ما هو الرهن العقاري بدون دفعة أولى؟ هل يمكن الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى وهل يستحق ذلك؟ أين يمكنني الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى؟
موضوع قصة اليوم: »:
بشكل عام ، إذا لم يكن كذلك دفعة مبدئية ، والسكن ضروري جدًا ، فاحرص على قراءة هذه المقالة حتى النهاية.
لماذا تحتاج البنوك دفعة أولى؟
بادئ ذي بدء ، دعونا نفهم ما هو الرهن العقاري ولماذا تطلبه البنوك رسم مبدئي.
الرهن العقاري هو قرض من البنك لشراء منزل. كقاعدة عامة ، يأخذ البنك كضمان بالضبط الممتلكات التي تم شراؤها برهن عقاري. حتى تغلق الديون المستحقة للبنك ، سيكون السكن مرهونًا. هذا يعني أنك لن تكون قادرًا على بيع هذا العقار أو التبرع به أو القيام بأي شيء آخر.
يبدو أن كل شيء على ما يرام. يمنحك البنك المال لشراء شقة ، ويتلقى هو نفسه ضمانًا على شكل رهن عقاري عليها. إذا لم تتمكن فجأة من سداد الرهن العقاري ، فسوف يبيعه فقط ويستعيد ماله. لكن ليس كل شيء بهذه البساطة.
يعتبر قرض الرهن العقاري بدون دفعة أولى للبنك صفقة محفوفة بالمخاطر لسببين:
على أي حال ، ولكن رسم مبدئي أصبح شرطا لمعظم البنوك. مع الرهن العقاري ، يجب أن يكون لديك 10-15 ٪ من النقد في متناول اليد من تكلفة الشقة.
لكن كل قفل له مفتاح. الرغبة ليست سيئة ، ولكن عدم الرغبة أمر سيء. الآن دعنا نتحدث عن 10 طرق لتجاوز الدفعة المقدمة في البنك.
لذا ، دعونا نلقي نظرة على أكثر الطرق شيوعًا الحصول على شقة بقرض عقاري بدون دفعة أولى . نتيجة لذلك ، سيصبح من الواضح تمامًا لك كيفية الإصدار رهن عقاري بدون دفعة أولى بالضبط في حالتك.
1. الرهن العقاري الكلاسيكي
الرهن العقاري الكلاسيكيبدون دفعة أولى في عام 2017 يمثله أحد البنوك - وهذا هو Metallinvestbank وبرنامجه « الرهن العقاري بدون دفعة أولى ».
جوهر البرنامج بسيط للغاية. يتم منحك رهنًا عقاريًا بالكامل لكامل تكلفة الشقة دون أي مشاكل بمعدل ثابت 14٪ سنويًا (إذا كنت لا تؤمن الحياة والصحة ، فعندئذٍ + 1٪).
بدون دفعة أولى ، يمكن الحصول على رهن عقاري فقط للموظفين (وليس رواد الأعمال الأفراد وأصحاب الأعمال) ، بمبلغ يتراوح بين 250 ألفًا إلى 3 ملايين ، لمدة تصل إلى 25 عامًا. لا يمكن الحصول على رهن لبناء منزل بموجب هذا البرنامج.
استخدم عبر الإنترنتآلة حساب الرهن العقاريلإجراء حساب الرهن العقاري دون دفعة أولى في Metallinvestbank. يجب ألا تتجاوز الدفعة المقدمة المحسوبة نصف دخل أسرتك.
نقطة مهمة! يجب أن تكون دفعة الرهن العقاري الشهرية نصف صافي دخل الأسرة (مطروحًا منه مدفوعات الائتمان والبطاقات ، وكذلك نفقات المعالين). على سبيل المثال ، إذا كان دخل أسرة مكونة من ثلاثة أفراد مع طفل واحد قاصر هو 50000 روبل في الشهر. هناك قرض بدفع 5000 روبل ، فإن الحد الأقصى الذي يمكن لهذه العائلة المطالبة به هو حوالي 1450 ألف روبل.
أيضًا ، يمكن إصدار رهن عقاري بدون دفعة مقدمة في SMP Bank (من 12.5٪) ، و Vozrozhdeniye Bank (من 12.95٪) و Promsvyazbank (من 13.3٪) ، ولكن فقط لمبنى جديد ومن مطورين معتمدين بشكل خاص.
2. برنامج "Moving" ونظائرها
قد يكون الخيار التالي حول كيفية الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى هو برنامج "الانتقال" من بنك Levoberezhny أو نظائره في البنوك الأخرى.
إذا لم يكن لديك المال ل رسم مبدئي ، فيمكن للبنك أن يقرضها لك مقابل تأمين مسكنك الآخر. أولئك. تقوم بترتيب قرض عقاري في البنك الذي تحتاجه ، والمال الخاص به رسم مبدئي تلقيها من بنك Levoberezhny ، على سبيل المثال. في الوقت نفسه ، لا يتعين عليك الدفع شهريًا مقابل هذا القرض.
يتم صرف النقود لمدة عام بشرط أن تجد خلال هذه الفترة مشترين لشقتك وتبيعها بإذن البنك بالسعر الذي تريده دون تسرع ، ثم تسدد القرض بفائدة. لكن لا يمكنك بيع هذه الشقة ، ولكن يمكنك ببساطة إعادة الأموال إلى البنك + الفائدة التي سترتفع خلال هذا الوقت (من 17.5 إلى 19٪ سنويًا).
الإضافة هنا واضحة - طريقة قانونية للحصول على المال مقابل دفعة أولى دون التحقق من متطلبات الدخل وتوظيفك.
مثال.أنت لا تعمل بشكل رسمي ، ولكن لديك شقة يمكنك رهنها. لن يمنحك البنك أكثر من 60٪ من قيمته المقدرة. من 3 ملايين هو 1800 ألف روبل. في VTB 24 Bank ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري على وثيقتين دون إثبات التوظيف إذا كان لديك 40٪ من الدفعة الأولى. وبالتالي ، حتى إذا كنت عاطلاً عن العمل رسميًا أو لديك دخل رسمي منخفض ، ولكنك تمتلك شقة ، فستتمكن من شراء مساكن تصل إلى 4.5 مليون روبل.
العيب واضح أيضًا - وجود شقة في العقار.
3. الرهن العقاري
هناك طريقة حقيقية أخرى لتجنب البحث عن دفعة أولى - وهي الحصول على قرض بضمان عقار قائم.
أنت أيضًا ، كما في الإصدار السابق ، تحتاج إلى امتلاك الممتلكات الخاصة بك ، ولكن سيتم إعطاؤك المبلغ المطلوب نقدًا دون تحليل المكان الذي ستنفق فيه هذا المبلغ.
إنها تجارية الرهن العقاري بدون دفعة أولى . غالبًا ما يتم أخذها من أجل عمل تجاري ، أو لشراء مساكن غير قياسية ، وهي غير مناسبة للرهن العقاري التقليدي.
الرهون العقارية المضمونة بالعقارات موجودة في جميع البنوك الكبرى تقريبًا. على وجه الخصوص ، في سبيربنك ، يمكنك الحصول على قرض غير الغرض بضمان عقاري بمبلغ 500 ألف روبل. يصل إلى 10 مليون ويتم إصدار المبلغ في حدود 60٪ من قيمة الضمان للعقار. مدة تتراوح من سنة إلى عشرين سنة بمعدل 14٪ في السنة.
4. الائتمان
هناك خيار آخر للحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى وهو الحصول على قرض استهلاكي ، بما في ذلك قرض استهلاكي بضمان سيارة وترتيب رهن عقاري عادي.
هنا تحتاج إلى التعامل مع الأمر برأس.
أولاً،تحتاج إلى حساب ما إذا كنت تسحب دفعة القرض ودفع الرهن العقاري في نفس الوقت. يتم إصدار القروض الاستهلاكية لفترة أقصر وبنسبة أعلى من الرهون العقارية. يمكنك أن تتأخر بسرعة كبيرة إذا بدأت مشاكل العمل والدخل.
ثانيًا،يجب أخذ الائتمان الاستهلاكي في الوقت المناسب. اعتمادًا على نوع البنك ، هناك خوارزميات مختلفة لإصدار الرهن العقاري. كقاعدة عامة ، بعد تقديم المستندات الخاصة بالعقار إلى البنك بعد الموافقة على الطلب ، يمكنك الذهاب بأمان والحصول على قرض مقابل دفعة أولى ، ولكن في بنك آخر. مرة أخرى ، لن يتحقق البنك من سجلك الائتماني ولن يلاحظ أن لديك دينًا جديدًا.
ولكن هناك خيارات أخرى عندما يطلب منك البنك وضع دفعة أولى على أحد الحسابات أو رهنها في خطاب اعتماد قبل إصدار القرض. ثم إذا حصلت على قرض ، فسوف يراه البنك في سجل الائتمان الخاص بك ويمكنه قطع مبلغ الرهن العقاري المعتمد بالفعل أو رفض الطلب تمامًا ، وستترك بدون شقة ، ولكن مع وجود قرض استهلاكي في متناول اليد.
5. الاقتراض
إذا كنت لا ترغب في دفع مبالغ زائدة ، فعليك التفكير في اقتراض المال.
من ناحية ، الخيار الأسهل. اطلب من الأقارب أو الأصدقاء اقتراض المال وجعله يسدد الدفعة الأولى على الرهن العقاري ، ثم يعيده ، إن أمكن ، بفائدة أو بدون فائدة.
ولكن من ناحية أخرى ، لن يحتاج الجميع إلى المبلغ المتاح. لشراء شقة مقابل 3 ملايين روبل ، تحتاج إلى إيجاد حوالي 450 ألف روبل ، والنقطة الثانية نفسية. ليس من الملائم دائمًا الاقتراض من الأقارب والمعارف المقربين ، علاوة على ذلك ، إذا كانت هناك مشاكل في العودة ، فيمكنك تدمير علاقتك بهم إلى الأبد.
سيقوم صندوق التقاعد بتحويل الأموال إلى البنك في غضون شهرين وسداد جزء من الرهن العقاري لك أو بالكامل ، إذا كان المبلغ كافياً.
الرهون العقارية بدون مساهمة في رأس مال الأمومة ، في الوقت الحالي ، هي الأكثر ربحية في سبيربنك (من 12٪ سنويًا) وأورالسيب (10.8٪). في Raiffeisenbank ، يمكنك الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى برأس مال خاص بالولادة بنسبة 12.5٪ سنويًا ، ولكن فقط إذا كان لديك دخل رسمي من ضريبتي دخل شخصي ، إذا كان في شكل بنك ، فأنت بحاجة إلى العثور على 10٪ من PV. التعليقات حول هذه البنوك إيجابية فقط.
7. الإعانات من الدولة
تساعد الدولة بنشاط فئات معينة من المواطنين في حل قضية الإسكان. على وجه الخصوص ، يمكنهم الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى لمنطقة موسكو بموجب البرنامج "الرهن الاجتماعي في منطقة موسكو"المعلمين والأطباء والعلماء. سيتم دفع القسط الأول بالنسبة لهم حتى 50٪ من الميزانية.
بدون مساهمة في موسكو وفي مدن أخرى ، ينبغي النظر في برنامج (الرهن الاجتماعي). هناك عدد من المزايا للعائلات الشابة. يمكنك الحصول على إعانة من الدولة تصل إلى 35٪ من تكلفة الشقة.
للمشاركة في البرنامج ، يجب عليك الاتصال بالسلطات المحلية وتقديم المستندات اللازمة للاعتراف بحاجتك إلى ظروف معيشية أفضل.
بالنسبة للجيش هناك نظام مدخرات رهن عقاري. في إطار هذا النظام ، يتم تجميع مبلغ معين تحدده الدولة في حساب خاص ، يمكن للجندي أن ينفقه على دفع دفعة مقدمة على الرهن العسكري.
وبالتالي ، بعد ثلاث سنوات من الخدمة ، يصبح الرهن العقاري بدون دفعة أولى ممكنًا تمامًا للجيش.
وأفضل عروض الرهون العسكرية من البنوك الروسية.
8. المبالغة
إذا كنت تخطط لاستئجار شقة بدون دفعة أولى ، فيجب أن تعرف مصطلح "تكلفة إضافية". الآن دعنا نتعرف على ما هو.
هناك عدة طرق لتجاوز متطلبات الدفعة المقدمة للبنك. من السهل إلى حد ما جميع الخيارات المبالغة في تقدير تكلفة الشقة أمام البنك.
في هذه الحالة ، تُظهر للبنك تكلفة الشقة أعلى مما هي عليه بالفعل من خلال مبلغ الدفعة المقدمة ، وتزوده أيضًا بإيصال من البائع كمستندات داعمة لدفعه.
مثال. تكلفة الشقة 4 ملايين روبل. يجب أن تكون الدفعة المقدمة بناءً على طلب البنك 15٪ (600 ألف). إذا لم يكن هناك مثل هذا المال في متناول اليد ، فإننا نقدم طلبًا إلى البنك وفقًا للشروط التالية: تكلفة الشقة ، مع مراعاة المبالغة في التقدير ، تبلغ 4706 ألف روبل ، ومبلغ القرض 4000100 ، والدفع الأولي 705900 روبل. يوافق البنك على المبلغ المطلوب (4000100 روبل) ، ثم يتم تقديم إيصال يفيد بأن البائع قد تلقى 706000 روبل من المشتري كدفعة أولى. يقوم البنك بتحويل المبلغ الكامل البالغ 4 ملايين روبل إلى البائع.
المشاكل المحتملة:
9. قرض من زمالة المدمنين المجهولين والمطور
لتجنب مشاكل تقييم شقة أو الحاجة إلى رهن عقاري بدون دفعة أولى من المطور ، هناك طريقة للحصول على قرض مقدم من المطور أو الوكالة العقارية.
جوهر البرنامج هو أنك تقوم برهن عقاري تقليدي ، ويمنحك المطور أو زمالة المدمنين المجهولين قرضًا بدون فائدة أو بفائدة بقيمة الدفعة الأولى. أنت تمنحه للبنك ، ثم تعيد القرض بالشروط المحددة في العقد.
يتم استخدام هذا المخطط في كثير من الأحيان مع المبالغة في تقدير تكلفة الشقة ، ثم يتلقى المطور من البنك التكلفة الكاملة للشقة دفعة واحدة ، ويصدر للبنك أمر إيصال نقدي لمبلغ المبالغة. في هذه الحالة ، بعد استلام المفاتيح وفي حالة عدم وجود مطالبات من المشتري ، يتم إتلاف اتفاقية القرض.
كقاعدة عامة ، يتم فرض رسوم إضافية مقابل هذه الخدمة - 3-5٪ من تكلفة الشقة.
يمكنك أيضًا الحصول على قرض من أي مؤسسة للتمويل الأصغر.
10. عروض ترويجية من المطور
لدعم مبيعات المطور ، غالبًا ما يتم إجراء عروض ترويجية مختلفة. أصبح الرهن العقاري بالنسبة لهم أداة قوية لبيع الشقق. الرهون العقارية المدعومة من الدولة سحبت ببساطة صناعة البناء في 2015-2016.
بالنسبة لكل مطور عقاري ، فإن الدفعة الأولى على الرهن العقاري تمثل صداعًا. معظم السكان ببساطة لا يملكون المال مقابل ذلك. علاوة على ذلك ، عند الحصول على شقة في مبنى جديد ، يجب على الرهن العقاري أيضًا دفع إيجار الشقة أثناء بناء المنزل.
قد يتكون الإجراء من المطور من خطة تقسيط لسداد الدفعة الأولى أو توفير خصم خاص في مبلغ الدفعة الأولى للشقة.
من الضروري مراقبة سوق العرض باستمرار حتى لا يفوتك خيار مثير للاهتمام.
قبل أن تقرر الشراء ، يجب عليك حساب الرهن العقاري على الآلة الحاسبة الخاصة بنا والتفكير في مدى ربحيته بالنسبة لك.
يعتبر الدفعة المقدمة على إقراض الرهن العقاري مطلبًا أساسيًا للعديد من البنوك ، ولكن هناك بنوكًا تقدم قروضًا عقارية بدون دفعة أولى.
يمكنك الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى بشروط ميسرة أو استبدال القسط باستخدام برامج مختلفة.
صحيح ، أنت بحاجة لملاءمة شروط البرامج.
وضعت الدولة برامج مصممة للأشخاص الذين ينتمون إلى فئات المجتمع الضعيفة. والغرض من هذه البرامج هو مساعدة المواطنين على تحسين ظروفهم المعيشية.
لمعرفة المزيد حول برامج محددة تعمل في المنطقة التي يوجد بها الشخص ، يجب على المرء الاتصال بالسلطات البلدية المحلية.
بشكل عام ، الفوائد متاحة لـ:
لتصبح عضوًا في البرنامج ، يجب عليك زيارة السلطات البلدية المحلية وتأكيد الحاجة إلى تحسين ظروفك المعيشية.
يمكن للأفراد العسكريين استخدام هذه الطريقة. للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عسكري ، يجب عليك إكمال قائمة الإجراءات التالية:
بعد ذلك يصبح الشخص صاحب المنزل أو الشقة.
تدفع وزارة الدفاع الروسية كلاً من الدفعة الأولى والأقساط الشهرية للمشاركين في البرنامج. هذه هي ميزة مثل هذا البرنامج.
هناك نوعان من القيود:
قبل أن لا يسدد الدين على المسكن يثقل كاهل تعهد مزدوج تفرضه الدولة والجهاز المصرفي. لا يحق للجندي بيع هذه المساكن أو التبرع لها.
يتم نقل ماتكابيتال إلى العائلات التي تتغذى بطفل ثانٍ. تسمح الدولة بإنفاق هذه الأموال على أغراض محددة مسبقًا ، بما في ذلك دفعة الرهن العقاري الأولية.
في الوقت الحالي ، يتم إصدار رأس مال الأمومة بمبلغ 426 الف روبل. في أغلب الأحيان هذا 20% من تكلفة الشقة ، لذلك يجب أن تكون الأموال التي تصدرها الدولة كافية بالتأكيد للقسط الأول.
يُسمح باستخدام الأموال المحولة بموجب برنامج رأس مال الأم فور ولادة الطفل. للحصول على خيارات أخرى لاستخدامه ، سيتعين عليك انتظار انتهاء الصلاحية 36 شهرًا.
بادئ ذي بدء ، يحتاج الشخص إلى الاتصال بوحدة الاستخبارات المالية والحصول على تصريح مناسب ، وقد يستغرق تنفيذه 60 يوما. بعد ذلك يتم تحويل الدعم إلى البنك.
للحصول على قرض عقاري واستخدام الأموال المدعومة من رأس مال الأم لسداد القسط الأول ، يجب اتباع الخطوات التالية.
إذا كان مقدم الطلب قد سدد بالفعل دين الرهن العقاري ، فيمكنه استخدام أموال رأس المال الأم لسداد الجزء الرئيسي من الدين جزئيًا.
تعمل المؤسسات المصرفية على تطوير عروض ترويجية للرهن العقاري من أجل توسيع قاعدة عملائها. يمكنك العثور على عروض تسجيل الرهن العقاري ، والتي لم يتم توفير الدفعة المقدمة لها.
غالبًا ما يتم تنفيذ هذه العروض الترويجية بالتعاون مع المطورين الذين يرغبون في زيادة عدد المبيعات.
مساوئ هذا الخيار هي:
إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لتغطية القسط الأول ، فيمكنك استخدام شقة متاحة بالفعل. هذا الخيار مفيد للمؤسسة المصرفية ، لذلك هناك فرصة كبيرة في موافقتها.
لدى البنوك عدة متطلبات لشقة يحتمل أن تكون مرهونة:
في أغلب الأحيان ، يكون مبلغ القرض هو الحد الأقصى 70% من سعر السوق للشقة.
كضمان ، يمكنك استخدام أي قيمة يمكن أن تحل محل القسط الأول. وتشمل هذه:
يجب أن يكون للضمانات المقدمة للبنك سيولة وربحية عالية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيرفض موظفو المؤسسة (عادة ما يكونون على دراية جيدة بمجال الاستثمار) قبول مثل هذه الأصول.
إذا كانت الأساليب التي تم النظر فيها سابقًا غير مناسبة لشخص (ليس لديه وضع فقير أو بحاجة إلى ظروف سكن أفضل ، وليس له ممتلكاته الخاصة ، ولا يحق له الحصول على رأس مال ، وما إلى ذلك) ، فهناك خيار آخر.
يمكنك ترتيب ودفع القسط الأول من الرهن العقاري من الأموال المقترضة. في بعض الحالات ، تقوم البنوك بتطوير برامج خاصة لمثل هذه الحالات.
بادئ ذي بدء ، سوف تحتاج إلى الحصول على الموافقة على إقراض الرهن العقاري وعندها فقط تقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي.
إذا كان ذلك ممكنًا ، فمن الأفضل رفض هذا الخيار: الحصول على قرضين يزيد بشكل كبير العبء على الميزانية الشخصية أو العائلية.
لتحقيق مستويات عالية من المبيعات ، غالبًا ما ينظم المطورون عروضًا ترويجية. أصبح الإقراض العقاري بالنسبة لهم وسيلة فعالة لبيع العقارات. 2-3 سنواتفي الماضي ، أبقت القروض العقارية المدعومة من الدولة صناعة البناء على قدميها.
تجلب الدفعة الأولى للمطورين الكثير من الصعوبات ، نظرًا لأن الأشخاص في أغلب الأحيان لا يملكون الأموال الكافية لذلك. بالإضافة إلى ذلك ، عند شراء عقار في منزل قائم ، يتعين على المالكين استئجار مساكن أخرى.
العروض الترويجية من المطور هي:
من أجل الحصول على الوقت للاستفادة من خيار مربح ، يحتاج الشخص المهتم إلى مراقبة سوق التوريد باستمرار.
هذه ليست طريقة قانونية تمامًا لدفع دفعة مقدمة.، ومع ذلك يستمر بعض الأشخاص في استخدامه.
إن المبالغة في تكلفة الشقة هي طريقة سهلة للالتفاف حول متطلبات المؤسسة المصرفية لدفع دفعة مقدمة. تحتاج فقط إلى تزويد الموظف بمعلومات تفيد بأن تكلفة الشقة أكبر مما هي عليه ، من خلال مبلغ الدفعة الأولى. لتأكيد كلماتك ، تحتاج إلى تقديم إيصال مناسب من البائع.
في هذه الحالة ، يواجه المالك المحتمل للشقة بعض الصعوبات.
الطريقة الأخيرة هي سؤال الأقارب والأصدقاء عن المبلغ المفقود.
هناك عدة ميزات للحصول على الرهن العقاري دون دفع دفعة أولى.
انتباه! إذا طلب موظفو المؤسسة دفع عمولة قبل تقديم الخدمة ، فهذه علامة واضحة على المحتالين.
يجب على مقدم الطلب تقديم المستندات التالية لموظف في مؤسسة مصرفية:
هذه قائمة عامة بالوثائق ، لكنها قد تختلف في كل حالة.
يناقش المقال الخيارات الخاصة بكيفية الالتفاف حول متطلبات البنك لسداد دين الرهن العقاري الأولي.
تشمل الأساليب الأكثر شيوعًا طرقًا مثل استخدام رأس المال الأم ، والحصول على قرض استهلاكي ، وتتبع الأسهم من شركات التطوير ، وتقديم ضمانات مالية.
يوم سعيد أيها القراء الأعزاء لمجلة "الموقع" المالية! اليوم نواصل الحديث حول الإقراض العقاريو لنتحدث عن قرض عقاري بدون دفعة أولى: كيف يمكنك الحصول عليه في عام 2019 وأي البنوك على استعداد لإصدار قرض عقاري بدون دفعة أولى.
من هذه المقالة سوف تتعلم:
في نهاية المنشور ، ستجد إجابات حول الرهون العقارية بدون دفعة أولى ، والتي يحصل عليها معظم المتقدمين للحصول على مثل هذا القرض.
ستكون المقالة ذات فائدة لأي شخص مهتم بإقراض الرهن العقاري. ننصحك بإيلاء اهتمام خاص للمنشور المقدم لأولئك الذين يرغبون في التقدم للحصول على قرض لشراء منزل خاص بهم ، ولكن ليس لديهم ما يكفي من المال لسداد دفعة أولى.
كما يقولون ، الوقت هو المال! لذلك لا تضيعوا دقيقة ، ابدأوا بالقراءة الآن!
حول كيفية الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى: ما هي أكثر الطرق شيوعًا وفي أي بنك يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى - اقرأ في هذا الإصدار
بالمناسبة ، تقدم الشركات التالية أفضل شروط القرض:
| من أين احصل على | الأعلى. مجموع | طلب عبر الإنترنت |
 تسجيل الخروج في دقيقة واحدة
|
70000 فرك. | |
 الخروج على الفور
|
70000 فرك. | |
 تقدم بدون وثائق
|
50000 فرك. | |
 تقدم بدون مرجع
|
30000 فرك. |
دفعة مبدئيةعند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يقومون بتسمية جزء من تكلفة الممتلكات المكتسبة ، والتي يجب أن يمتلكها المقترض من أجل الحصول على قرض من أحد البنوك.
اعتمادًا على برنامج الرهن العقاري المختار ، قد تكون الدفعة المقدمة غائبة تمامًا ، أو قد تصل 90 النسبة المئوية من سعر العقار الذي تم شراؤه.
يمكن أن تكون المصادر التقليدية للدفع المقدم:
يجب أن يكون المقترضون على علمذلك في وجود مساهمة أولية بمبلغ يزيد عن 70 النسبة المئوية لتكلفة الشقة التي يتم شراؤها ، قد يكون مخطط استبدال الرهن العقاري مفيدًا رصيد المستهلك .
لن يؤدي هذا النهج إلى تبسيط إجراءات الحصول على قرض بشكل كبير فحسب ، بل سيقلل أيضًا من مستوى التكاليف الضرورية. هذا بسبب إقراض المستهلك مفتقد اللجان و مدفوعات التأمين متأصلة في الرهون العقارية.
ومع ذلك ، فإن المخطط الموضح أعلاه ليس مناسبًا للجميع ، لأنه عادة ما يتم اتخاذ قرار التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من قبل المواطنين الذين لديهم مبلغ أقل بكثير كدفعة مقدمة.
اليوم ، تسمح لك البنوك بالحصول على قرض عقاري بمساهمة صغيرة جدًا ، وحتى مع غيابه التام.
لكن الأمر يستحق أن يؤخذ في الاعتبارأنه عند حساب مبلغ القرض المحتمل ، يأخذ البنك في الاعتبار تكلفة الشقة ، والتي سيتم تحديدها أثناء تحليل العقار المثمن .
إذا حدد البائع سعرًا أعلى من القيمة المقدرة للشقة ، فمن غير المرجح أن يكون من الممكن إدارته بالحد الأدنى من الدفعة المقدمة. سيحسب البنك أقصى حد ممكنمبلغ القرض على أساس القيمة المقدرة.
يقع الفرق بين مبلغ الرهن العقاري المستلم أثناء العمليات الحسابية وسعر السوق للشقة بالكامل على عاتق المقترض ويجب دفعه كدفعة مقدمة. يمكنك حساب المدفوعات من خلال موقعنا.
الرهن العقاري الذي لا يوجد له دفعة أولى محفوف بالمخاطر بالنسبة لمؤسسة الائتمان وللمقترض نفسه.
قبل 2008 من السنة انتشرت برامج الرهن العقاري التي لا تتطلب مدخرات في جميع أنحاء روسيا. في ذلك الوقت ، كانت أسعار العقارات ترتفع بشكل أسرع بكثير مما كان من الممكن تجميع أموال كافية لدفع دفعة أولى.
ومع ذلك ، فإن الانفجار ازمة اقتصاديةأدى إلى حقيقة أن العديد من البنوك اضطرت إلى التخلي عن برامج الإقراض العقاري دون دفعة أولى. علاوة على ذلك ، حدث هذا حتى على الرغم من المعدلات الأعلى لمثل هذه البرامج.
ومع ذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى ، تكون المخاطر عالية ليس فقط لمؤسسة الائتمان ، ولكن أيضًا للمقترض نفسه.
لو الملاءة الماليهالمدين لأي سبب من الأسباب ينقصبعد بيع الشقة له بالتأكيد لا تحصل على أي شيء على الإطلاق. هذا يرجع إلى حقيقة أنه في السنوات الأولى ، يذهب معظم المدفوعات لسداد الفائدة. مبلغ الدين لم يتغير.
إذا انخفضت قيمة الشقة منذ لحظة الشراء ، فمن المحتمل أن يظل المقترض مدينًا للبنك حتى بعد بيع الشقة المرهونة.
يجد العديد من المقترضين أن الرهن العقاري هو الخيار المثالي لهم ، حيث يتيح لهم استبدال الإيجار بدفع ثمن شقتهم الخاصة.
في هذه الحالة ، يجب مراعاة الظروف التالية:
تبذل الدولة قصارى جهدها لجعل القروض العقارية ميسورة التكلفة. لذلك ، يتطور بنشاط الإقراض لشراء المساكن بحد أدنى للدفعة المقدمة.
اليوم AHML(وكالة الإقراض العقاري السكني ) ، التي تفتح فروعها في معظم المناطق الروسية ، تقدم برامج الرهن العقاري بمساهمة 10 %.
لكن الأمر يستحق أن يؤخذ في الاعتبارالتي توفرها هذه الشروط إبرام عقود تأمين إضافية. وبطبيعة الحال ، فإن هذا يزيد من مبلغ الدفعة الزائدة النهائية.
لا ترحب معظم البنوك بالرهون العقارية دون دفعة أولى ، لأن نقص المدخرات قد يشير إلى انخفاض الدخل ، فضلاً عن عدم التنظيم المالي الجيد التنظيم.
ينصح الخبراءالمقترضين في المستقبل للتحقق من حقيقة مدفوعات الرهن العقاري. هذا يكفي لفترة طويلة ( ستة أشهر على الأقل ) قم بتخصيص مبلغ من المال بقيمة دفعة القرض المخطط لها في حساب مصرفي منفصل.
إذا لم تكن هناك مشاكل في ذلك ، وستكون الأموال المتبقية كافية للعيش ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بأمان. في الوقت نفسه ، يمكن استخدام الأموال المتراكمة على أنها رسم مبدئيأو كيف الاحتياطي الماليفي حالة وجود أي مشاكل.
قد يكون من الصعب العثور على برنامج قرض عقاري بدون دفعة أولى. لذلك ، فإن أولئك الذين ليس لديهم الوسائل لدفع ثمنها لديهم خيار آخر للرهن العقاري – تلقي أموال القسط الأول من خلال رصيد المستهلك . لقد تحدثنا بالفعل عن كيفية القيام بذلك في إحدى المقالات السابقة.
في هذه الحالة ، ينبغي ألا يغيب عن البال أن معدل مثل هذا القرض أعلى من ذلك بكثير. ولكن سيكون من الممكن سدادها في وقت أقصر بكثير.
بالنسبة لأولئك الذين يختارون هذه الطريقة للحصول على الرهن العقاري ، يستحق أن يؤخذ في الاعتبار أن السداد في السنوات الأولى سيكون أعلى من ذلك بكثير ، لأنه سيتعين عليك سداد قرضين في وقت واحد. لهذا السبب تحتاج إلى تقييم قدراتك المالية بعناية.
خيارات شائعة للحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى
أدت الأزمة الاقتصادية إلى انخفاض شعبية الإقراض العقاري في روسيا وبلدان الاتحاد السوفياتي السابق. تظهر الاحصاءات انخفاضا كبيرا في الطلب على الرهون العقارية على مدى العامين الماضيين تقريبا على 20 %.
يقترح الخبراءأنه في ظل عدم حدوث تغييرات في الوضع الاقتصادي في روسيا ، سيستمر التراجع في الإقراض العقاري. في ظل هذه الظروفتضطر مؤسسات الائتمان إلى أن تكون أكثر ولاءً للمقترضين المحتملين ، فضلاً عن تطوير برامج رهن عقاري أكثر جاذبية.
في الوقت نفسه ، لا تستطيع البنوك خفض السعر إلى المستوى 10 ٪. في سياق التضخم الحالي ، سيؤدي ذلك إلى إقراض عقاري غير مربح.
في حالة الأزمات ، لا ترحب مؤسسات الائتمان بإصدار الرهون العقارية دون دفعة أولى. مع ذلك، هناك عدة طرق تسمح للمقترض بالحصول على قرض رهن عقاري دون أن يكون لديه مدخرات كافية. حول ذلك ، أو غيرها من المساكن ، كتبنا في وقت سابق.
الطرق الرئيسية للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى
للفئات الضعيفة من المواطنينوضعت الدولة عدة برامج تهدف إلى المساعدة في تحسين الظروف المعيشية. يمكنك معرفة البرامج التي تعمل اليوم في مكان إقامة مقدم الطلب السلطات المحلية.
يتم توفير معظم الفوائد الأفراد العسكريين , عائلات شابة ، و المعلمين الشباب . يختلف الرهن العقاري للفئة الأولى في مخطط التنفيذ ، لذلك سننظر فيه بشكل منفصل.
المواطنين الذين يمكن استخدامها في سن لا يتجاوز 35 سنين. للمشاركة في البرنامج ، تحتاج إلى الاتصال بالسلطات المحلية لتأكيد الحاجة إلى تحسين ظروف السكن.
إذا كان قرار المشاركة في المشروع إيجابيًا ، فسيتم وضع مقدم الطلب في قائمة انتظار لاستلامه شهادة سكن. بمجرد تقديم المساعدة ، هناك عدة خيارات لكيفية استخدامها. الأكثر شيوعًا هو إرسال الأموال المدعومة لدفع الدفعة الأولى.
ملحوظة، والتي عادة ما تكون مقدار الإعانات لا يتجاوز 10 ٪ من تكلفة السكن. لذلك ، عند تطوير برامج الرهن العقاري بدعم من الدولة ، تحدد البنوك المدفوعات عند هذا المستوى.
هناك شرط أكثر أهمية - فترة صلاحية محدودة لشهادة السكن. هو يختلق 6 اشهر خلال هذا الوقت يجب عليك اختيار بنك وإيجاد سكن مناسب وإتمام الصفقة حتى النهاية.
من المهم أن تضع في اعتباركأن البنوك الشريكة فقط هي التي لها الحق في العمل بالرهن الاجتماعي AHML.
هذا الخيار مثالي لأولئك الذين يقررون الحصول على قرض عقاري بدون الأموال لدفع دفعة أولى. لكن هذه الطريقة متاحة حصريًا للأفراد العسكريين.
هناك بعض الخطوات التي يجب اتخاذها للحصول على قرض عقاري عسكري:
ميزة الرهن العقاري العسكري هي أنه للمشاركين في البرنامج وزارة الدفاع في الاتحاد الروسي يساهم ليس فقط رسم مبدئي، ولكن أيضًا لاحقًا مدفوعات شهرية.
لكن هناك قيود:
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًاأنه حتى السداد الكامل لقرض الرهن العقاري ، سيكون السكن مثقلًا تعهد مزدوج - من البنك والدولة.
هذا يعني أنه يمكنك التصرف في الممتلكات وفقًا لتقديرك الخاص ( على سبيل المثالأو بيع أو تبرع) الجندي لن ينجح.
رأس المال الأمهي إحدى طرق الحصول على المساعدة من الدولة. يتم تقديم الدعم للأسر التي لديها طفل ثان.
استخدام الأموال الرأسمالية الخاصة بالولادة كدفعة مقدمة لقرض الرهن العقاري
إحدى الطرق التي يمكن من خلالها استخدام المنح هي دفع دفعة أولىعند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
حتى الآن ، مقدار رأس مال الأمومة 453 الف روبل. في المتوسط ، يغطي هذا المبلغ حوالي 20 ٪ من تكلفة السكن. لذلك ، عادة ما يكون رأس مال الأمومة كافياً لدفع القسط الأول.
ظرف مهم هو حقيقة أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يمكنك استخدام رأس مال الأمومة مباشرة بعد ولادة الطفل (على عكس حالات الاستخدام الأخرى حيث يتعين عليك الانتظار 3 من السنة).
قبل تحويل الدعم إلى مؤسسة ائتمانية ، سيحتاج مقدم الطلب الحصول على إذن من صندوق التقاعد، والذي تم إصداره من قبل 2 شهور.
مع وضع هذا في الاعتبار ، ستبدو خوارزمية الإجراءات للمقترض كما يلي:
بالمناسبة ، أولئك الذين لديهم بالفعل قرض رهن عقاري لهم الحق في استخدام رأس مال الأمومة لسداد الدين الأساسي بموجب الاتفاقية.
اليوم ، يتم تطوير العديد من البنوك المختلفة أسهم الرهن العقاري، بما في ذلك التصميم بدون دفعة أولى . في أغلب الأحيان ، تُعقد مثل هذه العروض الترويجية بالاشتراك مع المطورين الذين يسعون إلى زيادة المبيعات.
لا يمكن تسمية هذا الخيار بالموثوقية الكافية. سيتعين عليك الانتظار وقتًا طويلاً حتى يتم إطلاق العرض الترويجي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن اختيار العقارات لمثل هذه البرامج محدود تقليديا.
خيار آخر للرهن العقاريفي حالة عدم وجود مال للقسط الأول - استخدام الممتلكات الموجودة بدلا من ذلك.
تذهب معظم البنوك إليها بسهولة ، لأن مثل هذا المخطط مفيد لهم. بالنسبة للمقترضين ، فإن هذا الخيار محفوف بمخاطر كبيرة.
هناك عدد من الشروط للعقار المزمع رهنه:
تذكرأن المبلغ لا يتجاوز عادة 70 ٪ من القيمة الحقيقية للعقار.
كضمان إضافي ، والذي سيحل محل الدفعة المقدمة ، قد يكون تعهد بأي قيمة.
لا يمكن أن تكون عقارات فقط ، ولكن أيضًا الأصول التالية:
كضمان ، تقبل مؤسسات الائتمان عادة استثمارات الدخل عالية السيولة. المتخصصون المصرفيون على دراية جيدة بالاستثمار ، لذلك من غير المرجح أن يوافقوا على قبول الأصول المشكوك فيها.
الخيارات السابقة ليست متاحة للجميع. كثير من المواطنين لا يمتلكون عقارات باهظة الثمن ، ولا يحق لهم الحصول على دعم من الدولة.
في هذه الحالة ، قرر البعض معالجة القروض الاستهلاكية، والذي يتم إرساله لاحقًا إلى دفع الدفعة الأولى. في بعض الأحيان تقدم مؤسسات الائتمان برامج خاصة. في مقال منفصل ، كتبنا بالفعل كيف وأين نحصل على قرض دون رفض.
في الوقت نفسه ، تحتاج أولاً إلى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ولا يمكن إصدار قرض استهلاكي إلا بعدموافقتها. حول ذلك ، قلنا بالفعل في المادة السابقة.
تشير الإحصائيات إلى أن معظم مشاكل سداد الرهن العقاري مرتبطة تحديدًا بالحاجة إلى سداد عدة قروض في نفس الوقت.
وبالتالي ، حتى في حالة عدم وجود أموال لسداد دفعة أولى ، هناك فرصة للحصول على رهن عقاري. من المهم استكشاف جميع الاحتمالات الحالية واتخاذ القرار الصحيح.
نظرة عامة على البنوك حيث يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى
في النضال من أجل العملاء ، يقوم المزيد والمزيد من البنوك بتطوير شروط الإقراض العقاري التي توفرها غياب دفعة مبدئية . ومع ذلك ، لا يمكن اعتبار جميع البرامج مفيدة للمقترضين.
لفهم الشروط الأكثر ربحية ، سيتعين عليك ليس فقط الدراسة ، ولكن أيضًا مقارنة برامج البنوك المختلفة. من الطبيعي تمامًا العثور على أفضل أسعار الفائدة في أكبر مؤسسات الائتمان في البلاد.
يوضح الجدول أدناه أسعار الفائدة في أعلى 5 منها:
| № | منظمة الائتمان | برنامج | المعدل (٪ سنويا) |
| 1. | بنك الفا | الرهون العقارية بضمان العقارات السكنية | 12,3 |
| 2. | سبيربنك | الإقراض العقاري برأس مال خاص بالولادة | 12,5 |
| 3. | VTB 24 | الرهن العسكري | 13,0 |
| 4. | دلتا الائتمان | القرض الاستهلاكي لأول دفعة رهن عقاري | 15,0 |
| 5. | Zapsibkombank | قرض عقاري بدون دفعة أولى | 16,0 |
يمكن أن يكون العثور على أفضل برنامج للرهن العقاري أمرًا صعبًا. هناك عدد كبير من العروض في السوق اليوم ، والتي لا ينبغي أن تقتصر على ذلك تحليل، لكن أيضا يقارن.
تصبح الصعوبات في اختيار برنامج الرهن العقاري أكبر إذا لم يكن لدى المقترض الأموال اللازمة لسداد القسط الأول ، وكذلك الحق في تلقي الإعانات الحكومية.
تسهيل إجراءات البحث وتوفير الوقت في المساعدة على التنفيذ سماسرة الرهن العقاري. هؤلاء متخصصون على دراية جيدة بجميع تعقيدات منتجات الائتمان العاملة في السوق.
من الطبيعي تمامًا أن يتقاضى السماسرة مقابل عملهم عمولة . ولكن نظرًا لحقيقة أنهم غالبًا ما يحققون أفضل الظروف للعميل ، فإن المقترض يفوز في النهاية.
في المدن الكبيرة ، عادة ما يكون هناك عدد غير قليل شركات الوساطة. في المدن الصغيرة ، يعمل المحترفون في أغلب الأحيان على أساس وكالات العقارات.
من المهم اختيار وسطاء يتمتعون بسمعة لا تشوبها شائبة.
في العاصمة ، القادة في سوق خدمات الوساطة العقارية هم:
1) رويال للتمويل
يتمتع موظفو هذا الوسيط بخبرة واسعة في مختلف المؤسسات الائتمانية.
لذلك ، فهم على دراية بجميع تعقيدات الرهن العقاري.
2) قرض LK
على الرغم من دخول الشركة مؤخرًا إلى سوق خدمات الوساطة ، فقد نجحت بالفعل في كسب امتنان عدد كبير من العملاء ، فضلاً عن سمعتها التي لا تشوبها شائبة.
لا يتطلب أي دفع مسبق ، ويتم تحصيل جميع العمولات فقط وفقًا للعقد.
3) معمل الائتمان
يتمتع موظفو الشركة بخبرة واسعة تراكمت على مدار سنوات عديدة من العمل المثمر.
يساعد هذا في إعداد المقترض لأكثر طلبات البنوك غير العادية.
وبالتالي ، يعمل عدد كبير من سماسرة الرهن العقاري في روسيا. عند اختيار من تعمل معه ، الشيء الرئيسي هو عدم الوقوع في أيدي المحتالين .
السمة الرئيسية التي تميزهم عن المساعدين الضميريين هي اشتراط دفع عمولة قبل القيام بأي شيء.
ليست مهمة سهلة. يصبح الأمر أكثر تعقيدًا إذا لم يكن هناك أموال لتسديد دفعة أولى.
بطبيعة الحال ، تثير هذه العملية عددًا كبيرًا من الأسئلة. سنحاول تقديم إجابات لأكثرها شيوعًا أدناه.
لكي يوافق البنك على الرهن العقاري ، يجب استيفاء أحد الشروط التالية:
فقط في هذه الحالاتمن الممكن العثور على برامج توفر عدم وجود دفعة أولى.
يعتقد بعض المتقدمين للحصول على قرض عقاري بسذاجة أن تعهد شراء المسكن كافٍ للحصول على الموافقة على الطلب. لكنها في الجذر غير صحيح.
عبءللحصول على شقةهو شرط أساسي للإقراض العقاري ولا يمكنه إلغاء الحاجة إلى سداد دفعة مقدمة. اتضح أن الإيداع يتم إصداره دون فشل.
يقاتل المطورون بكل قوتهم من أجل كل مشتر.
لتسريع بيع الشقق في المنازل قيد الإنشاء (المباني الجديدة) ، غالبًا ما تنتهي شركات البناء اتفاقيات مع مؤسسات مصرفية، والتي تقدم برامج فريدة متنوعة لجذب المقترضين. بالإضافة إلى ذلك ، في بعض الحالات ، يمكنك الحصول على قرض مباشرة من المطور.
في الحالة الأولى يصدر الرهن من خلال أحد البنوك . في الوقت نفسه ، يمكن تمييز عدد من المزايا مقارنة بالموقف عند عدم وجود اتفاقيات مع المطور.
دعنا نذكرهم:
ميزة الخيار الثانييدل على أن لا حاجة للذهاب إلى البنك . سيتم إبرام اتفاقية القرض مباشرة مع شركة البناء.
هذا الخيار له مزايا كبيرة:
ولكن هناك أيضًا أمر مهم ناقص- عادة لا تتجاوز مدة العقد 1 من السنة. في حالات نادرة جدًا ، يوافق المطورون على إصداره 2-3 من السنة.
اتضح أن مثل هذا الخيار القسط العادي .
اقرأ عن كيفية القيام بذلك في أحد مقالاتنا.
كثير من الذين يحلمون بشراء منزل خاص بهم لا يملكون المال لتسديد دفعة أولى. في هذه الظروف رهن عقاري بدون دفعة أولى قد يكون الحل الوحيد. ولكن من الأفضل محاولة إيجاد فرصة لسداد مبلغ على الأقل كدفعة أولى.
الحقيقة هي أنه في حالة عدم وجودها ، فإن المعدل تقليديًا فوق الحد الأدنى 3 % . بالنظر إلى المدة الطويلة لقرض الرهن العقاري ومبالغه ، يمكن أن تكون المدفوعات الزائدة ضخمة.
سيكون مبلغ القرض عند سداد القسط الأول كبيرًا أقل. هذا يؤدي إلى تقليل ليس فقط في المدفوعات الزائدة ، ولكن أيضًا في حجم الدفعة الشهرية.
هناك تسع طرق للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى. دعونا نحلل كل منهم بالتفصيل. لكن أولاً ، بضع كلمات حول سبب طلب البنوك دفعة أولى. هذا يحتاج إلى تحليل حتى تفهم بشكل أفضل تفاصيل.
عندما نريد شراء العقارات والتوجه إلى البنك للحصول على المساعدة ، نحتاج إلى فهم أنه بإصدار قرض ، فإن البنك يخاطر بنفسه. يتم إصدار الرهن العقاري لفترة طويلة (20-30 سنة) وخلال هذه الفترة يمكن أن يحدث أي شيء للمقترض ، ونتيجة لذلك يتوقف عن دفع فواتيره.
لحماية أنفسهم ، يصدر البنك قرضًا عقاريًا بضمان المسكن الذي تم شراؤه. بمساعدة الضمان ، يؤمن البنك نفسه ضد مخاطر التخلف عن السداد. إذا لم يتمكن المقترض من دفع الفواتير ، يقوم المُقرض ببيع العقار واسترداد أموال القرض.
ولكن بما أن الوضع في سوق العقارات يتغير باستمرار ، يحتاج البنك إلى تأمين نفسه في حالة حدوث انخفاض في تكلفة الإسكان. لهذه الأغراض ، مطلوب مساهمة أولية. لنلقي نظرة على مثال:
المثال الأول: يقوم البنك بإصدار رهن عقاري بدون دفعة أولى
لنفترض أن هناك مصرفًا يُصدر قروض الرهن العقاري بدون دفعة أولى. يريد المقترض شراء شقة مقابل مليوني روبل. يقوم البنك بإصدار المبلغ المطلوب بدون دفعة أولى.
ثم بعد 5 سنوات تغير الوضع. لسبب ما ، يفشل المقترض في سداد القرض ويأخذ البنك الشقة كما تم التعهد به. لكن سوق العقارات غرقت والشقة التي تم شراؤها في وقت سابق لم تعد تساوي مليوني روبل. بعد بيعه ، لا يعوض البنك عن تكاليفه ويتكبد خسارة.
المثال الثاني: يقوم البنك بإصدار رهن عقاري بدفعة مقدمة
تكلفة الشقة 2000000 روبل. دفعة أولى 20٪ أي 400 ألف روبل. مبلغ القرض 1600000 روبل.
5 سنوات بعد بدء الرهن، تم تسريح المقترض من العمل ولم يعد قادرًا على الوفاء بالتزامات القرض الخاصة به.يقوم البنك ، بناء على اتفاق رهن ، بالاستيلاء على العقارات من المدين لسداد القرض.
بسبب الأزمة ، انخفضت تكلفة الشقة إلى 1700000 روبل. لكن البنك ليس خائفًا ، لأنه منحك قرضًا بقيمة 1600000 روبل.لبيع عنصر بسرعة ، يقدم المُقرض خصمًا (خصم)على الفرق بين مبلغ القرض والقيمة السوقية ، أي يقذف 100000 روبل. نتيجة لذلك ، يعيد البنك مبلغ 1600000 روبل الصادر. + يتلقى الدخل على شكل مدفوعات دفعتها لمدة 5 سنوات.
الأخلاق:ليس من المربح للبنك إصدار قرض بكامل تكلفة السكن. ومن المفيد له أن يمنح مثل هذا القرض ، حيث ستكون قيمة الضمان للشيء أعلى من مبلغ الرهن العقاري.
ومع ذلك ، هناك خيارات لشراء منزل بدون دفعة أولى ، دعنا نلقي نظرة عليها بمزيد من التفصيل.
في سوق الإقراض العقاري ، هناك عروض خاصة يمكنك من خلالها الحصول على قرض عقاري دون أي دفعة أولى دون أي حيل. يوجد عدد قليل جدًا من هذه العروض ، لكنها لا تزال تحدث في بعض الأحيان.
لماذا هم قليلون؟ تذكر أن الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل وأن البنك يتحمل مخاطر كبيرة عن طريق إقراض المال للمقترض دون تأمين إضافي لنفسه. والدفعة الأولى هي مجرد أحد الخيارات لتقليل المخاطر بالنسبة للبنوك.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى في Promsvyazbank فقط لمبنى جديد وفي مجمعات سكنية معينة. معدل من 10.9٪.
يعرض البنك إصدار رهن عقاري على شقة في مبنى سكني قيد الإنشاء أو مبنى سكني جاهز بدون دفعة أولى وضمانات- هذه هي الميزة الرئيسية. ولكن هناك أيضًا عيوب: يجب أن يكون هناك مقترض مشارك وضامن. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معدل الفائدة أعلى من سعر الرهن العقاري التقليدي - 13٪.
شروط الحصول على قرض عقاري في Metallinvestbank هي نفسها تقريبًا كالعادة: مبلغ الرهن العقاري يتراوح من 250.000 إلى 8.000.000 روبل. الاستحقاق من 1 إلى 25 سنة.
معدل الفائدة 13٪ سنويا. الشرط الأساسي هو التأمين على المنزل ضد التلف والخسارة. إرفاق شهادة إصدار ضمان مع حزمة المستندات القياسية ()
متطلبات المقترض والضامن والمقترض المشارك هي نفسها:
مهم:على الرغم من أن المتطلبات للجميع هي نفسها ، على عكس المقرض والمقترض المشترك ، فإن الضامن ليس مالكًا مشاركًا للشقة. ومع ذلك ، إذا فشل المقترض والمقترض المشارك في سداد الدين ، فإن الضامن يتحمل هذه المسؤولية ، ويمكنه ، من خلال المحكمة ، سحب الشقة على حساب الأموال التي تم إنفاقها.
هذه الطريقة للحصول على العقارات دون دفعة أولى هي واحدة من أكثر الطرق شيوعًا وهي مصممة لمجموعة واسعة من مشتري الرهن العقاري المحتملين. إذا كان هناك الكثير من القيود في الطرق الأخرى التي تمت مناقشتها أدناه ، فسيكون هناك عدد أقل منها.
جوهر الطريقة كما يلي:
لنلقي نظرة على مثال:
متوسط قطعة kopeck في مكان ما في المنطقة مقابل 2500000 روبل. مع الإصلاحات واعتمادًا على المنطقة ، تكلف هذه 3 ملايين روبل ، وبمساحة أصغر وبدون إصلاحات في حدود 2.2 - 2.3 مليون روبل. لنفترض أننا وجدنا شيئًا مناسبًا في حالة جيدة مقابل 2.3 مليون روبل.
ستكون الدفعة الأولية 345 ألف روبل. (15٪ من تكلفة السكن بموجب شروط سبيربنك).
نقوم بإعداد المستندات للبنك ونتفق مع المثمن المستقل على أنه سيقدم وثيقة سيقيم فيها الشقة المشتراة مقابل 2645000 (2،300،000 تكاليف السكن + 345000 روبل دفعة أولى). التقييم المستقل هو وثيقة يقرر البنك على أساسها مبلغ القرض الذي سيتم إصداره.
بعد ذلك ، نقوم بعمل إيصالين مع البائع. في البداية نكتب أننا قدمنا مساهمة أولية قدرها 345000 روبل. في الإيصال الثاني ، والذي يُطلق عليه في لغة أصحاب العقارات اسم العداد ، نكتب أن البائع أعاد الدفعة المقدمة إلينا.
سنأخذ الإيصال الأول للبنك كدليل على الدفعة المقدمة. الإيصال الثاني أكثر حاجة للبائع ، هذا تأمينه ضد الأموال التي لم يتم استلامها في الواقع. في هذه الحالة ، سيكون قادرًا على إظهارها والقول إنه أعاد الأموال إلينا.
أسهل طريقة لإجراء مثل هذه الصفقة هي من خلال سمسار عقارات موثوق به أو وكالة عقارية. نعم ، سيتعين عليك دفع عمولة ، لكن فرصك ستكون أعلى ، لأن أصحاب العقارات يعرفون ليس فقط العديد من المثمنين ، ولكن أيضًا موظفي البنوك.
إنهم "يغليون في هذه العصيدة" معًا كل يوم ، وهذا هو خبزهم ، وغالبًا ما يكونون مرتبطين ليس فقط من خلال العلاقات المهنية ، ولكن أيضًا من خلال العلاقات الودية.
الطريقة الثانية الأكثر شيوعًا للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى هي مزيج من الرهن العقاري وحيث يعمل القرض الاستهلاكي كدفعة أولى.
أي أنك تحصل على قرضين ، مما سيزيد من دفعتك الشهرية والدفع الزائد النهائي ، ولكن إذا كان دخلك يسمح بذلك ، ويستغرق توفير المال وقتًا طويلاً للدفعة الأولى ، فلماذا لا؟
لنلقِ نظرة على الشكل الذي ستبدو عليه الالتزامات إذا كان لديك دين على رهن عقاري وقرض:
القرض العقاري:تكلفة الشقة 2 مليون روبل. دفعة أولى 200 تريليون طن (10٪). مبلغ قرض الرهن العقاري هو 1800000 روبل. مدة القرض 15 سنة. سعر الفائدة - 11٪. الرسوم الشهرية - 20459 روبل. مدفوعات زائدة على قرض - 1882574 روبل.
رصيد المستهلك:لقد أخذت مبلغ 200 ألف روبل لتسديد الدفعة الأولى. الدفعة الشهرية على هذا القرض 7280 روبل. فترة السداد - 3 سنوات. سعر الفائدة - 18.5٪. وستكون الدفعة الزائدة على القرض 62107 روبل.
في غضون ثلاث سنوات ، ستدفع 27739 روبل ، ثم 12 عامًا مقابل 20459 روبل. وستكون الدفعة الزائدة للفائدة على كلا القرضين 62107 روبل أكثر وستبلغ 1944681 روبل.
إذا قررت استخدام هذه الطريقة ، فعليك معرفة تسلسل الإجراءات عند التقدم بطلب للحصول على قرض ورهن.
عند النظر في طلب الحصول على رهن عقاري ، سيأخذ المُقرض في الاعتبار جميع الديون التي يتحملها المقترض. في حالتنا ، سيكون من غير المعقول أخذ قرض استهلاكي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري:
لذلك ، يجب إصدار القرض الاستهلاكي بعد الموافقة على طلب الرهن العقاري.
مهم:يجوز للبنك رفض الرهن العقاري المعتمد بالفعل إذا اكتشف هذا القرض.
يعتبر الرهن العقاري بدون دفعة أولى من المطور أمرًا جذابًا لسهولة تحمل التكاليف وسهولة التنفيذ ، وهو مناسب لمجموعة واسعة من المشترين. ومع ذلك ، فإن عيوب هذا الخيار ليست أقل أهمية - أسعار الفائدة المرتفعة والمخاطر العالية للوقوع في أيدي المحتالين أو الوقوع في بناء طويل الأجل.
يقدم المطورون نوعين من الرهون العقارية بدون دفعة أولى:
في الحالة الثانية ، ستكون آلية الحصول على قرض عقاري مختلفة. للحصول على قرض من أحد المطورين ، فأنت بحاجة إلى حد أدنى من المستندات - غالبًا جواز سفر وشهادة دخل.
المطور لا يحتاج إلى ضمانات - فالشقق مملوكة له بالفعل. يتلقى المشترون الذين لديهم سجل ائتماني سيئ قرضًا بشكل عام. لا تتطلب شركات المقاولات عقد تأمين.
هناك إيجابيات ، ولكن هناك أيضًا سلبيات:
إذا كان أحد الزوجين يمتلك شقة ، فيمكن اعتبار الرهن العقاري المضمون بخيار الحصول على قرض بدون دفعة أولى.
لنلقِ نظرة على هذه النقطة بمثال:
يريد أليكسي سيروتكين الحصول على رهن عقاري بضمان عقار. لكن شقة الرهن ليست مسجلة له بل لزوجته. نظرًا لأن زوجة أليكسي ستعمل على أي حال كمقترض مشارك عند إعداد اتفاقية الرهن العقاري ، فإن هذا الخيار ممكن أيضًا.
الميزة الرئيسية للرهون العقارية المضمونة بالعقار هي أسعار الفائدة المنخفضة. العيب هو أن قيمة الرهن العقاري للشقة بمثابة دفعة أولى. في حالة وجود نصيب لأطفال قاصرين في الشقة المرهونة ، سيرفض البنك ذلك.
بالإضافة إلى المستندات القياسية للحصول على قرض ، ستحتاج إلى شهادات ملكية:
عندما يتم جمع المستندات والموافقة على الطلب ، يتم تحويل الأموال إلى حساب بائع الشقة. وأنت تصبح مدينًا للبنك.
يتم توفير الشروط الأكثر ولاءً لمثل هذا الرهن العقاري بواسطة AHML. يتراوح سعر الفائدة بين 9.25 و 9.50٪ حسب قيمة الشقة المرهونة.
تبلغ قيمة المساعدة المقدمة من الدولة في إطار برنامج "العائلة الشابة" 35٪ - 40٪ من تكلفة شراء المساكن. في كل منطقة ، قد يختلف مقدار الدعم.
للمشاركة في البرنامج ، يجب أن تستوفي الشروط التالية:
في سانت بطرسبرغ يتقاضون 30٪ للأسرة التي ليس لديها أطفال ، وللأسر التي لديها أطفال يتقاضون 5٪ عن كل طفل.
1 في وقت التقدم للاشتراك في البرنامج ، كان سيرجي يبلغ من العمر 34 عامًا ، وكانت زوجته تبلغ من العمر 25 عامًا. عندما جاء الدور لتلقي المساعدة ، كان سيرجي يبلغ من العمر 35 عامًا بالفعل. في هذه الحالة ، للأسف ، سيتم استبعاد الأسرة من قائمة المشاركين. إذا كان سيرجي قد سأل الإدارة المحلية مسبقًا عن التاريخ المخطط لإصدار الدعم ، فلن يضطر إلى إضاعة الوقت في جمع المستندات والآمال الكاذبة.
2 سيرجي ومارينا يبلغان من العمر 33 عامًا. كانا يبلغان من العمر 34 عامًا وقت تقديم المنحة. سيرجي ومارينا محظوظان ، وسيحصلان على إعانة من الدولة.
فكر في مثال:
أحتاج إلى بيانات عن تشيليابينسك ، وذهبت إلى الموقع الإقليمي لإدارة كورتشاتوف للحماية الاجتماعية واخترت قسم "جهات الاتصال"
تعرض الصفحة تفاصيل الاتصال بالمتخصصين. يتم تمييز هذه الأقسام وأرقام الهواتف باللون الأحمر ، والتي يمكننا من خلالها معرفة معلومات حول معايير الإسكان.
إذا كان لدى المستأجر أقل من المعتاد بالمتر المربع ، فيحق لمقدم الطلب المشاركة في البرنامج. إذا تم تسجيل أفراد الأسرة في عناوين مختلفة ، يتم حساب اللقطات وفقًا لأماكن التسجيل.
ضع في اعتبارك الموقف بمثال:
تتكون عائلة Novoseltsev من ثلاثة أشخاص ، وتبلغ مساحة اللقطات الخاصة بهم 30 مترًا مربعًا. وجد Novoseltsevs شقة بسعر مناسب ، لكن إجمالي لقطات السكن كان 28 مترًا مربعًا. لسوء الحظ ، لا يمكن للدولة تخصيص دعم لشراء مثل هذه الشقة. ولكن إذا عثر Novoseltsevs على مساكن بمساحة 30 مترًا مربعًا ، فسيكون بإمكانهم التقدم بطلب للحصول على مساعدة الدولة.
المرحلة الأولى هي تقديم المستندات للتسجيل في البرنامج. يمكن إحضار المستندات شخصيًا أو إرسالها بالبريد إلى عنوان الإدارة المحلية.
بعد تقديم المستندات ، تقوم الإدارة بتسجيل الطلب والتحقق من دقته خلال 30 يوم عمل. ثم يتم استلام رد بالبريد حول التضمين في البرنامج أو الرفض. يمكن أيضًا الحصول على معلومات حول عملية مراجعة الطلب عن طريق الاتصال بالإدارة بجواز سفر.
أولا ، هم فقط يصطفون. تعتمد سرعة التقدم في قائمة الانتظار على عدد المتقدمين والمال في ميزانية الإدارة. بمعنى آخر ، يمكنك الانتظار 3 سنوات ، أو يمكنك الانتظار 25 عامًا.أو لا يمكنك الانتظار على الإطلاق ، لأنه بحلول ذلك الوقت قد يتم تقليص البرنامج أو تغيير شروطه.
يمكن التحقق من حالة قائمة الانتظار عن طريق الاتصال بالإدارة شخصيًا أو بإرسال المستندات بالبريد المسجل عبر البريد أو البريد الإلكتروني:
مدة تلقي الرد على استئناف شخصي هي 15 دقيقة. من خلال طرق أخرى - حتى 30 يومًا.
عندما يأتي الطابور ، تصدر الإدارة شهادة الحق في الحصول على الإعانات الاجتماعية لشراء أو بناء المساكن. صالحة لمدة 7 أشهر من تاريخ الإصدار.
تخلق بعض مؤسسات الائتمان شروطًا خاصة للأشخاص الذين يأخذون رهنًا عقاريًا بموجب برنامج Young Family:
كدفعة مقدمة ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يمكنك استخدام رأس مال الأمومة.
يرجى ملاحظة أنه لا يمكن صرف رأس مال الأمومة. تتم عملية الدفع فقط من خلال صندوق التقاعد (PFR) وفرع البنك. يمكن سداد القرض بشهادة حتى لو كان عمر الطفل أقل من ثلاث سنوات.
بالإضافة إلى مستندات الرهن الأساسية ، يوفر البنك:
انتقل إلى قسم "طلب الشهادات والمستندات"
املأ النموذج وانقر على الزر "متابعة".
ستظهر مجموعة مختارة من المراجع أدناه. اختر "شهادة بمبلغ رأس مال الأمومة" وانقر على "متابعة".
ظهر تقويم على الصفحة حيث يمكنك اختيار عدد الزيارات. نضغط على "النظام".
ظهر تنبيه ، حيث تمت كتابة تاريخ ووقت الاستلام وعنوان PFR ورقم الهاتف. لاحظ أيضًا أن ما يلي هو توصية لطباعة قسيمة ، قد تحتاجها عند تسجيل استئناف.
مقتطف من صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي على رصيد الأموال في حساب الأم صالح لمدة 30 يومًا.
في كل حالة على حدة ، يحق للبنك طلب مستندات إضافية ، لذا يجب أن تسأل عن ذلك مقدمًا. إذا تمت الموافقة على الطلب ، فانتقل إلى المرحلة التالية.
لدفع الدفعة المقدمة باستخدام شهادة الأمومة ، يجب عليك تقديم المستندات التالية إلى صندوق التقاعد:
بعد نقل المستندات إلى وحدة الاستخبارات المالية ، سيتم تحويل الأموال الرأسمالية الخاصة بالولادة إلى الحساب المصرفي في غضون 6 أيام.
تم تطوير برنامج خاص للأفراد العسكريين في الاتحاد الروسي ، حيث تتحمل وزارة الدفاع التزامات السداد الجميعالرهن العقاري ، لذلك لا يتعين على الجندي دفع أي شيء على الاطلاق.
لا يمكن لجميع الأفراد العسكريين تلقي مثل هذه المساعدة ، علاوة على ذلك ، فإن عملية التسجيل نفسها تتضمن عدة مراحل تتطلب الكثير من الوقت لإكمالها.
يتم تلقي دعم الدولة من قبل:
إلزامي- الضباط وضباط الصف الذين ذهبوا لأول مرة للخدمة على أساس عقد بعد 1 يناير 2005.
على أساس تطوعي:
أسباب الاستبعاد من برنامج الدعم هي الفصل من الخدمة أو السداد النهائي للاشتراكات أو وفاة جندي.
يتم الاحتفاظ بالأموال الواردة لقروض الإسكان في حسابات التوفير الشخصية للأفراد العسكريين. يمكن رؤية مبلغ المال في الحساب في حسابك الشخصي على الموقع الرسمي لـ Rosvoenipoteka.
من أجل الوصول إلى المكتب وإدراج نفسك في سجل المشاركين في نظام الادخار والرهن (NIS) ، يجب عليك كتابة تقرير عن هذا إلى قائد الوحدة. يمكنك شراء سكن بعد 3 سنوات من التسجيل في NIS.
شكل التقرير الخاص بالتضمين في النظام
صورة من جواز السفر والعقد العسكري مرفقة بالتقرير. بعد ذلك يتم تكوين بطاقة شخصية للمشارك في برنامج الدعم العسكري.
ثم يتم فتح حساب شخصي والوصول إلى حساب المشترك في النظام. في هذه المرحلة تحتاج إلى كتابة تقرير آخر للقائد: للحصول على شهادة مشارك في البرنامج:
تقرير عن الحصول على شهادة مشارك في البرنامج
يرجى ملاحظة أن الشهادة صالحة لمدة 6 أشهر.
ثم يتقدم الموظف إلى أي بنك يقدم رهنًا عسكريًا. في هذه المرحلة يقدم الجيش المستندات التالية:
ثم يبرمون عقدًا أوليًا لشراء المساكن ().
الخطوة التالية هي توقيع اتفاقية قرض. بعد ذلك ، يسلم الجندي إلى FGKU "Rosvoenipoteka" مستندات مصدقة من البنك:
تتخذ Rosvoenipoteka قرارًا بشأن منح قرض في غضون 10 أيام. بعد توقيع Rosvoenipoteka على العقد ، نعيده إلى مؤسسة الائتمان.
الخطوة التالية هي نقل الشقة إلى ملك جندي. في البنوك ، سيقدم المديرون الشخصيون قائمة بالوثائق الضرورية ويساعدون في تنفيذها. سيكون من بينها بالتأكيد:
في المرحلة النهائية ، يقدم المقترض المستندات التالية إلى Rosvoenipoteka:
ثم تقوم Rosvoenipoteka بتحويل الأموال إلى حساب مصرفي.
تمنح جميع البنوك تقريبا نفس الشروط للرهون العسكرية. يمكنك توفير أعشار بالمائة سنويًا:
يتم تنفيذ جميع تدفق المستندات من خلال وكالة العقارات الحكومية (AHML). يتم إبرام اتفاقية البيع والشراء أيضًا بمشاركة مكاتب الخدمة الفيدرالية للتسجيل الحكومي والسجل العقاري ورسم الخرائط.
بناءً على طلب في شكل بنك ، ونسخة من جواز السفر ، ووثائق من وكالة عقارية وشهادة مشاركة في قرض عقاري تفضيلي ، تقدم مؤسسة ائتمانية رهنًا عقاريًا.
خيار آخر للحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى كان في السابق برنامج "الانتقال". توجد في بعض المواقع على الإنترنت معلومات حول هذا البرنامج ، لكننا نريد تحذير القراء من أن هذا البرنامج لا يعمل منذ عام 2015. ربما في يوم من الأيام سيعمل مرة أخرى ، لذلك من المنطقي الكتابة عنه.
الرهن العقاري "الانتقال" مناسب لأولئك الذين يمتلكون بالفعل مساكن. خلاصة القول بسيطة: تقوم AHML ، من خلال البنوك الشريكة ، بإصدار الرهون العقارية بضمان شراء شقة. بالإضافة إلى ذلك ، يتم منح قرض عقاري للدفعة الأولى المضمونة بشقة موجودة. معدل الفائدة هو نفسه للرهون العقارية والقروض - 12٪. فترة السداد هي سنتان للقرض وسنة واحدة للقرض.
مهم:تصدر AHML فقط مبلغًا يساوي 60 ٪ من تكلفة السكن الحالي.
لذلك ، درسنا 9 طرق للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى. كن حذرًا عند دراسة إعلانات وكالات العقارات والمطورين. في إعلاناتهم ، قد يعرضون عليك طريقة جديدة أخرى للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى أو ضمانات "حديدية" للموافقة على الرهن العقاري المصرفي ، والتي غالبًا ما تكون حيلة تسويقية.
4 / 5 ( 1 تصويت)
رهن عقاري مضمون بعقار تم شراؤه ومضمون بإسكان قائم من Rosbank بدون دفعة أولى. كقاعدة عامة ، يعتمد حجمها على تكلفة الاستحواذ والفائدة التي يجب دفعها ، والتي تختلف من بنك لآخر ومن برنامج إلى آخر. لهذه الأسباب ، حتى المقترضين الذين يخططون للحصول على رهن عقاري للعقار المختار مقدمًا قد لا يكون لديهم أموال كافية للدفعة الأولى.
يقدم Rosbank برنامجًا يسمى "Credit for a بالدفعة الأولية" ، والذي سيساعد في حل مشكلة عدم وجود مساهمة. عرض الحصول على قرض عقاري لشقة مناسب لك إذا كنت:
مناشدة البرنامج تسمح بعدم انتظار بيع الشقة القائمة وعدم تأجيل الانتقال. في Rosbank ، يمكنك الحصول على رهن عقاري بضمان المسكن الذي تم شراؤه ، بالإضافة إلى أموال إضافية للدفعة الأولى.
سيتم ربط قرض للقسط الأول ورهن عقاري بضمان السكن الذي تم شراؤه ، لأن الأول مستحيل بدون الثاني. في الوقت نفسه ، يجب أيضًا فهم الاختلاف بينهما. يتم إصدار الرهن العقاري المضمون بالممتلكات المكتسبة لمدة تصل إلى 25 عامًا ، ويعتمد مبلغه على مقدار تكاليف السكن وعلى الملاءة المالية الخاصة بك. حيث:
مثل أي برنامج آخر من برامج Rosbank ، فإن الرهون العقارية ، حيث يمكن إصدار أموال للدفعة المقدمة مقابل أمن العقارات ، تركز على تبسيط وتسريع شراء مساحة المعيشة الخاصة بهم لعدد من العملاء.
