Lakáshitelek- hosszú lejáratú hitelek lakóingatlan vásárlására, építésére, közös építkezésben való részvételre, rekonstrukcióra, javításra.
RÓL RŐL a lakáshitelek fő formája - ingatlanfedezetű jelzáloghitelek
Jelzáloghitelezés- a jelzáloghitelezés egy formája, amelynek célja az állampolgárok lakásvásárlása.
A jelzáloghitelek jellemzői: hosszú távú jelleg, ingatlannal való biztosíték, részlet törlesztés, speciális refinanszírozási rendszer.
A kölcsönzés célja szerint A lakáscélú jelzáloghitelek 3 csoportra oszthatók:
kész lakásvásárlási hitelek. A kölcsönöket általában egy fizetésben nyújtják;
hitelek építkezéshez, rekonstrukcióhoz, sapk. újramont ház. A kölcsönöket nyílt, nem rulírozó hitelkeret keretében nyújtják, amelynek határa az építési és szerelési munkákhoz szükséges kölcsönzött források teljes szükségletétől függ;
3) épülő lakások vásárlásához nyújtott hitelek. A hitelezés szakaszosan történik: minden további befizetés az előző szakasz lejárta után történik, miközben egyszeri hitel és nem rulírozó hitelkeret is igénybe vehető.
Az ingatlan típusától függően a kölcsönöket lakásvásárlási hitelekre (elsődleges és másodlagos ingatlanpiacon), szobavásárlásra, külvárosi ingatlanvásárlásra és egyéb célú kölcsönre osztják.
Jelzáloghitelezés folyamata
Szigorú követelmények a potenciális hitelfelvevőkkel szemben: - a hitelfelvevő havi igazolt jövedelméhez, a hitelfelvevő életkorához - a hitelfelvétel időpontjában nem lehet fiatalabb 18 évesnél, és a hitelfelvétel időpontjában nem lehet idősebb 60-65 évesnél. visszafizetés. Elsőbbségi életkor - 30-35 év.
A legtöbb bank jelzáloghitelt nyújt
Állandó regisztrációval rendelkező orosz állampolgárok
A folyamatos munkatapasztalat (általában legalább 6 hónap) és a teljes munkatapasztalat (legalább egy év) mennyisége.
Szakaszjelzáloghitel kiadása.
1. A kölcsönvevő előminősítése (jóváhagyása).- a hitelfelvevő választ egy bankot és egy hitelprogramot, kölcsönkérelmet és dokumentumcsomagot nyújt be, amelyek alapján a bank alapvető döntést hoz a hitelfelvevővel való interakció lehetőségéről.
Hitelfelvevő jegyzés- a bank értékeli a hitelfelvevő hitelképességét és meghatározza a maximális összeget, kamatlábat, futamidőt, törlesztési konstrukciót. Ez a határozat három hónapig érvényes (egyes bankoknál ez az időszak valamivel hosszabb).
Lakhatás kiválasztása és értékelése- az ügyfél kiválaszt egy lakást, benyújtja a banknak egy lakhatási dokumentumcsomagot, a bank értékeli ezt a lakást a szempontból. a biztosíték minőségét, és hozzájárul annak megszerzéséhez.
Hitel- és egyéb szerződések készítése a tranzakcióról(adásvételi szerződés, komplex biztosítási szerződés).
A megkötött szerződések nyilvántartása és jelzálog a Szövetségi Regisztrációs Szolgálatnál (FRS).
Hitelkiadás- a bank kölcsönt ad ki a hitelfelvevőnek, melynek terhére megtörténik az eladóval történő végrendezés. A számítási séma attól függ, hogy ki a lakás eladója. A kölcsönvevő a lakás tulajdonosává válik, és lehetőséget kap a regisztrációra, a beköltözésre és akár a bérbeadásra is. Egység Korlátozás - lakás eladásának, cseréjének vagy adományozásának lehetetlensége a kölcsön visszafizetéséig.
A kölcsön fenntartása és visszafizetése - a bank elfogadja a hitelfelvevőtől a kölcsön visszafizetésében, valamint a kamat- és jutalékfizetésben befizetéseket, nyilvántartást vezet a főtörlesztésről. adósság és%. A kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítésekor a kölcsön visszafizetettnek minősül, a jelzálogjog megszűnik, ami ennek megfelelően visszaigazolásra kerül. regisztráció az államban Regisztráció.
A jelzáloghitelek mellé dec. jutalékok és díjak, amelyek összege a kölcsönt kibocsátó banktól és a lakás típusától függ - elsődleges vagy másodlagos. Ezek tartalmazzák:
jutalék hitelkérelem elbírálására;
kibocsátási díj
jutalék pénz kiváltásáért;
jutalék pénzeszközöknek a lakás eladójának számlájára történő átutalására vagy egy bankcella bérleti díjának kifizetésére, amikor készpénzt fizet az eladónak (a tranzakció időtartamára vonatkozó pénzt egy letéti bank cellában helyezik el);
jutalék a bankjegyek valódiságának ellenőrzéséért (a tranzakcióban résztvevők kérésére);
a lakás tulajdonjogának bejegyzésével és a zálogjoggal kapcsolatos költségek
közjegyzői szolgáltatások fizetése (közvetett költségek);
Kölcsön visszafizetés a hitelfelvevő többféleképpen megteheti:
készpénz befizetése a bankon keresztül
A kölcsön készpénzes visszafizetése ATM-en keresztül;
nem készpénzes pénzátutalások (ha a fizetést ebben vagy egy másik bankban írják jóvá);
interneten keresztül.
A kölcsön előtörlesztése most szankciók nélkül.
A hitelfelvevőnek előre (7-30 nappal korábban) értesítenie kell a hitelezőt a kölcsön előtörlesztéséről: először telefonon, majd jöjjön és írjon előtörlesztési kérelmet.
Minden késedelmes fizetési nap után a bank kamatot számít fel. A kötbér mértékét az egyes bankok önállóan határozzák meg, és a kölcsönszerződés „Felek felelőssége” című szakaszában rögzítik. A banknak meg kell találnia a hitelfelvevőtől fizetésképtelenségének okát, és meg kell határoznia azt az időszakot, amikor ismét fizetni tudja a kölcsönt. Ha a hitelfelvevő már nem tudja visszafizetni a kölcsönt (például elvesztette munkaképességét), a biztosító megtéríti a banknak a hiteltartozás fennálló egyenlegét.
Ha a hitelfelvevő problémái átmenetiek, a bank tőketörlesztési halasztást adhat, és csak %-ot ajánl fel. A kölcsön feltételeit is módosíthatja, például meghosszabbíthatja: emiatt a banknak fizetett havi törlesztőrészletek csökkennek. Talán a követelmény a banktól, hogy további. biztosítékok, például kezesek.
Ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a kölcsön visszafizetésére és a kamatfizetésre vonatkozó kötelezettségeit, akkor két lehetőség van a helyzetből való kilábalásra - nem bírósági és bírósági.
Nem bírósági eljárás esetén értékbecslő bevonása, amely meghatározza a biztosított ingatlan értékét. Ha a hitelező és az adós is egyetért ezzel az értékeléssel, akkor a jelzálogjoggal terhelt lakás eladásra kerül. Ennek eredményeként a bank megtéríti minden költségét - a tőketartozás összegét és a kölcsön igénybevételének %%-át, a be nem fizetett bírságokat, kötbéreket és egyéb, a jelzálogjog tárgyát képező letiltással és annak végrehajtásával kapcsolatos költségeket. A fennmaradó összeget visszautalja az egykori adós.
Ha a bank és a hitelfelvevő nem tud megegyezni az ingatlan értékében, akkor marad az ingatlaneladás 2. módja - bírósági - drágább a hitelfelvevő számára, mert magában foglalja mind az ügyvédi költségeket, mind hosszabb ideig). A bíróságon a hitelfelvevőnek joga van késedelmet kérni, amely alapos indok esetén (például ha a kölcsönfelvevő súlyosan beteg vagy elvesztette munkáját) akár egy évig is megadható. Ha a hitelfelvevő a türelmi idő lejártáig nem fizeti vissza a kölcsönt, a bíróságnak jogában áll dönteni a jelzálogjoggal terhelt lakás nyilvános árverésen történő értékesítéséről. A befolyt bevételből a bankkal szemben fennálló tartozás 1. körben kerül kifizetésre, figyelembe véve az összes bírságot és kötbért. Ezenkívül a befolyt összegből levonják a bírósági költségeket, a fennmaradó pénzt pedig átutalják a korábbi hitelfelvevőnek. Oroszországban ez idáig rendkívül ritkán alkalmazták a jelzáloggal terhelt lakóhelyiségek letiltására irányuló bírósági eljárást.
Bizonyos típusú kölcsönök szervezése jogi személyeknek
Célhitelek
Folyószámlahitel hitelezés
Hitelezés hitelkeret megnyitása formájában
Váltók
Szindikált (koncert) kölcsönök
Üdvözöljük! Ma elemezzük a 2019-es jelzáloghitel feltételeit. Megtudhatja, melyek a legkedvezőbb feltételek az Ön számára a különböző bankokban. Lehetőségeit össze tudja mérni a jelzáloghitel-szervezetek követelményeivel, és azt is megérti, mely hitelintézetekkel nem is érdemes az Ön esetében kapcsolatot létesíteni.
A lakáskörülmények javítására irányuló jelzáloghitel azt feltételezi, hogy a polgárok egy bizonyos időszakra kibocsátott banki szervezet hitelalapjai segítségével lakást vagy más ingatlant vásárolnak. A hitelezés teljes időtartamára a megszerzett vagy más, a költségeknek megfelelő tárgyat a bank ingatlanában jelzáloggal terhelik - ezek a fő feltételek a jelzálogjog megszerzéséhez, amely biztosítja a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítését.
2019-ben a legtöbb hitelintézet felülvizsgálta hitelezési politikáját, és megemelte a lakáshitelek kamatlábait, hogy megfizethető legyen a lakhatás az állampolgárok számára. Mind az épülő, mind a kész lakások vásárlása esetén csökkentették a hitelek fő kamatait.
Számos bank nem tesz különbséget a megszerzett tárgyak között, a jelzáloghitel nyújtásának feltételei azonosak az új építésű és a társasházi kész lakások esetében. Más hitelintézetek azonban éppen ellenkezőleg, kifejezetten az akkreditált eladóktól épülő vagy éppen épített lakások vásárlása esetén csökkentik a kamatlábakat.
Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a fejlesztőtől jelzálogkölcsönre felvett lakás vásárlásának aránya sokkal magasabb, mint a másodlagos piacon, mivel a hitelfelvevőnek már van egy adott hiteltárgya, és nem kell hosszasan keresgélnie. mint a másodlagos piacon.
2017-ben lezárult, de már 2018-ban elindult a vezető hitelintézetekkel közösen végrehajtott, kedvező jelzáloghitel-feltételeket biztosító jelzálogügyletek állami támogatási programja.
Az állami támogatással nem rendelkező vezető bankok azonban garantálhatják a jelzáloghitelezés feltételeit és az állami támogatással meglevővel arányos, sőt még alacsonyabb kamatot is, hiszen a jelzáloghiteles ügyfelek áramlása megnőtt, a tranzakciók száma stabil bevételt garantál a hitelintézetek számára.
Az innovációk fejlődése a jelzáloghitel-tranzakciók megkötésében is megmutatkozik, hiszen a Sberbank 0,5%-os kedvezményt biztosít az ügylet elektronikus regisztrációjához. Kedvezőbb feltételekkel jelzáloghitel elsődleges és másodlagos lakásra is kiadható.
Ez az eljárás 2-3 napot vesz igénybe, és időt takarít meg a tranzakció Rossreestr-en történő regisztrálásakor, valamint a nem rezidens hitelfelvevők számára is előnyös, mivel távolivá teszi a jelzáloghitel felvételének folyamatát.
A jelzáloghitel elektronikus regisztráció útján történő igényléséhez a jóváhagyást követően kapcsolatba kell lépnie egy banki partnerrel (fejlesztővel vagy ingatlanügynökséggel) vagy magával a Sberbankkal.
Pénzügyi szakértők egyetértenek abban, hogy az állami jelzáloghitel-támogatási program eltörlését már megemésztette a piac. A bankok alkalmazkodtak az új feltételekhez, és 2019-ben kedvezményes feltételeket kínálnak új épületben történő lakásvásárláshoz.
A jelzálog-ügyletek szokásos eljárása a következő:
Tervezett havi járadék (egyenlő) vagy differenciált kifizetések (az összeg fokozatos csökkenésével). A második típusú fizetésnél lényegesen kisebb a túlfizetés, de nem minden bank támogatja ezt a lehetőséget.
Talán részben és teljesen. Nem lehetnek bírságok, korlátozások és jutalékok – ez illegális. A 3-6 hónapot meghaladó havi fizetési késedelem tárgyalást, pénzbírság kiszabását, a tárgy kivonását a hitelfelvevő tulajdonából és a lakás árverésen történő eladását eredményezheti.
Ha jogi segítségre van szüksége, akkor iratkozzon fel ingyenes konzultációra ügyvédünknél speciális formában. Gyorsan segítünk megoldani a bankkal fennálló vitákat.
2017 óta az állam már nem ad hitelkamat-csökkentést, azonban a jelzáloghitel megszerzésének egyéb kedvezményes feltételei is vannak:
2019-ben már korábban felülvizsgáltuk. Feltétlenül olvassa el ezt a cikket, hogy megtudja, milyen állami juttatásokra lehet jogosult.
Weboldalunkon önállóan is kiszámíthatja a jelzáloghitelt. Használja a mi . Lehetővé teszi, hogy megtudja a járadék és a differenciált törlesztés havi törlesztését, milyen bevételre van szükség a szükséges összeghez, mennyit fizet túl, hogyan változik az ütemezés és a túlfizetés a jelzáloghitel előtörlesztése és előtörlesztése esetén anyasági tőke.
A számológép nagyon funkcionális, és lehetővé teszi a kívánt opció gyors kiszámítását. Ebből a bejegyzésből kamatozhat, majd behelyettesítheti a számológépbe, és összehasonlíthatja, hogy a különböző bankok melyik feltételei a megfelelőbbek.
Ezenkívül a "" szolgáltatás közvetlenül a weboldalunkon működik. Ezzel egyszerre küldhet jelzáloghitel-kérelmet az összes bankba, és gyorsan döntést hozhat 1%-os partnerkedvezménnyel.
Kérdéseiket, javaslataikat kommentben várjuk. Hálásak leszünk a bejegyzés értékeléséért és a közösségi oldalakon megjelenő kedvelésekért.
A lakhatást a mai napig nem sok embernek sikerül önállóan megoldania. A probléma megoldása a többség számára pedig a hitelező szervezetek célirányos és visszatéríthető pénzügyi segítsége. Nyújtható jelzáloghitel formájában, vagy a bank lakáshitelt ajánl fel. De nem mindenki tudja, mi ez, és mi a különbség a két látszólag hasonló fogalom között.
Határozzuk meg, mi az a lakáshitel. Ez a fogalom egy speciális hitelezési formára vonatkozik, amelyet a bankok nyújtanak annak érdekében, hogy az ügyfélnek lehetőséget biztosítson lakásvásárlásra, javításra, feltételek javítására és építési munkák elvégzésére. A lakáshitelnek megvannak az előnyei és a hátrányai. A termék népszerűségének egyik jelentős oka a könnyű tervezés.
A megszerzés feltételei valamivel egyszerűbbek, mint a jelzáloghiteleké, hiszen nincs szükség kötelező biztosításra. De az ilyen hitelezés fő jellemzője a biztosíték. Az ilyen kölcsönfelvétel nem vezet megszerzett vagy felújított ingatlanok zálogjogához, ami jelzálogkölcsönről nem mondható el. Jelentős hátránya a magas havi törlesztőrészlet. A lakáshitelt a bank politikájának megfelelően bocsátják ki, és minden konstrukciónak megvan a maga szabályzata.
12%-nál magasabb, de rövidebb (átlagosan 5-7 éves) hitel futamidő jellemzi. A kibocsátás a biztosíték rendelkezésre állásától függ. A lakáshitel regisztrációja is előleg fizetése nélkül történik.
A fenti információk elolvasása után különbség van a lakáshitel és a normál jelzáloghitel között. A fő különbség, amint azt korábban említettük, abban a tényben rejlik, hogy a bank nem korlátozza a hitelfelvevőnek az objektumhoz fűződő jogait. Ha valaki lakáshitelt vett fel egy lakásra, az azonnal teljes tulajdonába kerül. Ezért az ember saját belátása szerint rendelkezhet vele.
Ha a lakáshitelt még nem is fizették vissza teljesen, az ingatlan mindenkori tulajdonosának joga van ajándékozni, cserélni, bérbe adni stb. A jelzáloghitelnél a bankok kockázatai nagyobbak, emiatt a megvásárolt tárgyat zálogba veszik, ami garanciaként szolgál arra, hogy a bank ne veszítse el a pénzét. Ha a hitelfelvevő képtelenné válik az adósság törlesztésére, a kölcsönadó jogszerűen elkobozhatja a fedezet tárgyát képező ingatlant, és eladhatja, hogy ne szenvedjen veszteséget.
Amíg a hitelfelvevő teljes mértékben vissza nem fizeti a pénzt, a megterhelt lakást nem lehet eladni, megváltoztatni vagy adományozni. Vannak más fontos megkülönböztető kritériumok is a lakáshiteleknél. Az elsővel együtt külön listában fogjuk kiválasztani őket:
A lakásfelújítási hitel egy speciális támogatási program, amelyen keresztül meghatározott pénzösszeghez juthat, és javításokat végezhet, életterét bővítheti stb. Hasonló rendszereket már bevezettek az Orosz Föderáció bankjaiban. Népszerűek:
A hitel nagyságától és az adósság törlesztésének időtartamától függően kell pénzintézetet választani. Követelményeik és ajánlataik csak kis mértékben térnek el egymástól. Már most is felvehet lakáshitelt, de először meg kell értenie ezt a rendszert.
Összességében a szakértők az ilyen kölcsönök három típusát különböztetik meg. Ez:
Vizsgáljuk meg részletesebben az egyes típusokat.
Ez a fajta pénzkibocsátás speciális rendelkezés az állam részéről. A következő feltételekkel szerezhető be:
Ebben az esetben azonban ahhoz, hogy pénzt vegyen fel a lakáskörülmények javítására, dokumentumcsomagot kell rendelkezésre bocsátani, beleértve a jövedelemigazolásokat, a munkából, a kórházból, a bankból és még az otthoni egészségügyi előírásokat is.
A támogatás egyetlen hátránya a sorban állás - a pályázat visszaigazolása után éveket kell várni.
A lakásfelújítási célú jelzáloghiteleket gyorsabban és egyszerűbben bocsátják ki. Fő előnyei a következők:
Jelzáloghitel kiválasztásakor fel kell készülnie az évi 11%-ot meghaladó kamatokra.
Egy másik kreditpont az objektum rekonstrukciójához egyfajta lakhatási program. Ezek tartalmazzák:
Érdemesebb regionális szinten tájékozódni ezekről a programokról, hiszen ott tartanak pályázatokat, nyereményjátékokat stb.
Összegezve egy összehasonlító táblázatot mutatunk be, amely bemutatja a jelzálog- és a lakáshitel közötti különbséget.
A lakáshitel és a jelzáloghitel csak közeli fogalomnak tűnik. Aláírás előtt tudnia kell, hogy mit vállal. Ha az előnyökről beszélünk, akkor minden kétértelmű. A „lakáshitel vagy jelzálog” választása az adott helyzettől függ. Ha nincs saját megtakarítás lakásépítésre/vásárlásra a költségek legalább felére, akkor célszerűbb jelzáloghitelt igénybe venni.
Alacsonyabb a kamata, és tovább tarthat a kölcsön visszafizetése. De ne rohanjon élvezni egy kis havi pénzügyi terhet. Emiatt többet fog túlfizetni, mert számos biztosítás létezik, és ezt már a törlesztési idő is nyilvánvalóvá teszi. Az ingatlanok újabb záloga nem teszi lehetővé a lakásprobléma megoldását mindaddig, amíg a bankkal szembeni összes kötelezettséget nem teljesítik. Késések és egyéb adósságfizetési problémák esetén a „kastélyokat” elviszik.
A jelzáloghitel igénylése nehezebb, és az online kérelemmel kapcsolatos döntés hosszabb időt vesz igénybe. Másrészt valakinek pont megfelel. Ezen kívül azonnal lakást is vásárol, mivel a megvásárolni kívánt tárgyat a hitelező akkreditálja. Akkor célszerű lakáshitelt felvenni, amikor 20-30%-a hiányzik tervei megvalósításához. Nála kevesebb lesz a túlfizetés, mert. a hitelalap visszafizetése gyorsabban és nagyobb összegben történik.
Ennek ellenére jelentős plusz marad, hogy az ingatlan azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül. Teljes értékű tulajdonosnak érezheti magát. A legrosszabb esetben az ügyfél, aki nem tud megbirkózni a szerződés feltételeivel, eladhatja a lakást, és visszaadhatja a bevételt a banknak az adósság kifizetésére.
A lakáshitelek a legkeresettebb hitelek közé tartoznak. A feltételektől függően jelzáloghitelekre és normál lakáshitelekre osztják. Melyek mindkét banki termék megkülönböztető jellemzői - olvassa el a cikket.
Az ügyfél rendelkezésére áll, hogy ingatlant vásároljon a bank kölcsönzött forrásaiból fizetési, sürgősségi és visszafizetési feltételekkel. Két lehetőség van a hitelfelvételre. Rendes kölcsönszerződés alapján a hitelintézet lakáscélú hitelt ad ki anélkül, hogy a megvásárolt lakást vagy házat fedezetül igénybe venné. Ebben az esetben az ingatlan azonnal a kölcsönvevő tulajdonába kerül.
A következő években az ügyfél a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően törleszti a tőkét és a kamatot. Sőt, az ingatlaneladásra nincsenek korlátozások. A kölcsön visszafizetése esetén a lakástulajdonosnak joga van azt bárkinek és bármi áron eladni.
Bár a lakáshitelt kényelmes feltételek jellemzik, a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények nem kevésbé szigorúak, mint a jelzáloghitel igénylésekor. Például a lakáshitel futamideje sokkal rövidebb. Átlagosan 7 év. A bank kiemelt figyelmet fordít az ügyfél fizetőképességének ellenőrzésére, hiszen a havi törlesztőrészlet rövid hitel futamidővel igen jelentős.
A jelzálog- és lakáshitel maximális hitelösszegének összehasonlításakor látható, hogy a hagyományos lakáshitellel nem vásárolható meg nagy értékű ingatlan. A fedezet nélküli kölcsön maximális összege a finanszírozott ingatlanra jóval alacsonyabb, mint a jelzáloghiteleké. De ha a lakásköltségnek csak egy részét fizeti ki vele, ha a kölcsönfelvevőnél van a tőke, az előny nyilvánvaló.
A legtöbb bank jelzáloghitelt kínál ügyfeleinek. Az egyes ilyen kölcsönök feltételei egyértelműen jelzik, hogy az ingatlan a kölcsön teljes visszafizetéséig nem kerül a kölcsönfelvevő teljes tulajdonába. Ha az ügyfélnek problémái vannak a fizetéssel, a banknak joga van a bevétel egy részét a kölcsön visszafizetésére utalni.
A jelzáloghitelek népszerűsége a hosszú távú hitelezéshez kapcsolódik - 25-30 év. Ugyanakkor a havi törlesztőrészletek megfizethetőbbé válnak az átlagos jövedelmű hitelfelvevők számára. De a jövedelmezőség itt szóba sem jöhet. A jelzáloghitel túlfizetése sokkal magasabb, mint a lakáshiteleké. A két hitel közötti kamatkülönbség hozzávetőlegesen 5 pont a jelzáloghitel javára, de a haszon nagy része a járulékos költségek miatt elvész. Ide tartozik a biztosítékok és a biztosítás értékelése.
A Sberbank különböző feltételeket kínál a lakáshitelekhez.
:Jelzáloghitel kész lakás vásárlásához:
Lakásvásárlás az építési munkák szakaszában:
Jelzáloghitel plusz anyasági tőke. A program feltételei megegyeznek a kész és épülő lakások vásárlására felvett hitelekkel, de a kölcsön anyasági tőkével történő visszafizetésének lehetőségével.
Hitel házépítéshez:
Kölcsön külvárosi ingatlan vásárlásához, építéséhez, telekvásárláshoz:
Mik a jelzáloghitel felvételének feltételei 2018-ban? Hogyan kell kiszámítani a jelzáloghitel-kamatokat? Megéri korán törleszteni a jelzáloghitelét?
Sziasztok kedves olvasók! Denis Kuderin újra kapcsolatba lép.
Továbbra is tanulmányozzuk a jelzáloghitelezést. Egy új cikket szentelnek a banki jelzáloghitel megszerzésének feltételeinek.
Az anyag érdekes lesz azoknak, akik a közeli vagy távolabbi jövőben lakáshitelekkel foglalkoznak, illetve mindenkit, akit érdekelnek az aktuális pénzügyi kérdések.
Tehát kezdjük!
Sok ember számára a jelzáloghitellel történő lakásvásárlás az egyetlen módja annak, hogy saját tulajdont szerezzenek. A legtöbb állampolgár számára egyszerűbb 10-30 éven keresztül apránként fizetni, mint több milliós összeget egyszeri kifizetéssel fizetni.
Azonban nem minden bank kész lakásfedezetű jelzáloghiteleket kiadni. A pénzintézeteknek bízniuk kell az ügyfél fizetőképességében és abban, hogy hajlandó-e szigorúan betartani a jelzáloghitel-fizetési ütemtervet.
A különböző bankokban eltérőek a hitelfelvevő személyazonosságára és a hitelkibocsátási feltételekre vonatkozó követelmények. Az elmúlt években a gazdasági instabilitás miatt némileg módosultak a lakáshitel-felvétel szabályai.
A jelzáloghitelek iránti kereslet várható visszaesése arra készteti a pénzügyi társaságokat, hogy enyhítsenek feltételein, és nyereséges hiteltermékekkel vonzzák az ügyfeleket. Például népszerűvé váltak az induló befizetés nélküli programok.
Olvasson el minden részletet egy külön cikkben.
A bankok sok engedményre készek, de az egyetlen dolog, amit nem tehetnek, az a jutalékok (kamatlábak) jelentős csökkentése. Ezért, miután jelzálogkölcsönt vett fel, előre készüljön fel egy szilárd túlfizetésre - ez a "természete" az ilyen típusú hitelezésnek.
Az érthetőség kedvéért jelöljük meg a jelzáloghitelek és a hagyományos hitelek közötti fő különbségeket:
A statisztikák azt mutatják, hogy Oroszországban a legmagasabb a jelzáloghitelek túlfizetése, de érdemes figyelembe venni az Orosz Föderáció inflációjának mértékét is.
Tekintettel a hazai valuta leértékelődésére és a rubel vásárlóerejének folyamatos csökkenésére, az éves kamatok nem tűnnek túlzottnak és "ragadozónak".
A szakértők úgy vélik, hogy a jelzáloghitelek kamatának csökkentése csak az oroszországi gazdaság fellendülése vagy legalábbis stabilizálása után lehetséges.
Van egy jó hír: 2015-höz képest 2015-ben átlagosan 1-2 ponttal csökkentek az árak az Orosz Föderációban. De általában a hosszú lejáratú lakáshitelek kifizetései meglehetősen magasak, és nem minden állampolgár számára elérhetők.
A legjobb jelzáloghitelezési feltételekkel rendelkező bankot választani nem könnyű feladat. Még ha egy pénzintézet minden szempontból megfelel Önnek, kiderülhet, hogy a banki alkalmazottak valamiért nem lesznek elégedettek a jelöltségével.
És bár a kérdést minden esetben egyedi alapon vizsgálják, számos objektív tényező befolyásolja a banki alkalmazottak döntését - jelzálog kibocsátása vagy hitelnyújtás megtagadása.
Ennek működéséről részletes cikk található honlapunkon.
A potenciális hitelfelvevők egyik fő kérdése az, hogy mennyit kell havonta fizetnie egy adott hitelért?
Annak ellenére, hogy a legtöbb nagy bank olyan lehetőséget kínál potenciális ügyfeleknek, mint a jelzáloghitel-kalkulátor, a felhasználók gyakran nehezen tudják kiszámítani a havi és éves jelzáloghitel-részleteket.
Első pillantásra minden nagyon egyszerű.
Ön szerint:
Az adatok az Ön által választott bank honlapján található online jelzálogkalkulátorba kerülnek, amely maga számítja ki a havi törlesztőrészletet.
Példa
A Smirnov család 3 millió rubelért vesz egy lakást. és úgy dönt, hogy 20 évre (240 hónapra) hitelt vesz fel egy feltételes bankban 13%-os kamattal.
Ha nem veszi figyelembe az első részlet összegét, akkor a havi fizetés ezen az arányon 35 147 rubel lesz, és a túlfizetés összege a teljes kölcsön futamideje alatt 150%.
Sok vagy kevés, ezt a vásárlók döntik el. A számítások nem vették figyelembe a bank havi számlavezetési jutalékait és néhány egyéb folyó kiadást.
A helyzet bonyolultabbá válik, ha differenciált fizetést alkalmaznak, vagy nagy összegeket vesznek figyelembe, amelyekkel az ügyfél hozzájárul a kölcsön előtörlesztéséhez. Ha meg szeretné tudni, hogy valóban nyereséges-e az adósságot határidő előtt visszafizetni, olvassa el a cikk megfelelő részét.
A táblázat a nagy orosz bankoktól származó jelzáloghitelek kamatait mutatja:
| № | Bankok | Jelzáloghitel programok | Előleg | Kölcsön futamideje (hónapokban) | Kamatláb |
Maximális hitelösszeg
(rubelben) |
| 1 | Sberbank | Jelzálogkölcsön állami támogatással, Kész lakás beszerzése | 20% | 360 | 12% | 8-15 millió |
| 2 | VTB 24 | Lakhatás az elsődleges és másodlagos piacon | 15% | 180-360 | 13-15% | 8-ról 75 millióra |
| 3 | Raiffeisenbank | Lakás új épületben | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | UniCredit | – Hív a jelzálog! | 20% | 360 | 12% | Nem telepített |
| 5 | Gazprombank | Jelzáloghitel állami támogatással | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
A jelzáloghiteleket a szövetségi törvényeknek megfelelően nyújtják az ügyfeleknek. A legtöbb lakáscélú jelzáloghitelt kibocsátó bank általános követelménye a kölcsön kibocsátása szerinti ország állampolgársága vagy a lakásvásárlás helye szerinti régióban az állandó lakhely.
Igaz, egyes pénzügyi társaságok, amelyek "másodlagosnak" adnak kölcsönt, nem kötik feltételhez a jelzáloghitel kibocsátását állampolgársággal vagy regisztrációval.
A nem szintén nem meghatározó kritérium. Egy adott szakember azonban előnyben részesítheti a férfit vagy a nőt hitelfelvevőként.
A bankok kiemelt figyelmet fordítanak az állampolgár oktatására, életére és karrierlehetőségeire. A bankok szabályzatában nincsenek kitételek az egyetemi diplomával kapcsolatban, de ennek megléte kimondatlan, de szinte kötelező követelmény minden hiteltársaságnál.
Az üzletemberek és az egyéni vállalkozók, akiknek saját vállalkozása az egyetlen bevételi forrás, magas kockázatú ügyfeleknek minősülnek. A bankok sokkal szívesebben hiteleznek majd a szerény, stabil fizetésű köztisztviselőknek.
Bővebben - külön kiadványban.
Most - sorrendben minden feltételről.
A hitelek kibocsátásához a bankok a munkaképes korú ügyfeleket részesítik előnyben, ami teljesen logikus és érthető. A hitelek kibocsátásának korhatára 21 év. A felső határ általában a nyugdíjkorhatár plusz további 5-10 év.
Átlagosan azt feltételezik, hogy a kölcsönt 65 éves korig teljesen lezárják. A hitelfelvevők korhatárát tekintve vezető szerepet tölt be a Sberbank, amely akár 75 évig is készen áll a hitel visszafizetésére.
A katonai jelzáloghitel felső határa sajátosságaiból adódóan 45 év - ebben a korban a legtöbb katona vonul nyugdíjba. Részletek - a megfelelő blogcikkben.
A döntés meghozatalánál azonban nem az életkor kritériuma a legfontosabb. Sokkal fontosabb, hogy a potenciális ügyfélnek stabil jövedelme, vagyona és kezesei (hiteltársa) legyenek.
Annak érdekében, hogy a munkaügyi státuszra vonatkozó adatok ne akadályozzák a hitelnyújtást, a potenciális hitelezettnek legalább 6 hónapig azonos munkakörben vagy ugyanabban a szervezetben kell dolgoznia.
Az elmúlt öt év teljes szakmai tapasztalatának legalább egy évnek kell lennie. Előnyben természetesen az állandó munkahellyel és fix "fehér" fizetéssel rendelkezők járnak. Az ideális megoldás a köztisztviselők.
Az első dolog, amit a banki szervezetek alkalmazottai megnéznek, az a kölcsön kedvezményezettjének havi jövedelmének szintje. Részben ez a mutató függ a hitel nagyságától és ennek megfelelően a kifizetésektől.
A törvény szerint a kifizetések nem haladhatják meg a hitelfelvevő teljes bevételének 40-50% -át. Ez logikus, hiszen a kölcsönvevőnek és családjának nem csak tető kell a feje fölött, hanem élelem, ruházat és egyéb lényeges dolgok is.
További előny a banki személyzet számára, hogy az ügyfélnek nyereséges befektetései vannak (például részvényekbe). Nyilvánvaló, hogy az értékpapírokban, aranyban, határidős ügyletekben betétek jelenléte kötelező megerősítést igényel.
Egyes hitelprogramok a következő kritériumokat is figyelembe veszik:
Az anyagi helyzet mellett a hitelfelvevő felelőssége és pontossága is felmérésre kerül. Ha fennálló hiteleiből adósságai vannak, nem valószínű, hogy az új hitel kiadásáról szóló döntés pozitív lesz.
Ha a késedelmes szerződést továbbra is kifizették és felmondják, megpróbálhatja megváltoztatni a bank véleményét a hiteltörténetről. Lehetőségként igazolja, hogy a késéseket rendkívüli körülmények okozták, és nem a hitelfelvevő hibája volt.
Előnyben részesülnek azok a családi ügyfelek, akiknek gyermekük van, és a második házastárs dolgozik. A 2 vagy több gyermeket nevelő, anyasági tőkére jogosult hitelfelvevők állami vagyonnal törleszthetik az előleget vagy a kölcsön egy részét.
Ha többet szeretne tudni róla, olvassa el a megfelelő cikket a webhelyen.
A családapa státusza és a gyerekek jelenléte határozott plusz. Ha azonban a hitelfelvevő házastársa szülési szabadságon van, vagy a családban sok eltartott van, ez a bank elutasítását okozhatja.
Most egy társkölcsönvevő jelenlétéről. Az ilyen személy (általában házastárs, rokon vagy akár közeli barát) képes javítani a hitelfeltételeket és befolyásolni a kölcsönkérésre adott pozitív választ.
A futamidőt a bank és a hitelfelvevő közösen határozza meg. Ez az az idő, amikor a kölcsönt teljes mértékben ki kell fizetnie.
A határidőt a következők határozzák meg:
A Sberbankban a maximális fizetési időszak 30 év. Egyes bankok 50 évre adnak jelzálogkölcsönt. A legtöbb hitelintézetben minimum 10 év, ritkábban 5 év a jelzáloghitel felvétele.
Ha rövidebb futamidőre van szüksége pénzre, érdemes más típusú célhitelt - például fogyasztási hitelt - igényelnie. Az ilyen kölcsönöket akár 6 hónapra is kiadják.
Az induló fizetés mindenhol más. Még ugyanabban a bankban is vannak különböző jelzálogprogramok, amelyek kondíciói eltérnek, esetenként jelentősen.
A kedvezményes jelzáloghitel-programok magukban foglalják az előleg csökkentését. Például a Sberbankban a Fiatal Család projekt keretében az előleg csak 10%, és ha gyerekek vannak a családban, akkor 5%.
Más bankokban vagy más programok keretében a díj szilárdabb - 15-30%.
Idén az orosz bankok átlagos kamata 12-14% évente.
Ami a fizetési sorrendet illeti, az Orosz Föderációban a legtöbb hiteltársaság járadékfizetést gyakorol - pl. egyenlő kifizetések egy bizonyos ideig.
Vagyis az ügyfél minden hónapban fix és állandó összeget fizet a teljes hitelidőszak alatt.
A pozitív válasz egyik fő feltétele az eredeti dokumentumok és a jól formált hivatalos papírok rendelkezésre bocsátása.
A Sberbankban a dokumentumok listája a következő:
Szüksége lesz egy hitelkérelemre is, amelyet a teljes űrlapon kitöltenek.
Oroszországban a biztosítás minden jelzáloghitel-program előfeltétele. Mindenekelőtt maga az ingatlan is biztosított az elvesztésének és károsodásának kockázata ellen.
Gyakran maguk a bankok kezdeményeznek kiegészítő biztosítást - a hitelfelvevő életére, rokkantságra. Ilyen esetekben jobb a teljes körű biztosítást igénybe venni, mivel ez a lehetőség kevesebbe kerül.
Sürgős kérdés minden hitelfelvevő számára. Miért próbálják az ügyfelek a lehető leghamarabb törleszteni adósságukat? Ennek oka a hatalmas kamattúlfizetés.
Bármely szakértő azt mondja, hogy ha 20 évre vesz fel jelzálogkölcsönt, akkor kétszer annyit fog fizetni egy lakásért, mint amennyibe a kölcsön időpontjában került.
Természetesen az inflációt, az árfolyamokat és egyéb objektív mutatókat figyelembe kell venni, de túlfizetés (és nagyon jelentős) mindenképpen történik.
A banki alkalmazottak azt mondják, hogy néhány ügyfél, miután a szerződés aláírásakor tudomást szerzett a túlfizetések összegéről, egyszerűen megtagadja a jelzálogkölcsönt. Mások mindent megtesznek azért, hogy az adósságot határidő előtt kifizessék.
A hitelező cégek nem részesülnek az ilyen lehetőségekből. A járadékfizetési rendszer először a jutalék lassú és fokozatos törlesztését foglalja magában, majd csak azután magát a kölcsönt.
Maga az adósság (a kölcsön teste) az első években nagyon lassan csökken, ami idegessé és ingerültté teszi a hitelfelvevőket, egyeseket pedig kábulatba hoz.
Előtörlesztéssel a kölcsön egyértelműen csökken. A bankok azonban igyekeznek leküzdeni ezt a gyakorlatot, mivel nyereségük egy részét elvesztik a nem tervezett befizetéseken.
A következő szabályozási módszereket alkalmazzák:
A szakértők azt tanácsolják, hogy csak akkor folyamodjanak az előtörlesztéshez, ha gondosan kiszámolják annak gazdasági megvalósíthatóságát.
Egyes esetekben a végtörlesztés egyszerűen „felfalja” a hitelfelvevő vagyonának jelentős részét, amelyet termelékenyebben lehetne felhasználni.
Ne feledje, hogy a „mai” pénz mindig drágább, mint a „holnapi”.
A jelzálogjog bejegyzése meglehetősen bonyolult és hosszú távú folyamat a jogilag felkészületlen állampolgárok számára, akik általában mindannyian vagyunk.
Idő, pénz és ideges energia megtakarítása érdekében azt tanácsolom, hogy forduljon jelzáloghitel-brókerekhez - hitelekre szakosodott szakemberekhez. Ezek az emberek segítenek a legjövedelmezőbb jelzáloghitel megszerzésében, ami végső soron befolyásolja a kamatlábat és más fontos mutatókat.
