Alatt biztosítási kockázatok a várható kedvező vagy kedvezőtlen eseményeket jelenti veszteségek (kockázati biztosítás esetén) vagy jövedelem (megtakarítási biztosítások) formájában. A besorolás alapján az ilyen típusú kockázatokat megkülönböztetik tiszta és spekulatív jellegűektől; biztosítás és nem biztosítás; kedvező és kedvezőtlen; a biztosító technikai kockázata stb.
Rendellenes kockázatok - ezek olyan kockázatok, amelyek nagysága nem teszi lehetővé a megfelelő objektumok hozzárendelését a biztosítási populáció bizonyos csoportjaihoz. A rendellenes kockázatok magasabbak és alacsonyabbak a normálnál. Kockázat normális alatt kedvező a biztosító számára, és a biztosítási szerződés normál feltételei szerint fedezett. Kockázat normális felett nem mindig kedvező a biztosító számára, és a biztosítási szerződés különleges feltételei szerint fedezetet kap.
Végzetes a kockázatok jelentős csoportot alkotnak, amely nagyszámú biztosított tárgyat vagy kötvénytulajdonost fed le, és ezek a kockázatok különösen nagy károkat okozhatnak. Ezek a természet spontán erőinek megnyilvánulásával, valamint az emberi javak átalakulásával járó kockázatok az anyagi javak létrehozásának folyamatában (például egy atomerőművi erőmű balesete).
Főbb kockázatok olyan jelentős kockázatot jelentő egyedi kockázatok, amelyek összegét a biztosítók önállóan nem tudják fedezni, mivel az egy kockázati portfólión belüli ellentételezés pénzügyi szempontból lehetetlen. Ebben az esetben be kell lépni a világpiac szintjére.
Által az állóeszközök és a forgalomban lévő eszközök faji összetétele, amellyel kapcsolatban megnyilvánulnak, a technikai kockázatok fel vannak osztva:
Vagyonkockázatok- ezek a vállalkozó vagyonának lopás, szabotázs, gondatlanság, műszaki vagy technológiai rendszerek túlfeszültsége stb. miatti veszteségének valószínűségével járnak.
Termelési kockázatok - ezek a kockázatok a termelés leállításának veszteségéhez kapcsolódnak, különféle tényezők hatása miatt, és elsősorban az állóeszközök és a forgalomban lévő eszközök (berendezések, nyersanyagok, szállítás stb.) elvesztésével vagy károsodásával, valamint a új technológia bevezetése a termelésbe és a technológiákba.
Kereskedési kockázatok kockázatok, amelyek a fizetések késedelméből, az áruszállítás során történő fizetés megtagadásából, az áruk átadásának elmulasztásából, stb.
Ha figyelembe vesszük az innovációs kockázatok azonosításának problémáit, nagyon fontos figyelembe venni, hogy nem minden innovációs kockázat biztosítás és biztosított, mivel a véletlenszerű esemény bekövetkezésének statisztikai szabályszerűségének kell lennie a veszteség és a biztosítás valószínűségének meghatározásához. gyakorlat a biztosítótársaságok részéről.
Az innováció kockázata biztosított, ha:
Biztosítási kockázat- 1) egy feltételezett valószínű esemény vagy események összessége, amelyek bekövetkezése esetén biztosításra kerül sor (biztosítási kockázat - lopás); 2) a biztosítás meghatározott tárgya (biztosítási kockázat - hajó); 3) biztosítási értékelés, amely alapján meg kell érteni a tárgy értékét, figyelembe véve a biztosításban; 4) a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége (a biztosítási kockázat a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége, vagyis a kár bekövetkezése, egyenlő 0,02-vel).
Biztosítási esemény- a biztosítási szerződésben meghatározott esemény, amelynek bekövetkezéséről a szerződést megkötötték.
Biztosítási eset- törvényben (kötelező biztosítás esetén) vagy biztosítási szerződésben (önkéntes biztosítás) előírt teljesített esemény, amelynek bekövetkeztével és a szerződés feltételeinek betartásával a biztosító köteles biztosítási fizetést teljesíteni.
Kockázat kezelés- olyan intézkedések összessége, amelyek célja a kockázat vagy a végrehajtás következményeiért való kártérítés valószínűségének csökkentése. A kockázatkezelési folyamat több egymást követő szakaszból áll:
1. Kockázatelemzés ez kifejeződik az üzleti vállalkozások vagy egyének előzetes kockázatmegértésében és annak későbbi értékelésében - meghatározva annak súlyosságát a lehetséges kár valószínűségének és nagyságának szempontjából. Ebben a szakaszban összegyűjtik a szükséges információkat az objektum szerkezetéről, tulajdonságairól és a fennálló kockázatokról, valamint meghatározzák a kockázatok megvalósításának lehetséges következményeit. Az összegyűjtött információnak elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy a későbbi szakaszokban megfelelő döntéseket hozzon. Az értékelés az azonosított kockázatok mennyiségi leírása, amelynek során meghatározzák azokat a jellemzőket, mint a lehetséges kár valószínűsége és mértéke. A kár bekövetkezésének valószínűségének kiszámítása, annak nagyságától függően.
2. A kockázatra gyakorolt befolyásolási módszerek megválasztása... Ennek a szakasznak a célja a jövőbeni lehetséges károk minimalizálása. Általános szabály, hogy az egyes kockázattípusok többféle módon is lehetővé teszik annak csökkentését, ezért össze kell hasonlítani a kockázat befolyásolásának módszereinek hatékonyságát a legjobb kiválasztása érdekében. Az összehasonlítás különféle szempontok alapján történhet, beleértve a gazdasági szempontokat is.
3. Döntés meghozatala A gyakorlatban négy fő kockázatkezelési módszer létezik: megszüntetése, veszteségmegelőzés és -ellenőrzés, biztosítás, átvételés ezen módszerek különféle kombinációi is alkalmazhatók.
4. A kockázatra gyakorolt hatás. A fentiek közül a kiválasztott módszer alkalmazását jelenti. Ha például a biztosítás a választott kockázatkezelési módszer, a következő lépés egy biztosítási szerződés megkötése. Ha a választott módszer nem biztosítás, akkor lehetőség van program kidolgozására a veszteségek megelőzésére és ellenőrzésére stb.
5. Az eredmények figyelemmel kísérése és értékelése... A felmerült veszteségekre és azok minimalizálására tett intézkedésekre vonatkozó információk alapján készül. Ez lehetővé teszi a kockázat szintjét befolyásoló új körülmények azonosítását és a kockázatok kezelésére alkalmazott intézkedések hatékonyságára vonatkozó adatok felülvizsgálatát.
Minden kockázatkezelési tevékenység két csoportra osztható:
Az első csoportba különféle intézkedések tartoznak, amelyek előre csökkentik a kockázat valószínűségét (megelőző intézkedések) és a lehetséges károk súlyosságát. Az intézkedések második csoportjának célja a már felismert kockázat következményeinek kompenzálása.
Néha rendkívül nehéz megszüntetni a kockázatot vagy csökkenteni annak valószínűségét a kockázat megnyilvánulásának sokféle formája miatt. A tudományos és technológiai fejlődés megteremti az előfeltételeket az új kockázatok megjelenésére. Ilyen esetekben a kockázat befolyásolásának leghatékonyabb módja a kockázat átruházása, vagyis a biztosítás, amely a kártérítés mechanizmusa, de nem befolyásolja a kockázat bekövetkezésének tényét. A biztosítás révén a természeti ismeretek és a társadalmi termelés folyamán minden emberi tevékenységet megóvnak a balesetektől.
A biztosítás szempontjából az összes kockázat biztosításra (biztosítható kockázatra) és nem biztosításra (több okból nem tartozik biztosításra) oszlik. A biztosítás lehetővé teszi a bizonytalanság minimalizálását a kockázati helyzetben lévő üzleti vállalkozások tevékenységeiben.
A Társaság különféle intézkedéseket alkalmaz, amelyek lehetővé teszik a kockázat valószínűségének bizonyos megbízhatósággal történő előrejelzését, ami lehetővé teszi annak negatív következményeinek, azaz a károk csökkentését. A kockázatkezelés olyan folyamat, amelynek végső célja a károk csökkentése (kompenzálása) nemkívánatos események esetén.
A kockázatkezelés a következő séma szerint történik:A kockázatra gyakorolt hatás a következő választásokat jelenti: kockázatcsökkentés, kockázatmegtartás (abszorpció) vagy kockázatátadás. A kockázat átruházásának egyik lehetősége a biztosítása, így egy bizonyos díj ellenében a kockázat részleges vagy teljes felelősségét a biztosítási szervezet viseli.
A kockázatok sokféle osztályozása létezik bizonyos kockázatok jellemzői alapján.
Szükséges és nélkülözhetetlen feltétel, amely nélkül a biztosítási jogviszony lehetetlen, a biztosítási érdek megléte, vagyis a személynek a biztosítással kapcsolatos érdemi érdeke. A biztosítható kamat fogalma szorosan összefügg a vagyoni érdek fogalmával. Ezt tükrözi a biztosítás fő célja - a vagyoni érdekek védelme. . A szabályozási dokumentumok meghatározzák azokat az érdekeket, amelyek biztosítása megengedett, és azokat az érdekeket, amelyek biztosítása nem megengedett.
A biztosítható érdeklődés megléte a kockázat tudatosításának és a kockázat felismerése esetleges károsodásának tudható be. Nem biztosítható azonban minden kockázat. A biztosítás szempontjából a kockázatokat két csoportra osztják: a biztosítás tárgyát képező kockázatok (biztosítási kockázatok); nem biztosítás tárgyát képező kockázatok (nem biztosítási kockázatok).
Egy biztosító szervezet számos funkciót és műveletet lát el. A legnehezebb a kockázat felmérése és előrejelzése. A kockázat biztosításának meg kell felelnie a következő követelményeknek:1. A kockázatnak valószínűnek kell lennie(fel kell mérni a biztosítási esemény lehetőségét).
2. A kockázatnak véletlenszerűnek kell lennie(Sem a baleset helyét, sem a biztosítási esemény bekövetkezésének konkrét időpontját, sem a várható kár összegét nem szabad előre tudni.
Lehetetlen biztosítani egy olyan esemény ellen, amelyről tudjuk, hogy biztosan bekövetkezik, mivel ebben az esetben nincs kockázat és bizonytalanság a veszteségekkel szemben. A kockázat gyakoriságának és súlyosságának teljes mértékben a szerződő ellenőrzése alatt kell állnia.
A legtöbb kockázat esetében véletlenszerűségük nyilvánvaló, de az életbiztosítással lehet ezzel vitatkozni, mivel nincs bizonytalanság a halál tényével kapcsolatban. Az a tény, hogy előbb-utóbb meghalunk, egyike azoknak a dolgoknak, amelyek bizonyosságot jelentenek mindenki számára. Mindazonáltal az életbiztosításnak van egy bizonytalansági eleme a jövőbeli eseményekkel kapcsolatban is, nevezetesen a halál dátuma olyan, amelyet a kötvény megvásárlója nem ellenőrizhet. Ez nem igaz állítás öngyilkosság esetén, ezért a legtöbb irányelv nem terjed ki az öngyilkosság általi halálozásra, amíg egy bizonyos idő elteltével a házirend hatálybalépésétől el nem telik, vagyis a biztosító társaságnak biztosítania kell, hogy az öngyilkosságot ne tervezték meg , legalább egy bizonyos ideig a biztosítás kezdetétől.
3. A kockázatot nem szabad elszigetelni... A biztosítási esemény valószínűségének kiszámításához statisztikai adatokra van szükség a hasonló kockázatok előfordulási mintáiról.
A kockázat biztosítása előtt meglehetősen nagyszámú hasonló, homogén kockázati megnyilvánulásnak kell megjelennie. Ennek két oka van. Először is, a kockázat annak valószínűségével és statisztikai adataival történő mérése azt jelenti, hogy a múltban már elegendő számú ilyen esemény fordult elő. Másodszor, ha korábban csak három vagy négy hasonló esemény történt, akkor a biztosítás minden résztvevőjének nagyon nagy hozzájárulást kell fizetnie, mivel a befizetés ezekből a járulékokból történik. Másrészt, ha több ezer hasonló esemény zajlik, akkor a hozzájárulás viszonylag kicsi lesz, mivel csak kevesen vannak olyan szerencsétlenek, hogy veszteségeket szenvedjenek el és veszteségeik megtérítését követeljék az általános alaptól. Az apartmanok tartalmának tűz elleni biztosítása példa a kockázat homogén megnyilvánulására.
4. A kockázatnak pénzügyileg mérhető veszteséggel kell járnia... Nagyon fontos megjegyezni, hogy a biztosítás csak olyan helyzetekben megfelelő, amikor a veszteség pénzbeli kompenzációval jár. A biztosítási kockázat következményeit könnyű előre meghatározni, például ha az ingatlan károsodik, ahol a kártérítés összege összehasonlítható a javítási költségekkel. Az életbiztosításban sokkal nehezebb azt mondani, hogy az a pénzügyi veszteség, amelyet a feleség férje halála esetén fog elszenvedni, bizonyos pénzösszegben fejeződik ki. Csak akkor beszélhetünk a halál esetén fizetendő kártérítés összegéről, ha az a házirend feltételei által meghatározott időszakban következik be.
Kockázatokat nevezünk, amelyek eredménye pénzegységben becsülhető meg pénzügyi... A pénzügyi kockázatok elsősorban biztosítottak, a nem pénzügyi (ennek következményeit pénzügyileg nem lehet értékelni) nem.
5. A biztosítási eseménynek nem lehet katasztrofális katasztrófája (katasztrofális vagy alapvető kockázatok).
Mielőtt magukról az alapvető kockázatokról beszélnénk, hasznos lenne megfontolni azok alapvető alapjait. Alapvetően definiálják őket, mivel előfordulásuk oka a társadalom lényege. Valamiféle környezetben élünk, amelynek fizikai lényege az emberi ellenőrzésen kívül esik. Ilyen kockázatok például a háborúk, sztrájkok, társadalmi nyugtalanságok, zavargások, infláció, szokások és hagyományok megváltozása, tájfunok, szökőárak. Az első hat egyfajta utódja annak a társadalomnak, amelyben élünk, az utolsó kettő pedig néhány fizikai jelenség attribútuma. Az ilyen kockázatok okait senki vagy embercsoport nem tudja ellenőrizni, ezek ellenőrizhetetlen és mindenre kiterjedő kockázatok, általában az egész társadalom felelősséget vállal az ilyen kockázatok következményeiért. Általánosságban elmondható, hogy a katasztrofális (alapvető) kockázatok nem alkalmasak a biztosításra, az utóbbi időben azonban a biztosítók bizonyos feltételek mellett egyre inkább beletartoznak a felelősség körébe.
Az alapvető kockázatok ellentéte magán kockázatokat. A magán kockázat az egyes eseményekben gyökerezik, és ezeknek a kockázatoknak a hatása helyi szinten érezhető. Vagyonlopás, baleset, sérülés - ezek mind személyes hatást gyakorolnak egy adott személyre, például a kazánrobbanás példája a magánveszélynek. A magánkockázatok általában alkalmasak a biztosításra.
Az osztályozások változásaIdővel a kockázatváltozással kapcsolatos nézeteink és a kockázatok osztályozása ennek megfelelően változik. A leggyakoribb a kockázatok átmenete a magánosztályból az alaposztályba, és ez a tény reflektál arra, hogy miért osztályozzuk általában a kockázatokat. Mielőtt megválaszolnánk ezt a kérdést, nézzünk meg két példát az osztályozás változásaira.
Egy időben a munkanélküliséget csak egyéni problémának tekintették. Lehet, hogy valaki lazasága, képzettségének hiánya vagy egyéb okok miatt munkanélkülivé válik, de ezek mind magánemberek. Az évek során a társadalom véleménye megváltozott, és ma az emberek többsége egyetért abban, hogy a munkanélküliség a gazdasági rendszer valamilyen meghibásodásából ered. Így a kockázat megváltoztatta a természetét és alapvetővé vált, nem egyetlen emberben rejlik, hanem az egész társadalomban elterjedt. Ez a példa megmagyarázza, miért szükséges a kockázatokat felosztani magán és alapvető kockázatokra.
6. A biztosítási esemény bekövetkezésének ténye nem kapcsolható össze a szerződő vagy más érdekelt személyek (kedvezményezettek) akaratával. A szerződő szándékával kapcsolatos kockázatok biztosítása nem megengedett. Kockázatokat nevezünk, amelyek kimenetele a kötvénytulajdonos (kedvezményezett) számára nyerhet spekulatívés nem tartoznak biztosítás alá (fogadás, kaszinóban játszás, sorsolás stb.). Azokat a kockázatokat nevezzük, amelyek kizárják ezt a lehetőséget tiszta(tűz, lopás, sérülés, betegség stb.). A nettó kockázatok többnyire biztosítottak.
Példa:Egy veszteséghelyzetet figyelembe véve két különböző eredményt tudunk elképzelni.
Az első eredmény- ez az az eset, amikor egy kockázatos helyzet veszteséggel megvalósulhat, vagy a fedezeti ponton maradhat ("annak"). A vezetés példa egy ilyen helyzetre. Minden alkalommal, amikor egy úton halad, kockázatnak van kitéve, vagyis a veszteség bizonytalansága van. Megsértheti autóját vagy egyéb tulajdonát, felelősségre vonható a másoknak okozott károkért. Ugyanakkor baleset nélkül is hazatérhet, más szóval ugyanolyan anyagi helyzetben marad, mint otthon.
A második eredmény- ilyenkor veszteségeket szenvedhet el, a saját embereivel maradhat vagy profitot érhet el. Erre a kockázatra jó példa lehet a tőzsdén való részvényvásárlás. 25 rubelért lehet részvényeket vásárolni. egy-egy év alatt az ár 20 rubelre csökkenhet. Az ár viszont nem változhat. Abban reménykedtél azonban, hogy emelkedni fog az ár, és akkor jövedelemért eladhatod őket.
A kockázatos helyzet megvalósításának ezt a két lehetőségét tiszta, illetve spekulatívként határozzák meg. A nettó kockázat veszteséget vagy veszteséget jelent (nulla kimenetel), míg a spekulatív kockázat esetleges jövőbeni nyereséget, veszteséget vagy nulla kimenetet jelent.
Az üzleti életben a spekulációs kockázatok meglehetősen gyakoriak. Új piacra lépés, új termékek bevezetése, az eladási ár meghatározása a spekulatív kockázat minden formája, mivel ezekben a példákban három lehetséges eredmény létezik: nyereség, veszteség vagy megtérülés. A tiszta kockázatok is gyakoriak. Az üzem kiéghet, egy tűz következtében veszteség keletkezhet, pénzt lehet ellopni stb. Ezek a helyzetek a veszteség lehetőségét jelentik, ugyanakkor lehetséges, hogy a helyzet továbbra is a status quo marad . Nagyon fontos megérteni, hogy a gyár nem nyer semmit, ha a tűz nem következik be, akkor a nyereség nem veszít el a tűz miatt, és a pénzt sem lopják el, ezekben az esetekben a status quo egyszerűen megmarad .
Így a kockázatértékelés annak bekövetkezésének valószínűségén és a kár súlyosságán alapul. Pénzügyi, tiszta, nem katasztrofális kockázatokat fogadunk el a biztosításhoz.
A vállalkozások tevékenységük során gyakran alkalmaznak olyan módszert, mint a kockázatbiztosítás. Kockázatbiztosítás - ez a vállalkozás vagyoni érdekeinek védelme biztosítási esemény (biztosítási esemény) esetén speciális biztosító társaságok (biztosítók) részéről. A biztosítás az általuk képzett pénzeszközök kárára történik, a biztosítási díjak (biztosítási díjak) befogadásával a kötvénytulajdonosoktól.
A biztosítási folyamat során a társaság biztosítási fedezetet kap minden kockázata fő típusára, mind a szisztémára, mind a nem rendszerszintűre. Ugyanakkor a kockázatok negatív következményei miatt a biztosítók által fizetett kártérítés mértéke nem korlátozott - ezt a biztosítási tárgy értéke (a biztosítási értékelés nagysága), a biztosított összeg és a kifizetett biztosítás összege határozza meg. prémium.
Amikor a biztosítók szolgáltatásaihoz folyamodik, a társaságnak mindenekelőtt meg kell határoznia a biztosítás tárgyát - azokat a kockázatfajtákat, amelyekre külső biztosítási védelmet kíván nyújtani.
Az ilyen kockázatok összetételét számos feltétel határozza meg:
a kockázat biztosítási fedezete. A kockázatok biztosításának lehetőségeinek meghatározásakor a társaságnak meg kell találnia azok biztosításának lehetőségét, figyelembe véve a piac által kínált biztosítási termékeket;
a társaság biztosítási érdekének fennállása. Jellemzője, hogy a vállalkozás érdekelt bizonyos típusú kockázatok biztosításában. Az ilyen érdeklődést a vállalat kockázatainak összetétele, azok belső mechanizmusokon keresztüli semlegesítésének lehetősége, a kockázati esemény valószínűségének szintje, az egyes kockázatok esetleges károsodásának mértéke és számos más tényező határozza meg;
képtelenség a kockázati veszteségeket teljes mértékben kompenzálni saját erőforrásaik kárára. A társaságnak teljes vagy részleges biztosítást kell nyújtania minden, a tevékenységében rejlő biztosított katasztrófakockázatra vonatkozóan;
a kockázat bekövetkezésének nagy valószínűsége. Ez a feltétel meghatározza a megengedett és kritikus csoportjaik egyes kockázatai biztosítási fedezetének szükségességét, ha belső mechanizmusai miatt nem garantálják teljes mértékben a kockázat semlegesítésének lehetőségeit;
kiszámíthatatlanság és a vállalkozás által szabályozhatatlan kockázat. A tapasztalat hiánya vagy a megfelelő információs bázis néha nem teszi lehetővé a vállalkozáson belül, hogy meghatározza az egyes kockázatokra vonatkozó kockázati esemény bekövetkezésének valószínűségét, vagy kiszámolja az esetleges kár mértékét. Ebben az esetben jobb a kockázatbiztosítási rendszert használni;
elfogadható költsége a biztosítási fedezetnek. Ha a biztosítási fedezet költsége nem felel meg a vállalkozás kockázati szintjének vagy pénzügyi képességeinek, akkor azt a belső mechanizmusok révén történő semlegesítésre irányuló megfelelő intézkedések megerősítésével el kell hagyni.
A piacon kínált biztosítási szolgáltatásokat, amelyek biztosítást nyújtanak a vállalkozás kockázataira, formák, tárgyak, mennyiségek és típusok szerint osztályozzák.
Az űrlapokat kötelező és önkéntes biztosításokra osztják.
Kötelező biztosítás a biztosítás olyan formája, amely annak végrehajtására vonatkozó jogi kötelezettségen alapul mind a szerződő, mind a biztosító számára.
Önkéntes biztosítás olyan biztosítási forma, amely kizárólag a szerződő és a biztosító között önként megkötött megállapodáson alapul, mindegyikük biztosítási érdeke alapján. Az önkéntesség elve a társaságra és a biztosítóra egyaránt érvényes, lehetővé téve az utóbbi számára, hogy elkerülje a számára veszélyes vagy kedvezőtlen kockázatok biztosítását.
A tárgyak különbséget tesznek vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás és személyi biztosítás között.
Tulajdon biztosítás e kiterjed a vállalkozás materiális és immateriális javainak összes fő típusára.
Felelősségbiztosítás - biztosítás, amelynek célja a társaság és személyzetének felelőssége olyan harmadik felekkel szemben, akik veszteséget szenvedhetnek a szerződő bármely intézkedése vagy tétlensége miatt.
Személyi biztosítás fedezi alkalmazottai életbiztosítását a társaság által, valamint esetleges rokkantsági eseteket stb.
Mennyiségét tekintve a biztosítás teljes és részlegesre oszlik.
Teljes biztosítás biztosítja a társaság biztosítási fedezetét a kockázatok negatív következményei ellen biztosítási esemény esetén.
Részleges biztosítás korlátozza a társaság biztosítási fedezetét a kockázatok negatív következményeivel szemben mind egyes biztosítási összegekre, mind pedig a biztosítási esemény bekövetkeztére vonatkozó egyedi feltételek rendszerére.
Típusok szerint megkülönböztetik a vagyonbiztosítást, a hitelkockázatok biztosítását, a betéti kockázatokat, a befektetési kockázatokat, a közvetett kockázatokat, a pénzügyi garanciákat és az egyéb típusú kockázatokat.
Vagyon (vagyon) biztosítás a vállalkozás összes tárgyi és immateriális javára kiterjed. Megfelelő szakértői értékelés esetén valós piaci értékükben végezhető el. Ezen eszközök különféle típusainak biztosítását több biztosító (nem pedig egy) végezheti el, ami garantálja a biztosítási fedezet tartósabb fokú megbízhatóságát.
Hitelkockázat (vagy elszámolási kockázat) biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a termék vevőinek nem fizetése (késedelmes fizetés) kockázata, ha áru (kereskedelmi) hitelt kapnak számukra, vagy amikor termékeket utólagos fizetéssel szállítanak.
Betéti kockázat biztosítás rövid és hosszú távú pénzügyi befektetések végrehajtása során, különféle betéti eszközök segítségével, a vállalkozás hajtja végre. A biztosítás tárgya annak a kockázata, hogy a bank csőd esetén nem adja vissza a betétek és a betéti igazolások tőkeösszegét és kamatát.
Befektetési kockázat biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a valós befektetés különféle kockázata (a beruházási projekt tervezési munkájának idő előtti befejezésével, a kivitelezési és telepítési munkálatok idő előtti befejezésével, a tervezett tervezési gyártási kapacitás elérésének elmulasztásával stb.) .
Közvetett kockázatok biztosítása- ez biztosítás, amely magában foglalja a becsült nyereség biztosítását, az elmaradt nyereség biztosítását, a tőkére vagy folyó költségekre megállapított költségvetés túllépését, a lízingfizetések biztosítását stb.
Pénzügyi garancia biztosítás- a biztosítás tárgya a tőkeösszeg vissza nem térülésének (nem időben történő visszafizetése) és a be nem fizetés (a megállapított kamatösszeg időben történő megfizetése) kockázata. A pénzügyi garanciavállalás azt feltételezi, hogy a társaság kölcsönkölcsön felvételével kapcsolatos bizonyos kötelezettségei a kölcsönszerződés feltételeivel összhangban teljesülnek.
A kockázatbiztosítás egyéb típusai- a cél más típusú kockázatok, amelyek nem szerepelnek a hagyományos biztosítási típusokban.
Az alkalmazott biztosítási rendszerek szerint a biztosítást megkülönböztetik a tulajdon tényleges értékén, az arányos felelősségi rendszer szerinti biztosítást, az "első kockázat" rendszer szerinti biztosítást, a önrész alkalmazásával történő biztosítást.
Biztosítás az ingatlan tényleges értékén a vagyonbiztosításban alkalmazzák, és a társaság vagyonának biztosított típusaiban okozott kár teljes összegében biztosítási fedezetet nyújt. Így ebben a biztosítási rendszerben a biztosítási kártérítés a felmerült pénzügyi kár teljes összegében kifizethető.
Arányos felelősségbiztosítás részleges biztosítási fedezetet nyújt bizonyos típusú kockázatokra. Ebben az esetben a felmerült kár összegének biztosítási kompenzációját a biztosítási együttható (a biztosítási szerződés által meghatározott biztosítási összeg és a biztosítási objektum biztosítási értékelésének nagysága) arányában hajtják végre.
Biztosítás az "első kockázat" rendszer alapján. Az "első kockázat" azt a kárt jelenti, amelyet a biztosító a biztosítási esemény bekövetkezésekor szenvedett el, amelyet korábban a biztosítási szerződés megkötésekor a benne megadott biztosítási összeg összegeként becsültek meg. Ha a tényleges kár meghaladta az előírt biztosítási összeget (a biztosítás első kockázata), akkor ezt a biztosítási rendszert csak a felek által korábban elfogadott biztosítási összeg keretein belül térítik meg.
Feltétel nélküli önrész biztosítása. Franchise- ez a kötvénytulajdonos által elszenvedett kár legkisebb része, amelyet a biztosító nem térít meg. Feltétel nélküli önrész alkalmazásával történő biztosítás esetén a biztosító minden biztosítási eseménynél a biztosítónak fizetnie kell a biztosítási kártérítés összegét, levonva az önrész összegét, saját magának tartva.
Feltételes önrésszel történő biztosítás. Ebben a biztosítási rendszerben a biztosító nem felel a biztosítási esemény következtében a társaságnál felmerült károkért, ha e kár összege nem haladja meg a vállalt önrész összegét. Ha a kár összege meghaladta az önrész összegét, akkor azt a társaságnak teljes egészében megtérítik a neki fizetett biztosítási kártérítés részeként (vagyis ebben az esetben nem vonják le az önrész összegét).
A CASCO-megállapodás megkötése magában foglal bizonyos kockázatok beépítését a politikába. Ez határozza meg, hogy az esemény biztosítás-e vagy sem. Melyek a biztosítási kockázatok? Milyen védelmet nyújtanak mindegyik?
Mielőtt fontolóra veszi a biztosítási kockázatok osztályozását, érdemes meghatározni, mi az. Az esemény milyen feltételek mellett minősül biztosítottnak. És milyen típusú fizetések esedékesek különféle biztosítási események esetén.
A biztosítási kockázat meghatározása szerint a biztosítók megértik egy bizonyos esemény bekövetkezését, amelynek regisztrációját követően az ügyfél kártérítést fizet. De erre csak akkor kerül sor, ha ezt a kockázati helyzetet megfogalmazzák a CASCO-megállapodás feltételei.
Más szavakkal CASCO biztosítási kockázat- ez egy sajátos esemény, amelynek bekövetkezése következtében kárt okoztak a jármű tulajdonosának vagy harmadik személyek vagyonának, életének és egészségének. A CASCO-politika pedig olyan kártérítésre készül, amely fedezni tudja az ezzel kapcsolatban felmerült veszteségeket.
Különböző társaságok - a bennük folyó tevékenység alapján - különféle biztosítási kockázatokat tartalmaznak a szerződéseikben. Ha pedig összesítjük az összes kapott információt, akkor a következőket emelhetjük ki típusú biztosítási kockázatok:
És természetesen arról, hogy mennyit és mit a CASCO biztosítási kockázatai szerepel a szerződésben, attól függ. A lista minden pontja tartalmaz bizonyos jellegű biztosítási eseményeket, amelyek bekövetkeztekor a jármű tulajdonosa számíthat a kár megtérítésére. És annak eldöntése érdekében milyen kockázatokat kell felvenni a CASCO-megállapodásba, nézzük meg őket külön és részletesebben.
Kockázat A "kár" magában foglalja a kártérítés kifizetését az autó bármilyen károsodása vagy teljes megsemmisülése esetén. Ennek a kockázatnak a biztosítási eseménye a következő esemény:
A lopás veszélye a jármű teljes elvesztését jelenti lopás, rablás, rablás vagy lopás következtében. Ezen illegális cselekmények bármelyikéért büntetőjogi felelősség jár. Néhány vállalatnál a lopások két típusra oszthatók - egy jármű lopása, benne dokumentumok és kulcsok, és fordítva.
A járműtulajdonosok számára a döntés meghozatala CASCO biztosítás, kockázatok a károk és lopások nemcsak a legsürgősebbek, hanem a legnépszerűbbek is. Számukra a biztosítási események sokkal gyakrabban fordulnak elő, mint másoknál. Jelenlétük határozza meg a biztosítási fedezet teljességét.
Kiegészítő felszerelés - ezek mind olyan egységek és eszközök, amelyek a gyártó által kiadott szabványos járműkonfigurációban nincsenek megadva. Az ügyfél saját költségén, ha szükséges, felszereli a járművére. A kiegészítő berendezések megrongálódásának vagy teljes megsemmisülésének kockázatát általában a CASCO kötvénytől eltekintve elfogadják a biztosításra. Az ilyen egységek és felszerelések védelme ugyanolyan feltételek mellett zajlik, mint maga az autó.
A "polgári jogi felelősség" hozzáadható a CASCO kötvényben szereplő biztosítási események szokásos készletéhez. Ez magában foglalja az OSAGO biztosítási fedezetének bővítését. Más szavakkal, a DSAGO a jármű tulajdonosának és a vezetőknek a házirendben szereplő felelősségének biztosítása harmadik felekkel szemben a tárgyi, élet- és egészségkárosodás miatt. Ez a biztosítás önkéntes, és csak az Ügyfél kérésére szerepel a CASCO kötvényben.
Ez a kockázat önkéntes alapon, szigorúan a szerződő kérésére adódik hozzá a kötvényhez. Baleset az a biztosított, akin kívül eső okok miatt különböző súlyú sérüléseket szenvednek. Ez a kategória nemcsak a testi sérüléseket foglalja magában, hanem az emberi test működésének súlyos rendellenességeit, a maradandó fogyatékosságot (1., 2. és 3. fogyatékossági csoport) és a baleset következtében bekövetkezett halált is.
A piaci érték elvesztésének kockázata meglehetősen népszerű kiegészítője a CASCO-politikának, mivel baleset és a jármű utólagos javítása miatt elveszítheti eredeti megjelenését. Ennek eredményeként költsége jelentősen csökken, ami veszteség esetén közvetlenül befolyásolja a biztosítási kártérítés összegét. A CASCO kockázatai az áruérték-veszteséggel kapcsolatosak, ma meglehetősen relevánsak. Nemrégiben megnőtt a kereslet irántuk a CASCO-politika vásárlói körében.
Idővel bármely termék elveszíti hasznos tulajdonságainak egy részét. A autók sem kivételek. Az ilyen kockázat, mint a GAP, bekerülése a CASCO-politikába lehetővé teszi, hogy kompenzálja a jármű valós értéke és a kezdeti ára közötti különbséget. Ez különösen igaz akkor, ha kártérítést fizetnek a jármű teljes elvesztése vagy lopás miatt.
Ez a kockázat benne van a CASCO-politikában abban az esetben, ha a biztosítottnak előre nem látható kiadások merülnek fel, például ha sürgősségi biztos vagy jogi segítségért fizetni kell. Az ilyen költségek általában a baleset regisztrálásával vagy a következmények felszámolásával járnak. A biztosító társaság képes lesz kompenzálni a következő költségeket:
Autó biztosítása CASCO, kockázatok a nem elszámolt kiadások bekövetkezése közömbös lesz számodra. Ezen biztosítási kockázatok bármelyike felkérhető a CASCO kötvénybe. De a különböző biztosítóknak különböző lesz a készletük. Az adott biztosítási feltételek áttekintésével információkat kaphat e vagy másik kockázat fennállásáról. A CASCO meglévő biztosítási kockázatairól szerzett ismeretek pedig segítenek eldönteni a feltételek kiválasztását CASCO és egy sor biztosítási kockázat.
A nem biztosított kockázat olyan kockázat, amelyet a biztosítás elkerül.
a legtöbb biztosítótársaság annak a ténynek köszönhető, hogy a kapcsolódó veszteségek valószínűsége szinte kiszámíthatatlan. Lehetőség van biztosítások vásárlására olyan természeti katasztrófák, mint áradások vagy földrengések ellen. De a biztosító társaságok, legkevésbé sem, mindig vonakodnak megfontolni az együttműködést azokban az esetekben, amikor a kockázat az állami részvényekkel vagy az általános gazdasági helyzettel jár. Az olyan bizonytalanságok, mint a jogi változások és a gazdasági ingadozások, túlmutatnak a biztosításon.
Néha a nem biztosított kockázatok akkor válnak biztosítottá, ha a
elegendő adat a jövőbeli veszteségek pontos felméréséhez. Kezdetben a biztosító társaságok vonakodtak a légi utasok biztosításától, de egy évtizeddel később ez a kockázat kiszámíthatóvá vált.
A nem biztosított kockázatok a következők:
1. Piaci kockázatok - olyan tényezők, amelyek vagyoni vagy jövedelemvesztéshez vezethetnek, például: szezonális vagy ciklikus árváltozások; a fogyasztók közönye; divatváltások; magasabb minőségű terméket kínáló versenytárs.
2. Politikai kockázatok - olyan események veszélye, mint: kormányváltás; háború; a szabad kereskedelem korlátozása; ésszerűtlen vagy túlzott adók; az ingyenes pénzváltás korlátozásai.
3. Termelési kockázatok - olyan tényezők veszélye, mint: a berendezések nem gazdaságos működtetése; alapanyagok hiánya; a technikai problémák megoldásának szükségessége; sztrájkok, mulasztás, munkaügyi konfliktusok.
4. Személyes kockázatok - olyan tényezők veszélye, mint: munkanélküliség; a válás miatti szegénység, az oktatás hiánya, a munkalehetőségek hiánya vagy a katonai szolgálat egészségi állapotának elvesztése.
A biztosított kockázat az a kockázat, amelynek megengedett veszteségszintje fennáll
könnyen azonosítható, és ezért a biztosító társaság kész megtéríteni azokat.
A biztosított kockázatok a következők:
1. Vagyoni kockázatok - a katasztrófából eredő veszteségek kockázata, amely a következőket eredményezi: közvetlen vagyonvesztés; közvetett vagyonvesztés.
2. Személyes kockázatok - az idő előtti halál következtében bekövetkező veszteségek kockázata; fogyatékosság; öreg kor.
3. A jogi felelősséggel járó kockázatok - a veszteségek kockázata: autó használata; maradjon az épületben; Foglalkozása; áruk gyártása; szakmai hibák.
A biztosított kockázat, amelyet a biztosító társaság kész vállalni,
általában megfelel a következő követelményeknek:
1. A biztosított veszély nem lehet szándékos cselekvés eredménye. Ez azt jelenti, hogy a biztosító társaságok nem fizetnek olyan károkért, amelyeket szándékosan maga a biztosított társaság vagy magánszemély okozott, annak utasítására vagy tudtával. Például a tűzbiztosítási kötvény nem tartalmazza a biztosított cég gyújtogatásából eredő károkat. Azonban egy ilyen politika előírja a veszteségek fedezését, ha a gyújtogatást a vállalat alkalmazottja követi el.
2. A veszteségeket ki kell számolni, és a biztosítás költségeinek gazdaságilag indokoltnak kell lenniük. Nyereség elérése érdekében a biztosító társaságoknak ismerniük kell az adott katasztrófa által okozott veszteségek gyakoriságát és súlyosságát. Ha ezek az információk hosszú időtartamot ölelnek fel, és nagyszámú eseten alapulnak, a biztosítótársaságok általában elég pontosan meg tudják jósolni, hogy a jövőben milyen veszteségek keletkeznek.
3. Az egyik típusú kockázatnak jelentős számú ilyen esetre kell vonatkoznia. Minél több eset tartozik ebbe a kategóriába, annál valószínűbb, hogy a jövő megerősíti a biztosító társaság jóslatait. Ezért a biztosítótársaságok hajlandóbbak vállalni azokat a kockázatokat, amelyekkel számos cég és magánszemély szembesül. Például a tűz általános veszély, amely szinte az összes épületet fenyegeti, ezért általában egyszerű a tűzbiztosítás.
4. A lehetséges pénzügyi veszteségeknek kézzelfoghatónak kell lenniük a kötvénytulajdonos számára. A biztosító társaság nem engedheti meg magának, hogy irodai munkát végezzen számos apró biztosítási kárigény kielégítésével kapcsolatban (a biztosítottak kártérítési igényei). Ezért sok kötvény tartalmaz egy cikket, amely előírja, hogy a biztosító a kárnak csak azt a részét fizeti meg, amely meghaladja a kötvényben megnevezett összeget. Ez az úgynevezett nem biztosított egyenleg, amely a kár teljes összegének egy bizonyos része, amelyet a biztosított maga vállal fizetni.
Így kiderül, hogy a nettó kockázatok többsége (de nem mindegyik) biztosított; a spekulatív kockázatokat nem biztosítják.
