من أجل تحديد الإيداع الذي سيكون الأكثر ربحية ، تحتاج إلى فهم ماهية رسملة الفائدة على الإيداع ، بالإضافة إلى شروط الرسملة. تكون رسملة الفوائد على النحو التالي: لا يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الأموال المودعة على الوديعة فحسب ، بل أيضًا على تلك الفوائد التي تم استحقاقها في وقت سابق. سنعرض هذا بشكل تخطيطي في شكل صيغة:
أين
يتم تعيين شروط الرسملة مباشرة من قبل البنك نفسه ، وهي تمثل التكرار الذي سيتم من خلاله احتساب الفائدة وإضافتها إلى مبلغ أموال الإيداع نفسه.
ضع في اعتبارك تراكم الفائدة مع الرسملة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر باستخدام مثال إيداع VTB24 - Freedom of Choice.
لنفترض أن البنك قد قبل وديعة قدرها 100000 روبل لمدة عام واحد (من 8 فبراير 2013 إلى 8 فبراير 2014) بمعدل ثابت قدره 6.70 ٪.
ضع في اعتبارك مثالاً لحساب الوديعة أعلاه لكامل مدتها.
استحقاق الفائدة لآخر يومين:
يتم تنفيذ تأمين الودائع في بلدنا وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن تأمين الودائع الفردية في البنوك الروسية" رقم 177-FZ بتاريخ 23 ديسمبر 2003. يمنح هذا القانون المودعين بعض الثقة لإعادة مبلغ المال الذي استثمروه في البداية في البنك على الأقل لتحقيق الربحية ، في حالة إلغاء البنك الذي عهدوا إليه بأموالهم أو إفلاس البنك. بالتأكيد أنت تفكر الآن ، من أين يحصل البنك على الأموال للمدفوعات في حالة حدوث الإفلاس. والحقيقة هي أن البنوك ، بدورها ، تدفع أقساط التأمين على حساب الودائع التي تم جذبها في صندوق خاص ، حيث يتم دفع المدفوعات للمودعين.
ومع ذلك ، إذا حدث مثل هذا الحدث المؤمن عليه ، فيمكن ضمان أن يسدد المودع أمواله بنسبة مائة بالمائة ، بشرط ألا يتجاوز مبلغ هذه الأموال 1400000 روبل. تبدأ المدفوعات للمودعين في موعد لا يتجاوز 14 يومًا بعد وقوع الحدث المؤمن عليه. لإعادة أموالهم ، سيحتاج المودع إلى تقديم طلب إلى وكالة تأمين الودائع مع طلب في نموذج خاص (ستحتاج أيضًا إلى وثيقة هوية ، على سبيل المثال ، جواز سفر).
إذا فتح المودع وديعة بالعملة الأجنبية ، فسيتم تحويل هذه العملة بالسعر الذي حدده البنك المركزي لروسيا ، أي سيتم احتساب سداد الوديعة بالروبل ودفعه أيضًا بالروبل ، على التوالي.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الودائع في البنوك المختلفة مؤمنة بشكل مستقل عن بعضها البعض.
الأنواع التالية من الصناديق غير خاضعة للتأمين:
في وقت فتح الوديعة ، يجوز لعميل البنك الاستفسار عما إذا كان هذا البنك مسجلاً في سجل البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع. يجب القيام بذلك من أجل ضمان حصولك على تعويض نتيجة إلغاء ترخيص البنك أو في حالة إفلاسه.
نقوم بتحسين الودائع باستخدام الرسملة
في فترة عدم الاستقرار الاقتصادي ، تكون مسألة ادخار المال حادة بشكل خاص. في علم الاقتصاد العملي ، هناك طرق كافية لضمان سلامة المدخرات. إحدى الطرق هي المساهمة في المؤسسات المالية - أو التمويل أو. في الوقت نفسه ، لا يفهم المودعون دائمًا بشكل كامل إجراءات احتساب الفائدة على الوديعة. على الرغم من أنني أعتقد أن جميع القراء قد سمعوا عن مفهوم مثل رسملة الودائع.
كقاعدة عامة ، يتوقع الشخص العادي أنه يمكنه الحصول على جميع المعلومات اللازمة من موظف البنك. لكن موظفي مؤسسات الائتمان / الاستثمار يهتمون أكثر بالمزايا ، لذلك قد لا تكون المعلومات دقيقة بما يكفي لاختيار العرض الأكثر ربحية. في هذه المقالة ، سنتحدث عن الرسملة ، ولكن ليس فقط على الودائع المصرفية ، ستكون المواد ذات صلة بالأدوات المالية الأخرى (الاستثمارات في MFOs ، وأجهزة المساعد الرقمي الشخصي ، و HYIPs ، وما إلى ذلك ، أدوات الدخل الثابت).
أدير هذه المدونة منذ أكثر من 6 سنوات. طوال هذا الوقت ، أنشر بانتظام تقارير عن نتائج استثماراتي. الآن محفظة الاستثمار العام أكثر من 1000000 روبل.
بالنسبة للقراء على وجه الخصوص ، قمت بتطوير دورة المستثمر الكسول ، والتي أوضحت لك فيها خطوة بخطوة كيفية ترتيب أموالك الشخصية واستثمار مدخراتك بشكل فعال في عشرات الأصول. أوصي بأن يمر كل قارئ على الأقل في الأسبوع الأول من التدريب (إنه مجاني).
بعبارات بسيطة ، تكون الرسملة عندما يتم تلخيص الفائدة المتراكمة لفترة معينة مع جسم الاستثمار.
في خط المنتجات المصرفية ، يمكن التمييز بين نوعين: رسملة الفائدة على الوديعة ورسملة الوديعة. الفرق الرئيسي هو أنه عندما تتم رسملة الوديعة ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ الإيداع الأولي. يتم استحقاق الفائدة على الوديعة إما في نهاية مدة الإيداع ، أو يتم دفعها على الفور إلى المودع.
عند رسملة الفائدة على الوديعة ، يتم أيضًا تحميل دخل الفائدة على مبلغ الإيداع ، ولكن تتم إضافته على الفور إلى نص الوديعة. إذا تحدثنا عن الودائع المصرفية ، فإن الرسملة تحدث شهريًا. وفقًا لذلك ، تزداد الوديعة ، ويتم احتساب الفائدة اللاحقة في كل مرة مقابل مبلغ متزايد. الذي - التي. زيادة الدخل بسبب الفوائد المتراكمة سابقاً ، مما يمنح الوديعة كفاءة استثمار أعلى. تسمى هذه المساهمات أيضًا.
الودائع المرسملة بالفوائد تختلف من حيث تاريخ الاستحقاق. فيما يلي الأمثلة الأكثر شيوعًا:
إنه إيداع منتظم بفائدة بسيطة. يكون مفيدًا فقط في حالة تمديد الاتفاقية (إذا تحدثنا عن وديعة بنكية) ، عندما تظل الوديعة نفسها والفائدة المستحقة عليها على الوديعة ؛
الوديعة بنظام الاستحقاق المماثل لها متوسط عائد في خط المخططات المقترحة.
المخطط الأكثر شعبية بين الودائع المصرفية.
غالبًا ما يستخدم هذا المخطط.
من الضروري التمييز بين وتيرة استحقاق الفائدة على الوديعة وتكرار رسملتها. على سبيل المثال ، قد تحصل أداة الاستثمار على فائدة على أساس يومي ، ولكن يتم رسملة قيمتها على أساس شهري.
لتقييم فعالية الوديعة مع رسملة الفائدة ، دعونا نقارن ربحيتها مع ربحية الوديعة العادية. للقيام بذلك ، ضع في اعتبارك وديعة سنوية قدرها 10000 روبل بمعدل 10 ٪ سنويًا.
الربحية في ظل نظام الاستحقاق المعتاد ، أي عند حساب الفائدة البسيطة ، ستكون:
0.1 × 10000 = 1000 روبل.
ضع في اعتبارك ربحية وديعة بشروط دخول مماثلة ، ولكن برسملة شهرية:
بالنسبة للفترات الأخرى ، يتم إجراء الاستحقاقات وفقًا لنفس الصيغة. المبلغ الإجمالي لهذا العام هو 11047.13 روبل. وبالتالي ، بلغت ربحية هذا الوديعة 1047.13 روبل ، وهو ما يتجاوز ربحية الإيداع العادي بمقدار 47.13 روبل. من الواضح أن اختيار مدة طويلة للإيداع أو مبلغه سيعطي زيادة أكبر في الربحية.
بالإضافة إلى ذلك ، كلما زادت فترات الفائدة المتراكمة على الودائع ذات الرسملة ، زادت ربحية الوديعة. هذا ، على سبيل المثال ، يكون للإيداع برسملة شهرية عائد أعلى من الإيداع برسملة ربع سنوية.
بعد النظر في الودائع ذات الفائدة البسيطة والمركبة ، يبدو أنه يمكن استنتاج أن الودائع مع رسملة الفائدة هي الأفضل للمودعين. ومع ذلك ، وفقًا للإحصاءات ، فإن الودائع المصرفية ذات الفائدة البسيطة أكثر شيوعًا.
يفضل عدد كبير من عملاء البنوك تلقي الفائدة على الودائع كدخل منتظم ، بدلاً من تجميعها لفترة طويلة. أيضًا ، في كثير من الأحيان لا تسمح شروط الإيداع بالرسملة بالسحب الجزئي خلال فترة الإيداع. بالنسبة للمودعين ، فإن القدرة على إدارة أموالهم دون فقدان الفائدة في حالة الصعوبات غير المتوقعة أمر حاسم عند الاختيار. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم معظم البنوك ودائع برسملة بسعر فائدة أقل من الودائع بفائدة بسيطة. يمكن أن يكون الفرق 0.5-1٪ - هذه هي النسبة المئوية بالإضافة إلى المساهمة التي تقدمها الرسملة.
عند اختيار عرض الإيداع ، يجب على المرء أن ينطلق من الوضع المالي الحالي للمودع. يجب أن تعرف بوضوح ما إذا كانت الأموال قد تكون مطلوبة خلال فترة الإيداع. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يمكنك اختيار وديعة لها الحد الأقصى لمعدل الفائدة ، بما في ذلك عن طريق رسملة الفائدة. في حالة عدم وجود مثل هذه الثقة ، يجب عليك الاختيار من بين الودائع مع إمكانية السحب الجزئي. بالمناسبة ، عادةً ما أجد العروض الحالية الأكثر ربحية للبنوك على banki.ru ، ويمكنني أيضًا أن أوصي بمدونة blogbankir.ru ، حيث يمكنك العثور على أكثر العروض فائدة.
في عملية اختيار الودائع المصرفية ، بالإضافة إلى مؤشرات الربحية ، ينبغي للمرء أن يولي اهتمامًا خاصًا لموثوقية البنك. لن يكون من الضروري دراسة تقييمات العملاء الحالية.
كل نمو الرسملة!
الغرض الرئيسي من العميل الذي لديه مدخرات الاتصال بالبنك هو الادخار وزيادة الأموال. لاختيار الخيار الأكثر ربحية من بين مجموعة كبيرة من العروض من مختلف المؤسسات ، يجب أن تكون قادرًا بشكل مستقل على حساب العائد على الاستثمار في المستقبل. في كثير من الأحيان ، لا تحقق الخيارات التي تبدو للوهلة الأولى أنها الأكثر ربحية وإثارة للاهتمام نتيجة جيدة. لذلك ، يجب أن تكون قادرًا على التنبؤ بالفائدة على الإيداع قبل المعاملة.
لحساب العائد على الوديعة ، يتم استخدام طريقة بسيطة ومعقدة لحساب الفائدة. كل واحد منهم له خصائصه الخاصة و "المزالق" التي يجب أن تؤخذ في الاعتبار. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية الاستخدام صيغ لحساب الفائدة على الوديعة، وهو ما يعني كل مكون ، وسوف نحسب فعالية كل طريقة باستخدام الأمثلة.
يمكن حساب ربحية أي إيداع تقريبًا بشكل مستقل ، مع معرفة منهجية الحساب. للقيام بذلك ، تحتاج إلى معرفة معلمات الاستثمار المستقبلي ، والتي تشمل:
يتم استخدامه عند إضافة الدخل المستحق إلى الجزء الرئيسي للإيداع في نهاية مدته أو عدم إضافته ويتم سحبه إلى الحساب الجاري أو البطاقة البلاستيكية. يجب أن يؤخذ إجراء الحساب هذا في الاعتبار عند وضع مبلغ كبير لفترة طويلة. عادة ، في هذه الحالة ، تستخدم البنوك خيارات الإيداع بدون رسملة ، مما يقلل من الفائدة العامة للمودع.
صيغة٪ بسيطة:
Amount٪ هو الدخل المستلم بعد الفاصل الزمني الأول.
P هو حجم الاستثمار الأولي.
ر - مصطلح الاستثمار.
T هو عدد الأيام في السنة.
لنأخذ مثالاً: سنضع 100،000 روبل بنسبة 12٪ لمدة ستة أشهر. دعنا نحسب الدخل المستلم:
وبالتالي ، في غضون ستة أشهر ، سيكون من الممكن سحب 105950.68 روبل من الحساب.
يتم استخدامه في كثير من الأحيان في ممارسة الإيداع للبنك ، ولكن يمكن العثور على مثل هذه المقترحات. بالنسبة لمعظم المودعين ، فهي ليست جذابة نظرًا لحقيقة أن أسعارها أقل من أسعار المنتجات ، عندما يتم استحقاق الدخل فقط بعد انتهاء اتفاقية الإيداع. يمكن أن يختلف تواتر الانضمام إلى الدخل: مرة في الشهر ، مرة في الأسبوع ، مرة كل ربع سنة ، كل عام. وهو يعني الرسملة أو تراكم "الفائدة على الفائدة".
صيغة النسبة المركبة:
P هو مبلغ الإيداع الأولي.
ط - معدل الإيداع السنوي.
ك - عدد الأيام في الفترة التي يتم خلالها استحقاق الدخل.
T هو عدد الأيام في السنة.
n هو عدد رسملة الدخل خلال كامل مدة الوديعة.
فكر في المثال رقم 1: سنضع 100،000 روبل بنسبة 12٪ سنويًا لمدة ستة أشهر برسملة شهرية.
وبالتالي ، بسبب الرسملة الشهرية ، تبين أن إجمالي الاستثمار كان أكثر ربحية من الخيار عندما يتم احتساب الفائدة في نهاية المدة.
مثال رقم 2: سنضع 100000 روبل لمدة 6 أشهر بنسبة 12٪ سنويًا برسملة أسبوعية.
سيتم تأكيد القيمة الناتجة من خلال العمليات الحسابية في Excel.
مثال رقم 3: سنضع 100،000 روبل لمدة عام واحد بنسبة 12٪ سنويًا برسملة ربع سنوية.
سيتم تأكيد القيمة الناتجة من خلال العمليات الحسابية في Excel.
أهلا! في هذه المقالة سوف نتحدث عن الفائدة المركبة في الودائع المصرفية ، أو غير ذلك - عن رسملتها.
اليوم سوف تتعلم:
واحدة من أكثر الطرق شيوعًا في جميع الأوقات وبين جميع شرائح السكان لتوفير المال هي فتح حساب مدين بنكي. ولكن لا يعرف الجميع معنى رسملة الإيداع وكيفية استخدامه.
تقريبا كل بنك على استعداد لتقديم نوعين من الودائع الادخارية للعملاء الخاصين:
رسملة الاستثمار (أو رسملة الفائدة المصرفية)- إضافة الفائدة المتراكمة على الوديعة إلى المبلغ الأصلي. في المستقبل ، يتم احتساب الفائدة أيضًا على هذا المبلغ الإضافي. يسمى هذا النظام أيضًا "الفائدة المركبة على الوديعة".
يزداد مقدار الفائدة المركبة المتراكمة مع كل فترة رسملة.
على سبيل المثال ، دعنا نتخيل كيف سيزداد مبلغ الإيداع المفتوح في 5 يونيو 2017 برسملة شهرية بمعدل 7٪ سنويًا.
| تاريخ | رصيد الحساب | الفوائد المتراكمة (بالروبل) | مبلغ الإيداع بعد الرسملة |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
بدون رسملة ، ستتغير المساهمة في ظل نفس الشروط على النحو التالي:
| تاريخ | هيئة المساهمة | الفوائد المتراكمة (بالروبل) | المبلغ الإجمالي على الحساب مع الفائدة |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
كما ترى من المثال ، المبلغ الإجمالي لستة أشهر لا يختلف كثيرًا بالنسبة للإيداع مع وبدون رسملة. ولكن إذا كنا نتحدث عن استثمارات طويلة الأجل ، فإن الرسملة تكون مربحة. سنتحدث أكثر عن طرق الاستفادة من الفائدة المركبة.
كما رأينا أعلاه ، يسمح لك الرسملة بتكوين وديعتك بشكل أكثر كفاءة من تراكم الفائدة القياسي.
ما هي فوائد الرسملة للمودعين:
اتضح أننا إذا فتحنا وديعة بقيمة 150.000 روبل ، بنسبة 7 ٪ سنويًا ، مع رسملة مرة واحدة في الشهر ، فسنحصل خلال عامين على: 150.000 * (1 + 0.07 / 12) 12 * 2 = 172.335 روبل.
نسخة أخرى أكثر تفصيلاً من هذه الصيغة: PV * (1 + rj / 100K) nحيث المتغيرات الجديدة:
باستخدام نفس البيانات الأولية ، نحصل على: 150.000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172335 روبل.
في الواقع ، كلتا الصيغتين ، مثل بعض الصيغ الأخرى الموجودة في البنوك ، متكافئة تمامًا. قد تختلف أسماء المتغيرات أيضًا ، لكن مبدأ العلاقة بين سعر الفائدة وتكرار الفائدة المركبة يظل دون تغيير.
وتشمل هذه:
بحثًا عن أعلى فائدة على الوديعة ، لا تنسَ الزيادة المحتملة في معدل إعادة التمويل. إذا تجاوز معدل الإيداع إعادة التمويل + 5٪ ، فسيتم خصم الفرق من الحد المذكور أعلاه (35٪).
على سبيل المثال ، مبلغ الإيداع 200000 روبل ، وسعر الإيداع 16٪ سنويًا. معدل إعادة التمويل - 10٪.
16٪> 15٪ ، مما يعني أن البنك سيقتطع ضريبة الدخل الشخصي.
لمدة عام واحد ، سيكون ربح الوديعة 32000 روبل. الحد الأقصى للدخل المعفي من الضرائب هو 30000 روبل. من الفرق بين هذه القيم ، سيتم حجب 35 ٪ ، في مثالنا 700 روبل.
شروط رسملة كل وديعة محددة موصوفة في الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل.
على سبيل المثال ، يمكن إجراء الرسملة مرة واحدة في اليوم أو الأسبوع ، أو مرة في السنة أو ستة أشهر. في روسيا ، من الصعب للغاية العثور على ودائع موثوقة برسملة أكثر من مرة في الشهر ، لذلك يمكننا القول إن مثل هذا التردد موجود من الناحية النظرية فقط.
توفر الرسملة اليومية أقصى معدل نمو للفائدة المركبة ، ومعها مقدار الإيداع. لكن في البنوك الروسية ، لم يتم العثور على هذا التردد عمليًا.
كلما حدثت الرسملة في كثير من الأحيان ، زادت الفائدة التي سيحصل عليها المستثمر. دعونا نتأكد من ذلك باستخدام مثال الإيداع الذي تم فتحه في 1 يوليو 2017 لمدة عام بمبلغ أولي قدره 50000 روبل ، بنسبة 6 ٪ سنويًا.
| مبلغ الإيداع اعتبارًا من تاريخه | الرسملة الشهرية | رسملة ربع سنوية | الرسملة كل ستة أشهر |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
هذا التعريف يعني مثل هذا السعر على الوديعة ، والذي سيعطي نفس العائد على الوديعة مع وبدون رسملة. من المهم جدًا أن تكون قادرًا على تحديد سعر الفائدة الفعلي من أجل المقارنة الموضوعية لعروض البنوك المختلفة والتعريفات المختلفة.
من الواضح أنه بالنسبة لاثنين من الودائع بنفس شروط الرسملة ، فإن الودائع ذات معدل الفائدة الأعلى ستكون الأكثر ربحية.
ولكن إذا كانت المقترحات تختلف ليس فقط في النسب المئوية ، ولكن أيضًا من حيث المصطلحات ، وكذلك في وجود أو عدم وجود الأحرف الكبيرة ، فسيكون من الأنسب إحضارها إلى قاسم واحد باستخدام الصيغة: (1 + ص / م) م -1، أين:
مثال.بعد عام من فتح وديعة بمبلغ 150.000 روبل بنسبة 7 ٪ برسملة شهرية ، نحصل على 150.000 * (1 + 0.07 / 12) 12 = 160.785 روبل.
ماذا يجب أن يكون معدل الفائدة لزيادة نفس المبلغ على مدار العام ، ولكن بدون رسملة؟ 160785/150000 = 1.0719 - 1 = 0.0719 أي 7.2٪.
انتاج: في مثالنا ، يعتبر الإيداع برسملة 7٪ سنويًا أكثر ربحية من الإيداع عند 7.1٪ بدون رسملة.
من السهل جدًا فتح وديعة بأحرف كبيرة. كما يقول المثل ، "أي نزوة لمالك". تقبل البنوك عن طيب خاطر مدخرات المواطنين لحفظها ، لكنها لا تقدم دائمًا شروطًا مواتية في المقابل. سنخبرك بكيفية التفكير في فتح وديعة وتجنب الأخطاء.
المرحلة 1. اختيار البنك.
اليوم ، يواجه المودعون مجموعة واسعة من البنوك. تعرض العديد من الشركات التقدمية الإيداع عبر الإنترنت ، حتى لسكان المدن الأخرى.
لم يعد التسجيل والوصول الجغرافي للبنك من العوامل المهمة. لذلك ، فإن اختيار البنك لفتح وديعة يعتمد الآن على خصائص أخرى.
وتشمل هذه:
سيساعدك موقع Banks of Russia (banki.ru) في الاختيار - حيث يمكنك العثور على الكثير من المعلومات المفيدة عن كل بنك مسجل في الاتحاد الروسي.
لا يوفر كل بنك تأمينًا على الودائع. إذا شارك أحد البنوك في برنامج التأمين الحكومي وقدم مساهمات في صندوق خاص ، فعندئذٍ في حالة إغلاقه أو إلغاء الترخيص ، سيتم إرجاع العملاء أموالهم المستثمرة.
في المرحلة الأولى ، يمكنك التوقف عند عدة بنوك تتمتع بسمعة طيبة ، ثم الشروع في دراسة مقترحاتهم الخاصة بالودائع.
المرحلة 2. اختيار المساهمة.
عند اختيار الوديعة ، من الضروري مقارنة عدة عروض من أجل:
لقد ذكرنا بالفعل حساب معدل الفائدة الفعلي ، والذي يسمح لك بجلب عدة ودائع مختلفة إلى نفس المقام.
ضع في اعتبارك نسخة أخرى مختلفة قليلاً من هذه الصيغة: (1 + ص / 100 / م) م / ن -1.
لقد تركنا التعيينات المتغيرة كما هي:
مثال.الفائدة الفعلية على الوديعة لمدة عام برسملة شهرية قدرها 6٪ سنويًا ومبلغ أولي قدره 110000 روبل ستكون مساوية لـ (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1.062-1 = 6.2٪
المرحلة 3. فتح حساب.
عندما يتم تحديد البنك والتعرفة ، يمكنك أخذ مدخراتك معك والذهاب إلى البنك. عند تحديد مبلغ الإيداع ، كن حذرًا ولا تعطي كل رأس مالك للبنك.
لا تسمح معظم التعريفات بعمليات سحب نقدي مبكرة غير مؤلمة.
من بين المستندات ، ما عليك سوى جواز سفر ، وجميع الأوراق الأخرى محضرة بالفعل في البنك. مبدئيًا ، يمكن توضيح قائمة المستندات في البنك نفسه ، حيث يحق لكل منظمة إجراء تعديلاتها الخاصة على إجراءات تسجيل الإيداع.
يجب التحقق بعناية من الاتفاقية المبرمة مع البنك قبل التوقيع:
تقدم العديد من البنوك الآن إمكانية فتح وديعة عبر الإنترنت. يمكن تحديد شروط هذه الخدمة على موقع البنك الإلكتروني أو مع مشغليه.
بإيجاز ، سنذكر بعض النصائح التي ستساعد المبتدئين على عدم الضياع عند فتح وديعة كبيرة:
في الختام ، نقدم لك مجموعة مختارة من البنوك التي تقدم أفضل الودائع برسملة:
مرحبا يا اصدقاء!
تقدم البنوك اليوم مجموعة واسعة من الودائع: مع التجديد وبدونه ، مع سحب جزئي ، مع رسملة. يبقى فقط اختيار الأكثر ربحية. وإذا كان كل شيء واضحًا في الشرطين الأولين ، فلن يكون الجميع على دراية بالكلمة الثالثة. رسملة الاستثمار - ماذا تعني؟
هذا مصطلح مالي تدعمه معادلة رياضية فلا ينجح الجميع في فهم معناها. سأشرح في المقالة كل شيء بكلمات بسيطة وأظهر مبدأ العملية بأمثلة محددة. وللفهم ، ليس من الضروري على الإطلاق أن يكون لديك أي معرفة خاصة في مجال الاقتصاد والمصارف.
الرسملة – هذا هو استحقاق الفائدة ليس فقط على المبلغ الأولي للإيداع ، ولكن أيضًا على جميع الفوائد المستحقة سابقًا.
على سبيل المثال ، وضعت 10000 روبل. بمعدل 5٪ سنويًا بالشروط العادية. هذا يعني أنه في غضون عام يمكنك سحب 10500 روبل. لكنك قررت تركهم في الحساب دون الانسحاب. ثم بعد عامين سيكون لديك 500 روبل أخرى ، بعد 3 سنوات 500 روبل أخرى. إلخ.
مع مراعاة الرسملة السنوية ، ستحصل أيضًا في عام واحد على 10500 روبل ، وفي غضون عامين ، ستسحب بالفعل 11025 روبل ، في 3 سنوات - 11576.25 روبل.
تم إجراء جميع حساباتي باستخدام معادلة بسيطة للغاية:
بعد عام واحد ، سوف نتلقى: 10000 * (1 + 0.05) = 10500 روبل.
بعد سنتين: 10000 * (1 + 0.05) ^ 2 = 11025 روبل.
بعد 3 سنوات: 10000 * (1 + 0.05) ^ 3 = 11576.25 روبل.
لقد تحولت بالفعل إلى تعريف الرسملة عندما قمت بتحليلها. قارنته بكرة الثلج: فكلما زاد المبلغ الأولي للمال في الحساب وكلما طالت فترة التراكم ، زادت الربحية. لكن التأثير لا يعتمد فقط على هذين العاملين ، ولكن أيضًا على تكرار استحقاق الفائدة على الحساب. دعونا نرى كيف يؤثر ذلك على التغيير في مبلغ الإيداع.
أعلاه في الصيغ ، نظرنا في الخيار عندما يتم استحقاق الربحية مرة واحدة في السنة. بالإضافة إلى الرسملة السنوية ، يحدث:
ستغير صيغة الحساب مظهرها قليلاً:
يظهر الحرف n - هذا هو تكرار استحقاق الدخل.
مع الاستحقاق الشهري n = 12 ، n = 4 ربع سنوي ، n = 365 أو 366 يوميًا.
دعونا نقارن تأثير "كرة الثلج" على ترددات مختلفة. دعنا نترك الشروط الأصلية.
كما نرى ، كلما زاد عدد الفوائد التي يتم تحصيلها ، زادت ربحيتنا. تبدو الاختلافات غير مهمة للغاية ، لكني أكرر مرة أخرى أن 4 عوامل تؤثر على الكفاءة:
مع زيادة أي مكون ، سيصبح التأثير أكثر إثارة للإعجاب. للتوضيح ، دعنا نضع جدولًا مشابهًا ، لكن غير الشروط:
تنطبق معادلة الحساب المقدمة على أي تكرار ، بما في ذلك يوميًا. لكن بعد أن درست عروض البنوك ، لم أجد مثل هذه الشروط. إذا لزم الأمر ، يمكنك الآن إجراء الحسابات بنفسك.
في كثير من الأحيان ، يحتاج المودع إلى المقارنة ليس بين خيارات حساب الفائدة ، ولكن حساب مبلغ الإيداع بالرسملة وبدونها. لن أتحمل الرياضيات بعد الآن. تبقى الصيغ كما هي. في الواقع ، ليست هناك حاجة لحساب شيء منهم بشكل مستقل. هناك آلة حاسبة مريحة على الإنترنت مع الكتابة بالأحرف الكبيرة لفترات وتكرارات مختلفة.
دعنا نستخدم أحدها ونرى كيف يتغير دخلنا في نسختين: مساهمة قدرها 1000000 روبل. بمعدل 5٪ سنويًا لمدة 3 سنوات.
وبالتالي ، يمكنك مقارنة الظروف في البنوك المختلفة واختيار الأفضل بالنسبة لك. يرجى ملاحظة أننا لم نفكر في خيار تجديد الإيداع خلال المدة. في هذه الحالة ، سيكون العائد أعلى. يمكن أيضًا تعيين خيار زيادة الرصيد في الحاسبة عبر الإنترنت.
يرتبط مفهوم آخر ارتباطًا وثيقًا بموضوع المقالة التي يتم النظر فيها اليوم - المعدل الفعال. على سبيل المثال ، على موقع VTB Bank على الويب ، عند اختيار إيداع ، سترى مثل هذا الجدول مع أسعار الفائدة.
هنا ، تحت المعدل العادي ، هناك سعر آخر - هذا هو المعدل الفعلي. ما هذا؟
المعدل الفعلي هو المعدل المعدل للرسملة. هي دائما أطول من المعتاد. من الملائم استخدامه عند مقارنة ربحية العديد من البنوك.
اسمحوا لي أن أذكركم أن n هو تكرار استحقاق الدخل.
دعنا نحسب المعدل الفعلي ، على سبيل المثال ، على وديعة "التوفير" من سبيربنك. نضع 100000 روبل. 4.2٪ سنويًا لمدة عام واحد برسملة شهرية. سيكون المعدل الفعلي:
دعنا نتحقق من الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على موقع البنك.
كما ترى ، المعدل الفعلي هو 4.28٪ سنويًا ، بينما المعدل المعتاد 4.2٪.
أرغب في الانتقال قليلاً من الجانب الآخر إلى القضية قيد الدراسة وتحليل بديل للإيداع المصرفي - بطاقة الخصم. سوف أشارك تجربتي الشخصية في استخدامه.
كنا بحاجة إلى توزيع الأموال على حسابات مختلفة من أجل تجميعها لأغراضنا الخاصة. نتيجة لذلك ، وفقًا لمعايير معينة ، استقرنا على الخيارات التالية:
الشروط: معدل 6.75٪ سنويًا مع استحقاق شهري للدخل ، وإمكانية التجديد ، ولكن لا توجد معاملات مصروفات. مدة الوديعة هي سنة واحدة ، لا يتغير خلالها السعر. في الوقت نفسه ، نقوم بتجديده شهريًا ، لكننا لا نسحب الأموال.
الشروط: خدمة مجانية برصيد لا يقل عن 30000 روبل. ودخل شهري مستحق 7.25٪. اتضح أنه إذا لم تقم بإجراء عمليات على البطاقة ، فسيتم استحقاق الدخل الشهري على كل من المبلغ الأولي والفائدة المستحقة سابقًا. وحجم الدخل أعلى بكثير من الوديعة.
نظرًا لأنه تم فتح كل من الإيداع والبطاقة بهدف التراكم ، لم نقم بإجراء معاملات الخصم. تم تجديد كلا المنتجين بانتظام كل شهر. مع هذه البيانات الأولية ، تتضح لنا مزايا بطاقة الخصم:
ولكن هناك أيضًا ناقص: يمكن أن تتغير الفائدة على رصيد الحساب في أي وقت.
لا توجد عروض كثيرة لبطاقات الخصم ذات الفائدة على الرصيد ، لكنها كذلك.
على الرغم من المزايا الواضحة للرسملة ، والتي تتجلى في المقام الأول في ربحية أعلى مقارنةً بتراكم الفائدة المعتاد ، إلا أن لها عيوبًا أيضًا:
على سبيل المثال ، إذا قررت إغلاق وديعة "التوفير" مبكرًا في سبيربنك (100000 روبل لمدة عام واحد) ، فستتلقى 2862.61 روبل في يديك. الأصغر.
تعرض البنوك أحيانًا اختيار خيار استخدام الدخل المتراكم: اتركه في الحساب أو اسحب نقدًا (التحويل إلى بطاقة أو حساب). إذا اخترت "سحب الفائدة" على الإيداع ، فلن يكون هناك رسملة على الإطلاق. بعد كل شيء ، لا تترك على حسابك سوى مبلغ الاستثمار الأولي.
في نهاية المقال ، دعنا نكتب معك خوارزمية لاختيار إيداع بأحرف كبيرة:
لا تنس تحليل بطاقات الخصم مع الفائدة على الرصيد. هذا الخيار مخصص لأصحاب العقول القوية ، لأن إغراء إنفاق كل شيء يمكن أن يهزم الرغبة في الادخار. ولكن ، إذا كان هناك هدف محدد ، فلن يكون هناك فرصة للإغراءات. هل توافق؟
