Mit érdemes tudni a banki konyháról ahhoz, hogy szabad pénzeszközeit jövedelmezőbben helyezze el egy betétre?
A hitelintézetek a szükséges likviditási és fizetőképességi mutatók fennmaradása, megfelelő szinten tartása, forrásbázisuk volumenének és jövedelmezőségük növelése érdekében érdekeltek a betétek vonzásában.
A lekötött betétek felelnek meg leginkább ezeknek a céloknak. A bank szemszögéből olyan forrásokról van szó, amelyekről ismert és általában hosszú ideig tud rendelkezni, amiért kész emelt százalékot fizetni.
A banki ügyfelek szemszögéből pedig ez egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsák megtakarításaikat anélkül, hogy apróságokra pazarolnák azokat.
Olvassa el a különböző típusú betétek jellemzőit és különbségeit, előnyeit és hátrányait.
A bank kötelezettségei képezik a bank aktív működéséhez szükséges források alapját. Az egyes bankok banki erőforrásainak szerkezete nagyon változatos, és a bank egyedi jellemzőitől függ.
Fontolja meg a bank kötelezettségei között szereplő erőforrások többféle osztályozását:
A világbanki gyakorlatban a betéteket alap (alap) és volatilis betétekre osztják:
Általában nem egyedi ügyleteken, hanem az ügyféllel fennálló hosszú távú kapcsolatokon alapulnak, méretüket és ingadozásukat a kamatláb változása alig befolyásolja. Az alapbetétek általában látra szóló betéteket tartalmaznak.
Az ingadozó betétek magas aránya a vonzott forrásokban a bankot függővé teszi a pénzpiaci trendektől, beleértve a kamatlábakat is.
Az ügyfelek által a bankban elhelyezett pénzeszközök időtartamától függően a betéteket látra szóló betétekre és lekötött betétekre osztják. A betéti műveletek lebonyolítása során figyelembe kell venni, hogy az ügyfél számára a pénzeszközök lekötött betétekbe és látra szóló betétekbe történő befektetése eltérő indíttatású:
A lekötött betétek a betétek legdrágább részét képezik. Érzékenyek a kamatlábak változásaira, de általában stabilabb forrásnak számítanak a látra szóló betétekhez képest, amelyek futamideje bankban nehezen meghatározható.
Az orosz gyakorlatban az erőforrások vonzásának ilyen forrásai a következők:
Így a bank vonzott erőforrásai a következők:
Ezért a bank kölcsönzött forrásai a következők:
Forrás: "finlib.com"
A lekötött betétek az egyik leghasznosabb eszköz a jogi személyek számára, amelyek lehetővé teszik a többletlikviditás optimális felhasználását és további stabil bevételhez jutást.
A lekötött betét lényege, hogy a bank jogi személy betétét vonja le a szerződésben egyértelműen megjelölt időtartamra.
Ezért létezik a „sürgős” kifejezés, vagyis egy bizonyos időszakra befektetett.
A fő feladatok, amelyeket ez a pénzügyi eszköz lehetővé tesz:
Egyszerűen fogalmazva, ez a fajta befektetés lehetővé teszi a vállalat számára, hogy racionálisan gazdálkodjon a rendelkezésre álló, de adott ideig üzletbővítésbe vagy egyéb eszközökbe nem fektetett forrásokkal.
Az orosz bankok megközelítőleg azonos feltételeket kínálnak a jogi személyek lekötött betéteinek elhelyezésére. Az elhelyezés jellemzői a betét összegétől, illetve futamidejétől függenek: a bankok általában nagy cégekkel dolgoznak együtt, ezért a nagy betétekre kedvezőbb kamatokat kínálnak, pl. progresszív skálát valósítson meg.
A lekötött betéteknek többféle típusa van, besorolásuk fő paraméterei a következők:
A felhalmozott kamat az időszak végén vagy rendszeresen fizethető. A gyakoriságot szerződés határozza meg, a legelterjedtebb lehetőség a havi kamatfizetés.
A betét típusától függően különféle problémákat oldhat meg:
A klasszikus betétszámlát nem lehet feltölteni, az összeg a futamidő végéig változatlan marad. Számos orosz bank kínál azonban felhalmozási megoldást, amikor a társaság a szerződés időtartama alatt további forrásokat helyezhet el egy betétszámlán.
A betétek összegére és számára általában bizonyos korlátok vonatkoznak. A feltöltési lehetőséggel rendelkező betét univerzális eszköz a likvid eszközök növelésére bizonyos projektekbe történő további befektetés érdekében.Az orosz pénzügyi piac már megszokta, hogy ugyanarra az időszakra automatikusan meghosszabbítják a futamidőt: a betét futamidejének lejártakor a bank automatikusan meghosszabbítja a futamidőt ugyanarra az időszakra. A hosszabbítás elkerülése érdekében szándékát előre jeleznie kell a banknak. Vannak azonban olyan klasszikus lekötött betétek is, amelyek nem újulnak meg automatikusan, de lejáratkor ki kell őket vonni a bankból.
A modern technológiák lehetővé teszik a kamatfizetés és a forrásokhoz jutás problémájának különböző módon történő megoldását. Például vállalati kártyára lehet kamatot fizetni, a hozzáférést pedig internetbankon keresztül lehet megszervezni. A hozzájáruláshoz kamat is hozzáadható, azaz tőkésíthető.
Milyen helyzetben használhatja egy vállalat ezt a pénzügyi eszközt? Lássunk két legjellemzőbb példát.
Minden kötelezettséget visszafizetnek, a cég minden pénzügyi szükségletét kielégítik, a vállalkozó kezében 2,2 millió rubel maradt. Nincsenek ötletek az üzlet bővítésére – a cégnek van optimális mérete. A befektetési döntések nem vonzzák a vállalkozót, mert túl kockázatosnak tartja őket.
Ezért évi 9%-os rubelletétre helyezi őket, és havi 16 500 rubelt kap, amelyet például közüzemi számlák fizetésére használhat fel, megszabadítva a céget ettől a pénzügyi tehertől.
A cég számlafeltöltési lehetőséggel lekötött betétet nyit, ahol minden hónapban egyenlő részletekben levon egy bizonyos összeget, hogy a futamidő végén a kapott kamat figyelembevételével a vásárláshoz elegendő összeghez jusson.
Emiatt a műhelyvásárlás 8-9%-kal kevesebbe kerül (betétdíj), mint saját forrásból, és 15-20%-kal olcsóbban a hitelből történő vásárláshoz képest.
A bankok megközelítőleg azonos kamatot kínálnak a lekötött betétekre jogi személyek számára. Ezek az árak a következők:
Forrás: "kibanki.com"
A betét (betét) készpénzben vagy készpénzben nem készpénzben, nemzeti vagy devizában lévő pénz, amelyet tulajdonosa vagy harmadik személy a betétes költségére és megbízásából a banknak átutalt, és amelyet meghatározott feltételek mellett megtartanak.
A betétek bevonására irányuló műveleteket betétnek nevezzük. Betétszámla lehet bármely olyan számla, amelyet az ügyfélnek nyitottak egy bankban, ahol a pénzeszközeit tárolják.
Létezik a betétnek egy ilyen meghatározása is: Betét (lat. depositum) - tárolásra adott dolog.
Betét - ez a hitelintézetekben (bankok, takarékpénztárak) elhelyezett pénz vagy értékpapír, amelyet vállalkozások, szervezetek és állampolgárok tárolnak.A készpénzes betétek a bankok hitelalapjának forrásai, ezt követően hitelnyújtásra szolgálnak. A készpénzes befizetések esetén a betétesek bizonyos százalékot fizetnek, amely a tárolás időtartamától és egyéb feltételektől függ.
A készpénzes befizetéseknek két fő típusa van:
A bankok feltételes betétet is gyakorolhatnak (bizonyos feltételekkel - nagykorúság elérése, feltételes személy (gyermek) tanulmányainak elvégzése, stb. - visszajuttatják a betétesekhez.
A tőzsdén a betét betét, bizonyos pénzösszeg, amely a határidős szerződés megállapodás szerinti részét képezi, vagy egy fix összeg, amelyet a tőzsdetagnak az elszámolóháznak kell megfizetnie, az ügyfél pedig regisztrációkor köteles fizetni a brókernek. a szerződés.
A letét általában a határidős ügylet értékének 2-10%-a, de elérheti az 50%-ot is.
A modern banki gyakorlatot a betétek jelentős választéka jellemzi, amelyek a következők:
A lehívásra, valamint a folyószámlán lévő betéteket a betétesek lehívásra felvehetik. A folyószámla tulajdonosa csekkfüzetet kap a banktól, amely szerint nemcsak saját maga kaphat pénzt, hanem a gazdasági kapcsolatok ügynökeivel is fizethet.
A lekötött betétek a bank ügyfelei által meghatározott időre lekötött betétek, amelyekre emelt kamatot fizetnek. A kamatlábak a betét összegétől és futamidejétől függenek.
A lekötött betétek egyik fajtája a letéti jegy, amelyet határozott időre terveztek a forrásbevonásra. Először 1961-ben helyezte forgalomba őket az USA-ban a First National City Bank (ma Citi Bank). A számlatulajdonosok speciális névleges igazolásokat (igazolásokat) állítanak ki, amelyeken feltüntetik a törlesztési futamidőt és a kamat mértékét.
A letéti igazolások bizonyítják egy bizonyos meglehetősen nagy mennyiségű pénz bankban történő letétbe helyezését (a nyugati bankok gyakorlatában legalább 50 ezer USD), amely jelzi a bank általi kötelező visszavásárlás időtartamát és az összeg összegét. egyidejűleg fizetett bizonyos juttatás.
A bankok forrásaiban fontos szerepet töltenek be a lakosság takarékbetétei, különös tekintettel a célhoz kötött betétekre. Ezeket részben vagy egészben letétbe helyezik és kiveszik, és takarékkönyvi kiállítással igazolják.
A bankok célzott betéteket fogadnak el, amelyek kifizetését a nyaralási időszakra, születésnapokra időzítik, az „újévi betéteket” is gyakorolják - év közben a bank kis betéteket fogad el az újév ünneplésére, év végén pedig az év végén. a bank pénzt ad a betéteseknek, akik szeretnének, a következő újévig tovább gyűjthetik a pénzt.
Ezek a betétek nagyon népszerűek a gazdaságilag fejlett országok átlagpolgárai körében. A bankok számára a legvonzóbbak a lekötött betétek, amelyek a bankok likvid pozícióit erősítik. A bankok egyszerű és kamatos kamatot számíthatnak fel a betétekre.A fejlett piacgazdaságban működő nyugati bankok a következőképpen osztályozzák a betéteket:
A csekkbetét olyan számla, amely jogot ad a betétesnek csekk írására. Az ellenőrizhető betétek két típusra oszthatók:
Az elsőért nem fizetnek kamatot, a másodikért - fizetnek.
A takarékbetétek alapok felhalmozására szolgálnak, és két fő formában léteznek:
Forrás: "topknowledge.ru"
Mindig a célod alapján kell befizetést választani. Ez meghatározza, hogy milyen típusú betétre van szüksége, vagy milyen jellemzőkkel kell rendelkeznie.
A betétek három fő kategóriába sorolhatók: látra szóló betétek, lekötött betétek és feltételes betétek.
Minden bank rendelkezik ilyen betéttel, bármilyen pénznemben nyitják, amellyel a bank dolgozhat, ilyen számlán mindig rendelkezésre áll pénz.
De pénzt sem fog tudni keresni - az ilyen betétek rendkívül alacsony kamatlábúak. Az ilyen befizetés azoknak megfelelő, akik egyszerűen nem akarnak pénzt otthon tartani, de bármikor szükség lehet rá, vagy egyszeri elszámolási tranzakciókra (befizetésre és hamarosan kivehető/átutalásra).
Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a betét jövedelmezősége. A hozam függ az összegtől (minél nagyobb az összeg, annál magasabb a kamatláb) és a kamatozás gyakoriságától (minél gyakrabban, annál alacsonyabb a hozam).
A futamidő végén az ügyfél a betét teljes összegét megkapja kamattal (vagy azok nélkül, ha a futamidő alatt került kifizetésre). A lekötött betétek kamatai meglehetősen magasak, ezért azokat nyitják meg, akik szeretnék emelni a végösszeget.
Abban az esetben, ha határidő előtt vesz fel pénzt egy lekötött betétből, a betétek utáni kamatot általában a „kérésre” kamatláb számolják, pl. minimális.
Egyes bankok azonban betéti vonaluk vonzerejének növelése érdekében betéteket vezetnek be, amelyek feltételei mellett a látra szóló betéti kamathoz képest magasabb kamatot biztosítanak a lejárat előtti kivonásra. Ez akkor lehet kényelmes, ha rendkívül kicsi annak a valószínűsége, hogy Ön a betétet korai kivonja, de még mindig valószínű.Ha elfelejtette időben felvenni a pénzt, a bank átutalja a pénzt egy keresleti számlára, vagy meghosszabbítja (meghosszabbítja) a szerződést. A főidőszaki kamatbevétel a megállapodás szerint teljes egészében elhatárolásra kerül.
Tegyünk egy fenntartást, hogy az alábbi betétek felosztások a gyakorlatban feltételesek, mert. gyakran vannak olyan hozzájárulások, amelyek "heterogén" jellemzőket egyesítenek.
A lekötött betétek megtakarításokra és megtakarításokra oszlanak. Legfőbb különbségük az utánpótlás lehetőségében vagy lehetetlenségében van.
Ha Önnek nem fontos, hogy havi többletjövedelemhez jusson, takarékbetétet nyithat. A szerződés időtartama alatt a pénz letétbe helyezésére általában nincs lehetőség. Ez azonban egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsa a megtakarításait anélkül, hogy apróságokra pazarolja.
Vagyis behoz egy bizonyos összeget a bankba, megállapodást köt, kényelmes kamatfizetési rendszerrel választja ki a betétet (jövedelmező - havi, negyedéves; megtakarítás - a futamidő végén, néha előre!), de többé ne helyezzen be pénzt a számlára.
Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy a kamattőkésítéssel rendelkező betétek (a betét havi felhalmozott kamata hozzáadódik a betét összegéhez és további elhatárolás már a betét összegén történik, figyelembe véve a korábban tőkésített kamatokat) azonos kamattal. további nyereséget biztosít a teljes összegben.
Legfőbb előnyük, hogy egy ilyen betét megnyitásával ténylegesen növelheti a végösszeget, és a betétek kamatai egyre növekvő összegre számítanak fel. Ebben az esetben már nem annyira fontos, hogy milyen módban fognak fizetni.
Azok, akik takarékbetétet nyitnak, általában többet takarítanak meg, és nem vesznek fel kamatot, és ezt hozzáadják a betét összegéhez.
Ezeket a betéteket gyakran kínálják a bankok komplex programok részeként. Például a "lakás" program keretében az ügyfelet felkérik, hogy a lakásköltség egy részét speciális letétre halmozzák fel, majd a fennmaradó összegre a bank ingatlankölcsönt ad ki.
A takarékbetétek kamatai valamivel alacsonyabbak, mint a takarékbetéteké, mivel a bank nem tudja előre, hogy egy adott időpontban mennyi pénz lesz a számlán. De ha az ügyfélnek nincs nagy összege a kezében, de tud kisebb havi befizetéseket fizetni, akkor az árfolyam nagysága háttérbe szorul.
Érdemes megjegyezni, hogy a betétekből származó bevétel kamat formájában halmozódik fel, ezért a bankbetéteket néha "kamatozó betéteknek" nevezik.
A betét-feltöltés összegének kamata általában nem különbözik a fő kamattól. A bank azonban a betéti szerződésben olyan korlátozásokat írhat elő, amelyek megakadályozhatják, hogy a betétes a megtakarítási számlát a lehető leghatékonyabban használja:
A bankok részéről egy ilyen korlátozás teljesen logikus: veszteséges számukra, hogy egy hónapig fektetett összegért magas százalékot fizessenek az ügyfélnek, mint az éves betétért.
Vannak olyan feltölthető betétek is, amelyekkel lehetőség van részleges pénzfelvételre kamatveszteség nélkül. Az ilyen számlák feltölthetők, azonban a minimális hozzájárulás mértékét és a feltöltési feltételeket a szerződés egyértelműen rögzíti.
Pénzt fel lehet venni, de a számlán lévő pénzeszközök összege nem eshet a megállapodás szerinti küszöb – a minimális egyenleg – alá. Az ilyen számlákon a kamat valamivel alacsonyabb, mint a klasszikus lekötött betétekén.
Érdemes megemlíteni több különálló betéttípust:
Az ilyen betétek is pótolhatók, ezen kívül az ilyen betétek keretében időszakos (például havi) kamatfizetés számlára vagy plasztikkártyára, valamint a betéti alapok szabad felhasználásának lehetősége egyetlen feltétellel: egy külön megállapodás szerinti minimális egyenlegnek mindig a számlán kell maradnia, ellenkező esetben az árfolyam automatikusan csökken.
Forrás: "benefit.by"
Jelenleg minden bank a likviditás javítása és a készpénzforgalom növelése érdekében magánszemélyektől és jogi személyektől vonz pénzt betétekre. Nagyon sok bank van, ami nagyon nagy versenyt alkot.
A bankok ekkora verseny mellett különféle módokon próbálnak ügyfeleket csábítani: magasabb kamatokkal, havi kamatfizetéssel, utánpótlási lehetőséggel stb.Három klasszikus típusú bankbetét létezik:
A látra szóló betét ingyenes felhasználású betét. Bármikor feltöltheti, és bármikor kiveheti a pénzösszeg egy részét vagy egészét. Az ilyen típusú betéteknél a bankok kevesebb kamatot számítanak fel, mivel a bankok nem tudnak teljes mértékben rendelkezni az Ön pénzével.
A lekötött betét a bankbetétek egyik fajtája, amelyet a bank meghatározott időtartamra, például 1 évre bocsát ki. A banki lekötött betét futamideje a szerződésben van rögzítve, ezalatt a betét egy részét vagy egészét nem veheti fel.
A lekötött betétet határidő előtt le lehet zárni, de ebben az esetben megsértik a szerződésben foglaltakat, amelyek alapján a bank kötbéreket állapít meg. A kötbér azt jelenti, hogy a bank nem számít fel kamatot a betétre, illetve nem számít fel a minimális kamatlábat.
Egyes bankok büntetőjogi szankció keretében egy bizonyos időszakra vonatkozó kivonatot is észrevesznek, miután az ügyfél kéri a betét határidő előtti lezárását.
Például kérelmet írt egy lekötött betét lejárat előtti felmondására, és csak 7 nap múlva veheti fel.
A lekötött betétek esetében általában nincs lehetőség feltöltésre. A bankok kínálják a legmagasabb kamatot a lekötött betétekre.
A takarékbetét a betéttípusok egyike, amelyet meghatározott időszakra nyitnak meg, és lehetőség van a feltöltésre. Az egy bizonyos időszakra megnyíló betét feltöltésének lehetősége lehetőséget ad az ügyfeleknek, hogy megtakarítsák és növeljék pénzüket.
Korunkban a bankok közötti nagy verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy a fent felsorolt klasszikus betéteket az ügyfelek igényeinek megfelelően kiegészítsék és átalakítsák. E változások miatt a bankok a következő paraméterek szerint osztályozzák betéteiket:
Elhelyezési időszak szerint:
Közreműködő szerint:
Kamatfizetési rendszer:
Utánpótlás lehetséges:
Elhelyezés pénzneme szerint:
A bankbetétek sokkal több paraméter szerint is osztályozhatók, de bemutattuk a főbbeket, amelyek az összes bank által kínált betéti termékek lényegét mutatják meg.
Forrás: "personalbanker.com.ua"
A nemzetközi banki gyakorlat a betéteket a pénzeszközök bankszámlán történő elhelyezésének (vonzásának vagy elhelyezésének) minden lehetséges típusának és formájának tekinti.
A betét összegét, amelyre a betéti ügylet feltételei szerint kamatot számítanak fel, a betét névértékének nevezzük. A betét tulajdonosa betétes.
A betéti műveletek tárgya olyan hozzájárulás, amelyet meghatározott időre a bank betéti számláira vonzanak. Ezek kétoldalú megállapodásban meghatározott feltételekkel átutalt pénzeszközök.A hitelezés elméletében a betétek osztályozásának különböző megközelítéseit alkalmazzák. A probléma összetettsége abban rejlik, hogy a banki gyakorlat folyamatosan új típusú betétekre hívja fel a figyelmet, amelyek gyakran ötvözik a korábban meglévő típusok jellemzőit és jellemzőit.
Kétségtelen, hogy az ilyen hibrid típusú betétek kialakulása megnehezíti a számukra meghatározott hely meghatározását a bankbetétek általános osztályozási rendszerében.
A betétek a következőkre oszlanak:
A látra szóló betétek olyan kötelezettségek, amelyeknek nincs meghatározott lejárata. A látra szóló betétek a betétes első kérésére bármikor felvehetők.
Ezek olyan pénzeszközök, amelyek a kereskedelmi bankok folyó, költségvetési számláin vannak, és a tulajdonosok használják fel, a forrásigénytől függően.
Az ilyen számlákon lévő pénzeszközök utáni kamatfizetés feltételeit a számlák nyitásakor kötött kétoldalú megállapodások határozzák meg. A látra szóló betétek alacsony kamatozásúak.
A látra szóló betéteket azok helyezik el, akiknek likvid forrásra van szükségük folyó elszámolásokhoz. Ez a fajta betét magában foglalja az ún. csekkbetéteket is, amelyeknél csekkekkel vesznek fel pénzt a számláról.
A lekötött betétek olyan kötelezettségek, amelyek határozott futamidejűek. Olyan pénzeszközökről van szó, amelyeket a betéti szerződésben meghatározott ideig bankbetétszámlákon tartanak. A határozott idejű hozzájárulásokat általában nagy összegben helyezik el. A bankok magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétekre, mint a látra szóló betétekre.
A lekötött betétek megtakarítása előnyös mind az ügyfél, mind a bank számára. A bankok a felvett pénzeszközöket hosszú, és ami a legfontosabb, tudatosan meghatározott (számukra ismert) időtartamra használják fel. Ez lehetőséget ad a banknak a hitelforrások volumenének növelésére.
A banki gyakorlatban a lekötött betétek közé tartoznak az egynapos betétek - a bank által egy munkanapnál nem hosszabb időtartamra lekötött betétek (a bank munkaszüneti napjai nélkül).
A lekötött betétek más kereskedelmi bankoktól meghatározott időszakra betétként (betétként) kapott pénzeszközök is.
A lekötött betétek összegét, elfogadásának feltételeit a hitelt felvevő bank határozza meg pénzügyi lehetőségeihez mérten a betétessel egyetértésben. A lekötött betétszámlákra történő betétek vonzásának jellemzőit a kereskedelmi bankok belső szabályzatai szabályozzák.
Különféle hosszú lejáratú, meghatározott időszakra szóló betétek a letéti jegyek.
A betéti (takarék-) igazolás a kereskedelmi bank írásbeli igazolása a pénzeszközök letétbe helyezéséről, amely igazolja a betétes vagy jogutódja azon jogát, hogy a megállapított időtartam lejárta után a hozzájárulás összegét és az utána járó kamatot megkapja; ez a bank írásos igazolása a betétes pénzeszközök letétbe helyezéséről.
A takaréklevelek (betét) kibocsátása gazdasági tartalmát tekintve hasonló bármely más lekötött betét bevonásához. A világbanki gyakorlatban a letéti jegyek széles körben elterjedtek. A letéti jegyeken feltüntetik a pénzfelvétel időtartamát és a megfelelő kamat mértékét.A letéti igazolás olyan értékpapír, amely önállóan is foroghat a tőzsdén. A betéti jegyek nyomtatványai a mindenkori szabályozási követelményeknek és a megállapított mintáknak megfelelően készülnek.
A kereskedelmi bankok kötelesek nyilvánosságra hozni a takaréklevelek (betéti) kibocsátásának feltételeit nyomtatott sajtóban, vagy bankintézetben az ügyfelek számára nyilvánosan hozzáférhető helyen, illetve kétféle módon egyidejűleg.
A takarékbetétek a lakosság megtakarítási és felhalmozási céllal bankokban elhelyezett betétei.
Ezt a betéttípust egy speciális megtakarítási könyv jelenléte jellemzi, amelyet a bank bocsát ki a betétesnek, és amelyben a takarékbetéttel végzett műveleteket rögzítik.
A tulajdonosnak általában takarékkönyvet kell bemutatnia a befizetéshez vagy a pénzfelvételhez. Hazánkban a Takarékpénztár a lakosság takarékbetéteinek kiszolgálására szakosodott.
Az ügyfél köteles a takarékkönyvet vezetni, és annak elvesztése esetén haladéktalanul jelenteni a bankintézetnek. Ebben az esetben a számlaszám a betétesre változik, és új füzet kerül kiadásra.
Az egy betétre vonatkozó második takarékkönyvet nem adják ki. A megtakarítási könyvbe minden bejegyzést közvetlenül a banknál, és csak a betétes, törvényes képviselője vagy örököse jelenlétében hajtanak végre.
A betétes a Sberbank intézményben ellenőrizheti a megtakarítási könyvben és a személyes számlakártyán lévő betétek bejegyzéseinek egyezését.
A banki értékpapírok mint betéttípusok a következők:
A bankbetétek általános rendszerében megkülönböztetik az úgynevezett speciális betéteket is. Ezek tartalmazzák:
A bankközi betétek gyakran eszközként szolgálnak a bankok közötti szorosabb és bizalmasabb levelező kapcsolatok kialakításához.
Néha a bankok tevékenységük során úgynevezett garancialetéteket alkalmaznak. Ezeket a hitelező bank kérésére nyitják meg, ha kétségei vannak a nyújtott hitel biztosítására a banknak átadott eszközök értékcsökkenésével kapcsolatban, vagy fennáll a hitelfelvevő ügyfél fizetésképtelenségének veszélye.
A garanciabetétek sajátossága, hogy létrehozásuk kezdeményezője maga a bank, nem pedig a betétes.
Legnagyobb mértékben megfelel a megfelelő likviditás biztosításának követelményeinek egy kereskedelmi bank lekötött betétvonzója. Ebből következik a bank egyik legfontosabb feladata, hogy felhívja az ügyfeleket arra, hogy pénzeszközeiket lekötött betétszámlákon tartsák.
A kereskedelmi bankok folyamatosan komoly versennyel szembesülnek a pénzügyi források piacán a betétek bevonása során.
Azok a bankok nyernek ebben a versenyharcban, amelyek a legkényelmesebb és legjövedelmezőbb betéti konstrukciókat kínálják az ügyfeleknek.
Az ügyfelek pénzbefektetésre való motiválásában fontos szerepet játszik az ilyen típusú betétek kamatszintje. A kereskedelmi bank a kamatokon kívül további pénzügyi előnyöket is kínálhat ügyfeleinek.
Szűk értelemben a betét pénzeszközök (bankjegyek vagy egyéb értéktárgyak) bizonyos időre történő befektetése egy pénzintézetbe, amelynek célja nyereségszerzés.
A pénzeszközöket betárolásra átvevő szervezet és a betétes közötti jogviszonyt letéti szerződés szabályozza, amely tartalmazza a befektetés időtartamát, összegét, a bevétel százalékos arányát, a felek jogait és kötelezettségeit, és még sok mást.
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Gyors és INGYENES!
A betétek különböző szempontok szerint osztályozhatók. Ez segíti a statisztikai adatok karbantartását, a pénzügyi szervezetek tevékenységének elemzését, a stratégiai döntések meghozatalát és a potenciális ügyfelek tájékoztatását.
Az utóbbi időben a befektetési gyakorlat egyre változatosabb befektetések megjelenését jelzi, amelyek nem köthetők a betéti műveleteket jellemző hagyományosan elfogadott csoportokhoz.
Ha korábban Oroszország és a FÁK-országok felajánlották az állampolgároknak, hogy takarékpénztárakba fektessenek be, amelyek trösztök, állami tulajdonú bankok és egyéb szervezetek voltak, ma már a kereskedelmi bankok kerültek előtérbe.
A bankszektor fejlődésével, az új termékek megjelenésével és a nem csak nemzeti, hanem más valutában való befektetés lehetőségével a polgárok egyre inkább a kis és nagy pénzintézetekre bízták a megtakarításokat. Ez lehetővé tette nemcsak a bevételszerzést, hanem az inflációtól való megtakarítást is.
A letéti ajánlatok általában megoszlanak:
| Befektetési időszak szerint |
|
| Ha lehetséges, töltse fel a betétet a teljes időszak alatt |
|
| A pénzkivonás feltételei szerint a betétek a következőkre oszlanak: |
A látra szóló betétek jellemzően alacsony kamatot kínálnak, sőt, a betéti szerződést nevezhetjük bérleti díj nélküli betétszerződésnek. A fő előny egy kis mozgás a számlán, és a lehetőség, hogy bármikor pénzt vegyen fel. A lekötött betét a legjövedelmezőbb, és lehetővé teszi a betétes számára a legmagasabb kamatot, de általában nincs lehetőség pénzfelvételre a betét futamideje alatt. Ha a betétes úgy dönt, hogy idő előtt felmondja a szerződést, a bank a keresleti kamatláb után újraszámolja a kamatot. Amikor a szerződési feltételek értelmében megengedett a pénzfelvétel, azaz a minimális egyenleg formájában történő korlátozás, az általában megegyezik az előleggel. |
| A befektető kamattőkésítésének biztosításával |
|
A betét megnyitásakor az állampolgárnak óvatosnak kell lennie, jobb, ha kapcsolatba lép egy nagy pénzügyi szervezettel, amely meghonosodott a banki szolgáltatások piacán.
A különböző intézmények ajánlatainak megismerésekor a betétesnek tudnia kell, hogy milyen típusú bankbetéteket kínálnak neki:
| megtakarítás | Ez egy standard típusú bankbetét, amely a legkevesebb kiegészítő szolgáltatást kínálja, és a kamatkapitalizáció ritka. Az egyik ilyen hozzájárulás magában foglalja a pénz nemesfémekbe történő befektetését vagy a pénzjegy vásárlását. |
| Halmozott | Célja a név is benne van, tehát nincs idő előtti pénzfelvétel, a betétes felhalmoz egy bizonyos összeget, megengedett a betét feltöltése. A takarékbetéteket gyakran banki hitelekkel kombinálják. |
| Postán maradó | A legolcsóbb ajánlatok, amelyek szerint a befektetők a pénzeszközöket addig tartják, amíg el nem veszik, és ezt bármikor megtehetik. A betét tipikus példája a korábban nyitott kártya, csekk, régi megtakarítási számla. Ezen ajánlatok kamatai nagyon alacsonyak. |
A potenciális befektető bármilyen típusú betétet választhat magának, a lényeg, hogy a megtakarítás ne holtteher, hanem profitot termeljen.
Általában az ilyen betéteket 1 hónaptól 3 évig terjedő időtartamra fogadják el, a legmagasabb kamatozásúak, és több típusra is oszthatók:
Betétet magánszemélyek és vállalkozások helyezhetnek el. Ha egy átlagos állampolgár betétet helyez el, az Oroszországban működő betétbiztosítási rendszer védelmének tárgyává válik.
Egy magánszemélynek legfeljebb annyi összeget kell feltennie, mint 1,4 millió rubel hogy a bank fizetésképtelensége esetén az állam garantáltan kifizesse. Jogi személy olyan szabad pénzeszközöket is elhelyezhet, amelyek átmenetileg nem vesznek részt a vállalkozás működésében.
A megállapodás alapján a bank megtilthatja a határidő előtti pénzfelvételt, ezt akkor sem teheti meg a cég, ha nincsenek anyagi nehézségei. A CER-védelem nem vonatkozik a jogi személyek betéteire.
Speciális betéteket kínálnak nyugdíjasok, diákok és más kategóriájú állampolgárok számára. A betétajánlatok között megtalálhatóak a gyermekeknél elhelyezett betétek egy bizonyos életkorig.
Jellemző rájuk a magas kamatok, rugalmas alapelhelyezési feltételek, valamint az akciók időszakában akciós feltételekkel történő befizetés lehetősége.
Mennyire jövedelmezőek a betétek a Balti Bankban - válaszolnak a szakértők. Olvass bele.
A betét pénzforgalma a tervezett cél szerint lehet:
Ezenkívül a betétesnek lehetősége van pénzeszközöket különféle pénznemekben tárolni. Az oroszok általában a nemzetit és a két főt választják - eurót és amerikai dollárt, másokat a banki szolgáltatások piacán mutatnak be alternatív lehetőségként, de ezeket a nagy pénzügyekkel rendelkező betétesek is használhatják.
A megtakarítások elhelyezése szerint a betétek lehetnek:
| Rövid időszak |
|
| Hosszútávú | A betéteket a megtakarítások időszakra történő elhelyezésekor számolják el 3-6 hónaptól 1-3 évig. De a közelmúltban, amikor az infláció elég magas, pénzt helyezni egy ideig több 1 év Nem ajánlott. |
| Sürgős | Előfordulhatnak bizonyos futamidejű betétek, amikor más bankintézetektől érkezik pénz az elhelyezésre. Az időszak általában 3-9 hónap. |
| Postán maradó | Ha a szerződésnek nincs lejárati dátuma, korlátozások vonatkoznak a tranzakciók számára és mennyiségére. |
Például a Manage elnevezésű Sberbank betétet az ügyfél választhatja rövid lejáratú, minimum 3 hónapos befektetésként vagy hosszú távú befektetésként 3 év. Sőt, feltölthető, és részben kivehető a betét összege.
A közelmúltban a piacon megjelent új banki termékek közé tartoznak a befektetési betétek. Amellett, hogy felajánlják a pénz megtartását, a betétes megtakarításait részvényként egy befektetési alapban helyezik el, amely egy hitelintézet partnere.
Az ilyen befektetés végső nyeresége sokkal nagyobb, mint a szokásos ajánlatok esetében. Egy ilyen befektetés kiváló megoldás lehet azoknak a magánszemélyeknek, akik passzív jövedelemre vágynak, és fokozatosan önálló befektetővé válnak.
Az ügyfél vagyona biztosított, így biztosítási esemény esetén visszajár. Az ügyfél szabadon választhat a befektetési ajánlatok között, de ezt a szerződésben meghatározott hat hónapnál hosszabb ideig nem teheti meg.
Milyen típusú befektetési betétek vannak a betétesek számára? Például egy index, amikor egy bank felajánlja a potenciális betétesnek, hogy lekötött betétet nyisson 3-12 hónap.
A betétes megtakarításainak nagy részét a bank a megbízható, magas jövedelmet hozó források valamelyikébe, leggyakrabban kötvénybe fekteti.
Lehetetlen részlegesen pénzt kivenni egy ilyen betétből. A kaució is biztosított. A betét bevételének százalékos aránya, általában lebegő, mert egy adott indexhez van kötve.
A befektetési betét lehet strukturális, amikor a betétes rendszeres jövedelemtermelő bankszámlája párosul a magas likviditású eszközök árváltozásától függő további befizetési lehetőséggel.
A strukturális betét kamata is lebegő lesz, az eszközök árfolyamától függ, amelyek nemesfémek, olaj, Dow Jones index, részvények és mások. A strukturális betétet egyszerre nevezhetjük indexnek és befektetésnek is.
A befektetési betétek másik fajtája az értékpapír-hozzájárulás, amelyet különböző befektetési társaságok kínálnak legfeljebb hat hónapig 5% . Az ilyen betétbe való befektetés a leginkább kockázatmentes vállalkozásnak nevezhető.
Ha a lekötött betéteket inkább felhalmozónak nevezhetjük, amikor a betétesnek nincs lehetősége pénzeszközt kivenni a szerződés időtartama alatt, akkor a látra szóló betétek lehetővé teszik:
Szükség esetén a betétes készpénzben vagy banki átutalással bármikor felveheti a betétet. A felhalmozott kamatot külön számlára szedik, ha egyszerűek.
Tekintettel arra, hogy a pénz bármikor kivehető, a bank nem biztosít magas kamatlábakat az ilyen betétekre, de gyakran felajánlja a bevétel tőkésítését. Ebben az esetben a kis arány ellenére azért 1-3 hónap hat hónapra lekötött betéttel azonos jövedelemhez juthatsz.
A betéti programokat különféle kritériumok különböztetik meg, ami sokrétűvé teszi a piacon megjelenő ajánlatok számát.
Ezért a betéti ajánlatokat a következőképpen osztályozzák:
Minden kérdés a bank és a betétes között a szerződésben rögzített feltételek szerint dől el. A dokumentum az Orosz Föderáció jogszabályai szerint nyilvánosnak minősül, ezért egyetlen bank sem tagadhatja meg a megtakarítások elfogadását az ügyfél számára. Ezenkívül a banknak nincs joga bizonyos betéteseket előnyben részesíteni, akik például hosszú ideig ügyfelei vagy alkalmazottai lehetnek.
Lekötött betét - a banknak átadott pénz átmeneti tárolásra, kamatfizetés mellett. Így a pénz működik, és nem hever tétlenül. Ha vannak olyan pénzeszközök, amelyeket a közeljövőben nem terveznek felhasználni, jobb, ha a megtakarításait a bankban tartja, és jó pénzt keres vele. A betétek biztonságát az állami biztosítási rendszer biztosítja.
Lekötött bankbetét: feltételek és jellemzők
Az átmeneti betétek fő feltétele a betét visszaadása a megállapított időszak lejárta után felhalmozott kamattal. A betétszerződés szerinti, a felek által annak aláírásakor megállapodott kamatot a bank egyoldalúan nem csökkentheti. Ez a feltétel a szerződés teljes időtartama alatt érvényes.
A letét jellemzői:
- Sürgős természet. Ez a jellemző megkülönbözteti a látra szóló betéteket és a lekötött betéteket. Az átmeneti letét tárolási idejét a bankbetétszerződés tartalmazza. A szerződés hosszabb futamideje és a magas befektetési összegek magas kamatot biztosítanak a lekötött betétek számára.
- A szerződés idő előtti felmondása. Amennyiben az ügyfél a betéti futamidő tervezett lejárta előtt felmondja a bankkal fennálló kapcsolatát, a lehívási számlák kamatát fizetjük.
- Feltöltés. Egyes bankok nem teszik lehetővé az ideiglenes betét feltöltését, amelyet közvetlenül a szerződésben jeleznek. Mások feltölthető lekötött betét nyitását ajánlják fel. A felek megállapodása határozza meg az utánpótlás minimális mértékét és annak gyakoriságát. Egyes pénzintézetek a felhalmozott kamat összegét a számlán lévő összeghez kötik (változó kamatozás).
- Részleges visszavonás. Egy finn. intézmények a bankbetéti szerződésben nem biztosítanak lehetőséget a megtakarítások számláról történő részleges felvételére. Más bankok pénzbírságot szabnak ki a betétesre az ilyen intézkedésekért, vagy minimálisra csökkentik a százalékot. A legtöbb pénzintézet azonban lehetőséget biztosít a betétesek számára, hogy részlegesen pénzt vonjanak ki számlájukról negatív következmények nélkül. A bankok saját stabilitásuk érdekében meghatározzák azt az összeget, amelynek a számlán kell maradnia, miután a betétes kiveszi saját tőkéjét.
- A lekötött betéti szerződés meghosszabbítása lehetséges, és a kamatláb emelésével/csökkentésével, a szerződés korábbi feltételeinek meghosszabbításával jár.
Lekötött betétek kamatai
A betétek futamideje lehetőséget ad a bankoknak arra, hogy megtervezzék bevételeiket, és biztosan tudják, hogy a betétesek pénzeszközei milyen időtartamra fordíthatók forgalomba. Ezek a tényezők határozzák meg a lekötött betétek kamatait.
Az árfolyamot fix és lebegő áron egyaránt kínáljuk az ügyfélnek. Ha a megállapodás nem határoz meg konkrét módszert a bankok lekötött betétei utáni kamatszámításra, akkor az egyszerű fix kamatozású kamatképletet kell alkalmazni.
A legjövedelmezőbb a kamattőkésítés feltétele, amikor az előírt kamat hozzáadódik a betét tőkeösszegéhez, növelve a betét nagyságát. Ezen túlmenően, nem csak a betét kezdeti összege, hanem a kapott és a hozzá kapcsolódó bevétel után is kamat fog felszámítani.
A bank ilyen lekötött betétje azoknak a személyeknek megfelelő, akik nem kívánnak kamatot kivenni, vagy a szerződésben foglaltak szerint a bevételt a betét futamideje végén folyósítják nekik. Azok számára, akik kamatbevételt kívánnak igénybe venni, a szerződés feltételeitől függően havonta/negyedévente fizethetnek kártyára/számlára.
A lekötött betétek fajtái
Attól függően, hogy az ügyfelek milyen pénznemben tárolják a bankban, a következők vannak:
- Sürgős (dollár / euró, ritkábban - jüan, font sterling, frank, jen).
- Több pénznemben használható betétszámlák – többféle pénznemből álló betét. Lehetővé teszi a számláján lévő pénzeszközök átváltását. Az ilyen hozzájárulás előnyös instabil gazdasági helyzetben, mivel lehetővé teszi az árfolyam-ingadozások kockázatának minimalizálását.
- A rubelben lekötött betétek jövedelmezőbbek, mint a devizabetétek.
Időszaktól függően megkülönböztetünk rövid (2-3 hónapos) és hosszú lejáratú (2-5 éves) betéteket. Ha 2 éves időszakra fektet be, jelentős haszonra számíthat. A rövidebb futamidejű betéteket minimális kamat jellemzi. Tehát kifizetődő a nagy lekötött betétek lekötése.
Mely bankok kínálnak jövedelmező lekötött betéteket?
Ha a devizabetétekről beszélünk - Globex bank garantálja a dollármegtakarítások 7%-os megtérülését. Moszkvai Ipari Bank a "Frost and Sun" betéti program keretében 6,5%-ot állapít meg. A banknak 1-3 hónapos időszakra 1000 dollárt kell letétbe helyeznie. A kamatot havonta számítják ki. Reneszánsz Bank A "Profitable Online" letétre 50 ezer USD-tól évi 6,3%-os áron megőrzésre elfogad 1 éves időtartamra.
Hogyan lehet lekötött betétet nyitni?
A betét megnyitásához lépjen kapcsolatba a bankkal, és adja meg az útlevelet. A pénzeszközök letétbe helyezését takaréklevél vagy betéti szerződés igazolja. A bankok máig kialakították azt a gyakorlatot, hogy betéti szerződést alkalmaznak a bank és az ügyfél kapcsolatának megerősítésére.
A megállapodásban a felek rögzítik a számla pénznemét, a betét összegét és futamidejét, stb. A dokumentum tartalmazza a szerződés aláírásának dátumát, az ügyfél adatait. A pénzintézetek tömegesen megtagadják a betétkönyvek használatát. A betéteseknek azonban tisztában kell lenniük azzal, hogy a bemutató okmányokat nem veszik nyilvántartásba, és az ügyfél személyazonosságának azonosítása nélkül a törvény tiltja.
A technológiai fejlődés lehetővé teszi a banki ügyfelek számára, hogy online, ATM-ekben, képviseleti pénztáraknál és önkiszolgáló pontoknál nyissanak betétet. A bankok népszerűsítik termékeik távoli felhasználását, így az online nyitott betétek kamatai magasabbak a megszokottnál.
- A szerződés idő előtti felmondása esetén a felhalmozott kamat elvesztésének kockázatának csökkentése érdekében ügyeljen a megállapodásban meghatározott feltételekre. Egyes bankok bírságot szabnak ki a megtakarítások számláról történő korai kivonása esetén. Az összegek nem lehetnek olyan jelentősek, de a felhalmozott kamat 100%-a.
- A megtakarítások korai kivonása (teljes vagy részleges) mindenesetre veszteséges. Ha fennáll annak a lehetősége, hogy a betétszerződés futamideje alatt még szükség lesz a pénzre, vonzóak lesznek a részleges forráskivonási lehetőséggel rendelkező megtakarítási programok.
- A jogszabályok normái arra kötelezik a bankokat, hogy a betétszerződést kötő fél kérelmére megtakarításokat adjanak ki. Ha az ügyfél megtakarításait akarata ellenére tartják, a bank ilyen intézkedései jogellenesek.
- Egyes pénzintézetek díjat állapítanak meg a terhelési számlán banki átutalással jóváírt készpénzes betét kibocsátására. A bankoknak meg kell beszélniük ezt a kérdést az ügyfelekkel.
- A bankok minimális kezdőbetétet határoznak meg a betét megnyitásához. Minél magasabb a kamat, annál nagyobb betét szükséges a megtakarítási számla nyitásához. Ha kicsi a betét összege, akkor jobb a választás
Ebben az anyagban:
Ha van tartalék pénzed (autó/lakás, nyugdíj…), amit a következő hónapokban/években nem használ fel, akkor jövedelmezővé teheted. A pénz hasznodra válhat, ha okosan használod, és nem teszed a párnád alá. Létezik olyan, hogy lekötött betét , kifejezetten olyan helyzetekre készült, amikor meglehetősen nagy összeggel rendelkezik a közeljövőben (legfeljebb 5 év). Nézzük ezt a koncepciót.
A lekötött betét a bankban elhelyezett pénz kamattal meghatározott időtartamra, amely a szerződésben meghatározott. A lekötött betétek esetében általában nem megengedett a pénz részbeni vagy teljes felvétele egy előre meghatározott időszak előtt. A pénzeszközök korai visszavonása esetén általában bírságot szabnak ki az ügyfélre, és elveszíti az összes felhalmozott kamatot.
Mik az elhelyezés feltételei?
Minimális mennyiség
Ezt minden pénzintézet önállóan határozza meg (egyes tényezőktől függ). Leggyakrabban 1000 rubeltől. vagy 100 at. e. (dollár / euró, más típusú valutákat meglehetősen ritkán alkalmaznak).
Valuta
Kibocsáthatók az ügyfél számára legkényelmesebb pénznemben, de a gyakorlatban a rubelbetétek jövedelmezőbbek.
Term
A pénz bankszámlán legfeljebb 2-3 évig (ritkábban - 5 évig) helyezhető el, a minimális időtartam 1 hónap. Minél hosszabb a tárolási idő, annál jövedelmezőbb a bankszámlán lévő pénzeszköz (annál magasabb a kamat);
További feltételek
A lekötött betétek további feltételekkel helyezhetők el:
- Feltöltés– kiegészítő finanszírozás lebonyolításának lehetősége az ügyfél számára bármikor kényelmesen. Ezeket hozzáadják a tőkeösszeghez, növelve a jövedelmezőséget. A minimális feltöltési összeget a bank határozza meg;
- Tőkésítés- havi / negyedéves kamatfelhalmozás, a jövedelmezőség növelése;
- Részleges visszavonás lehetséges, ha a szerződésben ilyen kikötést rögzítenek. Ez a lehetőség nagyon ritka a lekötött betéteknél. Ebben az esetben a bank általában meghatározza a maximálisan felvehető összeget, és csökkenti ennek a lehetőségnek a kamatlábat;
- Meghosszabbítás– a szerződés meghosszabbítása az ügyfél távollétében, ha nem érkezik időben pénzfelvételre. Ez az eljárás automatikusan történik. A hosszabbítással a betét kamata növekedhet vagy csökkenhet. Ügyeljen erre a szerződésben.
Szeretném megjegyezni, hogy a "sürgős" fogalma eltér az "igény szerinti" fogalmától, mivel ez utóbbi egy napra vagy hosszabb időtartamra is elhelyezhető egy bankban, az ügyfél és a pénzeszközök belátása szerint. bármikor visszavonható, jövedelmezősége jóval alacsonyabb .
A lekötött betét egy lehetőség, hogy minden erőfeszítés nélkül passzív jövedelemhez jusson. Ne tarts otthon pénzt, tedd kamatra, és profitálj. A számlán való tárolásuk hatékonysága vitathatatlan tény, amit a gyakorlat is bizonyít. A pénzügynek működnie kell!
Keresse meg a megfelelő betétet egy egyszerű keresési űrlap segítségével:
A bankbetét egy megtakarítási számla, csekkszámla vagy más típusú bankszámla egy bankintézetnél, amely lehetővé teszi a számlatulajdonos számára, hogy pénzt helyezzen el a számlán és onnan ki. Ezeket a tranzakciókat a bank könyveiben rögzítik, a keletkező egyenleget pedig a bank kötelezettségeként tartják nyilván, és a banknak az ügyféllel szemben fennálló tartozását jelenti. Egyes bankok díjat számíthatnak fel ezért a szolgáltatásért, míg mások kamatot fizethetnek az ügyfeleknek a letétbe helyezett pénzeszközök után.
Magánszemélyek bankbetéteinek fő típusai
Folyószámlák (betétek)
Betéti számla banknál vagy más pénzintézetnél azzal a céllal, hogy biztonságos és gyors, gyakori hozzáférést biztosítsanak a kereslethez különböző csatornákon keresztül. Mivel a pénz igény szerint elérhető, ezeket a számlákat igény szerinti vagy folyószámláknak is nevezik, kivéve néhány esetet.
A csekkszámla számos rugalmas fizetési módot kínál, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy közvetlenül utalják át pénzüket. A legtöbb folyószámla lehetőséget kínál közvetlen befizetésre vagy kifizetésre, illetve bankkártyás fizetésre. A csekkszámlák két különböző módot kínálnak a pénz kölcsönzésére: folyószámlahitel és jelzáloghitel-beszámítás.
Az Egyesült Királyságban gyakorlatilag minden folyószámla kínál előre egyeztetett folyószámlahitelt, amelyet az ügyfél jövedelme és hiteltörténete határoz meg. A folyószámlahitel a bank hozzájárulása nélkül bármikor felhasználható és korlátlanul visszatartható. Bár a folyószámlahitel megengedett, a pénz a bank kérésére vagy meghatározott időn belül technikailag visszafizethető. Valójában egy ilyen ritka jelenség, mint a folyószámlahitel, általában jövedelmező a bank számára, és költséges az ügyfél számára.
A jelzálog-beszámítás az Egyesült Királyságban elterjedt jelzáloghitel-típus, amelyet háztartási cikkek vásárlására használnak, és amelynek fő elve a jelzáloghitel-túlfizetés csökkentése. Ez két módszer egyikével érhető el: vagy a hitelezők egyetlen számlát biztosítanak az összes hitelfelvevő tranzakcióhoz (ezt gyakran jelzálog-csekkszámlának is nevezik), vagy több számlát bocsátanak rendelkezésre, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy feltételesen feloszthassák pénzüket a szándék szerint. minden számlán lévő egyenleg napról napra eltolódik egymáshoz képest, miközben lehetővé válik a jelzáloghitel után fizetett kamat csökkentése.
pénzpiaci számla
A pénzpiaci számla olyan betéti számla, amely kamatot fizet, és rövid időn belüli (vagy nem kötelező) pénzfelvétel esetén értesítést igényel. Az Egyesült Államokban az ilyen típusú látra szóló betétekre a szövetségi megtakarítási számlaszabályok vonatkoznak, például havi limit.
A pénzpiaci számla (MMA) vagy pénzpiaci betétszámla (MMDA) kamatot fizet, amelyet az aktuális pénzpiaci kamatlábak alapján határoznak meg.
A pénzpiaci számlák általában viszonylag magas kamatlábbal rendelkeznek, de magasabb minimális egyenlegre (1000–25 000 USD) van szükség a kamat megszerzéséhez vagy a havi kifizetések elkerüléséhez. Ennek eredményeként az ilyen számlákkal való munkavégzés befektetési stratégiája általában hasonló a bróker által kínált pénzpiaci alaphoz, és azzal versenyez. A két számlatípus egyébként nincs összefüggésben.
Takarékszámlák
A megtakarítási számlák kereskedelmi bankok által nyitott számlák, amelyek kamatot fizetnek, de nem használhatók közvetlenül pénzként (például csekk írására). Bár használatuk nem olyan kényelmes, mint a folyószámlák, ezek a számlák lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy likvid eszközöket tartsanak, és egyúttal készpénzes jutalmakat is kapjanak. Egy bank számára a megtakarítási számlán lévő pénz nem jár kötelező tartalékkal, ezért kereskedelmi célokra felhasználható.
Az Egyesült Államokban a "megtakarítási számla" kifejezés olyan betétet vagy számlát foglal magában, amely megfelel a törvényi előírásoknak, és a betéti szerződés feltételeire vagy a letétkezelő intézmény gyakorlatára figyelemmel a betétes legfeljebb hat előzetesen engedélyezett átutalásra jogosult. vagy havi kivonás, vagy legalább négy hét futamidő nyilatkozat. Nincs olyan szabályozás, amely korlátozza a számlán lévő betétek számát.
A legtöbb európai országban a betétszámlák kamatait a forrásnál adóztatják. Egyes országokban a nagy adók jelentős offshore megtakarítási ágazat kialakulásához vezettek. Az Európai Unió megtakarítási irányelve megköveteli az offshore pénzügyi központoktól, hogy adjanak meg minden kamatinformációt az EU adóhatóságai számára, vagy hogy az offshore számlákra fizetett kamat után levonható adót szedjenek be az esetleges adóelkerüléssel kapcsolatos aggályok miatt. A számlatulajdonosoknak adót kell fizetniük, vagy meg kell adniuk a számlatulajdonos számlainformációit az illetékes adóhatóságnak.
A megtakarítási számláról történő pénzfelvétel néha drága, és tovább tart, mint a folyószámláról történő felvétel. A legtöbb megtakarítási számla azonban nem korlátozza a pénzfelvételt, mint a CD-k. Az online számlákról történő kifizetéskor a fő gond az, hogy mennyi időbe telik, amíg egy automatizált elszámolóház átutal egy „offline” banknál lévő online számlára, ahol az összeg könnyen elérhető. Az internetes bankból történő pénzfelvétel és a helyi bankba történő átutalás közötti időszakban kamatot nem számolunk fel.
Egyes pénzintézetek csak online megtakarítási számlákat kínálnak. Általában magasabb kamatot fizetnek, és néha magasabb biztonsági korlátokat szabnak meg. Az online hozzáférés megnyitotta az offshore pénzügyi központok elérhetőségét a nagyközönség előtt.
Lekötött betét (betét)
A lekötött betét olyan banknál elhelyezett készpénzbetét, amely meghatározott határozott időn vagy határidőn belül nem mondható fel. A futamidő lejártakor a lekötött betét felvehető, vagy új futamidőre meghosszabbítható. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a betét kamata.
A lekötött betét analógjai a letéti jegy az USA-ban, a feltételes letét Kanadában, Ausztráliában és Új-Zélandon; kötvény (kötvény) az Egyesült Királyságban; lekötött betét Indiában és néhány más országban.
A szoros értelemben vett betéti igazolás forgathatóságában különbözik a lekötött betéttől: a betéti jegyek forgathatók és kedvezményesen értékesíthetők, ha likviditásra van szüksége, míg a lekötött betéteket általában lejáratig kell tartani.
A lekötött betétek megtérülési rátája magasabb, mint a megtakarítási számláké, mert az, hogy bizonyos ideig a számlájukon pénzt tarthatnak, lehetőséget ad a banknak arra, hogy azt magasabb osztályba tartozó pénzügyi termékekbe fektesse be. A lekötött betétek hozama azonban hosszú távon átlagosan alacsonyabb, mint a kockázatosabb termékekbe, például részvényekbe vagy kötvényekbe történő befektetések hozama.
A lekötött betét olyan bankbetét, amelynek kamata meghatározott lejáratú. A pénzeszközök takarékintézetben történő elhelyezése olyan megállapodáshoz kötött, amely kimondja, hogy (a) a pénzeszközöket meghatározott ideig kell tartani, vagy (b) az intézmény minimális időtartamot írhat elő, miután értesítette az ügyfelet a kívánságáról. a pénzeszközök visszavonása előtt.
A „kis” lekötött betétek az Egyesült Államokban 100 000 USD alatti betétek, míg a „nagy” lekötött betétek 100 000 USD vagy annál nagyobb összegűek. Az Egyesült Államokban a bankokra nem vonatkoznak tartalékolási kötelezettség a lekötött betéteikre.
Látra szóló betét
A látra szóló betét olyan betétszámla, amelyen jutalék vagy kötbér fizetése, valamint a bank értesítése nélkül vehet fel pénzt. A látra szóló betétek kamata általában alacsonyabb, mint a lekötött betéteké, de a minimális betétösszeg is általában alacsonyabb.
A betétek nyitásának jogi keretei
A számlafeltételek által támasztott korlátozások mellett a számlatulajdonos (ügyfél) fenntartja a jogot arra, hogy pénzét kérésre kivegye. Előfordulhat, hogy az Ügyfél a feltételektől függően tud pénzt befizetni számlájára csekken, internetbankon vagy egyéb csatornákon keresztül.A "befizetés" és a "kivonás" banki kifejezések azt jelentik, hogy az ügyfél pénzt helyez be a számlára, és pénzt kap a számláról. Jogi és pénzügyi számviteli szempontból a bankszektorban a "betét" kifejezést használják a pénzügyi jelentésekben a bank betétesével szemben fennálló tartozásának leírására, nem pedig a bank által a betét eredményeként birtokolt pénzeszközökre, amelyek a következőképpen jelennek meg: a bank eszközei.
Például egy betétes amerikai banki csekkszámlát nyitott úgy, hogy 100 dollár készpénzt letétbe helyezett, és 100 dollár készpénzt szerzett, ami a bank eszközévé válik. A bankkönyvekben a bank 100 dollár készpénzként megterheli valutáját és érméit, és ugyanekkora összeggel jóváírja a kötelezettségszámlát (úgynevezett látra szóló betétszámlát, csekkszámlát stb.).
A bank auditált pénzügyi kimutatásaiban a mérlegben 100 dollár deviza a bank eszközeként jelenik meg a bal oldalon, a betétszámla pedig a bank ügyfele felé fennálló tartozásaként jelenik meg az egyenleg jobb oldalán. lap. A bank pénzügyi kimutatásai tükrözik annak a tranzakciónak a gazdasági tartalmát, amelyben a bank 100 dollár kölcsönt vett fel a betétesétől, és beleegyezett, hogy ezt az összeget a megállapodás feltételeivel összhangban visszafizeti az ügyfélnek. A betét kötelezettségének kiegyenlítése érdekében a bank jelenleg a letétbe helyezett pénzeszközök tulajdonosa, és ezeket a pénzeszközöket a bank eszközeként mutatja be. Ezek a „fizikai” tartalékalapok a jegybanknál betétként tarthatók, amelyek a monetáris politikának megfelelően kamatoznak.
A bank általában nem tartja tartalékban a betétek teljes összegét, hanem a pénz nagy részét más ügyfeleknek kölcsönzi. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy kamatot keressenek az eszköz után, és így kamatot fizessenek a betétek után.
A betétek tulajdonjogának egyik félről a másikra történő átruházásával a bankok elkerülhetik a készpénz fizetési módot. A kereskedelmi bankbetétek adják a jelenleg használatban lévő pénzmennyiség túlnyomó részét. Például, ha egy egyesült államokbeli bank úgy ad kölcsönt egy ügyfélnek, hogy pénzt helyez el az ügyfél folyószámlájára, a bank általában úgy rögzíti ezt az eseményt, hogy megterheli az eszközszámlát a bank mérlegében, és jóváírja az ügyfél betéti kötelezettségeit vagy folyószámláját a bank mérlegében. . Gazdasági szempontból a bank gazdasági pénzt hoz létre (bár nem törvényes fizetőeszköz). Az ügyfél számlaegyenlege valójában nem készpénzt jelent, mivel a látra szóló betétek egyszerűen a bankok ügyfeleikkel szembeni kötelezettségei. Így a kereskedelmi bankoknak joguk van bankjegynyomtatás nélkül növelni a pénzkínálatot.
A betétek banki szabályozása
A bankok tevékenysége általában állami szabályozás alá esik a hitelintézet csődjének csökkentése érdekében. A szabályozás célja lehet az is, hogy a bankcsőd esetén csökkentse a betéteseket érő veszteséget. A bankszabályozás az egyik olyan kormányzati szabályozási forma, amely bizonyos követelményeket, korlátozásokat és elveket ír elő a bankokkal szemben. Ez a szabályozási keret átláthatóságot teremt a bankintézetek és azon magánszemélyek és vállalatok között, amelyekkel üzleti tevékenységet folytatnak.
Tekintettel a bankszektor összekapcsoltságára és arra a meggyőződésre, hogy a nemzeti (és a világ) gazdaságot a bankok támogatják, elengedhetetlen, hogy a szabályozók fenntartsák az ellenőrzést ezen intézmények szabványosított gyakorlata felett. Az ilyen szabályozás hívei gyakran a „túl nagy a kudarchoz” koncepcióra alapozzák érveiket. Azzal érveltek, hogy sok pénzintézet (különösen a kereskedelmi ággal rendelkező befektetési bankok) túlságosan nagy ellenőrzést gyakorol a gazdaság felett ahhoz, hogy hatalmas következmények nélkül csődbe menjen. Ez előfeltétele az állami mentőcsomagoknak, amelyek során az összeomlás szélén álló bankok vagy más pénzintézetek állami mentőcsomagot kapnak.
Az a hiedelem, hogy e segítség nélkül a bajba jutott bankok nemcsak csődbe mennek, hanem az egész gazdaságban olyan hatások láncolatát idézik elő, amelyek rendszerszintű csődhöz vezetnek.
A banki szabályozás céljai és hangsúlyozása joghatóságonként eltérő. A leggyakoribb célok a következők:
- Óvatosság – csökkenti a banki hitelezők kockázati szintjét (azaz a betétesek védelme).
- A rendszerkockázat csökkentése – csökkenti a bankok kedvezőtlen kereskedési feltételeiből eredő zavarok kockázatát, amelyek többszörös vagy jelentős bankcsődöt okozhatnak.
- A banki visszaélések elkerülése – csökkentse annak kockázatát, hogy a bankokat bűnöző célokra használják fel, például a bűncselekményből származó jövedelmek tisztára mosására.
- A banktitok védelme.
- A kreditek elosztása - a kreditek irányítása a kiemelt szektorok számára.
- Őszinte ügyfélszolgálat és vállalati társadalmi felelősségvállalás.
A banki szabályok országonként és joghatóságonként igen eltérőek lehetnek. A követelményeket a bankokkal szemben támasztják, hogy elősegítsék a szabályozó céljainak elérését. Ezek a követelmények gyakran szorosan kapcsolódnak a bank bizonyos szektorának kockázati kitettségéhez. A banki szabályozás legfontosabb minimumkövetelménye a minimális tőkemegfelelési mutató fenntartása. Bizonyos mértékig az amerikai bankok bizonyos szabadságot élveznek annak meghatározásában, hogy ki fogja ellenőrizni és szabályozni őket.
A bankoknak a szabályozó banki engedélyével kell működniük ahhoz, hogy banki tevékenységet folytathassanak, a szabályozó pedig figyelemmel kíséri az engedéllyel rendelkező bankok betartását, és a követelmények megszegésére megbízások kiadásával, bírság kiszabásával vagy a bank engedélyének visszavonásával reagál.
A szabályozó megköveteli a bankoktól, hogy nyilvánosan hozzanak nyilvánosságra pénzügyi és egyéb információkat, a betétesek és más hitelezők pedig felhasználhatják ezeket az információkat a kockázati szint felmérésére és befektetési döntések meghozatalára. Ennek eredményeként a bank fenntartja a piaci fegyelmet, és a szabályozó a piaci árinformációkat is felhasználhatja a bank pénzügyi állapotának mutatójaként.
Betétbiztosítási rendszer magánszemélyek számára
A bankbetétek betétbiztosítási rendszerben is biztosítottak, ha ez a betétes országában alkalmazható. A betétbiztosítás számos országban bevezetett intézkedés a banki betétesek teljes vagy részleges védelme az olyan veszteségek ellen, amelyek abból erednek, hogy a bank nem teljesíti időben kötelezettségeit. A betétbiztosítási rendszerek a pénzügyi rendszer biztosítási rendszerének egyik összetevője, amely hozzájárul a pénzügyi stabilitáshoz.
A bankok számára megengedett (és általában bátorítjuk), hogy a pénz nagy részét bankbetétekbe kölcsönözzék vagy fektessék be, ahelyett, hogy a teljes összeget biztonságosan megtartanák. Ha a bank hitelfelvevői közül sok nem fizeti vissza időben a hitelét, a bank hitelezői, köztük a betétesek, fennáll annak a veszélye, hogy elveszítik megtakarításaikat. Ezért a betétesek hajlamosak gyorsan pénzt kivenni egy nehéz pénzügyi helyzetben lévő bankból, mielőtt fizetésképtelenné válna. Mivel egy bankintézet csődbe eshet, és egy hatalmas bankcsőd számos káros eseményt, köztük gazdasági visszaesést idézhet elő, sok ország betétbiztosítást tart fenn a betétesek védelme és annak biztosítása érdekében, hogy pénzeszközeik ne legyenek veszélyben.
A betétbiztosítást először a kis bankok védelmére használták az Egyesült Államokban. A bankok elhelyezkedése korlátozott volt, így nem részesültek a méretgazdaságosságból, a hálózatépítésből. A legszegényebb államok helyi bankjainak védelme érdekében a szövetségi kormány betétbiztosítási rendszert hozott létre.
Számos nemzeti betétbiztosító tagja a Betétbiztosítók Nemzetközi Szövetségének (IADI), egy nemzetközi szervezetnek, amelyet a pénzügyi rendszerek stabilitásának elősegítésére hoztak létre a nemzetközi együttműködés elősegítésével, valamint a betétbiztosítók és más érdekelt felek közötti nemzetközi kapcsolatok ösztönzésével. A betétbiztosítási szervezeteket (ügynökségeket) többnyire a kormány irányítja, vagy a jegybank részlegeként hozták létre, míg néhány államilag támogatott vagy teljesen magánvállalkozás.
Számos ország van, ahol egynél több betétbiztosítási rendszer működik – ezek Ausztria, Kanada (Ontario és Quebec), Németország, Olaszország és az USA.
Másrészt egy betétbiztosítási rendszer több országra is kiterjedhet: például a Marshall-szigeteken, a Mikronéziai Szövetségi Államokban és Puerto Ricóban számos bank van biztosítva az Egyesült Államok Szövetségi Betétbiztosítási Társasága által. Ugyanezen a rendszeren működik Kamerun, Közép-afrikai Köztársaság, Csád, Kongó, Egyenlítői-Guinea és Gabon is.
Számlanyitás. Amit tudnod kell
Ha úgy dönt, hogy pénzt tart a bankban, akkor tudnia kell, hogyan kell számlát nyitni? Először is, minden számlanyitáshoz szerződéskötés is társul, ezért amikor felkeresi a bankot, magával kell vinnie az útlevelét. Másodszor természetesen szükség lesz némi pénzre. Harmadszor, legalább 14 évesnek kell lennie. Negyedszer pedig meg kell határoznia a számlanyitás célját, ha csak bevételt kap - ez lekötött betét lesz, és ha fizetést vagy nyugdíjat kap - akkor folyószámla. Továbbá lekötött betét esetén meg kell határozni a befektetési futamidőt és a betét egyéb feltételeit.
