Bevezetés
A választott kutatási téma relevanciája az alábbiaknak köszönhető.
A modern kereskedelmi bankok olyan bankok, amelyek közvetlenül szolgálják a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot - ügyfeleiket. A kereskedelmi bankok jelentik a bankrendszer fő láncszemét. A tulajdonosi formától függetlenül a kereskedelmi bankok a gazdaság önálló alanyai. Az ügyfelekkel való kapcsolatuk kereskedelmi jellegű. A kereskedelmi bankok működésének fő célja a profit maximalizálása.
A banki jogszabályok szerint a bank olyan hitelintézet, amelynek joga van magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket vonzani, azokat a saját nevében és saját költségére visszafizetési, fizetési, sürgősségi feltételek mellett elhelyezni, és nevében elszámolási műveleteket végezni az ügyfelek. Így a kereskedelmi bankok átfogó ügyfélszolgálatot nyújtanak, amely megkülönbözteti őket a speciális, nem banki hitelintézetektől, amelyek korlátozott számú pénzügyi tranzakciót és szolgáltatást végeznek. A bankokkal ellentétben a hitelintézetek csak egyedi banki műveleteket végeznek.
Egy kereskedelmi bank, mint bármely más bank, a következő feladatokat látja el:
pénzeszközök felhalmozása (vonzása) betétekben;
elhelyezésük (befektetési funkció);
elszámolási és készpénzes szolgáltatások az ügyfelek számára.
A kereskedelmi bankok elsősorban meghatározott hitelintézetekként működnek, amelyek egyrészt átmenetileg szabad forrásokat vonzanak a gazdaságból; másrészt a vállalkozások, szervezetek és a lakosság különféle pénzügyi szükségleteit kielégítik e vonzott források rovására.
A bank műveleteinek gazdasági alapja a hitelforrások felhalmozása és elhelyezése a pénzmozgás, mint objektív folyamat, amely befolyásolja a kölcsönértékek kialakulását és felhasználását. Ennek a folyamatnak a megszervezésével egy kereskedelmi bank kereskedelmi vállalkozásként működik, amely nyereséges helyiségeket biztosít a felhalmozott hitelforrások számára.
A világ tapasztalatai alapján egyértelműen állíthatjuk, hogy a lakossági banki tevékenységnek „többcsatornásnak” kell lennie - a hagyományos fiókhálózat mellett önkiszolgáló eszközök hálózatának és legalább egy távoli szolgáltatási csatornának (telefon, internet, mobil csatorna stb.)). Csak ebben az esetben az ügyfél valóban kényelmes szolgáltatási környezetet kap, a bank pedig lehetőséget kap arra, hogy a leghatékonyabban válassza ki az adott szolgáltatás nyújtásának csatornáit. Ellenkező esetben biztosan felmerülnek a problémák, amelyek egy részével az orosz bankok már találkoztak. Százezer hitelt kiadva, meglehetősen széles csatornát kell biztosítania a fizetések elfogadásához - különben fiókjai nem fognak megbirkózni a tekintélyes hitelfelvevők tömegével. Százezer kártya kiadása után gondoskodnia kell ATM-hálózatának létrehozásáról az éjjel-nappali ügyfélszolgálat számára.
Végül a banki szolgáltatások nyújtásához több párhuzamos csatorna használata a leghatékonyabb módszer a bank költségeinek csökkentésére.
Így a fentiek fényében ennek célja a jelenlegi tevékenységek elemzése és javaslatok kidolgozása a magánszemélyek banki szolgáltatásainak javítására.
E cél elérése érdekében a munkában a következő feladatokat oldották meg:
Tekintsük a kereskedelmi bank magánszemélyekkel való megszervezésének elméleti alapjait;
Elemezze a bank tevékenységét az egyének kiszolgálása irányában;
Fontolja meg az egyének kiszolgálásának fejlesztendő területeit
A munka tárgya a kutatás - Apatity OSB 8017
A kutatás tárgya ebben a munkában az egyének számára nyújtott szolgáltatások fejlesztése.
Kutatási módszerek - összehasonlítás, csoportosítás.
A kutatás információs bázisa könyvek, cikkek, monográfiák az egyének számára nyújtott szolgáltatások piacának modern trendjeinek elemzéséről.
A mű három fejezetből áll. Az első fejezet elméleti jellegű, és a bank magánszemélyekkel végzett munkájának elméleti alapjainak tanulmányozására szolgál. A második fejezet az egyének kiszolgálásának folyamatait elemzi a kutatási objektum példájával. A harmadik fejezet ajánló jellegű, és célja az egyénekkel való munka javításának irányainak és ennek a fejlődésnek a kilátásai.
1. A banki ügyfélszolgálat elméleti alapjai - magánszemélyek
1.1 Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsa létrehozásának és tevékenységének irányításának történelmi vonatkozásai
Az Orosz Föderáció Részvénytársaság Takarékpénztárát (Oroszország Sberbank) részvénytársaság formájában hozták létre
nyílt típus az RSFSR bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényével összhangban. Az orosz Sberbank alapítója és fő részvényese az Orosz Föderáció Központi Bankja (az alaptőke részesedésének több mint 60% -a).
Részvényesei több mint 200 ezer jogi és magánszemélyek. Az orosz Sberbank 1991. június 20-án került bejegyzésre az Orosz Föderáció Központi Bankjába.
Az orosz Sberbank története Miklós cár 1841-től kezdődő személyes rendeletével kezdődik a takarékpénztárak létrehozásáról, amelyek közül az első Szentpéterváron nyílt meg 1842-ben. Másfél évszázaddal később - 1987-ben - az állami munkaerő-takarékpénztárak alapján létrehozták a munkaerő-megtakarításokra és a lakosságnak nyújtott hitelekre szakosodott bankot - a Szovjetunió Sberbankját, amely jogi személyeket is szolgált. A Szovjetunió Sberbankjába 15 republikánus bank került, köztük az Orosz Köztársasági Bank.
1990 júliusában az RSFSR Legfelsõbb Tanácsának határozatával az SZSZKSZ Sberbank orosz republikánus bankját az RSFSR tulajdonának nyilvánították. 1990 decemberében részvénytársasággá alakították, amelyet jogszerűen hoztak létre a részvényesek 1991. március 22-i közgyűlésén. 1991-ben a Sberbank az Orosz Föderáció Központi Bankjának tulajdonába került, és bejegyezték az Orosz Föderáció Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztáraként (Oroszország Sberbank).
A Sberbank a mai napig a Bank of Russia kedvenc ötletgazdája, amely a részvények több mint 57% -ával rendelkezik. Nagyrészt a Bank of Russia támogatásának és az elszámolási szolgáltatási díjak emelkedésének köszönhetően a Sberbanknak sikerült ellenállnia a GKO-OFZ 1998 nemteljesítésének (akkor az államadósság részesedése a Sberbank eszközeiben 52% volt, a hitelállomány pedig csak a nettó eszközök 21% -át tette ki) ... A Sberbank az első helyet foglalja el az Orosz Föderáció bankjainak minősítésében.
Az orosz Sberbank univerzális kereskedelmi bank, amely Oroszország szerte magas színvonalú banki szolgáltatások széles skálájával elégíti ki az ügyfelek különféle csoportjainak igényeit. A betétesek, az ügyfelek és a részvényesek érdekében eljárva a Bank arra törekszik, hogy a magán- és a vállalati ügyfelek vonzott pénzeszközeit hatékonyan fektesse be a gazdaság reális szektorába, hitelt adjon az állampolgároknak, hozzájáruljon az orosz bankrendszer stabil működéséhez és a megtakarításokhoz. háztartási betétekből.
A Bank tevékenységének főbb irányai:
hitelezés orosz vállalkozásoknak;
hitelezés magánügyfeleknek;
befektetés a Bank of Russia állampapír-kötvényeibe;
jutalékos ügyletek lebonyolítása.
Az ezen tevékenységek megvalósításához szükséges forrásokat a Bank a következő forrásokból vonzza:
részvényesi alapok;
magánügyfelek betétei;
jogi személyek alapjai;
egyéb források, ideértve a nemzetközi pénzügyi piacokról történő hitelt.
A fejlesztési kilátások meghatározásakor az orosz Sberbank mindenekelőtt a jelenlegi makrogazdasági helyzet elemzéséből, a pénzügyi tranzakciók fejlesztésének belső és külső lehetőségeinek tanulmányozásából indul ki. A Bank arra törekszik, hogy fejlessze a meglévő versenyelőnyöket, és új növekedési pontokat teremtsen üzleti tevékenysége számára.
Feltörekvő külső feltételek: fokozott verseny a hazai és a nemzetközi pénzügyi piacokon, elmélyül a bizonytalanság a világgazdaság további fejlődésének kilátásaival kapcsolatban? előfeltételei annak a stratégiai feladatnak a kitűzésére, hogy a Bank aktívan növelje az üzleti volumen növekedési ütemét és diverzifikálja üzletágait.
Ugyanakkor az orosz Sberbank fő stratégiai céljának a befektetési vonzerő megőrzését és a piaci kapitalizáció szempontjából a világ legnagyobb bankjainak csatlakozását tekinti.
A piaci kapitalizáció növekedése összefüggésben lesz a Bank belső folyamatainak javításának, szükség esetén átszervezésének, a vállalatirányítási rendszer optimalizálásának eredményeként elért gazdasági hatással, figyelembe véve a nemzeti és a globális gazdaság jelenlegi tendenciáit.
Egy másik fontos feladat, amellyel a Bank piaci kapitalizációjának kiépítése során szembesül, az orosz pénzügyi szolgáltatások piacán fennálló pozíciójának fenntartása és megerősítése. Ennek érdekében az orosz Sberbank egy alapvetően új munkarendszer kiépítését tervezi az ügyfelekkel, amelynek középpontjában a fő ügyfélcsoportok leghatékonyabb kiszolgálása áll. Az ügyfelek számára a pénzügyi szolgáltatások teljes körének biztosítása érdekében a Bank új pénzügyi szegmensekbe történő belépést és új banki termékek létrehozását tervezi.
A szolgáltatás minőségének javítása érdekében az orosz Sberbank aktívan fejleszti és javítja a pénzügyi termékek és szolgáltatások értékesítési csatornáit. Optimalizálják a Bank fiókhálózatát, és távoli banki szolgáltatási csatornákat fejlesztenek ki.
Az orosz Sberbank sikeres munkáját ezeken a területeken nagymértékben meghatározzák az üzleti tevékenység technikai és technológiai platformjának fejlesztésére irányuló erőfeszítések, valamint a bankosztályok közötti információcsere-rendszer továbbfejlesztése.
A globális pénzügyi piac fejlődésének jelenlegi bizonytalansága esetén különös figyelmet kell fordítani a kockázatkezelési rendszer fejlesztésére és naprakészen tartására.
Az orosz Sberbank az Orosz Föderáció és a FÁK legnagyobb bankja. Eszközei az ország bankrendszerének egynegyedét teszik ki, részesedése a banki tőkében pedig 30% -os. A magazin szerint A bankár(2009. július 1.) a Sberbank a 38. helyet foglalja el az állóeszközök (elsődleges tőke) tekintetében a világ legnagyobb bankjai között.
Az 1841-ben alapított orosz Sberbank egy modern univerzális bank, amely a banki szolgáltatások széles körében kielégíti a különböző ügyfélcsoportok igényeit. A Sberbank birtokolja a legnagyobb részesedést a betétpiacon, és az orosz gazdaság fő hitelezője. 2009. június 1-jétől az orosz Sberbank részesedése a magánbetétek piacán 50,5% volt, hitelállománya pedig az országban kibocsátott összes hitel több mint 30% -ának felelt meg.
Az orosz Sberbank egyedülálló fiókhálózattal rendelkezik, és jelenleg 18 regionális bankot és több mint 19 050 fiókot foglal magában az ország egész területén. Az orosz Sberbank leánybankjai Kazahsztánban, Ukrajnában és Fehéroroszországban működnek. A Sberbank célja, hogy 5% -os részesedést szerezzen ezen országok banki szolgáltatásainak piacán. Az új stratégiának megfelelően az orosz Sberbank nemzetközi jelenlétének bővítését tervezi Kína és India piacaira való belépéssel. Általában a tervek szerint 2014-re az Oroszországon kívül kapott nettó nyereség arányát 5% -ra növelik.
A nemzetközi vektort fejlesztési stratégiájának legfontosabb összetevőjeként tekintve az orosz Sberbank kincstári műveleteket hajt végre a nemzetközi piacon és kereskedelemfinanszírozási műveletekben, levelező kapcsolatokat ápol a világ több mint 220 vezető bankjával, és részt vesz számos ország tevékenységében. a banki világ közösségének érdekeit képviselő neves nemzetközi szervezetekből. Az aktív pozíció és a nemzetközi hatóság lehetővé teszi az orosz Sberbank számára, hogy a lehető legnagyobb mértékben kielégítse ügyfelei külgazdasági igényeit, kedvező feltételekkel vonzza a forrásokat a világ pénzügyi piacairól, és betartsa a nemzetközi banki közösségben elfogadott legjobb gyakorlatokat.
Az orosz Sberbank részvényeit 1996 óta jegyzik az MICEX és az RTS orosz tőzsdéken. 2007 márciusában a Bank újabb törzsrészvény-kibocsátást bocsátott ki, amelynek eredményeként az alaptőke 12% -kal nőtt, és 230,2 milliárd rubelt vezettek be. emelt. A Sberbank részvények átlagos napi kereskedési volumene a MICEX kereskedési volumenének 40% -a.
A Bank alapítója és fő részvényese az Orosz Föderáció Központi Bankja (Bank of Russia). 2009. május 8-án a szavazati jogú részvények 60,25% -ával és a Bank alaptőkéjének 57,58% -ával rendelkezik. Az orosz Sberbank többi részvényese több mint 273 ezer jogi és magánszemély. Az orosz Sberbank tőkeszerkezetében a külföldi befektetők magas részesedése (több mint 24%) tanúskodik befektetési vonzerejéről.
Az orosz Sberbank megbízhatóságát és kifogástalan hírnevét megerősíti a vezető hitelminősítők magas minősítése. Az orosz Sberbank számára a Fitch Ratings by Moody hosszú távú deviza alapértelmezett besorolást kapott „BBB” kategóriában s Investors Service - Baa1 hosszú lejáratú devizabetét besorolás. Ezen kívül Moody s a legmagasabb nemzeti szintű minősítést rendelte a Bankhoz.
2008 októberében a Sberbank új fejlesztési stratégiát fogadott el a 2014-ig tartó időszakra, amelynek keretében a Bank célja versenyelőnyeinek továbbfejlesztése és új növekedési területek létrehozása. A kockázatkezelési rendszer javítása, a költségek optimalizálása és a tevékenységek hatékonyságának növelését célzó kezdeményezések végrehajtása lehetővé teszi az orosz Sberbank számára, hogy bizonyítsa rugalmasságát a globális pénzügyi piacok instabilitásának jelenlegi körülményei között, megtartsa vezető szerepét az orosz pénzügyi rendszerben, és a világ egyik legjobb hitelintézete.
1.2 Banki szolgáltatások magánszemélyek számára
A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások a kereskedelmi bank egyik tevékenysége, amelynek célja az ügyfél igényeinek kielégítése a fizetés feltételével, a banki jogszabályok betartásával, és jelentős szerepet játszik a modern társadalmi-gazdasági rendszerekben. Az egyes banki szolgáltatások piaca elég széles, és a tevékenységi formák annyira változatosak, hogy a banki szakemberek számára lehetősége van bármilyen pénzügyi stratégiát alkalmazni.
A magánszemélyek banki szolgáltatásaival kapcsolatos kutatások elemzése a következő következtetésekhez vezetett:
· a jelenlegi szakaszt az jellemzi, hogy a banki szolgáltatási piacon működő hitelintézetek kellően felhalmozott tapasztalattal rendelkeznek a pénzügyi piac különböző szegmenseiben, aktívan fejlesztik a fogyasztói hitelezést, bővítik a bankkártyák körét, aktívan felhasználják az információs és szoftverkomplexumokat az alapításhoz. az ügyfelek hitelelőzményeinek bemutatása, részvétel a magánszemélyek bankbetéteire vonatkozó biztosítási rendszer fejlesztésében, új technológiák bevezetése és a lakossággal való munkavégzéshez szükséges infrastruktúra megteremtése;
· a magánszemélyek banki szolgáltatásait jellemző mutatók pozitív dinamikáját elsősorban a bankszektor iránti közbizalom növekedésével magyarázzák; a lakosság rendelkezésre álló reáljövedelmének növekedése; a lakosság számára a hitelintézetek által nyújtott banki szolgáltatások számának növekedése;
· a hazai bankszektor fejlődését a magas növekedési ütem, a kereskedelmi bankok közötti fokozott verseny, a kereskedelmi bankok aktivizálása a magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások terén;
· a betétbiztosítási rendszer működése pozitív hatással volt a banki szolgáltatások piacán a verseny fejlődésére. 2009-ben folytatódott a bankok által vonzott egyéb alapok növekedése, volumenük a 2008-as évhez képest a válság ellenére 58,8% -kal nőtt;
· Az iparosodott országok ügyfeleinek nyújtott átfogó banki szolgáltatások tapasztalatait fokozatosan bevezetik a hazai kereskedelmi bankok, amelyek új szolgáltatásokat kezdenek nyújtani, kielégítve az ügyfelek egyre összetettebb igényeit, ami növeli versenyképességüket a hitelforrások és az új ügyfelek vonzásában.
Az Orosz Föderáció bankszektor-fejlesztésének fő paramétereinek dinamikáját a táblázat mutatja. egy.
1. táblázat: Az Orosz Föderáció bankszektor-fejlesztésének fő paramétereinek dinamikája
Mutató 1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08 A bankszektor eszközei (kötelezettségei), milliárd rubel 5 600,77 136,99,99,31,314 045,620 A GDP GDP 211,1% -a 42 341 945 152 261,4 A bankszektor saját tőkéje, milliárd rubel 814,9946,61 241,81 692,72 671,5 A GDP% -a a banki szektor eszközeinek 6,25,65,76,38,1% -a 14 613 312 712 113 113,2 Nem pénzügyi szervezeteknek és magánszemélyeknek nyújtott hitelek és egyéb kihelyezett pénzeszközök, ideértve a lejárt tartozásokat is, milliárd rubel 2 684,73 887,65 454,08 031,412 288,3% a GDP 20 322 825,8 29,937. A bankszektor eszközeinek 3% -a 47,954,555,957,260,7 Bankok által vásárolt értékpapírok, milliárd rubel 1 002, 21 086,91 539,41 961,42 554,7% a GDP 7,66,47,17,37,7,7% -a bankszektor eszközeinek 17 915 215 814 012,6 Egyedi betétek, milliárd rubel 1517,81 977,22 754, 63 793,55 136% GDP 11 511 612 714 115,6% a bankszektor kötelezettségeinek% -ában 27 127 728 327 025,4 a lakosság pénzjövedelmének% -ában 17 118 019 922 024,3
A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások szabályozási jogi keretének elemzése lehetővé tette a következő következtetések levonását:
· a banki jogszabályok szigorúan meghatározzák a magánszemélyekkel végrehajtott banki műveletek listáját;
· A betétek visszatérésének garanciáinak biztosítása és az egyének bizalmának növelése érdekében az Orosz Föderáció bankrendszerében olyan betétbiztosítási rendszert hoztak létre, amelynek javítása a Bank of Russia tevékenységének kiemelt területe. a banki jogszabályok kidolgozása;
· a banki jogszabályok lehetővé teszik az egyének számára a fizetések széles skálájának alkalmazását.
Számos tényező játszik fontos szerepet az egyének banki kiszolgálásában. (2. táblázat).
2. táblázat: Az egyének számára nyújtott átfogó banki szolgáltatások lehetőségét befolyásoló tényezők
Tényező Leírás a banki termékek / szolgáltatások árképzési feltételeinek pénzügyi versenyképessége; a termék / szolgáltatás banki fedezetének szintje, amely költséghatékonnyá teszi a hitelintézet számára, hogy a hitelintézet számára engedélyeket és engedélyeket nyújtson magánszemélyekkel folytatott ügyletek lebonyolításához; a magánszemélyekkel folytatott bizonyos ügyletekre vonatkozó törvényesen megállapított korlátozások megléte / hiánya; a devizaműveletek és a tőkemozgások nemzetközi korlátozása; az értékesítési pontok széles hálózatának szervezeti jelenléte; a bank értékesítési pontjainak kényelmes elhelyezkedése a bank ügyfelei számára; technológiai szint és üzleti folyamatok automatizálása az ügyfélszolgálat területén; a hitelintézet pozitív üzleti hírneve; különféle marketing tevékenységek jelenléte, amelyek célja a banki termék / szolgáltatás célközönség számára történő népszerűsítése
Az ügyfelek vonzása érdekében nagyon fontos az ügyfélkör megfelelő szegmentálása. A legfontosabb kritériumok, amelyek alapján a hitelintézet ügyfélköre felosztható, a táblázatban találhatók. 3.
3. táblázat Az egyének besorolása a komplex banki szolgáltatásokban
Osztályozási attribútum Az ügyfél típusa - egyén 1. Az egyén banki szolgáltatások iránti érdeklődésének mértékétől függően 1.1. Egyszeri ügyleteket lebonyolító ügyfelek 1.2. Azok az ügyfelek, akik rendszeresen használnak bizonyos szabványos banki termékcsomagot 1.3. Azok az ügyfelek, akik rendszeresen szokásos banki termékcsomagot használnak, és folyamatosan lépéseket tesznek saját pénzügyi áramlásuk optimalizálása érdekében 1.4. Az V.I.P. 2 kategóriájú ügyfelek. Az egyén jövedelemszintjétől függően 2.1. Alsó szegmens. Ezen ügyfelek jövedelmi szintjét szinte teljes egészében felhasználják a folyó fogyasztásra. 2.2. Középső szegmens. Ezen ügyfelek jövedelmi szintje lehetővé teszi számukra, hogy megtakarításokat és befektetéseket tegyenek a bank hitelalapjainak felhasználásával. Felső szegmens. Magas jövedelmű ügyfelek
Az egyes ügyfelekkel való együttműködés során minden bank elkerülhetetlenül különféle kockázatokat visel. Az alábbiakban a banki kockázatok osztályozása a magánszemélyek számára nyújtott komplex banki szolgáltatásokban a bank tevékenységével összefüggésben külső és belső, valamint kiemelte azokat a fő tényezőket, amelyek befolyásolják a magánszemélyek számára nyújtott komplex banki szolgáltatások kockázati szintjét (4. táblázat).
4. táblázat: Az egyének számára nyújtott komplex banki szolgáltatások kockázati szintjét befolyásoló tényezők
Tényezők GAZDASÁGI Az infláció szintje és dinamikája A lakosság jövedelemszintje A munkanélküliség szintje és dinamikája A nemzeti valuta árfolyamának dinamikája és volatilitása a világ tartalék devizáihoz viszonyítva Az ország nemzetközi tartalékainak szintje és dinamikája Az egyének jövedelmének adózási rendszere és a magánszemélyekkel folytatott tranzakciókból származó jövedelem A lakosság banki szolgáltatásokkal való lefedettségének mértéke POLITIKAI Az ország geopolitikai helyzete a világgazdaságban Az állam monetáris, költségvetési, szociálpolitikájának alapelvei A bankrendszer és a főbb szektorok állami támogatásának mértéke gazdaság Korlátozások a devizaügyletekkel és a magánszemélyekkel folytatott, határokon átnyúló tőkemozgási ügyletekkel (betétbiztosítási rendszer, hitelirodák) Pénzmosás és terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem SZOCIÁLIS A lakosság pénzügyi műveltségének szintje A lakosság jövedelemdifferenciálásának mértéke Fogyasztási / megtakarítási hajlandóság mértéke Közönség bizalma az ország bankrendszerében A közbizalom mértéke a nemzeti valutában A közbizalom mértéke az ország uralkodó elitjében
Jelenleg az átfogó szolgáltatási rendszer sok bankban elterjedt. Egy ilyen rendszert olyan elemek összességeként kell érteni, amelyek kereskedelmi alapon vannak kapcsolatban és kapcsolatban, és amelyek biztosítják a banki ügyfelek (magánszemélyek) igényeinek teljes és / vagy részleges kielégítését a banki termékek és szolgáltatások nyújtása során. egységes információs, szabályozási és jogrendszeren keresztül.
Az Orosz Föderáció magánszemélyeinek átfogó banki szolgáltatások rendszerének fejlődését külső és belső csoportosítható tényezők befolyásolják (5. táblázat);
5. táblázat: Az egyének számára az integrált bankrendszer fejlődését befolyásoló tényezők
Kedvező kedvezőtlen belső - tapasztalatok felhalmozása az egyének számára nyújtott komplex banki szolgáltatásokban. személyek számára új banki termékek és szolgáltatások fejlesztése és bevezetése magánszemélyek számára. személyek ??? modern kockázatkezelési módszerek kidolgozása az egyének komplex szolgáltatásában. személyek ??? növekvő banki érdeklődés az új banki termékek iránt ??? magas kamatlábak a banki hitelek számára ??? nem elég magas kamatlábak a bankbetétek számára ??? magas szintű hitelkockázatok ??? fejletlen infrastruktúra a banki szolgáltatások piacán. személyek a banki szolgáltatások piacának alacsony szintű átláthatósága nat. személyek ??? szakképzett szakemberhiány ??? "hosszú pénz" hiánya Külső ??? az állampolgárok betétbiztosítási rendszerének létrehozása ??? hitelirodák rendszerének létrehozása ??? működés és az infrastruktúra fejlesztése a banki hitelek piaca ??? a gazdasági fejlődés stabilitása? a bankok által nyújtott banki szolgáltatások iránti kereslet változásaira adott válasz gyorsasága és megfelelősége? a hitelköltségek magas költsége? a banki szolgáltatások jogi szabályozásának rendszerének tökéletlensége piac. személyek ??? a hitelirodák rendszerének elégtelen fejlesztése ??? a hitelkockázati biztosítás lehet? ségének hiánya ??? az Orosz Föderáció Központi Bankjának szigorú követelményei a gazdasági normák végrehajtásával kapcsolatban ??? nem elég magas szint? a bankrendszer fejlõdése ??? magas inflációs ráta? az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási rátájának magas értéke
A murmanszki régió és az északnyugati régió egésze magas szintű gazdasági fejlettségű, és ennek megfelelően érdekli a hitelintézeteket a banki tevékenység folytatása és a régióban fióktelepek megnyitása szempontjából;
· A magánszemélyek banki szolgáltatási piacán működő bankok három csoportra oszthatók: szentpétervári bankok, amelyek sajátossága, hogy ez a régió adja üzleti tevékenységük legnagyobb részét; Moszkvai bankok székhelye Moszkvában; a külföldi illetőségű leánybankok fióktelepei;
· a magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások piacán működő bankok a nyújtott banki szolgáltatások számától függően külön csoportokba sorolhatók: a bankok első csoportja - bankok, amelyek ügyfeleiknek a banki szolgáltatások maximális skáláját nyújtják; a bankok második csoportja - az első csoport bankjainál konzervatívabb politikát folytató bankok; a bankok harmadik csoportja - olyan bankok, amelyeknek a magánszemélyeknek nyújtott szolgáltatások listája korlátozott;
a legtöbb bank, amely a banki termékek széles választékát kínálja, átfogó banki szolgáltatásokat tud nyújtani az egyének számára, de ezt kiélezett verseny kíséri a szolgáltatások promóciójában, az árképzés feltételeiben, valamint a kínált szolgáltatások minőségének színvonalában.
1.3 Banki promóciós politika
A banki szolgáltatások piacra juttatásának politikája a bank potenciális fogyasztókkal és az egész társadalommal való interakciójának intézkedésrendszere, amelynek célja a kereslet generálása és a banki termékek értékesítési volumenének növelése.
A reklám a bankról vagy az általa nyújtott szolgáltatásokról, a fogyasztói ingatlanok, az ügyfélkör számára nyújtott szolgáltatások és a bank tevékenységének érdemeiről szóló üzleti propaganda, amely egy aktív és potenciális ügyfelet felkészít a bankkal való üzleti kapcsolatok bővítésére.
· az ügyfél bizalmának növelése a bank iránt (rangos reklám, amelynek célja a bank hírnevének és imázsának építése);
· tájékoztatás a banki szolgáltatások köréről;
· ösztönzés arra, hogy megvásárolja ezt a szolgáltatást ebből a bankból.
A személyes eladás a szolgáltatás szóbeli nyújtása a potenciális vevővel folytatott beszélgetés során. A banki tevékenységben elterjedt a személyes értékesítés, amely magában foglalja a banki alkalmazottak és az ügyfelek közötti egyedi kommunikációt. Szinte az összes banki alkalmazott eladóként lép fel az ügyfelekkel kapcsolatban. Az ilyen kommunikáció eszközei a telefonbeszélgetések, postai üzenetek és a banki ügyfelekkel való személyes kommunikáció. A személyes értékesítés legfőbb korlátja a személyzet magas költsége.
Az értékesítésösztönzés a rövid távú piaci hatás egyik eszköze. Elsősorban a visszaeső kereslet felélesztésére, a vásárlók tudatosítására szolgál a javasolt termékekről, a szükséges imázs megteremtéséhez.
Az ügyfelek ösztönzői közé tartoznak a versenyek, bemutatók, díjak, árengedmények, minták elosztása stb.
Az értékesítésösztönzési céloknak összhangban kell lenniük a bank általános stratégiájával. Ezek a célok általában a szolgáltatások magas fogyasztásának ösztönzését, az egyes banki termékeket korábban nem használó személyek ösztönzését ösztönzik azok kipróbálására, valamint új ügyfelek vonzására. Az ösztönzési célok kidolgozása során figyelembe kell venni a versenytársak várható válaszát.
A banki termékek modern orosz piaca a kaotikus szakaszból a civilizált szakaszba fejlődött, amely kezd hasonlítani a gazdaságilag fejlett országok hasonló piacaira. A következetesség eleme megjelenik a bankok pozícionálásának megközelítésében, saját stabil ügyfélkörük megszerzésében, mivel jelenleg szinte minden ügyfélért versenyezni és harcolni kell. Ebben a tekintetben a bankok tevékenységében a marketing fogalma vagy az új ügyfelek vonzására, támogatására és a banki termékek értékesítésére szolgáló szisztémás, ésszerűen felépített intézkedéscsomag új jelentést kap.
A banki termékek marketingjének sajátossága az ügyfél és a bank kapcsolatának sajátosságaiban, valamint a banki termékek sajátosságaiban rejlik. A megbízhatóság és a bizalom elemei óriási szerepet játszanak vonzerejükben, míg maguk a termékek minősége gyakran háttérbe szorul. Természetesen ezen elemek egyike sem tekinthető külön a többitől a bank marketing politikájának kialakításakor, ez a bank ügyfelekkel folytatott munkájának átfogó modelljén alapul.
A mi szempontunkból a kulcs a bank munkájának megfelelő modelljének meghatározásához a tényleges és potenciális ügyfelek hasonló igényeik és viselkedésük szerinti csoportosítása alapján a szegmentálás.
A szegmentálási folyamat magában foglalja a bank ügyfélkörének felosztását a következő kategóriákba:
1) jogi személyek és jogi személyiséggel nem rendelkező jogi személyek: - nagyvállalatok - nagy tevékenységet folytató vállalkozások és szervezetek<***>, amelyek pénzügyi szolgáltatásainak igényei specifikusak és összetettek, aminek eredményeként a bank vezetésének közvetlen irányítása alatt teljesíthetők, és kölcsönhatásban fokozott figyelmet igényelnek a bank alkalmazottainak; - a közepes méretű vállalatok közepesek vállalkozások és szervezetek, amelyek pénzügyi szolgáltatási igényei eltérnek a szokásosaktól, de az előző kategóriához képest kevésbé erőforrás-igényesek, - kisvállalkozások - kisvállalkozások és szervezetek, egyéni vállalkozók, amelyek pénzügyi szolgáltatásainak igényei szabványosak és hasonlóak a kiskereskedelmi szektor felső szegmensének igényei és viselkedésük könnyen kiszámítható; 2) egyének: - nagy magánügyfelek - nagyon gazdag egyének, akiknek jövedelme észrevehetően meghaladja az átlagot, akiknek speciális pénzügyi termékekre van szükségük a többi kiskereskedelmi szegmenshez képest, valamint kapcsolatok egy személyesen elkötelezett banki vezetővel; - gazdag ügyfelek - vagyonnal és jövedelemmel rendelkező magánszemélyek az átlagos szint felett, akiknek magas színvonalú csúcstechnológiás szolgáltatásra van szükségük, és akik követik a bankszektor újdonságait; - nagy ügyfelek - kis / közepes vagyonnal és átlagos jövedelemmel rendelkező egyének, akiknek a pénzügyi szolgáltatási igényeik szabványosak és nem erőforrás-igényesek ; alacsonyabb szintű ügyfelek azok a magánszemélyek, akiknek minimális vagy nincs vagyona, és átlag alatti jövedelemmel rendelkeznek, és akiknek banki szükségletei minimális költségű szolgáltatásokra korlátozódnak.
Az ügyfélkör fenti szegmenseinek mindegyikéhez egyedi szolgáltatási modellre van szükség, amely a legjobban kielégíti az ügyfelek igényeit és viselkedését, valamint optimális egyensúlyt biztosít a szolgáltatási költségek és az ügyfélenkénti specifikus jövedelmezőség között. Véleményünk szerint az ügyfélszolgálatnak három univerzális modellje van, amelyek könnyen módosíthatók és a bank sajátos feltételeihez igazíthatók.
Személyes szolgáltatás.A legköltségesebb és időigényesebb szolgáltatási modell, amely magasan képzett szakemberek alkalmazását jelenti, akik személyesen lépnek kapcsolatba az ügyféllel, elemzik és előre jelzik a pénzügyi termékek iránti egyéni igényeiket, kidolgozzák és megvalósítják az egyedi szolgáltatási rendszereket. Az ilyen rendszerek keretében csúcstechnológiájú banki szolgáltatásokat alkalmaznak, amelyek megfelelnek minden kiszolgált ügyfél követelményeinek.
Célzott kampánykezelés.Ez a modell főként komplex termékek vagy kapcsolt banki szolgáltatások proaktív megvalósítását jelenti, amelyek a tényleges vagy potenciális ügyfélkör meghatározott szegmenseit célozzák meg. A felajánlott szolgáltatáscsomagok mindegyike egyértelműen fel van építve, bármely célcsoport általános igényeinek megfelelően, és nem tömeges felhasználásra készült. Az átfogó szolgáltatási kampányok olcsóbbak, mint az előző szolgáltatási modellben leírt módszerek, költség / haszon arány szempontjából optimálisak, ha a fogyasztók célcsoportját helyesen választották meg.
Reaktív modell.E modell keretein belül komplex vagy csomagszolgáltatások kialakítását nem hajtják végre, az ügyfelek maguk választják az egyes pénzügyi termékeket a bank által kínált választékból, amikor erre szükség van. Ugyanakkor a termékek körét a bank a szokásos (tömeges) pénzügyi szolgáltatások alapján alakítja ki, amelyek megvalósítása ugyanazon színvonal miatt nem drága. Ugyanakkor ennek a szolgáltatási modellnek a teljes jövedelmezősége jóval kisebb, mint a fent megadott modellek jövedelmezősége.
Nem minden modell alkalmazható minden ügyfélkategóriára. Több bank és ügyfélkörük közötti interakció gyakorlatának elemzésének eredményei alapján szükségesnek tartjuk a szolgáltatási modelleknek az ügyfelek bizonyos kategóriáinak való megfeleléséről szóló táblázat megadását (lásd a 3. táblázatot).
3. táblázat: A szolgáltatási modellek alkalmazhatósága
Ügyfélkategóriák Szolgáltatási modellek Személyes szolgáltatás célzott kampánykezelés Érzékeny Nagyvállalatok Alkalmazható Gyakorlatilag Nincs AlkalmazhatóKözepes üzletiApplicablePracticalNo ApplicableApplicableKis üzletiNem alkalmazható
A fenti szolgáltatási modellek mellett egyértelmű funkcionális különbséget kell tenni a felelősségi területek között a vállalati és a magánügyfelek kiszolgálásakor. Ezt a funkcionális megkülönböztetést nemcsak az ügyfélosztások optimális kezelése érdekében kell megtenni, hanem az úgynevezett szinergikus hatást is biztosítani, vagyis megerősíteni az ügyfélkategóriák közötti kapcsolatokat és az azt követő banki teljesítmény növekedését.
A mi szempontunkból tanácsos a hasonló tulajdonságokkal rendelkező ügyfelek kategóriáit két funkcionális blokkba egyesíteni:
Vállalati blokk.
Az ügyfelek összetett és / vagy összetett igényei; - a banki alkalmazottak fokozott figyelme iránti igény és az ezzel járó magas szolgáltatási költségek; - ügyfélenként magas jövedelmezőség.
Véleményünk szerint a következő ügyfélkategóriákat kell egyesíteni a vállalati blokkban:
Nagyvállalatok; -középvállalatok; -nagy magánügyfelek.
Ugyanakkor a nagy magánügyfelek kategóriájába a legtöbb esetben a kiszolgált vállalkozások és szervezetek felső vezetésének képviselői tartoznak, ami közelíti őket a másik két kategóriához, amelyek a vállalati blokk részét képezik.
Kiskereskedelmi blokk.
Viszonylag egyszerű vásárlói igények, amelyek meghatározzák a szabványosított pénzügyi termékek használatát; - alacsony munkaerőköltségek (vágy, hogy költségeiket minimálisra csökkentsék) és ügyfélenként alacsony fajlagos jövedelmezőség; - magas hatékonyság a jövedelmezőség növelését célzó speciális kampányokból.
Véleményünk szerint a következő ügyfélkategóriákat kell egyesíteni a kiskereskedelmi blokkban:
Gazdag ügyfelek; - tömeges ügyfelek; - alacsonyabb szintű ügyfelek; - kisvállalkozások.
A szinergikus hatás megnyilvánulását a választott szolgáltatási modelltől és a bank ügyfélügyletének felépítésétől függetlenül a következők segítik:
Interakció biztosítása a lakossági és a vállalati blokkok között az információcsere és a keresztértékesítés keretében; - kölcsönhatás biztosítása a bank szolgáltatási részlegei (elszámolások, pénzügyi piacok műveletei, banki műveletek technológiai támogatása stb.) Között, és a lakossági és vállalati blokkok felosztása, lényegében a banki termékek értékesítésével foglalkozik; - a bank infrastruktúrájának zavartalan működésének biztosítása egységes vállalati minőségi előírások bevezetésével.
Vizsgáljuk meg a banki ügyfélszolgálat hatékonyságának növelésének fő irányait a kiosztott blokkok szerint.
A vállalati blokk tevékenységét megkülönbözteti az a hangsúly, amely az egyes ügyfelek egyedi jellemzőinek azonosítására irányul, attól függően, hogy egy adott szegmenshez tartozik-e: nagyobb figyelmet fordítanak a nagyvállalatokra és a magánügyfelekre, kevésbé a közepes méretű vállalatokra.
A nagyvállalatok és a magánügyfelek szegmensében célszerű integrált megközelítést kialakítani az egyes ügyfelek állapotának és igényeinek egyedi értékeléséhez. Az ügyfélkör ezen szegmensét nem annyira egy külön termék egyszeri értékesítése érdekli, mint inkább a teljes körű pénzügyi szolgáltatásokat folyamatosan. Ebben a tekintetben a bank ilyen ügyfelekkel végzett munkájának hatékonyságának növelése az ügyfél egyéni jellemzőin alapuló személyes pénzügyi tervezés. Ennek a megközelítésnek az a célja, hogy egyedi pénzügyi portfóliót kínáljon az ügyfélnek, és ezáltal összekapcsolja és kiszolgálja az ügyfél eszközeit, amelyek a személyi vezetők segítségével fizetik meg a szolgáltatás magas költségét.
A középszintű bank vállalati ügyfeleit további szegmentációnak kell alávetni annak érdekében, hogy azonosíthassák tevékenységük hasonló kockázati és viselkedési jellemzőkkel rendelkező ügyfelek csoportjait. Példaként felkínálhatjuk az ágazatok szerinti alszegmentálást, amikor a bank ügyfeleit egy kis banki szakembercsoport szolgálja ki az igények hasonlósága és a közös fejlesztési tényezőknek való kitettség miatt. Egy ilyen megközelítéshez fókuszált kereskedelmi stratégiák kidolgozása szükséges az egyes alszegmensekre, figyelembe véve e vevőcsoport fő jellemzőit. Egy külön stratégia kidolgozásának célja a bank legkeresettebb szolgáltatásainak blokkjának kialakítása és népszerűsítése lesz, különös tekintettel a nagyon jövedelmező, nem erőforrás-igényes termékek értékesítésére.
Ugyanakkor az ügyfelekkel folytatott interakció a speciális stratégiák keretében nem jelenti azt, hogy teljes mértékben visszavonulnak a szokásos szolgáltatási eljárásoktól - minden ügyfelet egyedi elemzésnek vet alá az alszegmens fejlesztéséért felelős szakember (szakembercsoport). . Az egyes ügyfelekkel való együttműködés magában foglalja a kapcsolatfelvételt a vállalat legfontosabb vezetőivel, az egyes ügyfelek és az ipar egészének tevékenységének folyamatos figyelemmel kísérését.
Viszont a kiskereskedelmi blokk tevékenységét az előre kidolgozott szolgáltatási algoritmusok alapján szokták szabványosítani.
A bank tehetős ügyfeleit eleinte átfogó elemzésnek vetik alá, hogy azonosítsák azokat a szokásos viselkedési mintákat, amelyeket számos kritérium alapján lehet rangsorolni, például az ügyfél pénzügyi tevékenysége (a tranzakciók száma és volumene), bonyolultsága és összetettsége. befektetési döntések kockázata stb. Ez segít a banknak abban, hogy megkülönböztesse a szegmensen belüli ügyfelek különböző csoportjait, különböző kereskedelmi kezdeményezéseket kínálva számukra, figyelembe véve alapvető pénzügyi szükségleteiket. Ebben a szegmensben szintén célszerű az integrált és alternatív termékek keresztértékesítését szervezni a kampányok keretében - biztosítási és tanácsadási szolgáltatások a befektetéssel együtt. A nagy magánügyfelek szegmenséhez hasonlóan lehetőség van gazdag ügyfelek szolgáltatásainak felajánlására személyes pénzügyi tervezés céljából, de ezúttal életre kelnek, azaz maga az ügyfél kezdeményezte, és célja a kliens számára a legmegfelelőbb kereskedelmi kezdeményezések felajánlása volt.
A tömegpiaci szegmensben alkalmazott szolgáltatási modellek részeként két bevált területre kell összpontosítani - a rendezvényszervezésre és a standard termékek értékesítésének népszerűsítésére. Az eseménykezelés magában foglalja egy banki termék ügyfélnek történő eladásának kezdeményezését egy olyan esemény eredményeként, amely közvetlenül kapcsolódik az ügyfélhez.
Ez a megközelítés maximális megtérülést nyújt viszonylag alacsony költségek mellett, de megvalósítása csak akkor lehetséges, ha létezik a bankban megvalósított CRM rendszer, amelyet tömeges ügyfelekkel való együttműködésre terveztek.
Másrészről lehetséges befolyásolni az eladások volumenét ebben a szegmensben azáltal, hogy aktívan kínálnak szabványosított, bonyolult pénzügyi termékeket, amelyeket egy banki alkalmazott közvetlenül a pultnál kínál fel az ügyfélnek. Természetesen ehhez a megközelítéshez olyan ügyfelek továbbképzése szükséges, akik közvetlenül lépnek kapcsolatba az ügyfelekkel, mivel egy adott standard termék javaslata még mindig kevés szakértői véleményt igényel. Mindazonáltal a kapcsolódó szolgáltatások és néha kereszttermékek kínálata abban az időben, amikor tömeges ügyfél lép kapcsolatba a bankkal, elősegíti az értékesítést.
Van értelme a kisvállalkozások szegmensének további szegmentálására annak érdekében, hogy minden egyes alszegmenshez sajátos értékesítési stratégiát dolgozzunk ki. Az ilyen alszegmentáció alapja az egyedi ügyfél és az ügyfelek csoportja szempontjából a jövedelmezőség és a kockázat mutatói, valamint az ügyfélhűség mutatói lesznek. Így a bank képes lesz megkülönböztetni a dinamikus (potenciálisan) magas hozamú, stabil, alacsony hozamú és tisztességtelen ügyfelek alszegmenseit. Az egyes alszegmensek esetében kampányok keretében lehetőség van a költség-kockázat-nyereségesség szempontjából kiegyensúlyozott standard banki szolgáltatások csomagjának (vagy csomagjainak) felajánlására, ezáltal csökkentve a szolgáltatás költségét és növelve a volumenet. az értékesítés.
A fentieken kívül van egy alacsonyabb szintű vásárlói szegmens, a vele való interakció hatékonyságának növelése szinte csak a szolgáltatás költségeinek csökkentésében és különösen a nagyobb automatizálásban rejlik. Ennek oka az, hogy e szegmens ügyfelei a kevés pénzügyi jellegű igény miatt kapcsolatba lépnek a bankkal.
Egy adott szolgáltatási modell alkalmazásának sikere nemcsak a működési elvek kezdeti beállításától, hanem a kiválasztott modellek későbbi, naprakész karbantartásától is függ. Különösen fontos szerepet játszik a bank tevékenységének több irányú szervezése:
1) piackutatás az ügyfelek pénzügyi igényeinek ígéretes változásával járó új trendek felkutatására, különösen: - a banki szolgáltatások piacának tendenciáinak figyelemmel kísérése a versenytársak tevékenységének és ügyfélkéréseinek elemzése alapján; modellek az ügyfelek bizonyos egyéb banki termékek megszerzésére való hajlandóságától függően, amelyeknek köszönhetően pontosabban lehet strukturálni az ügyfélkört és felajánlani az ügyfeleknek a legszükségesebb termékeket; - az ügyfelek figyelemmel kísérése a tevékenység elhalványulása / növekedése szempontjából, időben történő felajánlás új termékeket ad nekik a jelenlegi használat után, figyelembe véve az ügyfél tevékenységének sajátosságait a viselkedési modell keretein belül; 2) alternatív értékesítési csatornák használata: - a bankfiókokban lévő termékek közvetlen értékesítésétől a távoli ügyfélszolgálat felé történő elmozdulás telekommunikációs csatornák használata a költségek csökkentése és az ügyfélre való felkészültebb hatás érdekében, - a választék bővítése az alternatív értékesítési csatornákon keresztül értékesített szolgáltatások köre a kereszttermékek széles listájának bevonásával; 3) a bank fióktelepeinek és fióktelepeinek hálózatának ésszerű használata annak érdekében, hogy: - a fióktelepek specializálódásának modelljeit használja, amelyek a ügyfelek vagy meghatározott termékek, a jelenléti bank piaci igényeitől függően; - a bank legtöbb működési funkciójának automatizálása és következésképpen a személyzet fő munkaterhelésének áthelyezése a kereskedelmi kezdeményezések fejlesztésére.
A tisztesség kedvéért meg kell jegyezni, hogy csak a legmarkánsabb irányokat soroltuk fel a bank marketing tevékenységének további javítására, azok száma és alkalmazhatósága az egyes bankok jelenlegi képességeitől függően változhat. Ugyanakkor véleményünk szerint a cikkben bemutatott, a bank által kialakított marketingpolitika kialakításának és végrehajtásának elvi megközelítése univerzális megoldásnak tekinthető, amely képes biztosítani bármely bank tevékenységének maximális hatékonyságát.
Így a fent említett szegmentációs modellek alkalmazása a bank munkájában és funkcionális blokkok felépítése lehetővé teszi a bank számára, hogy egyértelműen rendszerezze ügyfélszolgálati tevékenységét. Az ilyen rendszerezés következménye a bank költségeinek jelentős csökkenése lesz a személyzet hatékonyabb felhasználása, a legtöbb termék szabványosítása és replikálása miatt. Emellett az egyértelműen pozicionált szegmentációs modellek javítják a bank ügyfélkörével való munka hatékonyságát, mivel pontosabb hangsúlyt fektetnek az egyes ügyfélcsoportok pénzügyi szükségleteire, és megalapozott döntéseket hoznak egy adott termék vagy célkampány indításakor. Ugyanakkor a bank, a javasolt megközelítést alkalmazva és megvalósításának technológiai alapját előkészítve, számos versenyelőnyt kap - reagálóképesség, az üzleti folyamatok szabványosítása, a pénzügyi termékek aktív és optimálisan kiegyensúlyozott választéka, az ügyfél lehetőségeitől függően igények stb. garantáltan megtérülnek, ezt követően a kezdeti költségek és a bank erős pozíciójának biztosítása a pénzügyi termékek modern piacán.
2. Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsa Apatity részlegének tevékenysége 8017. sz
2.1 Az Apatity OSB 8017 általános jellemzői és szervezeti felépítése
Ma a Sberbank az orosz bankrendszer abszolút vezetője. Piaci pozíciói, eszközei és tőkéje, pénzügyi eredményei és az infrastruktúra nagysága alapján a Bank többszörösen felülmúlja a legközelebbi versenytársakat. A bank nagysága és stabilitása különösen nyilvánvaló a pénzügyi piacok instabilitásának időszakában.
Az elmúlt években a bank rengeteg munkát végzett, amely biztosította a Bank versenyelőnyeinek négy fő csoportjának végső kialakulását, nevezetesen:
Jelentős ügyfélkör az összes ügyfélszegmensben (vállalati és lakossági, nagy- és kisvevők) és az ország minden régiójában;
A műveletek mértéke, mind a pénzügyi mutatók (a rendelkezésre álló műveletek nagysága és időtartama, az erőforrásokhoz való hozzáférés, a nemzetközi minősítések, a befektetési lehetőségek), mind a fizikai infrastruktúra mennyisége és minősége (különösen a lakossági és vállalati ügyfelek);
A Bank márkája és jó hírneve, elsősorban az összes ügyfélkategória óriási bizalmával a Bank iránt;
Banki személyzet és jelentős felhalmozott tapasztalat. Nagyszámú tapasztalt képzett szakember Oroszország minden régiójában, hatalmas vezetési tapasztalat a világ egyik legnagyobb szervezetén belül, folyamatok és rendszerek, amelyek általában egyedülálló léptékű és összetett feladatokkal képesek megbirkózni.
Ugyanakkor a Bank mai munkája számos súlyos hiányossággal jár, amelyek leküzdése nélkül lehetetlen beszélni fejlesztési potenciáljának megvalósításáról. Ezek tartalmazzák:
· Alacsony hatékonyság a Bank két legfontosabb versenyelőnyének: az értékesítési hálózatnak és az ügyfélkörnek az alkalmazásában, amely az ügyfélmunka elégtelen szervezésével, valamint az értékesítés és a szolgáltatás fejletlen képességeivel és rendszereivel jár együtt. Ennek megnyilvánulása az alacsony keresztértékesítés, sok termék alacsony bevétele és a potenciális ügyfélkör elégtelen lefedettsége.
· Alacsony szolgáltatási színvonal a döntéshozatal gyorsasága, a folyamatok és eljárások bonyolultsága, a bank és az ügyfél közötti kommunikáció és interakció szintje, valamint a Bank fiókjainak kényelme és funkcionalitása szempontjából. Az ügyfelek szerint a Bank a szolgáltatási szintet tekintve jelentősen elmarad fő versenytársaitól.
· A munka termelékenységének kivételesen alacsony szintje. E mutató szerint a Bank nemcsak a fejlett országok bankjaitól (amelyek egy része már belépett az orosz piacra), hanem a feltörekvő piacok bankjaitól is messze elmarad. Ennek fő okai a következők: az üzleti folyamatok túlzott nehézkessége és összetettsége, alacsony specializáció és munkamegosztás;
· az üzleti folyamatok unifikációjának hiánya a Bank egészében, ami lehetetlenné teszi a méretgazdaságosság használatát és a modern információs technológiák bevezetését; alacsony automatizáltság és nagy mennyiségű kézi munka; a műveletek és a támogató funkciók decentralizálása. Ennek eredményeként a Bank számos rendszere és folyamata rosszul méretezhető, és az üzleti volumen növekedése nem vezet a hatékonyság növekedéséhez.
· Nem elég hatékony és költséges kockázatkezelési rendszerek. Legtöbbjük ma elosztott, nem megfelelően formalizált és rosszul méretezhető. Egyes esetekben a kockázatkezelés és a jövedelmezőség egyensúlya túl erősen elfogult a kockázatok elkerülése felé. Ennek eredményeként a Banknak magas ellenőrzési költségei vannak, amelyek nem adják meg a várt hozamot és kevesebb jövedelmet kapnak.
· A Bank vállalati kultúrájának gyengeségei, és mindenekelőtt a túlzott bürokrácia, a Bank munkájának végeredményéért és az ügyfelek munkájának minőségéért való elégtelen felelősség, a fejlesztésre és a fejlesztésre való elégtelen törekvés.
A piaci fejlődés középtávú potenciáljának, a pénzügyi piacok közelmúltbeli válságának és a bankon belüli jelenlegi helyzetnek a hátterében a Bank számos alapvető kihívással és fenyegetéssel néz szembe. Ezek tartalmazzák:
· A makrogazdasági helyzet, és mindenekelőtt a kibontakozó pénzügyi válság, a gazdaság likviditásának hiánya és a megnövekedett hitelkockázatok kockázata a gazdasági növekedés lassulásával. Ennek fényében a kockázatkezelési rendszer, valamint a problémás adósságok behajtására szolgáló mechanizmusok és eljárások javításával kapcsolatos munka különös jelentőségűvé és prioritássá válik.
· Fokozott verseny az orosz pénzügyi piacon. Ez mind a külföldi bankok piacra lépésének, amely végül új és jobb munkamódszereket hoz magával, mind a piaci konszolidáció folyamatainak, amelyek a pénzügyi válság következtében óhatatlanul felgyorsulnak. Jelenlegi állapotában a Bank képtelen volt hatékonyan ellenállni az intenzívebb versenynek, amit a kiskereskedelem 2004–2007-es piaci részesedésének jelentős csökkenése és a moszkvai bank alacsony teljesítménye bizonyít. A bank köteles a pénzügyi válság által létrehozott „versenyhelyzetet” igénybe venni e tendenciák középtávú radikális megfordítása érdekében.
· Az orosz piacon a műveletek jövedelmezőségének hosszú távú csökkenő tendenciája a bankszektorbeli kötelezettségek strukturális hiányával és egyes banki termékek (például nagy jogi személyeknek nyújtott hitelek, autókölcsönök és kiskereskedelmi értékesítési pontok). Ezek a tényezők meghatározzák a Bank ajánlatának nem árdifferenciálásának fontosságát, valamint az ügyfélmunka és a termékkínálat minőségének átfogó javításának, valamint a kiegyensúlyozott árstratégia szükségességét.
· Az alacsony munkaerő-termelékenység, a Bank rendszereinek alacsony skálázhatósága és az üzleti volumen várható növekedése, valamint a munkaerőköltségek várhatóan meghaladó növekedése által okozott kockázat meghaladja a Bank jövedelméhez viszonyított növekedését. nem kamatjellegű kiadásainak fő tétele
Ma a Bank alapvető választás előtt áll a további fejlődés útján. Az "inerciális fejlődés" forgatókönyve feltételezi a Bank jelenlegi munkamodelljének alapvető elemeinek megőrzését, valamint a piaci helyzetnek megfelelő, viszonylag kis kiigazítást és kiigazítást. Vonzó oldalai között szerepel a megvalósítás nagy egyszerűsége, a Bank alkalmazottai számára a nagyfokú folytonosság és egyértelműség. Ugyanakkor ez a fejlesztési forgatókönyv nem teszi lehetővé a Sberbank számára, hogy teljes mértékben leküzdje munkájának hiányosságait. Nem ad egyértelmű választ azokra a kihívásokra sem, amelyekkel a bank ma szembesül. Ennek eredményeként középtávon a piaci részesedés változásának dinamikájában és a relatív pénzügyi mutatókban várható negatív tendenciák konszolidációjára kell számítani.
Az „inerciális” szcenárió számos komoly kockázatot is tartalmaz, elsősorban az elégtelenül hatékony és skálázható kockázatkezelési rendszerekkel, valamint a bevételek növekedési ütemét meghaladó ütemű költségnövekedés valószínűségével. Ugyanakkor a Bank képes lesz munkájának jelentős átalakítása nélkül fejlődni, 20-25% -os szinten stabilizálni részesedését a bankrendszer eszközeiben, és a hatékonyságot kissé a piaci átlag alatt maradni.
Másrészt a Bank piaci versenyhelyzete és fejlődési potenciálja az orosz banki szolgáltatások piacának strukturálisan vonzó jellemzőivel kombinálva lehetővé teszi azt mondani, hogy a "modernizációs" forgatókönyv megvalósítása esetén nagyon dinamikus növekedés és fejlesztés lehetséges, megelőzve az egész bankrendszer mutatóit. Különösen a bank versenyképességének erősítésében rejlik jelentős lehetőség mind a lakossági, mind a vállalati piacon az intenzívebb ügyfélmunka és az ügyfélkör lefedettségének növekedése miatt. Bank is
Óriási lehetőségei vannak működési hatékonyságának javítására és versenyelőny kiépítésére a működése skálája révén. Ez lehetővé teszi a Bank számára a fenntartható hosszú távú fejlődési kilátások biztosítását.
Az orosz Sberbank fiókhálózata 17 területi bankot, 1230 fiókot, 19183 fiókot és 30 ügynökséget foglal magában.
Az Apatitskoe OSB 8017 további 48 irodával rendelkezik a murmanszki régió középső és déli részén, és szervezeti egységként a murmanski OSB 8627 része.
Az RSD vezetőségének fő szerve a menedzser. Irányítja a mindennapi tevékenységeket. A vezető közvetlenül a vezetőhelyettesnek, a főkönyvelőnek, az osztályvezetőknek van alárendelve. Információs áramlások kötik össze velük. Másrészt a beosztottaktól a vezetőig olyan információk érkeznek, amelyek az OSB működését jellemzik, és amelyek szükségesek a racionális ellenőrzési műveletek kialakításához. A főkönyvelő jelentéseket és információkat nyújt a vezetőnek az üzleti folyamatokról és a pénzügyi eredményekről az RSD kezelésének megszervezéséhez.
Kapcsolat van a vezető és az osztályvezetők között is. A főnökök elszámoltathatók a vezető előtt, a menedzser pedig ellenőrzi tevékenységüket.
Minden osztálynak meghatározott céljai és céljai vannak, amelyeket utasítások és utasítások határoznak meg. Például a hitelügynökség hitelek nyújtásával foglalkozik magánszemélyek és jogi személyek számára. A hitelosztály elvégzi az ügyfél hitelképességének elemzését, és ennek alapján dönt a kölcsön megadásáról.
A Jogi Osztály ellenőrzi az OSB tevékenységének jogi szempontjait, és szükség esetén képviselője a bíróságnak.
A devizaügyletek szektor banki műveleteket végez devizával: csere, vétel, eladás stb. És aktívan figyeli a devizapiacon folyó tevékenységeket is.
Az értékpapír-szektor értékpapír-ügyletekkel foglalkozik.
A háttériroda jogi személyekkel dolgozik, és közvetlenül ellenőrzi az ügyfélszámlák aktuális állapotát.
Az információs részleg biztosítja az irodai berendezések és szoftverek zavartalan működését.
Az egyes részlegek normális működése biztosítja a teljes RSB hatékony működését, és nehéz bármelyik osztály fő szerepéről beszélni, mivel a legfontosabb a szolgáltatások köre, az ügyfélszolgálat feltételei és a fizetés összege a nyújtott szolgáltatásokhoz - fontos paraméterek, amelyek befolyásolják az ügyfelek bankválasztását. A bank ügyfélkörének bővítésének fő feltétele a jogi személyeknek nyújtott banki termékek és szolgáltatások teljes körének fejlesztése.
Jelenleg az Apatity OSB a következő típusú szolgáltatásokat nyújtja jogi személyek számára:
) Elszámolási szolgáltatás
· Számlák nyitása és karbantartása rubelben és devizában;
· Minden típusú fizetés;
· Elektronikus fizetések a Sberbank elszámolási rendszerén keresztül;
· Automatizált adatátviteli rendszer „Client - Sberbank”;
) Vállalati bankkártyák (rubel és nemzetközi);
Szakértőink tanácsot nyújtanak vagy oktatási szolgáltatásokat nyújtanak Önt érdeklő témákban.
Küldjön egy kérést a téma megjelölésével, hogy megismerjék a konzultáció lehetőségét.
A piaci kapcsolatokra való áttérés, amely jelenleg Tádzsikisztán gazdaságának stabilizálásának fő iránya, elsősorban a pénzügyi fellendülésen és a bankrendszer átalakításán, a pénzügyi piac kialakításán és fejlődésén alapul. Az új bankrendszer szerepét az ország piacgazdaság felé történő elmozdításában nagyban meghatározza az ezen a területen zajló marketing fejlődése, a különböző bankok, a bankok és ügyfeleik közötti kapcsolatok, valamint a banki szolgáltatások kialakulása piac, kamatpolitika és a bankok egyéb tevékenységei.
Az egyre növekvő verseny és a banki szolgáltatások iránti egyre növekvő ügyféligények ahhoz a tényhez vezetnek, hogy egyre több bank fordul a marketing felé, stratégiai marketing terveket dolgoz ki annak érdekében, hogy alkalmazkodjon a külső környezet változásaihoz és biztosítsa a verseny sikerét / 7, 26. o. /
Tádzsikisztánban a marketing fejlesztése mind az iparban, mind a banki szolgáltatások területén egyszerre és nagyon nehéz körülmények között zajlik. Tapasztalatok, módszertani fejlesztések, képzett szakemberek, információs környezet hiányában az egyes szervezetek önállóan próbálkozások útján elsajátítják egy olyan nehéz tevékenységi területet, mint a marketing.
Meg kell jegyezni, hogy hazánkban a szolgáltatási szektor versenykörnyezete gyorsabban alakult ki, mint az iparban. A kétszintű bankrendszer létrehozása számos kereskedelmi bank megalakulásához vezetett. A meglévő korlátozások ellenére a külföldi bankok belépnek a tádzsik pénzügyi piacra. Magabiztosan beszélhetünk a vevői piac kialakulásáról a banki szolgáltatások területén és az ügyfelekért folytatott küzdelem kezdetéről. A siker ebben a küzdelemben azoknak a bankoknak köszönhető, amelyek képesek megtalálni versenyelőnyeiket, egyéniségüket és ügyfélkörüket, képesek lesznek alkalmazkodni az ügyfelek igényeihez és új igényeket teremteni a banki szolgáltatásokra.
A banki marketing tehát úgy határozható meg, hogy a bank a jövedelmezőbb piacokon keres és használja a banki termékeket, figyelembe véve az ügyfelek valós igényeit. Ez feltételezi a bank céljainak egyértelmű megfogalmazását, azok elérésének módjainak és eszközeinek kialakítását, valamint a tervek megvalósításához szükséges konkrét intézkedések kidolgozását. A bankmarketing fő feladata a tőkepiacon zajló folyamatok elemzése, vagyis közvetlenül a hitel- és pénzintézetek, különösen a bankszektorban, valamint az értékpapírpiacon, ideértve az elsődleges piacot is, másodlagos (tőzsdei) és tőzsdén kívüli (ún. utcai) piac. Erre azért van szükség a bankok vezetéséhez, hogy rugalmas döntéseket hozzanak, elsősorban a banki tevékenységek bővítésére és ennek megfelelően a profit növelésére / 8, 365. oldal /
A banki marketing célja a szükséges feltételek megteremtése a tőkepiac követelményeihez való alkalmazkodáshoz, a piackutatás intézkedésrendszerének kidolgozása, a versenyképesség és a jövedelmezőség növelése.
Általános szabály, hogy a bank a tőkepiac elemzése, a volumen változásai, a fogyasztói szokások tanulmányozása alapján, figyelembe véve a területen lévő tárgyak szociálpszichológiai jellemzőit, programot készít pénzeszközök (betétek, betétek), valamint kölcsönök és hitelek kibocsátása. Ebben az értelemben a bank köteles meghatározni a versenystratégia általános elveit és az értékesítési piac elsajátításának sajátos módjait. A bank minden részlegét ennek a stratégiának kell vezérelnie.
A bankszektorban a marketing célja a hitelforrások piacának tanulmányozása, az ügyfelek pénzügyi helyzetének elemzése, és ennek alapján előre jelzése a betétek bankokhoz vonzásának lehetőségeiről, a bank tevékenységének változásáról. Most, hogy a vállalkozások és szervezetek bármely banknál számlát nyithatnak, a banki verseny alapja bővül. A marketing célja az új ügyfelek vonzását elősegítő feltételek biztosítása, az ügyfeleket érdeklő banki szolgáltatások körének kibővítése abban, hogy pénzeszközeiket e bank számlájára fektessék be.
A betétesek versenykörnyezetben való vonzása érdekében a bankok olyan kamatpolitikát alkalmaznak, amelynek célja a vállalkozások, szervezetek, szövetkezetek és a lakosság forrásainak hosszabb távú vonzása. A kamatpolitika alkalmazását a bankok marketingjében, különös tekintettel a kamatlábak megállapítására és szabályozására, a vállalkozások és szervezetek által igénybe vehető kamatlábak egyidejű szabályozásával hajtják végre. A marketing feladata ilyen körülmények között a hitelkereslet vizsgálata, amely lehetetlen anélkül, hogy elemezné az egyes vállalkozások, ügyfelek pénzügyi helyzetét, meghatározná a hitelalapok leghatékonyabb befektetésének területeit, javítaná az ügyfélkör számára nyújtott hitelszolgáltatások minőségét . A bankok értékelése a vállalatok, vállalatok és vállalkozások önfinanszírozásának állapotáról is fontos. A saját források amortizációval és nyereséggel történő nagy felhalmozódása általában csökkenti a hitel iránti keresletet, és a vállalkozások önfinanszírozásának csökkenése ilyen vagy olyan okokból (ideértve a gazdasági recessziót, az inflációt is) hozzájárul a ezt az igényt.
A közvetlen marketing a személyre szabott ügyfélszolgálatra összpontosít. Ez a marketing módszer új igényeket kíván teremteni a meglévő ügyfelek körében, mivel a prospektusok és egyéb rekláminformációk - ideértve a TV-műsorban szereplő üzeneteket is - küldésére szolgáló közvetlen marketing tárgyak címét a bank kártyaindexe alapján állítják össze. Ugyanezen célból az ügyfél tájékoztatásának legújabb módszerét is alkalmazzák - a tele marketinget, amely az otthoni banki szolgáltatások folytatása volt, amelyet a személyi számítógépek tömeges terjesztése okozott. Megállapítást nyert, hogy a pénzügyi intézmények a távmarketinget használva ugyanolyan jövedelemhez juthatnak, mint amennyi új fiók létrehozásakor lett volna, de több millió dolláros beruházások nélkül és alacsonyabb működési költségekkel.
Így a banki szolgáltatások értékesítésének sajátosságai speciális banki marketing technikák és módszerek kidolgozását igénylik. A banki gyakorlat azt mutatja, hogy a leghatékonyabb módszer az, amikor nem annyira egy banki terméket értékesítenek, mint inkább a bank ügyfelének problémáját (a rezsiköltségek csökkentése, a munkaidő csökkentése, egy bizonyos százalék megszerzése stb.). Különösen meg kell említeni az innovatív termékek ösztönzésére és népszerűsítésére szolgáló eszközök használatának fontosságát, mint a banki marketing egyik módszerét.
A bank által kínált termékek sajátosságai meglehetősen magas gazdasági kultúrát követelnek meg a fogyasztóktól, szükségessé teszik a szolgáltatás tartalmának tisztázását az ügyfél számára, növeli egy olyan tényező fontosságát, mint az ügyfél bizalma. Végül is az ügyfél, amint azt fentebb említettük, pénzét a bankra bízva, olyan ügyletet köt, amely felett nem tudja ellenőrizni. Következésképpen a banki tevékenység immateriális jellege megduplázódik: ez az immateriális javakkal végzett immateriális tevékenység.
A környezet, amelyben Tádzsikisztán kereskedelmi bankjai alakultak és fejlődnek, a gazdasági, társadalmi és politikai válságok összetett összefonódása, amelyet a regionális ágazati (gazdasági), politikai és bűnügyi struktúrák közötti konfrontáció fokoz. A termelés mélyen elhúzódó csökkenése, a lakosság jövedelmének és vásárlóerejének hirtelen csökkenése, megtakarításaik a 90-es évek elejére döntő hatással voltak a bankok pénzügyi stratégiájára és ennek megfelelően a bankközi verseny tárgyaira / 7, p. 290 /
Valamikor a kereskedelmi bankok a Nemzeti Bank szigorú monetáris politikája miatt egy másik problémával szembesültek: forráshiánnyal. A lakosság betéteinek vonzása hagyományosan a Sberbank-ban összpontosult, így a legtöbb új bank a bankközi piacra támaszkodott, hogy forrásokat találjon hitelezési és kereskedelmi műveletekhez. Annak ellenére, hogy a magas kamatlábak alatt jelentős fedezetre lehet szert tenni, csak nagyon kevés bank alakított ki nemzeti fiókhálózatot a lakosság betéteinek elfogadására. Ez a bankközi piactól való függés szintén instabilitás forrása volt. Abban az értelemben, hogy ha a bankok és más versengő pénzügyi társaságok úgy döntenek, hogy csökkentik a kockázatoknak való kitettségüket, ez a betétesek tömeges visszavonásához vezetett.
A kereskedelmi bankok optimális számának keresése során ebben a szakaszban (az udvarban - a 21. század eleje) el kell ismerni, hogy a bankok száma nem az egyetlen és nem a legfontosabb változó, amelyet figyelembe kell venni . A bankfiókok hálózatának sűrűsége (az egy fiókra jutó lakosok számával számolva) ugyanolyan (vagy még inkább) fontos, mint a bankok száma. Több mint 13 kereskedelmi bank egyaránt alacsony mutató Tádzsikisztán számára, tekintve az ország népességének nagyságát és nagyságát, és meglehetősen magas mutató, összehasonlítva a peresztrojka kezdetén a bankszektor helyzetével.
Tádzsikisztánban nem annyira a közvetlen és a közvetett finanszírozás, hanem a hivatalos és a földalatti finanszírozás között van verseny. A legtöbb iparosodott ország tapasztalata azt mutatja, hogy a tőkepiacok nem gyengülhetnek gyenge bankrendszerrel.
Tádzsikisztánban az innováció problémája nem teljesen új, a világon sehol nem alkalmazott műveletek kitalálásában rejlik, hanem a külföldi bankok gyakorlatában már jól ismert műveletek fejlesztésében és alkalmazkodásában a helyi viszonyokhoz.
Jelenleg a kereskedelmi bankok tevékenységi területén tendencia mutatkozik az univerzálissá válásra, amelyet a verseny hatása magyaráz. A banki tevékenység hatékonyságának javítása érdekében a gazdaságilag fejlett országok banki jogszabályai ösztönzik a versenyt, egyenlő feltételeket teremtve a különböző hitelintézetek tevékenysége számára. E tendencia keretein belül (a specializáció párhuzamos megőrzésével és fejlesztésével) a bankok és az ügyfelek közötti kapcsolatok fogalma változik, alapvetően új irányok jönnek létre a banki fejlődés felé. Ez nemcsak az ügyfeleknek kínált szolgáltatások számának növekedésében, hanem a tranzakciók struktúrájának minőségi változásában, a megtakarítási és hitelműveletek részarányának csökkenésében és az értékpapírokkal végzett tranzakciók volumenének növekedésében is megmutatkozik.
A verseny arra ösztönzi a bankokat, hogy gyorsítsák fel a nem hagyományos pénzügyi szolgáltatások fejlesztését, amelyek kiegészítik az alapműveleteiket. Beszélünk a bankok részvételéről (közvetlenül vagy szakosított fióktelepeken keresztül) a pénzügyi lízingműveletekben, ingatlanokkal fedezett hitelekről, követelések vásárlásáról (faktoring), garanciaműveletekről stb. Ez lehetővé teszi sok bank számára, hogy enyhítse a verseny nyomását, és bizonyos mértékben ellensúlyozza a hagyományos piacok veszteségét és a csökkent kamatmarzsokat.
A bank tehát egy pénzügyi szolgáltató cég, amely szakmailag kezeli a társadalom pénzügyi forrásait, valamint számos más funkciót is ellát a gazdaságban. A bank sikere attól függ, hogy az általa nyújtott pénzügyi szolgáltatások mennyire felelnek meg az állami keresletnek, mennyire magas színvonalúak és versenyképesek áruk szempontjából / 8, 658. o.
A tádzsik bankok számára az innováció nemcsak a verseny kritériumává válik, hanem a piaci túlélés feltételeivé is. Ezért nagyon fontos, hogy képesek egy innovatív projektet erőteljesen elkezdeni és hatékonyan irányítani.
A tadzsik bankok számára a banki technológiák területén az innovációk rendkívül széleskörűek. Ennek keretein belül ma a következő területek a legrelevánsabbak: szoftveres és számítógépes támogatás, telekommunikáció, a távoli hozzáférés problémájának megoldása, információbiztonság, a szolgáltatások univerzalizálása, az új funkciók bankok általi ellátása a kiegyenlítés sebessége (ideje) miatt és fizetési műveletek. Egy nagy bank számára a részlegek számítógépesítése, a speciális banki technológia bevezetése, a nemzetközi kommunikációs rendszerekhez való kapcsolódás, komplex módon és szervezeti átalakítással együtt, előfeltétele a bankok hazai és nemzetközi hitel- és devizaműködésének. piac.
A banki termékek terjesztésének fő módszere a személyes eladás, amelynek során a banki vezetőknek meg kell győzniük a potenciális vevőket, hogy előnyben részesítsék termékeiket vagy szolgáltatásaikat. Így a banki szolgáltatások személyes értékesítése is az értékesítésösztönzés egyik módszerének tekinthető, amely az utóbbi időben egyre fontosabbá válik. Tehát az 1970-es és 1980-as években. A lakossági piacon az ügyfélszolgálat javítása érdekében a brit kereskedelmi bankok minden egyes fióktelepbe kineveztek „személyes bankárokat”, akik nem voltak a menedzsment személyzetének tagjai, akiknek közvetlenül az ügyfelekkel való kapcsolattartás volt a feladata: válaszoltak kérdésekre és konzultációkat tartottak. Nagy fiókokban a brit kereskedelmi bankok pénzügyi szakértőket neveznek ki, akik pénzügyi, biztosítási és befektetési ügyekben tanácsot adnak az ügyfeleknek. A személyre szabott ügyfélszolgálat fejlesztése a vállalati piacon magában foglalja a speciálisan képzett tanácsadók számának növekedését a bank helyi fiókjaiban dolgozó kisvállalkozások számára is.
Az ösztönzési rendszer vagy a kommunikációs stratégia a marketingmix következő eleme. A bank érdekelt abban, hogy termékeiről kedvező képet alakítson ki és tartson fenn a valós és a potenciális ügyfelek, a kapcsolattartó közönség szemében. Ezt figyelembe véve az ösztönző komplexum a következő elemeket tartalmazza: közvetlen értékesítés ösztönzése, a bank kedvező arculatának megteremtése a nyilvánosság széles körében és a reklámozás.
A banki alkalmazottak ösztönzése magában foglalja a banki alkalmazottak bármilyen típusú banki szolgáltatás nyújtására irányuló erőfeszítéseinek ösztönzését, a meglévő ügyfelek számára nyújtott szolgáltatások javításának ösztönzését vagy újak vonzását, valamint a banki termékek fejlesztésére való ösztönzést.
Azon közvetítők ösztönzésére, amelyeken keresztül a banki szolgáltatások népszerűsítését végzik, közös reklámozással, speciális kedvezményrendszereket alkalmaznak / 7, 212. o.
A kommunikációs stratégia következő eleme a Public Relations (PR), amely feltételezi a bank célirányos tevékenységét a környező alanyokkal való kölcsönös megértés megvalósításának fejlesztése érdekében annak érdekében, hogy jóindulatúan viszonyuljon tevékenységéhez. A PR alapja a kapcsolattartás képessége és vágya, a közönséggel való előnyös kölcsönös kapcsolatok.
A PR teljes körű tájékoztatást tartalmaz minden entitás (célközönség, kormányzati és irányító testületek, média) bankjainak termékeiről és szolgáltatásairól, a helyzetelemzést és előrejelzést adva egyes szervezetek lehetséges reakcióiról a bank tevékenységeire. Ez a tevékenység mind a külső környezetre, mind a bank alkalmazottaira irányulhat. a banki tevékenység társadalmi szerepének tisztázása egy másik PR-feladat, mivel a bank felelős a társadalomért, ahol tevékenységét végzik. Ezért a bank egyik feladata bizonyos társadalmi felelősségek teljesítése. A gyakorlatban az ilyen irányú tevékenységek magukban foglalják a saját alkalmazottaik kezdeményezésének támogatását és fejlesztését (bankon belüli kapcsolatok), a fiatalok számára új lehetőségek megteremtésének elősegítését (oktatás), a szegények támogatását (jótékonyság) stb.
Az emberi kapcsolatok tehát azt a hatást gyakorolják a közvéleményre, amely a bank tevékenységének, reklámozásának és karitatív rendezvényeinek eredményeként alakult ki. Viszont a bank megtervezheti az ezen a területen folytatott tevékenységeket a közvélemény jövőbeli befolyásolása érdekében / 8, 743. o. /
Ne feledje, hogy a PR fogalma az Egyesült Államokban született a 19. század elején. Az Egyesült Államokban az éves PR-költségek több milliárd dollárt tesznek ki.
Még nincs ilyen tevékenységünk, vagyis a közvélemény kialakítását szolgáló szolgáltatásokat nyújtó cégek. A bankok igénybe vehetnék az ilyen cégek szolgáltatásait is, felismerve, hogy a hírnév a fő tényező a bank kiválasztásában.
A kommunikációs stratégia harmadik eleme a reklám. A reklám formái és eszközei meglehetősen változatosak, a banki alkalmazottak azonban kezdik felismerni, hogy a magas reklámköltségek nem biztosítják automatikusan a szükséges reklámhatékonyságot a lefedettség, a közönségre gyakorolt hatás mértéke és a kitűzött célok elérésének pontossága szempontjából.
Elég nehéz információkat gyűjteni az ország pénzügyi környezetéről, a többi bank és pénzügyi intézmény lehetőségeiről és piaci helyzetéről, az ügyfelek szerkezetéről és társadalmi összetételéről.
Az elemző munka elvégzéséhez a bankok létrehoznak egy bizonyos marketinginformációs rendszert: elemző készülékeket, berendezéseket, módszertani technikákat, amelyek célja a specifikus és megbízható információk összegyűjtése, értékelése és terjesztése. A piac bővítésének érdekében egy marketing információs bankot hoznak létre. A marketingtervezési rendszer magában foglalja a piacgazdaságban a stratégiák, politikák és taktikák kidolgozását. A stratégiát előrejelzések és hosszú távú fejlesztési tervek (18 hónaptól 5-10 évig terjedő bankok számára), politika - középtávú tervek (1-5 év) és taktikák - rövid távon - határozzák meg. időtartam (legfeljebb 1 év), operatív, rugalmas tervek (programok) ... Ugyanakkor ezeknek több változata is készül.
Szeretném megjegyezni, hogy a piackutatás lehetővé teszi, hogy: meghatározza a bank nagykereskedelmi és kiskereskedelmi piacát, valamint annak fejlődésének kilátásait; megismerni a piaci verseny állapotát és annak hatását a bank stratégiájára; megjósolni az általános tendenciákat a cél banki szolgáltatások piacának fejlődésében.
A Tádzsik Köztársaságban a mai napig gyakorlatilag nincs olyan szervezet, amely információkat gyűjtene, általánosítana és elemezne, azaz. nincsenek marketing és kutatóközpontok. Eddig minden szervezet kénytelen összegyűjteni az őt érdeklő információkat, jelentős pénzeket és időt fordítva erre, ami azonban nem garantálja az összegyűjtött információk megbízhatóságát és teljességét.
A mai napig sajnos nincsenek olyan hazai marketingcégeink, amelyek marketingkutatást tudnának végezni vállalkozásunk és cégeink számára. Ez segít megtalálni szegénységét az állandó verseny piacán, még nagyobb számú ügyfelet nyerni és elérni célját, vagyis profitot.
Fontos, hogy a bankok, valamint minden üzleti alapon működő vállalkozás és vállalkozás nagy tekintéllyel és nagyszámú ügyféllel rendelkezzen, ami sikeres tevékenységhez vezet. Ez nagyban függ a banki alkalmazottak ügyfeleikkel való kapcsolatának minőségétől. Fontos nemcsak a bank sikeres tevékenységének vagy különféle csábító ajánlatoknak a reklámozása, hanem a professzionális ügyfélszolgálat biztosítása is. Ezért kívánatos lenne a bankok számára tanácsadói szolgáltatások bevezetése és igénybevétele. A külföldi bankokban pedig ezt már kötelező összetett tranzakciónak tekintik.
Diákok, posztgraduális hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist használják tanulmányaikban és munkájuk során, nagyon hálásak lesznek.
közzétett http://www.allbest.ru/
Bevezetés
1. A bankrendszer rövid leírása
2.2 Kereskedelmi bank vonzott forrásai
2.2.1 Betéti források
2.2.2 Nem letéteményes források
2.3 Az erőforrásbázis kialakításának hatékonyságának elemzése
2.3.1 A keresleti és a lekötött betétek jövedelmezőségének elemzése
2.3.2 Kamatkülönbözet
2.3.3 Banki likviditás és fizetőképesség
Következtetés
A felhasznált források listája
Bevezetés
A bankrendszer a piacgazdaság egyik legfontosabb és integráns szerkezete. A monetáris elszámolást végző bankok, a gazdaságnak nyújtott hitelek, amelyek közvetítőként lépnek fel a tőke újraelosztásában, jelentősen növelik a termelés általános hatékonyságát, hozzájárulnak a szociális munka termelékenységének növekedéséhez.
A kereskedelmi bankok, az állam monetáris politikájának megfelelően, szabályozzák a pénzáramlás mozgását, befolyásolva forgalmuk, kibocsátásuk, teljes kínálatuk sebességét, beleértve a forgalomban lévő készpénz mennyiségét is.
Feladatainak végrehajtásához a banknak számos műveletet kell végrehajtania, amelyeket banki műveleteknek neveznek. Elsődleges szerepet játszanak nemcsak maga a bank működésében, hanem az ipar és a mezőgazdaság, valamint a gazdaság más szektorainak fejlődésében is. A bankoknak két fő feladata van: vonzani az ország magán megtakarításait és pénztőkéjét, és ezeket az összegeket olyan személyek rendelkezésére bocsátani, akik képesek lennének hatékonyan felhasználni őket.
A kereskedelmi bank passzív műveletei tőkebevonási műveletek, amelyek később meghatározzák az aktív műveletek forrásbázisát, amelyek közvetlenül jövedelmet generálnak a bank számára. A passzív műveletek biztosítják a banki erőforrások stabilitását, méretük és felépítésük a legfontosabb tényező a bank megbízhatóságában. A kapott források ára pedig befolyásolja a bank profitjának nagyságát.
A bankrendszer alapvető tulajdonsága, hogy kölcsönöket tud nyújtani, vagyis pénzt tud teremteni a többlettartalékok megszorzásával.
Ezenkívül a rendszer minden egyes bankja hitel nyújtásával nem bővítheti a folyószámlákat a tartaléktöbbleténél nagyobb mértékben. Az Orosz Bank a bankrendszer ezen tulajdonságát monetáris politika folytatásával használja az állam érdekében. Ugyanakkor a betétek bővülése következik be, vagyis új betétek érkeznek a forrásból.
A betéti műveletek a bankok műveletei, amelyek jogi személyektől és magánszemélyektől vonzanak pénzeszközöket betétekbe meghatározott időre vagy igény szerint. A betéti műveletek alanyai minden szervezeti és jogi formájú vállalkozás, valamint magánszemélyek. A betéti műveletek tárgyai a betétek, vagyis azok az összegek, amelyeket a betéti műveletek alanyai a bankszámlákra helyeznek.
A betéti műveletek végrehajtása magában foglalja az egyes hitelintézetek számára a saját betéti politikájának kidolgozását, amelyet egy kereskedelmi bank intézkedéscsomagjaként kell érteni, amelynek célja a banki tevékenység formáinak, feladatainak és tartalmának meghatározása a banki erőforrások kialakításához, a szabályozza őket.
Bármely kereskedelmi bank hatékony betéti politikájának kidolgozásának és végrehajtásának végső célja az erőforrás-bázis volumenének növelése, a bank költségeinek minimalizálása és a szükséges likviditási szint fenntartása mellett, figyelembe véve az összes típusú kockázatot.
A választott téma relevanciája abban rejlik, hogy jelenleg a bankok közötti verseny körülményei között növekszik annak igénye, hogy minél több ügyfelet és betétest vonzzanak, akiknek forrásai a bank forrásbázisának feltöltését szolgálják.
A lakosságtól származó szabad források vonzásának problémája önmagában napjainkban a legsürgetőbb, amelynek a betétesek érdekein kell alapulnia annak érdekében, hogy maximalizálják érdeklődésüket a pénzeszközök bankszámlákon való tartása iránt. A bankok közötti erőforrások vonzásáért folytatott küzdelem szükségessé teszi speciális programok kidolgozását a bankok forrásbázisának növelése érdekében.
A betétesekkel szembeni kötelezettségeinek időben történő és teljes körű teljesítése érdekében a bank jelenlegi likviditását és fizetőképességét azonnal kezelni kell.
A fentiek kapcsán úgy gondoljuk, hogy a "Kereskedelmi bank betétműveletei" tézis választott témája a legrelevánsabb.
Az első fejezet meghatározza az OJSC Uralsib szerepét a betétesek érdekeinek biztosításában. Az elméleti elemzés tárgya a lakosságból származó betétek mobilizálásának főbb módszerei, módszerei, feltételei, azok osztályozása és részletes jellemzői. A második fejezet a tézis elemző szakasza. Az elemzés tárgya az Uralsib OJSC Salavat alosztályának tevékenysége a vonzott betétek piacán. A betéti műveletek részletes értékelését a vonzás feltételei, a pénzbefektetés formái alapján adják meg.
A tanulmány és az elért eredmények eredményeként a harmadik fejezetben olyan intézkedéseket javasolnak, amelyek magukban foglalják az „alapok egyenlegének cash flow-ját”, a lakosság betéteinek cash flow-jait előrejelzik a likviditás és fizetőképesség jelenlegi kezelésének biztosítása érdekében. a bank a likviditásveszteség kockázatának operatív elemzésével. A munka intenzívebbé tétele ezen a területen lehetőséget nyújt a bank munkájának javítására a lakosság pénzeszközeinek biztonságos tárolása érdekében.
A módszertani alap az Orosz Föderáció jogszabályai voltak, az Orosz Központi Bank, az Orosz Föderáció Sberbank oktatási anyagai, az Uralsib Bank Salavat fiókjának adatszolgáltatása, közgazdászok munkája a banki szervezéssel kapcsolatban.
A dolgozat megírása során hazai és külföldi közgazdászok tanulmányait használták fel: A.I. Achkasov, G. S. Panova, E. J. Dalan, E. Reed, O. M. Markova, O. I. Lavrushina és mások.
A kutatási időszakban olyan technikákat alkalmaztak, mint elemzés és szintézis, összefoglalás és csoportosítás, idősorok felépítése, általánosítás és mások.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a betéti műveletek és általában a banki kötelezettségek kezelésében külön szervezeti struktúra szükséges, amelyet pénzügyi bizottságnak vagy eszköz- és forráskezelési bizottságnak (ALCO) nevezhetünk. Feladatai közé tartozik az eszközök és források kezelésének módszereinek és szabályainak kidolgozása, valamint a folyamat végrehajtásának nyomon követése és ellenőrzése.
A modern banki gyakorlatot a betétek, betétek és betétszámlák sokfélesége jellemzi. Ennek oka a bankok azon óhaja, hogy egy szegmentált, erősen versenyző piac körülményei között teljes mértékben kielégítsék az ügyfelek különféle csoportjai iránti keresletet a banki szolgáltatások iránt, és vonzzák megtakarításaikat és szabad pénzeszközeiket a bankszámlákra.
A betétek a gazdasági tartalom szerint csoportokba sorolhatók:
Igény szerinti betétek, beleértve az elszámolási és folyószámlák egyenlegét;
Lekötött betétek;
Takarékbetétek;
Értékpapír.
A betétek más szempontok szerint is osztályozhatók: feltételek, betétes típusok, betéti és pénzeszköz-felvételi feltételek, befizetett kamatok szerint; a bank aktív működéséhez szükséges juttatások megszerzésének lehetősége stb.
A tézisírás fő célja annak meghatározása, hogy a bank képes-e növelni az erőforrásokat a lakosság pénzeszközeinek bevonásával, javaslatot tenni a magánbetétesekkel való munka javítására, bizonyos módszerek bevezetésére a bank likviditásának és fizetőképességének jelenlegi kezelésére, valamint a készpénz előrejelzésére a háztartási betétek áramlása, amelynek a likviditás és a fizetőképesség növekedéséhez, a kereskedelmi bankok betétműveleteivel kapcsolatos információk rendszerezéséhez és általánosításához kell vezetnie az Uralsib Bank példáján.
Ennek megfelelően a következő feladatokat tűzték ki:
Határozza meg az Uralsib Bank szerepét a betétesek érdekeinek védelmében;
Határozza meg a lakosság forrásainak bevonásának fő formáit; banki készpénz likviditási betét
Fontolja meg a likviditás és fizetőképesség jelenlegi kezelésével kapcsolatos kérdéseket a bank munkájának fő kritériumaként;
Ismerje meg az Uralsib Bank küldetését, céljait és stratégiai céljait;
Tekintsük az Uralsib Bank 2003. évi fejlesztési koncepciójának megvalósításának eredményeit;
Elemezze az Uralsib Bank Salavat fiókjának tevékenységét a lakosság betétjeinek vonzására;
Az elemzés eredményei alapján dolgozzon ki intézkedéseket és tegyen javaslatokat a likviditás és fizetőképesség jelenlegi kezelésével kapcsolatos munka javítására, valamint a magánbetétesek kiszolgálására vonatkozó egyéni megközelítésre.
1. A banki tevékenység rövid jellemzői
1.1 A passzív és aktív banki műveletek fogalmai
A passzív műveletek (banki erőforrások létrehozására irányuló műveletek) minden kereskedelmi bank számára nagy jelentőséggel bírnak. Először is, az erőforrásbázis nagymértékben meghatározza az aktív műveletek képességeit és mértékét, amelyek biztosítják a banki jövedelem beérkezését. Másodsorban a banki források stabilitása, nagysága és szerkezete a legfontosabb tényező a bank megbízhatóságában. A kapott források ára pedig befolyásolja a bank profitjának nagyságát.
A kereskedelmi bankok passzív műveletei fontos nemzetgazdasági és társadalmi szerepet játszanak. A vállalkozások és a lakosság átmenetileg ingyenes forrásainak mobilizálása segítségével a bankrendszer lehetővé teszi a gazdaság igényeinek kielégítését az állóeszközök és a forgótőke terén, a megtakarításokat produktív befektetésekké alakíthatja, és a lakosságnak fogyasztási hiteleket nyújthat. És a bankok betéteinek és hitelviszonyt megtestesítő értékpapírjainak kamatai legalább részben kompenzálják a lakosságnak az inflációból eredő veszteségeket.
A kereskedelmi bankok passzív műveleteinek négy formája létezik:
1. kereskedelmi bank értékpapírjainak elsődleges kibocsátása;
2. levonások a bank nyereségéből alapok létrehozására vagy növelésére;
3. kölcsönök beszerzése más jogi személyektől;
4. betéti műveletek.
A passzív műveletek lehetővé teszik a bankok számára a már forgalomban lévő források vonzását. Új forrásokat hoz létre a bankrendszer az aktív hitelezési műveletek eredményeként.
A passzív tranzakciók első két formájának segítségével létrejön a hitelforrások első nagy csoportja - a saját források. A passzív műveletek következő két formája létrehozza a források második fő csoportját - kölcsönvett vagy vonzott hitelforrások.
A kereskedelmi bankok széles körben kölcsönöznek forrásokat. Az összes eszköz több mint 80% -a miattuk keletkezik. A meglehetősen olcsó hitelfelvételek, beleértve a betéteket is, a banki műveletekből származó viszonylag kis nyereségnek el kell érnie azt a szintet, amely elfogadható hozamot biztosít a részvényesek számára.
Tág értelemben a passzív menedzsment olyan tevékenység, amely a betétesektől és más hitelezőktől származó pénzgyűjtéssel és az adott bank forrásforrásainak megfelelő kombinációjának azonosításával jár. Szűkebb értelemben a passzív műveletek irányítását a likviditási igények kielégítésére irányuló cselekvésekként kezdték felfogni, szükség szerint aktívan keresve a kölcsönvett forrásokat. Az a lehetőség, hogy betéti jegyeket helyeznek el, és Eurodollárokat vagy pénzeszközöket kölcsönöznek a központi banknál, lehetővé teszi, hogy a bank kevésbé függjön az alacsony hozamú másodlagos tartalékeszközöktől, és ez növeli nyereségképességét. Ezek a műveletek azonban kockázatokkal járnak. A passzív műveletek irányításakor figyelembe kell venni ezt a további kockázatot, és ezen felül a pénzeszközök előteremtésének költsége és az ezen alapok kölcsönökbe vagy értékpapírokba történő befektetéséből származó jövedelem kapcsolatát. Következésképpen az eszközkezelés és a passzív kezelés közötti kapcsolat kritikus a bank nyereségessége szempontjából,
A kereskedelmi bankok tevékenysége a pénz (főként a betétesek) vonzása és a magasabb kamatozású hitelezés vagy befektetés. Ez egy olyan pénzügyi intézmény tevékenysége, amely közvetítőként működik azok között, akiknek megtakarítás formájában van alapja, és azoknak, akiknek szükségük van rá. A magas hitelképességűeknek nyújtott hitelek és a jó minőségű értékpapírokba történő befektetés kevésbé nyereséges, mint a nem pénzügyi vállalatoké. Ezért a részvényesek nyereségének biztosításához sokkal nagyobb forgalomra van szükség, mint amennyit a szavatolótőke megenged.
A betétek a kereskedelmi bankok által vonzott források fő típusa. Valóban ők tárják fel a kereskedelmi bank közvetítői tevékenységének tartalmát a források szabad piacon történő beszerzésében.
Jogi személyek (vállalkozások, szervezetek, egyéb bankok);
Egyének.
A visszavonás formája szerint a betéteket a következőkre osztják:
Igény szerint (olyan kötelezettségek, amelyek nem rendelkeznek konkrét kifejezéssel);
Sürgős (meghatározott futamidejű kötelezettségek);
Feltételes (pénzeszközöket előre egyeztetett feltételek fennállása esetén kell visszavonni).
Az igény szerinti betétek olyan pénzeszközöket jelentenek, amelyek bármikor igényelhetők, az ügyfél előzetes értesítése nélkül. Ezek tartalmazzák:
Az elszámoláshoz vagy a pénzeszközök célzott felhasználásához kapcsolódó elszámolási, folyószámla-, költségvetési és egyéb számlákon lévő pénzeszközök;
A bank RCC-nél nyitott levelező számláján lévő pénzeszközök;
A LORO-számlán lévő pénzeszközök, amikor levelező kapcsolatokat létesítenek más bankokkal;
Látra szóló betétek.
A legtöbb kereskedelmi bankban a lekötött betétek teszik ki a legnagyobb részt a vonzott alapok struktúrájában. Ez általában a legolcsóbb banki források forrása. A számlatulajdonos bármikor pénzeszközök felvételéhez megköveteli, hogy a kevésbé likvid, de magas jövedelmű eszközök csökkenése miatt a bank forgalmában megnövekedjen a rendkívül likvid eszközök aránya. Ezért a bankok nagyon alacsony kamatot számítanak fel keresletre számlaegyenleg vagy egyáltalán nem terheli. Néhány országban törvény szerint tilos kamatot felszámítani ezekre a betétekre, mert a kötelezettségekért folyó versenyben a bankok emelik az ügyfélszámlák kamatlábát, miközben megpróbálják megakadályozni a nyereség csökkenését, és ezt a problémát olyan kockázatos hitelbefektetésekkel oldják meg, amelyek megnövekedett jövedelmet hoznak, azonban a kockázatos hitelek negatívan befolyásolják a bank likviditását. Annak ellenére, hogy a lekötött számlákon nagy a mobilitás, meg lehet határozni minimális visszavonhatatlan egyenlegüket, és stabil hitelforrásként felhasználni.
A "rövid" pénz részarányát, amely egy hosszú időre "hosszúra" alakítható, a következő képlet alapján számolunk:
A = Osr / Okr * 100,
ahol A a rövid pénz azon része, amelyet hosszú időre át lehet alakítani egy bizonyos időtartamra;
OSR - a keresleti számlák átlagos egyenlege az adott időszakban;
Okr - igény szerinti hitelforgalom az adott időszakra.
Az igénylési betétek tartalmazzák az úgynevezett folyószámlát. A szerződéses számla a folyószámla és a hitelszámla közötti kapcsolat. A hitelegyenleg azt jelenti, hogy az ügyfél rendelkezik saját pénzeszközökkel, a terhelési egyenleg pedig a bank felé fennálló tartozással jár. A számlaegyenleg kamatát nagyobb mértékben terheli a bank, mint az ügyfelet. A pénztár számlákat megbízható ügyfelek, első osztályú hitelfelvevők számára nyitják meg, a különleges bizalom jeleként. A folyószámlahitel bizonyos hasonlóságot mutat a folyószámlával. Ez egy olyan számla, ahol az ügyfél és a bank közötti megállapodás alapján megengedett, hogy túllépje a számlán a leírás összegét az alapok egyenlegének egy bizonyos összege felett, ami egy hitel. Érdemes azonban figyelembe venni a számlák közötti különbségeket. Folyószámlahitelnél a folyószámlával ellentétben az ilyen kölcsönöket időről időre teljesítik és szabálytalanok. Ennek megfelelően a passzív egyenleg jellemzőbb erre a számlára. Ezen túlmenően folyószámlákat nyitnak üzleti szervezetek - jogi személyek számára, míg folyószámlahiteleket nem jogi személyek, valamint magánszemélyek számára nyithatnak a pénzeszközök beérkezésének és kiadásának átmeneti hiányosságainak fedezésére.
A keresleti betétek magukban foglalják az RCC-nél vagy a levelező bankoknál egyoldalúan vagy egymás nevében történő elszámolás és fizetés céljából nyitott bankok levelező számláit. A levelező számlák két típusra oszthatók: NOSTRO (számláink a levelező bankban) és LORO (számláink a bankunkban). Általános szabály, hogy a bankok közötti levelező kapcsolatok kialakításakor a felek lehetőséget biztosítanak arra, hogy ezeken a számlákon folyószámlahitel keletkezzen, amelynek maximális összegét a bankok közötti levelező kapcsolatokról szóló megállapodás feltételei határozzák meg. A NOSTRO és LORO számlák hitelegyenlege a bank mérlegében tükrözi a levelező bankoktól rendelkezésére álló forrásokat.
Minden típusú on-demand számla nyitása és kiszolgálása előírja a bank és az ügyfél közötti megfelelő megállapodás előkészítését és végrehajtását. Ha magánszemély számára nyitnak számlát, akkor ezt a megállapodást banki hívásbetét szerződésnek hívják. Jogi személyek elszámolási és folyószámlái esetében bankszámla-szerződés megkötését tervezik. Mindkét megállapodás nyilvános és szabványos a bank minden ügyfele számára. Ugyanakkor a banki betéti szerződés megkötését az operatív részlegek és a bank könyvelési osztályának munkatársai, a bankszámla-megállapodást pedig a passzív műveletek és a hitelintézet ügyfélosztályának munkatársai végzik. A levelező számlák megnyitásakor a bankok megállapodást írnak alá a levelező kapcsolatok kialakításáról, amely alapján az ilyen típusú számlák nyitására és kiszolgálására vonatkozó eljárást lefolytatják. A megállapodást egy kereskedelmi bank bankközi kölcsönzési és levelező kapcsolatok osztályának munkatársa állítja össze és hajtja végre.
A lekötött betétek egy bizonyos időszakra vonzott betétek. A lekötött betét után az ügyfélnek fizetett javadalmazás összege függ a futamidőtől, a betét összegétől és a betétes szerződéses feltételeinek teljesítésétől. A jól meghatározott eltarthatósági idő nagyon fontos a kereskedelmi bank mérlegének likviditásának fenntartásához. Természetesen ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy magasabb kamatlábakat számoljanak fel a határozott idejű szerződésekre. A lekötött betét összege a lekötött betét szerződés teljes időtartama alatt változatlan marad. Nem lehet növelni vagy csökkenteni, csak a szerződés idő előtti felmondásával. Ugyanakkor a betétes kedvezményes kamatot számít fel, vagy egyáltalán nem számít fel. A lekötött betétek nem használhatók folyó fizetésekre. A futamidő lejárta után a betétet a betétes bármikor felveheti.
A megtakarítási betétek különleges helyet foglalnak el a külföldi gyakorlatban. A betétekkel szembeni fő különbség az, hogy lehetetlen ilyen számlákról fizetni. A megtakarítási betéteket kezdetben pénzmegtakarítások felhalmozása vagy megőrzése céljából hozzák létre. A hazai banki gyakorlatban, olyan fogalom hiányában, mint a betétigénylés jogának átruházása más személy számára (az alább tárgyalt betéti igazolások kivételével), a takarékbetéteket elsősorban a lakossággal folytatott tranzakciókként értjük. Az Sberbank ilyen típusú tevékenységének történelmileg kialakult monopóliumát legyőzte az új kereskedelmi bankok megjelenése, amelyek átvették a Takarékpénztár tapasztalatait, és jelentősen diverzifikálták az ügyfelek kiszolgálásának feltételeit.
A lekötött betétek kamatlábának meghatározásakor meghatározó tényező a futamidő, annál magasabb a kamatszint. Fontos tényező a jövedelemfizetések gyakorisága: minél ritkábban folyósítanak kifizetéseket, annál magasabb a kamatszint.
A vonzott források mennyiségének növelésének egyik módja a lakosság különböző szegmenseinek különböző szintű betétje, a társadalmi szinttől, valamint a betét összegétől és tárolási idejétől függően. A bankoknak ugyanakkor figyelembe kell venniük a betétesek különféle kategóriáinak követelményeit és képességeit - a nyugdíjasoktól és a diákoktól kezdve az üzletemberekig és az átlagjövedelmű emberekig. E cél elérése érdekében a hitelintézetek olyan típusú betéteket kínálnak, mint nyugdíj, hallgatói stb., Amelyekre a bankok kedvezményes, magasabb kamatot kínálnak. A betétek vonzásának folyamatában fontos tényezők a betétek regisztrációjának gyorsasága és egyszerűsége (megállapodás megkötése, számla nyitása). A bankbetét-megállapodások lehetnek formanyomtatványok vagy magánszemélyek, az ügyfél kategóriájától, a betét összegétől és időtartamától függően.
Az erősödő verseny a banki környezetben arra kényszeríti a hitelintézeteket, hogy olyan módszerekhez folyamodjanak, mint a betétesekért folytatott harc során az adott ügyfél számlájának kiszolgálásához kapcsolódó teljes körű szolgáltatás nyújtása. Ugyanakkor javasoljuk további műveletek végrehajtását, mint pl. Műanyag kártyák kibocsátása, utazási csekkek értékesítése, kedvezményes árfolyamon történő átszámítás, ügyfélpénzek gyorsabb átutalása, közüzemi fizetések teljesítése stb. A banki szolgáltatások széles körének fejlesztése a szolgáltatások jelentősen növelik a hitelintézetek vonzerejét a meglévő és potenciális betétesek szemében, és hozzájárulnak a kereskedelmi bank forrásbázisának bővüléséhez.
A lekötött betétek egy típusa a betéti igazolás és a megtakarítás. A megtakarítási (betéti) tanúsítvány olyan értékpapír, amely igazolja a hitelintézet számára befizetett betét összegét, valamint a betétes (igazolás tulajdonos) jogait arra, hogy a betét összegét és az igazolásban előírt kamatot a letétet kibocsátó hitelintézetnél megkapja. tanúsítványt, vagy bármelyik fióktelepében meghatározott időtartam után.
A tanúsítványok egyszeri alapon és sorozatban is kiadhatók. A tanúsítványok lehetnek bejegyzettek vagy viselők. A tanúsítvány nem szolgálhat fizetési eszközként vagy fizetési eszközként az eladott árukért vagy a nyújtott szolgáltatásokért.
Készpénzes elszámolások a betéti igazolások eladásáért és megvásárlásáért, az azokon történő összegek kifizetése banki átutalással és készpénzben egyaránt történik.
A tanúsítványokat az Orosz Föderáció pénznemében adják ki. A tanúsítványok devizában történő kiadása nem megengedett. A tanúsítványok tulajdonosai lehetnek rezidensek és nem rezidensek az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak és az Orosz Bank Bank előírásainak megfelelően.
Az igazolások kibocsátásából és forgalmazásából eredő monetáris kötelezettségeket a nem rezidensek csak rubelszámlákról fizethetik az engedélyezett bankoknál, az Oroszországi Bank utasításának megfelelően "A nem rezidensek bankszámláinak engedélyezett bankok általi megnyitására vonatkozó eljárásról" az Orosz Föderáció pénznemében és tranzakciók lebonyolítása ezeken a számlákon ", 2004. június 10-i 93-I.
A tanúsítványoknak sürgősnek kell lenniük. Az igazolások kamatlábait a hitelintézet felhatalmazott szerve határozza meg. A tanúsítvány kiállításakor eredetileg megállapított kamatlábat, amelyet a tulajdonosnak a forgalmi időszak lejártával meg kell fizetnie (amikor a tanúsítvány tulajdonosa megkapja a letét vagy letét igénylésének jogát a tanúsítvány alapján), a hitel fizeti intézménytől függetlenül a vásárlás idejétől. A megtakarítási (betéti) igazolás korai bemutatása esetén a hitelintézet a betét összegét és a kamatot a keresleti betétek kamatlába alapján fizeti meg, kivéve, ha az igazolás feltételei eltérő kamatösszeget állapítanak meg.
Ha az igazolás szerinti letét (betét) beérkezésének határideje lejárt, akkor a hitelintézet tulajdonosának első kérésére köteles megfizetni az igazolásban feltüntetett betét és kamat összegét. A tanúsítvány szerinti összegek igénylésének napjától az igazolás fizetésig történő tényleges bemutatásának napjáig tartó időszakra nem fizetnek kamatot.
A hitelintézet nem tudja egyoldalúan megváltoztatni (csökkenteni vagy növelni) az igazolásban meghatározott és az igazolás kibocsátásakor megállapított kamatlábat. A bank a munkanap kezdetén a megfelelő személyes számlán nyilvántartott fő adósságegyenleg alapján számítja ki a megtakarítási (betéti) kötvények kamatát az üzleti nap kezdetén. Az igazolás kamatát a hitelintézet legalább havonta egyszer, de legkésőbb a beszámolási hónap utolsó munkanapja. Az igazolás kamatának kifizetését a hitelintézet a tanúsítvány bemutatásakor történő beváltásával egyidejűleg hajtja végre.
A bankok különös érdeklődést mutatnak az olyan ügyfélkörök felkutatása iránt, amelyeket meglehetősen hosszú ideig fel tudnának használni. Ezek az alapok magukban foglalják a kölcsönöket, a banki számlákat stb.
A kötvényhitelt kötvények formájában bocsátják ki. Ezen értékpapírok kibocsátását az állami szervek szigorú szabályozás alá vonják.
A modern külföldi gyakorlatban léteznek kétpénznemű kötvények, azaz kötvények, amelyeknek a szelvényhozamának kifizetése a kötvénytulajdonos választása szerint történik: nemzeti pénznemben vagy amerikai dollárban.
A bankok által kibocsátott értékpapírok egyik fajtája a „változó kamatozású” értékpapír. Például az Egyesült Államokban a hetvenes évek közepén. két nagy kereskedelmi bank - a Citibank és a Chase Manhattan Bank - holdingtársaság "változó bizonylatokat" bocsátott ki, az ilyen betétek kamatát egy százalékkal magasabb összegben fizették, mint a három hónapos kincstárjegyeknél. A bankok vállalták, hogy az előfizetők kérésére évente kétszer visszafizetik azokat. Ehhez az ügyfélnek a kijelölt időpont előtt egy héttel köteles volt értesíteni a bankot a pénzkivonásról.
A 90-es évek banki kötelezettségeiben. a szavatoló tőke további csökkentése folytatódott, és a vonzott források aránya mind a fejlett külföldi országokban, mind Oroszországban megnőtt. Az új források vonzásában a legnagyobb és a kis bankok közötti egyensúlyhiány a legnagyobb bankok javára nőtt (mivel ezek a legmegbízhatóbbak).
A vonzott alapok másik típusa a bank mérlegében szereplő értékpapír, amelyet visszavásárlási megállapodással értékesítenek. Így keletkeznek a banki források kötelezettségei.
Az aktív működés biztosítja a bank jövedelmezőségét és likviditását, azaz lehetővé teszi a kereskedelmi bankok tevékenységének két fő céljának elérését. Az aktív működés a nemzetgazdaság szempontjából is fontos. Aktív műveletek segítségével a bankok a gazdasági tevékenység során felszabaduló forrásokat a gazdasági forgalom azon résztvevőihez irányíthatják, akiknek tőkére van szükségük, biztosítva a tőke áramlását a gazdaság legígéretesebb ágazataiba, elősegítve az ipari növekedést beruházások, az innovációk bevezetése, a szerkezetátalakítás megvalósítása és az ipari termelés stabil növekedése, a lakásépítés bővítése. A lakosságnak nyújtott hitelek fontos társadalmi szerepet játszanak.
Az eszközök jövedelmezősége és kockázata és likviditása között határozott összefüggés van. Minél kockázatosabb egy eszköz, annál több jövedelmet hozhat a banknak (a jövedelmezőség a kockázat fizetésének szolgál), és annál alacsonyabb a likviditása (a kockázatos eszközt nehezebb eladni). A legkockázatosabb eszközök általában a legjövedelmezőbbek és a legkevésbé likvidek.
A jövedelmezőség mértéke szerint az összes eszköz két csoportra oszlik:
Jövedelemszerzés (ún. Munka), például banki kölcsönök, az értékpapír-befektetések jelentős része;
Nem termel jövedelmet (úgynevezett munkanélküliek); például készpénz, levelező és tartalékegyenlegek a központi banknál; befektetések a bank befektetett eszközeibe.
A likviditást tekintve három eszközcsoport van.
1. Rendkívül likvid eszközök. Azonnal felhasználhatók a felvett betétek visszafizetésére vagy a hitelkérelmek kielégítésére, mivel készpénzben vannak, vagy könnyen és gyorsan átutalhatók rá. Ez magában foglalja a készpénzt, a levelező és a központi banknál tartott tartalék számlákat, a más kereskedelmi bankok levelező számláin lévő pénzeszközöket.
2. A likvid eszközök átlagos likviditási fokú eszközök. Kis késéssel és csekély veszteség kockázatával készpénzre válthatók. Ide tartoznak a keresleti kölcsönök és rövid lejáratú hitelek, forgalomképes váltók és egyéb rövid lejáratú értékpapírok, elsősorban az állam.
3. Az alacsony likviditású (sőt illikvid, rossz) eszközök azok az eszközök, amelyek valószínűsége készpénzben nagyon kicsi vagy akár nulla is. Ezek a bank hosszú lejáratú hitelei, hosszú lejáratú értékpapírokba történő befektetései, nehezen eladható épületek, építmények, hosszú késésekkel járó adósságok.
A kockázat mértéke szerint a Bank of Russia öt csoportba osztja az eszközöket (2002. május 6-i 1. utasítás "A bankok tevékenységének szabályozásáról"):
0 és 2% közötti kockázati fokú eszközök (készpénz, pénzeszközök a Bank of Russia-nál vezetett számlákon, befektetések az Orosz Föderáció Központi Bankjának kötvényeibe stb.);
10% kockázattal rendelkező eszközök (befektetések az orosz kormány adósságkötelezettségeibe; az utóbbi által garantált és nemesfémekkel nemesfémekkel biztosított kölcsönök, stb.);
20% -os kockázatú eszközök (befektetések a helyi önkormányzatok adósságkötelezettségeibe, a "fejlett országok csoportjának" külföldi bankjaiban lévő levelező számlákon lévő pénzeszközök stb.);
70% -os kockázati fokú eszközök (orosz bankok levelező számláin lévő pénzeszközök és a „fejlett országok csoportjába nem tartozó bankok stb.”);
100% -os kockázati fokú eszközök (ide tartoznak mindazok az eszközök, amelyek nem tartoznak az első négy csoportba).
A banki eszközök 80% -a hitelezési műveletekre és értékpapír-befektetésekre tehető. Ezeknek a műveleteknek a bevétele a banki nyereség fő forrása.
A kereskedelmi bank aktív műveletei feloszthatók
négy fő csoport:
Hitelügyletek (vagy kölcsönök);
Értékpapír-befektetések;
Készpénzes tranzakciók;
Egyéb eszközök.
Így általánosságban elmondható, hogy a bankok aktív műveletei a saját és a kölcsönvett (felvett) pénzeszközök felhasználása a bankok által annak érdekében, hogy profitot termeljenek, miközben egyidejűleg megfelelnek a jogszabályi normáknak, fenntartva a szükséges likviditási szintet és racionálisan. a kockázatok megoszlása bizonyos típusú műveletekre. Feladataik szerint az aktív műveletek feloszthatók a bank likviditásának adott szinten tartását célzó műveletekre és nyereségre irányuló műveletekre. Magától értetődik, hogy az ilyen típusú műveletek között van egy bizonyos arány, amely szükséges a bank tevékenységének elért szinten való fenntartásához. A bankoknak a vállalatoknak és cégeknek nyújtott hitelekkel kapcsolatos műveletei, azaz a vállalati ügyfelek, eredendően nem tekinthetők pénzeszközök likvid elhelyezésének, és a bankok kizárólag abból a célból hajtják végre őket, hogy profitot szerezzenek a vonzó és a kamatlábak közötti különbségekből.
pénzeszközök elhelyezése és a hozzájuk kapcsolódó kiegészítő jövedelem formájában
ilyen hitelek nyújtása (jutalék formájában a kapcsolódó elszámolási, átalakítási és egyéb műveletekre vonatkozóan).
Az aktív nyereségességének és likviditásának szempontjain kívül
a műveletek végrehajtása nem kis jelentőségű a kérdés
hitelkockázatok és azok megoszlása. Ha erőforrásokat helyez el
készpénz, egyenlegek a központi banknál,
állampapírok (és bizonyos fenntartásokkal - és
helyi állampapírok) figyelembe veszik a fejlett
gyakorlatilag nulla kockázatú országok és pénzeszközök elhelyezése más bankoknál - minimális fokú eszközök
kockázat, majd vállalatoknak, cégeknek és magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök, ideértve a következőket:
a váltókba, elfogadóeszközökbe és más hasonló pénzpiaci eszközökbe történő befektetések magasabb kockázattal, fokozattal járnak
amely a nyújtott hitel típusától függően változik, például fizetési dokumentumok ellenében történő hitelezéskor,
kereskedelmi műveletek, ipar, közlekedés, ingatlanügyletek, magánszemélyek. Ebben a tekintetben, amikor aktív
a bankok számára végzett műveletek nagy jelentőséggel bírnak az elosztás kérdésében
kockázatok és a túlzott (túlzott) koncentrációjuk elkerülése
bármelyik forma.
Külön figyelmet érdemel a kereskedelmi bankok aktív működése a nemzetközi hitelek terén. Bár ezeknek a tranzakcióknak a nagy részét ők hajtják végre más bankokkal vagy azok alatt
garanciák, ezeknek az ügyleteknek a likviditási foka és a kockázatok meglehetősen jelentősen változnak - a rendkívül likvid, alacsony kockázatú ügyletektől (például az exporthitelek hitelezése nagy bankok garanciáival egyidejű állami kockázatbiztosítással) a magas kockázatú ügyletekig és alacsony likviditás (pénzügyi kölcsönök a fejlődő országoknak, súlyos pénzügyi nehézségekkel küzdenek, vagy elszámolási dokumentumok vásárlása a fejlődő országok számára központi bankjaik vagy kormányzati szerveik garanciájával). Ezen a területen az aktív műveleteket a kereskedelmi bankok végzik, figyelembe véve az egyes kockázatok fokozatosságát.
hitel típusa szerint.
A bankok eszközeiben a műveleteknek két nagy csoportja van - hitel (könyvelés és kölcsön) és részvény tranzakciók. A teljes egyenleg legfeljebb 80% -át teszik ki.
1.2 Az "Uralsib" OJSC szervezeti ábrája
Az orosz bankrendszer fejlődésének tapasztalatait figyelembe véve az Uralsib Bank tipikus szervezeti felépítéséből ki lehet emelni azokat a részlegeket, amelyek ilyen vagy olyan módon részt vesznek a kereskedelmi bank forrásbázisának kialakításában. . Ugyanakkor emeljük ki e divíziók funkcionális felelősségét!
Passzív műveletek osztálya (menedzsment):
Osztály munka jogi személyekkel - potenciális ügyfelek felkutatása, banki szolgáltatások felajánlása, folyószámla nyitásához szükséges dokumentumok összegyűjtése, ügyfél ügyének kialakítása, bankszámla-megállapodások megkötése;
Betéti részleg - megállapodások kötése lekötött betétek jogi személyektől való bevonásáról, megfelelő betéti számlák megnyitása, a pénzeszközök e megállapodások szerinti beérkezésének figyelemmel kísérése, időben történő és helyes elhatárolás és kamatfizetés.
Értékpapír osztály:
Osztály a bankszámlákkal való munkához - szerződések megkötése a bankszámlák megvásárlásához, a megfelelő számlák megnyitása, a pénzeszközök beérkezésének ellenőrzése, a számlák nyilvántartásba vétele és az ügyfelek számára történő kibocsátása;
Osztály a betéti igazolásokkal való munkához - szerződések megkötése a bank betétbizonyítványainak megvásárlásához, a megfelelő számlák megnyitása, a pénzeszközök beérkezésének ellenőrzése, a nyilvántartásba vétel és a tanúsítványok ügyfeleknek történő kibocsátása;
Bankközi hitelezési és levelező kapcsolatok osztálya - a kölcsönös bankközi hitelezés határainak kiszámítása a vonatkozó dokumentumok rendelkezésre bocsátásával, megállapodások megkötése, megfelelő számlák nyitása és a pénzeszközök beérkezésének figyelemmel kísérése, levelező kapcsolatok létesítése más hitelintézetekkel dokumentumok gyűjtésével, megállapodások megkötésével, nyitással megfelelő számlák és a bevételi források figyelemmel kísérése, levelező kapcsolatok kialakítása más hitelintézetekkel a LORO és a NOSTRO számlák megnyitásához szükséges dokumentumok gyűjtésével.
Banki könyvelés:
Az aktív-passzív műveletek könyvelési osztálya - számviteli bejegyzések végrehajtása az ügyfélpénzek vonzása és visszaszolgáltatása érdekében, a kötelezettségek teljesítésének időzítésének figyelemmel kísérése, a vonzott forrásokra vonatkozó kamatfizetések helyessége és időszerűsége;
Magánbetétek Osztálya - magánszemélyek bankbetéteiről szóló megállapodások végrehajtása, takarékkönyvek, megfelelő számlák nyitása, készpénzbevételek és terhelési megbízások elkészítése, a pénzeszközök időben történő kifizetése lejárt szerződések alapján vagy új időszakra történő újbóli kiadása, helyes elhatárolás és kamatfizetés betétek, megfelelő számviteli bejegyzések megtétele;
Pénztár, tárolás - készpénz fogadása és kibocsátása magánszemélyek betétein, ezeknek a műveleteknek a megfelelő nyilvántartása, az értékpapír-űrlapok és szigorú jelentési űrlapok könyvelése és tárolása, a fenti dokumentumok kiállításának könyvelése és pénztári nyilvántartása a bank egyéb részlegeinek alkalmazottai számára.
Műanyag kártyák osztály, feldolgozó központ:
Szerződések megkötése "chip" és mágneses kártyák karbantartására, ATM-ek és POS-terminálok telepítésére, kártyaszámlák megnyitására, műanyag kártyák kiadására és rendszeres karbantartására.
Jogi osztály:
Szabványos és egyedi szerződések kidolgozása és kidolgozása az ügyfelek pénzének bevonzására, a folyó tranzakciók jogi támogatására.
Gazdasági tervezés menedzsment:
Az erőforrások kialakításának stratégiájának és taktikájának meghatározása, a felvett források kamatlábainak megállapítása, az eszközök és források struktúrájának összehangolása a feltételek és kamatok szerint.
Az Uralsib Bank fenti, az erőforrásbázis kialakítását biztosító strukturális részlegeinek felsorolása nem részletes, és nem tükrözi pontosan ezeknek a szolgáltatásoknak a nevét. Mint fent említettük, a szervezeti felépítés és a strukturálási modell minden hitelintézet esetében egyedi. Azonban a bank erőforrás-vonzó szolgáltatásainak szoros kapcsolata változatlan marad. Ezt azzal magyarázzák, hogy csak az összes tanszék összehangolt munkája és kölcsönhatásuk összehangolt rendszere segíti a kívánt eredmények elérését. Tevékenységük során az erőforrásbázis kialakításában részt vevő banki szolgálatok az Orosz Föderáció törvényeire, az Orosz Föderáció alapszabályaira és rendeleteire, az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításaira, valamint a belső banki utasításokra támaszkodnak. meghatározza az összes banki részleg kölcsönhatásának eljárását és sémáját.
1.3. Az OJSC "Uralsib" betéti politikája és jellemzői
Mivel minden bank kidolgozza a betéti politikát, a fő kérdés nemcsak az, hogy rendelkezik-e a bankkal, hanem a minősége is (a betéti politika elveinek való megfelelés foka, különösen annak hatékonysága és optimális volta). A bank ügyfelekkel való betétkapcsolatainak megszervezését számos tényező határozza meg, beleértve a bank méretét, a betéti tranzakciók feldolgozásáért felelős banki alkalmazottak képzettségét, betéttípusokat stb.
Az erőforrás személyzetének ismernie kell a bank betéti politikáját, különösen a nyilvántartások kitöltésének és vezetésének követelményeit, valamint a betétek vonzásának módszereit. Kritikus egy jól szervezett rendszer, egyértelmű nyilvántartással és könyveléssel.
Az ésszerű piaci elemzés és az erőforrások vonzásának folyamata, a betétek állapotának szisztematikus ellenőrzésével kombinálva, alapvető elemei a betétállomány fenntartásának és növelésének folyamatának, következésképpen maga a bank életképességének.
A kereskedelmi bank betétpolitikájának fő elemei a következők:
a bank stratégiája a betétfolyamat fő irányainak kidolgozására;
a bank taktikája az erőforrás-bázis kialakításának megszervezésében;
a betéti politika végrehajtásának ellenőrzése.
Általános szabály, hogy a külföldi gyakorlatban a kereskedelmi bankokat arra ösztönzik, hogy dolgozzanak ki egy külön dokumentumot a betétpolitikáról, amely lehetővé tenné a bank stratégiájának és taktikájának meghatározását a betéti folyamat megszervezésében.
Figyelembe véve a bankok betétműveleteinek világélményeit és annak orosz viszonyokhoz történő alkalmazkodásának lehetőségét, a kereskedelmi bank betétpolitikájának kialakításához a következő séma ajánlható (1. ábra).
A modell a passzív műveletek végrehajtása és a bank számára optimális erőforrás-bázis megteremtése során megoldandó aktuális feladatok alapján alakult ki.
Az első szakasz: "A betéti politika általános rendelkezései és célkitűzései" meghatározzák a kereskedelmi bank stratégiáját a források vonzása terén.
A második szakasz a bank taktikájának későbbi irányait tükrözi a betéti műveleteknek a bank személyzet általi kezelésében.
A harmadik szakasz részletezi az egyes banki műveleteket és a betéti folyamat megszervezésének megközelítéseit a bank ügyféllel kötött betéti megállapodásának különböző szakaszaiban.
A negyedik szakasz intézkedési rendszert ír elő a betétfolyamat ellenőrzésére és irányítására.
A bank betétpolitikáját egyrészt az ügyfelek és a betéti eszközök megválasztásának prioritásai (piaci szegmentálás), másrészt a bankok gyakorlati tevékenységét szabályozó szabályok és előírások (ideértve a jogalkotási, tanulságos, bankon belüli stb.) banki személyzet, megvalósítva ezeket a prioritásokat a gyakorlatban. A betéti politika minősége és a passzív műveletek hatékonysága függ a bank vezetésének hozzáértésétől és a betétekre vonatkozó konkrét javaslatok kiválasztásában részt vevő személyzet képzettségi szintjétől és a betéti megállapodások feltételeinek kialakításától is.
A betéti politika megteremti a szükséges erőfeszítéseket a bank erőforrás-osztályainak munkatársainak hatékony munkájához, egyesíti és megszervezi a személyzet erőfeszítéseit, és csökkenti a hibák és irracionális döntések valószínűségét.
2. Kereskedelmi bank forrásai, keletkezésük forrásai
2.1. A bank saját tőkéje. Az OJSC Uralsib alaptőkéjének megalakítása
A kereskedelmi bankok forrásai vagy "banki források" a rendelkezésére álló és aktív műveletek végrehajtására használt saját és kölcsönvett források összességét jelentik.
Az alapítás módszere szerint a kereskedelmi bank összes forrása fel van osztva sajátra és kölcsönvettre (vonzóra).
A kereskedelmi bankok legfőbb forrása a kölcsönvett pénzeszközök, amelyek az összes banki forrás körülbelül 70-80% -át teszik ki. A bankok szavatoló tőkéjének aránya 22–30% -ot tesz ki, ami általában megfelel a világ banki gyakorlatában meglévő struktúrának. A bank szavatolótőkéjének fő része különböző alapokra esik. A szavatolótőke második része a folyó év nyeresége.
Az oroszországi kereskedelmi bankok vonzott erőforrásainak szerkezetét az jellemzi, hogy az elszámolási és egyéb számlákon tárolt, keresleti betéteket képező források magas aránya jellemző. Ennek az erőforrás-kategóriának a részesedése 64,3%. A lekötött betétek aránya csupán 23,5%, ebből a kereskedelmi struktúrák betétei és a lakosság betétei - 5%, bankok - meghaladják a 18% -ot.
Az egyes kereskedelmi bankok banki erőforrásainak szerkezete nagyon változatos, ami annak egyéni jellemzőivel magyarázható.
A bank saját forrásai a bank tőkéjét és annak egyenértékű tételeit képviselik, közvetlenül a bankhoz tartoznak és nem igényelnek visszatérítést. A kereskedelmi bankok saját tőkéjének szerepe és nagysága különleges sajátossággal bír, amely abban különbözik az egyéb tevékenységet folytató vállalkozásoktól és szervezetektől, hogy a bankok a teljes tőkeszükséglet kevesebb mint 10% -át fedezik a saját tőke rovására. Általában az állam meghatározza a bankok számára a saját és a vonzott erőforrások arányának minimális határát. Oroszországban ezt az arányt legalább 1:25-re állítják (1: 15-től 1: 25-ig, a bank típusától függően).
A bank saját forrásainak fontossága elsősorban a stabilitás fenntartása. A bank létrehozásának kezdeti szakaszában a saját források fedezik az elsőbbségi költségeket, amelyek nélkül a bank nem kezdheti meg tevékenységét. A bankok saját forrásaik kárára létrehozzák a szükséges tartalékokat. Végül a saját források jelentik a fő befektetési forrást a hosszú távú eszközökbe.
A saját tőke magában foglalja a saját tőkét, a tartalék tőkét, a kiegészítő tőkét és az eredménytartalékot.
Az alaptőke (vagy a bank alaptőkéje) részvények kibocsátásával és kihelyezésével jön létre. Általános szabály, hogy a bankok tevékenységük fejlesztése és működésük bővítése során következetesen új részvénykibocsátásokat hajtanak végre. Amint az egyik részvénykibocsátás befejeződik és a bank új tulajdonosai kifizetik, a nagy bankok új dokumentumkészleteket készítenek, hogy a bank tevékenységének kellő fejlődése esetén ne pazarolja az idejét a dokumentáció kidolgozásával, és jóváhagyását.
A bankok forrásainak struktúrájának egyik legfontosabb jellemzője a nem pénzügyi vállalkozásokhoz képest a szavatolótőke alacsony aránya: általában 10–22%, míg a nem pénzügyi vállalkozásokban átlagosan 40–50%.
Tehát az Uralsib Bank saját tőkéje 01.01.04-én 1.0149546 ezer rubelt tett ki. A bank alaptőkéje 2003. január 1-jén 5.699.934 ezer rubel volt, és 2004. január 1-jétől már 7.600.000 ezer rubel.
Az Uralsib Bank különféle típusú műveleteket hajt végre, amelyek közül az egyik a betétekhez szükséges pénzeszközök előteremtése. A betétekbe vonzott pénzeszközök a bank forrásbázisának egyik fő forrása (lásd a 2. táblázatot).
2. táblázat - Az Uralsib Bank forrásalapja
|
Forrásai |
|||||||||
|
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
||
|
1. Saját források |
|||||||||
|
2. Összegyűjtött pénzeszközök |
|||||||||
Az elemzett időszak dinamikájában mind a felvett források arányának növekedése, mind csökkenés nyomon követhető. Általában a vonzott források volumene 2000-hez képest 5456 ezer rubelrel nőtt. vagy 94,8%. 2004. január 1-jétől a bank felvett forrásai 11208 ezer rubelt tettek ki. vagy 97,7%, míg a szavatolótőke volumene jelentéktelen volt - 268 ezer rubel. Az elemzett időszak elején a vonzott források volumene 5588 ezer rubelrel is jelentősen meghaladta a szavatolótőke volumenét. és 97,2% -ot tett ki. A bank teljes forrásállománya 2000-hez képest 5560 ezer rubelrel nőtt.
A vonzott alapok struktúrájában a legnagyobb részt a lakosság betétei és betétei foglalják el (lásd a 3. táblázatot). A bank által 2004. január 1-jén vonzott pénzeszközök összege 11208 ezer rubel volt. A háztartások betétjei a felvont források teljes összegének 95,8% -át teszik ki. Az év elejéhez képest a betétállomány 2007 ezer rubelrel nőtt. (a 2003-as források beáramlása) 10 741 ezer rubelt tett ki. Az elemzett periódus kezdete óta növekedési tendencia figyelhető meg, mind a vonzott források mennyiségében, mind a lakosság betétjeiben. A vonzott források volumenének növekedését befolyásolta az állampolgárok betéteinek volumenének növekedése, amelyek aránya a teljes struktúrában 93% -ról 95,8% -ra nőtt.
3. táblázat - A betétek és betétek forrásainak vonzása
Az Uralsib Bank részvényeinek legnagyobb tulajdonosai a Baskortostani Köztársaság Vagyonügyi Minisztériuma (34,9%) és a Hosszú távú Megtakarítási Alap OJSC (17,8%). Az orosz bankok legnagyobb tulajdonosainak minősítésében a Baskortostáni Köztársaság Vagyonügyi Minisztériuma a 20. helyet foglalja el, összesen 3542 192 ezer rubel ellenőrzött tőkével, 2003-as összesített eredménye 359 640 ezer rubel, JSC "Hosszú távú megtakarítások" alap "44. hely, teljes ellenőrzött tőkével 1806 619 ezer rubel., a 2003. évi teljes nyereség 183427 ezer rubel. Az eredmény / tőke arány 10,15% volt.
A kis részesedés ellenére a bank saját tőkéje (tőkéje) nagyon fontos szerepet játszik tevékenységében. A saját tőke három funkciót lát el: védő, működési és szabályozó.
A védelmi funkció a betétesek és a hitelezők védelmét jelenti, azaz kártérítés folyósításának lehetősége a bank vesztesége vagy csődje esetén; fizetőképességének fenntartása a létrehozott tartalékok rovására; a bank tevékenységének folytatása, függetlenül a veszteségek veszélyétől. Ez a saját tőke fő funkciója. Minél nagyobb a bank szavatoló tőkéje, annál kisebb a betétesek és hitelezők kockázata, annál megbízhatóbb a bank.
A bank szavatolótőkéjének védelmi funkciója szorosan kapcsolódik a "tőkemegfelelés" fogalmához, azaz a bank képes pénzügyi veszteségeket saját költségén kifizetni, kölcsönzött források igénybevétele nélkül. Ezt a képességet az határozza meg, hogy a saját tőke összege mennyiben felel meg a banki eszközök kockázatosságának. A Bázeli Bizottság ajánlásaival összhangban a bank tőkemegfelelési mutatóját a saját tőke és az eszköz kockázattal súlyozott aránya jelenti.
Az operatív funkció - a bank tevékenységének pénzügyi alapjainak biztosítása - másodlagos jelentőségű, mivel Az aktív műveletek fő forrásai a kölcsönvett források. Ebben a funkcióban a bank saját tőkéje megfelelő alapot biztosít az aktív műveletek növekedéséhez, azaz. fenntartja a banki műveletek volumenét és jellegét a bank céljaival összhangban.
A saját tőke szabályozási funkciója kizárólag a társadalomnak a bankok sikeres működéséhez fűződő különleges érdeklődéséhez, valamint olyan törvényekhez és rendeletekhez kapcsolódik, amelyek lehetővé teszik a központi bankok számára, hogy gyakorolják az ellenőrzést a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek tevékenysége felett. Ezek a szabályok megkövetelik a banki engedély megszerzéséhez szükséges minimális alaptőke betartását; hitelfelvevőnkénti maximális hitelösszeg (kockázat). Így a bank saját tőkéje kiemelkedő fontosságú a bank stabilitásának és munkájának hatékonyságának biztosítása érdekében. Részvénytőke (részvény) tőke formájában a bank tevékenységének kezdeti szakaszában szükséges, amikor az alapítók számos kiemelt kiadást hajtanak végre, amelyek nélkül a bank nem kezdheti meg munkáját. A bankok saját forrásaik kárára létrehozzák a szükséges tartalékokat. Végül a saját források jelentik a fő befektetési forrást a hosszú távú eszközökbe.
A különböző bankok alaptőkéjének szerkezete nem homogén. Az alaptőke a következőkre oszlik: a) a saját részvénytőke, amely a törzsrészvények és az elsőbbségi részvények kibocsátásából kapott pénzből, a tőketöbbletből és az eredménytartalékból áll; b) banki tartalékok, amelyek egy rendkívüli tartalékból, osztalékfizetési tartalékból, a fennálló tartozások fedezésére képzett tartalékból állnak; c) a bank hosszú lejáratú kötelezettségei (hosszú lejáratú váltók, kötvények).
A kereskedelmi bank saját és vonzott forrásai egyaránt tükröződnek az Orosz Központi Banknál nyitott levelező számlán. Ez egy aktív számla, ezért az erőforrások ennek a számlának a terhelésében, a befektetések pedig hitelben jelennek meg. Így a terhelési egyenleg értéke tükrözi a bank szabad tartalékának nagyságát (az aktív műveletekbe még nem fektetett források összegét). Minél nagyobb a szabad tartalék mérete, annál stabilabb ez a bank, de annál kevesebb profitot is kap. Éppen ellenkezőleg, minél kisebb a szabad tartalék összege, annál kevésbé stabil a bank, de annál nagyobb profitot is kivon. Ezért minden kereskedelmi bank arra törekszik, hogy optimalizálja a levelező számla egyenlegét.
...Banki cash flow kutatási koncepció. A kereskedelmi bank cash-flow elemzésének célja, célkitűzései és alapelvei. A pénzmozgások jellemzői bizonyos típusú gazdasági tevékenységekhez, strukturális felosztásokhoz (felelősségi központok).
szakdolgozat hozzáadva 2014.09.12
A készpénzbetétek és betétek szerepe a banki jövedelem kialakulásában. A Takarékpénztár, mint az Orosz Föderáció egyik vezető bankjának jellemzői. A Sberbank 1555-ös számú kolomnai fiókjának munkájának javításának módjai a lakosság betétjeinek vonzása érdekében.
szakdolgozat, hozzáadva 2013.04.10
Banki likviditás fogalma. Az OJSC "Baltic Bank" bank tevékenységének, a bank eszközeinek és forrásainak elemzése. A vállalati hitelállomány szerkezete. A lakossági betétek részarányának növekedése a vonzott alapok struktúrájában. Hitelezés magánszemélyeknek.
szakdolgozat, hozzáadva: 2012.04.14
A kereskedelmi bankok szerepe a lakosság megtakarításainak megszervezésében. A kereskedelmi bankok passzív műveletei. Hagyományos formák és módszerek az egyének forrásainak bevonására. Alternatív eszközök kidolgozása a magánügyfelek forrásainak bevonására.
teszt, hozzáadva 2011.01.13
Az FC "URALSIB" kereskedelmi bank jellemzői. Banki munkaszabályzat. A banki likviditás elemzése. Lehetőségek a likviditáskezelés minőségének javítására. A csőd a helytelen likviditás és nyereségesség-menedzsment politikájának következménye.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.02.21
A jogi személyek által vonzott források formái és jogalapja. A jogi személyek számára nyújtott szolgáltatások minőségének értékelése a JSCB "MBRR" (OJSC) regionális részlegében Syktyvkar városában. Jogi személyektől származó pénzeszközök bevonásának formáinak problémái és módjai.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.10.10
A bank küldetése, értékei és céljai. Pénzeszközök vonzása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekben. Bankgaranciák kiadása. Pénzátutalás magánszemélyek nevében bankszámla nyitása nélkül. Pénzeszközök bevonása lakossági ügyfelektől.
gyakorlati jelentés, hozzáadva 2014.08.08
A bank fő logisztikai folyamatai. A cash flow elemzése, megtervezése és elszámolása. A bank pénzforgalmának hatékony ellenőrzésének biztosítása. Likviditási problémák megoldása. A banki logisztika főbb gazdasági módszereinek osztályozása.
előadás hozzáadva 2013.05.05
Gazdasági szükségesség és a kereskedelmi bank kamatpolitikájának fontossága. Az alapok kihelyezéséből származó kamatbevételek maximalizálása. A kamatkiadások minimalizálása az erőforrások előteremtésének eredményeként. A bank kamatkockázatának fedezése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.06.08
A bank forrásalapjának jellemzői. A betétállomány elemzése. Állami hozzájárulások: osztályozás és jellemzők. Bankbetét biztosítási rendszer. Az egyének alapjainak dinamikájának és struktúrájának elemzése. Az OJSC "Ursa Bank" tevékenységének jellemzői.
A kazah bankok beragadtak a végén Században szükséges lesz a progresszív fejlődés felé haladni. A pénzintézeteknek nem csak zsugorodniuk kell, ahogy az elnök elrendelte, hanem aktívan fejleszteniük kell tevékenységüket. A növekvő piaci verseny és a közelgő nehéz gazdasági helyzet fényében a „Tőke. kz ”8 ötletet kínál, amelyekre a pénzintézeteknek figyelniük kell.
Online szolgáltatás
„Az online szolgáltatások, mint a legígéretesebb és stratégiailag legjelentősebb terület, a bankok továbbra is kiemelten fognak fejlődni. A munka a szolgáltatások listájának bővítése, az online szolgáltatási rendszerek egyszerűségének és egyszerűbb használatának növelése érdekében történik. A távoli rendszereket használó felhasználók száma folyamatosan növekszik ”- mondta Tatiana Shadrina, a Bank CenterCredit JSC Bankkártya-osztályának Távoli banki osztályának vezetője.
Szerinte a mobil, internetes banki szolgáltatások, okostelefonos alkalmazások, néhány speciális program létrehozása lehetővé teszi a közönség részének elérését. Például magánszemélyek számára az okostelefonok alkalmazásai válnak a legnépszerűbbekké. Jogi személyek számára az internetes banki rendszer a legalkalmasabb a helyhez kötött és a laptop számítógépekhez.
Ebben az esetben fontos az internetes banki megjelenés. A kényelmetlen oldalak már nem keltik fel a figyelmet. "A megjelenés, nevezetesen az intuitív felület, a kényelem, az egyszerűség ugyanolyan fontos, mint az online szolgáltatások funkcionalitása (az elérhető szolgáltatások listája)" - tette hozzá a BCC képviselője.
Összehasonlítva a különféle kazah bankok online rendszereit, elmondhatjuk, hogy mindegyiknek megvannak az előnyei és hátrányai: egyeseknek világos és intuitív módon egyszerű a kezelőfelülete, de az ügyfeleknek kínált szolgáltatások listája korlátozott, mások széles körű szolgáltatást nyújtanak, de a programfelületet nehéz elsajátítani.
„Ezenkívül a rendszereknek meg kell felelniük a modern biztonsági előírásoknak - megbízhatóan védve kell lenniük a feltörések és a csalók ellen. E tekintetben az online rendszerek fejlesztésének egyik fő feladata az optimális megoldás megtalálása a rendszerben való egyszerű regisztráció, annak használata és egyúttal az információk védelmének biztosítása érdekében ”- mondta.
Az eszközminőség javítása
A Nemzeti Bank a másodlagos bankok eszközeinek minőségének javítására és a bankok nemteljesítő hiteleinek volumenének csökkentésére irányuló tevékenysége részeként kidolgozta a nemteljesítő hitelekről és a banki eszközökről szóló törvénytervezetet, amelynek célja az adminisztratív akadályok csökkentése. a problémás eszközök minőségének javítását célzó műveletek végrehajtása, a biztosított hitelezők jogainak megerősítése, semleges adózási feltételek megteremtése a nem teljesítő eszközök átruházásával kapcsolatos ügyletek során.
Mint megjegyeztük, a Nemzeti Bank 2015-ben továbbra is azon fog dolgozni, hogy kedvező feltételeket teremtsen a Problem Loans Fund JSC és a másodlagos bankok közötti együttműködés hatékonyságának növelésére.
"A Nemzeti Bank fő célja ezen a területen a nem teljesítő hitelek (késedelmes tőke- és / vagy kamatfizetési hitelek) szintjének elérése a másodlagos bankok hitelállományának 10% -ában." a dokumentum azt mondja.
A Nemzeti Bank szerint ugyanakkor a hitelezés meglehetősen stabil növekedése várható a teljes vizsgált időszakban. Mint kifejtettük, az egyik hitelforrás a 2015–2017-ben a Kazah Köztársaság Nemzeti Alapjától az ország gazdaságának támogatására elkülönített forrás lesz. Ezen túlmenően a közép- és hosszú távú hitelek volumenét a Nemzeti Bank intézkedései is befolyásolják a másodlagos bankok eszközeinek minőségének javítása érdekében.
Innovációs laboratóriumok létrehozása
„A nagy bankok egyszerűen kötelesek gondolkodni a K + F központok (Kutatás és Fejlesztés) létrehozásán, hogy az új ötletek generálására képes szakembereket bevonják a fejlesztési feladatokba, elszigeteljék őket a rutintól. Az eredmények nem sokára várnak. "- mondta Alekszej Vorontsov, az SB Alfa-Bank JSC informatikai ügyvezető igazgatója.
Szerinte ezt gyakran felváltja a projektirodák koncepciója, amelyek általában számos rutinszerű projektben oldják fel erőforrásaikat, amelyek nem hordoznak semmi újat.
"A labor lényegét valami egészen másban látom - ez a technológiák marketing és üzleti lehetőségeinek feltárása" - mondja Alekszej Vorontsov.
Eközben hozzátette: innovatív laboratóriumok létrehozása ad minőségi előrelépést a kazah bankoknak. Új elfogulatlan nézet arról, amire az ügyfélnek szüksége van. Áttörő projektek az elemzés, az értékesítés, az egyedi termékek, az új ügyfélszegmensek terén, technológiai vezetőként pozícionálva magunkat az archaikus versenytársak hátterében, akiknek nem sikerült laboratóriumokat létrehozniuk és támogatniuk őket.
Alekszej Vorontsov szerint a K + F létrehozása egy nagy beruházási és nagy kockázatú projekt, amelyet irányítani kell. A K + F nemcsak és nem annyira a bankokban népszerű, hanem ahol van befektetési kultúra, következetes fejlesztési stratégia és kritikus tömeg mérnökök, akik képesek és motiváltak az új ötletekre és azok megvalósítására. A K + F nem jelenti a beruházások gyors megtérülését, de nagyon megterhelő a környezet és a támogatás szempontjából.
Létezhetsz innováció nélkül. „De laboratóriumok, a szükséges oktatási bázis és az innováció légköre nélkül nincs fejlődés, egyedi ötletek. Csak mások megvalósításának, testreszabásának, lokalizálásának lehetősége van, de nincs több. "- mondta az SB Alfa-Bank JSC informatikai ügyvezető igazgatója.
Kazahsztánban a laboratóriumok létrehozásának egyik előfeltétele sincs. Ezenkívül az emberek gyakran visszaélnek a tezaurussal. Az informatika a bankokban meglehetősen hagyományos, és általában véve nem nevezhető informatikának. Amit az "informatikusok" csinálnak a bankokban, helyesebb lenne adatfeldolgozásnak nevezni.
A kockázatkezelés fokozása
"A bankok továbbra is a saját pontozási rendszereiken dolgoznak annak érdekében, hogy bővítsék a jó minőségű és kalibrált eredmények eléréséhez szükséges adatok és információk mennyiségét" - mondta Michael Eggleton, az Eurasian Bank JSC igazgatóságának elnöke. - Valamennyi, a lakossági piacon jelentős jelenlétű bank rendelkezik olyan pontrendszerrel, amely támogatja a kockázatkezelési folyamatokat. Ezenkívül vannak követelmények a szabályozó oldaláról történő pontozáshoz. A kazahsztáni bankok pontozási rendszereinek fejlesztése és fejlesztése nemcsak folyamatos folyamat, hanem a bankok minősítésének és üzletfejlesztésének is kulcsfontosságú eleme. "
Szerinte a 2007-2008-as válság kezdete óta a kockázatkezelési rendszer komolyan javult. Csökkent az érdeklődés az ingatlanszektor, az építőipar és a zöldmezős projektek iránt. Általánosságban elmondható, hogy a kevésbé kockázatos szektorok, valamint az a szomorú tapasztalat, amelyet a bankok szereztek a múltbeli hitelfelvevőkkel, akik mély késésekbe mentek, hozzájárultak a bankok előnyösebb helyzetéhez. Azonban még mindig rengeteg munka vár arra, hogy a „legjobb az osztályban” szintre növekedjen.
Megjegyezte, hogy a kockázatkezelés két pilléren nyugszik: egy megbízható hitelezési döntésen és egy nemteljesítés esetén jó adósságbehajtási folyamaton. További javítások lehetségesek a bírósági eljárások és a végrehajtás területén, elsősorban e folyamatok felgyorsítása szempontjából. Továbbá fejlesztésekre van szükség a hitelfelvevők jogainak területén a biztosítékok visszavonása és csőd esetén.
„Emellett ösztönözni kell a kölcsönök és fedezetek értékesítését, negatív következményekkel sem az eladók, mind a vásárlók számára. Az adójogszabályoknak elő kell segíteniük ezt a folyamatot ”- mondta Michael Eggleton.
Daráló termékek
Egy új termék előállítása elég nehéz, mert ezeket már feltalálták. Csak javíthatja őket, és alkalmazkodhat a kazahsztáni valósághoz.
Igor Mazhinov, a BankRBK JSC igazgatóságának elnöke szerint a banknak már jól felszerelt termékcsaládja van, amely magában foglalja a lakosság és az üzleti vállalkozások által igényelt összes terméket és szolgáltatást. Ezért nem tervezünk valami alapvetően újat hozni a piacra.
„Csiszolunk és javítunk a meglévőkön, megpróbálunk néhány eljárást felgyorsítani a megbízhatóság és a minőség veszélyeztetése nélkül. Például a fizetési kártya kiadásának eljárása 15 percre csökken ”- mondta a BankRBK vezetője.
A szolgáltatás minőségének javítása
"Válságban azok a bankok nyernek, amelyek jobb ügyfélkapcsolattal és magasabb ügyfélhűséggel rendelkeznek" - mondta Anna Patsyuk, a kiskereskedelmi tanácsadó társaság nemzetközi csoportjának igazgatója. "Pontosan az elemzők spekulációi miatt a valószínű válság miatt a bankoknak nagyobb figyelmet kell fordítaniuk a szolgáltatások minőségére és az ügyfelek hűségére."
A vállalat tapasztalatai alapján elmondta, hogy 2007-ben a bankszektort nem érdekelte a szolgáltatás. „Csak egy bankot érdekelt ez az irány. A többiek megjegyezték: „Minden rendben van velünk” - osztja meg tapasztalatait a „Retail” tanácsadó cég nemzetközi csoportjának igazgatója.
A banki szolgáltatások minőségének kérdése akkor merült fel, amikor nyilvánvalóvá vált, hogy nemcsak a kamatláb és a pénz rendelkezésre állása játszik kulcsfontosságú szerepet az ügyfelek számára a pénzügyi intézmény választásakor. A kérdés iránti érdeklődés 2008-ban jelent meg, amikor a bankárok szabványokat kezdtek építeni, minőségi szolgáltatási osztályokat hoztak létre stb. A piac erre a válság után érkezett.
„A statisztikákra térve szeretném megjegyezni, hogy ha a szolgáltatás minősége magas (a 100-ból 75-78% fölött van), akkor még működő klímaberendezések hiányában vagy rossz székek jelenléte esetén az ember azt írja, hogy tetszett minden. De ha a szolgáltatás minősége gyenge, akkor az ember kezdi észrevenni a székeket és a légkondicionálás hiányát is ”- mondta.
Ma a felső vezetők csak udvariasságként és jóindulatú magatartásként érzékelik a szolgálatot, az eladási technika pedig külön terület. Anna Patsyuk szerint ez nagy hiba, mert a lakossági banki szolgáltatások minősége szolgáltatásorientált értékesítés. Helytelen azt is megérteni, hogy csak az eladási technika a fontos. "Ha az értékesítés fontos számunkra, akkor a szolgáltatás nagyon fontos számunkra, mert magában foglalja az ügyfél igényeinek pontos azonosítását, érvelést, akár a kommunikáció befejezését stb." - biztos a beszélgetőpartner.
Munka a személyiségen
A bank képe nemcsak a felismerése, hanem a reklámokban, a szórólapokban, az irodai dekorációban szereplő helyes üzenet is. Jelenleg a kazahsztáni kereskedelmi bankok kedvező képének kialakításával kapcsolatos probléma nem olyan éles. A közeljövőben azonban a pénzintézeteknek dolgozniuk kell hírnevükkel.
„A banki struktúrák számára a„ külső ”kép a jelenlegi és potenciális ügyfeleivel való kommunikáció egyik formátuma. Pontosan a bank kívülről való kinézete, bemutatkozása alapján a fogyasztók feltételesen „a hozzám hasonló emberek bankjává” minősítik, vagy megértik, hogy nem éppen ezzel a pénzintézettel tartanak útban. A kialakult pozitív kép, amely egyértelműen a célközönségbe esik, a verseny egyik legfontosabb előnye ”- írta Irina Lobanova, a Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség bankszektor kutatási osztályának vezetője az arb.ru oldalon.
A bank szerepének torz felfogása gyakran gazdasági funkciójának félreértésével jár - fejezte ki véleményét Pierluigi Vidorno, a Banca Intesa vállalati üzleti és pénzügyi intézmények csoportjának igazgatója az Orosz Bankok Szövetségének honlapján. „Mi finanszírozzuk ügyfeleink befektetési programjait, amelyek bővítik a termelést, új munkahelyeket teremtenek, új technológiákat vezetnek be és minőségi termékeket állítanak elő. Ezért a banküzlet nemcsak kereskedelmi vállalkozás, amely profitot termel. Definíció szerint a bank teljesíti a legfontosabb társadalmi küldetést - a tőke felhalmozását és a gazdaság ellátását a fejlődéshez szükséges pénzügyi forrásokkal ”- mondta.
Az elemzők bíznak abban, hogy a bankoknak még átláthatóbbnak és érthetőbbnek kell lenniük az ügyfelek számára.
Hűségprogram létrehozása
A bankároknak gondolkodniuk kell ügyfeleik hűségprogramjain. Ez egy kétélű kard - növelhetik az ügyfelek hűségét, de árthatnak maguknak. Az ilyen programok inkább imázsfaktornak bizonyítják, hogy a bank mennyire bánik ügyfeleivel.
A programok nemcsak bónuszokat, további lehetőségeket tartalmazhatnak, hanem például gratulálhatnak is az ünnepekhez. Azok a programok, amelyek csak a termék árából engednek kedvezményt, nem túl hatékonyak. Az összetettebb bónuszversenyes programok nagyobb marketingpotenciállal rendelkeznek. A kazah bankoknak gondolkodniuk kell a hűségprogramok bevezetésén és folyamatos fejlesztésén.
