Járadékfizetés, milyen jó nap! Gyakran találkozom félreértésekkel az ügyfelek körében a hiteltörlesztési módokkal kapcsolatban.
Nem mindenki érti, mi az a járadékfizetés és mik a jellemzői.
Ezért az egyik ügyfél meglepődött, hogy miért fizet ekkora összeget, bár barátja hasonló hitelt vett fel, és végül kevesebbet fizetett.
El kellett magyaráznom, hogy ebben az esetben differenciált fizetést adtak ki. A tájékozottság érdekében azt javaslom, hogy olvassa el, mi is az a járadékfizetés.
Míg Oroszországban csak egyfajta fizetés volt – differenciált, addig Nyugaton egy másik – járadék – volt. Mindkét típus ugyanazt a funkciót látja el, segítve a polgárokat hitelkötelezettségük teljesítésében, egyszerű szavakkal – adósságok törlesztésében.
Járadékfizetés– ez a legelterjedtebb fizetési rendszer, amelyben a havi törlesztőrészlet nem változik, változatlan marad a teljes hitelidőszakban. Ezt a fajta fizetési rendszert az európai országok tapasztalataiból kölcsönözték, ahol a banki struktúrák jegyezték meg elsőként a rendszer egyszerűségét és előnyeit.
Szokás az egyszerűséget az emberi tényezőnek beszámítani, amikor a hitelfelvevő állandó fizetési összeget lát a hitel teljes futamideje alatt, ami leegyszerűsíti a személyes költségvetés tervezését, és semmissé teszi a bankkal szembeni követeléseket a hibás hitelszámítások miatt - a havi törlesztőrészlet egyértelmű és egyszerű. , és ami a legfontosabb, változatlan .
A banki előnyök révén ez még egyszerűbb. Azon alapul, hogy a hitelfelvevőt azonnali hatállyal fizesse meg a kamat oroszlánrészét a kölcsön felhasználásáért, anélkül, hogy meg kellene várnia a hitelintézet zsugorodását, ahogy az a differenciált fizetéseknél történik.
Számítsuk ki a havi járadékfizetést. Példaként vesszük azokat az adatokat, amelyeket a differenciált fizetés kiszámításakor használtunk:
A kamatkomponens kiszámításához meg kell szoroznia a hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (hónap). Esetünkben vegye figyelembe a kamatkomponenst a fizetés elején, és kapja meg:
1 000 000 * 0,12 / 12 = 10 000 (az első kifizetés százalékos összetevője).
Következésképpen az első befizetés 11 ezer rubeléből (11 011) 10 ezer a bank hitelszolgáltatásainak igénybevételéért járó kamatfizetési kötelezettség.
Mérj kétszer, vágj egyszer – ez a mondás írja le a legpontosabban annak a hitelfelvevőnek a magatartási szabályait, aki úgy dönt, hogy jelzálog- vagy fogyasztási hitelt vesz fel.
Egyre több olyan szakértő van a személyes költségvetés megtakarításának területén, akiknek a hitelezéssel kapcsolatos véleménye egy dologban hasonló - jobb, ha nem folyamod a „hiteltámogatáshoz”, de ha nem nélkülözheti, akkor mindent figyelembe kell vennie. a lehetőségeket, és alaposan tanulmányozza át a szerződést. Ez az üzleti megközelítés 5-10%-kal segít csökkenteni a hitelterhet.
Nem is olyan régen Oroszországban csak egyfajta fizetés volt - differenciált. A differenciált fizetés sajátossága, hogy a hitelidőszak vége felé a törlesztőrészletek nagysága csökken. Mi okozza ezt a csökkenést?
Figyelem!
A helyzet az, hogy először a hitelfelvevő törleszti a tőketartozást, az úgynevezett „hiteltestet”, amelyet egyenlő részletekben fizet. A kezdeti szakaszban a kamatfizetések meglehetősen jelentősek, mivel a kamat a teljes hitelállományra halmozódik fel.
Mivel a „hiteltest” fokozatosan csökken, ezzel együtt csökken a kamatfizetés is. Így a hitelidőszak végére a fizetések volumene lényegesen kisebb lesz.
A differenciált kifizetés összegének kiszámítása két lépésben történik. Vegyük például a következő bemeneti adatokat:
Először is ki kell számítani a fő kifizetés összegét. A méretének megállapításához el kell osztania a kölcsön összegét a hátralévő hónapok számával.
1 000 000 / 240 = 4 166 rubel (a fő kifizetés összege).
Különböző fizetés esetén a tőketörlesztés összege a teljes törlesztési időszak alatt változatlan marad.
Második lépés. A felhalmozott kamat számítása. A számítás úgy történik, hogy a hitel egyenlegét megszorozzuk az éves kamattal, és az így kapott értéket elosztjuk 12-vel (hónap). Tegyük fel például, hogy a 120. havi kötelezettségeket fizetjük – pontosan a felét már kifizettük.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 rubel (a 120. hónapra felhalmozott kamat).
A hitelegyenleg (tartozás) úgy számítható ki, hogy a tőketörlesztést (4166) megszorozzuk az eltelt időszakok számával (120), és a kapott összeget levonjuk a teljes fizetési összegből (1 000 000).
A kölcsön tőketörlesztésének összegét és az adott hónapra felszámított kamatot összeadva megkapjuk az adott hónapra vonatkozóan a szükséges törlesztőrészlet értékét.
Így minden hónapra saját maga is elvégezheti a számításokat. Például:
121. hónap: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122. hónap: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083
A helyesen kiszámított differenciált kifizetés a kifizetések következetes csökkenését mutatja.
A járadékfizetés előnyei és hátrányai A differenciált fizetés jellemzői egyaránt tartalmaznak előnyöket és hátrányokat.
A fő előny az a tény, hogy ez egy jövedelmezőbb hitelfizetési mód, mivel ez a fajta fizetés jelentősen csökkenti a kölcsön túlfizetését.
Hátránya a kezdeti kifizetések nagy mérete, ezért a differenciált kifizetéseket gazdag emberek kifizetésének nevezik. További hátránya a fizetés népszerűségének hiánya a bankok körében - a legtöbb bank a járadékfizetési rendszert használja jövedelmezőbbnek.
Figyelem!
Annak ellenére, hogy Oroszországban körülbelül 6-9 bank kínál hasonló fizetési rendszert, a lakosság körében nincs sok izgalom - ez annak köszönhető, hogy a kezdeti szakaszban nagy összegeket kell fizetni.
Ha egy hitel például jelzáloghitel, és hosszú évekre veszik fel, akkor a fizetések „nehézségét” érdemes újra elosztani, hogy a fő hitelteher a fiatalokra háruljon, amikor az embert még nem terhelik sok kötelezettség, és a munkakeresés nem jár életkori korlátozásokkal.
forrás: http://site/www.fingramota.org/
A járadékfizetés a havi hiteltörlesztés egy változata, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a teljes hitelidőszak alatt.
A járadékos hiteltörlesztési konstrukció havi törlesztése két részből áll. A fizetés első része a kölcsön kamatának kifizetésére szolgál. A második rész az adósság törlesztésére szolgál.
Tanács!
A járadéktörlesztési konstrukció abban különbözik a differenciálttól, hogy a hitelidőszak elején a kamat teszi ki a törlesztőrészletet. Így a tőketartozás összege lassan csökken, és ennek megfelelően nagyobb a kamattúlfizetés egy ilyen hiteltörlesztési konstrukció mellett.
Járadékos hiteltörlesztési konstrukció esetén a havi törlesztőrészlet a tárgyidőszakra felhalmozott kamat és a hitelösszeg törlesztésére fordított összeg összegeként kerül kiszámításra.
A havi törlesztőrészlet kiszámításához hitelkalkulátort használhat. Hitelkalkulátor segítségével meghatározhatja a felhalmozott kamat összegét, valamint a tartozás visszafizetésére fordított összeget. Ezenkívül felvehet egy szokásos számológépet, és manuálisan kiszámíthatja a fizetési ütemezést.
ahol x a havi törlesztőrészlet, S a kezdeti hitelösszeg, P (1/12) a kamatláb, N a hónapok száma.
Meglehetősen összetett a képlet annak meghatározására, hogy a fizetés melyik részét kell a kölcsön visszafizetésére és melyik részét kell kamatot fizetni, és speciális matematikai ismeretek nélkül nehéz lesz egy hétköznapi ember számára használni. Ezért ezeket a mennyiségeket egyszerű módon fogjuk kiszámítani, amely ugyanazt az eredményt adja.
A járadékfizetés kamatösszegének kiszámításához meg kell szorozni a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamatlábbal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
Az adósság visszafizetésére fordítandó rész meghatározásához le kell vonni a felhalmozott kamatot a havi törlesztésből.
ahol s a befizetés azon része, amely az adósság törlesztésére megy, x a havi törlesztőrészlet, Pn az n-edik befizetés időpontjában felhalmozott kamat.
Mivel a tőketartozás törlesztésére szánt rész a korábbi befizetésektől függ, ezért az ütemezés ezzel a módszerrel történő kiszámítása szekvenciálisan történik, az első befizetéstől kezdve.
Ha szeretné megtudni a járadékos hitel túlfizetésének összegét, meg kell szoroznia a havi törlesztőrészletet az időszakok számával, és a kapott számból ki kell vonnia az eredeti hitelösszeget.
forrás: http://site/www.platesh.ru/
A járadékfizetés egyenlő havi kölcsöntörlesztés, amely tartalmazza a kölcsönre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét.
Napjainkban a legtöbb kereskedelmi bank járadékfizetést alkalmaz a magánszemélyek számára kibocsátott hitelek szinte minden típusához, mivel ez a fajta számítás lehetőséget ad számukra, hogy magasabb kamatjövedelemhez jussanak, és kényelmet nyújt az ügyfélnek a fizetés során.
Egyetértesz velem abban, hogy nagyon kényelmes és nem zavaró minden hónapban ugyanannyit fizetni a hitel és a kamat törlesztésére, hogy ez az összeg könnyen megjegyezhető, ráadásul nem kell havonta találkoznod egy banki tanácsadóval. hogy megtudja a következő fizetési összeget.
forrás: http://site/www.realtypress.ru/
Elemezzük a leggyakoribb jelzáloghitel-fizetési konstrukciók előnyeit és hátrányait
„Másfél évig rendszeresen fizettem havi 40 ezer rubelt egy jelzáloghitelért, majd igazolást kértem a banktól, és zihálva kapkodtam” – meséli Szergej ismerősöm, kikerekedve a szeme. - Kiderült, hogy ez idő alatt csak 50 ezer rubelt fizettem ki tőketartozásként, a többi kamat volt.
Ez egyébként az egyik fő hátrány, amit a már jelzáloghitelt felvetők és azok is megemlítenek, akik még tervezik. Hiszen az emberek azzal a gondolattal költöznek ki a bérlakásokból, hogy most a saját négyzetmétereiket fizetik, nem pedig úgy dobálják ki a pénzt, hogy odaadják a bérbeadónak.
Sőt kiderül, hogy az első években nem a lakásért, hanem a hitel felhasználásáért kell pénzt adni a banknak. Hogyan csökkentheti költségeit, és van-e ennek értelme?
Adósság- és kamatfizetés A kamat minden hitelnél szükséges rossz. Az ok nélküli pénzkölcsönzés csak barátok és rokonok körében jellemző. És még akkor sem mindig. A bankok különösen nem foglalkoznak jótékonykodással, mert a hitelfelvevők mellett vannak betéteseik is, akikkel a nyereséget is meg kell osztani.
Ettől azonban nem kell félni. A hitel pénzügyi eszköz. Ha okosan használod, elkerülheted a felesleges túlfizetéseket és egyéb pénzügyi gondokat. A jelzáloghitel-program kiválasztásának fő kritériuma a legtöbb hitelfelvevő számára a kamatláb.
Tanács!
Természetesen minél alacsonyabb, annál jobb az ügyfél számára. Ebben az esetben kevesebb pénzt kell fizetnie ugyanazon összeg használatáért. Fontos azonban a fizetési sorrend is. A kifizetéseknek két fő típusa van: járadék és differenciált.
Mint ismeretes, bármely hitel havi törlesztése két összetevőből áll: az adósság fő részéből és a felhalmozódó kamatból. A két fizetési mód közötti különbség éppen e két komponens arányában rejlik.
Először nézzük meg hazánkban a leggyakoribb jelzáloghitel-fizetési módot - a járadékot. Ezeket az orosz bankok túlnyomó többsége kínálja. A havi törlesztőrészlet a hitel futamideje alatt azonos.
És ez az egyik fő kényelem. Beállíthatja az automatikus törlesztést a fizetési bankkártyájáról, és gyakorlatilag nem emlékszik arra, hogy eladósodott, és havonta bankba kell mennie.
Figyelem!
De ez a kényelem egy kis fogással jár. A járadék trükkje az, hogy az első években a befizetések oroszlánrésze a kamat. Ennek eredményeként az adósságállomány nagyon lassan csökken, és ennek az összegnek a fennmaradó részére mindig kamatot számítanak fel. Ezért az ilyen kölcsönre fizetett kamat teljes összege nagyobb.
Természetesen egy ilyen rendszer előnyös a bankok számára. Így csökkentik kockázataikat. Sok hitelfelvevő számára azonban a járadékfizetés is előnyös. Például ez a rendszer lehetővé teszi számukra, hogy nagyobb összegű hitelt vegyenek fel, és ennek megfelelően tágasabb vagy kényelmesebb lakást vásároljanak.
Ráadásul senki sem akadályozza meg a hitelfelvevőket abban, hogy határidő előtt fizessenek. 2011 végén a törvény feloldotta a végtörlesztés ideiglenes moratóriumát, de megjelent az a követelmény, hogy a hitelfelvevő a kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztését legalább 30 nappal a törlesztés időpontja előtt értesítse a hitelezővel.
Ha pedig ezt a stratégiát követi az első években, jelentősen csökkentheti adósságát. Ebben az esetben választhat: vagy a havi törlesztőrészletet vagy a hitel futamidejét csökkenti, miközben növeli a tőkerészesedést a járulékszerkezetben.
Ugyanakkor néhány hitelfelvevő jól érzi magát adós státuszában. Ráadásul orosz viszonyok között az idő az ő oldalukon áll.
„De nem sietek a kölcsön korábbi visszafizetésével” – mondta az egyik szakértő. - Miért? Hiszen az infláció minden évben felemészti a fizetésem egy részét. Ha 6 évvel ezelőtt 20 ezer rubel hatalmas összeg volt számomra, most észre sem veszem ezeket a kifizetéseket.
És végül van még egy fontos előny, amelyről sokan megfeledkeznek – az adólevonások. Mint tudod, ez (azaz az a 13%, amit személyi jövedelemadó formájában fizettél az államnak) nem csak abból a 2 millió rubelből szerezhető meg, amit lakásra költöttél, hanem a fizetett kamatból is. a bankba.
Mivel a járadékfizetések többnyire a kölcsön futamidejének első felében fizetnek kamatot, ezért ebben az időszakban a kamatfizetés összegében a maximális ingatlanadó-kedvezményben részesülhet. A visszakapott pénzzel vagy előre kifizetheti jelzáloghitelét, vagy más célokra fordíthatja a pénzt.
Egy másik fizetési mód nem annyira elterjedt Oroszországban. A lakosságot ezen elv szerint hitelező bankok egy kéz ujján megszámolhatók (lásd „Megjegyzés a hitelfelvevőnek”). Miért történik ez? Szakértők szerint a bankok szándékosan korlátozzák az ügyfelek választását, érthetőbb, de kevésbé jövedelmező eszközt kínálnak számukra.
„Természetesen a járadékfizetés jövedelmezőbb a bankok számára” – mondja Roman Slobodyan, a Nordea Bank jelzáloghitel-értékesítési részlegének vezetője. — Mert eleinte több kamatot fizet. A differenciált fizetés mindenesetre jövedelmezőbb az ügyfél számára. Sőt, függetlenül attól, hogy mennyi időre tervezi a kölcsön visszafizetését. A túlfizetés számukra továbbra is kevesebb lesz.
Ahogy a bankárok őszintén mondják, a differenciált fizetések jelenléte további versenyelőnyt jelent. Miben különböznek a járadékoktól, és valóban olyan előnyösek-e a hitelfelvevő számára, mint az őket kínáló néhány bank képviselői mondják?
A fő különbség a fizetési struktúrában van. A differenciált kifizetéseknél nem a teljes járulékösszeg marad fix, hanem a tőketartozás törlesztésére fordított összeg. És máris kiindulva számítják ki a felhalmozott kamatot.
Ennek eredményeként az ilyen típusú kölcsönök kifizetései kezdetben magasabbak, mint egy járadékkonstrukció esetében, de idővel csökkennek. Tekintettel arra, hogy az első hónaptól több pénz jut a tőketartozás törlesztésére, a hitelfelvevő túlfizetése kisebb.
Figyelem!
Ezért a differenciált fizetés azok számára előnyös, akik nem sietnek. Kockázatukat csökkenti, hogy a fizetés egyszerre két okból is csökken: nemcsak felemészti az infláció, hanem maga is kisebb lesz.
Az AHML szerint a legtöbb orosz még mindig megpróbálja korán törleszteni jelzáloghitelét. 2011-ben az összes felhalmozott jelzáloghitel-tartozás 14,7%-a került előtörlesztésre. Ha a lakáshitel kibocsátásának átlagos futamideje 15-17 év, akkor a hitelfelvevők általában 6-7 év alatt, vagyis kétszer gyorsabban teljesítik a fizetést.
A törlesztésre mind a megtakarítási, mind az anyasági tőkealapokat, adókedvezményeket stb. De azok számára, akik gyorsan szeretnék törleszteni adósságaikat, a differenciált fizetés is kényelmes.
— Előtörlesztéssel az ügyfél csökkenti a tartozás összegét. Ebben az esetben hitelszabadság van. Vagyis egy bizonyos összeget előre adott, egy ideig csak kamatot tud fizetni. Ez kényelmes, ha egy személynek pénzre van szüksége egy nagy vásárláshoz a jövőben. Például autót akar venni, vagy nyaralni szeretne.
Az igazságosság kedvéért elmondható, hogy ezt a hitelszünetet alkalmazó konstrukciót nem minden bank alkalmazza, és egyes bankok a járadékos fizetésű hitelfelvevők számára is biztosítanak hitelszabadságot. A végtörlesztés azonban mindenképpen megkönnyíti a hitelfelvevő helyzetét, függetlenül attól, hogy milyen konstrukció keretében adja a pénzt a banknak.
Ugyanakkor a differenciált fizetés hátrányai is nyilvánvalóak. Ebben az esetben nyilván kevesebb pénzt ad a bank. Ahhoz, hogy a járadékfizetési rendszerrel megegyező összegű tartozást kapjon, a hitelfelvevő jövedelmének körülbelül 20-25%-kal kell magasabbnak lennie. Tekintettel arra, hogy sok ügyfél lehetőségei erejéig vesz fel lakáshitelt, ez a konstrukció nem mindenki számára megfelelő.
Adott:
Járadékfizetések
Differenciált fizetések
forrás: http://site/www.chel.kp.ru/
A hitelprogram kiválasztásakor a potenciális hitelfelvevőket a kölcsön kamata vezérli. De nemcsak a kamatláb befolyásolja a fizetett kamat összegét, hanem azok számítási módját és a kölcsön visszafizetésének módját is. Két ilyen módszer létezik: járadékfizetés és differenciált kifizetés.
Véleményünk szerint a legjövedelmezőbb jelzáloghitel-törlesztési konstrukció a differenciált fizetés. Így a banknak fizetett teljes, évi 12%-kal felvett és differenciált kifizetésekkel visszafizetett pénzösszeg jóval kevesebb, mint az évi 12%-kal felvett, de járadékkal visszafizetett pénzösszeg.
Figyelem!
A differenciált fizetésre jellemző, hogy a hiteltartozást már az első befizetésektől kezdve egyenletesen törlesztik, és a tényleges egyenleg után kamat keletkezik. Így minden további fizetés kisebb, mint az előző. A lejárat előtti visszafizetés sem időben, sem összegben nem korlátozott, és jelentősen megtakaríthatja a fizetett kamatokat.
A járadék a teljes hiteltörlesztési időszakra egyenlő befizetések felhalmozódása. Ugyanakkor a törlesztési időszak első felében gyakorlatilag nem fizetik vissza a hiteltartozást - a kamat nagy részét kifizetik. Ez a funkció viszonylag kicsivé teszi a kifizetéseket, de jelentősen megnöveli a felhalmozott kamat teljes összegét.
A különböző fizetési számítási módok közötti hiteltörlesztés különbségének egyértelmű bemutatása érdekében törlesztési ütemtervet biztosítunk egy 1 000 000 rubel összegű kölcsönhöz, 20 évre, évi 12% -kal:
A grafikonokon látható, hogy a járadék „késlelteti” a kölcsöntörlesztést. Ezért a fizetett kamat összege nagyobb azonos kamatláb mellett. A 10 év elteltével (20 éves törlesztési idővel) a hitel törlesztése során továbbra is az összeg 4/5-ével tartozik, és az egyenlegre mindvégig kamat halmozódik fel.
Valamint a biztosítási összegek csak 10 év hiteltörlesztés után csökkennek jelentősen... A járadékkonstrukció egyetlen előnye az ütemezés elején kisebb befizetésekben ismerhető el, de nem túl nagy árat kell fizetni ezért ?
Fontos megérteni a határidő előtti visszafizetés feltételeit.
A differenciált kifizetések közvetlen függőséget biztosítanak a kölcsön visszafizetésétől: minél kevesebbel tartozik, annál kevesebb kamat halmozódik fel (napi pontossággal – ma fizetett, holnap pedig kevesebbet halmozott fel!).
A végtörlesztés összege és időtartama semmilyen módon nem korlátozott. Nagyon észrevehető. Tapasztalataink szerint a legtöbb hitelfelvevő korán visszafizeti a hitelét. Ez lehetővé teszi, hogy fokozatosan fejlessze otthonát, amennyire az Ön pénztárcája lehetséges.
Tanács!
A járadékkonstrukció előtörlesztése csak lerövidíti a hitel törlesztési idejét: az utolsó befizetések „lefagynak” az ütemezésben, és nem kell fizetni a hozzájuk járó kamatot, ami az ütemezés végén igen csekély.
Maga a járadék lejárat előtti visszafizetésének eljárása technikailag kényelmetlen a bank számára, ennek eredményeként a minimális előtörlesztés összege (10-50 ezer rubel) és a feltételek (általában nem korábban, mint a hónap egy bizonyos dátuma) korlátozott. Így a járadékrendszerben az előtörlesztés kényelmetlen és veszteséges. Ez a mínusza.
Járadékfizetés- Ez egy olyan kifizetés, amelyet rendszeres időközönként azonos összegben állapítanak meg. Így járadékos hiteltörlesztési ütemezés mellett minden hónapban ugyanannyit fizet, függetlenül a fennálló egyenlegtől. A havi törlesztés másik módja a differenciált törlesztési mód.
Összehasonlításképpen, ha a tőkeösszeget havonta egyenlő részletekben fizetik, és a tartozás egyenlege után kamatot számolnak. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet a kölcsön visszafizetésével csökken.
Például a kölcsön igénybevételének első hónapjában a kamat összege:
S%1 = S * i,
Ahol S%1- az első havi kamat összege,
S- hitel összege.
én- a kölcsön havi kamata (évesre számolva, osztva 12 hónappal).
A második és az azt követő hónapokra:
S%n = (S - ∆S) * i,
Ahol ∆S- a visszafizetett tőketartozás összege.
A járadék-törlesztési rendszer havi fizetési összegének kiszámításának képlete a következő:
A=K*S
Ahol A- a havi járadék összegét,
NAK NEK- járadék együttható,
S- a hitel összege.
A hitel összege ismert. És a K - a járadék együttható kiszámításához a következő képletet használják:
Ahol én- a kölcsön havi kamata (évesre számolva, osztva 12 hónappal),
n- a kölcsön törlesztési periódusainak (hónapjainak) száma.
A fent leírt számítási séma segítségével megtudhatja, hogy mekkora összeget kell havonta visszafizetni.
Tételezzük fel, hogy ki kell számítania a járadék törlesztési ütemtervű kölcsön havi törlesztését, évi 48% kamattal, 4 éves időtartamra, 2000 rubel összegben. A havi törlesztőrészlet (A = K. S) és a K együttható számításánál a fenti képlet segítségével számítjuk ki a járadékfizetést.
Nekünk van:
i = 48%/12 hónap = 4% vagy 0,04
n = 4 év* 12 hónap = 48 (hónap)
Kiszámoljuk a K-t:
K=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
Most cseréljük be a kapott értéket a havi fizetési képletbe:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubel.
Így 4 éven belül (vagy 48 hónapon belül) 94,4 rubelt kell fizetni a banknak. A túlfizetés 4 évre 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Először is, a járadékos törlesztési mód előnyös a bank számára. Ez azzal magyarázható, hogy a kölcsön teljes törlesztési ideje alatt az eredeti hitelösszeg után kamat halmozódik fel. Differenciált ütemezéssel a hitelösszeg 100%-a után csak az első hónapban fizetnek kamatot (ha nincs tőkefizetési halasztás), akkor az egyenlegre kamat halmozódik fel, ezért a kölcsön végső túlfizetése Kevésbé. Vagyis két azonos kamatozású, törlesztési idővel és pótdíjjal felvett hitel között mindig drágább lesz a járadéktörlesztési konstrukciójú hitel.
Például számoljuk ki a fent tárgyalt hitel túlfizetését, de most differenciált törlesztési ütemezéssel. 1960 rubel lesz. Ez 571,2 rubel kevesebb, mint a járadékrendszernél.
Másrészt az adósság és a kamat egyenlő arányban történő visszafizetése kényelmes a hitelfelvevő számára, mivel a havi törlesztés állandó, és nem igényli a bankkal történő pontosítást a szükséges hozzájárulás összegéről, míg differenciált ütemezés esetén a fizetési összeg eltérő lesz. minden hónap.
A járadékos törlesztési mód alkalmazása így drágább, ugyanakkor sokkal kényelmesebb lesz.
Ha hibát észlel a szövegben, jelölje ki, és nyomja meg a Ctrl+Enter billentyűkombinációt
A hitelezés népszerűsége miatt mindannyian, hétköznapi polgárok, akiknek semmi közük a banki tevékenységhez, nem lettünk rosszabbak a hiteltípusok és feltételek megértésében, mint a szakértők.
A bankok különböző kamatokat és feltételeket, valamint eltérő feltételeket kínálnak: előleggel vagy anélkül, ingatlanfedezettel vagy anélkül – ezeket mindannyian figyelmesen olvassuk el, amikor valamelyik banki termék mellett döntünk. De van egy pont, amelyre kevesen figyelnek - ezek a fizetési típusok az adósság visszafizetésekor. Ettől a paramétertől függ a havi törlesztőrészlet összege, ami szintén fontos tényező, mert a bankkal való kapcsolattartás teljes ideje alatt le kell vonni a bevételünkből.
Érdemes tudni, hogy van választási lehetőség: járadék vagy De milyen gyakran kapunk választási jogot? Nem gyakran, mert a bank jövedelmezőbb azokkal a kifizetésekkel, amelyekben a hitelfelvevő többet kénytelen túlfizetni, azaz járadékfizetéssel. Habozás nélkül egyetértünk, egyszerűen azért, mert legtöbbször nem értjük, mi az a járadékfizetés. Ha a bank által felkínált hitelfeltételek azt jelzik, hogy lehetséges a fizetési mód kiválasztása, akkor nem lenne rossz élni ezzel a lehetőséggel, és átgondolni, hogy valójában mi a jövedelmezőbb és kényelmesebb.
Ezek azok, amelyekben a hitel törlesztőrészlete a teljes törlesztési időszak alatt azonos lesz. Differenciált fizetés esetén az összeg havonta csökkenés irányába változik.
Nézzük meg, mik azok a járadékfizetések, és miért kínálják a bankok leggyakrabban ezeket? Mint minden más hitelfizetési mód, ez is két részből áll: a tőketartozásból és az egyenlegére felhalmozott kamatból a kölcsönszerződésben meghatározott összegben. Tehát az első befizetések részeként a tartozás összege a tőkeösszegnek nagyon kis részét teszi ki, később pedig nő. Ez azt jelenti, hogy az adósság összege nagyon-nagyon lassan csökken, és kamatot számolnak fel. Ezért gyakran megesik, hogy a hitelfelvevő, aki nem tudja, mi az a járadékfizetés, és a határidő előtt akar fizetni, hirtelen váratlanul rájön, hogy hónapokig, sőt évekig minden hónapban nagy összegeket ad a banknak. , az adósság összege pedig csak kis mértékben csökkent. Kiderült, hogy ez előnyös a banknak, és egyáltalán nem előnyös a hitelfelvevőnek - elvégre Ön előre fizeti a kamatot, és ha úgy dönt, hogy a kölcsönt idő előtti visszafizetése mellett próbálja meg spórolni, nem fog sikerülni. a kölcsön felhasználásának kamatot már kifizették.
A járadékfizetések előnye a stabilitásuk. Segítségükkel könnyebben megtervezheti költségvetését, hiszen pontosan tudja, mennyi pénzt kell havonta kifizetnie. Ilyenek a járadékfizetések.
Amint a fentiekből kiderül, a differenciált fizetések kevésbé kényelmesek a független számításhoz, de gazdaságosabbak. Náluk a tőketartozás egy része egyenletesen oszlik el a teljes hitel futamidőre, az egyenlegre felhalmozott kamat pedig az adósság csökkenése miatt havonta csökken. Az első befizetések nagy terhet jelenthetnek a költségvetésben, de a jövőben az összeg csökkenni fog, és lehetővé teszi, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizesse.
A járadékfizetés a banki kölcsön visszafizetésének egyik fajtája. A módszer lényege, hogy a hitelszerződés teljes futamideje alatt egyenlő összegben törlesztjük az adósságot. Ebben az esetben a fennmaradó tartozás összege nem számít.
A havi fizetés általában tartalmazza a felhalmozott kamatot, valamint a tőkét (a tőketartozás összegét). Ha járadékos fizetési rendszert ajánlanak Önnek, vegye figyelembe, hogy összességében valamivel többet kell fizetnie. De egy ilyen rendszernek van egy tagadhatatlan előnye - az átlagos hitelfelvevő számára könnyebben elérhető, mint a differenciált fizetések.
Járadékfizetés havonta egyszer történik. A rendszeres fizetés összege nem változik a teljes hitel futamidő alatt. Ha Ön nem tartozik azon különösen alapos hitelfelvevők közé, akik kétszer is ellenőrzik a kamat és az adósságleírás számtani számításának helyességét, a hitelező honlapján egy közönséges járadékkalkulátor elég lesz a jövőbeli törlesztési rendszer elképzeléséhez. A járadékkal kapcsolatos kamatlábak ellenőrzéséhez egyes szervezetek az úgynevezett fordított hitelkalkulátor használatát ajánlják.
A számításhoz a következő képletet használjuk:
x = S*(P+P/(1+P)N-1)
Az értékek megfejtése a következőképpen történik:
x - havi hiteltörlesztés;
S - teljes hitelösszeg;
P - a kamatláb tizenkettedik része:
N - hónapok száma.
Van egy képlet is, amellyel a kölcsön két részét számítják ki - a felhalmozott kamat visszafizetésére és magának a kölcsönnek a visszafizetésére. Ennek az eszköznek a használata azonban speciális matematikai ismereteket igényel. Saját hitelének kétszeri ellenőrzéséhez a megadott példa teljesen elegendő.
A járadékfizetés előnyösnek tűnik a hitelfelvevő számára, ha rövid lejáratú, legfeljebb 3-5 éves futamidejű hitelről van szó, valamint olyan esetekben, amikor a végtörlesztés előre meg van tervezve.
Ha hosszabb futamidejű járadékkal járó hitelt vesz fel, elkerülhetetlen a magas kamattúlfizetés.
A differenciált fizetési rendszer hátránya a magasabb összegű előleg.
A hitelfelvevő bizonyos előnyei ellenére a járadéktörlesztési konstrukció elsősorban a hitelintézet számára előnyös. Egyenlő részletekben történő fizetés esetén a kamat minden alkalommal a kiinduló hitelösszeg után kerül felszámításra. Ha a bank differenciált kamatlábat kínál, akkor csak az első hónapban kell fizetnie a teljes összeg bizonyos százalékát, minden további befizetés fokozatosan csökken, mivel a fizetendő százalékot minden hónapban újraszámolják a fennálló hiteltörzs összegéből. A bankok és hitelintézetek gyakran kínálnak járadékos kölcsönt bizonyos akciók vagy különleges ajánlatok keretében.
A Sravni.ru tanácsa: A bankkal való kapcsolatokban elsősorban a saját hasznára kell törődnie. Ezért próbáljon meg minden lehetőséget kihasználni a törlesztési rendszerű hitel igénylésére, differenciált fizetés formájában. Csak akkor vállaljon járadékos kölcsönt, ha nincs alternatívája. És ne felejtse el mérlegelni pénzügyi lehetőségeit, mielőtt bármilyen kölcsönt igényelne.
Milyen célokra törekszik a hitelfelvevő a hitelfelvétel során? Mit akar? Az ügyfelet jellemzően a következők érdeklik:
Ha a hitelfelvevő mindhárom ponttal elégedett, fellélegzik, hátradől a székben, és mosolyogva azt mondja a bankvezető nőnek: „Szuper volt, bébi!”
Ön szerint ez lehetetlen? Tévedsz! Jelent Önnek valamit a „járadékfizetés” kifejezés? Nem? Ne aggódjon – öt perc múlva mindent tudni fog róluk! Eltelt az idő!
A hosszú lejáratú kölcsön igénylésekor a hitelfelvevő vállalja, hogy a bank által jóváhagyott ütemterv szerint törleszti, amely tartalmazza az összes fizetés időpontját és összegét.
A fizetési ütemterv kiszámításának algoritmusa a hitel törlesztésének típusától függ. Jelenleg két népszerű lehetőség van: járadék és . Az első lehetőség a kölcsön visszafizetése járadékkal. Térjünk át a definícióra:
Járadékfizetések– ezek rendszeres hiteltörlesztések, amelyeket egyenlő összegben teljesítenek. A járadékfizetésből származó pénz egy része visszafizetésre, egy része pedig kifizetésre kerül.
Tehát a járadékfizetés fő megkülönböztető jegye („trükkje”) a fix összeg. A hitelfelvevő rendszeresen (leggyakrabban havonta) fizeti a kölcsönt, amelynek összege a teljes futamidő alatt nem változik. Például a bank kiszámította a járadékot - 2536 dörzsölje. havonta. Itt van a 2536 rubel A kölcsön lejártáig havonta fizet. mindent értesz? Nagy! Menjünk tovább!
Sok pénzügyi oldalon egyenesen hülyeségeket írnak, hogy állítólag járadékos hitel törlesztésekor a hitelfelvevő először kamatot fizet a banknak, és csak a legvégén fizeti vissza a tőkeösszeget. Azt mondják, hogy a kölcsön futamidejének közepére az ügyfél minden kamatot kifizet, és a kölcsön előtörlesztése értelmét veszti. Ne higgye el, ez hazugság!
Valójában minden nem így van, és ezek a problémák nem léteznek. Emlékezik:
Járadékos hiteltörlesztésnél senki nem fizet előre kamatot! A kamatot kizárólag a fennmaradó tőkeösszegre számítják.
De van egy másik probléma is. Ha , akkor kiderül, hogy nagyobb lesz a járadékhitel túlfizetése. Egyszerűen fogalmazva: a járadékos kölcsön többe kerül a hitelfelvevőnek, mint a differenciált kölcsön. De ennek van logikus magyarázata:
A tény az, hogy járadéktörlesztési konstrukció esetén a hitelösszeg lassabban csökken, ami lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő tovább használja a hitelpénzt, és ennek megfelelően a bank többet keressen belőle.
A hitelezés első felében járadékos hitelre a hitelfelvevő sokkal kevesebbet fizet, mint a differenciált hitelre. Nyilvánvaló, hogy ez nem a kamatfizetés csökkentésével lehetséges (hiszen a kamat kizárólag a tőketartozás egyenlegét terheli), hanem a kölcsöntörzs kifizetésének csökkentésével. Ennek eredményeként járadékfizetés esetén a felhalmozott kamat összege magasabb lesz.
Amint látja, itt egyszerű matematikai törvények működnek, és nincs csalás, barátok! Térjünk át az előnyökre és a hátrányokra.
Ahhoz, hogy megértse, mennyire alkalmas az Ön számára a járadék típusú hitelezés, elemezze annak előnyeit és hátrányait. Kezdjük a pozitívumokkal. Tehát itt vannak a járadékfizetés előnyei:
Egyetértek, a járadékfizetés felsorolt előnyei valóban lenyűgözőek! Azonban ne olyan gyorsan tapsoljon! Az a tény, hogy az ilyen típusú hitelezésnek két jelentős hátránya van. Itt vannak:
Hát barátok! Most már tudja, mik a járadékfizetések, valamint azok előnyei és hátrányai. Biztosan szeretne konkrét példákat látni képletekkel és számításokkal. Nincs mit - .
