Mihail Adamov
Olvasási idő: 3 perc
A A
A kibocsátott hitelek nagy száma mellett katasztrofálisan növekszik a kölcsönkötelezettségek késedelmei száma. Riasztó számok jelentek meg még 2015-ben - december végén 15% volt a fennálló hitelállomány. A jövő év első hónapjában ez a szám 3%-kal nőtt. A jelenlegi év sem javított a helyzeten. Az adósok nagy reményeket fűznek a hitelamnesztiához. Valóban megbocsátják az oroszoknak a kölcsönöket? És ha megbocsátanak, akkor kinek és milyennek? Valószínűleg ostobán megeszik az általános amnesztiát.
Nem irigyelhető a hétköznapi oroszok helyzete azon hitelfelvevők között, akik nem tudják visszafizetni a bankoknak vagy MPI-knek fennálló hiteltartozását - a büntetések miatt az adósság összege hihetetlen gyorsasággal növekszik. Nem csak a hitelfelvevők, hanem a hitelezők is szenvednek veszteségeket. Mi vezetett ilyen siralmas helyzethez a hitelezési szektorban?
Számos fő oka van:
A fentiek eredménye nyilvánvaló:
A "beteg" probléma azonnali megoldást igényel. A hitelamnesztia lehetősége ebben az esetben a legoptimálisabb. Az Orosz Föderáció Kommunista Pártjának képviselői az Állami Dumában ilyen javaslattal tettek, és találtak támogatást más képviselők személyében.
Mindannyian tudjuk, hogy a késedelmes hitelfizetés az adósság növekedésével jár. A kölcsön összegére és a felhalmozott kamatra büntetést szabnak ki. A fennálló hitel következménye a "hógolyó" effektus - a kötbér és pénzbírság miatt elkerülhetetlenül megnő az adósságkötelezettségek összege. Az ilyen szankciók összértéke gyakran meghaladja a mögöttes adósságkötelezettségeket.
Ennek eredményeként a hitelfelvevő teljes adóssága megkétszereződik vagy még többet. Most, hogy teljes mértékben kifizesse a hitelintézetet, bírságot kell fizetnie. Csak ezt követően kezdheti meg a tőketartozás törlesztését - a hitel "test" csökkentésére.
Mi a célja a 2019-es hitelamnesztiának? Segít a banki bírságok és pénzbírságok kezelésében. Ezek a szankciók vezetik zsákutcába a hitelfelvevőket.
Melyek a javasolt hitelamnesztia-törvény főbb pontjai:
Más szóval, a 2019-es új törvény szerint:
Természetesen a hitelszektorban nem minden adós lesz a kedvezményezettek között. Nem szabad reménykedni a bankokkal szembeni összes adósságkötelezettség egyszeri felszámolásában sem.
Minden amnesztiát kérelmezőt egyénileg vizsgálnak meg. A hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények árnyalatai még vita tárgyát képezik. Az egyik lehetőség: kamattartozás pozitív hiteltörténettel.
Az új törvény csak az Orosz Föderáció lelkiismeretes állampolgárainak segít megszabadulni az MPI-kkel és bankokkal szembeni tartozásaitól:
Korábban ez a lehetőség nem volt elérhető. Ezért a kötelezettségek régi módon történő teljesítése érdekében új kölcsön kiadására volt szükség. Az új hitel feltételeit természetesen nem a legkellemesebbek kínálták - a havi törlesztőrészletek megnőttek, az ördögi körből való kikerülési remények fokozatosan elolvadtak. Az Amnesty lehetővé teszi a régi kölcsönök visszafizetését és a hitelfelvevő jó hírnevének helyreállítását.
A bankok és az MPI-k egyébként nem veszítenek pénzt az amnesztia alatt. Bár a keresetük a kamatfizetésen alapul, nem lenne okuk örülni egy ilyen újításnak. A hitelintézetek számára a hatóságok kártérítést biztosítanak. Így a hitelamnesztia minden fél számára előnyös. Talán nem olyan jelentős, mint szeretnénk.
Továbbra is meg kell várni a hiteltartozások amnesztiájáról szóló törvényjavaslat jóváhagyását, és részletesen megismerni annak tartalmát.
Szergej Gavrilov jogalkotó könnyed kezével az Állami Duma olyan módosítást fogadott el, amely speciális eljárást vezet be a banki kölcsön visszafizetésére az orosz jogszabályokba – most már peren kívül is megoldható az adósságbehajtás kérdése. Az új törvény a behajtóról szóló törvénnyel és a 2016-ra meghirdetett hitelamnesztiával együtt alapvetően eltérő feltételeket diktál az orosz hitelezés területén.
A peren kívüli behajtás természetesen nem államilag jóváhagyott önkény, hanem teljesen törvényes jelenség. Csak hát az eljárás betartásának felelőssége most a hazai bíróságok válláról a közjegyzők bátor vállára hárul. Márpedig ahhoz, hogy a bank közvetlenül a bírósági végrehajtókhoz fordulhasson követelésbehajtási felszólítással, elegendő egy közjegyzői vezetői felirat. Korábban csak a zálogházaknak (természetesen ha volt biztonsági jegyük) és a raktározással, bérbeadással hivatásszerűen foglalkozó személyeknek volt ilyen lehetőségük. Az orosz jogalkotó úgy ítélte meg, hogy a bankok ilyen lehetőségének megadásával növelné a hatékonyságukat a saját tőke visszatérítése terén.
A tartozás behajtásához a banknak a következőket kell tennie:
A közjegyző nem készíthet vezetői bejegyzést az okiratra, ha a tartozás két évnél régebbi. Ez pedig azt jelenti, hogy 2016 végére a bankok felhajtásba kezdenek, tömegesen élve a törvényben biztosított peren kívüli követelésbehajtás lehetőségével, hogy megakadályozzák a behajthatatlan követelések „elöregedését”.
Bátran kijelenthetjük, hogy a jelzáloghitel-adósoknál (jelzálog - ingatlanfedezetű kölcsön) semmi sem fog jelentősen változni. Ennek oka az adós ingatlanának elzárására irányuló eljárás. Csak bíróságon hajtják végre.
Ám az autóhitelek terén komoly elmozdulásokat okozhat a törvény. Bár a bankok valószínűleg csak szélsőséges esetekben mennek ki a bíróságon, mivel érdekeltek a hiteladósság önkéntes visszatérítése, közvetítők nélkül (gyakran meglehetősen lassú) végrehajtók formájában. A hitelező bankok megpróbálnak okoskodni az adóssal, felhívásokkal és az adósság visszafizetésére irányuló felszólításokkal bombázzák. Ha az adós figyelmen kívül hagyja a banki leveleket, a hitelező szigorúbb intézkedésekre fog lépni.
| Intézkedések | Lehetséges fejlemények |
| Az első lehetőség az értesítések. | Erre az útra akkor kerül sor, ha az autóhitel tartozás lejártnak minősül, de két évnél nem régebbi. Ebben a helyzetben a bank a 2016-os jogalkotási regényt alkalmazza, amely a bírósági végrehajtóktól közjegyzői bejegyzést ír elő. Ennek az útnak a fő hátránya az idő, mert az adós vagyonának elzárása sokba fog kerülni: a leltározás, a lefoglalás és a csak papíron történő értékesítés gyors folyamat. És mint tudod, az idő pénz. A kérdés ennek a módszernek a hatékonysága: a Szövetségi Végrehajtó Szolgálat alkalmazottai nem mindig sietnek közvetlen feladataik teljesítésével, és a bírósági határozatok gyors végrehajtásának százalékos aránya sok kívánnivalót hagy maga után, még akkor is, ha a kérdés a beszedésről szól. csekély adósság. |
| A második lehetőség a gyűjtők vonzása. | A bankok és a behajtó cégek közötti interakció leggyakoribb formája az engedményezési szerződés megkötése (jogátruházás). E megállapodás szerint a behajtó megváltja azt a jogot, hogy bizonyos összegig követelje a tartozás visszafizetését, a bank pedig lemond az adóssal szembeni összes követeléséről. Előny a bank számára: azonnal megkapja a pénzt. Mínusz - a pénz nem minden. A gyűjtő megváltja a kisebb összegű autóhitel-tartozások követelésének jogát, például úgy, hogy 200 000 rubelért megvásárolja a 300 000. adósságot egy banktól. A behajtó, miután sikeresen "kiütötte" a pénzt az adóstól, 100 ezer hasznot kap. |
Ha az adósság 2 éves lesz, vagy a visszafizetés lehetősége teljesen irreálisnak tűnik a bank számára, a bank minden bizonnyal interakción megy keresztül a behajtókkal.
Szinte párhuzamosan az adósokról szóló törvénnyel elfogadták a behajtókról szóló szövetségi törvényt is. Az adósokról gondoskodva a jogalkotó szabályozta a behajtó cégek tevékenységét, lényegében megkötötte a kezüket a megszokott tevékenységi módjukban. Így a törvény tiltja a fizikai vagy pszichológiai behatások minden formáját, amelynek különféle változatai adják a gyűjtők adósságkiütő munkája „módszertani alapjának” oroszlánrészét.
Ne sértse meg az adós vagyonát. Az új törvény korlátozza az adósok és a "társas" behajtók közötti kommunikációt is: naponta legfeljebb kétszer, hétköznap 8-22 óráig, hétvégén 9-20 óráig emlékeztetheti magát. Az új törvény értelmében a gyűjtőknek ezentúl „arcukat kell mutatniuk”: tilos e-mail- vagy mobiltelefonszámot elrejteni. Ma már lehetetlen felfedni egy személy adósságának titkát, legyen szó baráti üzenetekről a közösségi oldalakon egy barát adósságáról, felhívásról a munkáltatóhoz, vagy szégyenletes hirdetések feladásáról a liftekben és a verandákban.
A fő kérdés az, hogy sikerül-e. Hiszen a legtöbb ilyen cselekményt tiltó előírásokat, köztük a büntetőjogot is, a gyűjtők lelkiismeretfurdalás nélkül ismételten megszegték. Az pedig, hogy sokan valós feltételeket kaptak különböző bűncselekményekért (a gyújtogatástól a babakocsikon át a gondatlan gyilkosságig), senkit sem állított meg.
2016. január 1-je óta amnesztiát hirdettek Oroszországban. Hitel. Természetesen nem szabad szó szerint érteni a szót – senki sem bocsátja meg az adósságokat, és senki sem mentesül az adósság megfizetésének kötelezettsége alól. A hitelamnesztia azonban segít az adósoknak kijutni egy mély adóssággödörből, amelybe ilyen vagy olyan okból beleestek.
Először is, a késedelmes fizetések és a hitelezővel kötött megállapodás feltételeinek egyéb nem teljesítése esetén kiszabható szankciók összege korlátozott. A bírság korlátlansága miatt gyakran előállt olyan helyzet, amikor a kötbér „megfojtotta” az adóst, esetenként meghaladva magának a tartozási kötelezettségnek a mértékét. Ráadásul a szemünk előtt növekvő büntetések egyértelműen nem ösztönzik az adósság visszafizetését.
Másodszor, a bank immár korlátozottan jogosult a kölcsön teljes visszafizetését követelni. Mivel az ilyen követelés jogi oka a fizetési késedelem volt, amely viszont az adós pénzhiánya miatt következett be, az adósnak egyszerűen nem volt lehetősége teljesíteni a hitelező ilyen követelményét. Ez még nagyobb adósságlyukba sodorta – a bank további szankciókat szabott ki.
Ezenkívül a hitelamnesztia előírja a havi törlesztőrészletek összegének korlátozását. Méretük most az adós jövedelmétől függ, mivel a hitelfelvétel időpontjában elegendő jövedelem birtokában azt különféle, nem mindig tőle függő okok miatt elveszítheti (gazdasági válság, nemzetközi szankciók, vámháborúk stb.). És végül, az adós a szerződési feltételek megsértése ellenére kristálytiszta hiteltörténettel rendelkezik, ha minden tartozását maradéktalanul visszafizette.
A fogyasztói hitelről szóló szövetségi törvény 2014-ben lépett hatályba. Az utolsó változtatások 2018. június 24-én történtek. Ez a normatív aktus szabályozza a magánszemélyeknek nyújtott fogyasztási kölcsönök nyújtásának eljárását. Nem alkalmazható, ha a megállapodás végrehajtása a személy vállalkozói tevékenységéhez kapcsolódik. Olvassa el cikkünket a jogszabályban bekövetkezett főbb változásokról.
Az ilyen viták megoldásának nehézségei már régen felmerültek, és a bankok aktívan alkalmazták saját trükkjeit a szerződések megalkotásakor. A fogyasztót gyakran megtéveszthetik azzal, hogy eltitkolják előle a kölcsön valós költségét (annak mértékét és a biztosítási díj összegét).
Kérjük, vegye figyelembe: az Orosz Föderáció Központi Bankjának új rendelete szerint a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a biztosítást a végrehajtás napjától számított 15 napon belül. Ugyanakkor a társaságnak nincs joga megakadályozni a biztosítási pénzeszközök visszaküldését, vagy arra kényszeríteni, hogy azt a fogyasztónak kiadják.
Tehát mi az új a törvényben? A főbb változások több tényezőt is érintettek:
Ezenkívül ebben az évben kidolgozták a jelzálogjogról szóló szövetségi törvényt, amely szintén számos változáson esett át. A közelmúlt óta egyébként új tevékenységi szabályokat állapítottak meg a bankkal szembeni lejárt tartozások behajtói számára.
Változáson esett át a hitelfelvevő által aláírt szerződés formája is. Az új szabály szerint a kölcsön költségére vonatkozó alapvető információkat (kamat és összeg) a szerződés felső sarkában annak első oldalán kell feltüntetni. Mi változott még?
2018 júniusa óta a 353. számú törvény értelmében megváltoztak a tájékoztatás szabályai. A bank köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a tartozás összegéről és a fogyasztó számlájáról levehető összegről. Ezt az információt minden alkalommal megadjuk, amikor a hitelfelvevő bármilyen kifizetési vagy befizetési tranzakciót végrehajt.
További változás annak a dátumnak, illetve annak megállapítási módjának a feltüntetése, amelytől kezdve a szervezet elkezdi a kölcsön kamatának kiszámítását. De a legvitatottabb újítás, amely a 353. számú szövetségi törvényt tartalmazza, a szervezet kötelezettsége az ügyfélfiókok ingyenes kiszolgálására.
Valójában az új hiteltörvény értelmében a banknak nincs joga arra, hogy (szükség esetén) fizetett folyószámlanyitást kötelezzen az ügyfélre. A nem banki hitelintézetek nem írhatnak elő számla regisztrációt.
Magánszemélyek csődje, a banki struktúrákkal szembeni adósságkötelezettségekkel kapcsolatos viták, szerkezetátalakítás - ez nem a kérdések teljes listája, az ügyvédi tevékenység körébe tartozó kérdések. Segítségre vagy tanácsra van szüksége - lépjen kapcsolatba a következő webhely szakembereivel: http://info-kreditny.ru. Ott rengeteg cikket talál, és teljes körű tanácsot is kaphat hitelekkel és kapcsolódó ügyekkel kapcsolatban.
A hitelfelvevőnek joga van a hitelezőnek teljes tartozását a szerződés lejárta előtt visszafizetni. A szerződés idő előtti felmondása csak a pénzeszközök felhasználásának idejére vonatkozó kamatfizetést írja elő. A bank további jutalékot, kamatot vagy bírságot nem követelhet.
Az új hiteltörvény a tartozás részleges visszafizetésére is rendelkezik. A fogyasztó és a pénzintézet egymástól függetlenül határozza meg a kölcsön nagy részének visszafizetési dátumát. Általános szabály, hogy a kölcsön részleges törlesztésének időpontja egybeesik a szokásos havi törlesztés időpontjával.
A hiteltörvény főbb változásai a hitelfelvételi és -visszafizetési eljárást érintették. Most a banknak fel kell tüntetnie a hitel teljes költségét a szerződés címlapján, valamint közölnie kell a hitelfelvevővel a szolgáltatásnyújtás összes feltételét. Az ügyfélnek joga van az elvállalt kötelezettségek előtörlesztésére is, miközben kamatot csak a felvett pénzeszközök tényleges felhasználási idejére fizet.
A fogyasztói hitelekről szóló szövetségi törvény jelentős változásokon ment keresztül a kölcsönszerződés megkötésének követelményeit illetően, de ezt nem minden oroszországi polgár tudja. Cikkünkben később beszélünk róluk.
Kiegészítések és módosítások történtek az általunk vizsgált törvényben. Az újítások az ügyfél és a pénzintézet között létrejött hitelszerződésben foglalt lényeges feltételeket érintették.
A legfontosabb újítás a következő: immár a hitelintézet saját belátása szerint módosíthatja a hitel kamatait - még akkor is, ha azt a megkötendő szerződésben rögzítették.
Milyen változások történtek a fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos jogszabályokban?
Az új törvény szabályozza azokat a kapcsolatokat, amelyek a kölcsönzött pénz felhasználásának időszakában keletkeznek. A fogyasztói típusú hitelezés rendelkezései alapján az ilyen kapcsolatok résztvevője állampolgár és hitelintézet. Egy személynek csak az alábbi esetekben van joga ilyen kölcsönre: ha nem áll szándékában vállalkozói tevékenységet folytatni. Megjegyzendő, hogy ez a törvény nem szabályozza azokat a kapcsolatokat, amelyek a szerződő felek között a jelzálogjog igénylésekor keletkeznek.
Ami a hitelezés jogi szabályozását illeti, azt más szövetségi törvények is végrehajtják, de az általunk vizsgált az egyetlen olyan jogszabály, amely előírja a pénzintézetek vonatkozó hitelkibocsátásának szabályait és folyamatát. Fontos szempont, hogy a megkötendő megállapodásban részt vevő valamennyi fél először is betartsa az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáit (a megfelelő megállapodás megkötésekor). Fontos szempont, hogy a pénzintézetek tevékenységét az alábbi törvények szabályozzák:
Ezek a hitelekre vonatkozó fő banki törvények, de vannak más szabályok is.
A másfél éve frissített törvény új rendelkezést tartalmaz, amely alapján a fogyasztói célra kölcsönt adó hitelező szabványos szerződési követelményeket ír elő. Az ilyen feltételek teljesítésében a kölcsönvevőnek is joga van részt venni (bár kizárólag egyénileg), azokat a kölcsönadóval közösen tárgyalja.
A pénzintézet köteles a potenciális ügyfelet tájékoztatni a hitelkötelezettségei elmulasztásának kockázatairól és következményeiről. Ez a kockázat a következő helyzetekben nő:
Ha a banki szervezet fogyasztási kölcsönt felvevő felhasználója nem teljesíti kötelezettségeit, a hitelintézetnek jogában áll kötbér kiszabására. A bírság alkalmazását csak akkor gyakorolják, ha a hitelintézet nem kap rendszeres hiteltörlesztést.
Az új rendelkezések szerint a hitelintézetnek a hitelszerződés aláírása előtt tájékoztatnia kell a potenciális ügyfelet az adott helyzetekben várható bírság kiszabásáról.
A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény a fogyasztói hitelezés egyik fő törvénye
A fogyasztási hitelekről szóló törvény új változata előírja, hogy a hitelintézetnek tájékoztatást kell közzétennie a hitelnyújtás feltételeiről:
Ezenkívül a hitelintézeteknek azt tanácsolják, hogy a potenciális ügyfél számára elérhető másik helyen tegyenek közzé információkat arról, hogy mekkora a hitel kamata, mennyi hitelt vehet fel (az ügyfél számára legérdekesebb pénznemben).
A kölcsönszerződés személyi feltételei tartalmazhatnak ilyen rendelkezést, amely a következő hitelintézeti kötelezettségeket rögzíti: nyisson megfelelő számlát a hitelfelvevő nevére.
Az ügyfél által a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésének részeként végrehajtott valamennyi tranzakció ingyenesen történik. Ezeket tekintik:
A személyi követelmények közé azok a rendelkezések is bekerülhetnek, amelyek alapján az ügyfél más személyek szolgáltatásainak igénybevételét vállalja - de csak akkor, ha azokhoz az ügyfél maga is hozzájárul. Ezt a hozzájárulást írásban kell megtenni. Egy pénzintézet birtokában van.
A hitelintézetek nem kényszeríthetik az ügyfelet arra, hogy fizetést fizessenek a törvény szerinti kötelezettségeik teljesítéséért.
Ha egy pénzintézet olyan szolgáltatást nyújt, amelyből az ügyfél csak a saját hasznát veszi igénybe, akkor sem vehet fel ezért felhasználói pénzt. A hitelintézet tanácsadói kötelesek más jellegű szolgáltatásokat ingyenesen nyújtani. Muszáj nekik:
A törvény szabályozza a kifizetések kifizetésének bizonyos eljárását
A szövetségi törvény előírja azt az eljárást, amely szerint kifizetéseket kell teljesíteni, ha a hitelfelvevő által befizetett összegek nem fedezik teljes mértékben az összes tartozást.
Így az adós által bankszámlán elhelyezett pénz a következőképpen oszlik meg:
A sorrend csak ez lehet – és nem más. Ez nagyon fontos, ha hitelt vett fel, majd nehéz anyagi helyzetbe került.
Nézze meg ezt a pillanatot közelebbről: a magánszemélyek hitelezéséről szóló törvény szerint a kölcsön összegére vonatkozó információkat a megkötendő szerződés első oldalán kell feltüntetni. Ezután jelöljön meg egy táblázatot, amely leírja a szerződés személyes feltételeit.
A pénzintézetek a piac átlagos összköltségét a fogyasztói típusú hitel maximális költségében írják elő.
Büntetés vagy pénzbírság szabható ki bármely nem fizetőre- ha a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit nem vagy rosszul teljesíti.
Vagyis az ügyfélnek vissza kell fizetnie a kölcsönt a feltüntetett összegekben, és meg kell fizetnie a pénzintézet által mások pénzének felhasználásáért felszámított kamatot. Ne felejtse el, hogy a törvény új változata szerint a kötbér fizetési összege nem haladhatja meg az évi 20%-ot.
Sok hitelfelvevőt nyugtalanító kérdés: módosíthatja-e a bank a hitelkamatot?
A kölcsönszerződés egyedi feltételei tartalmaznak egy ilyen fontos rendelkezést - a fogyasztási hitelek kamatait. Ez az érték konstansként és változóként is működhet. Ha az ügyfélnek változó kamatlábat kell számolnia, akkor ismernie kell az összes mutatót. Ezeket a hitelintézet és a hozzá kapcsolódó személyek határozzák meg.
Az ügyfélnek meg kell értenie, hogy a más időszakokban előírt változó mutató semmilyen módon nem befolyásolja ennek a paraméternek a jövőbeni változását. A változó kamatláb változásáról is a hitelezőnek időben tájékoztatnia kell az ügyfelet. Az az időintervallum, amelyen belül a kölcsönadónak mindenről tájékoztatnia kell a fogyasztót, egy munkahét (ez az időszak számít a maximumnak). Az időszakot a megfelelő megállapodás megkötésének napjától kell számítani. A hitelintézetnek minden információt át kell adnia az ügyfélnek:
Az orosz jogszabályok lehetővé teszik a felhasználó számára, hogy a megállapodásban meghatározott határidő előtt lezárja pénzügyi kötelezettségeit. Ez a kitétel vonatkozik a fogyasztói hitelezésre is.
Fontos, hogy ne felejtsünk el egy fontos pontot: az általunk tanulmányozott törvény azt mondja ki, hogy a hitelösszeg teljes kifizetése és a hitelintézettel szembeni összes tartozás lezárása csak a kölcsön beérkezését követő 14 napon belül lehetséges.
Ha az ügyfél úgy dönt, hogy a vállalt hitelkötelezettségeit a szerződésben megjelölt futamidőnél korábban teljesíti, szándékát nem köteles előzetesen a pénzintézettel jelezni. Ugyanakkor továbbra is köteles megfizetni azt a kamatot, amely a tényleges kölcsönadás során felhalmozódott (a felvett forrás felhasználásának első 14 napját figyelembe véve). Ezeket teljes egészében ki kell fizetni.
Az ügyfél számára a számlanyitás ingyenes
Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy a tartozásnak csak egy részét törleszti idő előtt - a kölcsön meghatározott részének kifizetéséről beszélünk, akkor a jogviszonyban álló felek jogosultak a végkiegyenlítés határidejére vonatkozó feltételeket kikötni. a hitelezővel. Ezt a pillanatot a kölcsönszerződésben elő kell írni.
Az új N 353-FZ szövetségi törvény lehetővé teszi a bank számára, hogy a hitelszerződés alapján jogait más személyekre ruházza át (beleértve a gyűjtőket is). A kölcsön jogosultja ilyen jogot csak abban az esetben kap, ha a kölcsönszerződés és szabályzat kifejezetten nem tiltja a vagyoni értékű jog átruházását.
Tulajdonjog átruházása esetén a korábbi pénzintézet átadhatja az új hitelezőnek az adós személyes elérhetőségeit, beleértve azokat is, amelyek a banktitok részét képezik.
A 2013. december 21-i 353-FZ szövetségi törvény „A fogyasztói hitelről (hitel)” számos változáson ment keresztül a kölcsönszerződés / kölcsön megkötésének feltételeit illetően, de a legtöbb polgár, aki a bankoktól kölcsönzött pénzeszközöket kíván felhasználni , általában fogalma sincs ezekről a jogszabályi újításokról.
A fogyasztási hitelekről szóló törvény tavalyi jelentős változása miatt a banki hitelszolgáltatások potenciális felhasználói gyakran az interneten tájékozódnak ezekről az újításokról. A potenciális hitelfelvevők tudni szeretnék, milyen jelentős változások történtek a fogyasztói hitelről (kölcsönről) szóló N 353-FZ szövetségi törvény előző változatában.
Változások történtek a fogyasztói hitelezésről szóló törvényben a 2016. 07. 07-i keltezésű törvény szövegének kiegészítéseivel, módosításaival. Az újítások a hitelfelvevő és a bankszervezet között létrejött hitelszerződés fő feltételeit érintették.
A legfontosabb változás az a banknak joga van egyoldalúan módosítani a hitel kamatát, amelyet a fogyasztói kölcsönszerződésben rögzítettek.
A frissített törvény célja a hitelalapok felhasználása során felmerülő kapcsolatok szabályozása. A fogyasztási hitelezés feltételezi, hogy a magánszemély és a banki szervezet a jogviszonyok résztvevőjévé válik. Fogyasztói kölcsönt csak akkor kaphat az állampolgár, ha nem tervez kereskedelmi tevékenységet. Az új szövetségi törvény nem vonatkozik az ügyletben részt vevő felek között a jelzáloghitel igénylésekor létrejövő kapcsolatokra.
A hitelezés szabályozása törvényi szinten a szövetségi törvények segítségével történik, de a 2013. december 21-i 353-FZ törvény nem az egyetlen olyan jogszabály, amely megállapítja a szabályozást és. A kölcsönügylet résztvevői mindenekelőtt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáira támaszkodnak a kölcsönszerződés aláírásakor. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a banki struktúrák és hitelintézetek munkája a következő törvényeken alapul:
A fogyasztói hitelezésről szóló törvény 2016-ban aktualizált változata új szabályt tartalmaz, amely szerint a nem üzleti célú forrást biztosító hitelező határozza meg a fogyasztási kölcsönszerződés (kölcsönszerződés) általános feltételeinek listáját. A hitelfelvevőnek is joga van részt venni a szerződéses feltételek kialakításában, de ez csak a kölcsönadóval közösen megtárgyaltakra vonatkozik.
Ezt a szabályt a hiteligénylési eljárás felgyorsítása érdekében vezették be, mivel az egy ügyfél-hitelfelvevő vonatkozásában egyszer kidolgozott szerződési feltételeket később a bank hiteltermékeinek más fogyasztóira is alkalmazni lehet.
A bank köteles tájékoztatni a potenciális hitelfelvevőt a kockázat felmerüléséről, valamint a fogyasztó által a fogyasztói kölcsönszerződés alapján vállalt kötelezettségek nem teljesítésének következményeiről. Ez a kockázat jelentősen megnő, ha:
Abban az esetben, ha a fogyasztói kölcsönszerződés alapján pénzeszközöket kapott banki ügyfél nem teljesíti kötelezettségeit, a banki szervezetnek, mint hitelezőnek jogában áll szankciókat alkalmazni a gátlástalan adóssal szemben. Szankciókat csak akkor alkalmaznak, ha a kölcsön rendszeres, a kötelezettség visszafizetését célzó törlesztőrészlete nem igazán megy a bankhoz. Az új törvény szerint a bank köteles a hitelszerződés aláírása előtt tájékoztatni a leendő hitelfelvevőt az egyes helyzetekben esetlegesen alkalmazandó kötbérekről.
A kölcsönszerződés egyedi feltételeit a kölcsönügylet résztvevői, azaz a magánszemély és a kölcsönnyújtó állapodhatják meg. Meg kell ismerkednie a fogyasztói kölcsönszerződés főbb feltételeivel, amelyeket az N 353-FZ szövetségi törvénynek megfelelően egyénileg is jóváhagyhat:
Jogalkotási szinten a fogyasztási kölcsön egyedi feltételeinek teljes listája nincs meghatározva, ezért az ügylet résztvevői saját belátásuk szerint beilleszthetnek bizonyos záradékokat a kölcsönszerződésbe, amelyek nem mondanak ellent az Orosz Föderáció jogi normáinak. .
Az ügyletben részt vevő fél, mint hitelező köteles tájékoztatást adni a hitelfelvevőnek (magánszemélynek) a szerződéskötés főbb feltételeiről, a kölcsön visszafizetésének feltételeiről, valamint a hitelalap felhasználásának feltételeiről.
Az N 353-FZ „A fogyasztói hitelről (kölcsön)” szövetségi törvény új változata kimondja, hogy a bank köteles közzétenni a következő információkat a hitelezési feltételekről:
A kölcsönszerződésben a hitelekről szóló szövetségi törvény új változata szerint nem javasolt a következő feltételek rögzítése:
A kölcsönszerződés egyedi feltételei között a bank azon kötelezettségeit tartalmazó záradék írható elő, hogy az adós nevére bankszámlát nyit. Minden olyan műveletet, amely közvetlenül kapcsolódik a hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeinek teljesítéséhez, ingyenesen kell végrehajtani. A teljesítési tranzakciók magukban foglalhatják:
Az egyedi kondíciós listába csak a hitelfelvevő beleegyezésével kerülhet be olyan tétel, amely szerint a hitelfelvevőnek harmadik fél szolgáltatásait kell igénybe vennie. A hozzájárulást írásban kell megtenni, és a hitelintézetnél meg kell őrizni. A bankoknak nincs joguk fizetést követelni a hitelfelvevőtől azon kötelezettségeik teljesítéseért, amelyeket a törvény értelmében rá ruháztak.
Ha a bank olyan szolgáltatásokat nyújt, amelyekre a műveleteket kizárólag a saját érdekei alapján végzi, akkor nincs joga ezért pénzt felszámítani a hitelfelvevőtől. A banki alkalmazottaknak az alábbi szolgáltatásokat is ingyenesen kell nyújtaniuk:
A törvény új változata egy bizonyos fizetési rend szabályait határozza meg, ha az adós által befizetett összeg nem elegendő a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljes kiegyenlítésére.
Tehát a hitelfelvevő által a bankszámlán elhelyezett pénzeszközök visszafizetésre kerülnek:
Ebben a sorrendben és nem másként figyeljen erre, ha Ön hitelfelvevő, és átmeneti pénzügyi nehézségei vannak.
Különös figyelmet kell fordítani arra, hogy az új törvény értelmében a hitelfelvevővel kötött kölcsönszerződés első oldalán, a jobb felső sarokban négyzet alakú keretben kell elhelyezni a hitel összegére vonatkozó információkat. A kölcsön összege után legyen egy táblázat, amely leírja a szerződés egyes feltételeit. A négyzet alakú keret területének a kölcsönszerződés első oldalának teljes területének legalább 5%-át el kell foglalnia, a keretben lévő szövegnek olvashatónak kell lennie.
Ahhoz, hogy a hitelfelvevő ki tudja számítani a fogyasztási hitel teljes költségét, ismernie kell a következő mutatókat:
A piaci összköltség átlagos értékét a banki szervezetek a fogyasztási hitel maximális áraként határozzák meg. A kölcsön teljes költségének kiszámításához szükséges pontos algoritmust és képleteket a 2013. december 21-i 353-FZ szövetségi törvény 6. cikkében „A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége” találja meg.
A gátlástalan adósra kötbér vagy pénzbírság formájában kötbér kerül kiszabásra, ha a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit nem megfelelően teljesíti, vagy egyáltalán nem teljesíti.
Ez a kötelezettség azt jelenti, hogy a hitelfelvevő a megállapított összegekben visszafizeti a kölcsönt, és megfizeti a bank által a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásáért felszámított kamatot. Ne feledje, hogy a „Fogyasztói hitelről (hitel)” szóló törvény új változata szerint a kötbér kifizetésének összege nem haladhatja meg az évi 20%-ot.
A kölcsönszerződés egyedi feltételei között fontos tétel szerepel - a fogyasztási hitel kamata. Ez a mutató állandó és változó értékben is beállítható. Ha a hitelfelvevő változó kamatlábat szeretne számolni, ismernie kell a változó kamatokat, amelyeket a bank és leányvállalatai határoznak meg.
A kölcsön változó kamatának értékét a hitelfelvevő rendelkezésére álló forrásokban rögzíteni kell. Változó kamatozású kölcsönszerződés esetén a kölcsönadó köteles erről a hitelfelvevőt tájékoztatni. A bank feladata elmagyarázni a hiteltermékek fogyasztójának, hogy a változó kamatozású mutató felfelé és lefelé is változhat.
A Kölcsönvevőnek tisztában kell lennie azzal, hogy a korábbi időszakokban rögzített változó értéke semmilyen módon nem kapcsolódik az érték jövőbeni változásaihoz. A kölcsönadó felelőssége továbbá, hogy a változó kamatláb változásáról időben értesítse a hitelfelvevőt. A hitelező köteles a fogyasztót értesíteni 7 nap (legfeljebb). A futamidő számítását attól a pillanattól kell kezdeni, amikor elkezdődött a kölcsöntermék fogyasztójának történő kölcsönzésének időszaka. A hitel teljes áráról és a hitelszerződés alapján rögzített változásokról a bank a fizetési ütemtervben köteles tájékoztatást adni a hitelfelvevőnek.
Az orosz törvények szerint a hiteltermék fogyasztójának joga van a fogyasztói kölcsönszerződés alapján kötelezettségeit határidő előtt visszafizetni.
Ne feledje, hogy a fogyasztói hitelezésről szóló törvény értelmében a fogyasztónak joga van a kölcsön összegét teljes mértékben visszafizetni és a bankkal szemben fennálló tartozását csak a kölcsön kézhezvétele után két héttel megtenni.
Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy a teljes hitelösszeget határidő előtt visszafizeti, nem kell előzetesen értesítenie a bankot. De a hitelezési időszakra felhalmozott kamatot valójában (még a hitelfelvétel első két hetében is) a fogyasztási kölcsön hitelfelvevőjének teljes egészében meg kell fizetnie.
Hasonlóképpen, az N 353-FZ törvény szabályozza az adósságkötelezettségek visszafizetésére vonatkozó szabályokat a kölcsönszerződéssel kapcsolatban, amelyet azzal a feltétellel kötöttek, hogy a kölcsönzött pénzeszközöket meghatározott célokra használják fel. Ha ilyen megállapodást kötöttek egy egyéni hitelfelvevő és egy banki szervezet között, akkor az állampolgárnak joga van a teljes tartozást a hitelezőnek a megállapodásban meghatározott határidő előtt megfizetni.
Az új törvény meghatározza azt az időszakot, amelynek leteltével a magánszemély a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségének teljesítése érdekében cselekményeket hajthat végre. Így a célhitel-megállapodás értelmében a hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt legkorábban egy hónapon belül visszafizetni a pénzösszeg banki szervezettől való kézhezvétele után.
Ezen túlmenően a hitelfelvevőnek nem kell előre értesítenie a hitelezőt szándékáról. Ebben az esetben is a normál fogyasztási hitelhez hasonlóan a hitelfelvevő köteles visszafizetni a hiteltörlesztést + a teljes kamatösszeget a célhitel tényleges igénybevételi idejére.
Abban az esetben, ha az adós csak a kölcsön egy részét törleszti határidő előtt, a kölcsön meghatározott részét fizetve, az ügyletben részt vevő felek a fogyasztói kölcsönszerződésben rögzíthetik a hitelintézet végső teljesítésének határidejére vonatkozó feltételeket. hitel.
Például a felek írhatnak egy olyan szabályt a szerződésbe, amely szerint a hitelfelvevőnek a kölcsön utolsó összegét a havi törlesztés napján kell megfizetnie. Fogyasztói kölcsönszerződésben a határidő előtti fizetés ilyen napját írásban rögzítik.
Az N 353-FZ szövetségi törvény szerint a hitelezőként eljáró bank fogyasztói kölcsönszerződés alapján jogosult jogokat átruházni (például) harmadik felekre. A kölcsön jogosultját akkor illeti meg ilyen jog, ha a kölcsönszerződés vagy a jogalkotási aktus nem tartalmaz a vagyoni értékű jog átruházásának tilalmát.
Ha fogyasztási kölcsön részeként vagyoni jogokat engedményeznek, a korábbi hitelintézetnek joga van az új hitelezőnek megadni a hitelfelvevő személyes adatait, ideértve a. Ezzel együtt jogosult arra, hogy az új hitelesnek információt közöljön azokról a személyekről, akik a fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosítékot nyújtanak, azaz kezesek, ezt tartsa szem előtt.
Ugyanakkor az adós jogai a kölcsönszerződés alapján fennálló jogok harmadik személyre történő átruházása után az új törvény szerint az új hitelintézettel kapcsolatban is megmaradnak, amellyel a korábbihoz képest rendelkezett. kölcsön tulajdonosa teljes mértékben megőrzött!
Összefoglalva: a „Fogyasztói hitelről (hitelről)” szóló szövetségi törvény új változásai számos, a fogyasztói hitelszerződés megkötésének és a hitelek visszafizetésének feltételeivel kapcsolatos szabályt érintettek. Egyszerűen fogalmazva, ma a hitelügylet résztvevőinek jogukban áll a hitelszerződésbe belefoglalni minden olyan egyedi feltételt, amely nem mond ellent a hatályos jogszabályoknak.
