Manapság sok betétes megtagadja a szokásos bankbetétbe való befektetést, és a befektetési életbiztosítást választja. Ez a választás azzal magyarázható, hogy milyen kedvező feltételek mellett párosul az életbiztosítás a befektetésből származó passzív jövedelemszerzéssel. Annak érdekében, hogy a befektetési életbiztosításra elkülönített pénzeszközök hatékonyan működjenek, alaposan meg kell értenie, hogy miről van szó, mérlegelnie kell az előnyöket és hátrányokat, és elemeznie kell a befektetés összes lehetséges kockázatát.
A befektetési életbiztosítás (ILI) egy olyan biztosítási forma, amely nem csak életbiztosítást tesz lehetővé bármilyen kockázat (halál, betegség, baleset) ellen, hanem többletnyereség megszerzését is lehetővé teszi különféle jövedelmező eszközökbe (részvények, kötvények, nemesfémek, ill. stb.) a biztosító társaság által kínált.
Így az ILI fő célja nem csak az ügyfél megóvása a kedvezőtlen élethelyzetekben bekövetkező anyagi veszteségektől, hanem a tőkeemelés is.
Az ISS a következő tulajdonságokkal rendelkezik:
A hozzájárulás összege két részre oszlik: garantált és befektetési részre. A befektetési életbiztosítás feltételei szerint a garantált alapot konzervatív, fix hozamú pénzügyi eszközökbe, például kötvényekbe vagy bankbetétekbe fektetik. Az ILI program teljes futamideje alatt a garantált rész a betét induló összegére emelkedik, ezzel biztosítva a befektetett tőke teljes megtérülését.
A befektetési részt különféle pénzügyi eszközökbe fektetik be, amelyek magas jövedelmezőséggel és magas kockázattal is rendelkeznek, mint például opciók és határidős ügyletek. Ha a választott irány sikeresnek bizonyul, az ügyfél nemcsak a befektetett pénzeszközök megszerzésére számíthat, hanem további nyereségre is. Sikertelen irányválasztás esetén csak a kaució kezdeti összege jár vissza. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél még kedvezőtlen kimenetel esetén sem kockáztat semmit.
A befektetési életbiztosítási program fontos eleme a „részvételi arány”. Ez a mutató vagy a teljes hozzájárulásra, vagy csak a beruházási részre vonatkozik. Megmutatja, hogy a választott befektetési irány növekedéséből mekkora részt kap a biztosított. Minél magasabb a részvételi arány, annál jövedelmezőbb a programba való befektetés.
| Bank | Sajátosságok |
|---|---|
| LokoBank és Alfastrakhovanie | A LokoBank az "Alfastrakhovanie" biztosítóval együtt a "Capital plus" befektetési életbiztosítási programot kínálja. A program fő előnye a befektetett tőke 100%-os megtérülése a program végén. Ha a piac esik is, a biztosított visszakapja a teljes befektetett összeget. A szerződésben szerepel az aktuális részvételi arány is, amely a program végéig változatlan. |
| Rosgosstrakh | A Rosgosstrakh "Wealth Management" befektetési életbiztosítási programja feljogosítja az ügyfelet arra, hogy önállóan válasszon befektetési stratégiát. A befektetések két részből állnak: részvényekből és kötvényekből. Az ügyfél maga választja meg a meghatározott részek egyenlegét, a járulékok összegét és fizetési gyakoriságát |
| Sberbank | 100 százalékos befektetett tőke megtérüléssel kínálja az ILI „Takarékbiztosítás” programját a program végén (biztosítási esemény hiányában is). Az ügyfél megválaszthatja a hozzájárulás mértékét és a program időtartamát, valamint éjjel-nappal és korlátlan online orvosi konzultációban részesülhet. A Sberbank ügyfeleinek kínálja a SmartPolicy programot is, amely kedvezőtlen élethelyzetek esetén garantálja a biztosított tőkéjének és egészségének védelmét. A SmartPolicy-nak olyan előnyei vannak, mint: Az ügyfél maga választja ki a befektetési irányt: különböző hazai vállalatok részvényei és maga a Sberbank részvényei, nemesfémek, ingatlanok stb.; A kedvezményezettek (kedvezményezettek) egyszerre többen is lehetnek, függetlenül a biztosítotthoz fűződő családi kötelékektől; Kedvező adózás. Ha a szerződést 5 évre vagy hosszabb időre kötik, akkor a biztosított jogosult az adólevonásra, amely lehetővé teszi a jövedelem után fizetett személyi jövedelemadó visszatérítését. |
| VTB | A bank két befektetési projektet kínál: „Maximális” és „Fix bevételt”. Ezek a projektek a következő közös jellemzőkkel rendelkeznek: A biztosítás bármilyen okból bekövetkezett halál esetén kifizet; A biztosítási idő három évtől szól; Minden befektetett tőke 100%-os garanciával megtérül, még akkor is, ha a választott stratégia nem hoz pozitív eredményt. A felnőttek biztosításának lehetősége mellett a VTB gyermekbiztosítást is kínál. A gyermek tisztességes oktatásának és anyagi védelmének biztosítása érdekében előre nem látható helyzetek esetén a szülők a „Növekedésért” alapítványi életbiztosítási program keretében biztosíthatják gyermekeiket. A felhalmozó életbiztosítási program fő előnye, hogy a források célirányosak, és a gyermeken kívül senki nem fogja tudni felhasználni azokat. |
| Nyítás | A Növekedési faktor programot kínálja, amely szerint a minimális befektetési hozzájárulás 30 000 rubel, a program 3-5 évig érvényes. Az Otkritie Bank garantálja: pénzügyi védelem. a befektetett összeg 100%-os megtérülése a program végén; Egyéni jogvédelem. A kifizetéseket csak a szerződésben meghatározott személyek fogadják. Ezenkívül a befektetett pénzeszközöket nem lehet letartóztatni és elkobozni; adókedvezmények. A biztosított szociális adókedvezményben részesül. Mentes az adófizetés és a kockázatos események befizetése alól. |
| Reneszánsz hitel és reneszánsz élet | A "Renaissance Credit" bank és az IC "Renaissance-Life" a "Befektető" programot kínálja, amely szerint a hozzájárulás összegének legalább 100 000 rubelnek kell lennie, és a biztosított személy életkora 18-80 év. Az „Investor” program segítségével az ügyfél megkapja: Garantált védelem a tőkevesztés ellen; Szociális adó levonása a befektetett pénzeszközökből; Tőke megőrzése vagyoni viták esetén. Használhatja az IC "Renaissance-Life" "Heritage" programját is, amely segít a szükséges összeg felhalmozódásában és megbízható biztosítási védelmet nyújt bármilyen élethelyzetben. |
| Binbank és VSK-Life Line | A VSK-Life Line Growth Line programját kifejezetten a Binbank ügyfelei számára fejlesztették ki. A program időtartama 3-5 év, a biztosított életkora nem haladhatja meg a 70 évet. Az éves hozzájárulás összege 100 000 rubeltől kezdődik |
| Gazprombank és IC Sogaz | Kínálják a Trust Index programot, amely biztosítási esemény esetén magas kifizetést garantál: a járulékösszeg 300%-áig. A Trust Index program keretében a politika költsége 100 000 rubel, érvényességi ideje 3 év |
A szerzõdéskötés elõtt a biztosítottnak át kell gondolnia, milyen kockázatokat kíván a kötvényben elõírni. Az ILI-megállapodás szerinti fő biztosítási kockázatok a következők:
Az ILI-megállapodásnak meg kell határoznia:
Az előleg befizetése után a szerződő kézhez kapja a szerződés, a biztosítási szabályzat és a kötvény egy példányát, amelyet a biztosítási esemény bekövetkeztéig vagy a program lejártáig meg kell őrizni. Ezekkel a dokumentumokkal forduljon a biztosítóhoz, hogy megkapja a megfelelő kifizetéseket.
A befektetési életbiztosítási szerződésben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezése esetén a biztosítottnak, illetve a kedvezményezettnek (vagy kedvezményezettnek) kérelmet kell benyújtania a kötvényt kiállító szervezethez, az alábbi dokumentumjegyzék csatolása után:
Minden dokumentációt ellenőriznek, pozitív döntés esetén a biztosítottnak vagy a kedvezményezettnek a szerződésben meghatározott összegű pénzbeli kártérítést fizetnek. Az ILI megállapodás feltételei szerint a fizetés összege:
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a biztosító megtagadhatja a kártérítés kifizetését, ha az ügyfél:
A nukleáris robbanások, katonai konfliktusok, csapások is alapul szolgálhatnak a biztosítási kártérítés fizetésének megtagadásához.
Nemegyszer tanúja lehettem annak, ahogy a banki alkalmazottak aktívan adnak el felhalmozási és befektetési biztosítást az embereknek azzal a felirattal, hogy "ez olyan, mint a betét, csak jövedelmezőbb". Ugyanakkor hallgat e pénzügyi termék tulajdonságairól és hátrányairól. Az ilyen történetek néha kellemetlen meglepetésekkel végződnek. Íme az egyik vásárlói vélemény:
Egészség- vagy életbiztosítás vásárlásakor a biztosítónak tájékoztatást kell kérnie az ügyfél egészségi állapotáról. Az UA és ILI kötvények (felhalmozási, illetve befektetési életbiztosítások) közvetítő bankokon keresztül történő értékesítésekor azonban a munkavállalókat korántsem mindig érdekli ez a kérdés, és az emberek nem tudják, hogy ezt jelenteniük kell.
A szabályzat érvénytelennek minősül a fogyatékkal élő, bizonyos egészségügyi állapotú vagy ambuláns kezelés alatt álló személyek esetében. Egy figyelmes ember csak ezután tudhatja meg ezt a szerződés részleteiből. Egy másik szomorú vásárlói vélemény:
A HOA és az ILI hibrid pénzügyi termékek, amelyek biztosítást és befektetést foglalnak magukban. Biztosítók nyújtják, de a fő értékesítés a partnerbankon keresztül történik.
A kumulatív biztosítás a biztosítási védelemmel együtt a megtakarítások képzésére, a befektetési biztosítás pedig a befektetések növekedésére és a biztosítási védelemre irányul. A kötvényt hosszú időre adják ki, általában 3-7 évre. A HOA esetében Ön vállalja a rendszeres befizetést, a HOI-ban pedig általában a teljes összeget a kötvény megnyitásakor fizetik ki.
A futamidő alatt nem veheti fel pénzét, kivéve egy nagy összegű bírság megfizetésével (az összes betét 100%-áig). A futamidő végén visszakapja a pénzét, plusz esetleg további befektetési bevételt. A pénzeszközök megtérülése garantált, és csak további bevétel várható.
Biztosítási esemény esetén általában a letétbe helyezett pénzösszeg erejéig kap biztosítási kártérítést.
Az ILI belső felépítése szerkezeti termékre hasonlít. Létezik olyan alacsony kockázatú mögöttes befektetés, mint például biztonságos kötvények vagy bankbetétek, amelyek pénzvisszafizetési garanciát nyújtanak. És van egy befektetési rész, általában pénzügyi derivatívák formájában, amelyek vagy "kiégnek", vagy profitot termelnek a szerződés időtartama alatt. A biztosítótársaságok nem hozzák nyilvánosságra a biztosítás konkrét részleteit, bár néha általában különböző befektetési stratégiák közül választhatnak.
Az eladók magas megtérülési ígéretekkel csábítják a vásárlókat, gyakran évi 20-25%-ot ajánlanak. De nem szabad elfelejteni, hogy ez csak egy elvárt, de nem garantált hozam, és sokan, akik hozzászoktak a bankbetétekkel foglalkozni, ezt nem értik.
A biztosítók csak a befizetett összeg megtérülését (inflációt nem számítva), és esetenként csekély, 2-3%-os hozamot garantálnak a betétbiztosításon. Hogyan számítják ki a befektetési hozamot, azt semmilyen módon nem tudod ellenőrizni, és kénytelen vagy elhinni, amit ők maguk mutatnak meg.
Az Életbiztosítók Szövetségének elnöke 2017 októberében egy iparági rendezvényen azt mondta: „A hozam most akár az évi 7-8%-ot is elérheti.” Ne hagyja ki a „lehet” és „előtte” szavakat.
Az egyik nagy biztosító vezérigazgatója 2017 szeptemberében az ILI-be történő befektetések eredményeiről így beszélt: „A most lejáró ötéves szerződések jelentős részénél – objektív okok miatt – nullához közeli lesz a jövedelmezőség. A vis maior és a gazdasági válság miatt sokat veszített értékéből az a mögöttes vagyon, amelybe 2014-ig szerződések alapján a biztosítók pénzét fektették be.”
Nehéz elképzelni, hogy a biztosító milyen alapvető (megbízható) eszközöket választott, hogy ilyen eredményeket érjen el. Hasonlítsuk össze eredményeiket az orosz államkötvények indexével, amelyet a moszkvai tőzsde alkot:
Az említett 5 év alatt 53%-kal nőtt. A MICEX részvényindex az osztalékot is figyelembe véve 76%-kal nőtt ugyanebben az időszakban.
Nyithatok egy titkot, és elmondhatom, miért érik el ezt a jövedelmezőséget. Íme egy kép az életbiztosítások értékesítésére képzett pénzügyi tanácsadóknak tartott szemináriumról:
A megjegyzések, ahogy mondani szokták, feleslegesek. És ne felejtsük el, hogy ezek csak az ügynökök jutalékai, és a biztosító társaság biztosan nem sértette meg magát. Mindezt a pénzt a zsebéből fizetik.
A bankbetétekkel ellentétben a kötvényeket nem biztosítja az állam.
Sok finomság található a szerződésben és a biztosítási kifizetésekben. Egyes esetekben megtagadják a fizetést (például egy személy ivott egy keveset, és elütötte egy autó - „a saját hibája”), egyes súlyos betegségeket nem ismernek el végzetesnek, és nem kapsz semmit. . Az életében bekövetkezett különféle változásokat (pl. lakóhely, munkavégzés, foglalkozás, hobbi) köteles bejelenteni a biztosítónak. És a biztosító egyes esetekben egyoldalúan növelheti a járulékok összegét. Az árnyalatok eltérőek lehetnek, tanulmányozza a szerződést.
A biztosítási program keretében befektetett pénzeszközöket nem lehet lefoglalni, lefoglalni, bírósági úton behajtani stb. Válás esetén nem oszthatók meg. A biztosított halála esetén nem az általános eljárás szerint öröklődnek, hanem 6 hónap várakozás nélkül fizetik ki a kötvényen megjelölt személynek.
Ennek eredményeként egy átláthatatlan terméket kapunk, amelynek pénzügyi eredménye hatalmas jutalékokat szenved el, a biztosítási összeget pedig az Ön által befizetett források korlátozzák. Egyfajta csoda Yudo, amely jó hasznot hoz a biztosítótársaságnak és az értékesítési ügynököknek.
Biztosíthatom Önt, hogy ha okosan megválasztott megtakarítási és befektetési eszközöket használ, és ha szükséges, rendes kockázati biztosítást köt, akkor sokkal jobb lesz az eredménye.
Manapság sokan gondolkodnak azon, hogyan spóroljanak és növeljék megtakarításaikat. A szokásos bankbetét alig fedezi az inflációt. A független befektetés bizonyos ismereteket igényel, miközben nagy a kockázata annak, hogy az összes pénzt elveszítjük. A trend elkapása után a biztosítók új terméket fejlesztettek ki - a befektetési életbiztosítást (ILI), amely valójában egy befektetési eszköz egy biztosítási burokban. Mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, ennek is megvannak a maga előnyei, de nem mentesek a hátrányaitól.
Ebben az áttekintésben arról fogunk beszélni, hogy mi az ILI, hogyan működik, és milyen esetekben lesz előnyös egy ilyen biztosítási program egy orosz számára.
A korábban figyelembe vett (NSZh-ban) a biztosított fő célja egy bizonyos összeg felhalmozása bizonyos évek alatt, és a család anyagi védelme a családfenntartó elvesztése esetén. A befektetési biztosítás célja, hogy a bankbetéthez hasonlóan növelje az ügyfél által már felhalmozott pénzeszközöket, miközben előre nem látható körülmények (a biztosított halála) esetén pénzügyi védelmet nyújt a biztosított hozzátartozóinak.
Csak itt van egy apró árnyalat - az ILI és a klasszikus betét teljesen más dolog, mert ellentétben azzal a betéttel, ahol a betétszerződésben meghatározott kamatfelhalmozás formájában garantált bevételt kap, az ILI nem garantál bevételt.
Általánosságban elmondható, hogy a „befektetéssel” kapcsolatos minden tevékenység kockázattal jár, és minél több bevételt ígérnek, annál nagyobb a kockázata annak, hogy nem kapja meg (sőt, bizonyos esetekben elveszíti a befektetett pénzeszközöket). Ezért az ILI meghatározásaként egy idézetet szeretnék venni az Orosz Föderáció Központi Bankjának webhelyéről, amely egyébként az Orosz Föderáció biztosítási ágazatának szabályozója.
Befektetési életbiztosítás egy befektetési eszköz, amely potenciálisan magas hozamra tehet szert, ha a piac felmegy, és garantálja a betét megtérülését, ha a piac csökken. A program jellemzője az azonnali kártérítés a biztosított halála esetén.
Vagyis biztosítási díjat fizet, és a piaci átlagnál lényegesen magasabb bevételre számíthat a betétek után amiatt, hogy a biztosító bizonyos eszközökbe (alapok, részvények, kötvények stb.) befekteti (fekteti) a pénzét. .). ). De ha a befektetés nem bevételt, hanem veszteséget hoz a biztosítónak, akkor nem mész mínuszba - garantáltan visszakapod a hozzájárulásként befektetett pénzed. Nos, mindehhez további „bónusz” a különféle kockázatokra vonatkozó életbiztosítás.
Mivel a befektetési életbiztosítás pénzügyi és biztosítási termék, érdemes külön-külön mérlegelni pénzügyi és biztosítási összetevőit.
Az ügyfél hozzájárulását a társaság két egyenlőtlen részre osztja: a Garancia Alapra (GA) és a Befektetési Alapra (IF).
A garanciaalap alkotja a többséget, és a biztosító fix kamatozású eszközökbe (például betétek, szövetségi hitelkötvények) történő befektetésre használja fel. A GF terhére a cég 100%-os befektetési megtérülést tud garantálni az ügyfélnek a piaci bármely helyzetben. A GF-et biztosítási tartaléknak is nevezik.
A befektetési alap rendkívül jövedelmező, ugyanakkor magas kockázatú eszközökbe (orosz és külföldi cégek részvényei vagy kötvényei, határidős ügyletek, opciók) történő befektetésre szolgál. Ha a piac növekszik, az jó bevételt tud adni, évi több tíz százalékban számolva! Amint azt a biztosítók előszeretettel hangsúlyozzák hivatalos weboldalaikon, a program jövedelmezősége korlátlan, ami miatt egyes ügyfelek lenyelik a nyálát, és kíváncsiak, milyen nyereségre tehetnek szert.
A tény az, hogy a vállalatok választási lehetőséget kínálnak az ügyfélnek (a továbbiakban a Sberbank Life Insurance LLC idézete a SmartPolis termék leírásában) - „bevált kockázati alapok befektetési stratégiái, amelyek hosszú távon növekedni szoktak” (a stratégiákról fogunk beszélni részletesebben egy kicsit lejjebb). És minden egyes stratégiánál néha feltüntetik a múltban egy bizonyos időszakra kapott jövedelmezőséget. Ez általában szép szám, de ügyeljen arra, hogy a múltban befolyt bevétel nem garantálja a jövőbeni bevételét – a piac kiszámíthatatlan, és az emelkedést meredek és hosszan tartó esés követheti.
A GF és az IF aránya a szerződés időtartamától függ. Minél hosszabb, annál nagyobb része vesz részt befektetésekben, ami azt jelenti, hogy nagyobb bevételre van lehetőség.
Mindenesetre Ön (vagy hozzátartozója) legalább a hozzájárulásának megfelelő összeget, vagy befektetési bevétellel növelt összeget kap vissza.
Az ILI az életbiztosítás klasszikus kockázataira épül – a biztosított túlélése a szerződés lejártáig és bármilyen okból bekövetkezett halálozásig. Ez alap- vagy vegyes biztosítás ("meztelen" - szakmai szlengben a biztosítók számára).
Ha a biztosított sikeresen túlél a szerződésben megjelölt futamidő végéig, a befektetett pénzeszközök 100%-át, plusz befektetésekből származó bevételt kap – így működik a „túlélési” kockázat. Ugyanez történik, ha a szerződés lejárta előtt elhal, csak az általa kijelölt kedvezményezett (vagy több kedvezményezett) kapja meg a pénzt - ez már a "biztosított bármilyen okból történő halálának" kockázata.
A biztosítási komponens anyagi védelmet nyújt a biztosított családjának (rokonainak) hirtelen halála ellen. További opciók csatlakoztatásakor védelmet nyújt a biztosítottnak az átmeneti rokkantság ellen is.
Az alábbiakban láthat egy példát az ILI (a PPF Life Insurance LLC társaságtól származó biztosítási termék tőke) kiszámítására, nyílt forrásból (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).
A számítás részeként az ügyfél a főprogramban (vegyes biztosítás) és a kiegészítőben biztosított, ahol további kockázatokat is figyelembe vesznek (lásd lent). A garantált kifizetések az első oldalon vannak felsorolva, míg a várható kifizetések (a befektetések eredményeként kapott szerencsével és bevétellel 13,7%-os várható megtérüléssel) - látható a második oldalon. Garancia és a visszaváltási összeg várható összege is jár.
Ez a példa nagy segítségünkre lesz a téma későbbi elemzésében.
És mi a helyzet a biztosítással? - kérdezed. Igen, sok tisztán befektetési politikát folytató cégnek gyakorlatilag nincs kockázata, kivéve az alapszintet. De semmi sem akadályozza meg, hogy ezen felül balesetbiztosítást (HC) is vásároljon. Jellemzően a cégek balesetből eredő haláleset és teljes maradandó rokkantság ellen biztosítanak. A kockázati komponenst külön számítják ki és fizetik ki, és ezt követően nem térítik vissza.
Az ILI néhány árnyalata egy kockázatos résszel:
Számos nagy biztosító (VSK-Liniya Zhizni, Ingosstrakh Zhizn, PPF Insurance és mások) esetében a kockázati rész alapértelmezés szerint benne van a programban, nincs szükség további hozzájárulásra.
Nézzük meg a fenti példát: a kötvény tartalmazza a balesetbiztosítást, amelynek biztosítási összege 1 000 000 rubel minden kockázatra (NS-ben bekövetkezett halál és NS következtében rokkantság).
A szerződés 5. évében bekövetkezett haláleset esetén a számítás a következőképpen történik:
Kifizetés a kedvezményezettnek: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubel. A megállapodás megszűnik.
Ha a biztosítotthoz baleset következtében rokkantsági csoportot rendelnek (1 vagy 2 - a biztosítás feltételeitől függően), akkor csak a kockázatnak kitett biztosítási összeget kapja - 1 000 000 rubelt. A befektetéseken megszerzett pénzt nem fizetik ki neki, a szerződés pedig annak lejártáig érvényben marad, amikor is a túlélési kockázat mellett a garantált + befektetési részt kifizetik az ügyfélnek.
A többletkockázatok kötvénybe foglalása egyaránt jót tesz a biztosítónak (többlet bevételi lehetőség), a biztosítottnak (minden kockázat egy termékben van figyelembe véve) és a szerződés szerinti kedvezményezettnek (megnövelt fizetési összeg) baleset következtében bekövetkező halálozás veszélye miatt).
Most pedig nézzük meg közelebbről a biztosításon keresztül történő befektetés fortélyait. A biztosítók a pénzügyi eszközök széles skáláját kínálják, ezeket stratégiáknak nevezik. A legnépszerűbb és leghatékonyabbak a következő eszközökbe (vagy részvényindexekbe) történő befektetések:
A biztosított választhat, hogy a gazdaság melyik ágazatába fekteti be a pénzét. Felajánlhatnak neki részvényeket (vagy kötvényeket) olaj- és gázipari, pénzügyi, fogyasztói, távközlési, villamosenergia- vagy kohászati ágazatokban. Ígéretesnek számítanak például Európában és az Egyesült Államokban a gyógyszeriparba és a fogyasztói szektorba történő beruházások.
Jellemzően a vállalatok alapértelmezés szerint a legjobb pénzügyi eszközöket választják kockázat-hozam alapon. A biztosítót nem kevésbé érdekli a befektetési bevétel növekedése, mint az ügyfelet.
Itt helyénvaló olyan fogalomról beszélni, mint a részvételi arány. Megmutatja, hogy a nyereség mekkora részét osztja meg a biztosító az ügyféllel. Ez lehet a kapott jövedelem 50-80%-a, vagy akár 150%-a is. Ezért a szerződés megkötésekor mindenképpen érdeklődjön ez a paraméter iránt.
Az egyik legfontosabb paraméter, amire figyelni kell részvételi arány(KU). A részvételi arány azt mutatja meg, hogy egy eszköz (részvények, kötvények stb.) növekedéséből mekkora hozamot kaphat az ügyfél a befektetési időszak végén.
Az ügyfél bevétele a következő képlettel ábrázolható:
Jövedelem \u003d KU * Az eszköz növekedése;
A KU-t általában százalékban adják meg, értéke a választott befektetési stratégiától függ. Ha KU = 100%, akkor a befektetési stratégia részeként használt eszköz növekedésével az ügyfél megkapja a növekedés 100%-át. Ha KU = 150%, akkor az ügyfél már megkapja az eszköz növekedéséből származó bevétel 150%-át.
A részvételi arány értéke önmagában keveset jelent - a befektetési stratégiával (vagyis azzal a mögöttes eszközzel, amelybe az ügyfél pénzeszközeit fektették) összefüggésben kell tekinteni.
Általában minél magasabb a CG, annál alacsonyabb az eszköz profitpotenciálja, és fordítva, a CG értéke alacsonyabb a magas profitpotenciálú eszközöknél. A vállalat tehát arra törekszik, hogy kiegyenlítse a befektetési stratégiák várható megtérülését. Ezért nem szabad "megragadnia" a magas CG-t - fordítson fokozott figyelmet az eszközre a választott stratégia keretein belül. Ha ígéretes (legalábbis jó hozamot mutatott korábban), akkor érdemes ezt választani, még ha kis CG-vel is.
A KU-t egy bizonyos stratégiához való csatlakozáskor számítják ki, és a piac állapotától függően különböző időpontokban eltérő értékeket vehet fel.
Az ügyfélnek világosan meg kell értenie, hogy a befektetés megtérülése soha nem garantált. Ha megnövekszik a kereslet a részvények vagy az arany iránt, akkor profitot termel. Ha az eszközök olcsóbbá válnak, bevétele csökken, vagy egyáltalán nem. A befektetések nyomon követéséhez felajánlják az ügyfélnek, hogy a biztosító honlapján személyes számlát nyisson, ahol az ügyfél nyomon követheti a szerződés szerinti pénzügyi teljesítményét.
Kezdetben, amikor befektetési biztosításba fektet be, megbízik a professzionális kereskedőkben, akik a biztosító társaságában dolgoznak. Nem lesz teljes átláthatósága a stratégiák használatában, és ezzel meg kell békülnie. A személyes fiókján keresztül kapott információk azonban lehetővé teszik a befektetések hatékonyságának nyomon követését a végeredmény szempontjából egy bizonyos időszakra vonatkozóan.
Ha alacsonyabb a vártnál, a befektetési stratégia módosítható (alapváltás). Változásának lehetőségét és gyakoriságát a szerződésben fel kell tüntetni.
Emellett befektetési többletbevételt is rögzíthet (a garancia alap méretének a mindenkori befektetési bevétel összegével történő növelésével), a kapott bevételből kifizetést kaphat, vagy pótlólagos hozzájárulást tehet.
Adja meg, hogy felosztható-e a befektetésre szánt összeg több stratégia között. Ez lehetővé teszi portfóliójának diverzifikálását.
1. Az ILI szerződés 3 évtől (egyes cégeknél 5 évtől) 10 évig köthető.
2. A hozzájárulás befizetése a szerződéskötéskor egy összegben vagy (lehetőség szerint) részletekben történik.
3. Az ILI-be való belépés alsó küszöbe általában legalább 30-50 ezer rubel.
4. A biztosított életkora a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában 18 évtől 80 évig terjed.
5. A szerződés az első (vagy egyetlen) részlet teljesítésének pillanatától lép hatályba.
6. Ha a biztosító feltételei megengedik, akkor a biztosítási program devizához köthető, míg a járulék (biztosítási díj) és a biztosítási kifizetés az Orosz Föderáció Központi Bankja árfolyamán kerül meghatározásra.
Bármely szerződés idő előtt felmondható. De! Az ILI-be csak akkor érdemes befektetni, ha biztos abban, hogy a következő években nem lesz rájuk szüksége. Ez a korai felmondás esetén felmerülő veszteségeknek köszönhető. A biztosításban van egy fogalom - a visszaváltási összeg. Bármilyen befektetési vagy megtakarítási politikára vonatkozik. Egy-két éven belül felmondva a szerződést, a befektetett összegnek legfeljebb 50%-át megkapja. Minél közelebb van a futamidő végéhez a felmondás, annál nagyobb összeget kap.
A szerződés mellékleteként legyen egy táblázat, amely tükrözi a befektetésekkel szembeni becsült elvárásokat és a visszaváltási összeg összegét. Eszerint a biztosított látja, hogy a szerződés idő előtti felmondása esetén várhatóan mennyi pénzt kap. Számítási példa a tízéves szerződés ötödik évében történő felmondásra (lásd fent):
Várható kifizetés: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubel.
Az ILI szerződés idő előtti felmondása rendkívül veszteséges- számítson rá, hogy az érvényessége utolsó napja előtt befektet!
A biztosítótársaságok szorosan együttműködnek a bankokkal. Utóbbiak rendkívül érdekeltek az ILI népszerűsítésében. A biztosítók ügynökeiként díjazást kapnak, hogy kompenzálják egyes termékeik iránti keresletcsökkenést. Ekkor pedig benne marad a bank segítségével kötött szerződések alapján kapott pénz.
A bankban biztosítást vásárlók számos véleménye azt jelzi, hogy a vezetők szó szerint előírják az ILI-t anélkül, hogy feltárnák a termék számos részletét és árnyalatát.
Ez vonatkozik mind a szerződési feltételekre, mind a befektetési stratégia megválasztására. Mivel sok pénzt fektetnek be a biztosításba, ne engedjen a meggyőzésnek, és azonnal kössön megállapodást. Szánjon egy kis időt, ismerjen meg egy ilyen összetett terméket a biztosítók honlapján - elvégre rá, és nem a bankra bízza a pénzét. És ne félj kérdezni, ha valamit nem értesz.
A szakemberek azt javasolják, hogy a biztosító irodájában kössön szerződést, ahol az ügyfél hozzáértő tanácsot, segítséget kaphat a számára szükséges termék kiválasztásában. A banki alkalmazottak gyakran nem értik termékeiket, de ennek ellenére olyan összetett szerkezeti termékeket kényszerítenek rá, sztereotip kifejezésekkel operálnak egy olyan iparágban, amely nem az alaptevékenységük.
A szerződés aláírása és sok pénz befektetése előtt tanulmányoznia kell a „Kizárások a biztosítási fedezetből” részt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében felsorolt esetek (katonai műveletek, népi zavargások stb.) következtében bekövetkezett halálesetek minden társaság esetében nem minősülnek biztosítási eseménynek.
Emellett minden társaság minimalizálja kockázatait azzal, hogy a kizárások listáját olyan súlyos betegség miatti halállal egészíti ki, amellyel a biztosított a szerződés megkötésekor rendelkezett. Ebben az esetben, ha a biztosított a biztosítás lejárta előtt meghal, a kedvezményezett csak a visszaváltási összeget és az esetleges befektetési bevételt kapja meg.
A biztosító a biztosítási szerződés megkötésekor jogosult felmérni a biztosítási kockázatokat, és ezzel egyidejűleg különféle információkat kérhet az ügyféltől: a gyógyszertári regisztrációról, korábbi vagy jelenlegi diagnózisokról, szakmáról, hobbiról stb. Ez magában foglalhat egy orvosi vizsgálatot.
Ha megállapítást nyer, hogy az ügyfél pontatlan vagy tudatosan hamis adatokat adott meg magáról, akkor ez a biztosítási szerződés érvénytelenségének elismerésével járhat - a biztosított befektetési bevételtől vagy további biztosítási kártérítéstől eshet el. kockázatokat. Ezért jobb, ha a szerződés megkötésekor mindent úgy jelent, ahogy van - ez lehetővé teszi a tanácsadó számára, hogy figyelembe vegye az összes árnyalatot.
Az ILI-nek, mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, megvannak az előnyei és hátrányai. Foglaljunk össze néhány eredményt, és számoljunk be néhány érdekesebb információval az ilyen szerződésekről, feltárva előnyeiket és hátrányaikat.
1. Tőkevédelem. Az ILI szerződés a biztosítási összeg 100%-ának megtérülését garantálja, még akkor is, ha az ügyfél által választott befektetési stratégia sikertelennek bizonyult (a piac visszaesése miatt az eszköz negatív jövedelmezőségi eredményt mutatott). Ez fontos plusz, mivel egyetlen bróker sem nyújt Önnek ilyen garanciákat.
2. Befektetési bevétel megszerzése (bár nem garantált) + egyidejű biztosítási fedezet az ügyfél életére(a biztosítás időtartama 24 óra, a biztosítás területe az egész világ). Túlélés esetén az ügyfél a haszonnal együtt megkapja a hozzájárulását, korai haláleset esetén pedig a segélyezettek a járulék + kapott befektetési bevételnek megfelelő összeget is kapnak. A kockázati biztosítás szerepét tölti be, és biztonságosabbá, jövedelmezőbbé teszi a terméket, ha kis többletbefizetéssel többletkockázatokat lehet biztosítani (a díjhoz viszonyítva).
3. A szerződő kijelölhet egy vagy több kedvezményezettet saját belátása szerint, és nem kell családtagoknak lennie. A biztosított halála esetén nem kell 6 hónapot várni ahhoz, hogy az örökség részeként megkapja a pénzt. Ezeket a kedvezményezett (kedvezményezett) kérésére a biztosító fizeti ki. Ugyanakkor a törvényes örökösök (ha nem szerepelnek a kedvezményezettek között) ezt a pénzt nem követelhetik, még bírósági úton sem támadják meg.
4. Az életbiztosítások különleges jogi státusszal rendelkeznek- Nem tulajdon. Ezért nem perelhetők, nem küldhetők el adósságok törlesztésére, nem oszthatók fel a házastársak között a válás során. Minden pénzeszköz csak a kötvénytulajdonos számára lesz elérhető.
5. adókedvezmény. A törvény szerint, ha a szerződés időtartama 5 év vagy több, akkor a biztosított adólevonásra jogosult az életbiztosításba fektetett pénz után - a 120 000 rubelt meg nem haladó összeg 13% -a. A levonás maximális összege évente 15 600 rubel. Valójában a levonás már legalább egy csekély, de garantált bevétel.
6. Kedvező adózás. Ha a kapott befektetési bevétel nem haladja meg a jegybanki refinanszírozási rátát (alapkamat) a szerződés lejártakor, akkor az nem tartozik személyi jövedelemadó alá. Ha a jövedelem magasabb, akkor személyi jövedelemadót kell fizetni. A biztosított halála esetén a kedvezményezettek részére teljesített biztosítási kifizetések személyi jövedelemadó hatálya alá nem tartoznak.
7. Mivel az ILI szerződés hosszú időre jön létre, így egészségi állapotának esetleges romlása a kötvény következő éveiben nem befolyásolja a biztosítási díj költségét(itt további kockázati programokról van szó). Ha Önök mindegyike kockázatbiztosítási szerződést köt, akkor az egészségi állapot befolyásolhatja annak költségeit, vagy bizonyos esetekben az elutasítás okává válhat.
8. Az ügyfélnek nem kell időt fordítania a befektetés alapjainak elsajátítására és a különféle biztosítási termékek megismerésére. Tőkéjével a tőzsdei szakemberek és a profi biztosítók dolgoznak majd. Önállóan választhat egy befektetési stratégiát, amelynek „sorában” a tőkéje működni fog.
9. A biztosított személyes számláján a program kezelésének és nyomon követésének lehetősége(Nagyon kívánatos ilyen képességekkel rendelkező biztosítót választani). Az ügyfél távolról a következő műveleteket hajthatja végre: alapváltás (a választott stratégia megváltoztatása), befektetési többletbevétel rögzítése, befektetési többletbevétel kifizetése, pótlólagos hozzájárulás teljesítése stb.
1. Tőkebizonytalanság a biztosító csődje esetén – az ILI-pólusban lévő tőkét a betétbiztosítási ügynökség (DIA) nem biztosítja. Ha a biztosítótól az engedélyt visszavonják, a fizetési kötelezettségek átszállnak a viszontbiztosítóra, ahol az ILI-szerződések viszontbiztosításra kerültek. Viszontbiztosítás hiányában a csődbe ment biztosító köteles a szerződéseket felmondani és az azokon befolyt díjakat a biztosítóknak megfizetni. Ellenkező esetben az ügyfelek csak a bíróság által megállapított hitelezői sorban kapják meg azokat.
2. A szerződés kedvezőtlen idő előtti felmondása(alapveszteség);
3. Képtelenség a befektetési életbiztosítást hatékony tőkefelhalmozási módként használni. Nincs garantált visszatérés- talán a termék fő hátránya. A választott stratégia szerint a biztosító a kockázatokat az ügyfélre hárítja. Érdemes azonban megjegyezni, hogy néhány cég garantált egy kis garantált bevételt a pólusokban.
4. Lehetőség befutni kivételek a szerződés alól ami az érvénytelenítést eredményezheti.
5. A kockázatos biztosítási típusokhoz kapcsolódó kiegészítő programok szerződéshez kötése növelheti a szerződés költségeit.
6. A biztosítási programba fektetett pénzeszközöket évről évre felemészti az infláció, amelyet csak a befektetési bevételből származó juttatás fedezhet. És ha nem, akkor sajnos.
A befektetési életbiztosítás a jövedelemgarancia hiánya miatt veszít egy klasszikus bankbetéttel szemben, ahol már a betétszerződés teljesítése során megtudható lesz a bevétele. Ahhoz, hogy több legyen, tudást és tapasztalatot kell szerezni, és csak ezután „mászni” a befektetésekbe (például brókeren keresztül bejutni a tőzsdére, és önállóan vásárolni részvényeket, kötvényeket vagy egyéb termékeket).
Az ILI-ben lehetőséged van tudás nélkül belecsöppenni a befektetések világába, bár továbbra is befektetési stratégiát kell választani, vagyis kicsit meg kell erőltetni a szürkeállományt. Ugyanakkor nem kockáztatja a pénzét, és ebben az ILI szabályzata egyedülálló. Vagy sokat kapsz, vagy maradsz a tieddel.
Ennek a terméknek az alapbiztosítása finoman szólva is a semmiről szól: mi értelme van a biztosításnak, ha a biztosítási összeg megegyezik a díjával, amikor sokkal olcsóbban biztosíthatja az életét? A felhalmozási biztosítás ebből a szempontból sokkal jövedelmezőbb, ha az ember minden évben kifizeti a szerződéses összeg egy részét, és hozzátartozói megkapják a teljes összeget, még akkor is, ha a szerződés első évében idő előtt elhunyt.
De meglehetősen jövedelmező további kockázatbiztosítási programokat készíteni az ILI-n belül a balesetből eredő halál vagy rokkantság kockázata miatti nagy biztosítási kifizetések miatt.
A vásárlói vélemények szerint a valódi szerződésekből származó befektetési bevételek ritkán haladják meg a 10%-ot, és általában a betétek átlagos kamatlábát veszítik el. Bár a biztosítási üzletág képviselőinek valós jelentései más igazodást mutatnak.
Ezért a legtöbb esetben célszerűbb lenne letétbe helyezni a pénzét (legfeljebb 1,4 millió rubelt egy bankban), és bebiztosítani magát a kockázatok ellen a sok biztosító valamelyikében. Ezen túlmenően pénzeszközei egy részét kockázatos eszközökbe fektetheti és saját maga is szerencsét próbálhat, legalább a pénzét bármikor korlátozás nélkül kiveheti, és a kapott bevételt nem kell biztosítással megosztania. cég (ott egyébként az emberek nem dolgoznak ingyen.
De ha szeretné kihasználni az ILI szabályzatok különleges státuszát, és például jogilag megvédeni a pénzét az elkobzástól, letartóztatástól vagy felosztástól a válás során, akkor ez az Ön lehetősége.
Általánosságban elmondható, hogy az ILI azok számára érdekes lehet, akiknek van szabad pénzük, és akiknek fontos, hogy dolgozzanak, de nincs tapasztalatuk független befektetéselemzésben. Az ILI pontosan az az eszköz, amely kockázatmentessé teszi a befektetéseket (az ügyfél fennáll annak a veszélye, hogy nem kap bevételt), mert a befizetett pénz legrosszabb esetben teljes mértékben visszakerül a tulajdonosához, és a legjobb esetben egészen kézzelfogható hasznot hoz. .
Frissítve 2018.10.30.
A banki ügyfelek túlnyomó többsége soha nem hallott sem a felhalmozási, sem a befektetési életbiztosításról. És őszintén szólva senki sem aggódott emiatt különösebben. A klasszikus banki tőkemegtakarítási eszközök, mint például a betétek, mindig is elegendőek voltak az ügyfelek számára. Sőt, a bankbetét egy teljesen érthető és megfizethető termék, amely lehetővé teszi, hogy minimális kockázattal megóvja megtakarításait az inflációtól, sőt, bizonyos trükkök segítségével időnként megelőzze azt.
A közelmúltban azonban a banki ügyfeleknek felajánlották, hogy a szokásos betétek nyitása helyett, amelyek kamata fokozatosan csökken, felhalmozási és befektetési életbiztosításba fektesse be pénzeszközeiket, ami nagyobb jövedelmezőséget és további biztosítási védelmet ígér. 2016 első negyedévében a növekedés ebben a szegmensben 77,3%-ot tett ki:
Úgy gondolom, hogy nyilvánvaló, hogy minden eszköznek megvannak a maga előnyei és hátrányai, és mindig mérlegelni kell minden kérdést, mint egészet. A fő probléma az, hogy ha valaki felajánl valamit és érdeklődik iránta, akkor általában az előnyöket megszépítik, a hátrányokat pedig éppen ellenkezőleg, lekicsinylik és elhallgatják.
Rengeteg véleményt lehet találni a neten, amikor a gyanútlan banki ügyfelek elmentek betétet nyitni, de ehelyett különféle ürügyekkel erősen javasolták, hogy a nagyobb jövedelmezőséget, mobilitást és biztonságot ígérő felhalmozási vagy befektetési életbiztosításba fektessenek be. Ezenkívül nagyon gyakran ezt a terméket szokásos hozzájárulásként mutatják be, természetesen a hiányosságokat nem említik:
Mai cikkünkben arra a kérdésre próbálunk választ adni, hogy mi is az a felhalmozó (NSLI) és befektetési életbiztosítás (LIS), és érdemes-e egyáltalán ezekkel az eszközökkel kapcsolatba lépni.
Ön bizonyos gyakorisággal, több éven keresztül (3 évtől) helyezi el a pénzét, és a futamidő végén jó esetben a saját hozzájárulása összegét vagy még annál is kevesebbet kap. Lehetséges olyan mitikus befektetési bevétel is, amelyet senki sem garantál.
Rögtön felmerül a kérdés: hova lett a maradék pénz, miért lesz még a befizetett biztosítási díjaknál is kevesebb a végösszeg? És a különbség csak a biztosításra vonatkozik, és minél több kockázatot fedez a biztosítás, annál drágább.
Vagyis ha például a biztosított hirtelen meghal (ennek megfelelően ezt a kockázatot a szerződésben rögzíteni kell), akkor a kedvezményezett (a biztosításban részesülő személyt a biztosított a szerződésben előírja) megkaphatja az állítólagosan felhalmozott összeget. azonnal, anélkül, hogy meg kellene várni a felhalmozó életbiztosítási időszak végét .
A biztosítási pénzét hosszú távra (3 évtől is) fizeti, általában a teljes összeget egyszerre, de lehetőség van a járulékok időbeli lebontására is a befektetési biztosítás idejére. A biztosító az ILI futamidő végére garantált 100%-os hozamot ígér Önnek az Ön által befektetett pénzeszközökből, valamint adott esetben a befektetési tevékenységéből származó jövedelmezőséget is.
A befektetési életbiztosítás idejére bizonyos kockázatokra is biztosított, például baleseti halál ellen (itt is, mint a HOA-ban, minél több kockázatot tartalmaz az ún. "biztosítási héj", annál drágább a biztosítás az).
Pénze viszonylagosan két részre oszlik: garantált és befektetési részre. A garantált részt egy garantált hozamú eszközbe fektetik (ugyanaz a betét bankban vagy OFZ-ben).
A garantált alap összege, szorozva a befektetési életbiztosítás futamideje alatti hozamával, pontosan megegyezzen az Ön induló befektetési összegével.
A másik részét, a befektetést, különféle eszközökbe fektetik. Ha a stratégia sikeres, akkor a befektetett pénzeken kívül bevételhez jut, ha sikertelen, akkor csak a befektetett forrásokat.
Ezt az opciót nagy áldásként mutatják be, mert különféle eszközökbe fektet be (arany, részvények, olaj stb.), ugyanakkor biztosan nem veszíti el befektetett pénzét. Az a tény, hogy az ILI futamideje alatt kezdeti befektetését az infláció eléggé megtépázza, általában hallgat.
És most a legérdekesebb: kitérünk ezeknek az eszközöknek a hiányosságaira, amelyeket a banki tanácsadók általában elfelejtenek megemlíteni, amikor befektetési vagy alapítványi életbiztosítást adnak el mindenkinek.
Először is szeretném elmondani, hogy személyesen is tanúja voltam egy hasonló terméket kínáló alkalmazott teljes alkalmatlanságának. A B&NBANK-nál tett egyik látogatása során hallottam, ahogy Marinka a BIN Children alapítványi életbiztosítási programot dicsérte az egyik ügyfelének, aki éppen pénzt akart befizetni.
Elhangzott, hogy ha az ügyfél ennek a programnak a résztvevője lesz, akkor magasabb hozamot kap, mint a betétből (nem mondták, hogy lehet, hogy nem lesz hozam); ha meggondolja magát, mindig felmondhatja a szerződést (azonban elveszti az érdeklődését). A bank munkatársa kiemelt hangsúlyt fektetett a biztosítási komponensre, amely megvédi az ügyfél hozzátartozóit az előre nem látható helyzetektől egy ilyen nehéz időszakban. Marinka persze nem említette, hogy az ajánlat biztosítási komponense milyen finomságokat tartalmaz, milyen feltételek mellett maradhat egyáltalán fizetés nélkül a kedvezményezett.
Az ügyfelet nem sikerült meggyőzni, sietett és elment. Aztán érdekessé vált számomra, hogy a BIN Children programról magam is megkérdeztem Marinka tanácsadót. Érdeklődést színleltem, ő pedig lelkesen dühöngni kezdett...
Hogy őszinte legyek, ilyen verbális ... kompótot még nem hallottam. Azzal kezdte, hogy ez az életbiztosítási program nagyon népszerű, jövedelmezősége miatt nagyon jövedelmező ajánlat, és lehetővé teszi, hogy egy bizonyos összeget megtakarítson a pénzvesztés kockázata nélkül.
A betétek jövedelmezősége szerinte meredeken esett a refinanszírozási kamat idei meredek csökkenése miatt (akkor az irányadó kamat 11% volt, és 2016 eleje óta nem változott). Amikor az ilyen típusú befektetés megbízhatóságáról kérdeztem, biztosította, hogy a BINBANK egy nagyon nagy és megbízható bank, és nincs miért aggódnom (a BIN Children programot az RGS-Life LLC biztosítja, és nem a BINBANK "). A felmondás lehetőségéről azt mondta, hogy a szerződés ezt lehetővé teszi (anélkül, hogy kimondta volna, hogy ebben az esetben hatalmas összeget veszítenek).
Nem volt célom Marinka hozzá nem értésén fogni, bizakodóan bólogattam, és meglepődtem egy ilyen jövedelmező terméken. Felajánlotta, hogy azonnal elkezdi a szerződéskötést (egyúttal nem is kérdezte az egészségi állapotomról és a biztosított személyéről, amit életbiztosítási szerződéskötéskor általában meg kell tenni). Azt mondtam, hogy nem vagyok benne biztos, hogy fülből értettem-e az összes feltételt, és kértem a szerződés egy „halát” felülvizsgálatra. Marinka ismét ismételni kezdte a betanult szöveget, hogy nincs semmi bonyolult, de én mégis ragaszkodtam a szerződés egy változatának kinyomtatásához, hogy nyugodt légkörben tanulmányozhassam, hangsúlyozva, hogy hülye vagyok, és sokáig tartott. hogy elérjem :) Minden egy körben ment .
Körülbelül tizenöt perc elteltével Marinka mégis rájött, hogy hiábavaló ismételgetni ennek a terméknek az összes előnyét, felhívott valakit, és megkérdezte, hogy a szerződésben szereplő „halat” az ügyfél kezébe adja-e (már vicces, hogy engedélyt kell kérni) ezért). Ennek eredményeként mégis megkaptam a "BIN Children" program szerződésének áhított "halát", és ennek alapján elemezzük a felhalmozási és befektetési életbiztosítások hiányosságait. Ön ismerkedés céljából letöltheti ezt a dokumentumot.
Tehát térjünk rá a hátrányokra.
1 A felhalmozó és befektetési életbiztosítási szerződések nem tartoznak a betétbiztosítási rendszer alá.
Az UI és az ILI biztosítótársaságok termékei, nem bankok. A bankok csak közvetítők, akik jutalékot kapnak a vonzott ügyfelektől.
Ezeket a szerződéseket hosszú időre kötik, és nem tudni, mi történhet ezalatt a biztosítótársaságokkal.
Szintén a bankok érdekeltek az ILI és UI programok számának növelésében, hiszen a bankokhoz kapcsolódó biztosítók (Sberbank Life Insurance, Alfa Insurance, Renaissance Life stb.) az ügyfelektől kapott pénzt ugyanazokra a betétekre helyezik el, csak alacsonyabb kamat mellett, ill. anélkül, hogy a banknak le kellene vonnia a DIA-hoz kapcsolódó hozzájárulásokat.
2 A HOA vagy ILI szerződés felmondása csak nagyon nagy veszteség mellett lehetséges.
A visszatérítés a beváltási táblázat szerint történik.
A „BIN Children” megállapodás „halaján” a biztosítási díj 25288,18 rubel, a járulékfizetés gyakorisága félévente:
A visszaváltási összegek táblázata szerint ezt a szerződést csak a szerződés harmadik évében tudjuk felmondani és legalább némi pénzt kapni. A visszaváltható összeg 46825,14 lesz:
Ekkor már legalább 4-szer befizetjük a kötelező biztosítás díját, pl. 25288,18*4=101152,72. A veszteség meghaladja az 54 000 rubelt.
A veszteségek egy kicsit kisebbek lehetnek, ha ezalatt van legalább némi befektetési bevétel.
3 A befektetés megtérülése nem garantált, előfordulhat, hogy nem elérhető, vagy nagyon kicsi.
Ugyanakkor a biztosító befektetési tevékenységének jövedelmezőségét maga sem tudja majd ellenőrizni, hogy milyen számot mondanak, azt el kell hinnie.
A BIN Children megállapodásunk egyértelműen kimondja, hogy a jövedelem nem garantált:
A Vedomosti újság szerint a felhalmozó életbiztosítási programok átlagos hozama 2015-ben 10% volt (biztosítónk RGS-Life 8,5%-os hozamot mutatott ki):
Hadd emlékeztessem önöket, hogy 2015-ben a bankok évi 20%-ot meghaladó hozamot ajánlottak a rendes betétekre.
Egyes biztosítótársaságok, például a Sberbank Insurance olyan termékeket kínálnak (SmartPolicy), ahol az ügyfél kiválaszthatja, hogy hová fekteti be az alapját: globális kötvényalap, ingatlan, arany, új technológiák, globális olajszektor. Néhány kezelési paramétert is kínálnak, mint például: alapváltás, befektetési bevétel rögzítése, kiegészítő befizetések:
Valamilyen illúziót keltenek a befektetési tevékenységről. Ám megnézzük a Sberbank Biztosító által kínált stratégiák jövedelmezőségének retrospektív elemzését, és rájövünk, hogy ott a jövedelmezőségnek szaga sincs.
A New Technologies befektetési stratégia történelmi hozama 0%:
A „Global Oil Sector” befektetési stratégia is 0%-os történelmi hozamot mutat:
A 6 éves ingatlanstratégia teljes hozama 13,4%.
Sőt, még ha az ügyfél által választott mögöttes eszköz észrevehetően is nő, a SmartPolicy jövedelmezősége sokkal lassabban nő:
Mellesleg, különösen sok negatív vélemény van, amelyet a SmartPolis megfelelő magyarázat nélkül rótt ki az ügyfelekre:
UPD: 2018.10.30
2018. október 31-én a Bank of Russia sajtóközleményt adott ki, amelyben az ILI átlaghozamát nevezte meg. A teljesített hároméves ILI-szerződések esetében évi 3,3%, az ötévesek esetében pedig évi 2,4% volt.
4 Egyes csoportok nem jogosultak biztosításra, például a fogyatékkal élők vagy a járóbeteg-ellátásban lévők.
Az ilyen személyekkel kötött szerződések érvénytelenek. A BIN Children szerződésünkben a korlátozások listája a következő:
A megállapodás megkötése előtt az ügyfélnek feltétlenül el kell mondania minden betegségéről, de egyszerűen nem tudja, hogy ezt az információt meg kell adnia (a szokásos betétek megnyitásakor senki sem kérdezi őt az egészségi állapotáról), és maga a tanácsadó nem kérdez rá. Biztosítási esemény esetén a biztosító a szerződést érvénytelennek ismeri el.
Szerződésünkben a „BIN Children” nem minősül olyan biztosítási eseménynek, amely olyan betegség vagy hiba következtében következett be, amely a szerződéskötéskor nem szerepelt:
A SmartPolicy igénylésekor az ügyfélnek egyszerűen felajánlották, hogy jelölje be a „Nem vagyok rosszul semmitől” négyzetet:
Egy másik áttekintés alapján egyszerűen nincs olyan rovat a SmartPolis megállapodásban, ahová a betegségeket be lehetne írni.
A banki.ru oldalon áttekintenek egy második csoport fogyatékossággal élő ügyfelet, akinek sikerült életbiztosítási szerződést kötnie a bankban a betét lekötésekor:
5 Minden biztosítási szerződésben szerepel azon esetek listája, amelyek nem biztosítottak. És ez a lista általában meglehetősen nagy.
Például szerződésünkben nem terjed ki a biztosítás azokra az esetekre, amelyek akkor történtek, amikor a biztosított/szerződött alkoholmámorban volt, HIV-fertőzött volt, vagy egyszerűen kedvenc hobbiját végezte:
A Biztosító biztosítási befizetési kötelezettsége nem áll fenn, ha a biztosítási esemény olyan övezetben történt, ahol rendkívüli állapotot hirdettek vagy ellenségeskedés zajlik, ideértve azt is, ahol terroristák elleni akciókat folytatnak:
6 A biztosítási esemény bekövetkeztének bizonyításához sok különböző dokumentumot kell átadnia a biztosítónak.
Nyilvánvalónak tartom, hogy problémás az összes dokumentum begyűjtése, főleg ha külföldön történt a biztosítási esemény.
A szerződésünkben szereplő szükséges dokkok lenyűgöző listája a következő:
7 A biztosítási esemény kifizetése még az összes dokumentum összegyűjtése után is nagyon hosszú ideig késhet.
A kifizetésről szóló határozatot az összes szükséges dokumentum benyújtásától számított 14 napon belül kell meghozni. Még 10 napod van a kifizetésre.
A biztosító azonban a döntési határidőt 45 nappal meghosszabbíthatja, ha kétségei vannak. Ha pedig független vizsgálat lefolytatása szükséges a döntés meghozatalához, akkor azt akár hosszabb időre is el lehet halasztani:
8 A felhalmozási vagy befektetési biztosítási szerződés összetettsége.
Minél több biztosítási kockázatot tartalmaz a termék biztosítási héja, annál több a feltételek, az idő, a további feltételek és a fizetési összegek korlátozása.
Mindenképpen érdemes odafigyelni arra, hogy milyen konkrét biztosítási kockázatok szerepelnek a szerződésben, esetleg rendkívül csekély számodra a bekövetkezésük valószínűsége, valamint az esedékes kifizetések összegére.
Például a SmartPolicy-ban az ügyfél halála esetén a biztosítási kifizetés csak az ügyfél befektetett pénzeszközeinek összege, valamint a befektetési bevétel összege, ha van ilyen. És csak abban az esetben, ha a halálozás baleset következtében következik be, kétszeres fizetést kell fizetni:
A BIN Children szerződésünk elég sok kockázatot lefed, ez a biztosított túlélése egy bizonyos ideig és a biztosított halála, a biztosított személyi sérülése, a biztosított (a biztosítási díjat fizető) halála. ), a biztosított halálos betegségének kezdeti diagnózisa, a biztosított rokkantságának megállapítása . És minden kockázatnak megvannak a maga sajátosságai és árnyalatai:
Például, ha a biztosított egy bizonyos időpontig túlél, 310 000 rubelt kell fizetni (ha 8 éven keresztül félévente összeadjuk az összes 25288,15-ös járulékunkat, akkor 25288,15 * 16 = 404610,4 rubelt kapunk).
Ha a biztosított halála következik be, akkor csak a befizetett járulékok összege esedékes.
A „Sérülés” kockázatával járó kifizetések nem haladhatják meg az évi 100 000 rubelt. A biztosító ezen kockázatért való felelőssége a szerződés hatálybalépését követő 7. naptól származik. Ezenkívül a biztosító csökkentheti a kifizetések összegét, ha a szerződést túlságosan veszteségesnek tartja a maga számára:
A biztosító ezen kockázatra vonatkozó felelőssége 1 évig (és nem a felhalmozó életbiztosítási szerződés teljes futamidejéig) tart, majd meghosszabbodik, ha a biztosított továbbra is biztosítási díjat fizet. Erre a kockázatra csak a biztosító emelheti bármikor a biztosítási díj összegét úgy, hogy 15 nappal korábban értesíti a szerződőt:
„A szerződő rokkantságának megállapítása”, vagy „halálos betegség észlelése” biztosítási kockázat, amelyben a szerződő mentesül a biztosítási díj fizetése alól, a szerződés kezdetét követő 180. napon érvényes:
A halálos betegségek (POP) listája rengeteg különféle pontosítást, kiegészítést, kivételt tartalmaz, amelyek nem számítanak bele az eset biztosítottként való elismerésébe. Például a prosztata-, pajzsmirigy- és bőrrák bizonyos szakaszokban nem tartozik a halálos kategóriába:
Szem előtt kell tartania azt is, hogy a szerződő köteles írásban bejelenteni a biztosítónak az életében bekövetkezett meglehetősen sok változást, például munkahely, foglalkozás, hobbi változást. Ellenkező esetben nem várhatja meg a biztosítás kifizetését:
1 Az Orosz Föderáció Központi Bankja hivatalos honlapján a szakaszban pénzügyi oktatás kedvesen elmondja nekünk az életbiztosítás további előnyeit:
● a kockázatos eseményekre vonatkozó biztosítási kifizetések nem adóztathatók;
● a biztosítási díj nem vagyontárgy, ezért nem letartóztatható, elkobozható vagy megosztható;
● A biztosítási kifizetések nem számítanak bele az öröklésbe, hanem a szerződésben megjelölt kedvezményezetteknek fizetik. A túlélési biztosítás kifizetése csak a biztosított személy részére történik. Így bárki megcélozható, hogy segítsen.
2 Lehetőség a biztosítási díj összegének 13%-ának megfelelő biztosítási levonásra.
A Marinka tanácsadók nagyon szeretik ezt a tételt, amikor ezeket a termékeket kínálják, és kijelentik, hogy az állam a befizetett biztosítási díjak összegének 13%-át visszatéríti.
Az ilyen szociális levonáshoz való jogot rögzíti Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 219. cikke. Ez a levonás az 5 éves vagy hosszabb időtartamú életbiztosítási szerződésekre érvényes:
Csak a maximális biztosítási levonás összege nem haladhatja meg a 120 000 rubelt (sőt, az összes tétel összegében, beleértve az oktatási költségeket, az orvosi ellátást, a nem állami nyugdíjellátás költségeit stb.). Erről az adótörvény ugyanazon cikkének második bekezdéséből értesülünk:
Más szóval, egy évre legfeljebb 120 000 * 0,13 = 15 600 rubelt lehet visszaadni (ha évi 120 000 feletti hivatalos bevétele van, amelyből személyi jövedelemadót fizet).
A befektetési életbiztosításnál a tőkeösszeg azonnali kifizetése esetén ez az előny nem lesz olyan jelentős (minél nagyobb a hozzájárulás, annál kisebb). De a felhalmozási biztosítással, amikor minden évben befizetésre kerül sor, lehetővé válik a 15 600 visszatérítés a szerződés minden évében (illetve, ha az éves hozzájárulások összege kevesebb, mint 120 000 rubel, akkor a levonás kisebb lesz).
3 A felhalmozási vagy befektetési biztosítási szerződés hosszú távra jön létre, a biztosítási komponens költsége egészségi állapot romlása esetén sem növekszik.
De ha minden évben vásárol egy biztosítást, annak ára egyre magasabb lesz, mert. évről évre nő a biztosítási esemény kockázata. Ha pedig hirtelen súlyosan megbetegszik, a biztosító egyszerűen megtagadja az életbiztosítás megújítását még egy évre.
Igaz, kockázati biztosítás vásárlásakor a kifizetések összege általában többszöröse a kötvény költségének, míg a HOA és az ILI esetében a kifizetések általában összemérhetők a befizetett biztosítási díjakkal.
4 Valaki úgy véli, hogy a rendszeres biztosítási díjak fizetésének szükségessége, valamint a pénz elköltésének képtelensége hozzászoktatja az ügyfeleket a pénzügyi fegyelemhez.
A felhalmozási és befektetési életbiztosítás minden előnye és hátránya Ön előtt van. Talán valaki számára ezeknek a programoknak az előnyei nagyon jelentősnek tűnnek, és a hátrányok nem olyan fontosak.
Én azonban személy szerint nem látok semmilyen gyakorlati hasznot ezekben az eszközökben. Ezekről a termékekről kiderült, hogy sem biztosítási, sem befektetési, sem felhalmozási jellegűek.
Semmi sem akadályozza meg abban, hogy garantált hozamú betétre helyezzen pénzt, és a kamatbevételt kockázatosabb befektetésekre irányítsa (például árfolyamon játszhat). Ugyanakkor 10-15 évig mindig hozzájut a pénzéhez anélkül, hogy odaadná valamelyik bácsinak.
Az ILI és az NSZH biztosítási fedezete számomra nagyon feltételesnek tűnt.
Ha biztosításra van szüksége, akkor tudatosan közelítse meg ennek a terméknek a vásárlását, és vásároljon kockázati biztosítást a szükséges opciókkal, és ne csak egy dobozos termék részeként vásárolja meg.
És ami a legfontosabb, mindig olvass el minden szerződést, az erre fordított idő sokszorosan megtérül. Soha ne írj alá semmit, amit nem értesz 100%-ig.
UPD: 2018.04.05
Nagyon érdekes álláspontot fogalmazott meg a befektetési életbiztosítással kapcsolatban a Sovcombank igazgatóságának első alelnöke, Szergej Khotimszkij. Javasolja az ILI általános betiltását a nem képesített befektetők számára, mivel ez a termék átláthatatlan és az ügyfél számára érthetetlen. „Az ügyfél, aki beviszi a pénzét a bankba, és látja a DIA táblát, befizetéssel számol. A bank a betétek intézménye. Amikor az ügyfél pénzeszközeit nem biztosított eszközökbe küldik, nyilvánvaló jövedelmezőséggel, a veszteség nélküli pénzfelvétel lehetetlensége, előbb-utóbb bajra kell számítani. Egy 100 ezer rubellel rendelkező ügyfél nem tud kezelni a termékben szereplő összetett indexeket és származékokat. Nem kell három évet várnunk az állítások folyamára, hogy megértsük, egy egyszerű ember nem érti a terméket” – mondja Khotimsky.
Ennek eredményeként a Sovcombank nem kínál több ILI-t fiókjaiban.
Remélem, hogy cikkem hasznos volt az Ön számára, írja meg az összes pontosítást és kiegészítést a megjegyzésekben.
A Telegram blokkolásával kapcsolatban egy csatornatükör jött létre a TamTamban (a Mail.ru Group hasonló funkcionalitással rendelkező messengere): www.tt.me/hranidengi .
Iratkozzon fel a Telegramra Iratkozz fel a TamTamraIratkozz fel, hogy értesülj minden változásról :)
» Dmitrij Zsukov.
A könyvjelzőkhöz
Az életbiztosítás évek óta a biztosítás leggyorsabban növekvő szegmense, és valószínűleg az egész pénzügyi piac. 2017 első felében az életbiztosítás megelőzte a díjak korábbi vezetőjét, az OSAGO-t.
A növekedés fő motorja a befektetési életbiztosítás (ILI) volt, amelynek részesedése az életbiztosításban több mint 60%, és folyamatosan növekszik. A terméket elsősorban a banki csatornán keresztül értékesítik, és gyakran a betétek magasabb hozamú alternatívájaként pozicionálják, amelynek kamata lassan, de biztosan csökken.
A szakértők eltérően értékelik az ILI további kilátásait. Egyesek úgy vélik, hogy a közeljövőben, az első ilyen szerződések lejárta után, az emberek, akik nem kaptak bevételt, csalódni fognak a termékben. Mások a termékben rejlő lehetőségeket az átláthatóság növelésében és a közvetítői díjak csökkentésében látják.
Az első félelmeit 2017 szeptemberében közvetve megerősítette az ILI piacvezető, a Sberbank Életbiztosító vezérigazgatója. Elmondta, hogy az első ILI-szerződések értelmében a jövedelmezőség nulla felé fordul. Ez azzal magyarázható, hogy öt évvel ezelőtt a befektetések fő fedezeti eszköze az arany és az RTS index volt, amelyek jegyzései csökkentek.
Az ILI termék sokkal bonyolultabb, mint a szokásos bankbetétek, megköveteli az ügyféltől a biztosítási és befektetési árnyalatok megértését, az eladótól pedig magas szintű felelősséget. Ezen tényezők mindegyikével vannak bizonyos problémák a piacon: az ügyfelek többsége nem érti a termék részleteit, a biztosítók nem törekednek az átláthatóság növelésére, a bankvezetők pedig a magas jutalékok miatt gyakran hallgatnak az árnyalatokról, ill. néha egyszerűen helyezze el az ILI-t magasabb hozamú betétként.
Az ILI a biztosítási héjba csomagolt szerkezeti jegyzet analógja. Az ilyen szerződésekben a biztosítási kockázatok tiszta formájukban minimálisak. A tőkeösszeget különböző kockázati fokú és eltérő lehetséges hozamú pénzügyi eszközökbe fektetik be.
A hozzájárulás túlnyomó részét egy garanciaalap teszi ki, amelyet konzervatív eszközökbe (betét, kötvény) fektetnek be, amely biztosítja a szerződés lejártakor befizetett összeg kifizetését. A többi a kockázati alapé, amelytől a bevétel függ, magas kockázatú pénzügyi eszközökben van elhelyezve.
A kockázati alap befektetési irányát vagy kezdetben belevarrják a szerződésbe, vagy befektetési stratégia formájában felajánlják az ügyfélnek. A stratégiák általában olyan gazdasági ágazatokhoz kapcsolódnak, mint az olajüzletág és az információs technológia, vagy olyan mögöttes eszközökhöz, mint az arany és az olaj. A gazdaság egy szektorába történő befektetés általában a biztosító által kidolgozott indexben történik, amely számos társaság értékpapírját tartalmazza. Vannak olyan termékek is, amelyek előre meghatározott értékpapírokba történő befektetést foglalnak magukban.
A standard biztosítási kockázat az ILI-ben a szerződés lejártáig és a biztosított bármilyen okból bekövetkezett haláláig fennmarad. Ezen kockázatok biztosítási összege a kapott befektetési bevétel összegével növelt díj összegében kerül megállapításra. A szerződésben további kockázatok is szerepelhetnek, például baleset következtében bekövetkezett halál, amelyre külön biztosítási összeg kerül megállapításra. Amikor egy ilyen kockázat megvalósul, a megállapított biztosítási összegek mindegyikét ki kell fizetnie.
Az ILI-megállapodásokat általában három-öt évre kötik, de vannak hosszabb időszakok is. A biztosítási díj befizetése leggyakrabban a szerződéskötéskor azonnal megtörténik, de vannak időszakos járulékos programok is.
Fontos megérteni, hogy az ILI nem garantál profitot. Ha a választott befektetési stratégia nem működik, akkor a szerződés lejártakor csak a garantált összeg kerül kifizetésre, amely általában nem haladja meg a letétbe helyezett pénzeszközök 100%-át. Egyszerűen fogalmazva, kiderül, hogy a pénzed ezekben az években nem működött, hanem csak az infláció mértékével lett olcsóbb.
Az életbiztosítás, beleértve az ILI-t is, lehetővé teszi a befizetés 13%-ának megfelelő adólevonást. És a kifizetésekre nincs adó. De van néhány funkció.
Adót kell fizetnie a jövedelem után, ha az meghaladja a refinanszírozási kamatlábbal ugyanarra az időszakra számítottat, és csak a többlet összege után kell adót fizetnie. Például, ha Ön 9%-ot keresett, és a szerződés időtartama alatt az átlagos refinanszírozási ráta 8,25%, akkor a bevétel 0,75%-ától kell adót fizetni.
A maximális összeg, amelyből adókedvezményt kaphat, évi 120 ezer rubel. És ez csak az ötéves vagy hosszabb időtartamra szóló szerződésekre vonatkozik. Így a maximálisan visszafizethető összeg 15 600 rubel évente, de ez nem vonatkozik az egyszeri hozzájárulással kötött szerződésekre, amelyeknél csak egyszer lehet levonást igénybe venni.
Az ILI hasznos jogi árnyalatokkal is rendelkezik:
Az ILI fő hátránya a kockázatos rész befektetésének átláthatatlansága és a közvetítők (főleg bankok) jelentős díjazása, ami befolyásolja a befektetés jövedelmezőségét. Az átlagos díjazás a szerződés szerinti prémium 8%-a, de néha eléri a 15%-ot is.
Az átláthatatlanság abban rejlik, hogy a befektetés alapjául szolgáló eszköz (index) szerkezetét gyakran csak a biztosító ismeri, nyílt forrásból nem elérhető. Az index értékének változásának dinamikája ilyen esetekben csak a biztosító személyes számláján követhető nyomon, ha egyáltalán létezik ilyen szolgáltatás. Így a biztosító tisztességtelen magatartásának kockázatai a klasszikus befektetési kockázatokra is rárakhatók.
A terméknek számos relatív hátránya van. Akut elutasítást okozhatnak, ha a szerződő a szerződéskötéskor nem tud róluk:
Az ILI termék kiválasztásakor ügyeljen egy olyan mutatóra, mint a „részvételi arány”. Megmutatja, hogy a kiválasztott eszköz gyarapodásából mekkora részt igényelhet a biztosított. Az együttható nagysága a biztosítótól és a választott stratégiától függően jelentősen változhat.
A 100%-os együttható azt jelenti, hogy a kiválasztott eszköznek a szerződés végén rögzített hozamát veszik alapul a szerződés szerinti hozam kiszámításához. Ha a mutató magasabb vagy alacsonyabb, mint 100%, az eszköz jövedelmezősége megszorozódik a beállított együtthatóval. A részvételi arány az adott biztosítóval kötött szerződés feltételeitől függ, és mind a teljes díjra, mind a kockázati részre vonatkoztatható, ami jelentősen befolyásolja a végső jövedelmezőséget.
Hasznos lehetőségek az ILI termékben a stratégia megváltoztatása és a bevétel rögzítése a szerződés időtartama alatt. A stratégia megváltoztatásának lehetősége korlátozott számú alkalommal biztosított. Akkor érdemes élni az opcióval, ha nagy a bizalom, hogy a negatív trend elhúzódik.
2016 közepe óta lehetővé vált az ILI szerződések online megkötése. Ez az újítás különösen fontos a meglévő termékek tulajdonosai számára, mivel Ön személyes fiókjában módosíthatja a szerződést, például a befektetési eszköz kiválasztását illetően, vagy rögzítheti a jövedelmezőséget a biztosító honlapján. Ott nyomon követhető a befektetési rész értékváltozásának dinamikája is. Jobb, ha előnyben részesítjük azokat a biztosítókat, akik online szolgáltatást vezettek be.
Az ILI szerződés megkötésekor fontos megérteni, hogy ennek a terméknek semmi köze a letéthez. Ez egy külön pénzügyi eszköz, amelynek pozitív és negatív oldalai is vannak. Sikertelen piaci dinamika mellett pedig előfordulhat, hogy nem hozza meg a várt vagy ígért bevételt.
