Kondratyuk Daria Olegovna, a Habarovszki Állami Közgazdasági és Jogi Egyetem Közgazdaságtudományi Karának hallgatója [e-mail védett]
Tudományos tanácsadó – Ksenofontova Galina Vladimirovna
Közgazdaságtudományi PhD, a Habarovszki Állami Közgazdasági és Jogi Egyetem Banktudományi Tanszékének docense
Az orosz bankok kapitalizációja: problémák és megoldások
Annotáció. Ez a cikk a banki tőke képzésének és emelésének aktuális kérdéseit mutatja be, áttekinti és rendszerezi a bankrendszer tőkésítésének főbb problémáit; meghatározásra kerülnek a tőkeemelés fő elemei és növelésének módjai, amelyek lehetővé teszik a saját tőke hatékonyabb kezelését Kulcsszavak: banki tőke, hitelintézet saját tőkéje, bankrendszer tőkésítése, tőkemegfelelés, saját tőke kezelése.
Jelenleg a hitelintézetek tőkéje a legfontosabb tényező nemcsak Oroszország bankrendszerének, hanem az ország egész gazdaságának hosszú távú fenntartható fejlődésében is. A bankok kapitalizációja olyan probléma, amely vitákat vált ki különböző tudósok, közgazdászok és politikusok között. Ezt a kérdést számos banki alkalmazott és a felügyeleti hatóságok képviselői vitatják meg. A „Bankokról és bankokról szóló szövetségi törvénynek” megfelelően az újonnan bejegyzett bank minimális engedélyezett tőkéje az állami bejegyzési kérelem benyújtásának napján és a bankok kibocsátása iránti kérelem benyújtásának napján. A banki műveletekre vonatkozó engedély 300 millió rubelben van meghatározva. Az is ismert, hogy minden korábban bejegyzett hitelintézet köteles a szavatolótőke összegét a megengedett legkisebb értékre csökkenteni.Azok a bankok, amelyek nem tettek eleget a törvényi előírásoknak, az Orosz Föderáció Központi Bankja kénytelen lesz banki engedély visszavonása. az Orosz Föderáció összes bankja közül a legmagasabb (1. táblázat).
1. táblázat Rangsor
az Orosz Föderáció bankjai
saját tőke
№Nazvanie bankaKapital, ezer. Rub.Absolyutnoe változás állott. Rub.Temp növekedés, protsenty01.01.201601.12.20151Sberbank Oroszország2 678956 6882639856 0361041317 88226651 17639100 5121,482VTB1014666 8462,563Gazprombank646057 465.637.438 9.908.618 910.428.531 81.616.594 4751,354Rosselhozbank411936 9063,875AlfaBank359641 482274143 56785497 91531,. 19E bankok felsőbbrendűsége az oroszországi banki szolgáltatások piacán elfoglalt helyzetükkel függ össze, gerincét képezik, alapvetően maga az állam vesz részt az egyes bankok tőkéjében. A hitelintézetek jelentősége ellenére azonban a vizsgált mutató változása nem pozitív. A nagybetűs írás vagy jelentéktelen, vagy egyáltalán nem létezik. A kialakult helyzet okainak feltárása tehát továbbra is nyitott kérdés, úgy tűnik, hogy nem a tőke nagysága legyen a fő követelmény a működő bankokkal szemben, hanem annak hasznossága és az alapvető kötelező normáknak való megfelelés. A bankok tőkésítése nemcsak a saját tőke emelését, hanem minőségi struktúrájának változását is jelenti, vélhetően a bankok minimális tőkekövetelményeinek további meredek emelése egy nagy piaci szereplő kivonulásához vezet. azon regionális bankok száma, amelyek sikeresen működnek együtt kis- és középvállalkozásokkal a régiókban.
Az Orosz Föderáció bankszektorának kapitalizációjának egyik problémája a külső tényezők negatív hatása, a gazdasági növekedés lassulása, a GDP növekedésének lassulása (2. táblázat), így az elemzés azt mutatta, hogy az összes végső piaci érték Az áruk és szolgáltatások lassabban nőnek a bankok szavatoló tőkéjéhez képest 2. táblázat A szavatolótőke dinamikája
hitelintézetek
és a GDP, ezek aránya
DataSobstvenny kapitalVVPDolya tőke a GDP, protsentySumma, rubleyTemp milliárd növekedés protsentySumma, rubleyTemp milliárd növekedés protsenty01.01.20114732,255100,0059698,1100,007,9301.01.20125242,051110,7766926,9112,107,8301.01.20136112,937116,6171055, 4106,178. 6001.01.20147064, 349115.5677 893.1109.629.0701.01.20157928, 438112.2380412.5103.239.86Össz.
Ismeretes, hogy a fejlett országok, így Japán, USA, Nagy-Britannia banktőkéje sokszorosa az orosz bankok szavatolótőkéjének, így például a hivatalos banki statisztikák szerint a bankok saját tőkéje Az Egyesült Királyság bankrendszere január 1-jén vagy 49 286 173 billió rubel (az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos árfolyama szerint 101,41 rubel 1 font sterling), ami becsléseink szerint meghaladja a bankszektor saját tőkéjét az Orosz Föderáció 7-szeresére. Ez azt jelzi, hogy az Orosz Föderáció bankjainak növelniük kell saját tőkéjüket, hiszen tőkéjük szerves versenyelőnyt jelent az országon belüli banki szolgáltatások piacán és a külföldi bankok körében.A bankrendszer kapitalizációja elkerülhetetlen az orosz számára Föderáció. A gazdaság korszerűsítésének feladatai megkövetelik a hosszú lejáratú hitelezés bővítését, ami jelentős szavatolótőke nélkül lehetetlen. Jelenleg azonban az orosz bankok tőkéjének nagysága nem teszi lehetővé a gazdaság reálszektorának beruházási igényeinek megfelelő finanszírozását, amint azt az 1. ábra adatai is bizonyítják. Az alultőkésített bankrendszer nem képes mindkét jelentős pénzösszeget előteremteni. általában és hosszú pénz.
Rizs. 1. Az Orosz Föderáció és a fejlett országok bankjainak tőkéjének összehasonlító jellemzői a GDP-hez viszonyítva
Mivel a saját tőke szintje a bank stabil működésének egyik alapvető tényezője, a hitelintézet két módot választhat megfelelőségének megőrzésére: vagy nem fektet be magas kockázatú eszközökbe, vagy a kockázat növekedésével növeli a tőkét. A tőkemegfelelési követelmények fontos és szükséges lépése a bankszektor stabilitásának erősítése felé, a tőke megtartásának és emelésének egyik módja, hogy a hitelintézet a meglévő és potenciális szereplőktől további hozzájárulást kap az alaptőkéhez. A jegyzett tőke emelése - a saját tőke növelésének ez a módja nem jár adófizetési kötelezettséggel (ellentétben a banki nyereség növekedése miatti tőkeemeléssel) A bank jegyzett tőkéje a forgalomban lévő részvények névértékének növelésével növelhető vagy további részvények kihelyezése.Ez a módszer azonban szabad készpénzt vagy országon belüli, esetleg külföldi befektetést igényel.A saját tőke növelésének másik módja a hitelintézet nyereségének növelése és a forgalmazási irányok szabályozása.Jól gondolják, hogy A profitnövekedés elsősorban a kiegyensúlyozottabb hitelpolitika követésével, a hitelnyújtás eseteinek kiküszöbölésével, a bankhoz kötődő bennfentesek, hitelfelvevők piacinál kedvezőbb feltételekkel történő betétbevonásával, a saját források irracionális költségekbe történő eltérítésével biztosítható. Célszerű a gazdaságösztönző alapokba juttatott nyereség összegét csökkenteni, a bank adózott eredményének meghatározó részét tőkeemelésre fordítani tőkésítés, tartalékalap képzés vagy tartalékképzés formájában. Az I. kategóriájú hitelekhez nyújtott hitelek esetleges veszteségei Nyilvánvalóan a nyereségfelosztás ilyen megközelítése nem kelt lelkesedést sem a résztvevőkben (osztalékfizetés megtagadása), sem a menedzsmentben és a munkavállalókban (fogyasztási alapok levonásainak csökkentése) . A nyereség felosztására azonban ez tűnik az egyetlen lehetséges lehetőségnek, hiszen az állótőkében csak olyan pénzeszközök szerepelnek, amelyek felhasználása nem csökkenti a bank vagyonát. A fogyasztási alapok, a munkavállalói hitelalapok és a nyugdíjalapok nem tartoznak bele az alaptőke számításába. Ezen források képzése csak a hitelintézet nettó nyereségének terhére lehetséges, azt is figyelembe kell venni, hogy a szavatolótőke összegének fenntartása, növelése nem csak az összegzett mutatók növekedése, hanem csökkentése révén is megvalósítható. azokat a mutatókat, amelyeket a bank tőkéjének kiszámításakor le kell vonni, így különösen: – maradványértéken lévő immateriális javak (nem tesznek kivételt még a szoftvertermékek és licencek esetében sem); – a részvényesektől visszavásárolt saját részvények (még a részvényekre sem teszünk kivételt). piaci jegyzéssel); 24 kockázati csoporthoz kapcsolódó hitelekkel szembeni hitelek esetleges veszteségeinek fedezete; - értékpapír-befektetések értékcsökkenési leírására képzett alulképzett tartalék; - 30 napon túli lejárt követelések (itt az adós nemteljesítési idejét értjük). a megállapodás szerinti kötelezettségei a jelen szerződésben meghatározott időponttól kezdődően); – befektetések ezen szervezetek részvényeibe (részvényeibe, részvényeibe) olyan befektetések, amelyekben a bank részesedése meghaladja a 20%-ot, valamint a leány- és leányvállalatok, valamint a rezidens hitelintézetek részvényeibe (részvényeibe, részesedéseibe) történő befektetések, a rezidens hitelintézeteknek nyújtott alárendelt kölcsönök (tehát az alárendelt kölcsönök közvetlen keresztkibocsátása nem kiút, bár senki nem akadályozza meg a bankokat abban, hogy egy harmadik (nem hitel) szervezet közvetítői közvetítésével egymásnak alárendelt kölcsönöket adjanak ki); - az alapítóknak, résztvevőknek és bennfenteseknek nyújtott kölcsönök, kezességvállalások és kezességek az általa meghatározott korlátozásokon felül. gazdasági normák (itt egyszerű a logika, ne sértse meg a kötelező közgazdasági normák értékét, ne lépje túl a szavatolótőke mértéke által megszabott határokat, különben ismét megüti a tőke nagyságát); - a befektetett eszközök maradványértéke meghaladja a szavatolótőke-források összegét (ismét ne legyen túl sok bevételt nem termelő ingatlan a banknak) Véleményünk szerint v. A fenti mutatók jelentéktelen részt foglalnak el a figyelembe vett értékek összvolumenében, így mennyiségük csökkenése nem vezet a szavatolótőke globális növekedéséhez, és nem ez a módszer lesz az uralkodó módja a kapitalizáció megoldásának. Így a bankrendszer tőkésítési módszereinek javítására sokféle mód kínálkozik, amely a stabil gazdasági növekedés során potenciális tőkeemelés, minőségi szerkezetének javítása lehet. Ám a 2014-2016-os válság idején az uralkodó politikai és gazdasági viszonyok, az infláció emelkedése, az árfolyam emelkedése és a különféle szankciók bevezetése miatt az általunk mérlegelt eszközök végrehajtása nem teljes mértékben hozzáférhető és lehetséges a az Orosz Föderáció bankszektora. Jelenleg az orosz bankok az átszervezést használják a kapitalizációs problémák megoldására. A jegybank szerint az olyan reorganizációs formák, mint az egyesülések és felvásárlások érvényesülnek, 2016. január 1-jével 2 bank egyesült, és 97 hitelintézet egyesült fióktelep létrehozása nélkül. Így a tőkék és a bankok egyesülnek, és a válság idején optimalizálják tevékenységüket.
Hivatkozások forrásokra 1. A bankokról és a banki tevékenységekről: 1990. december 2-i szövetségi törvény, 3951FZ. : URL: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p317 (hozzáférés dátuma: 2016.04.02).2.A hitel saját tőke (tőke) összegének meghatározásának módszertanáról intézmények ("Bázel III"): az Oroszországi Bank 2012. december 28-i rendelete. No. 395–P. : URL: http://base.garant.ru/70324376/ (hozzáférés dátuma: 2016. 02. 15.) 3. Bank of Russia: [webhely] – URL: http://www.cbr.ru. –[Hozzáférés: 2016.02.07.].4.Kuap. Bankok pénzügyi elemzése: [honlap]. URL: http://www.kuap.ru (hozzáférés dátuma: 2016. 02. 06.) 5. Terentyeva N.S. A bankrendszer szerepének aktualizálása // Pénz és hitel. -2010.-№3. -TÓL TŐL. 3436.6. Szövetségi Állami Statisztikai Szolgálat: [webhely]. URL: http://www.gks.ru (elérés dátuma: 2016.07.02.) 7. Bank of England: [webhely]. URL: http://www.bankofengland.co.uk (Hozzáférés: 2016. 02. 07.).
Az Orosz Föderáció bankszektora megalakulása óta a nemzetközi tapasztalatok alapján felgyorsult ütemben fejlődik. Ennek szükségességét a bankok nemzetgazdasági – a gazdálkodó szervezetek tevékenységének pénzügyi vonatkozásait kiszolgáló – szerepének fontossága indokolja. Ezért az orosz pénzügyi szektor fejlődése gyorsan halad más, évszázados múlttal rendelkező országok banki struktúráihoz képest, ami számos, a hazai bankszektor minőségével kapcsolatos problémához vezetett.
Megjegyzendő, hogy a bankszektor extenzív fejlesztési modell szerint indult meg, ami negatívan hatott a pénzügyi szektorra és a gazdaság egészére. Az extenzív fejlesztési modell elsősorban a bankok tevékenységének kereskedelmi komponensére - a jövedelemtermelésre - fókuszál, ami a gazdaság alacsony profitszintű szegmenseiben finanszírozási forrás hiányát okozta, és emellett a gazdaságot destabilizálta a bankok magas koncentrációja révén. pénzügyi kockázatok.
A bankszektor fő problémája azonban az, hogy a bankoknak nincs közvetlen igényük arra, hogy saját stabilitásukat magas szinten biztosítsák – a bankok csak a szabályozó által bevezetett előírásokat tartják be, amelyek a minimumot (kockázatok esetén maximumot) határozzák meg. a kulcsfontosságú teljesítménymutatók megkövetelt szintje, amelyet a bankok nem tartanak be, kötelessége, hogy válsághelyzetek esetén stabilitási tartalékot biztosítson magának.
A gazdasági válság során ez a bankpolitika számos bank stabilitásának jelentős csökkenéséhez vezetett, ami az Orosz Föderáció kormánya és Központi Bankja által szigorú szabályozási intézkedésekhez vezetett a nemzeti pénzügyi szektor biztonságának és stabilitásának biztosítása érdekében. lehetővé tette a válság megoldását.
Az orosz pénzügyi szektornak a nyugati modellel ellentétben van egy sajátossága, amely a banki szegmens elterjedtsége benne. A pénzügyi szektorba tartozó többi struktúra a gazdaságban betöltött jelentőségüket tekintve kisebb súllyal bír a szerkezetben. Ezért a bankszektor a felelős a gazdaság finanszírozásáért.
A bankszektor fejlődésének utolsó évei összességében pozitívan jellemezhetők. Ugyanakkor van hova javítani a bankok minőségét a lakosságnak nyújtott pénzügyi szolgáltatások terén - a bankok új lehetőségeket és pénzügyi piacokat nyitnak meg tevékenységük előtt. De vannak negatív oldalai is - a hazai bankszektor továbbra is regionális kisbankokból áll, amelyek sok okból nem képesek ellátni fő feladatukat - a gazdaság pénzügyi forrásait biztosítani -, ugyanakkor a bankrendszer olyan intézmény, amely a pénzügyi rádiófrekvenciás rendszerek struktúrájában a legnagyobb részesedés.
A bankszektor szerkezetében rejlik az a probléma, amely megakadályozza, hogy a bankok finanszírozzák a gazdaságot. 2017. április 1-jén Oroszországban 607 kereskedelmi bank rendelkezik engedéllyel banki műveletek végzésére. Ugyanakkor a hazai bankrendszer a külföldi nyugati bankstruktúrákhoz képest messze elmarad - a banki eszközök elégtelensége nem teszi lehetővé a bankok számára a gazdaság teljes finanszírozását.
Szakértők szerint a pénzügyi közvetítő funkciót a leghatékonyabban a nagybankok valósítják meg, amelyek működési eszközállománya nagy arányban képviselteti magát a mérlegfőösszegben. A bankok méretének csökkenésével a likviditás aránya eszközeikben növekszik. Ez tükrözi a kisbankok alacsony hitelezési képességét, az ügyfélbázis gyenge diverzifikációját, az ügyfélforrások nagy volatilitását és a további likviditási puffer szükségességét, valamint a készpénz- és elszámolási üzletág dominanciáját. A bankok konszolidációja és konszolidációja lehetővé teszi a likviditáskezelés optimalizálását, és ennek eredményeként a bankok, mint pénzügyi közvetítők hatékonyságának növelését.
A bankszektor konszolidációja a jövőben a bankokkal szembeni követelmények növekedését vonja maga után, mind közvetlen, mind közvetett módon. A szabályozó oldaláról - a stabilitásért felelős normák emelése, a piac oldaláról - a tevékenység minőségi (versenyképességi) követelményeinek emelése. Ez a dinamika a banki üzleti modellben is változtatásokat igényel: az extenzív modell átadja helyét az intenzív fejlesztési modellnek, amely feltételezi, hogy a bankok is egyre inkább innovatív megoldásokat vezetnek be tevékenységükbe. Ezen túlmenően nyilvánvaló, hogy a bankszektor konszolidációja egy ilyen tendencia mellett lendületet kell kapnia, ami az Orosz Föderáció Központi Bankjának, mint a teljes bankszektor szabályozójának fő feladatává válik.
Jelenleg az orosz bankszektor pénzügyileg korlátozott, és nem rendelkezik teljes körű lehetőségekkel a gazdaság finanszírozására: hosszú távú és olcsó forrásokra van szüksége. Korábban ezt a hiányosságot külföldi finanszírozási források bevonásával kompenzálták, ami jelenleg lehetetlen. A szükséges likviditási szint fenntartása érdekében a bankok kénytelenek voltak rövid távon a jegybanktól forrást bevonni, ami lehetővé tette számukra az ebből adódó likviditási hiányok fedezését. Ezen túlmenően a bankok hatékony politikát folytattak, hogy a lakosságtól pénzt vonzanak a betétekbe, ami stabilizálta a helyzetet. A magánbefektetők alapjai feltételesen állandónak minősülnek, ami stabilitásukat jelzi, de a törvény szerint minden magánbetét le lehet zárni, ami kétféleképpen jellemzi őket: fennáll annak a kockázata, hogy ezeket a betéteket kivonják, de gyakorlatban ez ritkán fordul elő. Ezért nem lehet egyértelműen megítélni egy ilyen finanszírozási forrás megbízhatóságát, emellett érdemes megjegyezni, hogy a lakosság pénzügyei teszik ki a bankszektor forrásainak nagy részét.
Ma a bankrendszer szabályozó szerveinek fő feladata a bankszektor fenntartása és megerősítése. Ezért a teljes bankrendszer tőkésítettsége jelentős stratégiai mutató. A szükséges tőkeszint fenntartásához a szabályozóknak gyorsan reagálniuk kell a tőkésítési mutató változásának negatív dinamikájára, a kedvezőtlen következmények elkerülése érdekében. Ennek érdekében a szabályozóknak kellő időben be kell avatkozniuk a szervezet tevékenységébe a banki tőke jelentős csökkentésével. Emellett a meglévő tőkemegfelelési standard, amely a minimálisan megengedhető tőkeszintre küszöbértéket állapít meg, nem járul hozzá a bankrendszer stabilitásának erősítéséhez.
Ahhoz, hogy a korrekciós beavatkozás időben megtörténjen és pozitív hatású legyen, szükséges a banki tőkeszint meghatározásának körének bővítése. A tőke mennyiségi és minőségi jellemzői (például a dinamika növekedése) alapján a tőkésítés mértékének több szintjét célszerű bevezetni:
– jól tőkésített;
- kellően nagybetűs;
- alultőkésített.
A bankok ilyen tőkésítési szint szerinti besorolása meghatározza a szabályozó hatóságok beavatkozását tevékenységeikbe. Az első kategóriába tartozó bankokat tevékenységükbe nem lehet kényszerbeavatkozni. A második kategóriába tartozó bankokat ajánljuk a teljesítmény javítására. A harmadik kategóriába tartozó szervezeteknek egy sor végrehajtási előírást kell majd betartani a helyzet javítása érdekében.
Ugyanakkor akut probléma a regionális kisbankok fejlődése, amelyek kizárólag egy vagy több régión belül működnek. Az ilyen bankok kis méretük miatt nem tudnak alkalmazkodni az ilyen követelményekhez. A bankrendszer fentebb ismertetett szabályozási módszerei a gyakorlatban ezek csökkenéséhez vezethetnek.
A kis bankok számos előnnyel rendelkeznek a regionális pénzügyi piacon a nagy szövetségi bankokkal szemben. Szervezeti felépítésük egyszerű, működése nem igényel nagy kiadásokat. Ezen túlmenően a helyi nem pénzügyi szervezetek finanszírozásával biztosítják a regionális gazdaság stabil fejlődését, valamint finanszíroznak kis- és középvállalkozásokat, kedvező finanszírozási és pénzügyi szolgáltatási feltételeket biztosítva számukra. Általánosságban elmondható, hogy a kis regionális bankok pontosan alkalmazkodnak a helyi piaci viszonyokhoz, ami lehetővé teszi számukra, hogy gyorsabban, rugalmasabban és hatékonyabban járjanak el, mint a nagy univerzális bankok.
A szavatolótőke kötelező emelése a gyakorlatban valószínűleg a regionális bankok számának csökkenéséhez vezet. G.N. Beloglazova kilépése a kis hitelintézetek piacáról csökkenti a banki termékek és szolgáltatások bővítésének lehetőségét a régiókban, és semmilyen módon nem szolgálja a bankrendszer stabilitásának növelését. A bankok felváltása tapasztalattal és ügyfélbizalommal nem rendelkező, szakképzett személyzettel nem rendelkező nem hitelintézetekkel új pénzügyi piramisokat szül, megnehezíti a régiós piacokon fennmaradó bankok munkáját, többek között a felügyeleti arbitrázs révén, és szűkíti a hitelintézeteket. a kis- és középvállalkozások hitelezési bázisa.
Egy kis bankcsoport megmentésének egyik módja egy többszintű bankrendszer kialakítása, ahol a bank osztályától és saját tőkéjétől függően bizonyos műveleti listát engedélyeznek számára. Ez korlátozza a bankok kockázatait, és összhangba hozza azokat a saját tőke nagyságával. Ha a nemzetközi tapasztalatokat nézzük, akkor minden olyan országban, ahol több száz bank működik, a nemzeti szabályozók több kategóriába sorolják a hitelintézeteket.
Ugyanakkor a többszintű bankrendszer bevezetése a bankok tevékenységét is korrigálja. Minden szintet bizonyos lehetőségek és korlátozások kell hogy jellemezzenek a bankok tevékenységi területén. A bankok egyik vagy másik szintre való besorolásának kritériuma eszközeinek és tőkéjének nagysága kell, hogy legyen. E jellemző alapján meghatározásra kerül egy adott szintű bankcsoport számára elérhető műveletek halmaza. Így például a kistérségi bankok a régióban folyó tevékenységre koncentrálhatnak, azaz a kis- és középvállalkozások kategóriájába tartozó magán- és vállalati ügyfeleket szolgálhatnak ki; a nagy szövetségi bankok a nagyvállalkozások és magánügyfelek érdekeinek teljes pénzügyi spektrumát szolgálják ki. Emellett a kisebb bankokra kevésbé szigorú tőkekövetelmények vonatkoznak majd, ami lehetővé teszi számukra, hogy régiójuk pénzügyi piacán maradjanak, és továbbra is működjenek. Ha a bank a terjeszkedést tűzi ki célul, akkor meg kell felelnie a nagyobb bankokra vonatkozó követelményeknek és tőkét kell emelnie. A bankrendszer ilyen felépítése lehetővé teszi mind a nagy bankok létezését és a nagy kockázatok elkerülését, mind a kis regionális bankokat, amelyek nem tervezik tevékenységük földrajzi kiterjesztését.
A Bank olyan forrásokat hoz létre, amelyek probléma esetén garantálni tudják pénzügyi stabilitását és kötelezettségeinek teljesítését. A szavatoló tőke összegének meg kell haladnia a tőkemegfelelési mutató normatív értékét. Ez utóbbi egyfajta ügyfélbiztosítás. Ez azt mutatja, hogy a bank érdekelt a normál piaci tevékenységben. Hiszen ha a részvényesek befektetik saját tőkéjüket, akkor több garancia van arra, hogy kellő körültekintéssel fektetik be. Ám a hitelportfólió minőségének meredek romlásával a tőkemegfelelési mutató elérheti a határértékeket. Ebben az esetben a bank az engedély elvesztését kockáztatja.
A kritikus helyzet megelőzése érdekében a Központi Bank intézkedéseket tesz a szervezet pénzügyi helyzetének stabilizálására. A kiegészítő tőkésítés az Oroszországi Bank által a hitelintézetek számára nyújtott alárendelt kölcsön. A továbbiak része, vagyis a szervezet csődje esetén a jegybankkal szembeni kötelezettségek teljesítése utoljára történik meg. A törvény deklarálja az állam ebben a folyamatban való részvételének szintjét és eljárását. Az ilyen kölcsönöket nem lehet közvetlenül kibocsátani, hanem a Szövetségi Hitelbiztosítási Ügynökségen (DIA) keresztül (OFZ). Hasonló rendszert alkalmaztak a pénzügyi évben.
2014 decemberében Oroszország elnöke aláírta a bankok további tőkésítéséről szóló törvényt, összesen 1 billió rubel értékben. A „szerencsések” névsorát a DIA 2015 februárjában tette közzé. A hiteleket nemcsak OFZ-n keresztül, hanem rendszeres hitelintézeteken keresztül is nyújtják, ami segít a DIA-nak a bankok tőkésítési kérdésének megoldásában. A program résztvevőinek hozzájárulásukat az Ügynökség által 2015.06.01. előtt el kell küldeniük az Ügynökség általi kötelezettségek megszerzéséhez, a Központi Banknak pedig az adott intézményre vonatkozó követelmények biztosításához.
A banknak 36 hónapon belül több mint 1%-kal kell növelnie a jelzáloghitelezés, a kis- és középvállalkozások hiteleinek volumenét. Lehetőség van arra is, hogy a pénzáramlásokat a gazdaság legfontosabb ágazataiba irányítsák. További követelmény a részvényesek nyereségéből vagy befektetéseiből befolyt források 50%-os növelése. A bankok ugyanakkor a következő 36 hónapban nem emelhetik a munkavállalók fizetését. Ez utóbbi tényező nagyobb mértékben tartja vissza a menedzsmentet attól, hogy a programban való részvétel mellett döntsön. A kiegészítő kapitalizáció nagyon szigorú feltételek mellett nyújtott segítség.
A gazdaság iparosításához jelentős injektálások szükségesek az állam termelőkapacitásaiba. Ugyanakkor korlátozni kell a nyugati befektetők befolyását. A bankoknak nagy, célzott hiteleket kell kiadniuk. Részben ez a nagybetűsítés célja. A szervezet nem "élő" pénzt kap, hanem OFZ-t. Ugyanennyit azonban egyedül kell előteremtenie. A már rendelkezésre álló szavatolótőkének csak a negyedét kaphatja meg, ami viszont nem haladhatja meg a 25 milliárd rubelt. Vagyis a további kapitalizáció a regionális bankok megerősítését jelenti, amelyek a jövőben stabil pozíciót foglalhatnak el a piacon és önállóan fejlődhetnek. Ezt a program feltételei is megerősítik: a szervezeteknek minden hónapban legalább 1%-kal kell növelniük hitelállományukat.
A 2009-es válság megmutatta ennek a módszernek a hatékonyságát. Ezután az Egyesült Államok kormánya több billió dollárt különített el a hitelintézetek pénzügyi helyzetének helyreállítására minden szankció nélkül. Az Európai Bank 4 év után 50 milliárd euró értékben finanszírozta a görög intézményeket. A helyzet stabilizálása után a befektető megkapja a szervezetet. Ezért olyan fontos, hogy az állam az utóbbiként járjon el.
A hitelintézetek szavatolótőkéjének volumene a jegybank tartalékképzési kötelezettsége miatt csökken. A források egy része csak papíron jelenik meg: túlértékelt tárgyi eszközök, berendezések, épületek és egyéb, finanszírozási forrásként nem használható értékek. A helyzet szabályozására a Központi Bank speciális standardokat állapít meg, és ellenőrzi, hogy a szervezet tevékenysége megfelel-e a tőke képességeinek.
Ehhez stresszteszteket szerveznek. A kockázatelemzők kiszámítják, hogy a komplex gazdasági folyamatok milyen hatással lehetnek egy intézményre. Elméletileg egy ilyen ellenőrzést negyedévente kell elvégezni. Ukrajnában az IMF kérésére utoljára 2014-ben hajtották végre. Akkoriban a szakemberek kiszámolták, hogyan reagál a tőke a betétek kiáramlása és az adósság növekedése esetén. A tesztek eredménye alapján további kapitalizációról döntöttek.
A Pénzügyminisztérium arra számít, hogy a bankok 15%-kal tudják növelni az ingatlanhitelezést. Ez egy másik cél, amelyre további nagybetűs használat irányul. Mit jelent? A pénzeszközöket a bankok nem használhatják fel devizavásárlásra, ahogyan az 2008-ban is történt. Ez jó hír. De nagyon nehéz lesz a hitelezési volument a szükségesre növelni. Csökkentenünk kell a kamatokat, és vállalnunk kell a kötelezettségek egy részét. Ezzel nem minden szervezet ért egyet. Mivel a további tőkésítés önkéntes ügy, a VTB24 és a Rosbank már megtagadta a programban való részvételt, arra hivatkozva, hogy már van elég profitjuk.
A potenciális lakásvásárlót számos tényező befolyásolja: hitelfeltételek, emelkedő lakásárak, stabil jövedelembe vetett bizalom. Az árfolyam enyhe csökkenését egyéb havi díjak ellensúlyozhatják. Ezért nem valószínű, hogy egy ilyen intézkedés növelné a szolgáltatás iránti keresletet. Alacsony kamatozású jelzáloghitelt csak a tökéletes hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők igényelhetnek. A bank ezen álláspontja teljes mértékben indokolt. Ráadásul nem minden hitelfelvevő lehet biztos abban, hogy 10-15 éven belül fizetőképessége nem romlik.
Szakértők azt jósolják, hogy ha az eredmény pozitív, akkor a további kapitalizáció a ráta csökkenéséhez, a kereslet növekedéséhez vezet a gazdasági szegmensben, amelyben a jelzálog-tranzakciók aránya 80%. Azok, akiknek akut problémájuk van a lakásvásárlással, enyhe kamatcsökkentést fognak igénybe venni. A többi vásárló valószínűleg megvárja a hitelköltség jelentős változását. A jelzáloghitel-tranzakciók aránya a prémium szegmensben ritkán haladja meg a 20%-ot. Ezért a kamatláb változása valószínűleg nem lesz hatással a keresletre. A legtöbb luxusingatlan vásárló részletben fizet egyedi feltételekkel.
1. Ezt az intézkedést az eszközök növelésére vagy a veszteségek fedezésére alkalmazzák. A részvényesek kezdeményezhetik a folyamatot. Ebben az esetben új hitelek kibocsátásához szükséges forrásgyűjtésről beszélünk.
2. A problémák jelenléte a bankban nem jelenti azt, hogy pénzre van szüksége. Lehet, hogy a jegybank felülvizsgálta a standardokat, és a hitelintézetnek nem volt elegendő korábbi évekből felhalmozott nyeresége a tervezett célok eléréséhez. Bár az ukrán bankok 2014-es kiegészítő kapitalizációja a veszteségek fedezését célozta.
3. Először az intézmény a részvényesekhez fordul. Ha nincs lehetőségük a szervezet finanszírozására, megkezdődik a külső befektetők keresése. A bankok kiegészítő tőkésítéséről szóló törvény előírja, hogy az alaptőke minden változását be kell jegyezni a Központi Banknál. A pénzeszközök számlákra történő befizetése után a többi eszközhöz hasonlóan használhatók.
4. Ha a veszteségek fedezésére nem lehetett vonzani, akkor a banknak vagy csökkentenie kell a tevékenységét, vagy fel kell számolnia.
5. A nagybetűk használata ajánlás, nem követelmény. A tőkeemelés nem biztosítja a szervezet pénzügyi stabilitását. Ha a részvényesek tisztességtelenek, akkor a forrásokat a hitelállomány feltöltésére lehet fordítani. Ebben az esetben valószínű, hogy egy idő után a szervezetnek ismét pénzügyi segítségre lesz szüksége.
A hitelintézetek pénzügyi helyzetének stabilizálására használható egyik módszer a póttőkésítés. Ami? Pénzügyi segítségnyújtás a banknak a részvényesek, a Központi Bank vagy más nemzetközi intézmények részéről. 2014 végén Oroszország elnöke aláírta azt a törvényt, amely alapján 27 regionális intézmény kaphat alárendelt kölcsönt. De kevesen vannak, akik szeretnének, hiszen a hitelnyújtás feltételei nagyon szigorúak.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Az orosz vállalatok részvényeinek induló nyilvános ajánlattételének végrehajtásának koncepciója és eljárása. Az "alapítói nyereség" megszerzése. A kibocsátó értékpapírjainak elidegenítése a vásárlók javára az induló nyilvános ajánlattétel eredményeként.
teszt, hozzáadva: 2011.04.21
A kereskedelmi bank funkciói. A kereskedelmi bankok tevékenységének jogi szabályozása. Kereskedelmi bank saját és kölcsöntőkéje, értéke. A kereskedelmi bankok alaptőkéjének emelésének módjai. A kereskedelmi bankok szolgáltatásainak fejlesztése.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.07.27
Banki tőkefunkciók. A bankok tevékenységének állami szabályozása az Orosz Föderációban. Az OJSC "AK BARS" Bank saját tőkéjének elemzése: gazdasági jellemzők; fogalmazás; elégséges elemzés. Bankkapitalizációs problémák.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.11.21
A bankfelügyelet és a hitelellenőrzés nemzetközi szabványai. A minimális tőkekövetelmények meghatározásának alapvető megközelítései. A Bázel első komponensének az Orosz Föderáció egyes bankjainak tőkemegfelelésére gyakorolt hatásának összehasonlító elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.05.19
A kereskedelmi bankok részvényfajtái: törzs- és elsőbbségi. A jövedelmezőségüket befolyásoló főbb tényezők, a mutató értékelési szempontjai. Egy részvény osztalékhozamának elemzése a vizsgált bank törzsrészvényeinek példáján, a növelés módjai.
szakdolgozat, hozzáadva 2016.05.11
A bankok stabilitását biztosító mechanizmus kudarcainak okai, amelyek a fő banki kockázatoknak megfelelő volumenű tőkeképzésen alapulnak. A bankok saját tőke képzése válsághelyzetben. A bank likviditási követelményeinek erősítése.
teszt, hozzáadva 2013.04.23
A bank, mint vállalkozás sajátosságai. Interakció az állam és a kereskedelmi bankok között. A bankok szerepe a befektetések vonzásában. A bankok szerepe Oroszországban. A kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozása. Orosz Bankok Szövetsége.
szakdolgozat, hozzáadva 2004.03.25
A bankok eredete és lényege, a kereskedelmi bankok funkciói, típusai és alapelvei. A kereskedelmi bankok passzív működése: saját források, banki kockázatok és a banki tőke nagysága. A bankrendszer válságának okai és következményei.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.09.06
