TÉMAKÖR 1. A tevékenységek jogi szabályozásának szakaszai az Orosz Föderációban és az Orosz Föderáció bankjogának fejlődési tendenciái.
2. TÉMAKÖR. Az Orosz Föderáció bankjogának fogalma, tárgya, módszere, rendszere.
3. TÉMAKÖR. Az Orosz Föderáció bankjogának forrásai.
4. TÉMA: Az Orosz Föderáció bankrendszerének fogalma és elemei.
5. TÉMAKÖR. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogállása.
6. TÉMAKÖR. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának felépítése és működési elvei
7. TÉMAKÖR A hitelintézetek nyilvántartásba vételének és engedélyezésének eljárása
8. TÉMAKÖR. A hitelintézetek banki szabályozása és felügyelete. Hitelintézetek ellenőrzése.
9. TÉMAKÖR. Banki információk. A banktitok intézményének jogi szabályozása.
10. TÉMAKÖR A banki műveletek általános jellemzői. Nem készpénzes fizetések szervezése.
11. TÉMAKÖR A kötelező gazdasági normák jogi természete és jelentősége.
12. TÉMAKÖR Az elektronikus banki szolgáltatások jogi szabályozásának sajátosságai.
13. TÉMAKÖR. Készpénz, értékpapír és egyéb vagyonkezelés hitelintézetek által.
14. TÉMAKÖR. Hitelintézetek tevékenysége az értékpapírpiacon.
15. TÉMAKÖR. Felelősség a banki jogszabályok megsértéséért.
1. TÉMA.
Az első témakör a bankrendszer megváltoztatásának és a banki tevékenységnek az új gazdasági rendszer kiépítésének különböző szakaszaiban, a posztszovjet időszakban történő aktuális kérdéseivel foglalkozik.
Az Orosz Föderációban a "bankjog" kifejezést széles körben használták a piaci reformok időszakának bankrendszerének kialakításával és fejlesztésével kapcsolatban, különösen a "A bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény elfogadása után". az RSFSR".
Figyelmet kell fordítani azokra az alapvető változásokra, amelyek a bankrendszer felépítésének és működésének elveiben, a résztvevők körében és a banki tevékenységben résztvevők jogállásában a bankszektort szabályozó új törvények elfogadásával következtek be: Az RSFSR 1990. december 2-i 395-1. sz. törvénye „A bankokról és a banki tevékenységekről az RSFSR-ben”, valamint az 1990. december 2-i 394-1. sz. szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)".
A bankrendszer, mint az egyik szükséges és legfontosabb ágazat bármely oroszországi piacgazdaság fejlődéséhez, megmutatta életképességét. Meg kell jegyezni, hogy Oroszország bankszektora az elmúlt 10 évben a gazdasági rendszer reformjának követelményeinek megfelelően fejlődött.
Különösen figyelemre méltó olyan vezető jogtudósok munkája és tevékenysége, akik a banki jogi szabályozás új megközelítéseinek meghatározásánál jártak, és erőfeszítéseket tettek a modern bankjog kialakítására: Efimova L. G., Sukhanova E. A., Tosunyan G. A., Vikulin A. Yu ., Akmalyan AM, Oleinik OM, Belova VA satöbbi.
2. TÉMA.
A téma tanulmányozásakor szem előtt kell tartani, hogy a banki területen felmerülő kapcsolatok körének meghatározásához szükséges a "banki" és a "banki műveletek" fogalmának meghatározása, mivel a jogszabály nem rendelkezik erről. ezek a megfogalmazások a fogalmak legszélesebb köre ellenére is. Miközben világos megfogalmazásuk
Szükséges a megfelelő jogalkotási folyamat és jogalkalmazási gyakorlat, a banki jogi szabályozás integritása.
Különös figyelmet kell fordítani azokra az okokra és körülményekre, amelyek miatt önálló jogágként kiemelkedik az orosz jogrendszerben.
Mindenekelőtt a bankjogról, mint önálló jogágról beszélhetünk, amiatt, hogy a jogalkotó az emberi tevékenység egyéb fajtái mellett kiemelt egy olyan típust, mint a banki tevékenység.
A bankjog tárgya azonban nem korlátozódik azokra a kapcsolatokra, amelyek a hitelintézetek és a Bank of Russia banktevékenységének végrehajtásából erednek. Ide tartoznak azok a jogviszonyok is, amelyek az Orosz Föderáció bankrendszerének az Oroszországi Bank és más állami hatóságok által a polgárok, szervezetek és az állam érdekeinek biztosítása érdekében történő szabályozása során keletkeznek.
Az Oroszországi Bank és a hitelintézetek feladatai gyakorlása során felmerülő PR-ok sok esetben alkotmányos, polgári jellegűek. közigazgatási. pénzügyi és egyéb jogviszonyok.
Ugyanakkor a banki tevékenység során olyan jogviszonyok keletkeznek, amelyek nem tulajdoníthatók egyértelműen az orosz jog elsődleges ágainak. Kizárólag a bankjogban rejlő csoportot alkotnak, és képezik annak tárgyának sajátosságait. Ebben a tekintetben be kell vezetni a tudományos forgalomba a „banki tevékenység” kategóriáját
Jogi kapcsolatok".
A banki jogviszonyok a banki és egyéb jogszabályok által szabályozott közviszonyok, amelyek a társadalmi interakció összetett (összetett és vegyes) formáját képviselik, és amelynek résztvevői kölcsönösen megfelelő jogi jogokkal és kötelezettségekkel végrehajtják a jelen rendelkezésekben foglalt utasításokat. a banki tevékenységek végrehajtására vonatkozó normák.
A bankjog módszereinek sajátossága a törvény tárgyát képező társadalmi viszonyok sajátosságaiból adódik. Banki, polgári, közigazgatási, pénzügyi és egyéb jogviszonyokról van szó. Ebből következően a bankjog a jogi szabályozás elsődleges módszereit (polgári jog és közigazgatási jog), valamint átfogó módszert alkalmaz, amely az elsődleges módszerek egyfajta kombinációja.
A bankjog összetett módszere az Orosz Föderáció bankrendszerének működése során keletkező vegyes jogviszonyokat szabályozza, és a jogi befolyásolás imperatív és diszpozitív módszereinek kombinációja jellemzi, amelyek koncentrált formában jutnak kifejezésre az Orosz Föderáció bankrendszerének működése során. a hitelintézetek jogi helyzete (státusza).
3. TÉMA.
A banki jogviszonyokat külön banki jogszabályok, valamint egyéb, a banki vonatkozásban elsődleges, jogszabályi ágak (alkotmányos, polgári, közigazgatási stb.) szabályozzák.
A bankjog forrásai természetüknél fogva többszintűek, mivel a bankjogszabályok (általános és speciális) jogalkotási aktusok, az Orosz Nemzeti Bank rendeletei és egyedi szabályozási utasítások, amelyek egymással kölcsönhatásban állnak.
Közöttük, és a banki közkapcsolatok szabályozása.
A bankjog a bankjoggal ellentétben nem csupán jogi normák, hanem jogi eszmék, intézmények, fogalmak, bankjog alapelvek összessége, amelyek kölcsönhatásban rendszeralkotó szerepet töltenek be, központi helyet foglalnak el és biztosítanak. kapcsolatok a bankjog egésze és egyes elemei, valamint a bankjog mint rendszer és más társadalmi rendszerek között.
A bankjog forrásainak sajátossága, hogy a bankjogban nincs egységes kodifikált törvény, a források tömbje nagyrészt a Bank of Russia előírásaiból alakul ki, a forrásokat a változások rendkívül magas fokú dinamikája jellemzi, sok forrás tartalmilag ellentmond másoknak.
A bankjog alkotmányos alapjai fontos iránymutatást jelentenek minden bankjog kialakításához, és tükrözik a banki tevékenységek végrehajtásának főbb állami garanciáit.
A jogalkotási blokkot általános és speciális törvények képviselik. Különös figyelmet kell fordítani a törvényekre: 1990. december 2-i 395-1. sz. szövetségi törvény "A bankokról és banki tevékenységekről" (2004. július 29-én módosított), 2002. július 10-i szövetségi törvény, 86-FZ. "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)" (2004. július 29-én módosított), 2003. december 23-án kelt 177-FZ szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról" " (a 2004. augusztus 20-i módosítással), 2004. július 29-i szövetségi törvény, a 2004. július 29-i FZ számú szövetségi törvény az Oroszországi Bank által a csődbe ment bankokban lévő magánszemélyek betéteire történő kifizetésekről, amelyek nem vesznek részt a bankbetétek kötelező biztosításának rendszerében magánszemélyek az Orosz Föderáció bankjaiban".
E törvények célját röviden leírva elmondhatjuk, hogy a banki eszközök hatékonyságának javítását célozzák.
Felügyelet, a hitelintézetek átláthatóságának biztosítása, csődeljárások szigorítása, a bankok pénzügyi stabilitásának értékelésére szolgáló kritériumok meghatározása.
Külön sorban találhatók a banki tevékenységet szabályozó nemzetközi jogi aktusok, az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának határozatai, valamint a hitelintézetek chartái, engedélyei és helyi jogi aktusai.
4. TÉMA.
A vizsgált témában meg kell vizsgálni a bankrendszerek fogalmát és típusait, valamint kiemelni az Orosz Föderáció bankrendszerének jellemzőit.
Az orosz jogszabályok megszilárdítják az államban már kialakult kétszintű bankrendszert, amelyben az elsőt az állam tulajdonában lévő Központi Bank képviseli, a második szintet pedig számos magán-, vállalati, állami hitelintézet alkotja. , önkormányzati vagy vegyes tulajdoni forma. A bankrendszer a funkciók és a hatáskörök különböző szintjei közötti megosztásának kialakult gyakorlatát tükrözi. Annak ellenére, hogy a Központi Bank minden típusú bankművelet végzésére vonatkozó jogát törvényileg megszilárdította, fő feladata a nem állami bankok felügyelete, valamint a bankrendszer egészének stabilitásának és megbízhatóságának fenntartása. Ugyanakkor az országban végrehajtott banki műveletek maximális volumene a közvetlenül a pénzügyi szolgáltatások piacán működő bankokban összpontosul. A kétszintű bankrendszer meglétének formai jelét két független szabályozás is megerősíti, amelyek külön szabályozzák a jegybank és a kereskedelmi bankok jogállását.
Különbséget kell tenni a fogalmak köre között: a szűk és tág értelemben vett bankrendszer, valamint figyelembe kell venni a banki tevékenységben résztvevők jogállását, mint azok, akik közvetlenül
Banki műveleteket végzek, az infrastruktúrát megteremtők pedig hozzájárulnak a banki tevékenység megvalósításához.
Ezért figyelembe kell venni: bank és nem banki hitelintézet, külföldi bankok, ezek fiókjai és képviseleti irodái, hitelintézetek szövetségei és szövetségei, bankcsoportok és holdingok. Ugyanakkor hangsúlyozni kell, hogy az Oroszországi Bank nem avatkozik be a hitelintézetek operatív tevékenységébe.
5. TÉMA. Az Orosz Föderáció Központi Bankját, annak feladatait és funkcióit külön témakörben kell megvizsgálni, amelyet előre meghatároz az entitás központi helye az oroszországi bankrendszerben.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) státuszát, tevékenységi céljait, feladatait és jogköreit az Orosz Föderáció alkotmánya és a 2002. július 10-i, 86-FZ „Az Orosz Föderációról szóló különleges szövetségi törvény” határozza meg. Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank)". Azaz a CBR jogállásának két szintje van: 1) az alkotmányos szint és 2) a szövetségi törvényhozás szintje. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogállása (az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogalanyi jogállása) az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogállása, amelyet jogainak összessége jellemez. valamint az Orosz Föderáció alkotmányában és a szövetségi törvényekben rögzített kötelezettségek .
Az Oroszországi Bankra vonatkozó jogszabályok az RSFSR 1990.12.02-i törvényének elfogadása óta. "Az RSFSR Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)" természetesen javult. Sok fontos probléma megoldódott (például megoldódott a jegybank adóztatásának kérdése).
Jelenleg azonban nem minden problémás probléma megoldott. Pontosan mi a vita tárgya. Íme néhány fő kérdés, amelyekre a jogalkotónak még meg kell válaszolnia.
Az első kérdés az, hogy a Bank of Russia állami hatóság-e vagy sem. Ha a Központi Bank állami hatóság, akkor melyik kormányzathoz tartozik?
A második kérdés: milyen jogi formája van az Orosz Banknak?
A harmadik kérdés az Oroszországi Bank függetlenségének mértéke. Mennyire lehet független és autonóm a döntéshozatalban egy jegybank? Ki irányíthatja tevékenységét?
A Központi Bank jogi státuszát ügyvédek – a bankjog szakértői – aktívan megvitatják (A.G. Bratko, GL. Tosunyan, A.Yu. Vikulin, O. M. Oleinik, Ya.A. Geivandov és mások). Érdekes, hogy ezt a problémát csak a bankjog oldaláról tárgyalják. A fenti szerzők mindegyike megpróbálja megtalálni a választ a hatályos jogszabályokban feltett kérdésekre. A tudósok következtetései az Oroszországi Bankról gyakran ellentmondanak egymásnak, és néha ütköznek a bírói gyakorlat anyagaival és a törvényi rendelkezésekkel.
Íme néhány példa az ellentmondásokra: Az Oroszországi Bank nem állami hatóság, de hatósági jogkörrel rendelkezik; Az Oroszországi Bankot banknak hívják, de az állami intézmény: az Oroszországi Bank nem tartozik a kormányzat egyik ágához sem, és ugyanakkor. A központi bank a „kormányzat monetáris ágának” és így tovább. Ezek csak a legnyilvánvalóbb ellentmondások.
A stratégiai feladatokon, vagyis a kérdéseken kívül. az Orosz Föderáció Központi Bankja jogállásával kapcsolatos problémák meghatározásával kapcsolatban figyelmet kell fordítani a jogalkotási technika és a fogalmi apparátus javításának problémájára a bankjogban. A probléma súlyosságának legszembetűnőbb példája az Oroszország Bankjának neve és a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 2. cikke közötti ellentmondás, amely meghatározza a „bank” fogalmát. NAK NEK
Sajnos az Orosz Föderáció Központi Bankjának lényege azt mutatja, hogy nem felel meg a „hitelszervezet” jogi meghatározásának. Ez a körülmény jelentősen megnehezíti a jogszabályi normák egységességét és helyes alkalmazását.
Ugyanebben a témában figyelembe kell venni az Orosz Föderáció Központi Bankjának szervezeti alapelveit és az Oroszországi Bank céljait.
Az Oroszországi Bank céljainak pontos azonosítása érdekében azokat az államunk gazdasága számára meghatározott általános célok prizmáján keresztül kell elemezni. A legtöbb piacgazdaságban az állami bankpolitika célja a pénzkínálat szabályozása, a pénzügyi instabilitás megelőzése, valamint a pénzügyi közvetítés hatékonyságának és jövedelmezőségének javítása. Az idézet Yu.L. Rodzinsky arról beszél, hogy egyes országok banki politikája részben egybeesik az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének fő célkitűzéseivel, amelyeket az Oroszországi Bankról szóló törvény rögzít:
A) a rubel védelme és stabilitása.
B) az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztése és megerősítése;
C) az elszámolási rendszer hatékony és zavartalan működésének biztosítása.
Figyelembe véve, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló törvény 3. cikke csak az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének fő céljait rögzíti, arra a következtetésre juthatunk. Hogy vannak köztes (másodlagos) célok. Ezek a célok azonban közvetlenül nem jelennek meg a törvényben.
6. TÉMA.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint az ország bankrendszerének legfontosabb eleme, nagy hatással bír
Az állam és a társadalom működéséről, élettevékenységéről. A gazdaság fejlődése, az állami szervek és intézmények működése, a szuverén állam léte közvetlenül függ attól, hogy az ország jegybankja mennyire eredményes. Minden modern állam számára a nemzeti valuta stabilitásának biztosításának kérdései fontos részét képezik az „ország gazdasági biztonsága” koncepciónak, stratégiai jelentőségűek és mindig aktuálisak,
Az Oroszországi Bank racionális felépítése és működésének megfelelően szervezett elvei hatékony működésének egyik összetevője. Az Oroszországi Bank területi osztályainak és elszámolási és pénztári központjainak jogi státusza feltárja szervezeti felépítésének jellemzőit.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának területi intézménye az Orosz Föderáció Központi Bankjának külön alosztálya, amely funkcióinak egy részét az Orosz Föderációt alkotó egység területén látja el, és egyetlen központosított rendszer része. vertikális irányítási struktúrával rendelkező Oroszországi Bank. A területi intézményeket rendszerint az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok területén hozzák létre. Az Orosz Föderáció Igazgatótanácsának határozatával területi intézmények hozhatók létre azokban a gazdasági régiókban, amelyek az Orosz Föderáció több alkotórészének területét egyesítik.
Az Oroszországi Bank területi intézményei az Orosz Föderáció területein, régióiban és autonóm körzeteiben, Moszkva és Szentpétervár városaiban, valamint az Orosz Föderáción belüli köztársaságok nemzeti bankjaiban található fő osztályok.
A fő készpénzelszámolási központ, járásközi készpénzelszámolási központ, kerületi készpénzelszámolási központ
A Bank of Russia strukturális részlegei, amelyek az Oroszországi Bank területi fiókjának részeként működnek.
Az RCC, mint az Oroszországi Bank strukturális egysége, amely kétszintű bankrendszerben banki műveleteket végez pénzeszközökkel, az Orosz Föderáció fizetési rendszerének hatékony, megbízható és biztonságos működésének biztosítása.
7. TÉMA.
Sok országban nagy jelentősége van a hitelintézetek regisztrációjának minőségének. Úgy gondolják, hogy az új bank bejegyzésének ellenőrzése a felügyelet kezdeti szakasza.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 49. cikke tartalmazza azokat az alapvető normákat, amelyek megállapítják a jogi személyek állami nyilvántartásba vételének és vállalkozási tevékenységük engedélyezésének szükségességét. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének vonatkozó normáit számos szövetségi törvény alakítja ki, amelyek keretében szabályozzák a vonatkozó társadalmi kapcsolatokat. A hitelintézetek létrehozására és engedélyezésére vonatkozó eljárást a „bankokról és banki tevékenységről” szóló szövetségi törvény és a CBR 2004. január 14-i 109-I. számú utasítása „Az Oroszországi Banknak az állammal kapcsolatos döntéshozatali eljárásáról” határozza meg. Hitelintézetek nyilvántartása és banki műveletekre vonatkozó engedélyek kiadása".
Az engedélyezés a hitelintézet által végzett tevékenység jellegére vonatkozóan jogszabályban meghatározott korlátozásokat ír elő, amelyek kritériumai folyamatosan változnak.
A hitelintézeti engedélyt csak az állami regisztráció után adják ki, és csak az átvétel pillanatától
Az engedélyben meghatározott banki műveletek végzésére az erre vonatkozó engedéllyel rendelkező hitelintézet jogosult.
Így a hitelintézeteknél bevezették az állami engedélyezési mechanizmusok átadásának kettős rendszerét, ami indokolt kifogásokat vet fel azzal kapcsolatban, hogy nem célszerű mesterségesen szétválasztani az állami nyilvántartásba vétel és a hitelintézeti engedély kiadásának időpontját.
A téma tanulmányozása során különös figyelmet kell fordítani a Központi Bank szerepére a hitelintézetek létrehozásában.
A modern atyával szemben egyre magasabb követelményeket támasztanak a hitelintézetek alapítóival és vezetőivel szemben.
8. TÉMA.
Az orosz bankjogban megszilárdították azt az elvet, hogy a Központi Bank gyakorolja a prudenciális szabályozást és a kereskedelmi és egyéb nem állami bankok tevékenységének felügyeletét. Az ilyen szabályozás és felügyelet célja ugyanakkor a bankrendszer egészének stabil működésének fenntartása. Tehát az Art. A Központi Bankról szóló törvény 3. cikke kimondja, hogy az Oroszországi Bank fő célja az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztése és megerősítése. Mindkét banki alaptörvény tartalmaz fejezeteket, amelyek részletezik a bankrendszer stabilitásának és megbízhatóságának megőrzésének eszközeit, megvalósítási módjait és céljait. Az Oroszországi Bank a banki szabályozás és a hitelintézetek tevékenységének felügyelete.
A bankfelügyelet az Oroszországi Bank (távoli és kapcsolattartási) felügyelete a banki tevékenységet szabályozó jogszabályok, az általa elfogadott szabályozások hitelintézetek általi végrehajtására és betartására vonatkozóan.
Pénzügyi Szabályzat és Számviteli és Beszámolási Szabályzat), valamint ezek megsértése esetén a bankjog által előírt szankciók alkalmazása.
A mai napig az Orosz Föderációban a bankfelügyelet szervezetileg a hatékony felügyelet bázeli alapelveinek megfelelően épül fel, és két síkon működik:
Ez egyrészt távfelügyelet, amelynek két összetevője van:
Az engedélyezés szakaszában végrehajtott előzetes (megelőző) felügyelet.
Prudenciális felügyelet, i.e. a bankok aktuális tevékenységének, pénzügyi helyzetének, szabványoknak való megfelelésének figyelemmel kísérése, a bankok által benyújtott jelentések és információk feldolgozása, valamint banki értekezletek szervezése és lebonyolítása. A prudenciális szabályozás lényege a banki műveletek kockázatának csökkentése, valamint a bankok összeomlásának és rendszerválságának megelőzése.
Másrészt ez a hitelintézetek ellenőrzése, melynek fő célja az ellenőrzött hitelintézet és fióktelepei valós pénzügyi helyzetének közvetlen helyszíni meghatározása, a hitelezők és betétesek érdekeit veszélyeztető helyzetek azonosítása, ellenőrzése. a hitelintézetek betartása a jelenlegi banki, valutajogszabályok és az Oroszországi Bank szabályozása szerint.
Az Oroszországi Bank felügyeleti és szabályozási funkciói a hitelintézetek állami nyilvántartásában és a banki műveletek engedélyezésében, a hitelintézetekre vonatkozó kötelező gazdasági normák megállapításában, valamint a banki műveletek végzésének szabályaiban, a számviteli szabályokban, a statisztikai adatok összeállításában fejeződnek ki. jelentések, a vezetői képesítési követelmények bemutatásában
A hitelintézet szervei és főkönyvelője. Az Orosz Banknak joga van a hitelintézetektől a tevékenységükről szükséges információkat kérni és megkapni, a kapott információk pontosítását kérni. Ha a hitelintézet jogszabályt és egyéb jogszabályt megsért, elmulaszt, vagy hiányos, torz tájékoztatást ad, jogosult követelni a hitelintézettől a megállapított jogsértések megszüntetését. Ezen utasítás be nem tartása vagy a hitelezők (betétesek) érdekeinek valós veszélye esetén az Orosz Bank jogosult végrehajtási intézkedéseket alkalmazni.
Külön figyelmet kell fordítani a hitelintézetek tevékenységének ellenőrzésére és a jegybank felügyeleti feladatok ellátásával kapcsolatos határozatai elleni fellebbezésre.
9. TÉMA.
Nagyon aktuális a banktitok intézménye jogi természetének meghatározása.
Tekintettel arra, hogy a "banktitok" kifejezést a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény (a továbbiakban: banktörvény) 26. cikkében, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 857. cikkében, 183. cikkében használják. Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyve, az Orosz Föderáció Vámkódexének 16. cikke és más szabályozási jogi aktusok szerint a vizsgált fogalom ágazatközi jogi fogalom, és ez a bankjog összetett természetéből adódik.
Így a „banktitok” fogalmának jogi hatálya és tartalma minden jogágban azonos legyen. Nehézségeket okoz azonban, hogy a jogszabályok nem tartalmazzák a „banktitok” fogalmának egységes definícióját, és nem határozzák meg a banktitkot képező információk egyetlen jegyzékét, illetve ennek gyakorlati lényegének megértését.
A kategóriák nemcsak elméleti, hanem gyakorlati szempontból is fontosak, hiszen a banki dolgozók naponta szembesülnek olyan gyakorlati alkalmazási kérdésekkel, amelyek biztosítják a banktitkot képező információk védelmét.
Rendkívül fontos és akut probléma a banktitokat képező információszolgáltatás alapjainak és eljárási rendjének egyértelmű jogi megszilárdítása, a banktitokhoz való hozzáférésre jogosultak körének meghatározása.
10. TÉMA.
A banki műveletek fogalmának kérdése vitatható a jogirodalomban. Ennek oka elsősorban a jogszabályban rögzített fogalmak nem egyértelműsége. Meg kell érteni a „banki műveletek”, valamint a hitelintézetek által végzett egyéb tranzakciók fogalmának tartalmát. Ismernie kell a banki műveletek típusainak különböző besorolásait, valamint a banki területen tiltott műveleteket.
Az Oroszországi Bank megállapítja a banki műveletek végrehajtására vonatkozó szabályokat, amelyek a hitelintézetek és bankcsoportok számára kötelezőek, de nem a tranzakciókra vonatkozó szabályokat. A banki műveletek és a banki tranzakciók fogalma közötti különbség gyakorlati jellegű. A törvény szerint a tranzakciókkal ellentétben banki műveleteket csak a hitelintézet vagy annak fióktelepén lehet végezni.
Általánosságban elmondható, hogy lehetetlen egyértelműen azonosítani a hitelintézetek banki műveleteit és tranzakcióit.
Egyes esetekben a hitelintézetek bizonyos műveletekre korlátozásokat írhatnak elő. A felügyeleti hatóság legfeljebb 6 hónapra korlátozhatja a hitelintézet bizonyos műveleteit abban az esetben, ha a hitelintézet megsérti a szövetségi törvényeket, rendeleteket és az Orosz Nemzeti Bank utasításait, vagy elmulasztja a hitelintézetek teljesítését. tájékoztatás, benyújtás hiányos ill
Érvénytelen információ. A korlátozás a jogsértéstől függően egy vagy több művelet hitelintézet általi teljesítésére vonatkozik.
A korlátozások mellett bizonyos banki műveletek tilalma is bevezethető. A kiadott engedélyekben meghatározott banki műveletek hitelintézet általi elvégzésére vonatkozó tilalom legfeljebb egy évre vezethető be, ha a jogsértések megszüntetésére vonatkozó utasításokat az Orosz Nemzeti Bank által megállapított határidőn belül nem tartják be. , valamint akkor is, ha ezek a jogsértések vagy a hitelintézet által végzett műveletek a hitelezők (közreműködők) érdekeit ténylegesen veszélyeztették. Megtiltják a hitelintézetet egy vagy több banki művelet végrehajtásától, a pénzügyi helyzetétől, az Oroszországi Bank szövetségi törvényeinek és rendeleteinek való megfelelésétől, valamint az ügyfelek és a hitelezők kockázatainak természetétől függően. intézmény.
A banki műveletek egyes típusainak jellemzésekor meg kell jelölni: a jogi szabályozás forrásait, a banki műveletekben és ügyletekben részt vevő felek jogait és kötelezettségeit.
A nem készpénzes fizetésre vonatkozó szabályokat, formákat, feltételeket és szabványokat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” szóló szövetségi törvény, a „bankokról és a bankokról szóló szövetségi törvény” állapítja meg. Banki tevékenységek", az Orosz Föderáció egyéb jogalkotási aktusai, amelyeket a 2002. október 3-i N 2-P (2004. június 11-én módosított) CBR-rendelet „A készpénz nélküli fizetésekről az Orosz Föderációban” határoz meg.
A nem készpénzes elszámolások hitelintézeteken (fióktelepeken) és/vagy az Orosz Bankon keresztül, bankszámlaszerződés vagy levelezőszámla-szerződés (alszámla-szerződés) alapján nyitott számlákon keresztül történnek, hacsak törvény eltérően nem rendelkezik és a banki banki forma nem rendelkezik. használt fizetés.
A hitelintézeteken (fióktelepeken) keresztül történő pénzeszközök átutalására irányuló elszámolási tranzakciók az alábbi módon hajthatók végre:
1) az Oroszországi Banknál nyitott levelezőszámlák (alszámlák);
2) más hitelintézeteknél nyitott levelező számlák;
3) elszámolási műveleteket végző nem banki hitelintézeteknél nyitott elszámolásban résztvevők számlái;
4) egy hitelintézeten belül nyitott szakmaközi elszámolások számlái.
A pénzeszközök terhelése a számláról a tulajdonos megbízásából vagy a számlatulajdonos megbízása nélkül történik, jogszabályban és/vagy a bank és az ügyfél megállapodásában meghatározott esetekben.
A pénzeszközök terhelése a számláról elszámolási bizonylatok alapján történik a számlán rendelkezésre álló pénzeszközök keretein belül, kivéve, ha az Oroszországi Bank vagy a hitelintézetek és ügyfeleik között kötött megállapodások másként rendelkeznek.
Ha a számlán lévő pénzeszközök nem elegendőek a vele szemben támasztott összes követelés kielégítésére, a pénzeszközöket a törvényben meghatározott sorrendben beérkezésük szerint terheljük meg.
A készpénz nélküli elszámolások formáit (fizetési megbízásos elszámolás, akkreditív elszámolás, csekken történő elszámolás, beszedési elszámolás) a banki ügyfelek önállóan választják meg, és azokat a partnereikkel kötött megállapodások rögzítik.
11. TÉMA.
A bankszabályozás legfontosabb iránya a hitelintézetek stabilitását biztosító speciális banki standardok állam általi felállítása.
A hitelintézetekkel szembeni speciális követelmények bemutatása az állam kötelezettségén alapul, az egész társadalom érdekében fellépve,
Intézkedések meghozatala a bankrendszer stabilitásának és a hitelintézetek banki tevékenységének kiszámíthatóságának elősegítésére.
A hitelintézetekre vonatkozó állami szabványok (követelmények) betartását az Orosz Nemzeti Bank biztosítja. A banki jogszabályok alapján meghatározza a hitelintézetekre kötelező gazdasági normák sajátos értékeit, és felügyeli azok betartását.
A Hitelintézetek stabilitását biztosító szabványok gazdasági jellegűek. A jogilag kötelező érvényű ekv. szabványok és fő tartalmuk rögzítése a bankjog normáiban jogi, jogi jelentőséget ad nekik.
Jogi értelemben kötelező szabványok- ezek a jelenlegi jogszabályokban és az Orosz Központi Bank szabályzatában rögzített jogi eszközök, amelyek használata lehetővé teszi az állam számára, hogy gazdasági és jogi rendszereket (standardokat) hozzon létre a hitelintézetek működéséhez, biztosítva a stabilitás elérését. Oroszország nemzeti valutája, a bankrendszer egészének megbízhatósága és stabilitása, valamint az egyes hitelintézetek külön-külön.
Meg kell jegyezni, hogy az oroszországi hitelintézetekre vonatkozó szabványok nagyrészt átvették a külföldi bankszabályozási tapasztalatokat, és különösen a Bázeli Bankszabályozási és Bankfelügyeleti Bizottság dokumentumait. Ezért a Központi Bank szabályozó dokumentumaiban ezeket a szabványokat általában a banki szabályozás prudenciális normáinak nevezik.
Az Oroszországi Bankról szóló törvény kimerítő listát állapít meg a kötelező gazdasági normákról (10 csoport).
Megjegyzendő, hogy a hitelintézetekre vonatkozó állami szabványok önmagukban nem képesek teljes körűen megvédeni őket az esetleges pénzügyi és egyéb sokkoktól. Ezért a hitelintézetek és a bankrendszer egészének stabilitása lehet
Csak az oroszországi bankszektor állami és nem állami szabályozásának valamennyi területének hatékony végrehajtásával érhető el. Egy átfogó túra szükséges. E tekintetben szükséges a monetáris politika valamennyi eszközének igénybevétele, hatékony belső kontroll kialakítása, amely biztosítja a megfelelő megbízhatósági szintet.
12. TÉMA.
Történelmileg a bankok voltak a leginkább érzékenyek a fejleményekre.
Tiyu információs technológia. Ez a magyarázat
Több oka is van, többek között annak szükségessége, hogy az ügyfeleket egyre bővülő földrajzi léptékben (regionálistól nemzetköziig) kiszolgáljuk mini-
Alacsony költséggel, de a maximális kényelem mellett
A kínált szolgáltatások minősége és sokoldalúsága.
A banki működés informatikai szabályozásának sajátosságainak mérlegelésekor szükséges
Ez a kifejezés nem
Megindítja egy új típusú banki működés kialakulását, de egy új megjelenését jelenti („információs technológia
Gic") elem a hagyományosban (azaz biztosított
Noé bankjog) bankopera
Tsii. A szakirodalomban az elemzett kifejezés úgy véli
A Xia a legáltalánosabb, minden fajtát jellemző
A releváns banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés elérhetősége.
Alatt elektronikus banki szolgáltatások az orosz jog keretein belül technológiai eljárások és szerződéses feltételek összessége értendő , végrehajtásának biztosítása az elektronikus banki op
pontjában meghatározott rádiók és egyéb tranzakciók. 5 Szövetségi
A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény.
Ugyanakkor az elektronikus módszert korlátozások mellett terjesztik.
A jogszabályok által megszabott korlátok, mint egyik vagy másik megkötésének szakaszában
Szerződés (hitel, bankok
letét, számla stb.), valamint annak lebonyolítására .
történt
Bármilyen változtatás a "Bank - Ügyfél" szinten lehet
Terize a következőképpen: bankkártyákról (1969 - megjelenés mágnescsíkos kártyák) a rendszerhez
Mam teletext (80-as évek eleje) és egyébként törölve
A bankszámlavezetéstől az internetes bankolásig, ami a tiszta, kizárólag elektronikus ügyfélszolgálati csatornákat használó internetes bankolás kialakulásához vezetett.
Az egyik jelentős lépés az volt, hogy 1973 májusában Európa és Észak-Amerika 270 legnagyobb bankja megalapította a Nemzetközi Bankközi Pénzügyi Távközlési Közösséget, ismertebb rövidített nevén SWIFT-et (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).
Ugyanebben az időben (1970) az Egyesült Államokban megalakult a Clearing House Interbank Payment System (CHIPS), amely a papíralapú csekk-elszámolást elektronikus pénzátutalással váltotta fel, amely ma a legnagyobb, határokon átnyúló elektronikus pénzátutalási rendszer amerikai dollárban.
Jogi szabályozás
Önhöz nem kapcsolódó jogviszony
A fizetési kártyák bevezetése, forgalomba hozatala és karbantartása az Orosz Föderációban hosszú ideig rendkívül következetlen és vázlatos volt. fogalmának jogi meghatározásának hiánya
Például egy hitel (bank) kártya, és az ebből eredő félreértelmezés adott
Menj kifejezés arra a tényre vezetett, hogy a tilalom
Az Orosz Föderáció Kovsky piacán sokáig minden típusú fizetési kártyát cre-nek hívtak
Ditny. Az Orosz Föderációban csak 1998 óta történtek kísérletek az elektronikus banki szolgáltatások használatának bevett gyakorlatának megszilárdítására. Tehát a Bank of Russia 1998-ban egyszer
Kidolgozott és kiadott Szabályzat 98.04.09. No. 23-P „A megrendelésről
Hitelintézetek bankkártya-kibocsátása és tranzakciókkal kapcsolatos elszámolások
Walkie-talkie. használatukkal elkövetett”.
Ha a banki elektronikus szolgáltatásokkal kapcsolatban felmerülő kapcsolatok szabályozásának céljairól beszélünk, akkor mindenekelőtt a kockázatok minimalizálásának szükségességére kell rámutatni.
A következmények kiszámíthatóságának megteremtése a felek jogaira és kötelezettségeire nézve.
A szabályozás másik célja a fogyasztói jogok védelme.
Lei banki szolgáltatások (a ta
Milyen védelmet nyújt az Egyesült Államok 1978-as elektronikus pénzátutalási törvénye), ami nem kevésbé fontos, mert a fogyasztói bizalom nélkül, aminek az alapja többek között a törvényben rejlik
Tekintettel arra, hogy lehetetlen teljes mértékben fejleszteni a kiskereskedelmet
Új banki termékek.
13. TÉMA
A bizalmi műveletek megjelenése Oroszországban lényegében a kereskedelmi bankok létrehozásával kezdődött. Fejlődésüket azonban hátráltatja a bizalomkezelés intézményének gyenge jogszabályi bázisa. Ugyanakkor felmerül a vagyonkezelésbe való átállás igénye, ha az ingatlan vagy értéktárgy eléri azt a méretet, hogy a tulajdonos maga nem tudja azokat minősített módon kezelni. Az ügyfelek és a hitelintézetek interakciójában régóta találkoztak külön menedzsment elemek, például tanácsadás befektetési kérdésekben, adótervezés, adófizetés optimalizálása, a kockázatos ügyletek komplex típusú fedezeti ügyei.
A tulajdonos vagyonának bizalmi kezelése az orosz polgári jog új jogintézménye, amely első ízben a Ch. 53 ( Művészet. 1012-1026) az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. A törvényben meghatározott indokok alapján történő vagyonkezelés eseteinek jegyzékét a rendelet tartalmazza Művészet. 1026 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.
Alapján st.1012 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a vagyonkezelői szerződés értelmében az egyik fél (a vagyonkezelő alapítója) a vagyonkezelésben meghatározott időtartamra átruházza az ingatlant a másik félre (vagyonkezelőre), a másik fél vállalja, hogy az ingatlant a menedzsment alapítója vagy az általa meghatározott személy (a kedvezményezett) érdekében kezeli.
A vagyonkezelőként eljáró hitelintézet vagyonkezelésének tárgyai lehetnek az Orosz Föderáció pénznemében és devizában lévő pénzeszközök, értékpapírok, természetes drágakövek és nemesfémek, valamint az Orosz Föderáció rezidenseinek tulajdonában lévő származékos pénzügyi eszközök. A hitelintézetnek – a törvény által tiltott többi jogalanytól eltérően – joga van a vagyonkezelést folytatni.
A vagyonkezelői szerződés gyakorlati alkalmazása során felmerül a probléma, hogy a vagyonkezelői szerződést elhatárolják a hozzá közel álló szerződésektől: bankszámla, bankbetét, vagyontárolás és ingyenes használat.
14. TÉMA
Az értékpapírokkal végzett műveletek a modern piacgazdaság szerves részét képezik. E műveletek nélkül elképzelhetetlen sem a termelési beruházások megvalósítása, sem a kereskedelem megszervezése
Menj forgalom, nincs állami kiadás finanszírozás. Fájdalomban
A legtöbb országban a bankok fontos, kulcsszerepet töltenek be az értékpapírpiacon.
A kereskedelmi bankok mint univerzális hitel- és pénzintézetek fontos helyet foglalnak el az értékpapírpiacon. Egyrészt KIBOCSÁTÓKÉNT járnak el, saját részvényeiket, kötvényeiket, betéti és takarékleveleiket, csekkeiket, váltókat és származékos értékpapírjaikat bocsátanak ki; másodszor, BEFEKTETŐK által, saját költségükön értékpapírt vásárolva; harmadszor, BEFEKTETÉSI INTÉZMÉNYEK az értékpapírpiacon
Iratok, amelyek nemcsak a pénzügyi funkciókat látják el
Koca bróker és tanácsadói tevékenység résztvevője, de befektetési társaság vagy befektetési alap funkciói is.
A cseh bankok saját értékpapírok kibocsátásával, külföldi értékpapírok kibocsátásával vagy más kibocsátók értékpapírjaiba történő befektetéssel szereznek forrást.
A banktörvényben az értékpapírokkal végzett banki tranzakciók nem minősülnek banki ügyletnek sem a megfelelő értelemben, sem
meglévő műveletek.
A bankok és más hitelintézetek értékpapír-ügyleteinek lebonyolításának lehetőségét elsősorban az előíráson kell alapulnia, az Art. 3. része. A banktörvény 5. cikke kimondja, hogy bármely hitelintézetnek „jogában áll más tranzakciókat végrehajtani az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban”, valamint az Art. 6. A bankokról szóló törvény, amely előírja, hogy ha az Oroszországi Bank engedélye van banki műveletek végzésére, a banknak joga van értékpapírokat kibocsátani, vásárolni, eladni, elszámolni, értékpapírokat tartani, és egyéb műveleteket végezni olyan értékpapírokkal, teljesíti a fizetési bizonylat funkcióit, vagy megerősíti a pénzeszközök betétekben és bankszámlákra, egyéb értékpapírokkal történő vonzását, amelyek tranzakcióihoz a szövetségi törvények szerint nem szükséges külön engedély, és jogosult ezen értékpapírok vagyonkezelésére is. magánszemélyekkel vagy jogi személyekkel kötött megállapodás alapján.
A hitelintézetnek joga van szakmai tevékenységet folytatni az értékpapírpiacon a szövetségi törvényekkel összhangban.
A téma tanulmányozásakor nemcsak általános, hanem speciális forrásokkal is meg kell ismerkedni, amelyek meghatározzák a hitelintézetek értékpapírpiaci tevékenységének sajátosságait.
15. TÉMA
A „Felelősség a banki jogszabályok megsértéséért” témakör relevanciáját számos körülmény határozza meg. A gazdaság alanyai
Nem adhatnak okot a bankrendszer stabilitásának megkérdőjelezésére, a betéteseknek, hitelezőknek és partnereknek pedig teljes mértékben bízniuk kell bármely kereskedelmi bank működésének megbízhatóságában és stabilitásában. A közbizalom elvesztésének elkerülése érdekében a hitelintézeteknek a lehető legnyitottabbnak kell lenniük, szigorúan bankfelügyeleti ellenőrzés alatt kell állniuk, és folyamatosan erősíteniük kell stabilitásukat és megbízhatóságukat. A jól körülhatárolt jogi struktúrák hiánya miatt, különös tekintettel a polgári jogi felelősségi intézkedések bankokkal szembeni alkalmazásának feltételeire, a bankok és ügyfeleik számos problémával szembesülnek. A meglévő szabályozási dokumentumok nem biztosítanak stabilitást a bankszektorban.
A bankszektor felelősségének problémáit a jogirodalom nem tárgyalja kellőképpen. A rendelkezésre álló művek többsége főként a településeken elkövetett jogsértésekért való felelősséggel foglalkozik, mint például L.G. Efimova „Bankok: felelősség a jogsértésekért az elszámolásokban”, S.V. Sarbash „Bankszámlaszerződés: a doktrína és a bírói gyakorlat problémái” című munkái. Meg kell azonban jegyezni, hogy a legújabb és legteljesebb művek közül L.G. Efimova "Banki tranzakciók. Kommentár a jogszabályokhoz és a választottbírósági gyakorlathoz", ahol nagy figyelmet fordítanak a banki tranzakciók felelősségére.
A bankszektorban a felelősség problémáját a szabályozási dokumentumok széles köre szabályozza. Ezért a téma tanulmányozása során fontos feladat a jogi felelősség legtipikusabb kérdéseinek elemzése, azonosítása, valamint a banki felelősségtípusok osztályozása, a gyakori jogsértések általános ismertetése.
A tankönyvben tömör és hozzáférhető formában az állami oktatási szabvány és a „Bankjog” tanterv által előírt összes fő kérdést figyelembe veszik. A könyv lehetővé teszi, hogy gyorsan megszerezze az alapvető ismereteket a témában, valamint jól felkészüljön a tesztre és a vizsgára. Jogi, gazdasági és menedzsment szakos hallgatóknak, végzős hallgatóknak és oktatóknak, valamint banki alkalmazottaknak, hitelközvetítőknek, tanácsadóknak ajánljuk.
A következő részlet a könyvből Bankjog: jegyzetek (D. A. Sevcsuk) könyvpartnerünk, a LitRes cég biztosítja.
AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ BANKRENDSZERE
A banki tevékenység fogalmát lényeges jellemzői és azokat egyesítő elemei határozzák meg. Ezek a jelek, elemek véleményünk szerint a bankügy tárgyát, céljait, tárgyait, tartalmát és jogi szabályozását tartalmazzák.
Az oroszországi bankrendszer két alrendszert foglal magában: a Bank of Russia és a hitelintézeteket. Ezen alrendszerek között minden kapcsolat a banki tevékenységükkel összefüggésben keletkezik, változik és szűnik meg.
A bankok és egyéb hitelintézetek a piac meghatározott szektorában - a monetáris és pénzügyi kapcsolatok rendszerében - működnek: Ez határozza meg tevékenységük tárgyát: pénz, valutaértékek, egyéb pénzügyi eszközök.
A monetáris rendszer törvényszerűségeit (pénzkibocsátás és pénzforgalom, pénzfelhalmozás és elhelyezésük) nagymértékben meghatározzák a pénz funkciói. E funkciók leghatékonyabb megvalósítása banki szolgáltatások formájában a hitelintézetek tevékenységi körébe tartozik.
a) A pénz értékmérő funkciója a hitelintézetek banki tevékenységének olyan formáiban valósul meg, mint a bankszámlanyitás és -vezetés; pénzeszközök jóváírása bankszámlákon, valuta átértékelés, kamatfelhalmozás stb.
Az Oroszországi Bankkal kapcsolatban ez a funkció olyan tevékenységeiben nyilvánul meg, mint a pénzkibocsátás, árfolyamuk és vásárlóerejük fenntartása, valamint az elszámolási rendszer megszervezése az országban.
b) A pénz információs funkciója. Ami a számlák bejegyzéseit illeti, az nem más, mint pénz, de csak nem készpénzes formában. A pénz lehet papírforma (készpénz) vagy dematerializált (digitális nyilvántartás a számlán, elektronikus adathordozó). Véleményünk szerint a készpénz nélküli pénz az elszámolások során használt banki információ egy sajátos fajtája. A számlabejegyzések a pénz értékére vonatkozó információk.
A banki tevékenység egy folyamatosan változó információs rendszerként ábrázolható, amely csak egy adott bank pénzügyeit, számláinak mozgását tükrözi. Ennek megfelelően a pénzforgalom az értékinformációk áramlása a teljes monetáris és pénzügyi rendszeren belül.
Ebből a szempontból nyilvánvalóvá válik az információ szerepének és jogi védelmének jelentősége a bankrendszerben. Például az információ növelheti, vagy éppen ellenkezőleg, csökkentheti a bankbetétek, a részvények és az értékpapírok különféle pénzügyi eszközeinek vonzerejét.
Ezért a hitelintézetek banki tevékenysége és a Bank of Russia banki tevékenysége számos területen összefügg egymással. Ugyanakkor csak az Oroszországi Bank bocsát ki pénzt és szervezi meg a pénzforgalmat az országban. Banki tevékenysége ebben, valamint néhány egyéb jellemzőjében eltér a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek tevékenységétől.
c) A pénz a forgalmi (fizetési) eszköz funkcióját tölti be. Ennek megfelelően a hitelintézetek közvetlen pénzforgalmat biztosítanak. Beépültek az általános monetáris bankrendszerbe, levelező kapcsolatokat tartanak fenn az Orosz Bankkal és más hitelintézetekkel, különféle szervezetek, vállalkozások és intézmények közötti elszámolásokat hajtanak végre: A világpénz funkciója az export-import műveletek különféle kiszolgálásában nyilvánul meg. bankok által, például átutalás, devizaváltás, különféle átváltási műveletek során stb.
d) A pénznek rendszerszintű funkciója van. A pénz rendszerfunkciója az, hogy ellátják a felhalmozás funkcióját. Ennek megfelelően a kereskedelmi bankok betéteket fogadnak el és hiteleket bocsátanak ki. Ebben az értelemben a kölcsöntőke mozgása, vagy például a betétek vonzása bizonyos rendszerekként ábrázolható, amelyek új minőséget kapnak, amikor produktívabb rendszerekké egyesülnek, amelyekben a pénz értékének növekedése következik be.
A bankok monetáris rendszerként halmozzák fel a tőkét. Aztán tőkét osztanak ki. Így a hitelintézet monetáris mikrorendszere a banki tevékenység révén beépül más rendszerekbe, például a tőzsdén keresztül a reálgazdaság rendszereibe.
A banki tevékenység céljai
A hitelintézetek banki tevékenységének és az Oroszországi Bank tevékenységének céljai eltérőek. Ennek oka a monetáris és pénzügyi rendszerekben betöltött jogi státuszuk és funkcióik: a Bank of Russia közintézmény, amely a bankrendszert szabályozza és bankfelügyeletet gyakorol, míg a hitelintézetek szerepét a magángazdasági igények és érdekek határozzák meg.
a) A hitelintézetek arra törekszenek, hogy banki műveleteikből és tranzakcióikból a lehető legnagyobb haszonhoz jussanak. Ebben az értelemben a banki tevékenység egyfajta vállalkozói tevékenység. Ez azonban csak a banki műveletek és ügyletek keretére korlátozódik, mint később kiderül, a hitelintézetek termelési, kereskedelmi és biztosítási tevékenységet folytathatnak.
b) A Bank of Russia tevékenységét, mint már említettük, a következő célok határozzák meg: a rubel árfolyamának és vásárlóerejének fenntartása; a bankrendszer megerősítése, fejlesztése, hatékony elszámolási rendszer megszervezése. Ezért a törvényben meghatározottak szerint ez a tevékenység nem haszonszerzésre irányul. Ugyanakkor a törvény előírja, hogy a Bank of Russia minden kiadását a bevételeiből térítik meg, és ennek megfelelően minden típusú banki műveletet végez.
Az Art. A bankokról és banki tevékenységről szóló szövetségi törvény 5. cikke nemcsak a banki műveleteket, hanem a tranzakciókat is megnevezte. Megjegyzendő, hogy a hatályos jogszabályok nem tartalmazzák a banki művelet fogalmának normatív meghatározását, hanem csak az Art. Az említett törvény 5. §-a.
A szövetségi törvény előírja, hogy minden banki műveletet és tranzakciót rubelben hajtanak végre, és ha az Oroszországi Bank megfelelő engedélye van, akkor devizában.
a) A banki tevékenység a banki műveletek és tranzakciók, valamint a hitelintézet egyéb olyan tevékenységei, amelyek közvetlenül a banki szolgáltatások hatékonyságának fejlesztésére és biztonságának növelésére irányulnak.
A banki tevékenységnek sok oldala van. Különbséget kell tenni a fő és a kiegészítő banki tevékenységek között.
A fő banki tevékenység egy hitelintézet tevékenysége, amely magában foglalja a banki műveleteket és tranzakciókat (Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. Banking Law: Study Guide. - M .: RIOR Publishing House, 2005).
A banki segédtevékenység célja, hogy kedvező és biztonságos feltételeket biztosítson a főbb banki tevékenységek végrehajtásához. Ezek a tevékenységek közvetetten kapcsolódnak a banki alaptevékenységek eredményeihez. Például a banki segédtevékenységek közé tartozik a hitelintézet különböző részlegeinek informatizálása, biztonsága, biztonsági rendszere és egyéb hasonló tevékenységei (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Pénz. Hitel. Bankok. Előadások kurzusa tömör előadásban: Képzési módszer. juttatás - M: Pénzügy és statisztika, 2006).
A "banki" fogalom tartalma az elméleti mellett pusztán gyakorlati, sőt alkalmazott értékkel bír (például a számvitel helyessége, a pénzügyi eredmények és az adófizetések megállapítása szempontjából). Ugyanakkor emlékeztetünk arra, hogy a Bank of Russia számviteli szabályokat állapít meg, és ellenőrzi azok hitelintézetek általi végrehajtását. Emellett felügyeli a hitelintézetek pénzügyi helyzetét.
Ebből a szempontból, valamint egyéb - jogi - megfontolásokból kívánatos, hogy a banki tevékenységet szabályozó jogszabályok pontos fogalmakat rögzítsenek. Az 1996. február 3-i 17-FZ szövetségi törvény azonban „Az RSFSR „A bankokról és a banki tevékenységről az RSFSR-ben” törvényének módosításairól és kiegészítéseiről” nem tartalmazza a „banki tevékenység” fogalmának meghatározását. Mindeközben a gyakorlatban emiatt sok félreértés adódik, hiszen magát a kifejezést számos szabályozás használja. A Bank of Russia felügyeleti részlegei ugyanezekkel a nehézségekkel szembesülnek a hitelintézeti ellenőrzések során.
Néha ugyanabban a kérdésben vita alakul ki az adóhatóságok, a hitelintézetek és a Bank of Russia között. Például az egyes költségek banki kiadásokhoz való hozzárendelésére vonatkozó szabályozásban a „ha a költségek banki tevékenységhez kapcsolódnak” megfogalmazás szerepel. Az a kérdés, hogy mi kapcsolódik és mi nem a banki tevékenységhez, időnként vita tárgyává válhat az adófelügyelő és a bank között, és – amint azt az adóhatóságok és a bankok közötti peres eljárások is igazolják – nagyon aktuális.
b) A hitelintézet vállalkozási tevékenysége korlátozott.
Ezt a korlátot az magyarázza, hogy a hitelintézet – más kereskedelmi szervezetekkel ellentétben – kölcsönzött forrásokat használ fel, és ezzel nem csak saját maga, hanem ügyfelei számára is kockázatot jelent. Ezért az Art. „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 5. „A hitelszervezet banki műveletei és egyéb tranzakciói” kimondja, hogy a hitelintézetnek tilos termelő, kereskedelmi és biztosítási tevékenységet folytatnia. Nyilvánvaló, hogy ha a hitelintézetek vállalkozói tevékenységet folytatnak, az a vagyon likviditásának csökkenését vonja maga után, nem beszélve arról, hogy egy magas bűnözési rátával rendelkező országban ez elősegíti a különféle csalárd ügyletek lebonyolítását.
A hitelintézetek azonban mindig megkerülhetik ezt a tilalmat. Ismeretes, hogy egyes bankok részt vettek abban, hogy leányvállalatokat (legjobb esetben) vagy akár fedőcégeket hoztak létre, és biztonságosan utaltak át pénzt az ügyfelektől, köztük a betétesektől. Ugyanakkor ők maguk természetesen semmilyen kereskedelmi tevékenységet nem folytattak. A szövetségi törvény a „gyártási, kereskedelmi és biztosítási tevékenység végzésének” tilalmán túlmenően több korlátozást írhatott volna elő, de ezekről nem rendelkezett. Ilyen korlátozásokra van szükség, de csak világosan és érthetően. Oroszországban nagyon fontos intézkedéseket tenni annak biztosítására, hogy az eszközöket ne vonják ki a bankokból.
A banki tevékenység alanyai
A banki egységek a Bank of Russia és a hitelintézetek. Különleges jogképességgel rendelkeznek, amellyel banki tevékenységet alapítanak és folytatnak. Ugyanakkor jogképességüket a banki tevékenység törvényben rögzített céljai határozzák meg. Ezek a célok eltérőek, ezért eltérő a jogképességük jellege és hatálya.
a) Az Oroszországi Bank az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” szóló szövetségi törvényben meghatározott jogállásának megfelelően jár el. Szabályozza a bankrendszer létrehozásának folyamatát, és ennek megfelelően felelős a hitelintézetek közötti interakció során felmerülő rendszerkockázatok megelőzéséért. Ezért meghatároz bizonyos pénzügyi standardokat, amelyeket minden hitelintézetnek meg kell felelnie. De mindenekelőtt az újonnan létrehozott kereskedelmi bankokat és más hitelintézeteket regisztrálja. Az Orosz Föderáció alkotmányának, a szövetségi alkotmányos törvényeknek és a szövetségi törvényeknek megfelelően köteles megszervezni az összes banki tevékenység szabályozási szabályozását és annak felügyeletét.
b) A hitelintézetek kereskedelmi jogi személyek, és alapszabályaik alapján, valamint az Oroszországi Bank által a részükre kiadott engedélyek szerint járnak el nyereségszerzés céljából. A polgári jog által előírt szervezeti és jogi formában jönnek létre. A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény azonban leszűkítette a banki tevékenység más szervezeti és jogi formák alkalmazásának lehetőségeit, kivéve a gazdasági társaságot - részvénytársaságot, korlátolt felelősségű társaságot és kiegészítő felelősségi társaságot.
Novoszibirszki Jogi Intézet (fiók)
Tomszki Állami Egyetem
ELŐADÁSOK A FEGYELMÉRŐL: "AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ BANKJOGA"
Ennek eredményeként a pontszám. Frolov I.V. (telefon) - 89139408410; [e-mail védett]
Tankönyv vásárlás kérésre. Előadások, NPA.
1. ELŐADÁS „A bankjog fogalma. Banki jogviszonyok»
A bankjog fogalma: tárgy és módszer. Helye Oroszország jogrendszerében;
BP funkciók;
BP helye az orosz jogrendszerben;
BP források;
Bank p/o;
Banki szolgáltatások;
Banki műveletek és banki tranzakciók.
1 kérdés
A BP jelentősége. Gazdasági válság. A bankok kockázata a saját és a polgárok pénzével van. A vállalkozói tevékenység meghatározása. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának állandó ellenőrzése. A banki tevékenység kereskedelmi kockázatokkal jár. A közérdek a bankok pénzügyi stabilitása iránt. Jogszabályok:
Törvény a Központi Bankról (Oroszországi Bank). A hitelintézetek tevékenységének szabályozására és felügyeletére az állam által felhatalmazott szerv;
Szövetségi törvény "A bankokról és a banki tevékenységről". Hitelintézetek létrehozásának, engedélyezésének kérdései.
A jegybank adatbázisának szabályozását célzó törvények és szabályozási aktusok formája nyilvános BP, amely a pénzrendszer működése terén biztosítja az állam és a társadalom érdekeinek védelmét. A hitelintézetek és az ügyfelek kapcsolata: jogilag egyenrangú, független független személynek minősül. A kommunikáció nem a törvény, hanem az érdekegyeztetés alapján jön létre, aminek az eredménye a szerződés. Az e kapcsolatokra irányadó jog szabályai az magánjog.
Az ÜT a jegybanknak a bankrendszer szabályozásában végzett tevékenységéből, valamint a hitelintézeteknek a jegybankkal és az ügyfelekkel való interakciójából adódó o/o-t szabályozó jogi normarendszer.
A BP független OP? (nézőpontok):
(Oleynik): A BP egy független OP. Saját alany - o / o, amelynek tárgya a banki tevékenység. A vérnyomás összetett természetű, mert nincs natív módszer;
BP az OP egyik alágazata;
A BP nem OP, hanem egy jogalkotási ág.
A BP jogi normák összessége, amelyek a banki tevékenység során felmerülő kapcsolatokat szabályozzák. A BP tárgya a DB eredményeként felmerülő o / o. Az ÜT tárgyának sajátossága, hogy a kapcsolat egyik fele mindig hitelintézet vagy jegybank. A KO-k nem minden tevékenységét szabályozza az ÜT. A BP csak az adatbázist szabályozza.
Technikák, módszerek, amelyekkel a törvény befolyásolja az adatbázis folyamatában felmerülő o / o-t. A DB PR 2 módszerrel történik:
Imperatív (hatósági jogkörök a kapcsolat egyik résztvevőjének részéről. Az ÜT-ben az imperatív módszert (hatalom és alárendeltség) használják a Központi Bank és a KO-kkal való kapcsolatában, amikor az Oroszországi Bank látja el a szabályozási és felügyeleti funkciókat. );
Diszpozitív (jogviszonyokban résztvevők egyenlősége. Ezt a módszert alkalmazzák az ÜT-ben a bankok által az ügyfelekkel való kapcsolataikban végrehajtott tranzakciók lebonyolításának szabályozásakor).
2 kérdés
A BP-funkciók a fő irányvonalak az adatbázisok és a bankrendszer fejlesztése terén felmerülő problémák megoldásában. 4 funkció:
Szabályozási (problémák megoldása a pénzforgalom szabályozása és a DS-kibocsátás területén; problémák megoldása a készpénzes és nem készpénzes készpénzes fizetések szabályozása területén; az állampolgárok DS-ek banki felhalmozási eljárásának megállapítása és a banki hitelezési rendszer szabályozása);
Védő (a bankrendszer stabilizálása és fejlesztése, az állam, a részvényesek, a betétesek, a befektetők érdekeinek védelme terén felmerülő kérdések megoldása);
Helyreállító (problémák megoldása a CO csődjének megelőzése, fizetőképességének helyreállítása, a hitelezők és a költségvetésbe és az állami költségvetésbe történő kifizetéseket biztosító szervek követelményeinek teljesítése terén);
Korlátozó (adatbázis-engedélyezési problémák megoldása és a KO-k bizonyos típusú tevékenységek végzésének tilalma).
3 kérdés
BP és CP. A KP normái rögzítik az alapelveket, az ÜT kialakításának elveit. Ide tartoznak a gazdasági tevékenység szabadságának, az áruk, szolgáltatások és pénzügyek szabad mozgásának megalapozását célzó normák. A KP szabályozza és megteremti a pénzügyi, banki, hitel- és valutaszabályozás alapjait. A KP szabályozza az ÜT jogállását;
BP és GP. A BP alkalmazza az állami részvénytársaság normáit és intézményeit, a banki műveletek és tranzakciók szabályozását, valamint a vagyoni szankciók alkalmazását;
BP és AP. A jegybank hatáskörét a pénzügyi intézmények szabályozása és elszámoltatása terén meghatározó jogi normák közigazgatási és jogi jellegűek. A banki jogszabályok megsértéséért a KO-k felelősségét előíró normákat a közigazgatási szabálysértési kódex tartalmazza.
4 kérdés
Az adatbázist csak szövetségi szinten szabályozzák (az RF 71. cikke). Az Art. A „Központi Bankról” szóló szövetségi törvény 1. cikke értelmében a Központi Bank státuszát, hatáskörét a K és a szövetségi törvény határozza meg. A bankokról és bankokról szóló szövetségi törvénnyel összhangban az adatbázis jogi szabályozását az RF, a szövetségi törvény és a központi bank NA végzi. A bankjog rendszere a következőkből áll:
az Orosz Föderáció alkotmánya;
nemzetközi szerződések;
FZ (általános - LLC, OJSC; speciális);
Az Orosz Bank törvényei. A Központi Bank jogosult NA kibocsátására (minden FL, LE esetében kötelező). Utasítások, rendelkezések, utasítások. Levelek, pontosítások, ajánlások – nem jogi aktusok! A Jegybank eljárására, előkészítésére és hatálybalépésére vonatkozó szabályzat. 1. része alapján A Központi Bankról szóló törvény 57. cikke értelmében az Oroszországi Bank kötelező szabályokat állapít meg a BO-k lebonyolítására ... stb.
5 kérdés
Specifikusság:
Tárgy (pénzügyi eszközök - pénz, értékpapírok, valutaértékek, drágakövek).
Banki p / o - az o / o jogainak normái által szabályozott, amelyek a hitelintézetek és az ügyfelek közötti interakció során, valamint az Oroszországi Bankkal való interakció során keletkeznek jogaik és kötelezettségeik alapján, és a kényszerítő hatalom biztosítja az államé.
Összetétel: alany, tárgy, tartalom (az alanyok jogai és kötelezettségei). A banki p / o-kat összetett összetétel jellemzi (3 alanyra vonatkozó kötelezettségek: kölcsönszerződés, ennek alapján a KO kötelezettsége nemcsak az ügyféllel, hanem a Központi Bankkal szemben is). A banki p/o sajátossága, hogy a CI jogi személyisége speciális céljellegű (a KI csak CW formájában jöhet létre). A CO jogi személyiségét korlátozza a banki műveletek végzéséhez szükséges engedély megszerzése. Van egy lista a BO-król, amelyeket csak a bankok jogosultak végrehajtani. A KO jogi személyiségének további korlátozása a termelési, kereskedelmi és biztosítási tevékenység végzésének tilalma.
A BANK P/O OSZTÁLYOZÁSA
Ingatlan / nem ingatlan;
Koordináló (egyenlő alanyok egyenlő jogokkal és kötelezettségekkel) / alárendelt (jogosultság arra, hogy egy másik alanytól megkövetelje a parancsok végrehajtását).
6 kérdés
A KO különféle tevékenységeket végez. Azonban nem minden tevékenység banki tevékenység:
A KO biztonsági tevékenységet végez (irodabérlet, irodaszerek beszerzése stb.);
Az a tevékenység, amelyet a KI kereskedelmi szervezetként végez nyereségszerzés céljából (a CI értékpapírpiaci tevékenysége).
A banki tevékenység az Oroszországi Bank engedélyéhez kötött, olyan banki műveletek összessége, amelyeket csak a hitelintézetek végezhetnek. A DB jellemzői:
Exkluzív tevékenység (más tevékenységekkel nem kombinálható);
Ezt egy speciális alany (KO) végzi;
A tevékenységek az Oroszországi Bank engedélyéhez kötöttek;
Ez a tevékenység célja, hogy a pénzügyi eszközök forgalmából kockázatot jelentő nyereséget vonjon ki nemcsak a saját, hanem a kölcsöntőkéből is;
Ez a tevékenység részletes, világos állami szabályozás alá esik a magánérdekek és a társadalom érdekeinek biztosítása érdekében.
7 kérdés
Művészet. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 5. cikke. A banki műveletek olyan típusú tevékenységek, amelyeket csak hitelintézet végezhet, és csak az Oroszországi Bank engedélye alapján. A banki tranzakciókkal ellentétben a banki tranzakciókat más entitások is végrehajthatják. De a KO-k ezeket csak az Oroszországi Bank engedélye alapján hajtják végre, bár ezekben az engedélyekben közvetlenül nem szerepelnek.
Passzív. A passzív BO-k és BS-ek következtében a KO-k vonzzák a DS-t, nemesfémeket stb. és köszönettel tartozunk nekik. A passzív BO-k és BS-ek közé tartozik a betétek, nemesfémek vonzása, számlanyitás;
Aktív. A KO-k DS-t, nemesfémeket, köveket helyeznek el és hitelezők. Mindenféle hitelnyújtás, értékpapír vásárlás;
Becsült. Megvalósításukban a KO egyszerre jár el adósként az ügyfelekkel szemben és hitelezőként a levelező bankokkal szemben;
Kiegészítő. Gyűjtés, széf, tárolás.
Előszó
Az olvasónak kínált mű a szerző által a Moszkvai Állami Jogi Akadémián az elmúlt öt évben speciális kurzusként tartott bankjogi előadások alapján készült. A bemutatott kérdések rendszere és köre úgy épül fel, hogy a hallgatók és minden olvasó holisztikus képet adjon arról, mi is a bankjog, mi a tartalma és szerkezete.
A banki munka, a banki műveletek, a hitelezés, az elszámolások egészen a közelmúltig nagyon távol álltak az ügyvédtől, és nagyon unalmasnak és technikailag túlterheltnek tűntek a jogintézmények. Most a helyzet drámaian megváltozott. A banki tevékenység fejlődésével, a piacgazdaság erősödésével, Oroszország hitel- és pénzügyi rendszerének stabilizálódásával a jogi szabályozás mechanizmusa egyre jelentősebbé, finomabbá válik, egyre jelentősebb összegekről van szó a választottbírósági eljárásokban, a amelynek sorsát nem utolsósorban az ügyvédi végzettség határozza meg.
A bankjog gyakorlati jelentősége annak is köszönhető, hogy ma emberek milliói vesznek részt vállalkozói tevékenységben. Megvalósítása pedig a bankszámlák nyitásához, a bankokon keresztüli elszámolások végrehajtásához kapcsolódik. Ennek eredményeként a köz- és a magánszektorban dolgozók nagy száma függ a bankrendszer állapotától és a banki tevékenység legitimitásától. Folyamatosan jelennek meg anyagok a szakirodalomban és a médiában a források lassú áramlásáról, különös tekintettel az állami, költségvetésiekre, a megbízható és megbízhatatlan bankokról, a legális és illegális pénzügyletekről.
Mindez és még sok más teszi a bankjogot az egyik legszükségesebb és leginkább használt jogággá. A bankjog alapjait ma már nemcsak az ügyvédnek kell ismernie, bárhol is dolgozik, hanem egy vállalkozás vezetőjének, vezetőjének, adótisztjének is. A bankjog alapjainak legalább általános fogalma minden közgazdasági területen tevékenykedő polgár számára szükséges. És természetesen annak az ügyvédnek, aki szakmai tevékenységét a bankkal köti össze, ismernie kell és alaposan elemeznie kell a bankjog normáit. Hiszen a bank jóléte nagyban függ az ő készségétől és tudásától. Ezzel szemben az ügyvéd hibái és tudatlansága jelentős anyagi veszteségekhez vezethet.
A bankjog megismerése, mélyreható tanulmányozása sok nehézséggel jár. Ezek közül az egyik a nem mindig publikált, egymással összhangban lévő szabályozási jogi aktusok hatalmas tárháza, A bankjog nagy része komoly átgondolást igényel, hiszen olyan banki kifejezéseket használnak, amelyek távol állnak a jogásztól. A banki tevékenység jogi szabályozásának számos problémája még nem megoldott, és nem is foglalkozik a jogirodalomban. Emellett a bankjog tanulmányozása megköveteli a polgári és gazdasági (üzleti) jog alapvető elméleti rendelkezéseinek és normáinak alapos ismeretét.
Az előadások kurzusa elsősorban a hallgatókra irányul. Ezért olyan problémákat foglal magában és részletesen tárgyal, mint a bankjog fogalma, a banki jogviszonyok, a bankjog forrásai, alanyainak státusza, amelyek asszimilációja lehetővé teszi a megszerzett ismeretek rendszerezését, a gondolkodási, illetve a gondolkodási, illetve a gondolkodási, illetve a gondolkodási, illetve a gondolkodási készségek fejlesztését. elemzés. A kurzus feltételesen két részre oszlik: az első a bankjog általános rendelkezéseivel és státuszintézményeivel foglalkozik. A második rész a fő funkcionális intézményekkel foglalkozik, amelyeken keresztül a banki tevékenységeket végzik.
Ugyanakkor a szerző azon törekvése, hogy elősegítse a bankjog sajátos problémáival foglalkozó ügyvéd önálló munkáját, folyamatosan találkozva konkrét problémahelyzetekkel, szükségessé tette néhány bonyolult és ellentmondásos bankjog intézményének részletes átgondolását, különös tekintettel a bankjog lefoglalására. pénzeszközök, bankhitelek biztosítása, számlákról való tagadhatatlan forrásleírás stb.
De mivel a kurzus neve "A bankjog alapjai", nyilvánvalóan nem fedi le ennek a jogi ágnak az összes intézményét. Az olyan összetett és érdekes témák, mint a bankellenőrzés, a banki tevékenységből származó bevételek megadóztatása, a bankok értékpapírokkal kapcsolatos munkája stb., kívül maradtak e könyv hatókörén. előadások tanfolyama.
Talán a javasolt munka nem mentes a hiányosságoktól. Nem minden érintett intézmény szerepel kellő részletességgel. Talán sok olvasó nem ért egyet a szerző egyes ítéleteivel, vagy helytelennek tartja azokat. A szerző hálás és hálás lesz mindazoknak, akik lehetségesnek találják észrevételeiket közölni.
A szerző ezúton szeretné kifejezni köszönetét a Gazdasági (Vállalkozási) Jogi Tanszéken dolgozó kollégáinak, valamint a gyakornokoknak-gyakorlóknak, akikkel való kommunikáció sok gyakorlati anyagot és bizalmat adott a szerzőnek a tanfolyam szükségességébe. .
Külön köszönet illeti a Codex jogi információs adatbázis szerzőit és terjesztőit, különös tekintettel a Russika-Izvesztyia cégre, amely a szerző rendelkezésére bocsátotta a jelzett adatbázist, amelynek felhasználásával bankjogi előadások készültek. és adott.
O.M. Oleinik,
A Gazdasági (Vállalkozási) Jogi Tanszék egyetemi docense
Moszkvai Állami Jogi Akadémia
1. témakör A bankjog fogalma és a banki jogviszonyok
2. § A bankügy és a banki műveletek, mint a bankjog alanya
3. § A bankjog tartalma és jogi eszközei
4. § A banki jogviszonyok és fajtáik
5. § A banki jogviszonyok tárgyai és szerkezete
6. § A bankjog szabályozási lehetőségei
1. § A kialakulás bankjogi előfeltételei és értékrendje
1. A jogi gondolkodás fejlődéstörténete azt jelzi, hogy a jog a társadalom szükségleteitől, a benne fennálló viszonyok jellegétől függően, állami vagy nem állami infrastruktúra közvetítésével keletkezik, változik és sűrűsödik. Ugyanakkor a jogi ügy többféle formában létezik (jog, jogi képviseletek, joggyakorlat). A jog tartalmát, valamint az emberek valós viselkedését befolyásoló képességét legtöbbször a jogon kívül eső gazdasági szükségletek, azok a társadalmi-gazdasági folyamatok határozzák meg, amelyek a társadalom fejlődésének minden egyes szakaszában meghatározzák a jogi jelenségeket. .
Jelenleg Oroszországban, valamint az egész világon jelentős változások mennek végbe, amelyek összefüggésben állnak a bankjog problémáival, különösen:
- alapvetően növekszik a készpénz nélküli fizetések szerepe, amelyek nemcsak a törvény erejénél fogva, hanem kényelmi és gazdaságossági okokból is megvalósulnak; ugyanakkor új számítási formákat alkalmaznak;
- a pénzt, értékpapírt tovább választják a tulajdonostól, az azokkal rendelkező más személytől; általában nincsenek fizikai erőben, ami megváltoztatja a birtoklási kockázat jellegét (a lopás kockázatát felváltja az infláció, a csőd kockázata);
- tovább növekszik és bővül a pénzforgalmat közvetítő intézmények szerepe, amelyek megvalósításában olyan számítástechnikai technológiák kerülnek bevezetésre, amelyek új módon vetik fel a kockázatelosztás problémáját;
- a „jövő pénze” egyre fontosabbá válik mind az azonnali, mind a késleltetett felhasználás esetén;
- a három hatalmi ág, valamint a negyedik (sajtó) mellett egy új ág jön létre - a banki és pénzügyi hatalom, amely jogi természeténél fogva sem nem végrehajtó, sem nem törvényhozó, még kevésbé bírói. Ez az ágazat az egész ország élete szempontjából igen jelentős és nélkülözhetetlen gazdasági és adminisztratív paramétereket szerez, melyeket nem lehet figyelmen kívül hagyni, amelyek saját törvényeik szerint alakulnak, és amelyekre az állami befolyás korlátozott. Így 1995 végén körülbelül 2500 bank működött Oroszországban, amelyek teljes jegyzett tőkéje meghaladta a 4390 milliárd rubelt. 1996-ban viszont csökkenés következett be a bankok számában - év végére mintegy 2100. Ha nem csak a bankok saját tőkéjét, hanem a konszolidált mérlegét is figyelembe vesszük, akkor a a pénzügyi paraméterek még jelentősebbek lesznek. Így a konszolidált mérleg 1994-ben 110 000 milliárd rubel felett volt, 1995-ben pedig 320 000 milliárd rubel felett. Igaz, egyes bankszakértők 1996-ban az orosz bankok mérlegének csökkenését jegyzik meg.
2. Ezen és sok más tényező hatására kialakulnak a bankjog kialakulásának előfeltételei, amelyek közvetlenül a jogban és a jogforgalomban gyökereznek. Mind a nemzeti jogrendszerekre, mind a nemzetközi jogi környezetre kiterjednek, és a következők:
a) a bankjog széles körű fejlődése (USA, Németország, Kanada és más országok) elkerülhetetlenül egy új jogi mechanizmus és nyelvezet megjelenését vonja maga után, amelyet el kell sajátítani. A nemzetközi szabályokkal összhangban lévő orosz bankjog hiánya a jogi viták elvesztéséhez, az interakció megszervezésének félreértéséhez, az orosz bankok globális bank- és pénzügyi rendszerbe való bevonásának lehetetlenségéhez vezet;
b) a pénzügyi és pénzforgalmi igények a fogalmak differenciálódásához, különbségek megállapításához, az egyértelműbb besorolás kritériumainak kiválasztásához, a jogi ismeretek differenciálásához, racionalizálásához, anyagfelhalmozáshoz vezetnek;
c) vannak versenyen alapuló igények, amelyekben nem csak és nem annyira a haszon határozza meg a tevékenység sikerességét. A bankok igyekeznek viszonylag nagy összegeket is nyújtani:
- a betétek biztonsága és megbízhatósága, gazdasági előnyök az ügyfél számára;
- stabilitás, az ország gazdasági növekedése;
- tevékenységének átláthatósága, elszámoltathatósága a társadalom és az ügyfél felé.
A bankok alkalmazkodva ezekhez a követelményekhez, kompromisszumra épülő játékszabályokat alkotnak, amelyek jogi normákká alakulnak.
A jogtudomány viszont arra kényszerül, hogy ezekre az előfeltételekre reagáljon megközelítéseinek felülvizsgálatával. Ez a reakció egy olyan jelenség kialakulásához vezet az orosz joggyakorlatban, amelyet már általánosan bankjognak neveznek.
3. A jogi jelenségek vagy az azokat tükröző jogi nyelvelemek elemzésének minden megközelítése a kezdeti fogalmak jelentéskészletének megértésével kell kezdődjön. Ugyanakkor figyelembe veszik, hogy a fogalom elfogadott tartalma, a fogalom filmes formában, de sűrítve tükrözi a tudomány fejlődéstörténetét, hagyományait, tapasztalatait.
Nyilvánvaló, hogy az orosz, szovjet, külföldi jogászok munkáit nem lehet figyelmen kívül hagyni, nélkülük nem lehet megérteni a jogtudomány mai állását, nem lehet következtetéseket levonni. Ezen okok miatt próbáljuk meg először megérteni, hogy a szakirodalom milyen jelentést tulajdonít a „bankjog” fogalmának.
A „bankjog” kifejezést széles körben használják a tudományos és módszertani szakirodalomban és gyakorlatban. Gyakran egyidejűleg használják a „banki jogszabályok” kifejezést is. E fogalmak használatakor általában néhány jól ismert, többé-kevésbé közeli jelentést kell érteni. A lényeg az, hogy a kommunikációs folyamatban, információcserében részt vevők, mint például jogászok, közgazdászok, pénzügyesek, igazságos állampolgárok, használva vagy észlelve ezeket a kifejezéseket, megértsék, mi forog kockán, és beépítsék beléjük azt a jelentést, amelyhez képest van szó. valamiféle véleményegység vagy egyetértés.
Általában egy fogalom vagy kifejezés elfogadott használata műterméknek tekinthető, i.e. teremtett valóságot. A tudományos figyelem tárgyává válva egy széles körben használt vagy használható fogalom nemcsak tartalommal, hanem információval és szabályozási potenciállal is gazdagodik. Az ilyen tartalmakat két szempontból kell szemlélni: egyrészt adottnak, másrészt olyannak, amit szükség esetén lehet és kell korrigálni. Ugyanakkor időnként észben kell tartani, hogy egy-egy fogalomhasználat egyik vagy másik változatának elterjedtsége már jelzője annak tudományos és gyakorlati jelentőségének, befolyásának.
Az orosz jogirodalomban a „bankjog” fogalmát meglehetősen széles körben kezdték használni a bankrendszer és a banki tevékenység kialakulásával és fejlesztésével kapcsolatban a piaci reformok összefüggésében (a banktörvény elfogadása után). Tevékenységek 1990-ben). Ezt megelőzően az úgynevezett bankjog több független és független töredék formájában létezett.
Az első töredéket a jogi személyek között kialakult horizontális jogviszonyok alkották az elszámolások, pénzkölcsönök, bankszámlanyitás lebonyolítása terén. Ezeket a jogviszonyokat hagyományosan általánosságban és csak általánosságban a polgári jogi normák szabályozták, „elszámolási és hiteljogviszony” néven egyesítve. Egy ilyen társulást nemcsak nagyon feltételesen hajtottak végre és hajtanak végre - maga a szabályozás csak a jogviszonyok külső héját érintette, anélkül, hogy az alanyok igényeit tükröző mechanizmusokat hozott volna létre. A pénz fizetőjét és címzettjét a jogviszony alanyának tekintették, a fizetési kötelezettséget esetenként még csak a kereskedelmi szerződés elemének is tekintették. Ugyanakkor jogszabályi szinten nem szabályozták a bankközi elszámolásokat, a bankok levelező kapcsolatait stb.
Természetes, hogy polgári jogi léptékben nem lehet teljes körűen megoldani a megfelelő, gazdaságilag feltételekhez kötött fizetési, illetve hitelnyújtási formák kérdését, mivel az ezen a területen kialakuló jogviszonyok nem felelnek meg a polgári jogi elveknek. . Aligha lehet indokoltan beszélni a bank és az ügyfél, a kereskedelmi bank és a Bank of Russia jogi egyenlőségéről. A jól ismert opcionális elv a banki jogviszonyokban nem talál megfelelő alkalmazást. A jogi szabályozás technikáját ebben az esetben a banki szabályozásra vagy a banki szabályokra való végtelen hivatkozások kísérik. Maguk a szabályzatok legtöbbször semmilyen mértékben nem kapcsolódnak jogszabályi követelményekhez, és valós alkalmazhatóságuk miatt jelentőségteljesebbé válnak, mint a törvényi előírások.
A pénzügyi jog rendszerében figyelembe vették a banki jogviszonyok másik részét, amely a Szovjetunió Állami Bankja, a Szovjetunió Promstroibankja és más hasonló struktúrák szervezetével és tevékenységével kapcsolatos. Ez érthető, hiszen 1990-ig minden alap, amellyel a bankok dolgoztak, állami tulajdonban volt. Maga a banki tevékenység nem felelt meg jellegének, inkább készpénzes munka volt, a megvalósítása során kialakult jogviszonyok kétségtelenül nyilvánosnak tekinthetők. Ezen a területen jól ismert szakértők I.S. Gurevich és E.A. Rovinsky úgy vélte, hogy a bankjog a pénzügyi jog egyik alága, és a bankokat érintő jogviszonyok többsége pénzügyi és jogi jellegű. Ugyanakkor E.ARovinsky a pénzügyi szervek és a hitelintézetek fogalmát azonosnak tekintette.
Jellemző, hogy mindkét esetben nem használták a „bankjog” kifejezést, ennek megfelelően az elszámolási és hiteljogviszony, valamint az állami hitel fogalmát.
Az elmúlt öt év jogi szakirodalmában a „bankjog” és a bankjog fogalma egyre gyakrabban használatos, és nem emel kifogást. Tehát M.L. Kogan a bankjogot elsősorban a bank részvételével fennálló jogviszonyokban a felek hatáskörét, kötelességeit és felelősségét szabályozó jogi normák összességének tekinti. Ugyanakkor – amennyire ez a szerző korábbi munkáiból megítélhető – minden, ezen a területen keletkező jogviszonyt gazdasági és jogi vonatkozásúra utal.
Pragmatikus álláspontot foglalt el a „bankjog” kifejezés célszerűségének és szükségességének igazolásában L.G. Efimov, megjegyezve, hogy ez a kifejezés határozottan bekerült a gyakorlati dolgozók szakmai nyelvébe, ezért nem szabad elhagyni.
A „bankjog” kifejezés sokoldalúságát hangsúlyozzák az amerikai szakemberek, és meglehetősen tágan értelmezik. Megjegyzik, hogy a bankjog nemcsak a bankok szervezetének és tevékenységének általános alapelveit tartalmazza, hanem a pénzügyi és kapcsolódó szolgáltatások nyújtására vonatkozó szabályokat is.
Hasonló álláspontot képviselnek a kanadai jogászok is, megjegyezve, hogy a „bankjog” fogalma magában foglalja a bankok és pénzintézetek banki tevékenységének alkotmányos és esetalapú alapjait egyaránt.
A közelmúltban az Állam és Jog folyóirat oldalain aktívan tárgyalják a bankjog tartalmának és szerkezetének problémáját. A vita oka a G.A. Tosunyan a „Bankijog alapjai” kurzus programtervezetéről, amelyet a szerző javasolt bevezetni a jogi egyetemek és karok tananyagába, és a jogalkotás komplex ágaként olvasni.
A témával foglalkozó későbbi publikációkban külön kiemelendő a bankjog, mint összetett, saját törzskönyvvel rendelkező, a polgári és pénzügyi jogig visszanyúló jogág megítélése. Ugyanakkor megjegyezték: „A jogalkotás és a jogág közötti különbségtétel ebben az esetben mesterségesnek tűnik. Csak elhomályosíthatja a dolog lényegét.”
4. A tudományos és tudományos-gyakorlati irodalom elemzésének eredményei tehát azt mutatják, hogy a bankjog a különböző szerzők megfogalmazásaiban egyrészt mintegy stabil jelentésmaggal rendelkezik, ti. valami közös, állandó, másrészt a nézeteltérések egy bizonyos zónája, többé-kevésbé jelentős. Ha e kifejezés használatának lehetőségét magyarázzuk, akkor utalunk arra, hogy ezt (ezt a kifejezést) hagyományosan használják, és fennáll a létjogosultsága, mivel valamilyen módon ki kell emelni és meg kell jelölni egy sor normát, így vagy úgy kapcsolódik a bankok tevékenységéhez. Elvileg ez egy teljesen helyes megközelítés. A praktikus használat kényelme érdekében családi, környezetvédelmi, mezőgazdasági, öröklési, szerzői, önkormányzati, közlekedési és egyéb jogról beszélnek, és joggal. Ugyanilyen sikerrel lehet beszélni kiadói, bűnügyi-gazdasági, vízügyi, bányászati, atom- és bármiféle jogról. Ennek a rendnek egy adott jogágának felosztását nem az általános szabályoknak és követelményeknek való megfelelés határozza meg, hanem magának a jogi normáknak a fejlettségi foka, egy adott tevékenység intenzitása és jogi szabályozási szükségletei. E fogalmak közé tartozik a bankjog fogalma, amely ebben a minőségében jelentős potenciállal rendelkezik, i.e. széles hatókör és jelentéskészlet, amely jelentős a későbbi tudományos elemzés és a bűnüldözés szempontjából. De a bankjog tartalma és eszközei az újdonság és az instabilitás miatt elemzésre, rendszerezésre szorulnak.
Megfogalmazható az a következtetés is, hogy magának a „bankjog” fogalmának oroszországi megjelenése és kialakulása megvannak a gazdasági és menedzsment alapjai, illetve a kialakulás feltételei. Ezek a feltételek a következőket foglalják magukban:
- új bankok létrehozása vagy meglévő bankok kereskedelmi forgalomba hozatala, i.е. a saját kockázatukra fellépő szervezetek pénzügyi eszközök felhasználásával nyereségszerzés céljából;
- kétszintű bankrendszer kialakítása a kereskedelmi bankok szükséges mértékű függetlenségével, amelyek tevékenysége csak törvényi segítséggel szabályozható;
- a pénzpiac és a pénzügyi szolgáltatások piacának fejlesztése. Az irodalmi források elemzése arra enged következtetni, hogy a jogászok uralkodó véleménye szerint a bankjog alatt a banki tevékenységgel kapcsolatos előírásokat tartalmazó jogi normarendszert értjük, i. maguk a bankok és más hitelintézetek jogállásának megállapítása, a bankok közéleti kapcsolatainak, valamint a bankok és ügyfelek magánjogi viszonyának szabályozása, i. normák, bizonyos mértékig korrelálnak a banki tevékenységekkel.
Ezért a bankjog tartalmának meghatározásakor mindenekelőtt azt kell megállapítani, hogy mi a banki tevékenység.
Sevcsuk Denis Alekszandrovics
Különféle tudományterületek oktatásában szerzett tapasztalat Moszkva vezető egyetemein (gazdasági, jogi, műszaki, humanitárius), két felsőoktatásban (közgazdasági és jogi), több mint 30 publikációban (cikkek és könyvek), a Moszkvai Jogász Szövetség tagja, tagja az Orosz Újságírók Szövetsége, a Moszkvai Újságírók Szövetségének tagja, az Orosz Föderáció kormányának ösztöndíjasa, banki, kereskedelmi és kormányzati struktúrákban szerzett tapasztalat (beleértve a vezető beosztásokat is), vezérigazgató-helyettes, az INTERFINANCE Credit alelnöke Bróker (JELZÁLOG * ÜZLETI HITELEZÉS, www.deniskredit.ru).
Diplomát szerzett a Moszkvai Állami Geodéziai és Térképészeti Egyetemen (MIIGAIK), a Közgazdasági és Területgazdálkodási Karon (FEUT), a menedzser (szervezetirányítás) és a Moszkvai Állami Egyetemen. M.V. Lomonoszov, Francia Egyetemi Főiskola (Jog), számos speciális kurzus a különböző tudásterületeken, folyamatosan javítja az oktatási szintet az élet különböző területein, szereti a hatha jógát és a különféle sportokat.
A mű megírásakor a szerzőnek felbecsülhetetlen segítséget nyújtott: Sevcsuk Vlagyimir Alekszandrovics (három felsőfokú végzettség, banki, kereskedelmi és kormányzati struktúrákban szerzett vezetői munkatapasztalat), Sevcsuk Nina Mihajlovna (két felsőfokú végzettség, kereskedelmi és kormányzati vezetői munka tapasztalata) struktúrák), Shevchuk Alexander Lvovich (két felsőoktatás, nagy eredményeket ért el a tudományos és gyakorlati tevékenységben).
CB - kereskedelmi bank, kereskedelmi bankok
Központi Bank (BR, CBR) – Központi Bank (Oroszországi Bank)
c. b., c / b - értékpapír, értékpapír y. l. - jogi személy, jogi személyek f. l. - magánszemély, magánszemélyek r / s - folyószámla t / s - folyószámla c / s - levelező számla e. b. - legyen m. b. - lehet (lehet)
Egyesült Királyság - jegyzett tőke
SC - saját tőke
RCC - készpénzelszámolási központ
JSC - részvénytársaság
RZB - értékpapírpiac
A egy eszköz
P - kötelezettség s / n - bérek
CC - polgári törvénykönyv
FZ - szövetségi törvény n/a - előírások, előírások
KO - hitelintézet, hitelintézetek óta - óta az Art. - cikk
LLC - korlátolt felelősségű társaság
BNA (Szovjetunió, RSFSR, RF) - Értesítő a minisztériumok és osztályok normatív aktusairól (Szövetségi végrehajtó szervek normatív aktusai)
A Legfelsőbb Bíróság közleménye (Szovjetunió, RSFSR, RF) – A Legfelsőbb Bíróság közleménye
Vedomosti (Szovjetunió, RSFSR, RF) - A Legfelsőbb Tanács (Szovjetunió, RSFSR) Vedomosti, a Népi Képviselők Kongresszusa és a Legfelsőbb Tanács (Szovjetunió, RSFSR, RF) Vedomosti
Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának közleménye - Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának közleménye
RV - "orosz hírek"
RG - "Rossiyskaya Gazeta"
SA RF - Az Orosz Föderáció elnökének és kormányának jogi aktusainak gyűjteménye
SZ RF - Az Orosz Föderáció jogszabályainak gyűjteménye
SP (USSR, RSFSR, RF) – A Minisztertanács (kormány) határozatainak gyűjteménye
Az olvasás a legjobb tanítás! A könyvet semmi sem helyettesítheti.
Az a kérdés, hogy a bankjog önálló jogág-e, a jogelmélet segítségével megoldható. Ennek megfelelően minden önálló jogágnak megvan a maga jogi szabályozásának tárgya és módja.
A bankjog a bankok és más hitelintézetek tevékenységét szabályozó jogág.
A "bankjog" alatt a következőket értjük:
- először is egy jogág;
- másodsorban a bankrendszer felépítésének és működésének mintázatait, a banki kapcsolatokat szabályozó jogi normákat és azok alkalmazási gyakorlatát vizsgáló tudomány;
- harmadrészt a felsőoktatási intézményekben oktatott akadémiai diszciplína.
A szovjet tudományban a bankjogot a pénzügyi jog részének tekintették, annak külön alágának tekintették. Az a hagyomány, hogy a bankjogot a pénzügyi jog egyik alágazatának tekintjük, a mai napig fennmaradt.
A banki témákat a pénzügyi jogi tankönyvek tárgyalják, a „Bankok jogállása” témakörtől kezdve az „Elszámolási jogviszonyok”, „Értékpapírok” témakörökig.
Másrészt a bankjog a polgári jog része. Sok kérdést pontosan a polgári jogi normák szabályoznak.
Elmondható, hogy a bankjognak megvan a maga jogi szabályozási tárgya - a banki és más hitelintézetek közötti interakció területén felmerülő PR.
A bankjog szabályozza egyrészt a bankrendszert, amelynek élén a Bank of Russia, másrészt a banki tevékenységeket. Ennek megfelelően a bankrendszer, a banktevékenység és a banki kapcsolatok a bankjog jogi szabályozásának tárgyát képezik.
A jogi szabályozás módszerén a jogelméletben általában a jogi szabályozás módszereinek és eszközeinek összességét értjük, amelyek a jogszabályozás alanyának törvényeiből fakadnak, és egy adott jogágban alkalmazzák. A jogi szabályozás módszerét három lényeges elem alkotja:
a) a jogok és kötelezettségek keletkezésének okai és kapcsolatuk jellege;
b) a jogok és kötelezettségek tartalmi kialakításának módja;
c) a szankciók jellegét, valamint alkalmazásuk módjait és eljárásait; A bankjog szankcióiról elmondható, hogy ezek teremtik meg a legjellemzőbb különbséget a bankjog és az összes többi jogág között.
A bankjog olyan módszereket alkalmaz, mint az imperatív és a diszpozitív.
A hatalmi és alárendeltségi viszonyokat imperatív vagy közigazgatási-jogi módszerrel szabályozzák. Ez a módszer azt feltételezi, hogy a jogviszonyban részt vevő egyik félnek joga van a másik félnek kötelező utasításokat adni. Ezt a módszert alkalmazzák például a Központi Bank és a bankrendszer más elemei közötti kapcsolatokban. Az Oroszországi Bankot törvény ruházza fel hatalommal, és megbízásait és egyedi megbízásait minden hitelintézet feltétel nélkül végrehajtja. Hiszen a jogi személyek, amelyek bankként alakultak, önként csatlakoztak a monetáris hatalom rendszeréhez, amelyet az Oroszországi Bank által vezetett bankrendszer képvisel. Ennek a rendszernek a szabályozó és felügyelő intézménye az Oroszországi Bank, és hatalma csak azokra a jogalanyokra (hitelintézetekre) terjed ki, amelyek a törvény értelmében a bankrendszer alanyaivá válnak, ellentétben az államhatalommal, amely a bankrendszer minden jogalanyára kiterjed. társadalom.
A második módszer, a diszpozitív vagy polgári jog, a jogviszonyok résztvevőinek egyenjogúságát, valamint a saját belátásuk szerint, az adott körülményektől függően magatartási változat kiválasztásának lehetőségét jelenti. Ez a módszer elsősorban a kereskedelmi bankok és ügyfeleik kapcsolatát szabályozza.
Látni kell a polgári és a bankjog közötti különbségeket annak érdekében, hogy helyesen meghatározzuk az Oroszországi Bank hatáskörének és funkcióinak határait az engedélyezési, felügyeleti stb. kérdések megoldásában.
Ebből arra következtethetünk, hogy a bankjognak nincs saját jogi szabályozási módszere.
A bankjog az úgynevezett összetett jogágakra vonatkozik, amelyek több más ág elemeit egyesítik.
A bankjog lényege abban rejlik, hogy szabályozza a banki kapcsolatokat. Ezek a kapcsolatok a banki tevékenység végzésével összefüggésben keletkeznek, változnak és szűnnek meg.
A jog lényege szabályozó és védelmi funkcióiban nyilvánul meg.
Ezek tekinthetők a jog társadalmi kapcsolatokra gyakorolt fő hatásterületeinek. A magánviszonyok terén a szabályozás a legáltalánosabb természetű. Itt nincs vertikális struktúra, nincs közhatalomra épülő hierarchia. Az ilyen kapcsolatok klasszikus példája a polgári jogi viszonyok. A másik dolog, ha a közjogi viszonyokról van szó. Ezek olyan kapcsolatok, amelyeket úgymond az állam konstruál meg.
A magánviszonyok a kapcsolatok azon szférája, ahol az alanyok (jelen esetben a monetáris viszonyok alanyai) maguk határozzák meg jogaikat és kötelezettségeiket a törvény keretei között. Vegyünk például egy bankszámlaszerződést. Itt két oldal van: a bank és az ügyfél. Minden a felek érdekeinek és akaratának megegyezése alapján dől el. A jegybank ne avatkozzon be ezekbe a kapcsolatokba, írjon elő valamit a feleknek a szerződéses viszonyaikban. Ez a polgári jog, nem pedig a bankjog területe, amint fentebb említettük. A polgári jog diszpozitív – a felek maguk határozzák meg jogaikat és kötelezettségeiket a polgári jog keretein belül.
Ezekben a kapcsolatokban a felek egyenlőek egymással. Az ilyen egyenlőség azt jelenti, hogy az egyik félnek nincs adminisztratív vagy egyéb irányítási jogköre a másikkal szemben. Itt csak a pártok által szabályozott gazdasági, monetáris hatalom lehet jelen. A kormány nem avatkozik bele ezekbe a konkrét monetáris kapcsolatokba. Olyan ez, mint egy horizontális kapcsolat.
Ugyanakkor a bank bizonyos kötelezettségeket ró a banki műveletek elvégzésére az Oroszországi Bank törvényei és rendeletei szerint. E kötelezettségeknek megfelelõen az Oroszországi Bank joga követelni e kötelezettségek teljesítését. Ezekben a kapcsolatokban erő van. Ezért az ilyen kapcsolatok sematikusan vertikálisként ábrázolhatók.
A bankjog rendszerének kérdése elméleti és gyakorlati jelentőségű. Ennek a kérdésnek az elméleti jelentősége abban rejlik, hogy a bankjog rendszerének tanulmányozása lehetővé teszi az egyes banki műveletek és ügyletek szabályozásának jobb megértését, a szabályok értelmének értelmezését, valamint a bankjog és a bankjog közötti különbségtételt. a banki tevékenységet szabályozó egyéb jogágak.
A jogelméletben és az államban kialakult általános jogrendszer, alágazat, jogintézmény, jogszabályok fogalmai a bankjogban meglehetősen alkalmazhatóak.
A bankjog rendszere három szintből áll:
a) bankjog alágazatai;
b) jogintézmények (ágazati és ágazatközi);
c) bankjog normái.
Egy alágazatra példa a valutajog, amennyiben azt a Bank of Russia vonatkozó banki törvényei és rendeletei szabályozzák.
A bankjog intézménye olyan jogi normák összessége, amelyek egy bizonyos típusú, egymással összefüggő banki kapcsolatokat szabályoznak. A bankjog olyan intézményekből áll, mint például a bankrendszer, a hitelintézet jogállása, az Oroszországi Bank jogi státusza, prudenciális szabályozás, prudenciális felügyelet, a hitelintézeti számvitel jogi szabályozása, megnyitása és fenntartása. bankszámla, elszámolások, készpénzes tranzakciók, devizaügyletek, valutaellenőrzés, bankbetétekkel kapcsolatos műveletek, kölcsönműveletek, nemesfémekkel végzett műveletek és néhány más.
A bankjog normái egyfajta jogi normák. Minden olyan tulajdonsággal rendelkeznek, amely bármely jogi normára jellemző. A jog jogi normákból áll, ezért a jog minden jele egyben jogi norma előjele is.
A jogállamiságban, mint egyetlen jogi jelenségben rejlő jelek:
a) a jogállamiság – elvont magatartási szabály;
b) a jogi norma követelményei személyesen azonosítatlan személyekre vonatkoznak (bármely bankárra, hitelezőre, betétesre stb.);
c) a jogállamiságot ismételt alkalmazásra tervezték;
d) a jogállamiság támogatás-kötelező jellegű (a jogviszonyok alanyainak jogairól és kötelezettségeiről rendelkezik).
Ha a fentiek ismeretében elemezzük a bankjog normáinak sajátosságait, akkor a következőket tudjuk megjegyezni.
A banki kapcsolatokat nemcsak a tulajdonképpeni bankjog normái szabályozzák, hanem a bankjoghoz rendszerszinten kapcsolódó normák is - alkotmányos, polgári, közigazgatási, pénzügyi és adójog.
Például azok az alkotmányjogi normák, amelyek az Oroszországi Bank elnökének és az Igazgatóságnak a kinevezési eljárását szabályozzák, mind az alkotmányos, mind a bankjog normái. Egy másik példa az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 140. cikke. Létrehozza a pénzrendszer alapját - a pénzegységet, mint törvényes fizetőeszközt. Ez a norma polgári jogi norma lévén egyben bankjogi norma is.
Tehát megállapíthatjuk, hogy a bankjog normája a következő fő jellemzőkkel rendelkezik:
- a banki szabály formálisan meghatározott jellege (a normatív aktus tartalmazza);
- rendelkezik a banki kapcsolatok alanyainak jogairól és kötelezettségeiről;
- biztosított a szankciók alkalmazásának lehetősége;
- rögzíti a banki kapcsolatok alanyainak jogállását, és bizonyos lehetőségeket biztosít magatartásukra;
- magatartási szabály;
– tipikus banki kapcsolatokat alakít ki;
- a banki jogviszonyok alanyainak személy szerint határozatlan köréhez szól;
- Ismételt használatra tervezték.
A bankjog különböző szempontok szerint osztályozható.
A magatartási szabály megfogalmazásának módja szerint minden norma feljogosító, kötelező, korlátozó és tiltó jellegűre oszlik.
A jog funkciói szerint a jog szabályai két csoportra oszthatók: szabályozó és védő. Mindkét normatípust eltérő arányban alkalmazzák a bankjogban, a banki tevékenység jellegétől és típusától függően.
Kinevezés alapján a bankjog normái általánosra és prudenciálisra oszthatók.
A bankjog általános normái rögzítik a bankrendszer jogállását, jogállását, szervezeti és jogi formáját, valamint a hitelintézetek létrehozásának, banki tevékenységének rendjét. Ugyanezen normák szabályozzák a bankrendszert, a hitelintézet jogállását, az Oroszországi Bank céljait, jogállását, felépítését és funkcióit, a bankfelügyelet megszervezésének és gyakorlásának rendjét, valamint a banki műveletek végzésének rendjét.
A bankjog prudenciális normái különféle pénzügyi és szervezeti intézkedéseket írnak elő, amelyek végrehajtása a banki kockázatok csökkenéséhez vezet.
A prudenciális normák mindazok a szabványok és kötelező követelmények, amelyeket a törvény és az Orosz Bank a hitelintézetek számára állapít meg a megbízhatóság, a likviditás és a fizetőképesség biztosítása, a banki kockázatok kezelése, valamint a részvényesek és a betétesek érdekeinek védelme érdekében.
A Bank of Russia 1997. március 31-i 59. számú, „A prudenciális tevékenységi normák megsértése esetén a hitelintézetekkel szembeni intézkedések alkalmazásáról” szóló utasítása kimondja: „Prudenciális tevékenységi standardok alatt a Bank of Russia által meghatározott határértékeket értjük. a hitelintézetek által vállalt kockázatokról; a hitelintézetek likviditását biztosító és az esetleges veszteségeket fedező tartalékképzés normái; követelmények, amelyek be nem tartása hátrányosan érintheti a hitelintézetek pénzügyi helyzetét vagy pénzügyi tevékenységük valós megítélésének lehetőségét, ideértve a számviteli nyilvántartás vezetésére, a jelentésre és a nyilvános sajtóban való közzétételére vonatkozó követelményeket a bankjog által meghatározott esetekben. , könyvvizsgálói jelentések benyújtása, valamint a nyilvántartásba vétel, engedélyezés és a hitelintézeti tevékenység bővítése során”.
Az Orosz Föderáció kormányának 1998. július 20-i 851. számú, „Az Orosz Föderáció kormányának és az Orosz Föderáció Központi Bankjának a gazdasági és pénzügyi stabilizációs politikáról szóló nyilatkozatának jóváhagyásáról” szóló rendelete előrevetítette, hogy „prudenciális szigorítani fognak a normák”.
A prudenciális normák két csoportra oszthatók:
a) szabályozó prudenciális normák;
b) védő prudenciális normák.
A szabályozási prudenciális standardok magukban foglalják mindazokat a szabványokat, amelyek követelményeket határoznak meg a banki tevékenységek engedélyezésére, a pénzügyi standardokra, a hitelintézetek összetételére és az Oroszországi Banknak történő jelentéstételi eljárásra.
A védő prudenciális normák közé tartoznak azok a normák, amelyek a bankfelügyelet végrehajtásának indokait, eljárását és formáit írják elő. A második csoportba tartozik az Oroszországi Bank felügyeleti részlegeinek tevékenységét szabályozó összes szabály is.
A védelmi normákat viszont két csoportra kell osztani:
a) anyag;
b) eljárási (eljárási).
Az anyagi normák az úgynevezett anyagi jogra, az eljárási normák pedig az eljárásjogra vonatkoznak (a jogelméleti jogirodalomban az a vélemény alakult ki, hogy minden jog anyagi és eljárásjogira oszlik).
A tartalmi normákra példaként szolgálhatnak a bankjogszabályok azon normái, amelyek a bankfelügyelet céljait, céljait és funkcióit, a felelősség okát, a hitelintézetekkel szemben alkalmazható szankciótípusokat rögzítik. Ezek a normák a hitelintézetek és alapítóik (résztvevőik), közvetve pedig a hitelezők és betétesek jelentős polgári jogi érdekeit érintik. Ezért az anyagi bankjog normáit szövetségi törvények határozzák meg. Például a hitelintézettel szemben kiszabható bírság teljes összegét a szövetségi törvény határozza meg.
Ezzel szemben az eljárási szabályokat általában az Oroszországi Bank határozza meg. Például a prudenciális normákat megsértő hitelintézettel szembeni pénzbírság beszedésének eljárását a Bank of Russia szabályzata határozza meg.
A hitelintézetekre vonatkozó jelentéstételi követelmények, valamint maga a jelentéstételi eljárás olyan eljárási szabályok, amelyek a hitelintézet és az Oroszországi Bank felügyeleti struktúrái közötti kapcsolatot szabályozzák. Ezek a hitelintézetek ellenőrzésére irányadó szabályokhoz hasonlóan a prudenciális felügyelet szabályai közé tartoznak. Ez az Oroszországi Bank által végzett ellenőrzési eljárások szabályozása, hogy a hitelintézetek hogyan teljesítik a szabályozói prudenciális standardok követelményeit. Ennek a felügyeletnek az eljárásai különbözőek lehetnek: okmányos felügyelet, ellenőrzés stb., különösen a devizaügyletekkel és banki pozíciókkal kapcsolatosak.
Példa az eljárási jellegű prudenciális védelmi szabályokra az Oroszországi Bank 1996. február 19-i 34. számú utasítása „Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Bank of Russia) meghatalmazott képviselői által a hitelintézetek és fiókjaik által végzett ellenőrzések eljárásáról. Oroszország)". Ez az utasítás rendelkezik az Oroszországi Bank hitelintézetekhez hozzáféréssel rendelkező szakértői csoportjai által végzett ellenőrzések eljárásáról, azonban megjegyezzük, hogy az orosz bankrendszer sajátosságait figyelembe véve még ezek az eljárási szabályok is alkalmazhatók lehetnek. alapvetően a banktörvények előírják. Hiszen úgy tűnik, hogy a tisztán eljárási kérdések, amelyek egy stabil és kialakult banki gyakorlat körülményei között nem kelthetik fel a figyelmet, az előttünk álló valóság körülményei között törvényi szabályozást igényelnek. 1996 óta az orosz sajtó többször is felvetette a konfliktusok kérdését a legnagyobb orosz bankok ellenőrzése során. Ezt a körülményt figyelembe véve szükséges lenne a szövetségi törvényben rögzíteni az ilyen ellenőrzések lefolytatásának alapelveit.
A válság kapcsán a védő prudenciális normák viszonylag új csoportja jelent meg a bankrendszerben. Ezek a szabályok a csőd megelőzését célozzák.
A hitelintézetek fizetésképtelenségéről (csődjéről) szóló, 1999. február 25-i 40-FZ szövetségi törvény nemcsak polgári jogi normákat, hanem bankjogi normákat is tartalmaz, amelyek meghatározzák az Oroszországi Bank hatáskörét a hitelintézetek pénzügyi rehabilitációjára. és megakadályozzák, hogy megsértsék a banki jogszabályokat, beleértve a betétesek jogainak megsértését. Különösen az Art. (2) bekezdésében. E szövetségi törvény 3. cikke kimondja, hogy „a hitelintézetek csődjének megakadályozására irányuló intézkedéseket akkor hajtják végre, ha az Art. E szövetségi törvény 4. cikke. A hitelintézet, alapítói (résztvevői) ezen okok fennállása esetén megteszik a szükséges és kellő időben szükséges intézkedéseket a hitelintézet pénzügyi rehabilitációja és (vagy) átszervezése érdekében. Ezen okok előfordulása esetén az Orosz Banknak jogában áll követelni a hitelintézettől a pénzügyi helyreállítására, átszervezésére irányuló intézkedések végrehajtását, valamint jogában áll ideiglenes adminisztrációt kijelölni. Ezeket az intézkedéseket a hitelintézettel szemben alkalmazzák, ha az elmúlt hat hónapban ismételten nem teljesítette az egyes hitelezők pénzbeli kötelezettségekre vonatkozó követeléseit és (vagy) nem tett eleget kötelező befizetési kötelezettségének a teljesítéstől számított három napon belül. a hitelintézet levelező számláin lévő pénzeszközök hiánya vagy elégtelensége miatt; távolléte miatt nem elégíti ki az egyes hitelezők pénzbeli kötelezettségekre vonatkozó követeléseit és (vagy) nem teljesíti a kötelező befizetési kötelezettségét a kielégítésüktől és (vagy) a teljesítésüktől számított három napon belül. vagy a hitelintézet levelezőszámláinak elégtelensége; lehetővé teszi a szavatolótőke (tőke) abszolút, az elmúlt 12 hónap során elért maximális értékéhez képest 20 százalékot meghaladó csökkentését, ugyanakkor megsérti valamelyik kötelező előírást; sérti a szavatolótőke (tőke) megfelelőségének normáját; több mint 10 százalékkal megsérti a hitelintézet aktuális likviditási mutatóját az elmúlt hónapban (a törvénynek megfelelően a mutatókat az Orosz Nemzeti Bank határozza meg). Továbbá az Art. Az említett szövetségi törvény 4. cikke felsorolja azokat az indokokat, amelyek alapján meg lehet tenni a hitelintézet csődjét megakadályozó intézkedéseket.
Mindezek és más, a „Hitelintézetek fizetésképtelenségéről (csőd)” szövetségi törvény által megállapított normák az úgynevezett problémás hitelintézetekre vonatkoznak.
Ezt a szövetségi törvényt 1999 februárjában fogadták el. Ezt megelőzően csak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáit alkalmazták.
A bankjoghoz a jogi szabályozás módszerével legközelebb a közigazgatási jog áll. A bankjog azonban nem tekinthető a közigazgatási jog szerves részének.
A bankrendszer nem része az állami irányítási rendszernek, ezért ezen iparágak kölcsönhatása ugyanazon jogi szabályozási módszer alkalmazásán alapul - elengedhetetlen, valamint azon, hogy számos banki kapcsolatban a felhatalmazással rendelkező szervek is részt vesznek. , ami a felek egyenlőtlenségét vonja maga után, akárcsak a közigazgatási jogban.
A bankjog és a polgári jog kapcsolata a banki tevékenység szabályozása értelmében abban nyilvánul meg, hogy a banki normák – mint már említettük – mintegy a polgári jogi normákra épülnek, kiegészítik azokat. Erre példa lehet mondjuk a bankszámlaszerződés, a bankbetétszerződés és az elszámolások szerinti jogviszonyra vonatkozó összes szabály. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének egy adott cikkének szövegében (általában az előadás végén) mindenhol utalás található a banki szabályokra és az üzleti gyakorlatra. Tehát az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. §-a az előző szövegen túlmenően kimondja, hogy „a bankbetéti szerződés írásos formáját teljesítettnek kell tekinteni, ha a betétet takarékkönyvvel, takarékbetét- vagy betéti igazolással vagy egyéb igazolással igazolják. a bank által a betétes részére kiállított olyan okirat, amely megfelel a jogszabályban az ilyen okiratokra előírt követelményeknek, és a banki szabályokkal és a banki gyakorlatban alkalmazott üzleti gyakorlattal összhangban állapítja meg.
A banki szabályok tekintetében a polgári jogi norma hivatkozási alap. A bankjogban ez általánossá válik. Ha szükséges, úgymond nem polgári, hanem bankjog normáival van tele. Utóbbiak a polgári jog elsőbbségével összefüggésben neki vannak alárendelve a bankbetéttel való viszonyok szabályozásának kérdésében.
A banki szabályok megteremtik a feltételeket a polgári jogi követelmények teljesítéséhez, és nem fordítva. Pont azt a szolgáltatást szabályozzák, amelyet a bank az ügyfeleknek nyújt.
A bank- és a polgári jog kölcsönhatása bankfelügyeleti szempontból abban nyilvánul meg, hogy a bankjog megsértése jogi tényállássá válik a védőpolgári jogi jogviszony létrejöttéhez.
Tehát az Art. (3) bekezdésében Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 874. cikke kimondja, hogy az ügyfél megbízásának elmulasztása vagy nem megfelelő végrehajtása esetén a beszedési kiegyenlítések esetén a kibocsátó bank a 25. fejezetben meghatározott indokok alapján és összegben felel neki. pontja szerint. Ha az ügyfél megbízásának elmulasztása vagy nem megfelelő végrehajtása az elszámolási műveletek végrehajtására vonatkozó szabályok teljesítő bank általi megsértése miatt következett be, az ügyféllel szembeni felelősség e bankra hárulhat.
A banki műveletek szabályait a banki tevékenységet szabályozó törvények és az Oroszországi Bank szabályzatai határozzák meg. Következésképpen ezekben az esetekben a polgári jogi felelősség alkalmazásának kritériuma a bankjog normái, valamint e normák megsértésének megléte vagy hiánya.
A banki és a polgári jog közötti különbség gyakorlati jelentőséggel bír mindenki számára, aki így vagy úgy találkozik a Bank of Russia vagy a kereskedelmi bankok munkájával. Ezeket a különbségeket gyakran nem veszik figyelembe a banki jogszabályokban, ami viszont csökkenti az Oroszországi Bank felelősségét döntéseiért, és tagadja a bankárok felelősségét a betétesekkel, részvényesekkel és minden más banki szolgáltatásokat igénybe vevő személlyel szemben.
A hitelintézetek fizetésképtelenségéről (csődjéről) szóló, 1999. február 25-i 40-FZ szövetségi törvény értelmében „a hitelintézet vezetője köteles az Oroszországi Bankhoz fordulni. intézkedni a hitelintézet csődjének megelőzése érdekében, ha alapítói (résztvevői) megtagadták a pénzügyi helyreállítási vagy reorganizációs intézkedések végrehajtásában való részvételt, vagy a jelen (3) bekezdésben meghatározott határidőn belül nem hozták meg a megfelelő döntést. cikk. A továbbiakban az Art. (2) bekezdésében. 12. cikk („A hitelintézet pénzügyi rehabilitációját célzó intézkedések végrehajtása az Oroszországi Bank kérésére”) kimondja, hogy „amikor az Oroszországi Banktól a hitelintézet pénzügyi rehabilitációjára vonatkozó intézkedések végrehajtására irányuló kérelem érkezik, a hitelintézet vezetője annak kézhezvételétől számított öt napon belül köteles az Áht. (1) bekezdésében meghatározott hitelintézetek vezető testületeihez fordulni. E szövetségi törvény 11. §-a értelmében a hitelintézet pénzügyi rehabilitációjára irányuló intézkedések végrehajtására vagy a hitelintézet átszervezésére irányuló kérelemre.
Most vessünk egy példát a banki és a polgári jog közötti különbségekre, amikor az eljárásjog (polgári eljárási, választottbírósági eljárási, végrehajtási eljárás követelményei) és a bankjog között olyan ellentmondások merülnek fel, amelyek akadályozzák a bírósági határozatok végrehajtásának normális eljárását.
Vagyis az eljárásjog és a bankjog között is vannak ellentmondások, amelyek a bankjog jogi szabályozásának határainak ugyanazon a problémáján alapulnak. Azt mondhatjuk, hogy a bankjog szabályozási korlátainak problémája a Bank of Russia hatáskörét körvonalazó határok problémája (Shevchuk DA Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH , 2007).
Ez a banki és a polgári jogi normák ütközése, amely nem kombinálható egy „összetett” jogviszony keretében. A polgári jogban a felek vitájában (és ennek megfelelően az ítéletek végrehajtásában) csak a bíróság dönthet.
A polgári jogi jogviszonyok más módon is védhetők, de ez a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 12. cikkét közvetlenül a törvényben kell rögzíteni.
A Bank of Russia Bulletin 1997. április 17-i 23. szám (186); Lásd még: Az 59. számú utasítás preambulumának módosításai a Bank of Russia 1998. június 2-i 249-U számú „A Bank of Russia 1997. március 31-i 59. számú utasításának módosításairól és kiegészítéseiről” szóló rendeletének megfelelően. A hitelintézetekkel szembeni befolyásolási intézkedések alkalmazásáról a prudenciális tevékenységi normák megsértése miatt // Az Orosz Bank 1998. június 10-i közleménye, 38. sz.
