A standard mikrohitelek összege nem haladja meg az 5000-30 000 rubelt, ami jóval kevesebb, mint amennyit a banki intézmények készek nyújtani. De a kis összegű kölcsönök egyáltalán nem jelentik azt, hogy mindenkinek adnak pénzt. Az ügyfél mindig lehet csaló vagy egy tucatnyi fennálló hitellel rendelkező személy. Ezt az állapotot minden mikrofinanszírozási szervezet jól ismeri, ezért különféle korlátozó intézkedéseket és további követelményeket vezetnek be a hitelfelvevőkkel szemben.
Először is, a munkavállalónak meg kell győződnie arról, hogy maga a kölcsönfelvevő áll előtte. Ehhez fényképellenőrzést végeznek, ellenőrzik az útlevéladatokat, a munkavégzés helyére vonatkozó információkat. Az interneten számos közszolgáltatást vesznek igénybe, többek között az MPI-k által. Például az FMS honlapján tájékozódhat az útlevél érvényességéről. Ez az egyik egyszerű ellenőrzési módszer, amely lehetővé teszi a csalók kiszűrését. Az FSSP weboldala információkat tartalmaz a nyílt irodai munkáról. Az adószolgáltatás lehetővé teszi, hogy információt kapjon a hitelfelvevő ingatlanáról, adótartozásairól.
Az interneten keresztül működő mikrohitel-társaságok bevétele közvetlenül függ az ügyfél minőségi ellenőrzésétől. Az internetnek megvannak a maga ellenőrzési módszerei. Az MFI „Honest Word” automatizált pontozási rendszer segítségével elemzi az ügyfélprofilokat. A hitelfelvevők személyes adatait vizsgálja, hogy döntést hozzon a kölcsön kiadásáról vagy elutasításáról.
A kezdeti ellenőrzés eltér az alábbiaktól, mivel a program lojálisabb azokhoz a felhasználókhoz, akik második, harmadik és további alkalommal kapnak online kölcsönt. Az online jelentkezéskor az ember nagyon gyorsan megkapja a döntést, néha mindössze 2-3 percet vesz igénybe, és elutasító vagy jóváhagyó bejelentésre kerül sor. Ez idő alatt sikerül a rendszernek ellenőriznie az ügyfél adatait, felmérni hitelképességét és döntést hozni. Sok szervezetben a munkavállalók egyáltalán nem vesznek részt a pályázat elbírálásában, az egész folyamat teljesen automatizált.
A hitelfelvevő teljes portréjának összeállításához a következő információkra lesz szüksége: ügyféladatok a Credit Bureau-tól, információk a közösségi hálózatokról, adatok arról az eszközről, amelyről az oldal elérhető, információ a bankkártyáról.
Alapos vizsgálat után az elveszett útlevelek adatbázisa alapján elemzik az ügyfél adatait, összevetik az ügyfél bankkártyájára vonatkozó információkat személyes adataival, valamint megvizsgálják a hiteltörténetet (CI). Az újraellenőrzés sokkal gyorsabb. Másodszor fordulva a felhasználó néhány percen belül választ vár. A főbb személyes adatok már bekerültek a programba. A döntéshez csak frissítenie kell a hitelek legfrissebb fizetési adatait.
A bankok másként gondolkodnak. Számukra minden egyes kölcsön nagyon reális kockázatot jelent annak, hogy nagy összeget nem fizetnek vissza, így még a törzsvásárlók is teljes ellenőrzésen esnek át. A terméktől és a kért mennyiségtől függően eltérő dokumentációs csomagra lesz szüksége. Például a fogyasztási hitel megszerzéséhez elég csak az útlevél. Ha készpénzre van szüksége, a bankok ragaszkodnak a 2-NDFL tanúsítvány biztosításához.
A bank ugyanolyan gondosan ellenőrzi a rendszeres hitelfelvevőket, mint az újakat. Ez annak köszönhető, hogy a körülmények változhatnak, nem lehet csak a korábban kapott információkra hagyatkozni. Ha azonban van pozitív CI, és még csak nem is feltétlenül abban a bankban, ahol az ügyfél pénzt kíván kapni, akkor ez nagy pluszt jelent a döntés meghozatalánál.
Az ország nehéz gazdasági helyzete kihat a lakosság jövedelmére, ami a hitelek és hitelek késedelméhez vezet. Az MPI-k attól tartva, hogy a kibocsátott pénzeszközök nem térnek vissza, a bankokhoz hasonlóan alaposan ellenőrzik a hitelfelvevőket a CBI-n. Azok a mikrofinanszírozási intézmények, amelyek ezt nem teszik meg, gyakran felfújt kamatokat kínálnak az esetleges kockázatok kompenzálására. Minden MPI másként nézi a hiteltörténetet, néhányan készek szemet hunyni a hitelfelvevő múltbeli apró hibái előtt.
Ha a helyzet ellentmondásos, az "Őszinte szó" a CI-re támaszkodik, amely kulcsfontosságú tényező a kölcsön jóváhagyásában. Ha a hiteltörténet messze nem ideális, akkor előnyt jelenthet a nyitott adósság hiánya a korai hiteleknél, még akkor is, ha a fizetések késedelmesek voltak.
Ha visszautasítást kap, ne keseredjen el, érdemes más mikrofinanszírozási szervezethez folyamodni. Ritka, hogy egy MPI ellenőrzi a CI-t az Orosz Föderációban létező összes iroda esetében. A Hitelközpont tanulmányozza a CI-t az NBCH és az Equifax Credit Services számára. A mikrohitel-társaságok vezetői szerint a potenciális hitelfelvevő hitelezési tapasztalatainak elemzése lehetővé teszi, hogy beszéljünk a pénzkibocsátás lehetőségéről, és meghatározzuk azt az összeget, amelyet az ügyfél szívesen visszafizet. Egy személy kérhet hitelt negatív hiteltörténettel, valamint nyílt késedelmekkel.
Összefoglalva: a hiteltörténet döntő tényező a döntés meghozatalában, de messze nem az egyetlen. Ahhoz, hogy biztos forráshoz jusson, le kell zárnia az összes meglévő késést a jelentkezés előtt, ez jelentősen növeli az esélyeket. Ha nem tudja kifizetni az adósságait, bármikor felveheti a kapcsolatot több szervezettel, irodával vagy online. Valószínűleg még mindig lesz pénzed valahol.
Eltér-e a pontozási rendszer (hitelfelvevő ellenőrzése) a hitelfelvevők banki értékelési rendszerétől? Ha igen, az MPI-felhasználók milyen jellemzőinek azonosítását teszi lehetővé ez a rendszer? Mennyire alapvetőek ezek a különbségek?
Az MPI-k által a hitelirodáktól származó információk elemzése után az MPI-k és a hagyományos bankok által jóváírt hitelfelvevők bizonyos magatartási jellemzőit azonosították. Általában azok a hitelfelvevők, akiket a bankok elutasítottak, az MPI-khez fordulnak, és megkapják a kívánt kölcsönt. E tekintetben az MPI-k pontozása a banki pontozástól eltérő módon veszi figyelembe a múltban a hitelfelvevők által elkövetett késedelmet. Az MFI a legrosszabb ügyfelek közül választja ki a legjobb ügyfeleket, vagyis azokat a hitelfelvevőket, akiknek korábban jelentős késései voltak, de a hitelt visszafizetik. Ezért az ilyen pontozást a munka teljesen más sajátosságai jellemzik, mint a hagyományos banki tevékenységet.
A mikrofinanszírozási piac szereplői gyakran mondják, hogy ügyfeleik gyakran nem csak rossz hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők. Azt mondják, hogy az MPI-ket olyan ügyfelek keresik meg, akik egyszerűen félnek hitelt felvenni a bankoktól, arra hivatkozva, hogy az egyszerű emberek a bankokat a gazdagok kiváltságának tekintik, tekintettel a kereskedelmi bankfiókok márványburkolatára. Mennyire releváns ez a vélemény?
Lehet, hogy ennek a nyilatkozatnak van létjogosultsága, de az MPI-ügyfelek túlnyomó többsége olyan hitelfelvevő, akinek a múltban a banki hitelekkel a fizetési ütemterv be nem tartása formájában problémái voltak. Emlékeztetni kell arra, hogy a hitelfelvevő célja a szükséges kölcsön megszerzése, és ebben az esetben a kölcsönt felvevő cég neve gyakorlatilag nem érdekli az illetőt. Ez egy bank vagy egy MFI – mindegy. Néha az ügyfelek még brókerszolgáltatásokat is igénybe vesznek, és a brókerek kapcsolatba lépnek különféle MPI-kkel és bankokkal.
Az MPI optimális hitelfelvevőjének az az ügyfél tekinthető, aki nem tud hitelt felvenni a banktól, vagy előre biztos abban, hogy a bank megtagadja tőle a hitelszolgáltatást. Többnyire alacsony vagy nem hivatalos jövedelemmel rendelkezőkről van szó, illetve olyanokról, akik még nem rendelkeznek elegendő tapasztalattal vagy állandó munkával. Az ilyen emberek az MPI-k potenciális ügyfelei. Azonban van bevételük, és képesek visszafizetni az MPI-kölcsönöket. Egyszerűen a bankreszepnikek kategóriájába kerültek. A fizetőképesség meghatározására dolgozták ki az MPI-k pontozását, hogy az intézmények pontosabban meg tudják különböztetni a jóhiszemű hitelfelvevőket a nem fizetőktől. A hitelirodában elérhető bármely hiteltörténet megerősíti a jelenben és a múltban előforduló késedelmeket, de ennek alapján helyes következtetést kell levonni egy személy fizetőképességére vonatkozóan. Például a hitelfelvevőnek a hiteltörténetéből ítélve késések voltak. Ugyanakkor figyelembe kell venni, hogy az MPI-hitelesek mintegy 40%-a több mint 90 napot késik a hitellel. A bankok számára ilyen hosszú késedelem közel száz százalékos fizetésképtelenségét jelenti az ügyfélnek. És még ha a hitelfelvevő kap is kölcsönt, a kölcsön feltételei nagyon kedvezőtlenek lesznek. Alternatív megoldásként a hitelfelvevő javíthatja hiteltörténetét, ha rendszeres időközönként kis kölcsönöket ad ki a banktól. A hírnév javulására azonban ebben az esetben több évre kell számítani.
Milyen egyéb különbségek vannak a hitelfelvevő MPI-k és bankok ellenőrzési módszerei között? A hitelezési futamidő a bankokban néha eléri a 25-30 évet, míg az MPI-knél legfeljebb egy évre vehet fel hitelt. A bankokban havonta, az MPI-knél általában hetente egyszer törlesztik a hiteleket. A bankok hajlamosak azt gondolni, hogy az ügyfelek nem pontosak, sokat vesznek, nem térnek vissza időben, így nem világos, mi lesz a hitelfelvevők magatartása a jövőben. Az MPI-k úgy vélik, hogy még a lejárt hitel visszafizetése is pozitív jelzés, mert az ember még határidőn kívül is kifizette tartozását.
Banknak az az ideális ügyfél, aki a 6 hónapnál hosszabb lejáratú hitelt határidőre törleszti, MPI számára pedig az a hitelfelvevő, akinek nem volt 4 hónapnál hosszabb törlesztési késedelme. Az MPI számítása szerint az ilyen ügyfelek gyakran visszatérnek az MPI-hez további hitelekért. A helyzet az, hogy ez az utolsó lehetőség, hogy pénzt vegyen fel, amikor nincs más kiút. A kölcsön vissza nem fizetése esetén pedig a hitelfelvevőnek nem lesz hova fordulnia.
Gyakran hallani az MPI-k alkalmazottaitól, hogy az ilyen intézmények munkája segíti azokat a polgárokat, akik a bankoktól vettek fel pénzt, de nem tudták pontosan visszafizetni a hiteleket, a hiteltörténet javítása érdekében.
De vajon valóban felelősségteljesebbnek és pontosabbnak tekinthetők azok az ügyfelek, akik visszafizették az MPI-ktől hitelt? Visszafordulnak-e hitelért a bankokhoz azok az ügyfelek, akik sikeresen átestek az MPI-tégelyen? Vagy továbbra is hitelt vesznek fel az MPI-ktől?
Erről a helyzetről még nincs pontos statisztika. De egy bizonyos tendencia, amint azt a tények is igazolják, még mindig megfigyelhető. Az az ügyfél, aki jelenleg megbirkózik egy MPI-hitel határidőre történő törlesztésével, de korábban több mint 90 napot késett a bankban, csak bizonyos idő elteltével rehabilitálódik a bank előtt. Ehhez legalább egy évig lelkiismeretesen vissza kell fizetni az MPI-knek nyújtott hiteleket.
Általában a csalók azonnal megtagadják a hitelek visszafizetését. Előfordul, hogy az első vagy akár a második törlesztést is teljesítik, de utána egyáltalán nem fizetnek, és nem veszik fel a kapcsolatot a bankkal. Rossz hitelfelvevőnek minősül az, aki jóhiszeműen, hat hónapon belül törleszti a hitelt, majd megengedi a három hónapot meghaladó késedelmet, ami általában munkahely elvesztésével jár. Az ilyen hitelfelvevőket nem lehet csalóknak nevezni, mert a fennálló körülmények miatt átmenetileg leállítják a banki befizetést. Az MPI számára rossz hitelfelvevő az a személy, aki több mint 30 napot késik a heti hiteltörlesztéssel.
A banki hitelek mindig sokkal nagyobbak, mint az MPI-knél. Emellett a bankok a legtöbb esetben célzott hitelezést végeznek. A bankfiókok általában nagy közösségekben találhatók, ahol az emberek magasabb jövedelműek. A bankokat ugyanakkor meglehetősen alacsony küszöb jellemzi. Ami az MPI-ket illeti, kisméretű nem célú kölcsönöket bocsátanak ki, és kis közösségekben nyújtanak szolgáltatásokat. Az MPI-k ügyfelei az alacsony jövedelmű állampolgárok, valamint az egyéni vállalkozók, mivel az egyéni vállalkozók a bankok nem kívánt ügyfelei. De hozzá kell tenni, hogy az utóbbi években a bankok elkezdtek lekezelőbben és kedvesebben bánni az egyéni vállalkozókkal. Ezen túlmenően, amint már említettük, az MPI-knél magasabb késedelmi küszöb is elfogadható.
Mind az MPI-k, mind a bankok számára közös cél ma az online hitelezési piac gyors fejlődésére való törekvés. A virtuális hitelpiac résztvevői naponta törekednek online hitelszolgáltatásuk fejlesztésére, a kérelmek feldolgozásának felgyorsítására és az ügyfelek lehetőségeinek bővítésére.
A gonosztevőknek mindig ugyanaz a célja – megragadni az intézmény eszközeit. Ezért van hasonlóság. Természetesen az MFI-ben könnyebb hitelt felvenni, de ez az összeg is kevesebb lesz, mint a bankban. Megjegyzendő, hogy a bankok és az MPI-k hitelportfóliójának minősége jelentősen eltér egymástól. Például az a minta, amelyen a banki pontozási modellt validálták, a kedvezőtlen ügyfelek körülbelül 10%-át tartalmazta, de az MPI-szektor esetében ugyanez a minta – minden egyéb tényező változatlansága mellett – akár 25%-ot is tartalmazna.
Ma már banki hitelkártyát igényelhet egy hitelintézet honlapján és a legközelebbi fiókban is.
Az oroszok körében él egy mítosz, miszerint a mikrofinanszírozási szervezetek (MFI-k) mindenkinek kölcsönöznek pénzt. Ez nem igaz. A hitelező társaságok mindig átvizsgálják ügyfeleiket, és bizonyos értelemben sokkal nehezebb pontozni őket, mint a bankok. Hiszen az MPI-knek gyorsabban kell döntést hozniuk, ami azt jelenti, hogy hatalmas mennyiségű információt kell a lehető legrövidebb időn belül feldolgozniuk. És nem ez az egyetlen különbség a banki pontozástól. Ezért úgy döntöttünk, hogy részletesen beszélünk az MPI-k hitelfelvevőinek ellenőrzéséről a hitelek kiadása előtt.
Az MPI politikájától, belső szabályzataitól és a választott üzleti modelltől függően két ügyfélszűrési lehetőség közül választhat:
Auto;
Mindkét módszer csak a műszaki komponensben tér el egymástól. Az alapinformációk szinte azonosak. Tekintettel erre a tényre, a legtöbb hiteltársaság, amely régóta jelen van a mikrofinanszírozási piacon, megpróbál áttérni a kézi értékelésről az automatikus pontozásra. Ez annak köszönhető, hogy a teljes munkaidős alkalmazottak fenntartása során nagyobb idő- és költségmegtakarítás érhető el.
Ne gondolja, hogy az automatikus ügyfél-ellenőrzést csak egy speciális program hajtja végre. A munka fő és legterjedelmesebb részét végzi, kiadja a végeredményt, amely alapján az MPI felelős alkalmazottja további ellenőrzési műveleteket hajt végre, vagy bevételeket hajt végre a hitelfelvevő azonosítására a pénzkibocsátáshoz.
Ezenkívül a „kézi” pontozás elnevezés nem azt jelenti, hogy a cégvezető minden számítást manuálisan végez, önállóan küld kéréseket az egyes példányoknak stb. Feladatai közé tartozik az összes kapott információ végső összehasonlítása és a végső döntés meghozatala.
A mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) általában azokkal a hitelfelvevőkkel dolgoznak, akiktől a bankok megtagadják a hitelt. Az MPI-k ellenőrzésének módszerei a következők szerint írhatók le: válassza ki a legjobbat a rossz hitelfelvevők közül. Ebben a cikkben elmagyarázzuk, mit ellenőriznek az MPI-k, és miért tagadhatják meg a hitelt.
Minden hitelintézet fő feladata, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a potenciális hitelfelvevő nem csaló, és vissza tudja fizetni a felvett pénzt. A bankok és az MPI-k egyformán tagadják a csalókat, de a fizetőképességet eltérően értékelik. Amikor a hitelező ellenőrzi az útlevelet, és egyeztet a Belügyminisztériummal, folytatja a tanulást.
A hitelfelvevő hiteltörténetét mind a bankok, mind az MPI-k kérik. De az értékelési szempontjaik mások. A bankok számára a fő megállító tényező az áramerősség és az elmúlt 3-5 év késése. Még akkor is, ha a hitelfelvevőnek nem voltak aktív késései a banki kérelem benyújtásakor, de a múltban voltak, az ilyen hitelfelvevőt valószínűleg visszautasítják.
Az MPI-ket csak az aktív késedelmek érdeklik. Ha az igénylés időpontjában a hitelfelvevő rendszeresen törleszti a hiteleket, vagy már fizetett, akkor nagy valószínűséggel kölcsönt kap.
Az MPI-k a hitelfelvevőket szocio-demográfiai jellemzők alapján értékelik: nem, életkor, bérelt vagy saját lakás, munka stb. A felhalmozott statisztikák itt működnek. Tegyük fel, hogy az MPI-statisztikák szerint a harmincöt évnél idősebb hitelfelvevők kisebb eséllyel késnek, mint a fiatalok. Ezért valószínűbb, hogy pénzzel hagyják el az osztályt.
Az FMS adatbázis segítségével a mikrofinanszírozó szervezetek ellenőrzik az útlevél érvényességét. Az FSSP alapján - nyílt irodai munka. Az MPI-k az adószolgáltatáson keresztül ellenőrzik a hitelfelvevő vagyonát és esetleges adótartozásait. A Rosfinmonitoringon keresztül – a terrorizmusban és a szélsőségességben való részvétel.
Az MPI-k egyre inkább odafigyelnek a közösségi média profiljaira. Egy ilyen profil puszta jelenléte már plusz. Mivel a közösségi hálózatok további kommunikációs csatornát nyitnak meg a hitelfelvevővel. Az automatizált pontozó programok segítségével ellenőrzik, hogy vannak-e rosszindulatú mulasztók az ismerősei között. Nézze meg a felvételeket és a csoportokban való részvételt. Ha a hitelfelvevő a „Hogyan ne fizessünk kölcsönt” csoportba tartozik, vagy azt írja, hogy újabb ezret veszített egy online kaszinóban, akkor nagy a hitelvisszautasítás valószínűsége.
Ha a hitelfelvevő online próbál kölcsönt felvenni, akkor az MPI ellenőrzi a telefonszámot és a bankkártyát. Ez a következőképpen történik: az online kölcsön igénylésekor a felhasználó feltünteti az útlevél adatait, telefonszámát és bankkártya számát. A szolgáltatás ellenőrzi, hogy minden adat az útlevél tulajdonosához tartozik-e. Ha eltérések vannak, például az útlevél adatai megegyeznek, és a telefonszám tulajdonosának adatai eltérnek, a kérelmet elutasítják.
Az MPI a jövedelemre vonatkozó első adatokat egy kérdőívből kapja, amelyet a hitelfelvevő tölt ki. Általában a kérdőíven feltüntetik a munkavégzés helyét, beosztását, fizetését. De az adatok ellenőrzésének módjai eltérőek. Egyes MPI-k egyáltalán nem ellenőrzik a jövedelmi adatokat, ha más információ, például a hiteltörténet elegendő számukra. Egyes MPI-k felhívják a munkáltatót, és érdeklődnek a munkavállaló felől. Egyes MPI-k kártyatranzakciókon keresztül ellenőrzik a potenciális hitelfelvevők jövedelmét. Így az MFI "Honest Word" biztosítja, hogy ügyfeleik 87%-a engedélyt ad nekik a bankkártya-tranzakciók ellenőrzésére.
Ha MPI-hez kíván fordulni, vagy már elutasítást kapott, először ellenőrizze, hogy vannak-e aktívak. Leggyakrabban ez a fő stop tényező az MPI-k számára.
Ha visszautasításokat kap az online hiteleknél, győződjön meg arról, hogy a SIM-kártya és a bankkártya tulajdonosának adatai megegyeznek az útlevél adataival.
Ha Ön munkanélküli, keressen munkát, és próbáljon újra jelentkezni az MFI-hez. Bármilyen igazolható bevételi forrás növeli a hitelfelvétel esélyét.
