Rövid összefoglaló a cikk gyors kereséséhez. Kattintson a szükséges linkre:
Nehéz elképzelni manapság az ország fejlődő gazdaságát hitelek nélkül. A hitelezés meglehetősen megszokott és megfizethető eljárássá vált, amelyet egyre többen alkalmaznak. A bankok naponta rengeteg új ügyfelet vonzanak különféle programokkal. A hosszú lejáratú hitelek előnyösebbek az ország gazdaságának egésze számára. Ezek olyan kölcsönök, amelyeket több mint 3 évre nyújtanak. A jelzáloghitelek is beletartoznak a hosszú lejáratú hitelek közé. Annak ellenére, hogy a bankok nagy kockázatot vállalnak a hosszú lejáratú hitelekkel, ugyanakkor jó kamatot kapnak. A bankok a hosszú lejáratú hitel kibocsátása előtt alaposan ellenőrzik az ügyfél adatait, költségmegtérülését, mérlegét, gazdasági és banki kockázatait, az ügyfél fizetőképességét stb. Az összes szükséges adat és a benyújtott dokumentumok alapos ellenőrzése után kezdődik az alapok kibocsátásának szakasza. A hosszú lejáratú hitel megszerzésének folyamata több szakaszból áll:
Pályázat áttekintése
Találkozó az ügyfél és a hitelügyintéző között
Fizetőképesség-elemzés
Kölcsönszerződés előkészítése aláírásra
Kötelezettségek mindkét fél általi teljesítésének figyelemmel kísérése
Hosszú lejáratú hitel. Ez lehetőséget ad az ügyfélnek, hogy ne csak nagy összeget kapjon, hanem apró részletekben vissza is küldje.
A hosszú lejáratú hitelben részesülő vállalkozásoknak lehetőségük van hitelből az új berendezések beszerzéséből vagy a vállalkozás bővítéséből származó nyereségből visszafizetni az adósságot.
Magas kamatláb. A hosszú lejáratú hitelnél általában nagy túlfizetés keletkezik, amely néha megegyezik a kölcsön összegével.
A hosszú lejáratú kölcsön egy összetett, hosszú távú kötelezettség.
Ilyen kölcsön kibocsátásakor a banknak jogában áll előleget (általában legfeljebb a hitelösszeg 30%-át), biztosítást és harmadik felek bevonását (garancia) követelni. Ha egy cégnek hitelre van szüksége új berendezések vásárlásához, épület építéséhez stb., akkor a hitel kifizetése a termelés beindításától kezdődik. Ha a kölcsönt más célra veszik fel, akkor azt a következő hónaptól kell fizetni.
A hitel a gazdaság egyik motorja. A kereskedelmi kapcsolatok fejlődésével és a gazdaság stabilizálódásával a hitelezés egyre népszerűbb. A cégek és az átlagpolgárok jobban bíznak a jövőben. A bankok minden nap új ügyfeleket vonzanak. Számos hitelprogram létezik, amelyeket különféle cégek kínálnak minden ízlésnek és lehetőségnek. Az idő múlásával a cégek és az átlagpolgárok különböző megoldási problémákkal szembesülnek, ami hosszú lejáratú hitel. A cég bővíteni vagy korszerűsíteni szeretne, egy házaspár Moszkvában szeretne lakást venni hitelből. Mint mindig, nincs elég pénz, de van vágy és stabil jövedelem.
A hosszú lejáratú hitelek az ország gazdasága egésze számára előnyösek, stabilizálják a piacot és a gazdaság egészét. A hosszú lejáratú hiteleket kibocsátó bankok nagy kockázatot vállalnak, de jó kamatot is kapnak. Ezért a hitelnyújtás előtt alaposan ellenőrizni kell: költségmegtérülés, mérleg, gazdasági kockázat, banki kockázat, a hitelfelvevő fizetőképessége.
Az ellenőrzések sorozata és a dokumentumok, igazolások ellenőrzése után kezdődik az alapok kiadásának szakasza. A hosszú lejáratú hitelhez szükséges forrásokat célozzák meg. A hitelfelvételi eljárás több szakaszból áll:
Először is, a hosszú lejáratú kölcsönnek több jellemzője is van.
A hosszú törlesztési idő lehetővé teszi nagy összegek kis részletekben történő visszaküldését;
A vállalkozásoknak lehetőségük van hitelpénz terhére új berendezések vásárlásával vagy termelésbővítésével szerzett pénzből adósságukat törleszteni.
A kölcsönök magas kamatai. Hosszú lejáratú hitelnél nagy összeg túlfizet, ami megegyezhet a hitel összegével;
A hosszú lejáratú hitel hosszú folyamat, és valójában "rabság".
Az állampolgárok, azaz magánszemélyek hosszú távú hitelezése jelzáloghitel. A jelzáloghiteleket a szokásos konstrukció szerint bocsátják ki.
A bank kockázatot vállal a hosszú lejáratú hitelek kibocsátásával, ezért igényli a hitel biztosítékát, minél jobb a biztosíték, annál alacsonyabb a hitelkamat, de nem minden bankban. Ne lepődjön meg, ha a hitel kibocsátásakor a bank megköveteli a hitelösszeg 30%-ának kifizetését. Ezenkívül a banknak joga van biztosítást követelni az általa megbízhatóbbnak ítélt társaságnál, valamint harmadik fél, a kezes részvételét. Az arány évi 10-20% és változhat.
A cégek és vállalkozások (jogi személyek) pénzeszközök kibocsátásának feltételeinek megvannak a sajátosságai. A kölcsönt minden bizonnyal jóváhagyják, és olyan tervek, tervek, jövőbeli tranzakciókra vonatkozó megállapodások jelenlétében szerzik meg, amelyekre pénzt különítenek el. Ha felszerelésre, épület építésére hitelt adnak ki, akkor a szerződés szerint az első részletek kifizetése a gyártás beindításától kezdődik. Ha a pénzt más igényekre adják ki, akkor a kifizetések egy hónappal a kölcsön törzsének kézhezvétele után kezdődnek.
A hosszú lejáratú hitelezés vonzóvá válik az állam számára, ami ösztönözheti egyes iparágak fejlődését.
Bevezetés
2. fejezet Hosszú távú hitelezés ügyfeleknek
2.1 Az OJSC Sberbank of Russia fiókjának jellemzői
2.2 Az oroszországi Sberbank lakossági hitelezésének általános feltételei
2.3 Beruházási projektek finanszírozása
3. fejezet A kockázat a fő probléma a hitelpiacon
Következtetés
A felhasznált források listája
Bevezetés
Tanfolyamom témája nem véletlenül érdekelt. Azért álltam meg ennél, mert véleményem szerint a bankszektor fejlődésének problémája világszerte és különösen Oroszországban manapság egyre fontosabbá válik. Az orosz gazdaság mai helyzetével kapcsolatban ez a probléma úgy gondolom, hogy mélyreható tanulmányozást igényel.
Ma már sok kereskedelmi bank van, de nem mindegyik képes ellenállni a kiélezett piaci versenynek, és véleményem szerint az a célunk, hogy segítsük a modern vállalkozót, üzletembert és minden olyan embert, aki megtakarítani, tőkéjét növelni akarja, tájékozódjon okosan.Használja a pénzét. Mindenki, így vagy úgy, folyamatosan vagy alkalmanként banki szolgáltatásokhoz fordul. A bankok az átmenetileg fel nem használt pénzügyi forrásokat összegyűjtve újraosztják azokat a régiók és iparágak, a vállalkozások és a lakosság között, további tőkével és "energia" forrásokkal látják el a gazdaságot, alapot teremtve a társadalom vagyonának növeléséhez. Oroszország piacgazdaságra való átállása, működésének hatékonyságának növelése, a szükséges infrastruktúra megteremtése nem biztosítható a hitelkapcsolatok igénybevétele és továbbfejlesztése nélkül. A hosszú lejáratú hitelek kiemelt szerepet töltenek be az ország gazdaságában. A gazdaság reálszektorába történő befektetésekhez kapcsolódnak, és a termelés technikai színvonalának növelésének, ezáltal a termékek versenyképességének növelésének egyik fő forrásaként szolgálhatnak.
A hosszú lejáratú hitelezés serkenti a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítéséhez a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján. A hosszú lejáratú kölcsön aktívan befolyásolhatja a pénzkínálat volumenét és szerkezetét, a fizetési forgalom alakulását és a pénzáramlás sebességét. Ugyanakkor hitel szükséges a működő vállalkozások pénzforgalmának folyamatosságának fenntartásához, az iparcikkek értékesítési folyamatának kiszolgálásához. A munka célja, hogy megpróbálja teljes mértékben feltárni a hosszú távú hitelezés elméleti alapjait, megérteni, hogyan zajlik az ügyfelek hosszú távú hitelezése, és azonosítani a hitelpiac fő problémáját.
1. fejezet A hosszú távú hitelezés elméleti alapjai
1.1 A hosszú távú hitelezés fogalma
A nagy jegyzett tőkével rendelkező bank hosszú lejáratú hitelt nyújthat. A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a 3 évnél hosszabb lejáratú hitelek. Kiszolgálják a forrásigényt az állótőke, a pénzügyi eszközök, valamint a forgótőke egyes fajtáinak képzéséhez. Kockázatosabb hitelekről van szó, ezért a bank a hosszú lejáratú hitelezés mellett dönt, amikor saját szempontok alapján alakítja ki hitelpolitikáját:
Megtartani az iparágat vásárlóként;
Szerezzen további nyereséget.
A hosszú lejáratú hitelezés tárgyai lehetnek:
Vállalkozások tőkebefektetései ipari és szociális célú építési, rekonstrukciós és műszaki felújítási költségekre;
Gépek, berendezések, járművek és épületek beszerzése;
Közös vállalkozások létrehozása.
A hosszú lejáratú hitelek előnyösek a kis- és nagyvállalkozások számára. A hitelfelvevő hosszú lejáratú kölcsönt vehet igénybe, a kamatkülönbözetből profitálva a hitel eladásával néhány éven belüli törlesztését tervezi.
A hosszú távú hitelezés céljai között szerepel:
Műszaki újrafelszereléshez, korszerűsítéshez, meglévő bővítéséhez és új termelés létrehozásához szükséges eszközök beszerzése;
Ipari létesítmények építésével, rekonstrukciójával vagy műszaki felújításával kapcsolatos építési és szerelési munkák végzése;
Minden típusú lakásépítés, kiskereskedelmi, irodai, multifunkcionális komplexumok, egészségügyi létesítmények, oktatás, művészet;
Útépítési projektek;
Ásványlelőhelyek fejlesztése kereskedelmi hasznosításuk céljából;
Ingatlantárgyak beszerzése Forgótőke képzés a beruházási projektek megvalósításának részeként;
A hitelfelvevő által korábban felmerült költségek megtérítése.
A hosszú lejáratú hitelezés a következők alapján történik:
kölcsönszerződés;
Nem rulírozó hitelkeret megnyitására vonatkozó megállapodások; általános megállapodás kerethitelkeret megnyitásáról.
A kölcsönszerződés a kölcsönfelvevővel úgy jön létre, hogy a kölcsön összegét egyszeri átutalással a hitelfelvevő folyó vagy folyó devizaszámlájára utalják.
Nem rulírozó hitelkeret nyílik egy vagy több szerződéshez kapcsolódó különféle kifizetések teljesítésére, valamint forgóeszköz-szükségletek fedezésére. A szerződés előírhat hitellehívási ütemezést, valamint forráslekötési díjat arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem tartja be az erőforrás-ütemezést.
A kerethitelkeret akkor nyílik meg a hitelfelvevő előtt, ha egy beruházási projekt megvalósítása több szakaszból álló költséggel vagy ismételt berendezések szállításával jár. A szerződéses egyedi szállítások kifizetésére, valamint a projekt különböző szakaszainak finanszírozására a kerethitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás keretében külön hitelszerződést kötnek nem rulírozó hitelkeretre.
A Bank nem fogad el veszteséges, alacsony nyereségű és nonprofit projekteket hitelezésre.
A kamatláb szerződéses alapon kerül megállapításra, amelyet a következő tényezők befolyásolnak:
Vonzott alapok költségei;
A kockázat mértéke;
Hitel törlesztési időszak;
Regisztrációs és ellenőrzési költségek;
Más bankok árfolyamai;
Kamatlábak az értékpapírpiacon;
A bankok és a hitelfelvevő közötti kapcsolat jellege;
Az egyéb eszközökbe történő befektetésből elérhető megtérülési ráta.
A hosszú lejáratú hitelek kibocsátása történhet egyszerre vagy szakaszosan az építési és szerelési munkák befejeztével. A hosszú lejáratú hitelek konkrét feltételei és visszafizetési gyakorisága a következő tényezőktől függ:
Költségmegtérülés;
a hitelfelvevő fizetőképessége, pénzügyi helyzete és egyéb mutatói;
Hitel kockázat;
A hitelforrások forgalmának felgyorsítása;
Egyéb tényezők.
A Bank figyelemmel kíséri az építkezés előrehaladását és a hitel rendeltetésszerű felhasználását. A szerződéses jogviszony megsértése esetén a bank gazdasági szankciókat alkalmaz.
1.2 A hosszú lejáratú hitelezés típusai
A hitelpiacon többféle hosszú lejáratú hitel létezik, így akinek szüksége van erre a hitelformára, az könnyen kiválasztja a számára megfelelő hosszú lejáratú hiteltípust.
A következő típusú hosszú lejáratú hitelek léteznek:
"Sürgős szükségletekre" A kölcsönöket járművek, garázsok, háztartási gépek vásárlására, orvosi szolgáltatások kifizetésére és egyéb fogyasztói célokra nyújtják az Orosz Föderáció állampolgárainak 18 éves kortól, feltéve, hogy a megállapodás szerinti kölcsön visszafizetési ideje a hitelfelvevő 75 éves kora előtt van. idős, akinek állandó bevételi forrása van. A kölcsön futamideje akár 5 év.
A maximális összeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől és a nyújtott biztosítéktól függ. A fedezetlen hiteleket legfeljebb 1,5 évre nyújtják, legfeljebb 45 000 rubel értékben.
"Ingatlanhoz" "Jelzálog". A kölcsönöket ingatlanok (lakások, lakóépületek, egyéb fogyasztói épületek, telkek) vásárlására, építésére, rekonstrukciójára, javítására nyújtják. A kölcsön futamideje akár 20 év. A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken. A maximális hitelösszeg a kölcsönvevő (családja) jövedelmétől és a biztosított fedezettől függ, de nem haladhatja meg a kölcsönadott ingatlan értékének 90%-át, feltéve, hogy a hitelfelvevő az értékének 10%-át kitevő saját forrást fektet be. .
"Fiatal család". A kölcsönt ingatlanvásárlásra és -építésre nyújtják az Orosz Föderáció 18 éves, házas állampolgárainak, feltéve, hogy az egyik házastárs még nem töltötte be a 30. életévét, valamint az egyszülős, gyermekes családok állampolgárainak. amelyeket az anya (apa) még nem töltötte be a 30. életévét. A kölcsön futamideje 20 év (legfeljebb 25 év, ha a tőketartozás törlesztésére halasztást adnak).
A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken.
A maximális hitelösszeg a hitelfelvevő fizetőképességétől függ, és nem haladhatja meg a gyermekes (gyermekes) fiatal család ingatlan vételárának 95%-át, illetve fiatal, gyermektelen család esetében a vételár 90%-át. A költség fennmaradó részét az alapból fizetik a kölcsön beérkezése előtt.
"Kölcsön személyes melléktelket vezető polgárok számára." A kölcsönöket rubelben nyújtják az Orosz Föderáció 18 éven felüli állampolgárai számára, feltéve, hogy a kölcsön visszafizetési ideje a megállapodás szerinti 75. életévét megelőzően következik be, készpénzben és nem készpénzben egyaránt.
A kölcsön futamidejét a kölcsön célja határozza meg:
Legfeljebb 2 év üzemanyagok és kenőanyagok, mezőgazdasági gépek és állattartó épületek javításához szükséges alkatrészek és anyagok, ásványi műtrágyák, növényvédő szerek és egyéb szezonális munkához szükséges anyagi erőforrások beszerzésére, amelyek jegyzékét a szakminisztérium hagyja jóvá. az Orosz Föderáció mezőgazdasága;
A hosszú lejáratú hitelezés egy hitelforma, amelyet a kölcsön lejárata határoz meg. A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a 3 évnél hosszabb futamidejű kölcsönök, de a gyakorlat azt mutatja, hogy néha 1 évnél hosszabb futamidőre is.
A bankok számára a hosszú lejáratú hitelezés nem annyira kifizetődő a rövid lejáratú hitelezéshez képest, ezért ezt leggyakrabban nonprofit, hanem befektetési bankok, valamint különféle befektetési alapok nyújtják. A hosszú távú hitelezés célja ingatlan, eszközbeszerzés, beruházási projektek finanszírozása.
A lakosságnak nyújtott hosszú lejáratú hitelek alapja az ingatlan biztosítékára nyújtott jelzáloghitelezés lakásvásárláshoz, gazdálkodónak - föld- és épületvásárláshoz.
A hosszú lejáratú kölcsön megszerzéséhez a potenciális hitelfelvevő a standard dokumentumcsomagon kívül olyan dokumentációt is benyújt, amely megerősíti a hitelezés céljait:
1. Építési szerződés,
2. tervezési és becslési dokumentáció
3. technológia - a befektetett projekt gazdasági mutatói
4. földhasználati jogot igazoló dokumentumok
5. a környezetvédelmi felülvizsgálat pozitív döntése
Ezek a dokumentumok szükségesek ahhoz, hogy a hitelintézet felmérje az ügyfél fizetőképességét, lefolytassa a projekt mérnöki és gazdasági vizsgálatát, és megállapítsa a hosszú távú hitelezés megvalósíthatóságát.
Biztosításának fontos feltétele a hosszú lejáratú kölcsön biztosítása, fedezetként a következők fogadhatók el:
1. ingatlan vagy likvid eszközök (ingatlan, késztermékek, tárgyi eszközök, anyagkészletek, félkész termékek, nyersanyagok stb.) zálogba adása
2. likvid értékpapírok zálogba adása
3. fizetőképes társaságok kezessége
4. A cégtulajdonosok garanciája
A biztosíték értékének összegének ugyanakkor fedeznie kell az igényelt kölcsön összegét, a kölcsönszerződés időtartamára vonatkozó összes kamat figyelembevételével.
A hitelkeret összegének meghatározása általában az ügyfél hitelképességének és cselekvőképességének, hiteltörténetének, valamint a hitelfelvételi projekt sajátosságainak értékelése alapján történik. Ez figyelembe veszi a hitelfelvevő szükségleteit a projekt finanszírozása során.
A hosszú lejáratú hitelezés az ügylet szerkezetétől függően történhet kereskedelmi hitel vagy hitelkeret formájában. Az alapvető különbség a forrásnyújtás sorrendjében van: kereskedelmi hitelnél egyszerre, hitelkeret biztosításakor pedig külön részletekben.
A hosszú távú hitelezés célja az állótőke (befektetések) finanszírozása.
A befektetett eszközökbe történő alapbefektetések biztosítják a vállalkozások fejlődését.
A hosszú távú hitelezési források a következők:
1. alaptőke és eredménytartalék
2. hosszú lejáratú hitel (banki hitelek és kötvénykibocsátás)
3. egy évnél hosszabb betétek
2 fajta befektetés létezik:
1. a pénzügyi (portfólió) pénzeszközök más kibocsátók értékpapírjaiba történő befektetése
2. a valódi beruházás pénzeszközök termelési eszközökbe történő befektetése (tőkebefektetés) .; minél magasabb a szintjük, annál gyorsabban fejlődik az ország gazdasága
A hosszú távú hitelezés fő jellemzője egy beruházási projekt hitelezése. A beruházási projekt egy átfogó program, amelynek során pénzt fektetnek be egy termelő létesítménybe, hogy a jövőben bevételt termeljenek. A projektelemzés feladata annak társadalmi-gazdasági hatékonyságának és értékének meghatározása. A beruházás (projekt) elemzése a hosszú lejáratú hitel nyújtásának alapja.
A projekthitelezésről szóló döntés meghozatalának feltételei:
1. a befektetések viszonylag gyorsan megtérülnek és hasznot hoznak
2. a kockázat elfogadható, a biztosítás megbízható
3. a hitel jól biztosított
4. az ebbe a projektbe történő beruházás felülmúlja az alternatív befektetéseket
A hosszú lejáratú hitelezést bizonyos makrogazdasági helyzetek és magas kockázatok miatt a legnagyobb bankok kis része végzi. Ezek általában a hitelfelvevő által készített megvalósíthatósági tanulmányon vagy az üzleti terv korszerűbb, némileg kibővített változatán alapuló műszaki és pénzügyi elemzésre korlátozódnak.
A viszonylag nagy jegyzett tőkével rendelkező kereskedelmi bankok hosszabb és kockázatosabb hiteleket tudnak nyújtani. Ez figyelembe veszi az eszközök jövedelmezőségét, mint a hitelpolitika kialakításának fontos tényezőjét.
A bankok liberálisabb hitelezési politikát folytathatnak, ha visszafogják vagy csökkentik a banki tartalékok növekedését, stabil betéteket biztosítanak, támogatást nyújtanak a hosszú lejáratú hitelek kamataira, kiemelt területekre, az általuk kiszolgált fenntartható gazdaságokra.
A banki hosszú lejáratú hitelezés tárgyai lehetnek vállalkozások, szervezetek és állampolgárok tőkebefektetései ipari és szociális létesítmények építésének, rekonstrukciójának és műszaki felújításának költségeire, gépek, berendezések és járművek, épületek és építmények beszerzésére, vegyes vállalatok, tudományos és műszaki termékek, szellemi tulajdon és egyéb tulajdoni tárgyak létrehozása.
A hosszú távú kölcsön szükségességének megtervezését a nagy hitelfelvevők általában jóval a pénzeszközök tényleges felhasználása előtt hajtják végre. A bank a vállalkozások, szervezetek hitelkérelmei alapján meghatározza az év egyes időszakaiban lehetséges hiteligényt, kiszámítja az egyéb hitelek feltételeit és a szükséges források mértékét.
Azokban az esetekben, amikor a kérelmek túllépik a forráskorlátot, a bank választása előtt áll: vagy kölcsönösen előnyös megállapodást köt a levelező bankkal, amely átvállalja a hitelek egy részét, vagy elutasítja az ügyfeleket és veszélyezteti a velük való kapcsolatukat, bank nagyon értékes lehet.
Kereskedelmi bankok nyújthatnak... hiteleket, a biztosítótársaságokkal és más hosszú távú hitelezőkkel együtt. A bankok azzal, hogy velük közösen vesznek részt a nagy hitelek kibocsátásában, rövidebb törlesztési határidőt határoznak meg a hitelből való részesedésükre, pl. Először a banki hitel törlesztése, a fennmaradó időszakban pedig a biztosítók részesedése. A biztosítókat kevésbé érdekli a magas likviditás és a hosszú távú hiteltörlesztés, ezért inkább a hosszú távú hitelezést részesítik előnyben.
A hosszú lejáratú hitelek rendkívül előnyösek a nagy- és kisvállalkozások számára, a külső finanszírozás, tőkebefektetés legjobb eszközének tekinthetők, ha a vállalkozás a folyó nyereség terhére nem tudja kielégíteni szükségleteit, vagy a hosszú lejáratú hitelből forrást szerezni. ésszerű áron kötvények kibocsátásával. A hitelfelvevőnek lehetősége van az igényeinek megfelelőbb hitelfeltételhez jutni, mint a kötvények piaci eladásakor. Szükség esetén a hitel egyes feltételei megegyezés szerint módosíthatók, a magas kamatozású időszakokban pedig a hagyományos kötvényhitelhez képest rövidebb törlesztési idő is előnynek tekinthető.
A hitelfelvevő hosszú lejáratú kölcsönt vehet igénybe, azt tervezve, hogy a hitel eladásából származó bevételből néhány éven belül törleszti, kihasználva a kamatkülönbözetet. A hosszú lejáratú bankhitel megszerzése jövedelmezőbb, mint a kötvénykibocsátás, azért is, mert a működési költségek és a kamatlábak ebben az esetben szinte mindig alacsonyabbak, mivel a hitelfelvevő nem viseli a regisztrációval, az értékpapírok elhelyezésének és értékesítésének biztosításával járó költségeket. a piac.
A hosszú lejáratú hiteleket a gazdaság különböző ágazataiban használják fel, ahol sok pénzt fektetnek ipari létesítményekbe, új technológiákba és berendezésekbe. Ide tartoznak a tartós fogyasztási cikkek, vegyszerek, olajfinomítás, bányászat, közlekedési vállalkozások, közművek gyártásával foglalkozó vállalkozások.
A hosszú lejáratú hitelek kibocsátásakor a bank vállalkozásokkal, szervezetekkel és állampolgárokkal fenntartott hitelkapcsolatainak alapja a hitelszerződés.
A hosszú lejáratú hitel, jutalék és egyéb kifizetések igénybevételének kamata szerződéses alapon kerül megállapításra.
A kamatlábak fixek és változóak lehetnek, a fix kamatláb változatlan marad a teljes hitel futamideje alatt, a változó kamatlábakat pedig 3-6 havonta rendszeres időközönként felülvizsgálják a piaci viszonyok, a betéti kamatváltozások, a hivatalosan bejelentett inflációs index és egyéb okok függvényében. .
A hitel idő előtti visszafizetésének lehetséges esete, ha ez az ügyfél jó állapotát és stabil pénzügyi helyzetét jelzi. A bankok általában nem tiltakoznak ez ellen, feltéve, hogy a törlesztés a vállalkozás tevékenysége eredményeként befolyt pénzeszközök terhére történik. A bankok azonban negatívan viszonyulnak azokhoz az esetekhez, amikor a kölcsönöket más forrásból alacsonyabb kamattal felvett források terhére hosszú lejáratú törlesztik, és bírságot szabhatnak ki az ilyen hitelfelvevőre.
A kölcsön visszafizetése a lejáratkor a hitelfelvevő pénzforgalmi számlájának megterhelésével történik a bank megbízása alapján, amikor a kölcsönt felvevő fizetési megbízása alapján átutalják a kölcsön kifizetésére.
A sürgős szükségletekre adott kölcsön visszafizetése leggyakrabban járadékrendszer szerint történik, pl. egyenlő havi vagy negyedéves fizetés. A hitelek kamatait a hitel következő törlesztőrészletével együtt fizetik vissza.
Egyszeri fogyasztási hitel. Az ilyen kölcsön univerzális jellegű, és szinte minden cselekvőképes állampolgárnak nyújtható a bank által meghatározott kereteken belül, amelyeket a hitelfelvevő fizetőképességének felmérése alapján számít ki. Általában egyszeri kölcsönt nyújtanak az állampolgároknak legfeljebb 2 éves időtartamra, és főként rubelben. Az ilyen kölcsön nagysága általában nem haladja meg a hitelfelvevő átlagos havi jövedelmének ötvenszeresét. Hitelegyenleg körülbelül 20%.
Az egyidejű fogyasztási kölcsön sajátossága, hogy egyben nyújtják és törlesztik, nem pedig részletekben, míg a kölcsön kamata havonta történik.
Ez a fajta hitelezés a legkényelmesebb egyszeri vásárlás biztosítására, viszonylag kis költséggel, mivel az ilyen típusú kölcsönök törlesztésére legfeljebb másfél-két év jut.
Rulírozó fogyasztási hitel. Néha kölcsönnek is nevezik, ha a jóváírt források nyújtása késik. Lényege abban rejlik, hogy a hitelfelvevő nem azonnal, hanem a bankkal előzetesen egyeztetett időn belül kapja meg a pénzt.
Áruvásárlási hitel. A hitelfelvevők általában közvetlenül egy bizonyos fogyasztási cikkeket értékesítő kereskedelmi szervezettől kapnak ilyen kölcsönt (üzletben, bevásárlóközpontban), amely viszont korábban megfelelő megállapodást kötött a bankkal.
Fogyasztói hitel fizetős szolgáltatásokhoz. Fizetős szolgáltatásokat igénybe venni kívánó hitelfelvevőknek nyújtják. A szolgáltatások különbözőek lehetnek: egészségügyi, oktatási, turisztikai stb.
Fogyasztói bizalmi hitel. Ez a lelkiismeretes hitelfelvevők úgynevezett kölcsöne. Ha már felvett egy hitelt és jóhiszeműen visszafizette, akkor célszerű egy második hitelt ugyanattól a banktól igényelnie. Számos bank rendelkezik speciális programokkal a jóhiszemű hitelfelvevők hitelezésére, akiknek a minimális formaságok betartása után úgynevezett bizalmi hitelt kapnak.
Fogyasztói hitel fiatal családoknak. A kölcsön lényege a nevéből kiderül. A hitelfelvevőknek házasnak kell lenniük, és nem idősebbek 28-30 évnél. Nyugdíjhitel. Ez egy többcélú fogyasztási hitel, amelyet csak a nyugdíjkorhatárt betöltött állampolgárok vehetnek igénybe. Előfeltétel, hogy a hitelfelvevő továbbra is dolgozzon.
Fogyasztói hitel ingatlanhoz. A jelzáloghiteltől az a különbség, hogy az ingatlan fogyasztási hitelnél a megvásárolt lakás nem szolgál fedezetül a bank számára.
Bevezetés
3. fejezet A kockázat a fő probléma a hitelpiacon
Következtetés
Bevezetés
Tanfolyamom témája nem véletlenül érdekelt. Azért álltam meg ennél, mert véleményem szerint a bankszektor fejlődésének problémája világszerte és különösen Oroszországban manapság egyre fontosabbá válik. Az orosz gazdaság mai helyzetével kapcsolatban ez a probléma úgy gondolom, hogy mélyreható tanulmányozást igényel.
Ma már sok kereskedelmi bank van, de nem mindegyik képes ellenállni a kiélezett piaci versenynek, és véleményem szerint az a célunk, hogy segítsük a modern vállalkozót, üzletembert és minden olyan embert, aki megtakarítani, tőkéjét növelni akarja, tájékozódjon okosan.Használja a pénzét. Mindenki, így vagy úgy, folyamatosan vagy alkalmanként banki szolgáltatásokhoz fordul. A bankok az átmenetileg fel nem használt pénzügyi forrásokat összegyűjtve újraosztják azokat a régiók és iparágak, a vállalkozások és a lakosság között, további tőkével és "energia" forrásokkal látják el a gazdaságot, alapot teremtve a társadalom vagyonának növeléséhez. Oroszország piacgazdaságra való átállása, működésének hatékonyságának növelése, a szükséges infrastruktúra megteremtése nem biztosítható a hitelkapcsolatok igénybevétele és továbbfejlesztése nélkül. A hosszú lejáratú hitelek kiemelt szerepet töltenek be az ország gazdaságában. A gazdaság reálszektorába történő befektetésekhez kapcsolódnak, és a termelés technikai színvonalának növelésének, ezáltal a termékek versenyképességének növelésének egyik fő forrásaként szolgálhatnak.
A hosszú lejáratú hitelezés serkenti a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítéséhez a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján. A hosszú lejáratú kölcsön aktívan befolyásolhatja a pénzkínálat volumenét és szerkezetét, a fizetési forgalom alakulását és a pénzáramlás sebességét. Ugyanakkor hitel szükséges a működő vállalkozások pénzforgalmának folyamatosságának fenntartásához, az iparcikkek értékesítési folyamatának kiszolgálásához. A munka célja, hogy megpróbálja teljes mértékben feltárni a hosszú távú hitelezés elméleti alapjait, megérteni, hogyan zajlik az ügyfelek hosszú távú hitelezése, és azonosítani a hitelpiac fő problémáját.
1. fejezet A hosszú távú hitelezés elméleti alapjai
1.1 A hosszú távú hitelezés fogalma
A nagy jegyzett tőkével rendelkező bank hosszú lejáratú hitelt nyújthat. A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a 3 évnél hosszabb lejáratú hitelek. Kiszolgálják a forrásigényt az állótőke, a pénzügyi eszközök, valamint a forgótőke egyes fajtáinak képzéséhez. Kockázatosabb hitelekről van szó, ezért a bank a hosszú lejáratú hitelezés mellett dönt, amikor saját szempontok alapján alakítja ki hitelpolitikáját:
Megtartani az iparágat vásárlóként;
Szerezzen további nyereséget.
A hosszú lejáratú hitelezés tárgyai lehetnek:
Vállalkozások tőkebefektetései ipari és szociális célú építési, rekonstrukciós és műszaki felújítási költségekre;
Gépek, berendezések, járművek és épületek beszerzése;
Közös vállalkozások létrehozása.
A hosszú lejáratú hitelek előnyösek a kis- és nagyvállalkozások számára. A hitelfelvevő hosszú lejáratú kölcsönt vehet igénybe, a kamatkülönbözetből profitálva a hitel eladásával néhány éven belüli törlesztését tervezi.
A hosszú távú hitelezés céljai között szerepel:
Műszaki újrafelszereléshez, korszerűsítéshez, meglévő bővítéséhez és új termelés létrehozásához szükséges eszközök beszerzése;
Ipari létesítmények építésével, rekonstrukciójával vagy műszaki felújításával kapcsolatos építési és szerelési munkák végzése;
Minden típusú lakásépítés, kiskereskedelmi, irodai, multifunkcionális komplexumok, egészségügyi létesítmények, oktatás, művészet;
Útépítési projektek;
Ásványlelőhelyek fejlesztése kereskedelmi hasznosításuk céljából;
Ingatlantárgyak beszerzése Forgótőke képzés a beruházási projektek megvalósításának részeként;
A hitelfelvevő által korábban felmerült költségek megtérítése.
A hosszú lejáratú hitelezés a következők alapján történik:
kölcsönszerződés;
Nem rulírozó hitelkeret megnyitására vonatkozó megállapodások; általános megállapodás kerethitelkeret megnyitásáról.
A kölcsönszerződés a kölcsönfelvevővel úgy jön létre, hogy a kölcsön összegét egyszeri átutalással a hitelfelvevő folyó vagy folyó devizaszámlájára utalják.
Nem rulírozó hitelkeret nyílik egy vagy több szerződéshez kapcsolódó különféle kifizetések teljesítésére, valamint forgóeszköz-szükségletek fedezésére. A szerződés előírhat hitellehívási ütemezést, valamint forráslekötési díjat arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem tartja be az erőforrás-ütemezést.
A kerethitelkeret akkor nyílik meg a hitelfelvevő előtt, ha egy beruházási projekt megvalósítása több szakaszból álló költséggel vagy ismételt berendezések szállításával jár. A szerződéses egyedi szállítások kifizetésére, valamint a projekt különböző szakaszainak finanszírozására a kerethitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás keretében külön hitelszerződést kötnek nem rulírozó hitelkeretre.
A Bank nem fogad el veszteséges, alacsony nyereségű és nonprofit projekteket hitelezésre.
A kamatláb szerződéses alapon kerül megállapításra, amelyet a következő tényezők befolyásolnak:
Vonzott alapok költségei;
A kockázat mértéke;
Hitel törlesztési időszak;
Regisztrációs és ellenőrzési költségek;
Más bankok árfolyamai;
Kamatlábak az értékpapírpiacon;
A bankok és a hitelfelvevő közötti kapcsolat jellege;
Az egyéb eszközökbe történő befektetésből elérhető megtérülési ráta.
A hosszú lejáratú hitelek kibocsátása történhet egyszerre vagy szakaszosan az építési és szerelési munkák befejeztével. A hosszú lejáratú hitelek konkrét feltételei és visszafizetési gyakorisága a következő tényezőktől függ:
Költségmegtérülés;
a hitelfelvevő fizetőképessége, pénzügyi helyzete és egyéb mutatói;
Hitel kockázat;
A hitelforrások forgalmának felgyorsítása;
Egyéb tényezők.
A Bank figyelemmel kíséri az építkezés előrehaladását és a hitel rendeltetésszerű felhasználását. A szerződéses jogviszony megsértése esetén a bank gazdasági szankciókat alkalmaz.
1.2 A hosszú lejáratú hitelezés típusai
A hitelpiacon többféle hosszú lejáratú hitel létezik, így akinek szüksége van erre a hitelformára, az könnyen kiválasztja a számára megfelelő hosszú lejáratú hiteltípust.
A következő típusú hosszú lejáratú hitelek léteznek:
"Sürgős szükségletekre" A kölcsönöket járművek, garázsok, háztartási gépek vásárlására, orvosi szolgáltatások kifizetésére és egyéb fogyasztói célokra nyújtják az Orosz Föderáció állampolgárainak 18 éves kortól, feltéve, hogy a megállapodás szerinti kölcsön visszafizetési ideje a hitelfelvevő 75 éves kora előtt van. idős, akinek állandó bevételi forrása van. A kölcsön futamideje akár 5 év.
A maximális összeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől és a nyújtott biztosítéktól függ. A fedezetlen hiteleket legfeljebb 1,5 évre nyújtják, legfeljebb 45 000 rubel értékben.
"Ingatlanhoz" "Jelzálog". A kölcsönöket ingatlanok (lakások, lakóépületek, egyéb fogyasztói épületek, telkek) vásárlására, építésére, rekonstrukciójára, javítására nyújtják. A kölcsön futamideje akár 20 év. A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken. A maximális hitelösszeg a kölcsönvevő (családja) jövedelmétől és a biztosított fedezettől függ, de nem haladhatja meg a kölcsönadott ingatlan értékének 90%-át, feltéve, hogy a hitelfelvevő az értékének 10%-át kitevő saját forrást fektet be. .
"Fiatal család". A kölcsönt ingatlanvásárlásra és -építésre nyújtják az Orosz Föderáció 18 éves, házas állampolgárainak, feltéve, hogy az egyik házastárs még nem töltötte be a 30. életévét, valamint az egyszülős, gyermekes családok állampolgárainak. amelyeket az anya (apa) még nem töltötte be a 30. életévét. A kölcsön futamideje 20 év (legfeljebb 25 év, ha a tőketartozás törlesztésére halasztást adnak).
A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken.
A maximális hitelösszeg a hitelfelvevő fizetőképességétől függ, és nem haladhatja meg a gyermekes (gyermekes) fiatal család ingatlan vételárának 95%-át, illetve fiatal, gyermektelen család esetében a vételár 90%-át. A költség fennmaradó részét az alapból fizetik a kölcsön beérkezése előtt.
"Kölcsön személyes melléktelket vezető polgárok számára." A kölcsönöket rubelben nyújtják az Orosz Föderáció 18 éven felüli állampolgárai számára, feltéve, hogy a kölcsön visszafizetési ideje a megállapodás szerinti 75. életévét megelőzően következik be, készpénzben és nem készpénzben egyaránt.
A kölcsön futamidejét a kölcsön célja határozza meg:
Legfeljebb 2 év üzemanyagok és kenőanyagok, mezőgazdasági gépek és állattartó épületek javításához szükséges alkatrészek és anyagok, ásványi műtrágyák, növényvédő szerek és egyéb szezonális munkához szükséges anyagi erőforrások beszerzésére, amelyek jegyzékét a szakminisztérium hagyja jóvá. az Orosz Föderáció mezőgazdasága;
Mezőgazdasági kisgépek, állatállomány, állattenyésztéshez és mezőgazdasági termékek feldolgozásához szükséges berendezések beszerzésére, állattartó épületek rekonstrukciójára, korszerűsítésére, építésére legfeljebb 5 év.
Az egy hitelfelvevővel két éven belül megkötött hitelszerződések maximális összege nem haladhatja meg a 300 ezer rubelt.
"Gépjármű kölcsön". Hitelt nyújtanak az Orosz Föderáció 18 éven felüli állampolgárainak a regisztráció helyén autó vagy egyéb külföldi és belföldi gyártású jármű (motorkerékpár, robogó, utánfutó, jacht, csónak stb.) vásárlására. , új vagy használt (használt). Éves kamatlábak (új autó vásárlása esetén) rubelben / amerikai dollárban, euróban:
Éves kamatlábak (használt autó vásárlása esetén) rubelben / USA-dollárban, euróban:
A maximális hitelösszeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől (a házastársak összjövedelmétől) függ, de nem haladhatja meg a vásárolt autó (jármű) árát.
További feltétel - a hitelfelvevő köteles gépkocsit (járművet) nyilvántartásba venni, és a banknak átadni a forgalmi engedélyt és a jármű útlevelét; a bank javára elzálogosított gépkocsi (egyéb járművek) biztosítására.
"Nyugdíjhitel" A kölcsönt az Orosz Föderáció nyugdíjkorhatárt elért állampolgárainak nyújtják (nők esetében 55 év, férfiak esetében 60 év). Ennek előfeltétele, hogy a kölcsönt a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt vissza kell fizetni.
A maximális hitelösszeget a bank határozza meg, a hitelfelvevő fizetőképessége alapján. A Bank a hitelösszeg kiszámításakor nyugdíjat és/vagy munkahelyi jövedelmet vehet fel.
2. fejezet Hosszú távú hitelezés ügyfeleknek
2.1 Az OJSC Sberbank of Russia fiókjának jellemzői
Az orosz Sberbank Távol-Kelet Bankja az Orosz Föderáció Kereskedelmi Takarékpénztárának (nyílt részvénytársaság) - a legnagyobb nemzeti bank, az ország bankrendszerének vezetője - fióktelepe. Az oroszországi Sberbank Távol-keleti Bankját 2001. január 1-jén hozták létre, és magában foglalta a Sberbank területi bankjait, amelyek a szövetség öt szubjektumában - Primorszkij és Habarovszk területen, Amurban, Zsidó Autonóm és Szahalin régiókban - működtek. A bank központi irodája Habarovszkban, a távol-keleti szövetségi körzet fővárosában található. A bank 23 fiókot, 451 belső részleget egyesít, köztük 285 további irodát Szevero-Kurilszktól Blagovescsenszkig és Nahodkától Ohotszkig. Több mint 8,5 ezer ember dolgozik itt. Ma a Távol-Kelet Bank of Sberbank of Russia a Távol-Kelet legnagyobb bankja a saját tőke, az eszközök, a hitelállomány és egyéb mutatók tekintetében. A nagy területi bankok vagyonának konszolidációja jelentős pénzügyi forrásokkal teszi lehetővé a manőverezést, és jelentős pénzügyi támogatást tesz lehetővé a régió gazdaságának reálszektorának. Az oroszországi Sberbank távol-keleti bankjának fiókjai, amelyek egyetlen hálózatban egyesülnek, a banki szolgáltatások teljes skáláját nyújtják modern szinten, nemcsak a régió legnagyobb városaiban, hanem Kelet-Oroszország távoli területein is. A bank magas tekintélye, nemzetközi pénzügyi szervezetekben való tagsága, valamint Oroszország-szerte több mint 20 000 Sberbank intézményt tömörítő saját elszámolási rendszere lehetővé teszi a banki műveletek széles körének a lehető legrövidebb időn belüli végrehajtását. A Távol-Kelet Bank, amelyet 2001. január 1-jén hoztak létre az Orosz Takarékpénztár Primorszkij, Habarovszk és Amur területi bankjai alapján, nemcsak a meglévő jó banki hagyományok utódja lett, hanem magas arányt is mutatott. fejlődés. 2006. május 1-jén az oroszországi Sberbank Távol-keleti Bankjának mérlege meghaladta a 90 milliárd rubelt, a hitelállomány 41,9 milliárd rubel volt, a bank 660 millió rubel nyereséget ért el.A mutatók növekedése közvetlenül összefügg a a nyújtott szolgáltatások körének bővülése és minőségének javulása, a végrehajtott tranzakciók számának növekedése, azon ügyfelek számának növekedése, akik a Sberbank mellett döntöttek. Az oroszországi Sberbank Távol-Kelet Bankja egy univerzális kereskedelmi bank, amely magas színvonalú banki szolgáltatások széles skáláját kínálja jogi személyeknek és magánszemélyeknek. A Bank jogi személyeknek nemzeti devizában teljesít elszámolási és készpénzes szolgáltatást, külgazdasági tevékenységben résztvevőket, hitelezést, letétkezelői és tőzsdei ügynöki tevékenységet, nemzetközi plasztikkártyákkal és AS Sbercard kártyákkal végzett műveleteket. Átfogó szolgáltatás, elfogadható árak, modern technológiák, a banki személyzet professzionalizmusa, stabilitás és megbízhatóság - ezek azok az előnyök, amelyeket a vállalati ügyfelek kapnak a Sberbanknál. A lakosság kiszolgálása a bank egyik legfontosabb feladata. Valószínűleg nincs olyan felnőtt állampolgár Oroszországban, aki legalább egyszer ne vette volna igénybe a Sberbank szolgáltatását - körük olyan kiterjedt. Ezek a betétek a lakosság különböző kategóriái számára a fiataloktól a nyugdíjasokig, mindenféle fizetés elfogadására, pénzátutalások Oroszországon belül és külföldön, elszámolási és utazási csekkek, Sberbank számlák és valutaváltás. A Bank aktívan részt vesz az állam által megvalósított szociális programok megvalósításában. Az oroszországi Sberbank Távol-keleti Bankja arra törekszik, hogy megfeleljen minden egyes ügyfél – beleértve a magán-, vállalati és állami – igényeit a magas színvonalú és megbízható banki szolgáltatások terén, hogy hatékonyan helyezze el a lakosságtól és jogi személyektől begyűjtött pénzeszközöket a reálszektorba történő befektetésbe. , hozzájárulva a távol-keleti gazdaság fejlődéséhez. Az Orosz Föderáció Részvénytársaság kereskedelmi Takarékpénztára (nyílt részvénytársaság), a Hitelintézetek Állami Nyilvántartási Könyve szerinti 1481-es nyilvántartási szám, 2005. január 11-én bekerült a kötelező betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok nyilvántartásába. 417-es szám.
A Sberbank of Russia az Orosz Föderáció kormánya által a kormányzati programok végrehajtására felhatalmazott bank.
Az „Azbuka fogyasztó” program és a „Twice two” újság által 2000 óta megrendezett „Amur lakosai választják a nemzeti márkát 2006” verseny eredményei szerint az oroszországi Sberbank fiókja arany díjat kapott a „Bank” jelölésben. a legjobb kreditrendszert kínáljuk”.
Mára az orosz Sberbank több mint 165 éves alapítási és fejlesztési évet ölel fel – az első takarékpénztáraktól a legnagyobb univerzális bankig. Leküzdve ezt a nehéz és nehéz időszakot, az orosz Sberbank megőrizte pénzügyi stabilitását, nagy megbízhatóságát, vezető szerepet és tekintélyt szerzett a bankvilágban, és valóban emberek bankjává vált.
2.2 Az oroszországi Sberbank lakossági hitelezésének általános feltételei
A hitelműveletek a hitelező és a hitelfelvevő közötti kapcsolat, amelynek célja, hogy a hitelezőt bizonyos pénzösszeghez jussanak visszafizetési, sürgősségi és fizetési feltételek mellett.
Az Orosz Föderáció Takarékpénztára hiteleket nyújt a lakosságnak a rendelkezésre álló hitelforrások keretein belül. A hiteleket rubelben és devizában nyújtják. A Sberbank of Russia hiteleket bocsát ki állandó regisztrációval (propiska) és állandó jövedelemmel rendelkező orosz állampolgároknak. Kivételt képeznek az ideiglenes tartózkodási engedéllyel rendelkező katonák. A kölcsönt 18 és 70 év közötti állampolgárok vehetik igénybe, feltéve, hogy a szerződés szerinti kölcsön visszafizetési ideje a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt következik be.
A kölcsönfelvevő és a kezesek munkahelyéről származó igazolások a jövedelemről és a levonás összegéről
A kezesek és zálogkötelesek útlevelei
A lakosságnak rubelben nyújtott kölcsönöket az Orosz Takarékpénztár bármely intézményében adnak ki. A devizahiteleket az Oroszországi Takarékbank bankfiókjainak lakosságának hitelezési osztályai (szektorai) adják ki a hitelfelvevő alkalmazási helyén.
A kölcsönöket a bank és az egyes hitelfelvevők között megkötött hitelszerződések alapján bocsátják ki.
A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala:
Ingatlanvásárlásra felvett hiteleknél - a hitelbizottság által
Sürgősségi kölcsönök esetén:
Fiókvezető, az OPERA igazgatója (az OPERA vezetője) - legfeljebb 3 millió rubel vagy ennek az összegnek megfelelő dolláros hitelösszeggel a hitelfelvevő bankhoz intézett kérelmének időpontjában.
A fiók hitelbizottsága - ha a kölcsön összege meghaladja a 3 millió rubelt vagy ennek az összegnek megfelelő dollárt a hitelfelvevő bankhoz intézett kérelmének időpontjában.
A kölcsönnyújtás elbírálásának határideje nem haladhatja meg a 15 naptári napot a teljes dokumentumcsomag átadásától a döntés meghozataláig - sürgős szükségletekre adott kölcsön és 1 hónap - ingatlanvásárlási kölcsön esetén. .
A hitelfelvevő kamatot fizet a banknak a hitel felhasználásáért. A kamatfizetés havonta, a kölcsön törlesztésével egyidejűleg, a kölcsönszerződés megkötésének hónapját követő hónap 1. napjától kezdődően történik (amennyiben a szerződés hó végén jön létre, akkor a a megállapodás a hitel törlesztésének kezdete és a kamatfizetés egy hónappal később). A kamatlábat a Sberbank of Russia Kamatlábak és Limitekkel foglalkozó Bizottsága határozza meg.
Amikor új kamatláb kerül megállapításra, megfelelő változtatásokat kell végrehajtani a meglévő hitelszerződéseken.
A kamatláb csökkenése esetén a bank az új kamat megállapításának időpontjától egyoldalúan módosítja a szerződéseket. A kamatemelés esetén a bank az erről szóló írásbeli értesítés kézhezvételét követő három munkanapon belül táviratban vagy tértivevényes levélben értesíti a kezeseket és a hitelfelvevőt a kölcsönszerződés feltételeiben bekövetkezett változásról. nyugta. A szerződés feltételeinek módosításai az értesítés elküldését követően két hónappal lépnek hatályba. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek joga van a teljes hitelösszeget visszafizetni a korábbi kamatláb felszámításával, a felszólítás elküldésétől számított három hónapon belül.
A Sberbank kölcsönt ad ki ingatlanvásárláshoz. Itt nem szabad elfelejteni, hogy a megszerzett ingatlant fedezetként tartják nyilván, de az ingatlan a kölcsönvevő birtokában és használatában marad.
A Sberbank számos jelzálog-programot kínál, a jelzáloghitelt ház vagy lakás vásárlására adják ki, míg az ingatlan lehet építés alatt vagy készen. "Ingatlan hitel". Az ilyen típusú kölcsönt ingatlanvásárlásra, építkezésre, rekonstrukcióra, egyéb ingatlantárgyak javítására adják ki, amelyek az orosz Sberbank vagy fiókjai hitelalapjainak részvétele nélkül épülnek vagy épülnek. "Fiatal család". A program keretében a potenciális Sberbank ügyfelek életkora 18 és 30 év között lehet.
2005-ben a hosszú lejáratú lakáshitelezés fejlődött a leggyorsabban, ami jelzi a lakosság növekvő érdeklődését az orosz Sberbank célhitelezési programjai iránt. A lakáshitelek állománya az év során 2,1-szeresére, 71,6 milliárd rubelre nőtt. Részesedése a Bank magánügyfeleinek hitelállományában 15,2%-ra emelkedett. A legdinamikusabb fejlesztési programok a "Jelzáloghitel" voltak, amelyek egyenlege az év végére meghaladta a 3 milliárd rubelt, a "Fiatal család" - az egyenleg 17,0 milliárd rubelt tett ki.
A Bank a lakásproblémák megoldására szolgáló standard lakásprogramok mellett számos egyedi konstrukciót kínál magánügyfeleinek a különböző szintű adminisztrációkkal kötött megállapodások alapján. A mai napig 75 regionális lakásprogramot hajtanak végre a Bankkal közösen az Orosz Föderáció 29 tagszervezetében, amelyek keretében 2005-ben mintegy 16 000 kölcsönt nyújtottak a hitelfelvevőknek 3,0 milliárd rubel értékben.
A hosszú lejáratú hitelezés részeként a Bank továbbra is aktívan együttműködött a cégekkel a lakásépítési projektek finanszírozásában, bevásárlóközpontok építésében, kiskereskedelmi láncok fejlesztésében, multifunkcionális és irodakomplexumok építésében, építőipari cégek hitelezésében és az előfeltételek biztosításában. az építési projektfinanszírozási piacon való további előrelépés érdekében. 2006. január 1-jén az Orosz Takarékpénztár által építési projektek finanszírozására nyújtott hitelállománya 91,4 milliárd rubelt tett ki, ami több mint 80%-kal magasabb a tavalyinál. A Bank hitelforrásaiból finanszírozott objektumok összterülete a beszámolási időszakban 48,9%-kal – 14,5 millió négyzetméterre – nőtt.
A Bank ingatlanvásárlásra, -felújításra és -javításra is nyújt hosszú lejáratú hitelt. 2006-ban a nyújtott hosszú lejáratú hitelek egyenlege 5,4 milliárd rubelről 9,4 millió rubelre nőtt.
De aggodalomra ad okot a Sberbank is. Az elmúlt év során a Sberbank a hosszú lejáratú rubelhitelek piacának több mint 5%-át veszítette el – ez az egyik legígéretesebb hitelezési terület. Az ilyen adatokat a Rus-Rating ügynökség szolgáltatja a következő „Orosz bankok a lakossági üzletágban” című áttekintésében. Az elemzők úgy vélik, hogy a Sberbank részesedése ebben a szegmensben tovább fog csökkenni - versenytársai jobb pozícióba helyezik az autó- és lakásvásárlási hiteleket. A Rus-Rating szerint 2005. július 1-jén a bankok valamivel több mint 700 milliárd rubelt bocsátottak ki a lakosságnak. kölcsönök. Ebből a rövid lejáratú (egy évig terjedő) hitelek 16%-át, a középlejáratú (1-3 éves) hitelek 27%-át, a hosszú lejáratú (három évnél hosszabb) kölcsönök 57%-át. A hosszú lejáratú hitelek nagy részét (84%) rubelben adják ki. A hosszú távú hitelezésben a Sberbank vitathatatlanul vezető szerepet tölt be. A Rus-rating szerint részesedése a hosszú lejáratú devizahitelek piacán 48,3%. A rubelben kifejezett hosszú lejáratú hitelek mennyiségét tekintve pedig a bank egészen a közelmúltig szinte monopolista volt: már 2004 közepén a piac 93%-át birtokolta. Az év során azonban a versenytársaknak sikerült áthelyezniük a Sberbankot, több mint 5%-kal csökkentve részesedését. Ez a szegmens a legvonzóbb a bankok számára: ide tartoznak a jelzáloghitelek, valamint a hosszú lejáratú autóhitelek, minőségi fedezet mellett. A rubelben nyújtott hosszú távú hitelezés szegmensében a Sberbank részesedése valóban csökkenni kezdett.
2.3 Beruházási projektek finanszírozása
A szervezetek folyamodnak a bankhoz, hogy hosszú lejáratú hitelt kapjanak beruházási kiadások finanszírozására.
Beruházási hitelezés - beruházási projekt finanszírozása hitel formájában (garanciakiadás, lízingfinanszírozás szervezése), amelyben a kötelezettségek visszafizetésének forrása a hitelfelvevő összes gazdasági és pénzügyi tevékenysége, beleértve a megvalósításból származó bevételt is. a finanszírozott projektből.
A beruházási projekt egy átfogó program, amelynek során pénzt fektetnek be egy termelő létesítménybe, hogy a jövőben bevételt termeljenek.
A szerződések a beruházási projekt paramétereitől függően meghatározzák a tőketörlesztés ütemezését, azt a lehívási időszakot, amely alatt a hitelfelvevő igénybe veheti a hitelkeret nyitott keretét, valamint a forráslekötés díját arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelkeretet. a lehívás ütemezése.
Beruházási projektek finanszírozása során a bank a hitelfelvevőtől díjat számít fel:
Hitelkeret megnyitásához;
hitelszámla nyitása;
Hitelkeret használata;
Erőforrás foglalás;
Ellenőrzés;
A projekt finanszírozásának és vizsgálatának megszervezése;
A kölcsönszerződés feltételeinek hiányos teljesítése a biztosítékra vonatkozó követelmények tekintetében stb.
A díj az elvégzett műveletek típusától, összetettségének jellegétől függően kerül felszámításra.
A potenciális hitelfelvevő a bank megkeresésekor finanszírozási kérelmet nyújt be a cél, az összeg, a feltételek és a lehetséges fedezet megjelölésével. A hitelezési osztály bekéri a hitelfelvevőtől a projektértékeléshez szükséges dokumentumokat, majd a dokumentumok elemzése után előzetes következtetést von le.
A beruházási projekt és résztvevőinek elemzése magában foglalja a következők ellenőrzését:
A potenciális hitelfelvevő pénzügyi helyzete a pénzügyi kimutatások alapján;
hiteltörténet;
A hitelfelvevő szervezeti felépítése (szervezeti és jogi forma, az alapítók összetétele, részesedésük az alaptőkében, a bankok érdekeinek védelmének mértéke a projektben);
A projekt paraméterei és felépítése.
A hitelnyújtás lehetőségét mérlegelik:
Jogi Osztály - a hitelfelvevő, a kezes, a kezes és a zálogkötelezett jogképessége szempontjából;
Biztonsági szolgáltatás - a hitelfelvevő és a projekt többi résztvevőjének tevékenységére és üzleti hírnevére vonatkozó negatív információk megléte vagy hiánya, valamint hiteltörténetük ellenőrzése;
Kockázati osztály – a hitelfelvevő besorolása egy bizonyos hitelkockázati kategóriához és a hitelfelvevő kockázati limitjének nagyságához.
A befektetési hitelezést nyújtó bankok tevékenységének meg kell felelnie bizonyos követelményeknek:
rendelkezzen befektetési stratégiával;
A szükséges hosszú távú források mennyiségének meghatározása, mozgósításuk biztosítása;
Modern információs technológiák alkalmazása a beruházási projektek értékelése során;
Hozzon létre egy speciális befektetési részleget a bankban, amely elemzi a befektetési projekteket, azok kiválasztását és megvalósítását.
A befektetési hitelezés magasan kvalifikált befektetési szakembergárdát feltételez, emellett magas – minden más banki művelet átlagánál magasabb – költségekkel jár.
A legnagyobb kereskedelmi bankok befektetési stratégiájukat a vezető iparágak vállalkozásaihoz kötik, a legígéretesebb vállalkozásokban próbálnak irányító részesedést szerezni, vagy e vállalkozás igazgatótanácsaiba csatlakozva holdingot alapítani.
A Sberbank következetesen olyan stratégiát valósít meg, amely a gazdaság különböző ágazataiban működő vállalkozások hosszú távú hitelezési műveleteinek volumenének növelését célozza a hitelezési feltételek rugalmasságának növelésével, a termékpaletta bővítésével, valamint az ügyfél egyéni igényeinek figyelembevételével.
2005-ben 175,1 milliárd rubel értékben nyújtottak ki befektetési célú hiteleket vállalkozásoknak és szervezeteknek. Megkezdődött az új beruházási projektek finanszírozása a gazdaság különböző ágazataiban: kommunikáció, alumíniumgyártás, olajmezők fejlesztése, kikötői létesítmények építése, olajátrakodás, valamint repülőgépek finanszírozása és lízingelése stb.
2006. január 1-jén a Bank hitelállománya a beruházások finanszírozását tekintve 305,5 milliárd rubelt tett ki (ebből 65,0%-a rubelben kifejezett adósság).
A hitelezési munkában a Bank kiemelt hangsúlyt fektet a befektetési hitelezési tevékenység fejlesztésének felgyorsítására, amely modernizál, rekonstruál, terjeszkedik és új, versenyképes termékeket előállító iparágakat hoz létre.
3. fejezet A kockázat a fő probléma a hitelpiacon
A gazdaság reálszektorában működő vállalkozások hitelezési volumenének bővítéséhez a hitelkockázatok problémájának megoldása szükséges. A hitelminőség az 1999 közepén kezdődő hosszú javulás időszakát követően soha nem látott magas szinten stabilizálódott. A kétes követelések aránya a bankok hitelállományában 5,4 százalékos, ami közel kétszerese a válság előtti időszaknak.
A hitelezési kockázatok nagyságát ugyanakkor olyan gazdasági mutatók alapján lehet megítélni, mint a késedelmes hitelek volumene (2005-ben 33 736 millió rubel volt), a hitel-nemteljesítések átlagos százaléka (2005-ben 8%), az arány adósok és „rossz” hiteltörténettel rendelkező vállalkozások. A magas hitelkockázat korlátozza a banki hitelkínálatot.
Számos olyan tényezőt is figyelembe kell venni, amelyek miatt sok bank továbbra is meglehetősen magasra értékeli a hitelezés kockázatait. Mindenekelőtt különbséget kell tenni a hitelfelvevő vállalkozások tevékenységéből adódó hitelkockázatok és a kereskedelmi bankok munkájából adódó hitelkockázatok között.
Sajnos az ipari vállalkozások többsége súlyos pénzügyi nehézségekkel küzdött az elmúlt években, és a tevékenységükből származó veszteségek gyakorlatilag nem csökkentek. Az elégtelen fizetőképesség olyan tényező, amely meghatározza az ilyen vállalkozásoknak nyújtott hitelezés magas kockázati szintjét. Emellett az adóteher gyakran „kettős” könyvelésre kényszeríti a vállalkozásokat, ami nem teszi lehetővé a bank számára, hogy megfelelően felmérje pénzügyi helyzetét és kiszámítsa a hitelkockázat mértékét.
A magas hitelkockázatot nemcsak a vállalkozások pénzügyi helyzete (alacsony jövedelmezőség és veszteséges), hanem technikai felszereltsége is okozza. Az ipari vállalkozások jelentős része nem tud versenyképes termékeket előállítani, amelyek értékesítése lehetővé teszi a hitel visszafizetését.
Jelentős hitelkockázati tényező a hitelfelvevők hiteltörténetének hiánya.
Megjegyzendő, hogy sok vállalkozás-hitelfelvevő még nem adta vissza ténylegesen felvett hitelét, sok hitel még nem járt le, vagy meghosszabbították.
Jelenleg kijelenthető, hogy a hitelpiaci verseny erősödése egyes bankok hitelfelvevővel szembeni követelményeinek csökkenéséhez vezet. Ma nincs mód a valós kockázatok felmérésére. A szakértők szerint a hitelek 20-60%-a válhat "rosszsá". Ha az események kedvezőtlen alakulásának lehetőségét nem látják előre, azt a bank stratégiájában nem tartalmazza és a hitelpolitikát folytatják, a kiváló piaci helyzetre való tekintettel a hitelállomány minősége hosszú ideig romolhat. a megbízhatóság formális mutatóinak torzítása nélkül.
Fontos szerepet játszik a hitelezési folyamat szervezésének módszertani és szabályozási kerete. A helyzet az, hogy minden kereskedelmi bank a tapasztalatai alapján kialakítja a megközelítést és a hitelezési rendszert. És ez annak ellenére is így van, hogy bár vannak olyan megmásíthatatlan általános, nemzetközi és hazai tapasztalatokat tükröző szervezeti alapok, amelyek segítségével a bankok jelentősen racionalizálják az ügyféllel fennálló hitelkapcsolatokat és javítják a hiteltörlesztést. A külföldi bankoknál a hatékony hitelkockázat-kezelési rendszer kialakításának fő tényezője az egységes hitelezési kultúra kialakítása volt az egyedi hitelek kezdeményezésére, elemzésére, döntéshozatalára és figyelemmel kísérésére vonatkozó szabványos utasítások bevezetésével.
Jelenleg a legtöbb kereskedelmi bank egy hitelosztály jelenlétére korlátozódik, amelynek tevékenysége a hitelszerződések megkötésére és végrehajtására korlátozódik. Nem megoldott a stratégiai tervezés, a módszertani és instrukciós támogatás, a hitelügylet feltételeinek teljesítésének elemzése és ellenőrzése. Emiatt sok banknál rendkívül alacsony a hitelezési munka szervezettsége, ami növeli hitelezési kockázataikat.
A kereskedelmi bankokban a hitelezési hatáskörök szétválasztása célja a hitelezési osztályaik hatékonyságának növelése, a bank hierarchikus struktúrájának minden szintjén az alkalmazottak kompetenciájának meghatározása, bizonyos jogok biztosítása és az egyes alkalmazottak felelősségének szigorú ellenőrzése. .
A kereskedelmi bankban a hitelezési folyamat hatékonyságának javítása érdekében magas színvonalú információs és elemzési támogatás kialakítása szükséges. A legjobb hitelfelvevő elemzés vagy kockázatértékelés nem ad megbízható eredményeket, ha az alapul szolgáló információk hiányosak vagy megbízhatatlanok.
Ki tud minőségi információkkal ellátni a hitelfelvevőket, hogy megalapozott döntéseket hozzanak a hitelezési folyamat során? Ma ez nyitott kérdés az orosz bankok túlnyomó többsége számára. Nagyon sok információforrás létezik: maga a pályázó, a projekt, pénzügyi kimutatások, hitelinformációs ügynökségek, versenytársak, alkalmazottak, banktörténet, nyilvános információk, értékbecslők, az ügyfél biztosítási ügynöke. Hitelirodák intézményének hiányában nagyon ígéretes az együttműködés a fizetésképtelen vagy nemteljesítő ügyfelek adatbázisának felhalmozása terén. Különösen a Sberbank tud széleskörű tájékoztatást nyújtani, mivel fiókhálózata az ország minden régióját lefedi.
Nyugaton független hitelintézetek működnek, amelyek mind a bank, mind a hitelt felvevő cég pénzügyi helyzetéről adnak tájékoztatást. Csak az Egyesült Államokban körülbelül 3000 hiteliroda működik, amelyek a legtöbb magánszemély és sok olyan vállalkozás hiteltörténetét tárolják, amelyek valaha kölcsönt kértek. A Robert Morris Egyesület éves jelentést készít a hitelfelvevőkről az egyesület tagbankjainál dolgozó hitelfelvevők által szolgáltatott információk alapján.
Az Egyesült Államokban széles körben elterjedt a kölcsönös információcsere a hitelezési kérdésekben. Az Országos Hitelkezelő Szövetség égisze alatt hitelmenedzserek ezrei találkoznak rendszeresen eszme- és tapasztalatcserére.
A hitelirodák létrehozása Oroszországban forró téma. A fő nehézségeket az információgyűjtés magas költségei, a jogszabályi megszorítások, valamint a legtöbb nagy hitelintézet vonakodása okozza az ügyfelekkel kapcsolatos információk megosztásától: az ilyen információkat joggal tekintik fontos versenyelőnynek, jelentős anyagi és egyéb erőforrások állnak már rendelkezésre. összegyűjtésére és elemzésére fordítottuk. A teljes értékű hitelirodák rendszerének kialakításának tehát komoly akadályai vannak - függetlenül attól, hogy az önkéntesség vagy a kötelezettség elvén alapul.
Ezért szükséges a hitelirodák szakaszos kialakítása, és első lépésként a jegybank bázisán létre kell hozni egy nyílt információs rendszert, amely a gátlástalan hitelfelvevők adatait tartalmazza. A Bank of Russia ilyen információkat gyűjthet és tárolhat, valamint a hitelintézet kérésére tájékoztatást adhat a „fekete listán” szereplőkről. Fontos annak biztosítása, hogy az ilyen jellegű információcsere ne sértse a banktitokra vonatkozó szabályokat.
Az ügyfeleknek nyújtott hitelezés jelenlegi orosz gyakorlatának elemzése kimutatta, hogy a hitelképesség felmérésének legjobb módja csak az egyes ügyletek konkrét feltételei alapján határozható meg. Nyilvánvalóan nem létezik egységes, egységes módszertan az ügyfelek hitelképességének elemzésére a különböző regionális viszonyok, a bankok hitelpolitikája, prioritásai és korlátai, a régió demográfiai jellemzői, a verseny szintje és egyéb tényezők miatt. Ezért minden orosz kereskedelmi banknak hitelpolitikája keretein belül ki kell dolgoznia saját módszertanát az ügyfelek hitelképességének elemzésére, és a működési feltételek, a piaci feltételek és a hitelpolitikai prioritások függvényében meg kell tennie a szükséges kiigazításokat.
A hitelügyintézők gyakran túl sokat összpontosítanak a fedezetek elemzésére. A hitelnyújtásról szóló döntésnek azonban a finanszírozott tevékenység jellegének elemzésén kell alapulnia, nem pedig a biztosíték vonzerején. A biztosíték kérdését azután kell megoldani, hogy a hitelügylet kockázati és forrásmegtérülési szempontból a hitelprojekt eredményeként elfogadhatónak minősül.
Orosz körülmények között modern pénzügyi eszközöket kell használni, különösen:
Komplex pénzügyi tranzakciók, amelyek lehetővé teszik a kölcsön reálkamatának csökkentését (amelynek megfizethetőnek kell lennie a hitelfelvevő számára és előnyösnek kell lennie a hitelező számára) a bank rendelkezésére álló pénzügyi termékek optimális kombinációja révén. Minél elérhetőbb az erőforrás, annál nagyobb a kereslet iránta, és minél teljesebben lehet kihasználni a rendelkezésre álló hitel- és befektetési potenciált;
Új, ígéretes hitelműveletek (folyószámlahitel, lízing, faktoring, forfeiting stb.).
A stratégiai banki tervezés és menedzsment koncepcióinak és módszereinek kidolgozása elengedhetetlen.
A reálszektorban megvalósuló hitelbefektetések kockázata megnő a bonyolult és kiszámíthatatlan peres eljárás miatt arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelszerződésből eredő kötelezettségeit. Amint az orosz gyakorlat azt mutatja, az elsőfokú bíróság döntését rendszerint az egyik fél (az esetek túlnyomó többségében a bank) megtámadja egy magasabb bíróságon, és így tovább egészen a Legfelsőbb Választottbíróságig. Bíróság. Emiatt több mint egy évet is elhúzódhat az ügy elbírálása, amely során a bank kénytelen valamilyen módon kompenzálni a hitel nemteljesítése miatti likviditásvesztését. Ezért a bankok elsősorban azokkal a vállalkozásokkal igyekeznek foglalkozni, amelyekkel valamilyen módon intézményi kapcsolatban állnak. Ugyanazon pénzügyi és ipari társulás struktúrájába tartozó vállalkozás hitelezése”; A többi hiteltípustól eltérően szinte kockázatmentes.
Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyvének gazdasági bűncselekmények tekintetében történő alkalmazásának gyakorlati hiánya, valamint a végrehajtási eljárásról szóló törvény szerinti adós felkutatására szolgáló mechanizmusok hiánya arra kényszeríti a bankokat, hogy ragaszkodjanak a konzervatív politika a hitelezés területén, és jelentősen csökkenti az oroszországi hitelezési műveletek fejlesztésének lehetőségét. Ezenkívül valójában nincs jogi mechanizmus a szándékosan fiktív kölcsönök azonosítására. Azonban még ha bebizonyosodik is, hogy kezdetben a kölcsönadó és a hitelfelvevő is tudott a kölcsön későbbi visszafizetésének elmaradásáról, a hatályos jogszabályok nem írnak elő semmilyen felelősséget az ilyen fiktív ügyletben résztvevők egyikére sem.
Valamint a nemzetközi gyakorlatnak megfelelően a hitelfelvevő csődje esetén a fedezetként biztosított ingatlant el kell távolítani a csődvagyonból. A zálogjog tárgyában történő végrehajtás technikájának fejlesztésére is szükség van, ehhez megfelelő eljárások megindításával: zálogjog-nyilvántartási és vagyoni értékű jogok nyilvántartási rendszerének kialakítása, a zálogjogosult számára a zálogtárgy ideiglenes kezelésének bevezetése jogosítvány kijelölésével. általa választott megbízott, és így tovább.
A fenti civilizált normák hiánya jelentősen rontja a hitelezés lehetőségét. A bankárok teljesen jogosan gondolják, hogy még mindig kevés az első osztályú hitelfelvevő az országban, és a többiekkel való együttműködés során kénytelenek számolni a kockázatokkal, ami a pénzköltség növekedését és a hitelezési mező szűkítését eredményezi. A hitelezők jogvédelmének problémájának megoldása jelentősen csökkenti a kockázatokat (és ezáltal a kamatokat), és a bankok aktívabban tudják ösztönözni a gazdasági növekedést az országban.
Összegezve a fentieket, még egyszer hangsúlyozzuk: a kereskedelmi bankok és a gazdaság reálszektora közötti hitelkapcsolatok alakulása mind az állami politikától, mind a kereskedelmi bankok és hitelfelvevő vállalkozások munkájától, erőfeszítésétől függ. A kapcsolatok fejlesztéséhez hozzájáruló legfontosabb intézkedések közül hármat kell kiemelni: a tökéletes jogszabályi keret megteremtését a kereskedelmi bankok vállalkozási hitelezésének megszervezéséhez; a tőkésítés szintjének növelése és a kereskedelmi bankok hosszú távú forrásbázisának megteremtése; hitelkockázatok csökkentése.
Következtetés
A hosszú lejáratú hitelezésnek köszönhetően gyorsabban megy végbe a profitkapitalizáció, és ennek következtében a termelés koncentrálódása. Jelentős szerepet tölthet be az állami és önkormányzati vagyon vállalkozások társaságosítása alapján történő privatizációs programjának megvalósításában is. A részvények forgalomba hozatalának feltétele a jelentős monetáris tőke felhalmozása és a hitelrendszerben való koncentrációja. A bankok által képviselt hitelrendszer mind a kibocsátásban, mind a részvénykibocsátásban aktívan részt vesz. A hosszú lejáratú hitel serkenti a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítésére a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján.
Az állam a hitelfelvevők hiteltőkepiachoz való hozzáférésének szabályozásával, állami garanciák és juttatások biztosításával a bankokat a kedvezményes hitelezés irányába orientálja azon vállalkozások és iparágak felé, amelyek tevékenysége megfelel a nemzeti társadalmi-gazdasági fejlesztési programok végrehajtásának feladatainak. Az állam hosszú lejáratú hitellel ösztönözheti a tőkebefektetéseket, a lakásépítést, az áruexportot, az elmaradott régiók fejlődését.
Tehát a hosszú távú hitelezés a bank által három évnél hosszabb futamidejű hitel. Az Orosz Takarékpénztár a rendelkezésre álló hitelforrások keretein belül hosszú lejáratú hiteleket nyújt a lakosságnak. Nézzünk meg néhányat a hosszú távú banki hitelezés előnyei közül:
Hosszabb hitel futamidő;
Alacsonyabb kamatláb;
További hitelösszeg.
A hosszú lejáratú hiteleket befektetési célokra használják fel. A befektetett eszközök mozgását szolgálják, nagy volumenben különböznek az átadott hitelforrásoktól. Rekonstrukciók, műszaki felújítások, új építések hitelezésére használják minden tevékenységi körben. A hosszú lejáratú hitelek speciális fejlesztést kaptak a tőkeépítésben, az üzemanyag- és energiakomplexumban.
A felhasznált források listája
1. Balobanova L. I. „Bankok és banki tevékenység”. M.: UNITI, 2004 - 345 oldal.
2. Bukato V.I. és mások… „A bankok banki műveletei Oroszországban”. - M., 2003 - 564 oldal.
3. Vinogradova T.N. "Banki műveletek". - Rostov-on-Don "Phoenix", 2001 - 284 oldal.
4. G.N.Gamidov "Banki és hitelügy" - M.: UNITI, 2001 - 678 oldal.
5. L.A. Drobozina „Pénzügyek, pénzforgalom, hitel”. - M.: UNITI 2000 - 276 oldal.
6. E. F. Zsukov "Pénz, hitel, bankok". - M.: UNITI, 1997 - 498 oldal.
7. Ivanov A. P. „Banki szolgáltatások”. - M., 2001 - 670 oldal.
8. Kadzhaeva M.R. "Banki műveletek". - M .: "Akadémia", 2006 - 400 oldal.
9. Kosterina E.E. "Banki". - S.-Pb., 2003 - 378 oldal.
10. Korobova G.G. "Banki". - M.: "Phoenix", 2004 - 527 oldal.
11. O.I. Lavrushin „Pénz, hitel, bankok”. - M., PÉNZÜGY ÉS STATISZTIKA - 2006 - 789 oldal.
12. Pored V.V. és mások ... "Pénz, hitel, bankok." - M., 2003 - 579 oldal.
13. Pechnikova A.V. és mások… „Banki műveletek”. - M.: FÓRUM - IFRA, 2005 - 368 oldal.
14. Sokolova A.V. "Banki műveletek". - M., 2003 - 579.
15. Tavasiev A.M. és mások ... "Banki". - M.: UNITI - DANA, Unity, 2002 - 527 oldal.
16. Tyutyunik A.V. és mások ... "Bankügy" - M .: Pénzügy és statisztika, 2005, - 608 oldal.
17. Tashrbekov K.R. "A banki alapok". - M., 2003 - 436 oldal.
18. A.N. Troshin és mások ... "Pénzügyek, pénzforgalom és hitelek" - M., 2000 - 459 oldal.
19. Cselnokov V.A. "Bankok és banki műveletek". - M., 2004, 340 oldal.
20. A Sberbank honlapja: www.sberbank-russia.
