A kölcsön típusa Ez a kölcsönök jellemzője a gazdasági jellemzők alapján. A hitelezés fő célja a tőkemozgás. A kölcsönadó, miután nem talált jobb felhasználási lehetőséget a pénzeszközöknek, utólagos visszatérítéssel és meghatározott díjjal meghatározott időszakra bérbe adja azokat a kölcsönvevőnek. A kölcsön lényegében olyan pénzügyi tranzakció, amely mindkét fél számára előnyös.
A hitelek típusokra való felosztására a mai napig nem született egységes globális szabvány. Hazánkban a kölcsönöket a kölcsönadás tárgya, díja, sürgőssége, biztosítéka stb. szerint osztályozzák.
A fő népszerű hiteltípusok a következők: autóhitel, jelzáloghitel, fogyasztási hitel és készpénzhitel.
A visszafizetési feltételek szerint megkülönböztetik őket:
Biztonsággal hitelfajták megkülönböztetni:
A díjtól függően a következő hiteltípusokat különböztetjük meg:
A kamatozó hitelek további altípusokra oszthatók:
A kibocsátás célja szerint hitelfajták megkülönböztetni:
Pénzügyi és társadalmi helyzettől függően:
A hitelezőtől függően:
Sokan már jó ideje igénybe veszik aktívan a hitelt, de egyesek számára még mindig érdekes a kölcsönzött források felhasználásának tapasztalata. Találjuk ki együtt, hogy hazánkban könnyű-e hitelhez jutni, és mire kell odafigyelni, hogy az első banki jelentkezésed ne végződjön elutasítással és csalódással.
Először is el kell döntenie, hogy mire van szüksége hitelre. Ma a hazai hitelpiacon a következő főbb hitelterméktípusok léteznek:
A fő különbség e hitelek között az, hogy a bank pénzt ad a hitelfelvevőnek meghatározott, előre egyeztetett áruk és/vagy szolgáltatások vásárlására.
Az ilyen kölcsönöket általában nem adják ki a hitelfelvevőnek. Vásárláskor a számlát egyszerűen továbbítják a bankhoz fizetésre. Valójában a bank azonnal kifizeti a vásárlást, miközben a pénz azonnal az eladóhoz kerül, a hitelfelvevő pedig egyszerűen visszafizeti a kölcsönt a banknak a megállapodás alapján. 
Itt egy kicsit más a helyzet: a bank teljesen közömbös abban, hogy a hitelfelvevő mire költi a hitelkeretet, amennyiben a felvett pénzeszközök felhasználását követően időben teljesíti a szerződés szerinti kifizetéseket. A hitelfelvevő a nem célzott kölcsön keretében kapott pénzt teljesen bármilyen árura vagy szolgáltatásra költheti, saját belátása szerint. Ez a fajta pénz kivehető bankautomatában, és elkölthető a szupermarketben, vagy vásárolhat egy túrát melegebb éghajlatra – mindenkinek másra van szüksége.
A nem célzott hitelek sajátossága, hogy a hitelfelvevőnek magának kell fizetnie a bank kevésbé kíváncsiságáért. A nem célzott hitelprogramokban általában valamivel rosszabbak a feltételek. Így az ilyen hitelek kamata és késedelmi díja valamivel magasabb lehet.
A névből egyértelműen kiderül, hogy hitelre történő autóvásárlásról beszélünk, de nem mindenki tudja, hogy így nemcsak új autót vásárolhat egy autókereskedéstől, hanem használt autót is a másodlagos piacon.
Természetesen a használt autó és a vadonatúj, bemutatóteremből származó autó hitel feltételei eltérőek lesznek, mert a bank kockázatai mindkét esetben eltérőek lesznek.
A jelzáloghitel lehetőséget biztosít arra, hogy kölcsönzött forrásokat lakásvásárlásra fordítsanak. Hazánkban ez a fajta hitelezés különösen aktuális, mert az ingatlanárak folyamatosan emelkednek, és a fiatalok számára a lakáskérdés komoly buktatóvá válik.
A jelzáloghitel valójában egyfajta célzott hitel, mert a hitelfelvevő nem vesz részt az ügylet pénzügyi oldalán, csak az a feladata, hogy a bank rendelkezésére bocsátja a szükséges dokumentumcsomagot, és bemutassa a megvásárolni kívánt lakást, házat. Ha a bank jóváhagyja a szükséges hitelösszeget, egyszerűen átutalja a pénzt az ingatlantulajdonosnak, miután adásvételi szerződést írt alá a hitelfelvevővel.
A fizetés pillanatától kezdve az ingatlan tulajdonjoga végül a kölcsönfelvevőre, a követelés joga pedig a vásárlást kifizető bankra száll át. A jelzáloghitelek a leghosszabb törlesztési határidővel rendelkeznek, és 15 évre vagy annál hosszabbra is fizetnek.
Valójában ez ugyanaz a jelzálog, csak kissé módosítva. Itt a hitelfelvevőnek át kell adnia a banknak minden olyan dokumentumot, amely megerősíti a telek tulajdonjogát, amelyen házat kíván építeni, valamint minden szükséges tervezési és engedélyezési dokumentumot, amelyet az illetékes kormányzati hatóságoknak kell kiállítaniuk. .
A bank ellenőrzi ezt az egész tetemes papírhalmot, és ha nem talál okot az elutasításra, megadja a hitelfelvevőnek a szükséges összeget. Ezt követően nyugodtan nekiláthat otthona építésének.
A szociális hitelprogramok nagyon hatékony eszközt jelentenek, amelyen keresztül a polgárok különböző csoportjai számára különféle hitelezési előnyöket biztosítanak. Például hazánkban létezik egy speciális jelzáloghitel a katonai személyzet számára. Ennek a kölcsönnek az a lényege, hogy a hitelfelvevő, ha katona, miután hitelre vett fel lakást, ennek a hitelnek csak egy részét fizeti, a másik részét az állam fizeti.
Hazánkban számos szociális hitelezési program létezik, többek között:
Jelzáloghitel fiatal családoknak
Állami program a gépjárműhitelek támogatására
Kedvezményes hitelek oktatáshoz és egyebekhez.
Ez a fajta kölcsön tökéletes minden vállalkozónak, fiataloknak és időseknek egyaránt. Egy üzletember többféleképpen használhatja fel a kölcsönzött pénzeszközöket, például:
nyersanyagokat vásároljon a termeléshez
vásárolja meg a legújabb felszerelést
új műhelyt vagy akár egy egész üzemet építeni
pénzt fektetni valamilyen innovatív technológia fejlesztésébe stb.
Amint látja, rengeteg lehetőség kínálkozik, de a felvett pénzeszközöket mindenképpen vissza kell fizetni, ezért rendkívül körültekintően és körültekintően kell használni azokat, mérlegelve az előnyöket és hátrányokat, valamint fel kell mérni a lehetséges kockázatokat.
Miután eldöntötte, melyik hitel a megfelelő az Ön számára, nyugodtan felteheti a kérdést, hogy hol szerezheti be.
Ma már otthon, számítógép és internet segítségével is felvehet hitelt. Ma a leggyakoribb lehetőségek a következők:
Hitelek, amelyeket közvetlenül olyan helyeken adnak ki, ahol valamit értékesítenek (felszerelés, építőanyag, autókereskedés stb.).
Bankok által kibocsátott hitelek.
Internetes hitelek (otthon ülve hitelkérelmet küldesz bármely banknak, megadod magadról az alapvető információkat és várod a bank válaszát; ha a hitelt jóváhagyják, teljes csomaggal megy az irodába dokumentumokat, és kössön kölcsönszerződést, nem igaz?).
Dióhéjban leírva, a kulcstényező abban a kérdésben, hogy adnak-e kölcsönt vagy sem, a hitelfelvevő fizetőképessége és megbízhatósága. Kérdés, hogy valójában mi rejtőzik e fogalmak mögött.
A bank szempontjából a hitelfelvevő akkor tekinthető megbízhatónak és fizetőképesnek, ha:
A hitelfelvevő egy bizonyos életkor felett van;
Stabil jövedelemforrással (munkahellyel) rendelkezik;
Ez a stabil bevételi forrás okmányokkal (munkahelyi igazolás) igazolható;
A hitelfelvevő jövedelme elegendő a kölcsön visszafizetéséhez (a törlesztés nem haladja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 50%-át);
A hitelfelvevőnek vannak társadalmi kapcsolatai (család, állandó lakóhely, munka).
Ezeken a tényezőkön kívül sok más is létezik, de a legtöbb bank titokban tartja ezeket, hogy megvédje magát mindenféle csalással szemben.
Erre a kérdésre nem lehet egyértelmű választ adni. Objektíven mérje fel a helyzetet, ha megfelel a fent vázolt leírásnak, akkor elég nagy az esélye a hitelfelvételre. Ugyanebben az esetben, ha valamelyik pont (vagy akár az összes) nem felel meg a megállapított követelményeknek, akkor problémák merülhetnek fel. Mindenesetre, hogy növelje hitelfelvételi esélyeit, a fizetőképességét igazoló legteljesebb dokumentumcsomagot kell benyújtania.
Valójában csak 2 féle hiteltörlesztés létezik:
Differenciált
Járadék
Különbségük az, hogy a differenciált módszer szerint fokozatosan csökken a hiteltörzs és ennek következtében a kamat is. Ezzel a fizetési móddal a kölcsön futamidejének végére jelentősen csökken a havi törlesztőrészlet.
A járadékfizetések esetében másképp néz ki a kép. A hitelfelvevő havonta ugyanannyit fizet az első fizetéstől az utolsóig. A különbségek jól láthatóak az alábbi ábrán.
A kölcsönre az jellemző, hogy az egyik fél (a kölcsönadó) a másik félnek (a kölcsönfelvevőnek) a pénzt és a dolgokat, vagy mindkettőt átadja.
A kölcsön a kölcsönszerződés speciális eseteként működik, és magában foglalja:
És így, a kölcsön bankhitel. A banki hitelezés a bank mint hitelező és hitelfelvevője közötti kapcsolatok összessége a következők tekintetében:
A kereskedelmi bankok különféle típusú kölcsönöket nyújtanak ügyfeleiknek, amelyek különböző szempontok szerint osztályozhatók.
Által a hitelfelvevők fő csoportjai a kölcsönöket megkülönböztetik:
Az Orosz Föderációban 2009. június 1-jén a 19 377 milliárd rubelt kitevő teljes hitelösszeg 68,7%-a vállalkozásoknak és szervezeteknek, 19,3%-a magánszemélyeknek és 12%-a hitelintézeteknek volt.
Által használati feltételek a kölcsönök a következők:
Az utóbbiak viszont a következőkre oszlanak:
Által méretek a kölcsönöket megkülönböztetik:
Által biztosítva:
Által a kölcsön kiadásának módja osztható:
Által visszafizetési módok megkülönböztetni:
A globális banki gyakorlatban a banki hiteleknek nincs egységes osztályozása. Ennek oka a különböző országok bankrendszereinek fejlettségi szintje és a bennük kialakult hitelnyújtási módok különbsége. Leggyakrabban azonban a közgazdasági irodalomban található hitelek besorolása a következő kritériumok szerint:
A banki hitelek fajtái bejelentkezés alapján:
Ipari hitelt nyújtanak vállalkozásoknak, szervezeteknek a termelés fejlesztésére, anyagbeszerzési költségek fedezésére stb.
Mezőgazdasági kölcsönöket nyújtanak a gazdálkodóknak, paraszti gazdaságoknak, hogy megkönnyítsék tevékenységüket a földművelésben, a betakarításban stb.
Fogyasztó kölcsönt nyújtanak magánszemélyeknek sürgős szükségletek fedezésére, javításokra, lakások, házak vásárlására stb.
Jelzálog A hiteleket ingatlanok ellenében lakásépítés, -vásárlás vagy -felújítás céljából adják ki.
felhasználási területek: Álló- vagy forgótőke finanszírozására nyújtott kölcsönök. A forgótőke-hitelek viszont fel vannak osztva a termelési szférában és a forgalomban lévő hitelekre.
Az orosz gazdaság fejlődésének jelenlegi szakaszában a legjövedelmezőbbek, és ennek következtében a legelterjedtebbek a forgalom szférába irányuló hitelek.
A banki hitelek típusai attól függően használati feltételek:
Sürgős A hiteleket általában rövid lejáratra (maximum 1 év), középtávra (1-3 év) és hosszú lejáratra (3 évnél hosszabbra) osztják.
A banki hitelek fajtái biztosításáraüres (nem biztosított) és biztosított. Üres a kölcsönöket első osztályú hitelfelvevők részére másodlagos hiteltörlesztési biztosítékok alkalmazása nélkül bocsátják ki.
Biztosítva A hitelek a modern banki hitelek fő típusa. A biztosíték típusától függően általában fedezetre, garantáltra és biztosítottra osztják őket.
A banki hiteleknek ezt a besorolását inkább a bankelméletben használják, mint a gyakorlatban. Az orosz bankok gyakorlati tevékenységében a banki hiteleket nem a fedezet típusa, hanem minősége szerint szokás felosztani. E tekintetben szokás megkülönböztetni a fedezett, fedezetlen és fedezetlen hiteleket.
Törlesztési móddal A bankhitelek egyösszegű és részletben visszafizetendő hitelekre oszlanak. Az egyösszegű törlesztő kölcsön a rövid lejáratú kölcsön hagyományos törlesztési formája, mivel jogi bejegyzési szempontból kényelmes. A részletfizetés azt jelenti, hogy a kölcsönt két vagy több részletben kell visszafizetni a teljes futamidő alatt. A konkrét törlesztési feltételek meghatározásra kerülnek, és függenek a hitel tárgyától, a hitel futamidejétől, az inflációs folyamatoktól és számos egyéb tényezőtől.
Kamattípusok szerint A bankhitelek fix vagy változó kamatozású hitelekre oszthatók. A fix kamatozású hitelek egy bizonyos kamatláb megállapítását jelentik a kölcsön teljes futamideje alatt, felülvizsgálati jog nélkül. Ebben az esetben a hitelfelvevő vállalja, hogy a tőkepiac változásaitól függetlenül állandó megállapodás szerinti kamatfizetést fizet. Az orosz banki hitelezési gyakorlatban túlnyomórészt rögzített kamatlábakat alkalmaznak. A változó kamatozású hitelezés időszakonként kiigazított kamatláb alkalmazását jelenti. Ebben az esetben a kamatláb két összetevőből áll: a fő kamatból, amely a piaci viszonyok függvényében változik, és egy prémiumból, amely fix összegű, és a felek megállapodása alapján határozzák meg.
Méret szerint a bankhitelek kis, közepes és nagy csoportokra oszthatók. A banki gyakorlatban nincs egységes megközelítés a hitelek e szempont szerinti besorolására. Oroszországban nagy hitelnek minősül egy hitelfelvevőnek nyújtott kölcsön, amely meghaladja a bank tőkéjének 5%-át.
Attól függően, hogy a felhasználási területek A bankhitel kétféle lehet: álló- vagy forgótőke finanszírozására szolgáló hitel. A forgótőke-hitelek viszont termelési és forgalmi hitelekre oszlanak.
Által használati feltételek A bankhitelek igény szerint és sürgősen elérhetőek.
Sürgős kölcsönökáltalában a következőkre oszthatók: rövid távú (legfeljebb egy év), középtávú (1-3 év) és hosszú távú (három évnél hosszabb).
Által biztosítva a hiteleket üres (fedezet nélküli) és fedezett hitelekre osztják.
Üres kölcsönök első osztályú hitelfelvevők számára a hitel-visszafizetési biztosíték másodlagos formáinak alkalmazása nélkül.
Biztosított kölcsönök a modern bankhitel fő típusa. A biztosíték formájától függően általában fedezetre, garanciára és biztosítottra osztják őket. A banki hiteleknek ezt a besorolását inkább a bankelméletben használják, mint a gyakorlatban. Az orosz bankok gyakorlati tevékenységében a banki hiteleket nem a formától, hanem a biztosíték minőségétől függően szokás típusokra osztani. E tekintetben szokás megkülönböztetni a fedezett, fedezetlen és fedezetlen hiteleket.
Által visszafizetési mód A bankhitelek egy összegben és részletben visszafizetendő hitelekre oszlanak.
Egy összegben visszafizetett kölcsönök, a rövid lejáratú hitel törlesztésének hagyományos formája, mivel a jogi regisztráció szempontjából kényelmesek.
Részletfizetési hitelek, a kölcsön két vagy több részletben történő visszafizetését jelenti a teljes kölcsön futamideje alatt. A kölcsön visszafizetésének konkrét feltételeit a hitelszerződés határozza meg, és függ a hitel tárgyától, a hitel futamidejétől, az inflációs folyamatoktól és számos egyéb tényezőtől.
Által kamattípusok A bankhitelek fix vagy változó kamatozású hitelekre oszthatók.
Fix kamatozású hitelek feltételezi egy bizonyos kamatláb megállapítását a teljes hitelezési időszakra anélkül, hogy azt felülvizsgálná. Ebben az esetben a hitelfelvevő vállalja, hogy a tőkepiac változásaitól függetlenül állandó megállapodás szerinti kamatfizetést fizet. Az orosz banki hitelezési gyakorlatban túlnyomórészt rögzített kamatlábakat alkalmaznak.
Változó kamatozású hitelezés kamatláb alkalmazását jelenti, amelynek összegét időszakonként felülvizsgálják. Ebben az esetben a kamatláb két összetevőből áll: a fő kamatból, amely a piaci viszonyoktól függően változik, és egy prémiumból, amely fix összegű, és a felek megállapodása alapján határozzák meg.
Által méretek A banki hiteleket szokás kis-, közepes- és nagyra osztani. A banki gyakorlatban nincs egységes megközelítés a hitelek e szempont szerinti besorolására. Oroszországban a nagy kölcsön egy hitelfelvevőnek nyújtott kölcsön, amely meghaladja a bank tőkéjének 5% -át.
Hitel egy olyan gazdasági kapcsolatrendszer, amely az egyik tulajdonostól a másikhoz való átruházáshoz kapcsolódik az értékek bármilyen formában (áru, pénzbeli, immateriális) ideiglenes használatára visszafizetés, sürgősségi, fizetési feltételek mellett.
Hitel- meghatározott áron értékesített termék, hitelkamatés meghatározott feltételekkel - egy ideig, visszatérítéssel.
Fő hitelezési elvek vannak visszafizetés, sürgősségÉs fizetett. Visszafizetés feltételezi, hogy az előre egyeztetett formában (kölcsönszerződés) adósságba átvitt, leggyakrabban pénzbeli értékeket visszaadják hitel eladó (hitelező). A törlesztés elvének megsértése helyrehozhatatlan kárt okozhat a hitelezőnek, ezért a korszerű feltételek mellett a hitelszerződésekben szokás a hitelkockázat biztosításának módjait rögzíteni. A célzott hitelezés biztosítja a kölcsön visszafizetését és visszafizetését.
Hitelszerződés- írásos megállapodás a hitelező és az adós között a kölcsön nyújtásakor és átvételekor, amely tartalmazza a törlesztés feltételeit, a sürgősséget és a fizetést.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. §-a szerint a kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközöket (kölcsönt) biztosít a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig vállalja. visszaadni a kapott pénzösszeget és kamatot fizetni utána. A kölcsönszerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után.
Hitel kockázat— annak kockázata, hogy az adós nem fizeti vissza a kölcsönt a hitelezőnek. A hitelkockázati biztosítás olyan intézkedési rendszer, amely biztosítja, hogy a kölcsönt időben visszafizessék a hitelezőnek.
A hitelezés sürgőssége a hiteltörlesztés biztosításának természetes formája. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönt nem csak vissza kell fizetni, hanem a kölcsönszerződésben szigorúan meghatározott határidőn belül kell visszafizetni. Ennek érdekében a kölcsönszerződés részletesen kidolgozásra kerül hitel törlesztési és kamat ütemezése. Például egy 10 éven belüli, évi 10%-os törlesztési feltétellel kibocsátott hitel törlesztési ütemezése a következő (1. ábra):
Rizs. 1. Hitel törlesztési ütemezés 10 évre, évi 10%-kal
Hitelbiztosíték- egy további hitelezési elv, amely mindig benne van a kölcsönszerződésben.
A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény elfogadásával a kereskedelmi bankok különféle biztosítékok ellenében kölcsönt adhattak ügyfeleiknek.
A hitelfedezetek leggyakoribb típusai a következők:
Elv fizetett A kölcsön azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek bizonyos egyszeri díjat kell fizetnie a kölcsön felhasználásáért, vagy meghatározott időszakon keresztül kell fizetnie.
További elv a kölcsönadás az övé célorientáció, amely megteremti a feltételeket a kölcsönök törlesztése és törlesztése, valamint bizonyos mértékig sürgősség elveinek betartásához. Ez az elv azt jelenti, hogy kölcsönt adnak ki egy világos felhasználási céllal (a kölcsönszerződésben rögzítve). A kölcsön célzott jellege lehetővé teszi a hitelező számára, hogy világosan megértse a hitelfelvevő képességét a kölcsön időben történő visszafizetésére. A termelési célú hitelezést tartják a legstabilabbnak, amikor a befektetett pénz valós megtérülést - nyereséget - ad.
Elv hiteldifferenciálás eltérő megközelítést jelent a hitelfelvevők számára, attól függően, hogy valós-e a hitel visszafizetési képessége.
A hitelfelvevőkkel szembeni differenciált megközelítés elve a felvett kölcsön valós visszafizetési képességétől függően a hitelfelvevők felosztását jelenti. első osztályÉs kétes. Ezeken a csoportokon belül általában részletesebb megkülönböztetést alkalmaznak a rendszer segítségével hitelminősítések. A hitelminősítéseken belül az adósokat kellő részletességgel, kritériumok egész sorát figyelembe véve különböztetik meg.
Fizetőképesség a hitelfelvevő azon képessége, hogy a kölcsönt időben és kamattal vissza tudja fizetni. Gazdasági és társadalmi-politikai tényezőktől függ.
A banki hitelezés valamennyi elvének együttes alkalmazása a gyakorlatban lehetővé teszi mind a nemzeti érdekek, mind a hitelügylet mindkét alanya, a bank és a hitelfelvevő érdekeinek betartását.
Rizs. 2. A hitel fajtái és formái
Történelmileg a hitel első formája az volt uzsorás hitel, ahol nagyon magas díj ellenében adták a kölcsönöket. Az uzsorakamat általában meghaladta a 100%-ot, és gyakran elérte a 300-500%-ot is évente. Uzsorakamatnál kötelező tárgyi biztosítékot kellett biztosítani a kölcsönhöz.
Kereskedelmi kölcsön az eladó által a vevőnek nyújtott áru halasztott fizetéssel. Mivel nincs azonnali fizetés, a kölcsön futamideje a halasztott fizetési időszak. Ez a kölcsön természetesen kamatozik (3. ábra).
banki kölcsön- kölcsön nyújtása a hitelfelvevőnek, főként hitelintézet (bank) által, törlesztési, fizetési feltételekkel, határozott időtartamra és szigorúan meghatározott célra, leggyakrabban garancia vagy fedezet mellett. A bankhitel kedvezményezettjei lehetnek magánszemélyek és jogi személyek is (68. ábra).
A bank tehát olyan intézmény, amely a betétekre mozgósított pénzből keletkezett hitelekkel kereskedik.
Banki nyereség= Hitelkamat - Betéti kamat
Amint a bemutatott képletből következik, a banknak, amikor hitelekkel kereskedik, annak érdekében, hogy profitot termeljen, fenn kell tartania az arányt:
Hitelkamat ≥ Betéti kamat
Így a hitelek jövedelmezősége a kamatlábban fejeződik ki, amely a kamatösszeg és a kölcsöntőke aránya. A kamatláb dinamikus érték, és elsősorban a kölcsöntőke-kereslet és -kínálat kapcsolatától függ, amit viszont számos tényező határoz meg, különösen:
Utóbbi szült új formák banki hitelezés: , és zsírosodás. Lízing ingó és ingatlan drága ingatlan hosszú távú bérletéről szóló megállapodás. A lízingügyletben a hitelviszony a lízingbeadó, amely lehet bank vagy pénzügyi társaság, és a lízingbevevő, a lízingtárgyakat tevékenysége során használó társaság között jön létre. A lízing a hitel és a bérlet kombinációja. A lízinget mindig hosszú lejáratú kölcsön szolgálja ki, amit akár vissza is fizetnek készpénzfizetés, vagy kártérítés kifizetése(bérelt berendezéseken előállított áru).
Faktoring— hitelintézet közvetítői művelete (ügylete) ügyfele adósaitól pénzeszközök beszedésére és követeléseinek kezelésére.
A fogyasztási hitel a banki hitelezéshez kapcsolódik végfelhasználó (népesség). A fő jellemzők:
a hitelfelvevők magánszemélyek;
Az ilyen kölcsönök célja a lakosság végső szükségleteinek kielégítése.
3. Bankszámlák nyitása.
A fogyasztási hitelek típusai a következők:
A kölcsönzés célja szerint
Célzott hitelezés:
Célhitel esetén a hitelfelvevőnek meg kell jelölnie a forrás felhasználásának konkrét célját. A hitelező számára a cél a fő mutató a kölcsön kiadására vonatkozó döntés meghozatalának folyamatában. Célhitel esetén sok bank nem készpénzben bocsát ki pénzt, hanem közvetlenül utal át pénzt egy termék vagy szolgáltatás ellenértékeként. Ennek a kibocsátási módnak két előnye van: egyrészt a hitelfelvevő mentesül a szükségtelen műveletek elvégzésének, készpénzes vagy nem készpénzes vásárlástól, másrészt védve van a szállítással járó kockázatoktól is. készpénzt, másrészt ez az eljárás biztosítja a rendeltetésszerű felhasználású kölcsönt.
Figyelembe kell venni, hogy a hitelintézetek személyes pénzkibocsátás esetén is figyelemmel kísérik a hitelfelvevő jóhiszeműségét, ellenőrzik, hogy valóban fizetett-e a szerződésben meghatározott termékért, szolgáltatásért.
A célzott hitelek a következők:
Nem célzott hitelezés
Nem célzott hitel esetén a bank megkövetelheti a hitelfelvevőtől a hitel céljának megjelölését is, de ebben az esetben nem lesz szükség igazoló dokumentumokra - a bank nem ellenőrzi a forrásfelhasználást. A nem célzott kölcsön mérete azonban általában nem túl nagy, mivel a bank nem áll készen az alapok kockáztatására anélkül, hogy világosan megértené, mire fogják költeni, ami ennek megfelelően növeli annak kockázatát, hogy a hitelfelvevő nem fogja visszafizetni a pénzt.
A nem célzott kölcsönök a következők:
Ellentétben a nem célzott hitelekkel, a célzott hitelek fedezete: autó, lakás vagy bármilyen termék.
A biztosíték típusa szerint
A hitelfedezet olyan feltételrendszer, amely garantálja a forrásösszeg visszafizetését, amely a tartozás tőkeösszegéből és a hitel felhasználási kamataiból áll.
A biztosíték típusa alapján a hiteleket általában a következőkre osztják:
Fedezeti biztosíték
A kölcsönigénylés során külön megállapodást kötnek, amelynek feltételei szerint a hitelfelvevő valamilyen ingatlan formájában biztosítékot nyújt a hitelezőnek. A szerződés olyan paramétereket tükröz, mint a költség, a hely, az ingatlan átruházásának időtartama stb. Ebben az esetben a hitelezőnek joga van a biztosítékot eladni, ha a kölcsönt nem, vagy nem teljesen fizették vissza. Ebben az esetben a megtérülés nemcsak a kölcsön összegét tartalmazza, hanem a felhasználás utáni kamatokat, valamint egyéb kötbéreket és jutalékokat is, ha a kölcsönszerződés ilyenről rendelkezett.
A biztosítékok leggyakoribb formái:
A fedezet kétféleképpen nyújtható:
Kezesség nyújtása
A kezességvállalás a kezes kötelezettsége a hitelező felé, hogy a hitelező adósa teljesítse kötelezettségeit. A garancia lehet teljes vagy részleges.
Ez a fajta biztosíték megduplázza annak valószínűségét, hogy a hitelező követeléseit kielégítik, mivel a kötelezettségek lényegében mindkét személyt – az adóst és a kezest – terhelik. A kezességi jogviszony a kezességi szerződés megkötését követően jön létre. Ez a megállapodás kötelezettségeket ró a kezesre, ami azt jelenti, hogy mindig az egyik fél egy ilyen megállapodásban. A másik fél lehet hitelező vagy hitelfelvevő.
Biztosíték nélkül
A fedezetlen hitel olyan kölcsön, amelyet fedezet vagy garancia nélkül nyújtanak.
Az ilyen kölcsönök kamatai általában lényegesen magasabbak, mint a hasonló fedezett hitelek kamatai, mivel a bank ebbe a kamatkülönbözetbe beleszámítja azokat a veszteségeket, amelyek akkor keletkezhetnek, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit. Természetesen a bank a rendes hitelbe is beleszámol kockázatokat, de a fedezetlen hitelnél ezek jóval magasabbak, vagyis gyakrabban fordulnak elő a szerződés szerinti nemfizetések.
Egy másik lehetőség a fedezetlen hitelhez, ha a hitelfelvevőnek rendelkeznie kell az adott bank bérkártyájával, vagy azzal egyéb kapcsolatban van. Ebben az esetben a fedezetlen hitel ugyanolyan kamattal adható ki, mint ha van fedezet vagy kezes, sőt esetenként még kedvezőbb feltételekkel is.
A fedezetlen hitelek azonban általában nem nagy méretűek, ami szintén az ilyen kölcsönök felvevőivel fennálló kapcsolatok fokozott kockázatával jár.
Az ilyen kölcsönök a rövid lejáratú hitelek általános formái.
Törlesztési móddal
Egyszeri törlesztési mód
Az egyszeri hiteltörlesztési mód azt jelenti, hogy a szerződés futamideje lejártakor a teljes tartozást egyben törlesztjük. Lehetőség van előtörlesztésre is, de ehhez gyakran járulékos jutalék, vagy a hitel futamidejére számított teljes kamat összege.
Az egyszeri kölcsönszerződés értelmében a hitelfelvevő a számlázási időszak végén fizeti a tőkeösszeget, a kölcsön kamatait pedig a teljes futamidő alatt. Így a fő teher az időszak végére hárul.
Az egyszeri hitelek kamatai magasabbak a hitelek átlagánál. Ez annak köszönhető, hogy a kockázatok függenek a hitel futamidejétől – minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a kockázat. Mivel egyszeri kölcsön esetén a tőkeösszeg a végén kerül kifizetésre, egy ilyen hitel kockázata nagyobb, mint egy azonos összegű hitel esetében, amelyet a teljes futamidő alatt fokozatosan törlesztenek.
A feltételeket figyelembe véve célszerű ezt a kölcsönt felvenni abban az esetben, ha a kölcsönzési időszak végéhez közeledve jelentős összeg beérkezése várható.
Differenciált fizetések
Differenciált hiteltörlesztési móddal a tőketartozás teljes összege egyenlő részekre oszlik, a tőketartozás összegére havonta kamatot számítanak fel. Minden befizetés után a kamat összege a tőketartozás fennmaradó összegével arányosan csökken, a tőketartozás után fizetendő összeg pedig változatlan marad. Ennek eredményeként a havi törlesztőrészlet nagysága fokozatosan csökken, de a befizetések legelején a havi törlesztőrészletek összege meglehetősen jelentős lehet.
Járadékfizetések
Ha a kölcsönt egyenlő részletekben törlesztik, a havi törlesztőrészlet fix és nem változik. Ennek a kifizetésnek az egyik része a tőketartozás, a másik a kamatfizetés. Ezek a részek azonban nem egyenlőek. A kifizetések megkezdésekor a kamat a havi törlesztőrészlet nagy részét teheti ki. Fokozatosan, minden további befizetéssel a tőketartozás befizetéseinek összege növekszik, a kamatrész pedig csökken, miközben maga a befizetés nagysága változatlan marad.
A gyakorlatban az derül ki, hogy a hitelfelvevő eleinte a tőketartozás nagyon csekély részét fizeti ki, ami különösen jól érzékelhető jelzáloghitel, vagy egyszerűen csak nagy hosszú lejáratú hitel esetén, amikor több évnyi fizetés után az az adósság enyhén csökkent, annak ellenére, hogy a befizetések összege jelentősen meghaladja ezt a számot. A mintegy fél futamidő utáni előtörlesztés a kamatfizetés szempontjából is veszteséges, mivel annak nagy részét már korábban kifizették.
Ez a módszer abból a szempontból kényelmes, hogy egyszerűbb a költségvetés és a havi fizetés is megvalósítható, ellentétben az időszak eleji differenciált fizetéssel.
Pénzügyi szempontból azonban egy ilyen kölcsön kevésbé jövedelmező, mivel a túlfizetés nagyobb lesz mind előtörlesztés esetén, mind az ütemezés betartása esetén.
A kamatszámítás típusa szerint
Fix kamattal
A fix kamatláb a szerződés megkötésekor kerül megállapításra, és nem változik a teljes hitelidőszak alatt. Ez a fajta kamatszámítás lehetővé teszi mind a hitelfelvevő, mind a hitelező számára, hogy pontosan kiszámítsák bevételeiket és kiadásaikat.
Változó kamattal
A változó kamatozás azt jelenti, hogy a hitelkamat a kölcsönszerződés futamideje alatt akár felfelé, akár lefelé változhat.
Általában egy ilyen kamatláb állandó és változó részből alakul ki. A változó rész a világgazdasági helyzettől függ, és minél jobb, annál alacsonyabb az arány.
Időzítés szerint
Mindenekelőtt a kölcsön futamideje befolyásolja a havi törlesztőrészlet nagyságát. De ezen túlmenően a kölcsön kamatlábát is befolyásolhatja.
