1) ideiglenesen szabad pénzeszközök vonzása;
2) kölcsönök nyújtása;
3) monetáris elszámolások és kifizetések végrehajtása a gazdaságban;
4) forgalmi hiteleszközök kibocsátása;
5) gazdasági és pénzügyi információkkal kapcsolatos tanácsadás és szolgáltatás;
A kereskedelmi bankok közvetítő funkciójának sajátossága, hogy az erőforrások újraelosztásának fő kritériuma a hitelfelvevő általi felhasználás jövedelmezősége. Az erőforrások újraelosztása a hitelezőtől a hitelfelvevőig tartó gazdasági kapcsolatok horizontálisan történik, a bankokon keresztül, a magasabb banki struktúrák személyében közbenső kapcsolatok részvétele nélkül, fizetési és törlesztési feltételek mellett. A kölcsönbe adott és kapott pénzeszközök kifizetése a felvett pénzeszközök keresletének és kínálatának hatására alakul ki. Ennek eredményeként megvalósul a pénzügyi források szabad mozgása a gazdaságban. A kereskedelmi bankok közvetítő funkciójának jelentősége a piacgazdaság sikeres fejlődése és működése szempontjából abban rejlik, hogy tevékenységükkel csökkentik a gazdasági rendszer kockázatának és bizonytalanságának mértékét.
A pénzügyi piacon hitelforrások iránti igény mellett eljáró kereskedelmi bankok nemcsak a gazdaságban elérhető megtakarításokat mozgósítják, hanem meglehetősen hatékony ösztönzőket is képeznek az alapok felhalmozására. A pénz felhalmozásának és megtakarításának ösztönzői a kereskedelmi bankok rugalmas betéti politikája alapján alakulnak ki.
Minden piacgazdaságú országban a kereskedelmi bankok vezető helyet foglalnak el a gazdaság fizetési mechanizmusában.
A kereskedelmi bankok gazdasági szerepének értékelésekor figyelembe kell venni, hogy:
A hitelműveletek hozzájárulnak a volumen növekedéséhez,
a termékek folyamatos gyártása és értékesítése a fogyasztók számára;
Az elszámolási tranzakciók közvetítik a folyamatok megvalósítását
a termékek fogyasztók általi fizetése, valamint az elszámolási tranzakciók résztvevőinek kölcsönös ellenőrzése;
Az értékpapír-ügyletek növelik a beáramlást
pénzeszközök a termelési és kereskedelmi tevékenységek fejlesztésére;
A készpénzes tranzakciók és azok szabályozása lehetővé teszi
javítsa a készpénzforgalom kínálatát.
2.2.3. LIKVIDITÁS ÉS FIZETÉS
A likviditás a bank tevékenységének egyik legfontosabb minőségi jellemzője, amely megbízhatóságáról és stabilitásáról tanúskodik.
Kereskedelmi banki likviditás - a bank azon képessége, hogy időben, teljes egészében és veszteség nélkül biztosítsa adósságainak és pénzügyi kötelezettségeinek teljesítését az összes partner felé, valamint pénzeszközöket biztosítson számukra kötelezettségei keretében, többek között a jövőben is. Meghatározza a bank mérlegében szereplő eszközök és források egyenlege, az elhelyezett eszközök és a bank által vonzott kötelezettségek közötti megfelelés mértéke.
A banki likviditást gyakran úgy definiálják, mint egy bank képességét arra, hogy elfogadható áron szerezzen készpénzt az Orosz Föderáció Központi Bankjától vagy a levelező bankoktól. Ez a bank stabilitásának és hatékonyságának kulcsa, és lehetővé teszi a következő funkciók elvégzését minimális veszteséggel saját magának:
Fizetés az ügyfelek nevében;
A pénzeszközök visszaküldése a hitelezőknek (betéteseknek) időben és határidő előtt;
Elégítse az ügyfelek pénzigényét;
A bank által kibocsátott értékpapírok beváltása;
Legyen felelős a kötelezettségekért.
Így a kereskedelmi bank számára a likviditás előfeltétele annak pénzügyi helyzetének. Nagy jelentőséggel bír a bank ügyfelei számára is. A magas likviditás azt jelzi, hogy az ügyfél bármikor visszatérítheti a befektetett alapokat, vagy hitelt kaphat a banktól. Vis maior esetén megvédi a bank részvényeseit az eszközök kényszerértékesítéstől.
Az alacsony likviditás a bankrendszer belső instabilitásának forrása, amely korlátozza a bankok pénzügyi tranzakcióinak bővítésének lehetőségeit, és a bankrendszert instabillá teszi a külső negatív hatásoktól.
Az egyik legfontosabb feladat az ország gazdaságának a válságból való kilábalása érdekében a kereskedelmi bankok likviditásának megfelelő szinten tartása.
Oroszországban számos kereskedelmi bank nem fordít kellő figyelmet a likviditás fenntartásának problémájára. Példa erre az 1995-ös és 1998-as likviditási válság következményei, amelyek több száz bank csődjéhez és engedélyeik visszavonásához vezettek.
A fentiek alapján arra a következtetésre juthatunk, hogy a likviditás dinamikus mutató, amely tükrözi a bank képességét a kötelezettségek teljesítésére a jelenben és a jövőben is - rövid távú, középtávú, hosszú távú likviditás.
A bank fizetőképessége- az elszámolások lebonyolításának és az ügyfelek kötelezettségeinek teljes teljesítése meghatározott időn belül, egy adott pillanatban, egy adott időpontban. Ez a bank tevékenységének statikus mutatója.
Az orosz kereskedelmi bankok likviditásának és fizetőképességének kezelésének fő módszere az, hogy megfelelnek a Bank of Russia prudenciális normáinak.
A likviditás fenntartása érdekében a banknak törekednie kell a költségek minimalizálására az eszközök értékesítése és a kötelezettségek vonzása során, ami elengedhetetlen feltétele a pénzügyi helyzet stabilitásának fenntartásához.
2.2.4. LIKVIDITÁSVIZSGÁLAT
Ahhoz, hogy a kereskedelmi bank stabilan és hatékonyan működhessen a folyamatosan változó környezetben, a bank vezetésének nagy figyelmet kell fordítania a bank teljesítménymutatóinak és a folyamatban lévő műveletek elemzésére. Az elért eredmények alapján a menedzsment értékeli a bank meglévő és hosszú távú politikáját, meghatározza bizonyos típusú műveletek hatékonyságát, új típusúak kidolgozását tervezi, és intézkedéseket dolgoz ki a bank pénzügyi helyzetének megerősítésére. .
A likviditási elemzés azonosítja a potenciális és valós trendeket, elemzi azokat a tényezőket, amelyek a negatív trendek kialakulását okozták, és megteszi a megfelelő intézkedéseket a helyzet kijavítására.
A banki tevékenység elemzésének fő céljai:
Azoknak a tényezőknek az azonosítása, amelyek negatív tendenciákat okoznak a bank likviditásában és minimalizálják azok hatását;
A becsült együtthatók rendszerének tisztázása, a lehetséges hiányosságok azonosítása és e problémák kiküszöbölése;
Analitikai anyagok készítése a bank likviditásának állapotáról;
A bank fejlesztési stratégiájának meghatározása az elemzés eredményeinek figyelembevételével.
A mai napig Oroszország még nem dolgozott ki egységes megközelítést a banki likviditás elemzéséhez. Az elemzés új módszereinek fejlesztése és a meglévő módszerek fejlesztése azonban folyamatosan zajlik.
2.2.5. A KERESKEDELMI BANKOK TÍPUSAI.
Ma a különböző országokban működő kereskedelmi bankok csoportjába számos különböző felépítésű és eltérő tulajdonosi viszonyban álló intézmény tartozik. Fő különbségük a központi bankoktól a bankjegyek kibocsátásának jogának hiánya. A kereskedelmi bankok közül két típust különböztetnek meg - az egyetemes és a speciális bankokat. .
A bankrendszer jellegénél fogva a gazdaságban a reproduktív kapcsolatok megvalósításának mechanizmusának legfontosabb eleme. Stabilitásának mértéke jellemzi a nemzetgazdaság állapotát, a társadalom társadalmi szféráját, a politikai és nemzetközi kapcsolatok körét, valamint az ország gazdasági és társadalmi életének számos más aspektusát. Másrészt a bankrendszer stabilitása közvetlenül függ az ország társadalmi-gazdasági helyzetének stabilitásától és stabilitásától.
Az oroszországi piacgazdaság kialakulásában különös jelentőségű volt az olyan folyamatok kifejlesztése, mint az önfinanszírozás átfogó megértésében, valamint a működő tőke felhalmozódása, elsősorban a termelési kapcsolatban - vállalkozásoknál, vállalatoknál és cégeknél . Ezeket a folyamatokat a pénzügyi és hitelmechanizmus közvetíti, azaz azok a kapcsolatok, amelyek a piaci szereplők szintjén merülnek fel. A kialakulóban lévő piacirányítási rendszer körülményei között a pénzügyi kapcsolatok különös szerepet játszanak. Ezenkívül Oroszország piacra lépése nagyrészt a hitelkapcsolatokban rejlő lehetőségek teljes körű kiaknázásával jár. A hitel serkenti a termelő erők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a kibővített szaporodás érdekében. Ebben a tekintetben lehetetlen a gazdaság hatékonyságának növelése, a szükséges infrastruktúra megteremtése a kereskedelmi bankok részvétele nélkül.
A gazdaság új alapon történő átalakításában a kereskedelmi bankok óriási, egyre növekvő szerepet játszanak. Az egész világon ezek a legfontosabb láncszemek a bankrendszerben, a hitelforrások legnagyobb részét összpontosítják, és széles körű banki műveleteket és pénzügyi szolgáltatásokat végeznek.
Ma a kereskedelmi bankok tevékenysége nem korlátozódik a szervezetek, vállalkozások és a lakosság egy részének egyre növekvő tömegének felhalmozására és elhelyezésére, hanem potenciálisan mindent átfogó. Hozzájárulnak a tőke felhalmozásához, nemcsak aktívan beavatkoznak a gazdasági élet minden területébe, hanem közvetlenül részt vesznek a működő tőke tevékenységében, vagy ellenőrzést gyakorolnak felettük. A bankoknak köszönhetően működik a tőke elosztási és újraelosztási mechanizmusa a termelési szférák és ágak között, amely nagymértékben biztosítja a nemzetgazdaság fejlődését, a termelés objektív igényeitől függően. A vállalkozások további beruházási igényeinek finanszírozásával, a termelés bővítésével a bankoknak lehetőségük van arra, hogy befolyásolják a nemzetgazdaság progresszív reproduktív struktúrájának létrejöttét.
A pénztőke felhalmozása és mobilizálása a bankok egyik legrégebbi funkciója. A vállalkozások és a bank által mozgósított lakosság ingyenes forrásai egyrészt kamat formájában jövedelmet hoznak tulajdonosaiknak, másrészt megalapozzák a hitelműveletek végrehajtását. A bankok segítségével koncentrálódik a pénz és alakul tőkévé.
A hitelközvetítés a kereskedelmi bankok másik fontos funkciója. A szabad pénzeszközök tulajdonosai és a hitelfelvevők közötti közvetlen hitelkapcsolatokat akadályozza a kölcsönért felajánlott tőke összege és annak szükségessége közötti eltérés. A tőke felszabadításának időszaka nem esik egybe azzal az időszakkal, amelyre a hitelfelvevőnek szüksége van. A tőketulajdonosok és a hitelfelvevők közötti közvetlen hitelkapcsolatok szintén megnehezítik a hitelfelvevő fizetésképtelenségének kockázatának csökkentését. A pénzügyi közvetítőként eljáró kereskedelmi bankok kiküszöbölik ezeket a nehézségeket. A banki hiteleket a gazdaság különböző szektoraira irányítják, biztosítják a termelés bővítését. Ezenkívül kölcsönöket nyújtanak a kereskedelmi bankok és a lakosság, magánszemélyek tartós javak, házak megvásárlásához, javításához, ezáltal hozzájárulva az életszínvonal növekedéséhez, a társadalmi problémák megoldásához.
A bankok speciális funkciója a hitelpénz létrehozása bankbetétek formájában, amelyeket csekkekkel, váltókkal, kártyákkal használnak. A kereskedelmi bankok először úgy készítenek betéteket, hogy készpénzt fogadnak el ügyfeleiktől. Ugyanakkor a forgalomban lévő pénz teljes összege nem növekszik, csak a hitelpénzek egyik típusát (bankjegyek) helyettesítik a másikkal (betétek). Másodszor, a bank bankkölcsönök kibocsátása, értékpapírok, deviza és arany vásárlása alapján hoz létre betéteket. Ugyanakkor növekszik a forgalomban lévő pénzkészlet mennyisége. Amikor az ügyfél készpénzt vesz fel egy bankszámláról, a teljes pénzkészlet változatlan marad: a pénz egyszerűen a nem készpénzes űrlapról a készpénz űrlapra vált. Pénz leírása a számlákról (kölcsönök törlesztésekor, értékpapírok, valuta, arany értékesítése a bank által az ügyfelek számára) a pénzkínálat csökkenéséhez vezet. A kereskedelmi bankok a fő hitelkibocsátók. Ezért a különböző országok központi bankjai a pénzkibocsátás folyamatát szabályozzák, elsősorban a kereskedelmi bankok működésének mértékét és jellegét befolyásolva.
A kereskedelmi bankok egyik funkciója a telepen történő elszámolás és kifizetés. A bankok közvetítők a fizetésekben. Ők azok, akik hagyományosan vezető helyet foglalnak el a monetáris elszámolások szervezésében és végrehajtásában. A kereskedelmi bankok az ügyfelek nevében fizetnek, pénzt fogadnak el a számlákon, és nyilvántartást vezetnek minden készpénzbevételről és fizetésről.
A fizetési mechanizmus a piacgazdaság egyik alapvető struktúrájaként működik, amelynek világos és jól összehangolt munkájától a teljes gazdasági rendszer működésének hatékonysága függ.
A fejlett banki struktúrájú országokban a fizetési rendszer hatékony működése megköveteli az elszámolási műveletek technológiájának fejlesztését. Különböző elszámolási rendszerek jönnek létre ezekben az országokban. Például a nagy kereskedelmi bankok úgynevezett elszámolási rendszerei, amelyek fiókjaik és irodáik széles hálózatával rendelkeznek. Lehetővé teszik a bankok számára, hogy az ország fizetéseinek jelentős részét elszámolják. A banki fizetések központosítása segít csökkenteni az elosztási költségeket, és elektronikus tranzakciós rendszereket vezetnek be a tranzakciók felgyorsítása és megbízhatóságának javítása érdekében.
Az oroszországi tőzsde kialakulásával kapcsolatban a kereskedelmi bankok olyan funkciója alakult ki, mint az értékpapírokkal végzett ügyletek teljesítésében való közvetítés. A kereskedelmi bankoknak joguk van különféle műveleteket végrehajtani értékpapírokkal, így például kibocsátást, vételt, eladást, tárolást, könyvelést és egyéb műveleteket. Azáltal, hogy részvényeket és kötvényeket bocsátanak ki és helyeznek el ügyfeleik számára, a kereskedelmi bankoknak lehetőségük van arra, hogy a tőkét termelési célokra irányítsák, finanszírozzák az állami kiadásokat. Azáltal, hogy az értékpapírokkal folytatott tranzakciókban közvetítőként járnak el, a bankok hozzájárulnak a tőzsde fejlődéséhez és további kialakulásához. Az értékpapírpiac kiegészíti és kölcsönhatásba lép a hitelrendszerrel.
A kereskedelmi bankok tanácsadói szolgáltatásai az ügyfelek tanácsadását jelentik olyan kérdésekben, mint pénzügyi helyzetük javítása, lízingszolgáltatások és innovatív hitelek megszerzése, új fizetési módok használata, műanyag kártyák használata, jelentések készítése stb. Az elmúlt években a információk összegyűjtése és nyújtása a kereskedelmi banki ügyfelek hiteleiről és fizetőképességéről, a banki szolgáltatások piacáról, az aktív és passzív ügyletek kamatlábairól stb. A modern körülmények között a kereskedelmi bankok e funkciójának jelentősége növekszik.
A piacgazdaság és a bankszektor fejlődésével a kereskedelmi bankok új funkciói jelennek meg, a hagyományosak pedig új funkciókat kapnak. Jelentősen megnőtt a kereskedelmi bankok és fiókjaik által nyújtott szolgáltatások száma és változatossága. A banki szolgáltatások legfrissebb újításai a következők: műanyag kártyák bevezetése, faktoring és lízingműveletek, részvétel a globális tőzsdei és pénzügyi piacokon végzett műveletekben, távoli banki szolgáltatások, internetes technológiák stb. a menedzsment területén ... Ez nemcsak a számuk növekedéséhez, hanem a minőségük javulásához is hozzájárul. A banki szolgáltatások listájának egyrészt gazdaságilag megvalósíthatónak, másrészt képesnek kell lennie a piacgazdaság igényeinek kielégítésére, biztosítva azok maximális elérhetőségét a lakosság és más fogyasztók számára.
Így a fenti funkciókat ellátva a kereskedelmi bankok fontos szerepet játszanak a modern piacgazdaságban.
A kereskedelmi bankok óriási szerepet játszanak a hitelrendszer működésének mechanizmusában. Ma a különböző országokban működő kereskedelmi bankok csoportjába számos különböző felépítésű és eltérő tulajdonosi viszonyban álló intézmény tartozik. Fő különbségük a központi bankoktól a bankjegyek kibocsátásának jogának hiánya. A kereskedelmi bankok közül két típust különböztetnek meg - egyetemes és speciális bankok.
Az Egyetemes Bank teljes mértékben vagy szinte minden típusú banki műveletet végez: rövid és hosszú lejáratú hiteleket egyaránt nyújt; értékpapírokkal végzett műveletek, minden típusú betét elfogadása, mindenféle szolgáltatás nyújtása stb.
Egy erre szakosodott bank viszont egy vagy néhány banki tevékenységre specializálódott. Egyes országokban a banki jogszabályok megakadályozzák vagy egyszerűen megtiltják a bankoknak a tranzakciók széles körének végrehajtását. Az egyes speciális műveletekből származó bankok nyeresége azonban akkora lehet, hogy a más területeken végzett tevékenység szükségtelenné válik. A szakosodott bankok közé tartoznak: befektetési bankok, jelzálogbankok, takarékpénztárak, fogyasztói hitelbankok, fiókbankok, iparon belüli bankok.
A kereskedelmi bankok felhalmozzák a hitelforrások nagy részét, teljes körű pénzügyi szolgáltatást nyújtanak az ügyfeleknek, ideértve a hitelkibocsátást, a betétek elfogadását, az elszámolást, az értékpapírok, a deviza stb. Vételét és eladását. Az alaptőke kialakításának módszerével a bankokat részvényekre, állami, magán, szövetkezeti, vegyes részekre osztják. A részvénytársaságok minden országban uralkodnak.
A kereskedelmi bank az a vállalkozás, amely nyereségszerzés céljából megszervezi a hiteltőke mozgását. A kereskedelmi bank lényege a funkcióiban nyilvánul meg:
1) pénztőke felhalmozása és mozgósítása;
2) hitelközvetítés;
3) hitelpénz létrehozása;
4) számítások és kifizetések elvégzése a gazdaságban;
5) az értékpapírok kibocsátásának és kihelyezésének megszervezése;
6) tanácsadási szolgáltatások nyújtása.
Pénztőke felhalmozása és mozgósítása... Ez a bankok egyik legrégebbi funkciója. A vállalkozások és a bank által mozgósított lakosság ingyenes forrásai egyrészt kamat formájában jövedelmet hoznak tulajdonosaiknak, másrészt megalapozzák a hitelműveletek végrehajtását. A bankok segítségével koncentrálódik a pénz és alakul tőkévé.
Hitelközvetítés a kereskedelmi bankok másik fontos funkciója. A szabad pénzeszközök tulajdonosai és a hitelfelvevők közötti közvetlen hitelkapcsolatokat akadályozza a kölcsönre felajánlott tőke összege és annak szükségessége közötti eltérés. A tőke felszabadításának időszaka nem esik egybe azzal az időszakkal, amelyre a hitelfelvevőnek szüksége van. A tőketulajdonosok és a hitelfelvevők közötti közvetlen hitelkapcsolatokat szintén gátolja a hitelfelvevő fizetésképtelenségének kockázata. A pénzügyi közvetítőként eljáró kereskedelmi bankok kiküszöbölik ezeket a nehézségeket. A banki hiteleket a gazdaság különböző szektoraira irányítják, biztosítják a termelés bővítését. Hiteleket is nyújtanak a fogyasztóknak tartós javak, házak, javításaik stb. Vásárlásához, ezáltal hozzájárulva életszínvonaluk növekedéséhez és a társadalmi problémák megoldásához. A kormány a kereskedelmi bankok hitelfelvevőjeként is működik, mivel az állami kiadásokat gyakran nem fedezik a bevételek.
Hitelfelvétel... A bankok speciális funkciója a hitelpénz létrehozása bankbetétek formájában, amelyeket csekkek, kártyák, elektronikus átutalások segítségével használnak fel. A kereskedelmi bankok először készpénzt fogadnak el ügyfeleiktől készpénz felvételével. Ugyanakkor a forgalomban lévő pénz teljes összege nem növekszik, csak a hitelpénzek egyik típusát (bankjegyek) helyettesítik a másikkal (betétek).
Másodszor, a bank bankkölcsönök kibocsátása, értékpapírok, deviza és arany vásárlása alapján hoz létre betéteket. Ugyanakkor növekszik a forgalomban lévő pénzkészlet mennyisége. Amikor az ügyfél készpénzt vesz fel egy bankszámláról, a teljes pénzkészlet változatlan marad: a pénz egyszerűen a készpénz nélküli formáról a készpénzre vált. Pénz leírása betétszámláról (kölcsönök törlesztésekor, értékpapírok, valuta, arany értékesítése a bank által az ügyfelek számára) a pénzkínálat csökkenéséhez vezet. Az iparosodott országokban a kereskedelmi bankok a fő pénzkibocsátók. Ezért a központi bankok a pénzkibocsátás folyamatát elsősorban a kereskedelmi bankok működésének nagyságának és jellegének befolyásolásával szabályozzák.
Elszámolások és kifizetések a gazdaságban... A vállalkozások közötti elszámolások nagy részét banki átutalással hajtják végre. A bankok közvetítők a fizetésekben. Az ügyfelek nevében fizetnek, pénzt fogadnak el a számlákon, és nyilvántartást vezetnek minden készpénzbevételről és befizetésről.
A fejlett banki struktúrájú országokban a fizetési rendszer hatékony működése megköveteli az elszámolási műveletek technológiájának fejlesztését. Különböző elszámolási rendszerek jönnek létre ezekben az országokban. Például a nagy kereskedelmi bankok úgynevezett elszámolási rendszerei, amelyek fiókjaik és irodáik széles hálózatával rendelkeznek. Lehetővé teszik a bankok számára, hogy az ország fizetéseinek jelentős részét elszámolják. Egy másik példa a bankok - az elszámolások résztvevői, köztük a központi bankok - által létrehozott zsírrendszerek. A banki fizetések központosítása segít csökkenteni az elosztási költségeket, és elektronikus tranzakciós rendszereket vezetnek be a tranzakciók felgyorsítása és megbízhatóságának javítása érdekében.
Értékpapírok kibocsátásának és kihelyezésének megszervezése... E funkció révén megvalósul a bankok fontos szerepe az elsődleges és a másodlagos értékpapír-piac megszervezésében. Azáltal, hogy részvényeket és kötvényeket bocsátanak ki és helyeznek el ügyfeleik számára, a kereskedelmi bankoknak lehetőségük van arra, hogy a tőkét termelési célokra irányítsák, finanszírozzák az állami kiadásokat. Az értékpapírpiac kiegészíti és kölcsönhatásba lép a hitelrendszerrel. Például a bankok kölcsönöket nyújtanak az értékpapír-közvetítőknek új kibocsátások jegyzéséhez, és értékpapírokat adnak el bankoknak viszonteladás céljából. Ha az anyavállalat, amelynek nevében az értékpapírokat nyilvántartásba veszik, maga értékesíti azokat, akkor a bank biztosíthatja a kibocsátott értékpapírok előfizetőit. Erre a célra a bank konzorciumot hoz létre az értékpapírok elhelyezésére. A bankok a nagyvállalatok által kibocsátott nagy értékű kötelezettségeket helyezik el ügyfeleik között, és nem a tőzsdén történő ingyenes értékesítés révén.
Tanácsadási szolgáltatások nyújtása... A kereskedelmi bankok tanácsadói szolgáltatásai az ügyfelek tanácsadását jelentik olyan kérdésekben, mint hitelképességük növelése, lízing és innovatív hitelek megszerzése, új fizetési módok használata, műanyag kártyák használata, jelentések készítése stb. Az elmúlt években a beszedéssel és bővült az információszolgáltatás: a kereskedelmi bank ügyfeleinek hitelképességéről, a banki szolgáltatások piacáról, az aktív és passzív műveletek kamatlábairól stb.
A fenti funkciók mellett a modern bankok új funkciói a következők:
1) a nemzetgazdaság finanszírozásának végrehajtása;
2) biztosítási műveletek;
3) közvetítői ügyletek;
4) kezességvállalási kötelezettségek megszerzése;
5) részvétel a nemzeti gazdasági programok vitájában;
6) statisztikák vezetése stb.
A kereskedelmi bank szervezeti felépítését alapszabálya határozza meg, amely rendelkezéseket tartalmaz a bank irányító testületeiről, azok hatásköreiről, felelősségéről és viszonyáról az alapvető banki műveletek végrehajtása során. A bank felépítése funkcionális részlegeket és szolgáltatásokat tartalmaz, amelyek számát a gazdasági tartalom és az általa végzett műveletek volumene határozza meg. A bank alosztályai (részlegei) funkcionális céljuknak megfelelően alakulnak. Így a bank jogi és magánszemélyek szabad forrásainak felhalmozására irányuló műveleteit a betéti műveleti osztály, a számviteli és hitelműveleteket - a hitelosztály, a vagyonkezelési műveleteket - a vagyonkezelő részleg stb.
A kereskedelmi bankok nagy figyelmet fordítanak a költségelszámolás, a jövedelmezőség és a likviditás megszervezésére. Ebből a célból olyan strukturális részlegek jönnek létre, amelyek a bank aktuális tevékenységének kérdéseivel foglalkoznak, és általában szervező hatással vannak a bank munkájára. Köztük van a bank kereskedelmi tevékenységének fejlesztési osztálya; az önfenntartó tevékenységek szervezésének osztálya és a bank likviditásának kezelésével foglalkozó osztály.
1 ... A kereskedelmi bankok, azok funkciói, típusai és szerepe a gazdaságban.
A "kereskedelmi bankok" kifejezés a banki tevékenység korai szakaszában keletkezett, amikor a bankok elsősorban kereskedelmet, tőzsdei ügyleteket és fizetéseket szolgáltak. A fő ügyfélkör kereskedők voltak (kereskedelem - kereskedelem, innen a "kereskedelmi bankok" elnevezés). A bankok beszállítást, tárolást és egyéb árutőzsdei műveleteket írtak jóvá. Az ipari termelés fejlődésével a termelési ciklus rövid lejáratú hitelezésével kapcsolatos műveletek jöttek létre: kölcsön a forgótőke feltöltésére, alap- és késztermékek készítésére, bérek kifizetésére stb. A kölcsönök feltételei fokozatosan meghosszabbodtak, a banki források egy részét elkezdték befektetni befektetett eszközökbe, értékpapírokba stb. Más szavakkal, a "kereskedelmi" kifejezés elvesztette eredeti jelentését. Jelöli a bank "üzleti" jellegét, minden üzleti ügynök kiszolgálására összpontosít, függetlenül a tevékenység típusától.
Modern kereskedelmi bankok- a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot közvetlenül kiszolgáló bankok jelentik a bankrendszer fő összekötő részét. A tulajdonosi formától függetlenül a kereskedelmi bankok a gazdaság önálló alanyai. Az ügyfelekkel való kapcsolatuk kereskedelmi jellegű. A kereskedelmi bankok működésének fő célja a profit maximalizálása.
Az Orosz Föderáció banki jogszabályai szerint a bank olyan hitelintézet, amelynek joga van magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket vonzani, saját nevében és saját költségére elhelyezni, feltételekkel, visszafizetéssel, fizetéssel, sürgősséggel és kiegyenlítési műveletek végrehajtása az ügyfelek nevében. A Belarusz Köztársaság bankkódexe a bank definícióját a következőképpen határozza meg: „a bank olyan jogi személy, amelynek kizárólagos joga van a következő műveletek összesített elvégzésére: magánszemélyektől és (vagy) jogi személyektől pénzeszközök vonzása betétekbe ( betétek); a vonzott pénzeszközök saját nevében és költségén történő elhelyezése a visszafizetés, a fizetés és a sürgősség szempontjából; magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és vezetése ”. Így a kereskedelmi bankok átfogó ügyfélszolgálatot nyújtanak, vagy biztosítaniuk kell, amely megkülönbözteti őket a speciális, nem banki hitelintézetektől, amelyek korlátozott számú pénzügyi tranzakciót és szolgáltatást végeznek. A bankokkal ellentétben a hitelintézetek csak egyedi műveleteket végeznek. A kereskedelmi bankok elsősorban meghatározott hitelintézetekként járnak el, amelyek egyrészt átmenetileg szabad forrásokat vonzanak a gazdaságból; másrészt a vállalkozások, szervezetek és a lakosság különféle pénzügyi szükségleteit kielégítik e vonzott források rovására.
A kereskedelmi bankok a hitel- és bankrendszer intézményei, amelyek profitszerzés céljából megszervezik a hitel tőke mozgását. A maximális profit megszerzése, mint tevékenységcél, a kereskedelmi bankok jellemző jellemzője.
1.1. A kereskedelmi bankok funkciói.
A bankok fő funkciói a következők:
1. pénztőke felhalmozása és mobilizálása
2. kölcsönközvetítés
3. számítások és kifizetések elvégzése a gazdaságban
4. fizetési eszközök létrehozása
5. az értékpapírok kibocsátásának és kihelyezésének megszervezése
6. Ügyfél-tanácsadási szolgáltatás
Az ideiglenesen szabad pénzeszközök mobilizálása és tőkévé történő átalakítása a bankok egyik legrégebbi funkciója. A jogi és magánszemélyek által a bank által felhalmozott szabad pénzeszközök egyrészt kamat formájában jövedelmet hoznak tulajdonosaiknak, másrészt megteremtik az alapot a hitelműveletek végrehajtására. A koncentrált megtakarításokat különféle gazdasági és társadalmi szükségletekre lehet felhasználni. A bankok segítségével koncentrálódik a pénz és alakul tőkévé.
A kereskedelmi bankok másik fontos funkciója a hitelközvetítés. A szabad pénzeszközök tulajdonosai és a hitelfelvevők közötti közvetlen hitelkapcsolatokat akadályozza a kölcsönért felajánlott tőke összege és annak szükségessége közötti eltérés, valamint a tőke felszabadítása arra az időszakra, amelyre a hitelfelvevőnek szüksége van. Közvetlen hitelkapcsolatok vannak a tőke tulajdonosai és a hitelfelvevők között, fennáll annak veszélye, hogy ez utóbbi fizetésképtelenné válik. Előfordulhat, hogy a tőke tulajdonosának nincs információja a hitelfelvevő pénzügyi helyzetéről. A pénzügyi közvetítőként eljáró kereskedelmi bankok kiküszöbölik ezeket a nehézségeket. A banki hiteleket a gazdaság különböző szektoraira irányítják, biztosítják a termelés bővítését.
Stabil gazdaság nem létezhet a monetáris fizetések szervezett és jól működő rendszere nélkül. Ezért a bankok szerepe az elszámolásokban és a fizetésekben nagyon fontos. A vállalkozások közötti elszámolások nagy részét banki átutalással hajtják végre. A fizetésekben közvetítőként eljáró bankok az ügyfelek nevében végeznek elszámolásokat, pénzt fogadnak el a számlákon, és nyilvántartást vezetnek minden készpénzbevételről és fizetésről. A kellően fejlett infrastruktúrával rendelkező országokban a fizetési rendszer hatékony működése megköveteli az elszámolási technológia fejlesztését. Például a nagy kereskedelmi bankok elszámolási rendszerei, amelyek fióktelepeinek és irodáinak széles hálózatával rendelkeznek, vagy zsirórendszerek részvénytársaságok formájában, amelyeket az elszámolásban részt vevő bankok hoznak létre, beleértve a központi bankokat is. Az elszámolásokat a levelező bankok hálózatán keresztül is végzik, amikor kölcsönös kapcsolatok jönnek létre a bankok között, biztosítva a levelező számlák nyitását. A banki fizetések központosítása hozzájárul az elosztási költségek csökkentéséhez, az elszámolások felgyorsításához és a fizetések megbízhatóságának növeléséhez elektronikus elszámolási rendszereket vezetnek be.
A kereskedelmi bankok speciális funkciója a pénzteremtés és -pusztítás képessége, azaz. növeli és csökkenti a pénzkészletet. A fizetési eszközök létrehozása közvetlenül kapcsolódik a bankok hitelezési és betéti tevékenységéhez. A betét kétféle módon hozható létre: úgy, hogy az ügyfél készpénzt helyez el a bankban, vagy pedig hitelt ad ki a hitelfelvevőnek. Ezenkívül ezek a műveletek eltérő hatást gyakorolnak a forgalomban lévő pénzkészlet mennyiségére. Tehát, például, ha az ügyfél letétbe helyezett egy bizonyos összeget a banknál, és utasította, hogy igény szerint jóváírja őket egy számlán, akkor ennek a műveletnek az eredménye a mérlegeszköz készpénzegyenlegének és a kötelezettségek növekedése lesz - a betétek ilyen összegű növekedése. A bankok azonban nemcsak pénzt képesek létrehozni, hanem megsemmisíteni is. Ez akkor lehetséges, ha a hitelfelvevők úgy fizetnek vissza kölcsönöket, hogy pénzt írnak le a számlájukról. Ebben az esetben a gazdaság teljes pénzkínálata csökken. Ha van igény hitelre, a modern emissziós mechanizmus lehetővé teszi a pénzkibocsátás határainak tágítását, amit megerősít az ipari országok pénzkínálatának növekedése. De a gazdaságnak optimális, nem pedig túlzott mennyiségű pénzre van szüksége a forgalomban, ezért a kereskedelmi bankok a központi bankok által meghatározott keretek között működnek.
A kereskedelmi bankok értékpapírok, különösen részvények és kötvények kibocsátásával és kihelyezésével látják el a kibocsátási és alapítási funkciót. Ugyanakkor a bankoknak joguk van és képesek megtakarításokat termelési célokra irányítani. Az értékpapír-piac mintegy kiegészíti a hitelrendszert, kölcsönhatásba lép vele. A hosszú távú befektetésekre szoruló, részvények és kötvények kibocsátásához folyamodó vállalkozások nevében a bankok magukra vállalják az értékpapírok méretének, feltételeinek, kibocsátási idejének, az értékpapír típusának megválasztását, valamint a felelősség meghatározását. elhelyezésükhöz és a másodlagos forgalom megszervezéséhez. A bankok garantálják a kibocsátott értékpapírok vásárlását, saját költségükön történő vásárlást és eladást, vagy ehhez banki szindikátusokat szerveznek, részvényekkel és kötvényekkel, kölcsönökkel látják el a vevőket. A nagyvállalatok jelentős kötelezettségvállalásait egy bank teheti úgy, hogy közvetlenül eladja ügyfeleinek, nem pedig tőzsdén történő szabad eladással.
A megfelelő gazdasági tudatosság és a gazdasági helyzet ellenőrzésének képessége lehetővé teszi a bankok számára, hogy tanácsadási szolgáltatásokat nyújtsanak az ügyfeleknek. A bankok elemzik a vállalkozások pénzügyi tevékenységét, könyvelésük állapotát, értékelik a fejlesztési stratégiát és meghatározzák a jövedelem növelésének lehetséges irányait. Értékpapírokkal végzett műveletek során a bankok felmérik az új ügyfélrészvények kibocsátásának kilátásait és elhelyezésük valóságát; tanácsot ad az ügyfeleknek az új értékpapírok elhelyezésére kész cégek kiválasztásában. A bankok a következő tanácsadási szolgáltatásokat nyújtják: a számlanyitástól, a hitel- és elszámolási és készpénzszolgáltatásoktól kezdve a pénz- és árupiaci tranzakciókkal kapcsolatos tanácsadásig. A kereskedelmi bankok tevékenységük különböző területein nyújtott tanácsadási szolgáltatások listája a következő lehet:
A hitelezés és az elszámolások területén - információk a pénzpiaci helyzetről, a kamatlábak mozgásáról, a hitelezés feltételeiről és formáiról, a különféle típusú ügyletekhez kapcsolódó hitel- és elszámolási szolgáltatásokról szóló ajánlások kiadása, -pénztári települések, fejlesztésük lehetőségeinek kidolgozása.
Az értékpapírok kibocsátása és a velük folytatott műveletek területén - információk az értékpapírpiac helyzetéről, árfolyamainak mozgásáról, értékpapír-kibocsátókról, az értékpapírok kibocsátási eljárásának és forgalmi szabályainak tisztázása.
A tőkebefektetések területén - információk az építési szolgáltatások piaci helyzetéről, az építőanyagok árairól és a különféle típusú építési és szerelési munkák tarifáiról, a tőkebefektetések gazdasági hatékonyságának számításainak összeállítása és így tovább.
A kereskedelmi bankok szerepe a modern piacgazdaságban meglehetősen nagy. A kereskedelmi bankok tevékenysége nagy jelentőséggel bír, mivel kapcsolódnak a gazdaság minden ágazatához. A bankok feladata a zavartalan pénz- és tőkeforgalom biztosítása, az ipari vállalkozásoknak, az államnak és a lakosságnak nyújtott hitel, valamint a nemzetgazdasági felhalmozás feltételeinek megteremtése.
Diákok, posztgraduális hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist használják tanulmányaikban és munkájuk során, nagyon hálásak lesznek.
A kereskedelmi bankok funkciói a gazdaságban. Kereskedelmi bankok az orosz pénzügyi piacon. A kereskedelmi bankok szerepe az orosz gazdaság fejlődésében. A bankszektor fejlesztési problémái. A kereskedelmi bankok gazdasági objektumokhoz történő hitelezésének dinamikája.
absztrakt, hozzáadva 2015.03.10
A kereskedelmi bankok lényege, funkcióik és típusaik, a gazdaságban betöltött szerepük. Kereskedelmi bankok passzív, aktív és jutalékos ügyletei. A kereskedelmi bankok oroszországi megjelenésének történelmi előfeltételei, állapotuk sajátosságai a jelenlegi szakaszban.
szakdolgozat hozzáadva 2012.05.15
A kereskedelmi bankok fogalma, típusai. A kereskedelmi bankok funkciói és alapelvei. Kereskedelmi bankok kialakulása és értékelése a Belarusz Köztársaságban. A Belarusz Köztársaság kereskedelmi bankjainak tevékenységének javításának fő irányai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2007.03.04
Orosz egyetemes kereskedelmi bankok megalakulása. Az egyetemes kereskedelmi bankok nyitásának, nyilvántartásba vételének és felszámolásának eljárása. Az egyetemes kereskedelmi bank funkciói és alapelvei. A kereskedelmi bank szervezeti felépítése.
absztrakt, hozzáadva 2011.09.12
A kereskedelmi bankok tevékenysége a fejlett áru- és pénzügyi piacok körülményei között, új ügyfélszolgálati módszerek megjelenése. A kereskedelmi bankok szerepe a pénzeszközök felhalmozásában és mobilizálásában, hitelezésben, elszámolásokban és fizetésekben.
teszt, hozzáadva 2014.07.07
A kereskedelmi bankok működésének elméleti alapjai. A kereskedelmi bankok tevékenységének elemzése a jelenlegi szakaszban. A kereskedelmi bankok pénzügyi rendszerének javítását célzó programok meghatározása és a bankszektor válságellenes intézkedéseinek tanulmányozása.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.11.16
A banki tevékenység megjelenésének és fejlődésének történelmi előfeltételei. A kereskedelmi bankok lényege Oroszországban. A kereskedelmi bankok valós funkciói, működése és szolgáltatásai. A bank éves beszámolójának jellemzői. Beszállító kiválasztása potenciális bérlő által.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.06.24
