في كثير من الأحيان ، تستخدم الشركات في أنشطتها طريقة مثل التأمين ضد المخاطر. تأمين ضد المخاطر -هي حماية مصالح الملكية الخاصة بالمؤسسة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (حدث مؤمن عليه) من قبل شركات التأمين الخاصة (شركات التأمين). يتم التأمين على حساب الأموال التي تشكلها من خلال تلقي أقساط التأمين (أقساط التأمين) من حملة الوثائق.
في عملية التأمين ، يتم تزويد الشركة بالتغطية التأمينية لجميع أنواع المخاطر الرئيسية ، سواء النظامية أو غير النظامية. في الوقت نفسه ، فإن مبلغ التعويض عن النتائج السلبية للمخاطر من قبل شركات التأمين غير محدود - يتم تحديده من خلال قيمة كائن التأمين (حجم تقييم التأمين الخاص به) ، والمبلغ المؤمن عليه ومبلغ التأمين المدفوع الممتازة.
عند اللجوء إلى خدمات شركات التأمين ، يجب على الشركة أولاً وقبل كل شيء تحديد موضوع التأمين - أنواع المخاطر التي تعتزم توفير الحماية التأمينية الخارجية لها.
يتم تحديد تكوين هذه المخاطر من خلال عدد من الشروط:
التغطية التأمينية للمخاطر. عند تحديد إمكانيات التأمين على مخاطرها ، يجب على الشركة معرفة إمكانية التأمين عليها ، مع مراعاة المنتجات التأمينية التي يقدمها السوق ؛
وجود مصلحة تأمينية للشركة. يتميز باهتمام المنشأة بتأمين أنواع معينة من مخاطرها. يتم تحديد هذه المصلحة من خلال تكوين مخاطر المؤسسة ، وإمكانية تحييدها من خلال آليات داخلية ، ومستوى احتمالية وقوع حدث خطر ، ومقدار الضرر المحتمل للمخاطر الفردية وعدد من العوامل الأخرى ؛
عدم القدرة على التعويض الكامل عن خسائر المخاطر على حساب مواردهم الخاصة. يجب على الشركة توفير تأمين كامل أو جزئي لجميع أنواع المخاطر الكارثية المؤمن عليها الملازمة لأنشطتها ؛
احتمال كبير لحدوث المخاطر. يحدد هذا الشرط الحاجة إلى تغطية تأمينية للمخاطر الفردية لمجموعاتهم المقبولة والحرجة ، إذا لم يتم ضمان إمكانيات تحييدها بالكامل من خلال آلياتها الداخلية ؛
عدم القدرة على التنبؤ والمخاطر غير المنظمة من قبل المؤسسة. عدم وجود خبرة أو قاعدة معلومات كافية في بعض الأحيان لا يسمح داخل المؤسسة بتحديد درجة احتمالية وقوع حدث خطر للمخاطر الفردية أو لحساب مقدار الضرر المحتمل بالنسبة لهم. في هذه الحالة ، من الأفضل استخدام نظام التأمين ضد المخاطر ؛
التكلفة المقبولة للتغطية التأمينية المعرضة للخطر. إذا كانت تكلفة التغطية التأمينية لا تتوافق مع مستوى المخاطر أو القدرات المالية للمؤسسة ، فيجب التخلي عنها من خلال تعزيز التدابير المناسبة لتحييدها من خلال الآليات الداخلية.
يتم تصنيف خدمات التأمين المقدمة في السوق والتي توفر التأمين على مخاطر المؤسسة حسب الأشكال والأشياء والأحجام والأنواع.
تنقسم الاستمارات إلى تأمين إجباري وطوعي.
التأمين الإلزاميهو شكل من أشكال التأمين يعتمد على الالتزام القانوني بتنفيذه لكل من حامل الوثيقة وشركة التأمين.
تأمين طوعيهو شكل من أشكال التأمين يعتمد فقط على اتفاق مبرم طوعيًا بين حامل الوثيقة وشركة التأمين بناءً على المصلحة القابلة للتأمين لكل منهما. ينطبق مبدأ الطوعية على كل من الشركة والمؤمن ، مما يسمح للأخيرة بالتهرب من التأمين ضد المخاطر الخطيرة أو غير المواتية لها.
تميز الأشياء بين التأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية والتأمين على الموظفين.
تأمين الملكية هيغطي جميع الأنواع الرئيسية للأصول الملموسة وغير الملموسة للمؤسسة.
تأمين المسؤولية - التأمين الذي يكون موضوعه مسؤولية الشركة وموظفيها تجاه الغير الذين قد يتكبدون خسائر نتيجة أي إجراء أو تقاعس من جانب حامل الوثيقة.
تأمين الموظفينيغطي التأمين على الحياة لموظفيها من قبل الشركة ، وكذلك حالات العجز المحتملة ، إلخ.
من حيث الحجم ، ينقسم التأمين إلى كلي وجزئي.
تأمين كامليوفر حماية تأمينية للشركة ضد العواقب السلبية للمخاطر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
تأمين جزئييحد من التغطية التأمينية للشركة من العواقب السلبية للمخاطر بمبالغ تأمين معينة وبنظام شروط محددة لوقوع حدث مؤمن عليه.
حسب الأنواع ، يتم تمييز التأمين على الممتلكات ، والتأمين على مخاطر الائتمان ، ومخاطر الودائع ، ومخاطر الاستثمار ، والمخاطر غير المباشرة ، والضمانات المالية وأنواع المخاطر الأخرى.
تأمين الممتلكات (الأصول)يغطي جميع الأصول الملموسة وغير الملموسة للمؤسسة. يمكن إجراؤها بقيمة قيمتها السوقية الحقيقية إذا كان هناك تقييم خبير مناسب. يمكن تنفيذ التأمين على أنواع مختلفة من هذه الأصول من قبل العديد من شركات التأمين (بدلاً من واحدة) ، مما يضمن درجة أكثر ديمومة من موثوقية التغطية التأمينية.
تأمين مخاطر الائتمان (أو مخاطر التسوية)- هذا هو التأمين ، حيث يكون الموضوع هو خطر عدم السداد (التأخر في السداد) من جانب مشتري المنتجات عندما يتم تزويدهم بائتمان سلعي (تجاري) أو عندما يقومون بتزويد المنتجات بشروط السداد اللاحق.
تأمين مخاطر الودائعتتم من خلال عملية قيام المؤسسة باستثمارات مالية قصيرة وطويلة الأجل باستخدام أدوات إيداع مختلفة. إن موضوع التأمين هو مخاطر عدم عودة البنك للمبلغ الأصلي والفائدة على الودائع وشهادات الإيداع في حالة الإفلاس.
تأمين مخاطر الاستثمار- هذا هو التأمين ، والهدف منه هو مخاطر مختلفة للاستثمار الحقيقي (مخاطر الانتهاء من أعمال التصميم في مشروع استثماري في وقت غير مناسب ، والانتهاء من أعمال البناء والتركيب في وقت متأخر ، وعدم الوصول إلى الطاقة الإنتاجية التصميمية المخطط لها ، وما إلى ذلك) .
تأمين المخاطر غير المباشرة- هذا هو التأمين ، والذي يشمل تأمين الأرباح المقدرة ، وتأمين الأرباح الضائعة ، وتأمين تجاوز الميزانية المقررة لرأس المال أو التكاليف الجارية ، وتأمين مدفوعات الإيجار ، إلخ.
تأمين الضمان المالي- موضوع التأمين هو مخاطر عدم إعادة (عودة في وقت مبكر) للمبلغ الأساسي وعدم السداد (التأخر في دفع مبلغ الفائدة المحدد). يفترض تأمين الضمان المالي أن بعض التزامات الشركة المتعلقة بزيادة رأس المال المقترض سيتم الوفاء بها وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
أنواع أخرى من التأمين ضد المخاطر- الكائن هو أنواع أخرى من المخاطر التي لم يتم تضمينها في أنواع التأمين التقليدية.
وفقًا لأنظمة التأمين المستخدمة ، يتم تمييز التأمين بالقيمة الفعلية للممتلكات ، والتأمين بموجب نظام المسؤولية النسبية ، والتأمين بموجب نظام "الخطر الأول" ، والتأمين باستخدام الخصم.
التأمين بالقيمة الفعلية للعقاريستخدم في التأمين على الممتلكات ويوفر تغطية تأمينية بكامل حجم الأضرار التي لحقت بأنواع أصول الشركة المؤمن عليها. وبالتالي ، بموجب نظام التأمين هذا ، يمكن دفع تعويض التأمين بالمبلغ الكامل للأضرار المالية المتكبدة.
تأمين المسؤولية النسبيةيوفر تغطية تأمينية جزئية لأنواع معينة من المخاطر. في هذه الحالة ، يتم تنفيذ تعويض التأمين عن مقدار الضرر المتكبّد بالتناسب مع معامل التأمين (نسبة المبلغ المؤمن عليه التي يحددها عقد التأمين وحجم تقييم التأمين على كائن التأمين).
التأمين في ظل نظام "الخطر الأول"."الخطر الأول" يعني الضرر الذي يتكبده حامل الوثيقة عند وقوع الحدث المؤمن عليه ، والذي تم تقديره مسبقًا عند صياغة عقد التأمين على أنه مبلغ المبلغ المؤمن عليه المشار إليه فيه. إذا تجاوز الضرر الفعلي مبلغ التأمين المنصوص عليه (المؤمن عليه الخطر الأول) ، يتم تعويضه بموجب نظام التأمين هذا فقط في حدود مبلغ التأمين المتفق عليه مسبقًا من قبل الأطراف.
التأمين باستخدام خصم غير مشروط. الامتياز التجاري- هذا هو الحد الأدنى من الضرر الذي يتكبده حامل الوثيقة والذي لا يتم تعويضه من قبل شركة التأمين. في حالة التأمين باستخدام خصم غير مشروط ، يدفع المؤمن في جميع الأحداث المؤمن عليها لحامل الوثيقة مبلغ تعويض التأمين مطروحًا منه مبلغ الخصم ، مع الاحتفاظ به مع نفسه.
تأمين بخصم مشروط.بموجب نظام التأمين هذا ، لا تكون شركة التأمين مسؤولة عن الضرر الذي تتعرض له الشركة نتيجة وقوع حدث مؤمن عليه ، إذا كان مبلغ هذا الضرر لا يتجاوز مبلغ الخصم المتفق عليه. إذا تجاوز مقدار الضرر مبلغ التحمل ، يتم تعويضه بالكامل للشركة كجزء من تعويض التأمين المدفوع لها (أي دون خصم مبلغ الخصم في هذه الحالة).
بسبب خسارة المؤمن له أو تكبده خسائر في شيء معين (يشار إليه في الخسائر يمكن التعبير عنها بدرجات متفاوتة من الخطورة. وإذا كان هذا الحادث يندرج في فئة الأحداث المؤمنة ، فإن الشركة (شركة التأمين) ملزمة بالتعويض لكم كل شيء وبناء على ذلك يتضح أن مخاطر التأمين تحسب على أساس إمكانية حدوثها.
عقد التأمين ليس مشروطًا ، حتى لو لم تحدث مخاطر التأمين مطلقًا. لكن كيف نفهم أن ذلك حدث؟ العلامات التي تحدد الخطر المؤمن عليه هي احتمالية حدوثه وعشوائية حدوثه.
للراحة ، تم تطوير تصنيف لبعض الجوانب ، وتقييم أي منها ، ستفهم ما إذا كان من الممكن اعتبار ما حدث على أنه خطر:
من المفترض ألا يكون أي من الأطراف ، سواء كان شركة التأمين أو موضوع التأمين ، على علم بالحدوث الدقيق للمخاطر ومقدارها.
تلك التي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالنقل. أنها تتمثل في التأمين على البضائع أو المخزون المنقولة ؛
مخاطر بيئية؛
مخاطر خاصة. تنطبق على العناصر الحصرية التي ليس لها نظائر في العالم. غالبًا ما تنطبق على المجوهرات والأعمال الفنية والآلات الموسيقية الأسطورية والمزيد ؛
المخاطر الفنية العامة. حالات الطوارئ المفاجئة أو الإخفاقات في تشغيل المعدات التقنية ، والتي ، مع عواقبها ، تهدد الصحة إما بشكل مباشر ، وحتى حياة الناس ؛
إنها تتعلق بشكل أساسي بالجزء النشط اقتصاديًا من السكان ، والذي يلعب باستمرار في البورصة. ترتبط مخاطر التأمين هذه بنقص في الربح المخطط له أو المتوقع ، وفي بعض الحالات بخسارة كاملة للاستثمارات المالية في تمويل المشاريع. تنقسم هذه المجموعة من المخاطر إلى مجموعات فرعية:
1. الائتمان.
2. ريادة الأعمال.
3. المالية.
4. تجاري.
في الختام ، أود أن أقول إن مخاطر التأمين الموضحة أعلاه هي نوع من النظام الأساسي الذي يجب أن تبدأ منه عند تحديد وضعك الفردي. جميع المخاطر مترابطة بالضرورة بطريقة ما ، لذلك عليك أن ترى بوضوح الاتجاه الذي تنتمي إليه قضيتك. إمكانية دفع المبلغ المؤمن عليه ، وبالطبع حجمه الدقيق يعتمد على هذا.
مخاطر التأمين- 1) حدث محتمل مفترض أو مجموعة من الأحداث ، في حالة حدوثها التي يتم التأمين عليها (مخاطر التأمين - السرقة) ؛ 2) موضوع محدد للتأمين (مخاطر التأمين - سفينة) ؛ 3) تقييم التأمين ، الذي من الضروري فهم قيمة الكائن ، الذي يؤخذ في الاعتبار في التأمين ؛ 4) احتمال وقوع حدث مؤمن عليه (مخاطر التأمين هي احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، أي حدوث ضرر يساوي 0.02).
حدث التأمين- حدث محدد في عقد التأمين ، حول وقوعه.
حالة التأمين- حدث منجز منصوص عليه في القانون (للتأمين الإجباري) أو عقد تأمين (للتأمين الطوعي) ، عند حدوثه والامتثال لشروط العقد ، يكون المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين.
إدارة المخاطر- عبارة عن مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تقليل احتمالية وجود خطر أو تعويض عن عواقب تنفيذه. تتكون عملية إدارة المخاطر من عدة مراحل متتالية:
1. تحليل المخاطريتم التعبير عنها في الوعي الأولي للمخاطر من قبل كيانات الأعمال أو الفرد وتقييمها اللاحق - تحديد مدى خطورتها من وجهة نظر احتمال وحجم الضرر المحتمل. في هذه المرحلة ، يتم جمع المعلومات الضرورية حول الهيكل وخصائص الكائن والمخاطر الحالية ، بالإضافة إلى تحديد العواقب المحتملة لتنفيذ المخاطر. يجب أن تكون المعلومات المجمعة كافية لاتخاذ قرارات مناسبة في المراحل اللاحقة. التقييم هو وصف كمي للمخاطر التي تم تحديدها ، والتي يتم خلالها تحديد خصائصها ، مثل احتمالية ومقدار الضرر المحتمل. حساب احتمال حدوث الضرر حسب حجمه.
2. اختيار طرق التأثير على المخاطر... تهدف هذه المرحلة إلى تقليل الضرر المحتمل في المستقبل. كقاعدة عامة ، يسمح كل نوع من أنواع المخاطر بعدة طرق لتقليلها ، لذلك من الضروري مقارنة فعالية طرق التأثير على المخاطر لاختيار أفضلها. يمكن إجراء المقارنة بناءً على معايير مختلفة ، بما في ذلك المعايير الاقتصادية.
3. اتخاذ القرارفي الممارسة العملية ، هناك أربع طرق رئيسية لإدارة المخاطر: الإلغاء ، منع الخسائر والسيطرة عليها ، التأمين ، الاستحواذ، ومن الممكن أيضًا استخدام مجموعات مختلفة من هذه الطرق.
4. التأثير على المخاطر.يتضمن تطبيق الطريقة المختارة مما سبق. إذا كان التأمين ، على سبيل المثال ، هو الطريقة المختارة لإدارة المخاطر ، فإن الخطوة التالية هي إبرام عقد تأمين. إذا لم تكن الطريقة المختارة هي التأمين ، فمن الممكن تطوير برنامج لمنع الخسائر والسيطرة عليها ، إلخ.
5. رصد وتقييم النتائج... يتم إجراؤه على أساس المعلومات حول الخسائر التي حدثت والتدابير المتخذة لتقليلها. هذا يجعل من الممكن تحديد الظروف الجديدة التي تؤثر على مستوى المخاطر ، ومراجعة البيانات حول فعالية تدابير إدارة المخاطر المطبقة.
يمكن تقسيم جميع أنشطة إدارة المخاطر إلى مجموعتين:
تتضمن المجموعة الأولى تدابير مختلفة لتقليل احتمالية الخطر (تدابير وقائية) وشدة الضرر المحتمل مقدمًا. وتهدف المجموعة الثانية من التدابير إلى التعويض عن عواقب المخاطر المحققة بالفعل.
في بعض الأحيان يكون من الصعب للغاية التخلص من الخطر أو تقليل احتمالية حدوثه بسبب تنوع أشكال مظاهر الخطر. يخلق التقدم العلمي والتكنولوجي الشروط المسبقة لظهور مخاطر جديدة. في مثل هذه الحالات ، فإن الطريقة الأكثر فعالية للتأثير على المخاطر هي تحويلها ، أي التأمين ، وهو آلية للتعويض عن الضرر ، ولكنه لا يؤثر على حقيقة حدوث الخطر. من خلال التأمين ، يتم حماية أي نشاط بشري في معرفة الطبيعة وفي عملية الإنتاج الاجتماعي من الحوادث.
من وجهة نظر التأمين ، تنقسم جميع المخاطر إلى تأمين (مخاطر يمكن التأمين عليها) وغير تأمينية (لا تخضع للتأمين لعدد من الأسباب). يسمح لك التأمين بتقليل عدم اليقين في تصرفات الكيانات التجارية في حالة الخطر.
تستخدم الشركة العديد من الإجراءات التي تسمح بالتنبؤ باحتمالية المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. إدارة المخاطر هي عملية هدفها النهائي هو تقليل (تعويض) الضرر في حالة الأحداث السلبية.
تتم إدارة المخاطر وفق المخطط التالي:ينطوي التأثير على المخاطر على الخيارات التالية: الحد من المخاطر ، والاحتفاظ بالمخاطر (الاستيعاب) أو نقل المخاطر. أحد خيارات نقل المخاطر هو التأمين عليها ، وبالتالي ، مقابل رسوم معينة ، تتحمل مؤسسة التأمين المسؤولية الجزئية أو الكاملة عن المخاطر.
هناك العديد من التصنيفات المختلفة للمخاطر بناءً على خصائص بعض المخاطر.
الشرط الضروري الذي لا غنى عنه ، والذي بدونه تكون علاقة التأمين مستحيلة ، هو وجود مصلحة قابلة للتأمين ، أي مصلحة الشخص المادية في التأمين. يرتبط مفهوم المصلحة القابلة للتأمين ارتباطًا وثيقًا بمفهوم مصلحة الملكية. ينعكس هذا في الغرض الرئيسي من التأمين - لحماية مصالح الملكية. . تحدد الوثائق التنظيمية المصالح التي يُسمح بتأمينها والمصالح التي لا يُسمح بتأمينها.
يرجع وجود مصلحة قابلة للتأمين إلى الوعي بالمخاطر والأضرار المحتملة في حالة إدراك المخاطر. ومع ذلك ، لا يمكن التأمين على جميع المخاطر. من وجهة نظر التأمين ، تنقسم المخاطر إلى مجموعتين: المخاطر التي تخضع للتأمين (مخاطر التأمين) ؛ المخاطر التي لا تخضع للتأمين (غير مخاطر التأمين).
تؤدي مؤسسة التأمين العديد من الوظائف والعمليات. الأصعب هو تقييم المخاطر والتنبؤ بها. لكي يصبح الخطر مؤمنًا عليه ، يجب أن يفي بالمتطلبات التالية:1. يجب أن تكون المخاطر محتملة(يجب تقييم إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه).
2. يجب أن تكون المخاطر عشوائية(لا ينبغي معرفة مكان الحادث ولا الوقت المحدد لوقوع الحدث المؤمن عليه ولا مقدار الضرر المحتمل مقدمًا).
من المستحيل التأمين ضد حدث نعلم أنه سيحدث بالتأكيد ، لأنه في هذه الحالة لا يوجد خطر أو عدم يقين بشأن الخسائر. يجب أن يكون تواتر وشدة أي مخاطر خارجة عن سيطرة حامل الوثيقة تمامًا.
في حالة معظم المخاطر ، تكون عشوائيتها واضحة ، ولكن مع التأمين على الحياة يمكن للمرء أن يجادل في هذا ، حيث لا يوجد شك بشأن حقيقة الموت. حقيقة أننا سنموت عاجلاً أم آجلاً هي واحدة من تلك التي تمثل يقينًا للجميع. ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة يحتوي أيضًا على عنصر عدم اليقين بشأن الأحداث المستقبلية ، أي أن تاريخ الوفاة هو شيء خارج عن سيطرة الشخص الذي اشترى البوليصة. هذا ليس بيانًا صحيحًا في حالة الانتحار ، لذا فإن معظم الوثائق لا تغطي الموت بالانتحار حتى انقضاء فترة زمنية معينة من تاريخ دخول الوثيقة حيز التنفيذ ، أي يجب على شركة التأمين التأكد من أن الانتحار كان لم يتم التخطيط لها ، على الأقل لبعض الوقت.من بداية التأمين.
3. لا ينبغي عزل الخطر... لحساب احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، يلزم توفير بيانات إحصائية عن أنماط حدوث مخاطر مماثلة.
قبل أن يتم التأمين على الخطر ، يجب أن يظهر عدد كبير نسبيًا من مظاهر الخطر المتجانسة المماثلة. هناك سببان لهذا. أولاً ، يشير قياس المخاطر من خلال الاحتمالية والبيانات الإحصائية إلى أن عددًا كافيًا من هذه الأحداث قد حدث بالفعل في الماضي. ثانيًا ، إذا كان هناك في الماضي ثلاثة أو أربعة أحداث مماثلة فقط ، فسيتعين على كل مشترك في التأمين تقديم مساهمة كبيرة جدًا ، حيث سيتم الدفع من هذه المساهمات. من ناحية أخرى ، إذا كان هناك الآلاف من الأحداث المتشابهة ، فإن المساهمة ستكون صغيرة نسبيًا ، حيث أن القليل منهم فقط سيئ الحظ بما يكفي لتكبد الخسائر والمطالبة بتعويض عن خسائرهم من الصندوق العام. يعتبر تأمين محتويات الشقق من الحريق مثالاً على التجانس المتجانس للمخاطر.
4. يجب أن تنطوي المخاطر على خسارة تخضع للقياس المالي... من المهم جدًا أن تتذكر أن التأمين مناسب فقط في المواقف التي تستلزم فيها الخسارة تعويضًا ماليًا. من السهل تحديد عواقب مخاطر التأمين مسبقًا ، على سبيل المثال ، عند تلف الممتلكات ، حيث يمكن مقارنة مبلغ التعويض بتكلفة الإصلاح. في التأمين على الحياة ، من الأصعب بكثير القول إن الخسارة المالية التي ستتكبدها الزوجة في حالة وفاة زوجها يتم التعبير عنها بمبلغ معين من المال. لا يمكننا الحديث إلا عن مبلغ التعويض الذي سيتم دفعه في حالة الوفاة ، إذا حدث خلال الفترة المحددة بشروط الوثيقة.
تسمى المخاطر ، التي يمكن تقدير نتيجتها بوحدات نقدية الأمور المالية... المخاطر المالية مؤمنة بشكل رئيسي ، وغير المالية (التي لا يمكن تقييم عواقبها ماليًا) ليست كذلك.
5. يجب ألا يكون للحدث المؤمن عليه طابع كارثة كارثية (كارثيأو أساسيالمخاطر).
قبل الحديث عن المخاطر الأساسية نفسها ، سيكون من المفيد النظر في أسسها الأساسية. يتم تعريفها على أنها أساسية ، لأن سبب حدوثها هو جوهر المجتمع. نحن نعيش في نوع من البيئة ، يكون جوهرها المادي خارجًا عن سيطرة الإنسان. ومن الأمثلة على هذه المخاطر الحروب والإضرابات والاضطرابات الاجتماعية وأعمال الشغب والتضخم والتغيرات في العادات والتقاليد والأعاصير وأمواج تسونامي. الستة الأولى هي نوع من نسل المجتمع الذي نعيش فيه ، والاثنان الأخيران هما سمات لبعض الظواهر الفيزيائية. أسباب مثل هذه المخاطر خارجة عن سيطرة أي شخص أو مجموعة من الناس ، فهذه مخاطر لا يمكن السيطرة عليها وشاملة ، وعادة ما يتحمل المجتمع بأكمله مسؤولية عواقب مثل هذه المخاطر. بشكل عام ، المخاطر الكارثية (الأساسية) ليست مناسبة للتأمين ، ولكن شركات التأمين في الآونة الأخيرة تدرجها بشكل متزايد في نطاق المسؤولية في ظل ظروف معينة.
على عكس المخاطر الأساسية نشرالمخاطر. المخاطر الخاصة متجذرة في الأحداث الفردية وتأثير هذه المخاطر محسوس محليًا. سرقة الممتلكات ، والحوادث ، والإصابة - جميعها لها تأثير شخصي على شخص معين ، على سبيل المثال ، انفجار الغلاية هو مثال على المخاطر الشخصية. عادة ما تكون المخاطر الخاصة مناسبة للتأمين.
التغييرات في التصنيفاتبمرور الوقت ، تتغير آرائنا بشأن المخاطر وتصنيف المخاطر وفقًا لذلك. الأكثر شيوعًا هو انتقال المخاطر من فئة الخاص إلى فئة الأساسية ، وهذه الحقيقة تؤدي إلى انعكاسات حول سبب تصنيفنا للمخاطر بشكل عام. قبل الإجابة على هذا السؤال ، دعونا نلقي نظرة على مثالين للتغييرات في التصنيف.
في وقت من الأوقات ، كان يُنظر إلى البطالة على أنها مشكلة فردية فقط. قد يصبح الشخص عاطلاً عن العمل بسبب كسله أو قلة المؤهلات أو لأسباب أخرى ، لكن جميعها ذات طبيعة خاصة. على مر السنين ، تغيرت وجهات نظر المجتمع ، واليوم يتفق معظم الناس على أن البطالة تنشأ من بعض الخلل في النظام الاقتصادي. وهكذا غيرت المجازفة طبيعتها وأصبحت أساسية ، فهي ليست من سمات شخص واحد ، بل تنتشر في جميع أنحاء المجتمع ككل. يوضح هذا المثال لماذا من الضروري تقسيم المخاطر إلى خاصة وأساسية.
6. لا ينبغي أن ترتبط حقيقة وقوع الحدث المؤمن عليه بإرادة حامل الوثيقة أو غيره من الأشخاص المعنيين (المستفيدين). لا يُسمح بتأمين المخاطر المرتبطة بقصد حامل الوثيقة. يتم استدعاء المخاطر ، التي قد تكون نتيجتها مكسباً لحامل الوثيقة (المستفيد) تخمينيولا تخضع للتأمين (المراهنة ، اللعب في الكازينو ، اليانصيب ، إلخ). تسمى المخاطر التي تستبعد مثل هذا الاحتمال ينظف(حريق ، سرقة ، إصابة ، مرض ، إلخ). بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم التأمين على صافي المخاطر.
مثال:بالنظر إلى حالة الخسارة ، يمكننا تخيل نتيجتين مختلفتين.
النتيجة الأولى- هذه هي الحالة التي يمكن أن يتجسد فيها موقف محفوف بالمخاطر بخسارة أو يظل عند نقطة التعادل ("عنده"). القيادة مثال على مثل هذه الحالة. في كل مرة تسير فيها على طريق ، تتعرض للمخاطر ، أي أن هناك شكًا في الخسارة. يمكنك إتلاف سيارتك أو ممتلكاتك الأخرى ، وتحمل المسؤولية عن الأضرار التي تلحق بالآخرين. في نفس الوقت ، يمكنك العودة إلى المنزل دون التعرض لحادث ، بمعنى آخر ، ستبقى في نفس الوضع المالي مثل مغادرة المنزل.
النتيجة الثانية- هذا هو الوقت الذي يمكن أن تتكبد فيه الخسائر أو البقاء مع شعبك أو تحقيق ربح. وخير مثال على هذه المخاطرة هو اللعب في البورصة لشراء الأسهم. يمكنك شراء الأسهم مقابل 25 روبل. كل ، في السنة قد ينخفض السعر إلى 20 روبل. من ناحية أخرى ، قد لا يتغير السعر. ومع ذلك ، كنت تأمل أن يرتفع السعر ثم يمكنك بيعها للحصول على دخل.
يتم تعريف هذين الخيارين لتنفيذ موقف محفوف بالمخاطر على أنهما خالص ومضارب ، على التوالي. يشير صافي المخاطر إلى الخسارة أو عدم الخسارة (النتيجة الصفرية) ، وتنطوي مخاطر المضاربة على مكاسب مستقبلية محتملة أو خسارة أو نتيجة صفرية.
في مجال الأعمال التجارية ، تعتبر مخاطر المضاربة شائعة جدًا. إن دخول سوق جديد ، وإطلاق منتجات جديدة ، وتحديد سعر البيع ، كلها أشكال من مخاطر المضاربة ، حيث توجد ثلاث نتائج محتملة في كل هذه الأمثلة: الربح ، أو الخسارة ، أو التعادل. المخاطر النقية شائعة أيضًا. يمكن أن يحترق المصنع ، نتيجة للحريق ، ويمكن أن يضيع الربح ، ويمكن أن يُسرق المال ، وما إلى ذلك. تشير هذه المواقف إلى احتمال الخسارة ، ولكن في نفس الوقت ، من الممكن أن يظل الوضع على ما هو عليه . من المهم جدًا أن نفهم أن المصنع لا يربح شيئًا ، إذا لم يحدث حريق ، فلن يضيع الربح بسبب الحريق ، ولن يتم سرقة الأموال ، وفي هذه الحالات سيتم ببساطة الحفاظ على الوضع الراهن .
وبالتالي ، فإن تقييم المخاطر يستند إلى احتمالية حدوثها وشدة الضرر. يتم قبول المخاطر المالية والنظيفة وغير الكارثية للتأمين.
عند التأمين على خطر واحد ، يجب أن يكون تعريف هذا الخطر في عقد التأمين دقيقًا وقانونيًا.
إذا تبين أن وصف الخطر غامض وسطحي ، فلن يفيد هذا بالتأكيد حامل الوثيقة: سيكون لدى شركة التأمين المزيد من الفرص لتجنب دفع التعويض عند وقوع حدث مؤمن عليه.
قد يواجه حامل الوثيقة مشكلة أخرى: يتم تحديد تعريف الخطر بعناية ، ومع ذلك ، ترفض شركة التأمين تقديم الخدمة ، مع الأخذ في الاعتبار المخاطر غير المؤمن عليها.
في مثل هذه الحالة ، سيكون من الضروري الخوض في دراسة نظرية أعمال التأمين ومعرفة المعايير التي يجب أن تفي بها المخاطر من أجل أن يطلق عليها التأمين - لا توجد طريقة أخرى لفهم ما إذا كانت شركة التأمين على حق أم عادلة "يؤدي بالأنف". اقرأ المقال وتعرف على معايير وأنواع مخاطر التأمين.
هناك العديد من المعايير التي تجعل من الممكن اعتبار المخاطر كتأمين:
يهتم الطرفان بدقة الصياغة: ليس فقط المؤمن عليه ، ولكن أيضًا مقدم الخدمة يمكن أن يصبح ضحية للغموض ، إذا قرر موكله الاستفادة من ضعف المعرفة القانونية لممثلي شركة التأمين.
بناءً على المعايير المذكورة أعلاه ، يمكن تعريف مخاطر التأمين على أنها حدث محتمل ولكنه عشوائي ، وعند حدوثه يكون حامل الوثيقة ملزمًا بدفع التعويض المتفق عليه مسبقًا للمستفيد.
ومع ذلك ، هناك طرق أخرى لتفسير المفهوم مخاطر التأمين- تعرف على النحو التالي:
يمكن لشركة التأمين تفسير المفهوم مخاطر التأمينأي من الطرق المذكورة أعلاه ، لذلك ، قبل إبرام العقد ، يجب على حامل الوثيقة الاستفسار ، ماذا او ماالمؤمن يعني بالمخاطرة. ليس من الضروري سؤال موظف شركة التأمين عن هذا - كقاعدة عامة ، يتم سرد المصطلحات الرئيسية مع التعريفات في الصفحة الأولى من اتفاقية التأمين.
مكافحة التأمين - بناء لبنة
هناك العديد من التصنيفات المختلفة للمخاطر ، ومع ذلك ، في إطار التصنيف العام التي تميزها:
يعتمد مقدار المساهمات في صندوق التأمين الاجتماعي على مدى خطورة نشاط المؤسسة - في المصانع التي يكون فيها خطر التعرض لإصابة مهنية مرتفعًا للغاية ، يكون معدل المساهمة "كحد أقصى" 8.5٪.
لا يتم تضمين جميع أنواع المخاطر المدرجة في نطاق مسؤولية شركات التأمين - فبعضها ببساطة لا يفي بواحد أو أكثر من معايير مخاطر التأمين. على سبيل المثال ، في حالة المخاطر السياسية ، من الصعب للغاية تقييم الضرر المحتمل. ومع ذلك ، بمرور الوقت ، تعد المخاطر الأقل من المحرمات بالنسبة لشركات التأمين - فالمنافسة الشديدة في السوق تجبرهم على استخدام أي فرص لجمع الأموال.
تصاحب المخاطر أي نوع من الأنشطة التجارية. يتم تقسيمها تقليديًا إلى مجموعتين كبيرتين:
نظرًا لأن حجم الحالات المدرجة في مفهوم المخاطر كبير جدًا ، فمن الضروري تحديد ما هو المقصود في أغلب الأحيان بمصطلح مخاطر التأمين.
يمكن تفسيرها على أنها:
أيضًا ، يقسم الخبراء جميع مخاطر التأمين إلى مجموعتين كبيرتين:
اعتمادًا على نوع الكائن المؤمن عليه والشروط الأخرى لإبرام العقد ، يتم تحديد تفاصيل التأمين الخاصة به.
يعتمد نجاح التأمين ضد المخاطر بشكل مباشر على جودة التنبؤ بحدوث حدث معين مؤمن عليه. يعد إجراء مثل هذه التوقعات من أصعب المهام بالنسبة للشركات التي تقدم مثل هذه الخدمات.
من بين ميزات التأمين ضد المخاطر ، من الضروري إبراز ما يلي:
ليست كل الصناعات فعالة بنفس القدر في التأمين ضد المخاطر المختلفة. أكثر الصناعات إشكالية في التأمين هي الصناعات التالية: الفضاء ، والعلمية والتقنية ، وتكنولوجيا الكمبيوتر.
لا تخضع هذه الصناعات في الواقع للطرق الكلاسيكية لحساب المخاطر ، وبالتالي فهي تخضع للتأمين فقط في الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة.
تتطلب المخاطر الكبيرة (الحوادث الكبرى) نهجًا خاصًا. من الصعب جدًا تقييمها بشكل موضوعي (احتمال حدوثها ضئيل ، والضرر كبير) ، بالإضافة إلى أن هذه المخاطر تتطلب تكاليف مالية كبيرة من الشركة التي تغطيها.
لذلك ، فإن العديد من الشركات الصغيرة لا تؤمن عليهم. العمل معه هو الكثير من الشركات الدولية وأحواض التأمين. لحل هذه المشكلات ، تستخدم شركات التأمين صيغًا رياضية معقدة.
ولكن نظرًا لأنها ليست عالمية بطبيعتها ، يتم استخدام العديد من طرق التأمين الفعالة في الممارسة العملية ، وهي مناسبة لحالات معينة. يتم دائمًا اختيار النوع الأكثر فعالية على أساس فردي.
هناك عدة طرق لتقييم مخاطر التأمين. في أغلب الأحيان ، يوفرون استخدام جداول خاصة ، ولكن في بعض الحالات ، يضطر المقيمون إلى الاستغناء عن هذه المساعدة.
من بين هؤلاء:
| طريقة الفائدة | وهو يتألف من حساب المبلغ وفقًا لمتوسط المؤشر (عادةً ما يتم أخذها من جدول تحليلي خاص) ، مع مراعاة الخصومات والمكافآت والمعاملات الأخرى المطبقة على حالة واحدة. ينطبق على المخاطر المتوسطة. |
| طريقة المتوسطات. | بناءً على تقسيم جميع المخاطر الخاصة بكائن معين إلى مجموعات فرعية. على أساس هذا التوزيع ، يتم تشكيل قاعدة مخاطر ، يتم فيها تحديد نوع الخطر وإمكانية حدوثه والمقدار المستهدف لتغطية الضرر. يؤخذ كأساس لجميع الحسابات الأخرى. هذه الطريقة مناسبة أيضًا للمخاطر المتوسطة المرتبطة بالأنشطة التجارية العادية (السرقة والحريق وما إلى ذلك). |
| طريقة التقييم الفردي. | قابل للتطبيق فقط في الحالات التي لا يمكن فيها للجداول التحليلية إعطاء نتيجة تنبؤ دقيقة. قابل للتطبيق في تقييم المخاطر للتقنيات الجديدة والمشاريع الفريدة واسعة النطاق. باستخدام هذه الطريقة ، يتم إجراء تقييم المخاطر من قبل شركة التأمين بشكل شخصي ، وغالبًا ما يعتمد على الخبرة الشخصية. هذه الطريقة أقل دقة من الطريقتين السابقتين ، ولكن في ظروف التقدم التقني لا يمكن الاستغناء عنها عمليًا. |
طرق التأمين الأخرى أقل دقة ، لأنها لا تحظى بشعبية لدى الشركات.
جميع الطرق المذكورة أعلاه ليست عالمية ويتم اختيارها من قبل شركة التأمين بناءً على خصائص كائن التأمين وقائمة المخاطر المنصوص عليها في العقد وعوامل مهمة أخرى.
في الوقت الحالي ، يجوز استخدام طرق مشتركة للحصول على أكثر النتائج دقة.
عقد التأمين ضد المخاطر هو الوثيقة الأساسية التي تضمن استلام مبالغ نقدية في الأحداث المؤمن عليها. يتم إعداد هذا المستند وفقًا لخصائص كائن التأمين ، بالإضافة إلى قائمة الأحداث المؤمنة وتفاصيل أخرى للمعاملة.
لا يوجد عقد شامل في ممارسة التأمين ، حيث أن أنواعًا مختلفة من نشاط ريادة الأعمال تملي شروطها الخاصة للتأمين الفعال.
لصياغة مثل هذا الاتفاق ، الوثائق التالية مطلوبة:
يتم دائمًا تجميع كمية الوثائق المطلوبة لإعداد العقد ، وكذلك تقييم المخاطر ، من قبل شركة التأمين على أساس فردي.
في هذا الاستطلاع ، لم يتم توجيه القواعد العامة وحزمة الوثائق المقدمة للتأمين من قبل الشركات الأخرى. يتم إبرام مثل هذا الاتفاق فقط على أساس طلب من حامل الوثيقة.
يتم تحديد ميزات العقد من خلال:
يتم تحديد ميزات عقد التأمين دائمًا حسب نوع المخاطر المحددة فيه. قائمة هؤلاء كبيرة جدًا ، لكن شركات التأمين تحدد العديد من أكثرها شيوعًا.
تراعي شركات التأمين ، عند إبرام العقود ، الأنواع الشائعة التالية من مخاطر التأمين:
| المخاطر الكونية | المتعلقة بأنشطة صناعة الفضاء. يعتمد على نجاح دخول السفن وهبوطها وسلامة الممتلكات ووظائفها. وهي تغطي جميع فترات تشغيل المركبة الفضائية: الإقلاع والهبوط والتشغيل المداري والإنتاج. |
| المخاطر السياسية | المرتبطة بتغيير في النظام السياسي في البلاد والعلاقات الدبلوماسية الخارجية والأنشطة الأخرى ذات الصلة. كقاعدة عامة ، يرجى الرجوع إلى القوة القاهرة ، لأن الضرر الناجم عنها يكون ملحوظًا للغاية. يشمل هذا النوع مصادرة الممتلكات وتأميمها وكذلك تقييد معاملات الصرف الأجنبي. هم مؤمن عليهم فقط من قبل الدولة الكبيرة أو الشركات الدولية. |
| إبداعي | أكثر المخاطر تصنيفًا. يرتبط بإجراء التجارب والأنشطة البحثية الأخرى ، والتي يصعب التنبؤ بنتائجها. تحسب باستخدام طريقة التقييم الفردي فقط. |
| مخاطر الطوارئ | تشمل هذه الفئة الكوارث الطبيعية والحرائق وأعمال الشغب وغيرها من المواقف التي يمكن أن تسبب أضرارًا جسيمة للشركة. تنتمي بعض هذه المخاطر إلى مجموعة القوة القاهرة. تشمل خصوصيات هذه الفئة انخفاض كفاءة التنبؤ بمثل هذه المخاطر والمبلغ الكبير للتعويضات اللازمة عنها. |
| يصدر | نوع من المخاطر قريبة من السياسية. يتم تقديم الخدمة أيضًا حصريًا من قبل الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة. إنهم يؤمنون الممتلكات ضد عدم العودة (التأميم) ، وعدم وفاء بنوك بلد آخر بالتزاماتها ، والإجراءات السياسية التي تمنع الوفاء بالعقود المتفق عليها مسبقًا ، وما إلى ذلك. |
| تصميم | جميع أنواع المخاطر المرتبطة بأنشطة المشروع ، بما في ذلك المخاطر المبتكرة. يوفر التأمين ضد الخسائر السياسية وخسائر النقل والصناعية وغيرها. حاليا ، الأكثر طلبا ومكلفة. يتم حسابها أيضًا باستخدام طريقة التقييم الفردي. |
لا يتم تغطية جميع المخاطر من قبل شركات التأمين. هناك فئة غير مؤهلة للحصول على تعويض.
لديه الميزات التالية:
تندرج جميع القوى القاهرة والمخاطر واسعة النطاق التي لا يمكن تعويضها من قبل شركات التأمين الكبيرة في هذه الفئة. لا يتم التأمين على المخاطر ذات الخصائص المذكورة أعلاه.
لا تغطي الشركات الأضرار الناجمة عنها ولا تؤخذ في الاعتبار عند صياغة عقود التأمين ، وبالتالي تقع بالكامل على عاتق الشركة نفسها.
كما ترى ، فإن التأمين ضد المخاطر يصاحب أي مجال من مجالات النشاط البشري. يسمح لك بتحييد الخسائر الناجمة عن الأحداث غير المتوقعة ، مثل الكوارث الطبيعية والتغيرات في الأنظمة السياسية والوضع الاقتصادي الخارجي والسرقة والتخريب والأنشطة غير العادلة للأطراف المقابلة.
تمكن صياغة عقود التأمين بكفاءة الشركة من مواصلة عملها الطبيعي بعد أي صدمات. لا يتم تأمين بعض المخاطر من قبل الشركات الوطنية أو الدولية. ومع ذلك ، فإنه يشمل الحالات الأقل احتمالا والتي لا يمكن التنبؤ بها.
اليوم من الصعب للغاية التنبؤ بالموقف وحماية نفسك من أنواع مختلفة من المخاطر المالية. لهذا السبب قامت بعض شركات التأمين بإنشاء برامج وعروض متخصصة للأفراد. إنها تسمح لك بالتنبؤ بمجموعة متنوعة من المخاطر ، عند حدوثها ...
يعمل التأمين ، من ناحية ، كعامل استقرار للوضع الاقتصادي والاجتماعي في البلاد ، ومن ناحية أخرى ، فهو مجال للاقتصاد والأعمال. في الوقت نفسه ، يشير إلى طرق إدارة المخاطر. خصوصية التغطية التأمينية هي التعويض عن الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. ما هذا...
يسعى أي رجل أعمال محترم يقوم بنشاط ريادي ، بغض النظر عن وضعه ، إلى حماية نفسه من المواقف غير المتوقعة التي تنشأ في سياق النشاط الاقتصادي. يصاحبها مجموعة متنوعة من المخاطر ، من بينها المكان الرئيسي الذي تحتله المخاطر المرتبطة بالخسارة ...
لمعرفة كيفية التأمين على مخاطر الاستثمار ، ما عليك سوى الرجوع إلى التشريع الخاص بالتأمين على الممتلكات ، لأنها تنتمي إلى ذلك. ستساعدك هذه المعلومات على فهم أنواع التأمين ضد مخاطر الاستثمار الموجودة ، وما هي المخاطر المؤمنة ، وما هي فعاليتها ...
