2016 júniusától a bankok bekérik az ügyfelektől a pénz forrását igazoló dokumentumokat. Ha felmerül a "mosás" gyanúja, a hitelintézetek megtagadhatják a szolgáltatást, és akár blokkolhatják is a fiókot. A szakértők úgy vélik, hogy az újítás nagyobb valószínűséggel zavarja a tekintélyes ügyfeleket, és tanácsot adnak, hogyan igazolják bevételeik jogosságát a banknak.
Gyanús ügyfél
A bankok 2015 nyarán kaptak jogot arra, hogy a pénzmosás elleni törvény 115. számú módosításával jelentést kérjenek a pénzfelvétel jogszerűségéről. Ezt követően decemberben a Központi Bank kiadta a 499. számú rendeletet. -P "Az ügyfelek hitelintézetek általi azonosításáról ...", ezen szabályok pontosításával. Az ügyfelek bármely kategóriájára (magánszemélyek, jogi személyek, egyéni vállalkozók) alkalmazhatók – emlékeztet a Fontanka.ru. Ezt a gyakorlatot a Sberbank már alkalmazza több mint 1,5 millió rubel visszavonásakor vagy átutalásakor. A szabályozó egyelőre nem kényszerít más bankokat hasonló lépésekre, de a kérdés az idei év második felében aktualizálódhat.
„A fővárosi amnesztia-eljárás befejezéséig nem valószínű, hogy a pénzügyi megfigyelés, a pénzügyi hírszerzés vagy a Bank of Russia ragaszkodik ahhoz, hogy a bankok éljenek azzal a jogukkal, hogy bizonyos körülmények között információt kapjanak ügyfeleiktől a pénzeszközök származási forrásairól. ” Ilja, a Központi Bank pénzügyi monitoring és valutaellenőrzési osztályának helyettes vezetője idézi TASS Yasinsky-t, aki március 25-én az „Oroszország bankrendszere 2016” konferencián beszélt. Elmondása szerint a jegybank ezt a munkát már 2016 júniusában, az országból korábban kivont Orosz Föderációnak visszakerült főváros amnesztiájáért indított kampány befejező időpontjában tervezi a jegybank.
Sőt, az engedélyeket megtartani kívánó bankokat az új munkaalgoritmusnak kell követnie. A 2015-ben engedélyét vesztett 93 hitelintézet közül 34-től vonták meg a munkavállalási jogát a pénzmosás nem megfelelő ellenőrzése miatt - idézi a Banki.ru portál a jegybank statisztikáit. Az engedély visszavonása a legradikálisabb módszer a delikvens bankokkal való együttműködésre, a kímélő intézkedések közé tartozik a tranzakciós korlátozások és összeghatárok bevezetése a bank számára, illetve a betétbiztosítási rendszerből való kizárás. Yasinsky jegyzi meg, hogy a Központi Bank tájékoztatja a bankokat azokról az ügyfelekről, akiket gyanús tranzakciókon kaptak el. A bankoknak pedig joguk van még akkor is, ha felmerül a "mosás gyanúja", hogy megtagadják az ügyfelek számlanyitását, tranzakciók lebonyolítását, és a szolgáltatási szerződést is felmondják.
Zöld fény az önkénynek
Ugyanakkor sem a törvény, sem a jegybank szabályozása nem ír elő olyan konkrét kritériumokat (például a tranzakció összegét), amelyek alapján a bankoknak az ügyfelek pénzének forrásának ellenőrzésekor támaszkodniuk kell. Vagyis maguk határozhatják meg a bejelentési kérelmek listáját. Az FZ-115 6. cikke azonban tartalmazza a "kötelező ellenőrzés alá tartozó készpénzzel vagy egyéb ingatlannal végzett tranzakciók" listáját. Köztük vannak több mint 600 000 rubel értékű tranzakciók, amelyeket három csoportra osztanak. Ilyenek különösen a készpénzes tranzakciók - felvétel-jóváírás jogi személy számlájára, valutaváltás, értékpapír magánszemély által történő vásárlása, a társaság alaptőkéjének feltöltése. Műveletek, amelyeknek egyik fele olyan országok állampolgára vagy lakosa, ahol nem ellenzik a jövedelem legalizálását (Irán és Korea), valamint harmadik felek számára betétnyitási műveletek, névtelen tulajdonosnak történő külföldre utalások, műveletek nemesfémek és ingatlanok több mint 3 millió rubel értékben.
Hasonló bizonytalanság a bevétel jogosságának igazolására elegendő alapjául szolgáló dokumentumok listáját illetően - ezek listáját a bankok is meghatározzák a belső "legalizációellenes" ellenőrzés szabályai szerint. Az ilyen papírok listája valószínűleg tartalmazni fogja egy lakás, egy autó adásvételi szerződéseit, a Szövetségi Adószolgálat igazolásait, a munkavégzés helyéről származó számviteli dokumentumokat. „A jegybank tájékoztató levele tisztázná a helyzetet – mondja Alekszandr Kosztin, a Khrenov és Társai ügyvédi iroda ügyvédje. – Fejlesztését azonban nehezíti, hogy a pénzmosási módszereket folyamatosan fejlesztik, és az alapítás A dokumentumok zárt listája elkerülhetetlenül oda vezet, hogy bizonyos esetekben nem engedi leállítani a pénzmosásra irányuló műveletet."
A jegybank következő „értékes utasításai” további jogosítványokat adtak a már megkezdett bankoknak (például a Citibanknak), hogy tetszés szerint használják azokat – hangsúlyozza Dmitrij Nuzsdenov, az AGT Invest befektetési igazgatója. „Úgy gondolom, hogy az ügyészségnek, a monopóliumellenes szolgálatnak, a Népfrontnak és más állami és állami szervezeteknek sürgősen jogi értékelést kell adniuk a jegybank intézkedéseiről, és törölniük kell a bankokhoz kapott utasításokat” – meggyőződése a szakértő. "A bevételek ellenőrzésére már működik egy adófelügyelőség, amely megfelelő hatáskörrel rendelkezik. Nem hiszem, hogy annyi terrorista és "pénzmosó" van Oroszországban, hogy az egész Oroszország lakosságát meg kell rázni." „Miért születnek ilyen kezdeményezések a Központi Bank mélyén?” – érvel Nuzhenov. „Ez azért van, mert 35 200 központi banki tisztviselő van, a legtöbb a világon? (Kínában egyébként kicsivel több mint 2000 Lehet, hogy csak valamit kell tenniük, ami igazolja létezésüket és fizetésüket?".
Az ügyfél elvesztése luxus
A "túlzott önkény" nem valószínű, Pavel Ivchenkov, a Delovoy Fairway cég ügyvédje éppen az ellenkező álláspontot képviseli: hacsak nem jelenhetnek meg szigorú kritériumok az állami részvételű bankokban. De ezek a bankok elsősorban kereskedelmi szervezetek, és fő céljuk a bevételszerzés, nem pedig az ügyfelektől származó pénzek eredetének ellenőrzése – hangsúlyozza a szakember. „Az adott bank belső szabályaira való hivatkozás lehetővé teszi, hogy meglehetősen széles listát dolgozzunk ki a megerősítésre elfogadható dokumentumokról, amelyek lehetővé teszik a törvénytisztelő állampolgárok számára, hogy gyorsan megoldják a működési nehézségeket” – meggyőződése Ivcsenkov. „A cégeknek ez elég lesz. az alapítói befizetésekre vonatkozó fizetési megbízásokat, jóváírásokat bemutatni, okmányok hiányát: gyakran papírok nélkül vesznek fel vagy adományoznak nagy összegeket - szoros kapcsolat mellett. Az ügyfél elvesztése azonban megfizethetetlen luxus a bankok számára, így valószínűleg formálisan is eleget tesznek a Jegybank és a Pénzügyi Monitoring előírásainak – mellékelni fogják a jövedelemigazolást vagy a más magánszemélytől kapott hitelről szóló bizonylat másolatát.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 858. cikke értelmében csak két ok van a bankszámla zárolására, teszi hozzá Ivcsenkov: lefoglalás (bírósági határozattal vagy nyomozó vagy végrehajtó végzésével) vagy a műveletek felfüggesztése, amelyekhez törvényesnek kell lennie. okokból. Különösen az a gyanú, hogy a művelet pénzmosással kapcsolatos - akkor a bank legfeljebb öt munkanapra felfüggesztheti a műveleteket. Ha a számlát a Rosfinmonitoring döntése zárolja, akkor a zárolási időszak akár 30 nap is lehet, de ennek lejárta után a pénzeszközöket a számlatulajdonosnak kell kiállítani. Ezért magyarázatot kell kérni a banktól, és adott esetben be kell nyújtani néhány dokumentumot a bank kérésére - és a probléma megoldódik. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a számlazárolásról és/vagy a pénzügyi tranzakció felfüggesztéséről szóló rendelkezés a legtöbb bank számláján történő műveletek végrehajtására vonatkozó szabályokban de facto szerepel (a Szverdlovszki Területi Bíróság november 6-i fellebbezési határozata). , 2015, N 33-15903 / 2015), emlékeztet a Khrenov és Társai ügyvéd" Alexander Kostin. Az ilyen helyzetek előfordulása elkerülhető, ha a bankot előre figyelmeztetik egy közelgő tranzakcióról vagy tranzakciók sorozatáról.
A szolgáltatás sebességére és költségére gyakorolt hatás
Az új módszerek nagyobb valószínűséggel zavarják a forgalom tekintélyes résztvevőit, mintsem hátráltatják a pénzmosási tevékenységeket, meg van győződve Maxim Stepanchuk, a Delcredere Ügyvédi Kamara partnere. "Mi történik, ha az ügyfél megtagadja a dokumentumok átadását a banknak? Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 845. cikke értelmében a bank köteles betartani az ügyfél pénzátutalással és -kibocsátással kapcsolatos utasításait. A 859. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében az ügyfél bármikor felmondhatja a bankszámlaszerződést, míg a banknak 7 napon belül kell pénzt adnia az ügyfélnek" - magyarázza az ügyvéd. Így a bank köteles pénzt kibocsátani anélkül is, hogy az ügyfél bármilyen igazoló dokumentumot bemutatna. Az elutasítás bíróságon megtámadható a jogellenesen visszatartó bankkal szemben megfelelő pénzügyi szankciók alkalmazásával.
"Minden banki ügyfél számára ez az innováció elsősorban a szolgáltatás sebességére és költségére lesz minőségi hatással" - mondta Tatyana Guryeva, a Cliff ügyvédi iroda nemzetközi adótervezési osztályának vezető tanácsadója. - Az esetet már ismerjük. amikor ez év elején a Központi Bank követelte az orosz bank alapítója által a hitelintézet saját tőkéjének kiegészítő tőkésítéseként befizetett pénzeszközök eredetének közzétételét. Ugyanakkor a pénzeszközök eredetének jogszerűségének igazolása régóta előfeltétele annak, hogy az Egyesült Államokban és a legtöbb európai országban külföldi számla nyithasson hitelintézeteknél. Oroszország tagja a FATF-nek, és előbb-utóbb a bevételi forrás ellenőrzésének kérdését az orosz bankoknak kellett volna tulajdonítani, bár jelenleg ez mindenképpen forradalmi újításként fogható fel.
A bevételi forrást valószínűleg csak akkor fogják ellenőrizni, ha nagy összegű, készpénzben vagy külföldről érkező összegről van szó – vélekedik Gurieva. - Ha a banktól kérés érkezik, nyomatékosan javasoljuk, hogy ne hagyja figyelmen kívül, és ne próbálja meg alaptalanul meggyőzni arról, hogy a pénzeszközök a kedvezményezett élete során felhalmozódtak. A pénzeszközök eredetének indoklásaként a bank többek között a következő dokumentumokat fogadhatja el: személyi jövedelemadó-igazolás-2, személyi jövedelemadó formájú bevallás-3, osztalékfizetési határozat , ingatlan, értékpapír adásvételi szerződés. A kölcsönszerződés és az adományozási szerződés is igazolhatja a pénzeszközök legitimitását.
Mi az a 115-FZ törvény?
Ez a 2001. augusztus 7-i 115-FZ szövetségi törvény „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről”. Meghatározza az állampolgárok pénzével és vagyonával foglalkozó szervezetek feladatait és felelősségét: bankok, biztosítók, mikrofinanszírozási szervezetek stb.
A törvény célja az illegális bevétel legalizálásának és a terrorizmus finanszírozásának megakadályozása.
Miért blokkolják a bankok a 115-FZ-re hivatkozó kártyákat?
A 115-FZ törvény értelmében minden banknak elemeznie kell ügyfelei monetáris tranzakcióit, és ellenőriznie kell, hogy nincs-e benne gyanú. Ez a Központi Bank kritériumai szerint történik, amelyeket a 2012. március 2-i 375-P számú rendelet tartalmaz. Nyomon követik a nem készpénz illegális pénz készpénzre váltásához („cashing out”), az elszámolási sémák összetévesztéséhez és a tranzakciók valódi céljainak és résztvevőinek eltitkolásához („tranzit”), az illegális pénzfelvételhez hasonló tranzakciókat. pénz külföldön.
Ha a bank olyan tranzakciót fedez fel, amely kétséget ébreszt a jogszerűség tekintetében, joga van:
A bankokat a törvény is kötelezi a szélsőséges tevékenységekben vagy terrorizmusban részt vevő ügyfelek számláinak zárolására. A Szövetségi Pénzügyi Felügyeleti Szolgálat az ilyen személyeket és szervezeteket egy speciális listán tartalmazza. Egyetlen orosz banknak sincs joga dolgozni a jelenleg benne lévők számláival.
Miért kérnek a bankok dokumentumokat a pénz eredetéről és a műveletek gazdasági jelentéséről?
Ez szükséges annak eldöntéséhez, hogy elismerjük-e, hogy az ügyfél valóban érintett kétes pénzügyletekben. Ha olyan dokumentumokat szolgáltat, amelyek szerint a bevétel jogszerű és a kiadások megmagyarázhatók, a számlákhoz, kártyákhoz való hozzáférés visszaáll. A bank minden esetet egyedileg közelít meg, és csak indokolt gyanú esetén érdekelt az olyan intézkedések meghozatalában, mint a letiltás vagy a szolgáltatás megtagadása.
Mi fenyegeti az ügyfelet azzal, hogy megtagadja a banki szolgáltatások nyújtását a 115-FZ törvény értelmében?
Ha a bank megtagadta a szolgáltatást, akkor:
Ha a bank a naptári év során 2 vagy több alkalommal megtagadta a szolgáltatást, a számla lezárásra kerül.
Hogyan ne essünk gyanúba, vagy ne bizonyítsuk be, hogy a műveletek jogszerűek?
A fiókok használata során elegendő egyszerű szabályokat betartani.
Hogyan tájékoztatja a bank az ügyfelet, ha kétségei vannak a pénzügyletek jogszerűségével kapcsolatban?
Ha a banknak kérdése van, azt bármilyen elérhető módon értesíti az ügyfelet: általában telefonon SMS-ben, ritkábban e-mailben. Az ilyen üzenetekben a bank a következőket teheti:
Egyes esetekben a bank kérvényt küld a számlanyitás, befizetés vagy kártyakibocsátás helyén lévő irodájába. Ebben a bank olyan információkat, dokumentumokat kér be, amelyek megerősítik, hogy az ügyfél számláin lévő pénz legális eredetű, és az elvégzett műveletek gazdaságosak.
Hogyan küldjük el a kért információkat és dokumentumokat a banknak?
Ha egy bank információkat, dokumentumokat kér az ügyféltől a pénz eredetének jogszerűségéről és a műveletek gazdasági jelentéséről, akkor biztosan elmondja, hogyan kell átutalni azokat. A bankba a dokumentumokat pontosan a kérelemben megadott módon és címre kell eljuttatni. Általában a bank felajánlja a dokumentumok szkennelt másolatának e-mailben történő elküldését. Ezenkívül felkérhetik az ügyfelet, hogy az iratokat a számlanyitás vagy a kártyakibocsátás helyén lévő banki irodába vigye be, vagy küldjön másolatot papírpostán.
Ha e-mailben küldi el a dokumentumokat, a tárgyban feltétlenül adja meg a teljes nevét.A fájlokat érdemes PDF formátumban küldeni. A levél teljes mérete nem haladhatja meg a 12 MB-ot. Ha többet szeretne küldeni, bontsa fel több e-mailre.
Ha úgy dönt, hogy papíralapú levélben küldi el a dokumentumokat, ne feledje, hogy egy ilyen levél késhet. Ekkor a bank nem kapja meg időben, és ez befolyásolhatja a döntését. Az iratokat lehetőség szerint e-mailben küldje meg, vagy ha a megkeresésben jelezte, vigye be a banki irodába.
Ha a szükséges dokumentumokat nem tudja időben átadni, vagy nem rendelkezik velük, a lehető leghamarabb tájékoztassa a bankot a kérelemben megjelölt módon, hogy miért alakult ki ez a helyzet. Minél részletesebben és gyorsabban magyaráz el mindent, annál jobb. Ez meghatározó tényező lehet, amikor a bank döntést hoz.
Milyen igazoló dokumentumokat kell benyújtani a banknak?
Ez lehet bármilyen dokumentum, amely megerősíti az Ön számláiban lévő pénzeszközök eredetének legitimitását és a műveletek gazdasági értelmét. Nem létezik teljes lista, mivel az okok nagyon eltérőek lehetnek.
Ilyenek lehetnek például adásvételi szerződések, munkaszerződések, kölcsönszerződések, helyiségbérleti szerződések, ingatlanbérleti szerződések, áruk és szolgáltatások fizetésére vonatkozó számlák, fizetési bizonylatok, fizetési bizonylatok, IOU-k, bankszámlakivonatok más bankokban, adóigazolások stb.
Mit tegyek, ha a bank megtagadja a szolgáltatást (nem nyit számlát, nem ad ki kártyát, beleértve az újrakibocsátottat is)?
Ha a bank a 115-FZ-re hivatkozva kért Öntől dokumentumokat, információkat, de Ön nem küldött semmit, csak tegye meg a kérésben jelzett módon, és várja meg a döntést.
Ha az összes dokumentumot elküldte, de a bank negatív döntést hozott, akkor semmit nem lehet tenni. Egy idő után újra megpróbálhatja nyitni a számlát vagy a kártyát – a bank egy bizonyos idő elteltével felülvizsgálhatja kérdését.
A bank a Rosfinmonitoringtól kapott információk alapján korlátozásokat vezetett be a számláimra. Mit jelent? Megkaphatom a pénzem?
Ez azt jelenti, hogy a bank tájékoztatást kapott a Szövetségi Pénzügyi Megfigyelő Szolgálattól (Rosfinmonitoring) arról, hogy Ön szélsőséges tevékenységekben vagy terrorizmusban való esetleges részvétele. A 115-FZ törvény értelmében a bank köteles korlátozni az Ön számláin végzett műveleteket. Ön jogosult a számlákon lévő pénzeszközök felett az Art. 2.4. pontjában meghatározott formában és mennyiségben rendelkezni. A 115-FZ törvény 6. cikkének 4. cikkelyének 7.4. A bankkártyákat és a Sberbank Online-t nem használhatja, a tranzakciók a banki irodában lehetségesek.
Milyen szervezet a Rosfinmonitoring?
A Szövetségi Pénzügyi Monitoring Szolgálat egy végrehajtó szerv, amelynek feladata a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozásának megakadályozása. A Rosfinmonitoring listát vezet a szélsőséges tevékenységekben vagy terrorizmusban részt vevő szervezetekről és személyekről. A jegyzékbe vétel okait az Art. 2.1. 115-FZ törvény 6. cikke. A Rosfinmonitoring hivatalos honlapján ismerkedhet meg vele. Ha úgy gondolja, hogy tévedésből került fel a listára, vagy indokolt a listáról való törlése, az Art. 2.3. A 115-FZ törvény 6. §-a értelmében Önnek joga van a Rosfinmonitoringhoz írásbeli kérelmet benyújtani, hogy törölje Önt a listáról.
Ezen túlmenően a terrorizmus finanszírozása ellen fellépő tárcaközi koordináló szerv dönthet a szervezet vagy magánszemély pénzeszközeinek vagy egyéb vagyonának befagyasztásáról (zárolásáról) a Ptk. A 115-FZ törvény 7.4.
Mi a teendő, ha továbbra is kérdései vannak?
Forduljon a bankhoz tanácsért az Ön számára megfelelő módon:
Egyes médiában, közösségi oldalakon és banki fórumokon heves vita bontakozott ki a készpénzfelvétellel és pénzátutalással kapcsolatos nehézségekről, amelyek abból adódnak, hogy idén, a Vlagyimir Putyin elnök által meghirdetett fővárosi amnesztia lejárta után, ezek a műveletek visszaesnek. a pénzügyi hatóságok további ellenőrzése alatt.
A megbeszélést az Orosz Központi Bank indította el. Mostantól a bankok nem kötelesek tájékoztatást kapni ügyfeleiktől a pénzeszközök és egyéb ingatlanok származási forrásairól. A bankároknak azonban hamarosan ilyen dokumentumokat kell kérniük az ügyfelektől – ezt a héten nem zárta ki Ilja Jaszinszkij, a Központi Bank pénzügyi felügyeleti és valutaellenőrzési osztályának helyettes vezetője.
„A tőkeamnesztia-eljárás befejezéséig nem valószínű, hogy a pénzügyi monitoring, a pénzügyi hírszerzés vagy a Bank of Russia ragaszkodik ahhoz, hogy a bankok éljenek azzal a jogukkal, hogy bizonyos körülmények között információt kapjanak ügyfeleiktől a pénzeszközök származási forrásairól és egyéb ingatlanok” – idézi Jasinszkijt a TASS. Emlékeztetett arra, hogy a bankoknak tavaly év végén volt ilyen joguk.
Elmondása szerint a tőkeamnesztia lejártáig a pénzügyi hírszerzés és a jegybank nem tervez speciális módszertani ajánlásokat kidolgozni arra vonatkozóan, hogy miként éljenek a hitelintézetek számára a források származási forrásairól való tájékoztatás jogával.
Ugyanakkor megjegyezte, hogy előbb-utóbb eljön az a pillanat, amikor élni kell ezzel a jogával. "Azt tervezzük, hogy ezt a munkát 2016 második felében kezdjük meg" - mondta Yasinsky.
A moratórium feloldása azonban semmilyen módon nem érinti a hétköznapi oroszokat.
A bankok pénzeszközökkel végzett műveletek feletti ellenőrzését a 115. számú szövetségi törvény határozza meg, „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről”. Ez a szövetségi törvény a fő utasítás minden hitelintézet számára a pénzmosás elleni küzdelemben. A 115-FZ minden bank számára kötelező, és rendelkezéseinek megsértése a legszigorúbb szankciókat vonja maga után a Központi Bank részéről, az engedély azonnali visszavonásáig. A törvény kötelezi a hitelintézeteket, hogy minden olyan ügyletről jelentést tegyenek a Rosfinmonitoringnak, amely megfelel az Art. bizonyos kritériumainak. 6 szövetségi törvény.
A második dokumentum, amelyhez a bank vezérelve van abban a kérdésben, hogy „kopogtassa-e” Önt a Rosfinmonitoringnál, a belső utasítás, amely a Bank of Russia No. 375-P „A követelményekről” című rendelete alapján készült. a hitelintézet belső ellenőrzési szabályaira a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosás) és a terrorizmus finanszírozása ellen”. A gyakorlatban a legtöbb bank egyszerűen átírja a 375-P-ben szereplő összes kritériumot a belső utasításaiba. Szintén a jegybank álláspontja szabályozza a bank belső informatikai kontrollrendszerének működését, amelynek értesítenie kell a belső ellenőrzési osztályt a bankon áthaladó kétes tranzakciókról. Az összes regisztrált gyanús tranzakcióról értesítést küld a Rosfinmonitoring, amely a kapott információk alapján jogosult egy pénzügyi tranzakciót blokkolni vagy dokumentumokat kérni az ügyféltől, amelyek megerősítik a pénz forrását.
„A 115-ös szövetségi törvény értelmében a bankok kötelesek az ügyfelek fogadása és kiszolgálása során intézkedéseket tenni az ügyfelek pénzügyi és gazdasági tevékenységének, pénzügyi helyzetének és üzleti hírnevének meghatározására, valamint joguk van ésszerű és megfizethető intézkedéseket hozni a pénzeszközök és (vagy) egyéb vagyontárgyak származási forrásának meghatározásához szükséges körülmények (7. cikk 1. pontjának 1.1. alpontja). Vagyis a bankok kötelesek a rendelkezésre álló forrásokból ellenőrizni az egyenlegeket, az adóbevallásokat és az ügyfélre vonatkozó egyéb információkat. A törvény „intézkedési jogra” hivatkozó paragrafusának eleget téve a bankok az ügyfélkérdőívekben a „forrásokról” szóló bekezdést is beiktatják. Az, hogy az ügyfél válaszol-e erre a kérdésre vagy sem, és mit fog válaszolni, az egy másik kérdés, de a bank élt az intézkedési jogával” – magyarázza Galina Nudnova, az FBK Grant Thornton Pénzintézetek Könyvvizsgálati és Tanácsadói Szolgáltatások Osztályának tanácsadója. .
Figyelembe véve a Bank of Russia által végzett ellenőrzéseket és az engedélyek visszavonásának számát, a nagy készpénzforgalmat bonyolító bankok megpróbálják valahogy megvédeni magukat azáltal, hogy eljárásokat dolgoznak ki e pénzeszközök származási forrásának megállapítására.
De mivel az Oroszországi Bank részéről nincsenek (jogalkotási, tanácsadói) javaslatok a források alátámasztására, a bankok önállóan dolgoznak ki eljárásokat a források meghatározására.
Eközben a bank köteles magánszemélyeket értesíteni az alábbi tranzakciókról.
- A készpénzzel vagy egyéb vagyonnal végzett műveletek kötelező ellenőrzés alá esnek, ha a műveletek összege eléri vagy meghaladja a 600 000 rubelt. vagy 600 000 rubelnek megfelelő összeg devizában. Vagyis ha 615 ezer rubelt utal át. barátjának a bankszámlájára a kártyájáról a bank köteles értesíteni a szabályozó hatóságokat. Ugyanez lesz a lakás- vagy autóvásárlásnál banki átutalással. Ebben az esetben a pénzátutalás alapja egy adásvételi szerződés lesz, de ha a banknak kérdése van, honnan szerzi be ezt a pénzt, akkor készüljön fel arra, hogy elmagyarázza bevételének forrásait. Ebben az esetben általában szükség van a munkáltatótól származó jövedelemkimutatásra, rokonok ajándékaira vagy egyéb dokumentumokra, például azonos adásvételi szerződésre, ha a régi autót új autó vásárlása előtt adta el.
Azonban nem kell számítania erre, ha 1 millió rubelt utal át. négy 250 ezres kifizetés, akkor nem lesz kérdése. A bank belső utasításai alapján, amelyek emlékünk szerint a 375-P „pénzmosás elleni” rendelkezés alapján íródnak, a hitelintézet belső ellenőrzési szolgálata jogosult Önnel szemben felvilágosítást benyújtani a Rosfinmonitoring ill. blokkolja a műveletet, ha kétségesnek tűnik. Például 20 ezer rubel átutalása. egy hónapon keresztül minden nap kérdéseket vethet fel a bank részéről egy barátnak, és valószínűleg azt is meg kell magyaráznia, hogy barátjának miért van szüksége napi pénzátutalásra.
— Bankszámlán (betéten) végzett műveletek, betét (betét) nyitása harmadik fél javára készpénzes pénzeszközök elhelyezésével, valamint pénzeszközök külföldre utalása névtelen tulajdonos számára nyitott számlára (betét) és átvétel névtelen tulajdonos számára nyitott számláról (betétről) származó külföldről származó pénzeszközök szintén az ellenőrző szolgálat irányítása alá kerülnek, különösen akkor, ha több millió rubelt hozol egy zacskóban a bankba. Ha nagy összegű letét elhelyezésére készül, jobb, ha előre elkészíti az alapok eredetét ismertető dokumentumokat – előfordulhat, hogy már a betét megnyitásakor megkérdezik őket. A pénzeszközök eredetét ismertető dokumentumok listája megegyezik: a munkáltatótól származó jövedelemkimutatások, rokonok adományai vagy egyéb dokumentumok, például ugyanaz az ingatlan vagy autó adásvételi szerződése.
- A lakosság körében e két leggyakrabban előforduló tranzakció mellett a bankok kötelesek bejelenteni értékpapír készpénzes vásárlását, magánszemély által nem rezidens által kibocsátott bemutatóra szóló csekkel történő pénzátvételt, bankjegyek cseréjét egy címlet egy másik címletű bankjegyhez; nemesfémek, drágakövek, belőlük készült ékszerek és ilyen termékek vagy egyéb értékek zálogházba helyezése, ingatlan átvétele vagy átadása pénzügyi lízing (lízing) szerződés keretében.
Mint már megértette, bankja köteles minden gyanús tranzakciót jelenteni az Ön számláján. A hitelintézetnek ugyanakkor teljes joga van minden tranzakciót letiltani mindaddig, amíg Ön el nem magyarázza a banki alkalmazottaknak, hogy honnan van ilyen pénz, és miért utalja át. Ha felhívják a bankba, készítsen elő minden dokumentumot, amely ismerteti az alapok eredetét. Ha nincsenek dokumentumok, készüljön elmagyarázni, hogyan kapta ezt a pénzt (például a szülei esküvőre adták stb.). Ne feledje azonban, hogy a biztonsági tisztviselők nem hiszik el az Ön történetét, különösen, ha rosszul indokolja. Ugyanakkor nem szabad a hitelintézetet hibáztatnia, amiért tisztességtelenül kezeli Önt ügyfélként.
A Bank minden eszközzel köteles küzdeni a gyanús pénzügyi tranzakciók ellen, amelyek volumene a Rosfinmonitoring szerint 2015-ben 11,7 billió rubelt tett ki.
A közeljövőben azonban a jogszabály felpuhulására számíthatunk. A Kommersant című lap értesülései szerint a Központi Bank két törvény (a „pénzmosás elleni” 115-FZ, valamint a jogi személyek és egyéni vállalkozók állami nyilvántartásba vételéről szóló törvény) módosítási tervezetét készítette el, figyelembe véve a bankárok vonatkozó javaslatait. A módosítások általában leegyszerűsítik a bankárok munkáját a Rosfinmonitoringgal, a tervezetet megküldték a piaci szereplőknek.
A módosítások értelmében a bankokat mentesíteni kell a szolgáltatás részletes tájékoztatása alól az ingatlannal, nemesfémekkel és biztosítási kifizetésekkel kapcsolatban. Javasoljuk, hogy az értesítéseket a pénzeszközök terhelési és jóváírási műveleteire vonatkozó adatokra korlátozzák. Ezenkívül fontolóra veszi a bankközi piacon a banki tranzakciók ellenőrzése alóli kivonást.
Úgy tűnik, hogy minél nagyobb a tranzakció összege, annál jövedelmezőbb a bank. Ha a bank sok dokumentumot kér a hiteligényléskor, az ügyfél mindent megért, és egyáltalán nem sértődik meg. De ha az ügyfél nem akar pénzt elvenni, hanem éppen ellenkezőleg, elhozni (például letétet nyitni), és a banki alkalmazottak megtagadják a pénzeszközök elfogadását és további dokumentumokat kérnek, ez meglepő, sőt sértő. Milyen esetekben kér további papírmunkát a bank, miért teszi ezt, és hogyan reagáljon az ügyfél?
Mi a probléma?Ha az ügyfél nagy összeget visz be a bankba, akkor egy nagyon tapintatlan kérdést kaphat fel: „Honnan szerezte ezt a pénzt, és mire fogja költeni?”.
Az első reakció az a vágy, hogy azt tanácsolják a banki dolgozónak, hogy tegye a saját dolgát, és ne üsse bele az orrát mások dolgába. De a dolgát így is teszi. A törvény (115-FZ) értelmében a bankok kötelesek fellépni a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás ellen.
Oroszország tagja a FATF-nek (Financial Action Task Force on Money Laundering) – egy olyan kormányközi szervezetnek, amely a pénzmosás elleni küzdelmet célozza meg. Hazánk más külföldi szervezetekkel is együttműködik, amelyek a pénzügyi bűncselekmények ellen küzdenek.
A 115-FZ törvényt pedig a hasonló szabályozások nyugati modelljei szerint dolgozták ki, ezért tévedés azt hinni, hogy csak Oroszországban "minden olyan szigorú".
A törvényt 2001-ben fogadták el, és azóta egynél több bank veszítette el az engedélyét a 115-FZ megsértése miatt. Ez magyarázza a bankok „túlzásba” vágyát.
A hitelintézetek speciális egységeket (biztonsági szolgálatok, pénzügyi monitoring osztályok) hoztak létre, amelyek a pénzmosás megakadályozását célzó intézkedéseket dolgoznak ki. Az egyik ilyen intézkedés a pénzfelvételi módok jogszerűségének ellenőrzése.
Egy másik gyakran használt módszer olyan tarifák felállítása, amelyek mellett veszteséges a nagy összegű tranzakciók lebonyolítása. A fizetési dokumentumokban is találhatnak hibát (állítólag nem egyezik az útlevélben szereplővel) stb.
Meg kell jegyezni, hogy a külföldi bankokban gyakrabban kell megerősíteni a bevételi források jogszerűségét, mint az orosz bankokban. Ez a nyugati szabványoknak köszönhető, amelyek szerint a bankoknak szigorúan ellenőrizniük kell a pénz származásának jogszerűségét. Ezért például a Raffeisenbankban nagyobb valószínűséggel kell szembenézni a bevétel megerősítésének követelményével, mint a Sberbankban.
Mit mond a törvény?Oroszország jogszabályi szintjén még nincsenek hasonló követelmények az ügyfél számára. A törvény előírja a bankok számára, hogy figyelemmel kísérjék az ügyfelek tranzakcióit, de nem kötelezik az ügyfeleket a bejelentésre. Innen az összes félreértés.
A szervezet különösen nem mindig kér pénzforrást a befizetéskor. És akkor rendkívül kellemetlen helyzetek állnak elő, amikor az ügyfél úgy dönt, hogy bezárja a számlát és pénzt vesz fel, és hirtelen megtagadják tőle ezt a műveletet, mielőtt bemutatná a bank számára szükséges dokumentumokat, amelyek megerősítik a pénz forrását.
Ennek az az oka, hogy ha az ügyfél egyszerűen nagy összegű letétet nyit, akkor nincs ok a gyanúra. A bankot sokkal jobban érdeklik azok a tranzakciók, amelyeket utólag ügyfélszámlákkal bonyolítanak le. Fokozott figyelmet fordíthatnak például azokra a tranzakciókra, amelyekben a betétet nem maga a betétes tölti fel, hanem harmadik felek.
A 115-FZ-ben van a 6. cikk, amely a kötelező ellenőrzés alá eső műveletek listáját tartalmazza. Például egy banknak jelentenie kell a Rosfinmonitoringnak, ha:
Vagyis a bank minden kérdés nélkül nyit 660 ezer rubel letétet, de ezt jelenti a megfelelő helyre, és ezt a számlát ellenőrizni fogják.
Ha bármilyen gyanú merül fel a tranzakciókkal kapcsolatban, a banknak tájékoztatást kell küldenie ezekről a tranzakciókról a Rosfinmonitoring részére. Továbbá a Rosfinmonitoring ellenőrzésének eredménye alapján információkat küldhet tovább: az adófelügyelőségnek, az ügyészségnek stb. És egyébként tilos egy pénzintézetnek elmondani az ügyfélnek ezeket az akciókat, kivéve, ha az utóbbi megtagadja a bank által kért dokumentumok bemutatását.
Ezenkívül egyes struktúráknak saját belső kritériumai lehetnek az ügyféltranzakciók „gyanússágára”. Mennyire értékelik a hitelintézetek a nagy ügyfeleket, mennyire féltik üzleti hírnevüket.
Milyen dokumentumok szolgálhatnak bizonyítékként?A nagy (és nem csak) pénzeszközök átutalását általában dokumentumok kísérik. Ezek a papírok a bevételi forrás megerősítésére szolgálnak. Például egy személy eladott egy lakást, és úgy döntött, hogy a kapott pénzt elhelyezi egy bankban. Elég, ha bemutatja a lakás adásvételi szerződését.
Vagyis ezek a dokumentumok a következőket tartalmazzák:
Ha nincs titkolnivalód, akkor nyugodtan reagálj. Azt, hogy a bank miért teszi ezt, fentebb magyarázzuk. Minden konfliktushelyzetet eredményesebben old meg, ha minden résztvevő kompromisszumra törekszik. Minél higgadtabban reagál az ügyfél, minél szívesebben veszi fel a kapcsolatot, annál jobban bízik a bank, és annál kevesebb követelés érkezik a jövőben.
További dokumentumokat igényel? Bemutatásuk nem olyan nehéz, bár néha zavaró. Kérje meg, hogy magyarázza el, milyen célból hajtják végre a műveleteket? Elég egy levelet szabad formában írni. Néha elég egy szóbeli beszélgetés a szervezet felhatalmazott képviselőjével. Kezdenek felnézni? Perrel fenyegetőzik és bankot vált.
Ha az ügyfél dokumentumokat hoz, lépéseit részletesen elmagyarázza, és a bank minden alkalommal új érveket talál új magyarázatok és dokumentumok követelésére, akkor az ilyen lépések az együttműködés lágy megtagadását jelzik. Néha a bank nem akarja közvetlenül visszautasítani, és késedelmet okoz.
Megfontolhatja a bírósághoz fordulást a személyes adatok védelméről szóló törvény alapján. Egy illetékes ügyvéd megmondja, hogy ez egy adott esetben alkalmazható-e. Ekkor lehet majd követelni az elveszett kamatok megtérítését is arra az időszakra vonatkozóan, amikor a bank "húzta a gumit".
És mégis, mielőtt neheztelne, érdemes újra elolvasni a szerződést. Alig van ma már legalább egy bank, amely ne építette volna be a szerződési feltételekbe a további dokumentumok követelésének jogát, amit az ügyfelek nem annyira szívesen olvasnak.
Minden komoly bank nemcsak jobban szereti ismerni ügyfeleit, hanem abban is, hogy a számlára beérkező összes pénzt megkeresse, és ne bűnös úton szerezze meg. Ez mind a személyes, mind a vállalati számlákra vonatkozik. Ennek a bizalomnak a biztosításához a banki tisztviselők megkövetelik a pénzeszközök eredetének legitimitásának igazolását, és ez nem csak egy szeszély, hanem egy valódi módja annak, hogy egy bankintézmény egészét biztosítsák. Ha egy bankról azt gyanítják, hogy csaló konstrukciókban vesz részt, az engedélyét könnyen el lehet venni. Természetesen egyetlen magát tisztelő bankintézet sem vállalna ekkora kockázatot.
Tanács a tulajdonosoknak: ne háborodjanak fel azon, hogy dokumentálnia kell a számlán lévő pénz eredetét, ez hiábavaló, hiszen ilyen bankok egyszerűen nem léteznek. Csak a különböző bankokban különböző módon lehet megvalósítani. Például a Karib-térségben az 5000 eurót meghaladó összegeknél megerősítésre van szükség; Panamában a léc magasabb - 10 000 euró. Cipruson és Tanzániában az ilyen dokumentumokat szelektíven kérhetik az egyes ügyfelektől, ha a bank adminisztrációja ezt szükségesnek tartja.
A számla iránti megnövekedett érdeklődést nemcsak önmagukban nagy összegek okozhatják, hanem apró számítások sorozata után váratlanul jelentős összegek, pénzt küldő szokatlan nevek, a várható éves forgalom többszörös túllépése, gyanús partnerekkel való együttműködés ( rossz hírnévvel rendelkező) - például a játékiparból.
Ne feledje, hogy a bank minden alkalommal különböző dokumentumokat kér Öntől, amelyek megerősítik a számlára beérkezett pénz jogosságát. Különböztesse meg a személyes és a vállalati számlák munkáját is.
Ha a pénzt egy másik számláról utalják át az Ön nevében, nincs szükség további megerősítésre.
A fent leírtak elsősorban a személyes számlákra vonatkoznak, a cégesekkel más a helyzet. Utóbbihoz elegendő egy ügyféllel vagy szállítóval korábban kötött megállapodás, valamint egy számla. A tilalom hatálya alá tartozik a harmadik félnek történő átutalásra szánt pénz – ehhez megfelelő engedéllyel kell rendelkeznie. Hiánya legalább blokkolással, legfeljebb pedig büntetőeljárás megindításával fenyeget az Ön cége ellen.
