Hazánkban már jóval a válság előtt is évről évre egyre népszerűbb lett a lakosság körében a bankhitel. A modern banki hitelezési piac hatalmas, de ennek ellenére folyamatosan növekszik. Egyre több polgár veszi igénybe a hitelezési termékeket a legkülönfélébb feladatok megoldására: a háztartási gépek vásárlásától a saját lakásépítésig. A hitelből való élés mára nemcsak kényelmessé, de gyakran egyszerűen szükségessé is vált.
Például az Orosz Föderációban a banki hitelezés lehetővé teszi a többség számára, hogy megoldja lakhatási problémáját, anélkül, hogy azt a távoli jövőre halasztaná. Az oktatási hiteleknek köszönhetően sokan a legrugalmasabb adósságtörlesztési ütemtervvel, stb. tudták fizetni gyermekeik oktatását. Ennek ellenére a banki hitelezésben – így hazánkban is – a válság beköszöntével jelentős módosítások történtek.
A válság súlyosan érintette a bankokat, aminek következtében a bankrendszerben a pénz olvadni kezdett. Ebben az esetben a gazdaság szenvedett, amely nem létezhet, nemhogy sikeresen fejlődhet pénzügyi források nélkül.
A válság idején a hitelek drágultak, a nyugta nem mindenki számára vált elérhetővé. De a széles körben elterjedt pletykák, amelyek szerint a bankok teljesen leállították az alapok kibocsátását, egyértelműen eltúlzottak. A válság alatt ugyanis csökkent a kérelmek száma és a hitelezési volumen. Ennek oka bizonyos okok, különösen az, hogy a legtöbb esetben csökkent a jogi személyek termelési és üzletfejlesztési üteme. Ez a pénzügyi instabilitás a fennálló hitelek számának növekedéséhez vezetett. A munkahelyek leépítésével és a bércsökkentéssel a legtöbb hitelfelvevő elvesztette a hiteltörlesztési képességét. Az új kamatlábak megnehezítették az időben történő fizetést. Ez a helyzet bevételkieséshez, a finanszírozás csökkenéséhez és a pénzeszközök forgási ütemének csökkenéséhez vezetett.
Az Orosz Föderáció banki hitelezése szenvedett leginkább a jelzáloghitel-programok és az autóhitelek kibocsátásának válsága során. A hitelfelvevők, különösen a hosszú lejáratú hitelek intézése a kamatok emelkedése miatt megnehezült, és szigorodtak a fizetőképesség igazolására vonatkozó követelmények is. A kölcsön megszerzésekor a leendő hitelfelvevő teljes munkatapasztalatának legalább egy évnek kellett volna lennie, de a bankok elkezdtek fokozott figyelmet fordítani arra, hogy az ügyfél mennyi ideig van regisztrálva a munkahelyén. A bankok is elkezdtek alaposan odafigyelni a hitelfelvevők hitelezésének történetére: most feketelistára kerülhetett a hitelfelvevő, még akkor is, ha az előző hitel csak néhány napot késett. Különösen a kölcsön előtörlesztési időszakának növelése történt - lehetővé vált a kölcsön határidő előtti visszafizetése legkorábban hat hónappal később.
A gazdasági válság ilyen meglehetősen nehéz körülményei között kormányunk minden lehetséges módon támogatta a bankokat:
A hitelintézetek esetében csökkentették a tartalékalapokba történő kötelező hozzájárulás mértékét, ami jelentős mennyiségű készpénz felszabadításához járult hozzá;
- A jegybankok aktív hitelezést végeztek a kereskedelmi bankok felé, aminek köszönhetően megkapták a szükséges pénzügyi forrásokat;
- felfüggesztették a magánszemélyek hiteleinek kamatának növekedését, de ez a helyzet az általános gazdasági helyzettől is függött, amely bármikor változhat.
A szakértői előrejelzések szerint a gazdasági helyzetnek, beleértve a banki hitelezést az Orosz Föderációban, a közeljövőben vissza kell térnie a stabil helyzetbe, ami csak államunk részvételével válik lehetségessé. A pénzügyi szektor fellendülésének reálfeltételei másfél-két éves időszakot jelentenek, de a gazdaság fokozatos javulása jóval korábban bekövetkezhet.
Klishina Julia Evgenievna, a közgazdasági tudományok kandidátusa, egyetemi docens, Sztavropoli Állami Agráregyetem, Sztavropol [e-mail védett]
Uglitskikh Olga Nikolaevna, a közgazdasági tudományok kandidátusa, egyetemi docens, Sztavropoli Állami Agráregyetem, Sztavropol [e-mail védett]
A hitelpiac fejlődésének kilátásai válsághelyzetben
Annotáció: A cikk a hitelpiac problémáival és fejlődési kilátásaival foglalkozik Oroszországban egy instabil pénzügyi és gazdasági helyzetben. Külön hangsúlyt kap a jelzáloghitelezési piac, mint a bankpiac egyik legdinamikusabban fejlődő szegmense dinamikájaKulcsszavak: bankrendszer, hitelpiac, pénzügyi válság, a bankpiac fő szegmensei, jelzálogbankok minősítése
Jelenleg a bankrendszer tanulmányozása az orosz gazdaság egyik legsürgetőbb kérdése. Sok modern üzletember foglalkozik az oroszországi bankok működésének tanulmányozásával és elemzésével, azzal a céllal, hogy megteremtse a legjobb feltételeket a sikeres munkavégzéshez. A jogalkotó testületek is nagy figyelmet fordítanak ennek a kérdésnek a vizsgálatára, új koncepciókat dolgoznak ki az ország bankjainak munkájához.A bankrendszer a hitelrendszer szerves része. Ez az ország bankjainak szervezett halmaza, amelyek kölcsönhatásban és egymással kapcsolatban állnak. A bankok tevékenysége elsősorban a gazdasághoz, a termelés felgyorsításának, folyamatosságának biztosításához, a társadalom jólétének növeléséhez kötődik. A banki tevékenység jellemző mutatója a pénzügyi rendszer állapotának, az elszámolási műveletek színvonalának, a betétesek érdekvédelmének mértékének, a pénzáramlások mozgásának, valamint a pénzügyi piac stabilitásának. A bankok a kapocs a kereskedelem és az ipar, a mezőgazdaság és a lakosság között. Mindez meghatározza a banki struktúrák fontosságát és szükségességét az üzleti élet és a gazdaság egésze számára, napjainkban a fejlett áru- és pénzügyi piacok körülményei között a banki hitelpiac szerkezete egyre bonyolultabbá válik. Napról napra új típusú pénzintézetek, új hiteleszközök és ügyfélszolgálati módszerek jelennek meg. A bankok készpénzes elszámolások lebonyolításával hiteleznek a gazdaságnak, közvetítő szerepet töltenek be a tőke újraelosztásában és jelentősen növelik a termelés általános hatékonyságát, hozzájárulva a társadalmi munkatermelékenység növekedéséhez. Jelenleg Oroszországban a banki hitelpiac egy a gazdasági fejlődés fő belső ösztönzői közül. Meg kell azonban jegyezni, hogy az elmúlt 3 évben új trendek jelentkeztek, nevezetesen, hogy ma már nagyobb összegű hiteleket adnak ki, a kihelyezett hitelek számának általános csökkenése mellett. A lakossági hitelezés egyre kevésbé kifizetődő a lakosság számára, a hitelek kamatai emelkednek. Az orosz bankok törekednek a hitelportfóliók minőségének javítására, a kockázatkezelés és a likviditás hatékonyságának növelésére, jelenleg is folyik a hitelrendszer intézményi struktúrájának optimális formáinak keresése és fejlesztése, a tőkepiaci hatékony mechanizmus, ill. a kereskedelmi struktúrák kiszolgálásának új módszerei. Folyamatban van a magánszemélyek szolgáltatásának javítása és a pénzeszközök bevonása is. A stabil, rugalmas és hatékony banki infrastruktúra megteremtése az oroszországi gazdaságpolitika egyik legfontosabb feladata. Szankciók, infláció, jelentősen leértékelődött rubel és egyéb negatív pillanatok végigkísérték az orosz gazdaságot 2014-ben. Mindez természetesen elsősorban az átlagpolgárokat érintette a magasabb árak formájában, ami alacsonyabb reálbéreket jelent. Mindeközben a jövőre vonatkozó előrejelzések még borúsabbak, az Expert RA előrejelzései szerint a banki hitelpiac alakulása 2015-ben és a 2016-os tervezett időszakban a reál-GDP dinamikájának 0,5-1%-ra történő lassulásával jár majd. 7-7,5%-os infláció és 36-36,5 rubel/dollár éves nemzeti valuta átlagos árfolyama A GDP lassulásának fő tényezői:
a tőkekiáramlás felgyorsulása az országból és a külkereskedelmi műveletek volumenének csökkenése;
az üzemanyag és az energiaforrások exportjának alacsony volumene;
a kiskereskedelem növekedési ütemének lassulása a fogyasztói kereslet gyengülésével és a fedezetlen kiskereskedelem növekedésének lassulása miatt;
az állótőke-befektetések növekedési ütemének negatív dinamikája Az Expert RA minősítő szerint 2015-ben tovább gyengül a banki hitelpiac dinamikája, a bankok eszközállománya legfeljebb 13%-kal nő, a teljes hitelállomány legfeljebb 15%-kal nőhet. A bankpiac főbb szegmenseinek dinamikájára vonatkozó előrejelzést az 1. táblázat mutatja be. 1. táblázat A bankpiac főbb szegmenseinek dinamikájának előrejelzése 2014-2015-re
MutatókNövekedési ütem 2014-ben, %Várható növekedési ütem 2015-ben, %Hitelezés nagyvállalatoknak129–10Hitelezés kis- és középvállalkozásoknak1311–12Hitelezés magánszemélyeknek2319–20, beleértve a fedezetlen fogyasztási hiteleket 2318–19 beleértve a jelzáloghiteleket is 2318–19, beleértve a jelzáloghiteleket 2318–19, jelzáloghitelek teljes összege251219. –10
Forrás: Az RA szakértői előrejelzése az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint
Tekintsük a banki szolgáltatási piac helyzetének dinamikáját a hitelezési piac egyes szegmenseiben. 2015-ben lassulás tapasztalható a nagyvállalati hitelezés szegmensében (9-10%-os portfólió növekedési ütemre prognosztizálható). A piac további lassulása várható, amiatt, hogy a nagyvállalatok külső adósságának refinanszírozása terén a legnagyobb bankok aktivizálódása a kkv-hitelezés fejlesztésétől vonja el erőforrásaikat. A magánszemélyek hitelezésének szegmensében a hitelezés növekedésének lassulása is prognosztizálható, ami a fedezetlen hitelezés növekedésével, a maximális kamatok korlátozása, a hitelek minőségének romlásával és a minőségi hitelfelvevők keresletének csökkenésével jár együtt. A jelzáloghitelek nyújtása ugyanakkor fenntartja a magas kamatlábakat és biztosítja a portfólió növekedését. A lakáscélú jelzáloghitelek piacán a kamatemelés irányába mutat a tendencia. Jelenleg a bankok a jelzáloghitelezés volumenének megőrzésére törekednek, hiszen a jelzáloghitelek a bankok legkevésbé kockázatos termékei, Oroszországban száznál több bank, főként moszkvai bank dolgozik aktívan a jelzáloghitel-piacon. A Rusipoteka besorolása szerinti TOP3 jelzálogbankok között már évek óta szerepel a Sberbank, a VTB24, a Gazprombank (2. táblázat).
Bank 2014. évi eredményei, millió rubel Növekedés, %1. Sberbank920 982462. VTB 24350 718443. Gazprombank63 262194. Rosselkhozbank53 832935. Bank of Moscow33 796130
A jelzáloghitelezési rendszer ma egyedülálló helyet foglal el a nemzetgazdaságban. Először is, jelenleg a legtöbb gazdaságilag fejlett országban a jelzáloghitelezés nemcsak a lakhatási feltételek javításának fő formája, hanem az ország egészének gazdasági helyzetére is jelentős hatással van. Másrészt a jelzáloghitelezési rendszer egy összetett, egymással összefüggő és egymásra épülő alrendszerekből álló mechanizmus, korábban a lakosságot hitelező bankok a másodlagos pénzügyi piacokon jutottak erre a célra szánt forrásokhoz más hitelintézetek hitelfelvételével, jelzáloglevelek kibocsátásával stb. . Minél alacsonyabb a pénz ára ezeken a piacokon, a bank annál olcsóbban tud hitelt kínálni ügyfeleinek, a válság hatására már nincs "olcsó" pénz. A bankoknak nincs hol pótolniuk forrásaikat. Ennek eredményeként a legtöbben kénytelenek bezárni vagy felfüggeszteni hitelezési programjukat, sok orosznak a válság hatására jelentősen csökkent a jövedelme. A munkaadók csökkentik a prémiumokat, prémiumokat és szociális juttatásokat, és néha magukat a béreket is. Sok orosz teljesen elveszíti állását, vagy részmunkaidős foglalkoztatásra kényszerül. Ez azt jelenti, hogy ma a hitelfelvevők nem lehetnek biztosak jövedelmük stabilitásában és változhatatlanságában. Szakértők szerint a már kibocsátott hitelek késedelmeinek növekedése felerősödött, teljesen természetes, hogy ilyen feltételek mellett az orosz bankok élesen szigorították a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményeiket. Elsősorban a magas "fehér" fizetésű tulajdonosok részesülnek előnyben. A jelzáloghitelezésben gyakorlatilag megszűntek a nulla önrészű hitellehetőségek, a válság hatására a hitelek ára (a kamata) markánsan megemelkedett. Egyes bankok ennél is magasabb kamatokat határoztak meg, hogy ne formálisan zárják le hitelprogramjukat, hanem hogy minimálisra csökkentsék az irántuk való keresletet. Ezt nevezik cut-off kamatnak, mivel az ilyen kamatlábak lényegében „elvágják” a potenciális ügyfeleket.Az elmúlt hónapokban a nap fő témájává vált pénzügyi válság alapvetően megváltoztatta a jelzáloghitelezési piac összes elrendezését december 2014-ben a jelzáloghitelek piaca jelentős lassuláson ment keresztül, a jelzáloghitelek terén az egész év egésze rekord volt. 2014 végén a jelzáloghitelek volumene harmadával nőtt, és 1700-1800 milliárd rubelt tett ki. Mintegy egymillió orosz család javított életkörülményein jelzáloghitelek segítségével. A jelzáloghitelek aránya a lakásügyletekben 2014-ben összességében mintegy harmadát tett ki, az új épületeknél ez a szám lényegesen magasabb, átlagosan eléri az 50%-ot. Nyugodtan kijelenthetjük, hogy az elmúlt két-három évben a jelzáloghitelek voltak a lakásépítés fő mozgatórugói. A lakások iránti kereslet 2014-ben a vártnál magasabb volt, amiatt is, hogy a polgárok az ingatlanokat használták megfizethető megtakarítási lehetőségként a bizonytalanság ellenére. Ez különösen igaz volt a 2014. decemberi, rendkívül magas lakáskereslet időszakában. A jelenlegi feltételek mellett a jelzáloghitel-piac támogatása érdekében megfontolandó egy olyan jelzáloghitel-refinanszírozási program kidolgozása, amely a 2014. évi Bank által alkalmazotthoz hasonló. Oroszország katonai jelzáloghitelekért. Ami a rubelhitelesek segélyprogramját illeti, egyelőre nincs rá szükség - nem figyelhető meg a tömeges fizetésképtelenség, valamint a tömeges munkanélküliség hátterében kialakuló társadalmi feszültség, mint 2009-ben. De ha ilyen igény merül fel, akkor a programnak elsősorban nem a problémás hitelek bankoktól való visszavásárlásáról kell gondoskodnia, hanem a bankokat a lakosság önálló szerkezetátalakítására és a hitelállomány növekedésének lassítására kell ösztönöznie. A megnövekedett geopolitikai feszültségek negatívan érintik az ország gazdasági helyzetét is, és valószínűleg az oroszországi hitelpiac növekedési ütemének további lassulásához vezetnek.Az orosz bankrendszer még nem kellően stabil, állapota az adminisztratív karok alkalmazása és a monetáris piac erői közötti egyensúlyhiány. Az orosz gazdaság piaci átalakulásának jelenlegi szakasza még mindig átmenetinek nevezhető. Számos fontos piac és piaci intézmény elégtelen fejlettsége, információs és jogi támogatás jellemzi, amelyet az ipar gyenge integrációja is jellemez, a reálszektorban működő vállalkozások hitelkamatlábai és hitelfeltételei, valamint a folyamatos tőkekiáramlás. az országból, magas inflációs ráták, stb. A racionális gazdasági szerkezet kialakításának szükségessége jelentős reformokat igényel, amelyek a kiemelt iparágak támogatására, az intézményi alapok erősítésére, a lakosság életfenntartó rendszereinek támogatására, a gazdasági életvitel széleskörű bevezetésére irányuljanak. a legújabb technológiák a banki, befektetési, biztosítási struktúrákban, valamint a pénzügyi szektor fejlesztésében. Fontos ugyanakkor a pozitív tendenciák megszilárdítása a források koncentrálásával és a strukturális változások állami szintű támogatásával.A modern orosz bankrendszer hiányosságai között a közgazdászok a megfelelő fejlesztési stratégia hiányát, a szakosodott bankok hiányát nevezik meg, és a 2010-es évekre visszamenőleg is. nem járulnak hozzá a gazdaságfejlesztési programok megvalósításához és a gazdaság kiemelt területeinek, ágazatainak felgyorsult fejlődéséhez. Az orosz bankrendszer hiányosságai közé tartozik a kereskedelmi bankok kis létszáma is, kivéve az ország legnagyobb bankját, a Sberbankot. A bankrendszer negatív jellemzői a strukturális és regionális egyensúlytalanságok is. Az orosz bankszektort kis tőkével rendelkező kis bankok uralják, és valójában a legnagyobb bankok közül körülbelül tíz irányítja a teljes bankpiacot. Oroszországban a pénzügyi tőke 85%-a Moszkvában összpontosul, és a hitelintézetek több mint 80%-a is a fővárosban található. Megbízhatatlanság, átláthatatlanság, a bankrendszer rossz koordinációja, az egységes adattárház hiánya és az árnyékbizniszben való részvétel – mindezek az orosz bankrendszer hátrányai is.a társadalom és a nemzeti konszolidáció.
Hivatkozások a forrásokhoz 1. Novikova N.A., Alaykina L.N., Dedyurin A.V. Innovatív befektetési tényezők az orosz gazdaság fejlődésében // Gazdaság és társadalom.–2014.–1–2. sz. (10). 474–483.2. Trushin Yu.V. Rosselkhozbank: a hitelpolitika biztosítja a termelés növekedését // Pénzügy és hitel. –2010. – 1. sz. -VAL VEL. 8–14.3. Hitelezés Oroszországban -2014. Mi változott? [Elektronikus forrás]: URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (2015.05.04).4. A bankpiac fejlődése 2014–2015-ben [Elektronikus forrás]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (2015.05.04) .5. Lavrushin O. I. Bankok a modern gazdaságban: a változás igénye//Bankügy. -2013. – 4. sz. -VAL VEL. 6–14.
1 A BANKHITELEZÉS PROBLÉMÁI A PÉNZÜGYI ÉS GAZDASÁGI VÁLSÁG KÖRÜLMÉNYEI G.G. N.N. Korsunova Rostov Állami Közgazdaságtudományi Egyetem (RINH) Rostov a Don mellett, Oroszország A BANKHITELEZÉS PROBLÉMÁI AZ NNKorsunova Rostov Állami Közgazdaságtudományi Egyetem (RINH) PÉNZÜGYI GAZDASÁGI VÁLSÁG TEKINTETÉBEN. növekedés, a gazdaság működésének hatékonyságának növelése, a szükséges infrastruktúra megteremtése nem biztosítható a banki hitelrendszer továbbfejlesztése nélkül. Jelenleg az Orosz Föderáció EU-országokkal és az Egyesült Államokkal fennálló feszült külpolitikai és gazdasági kapcsolatai miatt az orosz gazdaság számos ágazata ki van téve e változások negatív következményeinek. Az előrejelzések szerint az infláció 2015 végére 8% felett marad, főként az importkorlátozások következtében emelkedő élelmiszerárak és a rubel leértékelődése miatt. A növekedés lassulása ellenére a gazdaság kiaknázatlan potenciálja (negatív kibocsátási rés) a növekedés strukturális akadályai miatt várhatóan korlátozott lesz. A cikk az Orosz Föderáció hitelrendszerének sajátosságait, az oroszországi bankhitelezési piac fejlődésének trendjeit és problémáit tárgyalja a pénzügyi válság idején, a városban, napjainkban a banki hitelezési rendszer egyre fontosabbá és fontosabbá vált. . Tudniillik a bankhitel a kölcsöntőke mozgásának egyik formája. A banki hitelezéssel gazdasági (monetáris) kapcsolatok jönnek létre, amelyek során az állam, jogi személyek és magánszemélyek hitelintézetek által felhalmozott, átmenetileg szabad pénzeszközeit törlesztési alapon biztosítják a gazdálkodó szervezeteknek (valamint az állampolgároknak).
2 A banki hitelezésből eredő nyilvános kapcsolatokat az orosz jog különböző ágainak normái szabályozzák, elsősorban a közigazgatási, pénzügyi és polgári jogi normák. A banki tevékenység alkotmányos alapjait a Ptk. Az Orosz Föderáció Alkotmányának 71. cikke. A banki hitelezés legfontosabb alapelvei: törlesztés, sürgősség, fizetés, biztonság, fókusz. A banki kölcsönt szigorúan meghatározott célokra adják ki. A kölcsön rendeltetéstől eltérő felhasználása sérti a banki kölcsön céltudatosságának elvét, és megfelelő szankciók alkalmazását vonja maga után. Kövessük nyomon a bankszektor fejlődésének dinamikáját 2015 novemberében és decemberében. Novemberben a bankszektor eszközei 1,2%-kal (+0,2%1) 79,0 billió rubelre nőttek. A gazdaságnak nyújtott hitelek teljes állománya 1,6%-kal (+0,8%) 43,0 billió rubelre nőtt a hónap során, ezen belül a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek 2,2%-kal (+1,2%) nőttek novemberben, a magánszemélyek hitele pedig 0,4%-kal csökkent. % (-0,4%). (1. ábra) 1. ábra A legfontosabb banki mutatók volumene től-ig. Az idei év tizenegy hónapja alatt a főbb mérlegmutatók (állás szerint) növekedtek: az eszközök 1,8%-kal (-3,4%); a gazdaságnak nyújtott teljes hitelállomány 5,3%-kal (+0,7%); a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek 9,5%-kal (+3,3%). A magánszemélyeknek nyújtott hitelek állománya ugyanakkor 5,8%-kal (-6,2%) csökkent. A lejárt tartozások állománya a vállalati portfólión novemberben 7,8%-kal (+7,2%) nőtt, a lakossági állományon 0,7%-kal (-0,9%) csökkent. Ennek eredményeként a fajsúly
3 A nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek lejárt állománya 5,9%-ról 6,2%-ra nőtt, a lakossági hiteleké pedig az októberi szinten maradt (8,1%). A hitelintézetek Bank of Russia-val szembeni követeléseinek (betét- és levelezőszámlák) állománya novemberben 8,5%-kal nőtt, aminek következtében e követelések aránya a bankszektor eszközeiben 2,1%-ról 2,2%-ra nőtt. A rezidens bankoknak nyújtott bankközi hitelek állománya 2,7%-kal nőtt, míg a nem rezidens bankoknak nyújtott bankközi hitelek állománya 4,0%-kal csökkent. Az értékpapír-állomány 2,9%-kal (+2,0%) nőtt novemberben, az állomány 82%-át kitevő hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok pedig 3,4%-kal (+2,2%) bővültek. (2. ábra) 2. ábra A bankszektor pénzügyi eredményeinek elemzése az évek során. A lakossági betétek állománya novemberben 1,4%-kal (+0,6%) 21,5 billió rubelre nőtt. Az idei tizenegy hónap alatt 15,8%-os (+10,9%) növekedést értek el. A szervezetek számláin lévő betétek és pénzeszközök állománya novemberben 2,4%-kal (+1,0%) 24,9 billió rubelre nőtt. A szervezetek számláin lévő betétek és pénzeszközök ugyanakkor 6,3%-kal (-1,5%) nőttek a tizenegy hónap alatt. Az Oroszországi Banktól felvett hitelek állománya 9,6%-kal, a Szövetségi Kincstár által hitelintézetekben elhelyezett betétek állománya 8,2%-kal csökkent a hónap során. Az Oroszországi Banktól bevont források aránya a kötelezettségekben 7,0%-ról 6,2%-ra, a Szövetségi Kincstártól 1,6%-ról 1,4%-ra csökkent. 2015 január-novemberében a hitelintézetek 265 milliárd rubel nyereséget értek el (2014 azonos időszakában a nyereség 781 milliárd rubelt tett ki). Az esetleges veszteségekre képzett céltartalék az év eleje óta 27,6%-kal, 1,1 billió rubellel nőtt (2014 azonos időszakában 33,0%-kal, 940 milliárd rubel).
4 A gazdasági helyzet változásai a bankszektor kockázatainak teljes palettáját érintik. Az előtérben továbbra is a "rossz" adósságok növekedésének kockázata áll. A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) adatai szerint 2015. április 1-jén a lejárt fogyasztói adósságráta 6,5% volt. - A fogyasztási hiteleknél a "hátralék" elérte a 8,6%-ot, - A hitelkártyákon 6,4%-ot. A kiábrándító eredményeket a hazai gazdaság visszaesése és a létszámleépítések (1,4%-kal csökkentek a fizetések) okozták, az állásukat vesztett polgárok pedig egyszerűen képtelenek hitelt fizetni. 2015 első negyedévében 7,97%-kal kezdtek kevesebbet kiadni a különféle áruk vásárlására szolgáló fogyasztási hitelek, a hitelkártyák száma 5,90%-kal csökkent. Nem a legoptimistább helyzet a fedezett hitelek terén. Így az autóvásárlásra felvett hitelek száma 7,65%-kal, a jelzáloghiteleké 3,34%-kal csökkent. A hosszú lejáratú hitel súlyos teherré válik a hitelfelvevő számára a gazdasági válság idején. Okok: csökkenő jövedelem, megnövekedett megélhetési kiadások, szigorúbb feltételek a bankok számára, magasabb hitelkamatok. A 476-FZ szövetségi törvény (az egyének csődjéről), amelyet az évtől fogadtak el és 2015. október 1-jén lép hatályba, szabályozza a fellépések eljárását azokban az esetekben, amikor az egyéni vállalkozók és Oroszország egyszerű állampolgárai nem tudják önállóan visszafizetni az adósságokat. . A magánszemélyeknek nyújtott hitelezés rendkívül fontos eleme az orosz gazdaságnak. A hitel ösztönzi a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítésére a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján. A hitel képes aktívan befolyásolni a pénzkínálat volumenét és szerkezetét, a fizetési forgást, valamint a pénzforgalom sebességét. Ugyanakkor hitel szükséges a működő vállalkozások pénzforgalmának folyamatosságának fenntartásához, az iparcikkek értékesítési folyamatának kiszolgálásához. Hiteltámogatás nélkül nem biztosítható a gazdaságok és a kisvállalkozások gyors és civilizált fejlődése. Oroszország fejlődésének jelenlegi szakaszában sürgető feladat a civilizált fogyasztási hitelpiac kialakítása, amely nagymértékben forrásává válhat a lakosság áruk és szolgáltatások iránti keresletének élénkítéséhez, és ennek eredményeként a jóléti és jóléti szint növelésének. további impulzusokat teremtve a gazdasági növekedéshez. Az orosz polgárok a szankciókat a bérnövekedés lassulása és a hitelkamatok emelése révén érezték meg. Ha a szankciók kiszabása előtt kamat
5 fogyasztási hitel kamata átlagosan %-os volt, a szankciók után meghaladta a 20%-ot. A gazdasági válság, az infláció, az amerikai és uniós szankciók listája – mindez válsághangulatokhoz vezeti a bankszektort. 2015-ben a hitelek költsége emelkedett. Ez elsősorban az orosz jegybank irányadó kamatának 17%-ra történő emelésének volt köszönhető. Ennek megfelelően a hitelek költsége ezzel arányosan emelkedett. A helyzetet befolyásolja a gazdasági válság, a külső és belső szankciók stb. is. A lakossági hitelezés növekedésében és a lakossági portfólió minőségének javításában fontos tényező a jelzáloghitel. A jelzáloghitel-állomány 2015 elején 3600 milliárdot tett ki. rubel. Komoly kötetek ezek. 2015 januárjában objektív okokból 9,8%-kal, februárban 24%-kal csökkent a jelzáloghitel-állomány. A bankok %-ban csökkentik a jelzáloghitel-programot. Általánosságban elmondható, hogy a jelzálog-portfólió nagy szerepet játszik, megfelelő minőségű. A 2015-ben hitelt felvenni szándékozó polgárok sokkal kedvezőtlenebb feltételekkel találják magukat, mint azok a hitelfelvevők, akik évek óta vettek fel hitelt. Csökkent a lakossági hitelek iránti kereslet. 2015-ben szigorodtak a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények, nőttek a hitelek kamatai, ilyen szándékkal sem jut majd mindenki hitelhez. A magánszemélyek számára nyújtott kölcsön a lakosság számára személyes szükségletekre, például autó, háztartási gépek, ingatlan vásárlására, stb. kiadott kölcsön. Ez a definíció közel áll a fogyasztási kölcsön kifejezéshez (minden olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő felvesz. annak érdekében, hogy a kapott pénzeszközöket mindenre elköltsék, kivéve azokat a műveleteket, amelyek nyereséget hozhatnak). Érdemes megjegyezni, hogy a fogyasztási hitelt sok szakember a magánszemélyek hitelének tekinti, azonban vannak más vélemények is, néha a fogyasztási hitelt értékben egyenlővé teszik a magánszemélyek hitelével. 5. táblázat A hitelintézetek által rezidens magánszemélyeknek nyújtott rubelhitelek válogatott mutatói Összeg, beleértve: összes hitel, millió. Lakáshitelek Mennyiség Összeg, o, egység millió. Hitelezés súlyozott átlagos futamideje, Súlyozott átlagkamatláb, ebből %-a: Jelzálog-lakáshitelek Mennyiség, Volumen, Súlyozott átlag egység millió. kölcsön futamideje, hónap Súlyozott átlagkamatláb, % hónap OROSZ SZÖVETSÉG KÖZPONTI
6 Y Y KERÜLET ÉSZAK-NYUGATI Y KERÜLET JUZSNY Y KERÜLET ÉSZAK-CAVKAZSZKIJ KERÜLET PRIVOLZHSKY Y KERÜLET URALSKI KERÜLET SIBIRSKY Y KERÜLET FALNEVOSTochNY Y KERÜLET KRYMSKY KERÜLET Az egyéneknek több különböző besorolása van. Hitelezési célok szerint: - A fogyasztási kölcsön (fogyasztási kölcsön) magánszemélyek számára nyújtott hitelezés, kis értékű (általában 100 ezer rubelig) szükséges áruk vásárlása céljából. Ezt a fajta kölcsönt magas kamatlábak és alacsony összegek jellemzik, amelyeket kölcsönként nyújtanak a hitelfelvevőnek. Ennek a banki terméknek egy változata az áruhitel, amelyet egy bizonyos termék megvásárlására adnak ki, leggyakrabban a hitelintézetek alkalmazottai kiskereskedelmi üzletekben. Tekintsük a hitelintézetek által rezidens magánszemélyeknek nyújtott hitelek adósságállományának évenkénti dinamikáját.
7 2. táblázat Információk a hitelintézetek által rezidens magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adósságáról millió rubel rubelben devizában kölcsönre, összesen OROSZ beleértve: ideértve: lakáscélra ebből: lakáscélú kölcsönt ebből: hitelek ideértve, összesen ideértve a jelzáloghiteleket beleértve a lejárt jelzáloghiteleket is lejárt lakáscélú lakáshitelek m SZÖVETSÉG Az Orosz Föderáció Központi Bankjának adatai szerint az évtől a legmagasabb a belföldi illetőségű magánszemélyeknek nyújtott hitelek adóssága a központi szövetségi körzetre, a legalacsonyabb. a KFD-ben. Az ilyen kiábrándító előrejelzések oka a gazdasági válság és az alkalmazottak fizetésének átlagosan 1,4%-os csökkenése. A kereskedelmi bankok – ideértve a jogi személyeket és az egyéni vállalkozókat is – által nyújtott össz-oroszországi hitelállomány több mint 50%-a
8 a központi szövetségi körzetben. Míg a magánszemélyeknek nyújtott hitelek volumenében e régió részesedése mintegy 36%-ot tesz ki. - Gépjármű vásárláshoz nyújtott gépjárműhitel, a jármű értékének 70-100%-a; Általános szabály, hogy a vásárolt autó a hitel fedezeteként szolgál. Szintén az autóhitel a fogyasztási hitel egy fajtája, amikor a bank autóvásárlásra célzott hitelt ad ki. A kölcsönszerződés szerint a kapott összeget nem lehet másra fordítani. Leggyakrabban közvetlenül az autó eladójának adják át, akitől úgy dönt, hogy megvásárolja a járművet. - Jelzáloghitel lakás (lakás, ház) vásárlásához mind a másodlagos, mind az elsődleges piacon. A jelzáloghitel egy fajtája a jelzálog-fogyasztási hitel. Jelek és jelzáloghitel és fogyasztási hitel kombinációja. Például egyes bankok nagy kölcsönöket nyújtanak bármilyen célra, beleértve a fogyasztókat is, 300 ezer rubeltől 25 millió rubelig, a hitelfelvevő tulajdonában lévő ingatlannal. - Fogyasztói igények nem célú hitel, a bank bármilyen célra pénzeszközöket bocsát ki a hitelfelvevőnek. Ennek a banki terméknek egy speciális fajtája a hitelkártya, a személyre szabott, személyre szabott plasztikkártya formájú, személyre szabott fizetési és elszámolási bizonylat, amelyet a kibocsátó bank bocsát ki ügyfelei részére készpénz nélküli fizetésre, áruk és szolgáltatások hitelre történő vásárlására. kiskereskedelmi hálózat. Törlesztési mód szerint: - Részletekben törlesztett kölcsön (például jelzálog); - Egyszerre visszafizetett kölcsön (például nem célú expressz kölcsön). A fedezet rendelkezésre állása szerint: - Fedezetlen hitelek (például sürgős igényekre) - Olyan hitel, amelyhez a bank fedezetet igényel (autó, lakás stb.). Tekintsük a hitelintézetek által magánszemélyeknek nyújtott hitelek egyedi mutatóit az évtől. Kövessük nyomon a rezidens magánszemélyek hitelintézetekkel szembeni adósságának dinamikáját az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint az évtől. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 2015. január-októberben csökkenni kezdett az orosz bankok által magánszemélyeknek kiadott hitelek volumene. A hitelpiac jelenlegi helyzetét olyan tényezők befolyásolták, mint az infláció növekedése, a lakosság fogyasztási szintjének csökkenése, a hitelek kamatainak emelkedése és a magánszemélyek hitelezési feltételeinek banki szigorítása.
9 1. táblázat - A magánszemélyeknek nyújtott hitelek dinamikája és összetétele, millió rubel. Mutatók Hitelek, kölcsönök, kölcsönök, magánszemélyeknek nyújtott futamidő, magánszemélyeknek nyújtott, magánszemélyeknek nyújtott, összesen rubelben, devizában és nemesfémben A fenti táblázat egyértelműen mutatja, hogy a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönöket főként rubelben nyújtják (az összes 98%-áig) hitelek ), a fennmaradó 2% devizában és nemesfémben nyújtott hitel. Ez azzal magyarázható, hogy Oroszországban nem kell devizában hitelt felvenni, mivel a fogyasztási cikkek csaknem 100%-át nemzeti valutában vásárolják. A devizahitelek iránti keresletet most rubelben megadott kamatozású ajánlatokkal lehet teljes mértékben kielégíteni, miközben a termékek minden előnyét megőrzik. Vizuálisan bemutatjuk a magánszemélyeknek nyújtott hitelek kamatlábai változását (1. ábra). 1. ábra - A magánszemélyeknek nyújtott hitelek súlyozott átlagkamata, évi % Az ábrán látható, hogy a legnagyobb növekedés 2015 elején figyelhető meg. A monetáris politika fejlesztésének fontos kritériuma a refinanszírozási kamat, melynek értéke a vizsgált időszakban végig
10 8,25% évente. A nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek kamatlábainak összehasonlítása a refinanszírozási kamatláb értékével (2. ábra). 2. ábra Hitelek súlyozott átlagkamata az Orosz Föderációban Az ábra azt mutatja, hogy a teljes időszakban a hitelek átlagos súlyozott kamatlába jóval magasabb volt, mint a refinanszírozási kamatláb. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a hitelek kamatlábai változása semmilyen módon nem függ össze a refinanszírozási kamattal. A hitelek kamatlábai változása közvetlenül érinti a hitelfelvevők fizetőképességét, növekedésük a nemfizetések növekedését és a lejárt tartozások növekedését okozhatja. Ennek következtében a magánszemélyek hiteltartozásainak aránya növekszik.(6 Az évtől hatályba lépett magánszemélyek csődtörvénye szerint a bírósági eljárás három lehetőséget biztosít a nehéz anyagi helyzetből való kilábalásra: beszedő irodák és kötbér kiszabása kötelezettségek elmulasztása esetén 2. Adósságátütemezés új ütemezés szerinti fizetéssel 3 év részletfizetéssel 3. Magánszemély vagy egyéni vállalkozó csődje A bíróság az összes körülmény tanulmányozása után, minden konkrét esetben döntést hoz az eljárásról A kölcsönök adósságának átstrukturálását akkor alkalmazzák, ha az adósnak igazolt állandó jövedelme van, amely elegendő a fizetések teljesítéséhez.Az állampolgár csődje nem a tartozások leírását jelenti, hanem a hitelek teljes vagy részleges visszafizetését az ingó- és/vagy ingatlannevének egy részének pénzügyi (döntőbírósági) menedzsere általi értékesítése után fennálló tartozás pénzeszközöket versenyeztetési alapon, amely után minden hitelezői kötelezettség megszűnik. Az eljárás megvédi a polgárokat a létfontosságú javak elvesztésétől. Az alábbiak nem tartoznak a bank által az adósság törlesztésére irányuló eladásra és visszavonásra: az egyetlen ház (ház vagy lakás) és egy épülő telek;
11 háztartási cikkek és lakberendezési tárgyak; személyes tárgyak (cipők, ruhák és egyéb személyes tárgyak); szakmai munkavégzésre szolgáló ingatlan, a 100 minimálbérnél nagyobb értékű tárgyak kivételével; állatállomány, méhek, baromfi; melléképületek; az eltartottak figyelembevételével a létminimum alatti élelmiszerek és pénzösszegek; Üzemanyag otthoni fűtéshez és főzéshez; mozgássérültek közlekedési eszközei; díjak, kitüntetések, emléktáblák. Érvénytelennek kell tekinteni az egy éven belül a házastársra vagy hozzátartozókra történő vagyonátruházásra vonatkozó ügyleteket. A közös tulajdonban lévő ingatlant bírósági határozattal osztják ki a kölcsön visszafizetésére. Ki és mikor élhet az új jogalkotási aktus előnyeivel? Bármely állampolgár csődöt jelenthet, ha az adósságkötelezettségek összege meghaladja az 500 ezer rubelt. és a bank követelményeinek 3 hónapot meghaladó elmulasztása. A fellebbezésnek olyan körülménynek kell lennie, amely egyértelműen és egyértelműen a következőkről tanúskodik: fizetésképtelenség; a monetáris hitelkötelezettségek időben történő teljesítésének lehetetlensége; más hitelek visszafizetésének szükségessége, amelyeket a meglévő adósság akadályoz. A bírósághoz fordulhatnak és a fizetésképtelenné nyilvánítási eljárást megindíthatják még: hitelezők; Adóhivatal. A szerkezetátalakítási és helyreállítási tervet ebben az esetben egy potenciális csődbe jutott személy részvétele nélkül lehet elfogadni. Csődeljárás megindítására a hitelfelvevő halála esetén van lehetőség. Az eljárást az örökösök végzik, az öröklési okirat hatálybalépése előtt - az örökség megnyílásának helyén közjegyző vagy végrendelet végrehajtója. Az elhunyt hagyatéka a tartozások törlesztésére szolgáló csődvagyon lesz. Az egyéni vállalkozó a bírósághoz fordulás követelményei és korlátozásai mellett csődöt jelenthet. A tartásdíj és az egészségkárosodás és vagyonkár megtérítésére szolgáló pénzösszegek fizetése nem képezi a csődeljárás tárgyát, az ezekről szóló információk, ill.
12 fizetésképtelenség indokaként bíróság előtt más pénzügyi kötelezettség is előterjeszthető. Mi szükséges a fizetésképtelenség bejelentéséhez? A magánszemély csődeljárásának megindítása a kérelem benyújtásával kezdődik a lakóhelye szerinti bírósághoz. A csődeljárásokat az általános hatáskörű bírói testületek egyedi ütemezés szerint bírálják el. Az egyéni vállalkozóknak a választottbírósághoz kell fordulniuk, ahol a kérdést legkésőbb 7 hónapon belül meg kell vizsgálni. Minden bírósági költséget és kiadást az adós fizet, és soron kívül megtéríti, beleértve a választottbírósági (pénzügyi) menedzser szolgáltatásait is. Eltérő fizetési eljárás lehetséges, ha az adós és a hitelezők egyezségi megállapodást kötnek. A kitöltendő iratok listája és formanyomtatványa megtalálható a bíróság hivatalos honlapján, újításként a szükséges másolati példányok elektronikus formában, interneten keresztül is benyújthatók elbírálásra. A kérelem benyújtásakor a bíróság megvizsgálja annak megalapozottságát, megfelelő indok esetén megindítja a csődeljárást irodai munkára. A jelentkezés megtagadásának alapja: gazdasági bûncselekmények elkövetése miatti kiemelkedõ büntetés; fiktív vagy szándékos csőd; apró lopás és anyagi kár. Az elutasítás akkor következik be, ha a bíróságon 5 évnél korábban csődbejelentést kérnek. Milyen következményekkel jár a csőd bejelentése? A csőd számos korlátozást támaszt. Az állapot 5 évig fennmarad. Új hitel vagy hitel igénylésekor az állampolgárnak meg kell adnia a csődbejelentéssel kapcsolatos információkat. A szervezet (jogi személy) vezetésében való részvételtől 3 évre eltiltják. Az adósság törlesztésére szánt összes vagyon a pénzügyi vezetőhöz kerül, az új tranzakciók ellenőrzése mellett zajlanak, tilos új bankszámlát nyitni és azokból bevételt szerezni. A csőd automatikusan az ország elhagyásának korlátozását jelenti. Egyéni vállalkozók esetében: az állami regisztráció és az összes kiadott engedély törlésre kerül; a bíróság az ingatlanra zálogjogot állapít meg a rehabilitációs eljárások teljes időtartamára;
13 5 évig tilos bármilyen vállalkozási tevékenységet folytatni. A csődeljárás bevezetése többek között a hitelezői érdekek betartását célozza. Valamennyi eljárás az adósság puhább és az adós számára kíméletesebb visszafizetését célozza, ezért az alábbiak biztosítottak: átstrukturálás; új fizetési ütemterv összeállítása; az ingatlan egy részének eladása a vezetők által. A csődbíróság határozata a bírság, kötbér, kamat beszedésének, valamint a korábbi kötelezettségekre vonatkozó banki szankciók megszüntetését jelenti. Megjegyzendő, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek lejárt tartozása a vizsgált időszakban nő. Így 2009-től egymillió rubelt tett ki, több mint kétszer (millió rubel) haladva meg a 2009-es mutatót. A hitelezés egyik fő problémája mindig is a felvett kölcsön vissza nem fizetésének problémája lesz. Az utóbbi időben megnőtt a kölcsönszerződés alapján lejárt hitelek aránya. Ez a téma a banki fogyasztási hitelezés egyik fő problémája, amely külön mérlegelést igényel. Előfordul, hogy a kölcsön igénylésekor a hitelfelvevő kezdetben tudja, hogy nem fogja visszafizetni. Ehhez gyakran használnak elveszett dokumentumokat, de a közelmúltban a bankok megkövetelik a kölcsön címzettjének közvetlen jelenlétét és egy második személyazonosító okmány jelenlétét. Nagyon gyakran a hitelező kétségbeesik a kölcsön visszaszerzésétől, és arra kényszeríti a kölcsön címzettjét, hogy új kölcsönt vegyen fel, új helyen, vagy értékes ingatlant szerezzen. Ezért a megemelkedett kamatlábak körülményei között különösen fontos, hogy helyesen mérje fel képességeit, és hasonlítsa össze azokat vágyaival. Ha kölcsönzött források nélkül semmilyen módon nem megy, akkor megbízható bankot kell választania, minimális kamattal. És ügyeljen arra, hogy a végső túlfizetés csökkentésének minden "legális" módját használja: - zálog vagy kezes; - a bevétel igazolása; - biztosítás nyilvántartásba vétele; - jó hiteltörténet. Amit tudnia kell, hogy ne váljon adóssá: - megfelelően mérje fel saját fizetési lehetőségeit. Biztosnak kell lenned az anyagi helyzetedben; - alaposan ellenőrizze egy bank intézmény hírnevét, és tagadja meg a túl nagy összegek vásárlását. Ebben az időszakban ne vegyen fel hitelt jövedelemigazolás nélkül. A tét nagyobb lesz. Vegyen fel kölcsönt abban a pénznemben, amelyben bevétele van. A legjövedelmezőbb
14 célhitel kerül számításba, ezeknél alacsonyabbak a kamatlábak, mint a fogyasztási hiteleknél. Ha késedelem lép fel, ne késleltesse az időt, de jobb, ha azonnal felveszi a kapcsolatot a bankkal, és elmagyarázza a tartozás okait. Megpróbálhatja végrehajtani a refinanszírozási eljárást, vagy kérheti a bankot, hogy változtassa meg a felvett hitel paramétereit. A feltárt trendek tehát lehetővé teszik a hitelezés főbb problémáinak azonosítását, többek között: - a hitelek nagyfokú nem-visszafizetése vagy a hitelfeltételek megszegésével járó törlesztés; - az üzletmenet átláthatatlansága; - a lakosság pénzügyi ismereteinek alacsony szintje; - kellően jelentős fedezet hiánya; - hiteltörténet hiánya; - nagy tét; - az oroszországi hitelirodákról szóló törvény hiánya. Véleményünk szerint a hitelezés fő problémáit olyan intézkedésekkel lehet megoldani, mint: - A hitelezési törvénynek biztosítania kell az átláthatóságot a hitel kamatlábának számításakor, hogy a potenciális hitelfelvevőnek világos elképzelése legyen arról, hogy mennyit fog fizetni. ténylegesen költsége egy adott termék hitelre történő megvásárlása, - olyan intézmények létrehozása, amelyek lehetővé teszik a bankok számára, hogy megbízható információkat szolgáltassanak a kiadott hitelekről, ami viszont lehetővé tenné a gátlástalan hitelfelvevők elzárását, akik egyszerre több kölcsönt szeretnének felvenni. ugyanaz a biztosíték, egy potenciális hitelfelvevő és kezeseinek hiteltörténetéről. - a potenciális hitelfelvevők megbízható besorolási módszere (a megbízhatóságnak több mint 90%-nak kell lennie), és a "megbízhatatlan" levágását. Ez a módszer minimálisra csökkenti a nemteljesítés kockázatát, ami lehetővé teszi, hogy olcsóbb hiteleket adjon ki, és ennek megfelelően több hitelfelvevőt vonzzon. Ugyanakkor a magánszemélyek hitelezéséből származó haszon jelentősen megnő; - a jelzáloghitelezési piac fejlesztése és az ügyfelek vonzása érdekében mindenekelőtt a kamatlábat csökkenteni kell, kiküszöbölve abból a nemfizetés kockázatát. Ezenkívül számos változtatást és kiegészítést kell végrehajtani az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusaiban, amelyek célja a megfizethető lakáspiac létrehozása.
15 Bibliográfiai lista: A város Orosz Föderációjának Alkotmánya (az FKZ módosítása szerint). )
