BEVEZETÉS
Hitelek... milyen gyakran halljuk mostanában ezt a szót. Világunkban minden és mindenki „hitelből” él, van aki nagyobb mértékben, van aki kisebb mértékben. És mindannyian tudjuk, hogy sokféle hitel létezik: beruházási hitel, forgóeszközhitel, fogyasztási hitel. És mindegyik a mi érdekünkben dolgozik. Ebben a munkában ez utóbbira fogunk összpontosítani - a fogyasztási hitelre, amely mostanra túlságosan is fontos szerepet kezdett betölteni az életünkben, egy kölcsönre, amely a következőket nyújtja:
lehetőség azoknak a dolgoknak a megszerzésére, amelyekre hitel igénybevétele nélkül nagyon sokáig kellene várni, vagy amelyek egyszerűen nem lennének elérhetőek;
rugalmasság: a megfelelő időpontban történő vásárlás árleszállítással és nyereséges üzletek megkötése, még akkor is, ha abban a pillanatban nem áll rendelkezésünkre a szükséges mennyiségű készpénz;
biztonság: amikor vásárolunk vagy utazunk, a hitelkártya és a költési számla kényelmesebb és megbízhatóbb fizetési eszköz, mint a készpénz;
segítségnyújtás: a hitel lehetővé teszi az előre nem látható sürgős kiadások (baleset utáni autójavítás) kifizetését.
Elmondható, hogy megfoszt egy újabb fejfájástól, lehetőséget ad arra, hogy többet gondoljunk nem az anyagi táplálékról, hanem a magas – spirituálisról. Lehetőséget ad arra, hogy minél több időt szenteljünk családunknak, egészségünknek, és ha nem is száz százalékosan, de 70%-ban élvezhetjük az életet – az biztos.
Az egyetlen dolog, amiről nem szabad megfeledkezni, az a munkája, mert e nélkül nem tudunk fogyasztási hitelhez jutni. Ezért érdemes növelni magadban a munkád iránti szeretetet, ha ez a szerelem soha nem létezett, vagy feltámasztani, ha volt, de előre nem látható körülmények miatt meghalt.
Igen, és szükség lesz a saját „hiteltörténetére” is (egyébként most egy szót sem hisznek el), amely leírja, hogyan történik a tartozások időben történő visszafizetése és a számlák kifizetése, pl. az őszinteségünk és az adósságok időben történő visszafizetésének szokása.
Mellékesen érdemes elmondani, hogy a fogyasztási hitelnek vannak hátrányai is, amelyeket érdemes figyelembe venni: a hitel- és költségszámlák néha a vagyon illúzióját keltik, és túlzott költekezéshez vezetnek, majd az adósságok növekedésével gyakran nehézségek adódnak. havi fizetéssel; Általános szabály, hogy a hitelre történő vásárlás drágább, mint a készpénzes vásárlás. Hitelvásárlás esetén ugyanis sokszor valamivel magasabb az áru ára, mint készpénzes fizetésnél, és a hitel igénybevételéhez továbbra is kamatot kell fizetni; A hitelre felvett emberek gyakran figyelmen kívül hagyják az eladásokat, mert bármikor megvehetnek, amit akarnak, így pazarló vásárlásokat hajtanak végre.
Nem titok, hogy a magánszemélyek számára a fogyasztási hitel az egyik legkényelmesebb hitelezési forma. Az elmúlt években a fogyasztói hitelezés Oroszországban valóban gyors ütemben fejlődött. Éppen ezért ez a téma "A fogyasztói hitelezés sajátosságai Oroszországban" aktuális korunkban.
FEJEZET 1. A FOGYASZTÁSI HITEL LÉNYE. TÍPUSOK ÉS FORMÁK
A fogyasztási hitel fogalma, fajtái és formái
Mi az a fogyasztási hitel? Lényegében „ez a fogyasztási cikkek kereskedő vállalkozások általi halasztott fizetéssel történő értékesítése vagy banki kölcsön nyújtása fogyasztási cikkek vásárlására, valamint különféle személyi kiadások (tandíj, orvosi ellátás) kifizetésére. stb.)”.
Más hitelektől eltérően a fogyasztási kölcsön tárgya lehet áru és pénz egyaránt. A hitelre értékesített, valamint bankhitellel fizetett áruk tartós fogyasztási cikkek.
A kölcsön alanyai egyrészt hitelezők, jelen esetben kereskedelmi bankok, speciális fogyasztói hitelintézetek, üzletek, takarékpénztárak és egyéb vállalkozások, másrészt hitelfelvevők - emberek. „Franciaországban az összes fogyasztási hitel mintegy 1/4-ét bankok, 3/4-ét pedig erre szakosodott hitelintézetek adják. Ám mivel utóbbiak nagyobb mértékben a bankhitelek terhére kapják meg a szükséges forrást, valójában a fogyasztási hitelek teljes összegének 9/10-ét a bankok adják.
A fogyasztási hitel törlesztése egyszeri megbízással vagy részletfizetéssel történik.
Egyszeri kölcsön. Ide tartoznak azok a folyószámlák, amelyeket a vevő 1-1,5 hónapos időtartamra nyitott áruházakban és egyéb kiskereskedelmi egységekben; a biztosított hitelek keretein belül árut vásárolnak, és a megállapított határidő lejárta után egy összegben törlesztik tartozásukat. Az egyszeri törlesztésű fogyasztási kölcsönbe beletartoznak a halasztott fizetésű kölcsönök is (közmű-, orvos-, gyógyintézeti szolgáltatásokra).
Részletfizetési hitel, a fogyasztási hitelek túlnyomó része (az USA-ban a teljes összeg 3/4-e) részletfizetéses hitel.
A fogyasztási hitelek különféle formái révén a lakossági forgalom egyre nagyobb hányadát szolgálják ki.
A fogyasztási hitel fajtái.
A fogyasztási hitel a lakosság különféle fogyasztói igényeinek kielégítésére szolgál. A fogyasztási kölcsönnél a hitelfelvevő magánszemély, a hitelezők pedig hitelintézetek, valamint különböző tulajdoni formákkal rendelkező vállalkozások, szervezetek. A fogyasztási hitel készpénzben és áru formában is nyújtható.
A piacgazdasággal működő országokban a fogyasztási hitel, mint a közszolgáltatás kényelmes és jövedelmező formája, fontos szerepet tölt be a gazdaságban. Ezért aktív állami szabályozás alá esik. A szabályozás a kölcsön kibocsátásának és felhasználásának szintjén egyaránt megvalósul, és vagy a végfelhasználónak nyújtott hitelezés ösztönzésében fejeződik ki kamatláb, kölcsön futamideje, szavatolótőke kezdeti részvétele egy finanszírozott műveletben, vagy a hitelezési rendszer szigorítása. Az egyes országokban eltérő törvények vonatkoznak az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelezésre, de egy közös alaptétel köti össze őket: a fogyasztók életszínvonalának javítása érdekében hitelt kell biztosítani a szükséges összegben.
„Hazánkban a gazdaságban a peresztrojka folyamatokig (1987-ig) a fogyasztási hitelek két fő típusa érvényesült: a tartós fogyasztási cikkek vásárlására és a lakásépítési (egyéni és szövetkezeti) hitel. Az első típusú hitel közvetett jellegű volt, mivel az Állami Banktól felvett hitel közvetítésével különböző szakmai szervezetek nyújtották, a második típusú hitelt pedig közvetlenül a hitelintézetek (Gosbank és Stroybank) bocsátották ki. A piaci gazdálkodási formák kialakulásának folyamatának kezdetével, amelyet a termelés és ennek megfelelően a forgalom visszaesése kísér, valamint a kiskereskedelmi magánkereskedelmi struktúrák aktív létrehozása, a lakosság hitelezése vásárlás formájában. a részletfizetéssel járó áruk gyakorlati jelentőségét vesztette. Lakásépítési hitelnyújtás, valamint bizonyos más típusú fogyasztási kölcsönök nyújtása (kerti telkek építésére és fejlesztésére, vidéki házak építésére, vásárlására és javítására szezonális életvitel céljából, fiatal állatok és háztartás vásárlására berendezéseket, sürgős fogyasztói igényekre) vette át az 1987-ben létrehozott Orosz Föderáció Takarékpénztára”.
A lakosság fogyasztói szükségleteinek hitelezése ugyanazon elvek szerint történik, mint a jogi személyek hitelezésénél: törlesztés, sürgősség, célorientáltság, fizetés, biztonság. A hitelek kibocsátásának fontos kritériuma a hitelfelvevő fizetőképessége.
Jelenleg a bankok a következő típusú fogyasztási hiteleket nyújtják:
folyó célokra (az ún. sürgős szükségletekre adott kölcsön);
tőkekiadásokra.
Sürgős szükségletekre kölcsön (középlejáratú kölcsön) adható a lakóhelyükön önálló jövedelemforrással rendelkező állampolgároknak (beleértve a nyugdíjasokat is). Hazánk instabil helyzete, amely erőteljes inflációs folyamatokhoz vezet, arra kényszeríti a bankokat, hogy az Orosz Központi Bank diszkontrátájának változása miatt folyamatosan változtassák a hitelfelvételi kamatlábat.
A kereskedelmi bankok is fokozatosan elkezdenek hitelezni a lakosság szükségleteit kielégítő sürgető fogyasztói igényekre. Alapvetően ez egy módja annak, hogy magánbefektetőktől vonzzák a forrásokat hitelforrásaik kialakításához.
Beruházási célú hitel (hosszú lejáratú) - a sürgős szükségletekre felvett hiteltől eltérően felhasználásáról beszámolót és dokumentumokat ír elő a banktól kapott összegek célirányos irányáról.
„A tőkekiadásokhoz nyújtott fogyasztási kölcsönök kiadását az Orosz Föderáció elnökének 1994. június 10-i 1180. számú rendeletével jóváhagyott, az Orosz Föderáció valamennyi kereskedelmi bankjára alkalmazandó lakáshitelekről szóló szabályzat szabályozza. Az 1994. június 10-i Orosz Föderáció elnökének 1180. számú rendelete alapján a bankok háromféle lakáshitelt bocsáthatnak ki, hogy segítsék az állampolgárokat az építkezésben (rekonstrukcióban) és a lakásszerzésben:
a) rövid vagy hosszú távra a jövőbeni lakásépítés céljára szolgáló telek megszerzésére és fejlesztésére (földkölcsön);
b) rövid lejáratú hitel lakásépítéshez (rekonstrukcióhoz), i.е. közvetlenül az építési munkák finanszírozására (építési hitel);
c) hosszú lejáratú kölcsön lakásvásárláshoz.
A lakossági lakáshitelezést a bankok végzik a hitelezés alapelvei: célirányos felhasználás, biztonság, sürgősség, fizetés és törlesztés.
„1993-ban az Orosz Föderáció kormányának 895. számú rendelete új szabályokat hagyott jóvá a tartós cikkek állampolgároknak hitelre történő értékesítésére. Jelen határozat értelmében az áruk hitelre történő értékesítését minden tulajdoni formával rendelkező kiskereskedőnek az értékesítés napján érvényes áron kell lebonyolítania (utólagos árváltozások miatti újraszámítás nélkül). Hitelre 16 árucikk ajánlott: autók, bútorok, hűtők, fagyasztók, televíziók, stb. A hitelből árut vásárló vásárlók első készpénzes részlete, valamint az ezekre vonatkozó részletfizetési határidő (kölcsön futamideje) az áru értékétől függővé tették . Ha a hitelre történő eladásra engedélyezett áru ára nem haladja meg a havi minimálbér 12-szeresét, akkor a vevő haladéktalanul kifizeti a termék értékének legalább 20%-át, és 6 hónaptól 3 évig terjedő időszakra részletfizetést kap, és ha az áru ára meghaladja a megnevezett határt, akkor hitelre történő termék vásárlásakor kezdetben az érték 40%-át kell kifizetni, a többit pedig legfeljebb 5 éven belül kell visszafizetni.
„A tartós fogyasztási cikkek állampolgároknak hitelre történő értékesítésére vonatkozó új szabályok a hitelezés korlátait (határait) is meghatározzák, amelyeket az állampolgárok bérének (jövedelmének) mértéke határoz meg. Tehát az áruk 6 hónapos részletfizetéssel történő értékesítése esetén a nyújtott kölcsön összege nem haladhatja meg az árut vásárló 2 havi fizetését, 24 hónapra - 8 havi fizetést, 36 hónapra - 12 havi fizetést. fizetés, 48 havi fizetés - 18 havi fizetés, végül 60 havi kölcsön futamidővel a hitelkeret a vevő fizetésének 24 havi szintjében kerül megállapításra.
Abban az esetben, ha az áru értéke meghaladja a maximális hitelösszeget, az áru értéke és a kölcsön összege közötti különbözetet készpénzben vagy banki átutalással kell megfizetni.
A kereskedő cégeket előnyben részesítő vevők a hitelösszeg után kamatot számítanak fel, melynek mértékét a kereskedő cég határozza meg, figyelembe véve a banki hitelek mindenkori kamatait. Az áru bekerülési értékét a nyújtott hitel összegében a vevőnek havonta egy alkalommal egyenlő részletekben kell visszafizetnie.
A fogyasztási hitelt áru formában elsősorban tartós cikkek - autók, hűtőszekrények, rádiók, televíziók, bútorok - értékesítésére adják, ezt a fajta hitelt részletfizetésnek nevezik.
Az emberek részletre való vásárlási vágyának okait elemezve a következőket vették figyelembe. Ez egy nagyon praktikus fizetési mód az árukért és szolgáltatásokért. Ez a fizetési mód lehetővé teszi, hogy kiadásokat teljesítsen akkor, amikor még nem érkezett bevétel. Ez lehetővé teszi, hogy a készpénzbevételek közötti szokásosnál hosszabb ideig vásároljon árut és fizessen a szolgáltatásokért. Ez lehetővé teszi, hogy egy személy csak saját megtakarításaiból olyan tárgyi pénzügyi eszközöket szerezzen, amelyek értéke meghaladja azt az összeget, amelyet fizetni tudna. Ugyanezeket az indokokat adhatja azonban az ügyfél személyi kölcsön, banki folyószámlahitel vagy hitelkártya felhasználásával történő árubeszerzési döntése esetén. Hiszen ha ez a személy hitelből szeretne új mosogatógépet vásárolni, akkor elmehet a bankba személyi kölcsönért, vagy bankkártyával fizethet, ami valószínűbb, mintha elfogadná a neki felajánlott hitelfeltételeket a pénzintézet nevében. a mosogatógép-kereskedő által. hitelezés v Oroszországés külföldre vonatkozó feltételek fogyasztó hitelezés…………………………………………………4 Közvetlen és közvetett fogyasztó hitelezés……………………………….……5 Lehetséges formák fogyasztó hitelezés... jellegzetes funkció ilyen...
A hitelfelvevők zsebében. Különösen banki ügyfelek szenvedtek, az árak ... %-a tovább fogyasztó kölcsönök Továbbra is mérlegeljük a problémákat fogyasztó hitelezés v Oroszország előtt és... fontolja meg a refinanszírozás lehetőségét. Ez különösen releváns azok számára...
Pénz. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgamunkákra] Varlamova Tatyana Petrovna
67. Az oroszországi kölcsön jellemzői
Az oroszországi gazdasági kapcsolatok fejlődése feltárta a hitelek fejlesztésének objektív szükségességét. Modern körülmények között szinte egyetlen vállalkozás sem tud csak saját forrásból dolgozni. A termelés korszerűsítésének és fejlesztésének szükségessége arra készteti a szervezeteket, hogy kereskedelmi bankoktól kérjenek hitelt.
Az Orosz Föderációban a hitelre (hitelkapcsolatokra) számos jellemző jellemző.
1. A fő jellemzője az a hitelek magas kamata. Bizonyos típusú bankhitelek kamatszintje veszteségessé teszi azokat a vállalkozások számára, mivel az ilyen kamatok fizetése teljesen elnyeli a szervezet nyereségét. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a magas kamatlábak objektív tényezőknek tudhatók be: számos iparág hitelezésének magas kockázata és a hitel-nemteljesítések magas százaléka, ami a bankokat kamatemelésre kényszeríti.
2. Kibocsátás túlnyomóan rövid lejáratú hitelek. Ennek magyarázata a gazdaság egészének instabilitása, és ennek következtében a bankok hosszú távú forráshiánya. A bankbetétesek nem biztosak a gazdaság megbízhatóságában, ezért a rövid lejáratú betéteket részesítik előnyben, ezért a bankok az arany banki szabályt (a betétek és a hitelek összegében és futamidejében egyeznek) követve nem tudnak hosszú lejáratú hitelt nyújtani. Ráadásul a bankok nem szívesen bocsátanak ki hosszú lejáratú hiteleket az ilyen tranzakciók magas kockázata miatt. Az orosz bankok most 3-6 hónapra próbálják korlátozni a hitel futamidejét.
3. A bankok nagyon odafigyelnek hitel visszafizetési biztosíték. A törlesztési rendszert úgy alakítják ki, hogy ne csak a hitel törlesztési időszaka után működjön, hanem főként a hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala előtt. A bankok arra törekszenek, hogy a lehető legtöbb információt megszerezzék egy potenciális ügyfélről, annak teljességéről "portré"és valós szándékai (beleértve a neki kiadott kölcsön mozgási konstrukcióját, kinek és milyen célra szánják stb.). Ennek érdekében a bankok saját gazdaságbiztonsági szolgálatot szerveznek, amely ebben az esetben proaktív üzemmódban működik. A bankok széles körben gyakorolják a vállalkozások megismerését, az áruk, irodák, raktárak, üzlethelyiségek helyszíni ellenőrzését, a fedezetként biztosított áruk és ingatlanok elérhetőségének ellenőrzését.
4. Szinte minden bank megköveteli a hitelezőtől, hogy jóváírja a hitelre átutalt összeget ugyanabban a bankban lévő bankszámlára, mert ezzel ellenőrizheti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását.
5. A kölcsönszerződés megkötésekor kötelező a zálogjog, illetve a kezes (esetenként mindkettő), valamint a zálogként hagyott ingatlan tulajdonjogának átruházásának feltételeinek egyértelmű meghatározása.
6. A legtöbb bank rendelkezik hozzáértő jogi szolgálattal, amely tökéletesen ismeri a releváns dokumentumok jogilag korrekt elkészítésének és a teljes hitelezési folyamat támogatásának fortélyait.
7. A hitelfolyamat utolsó szakaszában, amikor a hitel törlesztési határideje közeledik, vagy már elérkezett, a bank aktívan veszi igénybe gazdaságbiztonsági szolgáltatását, amelynek keményen, de a törvényi keretek között kell fellépnie, bíróság elé téve az ügyet, ha szükséges.
Az orosz hitelpiac másik jellemzője a lízingprogramok iránti kereslet (különösen a mezőgazdaságban), valamint a megvalósításukhoz kiadott hitelekre részben állami garanciák. Ennek oka az, hogy a bankok nem hajlandók felvállalni az ágazati hitelezéssel kapcsolatos kockázatok teljes volumenét, mivel a kibocsátott hitelek nemteljesítési aránya nagyon magas.
A Gazdaságtörténet: Tanulmányi útmutató című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics7.4. Oroszország gazdasági fejlődésének jellemzői a XIX. század végén - XX. század elején A XIX. század közepéig. Oroszországban a feudális-jobbágyrendszer általános strukturális válsága objektíve megérett. A jobbágyság hátráltatta az áru-pénz viszonyok, különösen a kereskedelem fejlődését
A Banking: a cheat sheet című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics41. témakör. A vállalati hitel jellemzői A KB egyik legfontosabb tevékenysége a hitelezés. A banki hitelezés fő alanyai a részvény- és magántársaságok, a pénzintézetek, a lakosság, a szövetségi és helyi hatóságok.
A Gazdaságelmélet című könyvből. szerző Makhovikova Galina Afanasievna16.4. Az oroszországi gazdasági válság jellemzői (a 80-as évek vége - a XX. század 90-es évek eleje) Nagyon nehéz felmérni az oroszországi gazdasági válságot és a kivezető utat, mivel a gazdasági ciklus orosz problémája „nem fér bele” ismert cikluselméletek. Oroszország soha
A középosztály és a nemzeti reformáció című könyvből szerző Gorodnyikov SzergejIV. RÉSZ OROSZORSZÁG ÁTMENETI GAZDASÁGÁNAK JELLEMZŐI A tankönyv negyedik, egyben utolsó szakasza azoknak a gazdasági mintáknak a tanulmányozásával foglalkozik, amelyek bármely átmeneti gazdaságra jellemzőek, és amelyek Oroszországban is jellemzőek.
A Gazdaságelmélet című könyvből szerző Vechkanova Galina Rostislavovna12. Az oroszországi nemzeti középosztály ideológiájának sajátosságai Az Orosz Föderáció Állami Duma 2003. decemberi választásai a kommunisták és liberálisok befolyásának hanyatlásának légkörében zajlottak. A kommunisták most először veszítették el a választásokat a törvényhozó hatalmi ágra, végül ebbe kötöttek ki.
A szabályozás mechanizmusai és módszerei a válság leküzdésének feltételeiben című könyvből szerző szerző ismeretlen34. kérdés Ingatlan. A privatizáció jellemzői
A szabályozás mechanizmusai és módszerei az innovatív fejlesztésre való átmenet összefüggésében című könyvből szerző szerző ismeretlen2.3. Az oroszországi pénzügyi és gazdasági válság megnyilvánulásának és dinamikájának sajátosságai Véleményünk szerint a mai orosz gazdaság helyzetének objektív értékelése és hatékony magatartási rendszer meghatározása csak a valós elképzelések figyelembevételével lehetséges. a válságot. Mi
Az Alapértelmezett könyvből, ami nem lehetett írta Gilman Martin7.1. Beruházások a szellemi tőke képzésébe: Oroszország sajátosságai A szellemi tőke képzésének intézményi feltételei a piaci ösztönzők és az állami szabályozás metszéspontjának központját képezik. A konkrétumokat figyelembe véve
A Pénz, hitel, bankok című könyvből. csaló lapok szerző Obrazcova Ludmila NikolaevnaOroszország és az IMF partnerségének sajátosságai 2002-ben az Egyesült Államok és az Európai Unió piacgazdasági országgá nyilvánította Oroszországot, majd 2003 októberében a Moody's befektetési besorolásúra emelte minősítését. Nyilvánvaló azonban, hogy sok tekintetben a piacra való átmenet
Szervezetek finanszírozása című könyvből. csaló lapok szerző Zaritsky Alekszandr Jevgenyevics73. A banki hitelforma jellemzői. Hitelszámla A banki hitelforma a leggyakoribb. A bankok készpénzkölcsönt nyújtanak jogi személyeknek (vállalkozásoknak, cégeknek, szervezeteknek), lakosságnak, államnak, egyéb hitelintézeteknek,
A Gazdasági válság: Ki a hibás és mit tegyünk című könyvből szerző Konyukhov Nikolay Ignatievich42. A banki hitelforma jellemzői. Hitelszámla A banki hitelforma a leggyakoribb. A bankok készpénzkölcsönt nyújtanak jogi személyeknek (vállalkozásoknak, cégeknek, szervezeteknek), lakosságnak, államnak, egyéb hitelintézeteknek,
A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgajegyekre] szerző Varlamova Tatyana Petrovna4. fejezet Az alattvalók és a társadalmi aktivisták kapcsolatának sajátosságai Oroszországban Oroszországot nem lehet ésszel megragadni, nem lehet közös mércével mérni... Mindig megvannak a sajátosságaink. Anélkül, hogy megértenék őket, vakon átvisszük a Nyugatot a talajunkra, nem érhetünk el mást, csak negativitást.
A Hosszú idő című könyvből. Oroszország a világban. Gazdaságtörténeti esszék szerző Gaidar Egor Timurovics24. Az oroszországi monetáris politika sajátosságai: történelem és jelen A modern Oroszország monetáris politikájának számos olyan jellemzője van, amelyek eltérnek az Egyesült Államok monetáris politikájától
A szerző könyvéből59. A banki hitelforma jellemzői A banki hitelek besorolása a következők szerint történik: 1) futamidő: a) rövid lejáratú hitelek - a hitelfelvevő saját forgótőkéjének átmeneti hiányának pótlására b) középlejáratú hitelek - futamidőre. 1-3 év a cél érdekében
A szerző könyvéből60. A kereskedelmi kölcsön jellemzői modern feltételek mellett A kereskedelmi kölcsön az eladók által a vevők számára áru formában nyújtott kölcsön, az eladott áruk halasztott fizetése formájában. Az adós kötelezettségei ellenében biztosítják
A szerző könyvéből8. fejezet Oroszország gazdasági fejlődésének sajátosságai Ezek a szegény falvak, Ez a csekély természet - A bennszülött hosszútűrő földje, Az orosz nép földje! Nem fogja megérteni és észre sem veszi Idegen büszke tekintetét, A mi alázatos meztelenségedben átragyog és titkon ragyog. Levert a teher
A magánszemélynek nyújtott kölcsön értelmezésében néha olyan kifejezéseket használnak, mint a „fogyasztási kölcsön”, „személyi kölcsön”, „lakossági kölcsön”. Jelenleg a „személyi kölcsön” (személyi hitel) kifejezést a bank által magánszemélynek nyújtott kölcsön tág értelmében használják. Az angol kifejezés fordításának egy változataként létezik a „personal credit” (personal credit) fogalma is, amely jelentésében közel áll. Mindenesetre – a lakossági hitelezés típusától függetlenül – minden bank hitelpolitikája előírja, hogy a fedezetet másodlagos tényezőként tekintsék a hitelügylet során, első helyre helyezve a hitelfelvevő potenciális hiteltörlesztési képességét.
A "lakossági hitel" fogalmának léte annak köszönhető, hogy a szűkebb értelemben vett "kiskereskedelem" kifejezést a lakosságnak nyújtott bármilyen szolgáltatás tekintetében használják. Hasonló módon ez a koncepció átkerült a lakosság hitelezési szolgáltatásába. A banki gyakorlat legújabb trendjei szerint az angol "retail" kifejezés gyakoribb.
A modern pénzügyi és hitelszótárban, szerkesztette M.G. Lapusta és P.S. A Nikolsky fogyasztási hitel egy olyan hitelforma, amelyben kölcsönt nyújtanak magánszemélynek fogyasztói jellegű áruk és szolgáltatások vásárlására.
A fogyasztási hitel a hitelező és a hitelfelvevő – magánszemély – közötti gazdasági kapcsolat, amely a hiteltőkének pénzben kifejezett mozgása formájában történik, amely általánosan elfogadott elveken alapul, és amelyet a hitelfelvevő felhasználásával, fogyasztásával, felhasználásával kapcsolatos kiadásainak finanszírozására hajtanak végre. árukat, árukat és szolgáltatásokat az igények kielégítése érdekében.
A fogyasztási hitelezés olyan szervezeti és funkcionális, okirati, jogi és gazdasági eljárások összefüggő összessége, amelyek egyetlen mechanizmust alkotnak a hitelintézet és az egyén közötti interakcióban a fogyasztási kölcsönök nyújtása tekintetében.
Az O.I. vezette szerzői csapat Lavrushina a fogyasztási hitelt úgy jellemzi, mint fogyasztási cikkek kereskedelmi vállalkozások általi értékesítését halasztott fizetéssel, vagy banki kölcsönt fogyasztási cikkek vásárlására, valamint különféle személyes kiadások (tandíj, orvosi ellátás stb.) fizetésére. ).
E.F. Zsukov megjegyzi, hogy a fogyasztási hitel összefonódik a banki hitellel, mivel a kereskedő cégek a fogyasztói adósságot használják fel arra, hogy cserébe hitelt vegyenek fel a bankoktól.
G.N. Beloglazov és L.P. Krolivetskaya a fogyasztási hitelt az egyik olyan hitelformaként értelmezi, amely a lakosság különféle fogyasztói igényeinek kielégítésére szolgál.
D. Strebkov a fogyasztási hitelt tágabban jellemzi: nemcsak intézményi, hanem nem intézményi interperszonális tartozásként is. Számára a legfontosabb paraméter a pénzeszközök megtérülése. Megjegyzi ugyanakkor, hogy a tartozás visszafizetésére, a kamatfizetési kötelezettségre, a megállapodás formális (írásbeli) megszilárdítására hitelezési helyzetben - az egyes állampolgárok közötti kölcsönfelvétel - konkrét feltétel meghatározása nem lehetséges. A fogyasztási hitelen tehát az egyén vagy a háztartás azon tevékenységét érti, amelynek során pénzt vesznek fel, ami a további kötelező visszatérítést vonja maga után.
E.J. Dolan, K.D. Campbell, R.J. Campbell a fogyasztói hitelt a lakosságnak tartós fogyasztási cikkek vásárlására nyújtott kölcsönként határozza meg.
Az Egyesült Államokban a fogyasztói hitelekről havi statisztikát közzétevő amerikai Federal Reserve kormányzótanácsa meghatározása szerint a fogyasztási hitel az egyéni fogyasztók rövid és hosszú lejáratú tartozása pénzügyi intézményekkel, kiskereskedőkkel és más forgalmazókkal szemben felvett kölcsönökért. árukat és szolgáltatásokat vásárolni. Ez a tartozás nem tartalmazza az ingatlan jelzáloghiteleket és a biztosítási kötvények megvásárlásához nyújtott hiteleket.
G.S. A Panova felhívja a figyelmet a „fogyasztási hitel” kifejezés feltételességére, amely abban nyilvánul meg, hogy a fogyasztóinál produktívabb jellemzőkkel rendelkezik.
A fogyasztási hitelek produktív jellemzői abban rejlenek, hogy a kölcsönt fogyasztási célokra nyújtják, az emberek megélhetésének újratermelését (élelmiszer, ruházat, rekreáció stb.). Véleménye szerint ebben az esetben valóban indokoltabb "a lakosság hitelezéséről" beszélni.
Másrészt megjegyzi, hogy a bankok folyó szükségleteire nyújtott hitelek, valamint a vállalkozások, szervezetek és intézmények segélyalapjai által készpénzben kibocsátott kölcsönök főszabály szerint fogyasztói jellegű kölcsönök, valamint a lakossági hitelek. lakások beszerzése vagy építése, gazdasági berendezések és lakások javítása - gyártás.
Lényegében ez magyarázza a fogyasztási hitelek értelmezésének eltérő megközelítését hazánkban és a legtöbb fejlett nyugati országban, ahol csak a fogyasztási cikk vásárlásához vagy szolgáltatás fizetéséhez nyújtott hiteleket nevezik fogyasztási hitelnek. A jelzáloghitelek, az építkezéshez, javításhoz és lakásvásárláshoz nyújtott hitelek pedig nem minősülnek fogyasztási hitelnek. A viszonylag hosszú távú jelleg és jelentős méret előre meghatározta a nyugati bankárok szemszögéből az igényt ezek elkülönítésére és külön mérlegsorként való elszámolására a kereskedelmi bankok beszámolóiban. Ezzel kapcsolatban G.S. Panova megjegyzi, hogy a nyugati megközelítés nem tükrözi pontosan a „fogyasztási” hitel fogalmát, mivel a lakás- és jelzáloghiteleket a lakosság is fogyasztásra használja, nem pedig termelésre.
A hitelfelvevők és a kölcsöntárgyak fogyasztási hiteleinek besorolása számos szempont szerint történhet, beleértve a hitelfelvevő típusát, a biztosítékok fajtáit, a törlesztési határidőket, a törlesztési módokat, a rendeltetést, a kölcsön tárgyait stb.
A fogyasztási hitelek besorolását hitelfelvevő típusa, célja, hitel futamideje, biztosítéka, törlesztési módja és kamatbehajtása szerint az ábra mutatja be. 1.1 (1. függelék).
A fogyasztási hitel besorolása a nyújtás eljárása és technológiája szerint, a pénzeszközök forgalmának jellege, a hitelkockázat mértéke, a fogyasztási tárgy típusa az ábrán látható. 1.2 (2. függelék).
Jelenleg a lakossági hitelezés igazi fellendülést él át: az elmúlt 4 évben a lakossági hitelek aránya a bankrendszer eszközeiben háromszorosára, a lakossági hitelek GDP-hez viszonyított aránya pedig közel 6-ra nőtt. alkalommal. Ez számos okkal magyarázható:
A lakossági hitelezés területén a legnagyobb bankok tevékenységének elemzése azt mutatta, hogy az ilyen típusú hitelezés magas növekedési üteme mellett a rajtuk lévő lejárt tartozás is meglehetősen gyorsan nő (1.3. ábra, 3. melléklet). .
A hiteltípusok a lakossági hitelezési mechanizmus alapvető elemei. A változások a lakossági hitelek szerkezetét is érintik a nem célú hitelek és a jelzáloghitelek népszerűségének növekedése irányába.
Az általános célú hiteleknél (sürgős szükségletekre adott kölcsönök) a legvonzóbb a kényelem. Például autóhitelhez kötelező az autó biztosítása és riasztó felszerelése, jelzáloghitelnél jelentős előleget kell fizetni. A sürgős szükségletekre adott kölcsönt pedig pénzben kapják meg, és saját belátásuk szerint költik el, a bank feltétele és korlátozása nélkül (kivéve a természetes feltételt - a kölcsön időben történő visszafizetését). A sürgős szükségletekre felvett hitel nincs vásárlás tárgyához kötve, a hitelösszeg közvetlenül a hitelfelvevőhöz kerül, nem pedig a cég folyószámlájára, ahogy az autóhiteleknél történik. Ily módon a sürgősségi hitel lehetővé teszi olyan áruk vagy szolgáltatások vásárlását, amelyek a hagyományos célzott hitelekkel nem elérhetők, és megszabadítja a hitelfelvevőt mindenféle „extra szolgáltatástól”, amelyet a kölcsönvevőnek igénybe kell vennie az irányított hitelezés során, mint például a biztosítás. a bank által megjelölt cégben. Sok lakossággal foglalkozó bankban a fogyasztási hitelek állományának nagy része már nem célzott hitelekből áll, és ezek mérete folyamatosan nő.
Ugyanakkor a személyi kölcsönök helyett a jelzáloghitelek aktívabb igénybevételére van szükség, azaz minőségileg kell megváltoztatni a hitelezés szerkezetét. A jelzáloghitelezés piaca kétségtelenül a legígéretesebb. A legtöbb banknak már van saját fejlesztése ezen a területen, jelzáloghitelezési programok formájában kifejezve. De a jövedelmezőség itt kicsi, mivel a hitelezés nem masszív. Az ezen a területen végzett tevékenységek nagyszámú kockázattal járnak, elsősorban a kölcsön futamidejének hosszával kapcsolatban. Ezért a hitelszolgáltatások költsége nagyon magas.
Az ügyfelek vonzásához mindenekelőtt a kamatlábat kell csökkenteni, kiküszöbölve belőle a nemfizetés kockázatát. Ennek érdekében a bankoknak el kell vágniuk a megbízhatatlan hitelfelvevőket, és meg kell akadályozniuk a nemteljesítést, és ennek megfelelően az ezzel járó többletköltségeket. Figyelembe véve az állampolgárok alacsony lakásellátottságát, a lakásállomány nem kielégítő állapotát, valamint a lakossági jövedelmek jelenlegi növekedési ütemének tartása mellett a jelzáloghitelezés jelentős növekedésével lehet számolni a következő években, melynek aránya a kibocsátott hitelek összvolumenben folyamatosan növekedni fog.
Az oktatási hitelezési piac a legkevésbé fejlett. Fő gondolata, hogy megtörje az ördögi kört: a szükséges oktatás hiánya - alacsony kereset - pénzhiány az oktatáshoz - a szükséges oktatás hiánya. Az oktatási kölcsön jellemzői az alacsony kamat (a lehető legközelebb a refinanszírozási kamathoz) és a hosszú hiteltörlesztési idő (akár 10 év).
Az orosz lakossági hitelezési piac fejlődésének tendenciái az e területen felmerülő sürgető problémák kiküszöbölésével járnak. A lakossági hitelezés következő problémái különböztethetők meg: a tisztességtelen verseny és az ehhez szorosan kapcsolódó információs probléma. A lebonyolított reklámkampányok és marketingtevékenységek nem adnak teljes körűen a hitelfelvevőket fontos információkkal a banki hitelezés szempontjairól és problémáiról, különös tekintettel a hitel valós költségére. A bankoknak érdekeltnek kell lenniük abban, hogy a hitelek kamatait „nyitva” tartsák, mivel ez közvetlenül összefügg a hitelfelvevő fizetőképességével, és ezáltal a hitel nemfizetési kockázatának csökkentésével. A tisztességtelen verseny elleni küzdelem első lépése a Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat (FAS) és az Orosz Föderáció Központi Bankja által kidolgozott Ajánlások a hitelintézeteknek a fogyasztási kölcsönök nyújtására vonatkozó közzétételi előírásokról, a hiteltörténeti törvény elfogadása, valamint a fogyasztói hitelezésről szóló törvénytervezet Állami Duma általi megfontolása.
További kifizetések, amelyeket a hitelfelvevőnek a kölcsön tőke és kamatai visszafizetése mellett kell fizetnie. Ezek tartalmazzák:
És csak az összes díj és jutalék összegzése teszi lehetővé, hogy teljes képet kapjon a kölcsön valós költségéről. Ennek az összegzésnek köszönhetően a teljes kamat többszörösére emelkedik, még akkor is, ha úgynevezett kamatmentes kölcsönt kap.
A hitelezés növekedését számos bank számára korlátozza az erőforrásalap mérete és a kapitalizációjuk. Ezért a lakossági hitelezéssel foglalkozó bankoknak – a külföldi tapasztalatokhoz hasonlóan – fokozniuk kell betétpolitikájukat, amely azt mutatja, hogy a lakossági betétek jelentős forrásbázist jelentenek a fogyasztási hitelezésben.
A viszonylag új típusú hitelek (oktatási hitelek, fiatal családok háztartási felszerelési kölcsönei stb.) kidolgozása szintén forrásbővítést igényel. E tekintetben a bankoknak biztosítaniuk kell az erőforrásbázis szerkezetének növekedését és optimalizálását a vonzott források diverzifikálásával, figyelembe véve azok előnyeit és hátrányait. Ennek a feladatnak a végrehajtása olyan erőforrás-vonzó módszerek kidolgozása alapján lehetséges, mint: a refinanszírozási eszközök bővítése az Orosz Bank által; egyetemességük és elérhetőségük a bankok számára; saját kötvényeik kereskedelmi bankok általi kihelyezése az értékpapírpiacon; a hitelportfólió értékpapírosítása.
Szükséges a piac marketingkutatása alapján kialakított, a végfelhasználók számára minél érthetőbb, szabványosított banki termékek fejlesztése és javítása. Ilyen termékek lehetnek: hitelkártya, autóhitel, expressz hitel, fiatal családok háztartásalapítási hitele, jelzáloghitelezés stb.
A szolgáltatás minőségének javítása érdekében az ügyfelekkel foglalkozó közvetlen menedzserek professzionalizmusának és anyagi érdeklődésének növelése szükséges, kézzelfogható és immateriális módszerek bevezetésével a hitelértékesítés ösztönzésére a területen.
A lakossági hitelezés alakulásának sajátosságait figyelembe véve a javasolt szervezeti felépítést az 1.1. táblázat mutatja be (4. melléklet).
Ezek a divíziók a bank szervezeti felépítésének elemei, amelyek e struktúra optimalizálására jöttek létre, annak strukturális és funkcionális teljességének, valamint a lakossági hitelezés megvalósításához és továbbfejlesztéséhez való megfelelőségének biztosítása érdekében.
A közeljövőben a fogyasztási hitelezés globális fejlődési trendjeit követve hazánkban a lakossági banki üzletág három fő területté alakul át:
E programok kidolgozásához a bankoknak:
A kisvállalkozások hitelezésének jellemzői a fejlesztési hitel lehetősége.
A futamidő eléri az öt évet, forrásokat különítenek el egy tétel alapanyag vagy berendezés beszerzésére, lehetőség van a termelés korszerűsítésére, vagy rekonstrukciójára. Ebben az esetben a fedezetnek legalább a hitelösszeg hetven százalékának kell lennie. A kérelmet öt napig bírálják el, mindenekelőtt az ügyfél pénzügyi helyzetét és a vállalkozás stabilitását figyelembe véve. A biztosítéknak kötelezően likvidnek kell lennie.
A hitelezés jellemzői A beruházás abban rejlik, hogy azok a projektek, amelyekhez hitelt vesznek fel, nagyon jelentősek és nagy összegeket igényelnek. Az ilyen kölcsönök futamideje hosszabb, mint a normál hiteleké. Figyelembe veszik a vállalkozás pénzügyi lehetőségeit. A követelmények nagyon szigorúak, mivel ebben az esetben a kockázatok nagyon magasak. Magát a projektet a hitelintézetek szakemberei gondosan tanulmányozzák annak érdekében, hogy a lehető legpontosabban megismerjék a megvalósítás lehetőségeit. Zálog ebben az esetben szükséges, a kölcsön lehetőségét már régóta fontolgatják. Előfordulhat, hogy a hitel kamata különböző időszakokban nem azonos, a fizetési ütemezést lehetőség szerint rugalmasabbá tesszük.
A partnerhitelezés jellemzői abban rejlik, hogy a hitelfelvevő nagyon szoros kapcsolatban áll a hitelszervezettel. A hiteltörténetet nagyon alaposan tanulmányozzák. A kereskedelmi hitelt egy áru adja, és két vállalkozás között jön létre. Egyik a másikat halasztott fizetéssel szállítja áruba, gyártott termékek gyors értékesítésére szolgál. A hitelezés számos jellemzőjére különféle típusú hitelkapcsolatok jellemzőek. A fogyasztási kölcsön abban különbözik a kereskedelmi hiteltől, hogy a termékeket nem a gyártó, hanem egy kereskedő cég értékesíti.
A banki kölcsönt a bankok készpénz formájában, vagy banki átutalással számlára vagy kártyára adják. Az állami hitel az államot hitelfelvevőként, a magán- és jogi személyeket pedig hitelezőként feltételezi. A kölcsönadás értékpapírok kibocsátásával és a hitelezők általi megvásárlásával történik. Egy ilyen kölcsön az elégtelen költségvetés fedezésére szolgál. Az egyes országok között államközi kölcsönt alkalmaznak. A forrásokat és a valutát az állam biztosítja az államnak. Ugyanígy a kamatot fizetik, és maga a kölcsön is kölcsön formájában történik.
A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök lehetnek készpénzben bármilyen szükségletre, készpénz nélküli kártyára vagy átutalásra. Az autóhitel fedezet nélkül történik, jelzáloghitelnél a fedezet maga az ingatlan. Diákhitel is van, az is készpénzmentes. Az ingatlanfedezetű kölcsön háromféleképpen adható ki, az első esetben a meglévő ingatlan szolgál fedezetül, a hitelből pedig új ingatlant vásárolnak. A második esetben ingatlant vásárolnak, és maga az ingatlan a fedezet.
A harmadik esetben az ingatlant elzálogosítják, de a pénzt más, az ingatlanhoz nem kapcsolódó ingatlan vásárlására fordítják. Az overnight nevű hitel kizárólag bankok között kerül felhasználásra. Ez a legrövidebb az összes létező közül, és akár egy nappal, akár szabadnapokkal működik. A zálogházi hitel rövid lejáratú. Egy összegben törlesztik a kölcsön futamideje végén.
Az oroszországi gazdasági válság kétségtelenül alábbhagyott. A pénzügyi és hitelintézetek azonban továbbra sem engedhetik meg maguknak, hogy azonos mennyiségben osszák szét a forrásokat. A késedelmes szerződések százalékos aránya közvetlenül függ a hitelfelvevő hitelezési ellenőrzésének minőségétől. Emiatt a biztosítási eljárás (ellenőrzés) kiemelt figyelmet kap. A hitelező intézmények kilábalnak a gazdasági világválságból, és ismét aktívan kezdik hitelezni a lakosságot. A hitelkibocsátási eljárás azonban alapvetően eltér a válság előtti időszak hitelezésétől.
Néhány évvel ezelőtt, a fogyasztási hitelezés virágkorában a hitelre történő vásárlás folyamata egyszerű volt és nem igényelt sok időt. A potenciális hitelfelvevők személyes adatainak ellenőrzése a pontozási rendszer szerint történt. Tartalmazza az olyan jellemzők összegét, mint a nem, az életkor, a családi állapot, a munkahely, a jövedelem és egyéb információk. A kapott pontok alapján a bank úgy döntött, hogy kölcsönt ad ki a hitelfelvevőnek vagy elutasítja.
Kereskedelmi hitelt az egyik működő vállalkozás nyújt a másiknak áruk halasztott fizetéssel történő értékesítése formájában. Az ilyen kölcsön eszköze egy kereskedelmi bankon keresztül kifizetett számla. A kereskedelmi hitel tárgya általában az árutőke, amely az ipari tőke áramlását, az áruk termelési szférából a fogyasztási szférába történő mozgását szolgálja. A kereskedelmi hitel sajátossága, hogy a kölcsöntőke itt egyesül az ipari tőkével. Az ilyen kölcsön fő célja az áruk értékesítésének és a bennük rejlő nyereség felgyorsítása. A kereskedelmi kölcsön kamata, amelyet az áru árában és a számla összegében is tartalmaz, általában alacsonyabb, mint a bankhiteleké. A kereskedelmi hitel nagyságát az ipari és kereskedelmi társaságok rendelkezésére álló tartalék tőke mértéke korlátozza.
Bankhitelt a bankok és más pénzintézetek készpénzhitel formájában nyújtanak jogi személyeknek (ipari, közlekedési, kereskedelmi cégek), lakosságnak, államnak, külföldi ügyfeleknek. A bankhitel irányát, időzítését és nagyságát tekintve meghaladja a kereskedelmi hitel határait. Ennek szélesebb a hatóköre. A kereskedelmi számla jelentős banki helyettesítése rugalmasabbá teszi ezt a kölcsönt, kiterjeszti a skáláját és növeli a biztonságot. A hitel összege a termelés és a kereskedelem növekedésétől és hanyatlásától függ. A hitelkeresletet a gazdaság különböző ágazataiban fennálló adósságállomány határozza meg. Ugyanakkor ki van téve a gazdasági ingadozásoknak is. A bankhitel kettős jellegű: működhet tőkekölcsönként vállalkozások számára, vagy pénzkölcsön formájában, pl. mint az adósságok törlesztésének eszköze.
A hitelnyújtás során a bankok számos szervezeti és gazdasági módszert alkalmaznak a hitelnyújtás és -visszafizetés során. A hitelezési folyamat megszervezésére szolgáló magáncselekvés technikák összességét, a hitelezési elvekkel összhangban történő szabályozását hitelezési mechanizmusnak nevezzük. Alkotóelemként a hitelezési folyamat mechanizmusa tartalmazza: a hitelfelvevő hitelképességének elemzését, a hitelek kibocsátásának és törlesztésének szervezeti és gazdasági módszereit, a hitelezési módokat, a kölcsönszerződés elkészítését és megkötését, a hitelszerződés teljesítésének figyelemmel kísérését (hitelmonitoring).
A bank a hitelfelvevő hitelképességének elemzésekor figyelmet fordít a hitelfelvevő szavatolótőkéjének a jóváírt műveletben való részvételének rendjére és mértékére, míg a vállalkozás gazdasági forgalmában a szavatoló tőke mértéke befolyásolja a feladandó kölcsön összegét. közvetetten, mégpedig az ügyfél hitelképességének meghatározásakor az ügyfél besorolására vonatkozó mutatók egész sorának felállításával. A hitelképesség a hitelfelvevő azon képessége, hogy ki tudja fizetni adósságkötelezettségeit, beleértve a tőke- és kamatfizetéseket. Elemzésének céljai és célkitűzései a következők meghatározása és előrejelzése: a hitelfelvevő képessége az adósságkötelezettségek jövőbeni törlesztésére; a kockázat mértéke, amelyet a bank hajlandó vállalni; a nyújtható hitel összege; hitelfeltételek.
Jelentésében közel áll az „ügyfél fizetőképessége” kifejezés. Jellemzi a nemfizetések meglétét vagy hiányát egy adott időpontban, így a fizetőképesség nagyobb táv, mint a hitelképesség.
A fogyasztási hitelt rendszerint kereskedelmi társaságok, bankok és erre szakosodott pénzintézetek nyújtják a lakosság részletfizetéssel történő áru- és szolgáltatásvásárlásához. Jellemzően egy ilyen hitel segítségével tartós fogyasztási cikkeket (autó, hűtőszekrény, bútor, háztartási gép) értékesítenek.
A magánszemélyek hiteleinek fogyasztói jellegét a kölcsön célja (a kölcsön tárgya) határozza meg. A hitelfelvevők fogyasztási hiteleinek besorolása számos szempont szerint történhet, többek között hitelügylet tárgya szerint, célterület szerint, fedezet típusa szerint, nyújtás módja szerint, feltételek, törlesztési módok szerint stb. Mkhitaryan S.V. Ipari marketing. - M.: Eksmo. 2006. - S. 368.
A bank számára előnyösebb, ha a hiteleket a szerződés teljes időtartama alatt időszakonként törlesztik, mivel ez felgyorsítja a hitelforgalmat, és hitelforrást szabadít fel új befektetésekre, ezáltal növeli likviditását. Közgazdaságtudományi doktor, prof. G.G. Korobova. - M.: Közgazdász. 2004. - S. 385 ..
Kereskedelmi banktól hitelhez a magánszemélyeknek a következő dokumentumokat kell benyújtaniuk: kérelem; útlevél vagy azzal egyenértékű okmány; a hitelfelvevő és a kezesek munkahelyéről származó igazolások a jövedelemről és a levonások összegéről (nyugdíjasok esetében - a szociális védelmi hatóságok igazolása); kérdőívek; kezesek és hitelfelvevők útlevelei (okmányokat helyettesítve).
A hitelkibocsátásra való felkészülésben a bank számos szolgálata, alosztálya vesz részt. A kölcsön megszerzéséhez az állampolgárnak bankhoz kell fordulnia, ahol a fióktelep alkalmazottja köteles tanácsot adni a potenciális hitelfelvevőnek, ellenőrizni a dokumentumokat, előzetes következtetést levonni a kölcsön kiadásának lehetőségéről. Ezután ellenőriznie kell a hitelfelvevőre vonatkozó információkat az adatbázisokban. Az iratok elkészítésében a biztonsági szolgálat és a jogi osztály is részt vesz. A kölcsön nyújtásáról vagy elutasításáról a kereskedelmi bank hitelbizottsága dönt.
A hitelfelvevő, kezesének jövedelmének mérlegelésekor figyelembe kell venni: a polgárok által a főállás helyén a munkavégzésért és más egyenértékű feladatok ellátásáért kapott jövedelmet; kivételes esetekben a bank mérlegelése szerint nem csak a munkahelyen kapott jövedelem, hanem a teljes családi jövedelem is beszámítható.
A fizetőképesség kiszámításakor az igazoláson és a kérdőíven feltüntetett összes kötelező befizetés a bevételből levonásra kerül.
A fizetőképesség meghatározása a következőképpen történik (1.1. táblázat):
P \u003d Dh x K x t, (1,1)
ahol: Dch - mínusz minden kötelező befizetés; K - együttható a Dh értékétől függően; t - kölcsön futamideje (hónapokban).
1.1. táblázat Az ügyfél fizetőképességének meghatározása
Az egyenértékű jövedelem meghatározása a következő:
Dh egyenérték = Jövedelem rubelben (1.2)
Az Orosz Föderáció Központi Bankja által meghatározott USD árfolyam
a kérelmező kérelmének időpontjában
Ha a kölcsön várható futamideje alatt a hitelfelvevő eléri a nyugdíjkorhatárt, akkor fizetőképességét az alábbiak szerint határozzák meg:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1,3)
ahol Dch1 a Dh-hoz hasonlóan számított havi átlagjövedelem; t1 - a hitelfelvevő munkaképes korához köthető jóváírási időszak (hónapokban); Dch2 - a nyugdíjas átlagos havi jövedelme (amely feltételezhetően megegyezik a minimális nyugdíjjal, mivel nincs okirati bizonyíték a hitelfelvevő jövőbeli nyugdíjának nagyságáról); t2 - a hitelfelvevő nyugdíjkorhatárához köthető jóváírási időszak (hónapokban); A K1 és K2 a K-hez hasonló együtthatók, a Dch1 és Dch2 értékétől függően.
Rubelben történő hitelnyújtás esetén a fizetőképességet rubelben számítják ki. Devizahitel nyújtásakor a fizetőképességet USA dollárban számítják. A kezesek fizetőképességét a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan határozzák meg, azzal a különbséggel, hogy Dh értékétől függetlenül K=0,3.
A maximális hitelösszeg kiszámítása két lépésben történik. A maximális hitelösszeg meghatározása a hitelfelvevő fizetőképessége alapján történik; az így kapott értéket egyéb befolyásoló tényezők figyelembevételével korrigálják: a hitel visszafizetéséhez biztosított fedezet, a bank más részlegeinek véleményében közölt információk, a korábban felvett hitelek tartozás egyenlege.
A nyújtott biztosíték befolyásolja a hitelfelvevő hitelösszegét. A kezességvállalás a hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeinek teljes összegére vonatkozik.
A maximális hitelösszeg meghatározásakor a kezességet csak a kezes fizetőképességének határain belül veszik figyelembe, amely a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan kerül meghatározásra. A maximális hitelösszeg értékét a hitelfelvevő megbízhatóságának és az egyéb kölcsönök adósságának egyenlegének figyelembevételével határozzák meg, Lavrushin O.I. Bankügy: Modern hitelrendszer.- M.: Knorus. 2007. - 264. o..
A magánszemélyek hitelképességének megítélésének legfontosabb kritériumai, amelyek szinte minden módszerben jelen vannak, az életkorra, a szakmára, a családi állapotra, a lakhatásra és a javasolt hitelbiztosítékra vonatkozó információk. Nagy jelentőséggel bír a hitelfelvevő hiteltörténete, információ arról, hogy a múltban hogyan fizette vissza a hiteleket (ha volt ilyen).
A magánszemélyek hitelintézeti hitelezésének szabályai bizonyos módszereket írnak elő a kölcsön visszafizetésének biztosítására. A kezes a kölcsönszerződés alapján a kölcsönfelvevővel egyetemlegesen felel. A kezeseknél korhatár van.
Ha egy bank hitelszerződés alapján csak magánszemély kezességvállalását fogadja el (egyéb fedezet nélkül), akkor az alábbi, fent leírt követelményeknek kell megfelelni. A kölcsönfelvevő házastársával javasolt kezességi szerződést kötni, függetlenül a házastárs fizetőképességétől és egyéb biztosítékok rendelkezésre állásától.
Magánszemélytől fedezetként fogadható el: takaréklevelek bemutatóra; részvények és váltók; OVGVZ. A takaréklevelek becsült értékét névértékük 100%-ában állapítják meg. Az értékpapírok becsült értékét a banki szabályozó dokumentumok alapján állapítják meg.
A hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt vagy annak egy részét határidő előtt visszafizetni. A kölcsön egy részének lejárat előtti visszafizetése esetén a hitelfelvevő a tartozás fennmaradó összege után havi kamatfizetést köteles fizetni a következő tőketartozás esedékességéig.
A kölcsön visszafizetését és az értékpapír-fedezetű kölcsön felhalmozott kamatait a hitelfelvevő egy időben, a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül teljesíti. A kölcsön részleges visszafizetése esetén a zálogként elfogadott értékpapírok részleges visszafizetésére nem kerül sor. A megállapodás szerinti végelszámolást követően a kereskedelmi bank a zálogként elfogadott értékpapírokat legkésőbb a tartozás visszafizetését követő munkanapon az értékpapír átvételi és átadási aktusa szerint visszaadja a kölcsönvevőnek.
Ha a kölcsönt a hitelfelvevő nem fizeti vissza határidőre, a kereskedelmi bank a zálogszerződés szerinti értékpapír nyilvántartásba vételét a kölcsöntartozás és a kamat összegében hajtja végre. A le nem zárt értékpapírok, valamint az értékesítésükből befolyt pénzeszközök a kamat és a tőketartozás visszafizetése után visszakerülnek a hitelfelvevőhöz.
A magánszemély és a hitelintézet közötti hitelviszonyt szabályozó fő jogi dokumentum egy olyan megállapodás, amely védi a felek gazdasági érdekeit, és meghatározza jogaikat, kötelezettségeiket, valamint a főbb feltételek megsértéséért fennálló felelősség mértékét. Fel kell tüntetni: a szerződő felek nevét; a szerződés tárgya, a kölcsön típusa, összege, futamideje, kamata; a kölcsönből eredő kötelezettségek biztosításának feltételei (zálog, garancia, garancia, felelősségbiztosítás a kölcsön vissza nem fizetésére); Kölcsönszerződés mellékletével, illetve zálogszerződés, kezességi szerződés, kezességvállalási szerződés, biztosítási szerződés. a kölcsön kiadásának, törlesztésének, valamint a kölcsön kamatszámításának és fizetésének rendje (sürgős és késedelmes) Egyes bankok a kamatszámítási és -fizetési eljárást, a kötelezettségek biztosításának feltételeit külön szerződési pontokra különítik el. . A hitelfelvevő és a kölcsönadó jogai és kötelezettségei a jogszabályokból erednek, azokat a hitelfelvevő minden egyes hitelügyletének jellemzői határozzák meg.
A pénzintézetnek joga van: ellenőrizni a kibocsátott hitel fedezetét és a hitel rendeltetésszerű felhasználását; hagyja abba az új kölcsönök kibocsátását és mutassa be a korábban kiadott beszedést, ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, valamint ha késik a kamatfizetés; jutalék felszámítása a kölcsön meghosszabbításáért; a nemzeti valuta inflációs rátája; időbeli elhatárolásokat végezni, a fel nem használt hitelért kártérítést behajtani.
A kölcsönvevő vállalja, hogy: a kiadott kölcsönt a szerződésben rögzített célokra használja fel; a nyújtott kölcsönt a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni; időben fizessen kamatot a banknak a kölcsön felhasználásáért; biztosítja a hitelfelvételhez a banknak benyújtott adatok megbízhatóságát és a felhasználás utólagos ellenőrzését.
A bank hitelszerződésből eredő kötelezettségei a következők: kölcsön nyújtása a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és határidőn belül; tájékoztatja a hitelfelvevőt a kölcsön bank általi korai beszedésének tényeiről és okairól; az ügyfél-kölcsönfelvevőnek nyújtott kölcsön után a szerződésben meghatározott időpontig kamatot felszámítani.
A kölcsönszerződés feltételeinek megszegéséért a felek felelőssége biztosított. Így a bank a hitelfelvevő által vállalt kötelezettségek megsértése miatt felfüggesztheti a kölcsön további kibocsátását, lejárat előtti beszedés céljából bemutathatja, csökkentheti a szerződésben biztosított kölcsön összegét, megemelheti annak kamatait stb.
A hitelfelvevő követelheti azon veszteségeinek megtérítését, amelyek abból erednek, hogy egyáltalán nem, vagy a szerződésben meghatározott kölcsönt nem teljes mértékben nyújtották. Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy a szerződésben vállalt kötelezettségek elmulasztásáért kiszabott büntetés elkerülhetetlensége nem jelenti azt, hogy a hitelviszony alanyai ne lennének jogosultak mindenféle kölcsönös előnyre és ösztönzőre a megállapodás végrehajtási feltételei szerint. Eltérő lehet a kölcsönszerződés tartalma, ha konkrét kölcsönről beszélünk, olyan kölcsönről, amelyet azzal a feltétellel adnak ki, hogy a potenciális hitelfelvevő meghatározott összegű lekötött betétet képez, vagy ha banktól határidős pénzügyi ügyletet vásárol, hitelkeret megnyitása, szerződéses kölcsön nyújtása, amelynek tükröznie kell a regisztráció és a felhasználás sajátosságait
Fontos lépés a hiteltörlesztés és a kamatfizetés előrehaladásának nyomon követése. Jelenleg a hitelfelvevők ellenőrzésére egységes elektronikus adatbázist hoztak létre, amely lehetővé teszi az ügyfél megbízhatóságáról való gyors információszerzést.
Így a hitelezési mechanizmus elemeinek együttes alkalmazása bizalmat ad a pénzintézet hitelportfóliójának minőségi és megfelelő jövedelmezőségének kialakításában, valamint megbízható módot biztosít a tőketörlesztésre és a nyereségre. a modern orosz pénzügyi gyakorlat főbb hitelezési típusaitól.
