ليس من النادر اليوم أن تجد موقفًا يجمع فيه الشخص الكثير من القروض من البنوك المختلفة لتلبية الاحتياجات المختلفة. ثم أدرك أن هناك الكثير من الديون ، لكن ليس لديه ما يدفع به. ماذا يجب أن يفعل المقترض في مثل هذه الحالة؟ سنخبرك أكثر.
الدين: ما هو؟
الدين هو شخص لديه العديد من الالتزامات الائتمانية لأفراد وكيانات قانونية مختلفة. في لغة البنوك الجافة ، يحمل هذا المصطلح اسمًا آخر - "".
يحدد نسبة دخل المقترض إلى التزاماته. إذا كان هناك الكثير من الديون ، فهذا يعني أن العبء على الشخص أكبر من اللازم ، ولن يحصل على قرض جديد.
الوقوع في الديون أمر سهل. في محاولة لتصحيح وضعه المالي غير المستقر ، يأخذ الشخص قرضًا جديدًا لسداد الوضع الحالي. في الوقت نفسه ، للأسف ، تتم الموافقة على الطلبات الجديدة إما لصالح أو من أجل ، حيث تكون الفائدة غير مربحة تمامًا.
ثم وافق بتهور على صفقة قرض "مربحة" ، راغبًا في تغطية ديونه لدائنين آخرين ... ونتيجة لذلك ، يظل مدينًا في كل مكان ومفلس تمامًا.
عليك أن تدرك أن الدين لن يختفي فقط ولن ينساك البنك ، وبالتالي عليك أن تقرأ بعناية النصائح من المنتديات وتعليمات الفيديو من يوتيوب والبدء في التمثيل.
عندما يجد الناس أنفسهم في مثل هذه المواقف ، والتي يطلق عليها شعبيا "حفرة الديون" ، لا يعلم الجميع أن هناك طريقة قانونية تمامًا للخروج من مثل هذا الموقف. لكن أول شيء يجب أن تبدأ به هو مراجعة جميع قروضك ومحاولة سدادها حتى أصغرها.
ما هو خطر عدم سداد القروض؟
كثير من الناس ، الذين يدركون أنه ليس لديهم ما يسددون ديونهم ، يذهبون ببساطة إلى أعماق الأرض. بمعنى آخر ، يبدأون في الاختباء من موظفي البنك ، متجاهلين بجدية جميع المكالمات والرسائل النصية القصيرة والرسائل التي تأتي من قسم التحصيل. غالبًا ما يأمل المدينون أن يتم نسيانهم ببساطة.
ما الذي يحدث حقا؟ لا ينسى البنك أحداً ، ولا يغفر ديون أحد. كل يوم سيزداد مبلغ دينك بسبب حقيقة أن مبلغ الغرامة قد يتضرر أو حتى يتجاوز مبلغ دينك.
بعد أن حدد البنك مشكلة المدين ، يحاول أولاً حل هذه المشكلة من تلقاء نفسه ، من خلال المكالمات والرسائل. إذا فشل ذلك ، فهناك خياران هنا:
الأهمية! عندما يشتكي شخص ما من نقص الأموال لسداد القروض ، يجب عليه إثبات أنه فعل شيئًا على الأقل لتخفيض الدين. لا تنتظر حتى تبدأ الفائدة الجزائية في التساقط ويبدأ الدائن في التقاضي.
ماذا تفعل في حالة وجود عدة قروض ولا يوجد ما يدفع بها؟
الخطوة الأولى الصحيحة هي أن تعلن للمُقرض أنه ليس لديك ما تدفع به. ما هو المطلوب لذلك:
بالإضافة إلى ذلك ، يلجأ العديد من المقترضين إلى إعادة التمويل في حالة حصولهم على قروض بالفعل ، لكنهم يطلبون أيضًا مبلغًا إضافيًا لأغراض شخصية. في هذه الحالة ، يمكنك طلب هذه الخدمة والحصول على المال ليس فقط لإغلاق قروضك الحالية ، ولكن أيضًا الأموال "المجانية".
يمكنك التقدم لهذه الخدمة إذا كنت تواجه صعوبات مالية مؤقتة ، ولكن لا يوجد تأخير حتى الآن. في هذه الحالة ، يمكنك شراء بعض الوقت ، وكذلك تقليل أعباء الديون عن طريق زيادة مدة العقد وخفض سعر الفائدة.
تقدم العديد من الشركات خدمة مماثلة للإقراض أو التوحيد ، يمكنك التعرف على هذه العروض. هام: لا يتوفر للمقترضين الذين يعانون من تلف CI. بالإضافة إلى ذلك ، لن تتمكن من إعادة تمويل الديون من شركات التمويل الأصغر.
يمكنك استخدام قانون إفلاس الفرد... وفقًا لبنودها ، يمكن لأي مواطن روسي عليه دين قدره 500 ألف أو أكثر ، بالإضافة إلى تأخير لمدة 3 أشهر أو أكثر ، التقدم إلى المحكمة لإعلان إفلاسه.
اعتمادًا على قرار المحكمة ، يمكنك إما الحصول على تأجيل أو تقليل مبلغ الدين عن طريق شطب الغرامات والعقوبات ، أو إغلاق الدين تمامًا بسبب نقص الممتلكات والتوظيف الرسمي. يمكن العثور على التفاصيل في.
عندما تذهب إلى المحكمة ، لا تتوقع حدوث معجزة. إذا تم توثيق وضعك المالي السيئ ، فلن يعمل لتجنب المدفوعات تمامًا. الفائدة الوحيدة هي أن الدين لن ينمو.
على الأرجح ، ستكون هناك فترة مؤجلة للمدفوعات ، ولكن ليس إلغاءها. يمكن أيضًا تعيين إعادة هيكلة الديون مع تغيير جدول السداد ، حيث يمكن تمديد فترة السداد لتقليل العبء على ميزانية المقترض.
تذكر أن إجراءات الإفلاس مدفوعة ، وسوف تحتاج إلى دفع رسوم حكومية مقابل الذهاب إلى المحكمة ، وخدمات المصفي ، والمحامي ، وما إلى ذلك. في المتوسط ، النفقات لا تقل عن 50000 روبل.
لا يزال يتعين عليك سداد ديونك. لذلك ، قبل أن تجمع مجموعة قروض ، قم بتقييم استقرارك المالي بشكل صحيح ، وفكر في طرق السداد الممكنة الأخرى.
إذا كنت تريد أن تعرف كيف تحصل على قرض دون فشل؟ ثم اتبع هذا الرابط. إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ورفضتك البنوك ، فعليك بالتأكيد قراءة هذا. إذا كنت ترغب فقط في الحصول على قرض بشروط ميسرة ، فانقر هنا.
إذا كنت ترغب في التقدم للحصول على بطاقة ائتمان ، فاتبع هذا الرابط. ابحث عن مداخل أخرى في هذا الموضوع.
الإقراض هو خطوة حاسمة. يجب أن يكون الشخص الذي يأخذ قرضًا مستعدًا لمواجهة حالات القوة القاهرة ، والتي يمكن أن تصبح ملاءته المالية صفراً بسببها.
لا يهتم الدائنون عادة بالظروف التي أدت إلى عدم سداد الدين. المقترض حي وقادر ، مما يعني أنه يجب عليه الدفع.
ماذا تفعل إذا تطورت الظروف بحيث أصبح من المستحيل سداد القرض؟ لحسن الحظ ، هناك عدة طرق لحل هذه المشكلة الصعبة بشكل قانوني. في هذه المقالة سوف تتعرف على إعادة هيكلة الديون وإعادة التمويل وطرق أخرى لإزالة الديون دون سدادها بالكامل.
العواقب الأكثر شيوعًا لعدم سداد القرض:
تنص تشريعات الاتحاد الروسي على نوعين فقط من تحصيل الديون من شخص لا يريد أو لا يستطيع سداد القرض. الأول هو جمع التنازل. غالبًا ما يتم احتساب الغرامة كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض ، ولكن يمكن أيضًا أن تكون مبلغًا ثابتًا. والثاني هو السداد المبكر لمبلغ القرض بالكامل. تصبح هذه الطريقة متاحة للبنك إذا تأخر المقترض لثلاث دفعات متتالية ، أكثر من 60 يومًا لكل منها.
لا يمكن للبنك تحصيل جميع الأموال على الفور من المقترض. يجب أن يحدد القانون إطارًا زمنيًا معقولاً يمكن للمقترض أن يجد فيه المال لسداده. لتحديد موعد نهائي غير واقعي ، يمكن للعميل مقاضاة البنك ، وستتاح له كل فرصة للفوز بالقضية.
من شبه المؤكد أن الرسائل الواردة من البنك تحتوي على مثل هذه التهديدات ، ولكن يمكن للبنك أن يأخذ الممتلكات من العميل بشكل واقعي فقط إذا تعهد العميل بأشياءه عند إبرام العقد.
لا يجب أن تخاف من المسئولية الجنائية أيضًا. يحب موظفو البنك أن يقولوا: "إذا لم تدفع ، فسوف تسجن!" لكن هذه مجرد طريقة للترهيب. يمكنهم الذهاب إلى السجن لعدم سداد القرض في حالتين فقط:
وبالتالي ، إذا لم تنتهك القانون عند أخذ قرض ، وكان الدين أقل من 1.5 مليون روبل ، فلن تكون مسؤولاً جنائياً.
الخطأ الرئيسي للمدينين هو أنهم يختبئون من موظفي البنك. هذا لا يمكن أن يتم. تحتاج إلى الاتصال بمنظمة الإقراض ، لأن العديد من البنوك والشركات تقدم الآن برامج خاصة مصممة لمساعدة المقترضين الذين يعانون من مشاكل.
قد تواجه في كثير من الأحيان إعادة هيكلة الديون أو إعادة التمويل. جوهر هذه البرامج هو أنه يمكن للعميل تجنب التكاليف الإضافية للعقوبات والغرامات ، ويظل سجله الائتماني إيجابيًا.
يجب دراسة اتفاقيات إعادة الهيكلة والتمويل بعناية قبل التوقيع. في بعض الأحيان ، تقدم مثل هذه الاتفاقيات ظروفًا غير مواتية للغاية للمدين ، وبعد التوقيع لن تغير أي شيء.
إعادة الهيكلة هي إجراء يتم اتخاذه فيما يتعلق بالمقترض إذا كان في حالة تخلف عن السداد.
بالنسبة للشخص الذي لا يستطيع سداد دينه ، غالبًا ما يكون هذا الإجراء هو الأفضل.
تشمل إعادة الهيكلة 3 إجراءات:
كرامة إعادة الهيكلة هي أنه لا توجد حاجة لرفع القضية إلى المحكمة. لا العميل ولا البنك يريد البيروقراطية البيروقراطية. لذلك ، كل شيء يحدث في مرحلة العقد. في الوقت نفسه ، تلغي البنوك دائمًا الغرامات والعقوبات ، لكنها لا تقلل أبدًا المبلغ الأساسي للديون.
إعادة تمويل القرض ، أو إعادة الإقراض ، هو خيار آخر للمدين. توفر هذه الخدمة قرضًا بمبلغ كافٍ لسداد الدين. بطبيعة الحال ، يجب اقتراض المبلغ من بنك آخر. في الوقت نفسه ، لا يتألق السجل الائتماني للعميل بالنقاء ، لذلك كل شيء يعتمد على الثقة. مع إعادة التمويل ، يتحمل المقترض مسؤوليات وأنواع مسؤوليات أكثر بكثير مما يتحمله القرض العادي.
إعادة التمويل عيوبه الخاصة. تقدم العديد من البنوك لعملائها معدل فائدة مرتفعًا للغاية ، بينما لدى البعض الآخر شروطًا إضافية تجعل إعادة الإقراض أمرًا صعبًا.
إذا قام البنك بمقاضاة المدين ، فهذه ليست مشكلة كبيرة. علاوة على ذلك ، يمكن للعميل نفسه مقاضاة البنك بسبب مكالمات ابتزاز ، وخاصة للابتزاز الذي لا علاقة له بالواقع.
عندما يتعلق الأمر بالمحكمة ، عليك سداد الديون على أي حال. لكن المحكمة تقف دائمًا إلى جانب العميل وليس البنك. الاستثناءات الوحيدة هي حالات نادرة للمسؤولية الجنائية.
للفوز بدعوى قضائية ضد أحد البنوك ، تحتاج إلى الاستعانة بخدمات محامٍ متمرس. لا يمكن اتباع نهج كفء للعمل إلا بمساعدة أحد المحترفين. لذلك ، عند رفع دعوى قضائية في المحكمة ، يجب أن تكون مستعدًا لدفع الأموال مقابل خدمات عالية الجودة.
اعتبارًا من 1.10.2015 ، يمكن للفرد إعلان إفلاسه رسميًا. قد يكون السبب في ذلك دين يتجاوز 500000 روبل وموثق. ستنظر المحكمة بالتأكيد في طلب الإفلاس ، لكن لا ينبغي الخوف من ذلك. إذا تجاوز الدين المبلغ المحدد فيثبت الإفلاس دون صعوبة.
لماذا تعلن إفلاسك؟ هناك 3 أسباب للقيام بذلك:
هناك عيوب كثيرة للإفلاس. لا يمكن اللجوء إلى هذا الخيار إلا كملاذ أخير ، عندما تكون إعادة الهيكلة وإعادة التمويل مستحيلة لسبب ما ، ويواجه المدين قضية جنائية.
إذا ألزمت المحكمة المدين جبراً ، أو أعلن إفلاسه ، فهناك عدة مصادر لسداد الدين:
يمكن بيع كل هذا في مزاد علني ، وسيتم استخدام العائدات لسداد الديون القسري.
إذا حصلت على قرض ، فلن يكون لديك ضمانات منذ هذه اللحظة. من يدري ماذا سيحدث غدا؟ لذلك ، فإن الطريقة الوحيدة المؤكدة لتجنب مشاكل الديون هي عدم وجود ديون. حاول الامتناع عن الحصول على قروض ، ولن تقلق أبدًا بشأن ديونك.
كن حذرا! بعد كل شيء ، الحذر هو سلاحك الرئيسي في عالم المال الخطير هذا.
عند تلقي قرض من أحد البنوك ، يقوم المواطن دائمًا بحساب كيفية سداد الدين. يمكن أن يتغير الوضع الاقتصادي بشكل كبير. عندما يصبح نقص الأموال واضحًا ، يبدأ المدينون في معرفة ما إذا كان من الممكن عدم سداد القرض.
يتم إصدار القرض وفقًا لمتطلبات المواد 807-821 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تقدم البنوك الأموال للأفراد وفقًا لأحكام القانون رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 "بشأن القروض الاستهلاكية".
تدخل مؤسسة مالية ومواطن في اتفاقية تنظم:
عدم الامتثال لجدول سداد الديون المحدد من قبل أطراف اتفاقية القرض ، تحدث عواقب سلبية على المواطن. لكل يوم تأخير ، يتم تحصيل الفائدة بمعدل متزايد. في حالة التأخير لأكثر من 60 يومًا ، يكتسب البنك الحق في المطالبة بإعادة المبلغ المتبقي من الدين والفائدة المستحقة.
يسعى المدينون في البنوك إلى الحصول على المشورة القانونية لمعرفة كيف يمكن عدم الوفاء رسميًا بأحكام اتفاقيات القروض. المواطن ، الذي يوقع اتفاقية ويتلقى المال ، يتحمل طواعية مسؤولية سداد الديون مع الفائدة في غضون فترة معينة.
لا يستطيع بعض المواطنين أن يقرروا ماذا يفعلون عندما لا تكون هناك طريقة لسداد القروض وينتظرون تصرف البنك.
في حالة حدوث تأخير ، سيتلقى المدين إخطارًا كتابيًا بالحاجة إلى سداد الدفعة التالية ودفع غرامة. عندما يتجاوز التأخير شهرين ، سيتلقى المواطن مطالبة أخرى. سيطالب المُقرض بإعادة كامل مبلغ الدين والفائدة ودفع غرامة لانتهاك شروط العقد. تشير الرسالة إلى الموعد النهائي للوفاء بالالتزامات والإجراءات الأخرى للبنك إذا لم يتم استلام الأموال.
اعتمادًا على السياسة الداخلية ، يتوجه ممثلو المنظمة على الفور إلى المحكمة أو يحولون الديون إلى المحصلين. في الخيار الثاني ، سيتلقى المقترض إشعارًا كتابيًا بنسخة من العقد بشأن نقل الحقوق إلى طرف ثالث (المادة 385 من القانون المدني للاتحاد الروسي).تزعج العديد من شركات التجميع الأشخاص بالمكالمات والرسائل والتواصل مع أصدقائهم وأقاربهم ، وتهدد بفرض غرامات غير متناسبة على التأخير. لتنظيم مكافحة مثل هذه الإجراءات في الإطار القانوني ، ستحتاج إلى استشارة محامٍ بشأن القروض.
يقود التقاضي مع العملاء المشكلون محامي قروض يعمل في أحد البنوك أو يتم تعيينه بموجب عقد. في سياق الإجراءات ، يتم إثبات وقائع انتهاك شروط اتفاقية القرض ، ويتم تحديد المبلغ النهائي للدين ، مع مراعاة القرض والغرامات وتكاليف المحكمة ومصاريف المدعي ، ودفع قيمة عمل مندوب مقدم الطلب. لا يحتاج المدعى عليه إلى الإشارة إلى نقص الأموال للوفاء بالالتزامات ، لأن هذا لن يؤثر على القرار.
سيباشر محضرو الديون (Bailiffs) الإجراءات القضائية ، حتى لو لم يكن لدى الشخص ما يدفعه مقابل القرض. ما يجب فعله بعد ذلك متروك لموظف FSSP. عادة ، يتم تقييمها وبيعها بالقوة.
إذا لم يتم سداد الدين بالكامل ، يتم إرسال أمر التنفيذ إلى المنظمة التي سيعمل فيها المواطن. صلاحية الوثيقة غير محدودة. قد يستغرق الوفاء بالالتزامات عدة سنوات ، لذلك يحق للدائن الفهرسة (المادة 208 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي).
إذا كان المدين ليس لديه ما يدفعه للقرض ، ولا يعرف ماذا يفعل ، فلا داعي لانتظار المحاكمة. هذا النهج لن يؤدي إلا إلى زيادة حجم الدين.
إذا وجد مواطن طريقة لكيفية عدم سداد قرض للبنك بعد تنفيذ أمر تنفيذي ، فقد تحتوي أفعاله على علامات جناية. تصف المادة 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي التهرب الضار من سداد الديون ، والذي يصل إلى أكثر من 2،250،000 روبل. يمكن معاقبة المتخلف عن السداد بغرامة ، أو العمل الإجباري ، أو الاعتقال لمدة تصل إلى ستة أشهر ، أو السجن لمدة تصل إلى عامين.
يُعرَّف التهرب الضار على أنه السلوك التالي:
إذا لم يكن هناك شيء يدفعه ، لكن المواطن يحاول الوفاء بالتزاماته ، فلن تتم مقاضاته.
بموجب المادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، يشارك المواطنون الذين لم يكونوا في طريقهم إلى إعادة الديون إلى البنك بالفعل وقت توقيع العقد.
بموجب القانون ، يمكن لأطراف اتفاقية القرض تغيير شروطها. يجب على المواطن إبلاغ المؤسسة المالية بأنه غير قادر على سداد القرض ، وأن يسأل ماذا يفعل في هذه الحالة. قد يبدو البيان كما يلي:
نموذج إلكتروني للبنك:
إذا جاء في الاستئناف إلى البنك أن المواطن فقد وظيفته ، وليس لديه مصدر دخل دائم ، فلن تقدم المنظمة تنازلات. لن يكون لدى ممثلي الشركة أي سبب للاعتقاد بأن المدين سيتعامل مع المدفوعات ، حتى مع مراعاة التغييرات.
من الضروري إبلاغ البنك أنه ليس لديك ما تدفع به القروض قبل ظهور حالات التأخر في السداد. يهتم مديرو مؤسسة تجارية بالحفاظ على أداء مالي مستقر ، لذلك يوافقون على إعادة التفاوض بشأن شروط الاتفاقية. قد يُعرض على المواطن تمديد مدة العقد مع انخفاض في الدفعات الشهرية ، وتأجيل سداد الدين الرئيسي ، وتقديم ضمانات ، وما إلى ذلك.
يجب التركيز بشكل خاص على القوة القاهرة. المدين الذي عانى من حريق أو فيضان أو فيضان أو إعصار أو كارثة طبيعية أخرى لن يكون مسؤولاً عن المدفوعات المتأخرة (المادة 401 من القانون المدني للاتحاد الروسي).سيسعى المُقرض إلى تحدي الضرر الناجم عن مثل هذا الحدث من أجل تقليل خسارة الأرباح. يجب على المدين طلب المساعدة من محامي الائتمان. سيساعدك أحد المتخصصين على إثبات موقفك بكفاءة في المفاوضات مع أحد البنوك ، وتقييم الضرر وتحقيق تغييرات في شروط الإقراض.
إذا رد الدائن برفض استئناف المواطن ، فيجوز للشخص التقدم إلى بنك آخر. تصدر بعض الشركات قروضًا كجزء من إعادة التمويل: يتم استخدام الأموال لسداد الديون الحالية. سيتعين عليك سداد الديون ، ولكن سيتمكن المقترض من اختيار الشروط الواقعية للوفاء بنفسه.
في هذه الحالة ، سيحتاج المواطن إلى مساعدة قانونية فيما يتعلق بديون الائتمان. خاصة في حالة وجود تأخير في المدفوعات المنتظمة. سيجد المتخصصون بنكًا يوافق على إعادة تمويل الديون الحالية.
حاسبة إعادة تمويل القرض:
تطلب معظم البنوك إبرام عقد تأمين عند إصدار القرض. يمكن للمواطنين الحصول على مدفوعات في حالة الإضرار بصحتهم ، وفقدان العمل ، وما إلى ذلك.
على سبيل المثال ، إذا فقد مواطن وظيفته بسبب تصفية منظمة أو تخفيض عدد الموظفين ، فسيتم الاعتراف بهذه الحالة على أنها مؤمنة. يجب على المقترض إخطار شركة التأمين بالحدث كتابةً على الفور.
إذا رفضت المنظمة دفع تعويض ، وهو ما ينتهك بوضوح قواعد التأمين ، يجب على المواطن الاتصال بمحامي القرض. سيقوم الأخصائي بتحليل العقد ، وإعداد مطالبة وتمثيل مصالح المؤمن عليه في المحكمة ، إذا لزم الأمر. سيتم توجيه المدفوعات لتغطية الديون المستحقة للبنك.
ينظم الفصل 10 من القانون رقم 127-FZ الصادر في 26 أكتوبر 2002 الحالات التي يعلن فيها الفرد نفسه معسرًا اقتصاديًا. للقيام بذلك ، يجب استيفاء الشروط التالية:
في هذه الحالة ، هناك حاجة إلى مساعدة محام. يدخل مواطن في اتفاق مع منظمة تُعِد المستندات لتقديمها إلى المحكمة. جرد الممتلكات ، يتم وضع قائمة بالدائنين ، وإعداد شهادات الديون ، ويتم إعداد وثائق أخرى.
تقبل المحكمة الطلب وتبدأ إجراءات الإفلاس. يتم تعيين مدير مالي يحاول تنظيم الديون واستخدام الممتلكات الحالية بأقصى فائدة. عادة ما يتم بيع ممتلكات المدين ، يتم إرسال الأموال إلى الدائنين.
الإفلاس مناسب لأولئك المدينين الذين لا يعرفون كيف لا يدفعون قرضًا بشكل قانوني ويبدأوا العيش في سلام.
يتم شطب جميع التزامات الديون المستحقة.
عند الحصول على قرض ، يجب على المواطن التفكير فيما سيفعله إذا لم يكن هناك ما يمكن سداد القروض به. في معظم الحالات ، لا يتمكن المدينون من الحصول على مراجعة لاتفاقيات القروض أو الحصول على إعادة تمويل من بنك آخر. يتم سداد التزامات الديون قسرا.
