كيف تختار أرخص قرض عقاري ثانوي في 2018؟ أي بنك في موسكو لديه الرهن العقاري الأكثر ربحية؟ من الذي سيساعدك في ترتيب قرض عقاري مربح؟
مرحبا جميعا! عودة دينيس كوديرين على اتصال!
نواصل سلسلتنا من المقالات حول الإقراض العقاري. موضوع المنشور الجديد هو الرهن العقاري المربح. ستكون المادة مفيدة لكل من يفكر في شراء منزل بالائتمان ويبحث عن أفضل الظروف في المؤسسات المالية.
لذا ، لنبدأ!
بالنسبة للعديد من المواطنين ، يعتبر الإقراض العقاري هو الطريقة الوحيدة للحصول على مساكن خاصة بهم ، ليس بعد سنوات من المدخرات والمدخرات ، ولكن في الوقت الحالي.
قروض الرهن العقاري المضمونة بالعقارات هي نوع شائع من الإقراض في جميع أنحاء العالم المتحضر.
في روسيا ، أصبحت طريقة الحصول على المساكن هذه شائعة منذ 15 عامًا فقط. ومع ذلك ، فقد تمكن الآلاف من المواطنين الروس بالفعل من شراء عقارات بقرض مضمون بضمانات طويلة الأجل ، بل إن بعضهم سدد قروضه بالكامل.
قبل الحديث عن الرهن العقاري المربح ، عليك أن تقول بضع كلمات عن خصائص القروض المضمونة بالعقار المكتسب.
باختصار عن السمات الرئيسية للرهن العقاري:
تتمثل المزايا الرئيسية للرهن العقاري في سرعة الحصول على قرض (خاصة إذا كنت تعمل من خلال وسطاء ائتمان محترفين) ، ومجموعة كبيرة من البرامج ، والاستثمار المربح للأموال.
لا تصبح الشقق عالية الجودة أرخص على مر السنين ، ومهما يقول المرء ، فإن استئجار مسكن لشخص آخر يكون دائمًا أكثر تكلفة من شراء مسكن خاص بك.
صحيح ، هناك خطر أنه في حالة عدم سداد الدين ، سيأخذ البنك الضمان لنفسه وفقًا لبنود اتفاقية الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم إصدار القروض للجميع على التوالي - لإصدار قرض ، يجب أن تفي بالمتطلبات التي وضعتها البنوك.
هذه المتطلبات هي نفسها تقريبًا في جميع المؤسسات المالية:
أهلا! سنقوم اليوم بتحليل شروط الرهن العقاري في عام 2019. سوف تعرف ما هي أفضل الظروف بالنسبة لك في البنوك المختلفة. ستكون قادرًا على مقارنة قدراتك بمتطلبات مؤسسات الرهن العقاري ، وأيضًا فهم أي مؤسسات ائتمانية لبدء علاقة لا يستحق كل هذا العناء في حالتك.
يفترض الرهن العقاري لتحسين ظروف الإسكان أن يحصل المواطنون على شقة أو عقارات أخرى بمساعدة أموال ائتمانية من مؤسسة مصرفية صادرة لفترة معينة. طوال فترة الإقراض بأكملها ، يتم رهن الشيء الذي تم الحصول عليه أو أي شيء آخر مناسب من حيث القيمة في ملكية البنك - وهذه هي الشروط الرئيسية للحصول على قرض عقاري لضمان وفاء المقترض بالتزاماته.
في عام 2019 ، قامت معظم مؤسسات الائتمان بمراجعة سياسات الإقراض الخاصة بها ورفعت سعر قروض الإسكان من أجل جعل شراء المساكن في متناول المواطنين. تم تخفيض أسعار الفائدة الرئيسية على القروض لشراء المساكن قيد الإنشاء والمساكن الجاهزة.
لا يُحدث عدد من البنوك فرقًا بين العقارات المكتسبة ، وشروط منح قرض الرهن العقاري هي نفسها لكل من الشقق المبنية حديثًا والجاهزة في المباني السكنية. ومع ذلك ، فإن مؤسسات الائتمان الأخرى ، على العكس من ذلك ، تخفض أسعار الفائدة على وجه التحديد لشراء المساكن قيد الإنشاء أو المبنية للتو من الشركات المعتمدة - البائعين.
هذا يرجع إلى حقيقة أن سرعة شراء شقة برهن عقاري من المطور أعلى بكثير مما هي عليه في السوق الثانوية ، لأن المقترض لديه بالفعل كائن ائتماني محدد ولا يحتاج إلى الانخراط في بحث طويل عن وجوه ، كما هو الحال في السوق الثانوية.
في عام 2017 ، انتهى برنامج دعم الدولة لمعاملات الرهن العقاري ، الذي تم تنفيذه بالاشتراك مع مؤسسات الائتمان الرائدة وتوفير شروط مواتية للقروض العقارية ، ولكن تم إطلاقه بالفعل في عام 2018
ومع ذلك ، بدون دعم حكومي ، يمكن للبنوك الرائدة ضمان شروط الإقراض العقاري ومعدل فائدة يتناسب مع ما كان موجودًا مع الدعم الحكومي وحتى أقل ، نظرًا لزيادة تدفق عملاء الرهن العقاري ، فإن عدد المعاملات يضمن دخلاً مستقرًا لمؤسسات الائتمان.
انعكس تطور الابتكارات في إبرام معاملات الرهن العقاري ، حيث يقدم سبيربنك خصمًا بنسبة 0.5٪ عند تسجيل المعاملة إلكترونيًا. يمكن إصدار قرض الرهن العقاري بشروط أكثر ملاءمة لكل من الإسكان الابتدائي والثانوي.
سيستغرق هذا الإجراء 2-3 أيام وسيساعد في توفير الوقت لتسجيل معاملة في Rossreestr ، وسيكون مفيدًا أيضًا للمقترضين غير المقيمين ، حيث سيجعل عملية الحصول على قرض عقاري عن بُعد.
للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عن طريق التسجيل الإلكتروني ، بعد الموافقة ، يجب عليك الاتصال بشريك البنك (المطور أو الوكالة العقارية) أو Sberbank نفسه.
يتفق الخبراء الماليون على أن إلغاء برنامج دعم الرهن العقاري الحكومي قد تم استيعابها بالفعل من قبل السوق. تكيفت البنوك مع الشروط الجديدة وتقدم شروطًا تفضيلية لشراء شقة في مبنى جديد في عام 2019.
الإجراء القياسي لمعاملات الرهن العقاري هو كما يلي:
الأقساط الشهرية المجدولة (متساوية) أو مدفوعات متباينة (مع انخفاض تدريجي في المبلغ). تكون المدفوعات الزائدة للنوع الثاني من المدفوعات أقل بكثير ، ولكن لا توافق جميع البنوك على هذا الخيار.
من الممكن أن تكون جزئية وكاملة. يجب ألا تكون هناك غرامات أو قيود أو عمولات - فهذا غير قانوني. تأخير في سداد الدفعات الشهرية لأكثر من 3-6 أشهر ، يمكنك رفع دعوى ، وفرض غرامات ، وسحب الكائن من ممتلكات المقترض وبيع شقة في مزاد.
إذا كنت بحاجة إلى دعم قانوني ، فقم بالتسجيل للحصول على استشارة مجانية مع محامينا في نموذج خاص. سنساعد بسرعة في حل جميع الخلافات مع البنك.
منذ عام 2017 ، لم تعد الدولة توفر انخفاضًا في معدل القرض ، ومع ذلك ، هناك شروط تفضيلية أخرى للحصول على قرض عقاري:
في عام 2019 ، تمت مراجعته من قبلنا في وقت سابق. تأكد من قراءة هذه المقالة لمعرفة الفوائد من الولاية التي يمكنك التقدم لها.
يمكنك بشكل مستقل حساب الرهن العقاري مباشرة على موقعنا على شبكة الإنترنت. استخدم. سيسمح لك بمعرفة الدفعة الشهرية لمقابل سنوي ودفعة متباينة ، ومقدار الدخل المطلوب للمبلغ المطلوب ، والمبلغ الذي ستدفعه بشكل زائد ، وكيف سيتغير الجدول الزمني والدفع الزائد مع السداد المبكر والسداد المبكر للرهن العقاري من قبل رأس المال الأم.
الآلة الحاسبة وظيفية للغاية وستسمح لك بحساب الخيار المطلوب بسرعة. من هذا المنشور ، يمكنك أخذ الفائدة ، ثم استبدالها بآلة حاسبة ومقارنة الظروف الأكثر ملاءمة في البنوك المختلفة.
أيضا ، الخدمة "" تعمل مباشرة على موقعنا الإلكتروني. بمساعدتها ، يمكنك إرسال طلب للحصول على قرض عقاري لجميع البنوك دفعة واحدة والحصول بسرعة على حل مع خصم الشريك بنسبة 1٪.
نحن في انتظار أسئلتكم واقتراحاتكم في التعليقات. سنكون ممتنين لتقييم المنشور وما يعجبه على الشبكات الاجتماعية.
8 من أصل 10 طلبات - الموافقة!
تتيح لك الخدمة اختيار البنك الأنسب لك وتزيد من فرص الموافقة على طلبك!
قرار بشأن التطبيق في غضون ساعتين!
لا طوابير أو رحلات إلى البنك
ما عليك سوى ملء الاستبيان وانتظار مكالمة من موظفي البنك ، سواء كنت في المنزل أو بعيدًا أو حتى في المقهى!
أي بنك أفضل للحصول على قرض عقاري؟ في عام 2018 ، أصبحت هذه القضية ذات صلة مرة أخرى ، حيث يخرج الاقتصاد الروسي تدريجياً من الأزمة ، ويزداد دخل الأسر ، وينتعش سوق العقارات.
منذ عام 2015 ، تنتهج الحكومة الروسية سياسة لخلق ظروف مواتية للقروض العقارية. بادئ ذي بدء ، خفض البنك المركزي المعدل الأساسي ، مما أدى إلى انخفاض المدفوعات الزائدة على قروض الرهن العقاري.
إجراء آخر هو إنشاء برامج حكومية خاصة ، والتي بفضلها يمكن الحصول على قرض إسكاني بشروط ميسرة.
تحتاج فقط إلى معرفة البنك الذي من الأفضل الحصول على قرض عقاري ، والتعرف على متطلبات البنوك وشروط التسجيل.
وتشمل هذه:
1. سعر الفائدة.
2. حجم الدفعة الأولية.
3. المدة ؛
4. نوع الدفع.
متوسط المدفوعات الزائدة على قرض المنزل يختلف من 9.5 إلى 15٪. من المنطقي أن نسبة 9.5٪ تبدو أكثر جاذبية. ويبدو واضحًا أي بنك هو الأفضل للحصول على قرض.
ومع ذلك ، من الناحية العملية ، فإنه يضاف إلى تكلفة خدمة القرض أو تسجيله ، وكذلك دفع التأمين.
لمعرفة المبلغ النهائي للدفعة الزائدة ، يجب أن تأخذ في الاعتبار جميع التكاليف. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون معدل الرهن العقاري في حدود 11-13٪ سنويًا.
الدفعة المقدمة هي شرط أساسي للحصول على قرض عقاري في العديد من البنوك. حجمها الأدنى 20٪.
وفقًا لبرنامج خاص من Sberbank للعائلات التي لديها أطفال ، فإن الظروف أفضل - حجم الدفعة الأولى هو 10 ٪.
عند التفكير في أي بنك أفضل للحصول على قرض لشراء العقارات ، ضع في اعتبارك جميع المعايير المذكورة أعلاه.
الرهن العقاري هو قرض يتم إصداره لمدة طويلة تتراوح من 30 إلى 50 عامًا. في الوقت نفسه ، يقول الخبراء أنه من الأفضل الحصول على قرض عقاري لمدة 10-12 سنة. سيؤدي هذا إلى تقليل مقدار المدفوعات الزائدة.
تنتشر في روسيا ممارسة سداد الرهون العقارية على أقساط متساوية - وهو مخطط سنوي. إنه مفيد لكل من البنك والمقترض.
يعتبر أكبر بنك في البلاد بالفعل الرائد في إصدار قروض الإسكان. في نهاية مارس 2017 ، بلغ الحجم الإجمالي للقروض الممنوحة لشراء الشقق والمنازل 167 مليون روبل.
لا عجب أن الناس ، عند الإجابة على سؤال حول أي بنك أفضل للحصول على قرض ، اتصل بـ Sberbank. يقدم مجموعة متنوعة من البرامج. يتضمن الخط 6 برامج. يمكن أخذ اثنين منهم من قبل عملاء خاصين: العائلات الشابة والعسكريين.
الشروط العامة للرهون العقارية من سبيربنك:
المبلغ - 60-80٪ من تكلفة السكن ؛
المدة - 30 سنة (20 سنة للمشتركين بالشيكل) ؛
المعدل 9.5٪ (الحد الأدنى).
الرهون العقارية لشراء المساكن الجاهزة مطلوبة بين المواطنين. يمكن الحصول على هذا القرض بسعر أساسي قدره 10.5٪. نسبة 9.5٪ صالحة كجزء من حملة العائلات الشابة.
إذا لم يتقاضى العميل راتبه من سبيربنك ، تتم إضافة 0.5٪ إلى السعر الأساسي. في حالة الرفض من التأمين الطوعي على الحياة ، يزيد مبلغ الدفعة الزائدة بنسبة 1٪ أخرى.
من بين برامج التشغيل الستة ، حدد الخبراء الرهون العقارية لشراء العقارات الأولية.
وشروطه كالتالي:
معدل - من 10.7٪ ؛
الحجم - 6000000 روبل.
المدة 30 سنة.
على عكس سبيربنك ، حجم الدفعة الأولى في VTB 24 هو 10٪ فقط. للحصول على قرض ، يكفي ترك طلب عبر الإنترنت على الموقع.
ستتم مراجعته في غضون 4-5 أيام. إذا كان القرار إيجابيًا ، فسيظل عليك زيارة فرع البنك لتقديم المستندات وتوقيع العقد.
يصدر البنك العشرات من بطاقات الائتمان كل يوم. علاوة على ذلك ، يوجد في محفظته 4 برامج للرهن العقاري في وقت واحد.
يسمى:
لشراء العقارات الأولية ؛
لشراء مساكن ثانوية ؛
لشراء منزل أو تاون هاوس ؛
لشراء غرفة أو حصة في السوق الثانوية.
تفترض الشروط العامة مبلغ 99.000.000 روبل ، ومدة القرض 30 سنة ، والمعدل 8.75٪ والدفع الأولي 10٪. تشير الإحصاءات إلى أن غالبية الروس يتقدمون بطلب للحصول على قرض من Tinkoff لشراء العقارات الأولية. يعتقدون أن الظروف في هذا البنك أفضل.
هذا بسبب حد أدنى للدفعة الأولى 15٪ وبنسبة 8.75٪.
هذا هو البنك الذي يتقدم فيه المواطنون في أغلب الأحيان بطلب للحصول على قرض للإسكان قيد الإنشاء.
يمكن تناوله بالشروط التالية:
المدة - 3-30 سنة ؛
دفعة مقدمة - 20٪ (إذا تم استخدام رأس مال الأمومة عند تسجيل رهن عقاري ، يتم تقليل حجم الدفعة الأولى إلى 10٪) ؛
المبلغ - 20،000،000 لموسكو وسانت بطرسبرغ و 10،000،000 للمناطق الأخرى ؛
النسبة 9.5٪.
إذا كانت الدفعة الأولية 50٪ ، يكون المعدل 9.5٪ ، 30-49٪ - 9.75٪ ، 20-29٪ - 10٪. عند تأكيد الدخل باستخدام شهادة في شكل مؤسسة مالية ، يزيد المعدل بمقدار 0.5 نقطة مئوية. وبنسبة 0.7 ص. عند إلغاء التأمين على الحياة.
إذا كنت قد قررت بالفعل أي بنك هو الأفضل للحصول على قرض عقاري ، فتقدم بطلب في مكتب البنك. هذا يزيد من فرص الموافقة عليها.
يمكن الحصول على قرض عقاري بمبلغ 20.000.000 روبل لمدة تصل إلى 30 عامًا. تتراوح الدفعة المقدمة من 15 إلى 30٪.
يتم تحديد المعدل بشكل فردي. يعتمد ذلك على الغرض من القرض وحالة العميل. معدل الحد الأدنى 9.5٪ والحد الأقصى 12٪.
بناءً على الشروط المذكورة أعلاه ، يمكنك تحديد البنك الذي من الأفضل أن تأخذ قرضًا لشراء منزل.
الرهن العقاري هو الأنسب لأولئك الذين لديهم دفعة أولى ويثقون في دخل ثابت. خطة التقسيط مخصصة للمواطنين الذين يمكنهم سداد تكلفة السكن بالكامل في 1-2 سنوات.
يتم تقديم الأقساط من قبل مطوري المجمعات السكنية. يستخدمون طريقة دفع مماثلة لبيع الشقق بشكل أسرع.
عند شراء منزل بنظام التقسيط ، لا تحتاج إلى الوثوق بكلمات المطور. يجب عليك تسجيل المعاملة لدى كاتب عدل ، وتسجيل جميع الحقوق والالتزامات. سيؤدي هذا إلى القضاء على سوء التفاهم في المستقبل.
إذا كنت تبحث عن أفضل بنك للحصول على قرض سكني ، فلا يجب أن تعتمد فقط على السعر. انتبه إلى العمولات والرسوم الإضافية. ثم يمكنك أن تقول بموضوعية أي بنك من الأفضل أن تحصل على قروض.
بعد معرفة أي بنك من الأفضل أن تأخذ قرضًا عقاريًا ، حلل مرة أخرى جميع إيجابيات وسلبيات القرض ، وقم بتقييم قدراتك المالية ، وبعد ذلك فقط تقدم بطلب.
تتمثل إحدى المهام الرئيسية التي حددها مواطنو الاتحاد الروسي لأنفسهم في حل مشكلة الإسكان. تتزايد باستمرار قيمة العقارات في السوق الأولية والثانوية ، خاصة في المدن الكبيرة. وليست هناك حاجة للحديث عن مدن عملاقة مثل موسكو وسانت بطرسبرغ ، حيث تصل أسعار المتر المربع الواحد من المساكن إلى أرقام فلكية. لكنك لا تزال بحاجة إلى الحصول على العقارات الخاصة بك يومًا ما ، ولن تضطر إلى قضاء حياتك بأكملها في شقق مستأجرة. أي بنك أكثر ربحية للحصول على قرض عقاري لشراء شقة؟
يعد توفير ما يصل إلى 20 عامًا لشراء منزلك الخاص أمرًا صعبًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً ، ومع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن العقارات تزداد تكلفة كل عام ، فهي أيضًا غير مجدية ، لأنه في غضون 10 إلى 15 عامًا يمكنك شراء شقة اليوم ، قد تكفي فقط بضعة أمتار مربعة. لذلك ، إذا كنت قد تمكنت بالفعل من ادخار مبلغ معين ، ولديك وظيفة مستقرة ودخل جيد ، فقد حان الوقت للتفكير في شراء العقارات بقرض رهن عقاري.
مع تطور عروض الرهن العقاري في البنوك ، زادت نسبة الأشخاص القادرين على شراء المساكن. تقدم البنوك اليوم أنواعًا مختلفة من برامج الرهن العقاري لعملائها المحتملين. نظرًا لأن الرهن العقاري يفترض وجود علاقة تجارية طويلة الأمد بين مؤسسة ائتمانية ومقترض ، فإن حل مشكلة مكان الحصول على قرض عقاري يجب أن يتم التعامل معه باهتمام ومسؤولية كبيرين.
يعتمد القرار الذي تتخذه إلى حد كبير على مدى ملاءمة وربحية سداد قرض الرهن العقاري. لذلك ، لدى المقترض سؤال طبيعي تمامًا: "ما هو الربح من الحصول على قرض عقاري؟" تقدم البنوك الروسية مجموعة متنوعة من حلول الرهن العقاري. ولكن كيف لا تكون مخطئًا وتتخذ حقًا خيارًا صحيحًا ومربحًا؟ يعتمد على ما هو بالضبط الاستثمار في مفهوم "المربح".
من ناحية أخرى ، يعتبر الرهن العقاري طريقة رائعة لحل مشكلة الإسكان ، ولكن من ناحية أخرى ، فهو خطوة مهمة للغاية ، والتي تفرض الكثير من الأعباء والالتزامات على المقترض. على الرغم من جميع مزايا وعيوب الرهن العقاري ، إلا أنه في عصرنا هو القرض الوحيد المبرر بشكل معقول. احكم بنفسك: العقارات سترتفع فقط في السعر ، ومن خلال سداد الرهن ، لن تخسر المال فحسب ، بل ستتمكن أيضًا من كسب المال عند بيع شقة.
البنوك الروسية على استعداد لتقديم مجموعة متنوعة من برامج الرهن العقاري لمدة تتراوح من 1 إلى 30 عامًا. تبرز أسئلة طبيعية ، وفي أي برامج الائتمان المصرفي هي الأفضل ، وأين يكون الحصول على قرض عقاري أكثر ربحية ، وهل هناك رهن عقاري مربح على الإطلاق؟ هذه القضايا ذات صلة خاصة بالمدن الكبيرة ، حيث يوجد لدى البنوك الكثير من العملاء المحتملين ، والمنافسة بين المقرضين وحتى بين الاستشاريين في بنك واحد عالية جدًا. لذلك ، من المهم اختيار المؤسسة التي سيكون التعاون معها أفضل وأكثر ربحية. 
أين هو أكثر ربحية وأفضل لأخذ قرض عقاري؟ مفهوم كلمة "مفيد" فردي للجميع. على سبيل المثال ، من الأهمية بمكان أن يقوم شخص ما بسداد القرض بسرعة حتى لا يبالغ في دفع الفائدة. بالنسبة لهؤلاء المقترضين ، من الأفضل الحصول على قرض لشراء منزل من بنك يقدم حدًا أدنى لسعر الفائدة. ومع ذلك ، ينبغي القول أن جميع برامج الرهن العقاري تنص على ما يسمى "خيار الأقساط لسداد الديون". هذا يعني أن السعر الحقيقي للقرض سيكون أعلى قليلاً من الإعلان. يجب أيضًا ألا تنسى مجموعة متنوعة من الرسوم المصرفية والتسجيل الحكومي للتأمين والتكاليف الأخرى المرتبطة به.
لذلك ، عندما تقرر الحصول على قرض عقاري ، في حين أنه الأكثر "ربحية" ، لا تحتاج إلى التركيز على سعر الفائدة المنخفض المعلن في أي بنك ، ولكن عليك الانتباه إلى التكلفة الكاملة للقرض. يجب احتساب التكلفة الفعلية للقرض في البنك وتقديمها للمقترض قبل التوقيع على اتفاقيات الرهن والائتمان وغيرها من الاتفاقيات. فقط بعد الحساب الكامل ، يجدر النظر فيما إذا كان الأمر يستحق أخذ قرض من هذا البنك أو البحث عن عرض أفضل.
هناك العديد من الشروط الهامة التي يجب مراعاتها عند اختيار البنك المقرض. عند اتخاذ قرار بشأن المؤسسة المالية التي سيتم أخذ قرض عقاري منها ، انتبه بشكل خاص للمعايير التالية:
ومع ذلك ، لا يمكن لأي شخص صرف هذا المبلغ على الفور. لذلك ، إذا كنت مقيدًا بالأموال ، فاختر قرضًا عقاريًا من أحد البنوك بحد أدنى لسعر الفائدة على الدفعة الأولى. يمكن العثور على معدلات فائدة بنسبة 10٪ في سبيربنك (الرهن العقاري لبرنامج الأسرة الشابة) ، و Petrokomerets ، و Admiralteisky ، و Globexbank ، و Metallinvest ، وما إلى ذلك.
في وصف برنامج الإقراض العقاري ، هناك دائمًا معلومات حول المتطلبات التي يفرضها البنك على العقارات. على سبيل المثال ، لا يوافق كل مُقرض على إصدار أموال للبناء أو الإسكان الثانوي. في هذا الصدد ، فإن البنك الأوروبي الاستئماني ، My Bank ، Pushkino ، الذي يوافق على إصدار قرض لرهن عقاري على الإسكان الثانوي ، هو الأنسب بشكل أفضل.
بالطبع ، يمكن للمقرضين تلبية أي نزوة لأموالك. على سبيل المثال ، لتسريع العملية بشكل كبير ، ولكن في نفس الوقت ستزيد متطلبات الحد الأدنى للدفعة المقدمة إلى 50٪ ، وسوف يتضاعف معدل القرض. العرض الأكثر فائدة للتسجيل السريع للرهن العقاري و "vtb 24".
كقاعدة عامة ، يُمنح هذا المعدل فقط للسنة الأولى من القرض ، أما بالنسبة للسنة الثانية والسنوات اللاحقة ، فإنه يرتفع بشكل حاد. لذلك ، اقرأ العقد بعناية ، ومن الأفضل اختيار بنك بمتوسط سعر فائدة: من 9٪ إلى 12٪ سنويًا. خيار الميزانية للرهن العقاري في VTB-24 ، Sberbank ، ITB ، Rosenergo.
على سبيل المثال ، يقدم سبيربنك دفعة مقدمة مخفضة لعائلة شابة. من خلال إيجاد برامج تفضيلية مماثلة من البنوك الأخرى ، يمكنك توفير المال بشكل كبير. وبالتالي ، فإن عددًا من مؤسسات الائتمان ، مثل Pushkino و Admiralteisky و ITB ، تقدم للآباء السعداء لأطفالهم الثاني و اللاحقين استخدام رأس مال الأمومة للحصول على قرض عقاري. يتم منح ميزة خاصة للعملاء الذين يتلقون أجورهم في البنك الذي يرغبون في الحصول على رهن عقاري.
يتم تقديم أطول شروط الإقراض من قبل البنوك التالية: ITB و Sberbank و Eurotrust و Moy Bank و Rosenergo و RIB و AHML - 30 عامًا و VTB-24 و Uralsib و Admiralteyskiy - 20 عامًا. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن فترة القرض الأطول تزيد من مبلغ الدفعة الزائدة النهائية.
اليوم ، شراء شقة أو منزل برهن عقاري أمر في ترتيب الأشياء. هناك ، بالطبع ، جانب إيجابي هنا - يحصل الشخص على ملكية المسكن وبالتالي يصبح مستقلاً ، وترتفع مكانته الاجتماعية. لكن لا تنس أن الرهن العقاري هو أولاً وقبل كل شيء سند إذني.
عدم القيام بذلك غير مقبول. وبالتالي ، في مرحلة التحضير لتسجيل الرهن العقاري ، يجب مقارنة جميع الإيجابيات والسلبيات. إذا تم اتخاذ قرار الحصول على قرض لشراء منزل ، فيمكنك اختيار بنك ستضطر إلى بناء علاقات معه على الأرجح لسنوات عديدة.
الشيء الرئيسي هو الاقتراب بحكمة من اختيار برنامج الإقراض الأمثل. أي بنك أكثر ربحية للحصول على قرض عقاري؟ ما هي شروط الائتمان التي يجب الانتباه إليها أولاً وقبل كل شيء؟ هل الرهن العقاري مربح من حيث المبدأ؟ ربما الأفضل استئجار شقة والادخار لشقة جديدة دون مشاركة بنك؟
يشير الخبراء إلى خصوصية البنوك: عند الإعلان عن منتج قرض معين ، فإن المؤسسات المالية ، كقاعدة عامة ، لا تشير إلى القيمة النموذجية للسعر ، ولكن الحد الأدنى لها. على سبيل المثال ، يجب فهم رسالة مثل "قرض لشقة أو منزل - من 9٪ سنويًا" على النحو التالي: هناك فرصة للحصول على مثل هذا السعر فقط إذا تم استيفاء عدد كبير بما فيه الكفاية من الشروط.
ينصح الخبراء: لا يجب أبدًا الالتفات إلى معدلات الإقراض الموضحة في الإعلان. هذه الحيلة التسويقية ليست قادرة على المساعدة في الإجابة على السؤال حول أي بنك أكثر ربحية للحصول على قرض عقاري. نعم ، بالطبع ، في بعض الحالات ، قد تكون الرسائل الإعلانية صحيحة ، لكن هذا هو الاستثناء أكثر من القاعدة.
يوصي الخبراء الماليون بأن يجد المقترضون إعلانًا مربحًا ، وأن يقوموا بعمل "استخباراتي" قبل زيارة بنك معين. سيساعدك هذا على تحديد البنك الأكثر ربحية في الحصول على قرض عقاري. يمكنك استخدام الأداة التي يسهل الوصول إليها - اتصل بخدمة الدعم المجانية لمؤسسة ائتمانية (برقم يبدأ بـ 8 800). يجب أن يسأل المختص الذي يلتقط الهاتف عن الأسئلة التالية:
مع وجود درجة عالية من الاحتمالية ، يعتقد الخبراء ، سوف يجيب المتخصص على النحو التالي. السؤال الأول بالدولار أو اليورو. في الثانية - مع مدة قرض قصيرة (حوالي 5-7 سنوات). في الحالة الثالثة - يتم تعيين هذه النسبة المئوية للمنتجات التي تنطوي على معدل عائم. قد لا يكون الشخص الروسي العادي الذي يفكر في أي بنك أكثر ربحية للحصول على قرض عقاري راضيًا عن هذه الإجابات.
يؤكد بعض المحللين الماليين على فارق بسيط مهم في سوق الإقراض (وهو موجود أيضًا في قطاع الرهن العقاري). الحقيقة هي أن سعر الفائدة ليس مؤشرا مطلقا على تكلفة القرض.
لنلقي نظرة على مثال. يُصدر البنك "أ" قروضًا بنسبة 10٪ ، ولكن في نفس الوقت يأخذ عمولة تبلغ حوالي 2٪ من إجمالي مبلغ القرض ، ويفرض أيضًا غرامات كبيرة على السداد الجزئي والكامل الذي يتم سداده قبل الموعد المحدد (هذا الإجراء ، بالمناسبة ، غير قانوني ). بينما يصدر البنك "ب" قروضاً بنسبة 11٪ ، لكن لا يشمل أي عمولات وغرامات. يقول الخبراء ، كقاعدة عامة ، إنه من الأكثر ربحية استخدام عرض من مؤسسة ائتمانية ثانية.
غالبًا ما يقنع المقترضون أنفسهم بأنهم بحاجة إلى رهن عقاري ، حيث يكون سعر الفائدة هو المكون الأكثر فائدة. كما نرى ، هذه ليست فكرة صحيحة تمامًا. هناك ثلاثة معايير رئيسية في اختيار برنامج الرهن العقاري:
بالإضافة إلى المعايير الثلاثة المذكورة ، هناك عدد من المكونات الأخرى لقاعدة مصروفات القرض. كما يعتمد الرهن العقاري المربح عليهم إلى حد كبير.
دعونا نذكرهم.
يجب تأمين المسكن ، الذي يتم الحصول عليه برهن عقاري (كقاعدة عامة ، يشمل ذلك التعويض في حالة تدمير الشقة نتيجة حوادث من صنع الإنسان أو كوارث طبيعية). تكلفة السياسة ، بالطبع ، منخفضة نسبيًا إذا قارنتها بتكلفة القرض ، ولكن لا يزال من المنطقي قضاء بعض الوقت واختيار البرنامج الأكثر ربحية (بعد الاتفاق عليه مع البنك بالطبع). أيضًا ، يجب على المقترض أن يقرر ما إذا كان سيحصل على تأمين إضافي (يغطي ، بالإضافة إلى الأنواع الرئيسية من المخاطر المذكورة أعلاه ، حالات أخرى).
يسمي العديد من الخبراء هذا المعيار بأحد المحددات في تشكيل المعدل النهائي لقرض الرهن العقاري. قاعدة عامة: كلما زادت الوديعة ، انخفضت نسبة البنك.
هذا معيار مهم آخر. كلما طالت فترة السداد ، انخفض القسط الشهري ، ولكن في نفس الوقت ، يتم سداد القرض بشكل أبطأ وكلما زادت الفائدة "المتدفقة" لاستخدامه. والأهم من ذلك ، أنه كلما طالت فترة السداد ، ارتفع سعر الفائدة من البنك.
الرهن العقاري المربح هو مزيج من جميع العوامل المذكورة أعلاه. سيضطر المقترض إلى قضاء الكثير من الوقت والجهد في دراستها وتحليلها ، ولكن قد تكون النتيجة تستحق العناء. ينصح الخبراء بعدم إهمال أي من الفروق الدقيقة. الفرق في أعشار الفائدة بسعر البنك المحسوب لسنوات استخدام القروض يترجم إلى مدخرات (أو ، على العكس ، مدفوعات زائدة) بمبلغ عشرات الآلاف من الروبلات.
بعد اتخاذ قرار بشأن الصيغ لحساب الرهن العقاري المربح ، دعنا ننتقل إلى الجزء العملي - اختيار مؤسسة مالية معينة. من أين تحصل على رهن عقاري مربح وليس دفع مبالغ زائدة؟
يوصي المحللون بالاهتمام ، أولاً وقبل كل شيء ، بالبنوك التي يتفاعل معها المقترض بالفعل بطريقة ما. على جزء من كشوف المرتبات ، على سبيل المثال. كقاعدة عامة ، يقول الخبراء إن الرهن العقاري الأكثر ربحية هو في البنك حيث يذهب "الدفع" (إذا تحدثنا عن سعر الفائدة ، فإن القيم تنخفض بالنسبة إلى متوسط السوق بنسبة 0.5-1٪ على الأقل) .
تقليديا ، منذ الحقبة السوفيتية ، يذهب الروس إلى هذا البنك على سبيل الأولوية. بافتراض أن هذه المؤسسة المالية هي بالضبط المكان الذي يسهل فيه الحصول على قرض عقاري مربح.
تبلغ حصة مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي في سوق الرهن العقاري الوطني أكثر من 50٪. في الفترة من 2010 إلى 2013 ، أصدر 1.4 مليون مقترض قرضًا لشراء مساكن في سبيربنك ، وخلال هذا الوقت أصدرت المؤسسة الائتمانية والمالية حوالي 1.7 تريليون روبل.
قد تختلف شروط الرهن العقاري التي تقدمها الأقسام الإقليمية المختلفة لمجلس الأمن RF بشكل كبير. دعونا نسلط الضوء فقط على الانتظامات العامة لسياسة الإقراض في سبيربنك ذات الصلة اليوم (وحيثما أمكن ، سنشير إلى القيم المتوسطة).
الحد الأدنى لمبلغ قرض الرهن العقاري الصادر عن مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي هو 45 ألف روبل. الحد الأقصى لمدة أقساط الرهن العقاري هو 30 سنة. الدفعة الأولى النموذجية هي 15٪ من تكلفة الشقة أو المنزل.
معدلات من سبيربنك تختلف في المنطقة من 12-13.5 ٪.
يمكن لبعض فروع مجلس الأمن في الاتحاد الروسي التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بدون شهادتي NDFL من العمل ، ولكن بشرط واحد: يجب أن تكون الدفعة الأولية 40 ٪ على الأقل. صحيح أن المعدلات ستكون أيضًا أقل ربحية - حوالي 13-13.75٪.
النظر في شروط الرهن العقاري في أقرب المنافسين من مجلس الأمن RF. على سبيل المثال ، في بنك موسكو ، الحد الأدنى لمبلغ قرض الرهن العقاري هو 170 ألف روبل. فترة السداد ، كما هو الحال في مجلس الأمن RF ، بحد أقصى 30 سنة. حجم الدفعة الأولية مطابق أيضًا لحجم Sberbank - 15٪ (ومع ذلك ، تنطبق "التعريفة" التفضيلية بنسبة 10٪ على العاملين في بعض فروع القطاع العام).
معدل الفائدة حوالي 12.75-13.65٪.
يعزو الخبراء هذه المؤسسة الائتمانية إلى تلك التي تقدم ظروفًا مواتية للرهون العقارية. على وجه الخصوص ، الحد الأدنى للدفع الأولي في Alfa-Bank هو 10٪. فترة السداد القصوى 25 سنة. يبلغ المعدل حوالي 12.5-13.2٪ (وبالنسبة للعملاء الذين لديهم حسابات رواتب في البنك ، فهو أقل بنسبة 0.5٪).
تجدر الإشارة إلى سياسة Alfa-Bank فيما يتعلق برواد الأعمال الأفراد. عادة ، لا تكون المؤسسات المالية مخلصة جدًا لأصحاب المشاريع الفردية ، معتبرة إياهم مقترضين ملاءة غير مستقرة. لكن Alfa-Bank مستعد لإصدار قروض عقارية لأصحاب المشاريع بشرط أن يساهموا بنسبة 20٪ من تكلفة الشقة أو المنزل كدفعة أولى.
يثني العديد من الخبراء على Delta-Credit Bank لظروف الرهن العقاري المريحة. تقدم هذه المؤسسة المالية قروضًا سكنية بسعر مجمع (على الرغم من أننا نتحدث عن قروض بالعملات الأجنبية). الجزء الأساسي منه هو 6-9٪ ، ولكن يضاف إليه أيضًا جزء عائم - فيما يتعلق بقيم سعر ليبور السنوي (القيمة المحددة لعملة معينة في بورصة لندن).
ضع في اعتبارك أمثلة على برامج الرهن العقاري من البنوك الروسية الرائدة التي لا تشبه إلى حد بعيد عروض السوق النموذجية. الآن ليست جميعها ذات صلة ، لكن حقيقة أن مثل هذه المنتجات ممكنة من حيث المبدأ في الاتحاد الروسي أمر مثير للاهتمام. لا يوجد بنك يقدم بشكل لا لبس فيه أفضل شروط الرهن العقاري بناءً على العروض القياسية. ربما سنجد حلول قروض جديرة بالملاحظة من بين الحلول الحصرية.
على سبيل المثال ، طور بنك VTB24 برنامجًا يتم بموجبه بيع العقارات المضمونة. تم تحديد النسبة المئوية لذلك منخفضة للغاية - 7.75 ٪ (يشير بعض الخبراء إلى أنها مطابقة ببساطة لمعدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي).
موقع الشقق في إطار هذا البرنامج هو موسكو والمدن الكبيرة الأخرى في روسيا. وصف الخبراء العيب الرئيسي لهذا الاقتراح من VTB 24 بأنه التكلفة العالية (كقاعدة) للعقارات المضمونة.
تمكنت سبيربنك أيضًا من تمييز نفسها من خلال اختراع برنامج العشرة الأوائل. وبحسب ذلك فإن معدل الفائدة على الشقق كان 10٪ مع دفعة أولية 10٪ كذلك. قرر بنك "إم كيه بي" تقديم برنامج مشابه لعملائه. تم تقديم رهن عقاري بنسبة 10 ٪ للمقترضين من موسكو والمنطقة (لكن فترة السداد لا يمكن أن تتجاوز 5 سنوات).
كما نرى ، تقدم البنوك أحيانًا حلول إقراض مثيرة للاهتمام.
يعتقد العديد من خبراء السوق المالية أن الرهن العقاري اليوم هو منتج للمقترضين الأثرياء. للحصول على قرض مربح لشراء منزل ، يجب عليك إما كسب أموال جيدة (وبالتالي سداد القرض قبل الموعد المحدد) ، أو الحصول على دفعة مقدمة رائعة. البنوك ، التي من شأنها أن تضمن توفر القروض لأولئك الأشخاص الذين لا يستطيعون التباهي بأي منهما ، في روسيا ، كما يلاحظ المحللون ، لم تظهر بعد. الرهن العقاري الأكثر ربحية ، إذا اتبعنا منطق الخبراء الملتزمين بوجهة النظر المذكورة أعلاه ، هو من أولئك الأشخاص الذين ، بدون أي بنك ، يمكنهم شراء شقة.
دعنا نحاول الإجابة على السؤال حول أي الرهن العقاري هو أكثر ربحية. على الأقل من حيث أسعار الفائدة والظروف التي بموجبها تكون المؤسسة المالية مستعدة لخفضها. ضع في اعتبارك مجموعة من برامج الرهن العقاري التي يكون فيها للمقترض فرصة لجعل معدل الرهن العقاري أقل من متوسط السوق.
1. برنامج "شقة" من بنك سوسيتيه جنرال.
النسبة 9.25٪.
مدة السداد (كحد أقصى) - 5 سنوات.
المقدم 40٪.
2. برنامج "قياسي" من Absolutbank.
النسبة 9.99٪.
الدفعة الأولى 70٪.
مدة السداد 5 سنوات.
3. برنامج "قياسي" من باركليز.
النسبة 10.5٪.
المساهمة - 40٪.
المدفوعات - 5 سنوات.
4. برنامج "إسكان خاص" من Svyazbank.
النسبة 10.5٪.
المساهمة - 45٪.
5. برنامج "تملك الشقق" من Sobinbank.
النسبة 10.9٪.
المساهمة - 50٪.
6. برنامج "شقة" من RosEvroBank.
النسبة 11٪.
المساهمة - 50٪.
تقدم بعض المؤسسات المالية والائتمانية الكبيرة الأخرى (Gazprombank و Metallinvest و UralSib) شروطًا مماثلة. ليس من السهل تحديد البنك الذي يتوفر فيه الرهن العقاري بشكل أكبر ، وحيث يكون أكثر ربحية. ينصح بعض الخبراء بالتقدم إلى العديد من المؤسسات المالية في وقت واحد. من المحتمل جدًا أن يتم تقديم ظروف أكثر ملاءمة للعميل في بعضها مقارنة بمتوسط عروض السوق. قد يكون هذا بسبب ، على سبيل المثال ، عرض ترويجي موسمي. أو ، على سبيل المثال ، حقيقة أنه في يوم تقديم الطلب سيكون هناك نوع من العطلات المهنية أو المواضيعية ، وسيكون المقترض مرتبطًا بالمنطقة التي يُقام الاحتفال بها. مثل هذه الحالات معروفة للسوق.
