Amikor egy személy bankhoz folyamodik készpénzhitelért, a banki szervezet alkalmazottai azt tanácsolják, hogy biztosítási kifizetést állítsanak ki. A dolog teljesen logikus: a hitelfelvevővel bármi megtörténhet. Ki adja vissza a pénzt a banknak? Ekkor javasolják a fogyasztói hitel biztosítását. Fontos megérteni, hogyan számítja ki az összeget, amelyet a teljes kölcsönperiódusra fizet.
| Tartalom: |
A hitelfelvevők körében széles körben elterjedt az a vélekedés, hogy a biztosítás pénzkidobás. A bankok így próbálnak plusz fillért kivenni az ügyfélből. De a bankoknak valahogy meg kell védeniük magukat.
Figyelem! A biztosítás egyfajta bizonyítéka a fizetőképességének. A banki szervezeteket elsősorban a biztosítási kötvény érdekli: csak ha rendelkezésre áll, a hitelező biztos lesz a kölcsönvett finanszírozás abszolút megtérülésében.
A biztosítás a gátlástalan hitelfelvevők elleni védelem eszköze. És ez hazánkban minden 3.
Az ügynökök a maguk módján értékelik az ügyfél fizetőképességét, megjósolják egy személy további pénzügyi viselkedését.
Fontos! A biztosítás nem kötelező eljárás. Egyetlen orosz banknak sincs joga elutasítani a kölcsönt csak azért, mert a hitelfelvevő nem hajlandó biztosítási kötvényt kiadni. Ez az ügyfél kizárólagos dolga: nem akar biztosítani - joga. Kötelező biztosítást csak jelzálog felvételekor kötnek ki.
Miután úgy döntött, hogy autóhitelt vesz fel a banktól, készüljön fel a CASCO kötvény kötelező nyilvántartásba vételére. Ebben az esetben minden törvényes lesz.
A fogyasztói kölcsönre vonatkozó „védő” politikát közvetlenül a hitelt kibocsátó bankfiókban adják ki.
A fogyasztói hitelbiztosítás a hitelfelvevőnél van a teljes törlesztési időszak alatt.
A bank felajánlja, hogy önkéntes biztosítást köt több program keretében. Csak az ügyfél dönti el, hogy mit válasszon, mivel nincs kötelező biztosítás a fogyasztói hitelezésre.
Biztosíthat:
Minden banknak saját fogyasztási hitelvédelmi programja van. A biztosítási "jutalom" mindenhol más.
Figyelem! A százalékot nem a bank, hanem a banki szervezettel együttműködő biztosító határozza meg.
Kiderül a következő. Ha 200 000 -es hitelt vesz fel a Sberbanktól 3%-os biztosítási kamat mellett, akkor Ön 6 000 -es biztosítási összeget fizet.
Jegyezzünk meg egy fontos dolgot. Átlagosan minden bank tarifája közel azonos, 2,99%.
Némileg más a kép a számítással, ha az ügyfél csak egy biztosítási típust választott:
Fontos! A fogyasztói hitelbiztosítás nem külön kifizetés. Ez szerepel a havi törlesztőrészletben. Kivételt képeznek a jelzáloghitelek.
Előfordulhat, hogy felkérik Önt, hogy azonnal fizessen, ha hitelkártya -kötést köt.
Kiderül a következő képlet a hitel kiszámításához:
biztosítás = a kért összeg összege * egyszeri biztosítási díj (2,99% teljes biztosítási csomag választása esetén)
A biztosítási kötvényt minden évben megújítják. A díjemelésről az ügyfelet előre tájékoztatni kell.
A biztosításnak számos előnye van:
Az önkéntes fogyasztói hitelezés előnyei nyilvánvalóak. Van egy jelentős hátránya - a gátlástalan biztosítók, hitelintézetek, amelyek indokolatlanul túlbecsülik a biztosítási arányokat. A kevéssé ismert szervezetekben a biztosítás elérheti a teljes hitelösszeg 20% -át.
Az a tény, hogy nem fog túlfizetni a kötvényért, előre értesítenie kell a banki alkalmazottat. Írjon hitelkérelmet - azonnal jelezze az önkéntes biztosítási kifizetés elutasítását.
Figyelem! Szolgáltatást szabnak rád, megijesztenek a pénzkibocsátás megtagadásában, nem fogadnak el kérelmet - lépj kapcsolatba a bank vezetőjével. Munkatársa cselekedetei jogellenesek!
A biztosítás kiegészítő szolgáltatás. Nem sikerült helyben megoldani a problémát - hívja a bank forródrótját.
Vannak esetek, amikor úgy tűnik, hogy az ember először önként köt biztosítást, majd meggondolja magát. Ebben az esetben a biztosítási szerződés felmondására irányuló kérelmet kell benyújtani a bankhoz vagy közvetlenül a biztosító társasághoz.
Meg kell jelölnie a korábban kifizetett pénz visszaadására vonatkozó követelményt.
Fontos! Az ilyen nyilatkozat akkor lesz érvényes, ha még 3 év nem telt el a szerződés megkötése óta, ellenkező esetben a bíróság az elévülési idő letelte után megtagadja az ügy vizsgálatát.
A biztosítóval való visszatérítéssel kapcsolatos félreértések elkerülése érdekében a biztosítási kötvény összeállításakor figyelmesen olvassa el a szerződést. Ha van egy záradék a pénzeszközök újraszámításának vagy visszatérítésének lehetetlenségéről, akkor valószínűtlen, hogy visszatérítheti pénzügyeit.
Nem sikerült visszakapni a pénzét - ne essen kétségbe. Megpróbálhat kérelmet benyújtani a fizetett kötvény részleges visszatérítésére.
Mehet egy törvényes trükkre. Ha a megállapodás kimondja, hogy egy hónappal a kölcsön lejárta előtt megtagadhatja a biztosítás kifizetését, akkor leállíthatja a törlesztőrészlet kifizetését, és csak a kölcsön utolsó fizetésekor fizethet.
A biztosítási szerződés megkötésekor legyen óvatos. Ne tévesszen meg!
Szinte minden pénzügyi szervezetben felkérik a hitelfelvevőt, hogy a kölcsönszerződés megkötésekor készítsen biztosítási megállapodást. Ennek a szolgáltatásnak megvannak az előnyei és hátrányai. Vessünk egy közelebbi pillantást rájuk, találjuk ki, hogy szükséges -e kötni a biztosítást a VTB -nél, és hogyan lehet lemondani a szerződést.
Mindenesetre egy ilyen szolgáltatás minden kölcsönvevő önkéntes választása. Biztosítja -e a hitelt vagy sem - mindenki maga dönti el.
Ennek ellenére sok pénzintézetben a vezetők szó szerint szerződéskötésre kényszerülnek, és azzal fenyegetőznek, hogy megtagadják a hitelkiadást. Ez tiszta hazugság. A bankok általában együttműködnek a biztosítótársaságokkal, és a nyereség egy bizonyos százalékát kapják, ezért mindent megtesznek az új ügyfelek vonzása érdekében. A valóságban nagyobb valószínűséggel kap hitelt. Csak az történhet, hogy a kamatlábat némileg túlbecsülik.
A hálózat kiterjedésében olyan emberekről szóló véleményeket találhat, amelyekben úgy vélik, hogy a hitelkiadás megtagadásának oka egy nem regisztrált VTB -politika. Ez abszolút nem így van. Ha ilyesmi történt veled, akkor valószínűleg nem a biztosításban van a dolog, hanem az adataiban, amelyek nem feleltek meg a bank követelményeinek (például alacsony bérek).
Ennek ellenére néhány potenciális hitelfelvevő beleegyezik a kötvény megvásárlásába. Természetesen ennek megvannak az előnyei, de valójában a biztosítás magas költségekkel jár, a legtöbb esetben teljesen indokolatlanok (biztosítási összeg = hitelösszeg).
Az Orosz Föderáció jogszabályai kimondják, hogy a hitelbiztosítás minden hitelfelvevő egyedi döntése. Így nem kötelező. Ez csak a fogyasztói hitelezésre vonatkozik.
Itt egy másik törvény már hatályban van, amely azt mondja, hogy minden zálogjoggal terhelt vagyont biztosítani kell (935 "A jelzálogjogokról").
A gyakorlatban azonban az ügyfeleket gyakran élet-, egészség-, gépjármű-, munkahelyvesztés -biztosításra, stb. Mindez egyetlen céllal történik - a hitelintézet számára a fizetés elmaradásának kockázatának csökkentése érdekében. A kibocsátott kötvény garanciát ad a banknak arra, hogy a kölcsönben szereplő pénzt mindenképpen kifizetik. Előre nem látható helyzetek esetén a hitelfelvevő vállalja a biztosító társaság minden kötelezettségét.
Természetesen szeretném megjegyezni, hogy a VTB nagyon jól áll a biztosítással. A bank menedzserei nem próbálják meggyőzni, sőt kényszeríteni sem a szolgáltatás megszervezésére. Minden joga megvan ahhoz, hogy megtagadja.
Ha valamilyen oknál fogva kiderült, hogy mégis aláírt egy hitelszerződést, amely magában foglalja a biztosítást, akkor az alábbi módszerek egyikével kell eljárnia:
Érdemes megjegyezni, hogy az Ön által aláírt szerződés fontos szerepet játszik a biztosítás elutasításában és a pénzeszközök visszatérítésében. Mielőtt bármilyen lépést megtennél, olvasd el figyelmesen. Ha a megállapodás kikötései nem tartalmaznak információt az esetleges visszatérítésről, akkor többé nem kaphatja vissza a pénzt.
Ahhoz, hogy öt napon belül felmondja a szerződést, kérelmet kell írnia a VTB Biztosítónak. Javasoljuk, hogy kérje meg a biztosítót, hogy küldjön választ a tényleges lakcímére. Elutasítás esetén szükség lehet ezekre a papírokra, amikor bírósághoz fordul.
Korábban a Polgári Törvénykönyv alapján bárki megtagadhatta a biztosítást a kölcsön megszerzése után. A pénzt azonban csak keveseknek sikerült visszakapniuk.
Most az embereknek joguk van visszaadni azt a pénzt, amelyet a biztosítónak kell fizetnie a lehűlési időszakban.
A várakozási időszak a VTB -nél vagy bármely más pénzintézetnél az az idő, amikor a törvény előírja a hitelfelvevő számára az esetleges elutasítást, és a biztosítónak vissza kell fizetnie a kölcsönt. Számos pénzintézet elkezdte növelni azt annak érdekében, hogy minél több ügyfeleket, amennyire csak lehetséges. Meg kell jegyezni, hogy a lehűlési időszak nem a biztosítás keretében történt első befizetés pillanatától, hanem a kölcsönszerződés megkötésének pillanatától érvényes.
A törvény szempontjából a biztosítás felmondásának semmilyen következménye nem fordulhat elő. Ugyanakkor a bankok minden lehetséges feltétellel egyetértenek abban, hogy az ügyfél kötvényt bocsásson ki. Ezek közül a legfontosabb a hitel kamatának emelését írja elő, ha a hitelfelvevő nem hajlandó biztosítani.
Mindezt jogi alapon hajtják végre, mivel az ügyfelet választják: nem kötvényt és nem magasabb hitelkamatot, vagy kötvényt bocsát ki, és általános alapon kölcsönöz.
A VTB Bankban a következő típusú biztosításokat kötheti:
Az autók, az elektronika és más vagyontárgyak biztosítási programjainak kifizetései és feltételei - mindez a biztosítóval aláírt szerződés záradékaitól függ.
Erre a kérdésre lehetetlen egyértelmű választ adni. Egyrészt a kiegészítő biztosítási megállapodásnak számos előnye van. A szerződés mindkét fele számára előnyöket vállal. A bank garanciát kap arra, hogy az adósság összege mindenképpen visszatér hozzá. Ugyanakkor a hitelfelvevőnek, aki megkötötte a kötvényt, nem kell aggódnia - előre nem látható helyzetek esetén a biztosítótársaság segít abban, hogy ne rontsa el a hiteltörténetet, átmenetileg vagy teljes mértékben vállalja a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeit.
Másrészt a politika elutasítása emelt kamatot von maga után, ami a legtöbb hitelfelvevőt elriasztja. Ez mindenképpen nagy hátrány.
Mielőtt bármilyen intézkedést megtennénk, ajánlott átnézni a VTB Biztosító által kínált programok listáját. Közülük valószínűleg megtalálhatja a legmegfelelőbb ajánlatot magának.
A kiszabott biztosítást kétféleképpen térítheti vissza:
Egyébként, ha hat hónapon belül időben teljesítette a hitelkifizetéseket, akkor kaphat egy nyomtatványt a biztosítás felmondásáról is. Ehhez kövesse az alábbi utasításokat:
Ha a szerződés időtartama alatt nem történt biztosítási esemény, és időben fizettél, akkor valószínűleg a bank jóváhagyja a díj visszatérítésére vonatkozó kérelmet. A pénzt két héten belül teljes egészében vagy részletekben fizetik ki Önnek.
A biztosítási díj visszatéríthető bankszámlára. Ezenkívül a biztosítási pénz készpénzben is kifizethető.
A határidő előtt visszafizetett fogyasztási hitelek biztosításának megtagadásához a következő dokumentumokra lesz szüksége:
Amint azt korábban említettük, több módon is igényelhet és megszabadulhat a biztosítástól:
A biztosítást egyszerre több olyan jogszabály szabályozza, amelyek a hitelviszonyokra és a biztosításra vonatkoznak. Nézzük, melyiket:
Ha a szerződést bírósági határozattal szüntették meg, akkor azt a bírósági aktus hatálybalépésének napjától lehet felmondottnak tekinteni.
A biztosítás feltételeinek megállapítása meglehetősen egyszerű, mivel azokat a szerződés megkötésekor írják elő.
Nagyon fontos, hogy tanulmányozza őket, mielőtt aláírja a papírokat a VTB -vel, mivel ha nem biztosítják a biztosítás visszatérítését, akkor nagy valószínűséggel nem kaphat pénzeszközöket.
A hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása A VTB meglehetősen érdekes és hasznos szolgáltatás, amelyet a hitelfelvevő kínál. Lényege abban rejlik, hogy egészség- vagy életvesztés esetén a biztosító vállalja a hitelkötelezettségeket. Így nem öröklődnek.
A fentieket figyelembe véve arra a következtetésre juthatunk, hogy a VTB -n kötvénykiadás minden ember önkéntes döntése. Ennek a szolgáltatásnak előnyei és hátrányai is vannak. Ennek ellenére a VTB Biztosítónak különféle programjai vannak, amelyek között minden hitelfelvevő megtalálhatja a számára legoptimálisabb megoldást.
A hitelezés segíti a bankokat nyereségük nagy részében. A kölcsönök mellett számos banki szolgáltatást is kínálnak az ügyfeleknek, amelyekért további díjakat számíthatnak fel. A leggyakoribb a biztosítás. A moszkvai és más városok pénzintézetei előírják, és elmagyarázzák, hogy a hitel -jóváhagyás esélye azonnal megnő. Emiatt sokakat érdekel, hogy jogos -e a biztosítási szolgáltatást a szerződésbe foglalni, lehetséges -e visszafizetni a befizetett pénzeszközöket, és hogyan lehet megtagadni a kölcsön biztosítását a kölcsön beérkezése után.
A bankok felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy kössenek kölcsönbiztosítást, ami további biztosíték a kölcsön törlesztésére. A szolgáltatást egy biztosító társaság nyújtja, amely egy banki intézménnyel közösen minden hitelprogramhoz kifejleszt egy speciális terméket. Néha a biztosítási díj automatikusan bekerül a szerződésbe. Ez nemcsak növeli a hitel havi kifizetéseit, mivel a biztosítás a hitelköltség részét képezi, hanem törvénytelen is, mert előfordulhat, hogy az ügyfelet nem is értesítik erről.
Mielőtt elutasítana egy hitelbiztosítást, tisztáznia kell, miért van rá szüksége. Sokan úgy vélik, hogy a biztosítás többletbevételt jelent a bank számára, de ez nem mindig igaz. Ha felajánlják, hogy egy szabványos egészségbiztosítási szerződést kötnek a hitelfelvevő egészségére, amelynek előnye az ingyenes szolgáltatás az egészségügyi intézményekben, akkor igen, itt a bank rendelkezik a biztosító szervezet százalékával. Vannak azonban más körülmények is.
A hiteleket kibocsátó bank vissza akarja adni a pénzt, és még árréssel is. Megérti, hogy az életben bármi megtörténhet, és az ügyfél nem mindig tudja kifizetni az adósságot. Itt jön be a biztosítás. Vis maior esetén a biztosító vállalja, hogy visszaadja a kölcsönadott pénzt a hitelfelvevőnek, és bizonyos esetekben kamatokkal is. Ily módon a pénzügyi kockázatok minimálisra csökkennek, és bár a hitelfelvevő többletköltségeket visel, másrészt megvédheti magát.
Az is lehetséges, hogy a kölcsönbiztosítást egyáltalán nem fizetik. Ha a hiteligénylés során a hitelkezelő minden módon megpróbálja meggyőzni az ügyfelet a kötvénykiadásról, mondván, hogy a hitelfelvevő csak így lesz képes pénzhez jutni, akkor nyugodtan mondhat „nem” -et. Ha nem tudja meggyőzni, vegye fel a kapcsolatot a vezetőséggel, vagy hívja az intézmény forródrótját. Az elutasítást motiválhatja a 2013. december 21-i szövetségi törvény 353-FZ "A fogyasztói hitelről (kölcsön)" hivatkozásával.
Tudnia kell, hogy az orosz jogszabályok szerint a biztosítási kötvény vásárlása a fogyasztói hitelezéshez kizárólag az állampolgárok magánügye. Bármilyen módja annak, hogy meggyőzze a hitelfelvevőt a kötvényvásárlásról, teljesen illegális. Erről tanúskodik a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény, amely egyértelműen kimondja, hogy tilos szolgáltatást nyújtani csak akkor, ha másikat állítanak ki. A Központi Bank gondosan figyelemmel kíséri az ilyen kísérleteket, így ha incidens történik, nyugodtan jelentheti azt a szabályozónak.
Mielőtt megtagadná a hitelbiztosítást, figyelembe kell vennie, hogy bizonyos esetekben, például a jelzálog -hitelezés során, nem lehet felmondani a biztosítási szerződést. Ez minden olyan típusra vonatkozik, ahol letétet biztosítanak. Egyéb biztosítások nem kötelezőek, és felmondhatók:
A kötelező biztosítást csak akkor lehet megtagadni, ha lakásvásárláshoz vagy építéshez kapnak hitelt. Ez annak köszönhető, hogy a megszerzett ingatlan zálogjog, és annak elvesztése esetén a bank veszteségeket szenved, amelyeket kompenzálni kell. A jelzálog -biztosítás költsége nem olcsó öröm, de teljes mértékben segít a lehetséges kockázatok minimalizálásában. Ha a vagyonbiztosítás kötelező, akkor a jelzáloghitel igénylésekor felkínált minden egyéb biztosítástípus esetén az ügyfél csak saját maga választhat, ha erre vágyik.
Ide tartozik a felelősségbiztosítás. Lényege abban rejlik, hogy ha lehetetlen a díjak kifizetése, akkor a biztosított vagyontárgy elmegy az árverésre, az értékesítés utáni pénzbeli különbség esetén pedig a biztosító fizeti ki a fennmaradó összeget. Megfontolhatja a címbiztosítást is. Olyan körülmény merül fel, ha a hitelfelvevő valamilyen intézkedés miatt elveszíti az ingatlan tulajdonjogát (például csalás).
Ha a kérelem regisztrálásának szakaszában a menedzserek megtagadják a dokumentumok elfogadását, mivel az ügyfél nem hajlandó kötvényt vásárolni, vegye fel a kapcsolatot az intézmény adminisztrációjával, mivel minden hitelfelvevőnek joga van megtagadni a fogyasztói hitelbiztosítást. A bankok jól tudják ezt, és a büntetés elkerülése érdekében felemelt kamatú kölcsönt kínálnak, amikor elutasítják a biztosítást, ami jogos, mivel a hitelfelvevőnek van választási lehetősége. A döntés meghozatala előtt meg kell találnia, hogy a kölcsön melyik esetben lesz jövedelmezőbb, vagy fel kell vennie a kapcsolatot egy másik pénzintézettel.
A polgári jog nem kötelezi a hitelfelvevőt az autóhitel biztosítására. Ez magában foglalja a kötvény megvásárlását a hitel nemteljesítésének kockázata esetén. Ezt a fogalmat nem szabad összetéveszteni magának az ingóságnak a biztosításával. Ezenkívül az autó jövőbeli tulajdonosa nem köteles CASCO -kötvényt kiadni, mert ez a típus az önkéntes biztosításra vonatkozik.
Korábban a hitelfelvétel utáni életbiztosítás felmondását a Ptk. A politika kifizetésére fordított pénzeszközöket azonban szinte lehetetlen visszaadni. A Központi Bank utasításainak hatályba léptetése után, 2016. június 1 -jétől lehetővé vált a biztosításért fizetett pénz visszafizetése a kölcsönszerződés aláírásától számított 5 munkanapon belül. A törvény hosszabb időszakot is engedélyez 90 napos visszatérítésre, de nem lesz lehetőség a teljes biztosítási összeg megszerzésére.
A kölcsön törlesztésére szánt időt "hűtési időszaknak" nevezik. A törvény szerint ez 5 nap, azonban az ügyfelek vonzása érdekében egyes bankok elkezdték növelni ezt az időmutatót. Például a Sberbankban 14 napon belül elutasíthatja. A lehűlési időszak szükségszerűen elő van írva a szerződésben, és nem attól a pillanattól kezdi működni, amikor az ügyfél fizetett a biztosításért (!), Hanem a kölcsönszerződés aláírásakor.
Mielőtt felmentést írna fel a hitelre vonatkozó biztosításról, gondosan olvassa el újra a szerződést, és megtudja, hogy ez egyáltalán lehetséges-e. Ha van ilyen pont, akkor nyilatkozatot kell készítenie. Írhatja kézzel, vagy veheti át a nyomtatványt a biztosítótól. A jobb felső sarokban a cég adatai, a biztosított teljes neve és adatai láthatók. Az "alkalmazás" szó után jelezze:
A következtetés tartalmazza a csatolt dokumentumok listáját, a dátumot és az aláírást.
Hogyan lehet megtagadni a hitelbiztosítást és milyen indokkal kell írni a kérelembe - ezek a kérdések ma is relevánsak, mivel nincs egységes megközelítés és megoldás. A nyilatkozat készítésekor megjelölheti az elutasítás bármely okát, amely alapján az ügyfél idő előtt felmondja a biztosítási szerződést. A bank azonban nem mindig állapíthatja meg érvényesnek. Ezért a nagyobb meggyőződés érdekében hivatkozhat a szabályozási aktusokra: a Polgári Törvénykönyvre, a közigazgatási szabálysértési kódexre, a fogyasztói jogok védelméről szóló törvényre.
Ha jogalkotási szempontból nézi a kérdést, akkor nem lehetnek következményei, ha a kölcsönzés során megtagadja a biztosítást. A bankok azonban mindenféle módot keresnek annak érdekében, hogy az ügyfél megvásárolhasson egy kötvényt. A legfontosabb az emelt díjak, amikor a biztosítási szerződést nem írják alá. Ez törvényesen történik, mivel az ügyfélnek választási lehetőséget kínálnak: vesz egy kötvényt, és alacsonyabb kamatot kap, vagy általános hitelt vesz fel.
A Központi Bank rendeletének közzététele után a pénzintézetek nehéz helyzetbe kerültek. Némelyikük, például a Home Credit Bank, a VTB 24, az OTP Bank, a Renaissance, még a kollektív biztosítási szerződésekre is áttért - ebben az esetben szó sem lehet hozamról. A biztosítás visszaállításához kérelmet kell írnia a biztosító társaságnak, feltüntetve az okot. A visszatérítés összege közvetlenül függ a kölcsön megadásától eltelt időtől. Ezt követően a munkavállalóknak új fizetési ütemtervet kell biztosítaniuk a hitelfelvevő számára, amely kizárja a biztosítási díjak meglétét.
Ha érdekli, hogyan lehet megtagadni a biztosítást a bankban, akkor ezt csak akkor teheti meg, ha a hitelfelvevő tudta nélkül szerepelt a szerződésben. A panaszt közvetlenül magához az intézményhez kell megírni. A pozitív eredmény valószínűsége minimális, mert a bank ezt azzal motiválja, hogy a hitelfelvevő aláírja a megállapodást, miután elolvasta. Ez azt jelenti, hogy tisztában van minden további kifizetéssel, és aláírásával beleegyezését adta.
Amikor a biztosítótársasághoz fordul a lehűlési időszakban, lehetővé válik a felmondás kibocsátása, és az ügyfél visszatérítheti a kifizetett pénz értékének 100% -át. A szervezet erre 10 munkanapot kap. A biztosítási díjat csak akkor térítik vissza a hitelfelvevőnek, ha ebben az időszakban nem történt biztosítási kifizetés. Ha az ügyfél kollektív szerződés alapján biztosítást kap, akkor ebben az esetben lehetetlen visszatéríteni a pénzt.
Ha több mint 5 nap telt el a kölcsöndokumentumok aláírása óta, és ettől az időponttól kezdődik a számítás, akkor a hitelfelvevőnek is joga van megtagadni a szolgáltatást, és kérelmet írni a befizetett biztosítási összeg visszatérítésére. Ebben az esetben a maximális összeg, amire számíthat, a kötvényköltség 50% -a. Ez azonban nem mindig lehetséges, és alaposan el kell olvasni a megállapodást, mert egyes intézmények (például az AlfaStrakhovanie vagy a Post Bank) rendelkezhetnek olyan záradékkal, mint például a pénzeszközök visszafizetésének elmaradása a korai felmondás esetén.
Hogyan lehet megtagadni a kölcsönre kivetett biztosítást a hitel előtörlesztése esetén? Ebben az esetben azt is meg kell nézni, hogy mit mond erről a szerződés. Ha a kötvényt a kifizetések teljes időszakára állítják ki, és a hitelfelvevő a határidőt megelőzően visszafizeti, akkor jogosult a túlfizetéssel összefüggésben az újraszámításra. A kártérítést ebben az állapotban a fennmaradó idő arányában kell kifizetni. Ehhez meg kell írnia egy kérelmet, és csatolnia kell hozzá dokumentumokat, amelyek megerősítik azt a tényt, hogy a kölcsönt idő előtt visszafizették.
A statisztikák szerint a legtöbb esetben, és ez körülbelül 80%, a bíróság továbbra is a hitelfelvevő oldalán áll. Gyakran hoznak pozitív döntéseket az ügyekben, de azok a biztosítási szolgáltatások kivetésével kapcsolatosak, amikor fogyasztási kölcsönöket igényelnek. Ahol a zálogbiztosítás biztosított, a bíróság a bank oldalán marad. A jelzáloghitelezéssel csak kiegészítő biztosítással fordulhat a bírósághoz.
Ha kevesebb, mint 5 nap telt el a kölcsön odaítélése óta, akkor a visszatérítéssel kapcsolatos összes műveletet önállóan is el lehet végezni, mert semmilyen különleges árnyalat nem merülhet fel. Hosszabb idő elteltével ajánlatos ügyvédhez fordulni, mielőtt felmondja a hitelbiztosítást. Ebben az esetben az ügy kimenetelének sikeressége jelentősen megnő.
Annak ellenére, hogy széles körben elterjedt a gyakorlat, amelyben a biztosítást kötelező szolgáltatásként ismerik el, a bankok továbbra is aktívan népszerűsítik mind biztosítási termékeiket, mind partnereik termékeit. Igaz, az idő múlásával a biztosítás kivetésének rendszerei jelentősen megváltoztak, és főként azoknak a hitelfelvevőknek készültek, akik alig vagy egyáltalán nem értenek a jogi kérdésekhez, mivel kötelezőnek tartják a biztosítási szerződést. Ezen túlmenően, a bank azon hatásköre, hogy megtagadja a hitelnyújtást, anélkül, hogy indokolná tetteit, kényszeríti a potenciális hitelfelvevőket arra, hogy válasszanak - vagy elfogadják a felajánlottat, vagy távoznak semmivel.
De van még egy, sokkal fontosabb körülmény, amely arra készteti a hitelfelvevőket, hogy vállalják a biztosítást. Ugyanazon bank hiteltermékeinek feltételeit úgy alakították ki, hogy a biztosítékkal ellátott termékek jövedelmezőbbnek tűnjenek a kamatláb, a hitel összege és időtartama tekintetében. Egy ilyen terméket választva az ügyfél úgy véli, hogy nyereségben marad, míg valójában a kölcsön (önerő + kamat + biztosítás) teljes költsége jelentősebbnek bizonyul, mint a magasabb kamatozású hitelterméké, de biztosítás nélkül. Ez egy általános marketingfogás, és semmi több. És azt kell mondanom, hogy elég hatékonyan hat a hitelfelvevőkre. Ma arról fogunk beszélni, hogy lehet -e megtagadni a biztosítást a kölcsön megszerzése után, és hogyan kell helyesen csinálni.
A biztosítási intézményt a hiteljogviszonyokban úgy tervezték, hogy biztosítsa a bankszektor pénzügyi helyzetének stabilitását, minimálisra csökkentve a rossz adósságok kialakulásának és felhalmozódásának kockázatát az iparág egészében, mivel képes visszafizetni a veszteségeket. biztosítótársaságok. De mindez inkább elmélet.
A gyakorlatban a hitelbiztosítási rendszerben részt vevő vállalatok vagy a bankok partnerei, vagy leányvállalatai. Mindenesetre a bank nyeresége függ egy bizonyos bankon keresztül megkötött biztosítási szerződések számától, és ami a legfontosabb, a tőlük kapott nyereség összegétől. Ennek eredményeképpen minden, a bank által közvetlenül vagy közvetve megkötött biztosítási szerződés kettős előnyökkel jár a hitelintézet számára - a bank ráadásul biztosította kockázatait, ráadásul a hitelfelvevő rovására, és megkapta partneri érdekeltségét.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
És mi a helyzet a hitelfelvevőkkel, milyen előnyökkel járhat a biztosítási szerződés? Azt kell mondani, hogy nem teljesen helyes a banki ügyfelek biztosításának csak hátrányait látni. A statisztikák azt mutatják, hogy a lejárt hitelek és a problémás tartozások aránya minden évben növekszik. Ez azt jelzi, hogy a hitelfelvevők egészének pénzügyi helyzete a hitelpiacon az elmúlt években messze nem stabil. Ha a hitelfelvevő biztosította a kölcsön felelősségét, a munkahelyek elvesztése, alacsonyabb jövedelem, fogyatékosság vagy más hasonló körülmények miatti kötelezettségek teljesítésének elmulasztásának kockázatát, akkor a hiteltartozás egésze vagy nagy része visszafizethető a biztosítási kifizetések miatt, a hitelfelvevő felelősségét jelenti - az adós megszűnik vagy minimalizálódik. Ez valóban így van. És ez az igazi előnye annak, hogy a hitelfelvevő számára biztosított a biztosítási szerződés. De sajnos az egyetlen, ráadásul szinte elszigetelt esetekben használt. Ellenkező esetben a hitelbiztosítás nem lenne annyira előnyös a biztosítótársaságok és a bankok számára, különös tekintettel arra a tényre, hogy ma szinte minden hiteltermékhez kínálják.
Meg kell érteni: a biztosítás nem mindig rossz, és nem mindig jelent többletterhet, de ha a biztosításhoz kínált kockázatokat valószínűtlennek vagy aránytalannak tartja a közelgő kifizetésekhez képest, Önnek minden joga meg van tagadva a biztosítási szerződés megkötését... Ha azonban a biztosítás így vagy úgy befolyásolja a kölcsön valószínűségét, akkor jobb szerződést kötni, de szem előtt tartva azt a képességét, hogy már a törvényben vagy a bank által meghatározott időn belül megtagadhatja a biztosítást. Igaz, ez a jog csak a fogyasztási kölcsönöknél vagy az azt közvetlenül biztosító hiteltermékeknél merül fel. Ez utóbbi esetben a kannákat bevezetik, és úgynevezett "hűtési" időszakot alkalmaznak.
A fogyasztói hitelezési rendszerben a hitelfelvevő jogát a biztosítás megtagadására a törvény biztosítja, azonban csak közvetve. A hitelfelvevőnek joga van élni ezzel a lehetőséggel a nem célhitel kézhezvételét követő 14 napon belül és a célhitel kézhezvételét követő 30 napon belül. A jog gyakorlásához azonban ebben az időszakban vissza kell fizetni a teljes kölcsönt, míg a fizetéshez szükséges kamatot csak a kölcsönösszegek felhasználási ideje alapján számítják ki. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási szerződés valójában nem annyira azért szűnik meg, mert a hitelfelvevő úgy akarta, hanem a biztosított fő kötelezettség megszűnése miatt.
Le lehet mondani a biztosítást a kölcsön visszafizetése nélkül? Igen és nem. A helyzet az, hogy a biztosítás önálló szerződés, amely nem kapcsolódik a hiteljogviszonyokhoz, és nem érinti azokat. Így a törvény szempontjából a hitelfelvevőnek joga van azt bármikor felmondani, közvetlenül a biztosítótársasághoz (bankhoz) fordulva. De van egy figyelmeztetés - a már kifizetett biztosítási kifizetések visszatérítése. A közelmúltban elsajátították azt a gyakorlatot, hogy a biztosítási szerződés alapján a teljes összeget egyszer kell kifizetni, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a biztosításra hagyja a biztosításért már kifizetett összegek visszaadásáról szóló döntést. Így a hitelfelvevő felmondhatja a szerződést, de messze nem mindig lehetséges az általa a szerződés alapján hozzájáruló összegek átvétele, ami azt jelenti, hogy a biztosítás idő előtti felmondásának értelme elveszik.
A bankok azon kötelezettségét, hogy biztosítsanak egy „lehűlési” időszakot, a Központi Bank irányelve állapította meg nemrég (2016 márciusában lépett hatályba). A jogszabályi előírások szerint, ha az ügyfél a biztosítási szerződés megkötésétől számított 5 napon belül felmondja a szerződést, a hitelfelvevőt vissza kell fizetni a biztosítás keretében kifizetett összegből, miközben:
A biztosítótársaságok (bankok) saját belátásuk szerint meghosszabbíthatják a meghatározott időszak érvényességi idejét, valamint lojálisabb feltételeket biztosíthatnak ügyfeleik számára, mint amelyeket a törvény és a jegybanki rendelet előír.
A bankok által a "lehűlési" időszak megállapítása rugalmasabb eszköz a biztosítási szerződés felmondására és az ügyfél által már kifizetett biztosítási kifizetések újraszámítására (visszatérítésére). A bankok azért kezdték gyakorolni, hogy valahogy elrettentsék az ügyfeleket a fogyasztói hitelek gyors törlesztésétől, valamint hogy egy kis időt gondoljanak arra, hogy érdemes -e azonnal lemondani a biztosításról.
A bankok különböző módon közelítik meg a "hideg" időszak alkalmazását. A feltételek eltérőek lehetnek érvényességi idejük, a szakaszokra bontás sajátosságai, a hitelfelvevőnek visszaadandó pénzeszközök százalékos aránya és egyéb szempontok tekintetében. A meghatározott időszak, amely meghaladja a szokásos 5 napos időszakot, egy adott bank összes hiteltermékére vagy csak néhányára alkalmazható, ezért annak elérhetőségét és feltételeit mindig előzetesen tisztázni kell, a hitelválasztás során, ill. a nyilvántartásba vételi döntés meghozatalakor.
Általában a "lehűlés" banki időszaka a következőkről rendelkezik:
Bármilyen szabály is legyen érvényben a bankban és a biztosítótársaságban, a legfontosabb, hogy ne feledje, hogy mindig van 5 napos időszaka, amely alatt megtagadhatja a biztosítást, megkaphatja az alatta fizetett összeg teljes (vagy majdnem teljes) összegét, és lefoglalhatja a hitelkötelezettségek ... Az egyetlen dolog, amit ez befolyásolhat, a hitel újraszámítása a kamatemeléssel, de azzal a feltétellel, hogy a kölcsönszerződésben ilyen lehetőség biztosított.
Jogának gyakorlásához a hitelfelvevőnek megfelelő kérelmet kell benyújtania a bankhoz (biztosító társasághoz), csatolva a bank (biztosító társaság) által létrehozott dokumentumcsomagot. Az elutasítás ellen bíróságon lehet fellebbezni.
Ha bármilyen kérdése van a hitelbiztosítás felmondásával a kölcsön beérkezése után, akkor ügyeletes online ügyvédünk készen áll arra, hogy ingyenesen válaszoljon rájuk.
Sok embernek nem sikerül tisztességes összeget felhalmoznia autóvásárláshoz, de a hitelből vásárolt autó bevett gyakorlat.
A bankok ma különféle autóhitel -programokat kínálnak.
Sőt, a hitelkiadás első helyén azokat a hitelfelvevőket helyezték el, akik nemcsak autóra kötöttek biztosítást, hanem életüket is.
Lehetséges -e megtagadni az életbiztosítást autóhitelből, vissza lehet -e téríteni a biztosítást a hitel előtörlesztése esetén és hogyan kell ezt megtenni - erről az alábbiakban beszélünk.
Az életbiztosítás kérdése autóhitel igénylésekor ellentmondásos. A biztosítás előnye, hogy ha valami történik a hitelfelvevővel, a biztosítótársaság eleget tesz érte vállalt kötelezettségeinek, kifizeti a fennmaradó hitelösszeget a banknak. Ellenkező esetben a kölcsönvevő családtagjai törlesztik az adósságokat.
A kérdésre: "Életbiztosítás szükséges az autóhitelhez?" a válasz egyértelmű: "Nem, nem feltétlenül."
A banknak egyáltalán nincs joga biztosítást kötni az ügyféllel - ez tisztán önkéntes ügy... És ha az ügyfél ezzel szembesül, és nem akar biztosítási szolgáltatást rendelni, akkor kérhet szolgáltatást egy másik bankhoz, ragaszkodhat önmagához vagy megoldhatja ezt a kérdést a bíróságon.
A gyakorlatban a biztosítótársaságok nagyon gyakran nem akarják visszaadni a biztosítást az ügyfélnek a kölcsönszerződés előtörlesztése esetén, ha azt a hitelfelvevő teljes egészében kifizette.
Ebben az esetben a fogyasztó feladata, hogy kapcsolatba lépjen a biztosítótársasággal, és követelje a fennmaradó biztosítási összeg visszaadását. Ehhez elő kell készítenie a következő dokumentumokat:
A biztosítási díj visszatérítése érdekében az ügyfélnek nem a bankhoz kell fordulnia, ahol a kölcsönt kapta, hanem a biztosítótársasághoz, amely az életbiztosítás kezeseként jár el.
A bankhoz fordulni biztosítási díjért csak akkor lesz indokolt, ha az életbiztosítás szerepel a bank szolgáltatási csomagjában.
Az ügyfél kérelme a biztosítás visszaadására általában 1 hónap... Ha ezen időszak után a személy nem kap írásos választ a biztosító társaságtól, akkor joga van a Rospotrebnadzorhoz vagy a bírósághoz fordulni.
A szervezethez való kapcsolatfelvétel hasonló a biztosítótársasághoz:
Néhány hitelfelvevő azonnal bírósághoz fordul, megkerülve a Rospotrebnadzort.
De ehhez az esethez fordulva meg kell értenie, hogy az eljárás nem tart 1-2 hónapig.
Ennek ellenére a kérelmezőnek elő kell készítenie egy dokumentumcsomagot.
Ott a biztosítótársasághoz (bankhoz) benyújtott kérelem mellett csatolnia kell egy keresetlevelet, egy biztosítási és kölcsönszerződést, fizetési dokumentumokat, amelyek megerősítik a kölcsön előtörlesztését, a kár összegének kiszámítását, a biztosító vagy a bank (ha van) válasza.
Ha nem akar túlfizetni a biztosításért autó vásárlásakor, akkor megtagadhatja az életbiztosítást. Ezt háromféleképpen lehet megtenni:
Ha egy személy határozottan úgy döntött, hogy nem veszi igénybe egy biztosító társaság életbiztosítási szolgáltatásait, akkor erről értesítenie kell a biztosítótársaságot. De ebben az esetben tudnia kell, hogy akkor a hitelszerződés szerinti kamat magasabb lesz.
Egyes biztosítótársaságok kikötést írnak elő a szerződésben, amely szerint egy személy felmondhatja a biztosítási szerződést, ha a hitelt határidő előtt visszafizeti.
Vannak ilyen helyzetek is, akkor a szerződés egyértelműen meghatározza azokat az időpontokat, amikor az ügyfél megtagadhatja a biztosítást, például 3 hónap vagy hat hónap.
Ez a törlési módszer a legkevésbé alkalmas a hitelfelvevő számára... És nagyon gyakran a bíróság a bank oldalára áll, mert a hitelszerződés aláírásakor az ügyfél önként teszi aláírását, anélkül, hogy elolvasta volna a szerződés feltételeit.
De ha a biztosítótársaság megtagadja a pénznyújtást, vagy semmilyen módon nem reagál a kérelmező követelésére, ez teljes jogot biztosít a hitelfelvevőnek arra, hogy keresetet nyújtson be a bíróságon.
Nem biztos benne, hogyan kell helyesen írni egy kérelmet a biztosításból származó pénz visszatérítésére? A banknak vagy biztosítótársaságnak címzett dokumentum elkészítésének szabályai több részből állnak:
Ha a biztosítótársaság megtagadja a biztosítás visszaadását egy előre megszűnt kölcsönszerződés alapján, és a hitelfelvevő most nem tudja, hogyan kell visszaküldeni az életbiztosítást autóhitel esetén, akkor az a feladata, hogy felvegye a kapcsolatot egy speciális intézménnyel.
Ahhoz, hogy a bíróság elfogadhassa a felperes panaszát, keresetlevelet kell írnia, amelyben fel kell tüntetnie:
A keresetlevélhez csatolni kell a szerződés hiteles másolatát.
Általában egy kölcsönt választó személy több céget, bankot hív, érdeklődik a kamatokról. Természetesen azt a bankot választja, amelyik a legalacsonyabb autóhitel -kamattal rendelkezik. És itt esik bele a trükkbe.
A tény az, hogy gyakran a bankokban, ahol feltételezik az autóhitel kamatát, az életbiztosítás többe kerül, mint az autóhitel kamata. A hitelfelvevő erről csak a szerződés aláírásakor értesül.
Így néz ki az autóhitel:
A szakértők azt tanácsolják az embereknek, hogy legyenek éberek, beleértve az autóhitel megszerzését is. Ne dőljön be a bankok trükkjeinek, hogy minimális kamatú autóhitelt adjon ki, lépjen kapcsolatba a szakemberekkel.
Az autó hitelre történő megkötésekor nincs rögzített összegű életbiztosítás. A biztosítás költsége számos tényezőtől függ:
Az esetek 95% -ában az ügyfél életére szóló biztosítási kötvény összeállításakor csak a biztosított összeg összegét veszik figyelembe. És maga a biztosítási kötvény költségeit ennek a mutatónak a százalékában határozzák meg. Ez lehet 3, 5, 7, 10 és több százalék.
E szolgáltatás nélkül hitelhez vehet egy autót az alábbi bankokban:
Ugyanakkor a hitelkamatok tartománya minden bankban eltérő... Például a Sberbankban ez évente 9%, a Rusfinance Bankban - évi 15,5-20% lehet.
Ismerve jogait és kötelezettségeit, mint egy bank és / vagy egy biztosító társaság ügyfele, amikor autóhitelt kap, nem lehet kérdése: "Hogyan lehet visszakapni a pénzt?"
Az életbiztosításról annak a személynek kell döntenie, akinek a nevére a biztosítást kiállították. Semmilyen esetben sem kötelezheti bank vagy biztosító társaság.
Nem szükséges életbiztosítást kötni, de néha szükség van rá, hogy magabiztosnak érezze magát, tudjon arról, hogy baleset esetén a hitelfelvevő tartozásait a biztosító fedezi.
