Életbiztosítás A kölcsön kiadásakor a szokásos üzlet. A szolgáltatás növeli a havi kifizetéseket, de a bankot is, és az ügyfél nyugodtabb alszik. Az utóbbi években azonban a hitelszervezetek ilyen eljárást és befizetést és befizetési arányokat kínálnak. Mire való? Ki nyereséges?
Kezdjük távolról. Képzeld el, hogy a felelős személynek szabad pénzösszege van, amelyet egy fekete napon elhalasztani szeretne. És elkezd gondolkodni.
Egyrészt előnyös a hozzájárulás felfedezésére. Ha rendszeresen feltöltötték, akkor néhány éven belül figyelembe véve a kamatot, jó összeget halmoznak fel. Elég az autó számára, javításra, a jelzálog első hozzájárulására. Ezenkívül megtörténik, hogy az életben a pénz eltávolítható.
Másrészről, a munkából bármikor lőhet, és akkor nem lesz, amíg a befizetés feltöltődik. És általában, 20 év után már visszavonult, és a nyugdíjalap a bajban. Igen, és éljen egy cserélhető lakásban. Isten megtiltja, hogy valami történjen velünk, hol él a gyermek, milyen pénz lesz az intézetbe? Nem, garanciát igényel, hogy a pénz lesz. Jobb, ha megvásárolnák a kumulatív életbiztosítási politikát.
Tehát kiderül, hogy egy személynek mindkét eszközre van szüksége. Ha felfedezi a hozzájárulást, akkor bármikor felhalmozódhat egy kicsit és enyhíti a pénzt. Ha csatlakozik az életbiztosítási programhoz, akkor a pénz nem lesz eltávolítva, de bármi történik (halál, betegség, más tragédia), a család nem marad pénz nélkül, és garantálja, hogy megkapja a szükséges összeget.
Miért nem kombinálva?
A bankok és a biztosítók ügyfélorientált szervezetek. Tudják, hogy mi az ügyfeleik. Ezért egy kombinált terméket találtunk - biztosítási hozzájárulás. A nyugati országokban hosszú ideig létezett, és Oroszországban 2-3 évvel ezelőtt jelent meg.
Nem, ez nem ismert minden olyan hozzájárulásbiztosítás, amelyben egy személy garantálja, hogy megtakarítása biztonságos lesz és megőrzi.
Az alsó sor az, hogy az életbiztosítás (5 év) az ilyen típusú hozzájárulás megnyitásának előfeltétele. A pénz egy részét elküldi a befizetéshez és a biztosítási számlára.
Ugyanakkor a program azt feltételezi, hogy a betétes rendszeresen fizet biztosítási díjakat. A kompenzáció tekintetében a hozzájárulás fogadása gyakran (de nem mindig) meghaladja a szokásos betétek arányát 3-5 százalékponttal.
Annak érdekében, hogy ne legyen megalapozatlan, példákat adunk az ilyen javaslatokra. A táblázatok összehasonlítják az ilyen hozzájárulások feltételeit az összes többi típusú betétekkel. Kérjük, vegye figyelembe, hogy más típusú banki termékekről szóló információ kollektív. Az egyes hozzájárulások feltételeit külön kell tisztázni.
Sberbank
Kritériumok |
Hozzájárulás "Biztosítás - Perspektíva" |
Egyéb hozzájárulások |
Befizetési időszak |
1 hónap és 3 év között |
|
Minimális mennyiség |
400 000 rubel |
1000 rubelből |
Maximális összeg |
A biztosítási szerződés szerinti rendszeres hozzájárulás nagyságának 5-szerese |
nincs korlátozva |
A bank együttműködik az ALFA-biztosítással, Rosgosstrakh, "Reso-Garancia". A biztosítási szerződés időtartama 5 év.
Nomos-bank
Kritériumok |
Hozzájárulás "Biztosítási letét" |
Egyéb hozzájárulások |
Kamatláb (idő alatt 6 hónap.) |
||
Befizetési időszak |
6 hónap és 1 év között |
3 hónap és 2 év között |
Minimális mennyiség |
60 000 rubel |
10 000 rubel (1000 rubel a nyugdíjas lerakódásokhoz) |
Maximális összeg |
6 hónap: 1-3 (a politika éves hozzájárulásának egy része, és legfeljebb három rész a hozzájárulásba); 1-től 2-ig 12 hónap alatt. |
nincs korlátozva |
A Bank általában a PPF Life Insurance LLC-vel együttműködik. A szerződés időtartama 10 év.
RaiffeisenbankA feltételek nagymértékben függnek a szerződés időtartamától.
Kritériumok |
Hozzájárulás "Biztosítás" |
Egyéb hozzájárulások |
Kamatláb (idő alatt 6 hónap.) |
5,5% (6-9 év) |
|
Befizetési időszak |
1 hónap és 1 év között |
1 hónap és 2 év között |
Minimális mennyiség |
50 000 rubel |
15 000 rubel |
Maximális összeg |
a biztosítási és korrekciós együttható első évének összege |
nincs korlátozva |
Az első év biztosítási díjának minimális összege 50 000 rubel.
A bank együttműködik a Raiffeisen életével. A biztosítási szerződés időtartama 6 év.
Ha a jövedelem szempontjából vitatkozik, nehéz előre megmondani, hogy mennyire nyereséges. Végtére is, a biztosítási díjaknak meg kell fizetniük. Ha a Bank kamatlába nyitva áll, és a betéti bevételeket kiszámíthatja, akkor a kötelező kifizetéseket minden egyes ügyfél esetében egyedileg határozzák meg.
A prémium a biztosító meglévő tarifáitól, a szerződéstől, a nemtől és az ügyfél életkorától, az egészség állapotától, a biztosított esemény bekövetkezésének valószínűségétől függ.
Néhány (nem minden) vállalat további befektetési jövedelmet számít fel az ügyfelek biztosítási összegeire. Ez a biztosító befektetési tevékenységének százalékos aránya, így az összeg minden évben más lesz. Ez a további összegű ügyfél baleset esetén vagy előírt időszak után is kap.
Figyelembe véve, hogy a betétek jövedelmezősége nagyon kétséges, mivel hozzájárulást kell fizetnie, az ilyen hozzájárulások előnyeit elsősorban a jövőben a pénzügyi stabilitás szempontjából kell figyelembe venni.
Természetesen a szolgáltatást legalább az emberek számára tervezték, középosztály. Ha egy személy fizetni a fizetésig, akkor nem húzza meg a biztosítási díjakat.
A termék érdekes azoknak, akik a jövőre gondolnak. Ez általában 30 év alatti családbarát állampolgárok, akik lehetőséget kapnak arra, hogy vonzó körülmények között biztosítsák életüket, és vigyázzanak a szeretteikre.
Amikor a nyereség megszerzésében érdeklődő vállalat kínál valami nyereséges az ügyfél számára, a kérdés tárgya: "Mi a trükk?".
Ez nem. Így a vállalatok vonzzák az ügyfeleket. Különösen fontos az ügyfél beáramlásának különbsége a biztosítótársaságok számára. Oroszországban eladja az ilyen terméket önkéntes életbiztosításként nem könnyű. Nem fogadható el, és a társadalmi-gazdasági feltételek nem teszik lehetővé.
A bankok aktívan támogatják az ilyen termékeket, és bizonyos díjazást kapnak ehhez (az emelkedett hozzájárulásokra vonatkozik), és a biztosítók növelik az ügyfélbázisot (a skála mértéke mindig a nyereség növekedéséhez vezet).
Általában olyan átfogó ajánlatokat készítenek a bankok, amelyek egy pénzügyi csoportban szerepelnek a biztosítótársaságokkal.
Az ötlet kedvező és szükséges. Jó lenne az állam számára bevezetni az adókedvezményeket azoknak az eszközöknek, amelyeket a polgárok biztosításra irányítanak, majd senki sem marad a bűncselekményben. Most ugyanabból a befektetési jövedelemből az NDFL-t általában kiszámítják.
A fő plusz a jövőben való bizalom növelése. Egy személy nyugodtabb, ha tudja, hogy súlyos sérülés és betegség esetén nem maradnak pénz nélkül. Mintha abban az esetben, Isten tiltja, halálát, a gyerekek nem fognak éhezni.
A hozzájárulás is "hasznos". Még ha a jövedelem is biztosítja a biztosítási, akkor a tény jelenlétének jelenléte egy megbízható bank játszik a kezét. Például ez lehet további érv, ha hitelkérelmet készít.
Nem kell az irodából az irodába menni. Egy helyen az ügyfél megnyitja a hozzájárulást, és biztosítja a biztosítási szerződést. Azonban nem mindig. Egyes bankok, amikor egy fiókot adnak egy igazolást a politika közvetlenül a biztosítótársaság megszerzésére.
Végül olcsóbb, mintha egy személy egyszerűen megszerezte a kumulatív biztosítási politikát, mivel a befektetési jövedelem részben kompenzálja a biztosítási díjakat.
Az ilyen betétek számos korlátozással rendelkeznek:
A minimális összeg hivatalosan (a letét megnyitásának feltétele), és a maximum az éves hozzájárulások méretére korlátozódik. Minden banknak saját követelményei vannak, de általában 1-5 éves hozzájárulás (az éves hozzájárulás összege a biztosítási szerződésben szerepel).
Ha az ügyfél az ütemterv előtt pénzt akar pénzt keresni, akkor a százalékos arányokat alacsonyabb kamatlábbal kell fizetni.
Az általános elv ugyanaz, mint a szokásos hozzájárulás megnyitásakor. Hasonlítsa össze a különböző bankok feltételeit. Tanácsadás a banki alkalmazottakkal, kérje a közelítő jövedelmet. De vannak még néhány árnyalat.
A vállalat megbízhatóságaA biztosítási szerződés hosszú idő. Jó lenne összegyűjteni a vállalatról szóló információkat, különösen figyelembe véve azt a tényt, hogy a 2008-2009-es válságban a biztosítási piac nagyszerű volt.
Ha a nagy bankok támogatják az államot, akkor a biztosítótársaságok, mint általában, a pénzügyi problémákkal függetlenül kell megbirkózniuk.
És egyébként, ha a bank és a biztosítótársaság egy gazdaságból, aligha, az általuk javasolt hozzájárulást a befektetések diverzifikálásának módszerének tekinthetjük.
Egyes vállalatok olyan állapotot írnak elő, amely szerint a biztosítóvállalat veszteségeit kompenzálhatja az ügyfélalapok. Az ügyfelek felhalmozódása következtében csökken.
ValutaA rubel-javaslatok érvényesülnek, de egyes bankok lehetővé teszik az ilyen betétek megnyitását más pénznemekben. A biztosítási szerződés hosszú távú, és a devizák viselkedését 10 évig lehetetlen. Egy kicsit meg kell bíznunk.
A program fő célja még mindig biztosítás, és nem kap jövedelmet. Ezért ez a hozzájárulás inkább az alapok ésszerű befektetések módja, és nem pedig növekedésük.
Figyeljen az érdekes anyagra:
- Dmitry Zhukova.
Könyvjelzőknek
Több éve az életbiztosítás a biztosítás leggyorsabban növekvő szegmensé vált, és esetleg az egész pénzügyi piac. 2017 első felében az életbiztosítás megkerülte az előző vezető szerepét - Osago.
A fő növekedési vezető volt az életbefektetési biztosítás (Saint), amelynek részesedése az életbiztosításban több mint 60%, és folyamatosan növekszik. A terméket elsősorban a bankcsatornán keresztül valósítják meg, és gyakran a betéteknél nagyobb részvény alternatívaként helyezkednek el, amelyek lassan, de helyesen csökkennek.
A szakértők eltérnek a jövő kilátásainak becsléseiben. Néhányan úgy vélik, hogy a közeljövőben, az első ilyen szerződések határidejének vége után, a jövedelem nélküli emberek csalódása csalódott a termékben. Mások szerint a potenciális ezt a terméket növeli az átláthatóságot és csökkenti jutalmat közvetítőknek.
Az első 2017 szeptemberi rajongói közvetetten megerősítették a Sberbank Életbiztosító piacvezető főigazgatóját. Azt jelentette, hogy az első szerződések szerint a hozam nullára törekszik. Ezt az a tény, hogy öt évvel ezelőtt a befektetési alapvető eszközök az arany és az RTS index, amelynek idézeteit csökkent.
A termék sokkal bonyolultabb a szokásos bankbetétek, megköveteli a biztosítási és befektetési árnyalatok, valamint az eladó - magas szintű felelősséget. Mindegyik tényezővel a piacon vannak bizonyos problémák: a legtöbb ügyfél nem érti a termék részleteit, a biztosítók nem törekszenek növelni átláthatóságát, és a banki vezetőket, motiválták a magas jutalékok, gyakran csendben az árnyalatokról, és néha Ezek egyszerűen a magasabb hozamú betétként helyezkednek el.
A csere egy olyan strukturális jegyzet analógja, amely egy biztosítási héjba csomagolva van. Biztosítási kockázatok tiszta formában az ilyen szerződésekben minimális. A fő összeget a különböző kockázati és különböző lehetséges hozamok pénzügyi eszközeibe fektetik be.
A legtöbb hozzájárulás a garanciális pénzjegy, amelyet konzervatív eszközökbe fektetnek (betétek, kötvények), amely biztosítja a szerződés végén tett összeg kifizetését. A fennmaradó rész a kockázati alaphoz kapcsolódik, amelyből a jövedelem függ, a nagy gyökér pénzügyi eszközökbe kerül.
A kockázatos alap befektetésének irányát eredetileg a szerződésbe varrják, vagy felkérik, hogy befektetési stratégiában válasszon egy ügyfelet. A stratégiák általában a gazdaság ágazataihoz kapcsolódnak, mint például az olaj üzleti és információs technológia, vagy az alapvető eszközök - arany és olaj. A gazdaság ágazatában történő befektetést általában a biztosító által kidolgozott indexben állítják elő, amely számos vállalat értékpapírjait tartalmazza. Vannak olyan termékek is, amelyek előre meghatározott értékpapírokba kívánnak befektetni.
Standard biztosítási kockázat sajnálom - élni a szerződés végéig, és a halál a biztosított bármilyen okból. A kockázatok biztosítási összegét a beérkezett befektetési bevételek összegével növelték. További kockázatok is szerepelhetnek a szerződésben, például a halál olyan baleset következtében, amelyre külön biztosítási összeget hoznak létre. Az ilyen kockázatok végrehajtásakor a megállapított biztosítási összegek mindegyike feltételezhető.
A szerződéseket általában három-öt évre kötik, de hosszú idő áll fenn. A biztosítási díj kifizetését leginkább a szerződés megkötésekor azonnal előállítja, de vannak programok rendszeres hozzájárulásokkal.
Fontos megérteni, hogy a felirat nem ad garanciákat nyereségért. Ha a kiválasztott befektetési stratégia nem működött, akkor csak garantált összeg, amely általában nem haladja meg az alapok 100% -át, a szerződés végén kerül kifizetésre. Egyszerűen kiderül, kiderül, hogy a pénzed nem működött mindezen években, de csak olcsóbb az inflációs szinten.
Az életbiztosítás, beleértve a biztosítékot is, lehetővé teszi adó levonását a kifizetés 13% -ának összegében. Az adók kifizetése nem kerül felszámolásra. De vannak néhány jellemző.
A jövedelemadót kell fizetnünk, ha a refinanszírozási sebességet használó azonos időszakon belül meghaladja a kiszámított időszakot, és csak az ilyen ilyen összeggel. Például ha megszerezte 9%, és az átlagos refinanszírozási ráta az időszak cselekvési szerződés összege 8,25%, akkor az adót meg kell fizetni 0,75% jövedelem.
A maximális összeg, amelyből adóköteles, évente 120 ezer rubel. És csak öt vagy több évre szóló szerződésekre alkalmazzák. Így évente 15.600 rubel maximálisan visszatéríthető, de ez nem vonatkozik az egyszeri hozzájárulási szerződésekre, amelyek csak egyszer levonhatók.
A Sorce hasznos jogi árnyalatokkal is rendelkeznek:
Az ISZ fő hátrányai a kockázati rész befektetése és a közvetítők (főként bankok) jelentős javadalmazása, amely befolyásolja a befektetés megtérülését. Az átlagos javadalmazás a megállapodás 8% -a, de néha 15%.
Az átlátszatlanság az, hogy az alapeszköz (index) szerkezete, amelyben a befektetést elvégzik, gyakran csak a biztosítónak tudják, és nem állnak rendelkezésre nyílt forrásokban. Az index értékének változásainak dinamikája ilyen esetekben csak a biztosító személyes számlájánál nyomon követhető, ha egy ilyen szolgáltatás általában. Így a beruházások klasszikus kockázata átfedhet, és a biztosító gátlástalan viselkedésének kockázataival lehet egymásra.
Még mindig számos relatív mínusz van a termékről. Éles elutasításban azokat okozzák, ha a megállapodás megkötésének szakaszában a kötvénytulajdonosok nem tudják:
A termék kiválasztásakor győződjön meg róla, hogy figyelmet fordít erre a mutatóra, mint a "részvételi együttható". Ez azt mutatja, hogy a kiválasztott eszköz növekedésének frakciója követheti a biztosítottat. Az együttható mérete jelentősen eltérhet a biztosítótól és a kiválasztott stratégiától függően.
A 100% -os együttható azt jelenti, hogy a szerződés szerinti jövedelmezőség kiszámításához a kiválasztott eszköz hozamát a szerződés végére rögzítik. Ha a mutató magasabb vagy 100% alatt van, az eszköz hozamát megszorozzák a megállapított együtthatóval. A részvétel aránya az adott biztosítóban szereplő szerződés feltételeitől függ, és mind az egész prémiumra, mind a kockázatos részre alkalmazható, amely jelentősen befolyásolja a végső hozamot.
A termékcsere hasznos beállításai a stratégia megváltoztatásának képessége és a szerződés szerinti eljárás megteremtésének képessége. A stratégia megváltoztatásának képessége korlátozott számú alkalommal van ellátva. Érdemes használni az opciót nagyfokú bizalommal, hogy a negatív tendencia elhúzódik.
2016 közepéig elérhetővé vált az online szerződések végrehajtásának. Ez az újítás különösen fontos a tulajdonosok a meglévő termékek, mint, hogy módosítsa a szerződést, például szempontjából választott eszköz befektetni, vagy kijavítani a hozam a biztosító honlapján a személyes fiókot. A befektetési rész költségeinek változásainak dinamikáját is nyomon követheti. Jobb, ha előnyben részesítik az online szolgáltatást végrehajtó biztosítókat.
A megállapodás megkötéséről szóló döntés során fontos megérteni, hogy ez a terméknek semmi köze a betéthez. Ez egy külön pénzügyi eszköz pozitív és negatív pártjaival. És a sikertelen piaci dinamikával, előfordulhat, hogy nem hozhatja a várt vagy ígért jövedelmet.
A 2016 első félévének eredményei szerint az életbiztosítási díjak jelentős növekedést mutatnak. A növekedés fő vezetője a banki partíciós ágazat volt, de ellentétben az elmúlt évektől, nem pedig a kölcsön befektetésekor, hanem az életbiztosítás (Sorce). Számos bank kínál ilyen biztosítási terméket, mint a betétek alternatíváját, mivel pozitív forgatókönyv mellett sokkal magasabb jövedelmet biztosít. A termék bonyolult az észleléshez, mert megértése nemcsak a biztosítási alapok megismerésére van szükség, hanem a befektetési szférával kapcsolatos ötletek is. Próbáljuk meg kitalálni, hogy milyen beruházási életbiztosítás és mit érdemes figyelmet fordítani a szolgáltatás megvásárlásakor.
Az élet befektetési biztosítása - egy olyan termék, amely ötvözi az ügyfél életének biztosítását és egy olyan pénzügyi eszközt, amely lehetővé teszi a biztosítók által kínált, a Biztosító által kínált különböző pénzügyi eszközökbe (kötvények vagy részvények, Gazdaság, nemesfémek stb. P.).
A szerződés szerinti fő biztosítási kockázatok:
Dozhing a biztosítási szerződés végéig
Halál minden okból.
A túlélés és a halál kockázatainak biztosítási összege bármilyen okból a fizetett biztosítási díj 100% -a, növelte a befektetési jövedelem összegét. A biztosítási feltételek három év. A biztosítási díj kifizetése egyszerre vagy a biztosítási egyenlő kifizetések (havi, évente) életében is elvégezhető. Ezenkívül más biztosítási kockázatok is magukban foglalhatják a más biztosítási kockázatokat (baleset következtében halálozás, baleset következtében halála stb.), A biztosítási összegek külön-külön, és általában meghaladják a fő biztosítási összeget.
Az ügyféltől kapott biztosítási díj garantált részre és befektetésre oszlik. A biztosító társaság garantált része konzervatív pénzügyi eszközökbe fektet be rögzített megtérülést. A kapott jövedelem segít a garantált fizetési összeg biztosításában. A beruházás része fektetett a magas hozamú, de ugyanakkor nagyon akciós pénzügyi eszközök rovására, amelyek jelentős befektetési jövedelem feltételezik.
A felirat nem garantált nyereség megszerzésének eszköze. Ha a kiválasztott befektetési stratégia "nem működik", az ügyfél a biztosítási időszak után csak az úgynevezett garantált jövedelem összegét lejár, amely szabályként nem több mint 100% -a a biztosítási kifizetések. A klasszikus biztosítási kockázati összetevőnek kézzelfoghatónak is nevezhető, mivel ha a Biztosított esemény szabványos kockázatoknak megfelelően történik (például: "halál bármilyen oknál fogva") a biztosítási eseménynek a biztosítási esemény dátumára tervezett biztosítási díjat térítik meg . Csak további kockázatok jelenlétében (például: a "halál a baleset következtében") további összeget kaphat, mint általában nem haladja meg a hozzájárulás 100% -át.
A befektetési életbiztosítás pozitív tulajdonságai közé tartoznak az adókedvezmények: a fizetett biztosítási díj 13% -ának adóbevételének megszerzése és a biztosítási díjakra vonatkozó adók fizetésére vonatkozó kötelezettségek hiánya. A biztosítási díj maximális összege, amelyből adó levonás beszerzése lehetséges, korlátozott, és 120 ezer rubel, és csak öt évre vonatkozó szerződésekre vonatkozik, de a refinanszírozási arányt meghaladó jövedelem, a jövedelem mérete adó. Így 15 600 rubel maximalizálható.
A bankbetétekhez képest az FIA pozitív jogi jellemzőkkel rendelkezik. A biztosítási díj megfizetésének pillanatától kezdve, mielőtt a szerződést megszünteti a díjat, a szerződést, a készpénz a Biztosító tulajdonában van, és nem az adós tulajdonsága, amely harmadik felektől származik. A pénzeszközöket nem lehet elkobozni, nem lehet letartóztatás, nem számíthatók fel a bíróságon, nem tartoznak a házastársak között, amikor elváltak, és nincs szükség nyilatkozatra.
A szerződést bármely személy (kedvezményezett) mellett lehet megkötni, és a "halál" kockázat megvalósítása esetén ez a személy megkapja, és nem az örökösök. Ugyanakkor nincs szükség arra, hogy az öröklés jogaiba kerüljön.
A szerződésben szereplő garantált kifizetések jelenléte szintén további előnyös, fontos, ha kockázatos eszközökbe fektetnek be.
Az élet egyik legfontosabb bányái a szerződés korai megszüntetése hiánya az összes fizetett biztosítási díj megszerzéséhez. Mivel az ilyen szerződések minimális időtartama három év, és a legtöbb esetben öt év, ez jelentős probléma lehet. De minden esetben nem olyan akut, mint a raktárbiztosítási szerződésekben. A biztosítási szerződés megszüntetésekor az ügyfél csak visszaváltási összeget kaphat. Rendszerként a biztosítási díj kifizetésekor a visszaváltási összeg a hozzájárulás méretének 75-90% -a. De a szerződés feltételeitől függően a biztosítási időtartam, a biztosítási hozzájárulások kifizetésének eljárása és a szerződés megszűnésének időpontja a visszaváltási összeg összege jelentősen alacsonyabb vagy egyenlő nulla.
Az életbefektetési biztosítás biztosítási szerződés, amely bizonyos kivételek listáját tartalmazza, amelyek esetében az élet elhagyása nem kerül biztosításként. Legalábbis ez a szabványos kivétel a Ptk az Orosz Föderáció (esetek, hogy történt, mert a szándékos cselekvések a biztosított, ellenségeskedés, zavargások, valamint a sugárzás hatására), de a kivételek listáját is a szerződés nagyon jelentősen bővül.
Meg kell ismerni a biztosítási szabályokat a kivételek jegyzékébe tartozó események kifizetéseiben. Általános szabályként a visszaváltási összeget az örökösöknek fizetik, de vannak olyan termékek, amelyek más feltételeket biztosítanak.
Jelentős hátránya, hogy hiányzik egy garanciaalap, amely biztosíthatja az Ügyfél fizetését a biztosító társaság engedélye vagy csődje esetén. Ha az engedély válaszolásakor a biztosító nem adta át a portfóliót, vagy nem oldotta fel a szerződést az odaítélés visszaküldésével (mivel a törvény magában foglalja), lehetséges kártérítés beszerzése, csak a hitelezők nyilvántartásába való felvétele.
Természetesen a termék legnyilvánvalóbb mínusz a garantált jövedelem hiánya. Az ügyfél stratégiájának negatív fejlődésével a szerződés végén a fizetés csak a fizetés garantált.
Ha kommunikálsz a bankok egy képviselőjével a bank képviselőjével, először meg kell érteni, hogy melyik terméket kínálja: a közelmúltban az ügyfelek véleményét, amelyeket az ügyfélszolgálati megállapodás javasolt a betét teljes analógja , de nagyobb megtérülésekkel. Ha megérti a különbséget, és potenciálisan készen áll a befektetésre, akkor a visszaváltások méretének és a kivételek listájának tanulmányozása mellett fontos pont a stratégia kiválasztása és a szerződés során történő változásának lehetősége . Ez a választott stratégia a jövőben biztosítani kell a jövedelmet.
A biztosító által javasolt stratégiák gyakran átlátszatlanok. A biztosítottnak önállóan nem nyom a dinamika a mozgás egy alap a piac: ennek eredményeképpen, ő továbbra is csak feltételezni, hogy a mutatók, amelyek ismertetik a biztosító. Az ilyen pozíció objektív okokból áll: a sikeres stratégia másolhatja a versenytársakat. A biztosított, sőt, két lehetőség van. Először is - megpróbálta megtalálni az egyes áruk értékét (arany, olaj, egy bizonyos márka), vagy olyan pénzeszközöket, amelyek dinamikáját nyilvánosan elérhető forrásokban nyomon követhetjük. A második lehetőség az, hogy a stratégiákon dolgozó biztosító államban részt vevő szakemberek bizalmassák, és kezeljék az ilyen választást a befektetés egyik kockázatának.
A stratégia kiválasztásakor az egyik legfontosabb mutató az úgynevezett részvételi arány. Az együttható azt mutatja, hogy a kiválasztott befektetési stratégia növekedésében a frakció azt állíthatja, hogy a biztosított. Az együttható nagyon jelentősen eltérhet. A 100% -os együtthatóban a biztosított jövedelme megegyezik a kiválasztott alapítvány által mutatott hozammal. Egy fontos különbség termékek különböző cégek - a százalékos jövedelmezőségi szorozva a részvételi arány egyaránt használható az egész hozzájárulás nagyságáról és a részben célzó befektetés. Az első esetben a biztosított garantált és kockázati összetevők díja csak tájékoztató jellegű, és a második - a szerződés szerinti jövedelmezőség kiszámításának meghatározása.
A biztosítótársaságok is kínálják ügyfeleiknek lehetőséget arra, hogy megváltoztassák a stratégiát a szerződés időtartama alatt vagy a megszerzett jövedelem rögzítésével. Általában ezek a műveletek száma korlátozott (például évente egyszer). A stratégiai változás lehetővé teszi a befektetési alap megváltoztatását, ha a kiválasztott stratégia nem hozítja a várt eredményt, és a másik a legjobb dinamika. A stratégia megváltoztatásakor a részvételi koefficiens a változás időpontjára van beállítva. A beruházási jövedelem rögzítése tanácsos alkalmazni, ha az Alapítvány kiválasztott alapának jelenlegi befektetési bevétele meglehetősen magas, és megjósolja a jövedelmezőség szintjének csökkenését.
Jobb, ha előnyben részesítik a biztosítók biztosítási programjait, akiknek lehetősége van egy személyes fiók létrehozására. Először is lehetővé teszi, hogy ellenőrizze az alap dinamikáját, és reagáljon a változások időben történő módosítására. Másodszor, biztosítja a szerződés módosításának lehetőségét (növelve az összeget, a stratégia változása) a biztosítói hivatal címzettje nélkül. Ez 2016 júniusában a törvény elfogadásával kapcsolatban lehetővé vált, amely lehetővé teszi az életbiztosítási szerződés elektronikus formában történő kibocsátását. A befektetési mód kiválasztásakor a legfontosabb dolog az, hogy megértsük nema hozzájárulás analógja. Ez egy független pénzügyi eszköz, amelynek saját pozitív és negatív oldala van. A legfontosabb dolog az, hogy megfeleljen az alapszabálynak - ne fektessen be minden eszközt egy befektetési objektumban.
- Dmitry Zhukova.
Könyvjelzőknek
Több éve az életbiztosítás a biztosítás leggyorsabban növekvő szegmensé vált, és esetleg az egész pénzügyi piac. 2017 első felében az életbiztosítás megkerülte az előző vezető szerepét - Osago.
A fő növekedési vezető volt az életbefektetési biztosítás (Saint), amelynek részesedése az életbiztosításban több mint 60%, és folyamatosan növekszik. A terméket elsősorban a bankcsatornán keresztül valósítják meg, és gyakran a betéteknél nagyobb részvény alternatívaként helyezkednek el, amelyek lassan, de helyesen csökkennek.
A szakértők eltérnek a jövő kilátásainak becsléseiben. Néhányan úgy vélik, hogy a közeljövőben, az első ilyen szerződések határidejének vége után, a jövedelem nélküli emberek csalódása csalódott a termékben. Mások szerint a potenciális ezt a terméket növeli az átláthatóságot és csökkenti jutalmat közvetítőknek.
Az első 2017 szeptemberi rajongói közvetetten megerősítették a Sberbank Életbiztosító piacvezető főigazgatóját. Azt jelentette, hogy az első szerződések szerint a hozam nullára törekszik. Ezt az a tény, hogy öt évvel ezelőtt a befektetési alapvető eszközök az arany és az RTS index, amelynek idézeteit csökkent.
A termék sokkal bonyolultabb a szokásos bankbetétek, megköveteli a biztosítási és befektetési árnyalatok, valamint az eladó - magas szintű felelősséget. Mindegyik tényezővel a piacon vannak bizonyos problémák: a legtöbb ügyfél nem érti a termék részleteit, a biztosítók nem törekszenek növelni átláthatóságát, és a banki vezetőket, motiválták a magas jutalékok, gyakran csendben az árnyalatokról, és néha Ezek egyszerűen a magasabb hozamú betétként helyezkednek el.
A csere egy olyan strukturális jegyzet analógja, amely egy biztosítási héjba csomagolva van. Biztosítási kockázatok tiszta formában az ilyen szerződésekben minimális. A fő összeget a különböző kockázati és különböző lehetséges hozamok pénzügyi eszközeibe fektetik be.
A legtöbb hozzájárulás a garanciális pénzjegy, amelyet konzervatív eszközökbe fektetnek (betétek, kötvények), amely biztosítja a szerződés végén tett összeg kifizetését. A fennmaradó rész a kockázati alaphoz kapcsolódik, amelyből a jövedelem függ, a nagy gyökér pénzügyi eszközökbe kerül.
A kockázatos alap befektetésének irányát eredetileg a szerződésbe varrják, vagy felkérik, hogy befektetési stratégiában válasszon egy ügyfelet. A stratégiák általában a gazdaság ágazataihoz kapcsolódnak, mint például az olaj üzleti és információs technológia, vagy az alapvető eszközök - arany és olaj. A gazdaság ágazatában történő befektetést általában a biztosító által kidolgozott indexben állítják elő, amely számos vállalat értékpapírjait tartalmazza. Vannak olyan termékek is, amelyek előre meghatározott értékpapírokba kívánnak befektetni.
Standard biztosítási kockázat sajnálom - élni a szerződés végéig, és a halál a biztosított bármilyen okból. A kockázatok biztosítási összegét a beérkezett befektetési bevételek összegével növelték. További kockázatok is szerepelhetnek a szerződésben, például a halál olyan baleset következtében, amelyre külön biztosítási összeget hoznak létre. Az ilyen kockázatok végrehajtásakor a megállapított biztosítási összegek mindegyike feltételezhető.
A szerződéseket általában három-öt évre kötik, de hosszú idő áll fenn. A biztosítási díj kifizetését leginkább a szerződés megkötésekor azonnal előállítja, de vannak programok rendszeres hozzájárulásokkal.
Fontos megérteni, hogy a felirat nem ad garanciákat nyereségért. Ha a kiválasztott befektetési stratégia nem működött, akkor csak garantált összeg, amely általában nem haladja meg az alapok 100% -át, a szerződés végén kerül kifizetésre. Egyszerűen kiderül, kiderül, hogy a pénzed nem működött mindezen években, de csak olcsóbb az inflációs szinten.
Az életbiztosítás, beleértve a biztosítékot is, lehetővé teszi adó levonását a kifizetés 13% -ának összegében. Az adók kifizetése nem kerül felszámolásra. De vannak néhány jellemző.
A jövedelemadót kell fizetnünk, ha a refinanszírozási sebességet használó azonos időszakon belül meghaladja a kiszámított időszakot, és csak az ilyen ilyen összeggel. Például ha megszerezte 9%, és az átlagos refinanszírozási ráta az időszak cselekvési szerződés összege 8,25%, akkor az adót meg kell fizetni 0,75% jövedelem.
A maximális összeg, amelyből adóköteles, évente 120 ezer rubel. És csak öt vagy több évre szóló szerződésekre alkalmazzák. Így évente 15.600 rubel maximálisan visszatéríthető, de ez nem vonatkozik az egyszeri hozzájárulási szerződésekre, amelyek csak egyszer levonhatók.
A Sorce hasznos jogi árnyalatokkal is rendelkeznek:
Az ISZ fő hátrányai a kockázati rész befektetése és a közvetítők (főként bankok) jelentős javadalmazása, amely befolyásolja a befektetés megtérülését. Az átlagos javadalmazás a megállapodás 8% -a, de néha 15%.
Az átlátszatlanság az, hogy az alapeszköz (index) szerkezete, amelyben a befektetést elvégzik, gyakran csak a biztosítónak tudják, és nem állnak rendelkezésre nyílt forrásokban. Az index értékének változásainak dinamikája ilyen esetekben csak a biztosító személyes számlájánál nyomon követhető, ha egy ilyen szolgáltatás általában. Így a beruházások klasszikus kockázata átfedhet, és a biztosító gátlástalan viselkedésének kockázataival lehet egymásra.
Még mindig számos relatív mínusz van a termékről. Éles elutasításban azokat okozzák, ha a megállapodás megkötésének szakaszában a kötvénytulajdonosok nem tudják:
A termék kiválasztásakor győződjön meg róla, hogy figyelmet fordít erre a mutatóra, mint a "részvételi együttható". Ez azt mutatja, hogy a kiválasztott eszköz növekedésének frakciója követheti a biztosítottat. Az együttható mérete jelentősen eltérhet a biztosítótól és a kiválasztott stratégiától függően.
A 100% -os együttható azt jelenti, hogy a szerződés szerinti jövedelmezőség kiszámításához a kiválasztott eszköz hozamát a szerződés végére rögzítik. Ha a mutató magasabb vagy 100% alatt van, az eszköz hozamát megszorozzák a megállapított együtthatóval. A részvétel aránya az adott biztosítóban szereplő szerződés feltételeitől függ, és mind az egész prémiumra, mind a kockázatos részre alkalmazható, amely jelentősen befolyásolja a végső hozamot.
A termékcsere hasznos beállításai a stratégia megváltoztatásának képessége és a szerződés szerinti eljárás megteremtésének képessége. A stratégia megváltoztatásának képessége korlátozott számú alkalommal van ellátva. Érdemes használni az opciót nagyfokú bizalommal, hogy a negatív tendencia elhúzódik.
2016 közepéig elérhetővé vált az online szerződések végrehajtásának. Ez az újítás különösen fontos a tulajdonosok a meglévő termékek, mint, hogy módosítsa a szerződést, például szempontjából választott eszköz befektetni, vagy kijavítani a hozam a biztosító honlapján a személyes fiókot. A befektetési rész költségeinek változásainak dinamikáját is nyomon követheti. Jobb, ha előnyben részesítik az online szolgáltatást végrehajtó biztosítókat.
A megállapodás megkötéséről szóló döntés során fontos megérteni, hogy ez a terméknek semmi köze a betéthez. Ez egy külön pénzügyi eszköz pozitív és negatív pártjaival. És a sikertelen piaci dinamikával, előfordulhat, hogy nem hozhatja a várt vagy ígért jövedelmet.
Ismételten tanúskodtam, hogy a banki alkalmazottak aktívan csökkentsék a kumulatív és befektetési biztosítási polírozók népét azzal a szavakkal, hogy "olyan, mint egy betét, csak jövedelmezőbb." Ugyanakkor csendben a pénzügyi termék sajátosságai és hátrányai. Néha ezek a történetek kellemetlen meglepetésekkel végződnek. Itt található az egyik felhasználó:
Az egészségbiztosítás vagy az élet politikájának megvásárlásakor a biztosítótársaság szükségszerűen kéri az ügyfél egészségének állapotát. Az NSG politikák és a szentek (akkumulációs és befektetési életbiztosítás) révén a közvetítő bankok, az alkalmazottak nem mindig érdekli ezt a kérdést, és az emberek nem tudják, mit jelentjenek.
A Polis-t érvénytelennek kell tekinteni azok számára, akik fogyatékossággal, bizonyos betegségekkel vagy járóbeteg-kezeléssel rendelkeznek. Csak akkor a figyelmes személy képes lesz megismerni ezt a szerződés részleteitől. Egy másik szomorú ügyfél-felülvizsgálat:
Az NCS és az ISP hibrid pénzügyi termékek, amelyek közé tartoznak a biztosítás és a befektetés. Biztosítják a biztosítótársaikat, de a fő értékesítés a partner bankokon keresztül történik.
A kumulatív biztosítás a biztosítási védelemmel és a befektetések - a beruházások növekedésével és a biztosítási védelemmel együtt a felhalmozódások kialakulására összpontosul. A politikát hosszú ideig, általában 3-7 évig készítik el. Az NSS esetében vállalja, hogy rendszeres hozzájárulást biztosít, és a mintában az egész összeget általában a házirend megnyitásakor fizetik ki.
Az időszak alatt nem tudod felvenni a pénzt, kivéve a nagy büntetést (legfeljebb 100% -a az összes feltöltése). A lejáraton visszafizeti a pénzt, plusz, talán további befektetési jövedelem. A pénzeszközök visszaküldése garantált, és további jövedelem csak várható.
Biztosított esemény esetén általában biztosítja a biztosítási kártérítést a pénzeszközök összegében.
A belső eszköz egy szerkezeti termékre emlékeztet. A melléklet alapvető része, amely alacsony kockázattal jár, például megbízható kötvények vagy banki betétek, amelyek biztosítják a pénzeszközök garanciáját. És van egy befektetési rész, általában pénzügyi derivatívák formájában, amelyek a szerződés vagy "égetés" vagy a nyereség megszerzéséhez. A biztosítótársaságok, a biztosítótársaságok részletes részletei nem teszik közzé, bár általában általában különböző befektetési stratégiákat kínálnak.
Eladók csalik az ügyfelek magas hozam ígéretei gyakran hívnak számok 20-25% -os évente. De nem kell elfelejtened, hogy ez csak várható, de nem garantált jövedelmezőség, de sok ember, akik hozzászoktak a bankbetétek kezelésére, nem értik ezt.
Garantáljuk a biztosítóknak csak a benyújtott összeg visszaküldését (az infláció kivételével), és néha kis 2-3% -os hozam a felhalmozódó biztosításhoz. Ahogy kiszámítják a beruházási hozamot, semmilyen módon nem tudsz ellenőrizni, és kénytelen elhinni, hogy megmutatják.
Az ágazati eseményen 2017 októberében az Life Biztosítói Szövetség elnöke azt mondta: "A hozam most évente 7-8% -ot érhet el." Ne hagyja ki a "május" és a "to" szavakat.
Szeptemberben 2017-ben a főigazgatója egyik legnagyobb biztosítók mesélt az eredmények beruházások az ellenőrzés: „szerint jelentős arányban öt éves szerződést, a hozam közel nulla - alapján objektív okok miatt. Az alapvető eszközök, amelyek által befektetett eszközei biztosítók szerződések alapján 2014-ig nagymértékben elvesztette az ár miatt vis maior és a válság a gazdaságban. "
Nehéz feltételezni, hogy milyen alapvető (megbízható) eszközöket választottak olyan biztosítótársaságnak, amely ilyen eredményeket kapott. Hasonlítsa össze eredményeiket az orosz államkötvények indexével, amely a moszkvai cserét képezi:
Az 5 évre említettek esetében 53% -kal nőtt. A MICEX-részvények indexe az osztalékot figyelembe véve 76% -kal növelte ugyanezen időszakra.
Nyithatok egy titkot, és megmondom, miért kaptunk ezt a hozamot. Itt van egy kép a műhelyből a pénzügyi tanácsadók számára, akik képzettek az életbiztosítási kötvények eladására:
Észrevételek, ahogy azt mondják, szükségtelen. És ne felejtsük el, hogy ezek csak a jutalékok az ügynökök, és maga a biztosító társaság maga nem próbált pontosan. Mindez pénzt fizet a zsebéből.
A banki betétekkel ellentétben a politikákat az állam nem biztosítja.
Számos finomság található a szerződésben és a biztosítási kifizetésekben. Bizonyos esetekben a kifizetés megtagadja Önt (például egy személyt ivott egy kicsit, és egy autót lőttek le, "a" magam "maga"), néhány nehéz betegség nem található végzetesnek, és nem fogsz Szerezz semmit. Ön köteles értesíteni a biztosítót az életed különböző változásainak (például lakóhely, munka, tevékenység, hobbi). És a biztosító társaság egyes esetekben egyoldalúan növelheti a hozzájárulások összegét. Nuances lehet más, tanulmányozza a szerződést.
A biztosítási programra befektetett pénzeszközöket nem lehet elkobozni, letartóztatást rájuk, hogy helyreálljon a bíróságra és így tovább. Nem tartoznak mind az elválás során. A biztosított halála esetén az általános eljárásban nem öröklődik, de a rendőrségben meghatározott személynek fizetnek 6 hónapig várva.
Ennek eredményeképpen átlátszatlan terméket kapunk, amelynek pénzügyi eredményei hatalmas jutalékoktól szenvednek, és a biztosítási összeg korlátozott. Egyetlen csoda Yudo, amely jó nyereséget hoz a biztosítótársaságnak és az ügynököknek.
Biztosítom Önöket, hogy ha ésszerűen kiválasztott eszközöket használ a felhalmozódásokhoz és a befektetésekhez, és szükség esetén vásároljon rendes kockázatbiztosítást, az eredmények sokkal jobbak lesznek.
