KUDYMKAR város (1938 óta) az Orosz Föderációban, a Komi Permyatskgo Autonóm Terület központja, a folyón. Inva, a folyó találkozásánál. Kuva, 104 km -re a vasúttól. d. művészet Mendelejevo. Kudymkar az Inva (a Kama mellékfolyója) mindkét partján, részben a Kuva mellékfolyója bal partján található, a kerület legfejlettebb déli részén, a Gainy-Mendeleevo autópályán, 201 km-re Permtől. Kudymkar városa a Komi-Permyak kerület közigazgatási kulturális és nemzeti központja. Található az Urálban, a folyó találkozásánál. Kuva az r. Inva (a Kama folyó medencéje) főként e folyók bal, magas partján, völgyének déli lejtőjén, meglehetősen meredeken ereszkedve Invába, északon felmászva a szomszédos fennsíkra és átszállva az Inva és Kuva, Kudymkar teljes területe 31,8 négyzetméter. km. A név eredetének több változata létezik. Egyikük szerint a saját nevének Kudym és a "kar" kombinációjából származik - település, erődített hely. Egy másik, A. F. Teploukhov által kifejtett változat szerint Kudymkar (Kud-dyn-kar) a (dyn) r, Kuva torkolatánál található település, amelyet 1678-ban Kudvának hívtak. Összehasonlítva az észak -udmurt "kud" - mocsár szóval, feltételezhető, hogy Kudymkar "város a mocsárban" vagy "mocsaras területen" "
A Kudymkar megjelenésének története az ókorig nyúlik vissza. A tó magas, 40 méteres bal partján, amely a Kuva és az Inva folyók találkozásánál alakult ki, a Krasznaja Gorka nevű helyen található a Kudymkarskoe település, amely a VII-XV. Századból származik, a magas déli része Köpeny szinte függőlegesen esik le a Kuva folyóhoz, nyugatról és keletről lejtői meredeken ereszkednek a szakadékokba. Az emlékmű állapota vészhelyzet, mivel a fokföld déli végét elmossa a városi tó vize. Első kutatója A, E. Teploukhov volt 1879-ben. Vastag kultúrrétegben (1,5 m-ig) föld feletti gerendaházak maradványai, tűzhelyek, tárolóaknák, nagyszámú csont, kerámia, nyílhegyek, kések, fonó kerekek és a Lomovatovskaya - Rodanovskaya kultúrák végéhez kapcsolódó egyéb tárgyak. A település északi részén található a megkeresztelt permi komi temető, amely a XV - XVII. Az erődített Kudymkarskoe település a vízgyűjtő orosz gyarmatosításának kezdetéig létezett. Yingva a XVI. Írásos forrásokban Kudymkarot először 1579 -ben említik. 1472 -ben Kudymkar a nagypermmel együtt a moszkvai fejedelemség részévé vált. A 17. században Kudymkar a régió központjává változik. Század második felében. a település mellett egy azonos nevű orosz falu keletkezett, amely végül templomtérré és faluvá nőtte ki magát - a falukerület központja. I. Yakhontov írástudó 1579 -es népszámlálása szerint Kudymkar hét udvarú falu volt a legjelentősebb település az Inva folyó 7000 verstuma számára. A 17. század elején. itt állt az egész kerület egyetlen fatemploma a csodatévő Szent Miklós tiszteletére harangtoronnyal. 1623 -1624 -re M. Kaisarov népszámlálása szerint a háztartások száma 32 -re nőtt. A Kudymkar -templom egy nagy kerület központja volt, amely 11 falut és 13 javítást egyesített hatalmas területen. A komi-permiek a fekete hajú parasztsághoz tartoztak. 1700 -ban a legmagasabb rendelettel az Obva, Inva és Kosva menti területek csatlakoztak a Stroganov örökséghez. Kudymkara falu lakói, mint minden más komi-permi falu, a Stroganovok jobbágyai lesznek. 1715 -ben Kudymkarban volt egy fatemplom a csodamunkás Miklós nevében, zemstvo kunyhó, udvar a kezdeti emberek érkezéséhez, malom és 50 udvar, amelyekben 474 ember élt. 1749 -ben a Stroganov testvérek közötti második felosztás szerint Kudymkar a környező falvakkal S. G. Stroganov báróhoz került. Fia, Alekszandr Szergejevics 1756 és 1811 között birtokolta Kudymkarot, uralkodása alatt Kudymkar egyik első kőépületét építették - templomot, szintén a csodaművész Miklós nevében.
1817 -ben S.V. Stroganova grófnő lett a permi birtok tulajdonosa, aki (1833) 5 kerületre osztotta a birtok kezelését. Az Invenskaya erdei dachát egy különleges körzetben osztják ki, amelynek központja Kudymkar falu. A falubeli földesúr parancsára 1827-1842. külön terv szerint faház a kerületi kormányzó számára (1832), ivóház (1835), a Sztroganov-kormány épülete (1836), a szófiai-invenskai kórház kerttel (1836) és gyógyszertár vele (1842), két ház az igazgatósági tagoknak (1834, 1843), egy ház a rendőrnek (1834), egy plébániai iskola és két szárny a gondnoknak, egy étkező (1840), egy nyilvános fürdő (1843) , egy kőkovácsműhely és egy lakatosüzlet raktárral (1843) és mások. Az épített épületek egyenes utcákat és szabályos negyedeket alkottak, amelyek napjainkig fennmaradtak. A kőtemplomról kiderült, hogy egy nagy tér közepén áll, szemben a Stroganov-kormány kétszintes kőhivatalával. Ez a két kőépület alapozta meg a falu központi részét - az Invens kerület (dacha) örökségkormányzásának központját. A közös házak többnyire fából készültek. 1834-35 között. a folyón keresztül Inva S. V. Stroganova költségén „két járatú bikán” hidat építettek, amelyet „Sophia” -ról neveztek el. A zemstvo intézmények 1870 -es bevezetésével a szolikamski járás nyugati felének teljes közigazgatása Kudymkarra koncentrálódott. Itt nyílt meg a régió első zemstvo kórháza is (1870). 1892 őszén I. Ya.Krivoshchekov földrajztudós, helytörténész, történész, az első permi komi tudós, ekkor kerületi erdész, palántákat ültetett a templom körüli kazanyi mezőgazdasági iskola óvodájából, ezáltal lerakva az első kertet a faluban, amely most az ő nevét viseli. Az 1897 -es információk szerint Kudymkaron 254 udvar volt, amely 60 negyedet tartalmazott. 1908 -ban 227 háztartás volt Kudymkarban, Babino, Yarkovo és Oskino falvakkal együtt. A lakosok száma 1897 -hez képest 1100 -ról 1195 főre nőtt. Összesen 1850 óta a népesség mintegy 70%-kal nőtt.
Az októberi forradalom előtt négyéves városi iskolát, egy könyvtárat (403 könyv és 626 olvasó), egy kórházat 30 ággyal, 2 orvossal és 5 mentővel nyitottak meg Kudymkaron. A lakosság lassan nőtt. 1893 -ban 1051 ember élt benne, 290 háztartás volt, 1908 -ban 1192 lakos élt Kudymkaron. A város a permi tartomány szolikamski kerületének 3. malmának vezetője volt, amely magában foglalta a modern Kudymkarsky kerület területét, valamint a Yusvinsky és Karagaysky kerületek szomszédos részeit. Volt 4 osztályos városi iskola, zemstvo nőiskola, könyvtár-olvasóterem, kórház, posta és állatorvosi központ; malom gáttal a Kuva -n, erdészet, fogyasztói társadalom, árvaház, alamizsna; Három éves vásárt és heti kereskedést tartottak. 1909 -ben megnyílt a posta- és távíróhivatal.
Az októberi forradalom után Kudymkar egy hatalmas régió politikai központjává vált, és döntő szerepet játszott a permi komi gazdasági, kulturális és etnikai közösségének kialakításában, miután 1925 -ben nemzeti körzet formájában államiságot kaptak. akkoriban viszonylag kicsi falu volt. 1931-ben Kudymkar falut városi jellegű településsé alakították át. 1938. július 10-én a városi típusú település megkapta a város státuszt. 1927 -ben pedagógiai iskolát (először műszaki iskolát), 1929 -ben erdészeti iskolát (kezdetben műszaki iskola tanszéket) és 1930 -ban mezőgazdasági technikumot, 1930 -ban orvosi iskolát (kezdetben felder) -szülészeti iskola); 1926 -ban alapították. A háború utáni időszakban számos szakiskola nyílt Kudymkaron. A 20 -as évek végén - az 1930 -as évek első felében itt alapítottak kisvállalkozásokat a helyi gazdaságnak és a lakosságnak szánt áruk és áruk előállítására: vasöntödék és kovácsműhelyek, fa- és lenfeldolgozás, bőr- és lábbelik, tégla, vaj, keményítő és szirup, édességek, olaj, bor és alkoholmentes, lisztőrlés lifttel és pékséggel Yurino faluban, az Inva jobb partján, Kudymkar fő magjától délre. Kudymkarban 1936 -ban létrehozták a Komipermles trösztöt, amely 1937 -ben megalapította a Központi javító- és mechanikus műhelyeket, ma már üzemként. 1931 -ben. kavicsos Mendeleevo - Kudymkar út épül, amely hozzáférést biztosít a fő vasúthoz (Mendelevo vasútállomás).
1948 -ra 1038 ház volt a városban, amelyek 3020 ezer négyzetmétert foglaltak el. m, és a teljes terület 11 270 ezer négyzetméter volt. m. A város határai közé tartoztak a legközelebbi falvak, amelyek a várost minden oldalról 2 km távolságban vették körül. A városközpont az 1930 -as években a templomtól kelet felé tolódott el. Új negyedek húzódnak a folyó mentén. Inva, és elfoglalta a folyó völgyének meredek bal oldali lejtőjét és a szomszédos fennsík szélét. Az új központban található a kerületi végrehajtó bizottság és a kerületi pártbizottság, a posta, a színház, a mozi, a középiskola, és tovább, északnyugatra, a folyó magas partja mentén. Kuva, számos műszaki iskola: erdészeti, mezőgazdasági, orvosi és kórházi épületek. A folyó bal partján. Yingwában voltak a fő lakónegyedek, kiskereskedelmi helyiségek, oktatási intézmények, köztük a Tanítók Intézetének nagy téglaépülete. A város délnyugati részén alakult ki az egyik ipari régió (a második - Yurino faluban). Az 1954-57-es határozatok, amelyek új utakat határoztak meg az ország építészetének és építésének fejlődésében, így vagy úgy, de érintették Kudymkarot is. 1955 -ben a Lengiprogor Intézet (G. V. Azbukin építész) megalkotta a város általános tervét. 1967 -ben ugyanez az intézet új főtervet dolgozott ki. Számos új épület épül: a Komipermles kombájn, amely a főtér nyugati részét képezi (1959), a Kudymkarskaya internátus (1962), a Parma szálloda, a kerületi kommunikációs központ (Permproekt, 1967), buszpályaudvar, a Komsomolets mozi (Permgrazhdanproekt, R.A. Zernin építész, 1968) és mások. Három-, négy- és ötemeletes lakóépületek komplexumai épülnek az egész országra vonatkozó szabványos projektek szerint. A nemzeti sajátosságok csak a téglafalak kontrasztos színű dekorációjában láthatók. Az RSFSR Kulturális Minisztériumának 1990.02.19 -i tanácsának 12. számú rendelete, az RSFSR 1990.02.28 -i Gosstroy igazgatósága 3. sz. És a VOOPIiK Központi Tanácsának Elnöksége 1990.02.16. 12. szám (162) Kudymkar, mint építészeti műemlékekkel, városrendezési együttesekkel és komplexumokkal rendelkező város, valamint megőrzött természeti tájak, valamint régészeti és történelmi értékű ősi kulturális réteg szerepel az RSFSR történelmi lakott helyeinek listáján. Jelenleg a Kudymkar építését az Oroszországi Kis- és Középtörténeti Városok Újjáépítésének Moszkvai Intézetének helyi építészek részvételével készített mesterkészlete szerint végzik, amelyet a városvezetés 1996 júniusában jóváhagyott. . Az új főtervet az Orosz Föderáció kormánya által 1991 -ben elfogadott szövetségi program keretében dolgozták ki Oroszország kis történelmi városainak újjáélesztésére és fejlesztésére. Az Orosz Föderáció Kulturális Minisztériumának rendelete szerint 1990 -ben, többek között 26 -ban, a várost felvették az újjáélesztés, építés, újjáépítés és helyreállítás állami programjába. Elfogadták a 662. számú kormányhatározatot, amely e program végrehajtásának központosított finanszírozására utal. A város a kerület közigazgatási, üzleti és kulturális központjaként fejlődik.
Mint minden történelmi település, Kudymkar gazdag történelmi és építészeti örökséggel rendelkezik. A történelmi és építészeti örökség összetétele változatos, és tükrözi a város történetét az alapítástól napjainkig. A legkorábbi a Stroganovok, a Szent Miklós -templom és a Kerületi Tanács tevékenységéhez kapcsolódó struktúrákat foglalja magában. Az 1920 -as évek ipari építészetének emlékműve nagy értéket képvisel. - erőmű a folyón. Kuve. Számos épület kapcsolódik a permi komi népművész, P.I. Subbotin-Permyak kiemelkedő fiainak, A. N. Zubov és M. P. Likhachev, a legendás titkosszolgálati tiszt, I. I. Kuznyecov életéhez és munkájához. A kultúra nagy rétege a XX. század közepén uralkodó építészeti irányzatokat tükröző "szovjet" építészeti középületekben fejeződik ki. Kudymkar építészeti emlékei képződményük és fejlődésük különböző állomásait képviselik. A városban számos együttes különböztethető meg, amelyek egyazon történelmi korszakhoz tartozó épületeket és építményeket egyesítenek, és hasonló építészeti formákban valósulnak meg. Először is, ez a templom tér együttese - a város történelmi központja. Itt található a Szent Miklós -templom, a Stroganov kerületi igazgatóság és a legrégebbi oktatási intézmény - egy 2 osztályos iskola - épülete. Ezenkívül az együttes tartalmaz egy csodálatos kertet, amelyet I. Ya. Krivoshchekov rendezett.
A jelzáloghitel minden árnyalata ellenére továbbra is az egyetlen módja annak, hogy megszerezze a kívánt területet az orosz lakosok többsége számára. Az ország vezető bankjai minden évben új, érdekes programokat kínálnak, nem mellőzve azokat, amelyek állami támogatás alapján működnek. Vessünk egy pillantást a bankok 2017 -es jelzálog -hitelezési besorolására, amelyek a legjobb feltételeket kínálják, és amelyekre kereslet van az orosz lakosok körében.
A Sberbank 2017 -ben megnyitja a bankok minősítését jelzáloggal. A legmegbízhatóbb bankként vezető pozíciót tölt be az országban. Ezenkívül az ilyen népszerűséget az indokolja, hogy saját fióktelepei vannak az ország minden régiójában. A Sberbank nagyon kedvező feltételeket kínál ügyfeleinek. Miután jelzálogot bocsátott ki ebben a bankban, az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy lakást vásároljon a másodlagos piacon. A Sberbank jelzáloghitel -programjait az állam támogatja, lehetővé téve az ügyfél számára, hogy ingatlanokat jelzáloggal felruházjon, és újat vásároljon egy új épületben.
A legkeresettebb programok:
A jelzálogbankok besorolása 2017-ben tartalmazza a jól ismert VTB bankot, amely nem kevésbé vonzó feltételeket kínál. Az ügyfelek körében a legnépszerűbb a "Zologovaya Real Estate" program. Ha ezt az opciót választja, akkor számíthat olyan ingatlanvásárlásra, amelyet ez vagy az a bank zálogba adott, amely már eladta. Ez a program segíti az embereket a sikertelen kölcsönzés miatt felmerült problémák megoldásában. A kamat ebben az esetben 13%, de csak akkor, ha az ügyfél átfogó jelzálog -biztosítást köt. A kívánt ingatlan megvásárlásához először meg kell fizetnie a lakás árának 20% -át.
A bank kínálja:
A bankok jelzálog -hitelminősítését 2017 -ben sem kímélte a vezető Moszkvai Bank. Jövedelmező jelzáloghitelt kínál a hitelfelvevőknek, amelyek közül a legnépszerűbb a refinanszírozás. Az ilyen programok aránya csak 11,95%, a kifizetési idő 30 év. A nyújtott maximális hitelösszeg a piaci érték 80% -a.
A bank ügyfelei körében igényes programok:
Egy másik lehetőség csábító kölcsönzési ajánlatokkal. Az egyik érdekes program az "Ingyenes mérők". Egy ilyen jelzáloghitel-program kilátásba helyezi a nem szabványos ingatlanok, például kollégiumi szoba vagy lakásrész megvásárlását. Ezenkívül egy ilyen program keretében lakást vásárolhat egy nem akkreditált fejlesztőtől, vagy akár saját házat is építhet a kapott pénzeszközök felhasználásával. Kamat 15% + jutalék.
A bank legnépszerűbb ajánlatai:
A bankok jelzálog -refinanszírozási besorolása 2017 -ben belépett az MKB bankba, annak ellenére, hogy csak 2 jelzálog -programot kínál. A programok közül az első lehetőséget biztosít új épületekben történő lakásvásárlásra, a második - lakások a másodlagos piacon. Bár a választék kicsi, a bankhoz jelzáloghitelért folyamodó ügyfelek száma nem szerepel a listán.
Banki programok:
A Home Finance Bank csak 3 általános jelzálog -programot kínál, de nagyon népszerű az ügyfelek körében. A BZHF lehetővé teszi ügyfeleinek, hogy új épületben vásárolják meg a kívánt lakást. A legnépszerűbb a Pénz minden igényre program. Egy ilyen program kiválasztása esetén az ügyfél saját belátása szerint költheti el a pénzt ingatlanvásárlás céljából. Azonnal felveheti a lakás árának 60% -át. Egy ilyen program kamatlába 16% + a jelzálogkölcsön teljes összegének 3-5% -a jutalék. Ugyanez a jutalék vonatkozik más banki programokra is:
A Bank Interkommerts nagyban hozzájárul az ország jelzálogpiacához. Az ügyfelek számos programot kínálnak, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy rövid időn belül saját lakást szerezzenek. A programokat a másodlagos piac és az új épületek opcióihoz tervezték. A bank előnye a 10%-os kamatláb, feltéve, hogy a lakás költségeinek felét egyszerre fizetik.
Banki programok:
Az MIA Bank ügyfeleinek "szociális jelzálogot" kínál. Egy ilyen ajánlat csak Moszkvában vásárolhat lakást, amelyhez a lakhatási sorban kell állnia. A hitel összege 70%-ról lesz. Legfeljebb 25 millió rubelt kaphat. Az arány 13,5%, de csak akkor, ha rendelkezik jelzálog -biztosítással.
A bank kínálja:
A bank egyszerre több érdekes programot kínál ügyfeleinek, többek között:
A RosselkhozBank lendületet vesz, és minden évben egyre magabiztosabb pozíciót foglal el a felhasználók körében. Minden hitelfelvevő elégedett a javasolt programokkal, és vásárolhat lakást egy új épületben, másodlagos lakásban, valamint saját házat, nyaralót és így tovább. A bank legfeljebb 20 millió rubelt bocsát ki.
Népszerű programok:
A fiatal családoknak nem mindig van lehetőségük összegyűjteni egy összeget, amely elegendő lenne az első részlet kifizetéséhez, nemhogy a teljes lakásvásárláshoz. Ezért sokan közülük érdeklődnek az anyasági tőke ilyen célú felhasználásának lehetősége iránt. A legtöbb esetben ennek az összegnek elegendőnek kell lennie az előleg teljes fedezésére vagy a jelzáloghitel -tartozás egy részének kifizetésére.
A probléma az, hogy nem minden bank ért egyet ezzel. De vannak, akik félúton találkoznak ügyfeleikkel, és segítenek nekik életkörülményeik javításában. Hová kell mennie, és milyen dokumentumokra lehet szüksége, érdemes részletesebben megérteni.
Az anyasági tőke felhasználásának jellemzői:
A szülőknek van mit elgondolkodniuk azon, hogyan lehet a legjobban felhasználni a tőkét: az első törlesztőrészlet vagy a hitel törlesztése vele.
A kölcsön törlesztéséhez anyasági tőke segítségével nem kell várnia a gyermek 3 éves koráig. Nem mindegy, hogy mikor vették fel a kölcsönt. A hitel egy részét igazolással fizetheti vissza, csak meg kell felelnie az alapvető követelményeknek:
Ha a szülők úgy döntenek, hogy anyasági tőkét küldenek az első részlet kifizetésére, tudnia kell, hogy ezt csak a baba hároméves korának elérése után lehet megtenni. Ehhez szüksége lesz:
Az anyasági tőke sok családnak segít abban, hogy teljesítsék saját otthonuk álmát.
A 10 legjobb bank, amely anyasági tőkét nyújt jelzáloghitelekhez:
Hosszú évek óta fiatal családokkal dolgozik, akik anyasági tőkét használnak fel a hitelek törlesztésére.
A bank meghatározott összegre, az anyasági tőke és az összes jövedelem alapján ad ki hitelt.
A hitelfelvevő csak a tanúsítvány birtokosa lehet. Az első törlesztőrészletről akkor lehet lemondani, ha a tőke összege meghaladja a jelzáloghitel minimális első részletét.
Előnyök:
Fontos! Az első részletnek szavatolótőkéből (legalább 5%) és anyasági tőkéből (legfeljebb 15%-ból) kell állnia.
Előnyök:
A hitelfelvevőnek legalább 18 évesnek és 65 évesnél idősebbnek kell lennie
Előnyök:
Lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy lakást válasszanak az elsődleges vagy másodlagos piacon, valamint garázst is vásároljanak. Az első részlet a költségek legalább 10% -a.
Ajánlja a fiatal családoknak, hogy vásároljanak lakást a másodlagos piacon, 15% előleg. A kamat 8,5%.
Kimenet Rengeteg bank áll készen arra, hogy anyasági tőkét felhasználva kölcsönökkel dolgozzon. A családnak nem lesz nehéz kiválasztani a számára megfelelő pénzintézetet, a lényeg, hogy legyen célja és vágya.
RIA minősítés - február 28 Az elmúlt 2017 az oroszországi jelzáloghitelezés alakulását tekintve rendkívül sikeresnek mondható. Az év elején, a jelzáloghitelek támogatására irányuló állami program megszorításának hátterében a piac fejlődésére vonatkozó előrejelzések meglehetősen óvatosak voltak, de a valóság minden várakozást felülmúlt, és a történelmi rekordok megdőltek. Általánosságban elmondható, hogy a hitelezési piac ezen szegmense az egyik legjobb mutatót mutatta a magánszemélyek és a vállalati ügyfelek számára nyújtott összes hitelnyújtás között. És ezt mondhatjuk.
Az elmúlt 2017 -ben csaknem 1,1 millió új jelzáloghitelt bocsátottak ki 2,04 billió rubel értékben Oroszországban. Összehasonlításképpen: 2016 -ban, amely szintén meglehetősen sikeres volt, 864 ezer hitelt bocsátottak ki 1,48 billió rubel értékben. Így a lakásvásárlásra szánt hitelek jelenlegi kibocsátása a hitelek számában 26% -kal, pénzben pedig 31% -kal nőtt (2016 -ban a növekedés 21%, illetve 25% volt). Összehasonlításképpen: a 2014 -es rekordévben a kibocsátott hitelek száma 1,06 millió, pénzben pedig 1,82 billió rubel volt. 2018. január 1 -jén a bankok mérlegében lévő jelzáloghitelek adósságállománya (beleértve a megszerzett követelési jogokat is) 5,4 billió rubelt tett ki, ami 15,4% -kal több, mint 2017 elején. 2017 végén a jelzáloghitelek a lakosság bankokkal szembeni teljes adósságának 44% -át tették ki, ami rekordszint Oroszország egész modern történetében. Összehasonlításképpen: 2017. január 1 -jén a lakásvásárláshoz nyújtott hitelek 42% -ot, 2015 elején pedig csak a magánszemélyek hitelállományának 32% -át tették ki.
Megjegyzendő a jelzálog -hitelezés stabil dinamikája is. Az elmúlt 7,5 évben a jelzáloghitelek folyamatosan növekedtek (negyedéves adatok szerint), bár más típusú hitelezés gyakran negatív dinamikát mutatott. Így megállapítható, hogy hazánkban a jelzálog -hitelezés mintegy 10 éves valós fejlődése során a banki hitelek mindennapos eszközzé váltak a családok számára lakásproblémájuk megoldásában. A RIA Rating szakértői szerint az ingatlanügyletek mintegy 40% -ában a vevők bankoktól vesznek fel hitelt.
Figyelemre méltó, hogy nemcsak a jelzálogpiac monetáris mutatói nőnek, hanem a "minőségi" mutatók is. Először is, az év folyamán az új hitelek átlagos kamatlába 1,77 százalékponttal 9,79% -ra csökkent 2017 decemberében, ami új abszolút minimum lett Oroszország egész modern történelmében. Másodszor, az átlagos hitelméret folyamatosan növekszik. 2016 végén 1,78 millió rubel, 2017 decemberében pedig már 1,92 millió rubel volt. Összehasonlításképpen: 2015 márciusában az átlagos kölcsönméret 1,57 millió rubel volt. Harmadszor, az átlagos hitel futamideje nő. Ha 2015 második negyedévében 171 hónap (14 év és 3 hónap) volt, akkor 2017 negyedik negyedévében már 187 hónap (15 év és 7 hónap). Így a kamatcsökkentés, a hitelek meghosszabbítása és a hitelek mennyiségének növekedése jelentősen növeli a hitelpénzekből vásárolt lakások megfizethetőségét. Ez különösen fontos azoknak a fiatal családoknak, akik hajlamosak kevés megtakarításra előlegként. , az elmúlt két évben a családok jelzálogkölcsönének elérhetősége 2017 harmadik negyedévétől majdnem megkétszereződött.
A jelzálogpiacra való koncentráció tovább fog növekedni
A helyzet tanulmányozásához az egyes hitelintézetek összefüggésében a RIA Rating elemzői elkészítették a bankok minősítését a 2017 -ben kibocsátott jelzáloghitelek volumene alapján. A minősítés 306 orosz bank adatait mutatja be, amelyek jelentéseiket a 316. számú nyomtatványnak megfelelően tették közzé az Orosz Föderáció Központi Bankjának honlapján.
Ez év elején Oroszországban 304 bank mérlegében volt jelzáloghitel, 2017 -ben pedig 249 bank bocsátotta ki azokat. Ugyanakkor a hitelminősítő bankok többsége nagyon kevés lakásvásárlási hitelt adott ki, és csak 37 bank adott ki 2017-ben 1 milliárd rubelt meghaladó kölcsönt, és a teljes portfolió január 1-jén egymilliárd dollár értékben , 2018 55 bankban volt megfigyelhető. Általánosságban elmondható, hogy körülbelül 50 bank mutat jelentős hitelezési tevékenységet a jelzálogpiacon, és körülbelül 30 banknak van a legjelentősebb befolyása a piacra.
A RIA Rating kutatásának eredményei szerint 2017 végén csak 123 bankra volt jellemző a pozitív dinamika a jelzáloghitelek kibocsátásában, és 140 bank (vagy 53%) adott ki jelzáloghitelt 2017 -ben kevesebb, mint 2016 -ban. Főként a legnagyobb szereplők mutatnak pozitív dinamikát-a TOP-15 bankok közül a jelzálog-hitelezés volumene szerint 2017-ben 13 mutatott hitelezési növekedést, míg a TOP-15 bankok közül 14 a jelzálogállomány növekedését.
Megállapítható, hogy a jelzálog -piaci koncentráció továbbra is nagyon magas szinten marad. Az évente 10 milliárd rubel vagy annál nagyobb összegű jelzálog -kibocsátás szintje 17 bankban figyelhető meg, 2017 végén a kibocsátás majdnem 95% -át tették ki. A TOP 5 legnagyobb bank ezen a piacon jelenleg az összes jelzáloghitel körülbelül 86% -át teszi ki 2018. január 1-jén, bár egy évvel korábban ez az arány 85% -os volt, a TOP-10 bankok pedig 90 a lakásvásárláshoz nyújtott hitelek% -a, és a jelzálog -állomány közel 91% -át teszik ki. Összehasonlításképpen: a TOP-10 orosz bankok az ország bankrendszerének eszközeinek 69% -át foglalják el.
A RIA Rating szakértői szerint középtávon a jelzálog -állomány koncentrációja tovább fog növekedni, sőt akár fel is gyorsíthatja ezt a folyamatot. Ez a jelzálog -kamatlábak érezhető csökkenésével jár majd a legnagyobb bankoknál. A közepes és kis bankoknak csak akkor lesz észrevehető esélyük a jelzálogpiacon, ha az értékpapírosítási piac érezhetően fejlődik.
Állami bankok - a fő jelzáloghitelek
A RIA Rating szakértői által készített tanulmány eredményei szerint, mint a banki szolgáltatások piacának legtöbb szegmensében, a Sberbank a jelzálog -piac vezetője. Ez a 2018. január 1 -jéig kibocsátott összes jelzáloghitel 57% -át teszi ki, és pénzben kifejezve a Sberbank mérlegében szereplő jelzáloghitelek mennyisége az év elején 3,03 billió rubelt tett ki, ami 16,8% -kal több, mint egy év korábban. Az elmúlt évben az iparág vezetője 647 ezer hitelt (a teljes összeg 59% -át) bocsátott ki 1,12 billió rubel (a teljes piaci érték 54% -a) összegben. Így a korábbiakhoz hasonlóan egyedül a Sberbank adja az ország jelzálogpiacának több mint felét. Ezenkívül a Sberbank nemcsak megőrizte erős pozícióit, hanem még növelte is részesedését, mivel 2016 -ban részesedése az új kibocsátásban 57% volt a hitelek számában és 51% -a pénzben. A Sberbank nem valószínű, hogy a közeljövőben feladja vezető szerepét ebben a hitelezési szegmensben, piaci részesedése pedig továbbra is meghaladja az 50%-ot.
A második, harmadik és negyedik helyet szintén az állami bankok foglalják el: VTB 24, Gazprombank és Rosselkhozbank. Összesen 1,41 billió rubelt tesznek ki a jelzálog -állományban. Ugyanakkor e három bank piaci részesedése 2017 -ben a jelzáloghitelek számában 23,9%, pénzben 26,7% volt. A Gazprombank (+ 55%) észrevehető fejlődést mutatott a kibocsátásban az elmúlt év végén, ami a legjobb eredmény a TOP-6 bankok között.
A legnagyobb bankok közül 2017 -ben a Sovcombank, a Bank URALSIB és a Bank Rossiyskiy Kapital meglehetősen erős dinamikát mutatott. Ezeknek a bankoknak a jelzálog -kibocsátása exponenciálisan nőtt, ami lehetővé tette számukra, hogy jelentősen emelkedjenek a rangsorban. A Sovcombanknál a 2017 -ben kibocsátott új jelzáloghitelek 19,6 milliárd rubelt tettek ki, ami 7,6 -szor több, mint 2016 -ban. Ez lehetővé tette számára a rangsor 9. pozíciójának megszerzését (2017. január 1 -jétől a 26. hely). Az URALSIB Bank évente 4 -szer 27,9 milliárd rubelre növelte a lakásvásárlásra szánt hitelek kibocsátását, ami lehetővé tette számára, hogy a 7. pozíciót foglalja el az egy évvel korábbi 15 -tel szemben. A Rossiyskiy Kapital bank szintén négyszeresére növelte a hitelek pénzbeli kibocsátását, és most, a 2017. évi 15,9 milliárd rubel eredményével, a 11. helyen áll.
Ezenkívül az első tízben két bank mutatott enyhe csökkenést a jelzálog-kibocsátásban-a Raiffeisenbank (-8%) és a Bank Vozrozhdenie (-18%).
A gyors jelzáloghitel -növekedés csökkenti a jogsértéseket
Számos bank, köztük nagy bankok esetében továbbra is meglehetősen magas a lejárt tartozások aránya. Ez azonban nagyrészt a deviza jelzáloghitelek problémájának köszönhető, amelyek a 2008 -as válság óta gyakran bizonytalanságban maradnak. Ugyanakkor az elmúlt években számos bank felfüggesztette az új jelzáloghitelek kibocsátását, és ezért bűnözésük is nőtt. Általánosságban elmondható, hogy 2017 -ben szinte az összes legnagyobb bank növekedést mutatott a jelzálog -portfólióban az új kibocsátás miatt (az új hitelek több mint 99,9% -át rubelben adják ki), így a késedelmes tartozások aránya a legtöbb esetben csökkent.
Általánosságban elmondható, hogy 2017 -ben a jelzálog -kibocsátás jó dinamikája miatt a rubel jelzáloghitel késése kissé csökkent. Ha 2017. január 1 -jén a rubelben kibocsátott jelzáloghitelek lejárt tartozásának aránya 1,18%volt, akkor 2018. január 1 -jén 1,15%volt. Ugyanakkor a maximumot 2017. június 1 -jén jegyezték fel - 1,25%.
Az összességében pozitív dinamika ellenére a RIA Rating szakértői szerint a legtöbb bank helyzete sokkal rosszabb volt - 2017 -ben a bankok mindössze 30% -át jellemezte a lejárt jelzáloghitelek arányának csökkenése. Ugyanakkor a besorolásban szereplő bankok 40% -a azt mutatta, hogy a jelzáloghitelekben a késedelmek aránya növekedett ugyanebben az időszakban. Így nem minden banknak sikerült csökkentenie a késedelmeket, és mindenekelőtt a legnagyobb bankoknak sikerült ez, hiszen legalább gyorsan megnövelték jelzálog -hitelállományukat, ami csökkenti a késedelmek arányát.
A jelzálogpiac viszonylag nagy szereplői közül négy bankra jellemző a viszonylag magas késedelmi arány. 2018. január 1 -jén az URALSIB Bank 6,5% -os hátralékkal rendelkezett a rubelhiteleknél. Ugyanakkor egy évvel korábban ez csaknem 11%volt, így az URALSIB Bank jelentős előrelépést mutatott a lejárt tartozások arányában, ami, mint már fentebb említettük, nagyrészt az aktív új kölcsönkibocsátásnak köszönhető. A TKB Banknak minden huszadik rubel lejárt a kibocsátott jelzáloghitelekből, az UniCredit Bank 4,0%-os részesedéssel rendelkezik a rubel jelzáloghitelek lejárt tartozásáról, az FC Otkritie Bank pedig 3,3%-kal. Érdemes megjegyezni, hogy az URALSIB Bank és az UniCredit Bank részaránya a késedelmekben jelentősen csökkent az év során (1,7, illetve 1,2 -szeres). Ugyanakkor a nem teljesítő adósság aránya a másik két bankban a hátralékban lévő négy vezető közül éppen ellenkezőleg, nőtt, és egészen észrevehetően.
A jelzálog -hitelezés nagyon jó dinamikájának hátterében az Orosz Föderáció Központi Bankja még a lakáshitel -piac túlmelegedéséről is beszélni kezdett, és az év közepén növelte a kockázati arányokat a hitelek kis részarányával előleg. Ugyanakkor az AHML és a kormány képviselői éppen ellenkezőleg, középtávon a jelzálogpiac többszörös növekedésében reménykednek. A RIA Rating elemzői szerint a jelzálog -hitelezés magas növekedési üteme valószínűleg nyer, még akkor is, ha a buborék kialakulásával kapcsolatos aggodalmak vannak. A RIA Rating elemzői szerint 2018-ban 2,4-2,7 billió rubelért adnak ki jelzáloghitelt, és a kölcsönök száma valószínűleg meghaladja az 1,3 milliót. Ugyanakkor a jelzáloghitelek teljes állománya nem fog ilyen erőteljesen (12-15%-kal) növekedni, mivel a jelzáloghitelek jelentős része alacsonyabb kamatozású refinanszírozásban részesül.
RIA minősítés a médiacsoport egyetemes minősítő ügynöksége MIA "Oroszország ma", szakosodott az Orosz Föderáció régióinak társadalmi-gazdasági helyzetének, a vállalatok, bankok, gazdasági ágazatok, országok gazdasági állapotának felmérésére. Az ügynökség tevékenységének fő irányai a következők: az Orosz Föderáció régióinak, bankoknak, vállalkozásoknak, önkormányzatoknak, biztosítótársaságoknak, értékpapíroknak és egyéb gazdasági objektumoknak a minősítése; átfogó gazdasági kutatás a pénzügyi, vállalati és állami szektorban.
MIA "Oroszország ma" - nemzetközi médiacsoport, amelynek küldetése, hogy gyors, kiegyensúlyozott és objektív tudósítást nyújtson a világ eseményeiről, és tájékoztatja a közönséget a legfontosabb eseményekről alkotott különböző nézetekről. A RIA Rating a MIA Rossiya Segodnya részeként az ügynökség információs erőforrásainak részét képezi, amelyek a következőket is tartalmazzák: RIA News , R-Sport , RIA Ingatlan , Prime , Inosmi... A MIA Rossiya Segodnya vezető szerepet tölt be az orosz médiában az idézettség tekintetében, és növeli márkáinak külföldi hivatkozását. Az ügynökség vezető pozíciót tölt be az orosz közösségi hálózatokban és a blogszférában való hivatkozások tekintetében is.
Az AHML szerint 2017 volt a legsikeresebb év a jelzálog -szegmens számára: május óta a kibocsátott hitelek havi növekedési üteme meghaladja a 40%-ot, aminek köszönhetően a legfontosabb piaci fejlődési mutatók nemcsak meghaladták a 2016 -os szintet, hanem megdöntötte a 2014 -es rekordértékeket. Az anyag megvizsgálja a bankok jelzálog -portfólióit, a lejárt tartozások mértékét, a jelzáloghitelek mennyiségét és számát a területi összefüggésben, valamint a hitelezés céljával és feltételeivel összefüggésben.
Termék widget
A részvételi kérdőíveket elküldték a lakossági hitelportfóliót tekintve a legjobb 100 banknak, valamint a korábbi minősítési résztvevőknek. A minősítésben 30 bank és három bankcsoport vett részt.
2017 végén a jelzálog -portfólió volumenét tekintve az első helyet (nem vettük figyelembe a megszerzett követelési jogok mennyiségét) az orosz Sberbank várakozások szerint 2,9 billió rubel teljes portfólióval foglalta el. A második helyet a VTB Csoport foglalta el 1,08 billió rubel értékű jelzálogállománnyal. Az első három helyet a Gazprombank zárja, amelynek jelzálogállománya 2018. január 1 -jén 256,1 milliárd rubel. Vegye figyelembe, hogy az Oroszországi Bank szerint az Orosz Föderáció bankjainak jelzálog -állományának teljes volumene 2017 végén elérte az 5,34 billió rubelt. A minősítésünk résztvevőinek jelzálog -állományának teljes volumene 5,27 billió rubelt tett ki, amelynek 80% -át az első három bank teszi ki.
Vegye figyelembe, hogy a jelzálog -állomány legnagyobb növekedését 2017 második felében az Orosz Tőke Bank mutatta (104,9%), ami elsősorban üzleti modelljének megváltozásának köszönhető. Emlékezzünk vissza, hogy 2017 végén a kormány úgy döntött, hogy az orosz tőke alapján jelzálog- és építési bankot hoz létre, hogy optimalizálja a lakásszektor egyetlen fejlesztési intézményének (AHML) tevékenységét a jelzáloghitelezés és a jelzálog -értékpapírok fejlesztése érdekében piac. Szintén a jelzálog -állomány jelentős növekedése jellemző az Uralsib Bankra (ennek köszönhetően négy ranglétrát tudott feljebb lépni a minősítésben) és az Investtorgbank -ra. Portfóliójukban a jelzáloghitelek legnagyobb részét olyan piaci szereplők birtokolják, mint a DeltaCredit Bank, az Absolut Bank, a RosEvroBank, a TKB Group, a Zenit Bank, a Svyaz-Bank és a Gazprombank (lásd a táblázatot).
A piac 2017 -es növekedésével együtt a szakértők megállapították, hogy visszaesett a lejárt jelzáloghitelek volumene. Az év második felében a minősítés résztvevői körében az átlagos lejárt érték 3,15% -ról 3,08% -ra csökkent. Mivel azonban számos nagybank nem adta meg adatait erről a mutatóról, a valós szám eltérő lehet. A portfólióban legkisebb részesedéssel rendelkező 20 legjobb minősítési résztvevő esetében a bűncselekmények minimális értéke 0,03% volt (ezt a számot a Credit Ural Bank mutatta), a maximális érték pedig 2,33% (Svyaz-Bank mutatója). Figyelemre méltó, hogy az Orosz Tőkebank az első félév végi 1,28% -ról az év végére 0,23% -ra tudta csökkenteni a lejárt jelzáloghitelek arányát (a többi szereplő esetében a késedelmek csökkenésének mértéke kisebb jelentős).
2017 -ben a minősítésben részt vevő bankok összesen 1,07 millió jelzáloghitelt adtak ki több mint 2 billió rubel értékben. Összesen az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 1,09 millió jelzáloghitelt adtak ki 2,02 billió rubel értékben Oroszországban. A Sberbank és a VTB Group természetesen vezető szerepet tölt be ezekben a mutatókban. A Gazprombank az év végi kibocsátott hitelek volumenét tekintve a harmadik helyet szerezte meg, miután a Raiffeisenbanket kiszorította ebből a pozícióból az ötödik helyre (lásd a táblázatot).
A harc a kiállított hitelek számáért hevesebb volt. A második félévi rekordkibocsátások miatt a Gazprombank képes volt kiszorítani a Raiffeisenbanket a negyedik pozícióból, amelyet ez a mutató foglalt el az év első felében. Az év végén a Raiffeisenbank a hatodik helyen végzett, 731 hitellel kevesebbet bocsátott ki, mint az oroszországi Societe Generale (SG) csoport (beleértve a DeltaCredit Bankot és a Rosbankot). E mutató tekintetében a harmadik helyet egész évben a Rosselkhozbank foglalta el. Vegye figyelembe, hogy az RNKB és az URDB csak a 2017 második felére szolgáltatott adatokat a kibocsátott hitelek mennyiségéről és számáról, ezért az év végén nem ezeket a kritériumokat értékeltük (lásd a táblázatot).
A jelzáloghitelek több mint 50% -át 2017 -ben a másodlagos piacon adták ki. Annak ellenére, hogy az elmúlt évben számos bank aktívan indított promóciókat és különleges ajánlatokat a fejlesztőkkel új épületek vásárlására és az ilyen hitelek refinanszírozására, a jelzáloghitelek állami támogatásának 2016. év végi megszüntetése jelentősen befolyásolta a az elsődleges ingatlanokkal végzett tranzakciók száma.
Figyelemre méltó, hogy az év második felének eredményeit követően a piacon egyértelműen nyomon követhetővé vált a kibocsátott jelzáloghitelek feltételeinek csökkentésére irányuló tendencia. Annak ellenére, hogy az elmúlt évben nyújtott összes jelzáloghitel több mint 50% -a hosszú lejáratú, a rövid lejáratú (akár tíz évre szóló) hitelek aránya fokozatosan növekszik a szegmensben. Ez arra utal, hogy a soha nem látott alacsony jelzálogkamatoknak köszönhetően a hitelfelvevőknek lehetőségük van rövidebb időtartamra hitelt felvenni, ami végső soron jelentősen csökkentheti a végső hitel túlfizetésének összegét (lásd a diagramot).
„Összefoglalva, szeretnénk megjegyezni, hogy a jelzáloghitelek 2017 -es rekordszintű növekedésének kulcstényezői a kamatlábak csökkentése (a jelzáloghitelekre vonatkozó Banki.ru -index 2,41 százalékponttal csökkent az év során) és az előleg lágyítása követelmények a bankok részéről. Ha egy évvel ezelőtt irreális volt 10% -os előleg mellett évi 10% -os hitelt kapni, akkor most sok ilyen feltétellel rendelkező ajánlat van a piacon. És annak ellenére, hogy január 1 -je óta a Központi Bank szigorította az alacsony prémiumú jelzáloghitelekre vonatkozó követelményeket, a szakértők egyetértenek abban, hogy a piac 2018 -ban is tovább fog növekedni. Ezt részben elősegíti, hogy a kormány elindított egy programot a gyermekes hitelfelvevők jelzálogkamatának támogatására ” - teszi hozzá Inna Soldatenkova, a Banki.ru hiteltermékeinek vezető szakértője.
