A fogyasztási hitel igénylésekor az emberek sokszor nem tudják sokáig eldönteni, hogy mit vegyenek fel - készpénzkölcsönt vagy hitelkártyát. Az információs forrásokon való válasz keresése keveset segít. És ennek több oka is van.
Valószínűleg furcsán hangzik, amikor egy fogorvost megkérdeznek, hogyan kell megfelelően megmunkálni egy alkatrészt egy esztergagépen. Így van ez pénzügyi kérdésekben is. Hogyan kaphat konkrét választ a kérdésre, ha a szerző komolyan fontolgatja, miben különbözik a hitelkártya a fogyasztási hiteltől, és mit érdemes felvenni? Végül is mindkét esetben ugyanarról beszélünk - nem célszerű fogyasztási hitelről, amelyet a következő formában bocsátanak ki:
1. hitelkártya. Amikor egy bank személyes hitelszámlát nyit egy hitelfelvevő számára, és kártyát köt hozzá. Eszközként is szolgál a hitelalapok felhasználásához, amikor árukért és szolgáltatásokért fizet valódi kereskedési helyeken vagy online áruházakban. A fizetéshez speciális kereskedési terminálokat vagy internetes bankolást használnak. A fizetés minden esetben készpénzmentes.
Emlékeztetni kell arra, hogy a bankok a kereskedési platformok által kifizetett fizetések összegének 1-2%-át keresik, amikor a vevő bármilyen bankkártyával (betéti vagy hitelkártyával) fizet egy termékért vagy szolgáltatásért.
Ezért a hitelezők vagy megtiltják a készpénzfelvételt hitelkártyáról, vagy nagyon magas, 5-10%-os jutalékot állapítanak meg. Ugyanez az ok áll a türelmi időszak hátterében (tovább
mi ez és hogyan működik - ). Minél több fizetés történik hitelkártyával egy bizonyos időtartamon belül, annál magasabb a hitelező bevétele, és a kölcsön felhasználásáért nincs jutalék.
2. Készpénz. A hitelszerződés megkötése után a bankok pénztáraikon keresztül a teljes hitelösszeget kiadják az ügyfélnek, és nem ellenőrzik annak fogyasztását. A kölcsönvevő bármilyen célra felhasználhatja. Itt a legfontosabb az adósságtörlesztés időszerűsége. A bank mérsékelt hitelkamatokkal keres.
Ha összehasonlítjuk, melyik a jobb – a készpénzes kölcsön vagy a hitelkártya – hasonló a traktor és az autó összehasonlításához.
Mindketten mennek és hajtanak, csak a traktor viszi lassan és terepen, az autó pedig gyorsan és jó úton. Tehát a fogyasztási kölcsön formájának kérdésében - készpénz fogadása vagy hitelkártya kiállítása - egy konkrét helyzet dönt.
Ennek megbizonyosodásához összehasonlító elemzést végzünk azokról a pozíciókról, amelyek a legtöbb hitelfelvevő számára fontosnak tűnnek, de valójában nem oldanak meg semmit:
A hitelkártya előnyei és hátrányai.
Ebben az esetben mi befolyásolja a hitelpénz megszerzésének formáját? Ez:
Hitel összeg. A hitelkártya maximális limitje számos bankban, köztük a Sberbankban és a Post Bankban, mindössze 500,0 ezer rubel. Ugyanakkor csak VIP ügyfelek kaphatják meg. A közönséges hitelfelvevők számára 200,0-300,0 ezer rubelre adnak ki hitelkártyát. Ezért ha nagyobb összegű hitelre van szükség, mint amennyit egy pénzintézet hitelkártyán fel tud ajánlani, akkor szó sincs a hitelfelvételi forma kiválasztásáról. Már csak készpénz maradt. Értéke elérheti a 3,0 millió rubelt.
Választhat készpénzkölcsön vagy 200,0 ezer rubelnél kisebb hitelösszegű hitelkártya között. két másik tényezőtől is függ.
a hitelfelvevő pénzügyi képessége. A kölcsön melletti döntésnél mindig számolni kell a családi költségvetésben a hitelforrások felhasználása miatti veszteségekkel. Ha 4-5 hónap alatt is vissza lehet fizetni a hitelt, akkor egyértelműen a kártya a prioritás, 6-8 hónap alatt - 8 hónapnál tovább kell mindent alaposan kiszámolni - kérjen készpénzkölcsönt.
Az első esetben a kölcsön kamatfizetésére vonatkozó türelmi idő megléte jelentős pénzmegtakarítást tesz lehetővé a magas kamatláb ellenére. A második esetben a hiteltartozások hosszú fizetési futamideje semlegesíti a türelmi időszak előnyeit, és előtérbe kerülnek a hitel igénybevételének díjai. Itt csak konkrét számokkal végzett számítások teszik lehetővé annak meghatározását, hogy mi a jövedelmezőbb - kölcsön vagy hitelkártya.
Ha a hiteltartozás fizetése hosszú ideig húzódik, akkor nincs dilemma a hitelfelvevő számára. A hitelkártya magas kamata egy dolgot diktál: csak készpénzes kölcsönt.
Kereskedési platform típusa. A prioritások rangsorában ez a funkció a harmadik. Ha az előző két mutató nem adott előnyt a hitelforrások megszerzésének egyik fajtájához, akkor a hitel felhasználási helye válik meghatározóvá. Az áruk interneten keresztüli fizetése megköveteli a hitelkártya beszerzésének szükségességét.
Ha prioritási ütközés van: az első két jel készpénzre, az utolsó pedig a készpénz nélküli fizetésre vonatkozik, akkor a kiút a konstrukcióban van: kölcsönt adunk ki - készpénzt kapunk - betéti számlát nyitunk (lehetőleg másik bankban) és ott letétbe helyezzük - betéti bankkártyát állítunk ki - áruk vagy szolgáltatások fizetését az internetes oldalon költjük.
Alapvető különbségek vannak a készpénzes kölcsön és a hitelkártya között:
1. Kamatfelhalmozás.
Hitelkártya esetén a kölcsön díjának számítási mechanizmusa a türelmi idő lejárta után, ennek hiányában pedig attól a pillanattól kezdődik, amikor a pénzt levonják a személyes számláról.
A készpénzes kölcsön kibocsátásakor a kölcsön kamata a szerződés megkötésétől számítva felhalmozódik, ami gyakran olyan helyzethez vezet, hogy nincs kéznél pénz, a kamat „csöpög”.
2. Kölcsön kamat fizetése.
Hitelkártyával az adósságtörlesztési séma összetett, kötelező SMS-értesítéseket igényel, mivel ezek nélkül lehetetlen egyedül kitalálni. Ebben az esetben figyelembe kell venni a bank hibáját a havi fizetési összegek meghatározásakor. 1 kopekka alulfizetés. a türelmi időszak alatt a tartozás teljes összegére kamatok felhalmozódását, a lejárta után pedig a kötbérekből származó bírság felhalmozódását eredményezi.
A készpénzben kibocsátott általános célú fogyasztási kölcsönt fix összegben, előre meghatározott napon törlesztjük, ami egyszerű és érthető.
3. A betéti kártyák hitelkeretének megújíthatósága;
4. A jelenléte egy türelmi időszak 50 nap hitelkártyák ("Alfa Bank" - 100 nap, "Post Bank" -);
5. Számos lehetőség hiánya a hitelkártyás kölcsön adósságának fizetésével kapcsolatos problémák megoldásában a hitelfelvevő pénzügyi válsága során. A készpénzkölcsön kibocsátása lehetővé teszi, hogy számos jogi intézkedéshez folyamodjon a monetáris zsákutcából való kilábalás érdekében, amelyekről lásd részletesebben. Hitelkártya esetén ezek a lehetőségek korlátozottak. Például nem.
Ha sürgősen pénzre van szükség, és nincs lehetőséged kölcsönt felvenni valakitől, akit ismersz, csak fel kell venni a kapcsolatot a bankkal. Kétféleképpen lehet pénzt szerezni: fogyasztási hitelt vagy hitelkártyát. Az EuroCredit.ru szakértői rájöttek, mi a jövedelmezőbb egy hétköznapi ember számára - kölcsön vagy hitelkártya.
A fogyasztási hitelt fogyasztási cikkek vásárlására biztosítják. Az egyik fő feltétel a kölcsönzött pénzeszközök egy részének havi megtérülése. Hitelt nem csak banktól lehet felvenni, hanem kereskedelmi intézményekben, háztartási gépeket árusító szupermarketekben, stb. Vagyis olyan helyeken, ahol bármilyen árut és szolgáltatást bemutatnak.
A hitelkártyákkal szükség esetén bármikor felhasználhatja a kölcsönzött pénzeszközöket. A kamatot csak az áruk és szolgáltatások kifizetésére elköltött pénzeszközök után halmozzák fel. A bank által biztosított hitelkártya limitre nem halmozódik fel kamat. Ezenkívül a hitelkártyákra kamatmentes időszak és pénzvisszatérítés is lehet.
Készpénzkölcsön vagy hitelkártya – mindenkinek magának kell döntenie, helyzettől függően.
Akkor lesz előnyös, ha egyszerre nagy mennyiségű pénzre van szükség. Például ingatlant, autót vagy drága árut vásárolni.
Az egyenlő havi törlesztőrészlet lehetővé teszi, hogy előre felmérje pénzügyi lehetőségeit, és költségvetést alakítson ki a kölcsön visszafizetésére anélkül, hogy az életminőséget veszélyeztetné.
Előnyösebb olyan helyzetekben, amikor időről időre további finanszírozásra van szükség. Ugyanakkor nincs szükség nagy összegű pénz fogadására.
Egy szép kiegészítés, amely kiemeli a hitelkártyákat, a CashBack jelenléte és a türelmi időszak.
Tehát a helyzet úgy alakul, hogy szüksége van egy bizonyos összegre, de nem fér bele a saját forrásaiba. Egyszóval kölcsön kell. Az Alfa-Bank számos hitelterméket kínál, de ezek közül a legnépszerűbbek a fogyasztási hitelek és a hitelkártyák. Sok paramétertől függ, hogy mi a legjobb és mi a megfelelő az Ön számára.
Ha nincs a bank által előzetesen jóváhagyott ajánlata, amelyet ügyfelei számára alakít ki, akkor nincs nagy különbség az egyik vagy másik termék beszerzésének egyszerűségében. A jelentkezőnek mindkét esetben be kell mutatnia útlevelet és egy második okmányt a bank listájáról, ha az Alfán keresztül kap fizetést, és ezt az okmánycsomagot ki kell egészítenie a munkahelyről származó 2NDFL igazolással, valamint a hitelintézet hiteles másolatával. munkakönyv, ha nem. Mindkét kérelem ellenőrzési eljáráson megy keresztül, így a döntéshozatali folyamat eltart egy ideig.
Ami az összeget illeti, a fogyasztási hitelek segítségével könnyebben juthat nagyobb összeghez, de a kártya kiváló pénzügyi eszköz kis összegekhez (maximum az átlagbér 4-ére koncentráljon).
Az Alfa-Bank a jóváhagyott fogyasztási kölcsönt a jóváhagyás után azonnal utalja (a döntés általában a kérelem benyújtásának napján születik), ugyanakkor a bankkártyaszámla is azonnal megnyílik. Maga az ügyfélnek kiállítandó plasztikkártya azonban körülbelül 5 munkanapon belül megérkezik az irodába - akinek sürgős pénzre van szüksége, annak ez nem lehetséges. 15 perc alatt csak „gyors” kártyát állítanak ki az úgynevezett mikroirodákban, de ennél a terméknél magasabb a kamat.
A készpénzes kölcsön kamata általában valamivel alacsonyabb, mint a kártyáké, de itt figyelembe kell venni néhány árnyalatot. Először is, az Alfa-Bank hitelkártyáihoz akár 100 napos kamatmentes időszakot biztosítanak. Más szóval, ha a megadott határidőn belül visszavonja és teljes egészében visszafizeti az adósságot, a bank nem számít fel éves kamatot. Ez különösen kényelmes az üzletekben, szalonokban, különféle szolgáltatásokat nyújtó cégek terminálján történő fizetéskor, mivel ebben az esetben a készpénzfelvételért nem számítanak fel jutalékot. Ha azonban pénzt vesz fel ATM-ből, a türelmi időtől függetlenül jutalékot kell fizetnie. Kis összegek esetén azonban egy ilyen kiegészítő fizetés a hitelintézet javára nem szörnyű, a lényeg az, hogy ne vegyen ki pénzt harmadik fél ATM-jéből.
El kell mondanunk, hogy a kamatlábat a bank a döntéskor alakítja ki, ezért nem lehet minden feltételt előre megjósolni. Előtörlesztés esetén a kölcsön jutalékát nem veszik fel, hanem kérvényt kell írni. A kártyán egyáltalán nincs ilyen fogalom, ha akarod, egyszerűen kifizeted a teljes tartozás összegét, és ha szükséges, újra felhasználod a limitet. Hitelkártya számláról egyébként akár jutalék nélkül is lehet mobiltelefont feltölteni.
Miután meghatározta a céljait, megérti, milyen termékre van szüksége jelenleg.
A hitelkártya és a készpénzes hitel alapvetően különböző termékek. A kártya egy feltölthető, rulírozó számla, a meghatározott limiten belül újra és újra be- és kivehet összeget.
Műanyag egy újrafelhasználható pénzügyi eszköz, amely hosszú évekig használható. Elmondhatjuk, hogy ha hitelkártyát kap, akkor egy elektronikus pénztárcát kap, amely segít személyes vagy családi költségvetésének beállításában. Emellett a co-branded kártyák kellemes bónuszokat biztosítanak kedvezmények, felhalmozott mérföldek és bizonyos promóciókban való részvétel formájában.
fogyasztási hitel- ezek bizonyos feltételek mellett kibocsátott banki alapok. Miután kivette a szükséges összeget, a megadott időkereten belül teljes mértékben visszaküldi, és lezárja a számlát. Szükség esetén ismét kérhet az Alfa-Banktól új készpénzkölcsönt. A bank által kibocsátott forrásokat jelentős vásárlásokra lehet fordítani - autó, lakás, garázs, javítás, képzés, rekreáció, háztartási gépek, bútorok.
Így ha készpénzfelvételt tervez, és még elég nagy összegben is, igényeljen fogyasztási hitelt. Kisebb napi szükségletek költségeihez, készpénz nélküli kártyás fizetés lehetőségével - válasszon hitelkártyát.
A kártya önmagában, az éves fizetést leszámítva, nem kötelez semmire, "minden esetre" könnyen a pénztárcádban lehet. Ha szüksége van egy bizonyos összegre, ugyanakkor szeretné kihasználni a plasztikkártya előnyeit, ezt ne tagadja meg magának, jelentkezzen mindkét termékre. Jobb, ha az ilyen műveleteket egymás után hajtja végre: először várja meg az Ön számára jelenleg fontosabb hitel jóváhagyását, majd gondoskodjon a másodlagosról. Próbáljon kis limittel kártyát szerezni, ha jóhiszeműen teljesíti kötelezettségeit, maga a bank is növelheti a rendelkezésre álló forrás összegét.
Egyébként, hogy ne veszítse el az időt, töltsön ki online kérelmet a bank honlapján. Felhívjuk figyelmét azonban, hogy adatainak ellenőrzéséhez továbbra is fel kell keresnie az irodát.
Ez alól kivétel a Tinkoff Bank, ahol a kártya kiállítása és kiállítása távolról történik
Beszéljünk arról, melyik a jövedelmezőbb: Megpróbálok objektív lenni, és mérlegelni fogom az egyes hitelezési módok előnyeit és hátrányait.
Mindjárt leszögezem, hogy valójában mindkét hitelfelvételi mód a fogyasztói igényeket szolgálja, és mint már többször írtam, nem tesz jót sem a személyes, sem a családi költségvetésnek, de a ellenkezőleg, csak rontja az anyagi helyzetet azáltal, hogy adósságokat és szükségtelen kiváltási kiadásokat képez.
Fogyasztói kölcsönt csak rendkívül sürgős esetekben szabad felvenni. Minden más esetben jobb megtagadni őket. A fogyasztási hitel nem oldja meg a pénzügyi problémákat, csak súlyosbítja azokat!
Ha azonban mégis felmerült egy ilyen vészhelyzet, és a két rossz közül a kisebbet kell választani, akkor találjuk ki, melyik a jobb: készpénzkölcsön vagy hitelkártya.
Mindkét kölcsönnyújtási mód magában foglalja a kölcsönzött pénzeszközök bármilyen célra történő felhasználását, a tervezett felhasználás ellenőrzése nélkül. Vagyis a hitelezés célja alapján ebben az esetben nincs különbség. De számos más paraméter tekintetében jelentős különbségek vannak a készpénzes kölcsön és a hitelkártya között, amelyekről most lesz szó.
Különbség #1. A készpénzkölcsönt azonnal kiadják teljes egészében, sokkal ritkábban - részletekben (részletekben). A kártyáról pontosan abban a pillanatban vehet fel készpénzt, amikor szükség van rá, és a szükséges összegben.
2. különbség. Az 1. számú eltérés alapján a készpénzkölcsön kamata a kibocsátás után azonnal elkezdődik a teljes összeg után, a hitelkártya esetében pedig csak attól a pillanattól kezdve, amikor a pénzeszközöket ténylegesen bevonják, és csak a felvett rész után.
Különbség #3. Sok hitelkártya rendelkezik türelmi idővel, amely alatt egyáltalán nem számítanak fel kamatot. Leggyakrabban a kölcsön beérkezésétől a következő hónap 25. napjáig, azaz 25-től 55 napig tart. A készpénzes hiteleknél nincs ilyen időszak.
Különbség #4. Minden alkalommal, amikor hitelalapot vesz fel a kártyáról, leggyakrabban meglehetősen nagy jutalékot vonnak vissza (általában a visszavonási összeg 3% és 5% között). Készpénzhitel felvételekor kibocsátási jutalék is járhat, de számos bank hitelprogramja esetén nem.
Különbség #5. Kereskedelmi és szolgáltató hálózatban történő bankkártyás fizetés esetén elkerülhető a készpénzfelvételi jutalék, ezáltal jelentősen (ezekkel 3-5%-kal) csökken a hitel összköltsége. Készpénzhitel esetén nincs lehetőség költségcsökkentésre.
Különbség #6. A hitelkártya hitelkeret módban működik. Vagyis a hitel teljes vagy részleges visszafizetése után a személynek lehetősége van a kölcsönzött pénzeszközöket a megállapított kereten belül újra felhasználni. És annyiszor a szerződés lejártáig. A kölcsön készpénzes visszafizetése után, ha újra szükség van a pénzre, új hitelt kell újra regisztrálnia.
Különbség #7. Mindig lehet egy hitelkártyád tartalékban, minőségben, és ha nem veszel fel hitelkeretet, akkor nem kell fizetni semmit a banknak (egyes esetekben előfordulhat, hogy nem túl nagy egyszeri a kártya kiállításának és szervizének díja). A készpénzkölcsön felvétele azonnali kamatszámítást von maga után.
Különbség #8. A készpénzes hitelek világosan meghatározott törlesztési ütemezést biztosítanak, leggyakrabban a hitelfelvevő számára hátrányosan. A bankkártyás fizetések konstrukciója általában rugalmasabb, különösen azért, mert mindig van lehetőség a visszafizetett összeg azonnali újrafelvételére.
Különbség #9. Ahhoz, hogy a készpénzes kölcsönt határidő előtt kifizesse, sokkal több pénzt kell befizetnie, mint a hitelkártya lezárásához, minden egyéb dolog azonos hitelfeltétel mellett. Ezúttal is az alkalmazott járadékos hiteltörlesztési konstrukciónak köszönhetően.
Különbség #10. A készpénzkölcsönt általában néhány perctől 1-2 napig adják ki. A legegyszerűbb, kis hitelkerettel rendelkező bemutatóra szóló hitelkártya ugyanilyen időn belül beszerezhető, de a névleges, magasabb osztályúra tovább kell várni, amíg legyártják és a kívánt bankfiókba szállítják.
Nos, a legfontosabb különbség az, hogy a legtöbb esetben a hitelkártya-feltételek jövedelmezőbbek, mint a készpénzes kölcsönök. A kölcsön teljes költségére gondolok, beleértve az összes kamatot és díjat.
Annak meghatározásához, hogy melyik a jövedelmezőbb: a készpénzes kölcsön vagy a hitelkártya az Ön konkrét helyzetében, mindkét hitelezési mód teljes összehasonlító elemzését kell végeznie, és azt kell használnia, amelyik olcsóbbnak bizonyul, és ennek eredményeként kevésbé lesz negatív hatással személyes vagy családi költségvetésére.
Remélem, most már maga dönti el, mi a jövedelmezőbb: készpénzkölcsönt vagy hitelkártyát felvenni. Célom csak az, hogy segítsek a helyes döntés meghozatalában, de meg kell értened, hogy senki sem fog jobban gondoskodni a személyes pénzügyeidről, mint te.
Mindenki életében előfordultak akut pénzügyi forráshiányos időszakok. Számos megoldás létezik erre a problémára – először is készpénzkölcsön egy bizonyos időtartamra; másodszor egy bizonyos összegű hitelkártya kiállítása a legközelebbi bankfiókban.
Kétségtelen, hogy ebben az esetben mindkét lehetőség optimális, mivel egy adott pillanatban megoldja a kevés pénz hiányát. De a lehetőségek közül melyiket kell előnyben részesíteni? Melyik a jobb: készpénzkölcsön vagy hitelkártya? A kérdés megválaszolásához mindkét lehetőséget részletesebben meg kell vizsgálni.
Készpénzhitel: előnyei és hátrányaiA kölcsön felvételét célszerűbbnek tartják egyszeri vásárláskor, például nagy háztartási gépek vásárlásakor. A készpénzes kölcsön használata meglehetősen kényelmes, mivel annak végrehajtása után a hitelfelvevő jelentéktelen ideig a teljes bejelentett összeget a kezébe kapja. A hitelfelvevőnek történő pénzeszközök kiadásának fő feltétele a kölcsön időben történő visszafizetése, figyelembe véve a kamatlábakat. A készpénzes kölcsönnek számos előnye van, többek között:
De van néhány hátránya is. Függetlenül attól, hogy a bankból felvett pénzt elköltötték-e vagy sem, a kamat továbbra is felszámításra kerül, és azt szigorúan a megadott határidőn belül kell megfizetni a késedelem elkerülése érdekében.
Hitelkártyák: előnyei és hátrányaiA hitelkártya igénylése meglehetősen egyszerű. Leggyakrabban ehhez nem is kell további igazolás, kivéve a személyazonosító okmányt. A kártyán lévő hitelkeret összegének korlátja a bank ügyfele kérésére kerül megállapításra. A hitelkártya használata kényelmes és egyszerű, hiszen bármilyen esetben használható, például bolti vásárlások fizetésére stb. A hitelkártyáknak számos előnye van:
A hitelkártyáknak számos hátránya van - ezek a magas kamatlábak, és az ATM-en keresztül történő pénzfelvétel összegének százalékos felszámítása. Ugyanakkor bizonyos esetekben korlátozzák a pénzfelvételek összegét.
