سداد القروض المصرفية بمبالغ أكبر مما هو مذكور في جدول الدفع لا يفيد المقرضين. لكن هذا لا يعني أنه لا يحق للمقترض سداد القرض قبل الموعد المحدد. إذا كان لديك مبالغ كبيرة ، يمكنك سداد الديون بأي وسيلة.
مع السداد المبكر للديون ، تخسر البنوك مبالغ كبيرة من الفائدة على الفائدة ، وبالتالي فهي لا ترحب بمثل هذا السلوك. في هذه الحالة ، يحق للمؤسسة المالية أن تحصل من العميل فقط على الفوائد المتراكمة حتى تاريخ سداد القرض. إذا تبين ، عند إعادة الحساب ، أن المقترض قد دفع أكثر من اللازم للمقرض ، فيجب على الأخير أن يسدد الفائدة الزائدة التي دفعها المقترض.
لإيداع مبلغ كبير على قرض من Rosselkhozbank ، يجب على العميل كتابة طلب في النموذج المحدد. يتم تحديد مبلغ الأموال للسداد بدون فوائد. يتم احتسابها من قبل المتخصصين في البنك وقت إيداع الأموال. الموعد النهائي لاستلام المبلغ على الحساب هو تاريخ الدفعة التالية وفقًا للجدول.
الاستفادة من سداد قرض بمبالغ كبيرة تعتمد بشكل مباشر على مخطط سداد أقساط شهرية. مع القسط السنوي ، تتكون المساهمة الإلزامية للنصف الأول من المدة في الغالب من الفائدة على القرض. فقط في النصف الثاني من الفترة ، يبدأ جسم القرض في السداد بشكل ملحوظ.
بعد السداد الجزئي للقرض ، يحق للعميل اختيار أحد الخيارين: تخفيض الدفعة الشهرية مع الحفاظ على نفس المبلغ ، أو ترك المدة كما هي ، مع تقليل القسط الشهري. من أجل توفير المال ، من الأفضل استخدام الخيار الأول.
مع نظام سداد القرض المتباين ، يتم تحميل الفائدة على رصيد الدين. لذلك ، يؤدي سداد مبلغ كبير من القرض إلى انخفاض في جسم القرض ، ونتيجة لذلك ، توفير في الفائدة.
ربما تمتع كل مقترض بالحق في السداد المبكر للديون ، ربما ليس بشكل كامل ، ولكن جزئيًا. بعد كل شيء ، القرض هو عبء معين على ميزانية الأسرة ، لذلك يريد الجميع التخلص من هذا العبء في أسرع وقت ممكن. ولكن بالإضافة إلى الفوائد الشخصية للتخلص السريع من التزامات الديون ، فإن استخدام هذه الطريقة مفيد أيضًا من الناحية المالية.
في روسيا ، في النظام المصرفي للقروض الصادرة ، أشهر مخطط سداد ديون الأقساط. وفقًا لهذا المخطط ، فإن الدفعات الشهرية لكامل فترة السداد ثابتة ولا تتغير. يتكون الدفع نفسه من جزأين: الفائدة و "هيئة القرض". اقرأ المزيد حول ماهية خطة استرداد الديون في هذه المقالة.
في الأشهر أو السنوات الأولى (اعتمادًا على المدة) ، يدفع المقترض الفائدة بشكل أساسي ، حيث يتم تشكيل المدفوعات بطريقة تجعل الفائدة هي الجزء الأكبر ، وبحلول نهاية فترة السداد ، يصبح هذا الجزء أقل. عند الدفع في وقت مبكر ، يدفع العميل فائدة فقط عن الوقت الذي استخدم فيه الأموال المقترضة. بالنسبة لتفاصيل سداد الاتفاقية قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية ، فإننا نتحدث عن هذا الرابط.
على الجانب الآخر من المتاريس هو النظام المصرفي ، وهو نظام غير مربح لسداد القرض ، بالإضافة إلى حقيقة أن البنوك محرومة من جزء من أرباحها بسبب الفوائد ، كما يتعين عليها إعادة بناء محفظة قروضها. لذلك ، تحاول البنوك تعقيد هيكل السداد المبكر للقروض.
إذا لم يبلغ العميل عن نيته ، فسيستمر البنك في شطب مبالغ السداد في الوضع السابق ، وعندما لا يكون هناك أموال كافية في الحساب ، يتم تطبيق الغرامات والغرامات. يمكن أن يؤثر هذا سلبًا على السجل الائتماني للعميل ، والمزيد حول هذا الموضوع.
يجب مراعاة كل هذه الفروق الدقيقة عند صياغة العقد والتأكد من دراسته لوجود هذه النقاط حتى لا تكون هناك صعوبات.
في حالة التسوية الكاملة قبل الموعد المحدد ، يجب على العميل أن يطلب من البنك شهادة تفيد بإغلاق التزامات ديون المقترض تمامًا. خلاف ذلك ، قد تنشأ حالة عندما "يتراكم" الدين على حساب العميل. مزيد من المعلومات حول كيف يكون التصرف أكثر ربحية إذا كنت ترغب في إغلاق العقد في وقت مبكر موصوف في هذه المقالة.
في حالة السداد الجزئي ، قد يكون لدى العميل خياران للاختيار من بينها: تقليل الدفعة الشهرية أو تقليل مدة القرض. كل هذا يتوقف على البنك وعلى اتفاقية القرض. في هذه الحالة ، سيكون تقليل الدفعة الشهرية أكثر ربحية قليلاً. ستتلقى مزيدًا من المعلومات حول كيفية إجراء دفعة مقدمة جزئية للقرض.
في هذه المقالة ، سنخبرك بما يجب على المقترض الانتباه إليه إذا كان مهتمًا بالسداد المبكر لقرض من Sberbank أو أي بنك آخر في الدولة.
يشمل السداد المبكر الكامل للقرض دفع المبلغ المطلوب لإغلاق اتفاقية القرض. يتم سداد الدين الرئيسي بالكامل ، ويتم دفع الفائدة عن مدة الاستخدام الفعلي لأموال الائتمان.
في حالة السداد الجزئي المبكر ، يدفع العميل مبلغًا يتجاوز الدفعة الشهرية ، لكنه لا يغطي الدين بالكامل. في الوقت نفسه ، يتم تخفيض الدين وإعادة احتساب الفائدة. اعتمادًا على البنك ، يتيح لك هذا النوع من السداد تقليل تاريخ السداد الشهري أو تقصير مدة القرض. في بعض المؤسسات ، يُمنح المقترض خيارًا من هذين الخيارين.
يُنصح بسداد القروض قبل الموعد المحدد في النصف الأول من مدة القرض ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بجدول سداد الأقساط السنوية.
عندما يتم سداد القرض على أقساط متساوية ، يتم تنظيم مخطط الدفع بحيث تتكون مدفوعات الأشهر الأولى بشكل أساسي من الفائدة. بشكل تقريبي ، في دفعة بمبلغ 10 آلاف روبل في الشهر الأول ، ستكون الفائدة 8 آلاف روبل ، وما يسمى بهيئة القرض - ألفي روبل. في الشهر الماضي سيكون العكس.
لذلك ، من خلال الدفع بالكامل في النصف الأول من المدة ، ستوفر حقًا الفائدة - ليس عليك ببساطة دفعها. في النصف الثاني من المدة ، لم يعد السداد المبكر مربحًا جدًا ، نظرًا لأنك دفعت بالفعل نصيب الأسد من الفائدة ، وفي الواقع ، لم تعد سوى الجزء الأساسي من القرض.
إذا كان المال المجاني مناسبًا لك عادةً (أنت تستثمره في الأعمال التجارية ، والعقارات ، والأسهم) ، فليس من المربح على المدى الطويل تحويل الأموال لسداد مبكر.
منذ نوفمبر 2011 ، تم تكريس حق المقترض في سداد القرض قبل الموعد المحدد قانونًا ، والقانون بأثر رجعي. حتى البنوك الكبيرة ، سواء كانت روسية Standard أو Sberbank أو VTB ، لا يمكنها منع السداد المبكر للقرض. هذا ينطبق على جميع أنواع الإقراض.
لا يحق للبنك فرض غرامات وعمولات على السداد المبكر. إذا حدث هذا ، اذهب إلى المحكمة.
من الأفضل الحصول على إجابة لهذا السؤال مباشرة من البنك المُقرض. على سبيل المثال ، يتم السداد المبكر لقرض في سبيربنك عند تقديم الطلب ، حيث يجب تحديد التاريخ (بالضرورة يوم عمل) للسداد المبكر والمبلغ.
في "Leto-Bank" يكون الأمر أسهل: تحتاج إلى الاتصال بالخط الساخن أو الاتصال بمكتب البنك قبل يوم واحد على الأقل من إجراء الدفعة التالية لتوضيح مبلغ السداد المبكر. إذا تبين أن الأموال المودعة أقل من اللازم لإغلاق الدين ، فسيتم سداد القرض المبكر الجزئي.
هناك نقطتان أساسيتان هنا. أولاً ، إذا تم تنفيذ السداد المبكر الكامل للقرض ، فأنت بحاجة إلى معرفة المبلغ المحدد للسداد لأقرب قرش. ثانيًا ، يجب تحذير البنك من نية السداد قبل الموعد المحدد ، وإلا فلن يقوم ببساطة بشطب الأموال الزائدة عن مبلغ الدفع الشهري.
ينزعج العديد من المقترضين من الحاجة إلى زيارة فرع البنك مرة أخرى لكتابة طلب لسداد القرض مبكرًا. دعونا نرى ما يقال عن هذا في قانون "الائتمان الاستهلاكي".
إذا لم يكن القرض مخصصًا ، فيمكنك إعادة المبلغ بالكامل في غضون أربعة عشر يومًا من تاريخ القرض دون إخطار المُقرض. إذا كان هذا قرضًا مستهدفًا ، في غضون ثلاثين يومًا. في كلتا الحالتين ، يلتزم المقترض بدفع فائدة عن الأيام التي كانت الأموال خلالها تحت تصرفه ، حتى لو لم يستخدم المال مطلقًا.
إذا انقضت الشروط المذكورة أعلاه ، يكون المدين ملزمًا بإخطار البنك بنيته الدفع مبكرًا لمدة ثلاثين يومًا على الأقل ، ما لم يتم تحديد فترة أقصر في الاتفاقية.
إذا تم السداد المبكر الجزئي للقرض ، فيحق للبنك أن يضع شرطًا يقضي بأن السداد الجزئي للدين يحدث فقط في اليوم الذي يتم فيه السداد التالي.
ستحتاج إلى جدول سداد لمعرفة مبلغ رأس المال. تحتاج إلى إضافة مقدار الفائدة المتراكمة إليه ، والتي يتم حسابها باستخدام الصيغة التالية. معدل القرض مقسومًا على عدد أيام السنة. يتم ضرب النتيجة في عدد الأيام منذ تاريخ الدفع الأخير وبالمبلغ المستحق بعد تاريخ الدفع التالي. يُشار إلى سعر الفائدة بالتدوين العشري ، أي 20٪ سيبدو مثل 0.2.
لنفترض أنك حصلت على قرض في 1 يناير لمدة عام واحد بمبلغ 100 ألف روبل بنسبة 20 ٪. يتم سداد الدفعات الشهرية في اليوم الأول من كل شهر ، ولكن في 10 مارس ، قررت سداد القرض مبكرًا. رصيد الدين الرئيسي 75 ألف روبل.
نحسب النسب المئوية: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 روبل. في المجموع ، عليك أن تدفع 75369.9 روبل.
تذكر أنه يتم احتساب الفائدة تمامًا حتى التاريخ الذي استخدمت فيه بالفعل أموال القرض. إذا قمت بإجراء دفعة مبكرة في اليوم الخامس ، فلا يحق للبنك تحصيل فائدة لمدة شهر كامل. وحتى المخالفة الأكثر وضوحًا ستكون تحصيل الفائدة عن كامل مدة القرض المحددة في الاتفاقية ، على الرغم من السداد المبكر.
يتم تقليل مبلغ الدفعة الزائدة بشكل كبير ، خاصة إذا تم سداد قرض الرهن العقاري قبل الموعد المحدد. أنت تدفع فائدة فقط عن الفترة الفعلية لاستخدام القرض. وفقًا لذلك ، إذا قمت بإعادتها مسبقًا ، فاحفظ الفائدة.
إذا تم دفع جزء فقط من المبلغ قبل الموعد المحدد ، فإن هذا يقلل من مدة القرض أو مقدار الدفعات الشهرية.
أخيرًا ، عندما "تتوقف" الحاجة إلى دفع مبلغ معين على أساس شهري لفترة طويلة ، فإن ذلك يجهد نفسيًا. لا ينبغي التقليل من الرضا المعنوي من المدفوعات المبكرة.
يعتبر السداد المبكر لقرض في أحد البنوك مفيدًا للمقترض ، ولكن ليس لمؤسسة الائتمان. لا بأس إذا قمت بسداد قرض أو قرضين قبل الموعد المحدد. إذا كنت تفعل هذا بانتظام ، فلا تتفاجأ عندما تبدأ البنوك في رفض التقدم بطلب للحصول على قروض جديدة.
كلما طالت مدة سداد المقترض للقرض ، زادت أرباح البنك من الفائدة. إذا كنت تعمل باستمرار على "إعاقة" هذه الأرباح ، فسوف تصبح عميلاً غير مرغوب فيه. يتم تسجيل طبيعة السداد (مع التأخير ، في الوقت المحدد ، قبل الموعد المحدد ، وما إلى ذلك) في تاريخ الائتمان ، لذلك لن يكون من الممكن إخفاء هذه المعلومات.
إذا قمت بسداد القرض مبكرًا ، فتأكد من ذلك. حتى إذا أكد لك موظفو البنك أن العقد قد انتهى ، اطلب شهادة بسداد الدين بالكامل.
الحالات التي لا تصل فيها الدفعة الأخيرة إلى البنك ليست غير شائعة. على سبيل المثال ، قمت بإرسال أموال عبر الجهاز ، لكنها "ضاعت". من الجيد أن يرسل البنك الذي تتعامل معه رسالة غاضبة بشأن التأخير في يوم الدفعة التالية. إذا لم ترسله ، فلن تعرف لفترة طويلة أن الدفع قد تأخر على ما يبدو ، وسيتم فرض غرامات وغرامات طوال هذا الوقت.
بل والأسوأ من ذلك: قيام العميل بالدفع من خلال وسيط وحساب المبلغ الإجمالي بشكل غير صحيح ، مع مراعاة رسوم التحويل. حجب الوسيط العمولة وأرسل البنك الدائن أقل من اللازم. حتى لو كانت عشرة كوبيك فقط غير كافية ، فإن برنامج البنك الذي لا روح له سوف يقرر أنك قد قمت بالتأخير.
لذا اطلب المساعدة ، فهذا من حقك. إذا بدأ موظفو البنك في المجادلة ، فذكرهم بالمادة 408 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إذا تم إخبارك أنه لا يمكنهم إصدار مستند ، لأن "المدير في إجازة" ، "لم يتم إصدار شهادات في مصرفنا" ، "فقد الختم" ، "رسائل نصية كافية حول السداد" ، فاعلم أن هذه كل الأعذار. شيء آخر هو أنه لا يجب عليك التقدم للحصول على شهادة في اليوم التالي بعد إجراء الدفع ، نظرًا لأن الحساب قد لا يكون مغلقًا بالفعل بعد. ولكن إذا وجد البنك أسبابًا لعدم إصدار شهادة في غضون شهر ، فقد حان الوقت لبدء القسم معه.
إذا رفض البنك رفضًا قاطعًا إصدار شهادة ، أرسلها بالبريد لطلب كتابي لتوفيرها ، أو اتصل شخصيًا حتى يوقع ممثل البنك على النسخة الثانية من طلب الاستلام. إذا استمر عدم إصدار شهادة للبنك بعد شهر ، أو تقديم شكوى إلى البنك المركزي أو رفع دعوى في المحكمة.
من المعروف أن التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض طوعي وإجباري. إذا تم سداد القرض مبكرًا ، يمكن تعويض التأمين جزئيًا. إذا كان عقد التأمين يسمح بذلك بالطبع ، وإذا تم دفع ثمن الخدمة دفعة واحدة.
يتم إرجاع جزء الأموال التي تم تحويلها إلى شركة التأمين عن الفترة غير المنقضية. للقيام بذلك ، يجب عليك إرسال خطاب مسجل مع إشعار إلى شركة التأمين ، يحتوي على بيان يطالب بإعادة الدفعة الزائدة. إرفاق صورة من اتفاقية القرض وشهادة سداد كامل.
إذا رفضت الشركة ، يمكنك الذهاب إلى المحكمة. يجوز لشركة التأمين أيضًا حجب جزء من المبلغ لتغطية تكاليف خدمة العقد.
إذا قام المقترض بسداد أقساط شهرية أو سنوية ، فإن إنهاء اتفاقية القرض يقطع مدفوعات التأمين تلقائيًا. في هذه الحالة ، لن يتم إرجاع الأموال.
وبالتالي ، يمكننا القول إن السداد المبكر للقرض يتم تقريبًا وفقًا للخوارزمية التالية: اكتشف ميزات إجراءات السداد المبكر في البنك الذي تتعامل معه ، ووضح مبلغ وتاريخ السداد ، وقم بإيداع الأموال وتأكد من اتفاقية القرض مغلق.
من أهم مزايا نظام الأقساط السنوية لسداد القرض (مع الدفع المستمر) "شفافيته" بالنسبة لعميل البنك. كل شيء بسيط للغاية: كل شهر من الضروري سداد القرض على أجزاء متساوية حتى يتم سداده بالكامل. الميزة الرئيسية لمثل هذا المخطط هي القدرة على التخطيط لميزانية عائلية أو شخصية ، مع مراعاة النفقات الثابتة والثابتة بوضوح كل شهر.
في البداية ، بدأ تطبيق مثل هذا المخطط في الغرب ، وهو اليوم المخطط الأكثر ملاءمة وشعبية لخدمة القروض في السوق المالية الروسية. هذا يرجع في المقام الأول إلى حقيقة أن مخطط الأقساط السنوية يسمح لك بالحصول على مبلغ قرض أكبر من المبلغ التفاضلي. بالإضافة إلى ذلك ، مثل هذا المخطط يزيد من فرص الحصول على قرض ، لأن يقدر البنك دخل العميل على دفعات شهرية مستقبلية. هذا ينطبق بشكل خاص على أولئك الذين يخططون للحصول على قرض عقاري لمدة 20-30 سنة. لنتحدث عن كيفية سداد قرض بمقابل سنوي بشكل صحيح ، وما هي أفضل طريقة للقيام بذلك إذا قررت سداده قبل الموعد المحدد؟
كما هو مذكور أعلاه ، خلال كامل الفترة المحددة في الاتفاقية ، لا يتغير مبلغ الدفع الشهري. كما هو الحال مع جميع خيارات سداد القرض ، يتكون مبلغ الدفع الشهري من الفائدة و "جسم" القرض. علاوة على ذلك ، في بداية فترة خدمة القرض ، يكون مقدار الفائدة على استخدام أموال البنك أكبر بكثير من مبلغ الدين الفعلي. بعبارة أخرى ، أولاً ، يذهب "نصيب الأسد" من المدفوعات لتغطية الفائدة ، وفي نهاية مدة العقد - لتغطية نصيب القرض.
وكلما طالت مدة القرض ، كلما تأخر جسم الدين الفعلي في الانخفاض. على سبيل المثال ، مع الرهن العقاري طويل الأجل ، تسود الفائدة على استخدام الأموال لمدة ثلاثة أرباع مدة القرض. في السنوات الأولى من استخدام القرض الذي حصلت عليه ، على سبيل المثال ، لمدة 20 عامًا ، سيبدأ تخفيض الدين الحقيقي فقط في آخر 4 إلى 4.5 سنوات (يعتمد الكثير على مبلغ القرض وسعر الفائدة). كلما ارتفع السعر ، كلما بدأت هيئة القرض في الانخفاض لاحقًا.
"المنافس" الرئيسي لنظام الأقساط هو الدفعات المتمايزة ، حيث يتم احتساب الفائدة شهريًا ، اعتمادًا على المبلغ المستحق. وكلما أسرع العميل في سداد مثل هذا الدين ، قل المبلغ الذي سيدفعه مقابل استخدام أموال البنك. الاستنتاج المنطقي: يهتم العميل إلى أقصى حد بسداد القرض بمبالغ كبيرة ، خاصة في الأشهر الأولى ، بحيث يتم تحميل مبلغ الفائدة الشهرية على جزء أصغر من هيئة القرض.
يعد سداد القرض مبكرًا فكرة رائعة إذا كان لديك أموال مجانية ولا تريد دفع مبالغ زائدة للبنك. يمكن للبنك أن يقدم خيارين للسداد المبكر: مع تخفيض في فترة السداد أو مع انخفاض في الدفعة الدائمة الشهرية ، ولكن بنفس مدة القرض.
يبدو من المنطقي أن تقرر تخفيض مدة القرض - ستبقى الدفعة الدائمة كما هي ، ولكن في نفس الوقت ، ستنخفض فترة السداد لعدة أشهر (اعتمادًا على مبلغ مساهمتك). سيظهر الحساب على أي حاسبة قرض عبر الإنترنت أن هذه الإستراتيجية أكثر ربحًا. لكن هذا فقط للوهلة الأولى.
بعد تقديم مبلغ كبير (على الأقل عدة مرات الدفعة الشهرية) للبنك ، ستستمر أيضًا في دفع مدفوعات ثابتة ومحاولة الادخار لسداد دفعة مبكرة جديدة. سيؤثر هذا بلا شك على ميزانيتك - سوف "تنفجر في اللحامات" ، ومن الواضح أنه سيكون غير متوازن عند مستوى دخلك الثابت. من الجيد أن يتضاعف راتبك ، لكن مثل هذه المعجزات نادرة. ستصبح الحياة أكثر إرهاقًا وأي نوع من الصدمات يمكن أن يؤدي إلى الانهيار. على سبيل المثال ، قد لا يؤدي انخفاض مستويات الدخل بسبب الأزمة إلى "وضع حد" لإمكانية السداد السريع فحسب ، بل قد يؤدي أيضًا إلى صعوبات في المدفوعات الجارية.
لهذا السبب يجدر النظر في حل آخر، بمعنى آخر. لتقليل الدفعة الشهرية بموجب الاتفاقية ، دون تغيير الفترة الإجمالية لإعادة الأموال إلى البنك.
ما يحدث في هذه الحالة؟ تدفع كل شهر دفعة مخفضة للبنك ، ويمكنك تأجيل ما تبقى من مبلغ السداد الكامل (قبل التغيير في شروط السداد). وبالتالي ، سيتم سداد القرض في الوقت المحدد ، وفي ظل الظروف غير المواتية ، ستكون قادرًا على "تأمين" نفسك بهذه الطريقة. بعد أن جمعت مبلغًا معينًا ، يمكنك إعادة إيداعه كدفعة مبكرة ، مما يقلل بشكل أكبر من دفعاتك الشهرية الإلزامية ، وهكذا إلى ما لا نهاية ، حتى تسدد كل شيء.
لكن هذا ليس سوى "جانب واحد من العملة" ، على الرغم من أنه ، من ناحية أخرى ، يبدو كل شيء جذابًا أيضًا: تنخفض قيمة الأموال بسرعة كبيرة (ما يجب القيام به ، التضخم) بحيث يكون الاحتفاظ بها بين يديك اليوم أكثر ربحًا من الاحتفاظ بها آمل أن تقوم بحفظ "اليوم للغد". إنفاق الأموال المجانية على السلع الأساسية والسفر والأجهزة المنزلية وغير ذلك الكثير ، فإنك تقوم باستثمار حقيقي في حياتك ، وتحقق أقصى استفادة من القوة الشرائية للمال.
الأهمية! من خلال تقليل المدفوعات الشهرية ، تحصل على أموال إضافية يمكن إيداعها بشكل مربح في أي بنك. أولئك. المال "يعمل من أجلك" اليوم ، ويحقق ربحًا ، وستشعر ميزانية الأسرة بالحد الأدنى من العبء المالي.
على أي حال ، حتى في مرحلة اختيار نظام السداد هذا أو ذاك ، يجدر تحديد رغباتك وقدراتك بوضوح. ستساعدك الآلات الحاسبة عبر الإنترنت على التقييم الكامل لنظام الدفع ، حيث تكون المعلمات الرئيسية هي تاريخ الاستحقاق والمبلغ ونظام الائتمان المحدد.
القرض المصرفي ليس هو الأكثر ربحية ، ولكنه أسهل طريقة للحصول على أموال لتلبية احتياجات المستهلك. ومع ذلك ، فإن المدفوعات عليها عبء ثقيل على المقترض ، ويريد كل منهم سداد البنك في أسرع وقت ممكن وتحرير نفسه من عبء الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، لكل يوم من استخدام القرض ، يتعين عليك دفع رسوم للبنك ، مما يعني ، على أي حال ، أن السداد المبكر لالتزامات الديون سيكون مفيدًا للمقترض. ضع في اعتبارك جميع الخيارات المتعلقة بكيفية سداد القرض بسرعة.
في الواقع ، يجدر النظر قبل التوقيع على اتفاقية القرض. والحقيقة هي أن التوافر الواسع للقروض المصرفية يمكن أن يؤدي عاجلاً أم آجلاً إلى الوقوع في فخ الديون ، لأن بعض المقترضين يمكنهم التقدم بطلب للحصول على قروض دون التفكير في أنه سيتعين عليهم سدادها بانتظام في المستقبل. لذلك ، فإن أول شيء يجب أن نبدأ به هو التفكير مليًا فيما إذا كانت الأموال المقترضة ضرورية حقًا ، وما إذا كان من الممكن الاستغناء عنها. على سبيل المثال ، عند شراء الأجهزة المنزلية ، تعرض البنوك الحصول على قرض بسعر فائدة مرتفع يصل إلى 70٪ سنويًا ، على الرغم من أنه يمكنك توفير ما يصل إلى شرائه في غضون بضعة أشهر فقط. لكن لسوء الحظ ، سيختار معظمهم الخيار الأول ، أي الشراء عن طريق الائتمان.
بعد توقيع اتفاقية القرض بالفعل ، يُعهد إلى المقترض بمسؤولية عالية عن سداد هذا القرض ، من أجل السداد مع البنك في أسرع وقت ممكن ، تحتاج إلى دراسة شروط اتفاقية القرض بعناية. بعض النصائح للمقترض:
يرجى ملاحظة أنه في حالة قيام البنك بفرض خدمات التأمين عليك دون علمك ، فلك الحق في استئناف عقد التأمين في المحكمة وإعادة جزء من قسط التأمين ، إذا لم يكن ذلك ممنوعًا بموجب شروط عقد شركة التأمين.
لذلك ، لا يمكنك إغلاق القرض بسرعة إلا إذا وجدت الأموال اللازمة لتسديد الدفعة مسبقًا ، سننظر في كيفية القيام بذلك أدناه. بادئ ذي بدء ، عليك التفكير في المكان الذي يمكنك العثور فيه على أموال إضافية لدفع ثمن القرض. بالطبع ، إذا كان دخلك يسمح لك بإيداع أكثر من المبلغ الموضح في جدول الدفع ، فلا يجب إهمال هذه الفرصة.
خلاف ذلك، لديك خياران: تعلم كيفية توفير المال أو العثور على مصدر دخل إضافي.علاوة على ذلك ، يكون الخيار الثاني أكثر فاعلية ، لأنه إذا كان بإمكانك كسب ما لا يقل عن بضعة آلاف روبل شهريًا أكثر من دخلك الرسمي ، فسوف تسدد للمقرض بشكل أسرع إذا أعطيت أرباحك الإضافية لسداد القرض. على الرغم من أن خيار توفير المال ليس سيئًا أيضًا ، لأنك إذا قمت بحساب نفقاتك بعناية ، فسترى بالتأكيد مجموعة من النفقات غير الضرورية.
اصنع وسادة مالية لنفسك... ماذا يعني ذلك؟ هذا مبلغ يساوي دفعة أو دفعتين شهريًا على القرض ، والذي يجب أن يكون مصونًا ، إذا لم تتمكن من السداد خلال فترة معينة بسبب ظروف الحياة ، فستستخدم هذه الأموال. وبالتالي ، ستوفر على نفسك من التكاليف الإضافية في شكل دفع غرامات وتعويضات مقطوعة.
توظف البنوك حيلة للمقترضين لتأجيل المدفوعات لمدة شهر أو شهرين. يبدو أن هذا مناسب جدًا ، لأنه لا يمكنك سداد القرض لمدة شهر كامل ، نادرًا ما تحذر البنوك من أنه خلال هذه الفترة ، سيتم تحصيل فائدة إضافية منك مقابل استخدام الأموال المقترضة. يتم زيادة مدة القرض الخاص بك بمقدار شهر واحد أو حتى أكثر من ذلك ، أو سوف تكون ملزمًا بدفع فائدة خلال إجازة القرض بموجب الاتفاقية ، ويمكن أن تصل إلى 90٪ من الدفعة الشهرية.
يرجى ملاحظة أن خدمة الإجازات الائتمانية غير مربحة للغاية بالنسبة للمقترض ، ادرس بعناية شروط تسجيلها.
وبالتالي ، إذا كنت ترغب في سداد القرض بسرعة ، فأنت بحاجة إلى استخدام جميع التوصيات المذكورة أعلاه معًا. أي ، لا تضيع أموالك على مشتريات غير ضرورية ، وحاول العثور على دخل إضافي ، وقم بسداد مدفوعات القرض بانتظام ، ولديك دائمًا مبلغ معين في المخزون يمكنك المساهمة به في سداد القرض في ظروف الحياة الصعبة.
لذلك ، إذا شرعت بعد وقت قصير من تسجيل قرض مصرفي في سداده في وقت أبكر من المدة المحددة في العقد ، فأنت بحاجة إلى اتخاذ عدة خطوات. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى العثور على أموال إضافية لسداد القرض ، ولا يهم بالضبط ما الذي تفضله لزيادة الدخل أو تقليل النفقات ، أو ربما يكون راتبك كافياً لسداد القرض في وقت مبكر.
يعتقد العديد من المقترضين أنه يمكنهم سداد القرض بشكل أسرع وحفظ أموالهم الخاصة إذا ساهموا بأكثر من المبلغ المحدد في اتفاقية القرض على أساس شهري. هذا مفهوم خاطئ شائع ، لأنه يتم خصم الدفعة الشهرية على النحو التالي: يقوم المقترض بتجديد حساب الائتمان قبل تاريخ الخصم من البنك ، ويشار إلى هذا التاريخ في اتفاقية القرض. في الوقت المناسب ، يقوم البنك بشطب المبلغ المحدد في جدول الدفع. يبقى الرصيد في الحساب حتى فترة الفاتورة التالية ، أي شهر ، إذا قمت بإيداع الشهر التالي أكثر من المبلغ المحدد في اتفاقية القرض ، فسيقوم البنك مرة أخرى بتدوين المبلغ الذي يدين به العميل بالضبط خلال الفترة الماضية .
هذا يعني أنك إذا دفعت القرض أكثر من اللازم كل شهر ، فستكون بلا شك أكثر المقترضين احتراما في نظر البنك ، ولكن بهذه الطريقة لن تدفع القرض قبل الموعد المحدد. مما لا شك فيه ، إذا قمت بإيداع 10٪ أكثر بشكل منهجي ، فقد لا تدفع القرض على الإطلاق في الأشهر الأخيرة من الإقراض ، لأنه سيكون هناك أموال كافية في حسابك الائتماني لسداد القرض بالكامل. لكن في هذه الحالة ، لا يوجد حديث عن أي مدخرات.
يرجى ملاحظة أن شروط الاتفاقية فردية تمامًا ، لذا تأكد من مراجعة مستشار الائتمان حول جميع ميزات السداد المبكر للالتزامات.
لذلك ، من المنطقي بالنسبة لك أن تفعل ذلك بطريقة مختلفة قليلاً. بادئ ذي بدء ، راجع شروط اتفاقية القرض واكتشف الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر المتاح في البنك. إذا لم يتم توضيح هذا الشرط في اتفاقية القرض ، فهذا يعني أن البنك لا يحد من خياراتك ، ويمكنك دفع أي مبلغ لسداد الدين الأساسي على القرض. بعد كل شيء ، فإن الميزة الرئيسية هي أنك ستدفع قبل الموعد المحدد وليس الفائدة ، ولكن بشكل مباشر على نص القرض ، الذي سيفرض عليه البنك فائدة أقل في المستقبل ، وستوفر أموالك.
من المهم جدًا لكل مقترض سداد القرض بشكل صحيح. دعنا نعود إلى بداية الموضوع ، بشكل عام ، كانت المهمة الأساسية هي تجميع مبلغ معين للسداد المبكر للقرض. على سبيل المثال ، بعد شهرين أو ثلاثة أشهر جمعت 15000 روبل. علاوة على ذلك ، يمكنك بدء إجراءات السداد المبكر لقرض مصرفي جزئيًا.
خصوصيات التشريع الروسي هي أن البنك لا يتقاضى عمولة أو غرامات أو فائدة على السداد المبكر ، كما أنه لا يحق له منع المقترضين من سداد جزء من الدين الرئيسي في أي وقت يناسبه. لكن هذا لا يمكن أن يتم إلا ببيان مكتوب. يجب عليك الاتصال مباشرة بفرع البنك الذي حصلت منه على القرض أو الاتصال برقم الخط الساخن وإبلاغ الموظف بنيتك في سداد القرض مقدمًا. إذا ذهبت إلى أحد فروع البنك ، فستحتاج بالتأكيد إلى كتابة طلب مكتوب يوضح مبلغ وتاريخ الدفع.
تطبيق نموذج للبنك
بعد قبول طلبك ، يمكنك وضع المبلغ الذي لديك في حساب الائتمان الخاص بك. في تاريخ الدفعة التالية ، سيتم شطب الأموال واستخدامها لسداد الدين الأساسي. بالمناسبة ، بالإضافة إلى مبلغ السداد المبكر ، يجب أن يحتوي الحساب على مبلغ للدفعة التالية.على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في سداد 15000 روبل قبل الموعد المحدد ، وكان عليك إيداع 3000 روبل شهريًا ، فأنت بحاجة إلى وضع 18000 روبل في حسابك الائتماني.
الأهمية! يجب إيداع الأموال في حساب الائتمان قبل 5-7 أيام من تاريخ الدفعة التالية ، بحيث يتم ضمانها للدائن في يوم الخصم.
أخيرًا ، تحتاج إلى العودة مباشرةً إلى فرع البنك الذي حصلت فيه على القرض من أجل الحصول على جدول سداد جديد ، والذي بموجبه ستسدد الدفعات في المستقبل. هنا يوجد للمقترض خياران: تقصير مدة القرض أو تقليل مبلغ الدفعة الشهرية ، ولكن نظرًا لأننا نفكر في مسألة كيفية سداد القرض بسرعة وتوفير الفائدة ، فهذا يعني أنه لا يزال يتعين عليك اختيار الخيار الثاني الخيار ، خاصة في هذه الحالة ، ستكون الدفعة الزائدة من القرض أقل بسبب انخفاض الفائدة المستحقة. على الرغم من أنه من الناحية العملية لا تمنح جميع البنوك الحق في الاختيار ، على سبيل المثال ، قد تنص اتفاقية القرض على أنه في حالة السداد الجزئي المبكر ، سيتم تخفيض الدفعة الشهرية ، ولكن هذه أيضًا ميزة كبيرة للمقترض ، لأنه يستطيع قم بتجميع مبلغ معين مرة أخرى وإيداعه مرة أخرى في حساب الدفع المبكر.
يرجى ملاحظة أن المستخدم لديه القدرة على إجراء دفعة شهرية بشكل متكرر قبل الموعد المحدد.
الآن من المفيد التوصل إلى نتيجة معينة ، وهي كيف تحتاج إلى سداد القرض بشكل أسرع مما هو مذكور في جدول السداد:
عندما يخطرك البنك بالشطب ، عد إلى فرع البنك واحصل على جدول سداد جديد. وفقًا لهذا المخطط ، فإن الأمر يستحق التعاون مع البنك. تحصل على العديد من الفوائد دفعة واحدة. أولاً ، يمكنك التوفير في المدفوعات الزائدة والإعفاء من الالتزامات قبل الموعد المحدد. ثانيًا ، سيتم ترك سجل في ملف الائتمان الخاص بك يؤثر على الإقراض في المستقبل.
