أدى الانخفاض في معدلات الرهن العقاري إلى حقيقة أن الروس بدأوا في التقدم بطلب لإعادة تمويل القروض في كثير من الأحيان. البنوك لا تلبي هذه الطلبات. في يوليو 2017 ، كان متوسط سعر القرض 11٪. هذا رقم قياسي جديد في تاريخ البنك المركزي. قبل عامين ، تم إصدار الرهون العقارية بنسبة 15 ٪. كيف يحقق المواطنون شروط ائتمانية مواتية؟
إعادة التمويل هو برنامج يتيح لك سداد قرض قديم من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. تنقسم الخدمة إلى نوعين:
من المنطقي إعادة تسجيل العقد إذا تم تقليل حجم الدفعة المنتظمة أو تم تخفيض السعر. على سبيل المثال ، تلقى العميل رهنًا عقاريًا بمبلغ 200000 دولار ، يجب عليه سداده خلال 30 عامًا. العقد مقدم بنسبة 12٪ سنويا. الدفعة الشهرية 2057 دولار هل تكون مربحة لو انخفض معدل القرض الى 9٪؟ نعم ، سيوفر هذا للمقترض 488 دولارًا شهريًا. على مدى ثلاثين عامًا ، ستبلغ المدخرات 16 ألف دولار.
ينصح الخبراء بإعادة تمويل الرهن العقاري إذا انخفض سعر الفائدة بمقدار نقطتين مئويتين على الأقل ، ومتوسط سعر السوق في السوق اليوم هو 10٪. وبناءً على ذلك ، من المربح التعامل مع مسألة إعادة التمويل للعملاء الذين حصلوا على قرض عقاري في عام 2015. ثم كان متوسط سعر السوق 12٪. أولئك الذين اشتروا منزلًا قبل عام واحد فقط يحتاجون إلى انتظار انخفاض المعدل إلى 9٪.
هل من المفيد أن ينص العقد على دفع أقساط سنوية؟ لا ، وفقًا لمخطط التسوية هذا ، سيتم استخدام الدفعات الأولى لسداد الفائدة. إذا مر أكثر من نصف المدة منذ تنفيذ العقد ، فإن إعادة التمويل لن تؤدي إلا إلى الخسائر.
يمكنك التحقق مما إذا كان من المربح ترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في بنك VTB على النحو التالي:
نتيجة للإقراض ، سينخفض سعر الفائدة ، ولكن سيتم تمديد مدة العقد. هل من المربح إعادة تمويل الرهن العقاري؟ تؤكد ملاحظات العملاء أن المقترضين ذوي الدخل المرتفع يمكنهم تحقيق وفورات كبيرة. إذا لم يكن من الممكن تجديد الاتفاقية في البنك الذي أصدر القرض ، فيمكنك دائمًا الاتصال بمؤسسة مالية أخرى.
هناك جوانب إيجابية لتخفيضات أسعار الفائدة أيضًا. وفقًا للبنك المركزي ، اعتبارًا من 1 أغسطس 2017 ، تم تقديم قروض الرهن العقاري بنسبة 20 ٪ أكثر من نفس الفترة من العام الماضي. ارتفع الحجم الإجمالي للإقراض بمقدار 4.7 تريليون دولار. روبل.
للإجابة على السؤال "هل من المربح إعادة تمويل رهن عقاري في سبيربنك؟" في حالة معينة ، يجب حساب التكاليف.
لترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في Tinkoff Bank ، يجب إعداد عدد من المستندات:
بعد ملء الاستبيان ، يبدأ البنك في تقييم ملاءة المقترض بناءً على بياناته واتفاقية القرض. إذا تمت الموافقة على الطلب ، يجب على المقترض تقديم مستندات للعقار ، وشهادات مع رصيد الدين وعدم إعادة الهيكلة ، وخطاب بتفاصيل الحساب الذي يتم السداد منه.
بمجرد أن يتلقى العميل موافقة البنك على إعادة تسجيل العقد ، تبدأ العملية نفسها. سيحصل المقترض على أموال لسداد القرض السابق. سيتم نقل الملكية كضمان إلى مؤسسة مصرفية جديدة.
يجب على العميل الاستعداد على الفور للتكاليف الإضافية. إذا لم تكن شركة التأمين شريكًا معتمدًا للبنك ، فيجب استبدالها. خلاف ذلك ، سيرتفع سعر الإقراض. في سبيربنك ، سيتم تعويض رفض الإقراض مدى الحياة عن طريق زيادة السعر بمقدار 1 جزء في المليون ، في Absolut Bank ، وحتى أكثر - 4 ص.
إذا تم إصدار التأمين عند إبرام اتفاقية مع البنك الأول ، فستحتاج الوثيقة ببساطة إلى تغيير المستفيد. أيضًا ، خلال فترة تنفيذ العقد الجديد (حتى يتم سداد العقد القديم) ، يتم فرض معدل مبالغ فيه (1-2 جزء في الصفحة) للتأمين على الحياة. لا تدوم أكثر من شهر.
خفض سبيربنك معدل إعادة تمويل الرهن العقاري إلى مستوى تاريخي يبلغ مائتي روبل.يمكنك شراء مساكن في مبنى جديد بنسبة 7.4-10٪ سنويًا ، في السوق الثانوية بنسبة 9-10٪. تصدر VTB Bank Group قروضًا عقارية بنسبة 9.9-10٪ ، وتصدر أموالًا لشراء مساكن جديدة بنسبة 9.6-10٪.
وفقًا للشروط نفسها الموجودة في Sberbank ، يمكنك ترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في Otkritie Bank - بنسبة 10.2٪. كما خفض Absolut Bank و Uralsib أسعار الفائدة إلى 6.5٪ على عدد محدود من الشقق الجديدة.
يتم عرض معدلات إعادة التمويل للبنوك الروسية في الجدول أدناه.
أحد الشروط المهمة لإعادة الإقراض هو عدم وجود تأخير وعقوبات وغرامات. إذا كان هناك أي منها ، فيجب عليك أولاً سداد الديون ، ثم التقدم بطلب.
هل إعادة تمويل الرهن العقاري مفيدة لمؤسسات الإقراض؟ في معظم الحالات ، لا. مع انخفاض أسعار السوق ، تحاول البنوك الحفاظ على دخل الفائدة ، وهو أمر ذو أهمية كبيرة في نظام غير مستقر. لذلك ، يرفضون تغيير شروط الائتمان. لا يتم إعطاء العملاء حتى أسباب رسمية للرفض.
بموجب القانون ، يحق للمقترض إعادة تمويل القرض ، إذا لم يتضمن العقد حظرًا مباشرًا على هذه العملية. ومع ذلك ، تقوم البنوك اليوم بشكل متزايد بإدراج هذا البند في العقد. لقد جذب هذا بالفعل انتباه المنظم.
العملاء لديهم فرصة واحدة فقط لتغيير قرار البنك. من الضروري تقديم خطاب ضمان أو اتفاقية أولية من مؤسسة ائتمانية أخرى ، بموجب شروطها يتعهد البنك بإغلاق القرض قبل الموعد المحدد وإصدار رهن عقاري جديد للمقترض بنفس الشروط ، ولكن بسعر مخفض. سعر الفائدة. في هذه الحالة ، سيلتقي المُقرض بالعميل في منتصف الطريق ، لأن السداد المبكر للعقد سيقلل بشكل كبير من دخل الفائدة. سوف تصبح الصفقة غير مربحة.
يكاد يكون من المستحيل إجراء مراجعة لشروط العقد إذا تم دفع جزء من الدين برأس مال الأمومة ، وتم تسجيل الممتلكات في الملكية المشتركة للوالدين والقصر. من الصعب جدًا تنفيذ مثل هذا الكائن.
قد تؤثر مراجعة شروط الاتفاقية على متطلبات بنك روسيا. وفقًا للوائح المنظم ، يجب على المؤسسة المالية تكوين احتياطي لكل قرض يتم إصداره. وهذا يستتبع تجميد الأموال وقد يؤثر على الامتثال للوائح.
هل من المربح إعادة تمويل الرهن العقاري؟ ليس دائمًا ، لأنه سيتعين عليك دفع أموال مقابل إجراء إعادة إصدار المستندات. سيتم استخدام الدفعات الأولى للقرض الجديد لسداد الفائدة المخفضة. وأخيرًا ، أهم عيب - سيخسر المقترض المزايا الضريبية. في حالة إعادة التمويل ، لم يعد ذلك رهنًا ، بل اتفاقية قرض مضمونة بالعقار. لذلك ، يحرم المقترضون من التخفيضات الضريبية.
ما هو أفضل وقت لإعادة تمويل الرهن العقاري؟ هذه العملية لها ما يبررها اقتصاديًا فقط في حالة واحدة: إذا كان سعر الدائن الجديد أقل بنقطتين مئويتين على الأقل من المعدل السابق. لذلك ، هناك الكثير من الأشخاص الذين يرغبون في إعادة التمويل.
طويلة الأجل هي السمة الرئيسية للقروض التي تهدف إلى شراء العقارات. يعتبر عملاء الرهن العقاري أولوية بالنسبة لكل بنك ، لأنهم هم الذين يمنحون البنك فائدة جيدة لاستخدام أموال البنك المستلمة. إعادة تمويل الرهن العقاري هي إحدى المقترحات الجديدة نسبيًا التي تهدف إلى إيجاد عملاء جدد.
حتى التحولات الإيجابية الطفيفة في الوضع الاقتصادي للبلاد تساهم في تحسين الظروف في شكل انخفاض في الفائدة على الأموال الواردة من البنك. في الواقع ، عندما يتلقى البنك أقل من 0.5-1 في المائة ، فإن هذا المبلغ غير محسوس بالنسبة له.
في المقابل ، سيدرك الشخص العادي البسيط الانخفاض في المعدل بفرح وارتياح. يُطلق على الإجراء الذي يتم فيه إعادة التفاوض بشأن اتفاقية الرهن العقاري من بعض الشروط إلى شروط أكثر ليونة ، فيما يتعلق بالمقترض ، إعادة تمويل الرهن العقاري. وبالتالي ، أثرت العمليات الاقتصادية السلبية في العام الماضي على جميع الروس تقريبًا ، لذا أصبحت مسألة إعادة إصدار القرض مهمة للغاية.
يبدأ إجراء إعادة التمويل دائمًا بتوقيع اتفاقية قرض يتم إعادة التفاوض بشأنها بشروط أفضل للمقترض. تُظهر ممارسة الواقع الحديث أنه ، للأسف ، لا يقوم سوى عدد قليل من المقترضين بدراسة متعمقة لمحتوى اتفاقية القرض عند التوقيع عليها. لكن عبثًا - فبعد كل شيء ، يمكن أن تؤدي القراءة الغائبة عن الانتباه إلى عواقب وخيمة. إن جوهر الاتفاقية المصرفية وعدد من المفاجآت غير السارة المحتملة التي قد تظهر لاحقًا موصوفة بالتفصيل في المقالة :.
قد تختلف طرق إعادة التمويل. وبالتالي ، يمكن سداد التزامات الديون المستلمة من Rosbank جزئيًا أو كليًا بأموال مقترضة مأخوذة من Gazprombank. في هذه الحالة ، يجب أن تكون حريصًا وتدرس جميع الفروق الدقيقة للقرض الجديد للتأكد من أن مثل هذا الإجراء ضروري.
في عام 2017 ، تقدم مؤسسات الائتمان أنواعًا مختلفة من إعادة تمويل الرهون العقارية والقروض الأخرى:
الخيار 1.يتم تخفيض معدل الفائدة.
كل شيء بسيط هنا: انخفاض سعر الفائدة يؤدي إلى انخفاض مدفوعات الرهن العقاري.
الخيار 2.تم تمديد فترة القرض.
في هذه الحالة ، لا يتغير المبلغ الإجمالي للديون ، ولكن بزيادة فترة الأقساط الشهرية على القرض ، ينخفض المبلغ الشهري للدفع. بالطبع ، سيضطر المقترض في النهاية إلى سداد مبلغ أكبر (بسبب زيادة الفائدة) ، لكن العبء الشهري الذي لا يطاق سيكون أخف بكثير.
هذا البديل مفيد أيضًا لهيكل الائتمان ، حيث سيحقق أرباحًا كبيرة ويتجنب مشاكل الديون غير المسددة.
الخيار 3.العملة تتغير في الدفع.
يمكن أن يكون إعادة الإقراض من هذا النوع مفيدًا فقط في الحالة التي يكون فيها المقترض متأكدًا بشكل قاطع من أن سعر صرف العملة المشتراة سيرتفع على المدى الطويل.
على سبيل المثال: يتيح VTB 24 اليوم إمكانية إعادة تمويل الرهن العقاري عن طريق تحويل العملات الأجنبية إلى روبل ، وفقًا لمعدل تحويل الأموال الأجنبية ، والذي يتم تحديده بواسطة سعر صرف MICEX في لحظة معينة. في الوقت نفسه ، يتيح VTB 24 إمكانية الجمع بين عمليتين: إجراء تحويل إلى عملة أخرى وزيادة فترة سداد القرض.
قد يكون المقترض المنغمس في موضوع التزامات الديون مهتمًا أيضًا بقراءة المادة :.
عندما يتم تنفيذ التسهيل الائتماني ضمن نفس الهيكل الائتماني ، فإنه دائمًا ما يفيد المدين.
سيحصل المقترض على مدخرات كبيرة مع أي انخفاض في الفائدة.
يتم تنفيذ إجراء إعادة التمويل نفسه داخل دائن واحد بسرعة كبيرة ولا يتطلب مدفوعات إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تقوم البنوك ، خوفًا من خسارة العميل ، بتقديم تنازلات.
خاتمة:في أغلب الأحيان ، يكون من المربح أكثر لمتلقي الرهن العقاري أن ينفذ الإجراء الموصوف أعلاه في مؤسسته المصرفية بدلاً من الذهاب إلى مقرض آخر بشروط أفضل.
سوف تتطور إعادة تمويل الرهن العقاري داخل بنك آخر بشكل مختلف نوعًا ما. حتى أفضل الظروف لن تسمح دائمًا للمقترض بالادخار. والسبب يكمن في حقيقة أن هناك تكاليف مرتبطة في مثل هذه الحالات. على سبيل المثال: من المعروف أن عملية إعادة إصدار قرض استهلاكي بشروط أكثر ملاءمة لا ترتبط بتكاليف مادية كبيرة. وستكون مرتبطة بإعادة تقييم الضمانات. عادة ، يفضل المُقرض الجديد في هذه الحالة التأمين ، لذلك ، قبل إعادة تسجيل المسكن ، سيدفع المقترض نسبة كبيرة. وفقط مع حقيقة تسجيل المساكن سينخفض المعدل.
للأسباب المذكورة أعلاه ، يُنصح المصرفيون بإعادة تمويل الرهن العقاري في بنك آخر فقط عندما يخفض المقرض الجديد سعر اتفاقية القرض بنسبة 2٪ أو أكثر.
إعادة هيكلة الديون ، على عكس القرض العادي بضمان الممتلكات ، تنص على توفير حزمة مع وثائق إضافية للبنك.
الحزمة مع الوثائق مصحوبة بمعلومات تتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب القرض. بعد كل شيء ، لا أحد يريد الحصول على عميل لديه مجموعة من المشاكل. لذلك ، سيطلب المُقرض ، الذي يمنح الموافقة على الإقراض ، من المقترض أن يدفع بانتظام مدفوعات لمدة ستة أشهر على الأقل.
انتباه!عند إعادة تمويل رهن عقاري في بنك آخر ، سيحتاج المقترض إلى دراسة العقد بعناية. عندما يحتوي محتواه على بند بشأن حظر السداد المبكر للقرض ، يمكننا القول على الفور إن إعادة هيكلة الديون لن تعود بفوائد.
ضع في اعتبارك قائمة المستندات الخاصة بإعادة هيكلة الديون التي طلبها سبيربنك هذا العام:
يتم إجراء إعادة تمويل الرهن العقاري في معظم البنوك وفقًا لنفس الخطة. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك جميع مراحل قروض الرهن العقاري عند الإقراض في البنك الزراعي الروسي:
إذا أخذنا في الاعتبار أن إعادة التمويل ، في جوهرها ، هي تنفيذ اتفاقية قرض جديدة ، فإن متطلبات المقترض ستكون هي نفسها متطلبات الإقراض التقليدي.
في كل مؤسسة ائتمانية ، قد يكون للمتطلبات اختلافات طفيفة ، ولكن بشكل عام ستكون متشابهة:
لذلك ، تضع البنوك المتطلبات التالية للمقرضين في المستقبل:
بالنظر إلى شروط إعادة تمويل الرهن العقاري في البنوك المختلفة ، تجدر الإشارة إلى أنه قد يكون هناك اختلافات كبيرة. على سبيل المثال ، دعنا ندرس الفروق الدقيقة في إعادة تمويل التزامات الديون في Alfa-Bank في عام 2017:
في عام 2017 المقبل ، وضع سبيربنك قواعد إعادة تمويل الرهن العقاري التالية للأشخاص المشاركين في مشروع الراتب الذين لديهم بطاقات وحسابات:
ضع في اعتبارك شروط إعادة تمويل الرهن العقاري في VTB 24:
لسداد دين واحد عن طريق الحصول على قرض آخر ، تقدم مؤسسات الإقراض نوعين من أسعار الفائدة: هذه أسعار ثابتة ومتغيرة.
خصوصية سعر الفائدة الثابت هو أنه لا يتغير طوال فترة القرض بأكملها. جانبها الإيجابي هو إمكانية التنبؤ بالدفعات الشهرية والقدرة على تخطيط نفقات ميزانية الأسرة. مع سعر فائدة ثابت ، لن يزعج المقترض مخاطر سعر الفائدة.
في معدل عائم ، جزء منه ثابت والآخر متغير. مع المكون الأول ، طوال مدة التزامات الدين بالكامل ، لن تكون هناك تغييرات. سيعتمد المكون الثاني للسعر المتغير على الشروط المنصوص عليها في العقد. وبالتالي ، في القروض المستلمة بالروبل ، سيتم حساب المعدل العائم باستخدام مؤشر Mosprime ، ونتيجة لذلك ، قد يتغير السعر كل يوم.
للإبقاء على أسعار الفائدة تحت السيطرة ، يحدد البنك المركزي للاتحاد الروسي معدل إعادة التمويل الأساسي كل عام. مع استخدامه ، تتلقى البنوك التجارية قروضًا من البنك المركزي للاتحاد الروسي.
إلى جانب العوامل الإيجابية للإجراء الموصوف أعلاه ، يجب أيضًا ملاحظة جوانبها السلبية:
في الواقع الصعب إلى حد ما اليوم ، أصبحت إعادة تمويل الرهن العقاري أداة مهمة للمقترضين. إذا كان مقرض الرهن العقاري بحاجة إلى إعادة تمويل الرهن العقاري ، فمن الممكن تمامًا إعادة إصدار التزامات الدين. ستساعد برامج إعادة التمويل الموضحة أعلاه في البنوك الروسية الرائدة المقترض على فهم الظروف السارية اليوم واختيار البرنامج الأكثر فائدة لأنفسهم.
حول نفس الموضوع
مثل هذا المفهوم مثل إعادة تمويل الرهن العقاري له عيوب مختلفة يجب أن يكون المقترض على دراية بها. هناك العديد من الطرق لحل مشكلة قرض مشكلة ، ولكن لهذا تحتاج إلى التشاور مع البنوك والاستماع إلى اقتراحاتهم.
في إطار إعادة تمويل قرض الرهن العقاري ، يجب على المرء أن يفهم تنفيذ قرض آخر في البنك ، بمساعدة العميل في سداد الرهن العقاري. خلاصة القول هي أن القرض الثاني يتم إصداره بسعر فائدة مختلف ، مما يتيح لك سداد الديون بسرعة. على سبيل المثال ، تم إصدار رهن عقاري بنسبة 20٪ ، بينما يتم الحصول على القرض الثاني بنسبة 15٪ سنويًا.
الفوائد التي تعود على الطرفين واضحة. بالنسبة للعميل فهي كالتالي:
كما يستفيد البنك. على سبيل المثال ، تجذب إمكانية إعادة التمويل عملاء جدد. بالإضافة إلى ذلك ، فإن احتمال العائد على القرض الثاني أعلى بكثير.
يمكن أن يكون هناك العديد من الأسباب التي تدفع المقترضين إلى إعادة تمويل قرض الرهن العقاري. لكن الأهم هي:
إعادة تمويل الرهن العقاري لها عيوبها التي يجب أن تكون على دراية بها بالتأكيد.
تعتمد مساوئ القرض المعاد تمويله على عدة عوامل. لكن هناك عيبان رئيسيان. أول "مأزق" هو إجراء إعادة التسجيل نفسه. يحتاج المقترض إلى إعادة تقديم شهادة توظيف ووثائق فنية متنوعة للعقار وما إلى ذلك.
اقرأ أيضا كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري إذا كان هناك قرض قائم
بالإضافة إلى ذلك ، فإن إعادة التسجيل في العديد من البنوك هي برنامج تجريبي. بعبارة أخرى ، سيضطر المقترض إلى إنفاق أموال على عمولات مختلفة ، وما إلى ذلك. كما يستغرق الإجراء بأكمله وقتًا. لذلك ، يمكنك أن تأخذ بأمان بضعة أيام على نفقتك الخاصة ، حيث سيتعين عليك الالتفاف حول السلطات المختلفة وانتظار قرار البنك.
يجب اللجوء إلى إعادة التمويل من قبل المقترضين الذين لديهم فترة قرض طويلة ومعدلات فائدة عالية ومبلغ كبير.
العيب الثاني هو الخصم الضريبي. ما هذا؟ بعبارات بسيطة ، يعني الخصم القدرة على إرجاع 13٪ من الأموال التي أنفقت على شراء المساكن. لكن هذه القاعدة صالحة فقط إذا كانت تكلفة الشقة لا تزيد عن مليوني روبل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك استخدام الميزة مرة واحدة فقط في العمر.
تشمل هذه الـ 13٪ أيضًا الفوائد إذا تم شراء الشقة برهن عقاري. وإذا أخذ المقترض قرضًا آخر لسداد الرهن العقاري ، فستكون هناك مشاكل في الخصم الضريبي. حتى لو تمكن المقترض من تحقيق استرداد ، ولكن ليس كل شيء. وستكون الخسارة كبيرة.
إذا أصبحت القروض العقارية مشكلة حقيقية ، فلا تجعل الأمور أسوأ بالتوقف عن السداد. ربما تكون إعادة التمويل طريقة جيدة للخروج من هذا الوضع. لكن ما الذي يجب فعله أولاً؟ تحتاج أولاً إلى التعامل مع المستندات. نظرًا لأنه سيتعين عليك اللجوء إلى مقرض آخر ، فسيحتاج إلى جميع الأوراق المتعلقة بالعقار ، بالإضافة إلى دخل المقترض.
لكن الشيء الرئيسي ليس ذلك. لتنفيذ عملية الإقراض ، ستحتاج إلى موافقة البنك الذي صدر فيه الرهن العقاري. يجب أن يكون مكتوبًا وفقًا لجميع القواعد. من الممكن تنفيذ الإجراء دون موافقة المرتهن ، ولكن بعد ذلك ستكون الفائدة أعلى قليلاً من الإذن.
هل أحتاج إلى تحديد الغرض من القرض؟ بالطبع ، عندما تحتاج إلى سداد قرض استهلاكي صغير ، بالكاد يسأل أي شخص العميل عن ذلك. ولكن عندما يتعلق الأمر بمبلغ كبير ، سيحتاج البنك إلى توضيح. وهنا يمكن أن تنشأ المشاكل ، حيث يتم رفض معظم المقترضين في هذه المرحلة.
من وجهة نظر المُقرض ، يبدو كل شيء على هذا النحو: إنه يقرض المال ويتلقى المقترض الذي لم يتمكن من سداد القرض السابق. سيتعين عليك إثبات ملاءمتك ، وما إلى ذلك. إذا كان البنك لا يزال يرفض إعادة التمويل ، فمن المنطقي التفكير في قرض استهلاكي بسيط. ولكن بعد ذلك لا يجب أن تأخذه في نفس البنك الذي صدر فيه الرهن العقاري.
- هذا هو تنفيذ قرض إسكاني جديد مع إغلاق متزامن للدين القديم. نتيجة لذلك ، يتم سداد القرض القديم في وقت مبكر ، ويدخل العميل في اتفاقية مع بنك جديد وسيدين له الآن بذلك. تقدم العديد من البنوك هذا الإجراء ، وقد أصبح مؤخرًا شائعًا بين المقترضين. في الواقع ، إعادة التمويل هي تغيير في منظمة الإقراض.
عادة ، يهدف المقترضون إلى خفض أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، إذا حصل مواطن على قرض رهن عقاري في بداية عام 2015 في ذروة الأزمة ، فإن المعدل الحالي بموجب الاتفاقية مرتفع بالنسبة للمعدلات التي تقدمها البنوك الآن. مع قيام البنك المركزي بتخفيض سعر الفائدة الرئيسي ، تتناقص معدلات قروض الرهن العقاري تدريجياً ، والتي تهدف ، من بين أمور أخرى ، إلى إعادة التمويل. على سبيل المثال ، إذا تم إصدار القرض السابق بمعدل 17٪ سنويًا ، فيمكن الآن إعادة تمويله بنسبة 13٪ سنويًا. بالنظر إلى المبالغ المتضمنة في قروض الرهن العقاري ، سيكون الفرق كبيرًا.
إعادة تمويل الرهن العقاري لها أيضًا أغراض أخرى:
إعادة التمويل هي عملية الحصول على قرض عقاري جديد. سيحتاج المقترض إلى المرور بجميع المراحل المألوفة بالفعل. وبناءً على ذلك ، يجب أن يكون قادرًا على الوفاء ، ولديه مكان عمل دائم ، وتوثيق دخله ، وتقديم حزمة من المستندات للعقار ، وإكمال إجراءات تقييم هذه الممتلكات. سيتحقق البنك الجديد من المقترض ، ويحلل المعلومات المقدمة ويتخذ قرارًا. نتيجة لذلك ، يمكن الموافقة على إعادة التمويل ويمكن أيضًا تلقي الرفض.
من الشروط المهمة لأي عملية إقراض أن يكون المقترض جيدًا ، بما في ذلك عدم انتهاك المدفوعات عند إغلاق القرض. يمكن للبنوك أن تضع حدودًا على مدة إقفال القرض وعلى الفترة حتى نهاية سداده وفقًا للجدول الزمني. كما يضع المقرضون حداً أدنى وحدود قصوى على مبلغ القرض الجديد. يجب أن يكون المبلغ المطلوب لسداد الرهن العقاري السابق بالكامل مبكرًا ضمن هذا النطاق. متطلبات كل بنك فردية ، ولا يوجد حديث عن معيار واحد.
تذكر كيف تقدمت بطلب للحصول على قرض الرهن العقاري السابق ، الآن ستحتاج إلى المرور بجميع مراحل الإصدار مرة أخرى. بالنسبة للبنك الجديد ، سيكون هذا إبرام صفقة جديدة ، لذلك لن تختلف إعادة التمويل عن الرهن العقاري القياسي. لا توجد اختلافات إلا في المرحلة الأخيرة من الصفقة ، عندما يتم إعادة إصدار الرهن العقاري.
انت تحتاج:
يرجى ملاحظة أن البنك الجديد لديه أيضًا متطلبات للعقار المرهون ، وقد تختلف هذه المتطلبات عن تلك الخاصة بالمقرض القديم. يجب أن يكون العقار مناسبًا للبنك ، وإلا فإن إعادة التمويل ستكون مستحيلة. ستتعرف على المتطلبات الكاملة للمقترض ، والقرض الذي سيتم إغلاقه ، وموضوع الضمان في البنك نفسه ، وتختلف شروط التسجيل في كل مكان.
تحتاج أولاً إلى اختيار بنك للإقراض والحصول على المشورة منه بخصوص التسجيل والمتطلبات. من الأفضل دراسة برامج البنوك المختلفة من أجل اختيار الخيار الأكثر ربحية والأمثل لإجراء معاملة.
يرجى ملاحظة أنه من أجل تحويل الضمانات من بنك إلى آخر ، سيكون من الضروري أيضًا حل المشكلات المتعلقة بالتأمين الإلزامي على العقارات. كيف سيتم إعادة إصدار الوثيقة هو سؤال يجب أن تطرحه على شركة التأمين الخاصة بك مسبقًا. من الممكن أن تحتاج إلى إعادة تصميم.
إعادة تمويل الرهن العقاري هي واحدة من أكثر معاملات القروض تعقيدًا ، والتي غالبًا ما يكون من المستحيل إتمامها بدون دعم المتخصصين. قد تثار أسئلة مفادها أن البنك السابق لن يوافق على إعادة التمويل ، وهناك متطلبات مسبقة لمشاكل في تحويل الرهن ومع شركة التأمين. من الأفضل التقدم بطلب لإعادة التمويل لشركة ستدعم الصفقة.
يعد شراء عقار سكني (شقة) بالنسبة لمعظم الناس خطوة ذات مغزى تتطلب تقييم ليس فقط الأموال المتاحة ، ولكن أيضًا المخاطر المحتملة. القرض العقاري- فرصة لحل مشاكل الإسكان العاجلة بسرعة ، ودفع ثمن شراء المساكن في حصص مجدية ، موزعة بالتساوي على مدى فترة طويلة. الاستثمار المربح والحفاظ على المدخرات الموجودة.
القرض العقاري هو قرض طويل الأجل بضمان العقارات المشتراة.
سداد قرض على حساب آخر.
إعادة التمويل (على الإقراض) القرض العقاري - تصفية ديون الرهن العقاري في البنك على حساب منتج قرض البنك الثاني.
معدل إعادة التمويل - أداة تملي البنك المركزي للاتحاد الروسي على البنوك التجارية تحديد أسعار الفائدة على القروض.
من الممكن أن ترفض المؤسسة المالية. لكن رسميًا ، هذا انتهاك لحقوقك ، والدائن ليس لديه أسباب قانونية للرفض. رفض البنك مباشرة لطلب العميل إعادة تمويل القرض- هذه تقنية تهدف إلى التقليل من عزيمة العميل.
*** من المهم أن نلاحظ هنا أن إعادة تمويل القرض ممكنة أيضًا في نفس البنك الذي صدر فيه الرهن العقاري ، ولكن بشروط أكثر ملاءمة. ***
الخطوة 2 طلب إعادة تمويل القرضإلى بنك جديد.
الخطوه 3ما هي المستندات المطلوبة لإعادة تمويل القرض؟جمع محفظة من المستندات لمصرف جديد. مستندات إعادة تمويل القرضسوف تحتاج إلى إعادة التجميع وفي نفس الوقت تحمل الهدر التالي للوقت والمال. كل بنك يصدر قرضًا عقاريًا ، أي أنك ستحصل عليه مرة أخرى من بنك جديد ، لديه قائمة مستندات خاصة به.
تتطلب معظم البنوك للنظر فيها طلبات إعادة تمويل القروضمحفظة قياسيةوثائق:
حافظة الوثائق العقارية:
*** يجب مراجعة قوائم المستندات مع البنك حيث سيتم إعادة تمويل قرض الرهن العقاري ****** تخضع إعادة تمويل الرهن العقاري أيضًا للإعانات وبرامج سداد القروض ، إن وجدت ، والتي يجب توثيقها. ***
إذا قرر البنك الجديد إعادة تمويل قرضك ، فسيتبع ذلك دعوة لتوقيع اتفاقية.
الخطوة الخامسةسداد الديون للبنك القديم.
نتيجة لتطبيق إعادة تمويل القرضالتي وافق عليها البنك الدائن الجديد ، يتم إرسال الأموال لسداد الدين للدائن الأول إلى حساب العميل المقترض. علاوة على ذلك ، يقوم المقترض ، عند تقديم الطلب ، بدفع عمولة التحويل ، بتحويل الأموال إلى حساب البنك الدائن الأول.
من الممارسات الشائعة الآن أن يقوم البنك - الدائن الجديد ، بتنفيذ إجراءات سداد الديون للبنك الرئيسي للمقترض.
أيضًا ، رفضت معظم البنوك الرسوم الزائدة لإصدار القرض ، ولكن إذا كان متوقعًا ، فسيلزم سدادها.
في عملية توقيع الاتفاقية ، سيزداد السعر الإجمالي لقرض إعادة التمويل لفترة استخدام القرض حتى الدفعة التالية وفقًا للجدول الزمني. ستؤكد هذه الرسوم وفاء المقترض بالتزاماته المالية تجاه البنك الأساسي ، وكذلك دخول اتفاقية القرض الجديدة حيز التنفيذ الكامل ، أي نقل الرهن العقاري.
الخطوة 6اصدار الرهن.
تم سداد القرض في البنك الأول ، وإزالة الرهن على الممتلكات بموجب القانون (يتم تنظيم ذلك من قبل UFSK ، دائرة المساحة). يجب على المؤسسة المالية التي قدمت قرضًا عقاريًا جديدًا تقديم ما يلي خلال الفترة المحددة:
بعد ذلك ، يحدد البنك سعر القرض المحدد في الاتفاقية. في غضون 3 أشهر ، بعد توقيع العقد ، ستحتاج إلى زيارة البنك للتحكم في هذه اللحظة.
السلبية:
جمع الوثائق والوقت والتكاليف المالية (دفع رسوم الدولة والعمولات المصرفية ، والوقت غير المدفوع الذي يقضيه في جمع الوثائق) ؛
حاول أن تفهم مسبقًا الفوائد التي تعود عليك من إعادة تمويل الرهن العقاري. استخدم أداة جاهزة - آلة حاسبة على موقع البنك للتسوية. جرب هذه التقنية باستخدام الآلة الحاسبة ، سيكون هناك المزيد من الفوائد المرئية. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى قرض بقيمة 900 ألف روبل في بنك جديد ، فسوف تنفق 60 ألف روبل على تسجيله ، ثم نحصل على 840 ألف روبل (وليس 900) ، لأن السداد في البنك الأساسي لهذا البنك- الوقت المستغرق للحصول على قرض جديد ، سيقلل أيضًا بشكل كبير من قرضك الأول ، وتقييمه الآن. بالأحرى ليست مربحة كما للوهلة الأولى.
اكتشف ما إذا كانت إعادة تمويل الرهن العقاري ستؤثر على الحصول على خصم ضريبي على الممتلكات ، أي مساعدة الدولة ، في شكل فرصة لإعادة 13 ٪ من تكلفة السكن والفوائد المدفوعة ، من ما لا يزيد عن مليوني روبل ومرة واحدة في العمر .
الجوانب الإيجابية
المزيد من القلق القروض المأخوذة لفترة طويلة جدا ، مبالغ كبيرة ، بمعدل مرتفع ، لا تنص على عودة خصومات ضريبة الأملاك.
مارينا سوفوروفا
