A folyószámlahitel kényelmét már a banki termékek sok felhasználója értékelte. Azonban nem minden honfitársunk ismeri teljes mértékben, hogy mi ez a hiteltípus és milyen típusú. Végül is a folyószámlahitelnek, mint sok más hitelterméknek, megvannak a maga típusai, amelyek jelentős eltéréseket mutatnak. Tehát, ha egy potenciális hitelfelvevő folyószámlahitelet akar venni a bankjában, de nem tudja, hogy ez a típusú hitel melyik a legalkalmasabb számára, akkor jobb, ha alaposan tanulmányozza, hogy milyen típusú folyószámlahitelek vannak magánszemélyek és jogi személyek számára, és megérti főbb jellemzőik. Végül is a folyószámlahitel eltérhet, és a hitel jövedelmezősége közvetlenül az illetékes választástól függ.
Először is el kell mondani, hogy a folyószámlahitel két fő típusa különbözik egymástól:
Vizsgáljuk meg őket részletesebben.
Ebben az esetben a hitelező és a hitelfelvevő megállapodik a közelgő folyószámlahitel összegében, amelyet a hitelfelvevő bármikor felhasználhat, még akkor is, ha a számláján már nincs pénz.
Abban az esetben azonban, ha a hitelfelvevő valamilyen okból véletlenül vagy szándékosan túllépte az engedélyezett folyószámlahitel összegét, akkor automatikusan megkezdi az engedély nélküli hiteleszközök felhasználását a megbeszélt limit felett. Innen származik a folyószámlahitel második típusa - jogosulatlan folyószámlahitel. Ebben az esetben az engedélyezett kölcsön automatikusan jogosulatlanná válik. Ez pedig a hitelfelvevőre nézve következményekkel jár, például bírságokkal, vagy ami még rosszabb, a megállapodás teljes felmondásával a bank kezdeményezésére.
Tehát, mik a folyószámlahitelek.
A magánszemélyek számára az ilyen hitel legnépszerűbb típusa az ügyfél fizetési kártyájának folyószámlahitele. Vagyis a hitelfelvevő felveheti a kapcsolatot bankjával, ahol folyamatosan megkapja fizetését kölcsönért. Ebben az esetben a folyószámlahitel az ügyfél kártyáján kerül jóváírásra. Ez egy meglehetősen előnyös típusú hitel a bankok számára. Ez a hitelfelvevő számára is előnyös, mivel fizetése mellett egy meghatározott limitű folyószámlahitel is jóváírásra kerül a kártyán. Ennek a határnak a nagysága közvetlenül összefügg a jövedelmének nagyságával.
A hitelező viszont bármikor megváltoztathatja a korábban megállapított limit nagyságát, attól függően, hogy a hitelfelvevő milyen fizetést kapott az adott hónapban. Ennek megfelelően, minél magasabb az ügyfél jövedelme, annál nagyobb lesz a folyószámlahitel összege. Abban az esetben, ha egy személy igénybe veszi a nyújtott hitelt, akkor a következő pénztári bizonylattól a kártyájáig a bank automatikusan kamatokkal leírja az adósságot.
A klasszikus, vagy ahogyan leggyakrabban hívják, a folyószámlahitel szokásos típusa, a hitelfelvevő hitelösszegének nyilvántartása a fizetésekkel és egyéb készpénz-bizonylatokkal történő elszámoláshoz, függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e pénzeszközökkel a számlán. A folyószámlahitel összegét a hitelfelvevő folyószámláján végrehajtott havi minimális kölcsönforgalom egy másodperce alapján határozzák meg. Ezt a minimumot a bank külön-külön, külön alapon számítja ki.
Ezt a folyószámlahitelet csak azok az ügyfelek kapják meg, akik mindig minden időben és időben teljesítik a bankkal szemben fennálló összes kötelezettségüket, és teljes mértékben megfelelnek a hitelező követelményeinek. Vagyis az ilyen hitelhez az ügyfélnek be kell bizonyítania a bank számára garantált fizetőképességét és megbízhatóságát. Ennek célja az, hogy vonzzon egy hitelfelvevőt számlájának elszámolásához az adott hitelezőnél. Az ilyen típusú folyószámlahitel nyújtásának feltételei közvetlenül függenek az ügyfél állapotától és fizetőképességétől. A lényeg az, hogy a hitelfelvevő folyamatosan forgalmat bonyolítson a számláján, a számla nem derül ki nulláról, ebben a bankban nincsenek adósságok, és stabil munkahelye van garantált jövedelemmel.
A folyószámlahitel másik kevésbé népszerű típusa a behajtás. Csak azoknak az ügyfeleknek adják ki, akik hitelbevételük legalább hetvenöt százalékát használják fel az összegyűlt bevételre. Egyszerűen fogalmazva, bevételeik nagy részét pontosan össze kell gyűjteni. Sőt, ezt a bevételt a hitelfelvevőnek önállóan vissza kell adnia a banknak a számlára. A kölcsönzési feltételek egy évre korlátozódnak, azonban a megállapodásban részt vevő felek megállapodása alapján ez az időszak bármikor tovább meghosszabbítható. A lényeg, hogy a hitelfelvevőnek mindig stabil nyeresége legyen, és a pénz folyamatosan áramlik a számláin. Ez a típusú folyószámlahitel csak olyan jogi személyek számára készült, amelyek a hitelezőnek fizetőképes kezességet nyújthatnak az üzleti tulajdonosok közül.
A folyószámlahitel utolsó típusát pedig technikai folyószámlahitelnek nevezzük. A hitelfelvevők számára fizetőképességének előzetes elemzése nélkül adják ki. Vagyis a bank nem rendelkezik erről előre, és csak akkor merül fel, ha a hitelfelvevő több pénzt költött el a kártyájáról, mint amennyit a limit előír. Ha hasonló helyzet áll fenn, akkor a bank elkezdi az adósnak beszedni az adósságot, amelyet a megállapodott határidőn belül le kell zárnia. Leggyakrabban az az idő, amely alatt az adósnak teljes adósságát ki kell fizetnie, három nap, miután értesítést kapott a banktól a keletkezett adósság fedezetéről. Abban az esetben, ha az adós időben visszafizeti a keletkezett adósságot, a bank semmilyen szankciót nem alkalmaz rá. Amint az adós elszámol a bankkal, a technikai folyószámlahitel automatikusan megszűnik.
Számos pénzügyi kifejezés az angol nyelvről származik, ezért érthetetlennek és összetettnek tűnik. Ha azonban legalább egy kicsit elmélyedsz a témában, akkor minden egyértelművé válik.
Annak ismerete, hogy mi a folyószámlahitel egy bankban, nemcsak a hallgatók és a szakemberek számára hasznos - minden olyan személynek tudnia kell róla, aki egyébként kapcsolatban áll a bankokkal, vagy akinek van legalább egy plasztikkártyája.
Erre azért van szükség, hogy jobban tudja kezelni a pénzügyeit, és ne kerülhessen kellemetlen helyzetbe, amikor illetéktelen folyószámlahitelért bírságot kell fizetnie.
A „folyószámlahitel” fordításban a „számlaegyenleget meghaladó jóváírást” jelenti.
Más szavakkal, a folyószámlahitel azt jelenti pénzalap biztosítása a bank által, ha az ügyfélnek nincs szabad forrása.
A folyószámlahitelre példa lehet egy egyszerű műanyag kártya esetén. Most szinte mindenkinek van személyes betéti műanyag kártyája, amelyre fizetést, ösztöndíjat, nyugdíjat stb. Ugyanakkor egyes kártyáknál folyószámlahitel is megnyitható.
Néha erre külön kérelmet nyújtanak be a kártyabirtokos részéről, de gyakran maguk a bankok is előírják ezt a szolgáltatást azzal, hogy kártyákat bocsátanak ki az ún. "Fizetési projektek". Ezért néha a tulajdonosok nem is tudják, hogy lehetőségük van a számlaegyenleget meghaladó hitelezésre.
A nyitott folyószámlahitel azt jelenti, hogy amikor elfogy a kártyán levő saját pénzeszköz, akkor a későbbi terhelések a bank költségére, azaz folyószámlahitel lép fel.
Ebben az esetben azonban kamatot számítanak fel rájuk. Általános szabály, hogy ez a helyzet nem túl veszélyes, mivel feltételezzük, hogy a közeljövőben pénzt utalnak a számlára - a munkáltatótól, az államtól vagy más forrásokból. Ezen alapok egy részét felhasználják majd ennek a kölcsönnek a kifizetésére.
Ha azonban a folyószámlahitel rovására sikerült jelentős összeget kölcsönöznie (a határon belül), és valamilyen oknál fogva nem kapta meg a pénzt, akkor komoly problémák merülhetnek fel. Különösen, ha nincs tisztában ezzel a helyzettel.
Gyakran előfordul, hogy a nyilatkozatban szereplő ATM-ek nem különítik el a saját pénzeszközöket a felvett pénzeszközöktől, így ebben a helyzetben nem nehéz összezavarodni.
Hogyan követheti nyomon a pénzügyeit?
Először is pontosan tudnia kell, mennyi pénz érkezik Önhöz és mikor. Az egyenleg megtekintéséhez használja a kibocsátó bank (azaz a kártyát kibocsátó hitelintézet) ATM-ét.
Végül, ha nem akarja irányítani ezt a folyamatot, és nem akar még egyszer további terheléseket kapni a fiókjától, akkor a legegyszerűbb módja a szolgáltatás elutasítása.
Minden kártyabirtokosnak jogában áll a folyószámlahitel megtagadását a bankhoz intézett megfelelő kérelem írásával.
Osztályozásának több típusa van. Először is van egy folyószámlahitel jogalanyokés azért egyének.
Az előző bekezdésben egyénekkel vizsgáltuk a helyzetet. Most térjünk ki részletesebben a folyószámlahitelre jogi személyek és egyéni vállalkozók számára.
Ez a hiteltípus a kisvállalkozások számára a következő okok miatt eléggé előnyös:
A videó lehetőséget kínál jogi személyek számára, hogy rövid távú forgótőkét szerezzenek egy banktól:
Folyószámlahitel is előfordul felhatalmazottés illetéktelen... Fontos megérteni ezeket a fogalmakat minden hitelfelvevő vagy műanyag kártyatulajdonos esetében.
Az első esetben ezt a helyzetet engedélyezett folyószámlahitelnek is nevezik. Az ügyfél általában ismeri a jelenlegi helyzetet.
A második típus (jogosulatlan) abban az esetben veszélyes, mert a kártyabirtokosnak fogalma sincs a helyzet kialakulásáról. Kitaláljuk, mikor lehetséges ez:
Tehát, ha engedély nélküli folyószámlahitel jelenik meg, negatív egyenleget kapunk. Ugyanakkor a banktól nem kaptak engedélyt pénzeszközök fogadására.
Megkülönböztetünk kétféle jogosulatlan folyószámlát:
Más folyószámlahiteleket sorolunk fel:
A folyószámlahitel fogadásához a magánszemélynek megfelelő kérelmet kell írnia a bankhoz. Mivel általában ilyen szolgáltatást nyitnak meg egy fizetési kártyával szemben, a bank ebben az esetben nem követeli meg a jövedelem megerősítését, mivel már rendelkezik ezzel az információval.
Jogi személyeknél minden egy kicsit bonyolultabb. Ebben a helyzetben a bank szigorú követelményeket támaszt az adóssal szemben, melyek között:
A folyószámlahitel kiszámításához ismernie kell a következő feltételeket:
Abban az esetben, amikor az ügyfél többször is felhasznált pénzeszközöket, azaz először - X összegre, másodszor - Y összegre (a folyószámlahitel visszafizetéséig) a kamatot a következőképpen kell kiszámítani: először a folyószámlahitel használatáért fizetendő kamatot a X, majd Y. Ezen értékek összege a folyószámlahitel kamatának összege lesz.
Vizsgáljuk meg ezt a helyzetet egy konkrét példával.
A következő feltételeket adják meg: az ügyfél januárban kétszer használta a folyószámlahitelet. Először - 11,01 30 000 rubelért. Másodszor - 22,01 45 000 rubel összegért. A megállapodás feltételei szerint az ügyfél köteles az adósságát a kölcsön felvételének hónapját követő hónap első napján visszafizetni. Így az adósság február 1-jén esedékes. Az ügyfél február 1-jén fizet a banknál. Most számoljuk ki a számlázási időszakot. 22 nap lesz (11.01-től 01.02-ig). Mindkét dátum szerepel a számításban. A hitelt évente 15% -ban vették fel.
A következő számítási képletet használjuk:
Halmozott kamat = (kamatláb (év) / 100 / napok száma egy évben * hitelidőszak) * adósság összege.
Az időszak első finanszírozásához (11.01-től 22.01-ig) a bank kamatot számít fel a következő képlet szerint: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147.54 rubel.
A pénzeszközök ismételt biztosítása esetén (22.01-től 01.02-ig) a kamatot a következőképpen kell kiszámítani: (15/100/366 * 11) * 75 000 = 338,11 rubel.
A két eredmény összeadásával azt kapjuk, hogy a kamat teljes összege 485,65 (rubel).
Így a "folyószámlahitel" kifejezés sokkal bonyolultabbnak tűnik, mint amilyen valójában.
A folyószámlahitel, vagy a számlaegyenleget meghaladó hitelezés a kereskedelmi bankok korszerű szolgáltatása, amelyet magánszemélyek és jogi személyek egyaránt igénybe vehetnek. Azonban mindkettőjüknek (különösen magánszemélyeknek) ismernie kell a kölcsön nyújtásának sajátosságait, hogy ne kerülhessen kellemetlen helyzetbe.
Videó - milyen esetekben előnyös az üzleti élet számára:
kölcsönök dokumentumok feltételei
banki hiteltúllépés- ez a hitelfelvevő számára pénzeszközök biztosítása, a bank által a meghatározott összeghatáron belüli folyószámlájára történő hitelezéssel, a számlán lévő pénzeszközök hiánya vagy hiánya esetén, az elszámolási dokumentumok kifizetése érdekében.
Egyszerű szavakkal, a folyószámlahitel a következőképpen mondható el: ez egy rövid lejáratú, tartósan megújuló hitel, amelyet olyan vállalkozások vagy vállalkozók vehetnek igénybe, akiknek időszakosan átmeneti, rövid távú szükségletei vannak további pénzeszközökre a befizetések teljesítéséhez. Az ilyen hitelt a Bank minden nap reggel automatikusan visszafizeti az Ügyfél számláján lévő egyenlegéből. Így például az első napon folyószámlahitelet bocsátottak ki az ügyfél számára, a következő nap folyamán pénzt utaltak a számlára, és már a harmadik nap reggelén törlesztették a kölcsönt a felhalmozott pénzeszközökből.
A bankok az alábbi típusú folyószámlahiteleket kínálják ügyfeleiknek:
Különböző bankok követelései lehetnek az ügyfelekkel szemben a folyószámlahitel lehetőségének mérlegelésekor. De a folyószámlahitelek hozzávetőleges feltételei minden bankban szinte nem azonosak, és a következő követelményekből állnak:
A folyószámlahitel megszerzéséhez a jogi személyeknek szabványos dokumentumcsomagot kell benyújtaniuk a Bankhoz a kölcsönbe adható kölcsön iránti kérelem elbírálásához, valamint:
Normál folyószámlahitel - a Bank a hitelfelvevő számára a megállapított határidőn belül biztosítja a hitelfelvevő fizetési megbízásainak teljesítéséhez és a végrehajtásukkal kapcsolatos költségek kifizetéséhez, valamint a hitelfelvevő készpénzes dokumentumaihoz, annak ellenére, hogy hiányzik vagy hiányzik a pénzeszközökből. Számla.
A folyószámlahitel határértékének kiszámítása a következő képlet szerint történik:
L = T / 2
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-határ; T az ügyfél folyószámlájának minimális csonka havi forgalma.
A folyószámlahitelet előre megadják annak az ügyfélnek, aki megfelel a bank követelményeinek, annak érdekében, hogy vonzza (visszajuttassa) a banki elszámolási és készpénzszolgáltatásokhoz.
A folyószámlahitel előzetes kiszámítását a következő képlet szerint végezzük:
L = T (a) / 3
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-határ; T (a) az ügyfél folyószámlájának minimális csonka havi forgalma, levonva a kölcsönök törlesztésére és a hitelező bankoknak kamatfizetésre készülő jövőbeni kifizetéseket.
Az ügyfél banki folyószámlájának minimális csonka havi forgalmát a következőképpen számítják ki:
A behajtásra szánt folyószámlahitel olyan ügyfelek előtt kerül bemutatásra, akik megfelelnek a bank követelményeinek, és amelynek a folyószámla hitelén a forgalom legalább 75% -a az összegyűjtött készpénzbevétel (beleértve azokat, amelyeket az ügyfél maga fizetett a folyószámlára) .
A folyószámlahitel határértékének kiszámítását a következő képlet szerint végezzük:
L = I / 1,5
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-határ; I - az ügyfél havi minimális bevételi mennyisége
Az összegyűjtött bevételek havi minimális csonka mennyiségét, figyelembe véve a vevőknek átadott bevételeket, a következőképpen kell kiszámítani:
Technikai folyószámlahitel kerül bemutatásra az ügyfél számára, pénzügyi helyzetének figyelembevétele nélkül, a hitelfelvevő számlájára teljesített kifizetések ellenében (pénzváltás a Tőzsdén, a lekötött betét vagy más garantált bizonylat visszaszolgáltatásáig az ügyfél számlájára). .
A technikai folyószámlahitel határértékét a következő képlet alapján számítják ki:
L = 0,95 x Su x K
vagy
L = 0,95 x S
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-határ; Su - az átváltásra elküldött pénznemek összege devizában; K - átváltási árfolyam (rubel / pénznem) a pénzátutalás napján; S - az ügyfél számláján a következő 3 (három) munkanapon belül garantált nyugták összege. A várható nyugták beérkezése után az ügyfél számlájára a technikai folyószámlahitel lezárásra kerül.
A különböző bankok folyószámlahitel-számítási módszereinek megvannak a maguk megkülönböztető jegyei, de az általános elv nem változik. A bankok havonta felülvizsgálják a szokásos folyószámlahitel, előzetes folyószámlahitel és behajtásra szánt folyószámlahitel limitjeit, figyelembe véve az ügyfél tevékenységének eredményében bekövetkezett változásokat. Annak biztosítása érdekében, hogy a határértéket betartják, minden könyvelő kiszámíthatja a folyószámlahitelet. És mégis, a folyószámlahitel összegének növelése érdekében minden könyvelőnek képesnek kell lennie a pénz és a bevételek áramlásának ellenőrzésére, elkerülve az egyszeri nagy összegű kifizetéseket. Ha szükséges, a maximális kifizetéseket el kell osztani több átlaggal.
A jóváírási időszak alatt felmerülő folyószámlahitelek:
Az anyagból megismerheti a magánszemélyek folyószámlahitelét.
Ma már többféle folyószámlahitel népszerű egyszerre a jogi személyek és a magánszemélyek számára.
Szinte minden bank készen áll arra, hogy ügyfeleinek lehetőséget nyújtson rövid távú igényének kielégítésére egy bizonyos összegért.
Például csak néhány száz rubelre van szüksége a szolgáltatások vagy az áruk kifizetéséhez. Bankkártya segítségével gyorsan elszámol, később pedig kamatokkal téríti vissza a pénzügyi struktúrát.
A folyószámlahitel legnépszerűbb típusai:
A kölcsönök bármely típusának visszafizetéséhez a hitelfelvevő folyószámláján jóváírt minden pénzösszeget beszámítanak. A levont kamat általában meglehetősen magas, ugyanakkor létrejön egy úgynevezett „türelmi idő”, amely alatt kamatot nem számítanak fel.
A hitelezés klasszikus lehetősége az ügyfél számára biztosított a megállapodásban előre meghatározott határokon belül, a fizetési megbízások teljesítésére, valamint a költségek kifizetésére.
A fogadás feltételei:
Határ:
A limit kiszámítását ebben az esetben az L = T / 2 képlet szerint hajtjuk végre. A képlet szerint L a folyószámlahitel limit, T pedig a hitelfelvevő folyószámlájának minimális havi hitelforgalma.
Ebben az esetben a havi minimális csonka hitelforgalmat speciális módon számítják ki. Tehát az elmúlt három hónapban az összes hitelforgalomból egy hónapra maximum 3 bevételt számolnak.
A kölcsönök után kapott pénzeszközöket nem veszik figyelembe. Az összes csonka forgalom közül a banknak joga van kiválasztani a minimális forgalmú hónapot; minden alapszámításban tovább használják alapként.
Kamatláb: az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 14,5%.
Ez az egyik olyan típusú hitel, amelyet a fizetési kártyához csatolnak, innen ered a neve. A megbeszélt összegű túllépés bármilyen igényre felhasználható, ugyanakkor egyáltalán nincs szükség dokumentumok benyújtására, ami a kiadások céljáról szól.
A kamatlábat a ténylegesen elköltött pénzeszközökre és csak a kölcsön felhasználásának napjaira számolják.
Az ilyen hitelezés egyik fő hátránya a kis összeg (legfeljebb 1-2 fizetés). További hátrány a rövid visszatérési időszak (három hónapon belül).
Jobb, ha a pénzeszközöket kifizeti annak az intézménynek a pénzautomatájában, amelyhez folyamodott, majd a csekken feltüntetik a valódi fizetést és a hitel összegét, amelyet megengedhet magának.
Plusz, hogy készpénzt és nem készpénzt is használhat a nap bármely szakában. A túlfizetés csökken, mivel a szolgáltatást nem egy teljes évig, hanem csak három hónapig használja.
A fogadás feltételei:
Határ: legfeljebb a hitelfelvevő 1-2 havi fizetése.
Kamatláb: az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 15-20%.
Ezt a hiteltípust azok a hitelfelvevők nyújtják, akik a hitelforgalom 75% -ának bevételét használják fel. Az ilyen bevételeket be lehet utalni a számlára történő jóváírásra.
A szerződés 1 évig érvényes, de igény szerint meghosszabbítható. A részlet legfeljebb 30 napig érvényes.
A fogadás feltételei:
Határ:
A limit összege ebben az esetben közvetlenül függ a hitelfelvevő forgalmának nagyságától, az adósok számától, a kifizetések fogadásának aktivitásától, valamint a termék módosításától. Ma az orosz bankok által kínált maximális összeg 50 000 000 rubel.
A határérték kiszámítása az L = I / 1,5 képlet alapján történik. A képlet szerint L a határ, én pedig az ügyfél havi minimális jövedelme.
Az összegyűjtött összeg minimális összegének kiszámításakor a bank az utolsó három havi legnagyobb készpénzátutalás közül 3-ot vesz fel az ügyfél számlájára. A legkisebb opciót a három számítás közül választják ki.
Kamatláb: az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 14,5%, a limit nyitásáért járó jutalék pedig 1%.
Ez egy kölcsön, amelyet az ügyfélnek nyújtanak pénzügyi helyzetének előzetes elemzése nélkül. Kiszámításához az együtthatót (0,95) meg kell szorozni az ügyfél számlájára az elmúlt három napra beérkezett pénzeszközök számával. Lejárat után záródik.
A fogadás feltételei:
A hitelfelvevő kérelmet nyújt be folyószámlahitelre is, amely leírja a végrehajtandó műveletet, amely megkönnyíti a pénzeszközök folyószámlára történő beérkezését (a pénzeszközök beérkezésének dátumát feltüntetik).
Ezenkívül csatolják a fizetési megbízások, szerződések és dokumentumok másolatait, amelyek megerősítik a kérelemben meghatározott pénzeszközök beérkezésének működését.
Határ:
A határérték kiszámítása az L = I / 1,5 képlet alapján történik. E képlet szerint L a határ, én pedig az ügyfél havi minimális jövedelme.
Kamatláb: az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 15%.
Mindezek mellett a technikai folyószámlahitelnek számos jellemzője van.
Köztük az adósság automatikus visszafizetése az elszámolás napján a hitelfelvevő hitelegyenlegének összegéig; az ügyfél kötelezettsége, hogy havonta legalább egyszer teljes mértékben visszafizesse az összes adósságát, pénzeszközök jóváírásával a számlán; az összes kamat a tartozás összegét terheli, ami azt jelenti, hogy rendszeres pénzeszköz-felhalmozással a hitelfelvevő spórolhat a kamatköltségeken.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitelezési időszakban nehézségek merülnek fel a pénzforgalom dátum és összeg szerinti nem megfelelő szabályozása miatt. A problémák másik oka az, hogy nincs elegendő tapasztalat az összes pénzösszeg egy számlára történő összpontosításáról az adósság kifizetése érdekében.
A szerződés feltételeinek be nem tartása esetén a hitelkeretet teljes egészében törlik, és további bírságokat szabnak ki az ügyfélre.
Ilyen hitelt csak annak a banknak az ügyfelének nyújtanak, aki már bebizonyította, hogy kétségtelenül teljesíti a pénzintézet minden követelményét. Az elszámolási szolgáltatásokhoz való vonzása érdekében az ügyfélnek hitelt kínálnak.
A fogadás feltételei:
Az alapok fogadására irányuló kérelem elbírálásakor a további követelmények banktól függően nagyon eltérőek lehetnek. Általában ugyanaz. Gyakorlatilag ugyanazok maradnak:
Határ:
A határ kiszámítását ebben az esetben az L = T (a) / 3 képlet alapján végezzük. A képlet alapján L a határ, és T (a) a hitelfelvevő számláján a hónapra vonatkozó minimális csonka hitelforgalom, levonva a hiteladósságok törlesztéséért fizetendő összes kifizetést és a hitelező bankoknak fizetett kamatfizetéseket.
Ebben az esetben a minimális folyószámlahitel kiszámítása a hitelforgalmi számla alapján történik. A banki alkalmazottak az elmúlt három hónap legnagyobb bevételeit vonják vissza a számlára. De ebben az esetben a pénzeszközök más pénzügyi intézmények számláiról érkező számláit nem használják fel.
Ezután kiválasztják azt a hónapot, amelyben a minimális forgalom van, és a hiteltartozással, valamint a kamatfizetésekkel kapcsolatos kifizetéseket visszavonják, mint egy szokásos folyószámlahitelnél. Az ügyféllel való további munkát 30 napos (1 hónapos) időtartam után vesszük figyelembe.
Kamatláb: az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 15,5%.
Amikor megállapodást kötnek az ügyfelekkel a számukra kiadott kártyákról, már előre kiszámolják a folyószámlahitel megkötésének lehetőségeit a jövőben. Több hitelt ajánlanak fel nekik az előzetesen egyeztetett kereten belül. Valljuk be, sok hitelfelvevő, valamint a pénzügyi intézmények számára ez jövedelmező megállapodás.
Nézze meg a bankok ajánlatait
| Kártya cashback-el a Rosbanknál | Kártya kiadása |
További információ a térképről
| Kártya a PromsvyazBank-tól | Kártya kiadása |
További információ a térképről
| Otthoni hitelbank kártya |
A hitel fogalma már régóta nem valami világos a lakosság többsége számára. De kevesen hallottak arról, hogy mi a banki folyószámlahitel, bár elég gyakran találkoztak vele.
Folyószámlahitel hívható varázspálca, amely lehetővé teszi, hogy rövid időre azonnal megkaphassa a hiányzó összeget más segítsége nélkül.
Az angolról lefordított folyószámlahitel jelentése "túllépés". Alapvetően ez egy rövid lejáratú kölcsön, amely gyors visszafizetést igényel. Abban az esetben nyújtja a bank, ha az ügyfél fizetési kártyája vagy bármilyen más plasztikkártyája (Visa, MasterCard), vagyis a magánszemélynek nincs elegendő forrása a költségtranzakció végrehajtásához.
Folyószámlahitelnél a pénzintézet automatikusan hozzáad hiányzó összeg kiszámításakor. Például eljött egy boltba, összeszedte az árukat egy szekérben, és úgy döntött, hogy műanyag kártyával fizet. Ha nincs elég pénz a kártyán, akkor a folyószámlahitel a segítségedre lesz.
Egy ilyen művelet eredményeként túlköltekezés, az úgynevezett "terhelési egyenleg". A terhelési egyenleg összege a folyószámlahitel alapján kibocsátott kölcsön összege.
Az ügyfél folyószámlája csak akkor engedélyezheti a terhelési egyenleget, ha megállapodása van egy bankkal folyószámlahitelről, vagy ha ez a szolgáltatás szerepel az ügyfelek számára felajánlott általános szolgáltatások listájában egy adott műanyag kártyán belül.
azt megújuló hitelkeret, azaz amíg a megállapodás hatályban van, a hitelfelvevő korlátlan számú alkalommal felhasználhatja a korláton kibocsátott pénzeszközöket, de csak akkor, ha azokat időben visszafizetik. Csak egyszer kell kiadnia, hogy később mindig hozzáférhessen a felvett forrásokhoz.
Míg ha úgy dönt, hogy beveszi rendes fogyasztási kölcsön, akkor minden alkalommal ki kell töltenie a dokumentumokat, át kell végeznie a bank biztonsági szolgálatának ellenőrzési eljárását, és ezzel időt kell vesztenie.
Folyószámlahitel esetén megkapja azonnali hozzáférés a pénzhez, ami jelentős különbség. A törlesztés automatikusan megtörténik, amint a hitelfelvevő pénzét jóváírják a kártyán.
Először a folyószámlahitel limitjét (az összeget, amelyet a saját tőkén felül költöttek) levonják a beérkező összegből, majd kamatot fizetnek, a fennmaradó összeget jóváírják a számlán. Ha az adósságot a megállapodott időtartamon belül (általában 30 vagy 50 napos időtartamon belül) nem szokták felhalmozni a felhalmozott pénzeszközök (vagy egyéb pénzeszközök) rovására, akkor az adósságot más módon kell visszafizetni.
Egyén számára van kétféle folyószámlahitel - engedélyezett és nem engedélyezett... Engedélyezett az, amely benne van a megállapodás által megállapított összegben, a hitelfelvevő bármikor felhasználhatja azt a határon belül. Ha a költségek meghaladják ezeket a határokat, akkor jogosulatlan folyószámlahitel lép fel. Az ilyen többletet néhány napon belül vissza kell fizetni, különben a bank büntetést szabhat ki.
Jelentkezzen folyószámlahitelre lehetnek műanyag kártyák, vagy azok, akiknek nincs ilyen kártyájuk egyidejűleg. A folyószámlahitel igényléséhez kapcsolatba kell lépnie a kártyát kiszolgáló bankkal, meg kell adnia a szükséges dokumentumokat és meg kell írnia a megfelelő kérelmet. A bankok általában kevésbé szigorú követelményekkel rendelkeznek az ilyen hitelek megszerzésére, mint a hagyományos hitelekre.
Ennek oka a folyószámlahitel kis mérete és rövid távú jellege. Ezért általában elegendő egy útlevél és egy második személyazonosító okmány. Gyakran a hitelszervezetek nem is kérnek jövedelemigazolást. A regisztrációkor szintén nem szükséges letét fizetése. A kérelem elbírálása általában legfeljebb 3-4 napot vesz igénybe.
Az állandó tartózkodási engedéllyel rendelkező bank és az e bank által kiszolgált területen lévő munkahelyi ügyfelek számíthatnak ilyen típusú hitel megszerzésére. További plusz lehet folyamatos munkatapasztalat, a hitelfelvevő sikeres kapcsolatban áll a bankkal, és nincs adóssága a bankkal szemben.
A folyószámlahitelre jelentkező hitelfelvevőnek bíznia kell az elvárásokban havi bevétel, valamint az ellenőrzést annak érdekében, hogy időben feltölthesse sajátjait, amelyekből az ilyen típusú hitel kifizetéséhez pénzeszközöket terhelnek.
Ezenkívül az ilyen kártya tulajdonosának meg kell tennie tudjon a jutalékokról műveletek lebonyolításához, szervizeléséhez és készpénzfelvételhez egy ilyen számláról.
A különböző bankok különböző jutalékokkal rendelkeznek. Például egyes bankok jutalékot számolnak el folyószámlahitel vezetéséért, valamint további jutalékokat számítanak fel bizonyos tranzakciókért.
Hogy néz ki? Tegyük fel, hogy 1000 rubel maradt a kártyáján, de az üzletben nincs elegendő 200 rubel a kívánt termékhez. Ha engedélyezi a folyószámlahitel használatát, bankja automatikusan hozzáadja a hiányzó összeget.
De amint felhasználja a folyószámlahitelet, bizonyos összeget kell fizetnie ezért a műveletért, plusz mindaddig, amíg ki nem fizeti az adósságot, jutalékot számítunk fel számlavezetés+ kamatot számítanak fel azokra a hiányzó 200 rubelekre, amelyeket a bank kölcsönadott Önnek, mint ügyfélnek a hitelkereten.
Továbbá, ha pénzt kell kifizetnie, akkor további jutalékot is felszámíthat a műveletért.
1. Meg kell jegyezni, hogy a folyószámlahitel jelentős hátránya magas kamatláb... Elérheti 30% és magasabb, miközben a hétköznapi fogyasztási hitelek kamatlába körül ingadozik 15-23% .
Itt azonban néhány pontosítást kell tennie:
Először, egyes bankokban van egy úgynevezett türelmi idő a folyószámlahitelre, amely alatt nem fizet kamatot a banknak a felvett pénzeszközök felhasználásáért.
Másodszor, egyes bankokban is van olyan feltétel, hogy kamatot kell fizetnie a felvett pénzeszközök tényleges felhasználása után. Vagyis folyószámlahitel segítségével vásárolt. És már másnap a szükséges összegű összeget jelentették a kártyán. Ennek eredményeként csak egy napra számítunk fel kamatot.
2. A folyószámlahitel hátránya az is korlátozás... Általános szabály, hogy a folyószámlahitel összegét az Ön hivatalos jövedelme határozza meg, amelyet a kártya átutal Önnek. A hitelkeret összege általában nem haladja meg az Ön 30% -át. Ha ugyanabban a fogyasztási kölcsönben fedezet vagy garanciavállalók segítségével lehetőség van a hitel összegének növelésére, akkor ez folyószámlahitelnél nem fog működni.
3. A legjelentősebb hátrány az hitelcsapda... Azok, akik folyószámlahiteleket használnak abban a reményben, hogy kamatmentes (türelmi) időszakban részesülnek, legtöbbször nem tudják betartani a határidőt. Ha az embernek első, második, harmadik alkalommal sikerül időben teljesítenie és kifizetnie az adósságot, akkor később sokan belekóstolnak, további kölcsönöket vesznek fel, és nincs idejük időben megfizetni az adósságot. Így a bankok hitelt adnak az embereknek, és az embernek már nehéz enélkül élnie. De ha az emberek fizetik is az adósságaikat, általában sokat fizetnek.
P.P.S. Desszertként azt javaslom, hogy nézzünk meg egy jó videót egy kölcsönről:
