Mivel átlagosan 3 hitel jut egy orosz állampolgárra, úgy döntöttünk, hogy az informatikusok is szívesen megtanulják, hogyan tudják helyesen és nyereségesen törleszteni hiteleiket és tartozásaikat.
A hitelfelvétel nagyon egyszerű, de a hitelezők törlesztése sokkal nehezebb. Ahogy a gyakorlat azt mutatja, a legmélyebb pénzügyi gödörből is kimászik, ha nem esik kétségbe. Tippjeink és módszereink segítenek a nagy adósságok törlesztésében: okosan fizesse ki az adósságot, találjon pénzt a fizetésre, válassza ki a legjobb fizetési módot.
Előfordulhat, hogy egy időre kamatcsökkentést, esetleg bizonyos késedelmi díjak elengedését vagy a fizetési ütemezés módosítását kínálják Önnek. Mindez segít továbblépni, és a hiteltörténete sem fog szenvedni. Természetesen abba kell hagyni a hitelkártya használatát, rögzíteni kell az adósságot, hogy ne növekedjen.
Tanács:
A bank nem kevésbé érdekelt a hitel visszafizetésében, mint Ön. Vannak esetek, amikor a bankok akár veszteségesen is lezárhatják a hitelt, de ez semmilyen módon nem befolyásolja az ügyfél hiteltörténetét - ez a költségkezelés szokásos üzleti folyamata.
A hiteltársaságok és bankok szeretik, ha pontosan annyit fizet, amennyire szüksége van. Neked úgy tűnik, hogy apránként ugyan, de törleszted a kölcsönt, de valójában a kamat miatt csak nő az adósságod. Ha legalább egy kicsit többet fizet, akkor jövedelmezőbb lesz, mivel csökkenti a fizetési feltételeket. Alapszabály, hogy bevételének körülbelül 10%-át véletlenszerű dolgokra költi, ezért próbálja meg azonnal befizetni a hitelszámlájára.
Például vegyünk egy hitelkártyát, amelynek kimerült hitelkerete 100 000 rubel. Az ehhez az összeghez tartozó minimális kifizetések táblázata így fog kinézni:
| Hónapok |
1 hónap |
2 hónap |
3 hónap |
4 hónap |
5 hónap |
6 hónap |
7 hónap |
8 hónap |
9 hónap |
10 hónap |
11 hónap |
12 hónap |
| Min. fizetés |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9787,50 RUB |
8808,75 RUB |
7 927,88 RUB |
7 135,09 RUB |
6 421,58 RUB |
5779,42 RUB |
5201,48 RUB |
4681,33 RUB |
4213,20 RUB |
3791,88 RUB |
| Megváltás |
10 000 dörzsölje. |
9000 dörzsölje. |
8100 dörzsölje. |
7290 dörzsölje. |
6561 dörzsölje. |
5904,90 dörzsölje. |
5314,41 RUB |
4782,97 RUB |
4304,67 RUB |
3874,20 RUB |
3486,78 RUB |
3138,11 RUB |
| Érdeklődés |
2083,33 dörzsölje. |
1875,00 RUB |
1687,50 RUB |
1518,75 RUB |
1366,88 RUB |
1230,19 RUB |
1107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUR |
807,13 RUB |
726,41 RUR |
653,77 RUB |
| Hiteltest |
100 000 dörzsölje. |
90 000 dörzsölje. |
81 000 dörzsölje. |
72900 dörzsölje. |
65610 dörzsölje. |
59049 dörzsölje. |
53144,10 dörzsölje. |
47 829,69 RUB |
43 046,72 RUB |
38 742,05 RUB |
34 867,84 RUR |
34864,78 |
Év végére már csak 60-70 ezret tudsz fizetni, a fennmaradó tartozásra pedig kamatot számítanak fel. Valójában a minimális törlesztőrészletet úgy alakították ki, hogy a hitele a lehető leghosszabb lejáratú legyen és a lehető legjövedelmezőbb legyen a bank számára. Ha a minimális befizetést csak kis késéssel is teljesítik, akkor az egészet bírság, túlfizetési kamat, kötbér, folyó kamat kifizetésére fordíthatja. Fizetni fog, de az adósság egyáltalán nem csökken.
Tanács:
Bizonyára vannak dolgok, amelyekre többet költ a szükségesnél, hisz ez a minimális összeg nem hoz semmit. Mit jelenthet egy csésze kávé, amikor ki kell fizetni az autóhitelt? Naivnak hangzik, de írd le az összes kiadásodat, és meglátod, hol tudsz spórolni. Nem divatos, de még egy kis összeg is elegendő lesz a kamatfizetés fedezésére, és a minimális összegnél kicsit többet fizetni. Pontosan ezt a pénzt hülyeségre költöd.
Tanács:
Itt nincsenek általános tippek. Vannak, akik több órát vagy napot dolgozhatnak, mások hosszabb ideig dolgozhatnak, és bónuszt kaphatnak. Vannak, akik pénzt keresnek készségeik és hobbijaik felhasználásával. Vállaljon bármilyen ideiglenes munkát, keressen részmunkaidőt, javítania kell anyagi helyzetén. Ha van autód, vállalj taxisofőrt. Megpróbálhatod eladni a felesleges dolgokat. Tőled bármit megvehetnek, egy régi mosógéptől a törött gyerekbicikliig. Valami, ami évek óta gyűjti a port az erkélyén, 20-50 dollárt hozhat. Már elég a minimális fizetéshez.
Ha pénzt takarít meg az oktatásra, érdemes lehet most elkölteni azt, hogy egy évre kitolja a terveit. Ha két autó van a családban, az egyiket eladhatja, így nem csak tetemes összeget kap, hanem benzinre és karbantartásra, garázsbérlésre sem költ. A tömegközlekedéssel való utazás kényelmetlenebb, de olcsóbb. Próbáljon feladni a hobbit és a hobbit, ez minden hónapban felszabadít egy bizonyos összeget, és időt szán a részmunkaidős munkára.
Tanács:
Nyilvánvalónak tűnik, de sokan először kis kölcsönöket próbálnak kifizetni, hogy annak legalább egy részét kifizessék. Ebben az esetben több kamatot fizet a szolgáltatásért, így magasabb a végösszeg. Például van egy hitele évi 13%-os, a második 10%-os kamattal. Ha a kölcsön összege megegyezik, akkor összpontosítson a 13 százalékos hitel törlesztésére, miközben a minimális törlesztőrészletet fizesse ki a másikon.
Amúgy kamatot kell fizetni, de így kevesebb lesz.
Ha az összegek eltérőek, akkor a kamatokat ezekhez az összegekhez kell igazítani. Tegyük fel, hogy két hitelkártyánk van: az Alfa Bank 100 ezres adósságával 25,9%-os, a Sberbank pedig 80 ezres adóssággal 19%-on. A Sberbank árfolyamát az Alfa Bank árfolyamához hozzuk:
19*(100/80)=23,75%. Vagyis a fő erőfeszítéseket az Alfa Bank hitelének törlesztésére kell fordítani.
Ha feltételezzük, hogy az Alfa Bankban az adósság összege 50 ezer, akkor az adott Sberbank kamatláb 19 * (80/50) = 30,4%, ami ennek az adósságnak a visszafizetését teszi a legfontosabbnak.
Tanács:
Fordított módszer: ha több azonos díjú hitele van, fizesse ki a legkisebbet. Ez az úgynevezett „hógolyó-módszer”: az egyik hitel törlesztése motivál a következő törlesztésére, miközben csökkenti a számukat. A legtöbb embernek könnyebben megy így, és tudat alatt hajlik is erre a módszerre. Felhívjuk figyelmét, hogy ha elkobzás előtt áll, vagy egyértelműen több elhatárolás van valamelyik hitelen, ez a mód kizárt, fizesse ki a nagyobb hitelt a fent leírtak szerint!
Tanács:
Ha nagy összeget vett fel egy vállalkozás fejlesztésére vagy lakásvásárlásra, és legalább egyharmadát kifizette, akkor kérhet szerkezetátalakítást. Előnyös, ha a bank most már alacsonyabb kamattal nyújt hitelt ugyanerre a célra. Lehetséges, hogy kielégítik az Ön igényeit, és nem csak a teljes tartozás csökkenését, hanem az új hitel futamidejének meghosszabbítását is megkapja. Azaz átstrukturálással csökkentheti havi törlesztőrészletét a teljes kölcsön futamidejének növelésével. A szerkezetátalakításnak akkor van értelme, ha a kamatlábak jelentősen eltérnek, mivel a jelentkezéskor jutalékot és néhány egyéb díjat kell fizetnie, ezért gondosan számolja ki a hasznot.
Mellesleg nem minden bank vállalja a saját hitelének refinanszírozását, így megpróbálhatja eladni a kölcsönt egy másik banknak. Például a VTB24 és a Sberbank jelzáloghitelek refinanszírozásával foglalkozik. A Raiffeisenbank saját és mások autóhitelét is refinanszírozhatja.
Tanács:
Ha egy másik banki hitelkártyáról szeretne hitelt kifizetni, amelyen nincs tartozása, és van egy bizonyos összege, amelyet felhasználhat, győződjön meg arról, hogy az nyereséges. Még akkor is, ha az összeget 0%-on használhatja fel, az átutalással mindig járnak díjak, így némi pénzt veszít, ugyanakkor növeli az egyidejűleg törlesztendő hitelek számát. Ha ezt a módszert választja, az összeg kiszámításához ossza el a tartozást a kamatmentes kölcsön érvényességi hónapjainak számával, és ügyeljen arra, hogy elegendő forrása legyen a törlesztéshez.
Tanács:
Amerikai törlesztési módok összehasonlító táblázata:
| Visszafizetés módja | Előnyök | Hibák | Amikor megfelel |
| A kölcsönt a legmagasabb felhalmozással fizetjük ki | Minden hónapban többet spórolsz | Mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy a fő hitelre magas kamatot, a többire pedig minimális törlesztőrészletet fizessen | Amikor fontos a kamatmegtakarítás, amikor fennáll a vagyonelkobzás veszélye |
| A legkisebb hitelt fizetjük ki | Csökken a kreditek száma, látod az eredményt | Pénzügyi szempontból nem mindig jövedelmező, nem megfelelő, ha a kölcsönök nem legalább megközelítőleg egyenlőek az elhatárolások tekintetében | Amikor legalább el kell kezdenie a hitelek törlesztését, és látnia kell, hogy az eredmény elérhető |
| Szerkezetátalakítás vagy refinanszírozás | Helyes számítás esetén jelentős megtakarítást tesz lehetővé: meghosszabbítja a fizetési határidőt, csökkenti a kamatlábat és a havi kifizetéseket | A kölcsön és a biztosítás újbóli kiadásának további költségei. Nincs értelme, ha a hátralévő fizetési időszak kicsi. | Ha a hátralévő kifizetések időtartama hosszabb, mint a teljesített kifizetések, és a kölcsön összege meglehetősen nagy. |
| Törlesztés másik hitelszámláról | Megspórolja a kamatokat, így gyorsabban fizeti ki a tőkét | A kamatmentes hitelkártya havi fizetésének időben történő teljesítésének szükségessége. | Amikor a kamatmentes kölcsön futamideje elég hosszú és ezt az összeget havonta fizetheti |
Ezek az egyszerű technikák segítenek elkerülni a különféle kellemetlen helyzeteket a hitelekkel kapcsolatban. A kölcsön egy nagyon hasznos és helyes eszköz, amely bővíti képességeinket, a hitelekhez való megfelelő hozzáállás a siker kulcsa.
A legtöbben hitelfelvételkor alábecsüljük képességeinket. Úgy számol, hogy a havi fizetés összege ne haladja meg a szabad pénz összegét. És még jobb, ha a fizetésed egy részét félre tudod tenni.
Illetve hitelfelvétel után magasabb fizetéssel kapunk munkát, és gyorsabban válik lehetővé a hitel törlesztése.
Térjünk rá a jogszabályokra: a 2011. október 19-i N 284-FZ szövetségi törvény szerint, amely 2011. november 1-jén lépett hatályba, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve megváltozott. Most az Orosz Föderáció minden állampolgárának joga van a kölcsön korai visszafizetéséhez. Ezenkívül a banknak jogilag nincs joga további díjakat és bírságokat felszámítani a hitel lejárat előtti visszafizetése esetén.
Ezért, ha a kölcsönt idő előtt szeretné visszafizetni, ez az Ön törvényes joga. És még akkor is, ha a hitelszerződése nem köt semmit a kölcsön előtörlesztéséről, nyugodtan felveheti a kapcsolatot a bankkal, és teljes mértékben visszafizeti a hitelt, és vissza is küldheti.
Legkésőbb egy hónappal a tervezett kölcsön visszafizetése előtt írjon kérelmet és nyújtsa be a banknak. Ebben az esetben a bank válasza nem szükséges, azaz egyoldalúan járunk el.
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes bankok korlátozzák a kölcsön előtörlesztési időszakát. Például három hónapig. Ellenkező esetben a bank szankcióit alkalmazzák a hitelfelvevőre. Gyakran előfordul, hogy ha egy hitelt rövid időre (egy-két évre) vesznek fel, akkor a korai visszafizetés lehetetlen. A végtörlesztés összegére is korlátozható. Például legalább 10 ezer rubelnek kell lennie.
Ha idő előtt törleszti a kölcsönt, a hitelfelvevő kevesebb kamatot fizet a hitelalap felhasználásáért, így minél hamarabb zárja le a hitelt, annál jövedelmezőbb az Ön számára, és annál kevésbé jövedelmező a bank számára.
Ha idő előtt törleszti a kölcsönt, minden joga megvan, ehhez csak kérvényt kell írnia a bankfiókban, és ezt a hitelszerződés lezárásakor megteheti.
Ha a kölcsön egy részét költségvetési forrásból fizetik vissza. Ha előtörlesztésre helyez pénzt, a támogatás összege is csökken;
Gondosan számolja ki, hogy a hitel gyors törlesztése hasznot hoz-e az infláció szempontjából. Az utolsó 100 ezres megtakarítást befizetheti a hitelre ma, vagy fokozatosan törlesztheti a hitelt, és fél év múlva 100 ezer nem lesz olyan kritikus összeg, mint most.
A hitel előtörlesztése kétféle lehet:
Résztörlesztés esetén a hitelfelvevőnek két lehetősége van: csökkenti a havi törlesztőrészletet vagy lerövidíti a hitel futamidejét. Mi a kényelmesebb Önnek – fizessen havonta kisebb összeget, vagy gyorsabban szabaduljon meg a hiteltől – válassza ki Ön.
A Sberbankban a kölcsön részleges vagy teljes határidő előtti visszafizetése kérésre lehetséges, és a bank semmilyen módon nem szabályozza a kölcsön előtörlesztésének minimális összegét, és nem számítanak fel díjat a határidő előtti visszafizetésért.
A kölcsön Sberbankban történő korai visszafizetésének eljárása a következő:
Ma minden harmadik orosz gondolkodik azon, hogyan lehet gyorsan visszafizetni a kölcsönt. A piaci helyzet olyan volt és van, hogy nem mindig lehet készpénzért megvenni, amit akar. Ezért kölcsönöket adtak ki, bocsátanak ki és adnak ki továbbra is, gyakran az ügyfeleket „rabszolgató” feltételek mellett. Természetesen vannak ötletek, hogyan lehet gyorsan visszafizetni egy hitelt, de... Úgy gondoljuk, hogy ennek nem mindig van gazdasági értelme.
Természetesen ez alacsony kamat. A bankok gyakran szerveznek különféle akciókat. Ezt azért teszik, hogy fenntartsák a márkaismertséget, valamint növeljék az ügyfelek áramlását a jövőben. Ezek az akciók a kamatlábakon alapulnak. Vagy inkább a csökkenése. Tehát, ha volt szerencséd bekerülni ebbe az akcióba, és 12-13%-os fogyasztási hitelhez jutni, akkor nincs értelme egy ilyen hitelt határidő előtt visszafizetni. Az ok egyszerű - a pénzkínálat állandó leértékelődése az országban. Ugyanis, ha szigorúan ütemterv szerint törlesz, akkor az infláció miatt gyakorlatilag semmit nem veszítesz. Évente több mint 12%. Értelmesebb például az ütemterv szerint fizetni és elkezdeni a megtakarítást. Így elérheti azt, amiről oly régóta álmodott. Nyaralás, nyaraló, autó és még sok más. Nem sok ilyen szerencsés van, a legtöbb hitelfelvevő még mindig azon gondolkodik, hogyan tudná gyorsabban visszafizetni a kölcsönt. A cikk megírása előtt sok információs anyagot néztünk meg különböző webhelyekről. Sajnos az ajánlások azonos típusúak. A hitelfelvevőket arra ösztönzik, hogy tanulják meg a megtakarítást. A kölcsönt 10 százalék körüli szabályok szerint fizesse vissza. Néhány különösen leleményes szerző az abszurditásig megy, és azt javasolja, hogy folytassa a diétát,
amíg a kölcsönt vissza nem fizetik.
Bátran kijelenthetjük, hogy kevés módja van, de léteznek, és ebben a cikkben róluk fogunk beszélni.
A kölcsönt lehetőleg fizesse vissza. Ha a tervezettnél nagyobb összegű kölcsönt tervez visszafizetni, mindenképpen értesítse a bank alkalmazottját. Ennek oka egy nyilatkozat, amelyet alá kell írni, hogy a teljes befizetett összeget visszafizessék. Ellenkező esetben csak a havi törlesztőrészlet kerül terhelésre, a fennmaradó összeg a számlán marad. Ennek a módszernek van egy nagyon fontos árnyalata. A kölcsön részleges előtörlesztésekor ügyeljen arra, hogy a futamidőt csökkentse, ne az összeget. Ennek az az oka, hogy pszichológiailag nagyon nehéz többet fizetni. Főleg, ha megértik, hogy van lehetőség kevesebb fizetésre.
A futamidőt csökkentsd, ne a törlesztő összeget!
Hitel. Annak ellenére, hogy Oroszországban javult a pénzügyi ismeretek helyzete, sok fogyasztónak van már évi 30%-os vagy magasabb hitele. A hitel gyorsabb visszafizetésének, valamint az anyagi terhek csökkentésének legjobb módja, ha egy másik banknál újra kiadja a kölcsönt. A refinanszírozás lehetővé teszi, hogy kedvezőbb feltételekkel zárja le meglévő hitelét. Sőt, ma a bankok meglehetősen érdekes árakat kínálnak. Évente 15-16%-kal újra kiadhat kölcsönt. Így majdnem felére csökkentve a fizetést, és jelentősen csökkentve a hitel túlfizetését.
Helyesebb lenne nem módszert mondani, hanem egyfajta szabályt. És szigorúan be kell tartani!
Soha ne késlekedj. Ha a fizetési határidő jóval későbbi, mint a fizetés, akkor a fizetés kézhezvétele után azonnal tegye meg. Így elkerüljük a lejárt tartozások keletkezését. Késedelmes fizetés esetén a legtöbb banknak elég komoly büntetései vannak. A hitelfelvevők minden késedelem napjáért a havi törlesztőrészlet 2% -ától fix összegű 500 rubelig fizetnek. A javítás több lehet. Minden a hitelező bankjától függ.
Ha ezt a három egyszerű összetevőt betartják, a hitel gyors visszafizetéséről szóló álmok közelebb kerülnek a valósághoz.
A cikk végén szeretném hozzátenni, hogy a hitelező bankok gyakran tesznek olyan intézkedéseket, amelyek tiltják a végtörlesztést. A bankok számára a végtörlesztés nagyon veszteséges, elveszik a hitel után felhalmozott kamatot. A következő módokon cselekedhetnek:
Moratórium megállapítása a részleges előtörlesztésre, például a kölcsön kiállításától számított egy évre. Ez azt jelenti, hogy még ha a hitelfelvevő előtörleszteni is akar, a moratórium ezt egyszerűen nem engedi meg. Legalább a havi törlesztőrészletet meghaladó összeg egyszerűen lógni fog a számlán. Legfeljebb szankciókat szabnak ki a hitelfelvevőre.
Fontos! A korai részleges vagy teljes visszafizetés moratóriuma nem törvényes. A moratórium megállapítása törvényi szinten tilos. Ez könnyen megtámadható a bíróságon. És mindig a hitelfelvevő javára.
A havi törlesztés csak a szerződésben meghatározott időpontban kerül leírásra. Bármennyire is próbálkozik az ügyfél a korai fizetéssel, a bank csak a havi hiteltörlesztés napján írja le azt. És mivel naponta gyűlik a kamat, nem lehet majd a tőketartozás törlesztésére spórolni a határidő előtti visszafizetéssel.
A bankok között éles verseny folyik, ezért a hitelfelvevők vonzása érdekében enyhítik a velük szemben támasztott követelményeket.
Ma már szinte bárkinek lehetősége van hitelhez jutni. De ha a kölcsönzött pénzeszközök banknak történő visszaküldéséről beszélünk, akkor minden szigorú marad, és felelősséget követel az ügyféltől. Továbbá, ha a kölcsönt a határidő előtt szeretné visszafizetni, akkor figyelembe kell vennie az ügy néhány finomságát.
Ezen árnyalatok ismerete segít abban, hogy az ügyfél számára legkedvezőbb feltételekkel kifizesse adósságát a bank felé, és ne veszítse el a hitelfelvétel lehetőségét a jövőben.
Az ügyfél számára a korai visszafizetés pénzmegtakarítási lehetőség. A bank számára - veszteség, mert nem kap éves kamatot. Korábban a végtörlesztés az ügyfél jutalékaihoz kapcsolódott; Ráadásul jelentős korlátozások voltak az összeget illetően. És még pénzbírságot is kiszabtak az ügyfelekre, mert túl gyorsan törlesztették adósságukat.
2011. október 19-én azonban hatályba lépett az N284-F3 törvény, a Polgári Törvénykönyv 809. cikkének módosításával egyidejűleg. Ezen újítások szerint a bankoknak már nincs joguk ilyen önkényre. Most az ügyfél jogai közvetlenül kimondják, hogy a kölcsönt a számára megfelelő időpontban lezárhatja. Az is szép, hogy a törvény azokra is vonatkozik, akik e módosítások hatályba lépése előtt vették igénybe a hitelt.
A bankok igyekeznek a lehető legkevesebbet veszíteni ettől. És ezt csinálják:
Tehát a banki ügyfeleknek törvényesen megerősített joguk van a végtörlesztéshez. De még mindig tudnia kell, hogyan kell használni.
Részleges törlesztés
Részleges törlesztés alatt azokat az eseteket értjük, amikor a hitelfelvevő egy bizonyos időszakra a tervezett törlesztésben meghatározott összeget jelentősen meghaladó összeget fizet. Ez az összeg azonban nem elegendő a tartozás teljes fedezésére.
Tegyük fel, hogy a megállapodás értelmében a szerződés szerinti teljes visszafizetés határideje november 1. És nincs más hátra, mint további 9000 rubelt fizetni. Az ütemterv szerint szeptember 1-jén 3000 rubelt kell letétbe helyezni. De befizetsz 4500. Így megelőzöd a határidőt, de nem fedezed teljesen az adósságot.
Mert túlfizetés történt, a tőketartozás összegét csökkentették. Ez okot ad a banknak a megállapodás újragondolására. Az eredmény attól függ, hogy milyen visszafizetési konstrukció van érvényben:
Teljes visszafizetés
A teljes előtörlesztést akkor számítják be, ha a hitelfelvevő átadja a banknak a hitel lezárásához szükséges teljes összeget. Sőt, ez a szerződésben meghatározott dátum előtt jelentős időszakkal történik. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél nem csak az adósságtól szabadul meg, hanem kamatokat és jutalékokat is megtakarít. Bármely grafikon (differenciált és járadékos is) erre a lehetőségre utal. Ehhez számolja ki a szükséges összeget, és 30 nappal a tervezett törlesztési dátum előtt értesítse a bankot. A kívánt napon utalja át a pénzt a törlesztéshez.
Amikor a kölcsönt teljes mértékben visszafizetik, az alábbi forgatókönyvek egyike indul el:
Az, hogy egy adott banknál melyik opció érvényes, a hitelszerződésben, vagy a forródróton megtekinthető.
A konfliktushelyzetek elkerülése érdekében meg kell találnia a teljes korai visszafizetés minden árnyalatát, ha beszél a banki alkalmazottakkal, vagy olvassa el a hivatalos forrásukon található információkat.
A sikeres törlesztés érdekében fel kell készülnie a következő műveletekre:
A bankok negatívan viszonyulnak azokhoz az ügyfelekhez, akik túl gyakran fizetnek előtörlesztést. Különösen nem kívánatosak azok az ügyfelek, akik a szerződésben meghatározott határidő előtt 2-3 alkalommal próbálják meg visszafizetni a kölcsönt.
A bankok az ún „szürke lista”, amelyen azok a hitelfelvevők szerepelnek, akik szisztematikusan előre törlesztik a hiteleket, megfosztva ezzel a bankokat a kamatszerzés lehetőségétől. Mert A bankoknak nem kell jelenteniük az elutasítás okait, de gyakran használják ezt az eszközt.
A törvény megerősíti bármely hitelfelvevő jogát a hitel idő előtti lezárásához. Azonban számos olyan árnyalat van, amelyeket nem szabad elfelejteni, hogy ezt a lehető legnagyobb haszonnal végezze el. Ezenkívül az ilyen előtörlesztést nem szabad túl gyakran végrehajtani. Ellenkező esetben a jövőben a bankok egyszerűen megtagadják a hitelek kiadását.
2019. január
Minden ember, akinek egy vagy akár több hitele van, arról az időről álmodik, amikor adósságkötelezettségei teljesen megszűnnek. Az első adandó alkalommal igyekszik megszabadulni az anyagi terhektől, vagy részben minimalizálni. Hogyan lehet a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, hogy a banknak és az ügyfélnek ne legyenek kölcsönös követelései egymással szemben?
2011 októberében a kölcsön lejárat előtti visszafizetéséről szóló 284. sz. szövetségi törvény keretein belül, amely ma is érvényes, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét módosították. Ezentúl az ország bármely polgárának, akinek fogyasztási hitele van, minden jogalapja megvan az idő előtti visszafizetéshez.
A pénzintézetek ugyanakkor nem jogosultak további díjat, kamatot, kötbért vagy bírságot felszámítani az ügyfélre a tartozás idő előtti visszafizetése esetén.
Számos bank gyakran manipulálja a hitelfelvevőket, kihasználva jogi írástudatlanságukat, és megtagadják a szerződés abban meghatározott határidő előtt történő lezárását, arra hivatkozva, hogy hiányzik a fizetési ütemterv előtti pénzátutalást biztosító záradék.
A hitelintézetek ezen cselekményei szándékos kisszerű csalásnak minősülnek, és bíróság előtt megtámadhatók. Ha a hatóság döntése a kérelmezőnek kedvez, nem csak perköltség megfizetésére számíthat, hanem erkölcsi kártérítésre is.
Ami a jelzáloghitel-tartozásokat illeti, erre a hiteltípusra is vonatkozik a hitelek lejárat előtti törlesztéséről szóló törvény. Ezen túlmenően egy ilyen megállapodásnak szükségszerűen tartalmaznia kell egy szakaszt, amelyben egyértelműen rögzítik az ilyen eljárás feltételeit.
Például, ha a törlesztés ütemezése eltérő, a hitel mielőbbi megszabadulása jelentősen csökkenti a túlfizetés összegét. A legjobb megoldás a szerződésben meghatározott futamidő első felében történő fizetés.
A hitelintézetek nem szeretik azokat az ügyfeleket, akik gyorsan törlesztik adósságukat, sőt az általános adatbázis „szürke” listájára is felveszik őket. Amikor ilyen tekintélyes állampolgárokkal találkoznak, úgy próbálják megakadályozni a végtörlesztés lehetőségét, hogy olyan kitételeket illesztenek a szerződésbe, amelyek megnehezítik ennek az eljárásnak a lefolytatását. A hitelfeltételek pedig valószínűleg nem lesznek túl kedvezőek számukra.
Ez a fogalom azt a helyzetet jelenti, amikor az ügyfél a kölcsön fennmaradó egyenlegét a szerződésben meghatározottnál korábban fizeti ki.
Ugyanakkor egy nagyságrenddel kevesebb kamatot és jutalékot fizet, a fennmaradó összeget pedig visszafizeti a felvett forrásból.
A kölcsön határidő előtti törlesztéséhez helyesen kell kiszámítania a teljes összeget, és szándékáról legkésőbb 1 hónappal korábban tájékoztatnia kell a pénzügyi struktúrát. Csak ezt követően kell a pénzeszközöket átutalni a fizetési adatokhoz.
A teljes visszafizetés két forgatókönyv szerint történik:
Ha az ügyfélnek nem a teljes tartozását, hanem csak annak egy részét kell visszafizetnie a meghatározott határidő előtt, akkor ezt a javasolt lehetőségek egyikével teheti meg:
A hitelfelvevő önállóan dönti el, hogy a javasolt módszerek közül melyiket részesíti előnyben (figyelembe véve a személyes igényeket és a személyes pénzügyi lehetőségeket).
Ilyen rendezvényre pályázat benyújtásával, vagy a cég telefonos értesítésével lehet - a szervezet által jóváhagyott szabályoktól függően.
A részarányos előleg összegének megtudásához egyáltalán nem szükséges a kölcsönt kibocsátó szervezethez fordulni. Ezt legalább két módon teheti meg saját maga:
Az első esetben a monitoron megjelenő táblázatba írjuk be a program által kért adatokat. Ezután kapja meg a kész eredményt. Ennek eredményeként nem csak a tőkeösszeg, hanem a havi átutalások összege is módosul. A megállapodás feltételei is változnak.
Hogyan történik a hitel újraszámítása annak egy bizonyos részének lejárat előtti visszafizetése esetén a második esetben?
Először a hátralévő fizetendő összegből le kell vonni a tervezett kifizetés összegét, majd az így kapott összeget el kell osztani a szerződés lejártáig hátralévő naptári hónapok számával.
Ezek az egyszerű aritmetikai műveletek világosan mutatják magának a folyamatnak a nyilvánvaló előnyeit és objektivitását.
Annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy számításai helyesek, a bankszámlára történő átutalás után célszerűbb egyeztetni az alkalmazottjával, és megkapni az ütemezés újraszámítását. Ez az ügyfél kérésére bármely fiókban néhány percen belül megtörténik.
Minden állami akkreditációval és fogyasztási hitel kibocsátására jogosult pénzintézet köteles ügyfeleit részletesen tájékoztatni nemcsak a rendszeres befizetés nagyságáról és ütemezéséről, hanem részletes tájékoztatást adni arról is, hogy ezek a számok hogyan és honnan származnak.
Nagyon egyszerű megállapítani, hogy a banki alkalmazottak ravasz-e. Meg kell értenie, hogy az egyes esetekben hogyan számítják ki a hitel korai visszafizetését, figyelembe véve a szerződés időtartamát.
Még egy iskolás is megbirkózik ezzel a feladattal. Egyszerűen használja a képletet:
X = K × M ÷ (1 – (1 + M) – p), ahol:
Minden társaság igyekszik a biztosítási eseményhez kapcsolódó szerződést kötni. Minden felelősséget átvállalnak, ha valami történik az adóssal. Általában ez az eljárás kényszerített.
A megállapított határidőnél korábbi fizetés esetén nincs szükség ilyen szolgáltatásra. A kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén a biztosítási pénz visszafizetésének sajátosságait egy külön cikk ismerteti.
A fel nem használt idő pénzének egy része visszaadható. Fel kell vennie a kapcsolatot egy banki alkalmazottal, aki pontosan kiszámítja, hogy mekkora rész tartozik a hitelfelvevőnek az általa megjelölt folyószámlára történő fordított utalásért. Sajnos ezt a pénzt készpénzben nem lehet visszaküldeni.
Ha valaki szeretné ellenőrizni, mennyire objektív egy biztosítótársaság, ezt egy biztosítási kalkulátor segítségével teheti meg - ennek a kölcsönt biztosító szervezet hivatalos honlapján kell lennie. Ezzel a kalkulátorral kiszámolhatja a visszatérítendő összeget.
Kifizetődő-e a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, és mennyiben indokolja a cél ebben az esetben az eszközt?
Ha figyelembe vesszük a pénzeszközök bankszámlára történő átutalásának leggyakoribb - differenciált lehetőségét, akkor az előny a helyzetek 100% -ában nyilvánvaló, mivel a kamatlábat a fennmaradó részvénytartozásra számítják.
A járadékkal a dolgok kicsit bonyolultabbak. Az ügyfelek tévesen azt feltételezik, hogy a kölcsön kifizetése csak a hitelszerződés kezdeti feltételei alatt indokolt. Általánosan elfogadott, hogy a végső szakaszban a „test” szinte teljes összegét visszafizetik, és a kamatokat a legelső havi átutalások során fizetik ki. A valóságban nem minden egészen így van.
Igen, ez a törlesztési lehetőség a kezdeti kamatfizetéssel jár, azonban az öt év alatt felvett félmillió rubel összegű fogyasztói hitelhez hasonlóan indokolt akár néhány hónappal a határidő előtt törleszteni. . Ezzel legalább 5%-ot takaríthat meg az árfolyamon. Kiderült, hogy a járadék-átutalási rendszer, feltéve, hogy a szerződést legalább hat hónappal az ütemezés előtt lezárják, gazdaságilag jövedelmezőbb, mint a fizetési ütemezés differenciált megközelítése esetén.
Így világossá válik, hogy a hitel nagyságrenddel korábbi visszafizetése – a módszerektől függetlenül – az esetek 100%-ában gazdasági haszonnal jár. Nem hiába próbálják a bankok a lehető legnehezebbre bonyolítani ezt a folyamatot.
Az adósságkötelezettségek korai felmondása, amely minden hitelfelvevő törvényes joga, az anyagi előnyök mellett egy negatív árnyalattal is jár - ez nehézségeket okozhat a későbbi hitelek megszerzésében. Végül is egyetlen bank sem akar önként lemondani az elmaradt nyereségről, és egy ponton egyszerűen visszautasítja az ok megmagyarázása nélkül.
Referencia! A törvény értelmében a hitelintézeteknek jogukban áll nem indokolni döntéseiket.
Kétségtelenül dicséretes az a vágy, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizessék. Végtére is, a pénzügyi kötelezettségek pszichológiai nyomást gyakorolnak a hitelfelvevőre, és csökkentik az életminőségét. Ahhoz azonban, hogy ez a művelet valóban hasznot hozzon, minden árnyalatot tisztázni kell a cég alkalmazottjával az átutalások végrehajtása előtt, és csak akkor kell pénzügyi tranzakciókat végrehajtani, ha teljesen tisztában van a helyzettel.
Az alábbi törlesztési terv segít sikeresen megbirkózni ezzel a feladattal:
Jegyzet! A bank nem számíthat fel díjat ezért a szolgáltatásért. A hatályos jogszabályok keretein belül minden korai befizetés ingyenes.
