A bankár kereskedő. Pénzt vesz betéti kamat alacsony áronés eladja őket hitelkamat egy magasabbnál. Az ebből eredő különbség az ő jövedelme.
Többen vannak, akik hitelt szeretnének felvenni, mint azok, akik kamatra szeretnének pénzt elhelyezni. Ezért a kereskedelmi bankok hitelhez juthatnak TSB RF Az ország központi bankja. 2016 szeptemberére alatt "kulcsár"
(más néven "refinanszírozási kamatláb")évi 11%.. Logikus feltételezés, hogy a kereskedelmi bankok számára nem túl jövedelmező elfogadni hozzájárulás betétek ezen érték feletti kamattal. Kivételt csak VIP ügyfelek tehetnek - gyárak, újságok, gőzhajók tulajdonosai.
A többinél a betét nagy százaléka marketingfogás lehet, hiszen azt különféle jutalékok segítségével kompenzálják.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évi 9% -os áron 2 évig:
évente: 5000 rubel 100% x rubel 9% x=5000*9/100=450 rubel két évig: 450 rubel 1 évre x rubel 2 évre x=450*2/1=900 rubel 5900 rubelt kap a betétes a futamidő végén * Mi az a 100? "A százalék a szám századrésze." cm.Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évi 9% -os áron 3 hónapig:
évente: 5000*9/100=450 rubel 90 napig: 450 rubel 365 napra x rubel 90 napra x=450*90/365=110 rubel 96 kopekka 5110 rubel 96 kopecket a futamidő végén kap a betétes * 365 az. Szökőévben 366 lesz.| időpontja | eljövetel | számlán lévő összeg |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
A feltöltött betétek aránya alacsonyabb. Ez azzal magyarázható, hogy a betétszerződés futamideje alatt a refinanszírozási ráta csökkenhet, és a betét már nem lesz kifizetődő a bank számára. Vagyis a banknak magasabb kamatot kell fizetnie a betét után, mint amennyit a hitelezők fizetnek a banknak.
Kivétel: ha a betéti kamat a refinanszírozási kamattól függ. Más szóval, a refinanszírozási kamat nő - a betét kamata nő, a refinanszírozási kamat csökken - a betét kamata csökken.
Egy személy letétet nyitott 5000 rubelre, évi 9% -os áron 3 hónapig. Egy hónappal később újabb 3000 rubelt letétbe helyezett:
évente: 5000*9/100=450 rubel 30 napig: 450*30/365=36.986 rubel egyenleg 30 nap után: 5000+3000=8000 rubel éves újraszámítás: 8000*9/100=720 rubel a fennmaradó 60 napra: 720*60/365=118.356 rubel A kamat teljes összege: 36.986+118.356=155 rubel 34 kopekka A teljes összeg, amelyet a betétes kap: 5000+3000+155,34=8155 rubel 34 kopecka| hozzájárul | ||||
| időpontja | eljövetel | fogyasztás | számlán lévő összeg | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Kamat fizethető:
Január 1-jén egy személy letétet nyitott 5000 rubel tőkésítéssel, évi 9%-os kamattal. 6 hónap 180 nap. A kamat felhalmozódása és aktiválása minden hónap utolsó napján történik.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 0069 × 410 1,01534609946 = 5226,06 A fenti táblázatra hivatkozva:
A technika kudarcot vall. Ha van számlakivonat, nem olyan nehéz manuálisan újraszámolni az esedékes kamatot.
Példa: január 20-án egy személy tőkésítéssel letétet nyitott negyedévente egyszer 5000 rubelért, évi 9%-os áron. 9 hónap 273 nap. Március 10-én 30 000 rubelrel feltöltöttem a számlámat. július 15-én 10 000 rubelt vont ki. 2014. április 20. és 2014. július 20. vasárnapra esik.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Feltételezem, adókkal kapcsolatban felmerülhet a kérdés, hogy miért nem készült el a megfelelő kalkulátor.
Térjünk rá a törvényre (az Orosz Föderáció Adótörvénykönyvének 214.2 cikkelye): ha a megkötéskor ill. meghosszabbítás kiterjesztések 3 évre szóló szerződések esetén a rubelbetét kamata meghaladja 2014. február: 8,25% + 5% = 13,25% refinanszírozási ráta 5 százalékponttal, azután betéti kamat mínusz 13,25% ezen érték feletti kamatjövedelemre az Orosz Föderáció állampolgárának 35% adót kell fizetnie. A vonatkozó dokumentumok elkészítése a bank feladata.
A gyakorlatban senki sem állít fel 13,25%-nál magasabb százalékot:
A hitelek már annyira beilleszkedtek az életünkbe, hogy sokan egyszerűen nem nélkülözhetik őket. Azonban nem minden honfitársunk tudja előre kiszámítani az igényelt hitel túlfizetésének összegét, és kiválasztani a legvonzóbb feltételekkel rendelkező bankot a kölcsönzött források kibocsátására.
A szakértők azt javasolják, hogy alaposan tanulmányozzák a hitelszerződés feltételeit (sok hitelező intézmény rendelkezik a szerződésminta előzetes felülvizsgálatra történő kiadásáról). A kölcsönügylet főbb paramétereinek megismerése után ki kell számítania a kölcsön teljes futamideje alatt fizetendő kamat összegét - a túlfizetés tényleges összegét.
A kölcsön kamatának valós összegének kiszámításának mechanizmusa
Tegyük fel, hogy ismeri a kölcsön összegét, a kamatlábat és a becsült kölcsön futamidejét (napokban), például:
Ekkor a következő számítást kapjuk:
100 000 RUB * 18% / 365 nap = 49,32 RUB
49,32 RUB * 30 nap = 1479,60 RUB
1479,60 RUB *12 hónap = 17 755,20 RUB
Ha érdekli a teljes összeg, amelyet havonta kell fizetnie a kölcsön után, akkor:
100 000 dörzsölje. / 12 hónap = 8333,33 rubel.
8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 rubel
Ha valós képet szeretne kapni az igényelt kölcsön közelgő kifizetéseiről, használhatja a Microsoft Excel programban saját maga által összeállított ütemezést. Hozzon létre egy táblázatot egy új fájlban öt oszloppal: hónapok, kölcsön egyenlege, kamat, tőketörlesztés összege és teljes esedékes összeg.
Az első oszlopba írjuk a becsült hitelezési hónapokat. A „Kölcsön egyenlege” oszlopban tüntesse fel a kölcsön összegét. Azokba a cellákba írjuk be a képleteket, ahol a hitelegyenleg minden hónapban megjelenik:
Tartozás összege = Hitelegyenleg az előző hónapban - A folyó hónap tőketörlesztésének összege.
A megfelelő oszlopban kitöltjük a kamat összegének kiszámításához szükséges képleteket:
A teljes becsült kölcsönzési időszakra kapott kamatot az „Autosum” funkció segítségével összesítve megkapjuk a kamat túlfizetés teljes összegét.
Azon ügyfelek számára, akik még nem sajátítottak el számítógépet, a legtöbb létező bank hivatalos weboldalán található „Hitelkalkulátor” szolgáltatás. Elég, ha megadja ott a kölcsön legfontosabb paramétereit (összeg és futamidő), és megtudja, kifizetődő-e ezzel a hitelezővel hitelügyletet kötni.
A differenciált ütemezés szerint a fizetett kamat összegének csökkenése miatt a hiteltörlesztés nagysága minden következő hónapban csökken. Korunkban azonban szinte lehetetlen olyan bankot találni, amely ilyen törlesztési rendszert biztosítana, mivel Oroszországban az oroszországi hitelintézetek túlnyomó többsége áttért a kamatbeszedés járadékos módszerére.
Ne feledje, hogy ne „vásároljon” egyes szervezetek csábító ajánlataiból, hogy kamatmentes kölcsönt adjon ki. Valószínűleg egyszerűen elfelejtették figyelmeztetni a hitelprogram által nyújtott további szolgáltatásokra. Ebben az esetben készüljön fel arra, hogy sokkal többet fizessen a kölcsönért, mint az eredetileg jelezte.
WebhelykeresésSok hitelfelvevő, olvasva a hitelezési feltételeket a bank honlapján, nem tudja, hogyan kell kiszámítani a havi hitelrészletet, a túlfizetést és a hitel egyéb paramétereit. Azonban minden nagyon egyszerű, elég ismerni a hitel kiszámításának képleteit.
A bankok túlnyomó többsége egyenlő (járadék) fizetésű hitelt kínál. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet összege nem változik a teljes fizetési időszak alatt, ami nagyon kényelmes a hitelfelvevő számára. A kölcsön havi törlesztőrészlete a kamatköltségből és a tőketörlesztés egy részéből áll. Ugyanakkor eleinte a befizetés nagy része kamat, melynek aránya havonta csökken, így nő a tőketartozás törlesztésének mértéke.
A kölcsön teljes költségének kiszámításához (az adósság teljes összegének kiszámításához) a következő képletet kell használnia:
S = N * Sa
N - a kölcsön fizetési határideje hónapokban;
Sa - havi hitelfizetés.
Ezután könnyen kiszámíthatja a hitel igénybevételéhez szükséges túlfizetést (a kölcsön kamatának kiszámítása):
Sp = S-K
Sp - a kölcsön túlfizetése;
S - a kölcsön összes kifizetésének összege;
K - hitelösszeg.
Valójában itt vannak a hitelszámítás alapvető képletei. Ha ismeri a saját havi törlesztőrészletet és a maximális hitelösszeget, akkor a fenti képletekből levezethet egy képletet a hitelkamat kiszámításához, hogy kiválaszthassa ehhez a paraméterhez a megfelelő banki ajánlatokat.
A kölcsön túlfizetésének gyors kiszámításához és a fizetések részletes szerkezetének megtekintéséhez használhatja a miénket. Azt is megteheti, ahol a hitelösszeg, a kamat és a törlesztési idő értékeinek helyettesítésével megtudhatja a havi törlesztőrészletet, a kölcsön teljes költségét és a túlfizetést.
Adjunk példát a képletek alkalmazására. Például Vasya 120 ezer rubel összegű kölcsönt szeretne felvenni évi 24% -kal egy évre. A kamatláb együtthatója P = 24/1200 = 0,02. A járadékhányad A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Így a kölcsön havi törlesztőrészlete: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Ez alapján kiszámolhatja a tartozás teljes összegét: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, valamint a kölcsön túlfizetését: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24 Természetesen ezek az adatok egy kis hibával rendelkeznek, mert számításnál kerekítettük a járadékegyütthatót. A pontosabb eredmények eléréséhez számológépet kell használnia.
A hiteligénylés előtt fontos, hogy helyesen mérje fel saját pénzügyi lehetőségeit. A túlfizetés összege nemcsak az adósságtörlesztés gyorsaságától és a megállapított mértéktől függ, hanem az alkalmazott hitelkamat számítási rendszerétől is.
A bankszektorban 2 rendszer létezik a kifizetések összegének meghatározására: differenciált és járadékos. A kamatlábak eltérőek. A bankok gyakran felajánlják ügyfeleiknek, hogy válasszák ki saját adósságtörlesztési konstrukciójukat. Ezért fontos előre tájékozódni, melyik számítási módszer a jövedelmezőbb.
Ebben a rendszerben a törlesztőrészletek összege a hitel futamideje alatt azonos. Járadék - egyenlő kifizetések egymásnak. A fogyasztási hitelek és mikrohitelek nagy részét így törlesztik.
A járadéknál először az összes pénz a bank kamatfizetésére megy, azaz. a hitelező az első hónapokban kapja a legnagyobb nyereséget, majd megkezdődik a pénz utalása a tőketartozás (hiteltest) lezárására.
A fizetési összeg kiszámításának algoritmusa:
Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A kifizetések összege az összes következő hónapban egyenlő (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubel. év Ez egyenlő ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubel.
Ezzel a fajta számítással a havi törlesztőrészletek összege folyamatosan csökken. Az autóhitelek és jelzáloghitelek esetében gyakran differenciált kamatlábrendszert alakítanak ki. A befizetés egy fix összegből, amellyel egyenlő részletekben törlesztheti a hiteltörlesztést, és egy folyamatosan csökkenő összegű felhalmozott kamatból áll. A hitel kiszámítása a következő képlet szerint történik:
A fix összeg megegyezik a hitelösszeg 12 hónappal való elosztásának eredményével. Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A fix összeg 65000/12=5416, 6 rubel. Az első hónapban a fizetés 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubel. A második hónap fizetésekor a kölcsön törzse 5416,6-tal csökken, a törlesztőrészlet pedig 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubel.
Az állampolgár nem választhatja meg a fizetési módot részletre történő áruvásárláskor, mikrohitel igénylésekor. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy autóhitelt vesz fel, vagy jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor választhatja a differenciált vagy járadékos adósságtörlesztési konstrukciót. Mindkét kamatszámítási módszer előnyei és hátrányai:
| Kamatszámítási módszer | Előnyök | hátrányai |
| Járadék |
|
|
| Differenciált |
|
|
Mielőtt hitelt igényelne a kiválasztott bankban, meg kell ismerkednie a kölcsön feltételeivel. A kamatszámítási módszer kiválasztásakor figyelembe kell vennie:
A differenciált fizetés akkor előnyös, ha a hitelfelvevő a kölcsönt az élettartama alatt törleszti, mert a túlfizetés végösszege kisebb lesz.
Ha egy állampolgár gyorsan törleszti az adósságát, akkor választhat járadékrendszert, mert. A korai visszafizetés kevesebb kamatot eredményez.
Az állampolgárnak figyelembe kell vennie, hogy a független számítások eredménye eltérhet a banktól kapott összegtől. Ez annak köszönhető, hogy a befizetésekhez hozzáadódik a jutalék összege, a szerződéskötés költsége és a kötelező biztosítás. Értéküket fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben. A hitel a következő módokon számítható ki:
| Számítási módszer | ||
| A képlet szerint kézi fizetési ütemezéssel | A hitelfelvevő teljes mértékben megérti a kamatszámítási algoritmust. |
|
| Excel táblázatok használata |
| Az Excel működésének alapos ismerete szükséges. |
| Online számológép | Automatikus számítás. |
|
Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogyan számíthatja ki önállóan nemcsak a betét banki kamatait, hanem azt is, hogyan számíthatja ki a betét kamatának tőkésítését.
Ehhez meg kell határozni, hogy mit jelent a betét tőkésítése, mi határozza meg a betéti kamatot, hogyan számítják a betéti banki kamatot. Meg fogjuk találni, melyik betét a jobb tőkésítéssel vagy anélkül, és azt is, hogy mi az összetett betétkamat.
Bízhat a jövedelemkalkulátorokban, amelyeket a bankok webhelyein mutatnak be. De ha helyesen akarja megválasztani a hozzájárulást, meg kell értenie a témát, különösen azért, mert nincs benne semmi bonyolult. Ha ismeri a képleteket, érti a működésüket, tudja, hogyan kell alkalmazni őket, akkor mindig ellenőrizheti mások számításait, és saját maga dönthet.
A különböző típusú betétekre eltérő kamatlábak vonatkoznak, amelyeket különböző módon alakítanak ki.
A bankok a betétekre az Orosz Központi Bank irányadó kamata alapján kínálnak kamatlábat, amelyen a jegybank hiteleket ad ki más bankoknak. Most, 2016 márciusában ez 8,25%
Miért fontos tudni az Orosz Központi Bank kamatait?
Ez összefügg az ország inflációjával. Lehet, hogy nem szeretjük ezt az információt, de az Orosz Központi Bank ellenőrzi a rubel leértékelésének (leértékelődésének) és erősödésének mértékét. Ha a dollár olcsóbbá válik és a rubel erősödik, az jó hír számunkra, hiszen az import áruk olcsóbbá válnak, de a hazai termelőknek ez rossz hír, hiszen az áruk nem lesznek versenyképesek, ami a bezáráshoz vezet. az orosz vállalatok és a gazdaság összeomlása.
A bankbetétek kamata a refinanszírozási kamathoz van kötve.
Ez pedig azt jelenti, hogy a bank nem emelheti 5 százaléknál többel a betéti kamatot. Ebből a különbözetből kell megélniük, megosztva a jövedelmüket a betétesekkel. Ha a bank az ajánlottnál magasabb százalékot ajánl fel, akkor jövedelemadót kell fizetnie.
Vegye figyelembe ezt az információt, amikor magas kamattal rendelkező betéteket választ.
Tehát most azt látjuk, hogy a rubelbetétek esetében a 13,25% tartományon belüli jövedelem kamata normális lesz. Ha 15-18 éves vagy idősebb, legyen éber. Ha alacsonyabb vagy egyenlő az árfolyammal, akkor valószínűleg nem a betéten keres, hanem pénzt takarít meg az inflációtól.
A bankok által kibocsátott hitelek kamatai közvetve összefüggenek a jegybank kamatával. Bár a bankok éppen a hiteleken keresik a pénzüket, minél többet vesz fel, annál jövedelmezőbb a bank számára. De a kölcsön szerelmeseinek minél alacsonyabb a kamatláb, annál olcsóbb a hitel, és természetesen jövedelmezőbb is.
A pénzkínálat hiánya, a pénzhiány a hitelek költségének növekedéséhez és ennek megfelelően a bankbetétek magas kamataihoz vezet.
Mert a bankok azt a pénzt használják fel, amit az olyan ügyfelek, mint Irina hoznak nekik. Bár gyakran lehet hallani a Központi Bank javaslatát - nyomtassunk pénzt, adjunk ki nagyobb mennyiségben a bankoknak.
Ekkor csökkennek a betétek kamatai, és nő a pénz inflációja.
Ezért itt a Központi Banknak óvatosnak kell lennie. Például, ha az állam nagyarányú hiteleket költ el a hazai piacon, ez a pénzkínálat úgynevezett sterilizálásához, azaz a pénzmennyiség csökkenéséhez, és ennek megfelelően a kamatemeléshez vezet. betétek.
Éppen ellenkezőleg, a pénzkibocsátás, valamint a jegybank által a bankszektornak nyújtott hitelek növelik a kínálatot a piacon és csökkentik a kamatlábakat.
Amikor a gazdaság felpörög és fejlődik, a vállalkozások szívesen vesznek fel hitelt fejlesztésekre, felújításokra, új iparágak beindítására. Az üzleti hitelek normálisak és jók, a bankok a lakosságtól pénzt vonzanak, jelenleg betéti kamatot emelhetnek.
Ha a gazdaság recesszióban van (a növekedési ütemek lassulása vagy csökkenése), akkor csökken a vállalkozások pénzkereslete, és a bankok kénytelenek csökkenteni a betéti kamatokat.
A bankok egymástól is kölcsönözhetnek, valamint együttműködhetnek lakossági pénzügyi hálózatokkal, biztosítva a drága hitelek közvetlen kiskereskedelmi üzletekben történő kibocsátását.
Nem egyszer láthatta már ezt az üzletekben, amikor bizonyos árukat gyors hitelfeldolgozásra kínálnak. A bankok számára ez a fajta szolgáltatás rendkívül jövedelmező, ugyanakkor rendkívül kockázatos.
Láttuk tehát, hogy a kamatlábak nagyságát olyan összetevők egész sora határozza meg, amelyek mind a banktól, mind a gazdaság egészének helyzetétől függenek.
A bankok közötti verseny a kamatok kiegyenlítődéséhez vezet, a lakossági pénzvonzásra tett ajánlatokat pedig marketingeszközök takarják el.
A cikk elején áttekintést készítettünk, hogy megértsük, hogyan csomagolják a bankok csábító, magas betéti kamatú ajánlataikat.
Javaslom a számításokkal részletesebben foglalkozni, mivel a betét kiválasztásakor figyelembe kell venni, hogy a bankok nem csak egyszerű kamatot, hanem kamatos kamatot is kínálnak a kamatkapitalizációjú betétekre.
Így, A kamat kiszámításának csak két módja van
Van egy egyszerű képlet, amellyel megtudhatja a választ a következő kérdésre: Hogyan kell kiszámítani a betét kamatait egyszerű időbeli elhatárolással
S = (P x I x t / K) / 100, ahol:
S - a felhalmozott kamat összege
P - a letétbe helyezett összeg
I - a betét éves kamata
t - az az időszak, amelyre a kamatot számítják, napokban
K - a napok száma egy évben (van szökőév is)
Számítási példa: Tegyük fel, hogy Irina bankbetétet bocsátott ki egyszerű kamatfelhalmozással a betét után 100 ezer rubel összegben, 1 évre, évi 11,5% -kal.
Egy év múlva a bankbetét zárásakor kap
(100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11 500 rubel.
A betét törzséhez (befektetett összeghez) nem adják hozzá a kamatokat, hanem a betétes másik számlájára utalják át a szerződés feltételeinek megfelelően. A jövedelem felhalmozódása általában havonta, negyedévente, 6 havonta egyszer, évente egyszer vagy a betéti futamidő végén történik.
A betét futamideje egy év és 365 naptári nap. Eltérő időszak esetén helyettesítse a szerződésben meghatározott napok számát.
A második képlet egy összetett számítás szerint sokkal érdekesebb, de mielőtt elkezdenénk, azt javaslom, hogy megértsük
Kamatos kamat- a bankbetétre vonatkozó kamatszámítás egy speciális típusát leíró koncepció, amelyben az egyes időszakok végén a felhalmozott kamat tőkévé válik.
Tehát a következő időszakban az előzőnél nagyobb összeg után számítanak fel kamatot, aminek köszönhetően a hozzájárulás nagyon gyorsan növekszik.
Ez a felhalmozott kamat betéthez való hozzáadása döntő szerepet játszik, a betét teljes összege egyre gyorsabban növekszik, nem a számtani progressziós modell szerint, hanem exponenciálisan.
Ezt nevezte Rothschild „a világ nyolcadik csodájának”, Robert Allen pedig meggyőzően kimutatta számítással, hogy ha naponta 1 dollárt adunk, milliomos lehet, bár 50 év múlva.
És ez a legegyszerűbb módja annak, hogy milliomossá válj.
Nézhetünk szerényebb befektetéseket is:
10 ezres induló tőke és éves újrabefektetés, kamatos kamat több mint 105 ezer nettó nyereséget hozott.
A "kamatos kamat" kifejezésen kívül a következő neveket találja a kamatos kamatoknak:
♣ kamat kamatra
♣ hatékony kamat
♣ összetétel százalékos
♣ megtérülési ráta az újrabefektetést figyelembe véve
♣ megtérülési ráta, figyelembe véve a kapitalizációt
Világossá válik, hogy a kamatos kamat kiszámításának folyamatát tőkésítésnek nevezzük.
A betét tőkésítése a felhalmozott kamat hozzáadását jelenti a betét összegéhez.
Ennek eredményeként a betét kezdeti összege nő, és nagyobb összeg után kamatozik. Ezt követően ennek köszönhetően a hozzájárulás gyorsabban növekszik. Ezt a folyamatot más néven kamatkapitalizáció.
A „betéti kamat” kifejezés ugyanazt jelenti: kamatfelhalmozás és a betét gyorsabb ütemű növekedése.
SYM = (P x I x j / K) / 100
én- éves kamatláb
j- azon naptári napok száma, amelyek után a bank aktiválja a felhalmozott kamatot
NAK NEK- napok száma egy naptári évben (365 vagy 366)
P– A betéthez bevont forrás kezdeti összege, valamint a későbbi összeg, a kamattőkésítés figyelembevételével
SYM– a visszafizetendő pénzeszközök összege, amely megegyezik a felvett forrás kezdeti összegével plusz a felhalmozott tőkésített kamatokkal.
Számítási példa: Tegyük fel, hogy Irina 100 ezer rubel tőkésítéssel letétbe helyezte 3 hónapra (április, május, június) évi 11,5%-ot.
Az áprilisi bevétel: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubel.
Ezt az összeget hozzáadjuk a betéttörzs 100 000 rubeléhez a májusi felhalmozott kamat kiszámításához: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubel.
Hasonlóképpen kiszámítjuk a júniusi jövedelmet: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubel.
Mint a számításból is látszik, júniusban magasabb a betét hozama, mint májusban, bár a napok száma májusban és júniusban megegyezik. Ennek oka a kamatok tőkésítése.
Egy másik kifejezés, amelyet fontos tudni a bankok különböző ajánlatainak összehasonlításakor, tőkésítéssel vagy anélkül.
A betét effektív kamatlába az a kamatláb, amely azonos hozamot ad ugyanazon a betéten kamatkapitalizáció nélkül.
Tegyük fel, hogy ha megnyit egy betétet, amelynek kapitalizációja egy évre szól, évi 8% -kal, akkor a következő képlet szerint fog felhalmozni:
30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490
De például egy szomszédos bankban fel lehet ajánlani betétet tőkésítés nélkül, de alá
8,3%, ami ugyanannyi bevételt jelent.
A betét effektív kamatlába könnyen meghatározható a következő számítással:
32.490/30.000 = 1.083 vagy 8.3%
Tehát 8,3% - ez a havi kamatkapitalizációjú betét effektív éves kamata.
Ha egy tőkésítés nélküli betét kamata 8,3%-nál magasabb, akkor az jövedelmezőbb lesz, mint egy havi kapitalizációval 8%-os éves betét.
A kamattőkésítéssel rendelkező betétek effektív kamatlábai kiszámításakor ezek hozama összehasonlítható a tőkésítés nélküli betétekkel.
Természetesen a közreműködés megválasztása függ a feladatoktól, feltételektől, céloktól, időszakoktól, azaz egy konkrét helyzetet kell elemezni, nem pedig elvont módon azt gondolni, hogy az egyik jobb, a másik rosszabb.
Ne feledje, hogy a választást nem csak a jövedelmezőség ígéretei (effektív kamatláb) alapján kell meghozni, hanem a bank megbízhatóságát is.
Másrészt nem szabad egy banki alkalmazottra hagyatkozni, hogy jövedelmező betétet választ Önnek. Vicces megkérdezni valakit, aki érdeklődik az eladás iránt, hogy a bank mostani szabályzata szerint mi a legjobb az Ön számára. Jobb lesz neki, amiért bónuszt kap – a hónap ajánlata.
Remélem, hogy ez a cikk csak a banki alkalmazottakkal való egyenrangú beszélgetés kialakításához lesz hasznos, és nem a „szegény rokon” szerepében.
