1. A bankszámlaszerződés értelmében a bank vállalja, hogy elfogadja és jóváírja az ügyfél (számlatulajdonos) számára megnyitott számlára kapott pénzeszközöket, teljesíti az ügyfél azon utasításait, hogy átutalja és kibocsátja a megfelelő összegeket a számláról, és egyéb műveleteket hajt végre a fiókot.
2. A bank felhasználhatja a számlán lévő pénzeszközöket, biztosítva ezzel az ügyfél jogát ezen pénzeszközök szabad rendelkezésére.
3. A banknak nincs joga meghatározni és ellenőrizni az ügyfél pénzeszközeinek felhasználási irányait, és egyéb korlátozásokat megállapítani, amelyeket a jogszabályok vagy a bankszámlaszerződés nem ír elő a saját belátása szerint a pénzeszközök rendelkezésére.
(4) E fejezet bankokra vonatkozó szabályai más hitelintézetekre is vonatkoznak, amikor azok a kiadott engedélynek (engedélynek) megfelelően bankszámlaszerződést kötnek és hajtanak végre.
1. A bankszámlaszerződés olyan megállapodás, amelynek értelmében a bank vállalja, hogy elfogadja és jóváírja az ügyfél számára megnyitott számlára kapott pénzeszközöket, teljesíti az ügyfél utasításait a megfelelő összegek átutalásáról és kibocsátásáról a számláról, valamint egyéb műveletek végrehajtásáról. fiókot. A bank szerződés szerinti kötelezettsége az ügyfél nevére szóló számlanyitáshoz és karbantartáshoz kapcsolódik. A betétszámlától eltérően a bankszámla elszámolási műveletek végrehajtására szolgál. A számla szerint - ezek a bankszámlaszerződés alapján megnyitott elszámolási (folyó) és egyéb számlák a bankban, amelyekre szervezetek, egyéni vállalkozók, magánpraxis jegyzők, ügyvédi irodákat létrehozó pénzeszközök kerülnek jóváírható és elkölthető.
A Legfelsőbb Bíróság 7. számú határozatának 1. pontjával összhangban a fogyasztói állampolgár személyes, családi, háztartási és egyéb szükségleteinek kielégítését célzó pénzügyi szolgáltatások nyújtására irányuló szerződésekből eredő kapcsolatokra, amelyek nem kapcsolódnak a vállalkozói tevékenységek, beleértve az ügyfelek-állampolgárok számláinak megnyitását és fenntartását, valamint a nevükben letelepedések végrehajtását, a fogyasztói jogok védelmére vonatkozó jogszabályok olyan mértékben alkalmazandók, amelyek nem mondanak ellent a különleges jogszabályoknak.
2. Az ügyfél számláján lévő pénzeszközök a bank birtokában vannak. Ezért úgy tűnik, hogy helytelenül használják a megjegyzésben. Művészet. a "számlatulajdonos" kifejezés egy banki ügyfél vonatkozásában, mivel az ügyfélnek nincs joga szavatolótőkéhez vagy számlához. A Banknak joga van ezeket használni. Az ügyfél számláján lévő pénzeszközök felhasználásáért a bank díjat fizethet neki a számlaegyenleg összegére felhalmozódó kamat formájában. Az ügyfélnek felelőssége van a bankkal szembeni követelésre.
A pénzeszközök feletti rendelkezés joga a számla tulajdonosát illeti meg. A rendelkezési jog ebben az esetben nem tartozik a tulajdonjog hatáskörébe - ez azt a jogot jelenti, hogy a bank számára kötelező érvényű utasításokat adjon. A bank garantálja az ügyfél jogát arra, hogy szabadon rendelkezzen a számláján lévő pénzeszközökkel, függetlenül a bank felhasználási szándékától. A számlán lévő pénzeszközökkel történő elszámolási tranzakciók végrehajtásáért a bank díjat számíthat fel a számlatulajdonostól az elszámolási és készpénzes szolgáltatások biztosításáért.
3. Az ügyfél számláján lévő pénzeszközök saját belátása szerint rendelkezhetnek. A Banknak nincs joga a pénzeszközök felhasználásának meghatározására és ellenőrzésére, valamint egyéb korlátozások megállapítására. A törvény vagy a bankszámlaszerződés rendelkezhet az ügyfél pénzeszközökre vonatkozó rendelkezésének korlátozásáról és számlaellenőrzési intézkedésekről. Így a lakosoknak értesíteniük kell az adóhatóságokat arról, hogy devizaszámlát nyitnak az Orosz Föderáció területén kívüli bankokban, és jelentést kell benyújtaniuk az ilyen számlákon történő pénzmozgásról (a devizaszabályozásról szóló törvény 12. cikkének (2) és (7) bekezdése. ); pénzeszközök lefoglalása esetén a bank korlátozza az ügyfél jogait (a Polgári Törvénykönyv 858. cikke); a bank köteles felfüggeszteni a műveleteket az adózó vagy adóügynök számláján, ha erről az adóhatóság határoz (az adótörvénykönyv 134. cikke); a bank kötelező ellenőrzést gyakorol a számlaügyletek felett (a pénzmosás elleni küzdelemről szóló törvény 6-7. cikke) stb.
4. Általános szabály, hogy a bank a bankszámlaszerződés egyik fele. Bank az Art. A Banktörvény 1. cikke olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összevonására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök lekötése betétekben; ezen pénzeszközök saját nevében és saját költségén történő elhelyezése a törlesztés, a fizetés és a sürgősség feltételeivel; magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és vezetése.
4. tétel megjegyzései Művészet. előírja, hogy más hitelintézetek is köthetnek és hajthatnak végre bankszámlaszerződést. Ebben az esetben a bankokra vonatkozó bankszámla -szerződésre vonatkozó szabályok vonatkoznak rájuk.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2006. április 26-i utasításának N 129-I „A banki műveletekről és az elszámolási nem banki hitelintézetek egyéb ügyleteiről, a nem banki elszámolási hitelintézetek kötelező mutatóiról és 1.1. a betartását felügyelő Oroszországi Bank sajátosságai "(Bank Bulletin 2006. N 32) a nem banki elszámolási hitelintézeteknek joguk van jogi személyek bankszámláit nyitni és vezetni, valamint jogi személyek, köztük levelező bankok nevében is elszámolni, bankszámláikon. Ezen műveletek elvégzéséhez való jogosultságot engedélyezi, hogy banki műveleteket végezzen rubelben lévő pénzeszközökkel, vagy rubelben lévő pénzeszközökkel és devizával a nem banki hitelintézetek elszámolásához.
A nem banki hitelintézetek nem jogosultak magánszemélyek bankszámláinak megnyitására és vezetésére, valamint az egyének nevében történő elszámolásra a bankszámláikon.
Bankszámla szerződés
1. A bankszámlaszerződés értelmében a bank vállalja, hogy elfogadja és jóváírja az ügyfél (számlatulajdonos) számára megnyitott számlára kapott pénzeszközöket, teljesíti az ügyfél azon utasításait, hogy utalja át és bocsátja ki a megfelelő összegeket a számláról, és egyéb műveleteket hajt végre a fiókot.
2. A bank felhasználhatja a számlán lévő pénzeszközöket, biztosítva ezzel az ügyfél jogát ezen pénzeszközök szabad rendelkezésére.
3. A bank nem jogosult saját belátása szerint meghatározni és ellenőrizni az ügyfél pénzeszközeinek felhasználási irányait, és egyéb korlátozásokat megállapítani, amelyeket a törvény vagy a bankszámlaszerződés nem ír elő.
(4) E fejezet bankokra vonatkozó szabályai más hitelintézetekre is vonatkoznak, amikor azok a kiadott engedélynek (engedélynek) megfelelően bankszámlaszerződést kötnek és hajtanak végre.
1. A bankszámlaszerződés megkötésekor bankszámlát nyitnak az ügyfél vagy az általa megjelölt személy számára a felek által megállapított feltételek szerint.
2. A bank köteles bankszámlaszerződést kötni olyan ügyféllel, aki számlanyitás iránti kérelmet nyújtott be a bank által az ilyen típusú számlanyitáshoz meghirdetett feltételek mellett, amelyek megfelelnek a törvényben előírt követelményeknek és a banki szabályoknak. ennek megfelelően.
A banknak nincs joga megtagadni a számlanyitást, amelynek végrehajtásáról a törvény, a bank alapító okiratai és a számára kiadott engedély (engedély) rendelkezik, kivéve azokat az eseteket, amikor az elutasítást az okozza, hogy a bank nem tudja elfogadni a banki szolgáltatásokat, vagy a törvény vagy más jogi aktus megengedi ...
Abban az esetben, ha a bank indokolatlanul kitér a bankszámlaszerződés megkötése alól, az ügyfélnek joga van bemutatni neki a Kódex 445. cikkének (4) bekezdésében előírt követelményeket.
(1) Az ügyfelek nevében a pénzeszközök átutalására és kivonására vonatkozó megbízásokat végrehajtó személyek jogait az ügyfél igazolja, ha benyújtja a törvényben előírt banki dokumentumokat, az azzal összhangban megállapított banki szabályokat és a bankszámlaszerződés.
2. Az ügyfél utasítást adhat a banknak, hogy harmadik felek kérésére írjon le pénzeszközöket a számláról, beleértve azokat is, amelyek az ügyféllel szemben fennálló kötelezettségeinek teljesítésével kapcsolatosak. A Bank elfogadja ezeket a megbízásokat, feltéve, hogy azokban írásban feltüntetik a szükséges adatokat, lehetővé téve a vonatkozó kérelem benyújtásakor, hogy azonosítsák a bemutatásra jogosult személyt.
(3) A megállapodás rendelkezhet a számlán, az elektronikus fizetőeszközökön és egyéb dokumentumokon való rendelkezési jogok igazolásáról a kézzel írt aláírás analógjaival (160. cikk (2) bekezdés), kódokkal, jelszavakkal és más olyan eszközökkel, amelyek megerősítik, hogy a parancsot felhatalmazott személy adta meg.arca.
A bank köteles az ilyen típusú számlatörvények, az ezzel összhangban kialakított banki szabályok és a banki gyakorlatban alkalmazott üzleti szokások által előírt műveleteket elvégezni az ügyfél számára, ha a bankszámlaszerződés másként nem rendelkezik.
A bank köteles a kapott pénzeszközöket jóváírni az ügyfél számláján legkésőbb a megfelelő fizetési dokumentum banki kézhezvételét követő napon, kivéve, ha a bankszámlaszerződés rövidebb időszakot ír elő.
A bank köteles az ügyfél utasítására legkésőbb a megfelelő fizetési dokumentum banki kézhezvételének napját követő napon kibocsátani vagy átutalni az ügyfél pénzeszközeit a számláról, kivéve, ha a törvény más feltételeket ír elő. az ennek megfelelően kiadott szabályok, vagy a bankszámlaszerződés.
1. Azokban az esetekben, amikor a bankszámlaszerződésnek megfelelően a bank a pénzhiány ellenére fizet a számláról (jóváírja a számlát), úgy kell tekinteni, hogy a bank a megfelelő összegű hitelt nyújtott az ügyfélnek a az ilyen fizetés időpontja.
(2) A feleknek a számla jóváírásával kapcsolatos jogait és kötelezettségeit a kölcsönökre és a hitelekre vonatkozó szabályok határozzák meg (42. fejezet), kivéve, ha a bankszámlaszerződés másként rendelkezik.
1. A bankszámlaszerződésben előírt esetekben az ügyfél fizet a banknak a számlán lévő pénzeszközökkel történő tranzakciók végrehajtásáért nyújtott szolgáltatásokért.
(2) A bank szolgáltatásaiért az e cikk (1) bekezdésében előírt fizetést a bank minden negyedév végén kivetheti az ügyfél számláján lévő pénzeszközökből, kivéve, ha a bankszámlaszerződés másként rendelkezik.
1. Ha a bankszámlaszerződés másként nem rendelkezik, a bank kamatot fizet az ügyfél számláján lévő pénzeszközök felhasználásáért, amelynek összegét jóváírják a számlán.
A kamat összege jóváírásra kerül a számlán a szerződésben meghatározott feltételek mellett, és abban az esetben, ha a megállapodás nem rendelkezik ilyen feltételekről, minden negyedév végén.
(2) Az e cikk (1) bekezdésében meghatározott kamatot a bank fizeti a bankszámlaszerződésben meghatározott összegben, a megállapodás megfelelő feltételének hiányában pedig a bank által a keresleti betétekre általában fizetett összegben ( ).
A banknak az ügyféllel szembeni, a számla jóváírásával () és a banki szolgáltatásokért történő fizetéssel () kapcsolatos pénzbeli követeléseit, valamint az ügyfélnek a pénzeszközök felhasználásáért járó kamat megfizetésére vonatkozó követeléseit a bankkal szemben (852. cikk) beszámítással kell megszüntetni. (), kivéve, ha a bankszámlaszerződés másként rendelkezik.
Ezen követelmények beszámítását a bank végzi. A bank köteles tájékoztatni az ügyfelet az ellenszolgáltatásról a szerződésben meghatározott módon és feltételekkel, és ha a vonatkozó feltételekben a felek nem egyeznek meg, akkor a banki szokásoknak megfelelő módon és feltételekkel. az ügyfelek tájékoztatása a megfelelő számlán lévő pénzeszközök állapotáról.
1. A pénzeszközök felvételét a számláról a bank végzi az ügyfél megbízása alapján.
2. Az ügyfél megrendelése nélkül a számlán lévő pénzeszközök felvételét bírósági határozat, valamint a törvényben meghatározott esetekben vagy a bank és az ügyfél közötti megállapodás írja elő.
1. Ha olyan pénzeszközök vannak a számlán, amelyek összege elegendő a számla összes követelményének való megfeleléshez, akkor ezeket az összegeket a számláról terheljük az ügyfél megbízásainak és egyéb terhelési dokumentumoknak (naptári sorrend) beérkezési sorrendjében , ha a törvény másként nem rendelkezik.
2. Ha a számlán lévő pénzeszközök nem elegendőek a számára előírt követelmények teljesítéséhez, a pénzeszközöket a következő sorrendben terheljük:
elsősorban a végrehajtó dokumentumokon, amelyek pénzeszközök átutalását vagy kibocsátását írják elő egy számláról az életre és egészségre okozott kár megtérítésére, valamint a tartásdíj behajtására vonatkozó követelések kielégítésére;
másodsorban a végrehajtási dokumentumok szerint, amelyek a végkielégítések és bérek kifizetésére szolgáló elszámolásokhoz szükséges pénzeszközök átutalását vagy kibocsátását írják elő olyan személyekkel, akik munkaszerződés (szerződés) alapján dolgoznak vagy dolgoztak, a szerzők díjazásának kifizetésére. a szellemi tevékenység eredményei;
a harmadik helyen a fizetési dokumentumok, amelyek a munkaszerződés (szerződés) alapján dolgozó személyekkel történő bérek kiegyenlítésére pénzeszközök átutalását vagy kibocsátását írják elő, az adóhatóságok utasítása az adó- és illetékfizetés utáni hátralékok leírására és átutalására a az Orosz Föderáció költségvetési rendszerét, valamint a biztosítási díjak kifizetését ellenőrző szervek utasításait a biztosítási díjak összegének leírására és átutalására az állami költségvetésen kívüli alapok költségvetésébe;
a negyedik helyen az egyéb monetáris követelések kielégítését előíró végrehajtó dokumentumok szerint;
ötödik helyen a többi fizetési dokumentum esetében a naptári prioritás sorrendjében.
A pénzeszközök levonásra kerülnek a számláról az egy sorhoz kapcsolódó követelésekhez, a dokumentumok beérkezésének naptári sorrendjében.
(A 2. pont a 2013.12.22-i 345-FZ számú szövetségi törvénnyel módosítva)
Abban az esetben, ha idő előtt jóváírják az ügyfélnek kapott pénzeszközöket, vagy ha a bank indokolatlanul terhelte őket a számláról, valamint nem teljesítik az ügyfél utasításait, hogy pénzeszközöket utaljanak át a számláról, vagy bocsássák ki a számláról, a bank köteles hogy ezen összeg után kamatot fizessen a Kódex 395. cikkében előírt módon és összegben.
1. A bank garantálja a bankszámla és a banki betét, a számlaügyletek és az ügyfelek adatainak titkosságát.
(2) A banktitkot alkotó információkat csak maguknak az ügyfeleknek vagy képviselőiknek lehet átadni, valamint a törvény által előírt okokból és módon a hitelképességi iroda elé terjeszteni. Az állami szervek és tisztviselőik csak a törvényben előírt esetekben és módon kaphatnak ilyen információt. (a 2004. december 30-i N 219-FZ szövetségi törvénnyel módosítva)
(3) Amennyiben a bank a banktitkot képező információkat nyilvánosságra hozza, az ügyfél, akinek jogait megsértették, jogosult kártérítést követelni a banktól az elszenvedett veszteségekért.
Az ügyfél azon jogának korlátozása, hogy a számlán lévő pénzeszközökkel rendelkezzen, nem megengedett, kivéve a számlán lévő pénzeszközök lefoglalását, vagy a számlán végzett műveletek felfüggesztését a törvényben meghatározott esetekben.
1. A bankszámlaszerződés az ügyfél kérésére bármikor megszűnik.
1.1. Ha a megállapodás másként nem rendelkezik, az ügyfél számláján lévő pénzeszközök és ezen a számlán végzett műveletek hiányában két éven keresztül a banknak joga van megtagadni a bankszámlaszerződés végrehajtását, erről írásban értesítve az ügyfelet. A bankszámlaszerződést a bank ilyen figyelmeztetés elküldésétől számított két hónap elteltével kell felmondottnak tekinteni, ha ezen időszak alatt nem érkezett pénz az ügyfél számlájára. (Az 1.1. Záradékot a 2005. július 18-i N 89-FZ szövetségi törvény vezette be)
1.2. A banknak jogában áll törvényben meghatározott esetekben felmondani a bankszámlaszerződést, az ügyfél kötelező írásbeli értesítésével. A bankszámlaszerződést megszűntnek kell tekinteni attól a naptól számított hatvan nap elteltével, amikor a bank elküldi az ügyfélnek a bankszámlaszerződés felmondását.
Attól a naptól kezdve, amikor a bank elküldi az ügyfélnek a bankszámlaszerződés felmondásáról szóló értesítést, és a szerződés megszüntetésének napjáig, a bank nem jogosult az ügyfél bankszámláján műveleteket végezni, kivéve a kamatgyűjtési műveleteket. a bankszámlaszerződéssel összhangban a kötelező kifizetések átutalását az e cikk (3) bekezdésében előírt költségvetésbe és műveletekbe.
(Az 1.2. Pontot a 2013. június 28-i szövetségi törvény vezette be N 134-FZ)
2. A bank kérésére a bankszámlaszerződést a bíróság felmondhatja a következő esetekben: ha az ügyfél számláján tárolt pénzeszközök összege a banki szabályok vagy a szerződés által előírt minimális összeg alatt van, ha ilyen az összeget nem állítják helyre a bank értesítésének napjától számított egy hónapon belül; ezen a számlán az év folyamán tranzakciók hiányában, hacsak a szerződés másként nem rendelkezik.
3. A számlán lévő pénzeszközök egyenlegét kiállítják az ügyfélnek, vagy utasítására átutalják egy másik számlára legkésőbb hét napon belül, miután megkapták a megfelelő írásos kérelmet az ügyféltől.
Ha úgy tűnik, hogy az ügyfél nem kapja meg a számlán lévő egyenleget a bankszámlaszerződés felmondásáról szóló hatvan napon belül, vagy a bank nem kapja meg az ügyfél utasításait a bankszámla összegének átutalására. a pénzeszközök egyenlegét egy másik számlára a megadott időszakon belül, a bank köteles jóváírni a pénzeszközöket egy speciális számlán az Oroszországi Banknál, amelynek megnyitási és karbantartási eljárása, valamint a pénzeszközök jóváírásának és visszatérítésének módja amelyet az Oroszországi Bank hozott létre. (a bekezdést a 2013. június 28-i szövetségi törvény vezette be N 134-FZ)
4. A bankszámlaszerződés felmondása az ügyfélszámla lezárásának alapja.
Ennek a fejezetnek a szabályai vonatkoznak a levelező számlákra, levelező alszámlákra, egyéb bankszámlákra, kivéve, ha jogszabály, más jogi aktus vagy az ezeknek megfelelően megállapított banki szabályok másként rendelkeznek.
1. A bankszámlaszerződés értelmében a bank vállalja, hogy elfogadja és jóváírja az ügyfél (számlatulajdonos) számára megnyitott számlára kapott pénzeszközöket, teljesíti az ügyfél azon utasításait, hogy átutalja és kibocsátja a megfelelő összegeket a számláról, és egyéb műveleteket hajt végre a fiókot.
2. A bank felhasználhatja a számlán lévő pénzeszközöket, biztosítva ezzel az ügyfél jogát ezen pénzeszközök szabad rendelkezésére.
3. A banknak nincs joga meghatározni és ellenőrizni az ügyfél pénzeszközeinek felhasználási irányait, és egyéb korlátozásokat megállapítani, amelyeket a jogszabályok vagy a bankszámlaszerződés nem ír elő a saját belátása szerint a pénzeszközök rendelkezésére.
(4) E fejezet bankokra vonatkozó szabályai más hitelintézetekre is vonatkoznak, amikor azok a kiadott engedélynek (engedélynek) megfelelően bankszámlaszerződést kötnek és hajtanak végre.
1. Rögtön meg kell jegyezni, hogy a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 45. cikke korlátozott.
Először is, a megjegyzett fejezet csak a „készpénzes” számlákra vonatkozik, és nem vonatkozik azokra a számlákra, amelyek egyenlege nem pénzeszközök. Például az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének bankszámla -szerződésre vonatkozó normái nem vonatkoznak a depo számlákra. A fennmaradó részük nem hitelesített értékpapír, és letétkezelési megállapodás alapján kerülnek megnyitásra (lásd az értékpapír -piacról szóló törvény 7. cikkét, a „A bejegyzett értékpapír -tulajdonosok nyilvántartásában történő változtatások és letétkezelési eljárások könyvelés a részvénytársaság részvények részvények általi visszaváltása esetén a részvényesek kérésére ", amelyet az Oroszországi Szövetségi Pénzügyi Piac Szolgálat 2007. április 5-i végzése hagyott jóvá N 07-39 / pz-n). Ezenkívül Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 45. cikke nem vonatkozik a fel nem osztott fémszámlákra. Egyenlegüket személytelen nemesfémekben fejezik ki, és ezeket a számlákat személytelen fémszámla -megállapodás alapján nyitják meg (lásd az Orosz Bank jegyzőkönyvének 1996. december 6 -i utasítását, N 52 "A nemesfémekkel folytatott tranzakciók vezetésének és elszámolásának eljárásáról" hitelintézetekben ").
———————————
Orosz Bank Közlönye. 1996. 68. sz.
Másodszor, a kommentált fejezet hatálya csak azokat az elszámolási megállapodásokat tartalmazhatja, amelyekben a bank a nem készpénzes elszámolások végrehajtásához szolgáltatásokat nyújtó fél (lásd a kommentált cikk (1) bekezdését). Következésképpen Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 45. cikke a "készpénzes" számlákra vonatkozik, amelyek nyitva vannak a bankok vagy nem banki hitelintézetek mérlegében (lásd a kommentált cikk 1. és 4. pontját).
Például az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének bankszámla -szerződésre vonatkozó normái nem vonatkoznak a személyes számlákra, amelyeket a fő adminisztrátorok, adminisztrátorok és a szövetségi költségvetési pénzeszközök kedvezményezettjei nyitnak meg a szövetségi kincstári szervekben (Kr. E. 166.1. Cikke), mivel ez az osztály nem hitelintézet.
Harmadszor, a kommentált fejezet csak azokra az elszámolási megállapodásokra vonatkozik, amelyek tárgya az elszámolási műveletek bank általi végrehajtása, a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 46. cikke: elszámolások fizetési megbízásokkal, beszedési elszámolások és akkreditívekkel történő elszámolások.
A készpénzes fizetés más formában történő végrehajtása más megállapodások tárgyát képezi. Például a csekkekkel történő elszámolást speciális csekkmegállapodás alapján lehet végrehajtani (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2002. október 3-i rendeletének N2-P "A készpénzmentes fizetésekről szóló, 2002. október 3-i rendeletének 7.13., 7.15. az Orosz Föderáció "; a továbbiakban: az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendelete 2002. október 3 -tól N 2 -P). Hasonlóan Ch. A Polgári Törvénykönyv 45. cikke nem használható a bankkártya kibocsátásáról és használatáról szóló megállapodás szerinti kapcsolatok szabályozására (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2004. december 24-i rendelete N 266-P). A bankkártya kibocsátásáról és használatáról szóló megállapodás értelmében a kibocsátó bank vállalja, hogy betartja a kártya tulajdonosának a készpénzes fizetésre vonatkozó utasításait a speciális technikai eszközök (fizetési terminálok, ATM-ek és a bankkártya) és speciális kommunikációs csatornákon keresztül elküldik a kibocsátó banknak ...
2. A bankszámlaszerződést hagyományosan konszenzusosnak tekintik. Következésképpen a felek jogai és kötelezettségei a megállapodás megkötésének pillanatától keletkeznek, és nem attól a pillanattól kezdve, amikor a pénzeszközök a bank által megnyitott számlára érkeznek (letétbe helyezik). Elfogadható az a helyzet, amikor a szerződés megkötése után a számlán egy ideig nulla egyenlege lesz.
A bankszámla -szerződés kétoldalúan kötelező, mivel a jogviszonyban részt vevő felek jogait és kötelezettségeit eredményezi. A bankszámlaszerződés célja az elszámolási tranzakciók végrehajtása az ügyfél nevében.
A bankszámla -szerződést a bankok üzleti tevékenységük során kötik meg. Emiatt ezt a megállapodást gyakran fizetettnek ismerik el a szakirodalomban. Ezenkívül az Art. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 851. és 852. cikke kötelezi a feleket, hogy fizessenek egymásnak díjat az elszámolási szolgáltatásokért és a számlaegyenlegért. Úgy tűnik azonban, hogy egy ilyen következtetés a szóban forgó szerződés tartalmának egységéről alkotott téves elképzelésen alapul. Mivel a bankszámlaszerződés egyfajta keretmegállapodás, nemcsak a bankszámlaszerződés feltételeit tartalmazza, hanem a jövőbeli szerződések néhány általános feltételét is. Ennek megfelelően az elszámolási és készpénzes szolgáltatásokért fizetett fizetés a jövőbeni elszámolási műveletek feltétele, a számlaegyenlegre vonatkozó kamat pedig az ügyfél bankszámlájára letétbe helyezett keresleti letét jutalma. Következésképpen a javadalmazás minden feltétele nem maga a bankszámlaszerződés feltétele. Ezért indokoltnak kell tekinteni.
A Bank önállóan alakítja ki a bankszámlaszerződési űrlapokat és a banki szolgáltatások tarifáit. Ennek eredményeként az ügyfél csak a bank által kidolgozott dokumentumhoz csatlakozhat. Az ügyfélnek nincs valódi lehetősége arra, hogy saját változtatásokat végezzen a bank által kidolgozott formában. E tekintetben a bankkártya kibocsátásáról és használatáról szóló megállapodást csatlakozási megállapodásnak kell tekinteni.
3. A bankszámlaszerződésben részt vevő felek a bank (más nem banki hitelintézet) és az ügyfél. Bank (más nem banki hitelintézet) - minden olyan hitelintézet, amely engedélyt kapott az Oroszországi Banktól a banki műveletek végrehajtására való jogosultságra, valamint maga az Orosz Föderáció Központi Bankja. Ügyfél - minden olyan személy (kormány, orosz és külföldi jogi személyek és magánszemélyek, hontalan személyek), aki a bank szolgáltatásait használja számlanyitáshoz és számlavezetéshez, valamint elszámolási tranzakciók végrehajtásához.
4. A bankszámlaszerződés szerinti ügyfél lehet cselekvőképes személy. A 18 év alatti személyek esetében az alábbi körülményektől függően másképp kell eljárni. A 14 év alatti személyek cselekvőképesek, de cselekedetükkel nem köthetnek bankbetét- és bankszámlaszerződést. Ezeket a megállapodásokat az ő érdekükben csak gyám kötheti. A 14. életévét betöltött személyek jogosultak önállóan, a vagyonkezelő hozzájárulása nélkül hozzájárulni a hitelintézetekhez és rendelkezni azokról (a Polgári Törvénykönyv 26. cikkének (3) bekezdése, 2. bekezdése), tehát ha az ilyen kiskorúak banki betéti szerződést kötni, a vagyonkezelő hozzájárulása nem szükséges. A törvény azonban csak a kiskorúak által befizetett betétekre tesz kivételt. E tekintetben a bankszámlaszerződés megkötése, valamint a kiskorú nevében egy másik személy által elhelyezett letét elidegenítése (Ptk. 841. és 842. cikk) az 1. cikk általános szabálya. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 26. cikke. Következésképpen bankszámlaszerződés csak a 14 és 18 év közötti kiskorú gyámjának előzetes hozzájárulásával nyitható meg. A fentiek alapján úgy tűnik, hogy egyes bankok gyakorlata összeegyeztethetetlen a jogszabályokkal, amelyek a vagyonkezelők hozzájárulása nélkül kötnek bankszámla -szerződést 14 és 18 év közötti kiskorúakkal. Ez a gyakorlat széles körben elterjedt, ha kiskorúak - különféle oktatási intézmények hallgatói - nyitnak ilyen számlákat a nekik járó ösztöndíjak rendszeres felvételére.
A 14 és 18 év közötti kiskorúaknak joguk van bizonyítani a banknak, hogy teljes cselekvőképességüket elérték, ehhez be kell nyújtaniuk a banknak a megfelelő dokumentumot: házassági anyakönyvi kivonatot, a gyám- és gyámhatóság határozatát vagy bírósági határozat a kiskorú teljes mértékben alkalmassá nyilvánításáról (emancipáció).
5. A polgári vállalkozóval a vállalkozási tevékenységének kiszolgálására kötött bankszámlaszerződésre külön jogszabály vonatkozik. A magánszemélyek vállalkozói számláira vonatkozó kapcsolatokra vonatkozó különleges szabályok hiányában a jogi személyekkel fennálló kapcsolatokra vonatkozó szabályokat kell alkalmazni az ilyen számlákra (Polgári Törvénykönyv 23. cikke).
Az állampolgár-fogyasztóval vagy állampolgári vállalkozóval, de fogyasztói célból kötött bankszámlaszerződésre a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 45. cikke és a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény. Tehát az Orosz Föderáció Fegyveres Erőinek Plénumának 1994. szeptember 29 -i N 7 „A fogyasztói jogok védelméről szóló ügyek bírósági vizsgálatának gyakorlatáról” állásfoglalásának 1. pontjával összhangban a a fogyasztói jogok védelme származhat a pénzügyi szolgáltatások nyújtására irányuló szerződésekből, amelyek célja a fogyasztó-állampolgár személyes, családi, háztartási és egyéb szükségleteinek kielégítése, és amelyek nem kapcsolódnak a vállalkozói tevékenységek végrehajtásához, ideértve a az ügyfelek-polgárok és a települések megvalósítása a nevükben.
6. A bankszámlaszerződés keretrendszer, és számos feltételcsoportot tartalmaz:
- a szerződés tárgyáról;
- a készpénzmentes fizetés megszervezéséről;
- az elszámolási ügyletek általános feltételei.
A bankszámlaszerződés tárgya a bank azon intézkedései, amelyek az ügyfél nem készpénzes elszámolásait hajtják végre a következő formákban: fizetési megbízással történő elszámolás, beszedési elszámolás és akkreditív elszámolás. A bankszámlaszerződés nem kötelezi az ügyfelet arra, hogy meghatározott számú elszámolási műveletet végezzen a megadott formákban. Általános joga, hogy követelje a banktól, hogy szükség szerint hajtsa végre a nem készpénzes fizetéseket a szerződésben megállapított feltételek szerint.
A készpénzmentes fizetés megszervezésének feltételei lehetnek például:
- a bankszámla vezetésére és a számlakivonatok benyújtására vonatkozó eljárás;
- az elszámolási dokumentumok nyilvántartásba vételének rendje;
- az elektronikus kommunikációs eszközök elektronikus elszámolásokon történő alkalmazásának eljárása;
- a készpénzmentes fizetés biztonsági feltételei;
- a megállapodás általános feltétele;
- a banktitok feltétele;
- a bankszámlaszerződés felmondásának eljárása;
- a bankszámlaszerződés megszegéséért való felelősség feltétele, stb.
Az elszámolási műveletek általános feltételeit a kiegyenlítési szolgáltatások költségeire, az elszámolási műveletek pénzbeli fedezetére, az elszámolási műveletek időzítésére, a banktitokra, valamint az elszámolási műveletek nem megfelelő elszámolására vonatkozó feltételekre kell tekinteni.
7. A bankok hitelforrásként használják fel az ügyfelek pénzeszközeit, beleértve a bankszámlákon lévőket is, azaz E. kölcsönvett tőkére szoruló személyek kölcsönzésére. A kommentált cikk 3. pontja két követelményt ír elő az ügyfelek pénzeszközeinek bankok általi felhasználására vonatkozóan: egyrészt az ilyen felhasználás végrehajtható az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszközök teljes összegének csökkentése nélkül, másrészt az ügyfél valódi lehetőség a számla elszámolására és készpénzes tranzakcióira.
Az első követelmény teljesítése érdekében a bankok az általános kötelezettségek terhére adnak ki hiteleket anélkül, hogy csökkentenék az ügyfelek számláinak egyenlegét. Az ilyen tranzakciók eredményeként a forgalomban lévő pénz teljes összege nő. Ez a jelenség kapta a "betéti csekk" elnevezést a gazdasági szakirodalomban.
Annak érdekében, hogy teljesítsék a második követelményt, hogy megőrizzék az ügyfélnek a bankszámlán elhelyezett pénzeszközök akadálytalan felhasználásához való jogát, a hitelintézetek kénytelenek optimális pénzeszköz -összeget tartani levelező számlájukon és a pénztárnál. Csak ebben a helyzetben az ügyfél szabadon hajthat végre pénzátutalásokat, és készpénzben fogadhatja azokat. Ez a követelmény kivitelezhetetlenné válik, ha egy hitelintézet levelező fiókjához iktatószekrény jelenik meg az Orosz Banknál.
8. A kommentált cikk (3) bekezdése két normát tartalmaz. Az első szabálynak megfelelően a bank általános szabályként megfosztja az ügyfél - a számlatulajdonos - feletti ellenőrzési jogkörétől. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második részének elfogadása idején ennek a szabálynak kellett volna megszilárdítania a bankok megváltozott helyzetét az ügyfelekkel való kapcsolatokban, összehasonlítva a szovjet bankok helyzetével, amelyek "rubel -ellenőrzést" gyakoroltak a nemzetgazdasági tervek ügyfélkör általi teljesítése.
Ez alól kivételt képez a 2001. augusztus 7-i szövetségi törvény N 115-FZ "A bűnözéssel szerzett bevételek legalizációjának (mosás) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről" és a devizaszabályozásról szóló törvény. Az első törvénynek megfelelően a bankok kötelező ellenőrzést gyakorolnak az ügyfelekkel folytatott pénzeszköz -tranzakciók felett. A második törvénnyel összhangban az engedéllyel rendelkező bankok devizaellenőrző ügynökökkel rendelkeznek. Ezenkívül eddig az Art. A 2002. július 10-i szövetségi törvény N 86-FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)" 58. cikke (a továbbiakban: Oroszország Bankjáról szóló törvény), amely megtiltja, hogy a hitelintézeteket teljesítsék számukra szokatlan funkciókat, az Orosz Központi Bank kötelezi a hitelintézeteket, hogy ellenőrizzék ügyfeleik készpénzfegyelmeit.
———————————
Az Orosz Föderáció jogszabályainak gyűjteménye. 2002. N 28. cikk. 2790.
Az a tény, hogy a hitelintézetek rendelkeznek ezekkel az állami funkciókkal, lehetővé tette néhány kutató számára, hogy kifejezze a bankszámla -szerződés összetettségének gondolatát. Ez az álláspont tévesnek tűnik, tekintettel arra, hogy e közfeladatok bankok általi végrehajtása messze túlmutat a bankszámla -megállapodáson, és független közjogi kapcsolatok formájában valósul meg. Ugyanakkor a bankszámlaszerződés szerinti jogviszonyok továbbra is magánjogok.
9. A kommentált cikk 3. pontjának második rendelkezése megtiltja a banknak, hogy korlátozza az ügyfél azon jogát, hogy szabadon rendelkezzen a számlára jóváírt pénzeszközökkel, és többek között meghatározza az ügyfelekre fordított kiadások irányát. Ellenkező esetben ezt szövetségi törvény vagy bankszámlaszerződés állapíthatja meg.
Példaként említhetjük, hogy amikor az ügyfél pénzeszközök szabad feletti rendelkezési jogának korlátozását a szövetségi törvény határozza meg, nevezhetjük az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 858. cikke. Az ilyen korlátozásokat a számlán lévő pénzeszközök lefoglalása és a számlán végrehajtott tranzakciók felfüggesztése formájában állapítják meg.
A bankszámlaszerződés korlátozást írhat elő a minimális számlaegyenleg formájában (lásd a Polgári Törvénykönyv 859. cikkének 2. pontját), a bank azon jogának korlátozását, hogy kétségek esetén elutasítsa az ügyfelet a számla elszámolási műveletétől. a fiók kezelésére jogosult személyek aláírásának hitelességéről stb .NS.
10. A kommentált cikk 4. pontja nemcsak a bankok, hanem más nem banki hitelintézetek számára is lehetővé teszi a bankszámlaszerződés megkötését. Az Art. A banktörvény 1. cikke értelmében a nem banki hitelintézet jogosult bizonyos banki műveletek végrehajtására, amelyek megengedett kombinációit az Orosz Föderáció Központi Bankja állapítja meg. A nem banki hitelszervezetek összes ismert típusa közül csak az elszámolási nem banki hitelszervezetek (RNCO) jogosultak jogi személyek bankszámláinak megnyitására és vezetésére az Orosz Föderáció Központi Bankjának április 26-i utasításának megfelelően. , 2006 No. 129-I "A banki műveletekről és a nem banki elszámolási hitelintézetek egyéb ügyleteiről, a nem banki elszámolási hitelintézetek kötelező arányairól és azok betartásának sajátosságairól".
A nem banki hitelintézetek nem jogosultak magánszemélyek számláinak megnyitására és vezetésére. Ezt a jogot csak azok a bankok illetik meg, amelyek megtakarítási engedéllyel rendelkeznek.
Hogyan szabályozza az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a bankszámlaszerződést?
A bankszámlaszerződésre a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 45. cikke. Ugyanakkor a meghatározott jogi normák szabályozási köre korlátozott:
Mint ilyen, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének fejezete és más jogi források nem tartalmazzák a bankszámlaszerződés típusokra való felosztását. Ennek ellenére a besorolás létezik - cikkünk következő részeiben részletesebben beszélünk róla.
A Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 45. cikke alapján ebből következik, hogy a szóban forgó ügyletek típusa megfelel a következő jellemzőknek, amelyek szerint minden polgári jogi szerződést besorolnak:
Amint fentebb említettük, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve semmilyen módon nem tesz különbséget az ilyen jellegű megállapodások között. Ez azonban nem tartalmazza a számlák besorolását, bár ennek a fokozatosságnak megfelelően megkülönböztethetők a vizsgált ügylet bizonyos típusai. A megállapodás általános feltételei megmaradnak, de a tárgy összetételének sajátosságai, a számlanyitás célja és a fenntartási eljárás továbbra is meghozzák sajátosságaikat.
Tehát Ch. 2 utasítások a Bank of Russia "A bankszámlák nyitásáról és zárásáról ..." 2014. 05. 30-án, 153-I. Sz. megállapodások:
A fentiek közül csak a betétszámla nem vonatkozik a vizsgált témára, mivel betéti szerződés alapján nyitják meg (a többit - bankszámlaszerződés alapján). Ez a lista bezárt. A felsorolt számlák szerint meg lehet különböztetni a szerződések típusait.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve azonban további két külön megállapodást hoz létre:
| Töltse le a szerződési űrlapot |
A polgárok és szervezetek számára a leguniverzálisabb megállapodások a folyószámla vagy folyószámla megnyitásáról szóló megállapodások. Ezen ügyletek feltételeit a jogszabályok alig befolyásolják, és azokat a felek (a bank) határozzák meg.
Az első megállapodást szigorúan magánszemélyekkel kötik nem üzleti célokra. Aláíráskor a banknak be kell nyújtania:
A második típus jogi személyek és vállalkozók számára készült, és a legszélesebb körű szolgáltatást tartalmazza, amelyet a hitelintézet nyújthat az üzleti szervezetek számára. Ez a pénzeszközök átutalása, a partnerekkel való elszámolás és a költségvetésbe történő levonás.
Az ilyen szerződés megkötéséhez az ügyfélnek be kell nyújtania:
Többnyire különleges megállapodásokat kötnek jogi személyekkel és vállalkozókkal. A jogalkotó kétféle módon szabályozza e megállapodások rendszerét:
A bankszámlára vonatkozó különleges megállapodás aláírásához az ügyfél benyújtja a banknak a fent felsorolt dokumentumokat, valamint néhány további papírt, a helyzettől függően:
Cikk (1) bekezdése értelmében. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 846. cikke szerint bankszámlát csak megállapodás alapján nyitnak. Így a bankszámlaszerződés megkötése és a számla létrehozása különböző eljárások. A megállapodás kétoldalú ügylet, amely elősegíti a felek közötti kapcsolatok kialakulását. A számlanyitás a bank kötelezettsége, amely a szerződésből fakad, és teljesítettnek tekintendő, miután a megfelelő bejegyzést a nyitott számlanyilvántartásba beírták (a 153-I utasítás 1.3. Pontja).
A ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 45. cikke értelmében nincsenek külön utasítások a bankszámlaszerződés formájára vonatkozóan, ezért erre az eljárásra általános szabályok vonatkoznak a tranzakciók formájára. Különösen al. 1. cikk 1. o. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 161. cikke kimondja, hogy ha a megállapodás egyik fele jogi személy (és a hitelintézet mindig jogi személy), akkor be kell tartani az írásbeli regisztrációt.
A gyakorlatban ez kétféleképpen valósul meg:
Tehát a hitelintézetnél történő számlanyitás alapja a bankszámlaszerződés. Ezeknek az ügyleteknek nincs hivatalos besorolása, de a bankszámlák különböző típusokra való felosztása a bankszámlaszerződések természetes eloszlását eredményezi. A megállapodások fokozatossága a tantárgy összetételén, a számlanyitás céljain és a felek jogainak és kötelezettségeinek gyakorlásának eljárásán alapul. Az egyetemes szerződéseket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza, és más szabályozási jogi aktusokat is alkalmaznak a különleges szerződésekre. A bankszámlaszerződéseket írásban kell megkötni. A vizsgált ügylet nem mindig egyetlen dokumentumban készül, de ennek ellenére ez a lehetőség a legelőnyösebb a bank ügyfelei számára.
