Az ország gazdasági fejlődése nagyban függ attól, hogy a vállalkozás milyen sikeresen fejlődik, mert az elvonásokkal, adókkal jó injekciókat hoz a költségvetésbe. Magának a vállalkozásnak a fejlesztéséhez pénz is kell, de előfordul, hogy kevés a működő tőke, ezért más finanszírozási forrást kell keresni. Az egyik fő módszer a jogi személyek banki hitelezése, ahol a fedezet lehet ingatlan záloga, kezes vagy bankgarancia.
A vállalkozás hitele egy meghatározott hitelezési program, amely bizonyos százalékos alapok kibocsátását foglalja magában, amelyet egy meghatározott időszak után vissza kell fizetni. A magánszemélyek hitelezésének sajátosságaitól eltérően a vállalkozóknak kiadott hiteleknek számos árnyalata van. Nem mindig könnyű megszerezni őket, hiszen meg kell győzni a pénzintézetet a kölcsönzött pénz visszafizetésének lehetőségéről.
Oroszország és más országok hitelrendszere az összes hitelintézet és a köztük lévő kapcsolat összessége. Ha a banki hitelezés rendszeréről beszélünk, akkor több összetevőt tartalmaz:
A rendszer egyik fő eleme a kölcsönzési módszerek. Lényege a hitelek kibocsátásának és visszafizetésének módja a jogi személyeknek nyújtott hitelezés elveinek megfelelően. Jelenleg a banki gyakorlat két fő módszert használ:
A modern elméletben és gyakorlatban többféle megközelítés létezik, attól függően, hogy mely hitelek minősíthetők hiteltárgyak közé. Alapvetően azon alapulnak, hogy milyen jellemzők kerülnek be a rendszerezésbe. Egyes jelek lehetnek azonos típusúak, de a formaegyüttesben különböznek egymástól. Leggyakrabban a hitel futamideje, a garanciák nyújtása, a kibocsátás módja és korlátai, a cél és számos egyéb jel az alap.
A jogi személyeknek nyújtott hitelezés sürgősségi elvétől függően rövid, közép- és hosszú lejáratú hiteleket osztanak ki. Rögtön meg kell jegyezni, hogy a gyakorlatban lehetetlen pontos időhatárokat húzni e fajok között, mivel minden ország a saját egyéni megközelítését alkalmazza. Például Németországban a középlejáratú hitelek mutatója 6 év, míg Oroszországban ez a mutató egy év körül ingadozik.
A rövid lejáratúak a vállalat forgótőkéjének kialakítására szolgálnak, elősegítik a társaság fizetőképességének növelését és pénzügyi helyzetének erősítését. A jogi személyeknek nyújtott közép- és hosszú távú hitelezés hosszú távú igényekre irányul. A termelés korszerűsítésére vagy bővítésére veszik őket. Emellett a bankhitelek piacán létezik úgynevezett oncall hitel. A hitelező első kérésére vissza kell fizetni. Az ilyen kölcsönt szuper rövid távú igényekre adják ki.
Vannak közvetlen és közvetett hitelek. Az első lényege, hogy a pénzt egy jogi személy számlájára utalják. A pénzeszközöket a vállalkozás saját belátása szerint használhatja fel meglévő adósság törlesztésére vagy készletek vásárlására. A közvetett kölcsönt nem adják ki a hitelfelvevőnek, hanem közvetlenül az áruk és szolgáltatások kifizetésére szolgálnak a vállalkozónak. Ehhez a hitelfelvevő pénzügyi dokumentumokat bocsát a hitelező rendelkezésére a fizetéshez.
Attól függően, hogy mire veszik fel a hiteleket, megkülönböztetem a nem célzott és a célzott hiteleket. Az első esetben a kölcsönöket bármilyen igényre - felszerelés beszerzésére, forgótőke pótlására stb. - adják ki, és a felhasználásról nem kell jelentést benyújtani. A második esetben a hitelfelvevőnek be kell jelentenie a banknak a felhasznált pénzt. A célzott hitelek előnye, hogy az ilyen ajánlatok kamatai mindig alacsonyabbak, a feltételek pedig magasabbak, ami esetenként nagyon előnyös.
A jogi személyek hitelezéséről szóló törvénynek köszönhetően ez a bankszektor gyors fejlődésnek indult, amely évről évre csak lendületet vesz. Most a kis-, közép- és nagyvállalkozások számára kínál hiteleket számos moszkvai bankintézet (Sberbank, VTB 24, MKB stb.). Az ügyfélszolgálat több területen történik:
A banki hitelkeret megnyitása segít a felmerülő problémák megoldásában, mivel nem kell az összes pénzt egyszerre elkölteni. Szükség esetén az ügyfél felhasználhat egy bizonyos összeget a hitelezővel kötött további megállapodások nélkül, azonban a bank megtagadhatja a jogi személyt, ha ez utóbbi pénzügyi helyzetének romlását észleli.
A hitelkereteket általában legfeljebb egy évre nyitják meg, és lehet rulírozó vagy nem. A nem rulírozó programoknál a bank és a hitelfelvevő közötti együttműködés akkor ér véget, amikor az utóbbi teljes mértékben visszafizetésre kerül. A forgó sor előnye, hogy az adósságtörlesztés részeként a számlára bekerülő pénz kamatfizetés nélkül újra felhasználható.
Egy vállalkozás vagy cég szükségleteivel kapcsolatos egyszeri problémák megoldásához általánosan hitelfelvételhez folyamodnak. Általában a jogi személyeknek nyújtott hitelezési programokat a bank új ügyfelei számára kínálják, akik még nem rendelkeznek hiteltörténettel és hosszú távú kapcsolatokkal. Nagy összegű igény esetén magánszemélyek vagy jogi személyek biztosítéka vagy kezessége ellenében kölcsön adható A kölcsön törlesztése történhet meghatározott ütemterv szerint vagy egyszeri törlesztéssel - ezt a feltételt a kölcsönszerződés írja elő.
A bankszámla nyitásával a jogi személyek, mint jóváírás alanyai folyószámlahitelt ajánlhatnak fel. Jelentése az, hogy egy bizonyos összeget utalnak a számlára, függetlenül az ott rendelkezésre álló pénzeszközöktől. Szükség esetén használhatja. A kamat csak az elköltött forrás után jár, magát a pénzt gyakrabban használják a banki hiányok fedezésére. A folyószámlahitel limit a forgótőke mértékétől függően kerül megállapításra.
Ha új vállalkozást tervez megvalósítani, vagy egy meglévőt új termelés nyitásával bővíteni, akkor befektetésekért pénzintézetekhez is fordulhat, de bizonyos esetekben teljesítenie kell a bankok pénzügyi követelményeinek egy részét - hogy részese legyen. saját tőkéjéből vagy egy kötelezettség biztosításának képességéből. Az induló vállalkozások számára hitelt nyújtanak, ha van egy hozzáértő üzleti terv, amelyben látható lesz, hogy a projektből hogyan fog megtermelni a nyereséget, és hogy a hitelfelvevő ki tudja-e fizetni a meglévő tartozását.
A lízinget gyakran használják drága áruk, berendezések és ingatlanok vásárlására. Egy ilyen banki termék lehetővé teszi a jogi személyek számára, hogy saját tőke nélkül is fizetéseket hajtsanak végre. A lízingprogram lényegében egy lízinglehetőség, amely lehetőséget ad az ingatlan utólagos visszavásárlására. A kölcsöntől eltérően a jogi személy csak a lízingelt ingatlant használhatja, de nem rendelkezhet azzal és nem birtokolhatja azt mindaddig, amíg az összes esedékes törlesztést meg nem fizette.
A faktoring az áruhitel egyik formája. Az elmúlt években jelentősen megnőtt az érdeklődés az ilyen hitelügyletek iránt. Lényege abban rejlik, hogy a követelésekre vonatkozó jogok harmadik személyre szállnak át. Ez azt jelenti, hogy az eladón és a vevőn kívül megjelenik egy harmadik fél is a kapcsolatban, aki kivásárolja a fennálló tartozást. A jogi személyek ilyen módon történő hitelezését gyakran a kereskedelmi szektorból származó cégek veszik igénybe, amelyeknek folyamatosan forgótőkére van szükségük az üzletvitelhez.
A nagyvállalkozások képviselői könnyebben juthatnak kölcsönforráshoz, mint a középvállalkozásokhoz kapcsolódó jogi személyek és egyéni vállalkozók. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bankok szívesen nyújtanak hitelt jogi személyeknek, ha biztosak abban, hogy a befektetett pénzeszközök megtérülnek, és bevételhez jutnak ebből a befektetésből. Alternatív megoldásként biztosítékot is nyújthat a hitelezőnek - likvid ingatlant vagy kezességi szerződést.
A vállalkozásoknak nyújtott hitelek átlagos kamatai lefelé különböznek a magánhitelezési programokétól. Ezek azonban közvetlenül a kiválasztott kölcsönzési programtól függenek. A legtöbbet a nem megfelelő kölcsönök fogják fizetni, de a törzsvásárlók számíthatnak speciális ajánlatokra. Az árak óvadék vagy banki letét bemutatása esetén csökkennek.
Minden hitelintézetnek megvannak a saját értékelési kritériumai a hitelfelvevők számára, de az első dolog, amelyre figyelmet kell fordítani, az alany hiteltörténete, különösen, ha ez az első felhívás ehhez a bankhoz. Azok számára, akik csak álmodoznak saját vállalkozás beindításáról, mielőtt hitelt vennének fel egy vállalkozáshoz, üzleti tervet kell készíteniük. Lehetőség van az állami támogatások igénybevételére, de ezt a lehetőséget nem mindig lehet majd igénybe venni az állami támogatások tömeges csökkentése miatt.
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök új projektekhez, üzletbővítéshez vagy egyéb, a jelenlegi tevékenységhez kapcsolódó szükségletekhez pénzt kapnak, több műveletből áll. Lényegük a hitelező kiválasztásában rejlik, ha nincs folyamatos együttműködés egyetlen banki szervezettel sem, a hitelkérelem benyújtásában, ahol meg kell írni a hitel célját, valamint egy bizonyos dokumentumcsomag összegyűjtésében. Minden más a hitelezőn múlik.
A hitelező kiválasztása után a jogi személynek hitelt kell kérnie. Ez megtehető mind a fiókban tett személyes látogatás során, mind a bank internetes honlapján. A lehető legrövidebb időn belül megszületik az előzetes döntés, de ez nem jelenti azt, hogy a kölcsönt hiba nélkül nyújtják. A végső határozat meghozatalához szükség lesz egy bizonyos dokumentumcsomag elkészítésére, amely után a bank elemzi a kérelmező hitelképességét.
A jogi személyek és egyéni vállalkozók hitelfelvételéről szóló végső döntés meghozatala több napig is eltarthat. Az alkalmazottak különböző értékelési módszereket alkalmaznak a munkához:
Egy jogi személy hitelképességének a pénzügyi mutatórendszer alapján történő értékelése során a világgyakorlatban öt mutatócsoportot alkalmaznak:
A teljes pénzforgalom és a tartozás összegének aránya (cash flow mutató) alapján kerül meghatározásra az ügyfél hitelképességi osztálya:
Ha egy jogi személynek nyújtott kölcsönt jóváhagytak, a bank kölcsönszerződést dolgoz ki. Ehhez meghatározzák a kölcsön típusát, a hitel devizanemét és összegét, a nyújtás feltételeit és a tartozás visszafizetésének módjait, a hitelbiztosíték rendelkezésre állását és egyéb szempontokat. A szerződést a bankfiókban mindkét fél aláírja, aláírásokkal és pecsétekkel zárja le.
A szerződés aláírásakor a jogi személyeknek nyújtott hitel hitelszámla nyitását jelenti. Ennek az eljárásnak a kezdeményezője egy banki szervezet. A számla segítségével ellenőrizheti a pénzmozgásokat, külön rögzíti a kiadásokat és a bevételeket. Ha egy ügyfélnek több hitelt adtak ki egy bankban, akkor mindegyikhez külön számla nyílik. A nyitási idő a kölcsön kiadásának időpontja.
Minden hitelt rendszeres időközönként ellenőrizni kell, amelyet a kereskedelmi bankoknak kell elvégezniük. Ez segít azonosítani a problémás hiteleket és azok okait, a kockázati limiteket és a hitelvolumeneket. Az ellenőrzés eredményei alapján elemzést végeznek a "rossz" tartozások leírásának lehetőségére. A hitelszámláknak köszönhetően jó lehetőség nyílik az adósságtörlesztés betartásának ellenőrzésére, illetve a konkrét hitelfelvevők hiteldossziéjának kialakítására.
Egy kicsit összefoglalva, érthető, hogy a jogi személyek hitelezése nagyon nehéz szakasz, és ennek megvalósításához sok időt és erőfeszítést kell költeni, mielőtt igenlő választ kapnak, és aláírják a hitelszerződést. Fontos szerepet játszik az igényelt összeg és a banki intézmény kiválasztása, mert mindegyiknek megvannak a maga kritériumai az ügyfél hitelképességének meghatározásához.
A kérelem gyorsabb elbírálásához és a banki hitel megszerzésének esélyének növeléséhez az adott hitelprogramhoz jóváhagyott lista szerinti dokumentumokat kell elkészíteni. A lista a hitel típusától és a bankintézettől függően változhat. Minden értékpapír feltételesen három fő csoportra osztható:
Egyes bankok fedezet nélkül nyújtanak hitelt kisvállalkozásoknak, de a gyakorlat és a vélemények szerint rendkívül nehéz ilyen kölcsönhöz jutni. Az ajánlatok gyakrabban az újonnan érkezőknek szólnak, akik számára lehetetlen fedezetet adni a hitelezőnek, mert az üzlet még nem hoz eredményt. Emiatt sok induló kisvállalkozás a megfizethető, nem célzott fogyasztói hiteleket részesíti előnyben a fedezetlen hitelekkel szemben, mivel ezek kiadása sokkal egyszerűbb, és nem igényel nagy mennyiségű dokumentumot.
A hitelezés hatékony eszköz az üzletfejlesztéshez. A bankintézetek az üzleti környezet szerves részét képezik. Nem minden szervezet tud elegendő számú befektetőt vonzani projektje fejlesztéséhez vagy formálásához. A bankszektor kamatlábban kifejezett nyereség alapú finanszírozással ösztönzi a kereskedelmi vállalkozásokat. Ebben a cikkben a jogi személyeknek nyújtott kölcsönökről, a hitelkamatokról és az orosz bankoktól 2018-ban történő hitelfelvétel lehetőségéről fogunk beszélni.
A banki szervezetek készek pénzt kiosztani azokra a projektekre, amelyek nyereségesek vagy ígéretesek a jövőben. A hitelhez nem biztos, hogy elég egy üzleti projektet biztosítani, különösen azoknak a vállalkozóknak, akik nem rendelkeznek megfelelő tapasztalattal ezen a területen.
A bankok nagyobb valószínűséggel lépnek partneri kapcsolatba egy olyan sikeres vállalattal, amely stabil nyereséget mutat. Ezért a hitelfelvételhez érdemes pénzügyi kimutatást készíteni a tevékenységről. Leggyakrabban a céget abban a bankban írják jóvá, amelyben elszámolási és készpénzes szolgáltatásait végzik.
Egy ilyen hitelkonstrukció megnyitja a folyószámlahitel megszerzésének lehetőségét. Folyószámlahitel a jogi személy számláján lévő egyenleget meghaladó pénz felhasználásának lehetősége. Leegyszerűsítve ez egy lehetőség a mínuszba kerülni a beszállítók kifizetése vagy a szükséges berendezések, alkatrészek és egyéb sürgős kiadások beszerzése érdekében.
Ezt a szolgáltatást meghatározott kamattal nyújtjuk, a folyószámlahitel limitet a számla átlagos forgalma határozza meg. Ezeket a paramétereket egyedi alapon határozzák meg egy bankintézet elérhető ajánlatán belül.
Minden hiteltípus osztályozható aszerint, hogy milyen célra használják fel:
A jogi személyek hitelezésének sokféle iránya ellenére elmondható, hogy a legendák nem játszanak ekkora szerepet. Mindenesetre kamatozású, konkrét fizetési ütemezésű kölcsönszerződésekről van szó, amelyek a kereskedelmi szervezetek közötti egyedi megállapodásokon alakíthatók ki.
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök átlagos kamata 6 és 20% között mozog. A kamatláb nagymértékben függ attól, hogy adnak-e likvid fedezetet, az adott hitelfelvevő jövedelmezőségétől, valamint a hitelezés típusától és céljától. Fontolja meg az aktuális banki ajánlatokat:
| Bank | Kamatláb | Kölcsön típusa | Maximális összeg | A szerződés időtartama | Biztonság | Valuta |
|
Credit Europe Bank |
Beruházási projektek, működő tőke feltöltése |
100 000–10 000 000 |
1 hónap - 5 év |
Kívánt |
Dollár, euró |
|
|
Energo-transbank | Befektetések, refinanszírozás, forgalom |
300 000–70 000 000 | 6 hónap - 3 év |
Kívánt | ||
|
Prom-svyazbank | Készpénzes kiadások megtérítése folyószámlahitel formájában | Akár 5 év |
Nem szükséges | |||
|
Loco-Bank | Ingatlan, forgalom, befektetések |
1 000 000–150 000 000 | 6 hónap - 10 év |
Kívánt | ||
| Forgalom, fejlesztés, beruházás |
5 000 000 000-ig |
1-10 éves korig |
Kívánt | |||
|
Sberbank |
10 000 000–1 000 000 000 |
Kívánt | ||||
| Rossel-khozbank |
Beruházások, forgalom, fejlesztés, korszerűsítés |
5 000 000 – 1 000 000 000 |
Előfordulhat, hogy nem kötelező | |||
| Pénztári kiadások térítése, beruházások, forgalom, fejlesztés, korszerűsítés |
Kívánt |
A fizetőképességi és pénzügyi dokumentumok ellenőrzése mellett a bankok az alábbi követelményeket támasztják:
A támogatás elnyeréséhez a következő dokumentumcsomagot kell elkészítenie:
A megfelelő dokumentációcsomag a választott banki intézménytől függ, azt közvetlenül a tranzakció előtt tisztázni kell.
A bankok nem rulírozó limittel rendelkező hitelkeretet és feltölthető egyenleggel rendelkező termékeket egyaránt biztosíthatnak. A fizetés havi vagy negyedéves fizetés formájában lehetséges, az első részlet halasztásával. A hitelfelvevő a pénzeszközöket jóváírásra nyitott számlára utalja.
A Sberbank megbízhatósága a legmagasabb, összehasonlítva bármely más oroszországi banki szervezettel. Ezért ez a bank gyakran sok üzletember hosszú távú partnerévé válik. A Sberbank nagyon kedvező feltételekkel, az országban legalacsonyabb kamattal kölcsönöz jogi személyeknek.
A befolyt pénzeszközöket helyiségek bérlésére, kereskedelmi ingatlanok javítására, bérek kifizetésére és egyéb jogi személyekre fordíthatják. A konkrét cél attól függhet, hogy a Sberbank milyen kedvező kamatokat kínál Önnek. A hitelezés történhet fedezettel vagy anélkül. Különösen aktívak a beruházási projektek hitelezésében.
A Sberbank jogi személyeknek nyújtott kölcsönök kamatai és egyéb feltételei talán a legvonzóbbak. Itt például a kisvállalkozásokat széles körben elismerik. Csak a kisvállalkozások számára kilenc különböző program létezik, eltérő kamatokkal.
Például haszongépjárművek vásárlására van egy megfelelő ajánlat Business-Auto néven. A minimális kamatláb 12,1%. A többi kisvállalkozási kamat és kondíció közvetlenül a fogyasztási hitel céljától függ:
Ezeket a javaslatokat az egyesíti, hogy fejlesztésre vagy vállalkozás nyitására szolgálnak.
Ahhoz, hogy egy jogi személynek hitelt vegyen fel, három fő szakaszon kell keresztülmennie:
A feltételek elemzéséhez vegyünk egy példát a Business Turnover programra. Itt a következő feltételek érvényesek:
Nincs jutalék a hitelszerződés megkötéséért semmilyen program feltételei szerint.
A feltételek és a kamatláb a Sberbank adott hiteltípusától függ. Most a következő ajánlatok állnak a hitelfelvevők rendelkezésére a bankban:
A feltételek szerint a potenciális hitelfelvevőnek dokumentumokat kell benyújtania a Sberbank jogi személy számára történő hitel megszerzéséhez. Általában a dokumentumok listája így néz ki:
Ha a hitelhez szükséges összes dokumentációt benyújtja, akkor a hitelkalkulátor kamatcsökkentésével számolhat. Ezenkívül a bank feltételei szerint a százalékot csökkentik azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek magas éves bevételük van.
Főleg azoknak, akiknek nincs lehetőségük fedezet nyújtására, vagy kezesek segítségét igénybe venni, a Sberbank Business Trust nevű ajánlatot ad.
Feltételei szerint 500 ezer rubeltől megengedett. A hitelprogram feltételei szerint a minimális kamatláb 14,52%. A jogi személy pénzügyi lehetőségei közvetlenül befolyásolják a kamatlábat.
Ez a bankintézet refinanszírozást kínál harmadik felek tartozásainak kifizetésére, még akkor is, ha ezek harmadik fél bankok. Az ilyen pénzügyi segítségnek köszönhetően a korábban felvett hitelforrások tőketartozása, valamint a felhalmozott kamatok visszafizethetők. A feltételek szerint a lényeg, hogy a hitelfelvevőnek ne legyenek lejárt tartozásai. A refinanszírozás minimális kamata 13-14%.
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök nagyban különböznek a bankok által az állampolgároknak nyújtott hitelektől. Ez a kibocsátott hitelek szinte minden fő paraméterére vonatkozik:
A szervezeteknek nyújtott kölcsönök kamatlábával kapcsolatban meg kell jegyezni a következő tényt: nem szabad minden jogi személyt homogénnek tekinteni. A helyzet az, hogy egy nagyvállalat és egy kis vállalat esetében a hitelfeltételek nagyon eltérőek lehetnek. Nyilvánvaló, hogy az első esetben, likvid fedezet nyújtásakor 9-10%-os hitelezésre van lehetőség, a második esetben pedig a 13-14% számít kiváló kamatnak.
A fentiek figyelembe vételével világossá válik, hogy a bankok jogi személyeknek nyújtott hitelekre vonatkozó kereskedelmi ajánlatai miért tartalmaznak szinte mindig széles skálát a hitelfelvétel lehetséges feltételeiben. A kölcsön konkrét paramétereit a hitelfelvevő jellemzői, az általa nyújtott fedezet költsége és likviditása, valamint egyéb hasonló mutatók alapján határozzák meg.
A jogi személyeknek nyújtott hitelezés másik jellemzője a három hitel lehetőség megszerzésének lehetősége:
Nyilvánvalóan a kamatláb a jogi személy által kiadott hitel típusától függ. Rendszeres hitelnél és folyószámlahitelnél a legalacsonyabb.
A hitelkeret általában egy kicsit többe kerül a hitelfelvevőnek. Bár, mint már említettük, más tényezők is komoly hatással vannak a kamatláb értékére.
A kamatláb nagyszámú hitelparamétertől függ, amelyek közül a legfontosabbak:
A fentiekben közzétett, a kamatszintet befolyásoló tényezők lenyűgöző listájának tanulmányozása lehetővé teszi, hogy megértse, miért különböznek olyan komolyan a nagy-, közép- és kisvállalkozások hitelfeltételei.
A jegybank hivatalos statisztikái azt mutatják, hogy a középvállalkozások minimális kamata ma 13-15%-nak tekinthető.
Kis szervezetek és egyéni vállalkozók a legtöbb esetben legalább 15-18%-os hitelhez juthatnak. Új vállalkozás nyitásakor nehéz számolni azzal, hogy 19-20%-nál alacsonyabb kamattal kapunk hitelt. Természetesen a nagyvállalatok és a nagyvállalatok különböznek egymástól. Ha a fent leírt hiteltörténeti és biztosítéki feltételek teljesülnek, akkor hosszú időre nagy összegű kölcsönt kaphatnak évi 9-10%-kal. Nyilvánvaló, hogy a kölcsön reálkamata némileg magasabb lesz a különféle jutalékok és egyéb kapcsolódó kifizetések miatt, de mindenesetre ezek a hitelezési feltételek sokkal jövedelmezőbbek, mint a legtöbb vállalkozás esetében.
Jelenleg nem nehéz kiszámítani egyetlen hitel kamatát sem. Ehhez bármilyen online hitelkalkulátort használhat. Ez az egyszerű és kényelmes szolgáltatás könnyen megtalálható szinte minden nagyobb bank honlapján, vagy a hálózat különböző banki, hitelezési vagy pénzügyi forrásain.
A hitel valós költségeinek megértéséhez nem a bank által bevallottat, hanem a gyakran effektívnek nevezett reálkamatot kell kiszámítani. Kiszámításához feltétlenül figyelembe kell vennie az összes hitelrészletet, beleértve a különféle jutalékokat, a készpénzfelvételi kamatokat, a biztosítási kifizetéseket és más hasonló költségeket. Ezek együtt alkotják a túlfizetés összegét. Értékét elosztva a tőke összegével és a kölcsön futamidejével, megkaphatja az effektív kamatlábat.
A kölcsön kamatának a lehető legnagyobb mértékben csökkentése érdekében a következő módszereket kell alkalmaznia:
A kisvállalkozások számára kiváló és nagyon reális módja annak, hogy csökkentsék saját hitelköltségeiket, ha részt vesznek a vállalkozói tevékenységet támogató bármely programban.
Az ilyen projekteket rendszeresen fejlesztik és hajtják végre Oroszországban, és meglehetősen észrevehető mértékben.
Ma szinte minden bank jogi személyekkel dolgozik, ami könnyen magyarázható e piaci szegmens jövedelmezőségével és vonzerejével a különböző pénzügyi intézmények számára. A bankok számára természetesen a nagyvállalati ügyfelek a legérdekesebbek. Ennek a megközelítésnek az okait fentebb már kifejtettük.
Ezért, ha kölcsönt szeretne kapni, egy jogi személy egyszerre számos lehetőséget mérlegelhet, amelyek lehetővé teszik a legjövedelmezőbb és legmegfelelőbbet. A piacon ma a legnépszerűbbek a Sberbank, az Alfa-Bank, a VTB 24 és az ország bankszektorának más vezetőinek javaslatai.
Az utóbbi időben azonban olyan bankok, mint a Tinkoff, a Vostochny Express Bank, a Tochka és a Modulbank, egyre gyakrabban kínálnak szolgáltatásokat vállalkozásoknak, elsősorban a kis- és középvállalkozásoknak. Ajánlataik nem mindig képesek felvenni a versenyt az ország vezető hitelintézetei által kínált pénzügyi feltételekkel, azonban a magas szolgáltatási színvonal és a modern banki technológiák aktív használatának köszönhetően egyre szembetűnőbb piaci pozíciójuk.
A már említett okok miatt a jogi személyeknek nyújtott kölcsönök futamideje és összege nagyon eltérő lehet - 2 héttől 50 ezer rubel összegű folyószámlahiteltől kezdve 15-20 évig és több száz millió rubel összegig.
A jogi személyek általi hitelfelvétel ugyanazokkal a kockázatokkal jár, mint bármely más hiteltípus. A fő veszély egy olyan helyzet veszélye, amikor az ügyfél nem tudja kiegyenlíteni meglévő tartozását, ami csődhöz, csődhöz vagy üzlet bezárásához vezethet.
A kölcsönök nem csak magánszemélyek, hanem különféle cégek számára is keresettek és szükségesek. A befolyt pénzeszközöket fejlesztésre, helyzetstabilizálásra és egyéb célokra fordítják. Ugyanakkor fontos, hogy olyan hitelt szerezzenek, amely nyereséges lesz a szervezet számára, ezért az opció kiválasztásakor fontos kérdésnek tekintik a jogi személyek hitelkamatait. Egy adott kamatláb megállapítása számos tényezőtől függ, mivel a bankok egyedi feltételeket kínálnak minden potenciális hitelfelvevőnek.
Kezdetben fontos megérteni, hogy a vállalatok milyen feltételek mellett juthatnak kölcsönforrásokhoz. Ehhez magának a jogi személynek a különböző paramétereit veszik figyelembe. A bankok a következő paraméterekre figyelnek:
A bank jogi személyeknek különböző típusú hiteleket kínálhat, amelyek nemcsak folyószámlahiteleket, hanem különféle hitelkereteket, banki kérésre visszafizetendő körkölcsönöket, valamint keret- vagy egyéb hiteleket is tartalmaznak. Minden cég számára egyedi feltételeket kínálnak, így nem lehet pontosan megmondani, hogy a hitelek hány százalékát határozzák meg.
Felmérik a cég pénzügyi helyzetét, figyelembe veszik hiteltörténetét és sok más tényezőt. A legkedvezőbb feltételeket azok a bankok kínálják, amelyekben jogi személyt szolgálnak ki, mivel nem szükséges alapos ellenőrzést végezni a vállalatnál, mielőtt kölcsönzött forrásokat bocsátanak ki.
Számos különféle kölcsönt kínálnak, amelyeket leggyakrabban célzott programok formájában mutatnak be. A legnépszerűbbek a következő ajánlatok:
Számos bank kínál érdekes együttműködési feltételeket jogi személyek számára. Számos hitelintézet létezik, amelyek a legkeresettebbek és alacsony kamatokat kínálnak. Ezek tartalmazzák:
A jogi személyeknek nyújtott hitelek súlyozott átlagkamata körülbelül 18%. Nem mindegy, hogy a kölcsönt felvevő cég biztosít-e fedezetet vagy sem. Ez a mutató csökkenhet, ha a vállalat a bank rendszeres ügyfele, fedezetet nyújt biztosíték formájában, vagy már régóta dolgozik egy adott banki szervezettel.
Alacsony kamattal lehet hitelt felvenni egy nagy és stabil cégnek, amely a bank igényeinek megfelelő teljes dokumentumcsomagot biztosít. A folyószámlahitel minden modern vállalat számára a legnépszerűbb, amely lehetővé teszi, hogy bármikor, minimális százalékban ingyenes pénzeszközöket kapjon az aktuális problémák megoldására. Ha folyamatosan időben és felhalmozott kamattal fizeti vissza az ilyen hiteleket, akkor a bank növelheti a limitet és csökkentheti a kamatot.
Csak bizonyos feltételek teljesülése esetén kaphatja meg. A vállalkozónak az Orosz Föderáció állampolgárának kell lennie, és életkora 21 és 65 év között változhat. Nem csak cég, hanem egyéni vállalkozó is kaphat pénzt, de ha egyszerűsített rendszerek szerint dolgozik, akkor fontos, hogy sok fizetőképességét igazoló dokumentumot készítsen. Egész évben tevékenységet kell végezni, és szintén fontos szempont a rossz hiteltörténet hiánya.
Így a jogi személyeknek nyújtott kölcsönökre megállapított kamatlábak eltérőek lehetnek. Különböző tényezőktől és magának a kölcsönt felvevő társaságnak a pénzügyi helyzetétől függenek. Célszerű felvenni a kapcsolatot azokkal a bankokkal, amelyekkel a cég folyamatosan együttműködik annak érdekében, hogy kedvező feltételekkel tudjon hitelhez jutni.
