A kölcsön adósságátütemezését szélsőséges esetekben hajtják végre - ez segít visszatérni az ütemezéshez, és a hitel lezárása előtt fizetni. De nem minden hitelfelvevő érti, mit jelent az adósság-átütemezés, ezért késlekednek, és elrejtőznek a behajtási szolgálat szakemberei elől.
A folyamat lényege a kölcsönszerződés feltételeinek felülvizsgálata, melynek eredményeként az ügyfélnek kisebb összeget kell fizetnie.
A szerkezetátalakításnak többféle típusa létezik, amelyeket a 127-es szövetségi törvény ír elő:
Általában a hitel átstrukturálása egy bankban összetett: a szerződés futamideje meghosszabbodik és a kamatláb csökken. De egy termék megtervezéséhez nyomós indok kell.
Meg kell érteni, hogy a fogyasztási hitel átstrukturálására csak akkor kerül sor, ha olyan objektív okok állnak fenn, amelyek nem teszik lehetővé az ütemezett fizetést.
Ezek tartalmazzák:
A bank minden esetet egyedileg mérlegel.
A következőket veszik figyelembe:
Amikor a hitelfelvevő rájön, hogy nem tud az ütemezés szerint fizetni, magának kell felvennie a kapcsolatot a banki adósság-átütemezési irodával. Meg kell érteni, hogy a tárgyalási folyamat késhet.
Ha visszautasítást kap, nem kell feladnia, fontos a program regisztrációjának követelése. Javasoljuk, hogy készítsen egy dokumentumot, amely megerősíti a szerkezetátalakítás megtagadását. Ha a hitelező követelésbehajtásért perel, ezek az igazolások képezik az alapját a kamat nagy részének és a bírság teljes összegének.
Minden így történik:
Ha a hitelfelvevő adósságának átstrukturálására vonatkozó kritériumok nem teljesülnek, akkor az elutasítás következik. Az engedély megszerzésének folyamata általában egy hónapig vagy tovább tart. Ez idő alatt az adós fizetési kötelezettséget teljesít.
Az eljárást refinanszírozásnak nevezik. Ennek lényege, hogy csökkentik a kamatlábat, és új kölcsönt adnak ki a meglévő törlesztésére. A hitelfelvevőnek eltérő dokumentumcsomagot kell benyújtania, attól függően, hogy melyik kölcsönt refinanszírozzák.
Íme a fő papírok, amelyeket be kell nyújtania a banknak:
Ha kezes volt biztosítékként, akkor be kell mutatnia az útlevelét és egy második személyazonosító okmányt. Ha zálogot használnak biztosítékként, a tulajdonjogot igazoló papírokat is be kell nyújtani.
A legtöbb bankban a refinanszírozás egyik feltétele a 10-14 napos hátralék. Vagyis a szerkezetátalakítást késéssel hajtják végre.
A szerkezetátalakítás regisztrációját követően szigorúan az ütemterv szerint kell fizetni. Ha a hitelfelvevő továbbra is rendszeresen nem teljesít, akkor a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 810. cikke értelmében a hitelező követelheti a tartozás teljes összegének egyidejű visszafizetését.
Részleges és teljes előtörlesztésre a program regisztrációjának első napjától van lehetőség. A szerződés feltételeit azonban át kell tanulmányozni, mert egyes bankok év közben moratóriumot szabnak ki a végtörlesztésre.
Ez vonatkozik a legnagyobb, nagy állami tőkével rendelkező pénzügyi és hitelintézetekre.
Ha a készpénz-, jelzálog- vagy autóhitel havi tervezett törlesztőrészlete jelentős rést üt ki a családi költségvetésben, érdemes egy pénzintézetet felvenni a kölcsönszerződés feltételeinek módosítása érdekében. Nézzük meg, hogyan működik az adósság-átütemezés.
A hiteltartozás átstrukturálására irányuló intézkedéseket olyan jóhiszemű hitelfelvevőkre alkalmazzák, akik nehéz pénzügyi helyzetbe kerültek, és bizonyos okok miatt nem tudják azonos feltételekkel teljesíteni kötelezettségeiket.
Az átstrukturálás tehát a hiteltartozás főbb paramétereinek megváltoztatása: kamatláb, havi fizetés és törlesztőrészlet. Ennek az eljárásnak a segítségével javítható az ügyfél fizetőképessége és megelőzhető csődje.
Ha egy személy adósságkötelezettségei törlesztésével kapcsolatos problémákkal szembesül, a helyzet megoldásának egyik lehetősége lehet a hitel-átstrukturálás. A rossz magatartási irány az, hogy elrejtőzik a hitelező elől, vagy megtagadja a fizetést.
Leggyakrabban a pénzügyi szervezetek elégítik ki az ügyfelek igényeit, azonban komoly okok kell hogy legyenek a hitel-átstrukturálási eljárás megindításához. Ide tartoznak a következő esetek:
Ez csak néhány oka a hitelfelvevő fizetésképtelenségének. A pénzintézet minden esetben mérlegeli azokat a körülményeket, amelyek az ügyfél közérzetének romlását befolyásolták, és csak ezután dönt a hitel feltételeinek felülvizsgálatáról.
Meg kell érteni, hogy az adósság-átütemezés nem szerepel az ügyfél hiteltörténetében. Ez az eljárás azonban lehetővé teszi a késedelmek megelőzését, amelyek rendkívül negatív hatással vannak a hitelfelvevő pénzügyi hírnevére, és csökkentik a banki hitelezés esélyét.
Számos alapvető konstrukció létezik a hitelek átstrukturálására. Az alábbiakban bemutatjuk a szerződések újrakibocsátásának leggyakoribb típusait, amelyeket a legtöbb hazai pénzintézet alkalmaz.
A banki gyakorlatban a kölcsön "hosszabbítása" kifejezést is használják. Az ilyen manipulációk eredménye a szerződés feltételeinek növekedése és a rendszeres kifizetések méretének csökkenése. Így az ügyfél anyagi terhei csökkennek.
Nézzünk egy konkrét példát. Tegyük fel, hogy az ügyfél 300 000 rubelt vett fel. 2 éves időszakra évi 12,9%-kal. A havi fizetés 14248 rubel volt, a túlfizetés összege közel 42 ezer. De 6 hónap elteltével a hitelfelvevő rájött, hogy nem "húzza" a kölcsönt.
A pénzintézet meghosszabbította a hitelt, ezzel újabb egy évvel meghosszabbította a futamidőt. Ennek eredményeként a havi hozzájárulás 10 093 rubelt tett ki, ami természetesen kevesebb, mint a korábbi adatok. Ebben az esetben azonban a túlfizetés összege 63 000 rubelre nő.
A kölcsön meghosszabbítása a törlesztőrészletek összegének csökkentését és a végső túlfizetés összegének növelését jelenti. Ezért érdemes meglehetősen kiegyensúlyozottan közelíteni ehhez az adósság-átütemezési programhoz, és mérlegelni az összes előnyt és hátrányt.
Valószínűleg ez a legoptimálisabb átstrukturálási mód a hitelfelvevő számára, amikor olyan időtartamot határoznak meg, amely alatt az adós nem fizet sem a kölcsöntörvényt, sem a felhalmozott kamatot (lehetőség van mindkét típusú fizetés felfüggesztésére). A hitelszabadság általában néhány hónaptól két évig tart.
Milyen előnyökkel jár ez a szerkezetátalakítási program az ügyfél számára? Ha a bank félúton találkozik az adóssal, és megengedi, hogy hat hónapig ne teljesítse hitelkötelezettségeit, akkor ezalatt az idő alatt el tud majd helyezkedni, más bevételi forrást találhat, vagyis megoldhatja anyagi gondjait.
A gyakorlatban a hitelintézetek ritkán adnak teljes halasztást, mert az nem túl jövedelmező számukra. Általában az adós még teljesít bizonyos befizetéseket, de a pénzterhelés csökkenése miatt ebben az esetben is szabadabban lélegezhet.
A hiteltartozás átstrukturálása valutaváltással (általában dollárról vagy euróról rubelre) és a hitel főbb mutatóinak újraszámítása csak bizonyos esetekben van igény. Például ezt a rendszert 2014-ben aktívan igénybe vették a rubel komoly leértékelődése után.
A kölcsön rubelre váltása előnyös a hitelfelvevő számára, de nem a pénzintézet számára. Ezért a hitelezők nem mindig egyeznek bele egy ilyen rendszerbe, mert csökken a kamat, és ennek megfelelően csökken a bank nyeresége.
Ebben az esetben ez az adott pénzintézetben történő refinanszírozást jelenti, nem pedig más bankok hiteleinek átstrukturálását. Az ügyfél lehetőséget kap a régi hitel törlesztésére új beszerzésével kompromisszumos feltételekkel (lehetséges a kölcsön futamideje növelése és a havi törlesztőrészletek csökkentése).
Egyes bankok alkalmazzák a hitel kamatának a kamatláb csökkentésére történő átszámítását. Ezt a rendszert csak kifogástalan pénzügyi hírnévvel rendelkező ügyfelek vehetik igénybe. Az átalakítás eredményeként csökken a családi költségvetés havi terhe.
Egyes esetekben a pénzügyi társaságok késedelmet adnak az ügyfeleknek a kötbér, kötbér és kamat fizetésére, vagy akár le is írják az ilyen többletösszegeket.
Ezt az adósság-átütemezési lehetőséget problémás hiteleknél alkalmazzák, de a gyakorlatban ez rendkívül ritka. Ez lehetséges például bírósági úton megerősített csőd esetén, vagy amikor az ügyfél a hitel nagy részét visszafizeti.
Előfordul, hogy egy bank vegyes konstrukciók keretében alakítja át a hitelezési feltételeket, amikor például a meghosszabbítást kötbérleírások vagy devizaváltások egészítik ki. Vagyis a hitelezők minden esetben egyedi megoldást keresnek, ami természetesen számukra is előnyös, nem csak a hitelfelvevőnek.
Adósság-átstrukturálás lehetséges jelzáloghitel, autóhitel, fogyasztási hitel és egyéb pénzügyi termékek esetében. Minden esetnek megvan a saját sémája, emellett minden bank saját eljárási szabályt alakít ki.
Hasonló eljárásokat más bankokban is végeznek. Például, ha egy VTB 24 hitel átstrukturálása iránt érdeklődik, lépjen kapcsolatba közvetlenül ennek a nagy pénzintézetnek az irodájával. Bár kíváncsi, hogy a hivatalos weboldalon nincs további információ. Feltételezhető tehát, hogy minden szigorúan egyénenként, személyes interjú után dől el.
Tehát megvizsgáltuk, mit jelent az adósság-átütemezés, és hogyan működik. Meg kell érteni, hogy egy ilyen eljárás mennyire előnyös a pénzügyi vállalatok és közvetlenül a hitelfelvevők számára. Ha már a bankokról beszélünk, akkor minden eszközzel igyekeznek csökkenteni a nem fizetők számát.
Ez az érdeklődés azzal magyarázható, hogy a jegybank kötelezi a hitelintézeteket, hogy képezzenek tartalékalapot a lejárt hitelekre. Profitból jön létre, ezért minél kevesebb rossz adós, annál jövedelmezőbb a bank számára.
Azt is meg kell érteni, hogy a pénzintézetek hozzászoktak ahhoz, hogy szinte minden tranzakcióból profitot termeljenek. Ezért soha nem fognak kedvezőtlen feltételekkel megállapodást kötni egy mulasztóval.
Most meg kell értenünk, milyen előnyök származnak a hitel átstrukturálásából. Minden hitelfelvevőnek gondosan mérlegelnie kell a szerződési feltételek módosításának előnyeit és hátrányait.
Ahogy fentebb megjegyeztük, a szerkezetátalakítás segítségével az adósnak lehetősége van egy ideig csökkenteni a pénzügyi terheket. Ezen túlmenően, a szakértők az eljárás pozitív aspektusai a következő pontokat tartalmazzák:
A fentiek csak néhány előnye és hátránya a hitelfelvevők továbbkölcsönzésével kapcsolatban. Meg kell érteni, hogy a fogyasztási hitelek és egyéb kölcsönök átstrukturálásának kérdése mindig egyedi alapon történik, így valószínű, hogy az új megállapodás kompromisszum lesz, és mindkét félnek megfelel.
A szakértők azt tanácsolják, hogy az eljárás megkezdése előtt alaposan mérlegeljék az előnyöket és hátrányokat. Ha még nem lett rossz adós, és pénzügyi hírneve kifogástalan, akkor érdemes átstrukturálni az adósságot.
Ha a hitelállományt már eleve elrontják a hosszú késések, érdemes átgondolni, hogy szükséges-e a szerződés meghosszabbítása, a futamidő és a végtörlesztés növelése. Ilyen helyzetben jobb, ha további "tartalékokat" keres, és megpróbál visszatérni a korábbi adósságtörlesztési ütemezéshez.
Tehát összegezzünk néhány eredményt. A VTB-nél, a Sberbankban és más cégeknél végrehajtott hitelek átstrukturálása jó lehetőség az adósságteher csökkentésére a pénzügyi hírnév veszélyeztetése nélkül. Azonban nem mindig előnyös egy ilyen eljárás elindítása.
A cikkben megvizsgáljuk, hogyan történik a hitel átstrukturálása a bankban. Megtudjuk, milyen okok miatt lehet egy magánszemély adósságát átstrukturálni, és melyik bankban igényelheti ezt a szolgáltatást. Elkészítettük Önnek a szerkezetátalakítási kérelem mintáját, és összeállítottuk a banki igénylési eljárást.
Egyetlen lelkiismeretes hitelfelvevő sem vágyik arra, hogy olyan helyzetbe kerüljön, amikor egyszerűen nincs mit fizetni. A statisztikák azonban azt mutatják, hogy a fogyasztási és gépjárműhitelek lejárt tartozásának aránya évről évre nő. Ezért egyre fontosabbá válik a hitelkötelezettségek átstrukturálása és az adósságteher csökkentése. Különösen csökkentheti a kölcsön kamatait és a felhalmozott kötbéreket. Szóval, szerkezetátalakítás - mi ez? Adjunk definíciót.
A hitelre vonatkozó adósság-átstrukturálás a kölcsönszerződés feltételeinek enyhítése és új feltételekkel történő újrabejegyzése.
A szerkezetátalakítási program legtöbbször univerzális termék, de végrehajtásának fő feltétele a lejárt hitelek jelenléte. Annak megértéséhez, hogy egy ilyen szolgáltatás előnyös-e az Ön számára, a banki szervezet webhelyén egy számológépen végezhet számítást.
Vessünk egy pillantást az alábbiakban a szerkezetátalakítási folyamatra.
Leggyakrabban egy banki szervezet találkozik a hitelfelvevővel - egy magánszemélyrel -, és átdolgozza a banki hitelszerződést, ha:
A szerkezetátalakítás végrehajtásához meg kell erősíteni a bevételcsökkenés okát dokumentáltan. Ha pedig garantált szerkezetátalakítást szeretne kapni, lépjen kapcsolatba a bankkal a lehető leghamarabb, ideális esetben az első késés előtt.
A szerkezetátalakítás pozitív oldalai a következők:
Ebben az esetben a szerződés futamideje nő, és a havi törlesztőrészlet összege csökken. De a túlfizetés összege természetesen növekedni fog. Ha a hitelét egy évre adják ki, és a havi törlesztőrészlet 12 000 rubel, akkor a meghosszabbítás után havonta 7 000-et kell fizetnie, de jelentős összeget kell túlfizetnie.
Fontos! A meghosszabbítást csak egyszer adják ki a kölcsönszerződés teljes időtartamára.
A szolgáltatás elsősorban azon ügyfelek számára érhető el, akiknek hiteltörténete tökéletes volt. A pénztárcájának havi terhelése csökken, de a túlfizetés összege változatlan marad.
Ez a legmegfelelőbb lehetőség a jelzáloghitel-felvevők számára. Valószínűleg sokan emlékeznek arra a helyzetre, amikor a dollárban és euróban jelzálogkölcsönt felvevő hitelfelvevők adósságlyukba kerültek.
Az adósság rubelre váltása előnyös Önnek és egy banki szervezetnek - kivételes esetekben. Emiatt az ilyen típusú szerkezetátalakítást ritkán alkalmazzák.
Ez hasonló a kölcsön futamidejének meghosszabbításához. Az egyetlen jelentős különbség a terminológiában van. Ezt a szolgáltatást banki ügyfelek vehetik igénybe,. Természetesen az új szerződés minden feltételét minden ügyféllel egyénileg egyeztetjük.
Számos bank leírja az adóstól a bírságok és büntetések összegét. Ez csak akkor lehetséges, ha egy nehéz élethelyzetet dokumentál, vagy bírósági határozattal csődöt mondanak.
És most megvizsgáljuk, milyen dokumentumokra van szükség a szerkezetátalakítás regisztrációjához. A dokumentáció általános listája a következőket tartalmazza:
Ez a lista a legtöbb banki szervezetre vonatkozik, beleértve a és.
Az Ön feladata, hogy bebizonyítsa a banknak, hogy Ön nem rosszindulatú mulasztó, hanem olyan személy, aki nehéz anyagi helyzetbe került, és kész ezt megerősíteni. Vigyen magával annyi dokumentumot, amennyit csak tud, hogy segítsen ebben.
Hogyan kaphat engedélyt a szerkezetátalakításra? Először is helyesen kell megírnia a kérelmet. Így:
Most már csak a jelentkezési lapot alá kell írni és szakembernek továbbítani. A szakértők azt tanácsolják, hogy a kérelmet két példányban töltse ki, és mindkettő aláírását kérje meg a banki alkalmazotttól.
Ne írjon e-mailt az átstrukturálásról a bank címére, célszerűbb a kérdőívet személyesen kitölteni a fiók meglátogatásakor, vagy ajánlott levélben elküldeni tértivevényes levélben, a melléklet leltározásával.
Tájékoztatásul itt van egy hitel-átstrukturálási kérelem minta.
Ezután megvizsgáljuk, hogyan történik a hiteladósság átstrukturálása. Azonnal tisztázzuk, hogy a fogyasztási hiteltől a jelzáloghitelig bármilyen hitel átstrukturálható. Beszélni fogunk arról, hogyan történik ez a legtöbb banki szervezetben, beleértve stb.
Egyes bankokban a kérdőíven túl szerkezetátalakítási kérelem (kérelem) írását kérik. Ez a 2 dokumentum hasonló. Kitöltéskor ne felejtse el feltüntetni fizetésképtelensége okát.
Ha hitelterméket igényelt, például a címen, akkor nem tudja átstrukturálni a címen keresztül. Az emberek gyakran egyszerűen összekeverik a szerkezetátalakítást és a refinanszírozást, és ezért egy másik hitelezőhöz fordulnak.
A kimondottan deviza- és egyéb hitelek refinanszírozására vonatkozó legjobb ajánlatokat a bankok hivatalos weboldalain vagy a különböző tematikus fórumokon a hitelfelvevők véleményei segítségével találhatja meg.
A jogszabály nem korlátozza a hitelfelvevők adósságátütemezési kérelmeinek számát. Ebben az esetben minden attól függ, hogy a hitelező engedni akar-e Önnek.
Ha a szerkezetátalakítás bevezetése után ismét nem teljesíti időben a kifizetéseket, akkor a második szerkezetátalakítás már nem lehetséges. Ha a szerkezetátalakítás működik, de az Ön pénzügyi helyzete továbbra is sok kívánnivalót hagy maga után, akkor jogában áll bírósághoz fordulni.
Ha a késedelem kialakulása előtt felveszi a kapcsolatot egy banki szervezettel, annak nincs jelentős hatása a hiteltörténetére. Az átalakítás miatt a késedelem megszűnik, a törlesztési ütemezés új lesz.
Abban az esetben, ha az adósság már kialakult, akkor annak megjelenése befolyásolja hitelfelvevő hírnevét. Attól függően, hogy mennyi ideig tart a késedelem, a hiteltörténeti romlás mértéke a következő lehet:
Ha az Ön esete az utolsó diploma, akkor a jövőben szinte lehetetlen lesz hitelt kapni.
Sokan olyan kérdéseket tesznek fel, mint: „jövedelmező-e vagy sem az átalakítást” és „megéri-e egyáltalán csinálni”. Először is foglalkozzunk a banki szervezetek előnyeivel. Ez a következő:
A hitelfelvevő számára is vannak előnyök:
Általában véve a szerkezetátalakítás előnyeinek kérdése meglehetősen szubjektív. Például az ügyfelek azt mondják, hogy a szerkezetátalakítás jóváhagyásához meglehetősen nagy dokumentációs csomagot kell összegyűjteni, amely nem felel meg mindenkinek. Mások éppen ellenkezőleg, úgy gondolják, hogy ha a bank továbbmegy, nem kell visszautasítani. Ez különösen az ügyfél véleménye.
Vannak olyan hitelfelvevők, akik általában megbízzák az ügyvédeket, hogy oldják meg az ilyen kérdéseket a bankkal. Ez a gyakorlat elterjedt Szentpéterváron.
A Bank a lejárt hitelek átstrukturálását megtagadhatja. A szerkezetátalakítás a banki szervezet joga, nem kötelessége (hacsak a szerződés másként nem rendelkezik).
Az elutasítás fő oka általában a fizetési ütemterv szisztematikus megsértése. A második helyen - nem kellően meggyőző bizonyíték a hitelfelvevő nehéz pénzügyi helyzetéről.
A probléma megoldásának többféle módja van:
Ha egyik lehetőség sem felel meg Önnek, vagy nem segít, megpróbálhatja bíróságon keresztül megoldani a problémát. Sőt, ott a hitelező és Ön is jelentkezhet. Hogyan valósítható meg a szerkezetátalakítás a bíróságon? Adjon meg minden olyan papírt, amely megerősíti a pénzügyi helyzet romlását. Hasznos lesz az is, ha a bank írásban elutasítja a szerkezetátalakítást.
Javasoljuk továbbá a bankkal folytatott minden tárgyalás rögzítését, valamint a levelezés mentését. Ez gyakran segít a bíróság előtt bizonyítani jóhiszeműségét. Ha az érvei erősek, a bírságok és büntetések bírósági határozattal törölhetők. A bírák gyakran kedvezően bánnak azokkal, akik nehéz anyagi helyzetbe kerültek.
Ha a kölcsön teljes kifizetése nem lehetséges, az adósság-átütemezés lehet az egyik lehetőség a probléma megoldására. Így elkerülheti a késedelmi kötbér felhalmozódását, a behajtókkal való kommunikációt, a hitelezőkkel való pereskedést. A legfontosabb, hogy ne bújj el a felelősség elől, hanem vedd fel a kapcsolatot a bankkal, rávilágítva a nehézségeidre, mert a törvény a hitelfelvevő oldalán áll. A szerkezetátalakítási program jogilag az RF BC cikkében szerepel. 105 .
Tehát mi az állampolgárok adósságainak átstrukturálása? Az eljárás magában foglalja a hitelfelvevő és a kölcsönadó közötti szerződés feltételeinek megváltoztatását. A szerkezetátalakítási módszerek a következők:
| Bank szerkezetátalakítási módszer | Sajátosságok |
| A kölcsönszerződés meghosszabbítása | A kölcsön futamideje nő, a havi törlesztőrészletek ezzel arányosan csökkennek. Ha vannak bírságok, azt is havonta lebontják. Ebben az esetben a kamatláb emelése nem kizárt. |
| "hitelünnep" | Ez halasztott fizetéseket jelent a bankkal előre egyeztetett időtartamra, például 1-24 hónapra. A "nyaralás" alatt a hitelfelvevő csak a kölcsön kamatait fizeti. Tehát az adós túlfizetése nő. A módszert nevezhetjük a legdrágábbnak az adós számára, de néha csak így lehet kifizetni a bankkal szemben fennálló tartozást. |
| Kamatcsökkentés | A bankárok nagyon ritkán hajtanak végre ilyen típusú szerkezetátalakítást. Kivételként engedélyezhetik a csökkentést az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatának csökkentésének időszakában, és csak azon hitelfelvevők számára, akik először késlekedtek. Általános szabály, hogy ezek "jelzálog" ügyfelek. |
| Pénznem változás | A program a leértékelés időszakában releváns. A bankok számára rendkívül veszteséges a hitel devizanemének cseréje, így ez a döntés a banki szervezet vezetésére nehezedő, külső tényezők hatására kialakult politikai nyomás eredményeként születhet meg. |
| Büntetés-leírás | A lehetőség részben és teljesen lehetséges. Ehhez erős érveket kell a hitelező elé terjesztenie a késedelem megengedésével kapcsolatos ártatlanságára, például betegszabadságra vagy egy állampolgár csődjének kihirdetésére vonatkozó határozatra. |
| Kombinált program | Egyes esetekben a bank egyidejűleg több szerkezetátalakítási módszert is alkalmazhat. Például hosszabbítsa meg a kölcsön futamidejét, és írja le a büntetés egy részét. Ez a megközelítés nem szabványos, és egyéni alapon alkalmazzák. |
Az adósság-átütemezés nem csodaszer a hitelkötelezettségekkel kapcsolatos problémákra. Kizárólag a kölcsön adósságának kifizetését szolgálja. És messze nem minden hitelfelvevő, a bank lehetőséget ad a "rehabilitációra". Sok múlik az adott személy hiteltörténetén, hogy van-e szilárd bizonyítéka fizetésképtelenségére, hajlandó-e együttműködni a bankkal és teljesíteni kötelezettségeit.
Az adósság-átütemezési szolgáltatás a jól ismert 2008-as válság idején terjedt el Oroszországban, és ma az eljárás sokak számára nem kevésbé aktuális. Javasoljuk tehát, hogy előzetesen kérjen segítséget, anélkül, hogy megvárná a késedelmet és a büntetések elhatárolását. Ekkor jelentősen megnő annak az esélye, hogy a bank beleegyezik az eljárás végrehajtásába. Vannak azonban olyan esetek, amikor a szerződés módosítása a késedelemtől számított több hónap elteltével történik, gyakran a bíróság jelöli ki.
A legtöbb esetben a hitelező és az ügyfél között adósság-átstrukturálási megállapodás jön létre a következő körülmények között:
Kezdetben a hitelfelvevőnek fel kell ajánlania a lehetséges kiutakat a helyzetből, majd a bank a rendelkezésre álló tények alapján dönti el az adósság átstrukturálásának módját. A szóbeli magyarázatok mellett a banknak okirati bizonyítékokra van szüksége az állampolgárok nehézségeiről. Például betegszabadság, munkahelyi igazolás, amely a bérek valós csökkenését jelzi, a munkakönyv másolata elbocsátási jelzéssel stb.
A szolgáltatást 70 éven alulinak kell igénybe vennie. Azok, akik korábban nem folyamodtak szerkezetátalakításhoz, és jó hiteltörténettel is rendelkeznek, nagyobb valószínűséggel hagyják jóvá a kérést.
Az adósság-átütemezési eljárásnak meghatározott sorrendje van. Fontolja meg részletesebben a hitelfelvevő cselekvési tervét:
Az adósság-átstrukturálási kérelem megírása az eljárás lebonyolításának egyik kötelező pontja. Valójában ez a dokumentum a kérdőív analóg formája, és nem szigorúan szabályozott, hanem tetszőleges formában van kitöltve. Itt vannak feltüntetve:
Mit jelent tehát az adósság-átütemezés, reméljük érti, de ezzel kapcsolatban felmerül a kérdés, hogy ez mennyire előnyös az adós számára? Ebben az esetben két ellentétes oldal van, nevezetesen:
Hogy hogyan kell ezt helyesen csinálni, az rajtad múlik. Csak hangsúlyozzuk, hogy az adósság-átütemezési eljáráshoz csak végső esetben érdemes folyamodni, amikor már tényleg nincs miből fizetni a hitelt. Fejlessze pénzügyi ismereteit, és tanuljon meg megfelelő, kölcsönösen előnyös kapcsolatokat építeni a bankokkal.
Nyereséges-e a hitel-átstrukturálás? - Tekintsük és tanulmányozzuk ezt a folyamatot részletesebben az anyagban. Ha a hitelfelvevőnek nehézségei vannak a kölcsön visszafizetésével, a pénzintézetek adósság-átütemezést kínálnak.
Programjaik lényege, hogy az anyagi terhek mértékének csökkentése érdekében módosítsák a megállapodás legfontosabb feltételeit.
Ez az intézkedés azt jelenti, hogy a bank lehetőséget biztosít a szerződés egyes pozícióinak megváltoztatására. Ugyanakkor az ügyfél nem lát "élő" pénzt.
Tulajdonképpen papíron lesz feljegyezve, hogy a pénzintézet új hitelt bocsátott ki, és biztosította a régi hitel visszafizetését.
Hagyományosan gyakorlati szempontból ez a folyamat a kölcsön visszafizetési időszakának meghosszabbítását jelenti az adós terheinek csökkentése érdekében.
Érdekelhet: « »
Szavakban a bankok ígérete nagyon vonzónak tűnik, de a gyakorlat nem büszkélkedhet azzal, hogy ez abszolút minden esetben igaz volt. Hiszen problémás „példánynak” tekintik azt az ügyfelet, aki ezt az eljárást a banknál kérte.
És az ilyen egyének számára nem valószínű, hogy kedvező feltételeket találnak. Valójában kiderül, hogy az ilyen típusú kapcsolatok elfogadásakor a hitelfelvevők maguk vállalják a régi kölcsönhöz képest magas kamatlábat.
Az általános szerződési feltételek felülvizsgálata mindkét fél kezdeményezésére elvégezhető.
Hagyományosan ennek az eseménynek a végrehajtásához néhány ok-okozati tényező lehetséges:
Egy ilyen megállapodás megkötésével számos alapvető eredmény érhető el:
Ezen adatok alapján már le lehet vonni néhány következtetést a rendezvény jövedelmezőségére vonatkozóan.
Ha az ügyfélnek komoly késedelmei vannak munkahely elvesztése vagy bércsökkenése miatt, valamint más pénzügyi lyuk miatt, akkor jogában áll élni az átszervezés lehetőségével.
Ilyen szolgáltatás kizárólag abban a pénzintézetben végezhető, ahol a kölcsönt kibocsátották. A finanszírozók módosítják a hitelről készült megállapodást. Több irányban vannak.
Az ilyen szolgáltatásokat aktívan kínáló pénzügyi intézmények sem maradnak előnyök nélkül:
Ami az ügyféloldalt illeti, bizonyos számú előnyre számíthat:
Ennek alapján megállapítható, hogy a hitelátstrukturálás előnyös-e, és milyen mértékben.
Az ilyen típusú tranzakcióra olyan helyzetben kerül sor, amikor a hitelfelvevőnek csökkentenie kell a havi törlesztőrészletét. Ennek érdekében a társaság a kibocsátási időszak növelését hajtja végre, és ez gyakran jelentős is lehet.
Ez a folyamat mindig a teljes túlfizetés nagyságának növekedésével jár, ami veszteségesnek bizonyul. A szerkezetátalakítási folyamat részeként mindig van egy egyszerű kimondatlan szabály: minél hosszabb a meghosszabbítási időszak, annál nagyobb a túlfizetés mértéke.
Ez annak köszönhető, hogy a tartozás egyenlege után havonta számolnak kamatokat, és a hónapok számának növekedésével a kamatszámítás is növekszik.
Ezért az ilyen típusú hitelek átstrukturálásának igénylésekor haladéktalanul rá kell hangolódnia a határidő előtti részleges törlesztésre.
Ez a lehetőség az aktuális hitel futamidejének a bank mérlegelése szerint történő növelését jelenti. A futamidő összesen 3-12 hónappal növekszik. Ekkor a hitelfelvevő a tőketartozás fizetési haladékát kapja.
Például hat hónapig nem fizethet díjat, amíg pénzügyi helyzete el nem éri a stabilitást. Ettől függetlenül a kamatfelhalmozás fizetése érvényben marad.
Tehát az ügyfél továbbra is fizet, de sokkal kisebb lesz, mert pusztán kamat.
Az előző lehetőségekkel ellentétben ebben az esetben a túlfizetés gyakorlatilag nem változik. A bank egyszerűen leállítja a fizetést egy időre, valamint megnöveli a hitel futamidejét, mivel egy bizonyos időn belül a hitelfelvevő egyáltalán nem fizet semmit. Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a bank fenntartja a kamatemelés jogát.
Ha ezt az eljárást hosszú késedelmek és büntetések után hajtják végre, akkor a kölcsön összege tartalmazni fog bizonyos mennyiségű büntetést és kötbért.
Ez pedig arra utal, hogy egy bizonyos százalék el fog futni rajtuk. Tehát ebben a helyzetben óriási hatása lesz a túlfizetésre.
Ez egy meglehetősen jövedelmező változata a folyamatnak, figyelembe véve azt a tényt, hogy a késedelmes és késedelmes bírságok és büntetések jelentősek. Ezért feltételezhetjük, hogy a teljes összeg csökkenni fog.
A devizaárfolyamok ingadozása miatt sok hitelfelvevő pénzügyi helyzete válik bizonytalanná. A megfelelően végrehajtott szerkezetátalakítási intézkedések csökkentik a kifizetések és túlfizetések teljes összegét, valamint javítják a hitelfeltételeket.
A fenti lehetőségek lehetővé teszik, hogy választ adjon arra a kérdésre, hogy érdemes-e hitelátstrukturálást végrehajtani. Az előnyök és hátrányok mérlegelése után érthető eredményre számíthat.
Az eljárás megindításához először azt kell megtenni.
Ebben a dokumentumban számos adat található:
A pénzintézetek hagyományosan bizonyos dokumentumok listáját írják elő a kérelemhez:
A hiteltörténet kockázatának elkerülése érdekében a késedelem előtt lépjen kapcsolatba a hitelezővel.
Ha a hitelező beleegyezik a szerződési feltételek módosításába, a hitelfelvevő problémáiról szóló tájékoztatás nem kerül megküldésre a BKI-nak. Az Ön személyes helyzete tükrözi a kötelezettségek elmulasztásának tényét, ha a bankhoz történő fellebbezés az adósság keletkezése után történik.
A fizetési késedelem hossza alapján a helyzet súlyosbodásának mértéke a következő lehet:
A hitelfelvevőket az érdekli, hogy egy hitelt hányszor lehet átstrukturálni. Az erre a célra benyújtott kérelmek száma jogalkotási szempontból semmilyen módon nem korlátozott. Minden a hitelező személyes képességeitől és preferenciáitól függ.
Ha ezen esemény után ismét leállítja az összegek bankszámlára történő befizetését, nagy a valószínűsége annak, hogy indokolatlan visszautasítást kap.
A kölcsönadó az alábbiakra is jogosult:
Ha már megtörténtek az intézkedések, de helyzete változatlan maradt, kezdeményezőként léphet fel.
