A lakossági banki üzletág a domináns számú hitelintézet működésének egyik legfontosabb területe, amely jelentős forrásbevonási forrásként, valamint ígéretes lehetőség lehet a bankok számára a magas hitel megszerzése érdekében történő forráselhelyezésre. pénzügyi eredmény. Jelenleg a lakossági üzletág a bankszektor egyik fő növekedési tényezője, és a legtöbb bank tevékenységének kulcsfontosságú szegmense. A lakossági irány részesedése a bankszektorban az orosz állampolgárok vagyonának növekedésével növekszik, és ennek alapján egyre nagyobb igényük van hitel-, elszámolás-, befektetési és egyéb pénzügyi szolgáltatásokra. egy
A banki lakossági üzletág lényegének meghatározásához és fogalmának megértéséhez mindenekelőtt meg kell határozni a lakossági üzletág helyét egy univerzális bank szerkezetében, és tanulmányozni kell e fogalom jelenlegi értelmezéseit.
Az orosz bankpiacon többféle kereskedelmi bank létezik. A bankokat általában univerzálisra és speciálisra osztják. Az univerzális bankok minden típusú hitel- és pénzügyi szolgáltatás nyújtására koncentrálnak, míg a szakosodott bankok meghatározott szolgáltatások nyújtására vagy egy bizonyos kategóriájú ügyfelek kiszolgálására összpontosítanak.
Történelmileg a banki tevékenység egyetemessé tételének első iránya egy klasszikus betét- és hitelbank tevékenységi körének bővítése volt a befektetési banki tevékenység bevonásával. Az ilyen típusú univerzális bankok először Belgiumban, Franciaországban, Németországban és Oroszországban jelentek meg a 19. században. Ekkor jelent meg a történetileg első típusú univerzális bank. Az orosz bankok egyetemessé tételének egyik stratégiai prioritása a lakossági üzletág fejlesztése.
A külföldi internetes források az univerzális bank alábbi definícióit adják. Az univerzális banki szolgáltatás olyan bankrendszer, amelyben a bankoknak joguk van különféle szolgáltatásokat nyújtani ügyfeleiknek. Az univerzális bank (full service bank) olyan pénzintézet, amely betéteket fogad el, hiteleket bocsát ki és egyéb szolgáltatásokat nyújt a lakosság számára.
Általában minden univerzális bank végez lakossági banki műveleteket. Ráadásul a lakossági szegmens jelenleg minden univerzális banknak valló bank tevékenységében fontos szerepet játszik. Másrészt vannak olyan bankok, amelyek kizárólag lakossági banki tevékenységre szakosodtak. A lakossági irány banküzletben betöltött szerepének meghatározásához jelöljük ki ennek az iránynak a helyét egy univerzális bank tevékenységében. Ennek érdekében vegye figyelembe a lakossági bank jelenlegi definícióit.
A lakossági banki piac fejlődésének várható új állomása a lakossági bankok tevékenységeinek specializálódásának növekvő szerepe a lakossági és egymás közötti interakciókban. A lakossági bankok a lakossági banki szolgáltatások piacán, mint rendszerben, a rendszeren belüli és rendszerközi kapcsolatokban szakosodnak majd, azaz. tevékenység rendszer-specializációja. A lakossági banki tevékenység rendszerszintű szakosodása tehát a lakossági bankok tevékenységének a lakossági banki piacon olyan rendszerként való megszervezésének egyik formája, amely azon alapul, hogy tevékenységüket egyidejűleg a háztartások és a termelés egyes csoportjainak kiszolgálására, a lakossági banki szolgáltatások értékesítésére, vagy a termelésre összpontosítják. háztartási fizetések árukért és szolgáltatásokért.
A hazai közgazdasági szakirodalomban, tudományos és gyakorlati kézikönyvekben nagy számban találhatók a "lakossági bank" definíciói. Ugyanakkor nyilvánvaló, hogy a lakossági bank olyan hitelintézet, amely a magánügyfelekkel való együttműködésre koncentrál.
Az univerzális és lakossági bank fogalmát elhatárolva Krestovsky I.A. Ez utóbbira most először ad kibővített definíciót, amely szerint a lakossági bank nem csupán magánszemélyek kiszolgálására szakosodott bank, hanem egy sor intézkedést is végrehajt a magánügyfelek szolgáltatásainak felkínálására és népszerűsítésére. Valójában egy lakossági bank nem nélkülözheti a vállalati ügyfelek kiszolgálását. A gyakorlatban például egy olyan szolgáltatás, mint a „bérprojekt” megvalósítását hátráltathatja, hogy egy vállalkozás nem tud saját bankszámlát nyitni. Igaz, semmi sem akadályozza meg a szervezetet abban, hogy a fizetési projekt keretében pénzt utaljon át más hitelintézetek alkalmazottainak kártyáira, azonban a számítások kényelme érdekében az ügyfél esetleg szeretne egy másik folyószámlát nyitni a banknál. Szintén a kártyaüzletág fejlődésével egy lakossági bank akvizíciós szolgáltatást alakíthat ki, amelyben a szervezetnek esetleg folyószámlát is kell nyitnia egy olyan banknál, amely elfogadja az akvizíciót.
Tanulmányában Naumenko A.A. javasolja az univerzális, speciális lakossági és abszolút lakossági bankok elkülönítését. A lakossági bank az a kereskedelmi bank, amelynek szolgáltatási volumenének 100%-a lakossági, míg a szolgáltatási kör szélességétől függően lakossági, valamint jellegének tömeges jellegétől függően. biztosításának egy speciális lakossági, valamint egy teljesen lakossági bank.
Különféle internetes pénzügyi források is meghatározzák a lakossági bank fogalmát. A Finam információs és elemzési forrás a következő definíciót kínálja: a lakossági bank olyan kereskedelmi bank, amely bármely ügyfélkört kiszolgál, sok kisebb tranzakciót bonyolít le, és fiókhálózatra van szüksége.
A meglévő definíciók egyike sem jelenti azt, hogy a lakossági bank olyan bank, amely kizárólag magánszemélyeket szolgál ki. Hiszen minden magát lakossági bankként pozícionáló kereskedelmi bank magán- és jogi személyeknek egyaránt nyújt elszámolási és készpénzes szolgáltatásokat, de lényegesen kisebb mennyiségben.
A modern lakossági bank egy technológiai, ugyanakkor egyszerű és érthető pénzügyi megoldásokat kínáló, folyamatosan fejlődő pénzügyi útmutató, amely új és kényelmes szolgáltatásokat és szolgáltatásokat kínál.
Nyilvánvaló, hogy a lakossági bank tevékenységének alapja a lakossági banki üzletág, amelynek definíciójának értelmezése is pluralitás jellegű.
A lakossági banki üzletág a nyílt verseny területe, ahol ádáz küzdelem folyik az ügyfelekért.
A lakossági banki üzletág olyan kapcsolatok összessége, amelyek a gyártók (eladók) és a magánfogyasztók (vevők) között jönnek létre olyan lakossági banki termékek és szolgáltatások összessége érdekében, amelyek széles, szolgáltatást nyújtó, modern és mobil termékpalettát biztosítanak, és amelyekre jellemző a saját termékeik jelenléte. saját infrastruktúrát, valamint a kiskereskedelmi értékesítési csatorna minden pontján biztosítja a tranzakciók és szolgáltatásnyújtás lehetőségét.
Lakossági banki szolgáltatások – banki szolgáltatások magánszemélyek és kisvállalkozások számára.
Külföldi források a lakossági banki tevékenység alábbi definícióit adják. A lakossági banki tevékenység olyan banki tevékenység, amelyben a bankok közvetlenül a fogyasztókkal bonyolítanak ügyleteket, nem pedig vállalatokkal vagy más bankokkal. A kínált szolgáltatások közé tartozik a betétfelvétel, készpénzes tranzakciók, jelzáloghitelek, fogyasztási kölcsönök, betéti kártyák és hitelkártyák.
A lakossági banki üzletág definícióinak sokfélesége jelzi a vizsgálat különböző megközelítéseit, valamint az elérni kívánt kutatási célokat. Minden bank egyénileg meghatározza magának a lakossági banki szolgáltatások piacán való magatartási stratégiát, a piac fejlesztési stratégiáját, a kiszolgálni kívánt ügyfelek körét, a bank által a piacon megvalósítandó és népszerűsíteni kívánt termékek és szolgáltatások körét. Ezért joggal mondhatjuk, hogy a lakossági banki üzletág definíciója minden bank esetében egyedi, kizárólag a piaci szereplők jellemzőitől és tevékenységi céljaitól függ, de mindig a lakosság kiszolgálása lesz az alap. Az üzleti folyamat tulajdonosai és ezekkel a hatáskörökkel felruházott struktúrák is bankonként egyediek lesznek.
A tudományos irodalom elemzése kimutatta, hogy nincs egységes megközelítés a bankszektorban használt "lakossági banki üzletág" fogalmának meghatározására.
A folyamatszemlélettel a lakossági banki üzletág definíciójának a következő értelmezését tudjuk adni. Lakossági banki üzletág - minden bank számára egyedi fenntartható és céltudatos üzleti folyamat, amely értéket képvisel a fogyasztó számára, a bank lakossági ügyfelei számára termék- és szolgáltatásnyújtásban, az üzleti folyamatok tulajdonosainak, inputok (erőforrások), outputok (eredmények) meghatározásával. , az üzleti folyamat modellje (üzleti folyamatleírása) és erőforrásai, a bank tevékenységének sajátosságaitól, stratégiájától és ügyfélorientáltságától függően, amely a kijelölt technológia szerint a bemeneteket outputokká alakítja.
Az üzleti folyamat tulajdonosa főszabály szerint a hitelintézet olyan tisztségviselője, aki humán, technológiai, információs és egyéb erőforrásokkal rendelkezik, és felelős az üzleti folyamatok hatékony tervezéséért, irányításáért és megvalósításáért. A bank lakossági ügyfele alatt magánszemélyt értünk.
A lakossági ügyfelek banki kiszolgálásának modern formáinak kidolgozásának főbb irányzatainak és módozatainak tudományos mérlegeléséhez át kell gondolni a banki műveletek osztályozását és a lakossági banki üzletág fogalmát.
A bank ügyfélszolgálati tevékenysége hagyományosan kereskedelmi és lakossági szektorra oszlik. Ez a felosztás az ezeken a területeken folytatott üzleti tevékenység különböző megközelítésein alapul. Ráadásul mindkét tevékenység képes önállóan is működni, és gyakran párhuzamosan, különálló bankként, közös tulajdonosokkal működnek együtt.
A "lakossági banki üzletág" fogalma nagyon homályos a legszélesebb körből származó pénzügyi szakemberek megértésében. Valójában a fogalom sem a normatív, sem a jogszabályi keretben nincs meghatározva, ezért többféleképpen is értelmezhető. Ez a megoldatlan körülmény különösen jó terepe a vezetők és az osztályok közötti apparátusharcnak a befolyási övezetekért.
A lakossági kereskedelem meghatározása „Magánszemélyek részére banki szolgáltatásnyújtás” nem szigorúan helytálló. Az állítás tévedésének illusztrálására hozhatunk példát egy bérkártya projektre. A szolgáltatás nyilvánvalóan közép- és nagyvállalati ügyfeleknek szól, bár a tranzakciók elsősorban magánszemélyekkel bonyolódnak le. A vállalati kártya jogi személyek számára is szolgáltatás. Fordított példák is vannak arra, hogy vállalati eszközöket használva nyújtanak pénzügyi szolgáltatásokat magánszemélyeknek. Például az ügyfél értékeinek szállítása. Ugyanakkor a kiszolgált összegek még a banki léptékben is szembetűnőek lehetnek. Lehetőség van szolgáltatások nyújtására olyan szervezetek számára, amelyekben de jure a bank partnere magánszemély. Emiatt problematikus a kiskereskedelem jogilag korrekt megfogalmazással történő nominális meghatározása.
Egy modern bank tevékenységeinek helyes osztályozása érdekében különbséget teszünk lakossági/vállalati tevékenység között.
Vállalati tranzakciók, amelyek magukban foglalják:
A vállalati és lakossági tevékenységekre való felosztás talán a leghagyományosabb és vitathatatlan. A bank vállalati működése valamivel egyszerűbb, mint a lakossági, ezért különösen könnyebben besorolható. A kiskereskedelem egy nagyobb csoport, kevésbé világos határokkal.
Általánosságban elmondható, hogy az osztályozás feltételes dolog. A lakossági banki műveletek csoportokra bontása nagymértékben függ a besorolás céljától. Íme néhány különböző megközelítés:
Hangsúlyozzuk, hogy a fenti megközelítések egyike sem prioritás vagy a leghelyesebb. Bármilyen osztályozás végső soron csak az információ bemutatásának egy formája, a gyakorlati problémák megoldásához a legkényelmesebb. Ugyanakkor az osztályozással olyan jellemzőket adunk a szolgáltatásoknak, működéseknek, amelyek a gyakorlatban lehetővé teszik az aktuális üzletvezetésben való eligazodást és a menedzsment problémák hatékony megoldását. Térjünk át a kiskereskedelmi tevékenységre.
A kiskereskedelmi tevékenység elsősorban az egyéneknek nyújtott szolgáltatás, de nem csak. Végtére is, minden szervezet magánszemélyekből is áll, és sok vállalat, így vagy úgy, pénzügyi tranzakciókat folytat ügyfeleikkel - magánszemélyekkel. A technológiai megközelítés alapján a kiskereskedelmi tevékenységnek négy csoportja különíthető el
Íme néhány példa:
Most térjünk át a dolgok marketing oldalára. Bármely szolgáltatás, beleértve a banki szolgáltatást is, kielégíti az ügyfelek bizonyos igényeit, amelyekért hajlandóak fizetni. Valójában a pénzügyi szolgáltatások terén az egyének igényei nem túl sokfélék. Sokkal inkább a bankok, mint a pénzforgalom szabályozói és egyben a gazdaság elosztórendszere, minden erejükkel igyekeznek új eszközöket bevezetni a magánügyfelek forrásvonzására. Valójában szinte minden innováció az új technológiákon alapuló, régi, mint világ szolgáltatások nyújtásán múlik.
Igaz, a fejlett technológiák néha minőségi áttöréshez vezetnek, és a régi szolgáltatásokat különleges tartalommal töltik meg. Vegyünk például egy olyan elszámolási eszközt, mint a hálózati elektronikus pénz. Egyrészt a magánszemélyek elektronikus pénzben történő elszámolása egyértelmű készpénzes elszámolásra utal. Másrészt a bankrendszeren keresztül történő készpénz nélküli átutalásnak számos jele van. Harmadszor, a csekkekkel történő fizetés jelei vannak. Ezek a jellemzők együttesen lényegében egy új elszámolási szolgáltatást alkotnak, amely az internet korszaka előtt elvileg nem volt megvalósítható.
Vannak fordított példák is. Ellenpéldaként említhető a mikroprocesszoros fizetőkártyák banki bevezetése. A marketingesek-teoretikusok több mint 10 éve intenzíven kiaknázzák azt a tézist, hogy a chipkártya nagyon hasznos a tulajdonosa számára az egyéni fizetési jellemzők kialakításában. Vagyis maga a kártya fogja tudni, hogy hol kell kedvezményt kapni, hol kell figyelembe venni a "megszerzett" kedvezményes pontokat, sokkal több egyéni információt fog tartalmazni, nem feltétlenül fizető tulajdonságot. De sajnos a fogyasztók emiatt nem sietnek a chipkártyák kinyitásával, ugyanis a chipkártya nem nyújt új banki szolgáltatásokat. Csak kis mértékben növeli a már meglévő eszköz értékét.
Tehát soroljuk fel a lakossági üzletág típusait, a fogyasztók – magánszemélyek – által igényelt pénzügyi szolgáltatáscsoportok felosztása alapján.
1. Takarékpénztár - magánszemélyek számláin különböző pénznemekben történő pénzeszközök felhalmozására, megtakarítására és tárolására szolgáló szolgáltatások, vagy magánszemélyekkel hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokkal, például takaréklevelekkel történő tranzakciók.
A megtakarítási üzletág közelebbről megvizsgálva nem homogén. A kamatozás egyes vonatkozásaiban meglehetősen jól elkülöníthető ügyfélérdekcsoportok különíthetők el. Az első a megtakarítási igény. Másodszor, a pénzeszközök megőrzésének szükségessége konkrét felhasználási célok hiányában. Harmadszor, a bérlet szükségessége.
Nézzük meg közelebbről a fent felsorolt kiskereskedelmi üzletágakat:
1. Takarékpénztár. Ez a fajta lakossági banki szolgáltatás tekinthető a leghíresebbnek az orosz fogyasztók körében, nevezetesen ennek az üzletnek a fő terméke a betét. Korábban a Takarékpénztár is valamivel magasabb kamattal kínálta a lakosságnak a lekötött betéteket, mint a látra szóló betéteket. Sok család őriz egyfajta ereklyét – a szülők, sőt a nagyszülők takarékkönyvét, amelyen lekötött betét vagy „Gyermek célbetét” felirat szerepel. A bankok megtakarítási üzletágában három fő területet különböztethetünk meg, amelyek az ügyfelek megtakarítási igényének okaiból adódnak, amelyeket az ábra mutat be. egy.
Az Orosz Föderáció „A bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvénye értelmében: a betét az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi pénznemben elhelyezett készpénz, amelyet magánszemélyek helyeznek el jövedelem tárolása és generálása céljából. A betétből származó bevétel készpénzben fizetendő kamat formájában. A letétet a betétes első kérésére visszaküldik a szövetségi törvényben és a vonatkozó megállapodásban az ilyen típusú betétre előírt módon.
1. ábra - Takarékpénztár
Betéteket csak azok a bankok fogadnak el, amelyek az Oroszországi Bank által kiadott engedély alapján rendelkeznek ilyen joggal, részt vesznek a magánszemélyek bankbetéteinek kötelező biztosítási rendszerében, és nyilvántartásba vettek egy olyan szervezetnél, amely a kötelező biztosítási feladatokat látja el. betétek. A bankok biztosítják a betétek biztonságát és a betétesekkel szembeni kötelezettségeik időben történő teljesítését. A pénzeszközök betétbe történő bevonását két példányban írt szerződés köti, amelyek közül az egyiket a betétes kapja meg.
A betétek feltételesen három csoportra oszthatók: megtakarítás jövőbeli kiadásokra, megkeresett pénz megtakarítása, lakbér bevétele. Az első típusú betétek az ügyfelek azon szükségleteiből fakadnak, hogy megfelelő összeget kell felhalmozniuk a jövőbeni nagy kiadásokhoz, amelyek leggyakrabban drága vásárlásból vagy „időskori”, „esős nap” megtakarításból állnak. Az ügyfelek pénzmegtakarítási igényeinek teljes körű kielégítése érdekében, amikor betéteket fejlesztenek ki ennek a célközönségnek, ki kell emelni magában a felhalmozási folyamatban rejlő jellemzőket, például a kis összegek elosztásának bizonyos gyakoriságát a betétes jelenlegi jövedelméből. a felhalmozási folyamatra irányul. A kidolgozott hozzájárulásnak természetesen tartalmaznia kell további hozzájárulások lehetőségét a szerződés időtartama alatt. A második fontos pszichológiai tényező a kamattőkésítés, amely párhuzamos összegáramlást hoz létre az ügyfél számára, részt vesz a felhalmozásban a betétes személyes pénzeszközeivel együtt. A takarékbetétek többnyire nem a legérdekesebb betéttípusok egy bank számára az alábbiakban ismertetett betétek vonatkozásában, mivel a lehívási futamidő meglehetősen nehezen megjósolható és nem túl hosszú. Leggyakrabban a jövőben történik a vásárlás, és a betét futamideje egy évre, legfeljebb kettőre korlátozódik.
A betét típusa - a megkeresett pénz megtakarítása az ügyfelek azon igényéből fakad, hogy a megszerzett pénzeszközöket legalább az inflációtól megóvva megtartsák, és legfeljebb kamatokkal növeljék. A bankok számára ez a legvonzóbb ügyfélkör. A takarékbetét elhelyezésekor többnyire olyan nagy összegekről beszélünk, amelyeket az ügyfelek a közeljövőben nem fognak elkölteni, pl. Az ügyfelek jelentős időszakokra készen állnak pénzeszközök elhelyezésére.
Viszonylag új befektetési forma a bérleti díj átvétele, amely bizonyos időszakos bérleti díjat biztosít a tőke után. Tekintettel arra, hogy ez a rész a bankbetétekre összpontosít, egyelőre eldobjuk az értékpapírokat, és a tőke biztosítására összpontosítunk. Viszonylagos fiatalsága ellenére a fent leírt két betéttípushoz képest a bankokban elterjedt a bérleti díj átvétele a pénzeszközök betétbe helyezésével. Ez a bankbetétek nem kevésbé érdekes típusa, mint a takarékbetétek. Először is, hosszú eltarthatósági idejük és nagy egyensúlyi mennyiségük van. A futamidő abból adódik, hogy a bérleti díj átvétele általában az ügyfél bevételének fő vagy jelentős részét teszi ki, és természetesen azt az ügyfél egy évnél tovább fog kapni. A magas összegek hátterében az áll, hogy egy személy létéhez szükséges legalább havi 400-500 USA dollár bevételéhez több mint 50 000 dollár letétbe kell helyezni.
Az általános bankkezelési alapok sokkal kevésbé elterjedtek Oroszországban, mint a betétek. Ennek oka a magánbefektetők tőzsdei érdeklődésének hiánya, a válság következményei pedig nem járultak hozzá a magánszemélyek bankokba és különböző egzotikus, szintén hosszú távú befektetést igénylő banki szolgáltatásokba vetett bizalmához. A magánszemélyek csak az utóbbi években váltak készen a hosszabb távú befektetésekre, amelyek hozzájárulnak a több bevételhez, és ebben a helyzetben a BFBU iránt is érdeklődés mutatkozott (2. ábra).
Az OFBU-ban való részvétel lehetőséget kínál a befektetőknek, hogy pénzt keressenek a tőzsdén anélkül, hogy speciális ismeretekkel rendelkeznének, és nem vesztegetik az idejüket az árfolyamok tanulmányozására és a piac elemzésére. Valójában az alap részesedésének megvásárlásával a befektető az összeget az alap általános portfóliójába fekteti. Az alap által összegyűjtött pénzeszközöket a kezelők különféle értékpapírokba és egyéb eszközökbe fektetik be, olyan műveletekre, amelyekre a bank rendelkezik engedéllyel. Egy magánbefektető kis portfóliójához képest az OFBU-knak több lehetőségük van az alap portfóliójának diverzifikálására nagyobb mennyiségű alapon keresztül. A bankbetétekkel ellentétben az OFBU-ba történő befektetések jövedelmezősége nem garantált, a befektető a bankbetétek kamatlábait jelentősen meghaladó bevételre és veszteségre is szert tehet. A befektető jövedelmezősége és kockázatai elsősorban az alap által választott stratégiától függenek, lehet aktív vagy agresszív stratégia, amely magas szintű bevételt és magas kockázatot jelent. Vagy egy konzervatív stratégia, amely alacsonyabb bevételi szintet feltételez, de a banki betéti kamatokat alacsony kockázat mellett meghaladja. Az OFBU-ba csak kellően hosszú ideig érdemes befektetni, legalább egy évig, de körülbelül három év tekinthető optimálisnak. Ennek oka a részvénypiac ingadozása, aminek következtében hat hónap múlva minimális jövedelmezőséget mutathat fel az alap, de év végére magához tér, és jelentős bevételt hoz. Emlékeztetni kell arra is, hogy az alapból történő kilépéskor jövedelemadót kell fizetni, de az adót csak a kivonáskor kell megfizetni, függetlenül attól, hogy a pénzeszközök milyen időszakban voltak az alapban.
2. Hitelezés. Jelen dolgozat keretein belül fogunk
Folytatva a megtakarítási üzletág besorolását, megjegyezzük, hogy az OFBU-t csak jelentős felhalmozási időszak esetén van értelme felhalmozási célra használni, ellenkező esetben a bankbetét kényelmesebb eszköz. Bár a külföldi gyakorlatban a háztartások éves jövedelmük 10%-át költik befektetési célra, jövőbeli megtakarításokra. Az OFBU-k arra is lehetőséget adnak, hogy az alapok újrabefektetésével folyamatosan növeljék részesedését. A megtakarítások és járadékok szempontjából az OFBU-k ígéretesebb eszközöknek tűnnek, mint a betétek.
2. Hitelezés. Dolgozatunk részeként csak a lakossági hitelezéssel foglalkozunk, bár formailag a hitelezés nagyságát tekintve a kisvállalkozások, köztük az egyéni vállalkozók hitelezése is a lakossági körbe sorolható. Miután célul tűztük ki a hitelezés cél szerinti csoportosítását, ezt a hitelezést a kereskedelmi célú hitelezésnek minősítjük, mivel fogyasztási célú hitelezésben, azaz fogyasztói hitelezésben vagyunk érdekeltek. A lakossági hitelezés jelenleg a lakossági banki üzletág legdinamikusabban fejlődő ágazata, amely évente megduplázza a felvett források összegét.
A hitelezésben, valamint más pozíciókban a Sberbank a vezető. Vezetését a széles fiókhálózat, a népszerűsített védjegy és a lakosság azon szokása magyarázza, hogy a legrégebbi bank szolgáltatásait használják. Ugyanakkor a Sberbank piaci részesedése csökken az agresszívebb orosz kollégák támadása és természetesen a külföldi bankok belépése miatt a piacra. A külföldiek, akik az évek során és a különböző országok piacain, ügyfélszolgálati technológiákon és olcsó nyugati forrásokon dolgoztak ki, jelentősen zsúfolják az orosz bankokat. A következő néhány évben a külföldi pénzintézetek vezető szerepe csak erősödik a magánszemélyek hitelezése terén.
A fogyasztási hitelek aktív növekedése ellenére véleményünk szerint ez egy „kihaló” típusú hitelezés, amelyet már felváltanak a rulírozó kártyahitelek. Következő, az ábrán. A 3. ábrán megpróbáltuk bemutatni a hitelezés hitelezési cél szerinti osztályozását. A háztartások hitelezését tekintve az anyagi fedezet formájában nyújtott biztosítékok kérdése másodlagos jellegű, a hiteltörlesztés biztosításának fő tényezője a hitelfelvevő jellemzői, pszichológiai portréja, családi és társadalmi helyzete stb. Az ilyen típusú hitelezésnél nem annyira fontos a hitelfelvevő üzleti kockázatának felmérése (a kölcsönt nem kereskedelmi céllal veszik fel), hanem az ügyfél adósságtörlesztési szándékának megértése.
3. ábra - A háztartási hitelezés osztályozása
A jelzáloghitelezés nagyon ígéretes terület, különösen a hazai sajátosságokat figyelembe véve. A saját lakás az egyik fő célja a fiatalabb generációnak, akik készek bevételük jelentős részét ennek megvalósítására fordítani. Jelzáloghitelt adnak ki a hitelfelvevőnek meghatározott célra - lakásvásárlásra, amely ebben az ügyletben zálogként működik, és a hitelfelvevő által a kölcsön teljes kifizetéséig nem értékesíthető, nem adományozható, nem cserélhető. A hitel futamideje az egyik leghosszabb, 10-15 és 30 év között mozog, a jelzáloghitel összege általában nem haladja meg a lakhatási költség 70-80%-át. A kölcsön visszafizetése után a lakás a hitelfelvevő teljes tulajdonába kerül. Eddig a pontig a lakás okmányai azt jelzik, hogy zálogba van helyezve, ezt az Egységes Állami Jogok Nyilvántartásába történő bejegyzés igazolja.
A lakosság "motorizáltságának" alakulását figyelembe véve az autóhitelek megérdemelt népszerűségnek örvendenek, ma már Oroszországban minden harmadik autóvásárlás autóhitel felhasználású vásárlás, bár ez a mutató elmarad Nyugat-Európától, ahol az autók 60%-a hitelből vásárolt és az USA - 80%, de az előrelépés nyilvánvaló. A hitelbanki szakemberek szerint két-három év múlva az autóhitel az új hazai autók piacának akár 50%-át, az új külföldi autók piacának pedig akár 70%-át is lefedi. Az autóhitelt jellemzően legfeljebb 5 évre adják, új és használt autó vásárlására is felveheti.
Az oroszországi fogyasztási hitelek joggal tekinthetők a legnépszerűbb és legelterjedtebb hitelezési típusnak, ha nem is a hitelezés szempontjából, de a kiadott hitelek számát tekintve. Az elmúlt években a kiadott fogyasztási hitelek volumene évente megkétszereződött. Az oroszok egyre többet vásárolnak, és ha korábban a vásárlási aktivitást korlátozta a források rendelkezésre állása, most ez a probléma elenyészőben van, hiszen szinte minden nagyobb üzletben jelen vannak a banki hitelképviselők. És most az üzletekben gyakran több bank képviselői vannak egyszerre, ami a potenciális hitelfelvevőnek bőséges lehetőséget kínál a bank és a kölcsön között. Jelentősen nőtt a lakosság vásárlási aktivitása annak köszönhetően, hogy a lakosság kiadásainak nagy része sokáig az alapvető javakra esett, most pedig felzárkóznak, igyekeznek minél több árut vásárolni, beleértve a prémium szegmenst is. Az oroszok jelenlegi mentalitása még nem jelent megtakarítást a jövő számára, és az emberek "ma" élnek, és pénzt költenek a mindennapi szükségletekre. A fogyasztási hiteleket alapvetően közvetlenül a kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásoknál bocsátják ki, a lehető legközelebb hozva a hitelezőt és a hitelfelvevőt. Ezenkívül minimálisra csökken a dokumentumcsomag és a kölcsön megszerzésének ideje. A bankok irodáiból az üzletekbe való kilépése az egyik legsikeresebb lépés lett, amelyet először Oroszországban tesztelt a Russian Standard Bank, és ma már mindenhol alkalmazzák. A döntés meghozatalának és a fogyasztási hitel kiállításának határideje átlagosan körülbelül 30 perc, ennek átvételéhez elegendő az útlevél és bármilyen egyéb kiegészítő okmány, például jogosítvány. A könnyű beszerzés jelentős kockázatokat jelent a bank számára, amely kamatemelésre kényszerül, de a tapasztalatok szerint a hitelfelvevők a kényelemért hajlandók fizetni.
A célzott hitelek mellett csak pénzt kaphat a hitelfelvevő, háztartási gépeket, autót vagy lakást nem. Ezt a kölcsönt "akut igényű hitelnek" nevezik, és kényelmes, mert nincs a vásárlás tárgyához kötve, és a hitelfelvevő saját belátása szerint kezelheti a pénzt. Még ha a sürgős hitelfelvételhez szükséges dokumentumok tartalmazzák is a „hitel kijelölése” tételt, a bank nem ellenőrzi az abban feltüntetett adatok pontosságát és a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását. Ez a fajta hitel lehetővé teszi olyan áruk vásárlását, amelyek nem elérhetőek a célzott fogyasztási hitelekkel. Az ilyen kölcsönök megszerzésének feltételei szigorúbbak a fogyasztási hitelekhez képest: gyakran magasabbak a kamatlábak, a kibocsátott források összegét korlátozza a hitelfelvevő jövedelme, kezesek, nagy összegeknél pedig likvid vagyon záloga. A Sberbank volt az első, amely széles körben nyújtott ilyen hiteleket, még a fogyasztói hitelezés fellendülése előtt.
Az egyik legígéretesebb magánszemély hiteltermék, amely fokozatosan felváltja a fogyasztási hiteleket és a sürgős hiteleket - a hitelkártyákat. A hitelkártyák fő előnye a hitelekkel szemben, hogy a kölcsönt anélkül lehet felhasználni, hogy a banknak be kellene jelentenie annak tervezett felhasználását, valamint a hitelkeret törlesztés utáni tartós megújításának lehetősége. A kártyahiteleknek többféle típusa van. A leggyakoribb folyószámlahitel és rulírozó kártyák. A folyószámlahitel-kártyák a vállalt kereteken belüli túlköltekezés lehetőségére utalnak. Ebben az esetben az ügyfél köteles a tartozást meghatározott határidőn belül visszafizetni, ezt követően a kölcsöntartozás után késedelmi kamatot számítanak fel. A rulírozó kártyák viszont hosszú hitelkeretekkel járnak, amelyeket egyenlő részletekben törlesztenek, és a hitel törlesztésével a hitelkeret megújul.
Az ügyfelek számára a kártya kényelmesebb, mint sok más szolgáltatás, beleértve a fogyasztási hiteleket is:
A magánszemélyek közötti átutalások mellett aktívan fejlődnek a banki fizetések számlanyitás nélkül és magánszemélyek számlájáról a jogi személyek javára. Az ilyen kifizetések nagy része a lakosság által havonta fizetett közüzemi számlák. Ennek a piacnak a fő üzemeltetője történelmileg a Sberbank volt, amely kiterjedt fiókhálózatot és további irodákat használ, valamint a lakosság nagy részének konzervativizmusát, akik hozzászoktak ahhoz, hogy ebben a bankban fizessenek a rezsiért. Egyre több bank kínál közüzemi díjfizetési lehetőséget ügyfeleinek. A kereskedelmi bankok megértve ennek a piacnak a tömeges jellegét és az egy művelet alacsony jövedelmezőségét, igyekeznek a fizetéseket a lehető legnagyobb mértékben automatizálni, áthelyezve az eljárást az automatizált önkiszolgáló rendszerekre. A közüzemi számlák sorban állása ugyanis negatívan hathat más jövedelmezőbb banki tevékenységre is, hiszen nem valószínű, hogy a minőségi szolgáltatáshoz szokott betétesek sorban akarnak állni a betét elhelyezése érdekében. Ezért a bankok bevezetik a közüzemi fizetést az internetes bankolás, az automatizált önkiszolgáló irodák vagy az internetes fizetési rendszerek segítségével. Ez lehetővé teszi fiókok és leányvállalatok felszabadítását bonyolultabb és ennek megfelelően jövedelmezőbb műveletekhez.
Több mint egy tucat különböző típusú utazási csekk létezik. Oroszországban a leggyakoribb az American Express, a Visa, a Thomas Cook és a City Corp. Az utazási csekkeket a főbb szabadon átváltható valutákban denominálják, beleértve az eurót is. A csekkeket nem rubelben adják ki. Az orosz bankok elsősorban amerikai dollárban és euróban denominált utazási csekkeket árulnak. A csekk készpénzre váltható bankokban vagy pénzváltókban szerte a világon. Emellett a világon sok helyen készpénzben is elfogadják az utazási csekket, számos szállodában, üzletben és étteremben be lehet fizetni. Például az USA-ban jövedelmezőbb, ha nem bankokban váltanak utazási csekket, hanem vásárlások fizetésére használják fel.
4. Valutaváltás. Az egyik legrégebbi banki szolgáltatás, maga a "bank" szó a régi francia "banque" szóból származik, és jelentése "asztal". Az ókori pénzváltók ültek ilyen asztaloknál, akiknek tevékenysége az érmék vásárlására, eladására, cseréjére, valamint a lejárat előtti kötelezettségek elszámolására, betétfelvételre, hitelkibocsátásra, jelzálog- és zálogházi működésre korlátozódott. Az ősi érmék vásárlása és eladása a modern valutaváltási műveletek prototípusává vált. A középkori pénzváltók a bankok, a pénzváltók a bankárok előfutárai; különböző városok és országok pénzcseréjére specializálódtak.
A Szovjetunió területén az első valutaváltási pont 1991 áprilisában jelent meg Rigában, és a Parex céghez tartozott, amely engedélyt kapott az Állami Bank lett fiókjától valutaváltási műveletek végzésére. A céget az azonos nevű bank tulajdonosai - Valerij Kargin és Viktor Krasovitsky - alapították. Ennek a pénzváltónak a monopóliuma nem tartott sokáig, már 1991 őszén megjelentek hasonló pontok Oroszország területén. Abban az időben a pénzváltás rendkívül jövedelmező üzlet volt, és a pénzváltók száma rohamos ütemben nőtt. A Parex Bank alapítóihoz hasonlóan az MDM Bank társtulajdonosa, Andrej Melnicsenko is valutaváltó pontok hálózatából kezdte építeni bankbirodalmát. 1994-ben az általa és partnerei által alapított Bureau MDM pénzügyi és hiteltársaság valutaváltó pontok hálózatát indította el Moszkvában, és belépett a szentpétervári készpénzpiacra. Az MDM-Bank már nem rendelkezik saját valutaváltó ponthálózattal, miközben továbbra is az egyik legnagyobb szereplő a bankjegytranzakciók piacán. A pénzváltók piacát jelenleg elsősorban a közepes és kis bankok irányítják.
5. Értékek tárolása, szállítása. A bank említése a legtöbb esetben a pénz biztonságos és biztonságos tárolásával függ össze, az ebben a részben ismertetett szolgáltatás pedig semmivel sem jellemzi jobban a bank értékmegőrző funkcióját. Az értéktárolás részeként egyedi banki széfek bérbeadását biztosítjuk. Vegye figyelembe, hogy a bankok saját pénztárukban tárolhatják az ügyfelek értékeit, de ez kevésbé gyakori gyakorlat. Az első széfbérlési szolgáltatásokat 1974-ben a Sberbank kezdte nyújtani, de a legnagyobb népszerűségre a 90-es évek közepén tett szert. Ma már ritka, hogy egy bank ne nyújtson ilyen szolgáltatást, és megérdemelt népszerűségnek örvend, különösen az ünnepi időszakban, amikor az emberek elmennek és félnek értékeket hagyni egy üres lakásban. Ebben az időszakban a cellák kihasználtsága meghaladja a teljes térfogat 90%-át, és a legnépszerűbb raktárokban már nem maradt szabad cella. Az egyedi banki széf bérlése konzervatív, de a legmegbízhatóbb módja az ügyfél tulajdonának, így a készpénznek is. A széf fontos előnye a betéttel szemben a széf tartalmának bizalmas kezelése, amely nem jelenik meg a hitelintézet mérlegében, és azt a bank még válsághelyzetben sem követelheti.
Az értéktárgyak banki tárolásának két fő módja van: őrzés és széf bérlése. Az első esetben a bank teljes felelősséggel tartozik a tárolt értékekért. Az őrzési szerződés felsorolja az összes átadott értéket, amelyet teljes egészében vissza kell juttatni az ügyfélnek. Ez az ügyfél számára drágább szolgáltatás, és a bank nem lesz kész minden tárgyat megőrzésre átvenni. A második esetben, ahogy azt már megjegyeztük, a bank nem tud a széf tartalmáról, és egyszerűen bérbe adja. A bank természetesen korlátozza a széfben elhelyezhető tárgyak listáját, és kizárja a robbanásveszélyes tárgyakat, radioaktív anyagokat, fegyvereket, drogokat, mérgező anyagokat és más hasonló tárgyakat. A széfekben lévő tárgyak ellenőrzésére speciális eszközöket használnak a tiltott tárgyak jelenlétének észlelésére. A második tárolási mód szerényebb költsége és nagyobb kapacitása miatt a legnépszerűbb a vásárlók körében.
Az értékszállítás a lakossági üzletágban meglehetősen ritka, a vállalati szektorban elterjedtebb szolgáltatás, lakossági szempontból inkább a privát banki szolgáltatások körébe tartozik. Ezenkívül gyakran magánszemély jár el a szolgáltatás megrendelőjeként, de a szállított értékek de facto ahhoz a jogi személyhez tartoznak, amelynek érdekében az ügyfél fellép. Ez a szolgáltatás a bank vállalati és lakossági blokkjainak találkozási pontján áll, és mindkét ügyféltípus érdekei nagy számban találkozhatnak egymással.
A Bank az Ügyfél vagy futárja védelmét és kísérését biztosítja, aki felelős az Ügyfél tulajdonában lévő értéktárgyak meghatározott helyről vagy helyre történő kiszállításáért. Az értékek begyűjtését, kiszállítását és elszállítását fegyveres kísérőcsoport végzi páncélozott járművekben. A nem megfelelő védelem miatti vagyonvesztés esetén a Bank az Orosz Föderáció jogszabályai szerint felel az Ügyfél felé. Tilos robbanásveszélyes, gyúlékony, radioaktív, kábítószert, lőfegyvert és lőszert szállítani, hasonlóan az értéktárgyak banki széfben való tárolásának előírásához.
Figyelembe véve a "lakossági banki üzletág" fogalmának különféle tartalmát a tudományos, szakirodalom rendszerezése, valamint a bankszektorban szerzett mesterszakos hallgató tapasztalata alapján, finomított definíciót kínálunk a "lakossági banki tevékenység" fogalmára. üzlet” – mint az ügyfelek széles körének kiszolgálása, egyetlen tranzakció kis méretével, széles banki szolgáltatáson keresztül.
Álláspontunk szerint a javasolt koncepció kiküszöböli az ellentmondást az ilyen szolgáltatások bankszektorban való tényleges igénybevétele (amennyiben a jogi személyeknek nyújtott szolgáltatásokat is magában foglalja) és a lakossági üzleti koncepció hagyományos tartalma (amikor csak magánszemélyeknek nyújtott szolgáltatásokat tartalmaz) között. . Ezenkívül ez a definíció a legterjedelmesebb, és magában foglalja az osztályozásban figyelembe vett összes lehetőséget.
Világszerte a lakossági banki tevékenység a banki tevékenység egyik legjövedelmezőbb területe. Oroszországban egészen a közelmúltig a bankok nem fordítottak kellő figyelmet ennek az üzletágnak a fejlesztésére. A vállalati ügyfélkörrel való együttműködés megfelelő szintű jövedelmezőséget biztosított számukra, mivel a szervezetek banki szolgáltatások iránti igénye folyamatosan nőtt. Még a modern lakossági üzletág alapját képező plasztikkártyák is, amelyeket a bankok bérszámfejtési projektek keretében aktívan bocsátottak ki, lényegében szintén csak az egyik elemét képezték a vállalati banki tevékenységnek. A hagyományos tevékenységi területek jövedelmezőségének csökkenése, a verseny fokozódása, valamint az üzletág diverzifikálásának szükségessége azonban a fenntarthatóság növelése érdekében arra készteti a bankokat, hogy a magánügyfelek számára egy sor szolgáltatást – banki lakossági – fejlesszenek ki. Kereskedelmi szervezetként a bankok arra összpontosítanak, hogy erőforrásaikat a piaci feltételek változásaitól függően a legjövedelmezőbb tevékenységi területekre összpontosítsák, visszafogják a veszteséges és veszteséges projekteket. Jelenleg a lakossági üzletág jövedelmezősége növekszik, ami vonzóvá teszi az orosz bankok számára.
Jelenleg az oroszországi banki lakossági üzletág a tömegszolgáltatás egyik legkevésbé fejlett szegmense, ugyanakkor óriási fejlődési potenciállal rendelkezik. Egyrészt a kereskedelmi bankok számára a magánügyfelek pénzügyi források biztosítói, és a lakosság jövedelmének növekedésével ennek a forrásnak a jelentősége megnő. Másrészt ugyanezek a személyek potenciálisan aktív erőforrás-fogyasztók, mivel különféle típusú hiteleket kapnak a bankoktól. És végül, a magánügyfelek áramlása hatalmas jutalékbevételt biztosít a bankoknak olyan szolgáltatásokból, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül a betétekre történő pénzeszközök elfogadásához és hitelek formájában történő elhelyezéséhez: valutaváltás, pénzátutalások, műanyag kártyás műveletek, fizetés a bankon keresztül. bank különböző cégek szolgáltatásaiért stb. d. A jutalékbevétel növekedése indokolta a lakossági üzletág leválasztását a hagyományos banki szolgáltatások komplexumától, és önálló banki tevékenységi területté intézményesítését. A magánügyfelek fő bevételi forrása sokáig a forrásbevonás költségei és az utóbbiak forgalomba hozatalának ára (kamatmarzs) volt. Minden egyéb tranzakció (pénzátutalás, közüzemi fizetés, készpénzes csekk) a legtöbb esetben összefüggőnek minősült, az ilyen banki szolgáltatások aktív fejlesztésének, népszerűsítésének kérdése nem merült fel.
A modern kiskereskedelmi üzletág középpontjában a pénzügyi szolgáltatások terén a vásárlók igényeinek tanulmányozása áll, és az ezeknek az igényeknek leginkább megfelelő komplex termékek kifejlesztése. A bankok a magánügyfelek számára nyújtott szolgáltatások sorát tekintik a kötelezettségek, jutalékok és kamatbevételek forrásának.
A lakossági üzletágon belül minden lakossági ügyfél két nagy csoportra oszlik: gazdag ügyfelekre (VIP-személyek) és széles piaci ügyfélkörre. Az első csoport képviselői számára egy speciális egyéni szolgáltatási rendszer jön létre, amely nagy tanácsadási komponenst tartalmaz. Széles ügyfélkör számára diverzifikált termékpaletta formálódik, amely a piaci igényeknek megfelelően képes mobilt váltani. A lakossági banki szolgáltatások iránti kereslet fő motívumai, amelyek meghatározzák a banki szolgáltatások típusait és jellemzőit: a személyes likviditás fenntartása, átmenetileg szabad pénz befektetése, a jövőbeni bevételből származó haszon megszerzése. Ennek megfelelően a magánszemélyek számára nyújtott szolgáltatások fő típusai a következők:
A lakossági üzletág úgy van megszervezve, hogy a bank minden fiókjában (vagy akár távolról) biztosítva legyen a meglévő szolgáltatások bármelyikének nyújtása. A bankfiókokat a fogyasztó közvetlen közelében kell elhelyezni, ami előre meghatározza számuk jelentős növelésének szükségességét és a magánszemélyek számára átfogó szolgáltatásokat nyújtó banki hálózatok kialakítását. Az új típusú lakossági banki hálózatok megjelenése egy időben forradalmat idézett elő a bankpiacon, mára ezek fejlesztése, új értékesítési csatornák kialakítása határozza meg a lakossági banki tevékenység kilátásait.
A stabil gazdasági növekedés időszakában az orosz bankok fokozták a lakossági hálózatok kialakítását a magánügyfelek kiszolgálására. Jelenleg a lakossági banki tevékenység fejlesztésének fő iránya a három-öt fős létszámú kis fiókok hálózatának kialakítása, amelyek kibővített szolgáltatási kört, úgynevezett értékesítési pontokat kínálnak az ügyfeleknek. Ezek a fiókok a hagyományos banki műveletek mellett további pénzügyi szolgáltatásokat is kínálhatnak: befektetési jegyek értékesítését, különféle biztosítási lehetőségeket, nyugdíjprogramokat, sőt utazási csomagokat is. A különböző pénzügyi szolgáltatások banki hálózatokon keresztüli népszerűsítése lehetővé teszi a nyugati országokban népszerű "pénzügyi szupermarket" koncepciójának megvalósítását.
A kiskereskedelmi üzletág és a szolgáltatások promóciós csatornáinak további fejlesztése a korszerű szoftvertermékek és hardverek fejlesztésének és bevezetésének sikerétől függ. A lakossági üzletág is új marketingstratégiát követel a bankoktól. Napjainkban is előtérbe kerülnek a nem ár nélküli harci módszerek, hiszen a verseny élesedésével a szolgáltatások köre és a tarifák kiegyenlítődnek. Egyre fontosabbá válik a banki szolgáltatások minősége, amelyet az irodák működési módja, a kínált szolgáltatások minősége, a szolgáltatás színvonala, a tanácsadói szolgáltatások elérhetősége, a munkatársak készsége az ügyfélkörön túlmutató ügyfélproblémák megoldására határoz meg. szabványos műveletsor stb. Az ügyfelek számára, mint már említettük, a banki szolgáltatások elérhetősége is fontos, mind időben, mind a szolgáltatás helyén. Most a bankok az ügyfelek vonzása érdekében miniirodáikat (értékesítési pontjaikat) nyitják meg üzleti központokban, nagy szupermarketekben és más olyan helyeken, ahol az ügyfeleknek lehetőségük van banki szolgáltatásokat igénybe venni a munkanap folyamán.
Ahhoz, hogy egy bank sikeres legyen a lakossági piacon, pozitív múlttal kell rendelkeznie rajta, építenie kell arculatát és javítania kell vállalati kultúráján. Ennek érdekében a banknak egységes szolgáltatáspromóciós rendszert kell kialakítania, amikor az ügyfél bármely lakossági irodában ugyanazt a szolgáltatást kaphatja, függetlenül attól, hogy eredetileg hol nyitott számlát, egységes díjszabás mellett.
Észrevehető pozitív hatás az oroszországi lakossági üzletágra az volt, hogy létrejött egy teljes értékű és hatékony magánszemélyek betétbiztosítási rendszere a bankokban, ha az utóbbiaknak pénzügyi problémái vannak, hitelezőiknek és betéteseiknek biztosnak kell lenniük abban, hogy hozzáférnek pénzeszközeiket a lehető legrövidebb idő alatt és minimális veszteséggel.
Jelenleg a nyugati fejlett országokban már nem tapasztalható gyors növekedés a magánszemélyeknek nyújtott banki szolgáltatások értékesítésében és annak magas jövedelmezőségében. Ez a piaci szegmens közel áll a telítettséghez, egyre nehezebb szabad rést találni rajta, és fokozódik a bankok közötti verseny, ami éppen ez okoz radikális változást a lakossági banki tevékenység megszervezésében. Jelentésük abban rejlik, hogy a szolgáltatásokat mélyebben orientálják az egyes ügyfélcsoportok igényeire, és ennek alapján a banki tevékenység ezen területe általános jövedelmezőségét elérjék.
A bankok által a magánszemélyek számára nyújtott szolgáltatások infrastruktúrájába fektetett nagy beruházások csak folyamatos volumennövekedéssel térülhetnek meg és biztosítják a szükséges jövedelmezőséget, ami a telített piacon nehezen megvalósítható. Az ilyen szolgáltatások iránti kereslet fenntartásának egyetlen módja, ha ügyfeleink folyamatosan változó igényeire reagálva folyamatosan fejlesztjük őket. Az ügyfelek igényeinek és prioritásainak változásának általános irányát viszont rendkívül nehéz megfogni, hiszen – ahogy nyugati elemzők is megjegyzik – a „konfettigeneráció” kerül előtérbe, amely nem hajlik semmilyen életmódbeli normához, hanem határozottan egyénre szabott szolgáltatásokat szeretne kapni, amelyek sok heterogén fogyasztói csoportban jelentősen eltérnek egymástól. A banki szolgáltatásokkal kapcsolatos ilyen vágyak megvalósulása a kínálat bővítésével biztosítható, ami óhatatlanul együtt jár a szakmai tanácsadás volumenének növekedésével. De megvalósításuk nagyon költséges a bankok számára.
A magánszemélyek számára nyújtott szolgáltatások minőségének javítása és a megvalósítás költségeinek csökkentése közötti kompromisszum keresése arra késztette a bankokat, hogy az ügyfelek társadalmi és vagyoni szempontok alapján egyértelműbb és mélyebb szegmentációt hajtsanak végre. Sok bank szembesült egy paradoxnak tűnő helyzettel, amikor a magánszemélyek számára nyújtott standard banki szolgáltatások összességében veszteségesnek bizonyultak, míg a tehetős ügyfeleknek nyújtott egyedi banki szolgáltatások jó hasznot hoztak. A gondos elemzés során kiderült, hogy ennek oka a következő volt: széles magán ügyfélkör és exkluzív ügyfelek is ugyanazon fiókokban, ugyanazok a munkatársak voltak kiszolgálva, közel azonos időigényű termékeket kínáltak nekik. konzultációk. A fióktelepek fenntartási költségeinek és a szakképzett munkavállalók javadalmazásának az erősödő versennyel szembeni folyamatos emelkedése azt eredményezte, hogy a tömeges szolgáltatások, amelyek fogyasztói a leginkább érzékenyek az áremelésekre, végül, mint fentebb említettük, veszteségesnek bizonyultak, míg kizárólagos a minőségük és ennek megfelelően a költségek javulásával párhuzamosan emelkedő árak továbbra is nyereségesek maradtak. Sőt, ha a VIP ügyfelek igényei valóban nem elégíthetők ki intenzív költséges tanácsadás nélkül, akkor a széles ügyfélkörnek kínált termékek és szolgáltatások természetüknél fogva gyakran egyáltalán nem igényelnek tanácsadási támogatást. Az ügyfelek általános képzettségi szintjének emelkedése tovább csökkenti a standard szolgáltatásokkal kapcsolatos tanácsadási igényt.
Ezek a megállapítások a bankok magánszemélyeknek nyújtott szolgáltatások értékesítésére vonatkozó politikájának felülvizsgálatát indokolták. A klasszikus szokásos banki szolgáltatások, azaz a pénzfelvétel, a fizetések és az aktuális rövid lejáratú hitelezés egyre inkább átkerülnek az ATM-ekbe és a teljesen automatizált, éjjel-nappal működő fiókokba. Ennek eredményeként nő az elektronikus információs banki rendszereken keresztül lebonyolított tranzakciók volumene, csökkennek az ügyfelek kiszolgálását és tanácsadását végző fióki személyzet költségei.
Ami a magasabb szintű tömegszolgáltatásokat illeti: lakáshitelezés, ingatlanvagyonkezelés, biztosítás, amelyeket szinte minden országban bankfiókhálózat igénybevételével végeznek, a banki terminálokon keresztüli teljes körű szolgáltatásra való átállás még nem lehetséges. . A bank fejlesztési és szolgáltatási költségeinek csökkentése érdekében, miközben javítja az ügyfelek igényeinek minőségét és kielégítésének mértékét, az „egyedi tömegtermelés” elvét alkalmazzák, amikor nagy, de korlátozott számú alapelem alkotja a vevői igények minőségét és kielégítését. egyénre szabott természet. Ezzel a megközelítéssel az információs és kommunikációs banki rendszerek maximális kihasználása érhető el, a konzultációk költsége pedig a szolgáltatás egy vagy több módosításának magyarázatára csökken a nagyszámú előre elkészített és kalkulált lehetőség közül. Az ilyen szolgáltatások értékesítésére a helyhez kötött fiókhálózat mellett egyre inkább a telefonos banki szolgáltatást használják ( telefonbankolás), otthoni bankolás ( otthoni bankolás), önálló online cégek, amelyeket rugalmas és mobil banki tanácsadási szolgáltatások létrehozásával kombinálnak.
És csak az ügyfelek kis célcsoportjai számára kínálnak valóban egyedi szolgáltatásokat. Pontosabban nem is szolgáltatásokat, mint olyanokat kínálnak, hanem meghatározzák az ügyfél pénzügyi problémájának jellegét, és egyéni egyeztetések alapján kidolgozzák a legmegfelelőbb megoldást, majd kiválasztják az ehhez szükséges eszközöket. Ebben az esetben a bank megtagadja a standard szolgáltatási csomagok kidolgozását, teljes mértékben tanácsadói professzionalizmusára és hozzáértésére támaszkodva.
A magánszemélyek banki szolgáltatásainak három különböző lehetőségének megteremtését és értékesítésük alternatív csatornáinak bővítését a bankok a virtuális bank létrehozása felé szükséges lépésnek tekintik. Egy ilyen bank nemcsak a banki termékek értékesítésére szolgáló hagyományos helyhez kötött fiókhálózat felhagyásával és a virtuális értékesítési csatornákra való átállással jár, hanem a bank szerkezetének és az ügyféllel való interakció formáinak teljes megváltoztatásával is. A "virtuális bank" fogalma jelenleg számos elektronikus pénzügyi szolgáltatást egyesít: otthoni bankolást, digitális adatcserét ( elektronikus adatcsere, elektronikus közvetítés ( elektronikus közvetítés), chipkártyák, működő videokonferenciák ( asztali videokonferencia), interaktív vagy digitális televíziózás, telefonos banki szolgáltatások stb. Ez azonban csak egy köztes szakasz a valódi virtuális bankhoz vezető úton. Szakértők szerint a szó teljes értelmében csak akkor lehet virtuális bankról beszélni, ha az ügyfelek a bank intézményét csak szolgáltatások halmazaként kezdik felfogni, nem pedig fizikailag létező szervezetként.
Az orosz banki közösségben a vállalati szegmens mára gyakorlatilag megosztott. A kisvállalatokból viszonylag ritkán nőnek ki új nagy ügyfelek, mint az oroszországi kapitalizmus fejlődésének kezdetén. Abban az időben egy kis cég néhány év alatt hatalmas vállalkozássá nőhetett, és a bank jelentős ügyfele lett. Valamelyest felszabadul az a bankok által kialakított infrastruktúra, amely eredetileg a vállalati ügyfelekkel való együttműködést célozta az informatika fejlesztése és az ügyfelek többségének távoli banki rendszerekre való átállása kapcsán. Az új piaci szegmensek keresése a legtöbb nagy és közepes bankot arra késztette, hogy magánügyfelekkel dolgozzon. A vállalati és a magánügyfelek kiszolgálása azonban nagyon eltérő folyamat, ami problémákat okoz a lakossági üzletág helyének meghatározásában a bank jelenlegi struktúrájában. Ebben a részben megpróbáljuk ezeket a problémákat megvizsgálni.
Kezdetben sok bank nagy fiókokat hozott létre, a bérleti piac tele van 150x300 négyzetméteres banki helyiségekre vonatkozó ajánlatokkal. m, melynek korábbi bérlői kiköltöztek, nem bírták a drága bérleti díjat. Idővel azonban ez túl drágának és nem hatékonynak bizonyult. Magánügyfeleknek elég egy kis fiók két-három pénztárossal, sőt néha egy is. Ugyanakkor az ilyen fiókok hálózatának kiterjedtnek kell lennie, hogy a bank ügyfele bármely területen megkaphassa bankja szolgáltatásait, és a bank elegendő bevételhez jusson hálózatának működtetéséből. Ugyanis egy kiskereskedelmi fiók profitja nem nagy, a bank pedig csak egy nagy hálózat rovására tud létezni, ahogy mondani szokás, csirke a szemét.
A lakossági üzletág bankszerkezetben elfoglalt helyének teljesebb megértéséhez meg kell határozni, mi az univerzális bank, ehhez az elsődleges forrásokhoz, azaz a külföldi tapasztalatokhoz fordulunk.
Jelenleg nincs pontos meghatározása az egyik leggyakrabban használt fogalomnak - az "univerzális banknak". Sok szótár az univerzális bankot olyan hitelezési eszközként írja le, amely képes bármilyen típusú pénzügyi tevékenység folytatására nemzeti és nemzetközi szinten egyaránt. Az Egyesült Királyságban például a teljes körű szolgáltatást nyújtó bank fogalmát használják, vagyis egy olyan bankot, amely globális banki tevékenységet folytat (global banking). A fenti definíciót elégtelennek ítélve francia szakértők a következő szempontokat azonosítják az univerzális bank fogalmának tisztázására.
1. A tevékenység nemzetközi jellege, azaz a nemzetközi tőkepiaci műveletek végrehajtása, külföldi fiók- és fiókhálózat jelenléte, valamint a tevékenység globális jellege mind földrajzilag, mind banki körben kínált termékek.
2. Bank mérete: Az univerzális bank általában nagy.
3. Jogszabályok és szabályozások, amelyek meghatározzák a banki tevékenység sajátos intézményi formáit az egyes országokban. Franciaországban például az univerzális bank típusát törvény rögzíti, és ezek a bankok különféle típusú pénzügyi és nem pénzügyi tevékenységeket folytathatnak, kezdve az ingatlankezeléstől a vállalkozásoknak nyújtott szolgáltatásokig (különösen a területen). pénzügyi tervezés) és az utazási irodák létrehozásával zárva.
Természetesen az orosz hitelintézetek sajátosságai eltérnek a külföldi bankokétól, és sokkal kisebb üzletmérettel járnak. Ebben a tekintetben még túl korai beszélni a külföldi fiókok és fióktelepek hálózatának jelenlétéről, valamint a globális tevékenységekről, ezeket a mutatókat egy kiterjedt infrastruktúra jelenléte helyettesítheti Oroszországban. Egyébként a fenti definíció elég sikeresen és egyértelműen tükrözi az univerzális bank lényegét. A könyv sajátosságaira koncentrálva bátran kijelenthetjük, hogy az esetek túlnyomó többségében az univerzális bank egyben lakossági bank is. Ugyanakkor nem mindig az ellenkezője a helyzet, hiszen a lakossági bankok nem univerzálisak, hanem specializálódtak. Például a bankok fogyasztási hitelezésre vagy pénzátutalásra szakosodhatnak. Sőt, az orosz bankpiacon vannak példák a lakossági üzletág külön bankba történő szétválasztására. A tevékenységi körök ilyen jellegű felosztása meglehetősen ésszerű, hiszen így hatékonyabban ellenőrizhető a lakossági üzleti bank tevékenysége, de jelenleg a legtöbb banknál nincs ilyen egyértelmű felosztás. Az alábbiakban egy univerzális orosz bank üzleti egységeinek leggyakoribb felépítése látható, vállalati és lakossági üzletágra osztva (1.1. ábra). Ebben a sémában a vállalati blokk szándékosan nincs leírva, mivel jelen könyv középpontjában a kiskereskedelmi üzletág mérlegelése áll. A fenti szerkezeti felosztásoknak más elnevezésük is lehet, de leggyakrabban a fő funkcionális területeket különböztetik meg: fizetési kártyák, magánszemélyek hitelezése és egyéb lakossági szolgáltatások.
Rizs. 1.1. Az univerzális orosz bank üzleti területeinek szerkezete
A lakossági üzletág sok nagy- és középbanknál másodlagos szerepet tölt be, ami a lakossági üzletágnak a vállalatihoz képest hosszú megtérülési idejével, valamint komoly tőkebefektetések szükségességével jár. Sokkal egyszerűbb, olcsóbb és gyorsabb 10 millió dolláros likvid fedezeti kölcsönt kiadni egy nagyvállalatnak, mint 10 000 dollár 1000 dolláros fedezetlen hitelt magánügyfeleknek kiadni. Bár a lakossági hitelek jövedelmezősége jóval magasabb, magasabb a nemteljesítés kockázata, valamint az ilyen hitelek kibocsátásának és utólagos kiszolgálásának költsége is. Ebben a tekintetben számos orosz bank lakossági részlege főként a vállalati ügyfelek vezetőinek és alkalmazottainak vonzásával és kiszolgálásával foglalkozik, termékeiket és szolgáltatásaikat egyedileg értékesítik az ügyfeleknek "az utcáról". Ez a pozicionálás a lakossági üzletágat háttérbe szorítja a bankban, bár abszolút értékben a lakossági üzletág pénzügyi teljesítménye meglehetősen magas és állandó dinamikát mutat. Általánosságban azonban a lakossági banki üzletág ilyen pozicionálása nem elég hatékony a következő okból: a szervezettel a fő kapcsolattartók a vállalati banki menedzserek, akiknek teljesítményértékelése nem függ a lakossági szolgáltatások e vállalatok alkalmazottainak történő értékesítésétől. A menedzser számára az elsődleges feladat a vállalati szolgáltatások nyújtása, és minden lakossági szolgáltatás kiegészítőként működik. A fizetési projekt megszervezésére irányuló ajánlat kezdeményezője egy ilyen bankban meglehetősen ritkán a bank, gyakrabban a szervezet érdeklődik e szolgáltatás iránt, és a bank kifejezi készségét annak nyújtására. A lakossági üzletág hatékony fejlesztéséhez szükséges a vállalati és a lakossági szegmens egyértelmű elkülönítése, amely lehetővé teszi, hogy az összes vállalati és lakossági szolgáltatás a vállalati divízió felelősségi körébe kerüljön a pénzügyi eredményben. amelyen jelen lesznek. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy a teljesítményértékelés egyszerű áthelyezése egyik egységről a másikra nem ad semmit - a kiskereskedelmi szolgáltatások nyújtása során felmerülő sok metszéspont miatt. Például a plasztikkártyák osztálya a lakossági részleghez tartozik, de egyúttal bérszámfejtési projekteket vagy vállalati kártyákat is kiszolgál. Az összeférhetetlenséget belső transzferár-rendszer fogja feloldani. Például egy vállalati egység bérkártya-szolgáltatásokat vásárol egy kiskereskedőtől, bevételként e szolgáltatások belső ára és az ügyfél által fizetett szolgáltatások értéke közötti árrést. A lakossági üzletágnak viszont lehetősége van arra, hogy a magánszemélyek vonzott forrásainak egy részét eladja a hitelosztálynak, a többit pedig saját magánszemélyeknek nyújtott hiteleibe helyezze el. Ugyanez a rendszer teszi lehetővé, hogy a jövedelmezőség küszöbén álló vállalati ügyfélnek lakossági szolgáltatásokat kínáljunk, vagy akár dömping áron, a vállalati pénzáramlás kiszolgálása és a társaság kiszolgálásának általános pozitív egyenlege miatt. Ellenkező esetben a vállalati üzletág bevételhez jut egy vállalati ügyfél kiszolgálásából, a lakossági divízió pedig csak az alkalmazottak kiszolgálásából. A belső transzferár-rendszer lehetővé teszi egy adott projekt banki költségének, valamint az egyes részlegek hatékonyságának pontos kiszámítását. Az ilyen pozicionálás a bank minden részlegét egyenrangúvá teszi, nem engedve, hogy egy adott üzlet másodlagos jellegéről beszéljünk, és minden olyan szolgáltatásra, amelyre igény van, kereslet lesz akár a bankon belül, akár az ügyfelek körében. Így akár a közvetlenül bevételt nem termelő egységek tevékenysége is kiszámítható, mint a könyvelés, ügyvédek stb.
A fent ismertetett kapcsolatrendszer a vállalati és lakossági érdekek metszéspontjában használható, míg a lakossági értékesítés a bank vállalati ügyfeleihez nem kapcsolódó külső ügyfelek számára működhet. A lakossági üzletág fejlesztésének első szakaszában a bank a meglévő, vállalati ügyfelek kiszolgálására összpontosító fiókjait veszi igénybe. Az ilyen divíziókon belül a lakossági ügyfelekkel való munkavégzéshez szükséges szerkezeti egységeket különíteni. A vállalati számlavezetői munka sajátosságai nagyon eltérnek a lakossági társaikétól, és bár csábító, hogy a lakossági munkát egyszerűen felvegyék a vállalati számlavezető felelősségi körébe, ez a megközelítés nem hoz kézzelfogható eredményeket. A menedzsernek mindig dilemmája lesz: a vállalati értékesítésre vagy a kiskereskedelmi értékesítésre irányítja erőfeszítéseit. A kiskereskedelmi értékesítési célok kitűzése ilyen helyzetben káros lehet a vállalati üzletmenetre, amire nem lesz elég idő a front office alkalmazottakra. Ezenkívül meglehetősen nehéz elképzelni egy olyan előadót, aki ugyanolyan jól ismeri a lakossági és a vállalati üzletág sajátosságait, és képes kompetens tanácsokat adni az ügyfeleknek. A lakossági üzletág fejlődésének későbbi szakaszaiban lakossági fiókok jelennek meg a bankban, amelyek elsősorban magánügyfeleket és kisvállalkozásokat szolgálnak ki.
Jelenleg a bankszektor fejlesztési stratégiájának változása irányába mutat egyre egyértelműbb tendencia - a széles körű szolgáltatást nyújtó univerzális bankokról a korlátozott termék- és szolgáltatáskínálattal rendelkező, speciális bankokra való átállás. A specializálódás irányába mutató tendencia nemcsak a pénzügyi szektorban látható, hanem más területeken is, így a kiskereskedelemben is. Azok a fogyasztók, akik bizonyos termékeket: háztartási gépeket, számítástechnikai termékeket stb. szeretnének megvásárolni, leggyakrabban szaküzletet választanak vásárlásukra, ahol gazdag választék és szakképzett tanácsadók állnak rendelkezésre. Az áruházakban lényegesen kevesebb vásárló vásárol ilyen jellegű vásárlást, pedig ott is jelen vannak ezek az áruk (a hipermarketekben gyakran történik ilyen áruk impulzusértékesítése). A fogyasztó meglátta a terméket a polcon, és impulzus hatására vásárol, bár nem tervezte előre. Ilyen értékesítéseket nehéz elképzelni a bankszektorban. A szűk szakterület lehetővé teszi a megfelelő szintű szolgáltatások nyújtását. Megjegyzendő, hogy a bankok univerzalizálására irányuló, egészen a közelmúltig uralkodó tendencia ellenére a banki tevékenységek szakosodása mindig is megmaradt. Valójában az univerzális bankok kevésbé jártasak és speciális szegmensekben dolgoznak, mivel nem ismerik ezt a piacot, és hiányoznak a valóban professzionális szakemberek minden területen.
A lakossági üzletágnak saját részlegekkel kell rendelkeznie, amelyek csak nagy vonalakban kapcsolódnak a bank vállalati részlegeihez. A magánszemélyekkel aktívan dolgozó kis bankok számára a lakossági üzletág következő felépítése adható meg.
A tisztségviselők és osztályok főbb funkciói, feladatai és felelősségi körei, az alárendeltség felépítése.
1. A DRB vezetője
Üzleti adminisztráció;
személyzet kiválasztása és adminisztrációja;
részvétel kiskereskedelmi üzletfejlesztési stratégia kidolgozásában;
kiskereskedelmi termékek/szolgáltatások fejlesztése és promóciója;
interakció a szponzor bankokkal, fizetési rendszerekkel, a központi bankkal;
fontos projektek menedzselése;
projektek koordinálása meglévő vállalati ügyfelekkel;
felelősség a gazdálkodás gazdasági mutatóiért.
3. Aktuális üzemeltetési osztály (osztályvezető)
Műveleti csoport
Minden műanyag kártyával végzett művelet könyvelése (beleértve a hitelkártyákkal végzett műveleteket), csekkek és pénzátutalások;
Kártyakibocsátás, hitelkeretek megállapítása és nyilvántartása;
levelező számlák vezetése;
a kártyákra vonatkozó kiadási keretek növelése, csökkentése;
alkalmazottak képzése műanyag kártyákkal, csekkel és pénzátutalással való munkára;
ATM-ek, elektronikus terminálok telepítésének megszervezése, szerződések megkötése kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásokkal;
ATM-ek figyelése, készpénzbeszedés szervezése;
igénylési munka az ügyfelek kérvényeire;
jelentéstétel az Orosz Föderáció Központi Bankjának.
Hívóközpont
Kártyák blokkolása/feloldása;
potenciális magánügyfelek konzultációja (betétek, kártyák, átutalások, fizetések, csekkek);
kiskereskedelmi termékek telefonos értékesítése;
ügyfélszolgálat bankkártya-tulajdonosok számára.
4. Vállalkozásfejlesztési osztály (DRM vezető helyettes)
A DRM vezetőjének helyettesítése az osztály tevékenységének minden kérdésében;
menedzsment osztályok ügyintézése üzletfejlesztési kérdésekben.
Fejlesztési és Közvetlen Értékesítési Csoport
Kiskereskedelmi termékek közvetlen értékesítése magán- és vállalati ügyfelek számára;
intézményhálózat fejlesztése;
új kiskereskedelmi termékek és szolgáltatások fejlesztése, bevezetése és promóciója;
piacfigyelés;
vevői igények elemzése;
a meglévő ügyfélkör elemzése, igényeik és preferenciáik azonosítása;
a lakossági termékekre és szolgáltatásokra vonatkozó információk frissítése a bank honlapján;
reklám- és marketingesemények szervezése.
Ügyfélszolgálati csoport (központi iroda)
műtő
Konzultáció potenciális magánügyfelekkel (betétek, kártyák, átutalások, fizetések, csekkek);
átutalások elfogadása/kiadása, valamint magánszemélyek fizetéseinek elfogadása;
nyitás/zárás/feltöltés/részleges betét- és számlafelvétel, kártyás készpénzfelvétel;
fizetés/elfogadás utazási és kereskedelmi csekkek beszedésére;
új kártyák kiállítására vonatkozó kérelmek elfogadása, kártyák kiadása az ügyfelek számára;
elveszett/ellopott és nem működő kártyák újbóli kiadása;
konzultációk és hitelkártyákhoz szükséges összes dokumentum elkészítése.
5. Kiskereskedelmi infrastruktúra osztály (osztályvezető)
Jelenlegi működési pontkezelés:
° aktuális problémák megoldása;
° az intézményi és ágazati vezetők munkájának adminisztratív ellenőrzése;
° kapcsolattartás a központi iroda részlegeivel;
° interakció harmadik felekkel a banki üzletek működésének kérdésében;
° minden pont tevékenységének biztosítása;
° a személyzet kiválasztása és rotációja;
az értékesítési folyamat megszervezése;
az osztály tevékenységének módszertana;
az új üzletek megnyitásának folyamatos támogatása:
° tulajdoni szerződések megkötésének támogatása;
° a pont ellátása bútorokkal, írószerekkel, promóciós termékekkel;
° számítógéppel, készpénzzel és speciális eszközökkel való ellátás ellenőrzése;
° az üzlet nyitásával kapcsolatos belső banki dokumentumok elkészítése, ellenőrzése;
° a biztonság megszervezése, a helyiségek takarítása;
° a munkavállaló felkészítése a ponton végzett munkára.
Szektorvezető
Az ágazati alkalmazottak munkájának napi adminisztratív ellenőrzése;
a napi dokumentumok utólagos ellenőrzése;
a pont működésével kapcsolatos aktuális problémák megoldása;
a fogyóeszközök, reklám- és egyéb anyagok elegendőségének ellenőrzése az ágazat pontjain;
operatív interakció a központi iroda részlegeivel, a bérbeadó cégekkel és az ügyfelekkel a felmerülő problémák megoldása érdekében;
munkavállalói képzés.
A lakossági bankok (vagy takarék- és hitelszövetkezetek - mint a modern lakossági bankok amerikai társaik és elődjei) passzív bázisának kialakulása az ügyfelek olyan szolgáltatások iránti keresletének eredménye, mint a pénzeszközök megőrzése és az egyszerűsített elszámolási eljárások. A bankok – bizonyos passzív bázist kialakítva – ki tudták terjeszteni közvetítő funkciójukat a hitelezés fejlesztésére.
A jól fejlett, kiegyensúlyozott passzív bázis a bank számára a növekedés, az ügyfelek számára pedig a bank megbízhatóságának garanciája.
A lakossági banki üzletágban a passzív bázis kialakulásának fő forrása a magánügyfelek pénzeszközei. A bankok által a magánügyfelek forrásainak bevonására létrehozott, történelmileg kialakult és jogszabályilag rögzített termékpaletta a következő banki műveleteken alapul:
pénzeszközök bevonása magánszemélyektől betétekbe (keresleti és határozott lejáratú);
magánszemélyek bankszámláinak nyitása és vezetése;
elszámolások lebonyolítása magánszemélyek nevében a bankszámlájukon;
számlák biztosítása az ügyfelek számára.
A lakossági bankok passzív bázisa tehát a lakossági banknak az ügyfelekkel – magánszemélyekkel – szemben fennálló kötelezettségeinek összességeként definiálható annak keretében, hogy közvetítői szolgáltatásokat nyújt számukra pénzeszközeik megtakarítása, valamint pénzügyi tranzakciók és ügyfelek elszámolása érdekében.
A világgyakorlatban hagyományosan a lakossági bankok kötelezettségeinek legnagyobb hányadát a lekötött betétek és a váltók adták. Az ügyfelek folyószámla egyenlege és a látra szóló betétek mindig is fokozott volatilitást és erős függőséget mutattak a gazdasági ciklus fázisától - a gazdasági aktivitás recessziója és a gazdasági ciklus mélypontja miatt a banki ügyfelek pénzügyi tranzakciói visszafogottak, a bankok iránti közbizalom csökkenéséhez, a betétek tömeges leírásához a keresletig, mint a bank legkönnyebben beváltható termékeként. Az egyik első ilyen incidens az 1929. október 29-i fekete kedd volt, amikor a betétesek végtelen sora sorakozott fel számos amerikai lakossági bank ajtaja előtt, hogy kivonják pénzeszközeiket a likviditásban szűkölködő bankokból, ami a Raktárbiztosítási Szövetség megalakulásához vezetett. az USA.. Ezt követően mindenhol – így Oroszországban is – hasonló állami garanciaszervezetek jöttek létre.
LAKOSSÁGI BANKSZÁMÍTÁS
(lakossági banki szolgáltatások) Nagyszabású banki tevékenység, tömeges ügyfélkiszolgálás a kereskedelmi bankok helyi fiókjaiban (Kereskedelmi bankok). Általában a folyószámlák (folyószámlák) és megtakarítási számlák nyitásával és karbantartásával együtt a szolgáltatások széles skálájának nyújtását foglalja magában, beleértve a személyi kölcsönök kibocsátását, a jelzáloghitelekkel kapcsolatos munkát, a nyugdíjalapok alapítását és a biztosítást. Készpénzt és hitelkártyákat is kibocsátnak és szervizelnek. A legtöbb nemzeti bankrendszerben a lakossági banki tevékenység még mindig az egyik legjövedelmezőbb.
Pénzügyi szókincs
Közgazdasági szótár
Nagy számviteli szótár
Hivatalos terminológia
Referencia kereskedelmi szótár
Enciklopédiai közgazdasági és jogi szótár
Nagy Jogi szótár
Büntetőjogi szótár-szótár
Jogi szakkifejezések szójegyzéke
Pénzügyi szókincs
Pénzügyi szókincs
Közgazdasági szótár
Közgazdasági szótár
Közgazdasági szótár
Michelson magyarázó-frazeológiai szótára
Michelson Magyarázó Frazeológiai Szótár (eredeti orph.)
2.3 Kiskereskedelem A kiskereskedelem az UTII alkalmazásában önálló tevékenységként a helyhez kötött és nem helyhez kötött kereskedelmi létesítményeken keresztüli kiskereskedelemre oszlik, amely nagyobb szabadságot biztosít az önkormányzatoknak a
14.1. Kiskereskedelem A változások a kiskereskedelmet is érintették. 2008. január 1-től palackos gáz árusítása, teherautók és speciális járművek, pótkocsik, félpótkocsik, bontó pótkocsik, buszok, bármilyen típusú áruk, minta szerinti áruk ill.
fejezet XVI. Ingyenes banki szolgáltatások Egyes problémák, amelyekkel szembesülünk, széles körben megvitatásra kerültek a múlt század közepén a híres „szabadbanki” vitában, elsősorban Franciaországban és Németországban.
10.3. Kiskereskedelem... A kiskereskedelem lezárja az áruk mozgási láncát a termelőtől a fogyasztóig. Ez jelenti a végső láncszemet a kereskedelemben az áruk értékesítése és a szolgáltatások közvetlenül a fogyasztó számára történő nyújtása tekintetében. A kiskereskedelem tartalmazza, együtt
5.2.4. Kiskereskedelem A kiskereskedelem kiskereskedelmi adásvételi szerződés alapján áruértékesítéshez kapcsolódó (beleértve a készpénzes, valamint a fizetési kártya használatát is) üzleti tevékenység.
Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyve című könyvből. 2009. október 1-i állapotú szöveg módosításokkal és kiegészítésekkel szerző szerző ismeretlen172. cikk. Illegális banki tevékenységek
Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyve című könyvből szerző Az Orosz Föderáció törvényei172. cikk. Illegális banki tevékenységek
10. Bankügy. Banki műveletek és tranzakciók
38. Banktitok. Hitelintézetek számviteli, beszámolási, könyvvizsgálati, monopóliumellenes tevékenysége
5.4.2. Kiskereskedelem Az árubeszerzés gazdasági biztonsága szempontjából a kiskereskedelmi vállalkozás gyakorlatilag nem különbözik a nagykereskedelmi vállalkozásoktól, az áru értékesítésének szervezetétől függően a kiskereskedelmi vállalkozások
Kiskereskedelem A kiskereskedelem minden olyan tevékenység, amely közvetlenül a végső fogyasztóknak ad el árukat vagy szolgáltatásokat azok személyes, nem kereskedelmi célú felhasználására.
Kiskereskedelem A kiskereskedelem az egyik legvonzóbb üzletfajta. A vállalkozó profitja a vételi és a kiskereskedelmi ár különbözetéből tevődik össze, amelyek esetenként elérik a 100%-ot vagy még ennél is többet.. Az üzlet, üzlet tulajdonosának bevétele
