عند اختيار برنامج القرض، يسترشد المقترضون المحتملون بسعر الفائدة على القرض. ولكن ليس فقط المعدل يؤثر على مقدار الفائدة المدفوعة، وكذلك طريقة حسابها وطريقة سداد القرض. هناك طريقتان من هذا القبيل: دفعات الأقساط والمدفوعات المتمايزة.
تتميز المدفوعات المتباينة بحقيقة أن دين القرض يتم سداده بالتساوي بدءًا من الدفعات الأولى، ويتم استحقاق الفائدة على الرصيد الفعلي. وبالتالي فإن كل دفعة لاحقة تكون أقل من الدفعة السابقة. لا يقتصر السداد المبكر على الوقت أو المبلغ ويسمح لك بتوفير الفوائد المدفوعة بشكل كبير.
المعاش هو استحقاق الدفعات المتساوية طوال فترة سداد القرض بأكملها. في الوقت نفسه، في النصف الأول من فترة السداد، لا يتم سداد ديون القرض عمليا - يتم دفع معظم الفائدة. تجعل هذه الميزة المدفوعات صغيرة نسبيًا، ولكنها تزيد بشكل كبير من إجمالي مبلغ الفائدة المستحقة.
لإظهار الفرق بوضوح في سداد القرض لطرق حساب الدفع المختلفة، أقدم جداول سداد لقرض بمبلغ 1،000،000 روبل، مأخوذ لمدة 20 عامًا بنسبة 12٪ سنويًا:
في عملية سداد القرض بعد 10 سنوات (مع فترة سداد مدتها 20 عامًا)، ستظل مدينًا بـ 4/5 من المبلغ، وسيتم تراكم الفائدة على الرصيد طوال هذا الوقت.
أيضًا، يتم تخفيض المبالغ المؤمن عليها بشكل كبير فقط بعد 10 سنوات من سداد القرض... يمكن التعرف على الميزة الوحيدة لنظام الأقساط السنوية على أنها دفعات أصغر في بداية الجدول الزمني، ولكن أليس هذا سعرًا مرتفعًا جدًا لدفعه مقابل ذلك ؟
من المهم أن نفهم شروط السداد المبكر.
توفر الدفعات المتمايزة اعتماداً مباشرًا على سداد القرض: فكلما قل المبلغ المستحق عليك، قلّت الفائدة المستحقة (بحسب اليوم - لقد دفعت اليوم، وغدًا ستتراكم أقل!). مبلغ وفترة السداد المبكر ليست محدودة بأي شكل من الأشكال. إنه ملحوظ جدًا. من خلال تجربتنا، يقوم معظم المقترضين بسداد قروضهم مبكرًا. وهذا يجعل من الممكن تحسين منزلك تدريجيًا، بقدر ما هو ممكن لمحفظتك.
يؤدي السداد المبكر في نظام الأقساط السنوية إلى تقصير فترة سداد القرض: يتم "قطع" الدفعات الأخيرة وفقًا للجدول وليس هناك حاجة لدفع الفائدة المرتبطة بها، والتي تكون صغيرة جدًا في نهاية الجدول. يعد إجراء السداد المبكر للقسط السنوي في حد ذاته غير مريح من الناحية الفنية للبنك، ونتيجة لذلك يكون الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر (من 10 إلى 50 ألف روبل) والشروط (عادةً ليس قبل تاريخ معين من الشهر) هو محدود. وبالتالي، في نظام الأقساط السنوية، يكون السداد المبكر غير مريح وغير مربح. هذا هو ناقص.
يتم سداد القرض / القرض ودفع الفائدة على استخدام أموال الائتمان عن طريق التحويل المنتظم للمدفوعات إلى حساب صاحب الرهن العقاري (أو منظمة مرخصة من قبله).
يتم سداد القرض شهريًا، وفقًا لشروط اتفاقية القرض. مبالغ الدفع وشروط السداد محددة في جدول السداد المرفق باتفاقية القرض. أي دفعات تزيد عن هذه المبالغ هي مبالغ غير محددة ولن يتم احتسابها ضمن دفعات القرض الخاص بك.
للقيام بالسداد المبكر، يجب عليك، وفقًا لشروط اتفاقية القرض، الاتصال بمكاتب البنك لكتابة بيان التزام بالسداد الجزئي/الكامل للقرض.
في حالة وجود متأخرات في الدفع، يجب عليك الاتصال بمكاتب البنك لتوضيح مبلغ الدين والغرامات.
يتم توفير تفاصيل تحويل/قيد أقساط القرض عند توقيع اتفاقية القرض/عند الإخطار بإعادة التمويل.
عندما تنشأ الحاجة إلى المال، لا نفكر إلا في كيفية الحصول على قرض. ولكن كقاعدة عامة، لا توجد أسئلة حول سداد القرض. يبدو أن الأمر بسيط جدًا - سأذهب وأدفع. ولكن كيف ومتى وأين وبأي كمية؟ وبالتالي، في مرحلة الحصول على القرض، يجب على المقترض أن يفكر مليا في سداده. لن يضر معرفة إمكانية السداد المبكر لديون القرض، وعن طرق السداد المتاحة مع وبدون عمولة، وعن إمكانية التمديد (بما في ذلك إعادة الهيكلة وإعادة التمويل)، وعن تاريخ ومبلغ القرض التالي التقسيط، حول العقوبات المحتملة من جانب المُقرض في حالة التأخير (يمكن أن يحدث أي شيء)، وأخيرًا، حول الترتيب الذي سيتم به سداد الأموال التي يقبلها البنك (MFO) من المقترض. وهذه ليست قائمة كاملة بالمعلومات التي تحتاج إلى فكرة عنها.
يجب أن نعرف حقوقنا والتزاماتنا، التي تُمنح لنا ليس فقط بموجب اتفاقية القرض، ولكن أيضًا بموجب التشريعات، على وجه الخصوص، القانون الاتحادي رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (كتبنا عنه ذلك بالتفصيل). بالمناسبة، دون مبالغة، يمكن أن يسمى الكتاب المقدس لكل مدين.
سنتحدث في هذه المقالة عن الفروق الدقيقة الرئيسية التي قد يواجهها المقترض عند سداد القرض، وسنقدم بعض النصائح حول كيفية سداد القرض بشكل صحيح.
يبدأ أي قرض باتفاق، ولكن حتى قبل تنفيذه، قد يُطلب من المقترض اختيار نظام السداد. هناك نوعان من المخططات المعروفة: المتمايزة والمعاش. في الآونة الأخيرة، يمكن للمقترض أن يختار بشكل متزايد المخطط الأول، والآن الأكثر شيوعا هو دفع الأقساط، والذي يعد بشكل افتراضي جزءا لا يتجزأ من شروط الحصول على قرض. وهذا، بالمناسبة، لا يرتبط فقط بالفوائد التي تعود على المُقرض - فبالنسبة لمقدم الطلب، يوفر هذا المخطط أيضًا العديد من المزايا. للتفاصيل نرسل لك ولكن هنا سنسلط الضوء على الأهم فقط.
لذلك، فإن أي تاريخ سداد تالي في جدول الدفع يتكون من مبلغ الدين الرئيسي (هيئة القرض) والفائدة (سداد القرض المأخوذ، وبعبارة أخرى، مكافأة المقرض). ومع ذلك، اعتمادًا على خطة سداد القرض، قد يتم استحقاق الفائدة:
1. لرصيد الدين.في هذه الحالة، نحن نتحدث عن مخطط مختلف (أو كلاسيكي)، والذي يصعب الآن العثور عليه في سوق الإقراض المصرفي. ووفقا لهذا المخطط، يتم تقسيم جسم القرض إلى عدد من الدفعات المتساوية بما يتناسب مع مدة القرض، وبعد ذلك تضاف الفائدة على كل مبلغ متساو، والتي يتم تحميلها على رصيد الدين. الدفعات الأولى هي الأكبر (وهي تشمل الفائدة على معظم الديون)، والأخيرة هي الأصغر. يتناقص مبلغ الدفع كل شهر. هذه الميزة هي ميزة (الدفع الزائد على القرض أقل)، وعيوب المدفوعات المتباينة، حيث يزيد المقترض بشكل حاد في بداية جدول السداد، ولهذا السبب قد يرفض البنك إصدار قرض.
2. وفقا لنظام المعاش.في هذه الحالة، يتكون جدول السداد من دفعات متساوية، تتكون كل منها من جسم القرض والفائدة المستحقة على الدين المتبقي. نظرًا للطريقة التي يتم بها حساب الفائدة، تتكون الدفعات الأولية من نسبة منخفضة جدًا من أصل القرض ونسبة عالية من الفائدة. في الواقع، يتم دفع الفائدة على القرض أولا، وبعد ذلك فقط، في نهاية فترة القرض، يتم دفع الجزء الرئيسي من القرض. هذا ليس مربحًا تمامًا للمقترض (الدفعة الزائدة النهائية أكبر مقارنة بالمخطط الكلاسيكي)، ولكنه في الوقت نفسه يمنحه الفرصة للاقتراض بمبالغ كبيرة إلى حد ما - جميع المدفوعات هي نفسها، مما يعني أن عبء القرض سيكون أن تكون ضمن الحدود التي يقررها البنك أو القانون. في الواقع، هذا هو السبب وراء انتشار نظام الدفع هذا.
تتعلق خطط السداد المذكورة أعلاه بأنواع الإقراض الكلاسيكية، حيث يتم إصدار القرض بمبلغ مقطوع. ولكن هناك أيضًا قروض يتم إصدار القرض لها بشكل تدريجي وجزئي، على سبيل المثال، عن طريق بطاقة الائتمان. البطاقة، يتم تعيين حد ائتماني يمكن من خلاله إضافة المبلغ عن طريق الدفع بالبطاقة (أو سحب النقود منها).
وفي هذه الحالة يتم احتساب الفائدة على النحو التالي (يتم احتسابها في نهاية كل يوم):
على سبيل المثال، تم إصدار القرض (والشريحة الأولى) في 10 سبتمبر بمبلغ 100 ألف روبل. ينص جدول السداد على أنه سيتم سداد القرض في اليوم الخامس من كل شهر (وبالتالي سيتم سداد الدفعة الأولى في 5 أكتوبر). في 15 سبتمبر، يصدر البنك الشريحة الثانية بمبلغ 50 ألف روبل. سيتم احتساب مبلغ الفائدة:
إذا قام المقترض في فترة الفائدة السابقة بسداد دفعة متأخرة، فسيتم احتساب الفائدة بشكل منفصل لكل نوع من الديون - العاجلة والمتأخرة (في شكل عقوبة عن كل يوم تأخير)، وتنعكس في الحسابات المقابلة.
وفقًا للتشريعات الحالية (القانون رقم 353-FZ)، يجب أن تحدد اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) طرقًا للوفاء بالالتزامات النقدية بموجب الاتفاقية، بما في ذلك الطريقة المجانية (بدون عمولات). علاوة على ذلك، بهذه الطريقة، يمكنك إجراء الدفع في المنطقة التي تلقى فيها المقترض (اقتراح إبرام اتفاقية) أو في مكان (إقامة) المقترض المحدد في الاتفاقية.
عادةً، يمكنك السداد نقدًا مجانًا من خلال مكتب النقد بالبنك أو في أجهزة الصراف الآلي (المحطات الطرفية) التي تتمتع بوظيفة قبول النقد. سيكون الأمر أكثر أمانًا بهذه الطريقة، وستصل الأموال إلى حساب القرض الخاص بك على الفور تقريبًا. ولكن قد يُعرض عليك أيضًا مجموعة متنوعة من طرق السداد، بما في ذلك بدون تحصيل عمولة. يمكن أن يكون:
يرجى ملاحظة أنه في حالات استرداد الأموال من خلال الشركاء وخدمات الطرف الثالث، فإن المسؤولية الكاملة عن ظهور الأموال في حسابك الجاري في الوقت المناسب تقع على عاتقك وحدك. لا يهم البنك أين ومتى أرسلت الدفعة، فمن المهم أن تكون في حسابك الجاري في تاريخ الدفع. لذلك، اجعل من القاعدة تحويل الدفعة التالية قبل 3 أيام عمل على الأقل من تاريخ الدفع بموجب الاتفاقية، إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من توقيت الاعتماد بالطريقة التي اخترتها.
يؤدي الدفع الذي يتم بموجب اتفاقية القرض إلى سداد دين المقترض بالترتيب التالي:
1. الديون المتأخرة مع الفوائد.
2. الديون الرئيسية المتأخرة.
3. العقوبة (الغرامات والجزاءات) بالمبلغ الذي يحدده العقد (يجب ألا يختلف مبلغ العقوبة عن متطلبات القانون، انظر أدناه)
4. الفائدة لأجل (المستحقة لفترة السداد الحالية)؛
5. مبلغ الدين الرئيسي (هيئة القرض) لفترة السداد الحالية.
يرجى ملاحظة أنه بموجب القانون (أي أن هذه ليست نزوة البنوك ومنظمات التمويل الأصغر)، يتم أولاً الوفاء بالتزامات سداد المدفوعات المتأخرة بالإضافة إلى الفوائد عليها، فضلاً عن العقوبات. وأخيرا، يتم سداد الدين الرئيسي.
في هذه الحالة، لا يهم على الإطلاق ما هو الغرض من الدفع الذي تمت الإشارة إليه في وقت إيداع الأموال في الحساب الجاري - لا يتغير ترتيب الدفع من هذا. لذلك، إذا قرر المدين الذي قام بتأخير بسيط أنه وفقًا لجدول السداد، فسوف يقوم بسداد الدفعة التالية المنصوص عليها في الاتفاقية، فقد يكون مخطئًا. سيقوم البنك أولاً بإيداع العقوبة، وسيتم استخدام المبلغ المتبقي لسداد الدين الرئيسي. ونتيجة لذلك، اتضح أن المقترض لا يفي بالتزاماته بموجب العقد (لا يسدد المدفوعات في الوقت المحدد)، مما يهدد بغرامات جديدة، وتاريخ ائتماني تالف ومشاكل مع المقرض نفسه.
يرجى ملاحظة أننا نتحدث عن تجديد حسابك الجاري، وليس حساب القرض البنكي الخاص بك. فقط بضع كلمات حول هذا الموضوع.
يمكنك العثور على الإنترنت على آراء بعض الرفاق الماكرين الذين يوصون بمعرفة رقم حساب القرض من البنك والدفع إليه مباشرة. وبالتالي، في رأيهم، من الممكن تجاوز القيود المفروضة على ترتيب سداد ديون القرض، والتي، بالمناسبة، أنشئت على المستوى التشريعي.
حساب القرض هو حساب محاسبي داخلي (يبدأ بالأرقام 455). ويشترط أن يتم فتحه من قبل البنك عند إصدار أي قرض وهو مخصص لتسجيل الديون الائتمانية للمقترض. أساس فتح مثل هذا الحساب هو الامتثال لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي. ولا يشترط موافقة المقترض لفتحه.
يتم فتح الحساب الجاري على أساس اتفاقية حساب مصرفي (بإرادة متبادلة بين البنك والعميل)، والتي يتم إبرامها عادة مع اتفاقية القرض. ويظهر رقم الحساب الجاري (يبدأ عادة بالأرقام 408) في اتفاقية القرض، ومنه يتعهد البنك بشطب المبلغ المطلوب لسداد الدين في تاريخ الدفعة التالية. أي أن المقترض يتأكد من توفر المبلغ المطلوب في الحساب الجاري (بأي طريقة منصوص عليها في الاتفاقية)، وفي تاريخ السداد يقوم البنك بشطبه من خلال القيود المحاسبية الداخلية، مع مراعاة ترتيب السداد. فقط في هذه الحالة لن تتجاوز العلاقة بين المقترض والبنك القانون وشروط العقد.
وبالتالي، لا يحتاج المقترض إلى معرفة رقم حساب القرض لسداد القرض، بل يحتاج فقط إلى إيداع المبلغ المطلوب في الحساب الجاري في الوقت المناسب، وبعد ذلك سيقوم البنك بكل شيء كما ينبغي. رغبة بعض الرفاق في إيداع الأموال مباشرة في حساب القرض، متجاهلين العقوبة، مخالفة للقانون. يمكنك الاطلاع على الحجج الموسعة لصالح هذا البيان، وتفاصيل حول حساب القرض على.
هناك نوعان من الوفاء المبكر بالالتزامات: كامل وجزئي.
في حالة السداد المبكر الكامل، يدفع المدين رصيد الدين الأصلي والفوائد المتراكمة عليه حتى تاريخ السداد. إن الحاجة إلى دفع الفائدة في اليوم الفعلي للسداد منصوص عليها مباشرة في القانون رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)". وبالتالي، يحظر القانون بشكل مباشر على البنك فرض فائدة على كامل مدة القرض في حالة السداد المبكر الكامل (المشار إليه فيما بعد بـ ERP).
لا ينصح بحساب مبلغ DAP بنفسك (على سبيل المثال، باستخدام حاسبات القروض على موارد الإنترنت المختلفة)، لا يمكنك تخمين المبلغ الدقيق أو عدم مراعاة أي دفعة - دع موظفي البنك يقومون بذلك.
في حالة السداد المبكر الجزئي (PER) لقرض مصرفي، يتم دفع مبلغ يتجاوز الدفعة الشهرية المحددة، ولكنه لا يكفي للوفاء بالكامل بالالتزامات بموجب الاتفاقية. ونتيجة لهذا السداد، قد ينخفض مبلغ الدفعة الشهرية أو مدة القرض - كل هذا يتوقف على سياسات بنوك محددة، وبعضها يمنح المقترضين الحق في اتخاذ مثل هذا الاختيار.
إن سداد القرض مبكرًا على أقساط هو الطريقة الأسرع والأكثر ربحية للتخلص منه (بمعنى الوفاء بجميع الالتزامات بموجب العقد). بالنسبة للمعاش السنوي، وهو الأسلوب الأكثر شيوعًا للسداد، نوصي بالتفكير بعناية في استراتيجية صافي القيمة الحالية. ما هو المسار الأفضل: تقليل مبلغ الدفعة الشهرية، مع ترك مدة القرض، أو ترك الدفعة كما هي، ولكن تقصير مدة القرض. سيسمح لك خيارنا باتخاذ هذا الاختيار الصعب.
إذا لم يكن أي شخص على علم، فإن نفس القانون رقم 353 يمنح المقترض الحق في سداد مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد خلال 14 (أربعة عشر) يومًا من تاريخ الاستلام دون إشعار مسبق للمقرض. يحق للمقترض أيضًا سداد مبلغ القرض بالكامل أو جزء منه قبل الموعد المحدد مع إخطار المُقرض مسبقًا قبل 30 (ثلاثين) يومًا على الأقل من تاريخ السداد المتوقع.
إذا لم يتم إخطار البنك بشكل صحيح (لم يتم إعداد طلب للحصول على DAP أو NDP)، وقام المقترض بإيداع الأموال في الحساب الجاري، فسيتم إلغاء الدفعة التالية فقط، وسيظل الفرق النقدي كرأس مال "ميت" في حسابك. تشترط البنوك أن يتم إخطارها كتابيًا، ولكن، على سبيل المثال، تكون مؤسسات التمويل الأصغر أكثر ولاءً في هذا الشأن (في الغالب تعمل بالكامل عبر الإنترنت) وتقوم بالسداد المبكر بناءً على طلب العميل، وهو ما يمكن التعبير عنه عبر الهاتف أو في رسالة المقترض الحساب الشخصي على موقع MFO – بدون الحضور الشخصي للمدين.
وينص القانون على أن أي نوع من أنواع السداد المبكر لا يمكن أن يخضع لأي غرامات أو رسوم. إذا أصر البنك الذي تتعامل معه على دفع هذه الرسوم، فلن يساعدك سوى الإجراءات القانونية أو تقديم شكوى إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي. انظر في حالة انتهاك حقوق المقترض من جانبه.
إذا كنت ترغب في دراسة حقوقك بشكل أكثر دقة في حالة السداد المبكر، الممنوحة لك بموجب القانون والاتفاق، فسنوجهك إلى. ستجد هناك أيضًا معلومات محدثة حول عودة التأمين بعد السداد المبكر للقرض.
ليس الوضع الأكثر متعة هو الانحراف عن جدول الدفع بسبب ظروف الحياة المختلفة، أي. حدوث الديون المتأخرة. كيف ستتفاعل البنوك مع التأخير، وما الذي يجب على المدين فعله، وصفناه بالتفصيل في المقالة المقابلة LINK. في هذه الحالة، الشيء الرئيسي هو عدم ترك كل شيء يأخذ مجراه، ولكن محاولة إيجاد طريقة للخروج من الوضع الحالي، إذا جاز التعبير، للنظر إلى المشكلة في الوجه.
إن تحذير الدائن في الوقت المناسب بشأن تأخير محتمل يمكن أن يحول الأمر في اتجاه مختلف - قد يُعرض عليك أو (تحظى هذه الخدمة بشعبية خاصة في مؤسسات التمويل الأصغر). يمكن أن يؤدي التأخير الطويل جدًا إلى "بيع الديون" لهواة جمع الديون، أو. ليست هناك حاجة للخوف من هذا. تعرف على ما يجب عليك فعله، وتذكر أنك محمي من تعسف جامعي الديون بموجب القانون الاتحادي رقم 230-FZ "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد عند القيام بأنشطة لسداد الديون المتأخرة..."، وهو ما يسمى ذلك.
وأي تأخير سيؤدي إلى استحقاق، مما يعني نفقات إضافية. لحسن الحظ، يحدد القانون 353-FZ الحد الأقصى لمبلغ العقوبة بالقيم التالية:
إذا كانت العقوبة أكبر من الفائدة المعلنة، فهذا يعني أن البنك يخالف القانون، وفي هذه الحالة تعرف بالفعل مكان تقديم الشكوى.
كيفية سداد القرض دون أن تبقى في البرد؟ بحيث لا يدعي البنك بعد مرور بعض الوقت أنك لا تزال مدينًا ببعض الديون الصغيرة، وفي نفس الوقت تدخر أكبر قدر ممكن...
يكفي اتباع بعض القواعد البسيطة:
1. احرص على السداد المبكر. ولا يهم ما سيكون - كاملاً أو جزئيًا. يؤدي أي منها إلى توفير مدفوعات الفائدة ويسمح لك بالتخلص بسرعة من عبء الائتمان. الاستثناء هو الحالات التي لا يتم فيها استخدام الأموال المجانية المشروطة للسداد، بل للاستثمار في مشاريع مربحة تجلب أموالاً أكثر بكثير مما يمكن إنفاقه على السداد المبكر للديون.
2. قم بإيداع الأموال في حسابك الجاري مقدمًا، خاصة إذا قمت بإرسالها عن طريق التحويل عبر وسيط. قد تتعطل الدفعة أثناء النقل بسبب إهمال العاملين في العمليات أو بسبب فشل في نظام تحويل الدفع. عندها ستصبح بالتأكيد المالك سيئ الحظ للديون المتأخرة.
3. ضع الأفكار المتعلقة بعدم السداد جانبًا. لسبب ما، يعتقد البعض أنهم ليسوا مضطرين إلى الدفع لمؤسسة الائتمان، ويختبئون من موظفي البنوك وجامعي الديون لسنوات، على أمل عدم وجود أي دليل. سيؤدي هذا السلوك عاجلاً أم آجلاً إلى المحاكمة، الأمر الذي سيستغرق الكثير من وقتك، وربما المال (سيزيد مقدار العقوبات والغرامات بشكل كبير). إن عدم السداد والتأخر في السداد لا ينطوي فقط على المزيد من المشاكل مع البنوك (فهي ببساطة لن تمنحك المزيد من القروض لأن تاريخك الائتماني قد تضرر بسبب جهودك)، ولكن أيضا مع القيود المفروضة على الحقوق (على سبيل المثال، عدم القدرة على السفر إلى الخارج، وما إلى ذلك).
4. ضع سداد القرض الشهري في المقدمة. وإلى أن يتم سداد القرض بالكامل، يجب إعطاء الأولوية للسداد. من الأفضل الادخار في كل شيء آخر في الوقت الحالي، وإلا فإن هذا الادخار سيصبح أكثر خطورة لاحقًا.
5. لا تسمح بتأخر الدفع مرة واحدة، فمن الأفضل إعادة اقتراض المال من الأصدقاء. "لن يحدث أي شيء سيئ مرة واحدة فقط" - لا يتعلق الأمر بالديون، خاصة للبنك. يمكنك بالطبع دفع الغرامة مرة أو مرتين. ولكن من الأفضل أن تدفع دائما في الوقت المحدد، وإلا فإن اللغة الروسية قد تؤدي إلى نفقات إضافية. بدلًا من دفع غرامة للبنك، اشتري لطفلك قطعة شوكولاتة.
6. من الجيد أن تعرف جميع شروط اتفاقية القرض، حتى لا تغضب فيما بعد "لماذا يوجد الكثير ولماذا حدث هذا؟" خذ الوقت الكافي لقراءة اتفاقية القرض من الغلاف إلى الغلاف - ستجد الكثير من الأشياء "المثيرة للاهتمام" هناك.
7. إذا كان لديك الكثير من القروض وقررت سدادها مبكرًا، فركز على القروض الصغيرة. غالبًا ما يكون هذا هو المكان الذي يقع فيه الخطأ، وهو محاولة إغلاق القروض الكبيرة أولاً، وترك "الأشياء الصغيرة" لوقت لاحق. عند اتخاذ مثل هذا القرار، يركز المقترض دائمًا على مبلغ القرض - وهنا أدفع أكثر، مما يعني أنه يجب إغلاقه عاجلاً. ولكن هذا يتجاهل سعر الفائدة. كقاعدة عامة، بالنسبة للقروض الكبيرة، يكون الأمر أقل من حيث الحجم، مما يعني أن إجمالي المدفوعات الزائدة أقل أيضًا. في حين أن القروض الاستهلاكية الصغيرة، وخاصة القروض الصغيرة، لها أسعار فائدة ضخمة، ويكون الدفع الزائد عليها أكثر أهمية. لذلك، قم بإغلاق العناصر الصغيرة قبل الموعد المحدد أولاً، واترك القروض الأكبر "للوجبات الخفيفة".
8. حاول الابتعاد عن عروض إعادة التمويل. إن سداد القروض الحالية بقروض جديدة أمر غير مربح وأمي من الناحية المالية. هذه هي الطريقة التي تقوم بها بتراكم الديون التي يمكن أن ينتهي بك الأمر تحتها. في حالات نادرة جدًا، يتم الحفظ، لكن هذا استثناء للقاعدة.
ولعل أهم نصيحة هي التأكد دائمًا من سداد قرضك البنكي (القرض الصغير). هذا لا يعني أنك بحاجة إلى الشعور بالجنون بعد كل دفعة، وإفساد نفسك ومضايقة موظفي البنك. ولكن ليس من الممكن فحسب، بل من الضروري أيضًا التأكد من إغلاق المعاملة أثناء السداد المقرر أو المبكر للقرض. اطلب، ويمكنك التأكد من أن أي مطالبات ضدك من قبل البنك أصبحت الآن غير قانونية.
بناء علاقاتك مع مؤسسات الائتمان بشكل صحيح. اعرف حقوقك ولا تتردد في المطالبة بها.
يهتم العديد من المواطنين بمعرفة صيغة حساب الفائدة على القرض. إذا نظرت إلى البيانات الإحصائية، فقد تعامل أكثر من 73٪ من المواطنين الروس مع القروض بدرجة أو بأخرى: استخدم البعض بالفعل القروض، بينما سدد آخرون الديون التي لا تخصهم.
في هذه المقالة، سنساعدك على فهم منهجية حساب الفائدة على القرض، وسنخبرك أيضًا بكيفية حساب التكلفة الكاملة للقرض حتى لا "تجبرك" المؤسسة المصرفية على دفع المزيد عندما تتمكن من الدفع وفقا لمخطط أكثر ربحية.
يفترض بعض مستخدمي المنتجات الائتمانية خطأً أن حساب الفائدة على القرض أمر صعب، ولكن هذا ليس هو الحال. في الواقع، ترتبط صيغة حساب الفائدة على القرض ارتباطًا مباشرًا بنوع الدفع الذي سيتم استخدامه لسداد دين القرض:
يمكن رؤية الاختلافات بين دفعات الأقساط والمدفوعات المتمايزة بشكل أكثر وضوحًا في هذا الرسم البياني:
يقوم معظم المواطنين، قبل اتخاذ قرار بشأن منتج قرض مناسب، بدراسة المعلومات المتعلقة بشروط القرض وحساب الفائدة على استخدام القرض.
يوجد اليوم على الموقع الإلكتروني للعديد من المؤسسات المصرفية خدمة خاصة عبر الإنترنت وهي حاسبة القروض. يكفي إدخال شروط الإقراض المطلوبة في الأعمدة وسيتم الدفع في غضون ثوانٍ. ستساعدك حاسبة القروض في تحديد مبلغ القرض الأمثل في حالتك إذا كانت هناك أي شكوك. تحتاج إلى إدخال مبلغ دخلك، وإدخال مدة القرض المطلوبة والنقر على زر "احسب".
وبالتالي، فإن المستهلكين لديهم الفرصة، دون مغادرة المنزل، ليس فقط لاختيار مؤسسة ائتمانية، ولكن أيضًا نوع القرض الأكثر ملاءمة لمستوى دخلهم.
إن الدفع المتباين، إذا تعمقنا في جوهره، يشمل قسمين:
بمرور الوقت، يتناقص مبلغ الدين الرئيسي، ولهذا السبب، ينخفض أيضًا مقدار الفائدة على القرض المستحق على هذا المبلغ. هناك صيغة بسيطة يمكن استخدامها لحساب المبلغ الأصلي:
الآن دعونا نحسب الفائدة لاستخدام القرض. أما بالنسبة لحسابات الفائدة، فمن الممكن أن يكون لكل بنك موقفه الخاص من هذه المسألة، والذي يعتمد على الفترة الزمنية.
1. المركز الأول = 12 شهرًا = سنة واحدة. هنا صيغة الحساب ستكون:
2. المركز الثاني – سنة واحدة = 365 يومًا. صيغة الحساب هي:
جوهر الدفع السنوي هو أن المقترض يدفعه طوال مدة القرض بأكملها دون تغيير المبلغ المحدد. هناك حالات استثنائية يتغير فيها مبلغ القرض بالاتفاق بين الطرفين. يمكن أن يحدث موقف مماثل في حالة السداد المبكر للقرض.
تتكون الدفعة السنوية من:
صيغة حساب القسط السنوي هي كما يلي:
هذه هي الصيغة الكلاسيكية للتكلفة الإجمالية للقرض، وهي ما تلتزم به العديد من المؤسسات المصرفية. هذه الصيغة هي أساس معظم حاسبات القروض.
كل شهر، في اليوم المحدد في اتفاقية القرض، يلتزم المقترض بدفع دفعة إلزامية لاستخدام القرض. هل تعرف مم يتكون مبلغ سداد القرض الشهري هذا؟
فيما يلي مكونات الدفع:
نحن ندفع في البداية معظم الدفعات مقابل استخدام القرض (الفائدة)، ولكن بمرور الوقت يصبح هذا المكون أصغر ويتم سداد الدين الرئيسي.
فيما يتعلق بالتأمين في اتفاقية القرض، يجب أن تعلم: مؤسسات الائتمان ملزمة بإبلاغ المقترض قبل إبرام الاتفاقية بأن العقد يحتوي على بند ينص على أن البنك يشترط التأمين على ممتلكات المقترض وحياته وصحته، ولكن هذا أمر غير وارد. فقط متطلبات البنك، وليس القانون، وبالتالي فإن للمقترض الحق في أن يقرر بشكل مستقل ما إذا كان يريد شراء التأمين عند التقدم للحصول على قرض أم لا.
لا يحق لأحد إجبار المقترض على قبول مثل هذه الخدمات، حيث يمكن لمستخدم الموارد الائتمانية اختيار بنك آخر أو قرض أكثر قبولا. إذا لم يقم البنك بإبلاغ العميل بالمدفوعات لشركات التأمين، ولكن تم تضمين هذه الدفعة في مبلغ القسط الشهري، يحق للمقترض اللجوء إلى المحكمة واستئناف الإجراءات غير القانونية التي يتخذها البنك. هذا ممكن إذا لم يكن هناك شرط التأمين في العقد.
لقد قلنا بالفعل أعلاه أن هناك نوعين من أقساط القروض: متباينة ومعاش سنوي. ليس لدى معظم المقترضين أي فكرة عن مدى اختلاف هذه المدفوعات عن بعضها البعض؛ فهم يتبعون قيادة البنك، وغالبًا ما يختارون منتج قرض غير مربح لهم، ولكن يفرضه البنك. يجدر الانتباه إلى هذه النقطة وفهم الاختلافات بين المدفوعات.
إذا نظرت من وجهة نظر الفوائد، فإن البنك يعطي خياره لصالح دفعات الأقساط، لأنها... و هنا المدفوعات المتمايزة مفيدة للمقترض. إذا نظرنا بالتفصيل، فمع المدفوعات المتباينة، في الواقع، يتناقص مقدار المدفوعات بمرور الوقت. ولكن إذا قارنا مبلغ الدفعات الأولية، يصبح من الواضح أنه إذا اختار العميل نظام دفع متمايز، فسيكون هذا الرقم أعلى. مع نظام الأقساط، لا تتغير مبالغ الدفع بمرور الوقت، ويقوم العميل بسداد القرض بمبالغ متساوية. لهذا السبب، وضعت معظم البنوك شرطًا إضافيًا للعملاء الذين يرغبون في استخدام نظام دفع متمايز - مستوى دخل أعلى من أولئك الذين يفضلون نظام الأقساط السنوية.
بحلول منتصف فترة سداد القرض، سيصبح الفرق بين هذه الأنواع من المدفوعات ملحوظًا بالفعل، حيث أن المكون الرئيسي للدفعة سيهدف إلى دفع الفائدة، وسيتم استخدام جزء أصغر لسداد الجزء الرئيسي من القرض .
يفضل العديد من المقترضين نظام دفع سنوي أكثر قابلية للفهم و"صحيح"، لأن مبلغ الدفعة الشهرية يظل دون تغيير، لذلك لا يلزم إعادة حساب أي شيء إضافي، أي أن البنك لن يتمكن من خداع العميل بأي شكل من الأشكال.
الصورة من moneycontrol.co.in
ما مدى قانونية أنه عند سداد القرض، يتم استخدام الأموال أولا لدفع الفائدة على الغرامات والعقوبات، وبعد ذلك فقط لسداد الدين الرئيسي؟ توصلت سلطتان قامتا بدراسة مسألة امتثال شروط العقد للقانون إلى استنتاجات متضاربة. وكان على المحكمة العليا حل النزاع. وذكّر البنوك بأن أسعار الفائدة تختلف.
أبرمت أولغا دارينا* اتفاقية قرض مع شركة VSB LLC. وبموجب شروط الاتفاقية، قدم لها الدائن 170 ألف روبل. بمعدل 14.75% سنويًا، وكان لا بد من سداده على دفعات شهرية لا تقل عن 7085 روبل. قامت Daryina بسداد القرض والفائدة لاستخدام القرض في وقت مبكر، ولكن وفقًا لحساباتها، فقد دفعت للبنك مبلغًا زائدًا قدره 1187 روبل. ورأت المرأة أن ما أدى إلى انتهاك حقوقها هو احتواء العقد على شروط تنتهك حقوقها الاستهلاكية. على وجه الخصوص، وفقًا لشروط الاتفاقية، كان تاريخ سداد القرض ودفع الفوائد والغرامات والعقوبات هو تاريخ استلام الأموال في مكتب النقد أو في حساب دارينا في VSB (الفقرة 2.4.2 من الاتفاقية) اتفاق). إذا ظهر دين متأخر، فسيتم إرسال الأموال المدفوعة لسداده، إذا لم تكن كافية، أولا لسداد الغرامات والغرامات والفوائد، ثم الدين الرئيسي على القرض (البند 4.2 من الاتفاقية). ولهذا السبب، عندما لم تقم دارينا بدفع كامل المبلغ، زادت فوائد استخدام الأموال وبلغت 45% سنويا من المبلغ المستحق على القرض بدلا من 14.5% المتفق عليها، مما أدى إلى دفع مبالغ زائدة
في دعوى قضائية مرسلة إلى محكمة مقاطعة كيروفسكي في سمارة (القضية رقم 2-2729/2016 ~ M-1777/2016)، أصرت على أن الشروط التي تحدد لحظة الوفاء بالالتزامات وتحديد أولوية دفع المطالبات بالغرامات والغرامات يجب الاعتراف بالعقوبات قبل أن تكون المطالبات الأخرى غير صالحة لأنها تنتهك حقوق المستهلك. وطالبت بإعادة الأموال الزائدة.
اعترفت المحكمة الابتدائية بأن شروط العقد المتنازع عليها غير صالحة وأمرت البنك بإعادة حساب المبالغ المدفوعة. انطلقت المحكمة الجزئية من حقيقة أن مدة العقد فيما يتعلق بتاريخ السداد تتعارض مع أحكام المادة. 37 من قانون حماية حقوق المستهلك، والذي بموجبه يعتبر تاريخ الوفاء بالالتزامات هو تاريخ إيداع الأموال في البنك أو وكيل الدفع.
أما بالنسبة لأحكام الاتفاقية المتعلقة بأولوية سداد الغرامات والعقوبات قبل الالتزامات الأخرى للمقترض، فهي، في رأي المحكمة، تتعارض مع أحكام المادة. 319 القانون المدني. "تشمل الفوائد المدفوعة قبل المبلغ الأصلي للدين الفائدة على استخدام الأموال المستحقة الدفع على التزام نقدي، ولا سيما الفائدة على استخدام مبلغ القرض، والائتمان، والسلف، والدفع المسبق، وما إلى ذلك. الفائدة المنصوص عليها في المادة 395 من القانون في حالة عدم الوفاء أو التأخير في الوفاء بالتزام نقدي، يتم سداده بعد مبلغ الدين الرئيسي"، أشارت المحكمة إلى الفقرة 11 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا رقم 13 والجلسة المكتملة محكمة التحكيم العليا رقم 14 "بشأن ممارسة تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفوائد على استخدام أموال الآخرين."
ومع ذلك، رفضت الهيئة القضائية للقضايا المدنية في محكمة سمارة الإقليمية، حيث اعترض البنك على القرار، تلبية مطالب دارينا (القضية رقم 33-11193/2016). في الاستئناف، تقرر أن الأطراف في الاتفاقية غيرت ترتيب سداد المطالبات بموجب الالتزام النقدي الذي أنشأته الفن. 319 من القانون المدني، لا يتعارض مع القانون ولا يتعدى على حقوق المستهلك. وأشارت المحكمة الإقليمية إلى أن المدعية أبرمت طوعاً اتفاقية قرض بناءً على الشروط المقترحة، والتي كانت على دراية بها والتي تعهدت بالامتثال لها.
ولم تؤيد المحكمة العليا، حيث انتهت القضية في نهاية المطاف، موقف المحكمة الإقليمية. وفي هذه الحالة، نحن لا نتحدث عن حرية التعاقد، التي نوقشت في الاستئناف، وخلصت المحكمة. "يمكن تغيير أحكام المادة 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي، التي تحدد ترتيب سداد المطالبات بموجب التزام نقدي، باتفاق الطرفين، ومع ذلك، فإن مثل هذا الاتفاق يمكن أن يغير إجراءات سداد تلك المطالبات فقط وأشارت المحكمة العليا إلى المطالبات المذكورة في هذه القاعدة القانونية. في حالة دارينا، نحن نتحدث عن متطلبات غير محددة في القانون، وعلى وجه الخصوص، الغرامات والعقوبات.
تصر المنظمات الائتمانية في نماذج العقود القياسية الخاصة بها على أن العقوبات تُدفع أولاً. في بعض الأحيان يحاولون حتى تبرير ذلك في هذه الحالة الفن. 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا ينتهك، لأن النظام المنصوص عليه لا يتأثر، ويتم دفع الغرامات خارج النظام، وما إلى ذلك. هذا النوع من الحيل غير فعال، وشددت القوات المسلحة للاتحاد الروسي مرة أخرى على هذا . الفن المعياري. 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي أمر إيجابي، ولكن فقط ضمن حدود التصرف فيه - يمكنك تغيير ترتيب السداد فقط لتلك المطالبات المحددة فيه. ومن حيث نطاق التصرف، فهذه قاعدة حتمية، أي أنه من المستحيل توسيع قائمة المتطلبات التي يتم تحديد الأولوية بشأنها. العقوبات وغيرها غير المحددة في التصرف في الفن. 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم سداد المطالبات كحل أخير، وهذا لا يعتمد على طبيعة العلاقة (المستهلك أو الشركة) -.
وأوضحت المحكمة أيضًا مسألة إجراءات دفع الفائدة. وفقا للفن. 319 من القانون المدني، الدفع غير الكافي للوفاء بالتزام نقدي بالكامل، في حالة عدم وجود اتفاق آخر، يسدد أولاً تكاليف الدائن للحصول على الوفاء، ثم الفائدة، والباقي - المبلغ الرئيسي للالتزام وذكّرت اللجنة بالديون. "استنادا إلى معنى القاعدة القانونية المذكورة أعلاه، فإن الفائدة المذكورة فيها تعني الفائدة التي هي دفعة مقابل استخدام الأموال (على سبيل المثال، المواد 317.1، 809، 823 من القانون المدني للاتحاد الروسي). الفائدة هي لا يشمل مقياس المسؤولية المدنية، بما في ذلك الغرامات والعقوبات، الفوائد المحددة في المادة 319 4 من القانون المدني للاتحاد الروسي ويتم سدادها بعد مبلغ الدين الرئيسي"، أيدت المحكمة العليا موقف الدرجة الأولى في تحديد .
"أوضحت محكمة التحكيم العليا في الاتحاد الروسي بوضوح أن الغرامات والعقوبات ليست من بين الفوائد المدفوعة وفقًا لقواعد المادة 319 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومن الجدير بالذكر أن في الواقع محكمة التحكيم العليا في الاتحاد الروسي كرر الاتحاد الروسي موقف محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي، المنصوص عليه في العديد من قرارات هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي والرسالة الإعلامية رقم 141. ومع ذلك، هناك موقف قانوني مماثل لمحكمة التحكيم العليا الاتحاد الروسي لأغراض حل النزاعات التجارية هو أكثر إثارة للجدل، في حين أن هذا الموقف الذي اتخذته المحكمة العليا للاتحاد الروسي لأغراض حماية حقوق المستهلك يبدو أكثر تبريرًا" - أوكسانا بيترز، الشريك الإداري في شركة المحاماة Tilling Peters
بالإضافة إلى ذلك، ينص حكم المحكمة العليا على أن تفسير الاستئناف لا يحفز على الاختلاف مع استنتاجات المحكمة الابتدائية بشأن بطلان البند 2.4.2. اتفاقية قرض. وأشار إلى أن "مثل هذه الأسباب للإلغاء لا توجد في كثير من الأحيان في قضايا النقض، ولكن غالبا ما يشير إليها المحامون في شكاوى النقض، وبالتالي، لا تذهب سدى". دميتري شنيغر، محامي في شركة خرينوف وشركاه للمحاماة.
أبطل المجلس حكم الاستئناف وأحال القضية لمحاكمة جديدة إلى محكمة سامارا الإقليمية (لم يتم النظر في القضية بعد).
* - تم تغيير أسماء وألقاب أطراف النزاع من قبل المحررين
حكم الاستئناف الصادر عن لجنة التحقيق في القضايا المدنية التابعة لمحكمة أومسك الإقليمية بتاريخ 5 مارس 2014 في القضية رقم 33-1167/2014
الهيئة القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة أومسك الإقليمية، وتتكون من
يترأس Zashikhina N.G.،
القضاة Budylka A.V.، Kudrya T.L.،
وكيلة الوزارة كفاسوفا يو إس،
نظرت في محكمة علنية في قضية مدنية بناءً على مطالبة OJSC "OTP Bank" ضد Svench T.V. بشأن تحصيل الديون بموجب اتفاقية القرض، دعوى مضادة Svench T.V. إلى OJSC "OTP Bank" بشأن إنهاء اتفاقية القرض بناءً على استئناف Svench T.V. بناءً على قرار محكمة مقاطعة أوكتيابرسكي في مدينة أومسك بتاريخ 23 ديسمبر 2013، والذي بموجبه متطلبات OJSC "بنك OTP" إلى Svench T.V. راضٍ جزئيًا، ارضاءً للادعاءات المضادة لقناة Svench T.V. إلى OJSC "OTP Bank" تم رفضه.
بعد الاستماع إلى تقرير القاضي إيه في بوديلكا، توضيحات المدعي، ممثل المدعى عليه إم آي جريشينا، اللجنة القضائية
المثبتة:
رفع OJSC "OTP Bank" دعوى قضائية ضد T. V. Svench. بشأن تحصيل الديون بموجب اتفاقية القرض. في إثبات المطالبات المذكورة، أشار المدعي إلى أنه في 17 مايو 2011، أبرم الطرفان اتفاقية قرض رقم "..."، والتي بموجبها قدم البنك للمقترض قرضًا بمبلغ ". .." روبل لمدة 60 شهرًا بمعدل 18.9٪ سنويًا. كان القرض خاضعًا للسداد على دفعات سنوية شهرية بقيمة "..." روبل في موعد لا يتجاوز اليوم الأول من كل شهر، بدءًا من الشهر التالي للشهر الذي تم فيه استلام القرض.
لم يقم المقترض بالوفاء بشكل صحيح بالتزاماته بسداد أموال القرض بموجب اتفاقية القرض المحددة، مما أدى إلى حدوث الديون. في 7 أكتوبر 2013، أرسل البنك طلبًا إلى المدعى عليها للسداد المبكر للقرض، ولم تستوفه.
وطلب المدعي استرداد أمواله من قناة Svench T.V. لصالح المدعي، الدين بموجب اتفاقية القرض N "..." بتاريخ 17 مايو 2011 اعتبارًا من 4 أكتوبر 2013 بمبلغ "... " روبل، منها: "... " روبل هو مبلغ الدين الرئيسي؛ "..." فائدة الروبل على الدين الرئيسي للفترة من 2 يونيو 2012 إلى 4 أكتوبر 2013؛ "..." فائدة الروبل على مبلغ الدين الرئيسي المتأخر للفترة من 10 يناير 2012 إلى 4 أكتوبر 2013؛ "..." الروبل مبلغ العقوبة على الديون المتأخرة للفترة من 4 ديسمبر 2012 إلى 4 أكتوبر 2013؛ "..." روبل مبلغ عقوبة الفائدة المتأخرة للفترة من 10 يناير 2013 إلى 4 أكتوبر 2013.
عند النظر في قضية Svench T.V. رفعت دعوى ضد OTP Bank OJSC للاعتراف باتفاقية القرض المذكورة على أنها منتهية، والتي طلبت أيضًا تخفيض عقوبة التأخر في سداد القرض ورفض تلبية مطالب البنك بتحصيل عقوبة التأخر في سداد الفائدة على القرض . تم قبول هذه المطالبة باعتبارها مطالبة مضادة للنظر فيها بالاشتراك مع المطالبة الأصلية.
وفي جلسة المحكمة، أيد ممثل المدعي المطالبات بالكامل وطلب تلبية المطالبة.
تلفزيون سفنش وفي جلسة المحكمة، اعترفت جزئيًا بالادعاءات وأوضحت أنها اعترفت بمبلغ الدين الرئيسي بـ "..." روبل. وأشارت إلى أنها لم توافق على تحصيل مبلغ الفوائد والغرامات، وطلبت تخفيض مبلغ الغرامة إلى "..." روبل. وأشارت إلى وضعها المالي الصعب. تم دعم الادعاء المضاد.
بقرار من المحكمة مع Svench T.V. لصالح OJSC "OTP Bank" تم استرداد مبلغ الدين بموجب اتفاقية القرض المؤرخة 17 مايو 2011 N " ... " اعتبارًا من 4 أكتوبر 2013 بمبلغ " ... " روبل، منها: " ... " مبلغ الدين الرئيسي بالروبل ؛ "..." فائدة الروبل على مبلغ الدين الرئيسي المتأخر للفترة من 2 يونيو 2012 إلى 04 أكتوبر 2013 و "..." فائدة الروبل على مبلغ الدين الرئيسي المتأخر عن الفترة من 10 يناير، 2012 إلى 04 أكتوبر 2013؛ "..." روبل مبلغ العقوبة على الديون المتأخرة للفترة من 4 ديسمبر 2012 إلى 4 أكتوبر 2013؛ "..." روبل مبلغ عقوبة الفائدة المتأخرة للفترة من 10 يناير 2013 إلى 04 أكتوبر 2013، وتكلفة دفع واجب الدولة بمبلغ "..." روبل، وتم تحصيل الفائدة لاستخدام القرض بمبلغ 18.9٪ سنويًا من مبلغ الالتزامات غير المحققة للفترة من 5 أكتوبر 2013 إلى يوم السداد الفعلي للدين.
في تلبية المطالبات المضادة Svench T.V. إلى OJSC "OTP Bank" تم رفضه.
في الاستئناف، تلفزيون Svench. يطلب تغيير قرار المحكمة. يعتقد أن قواعد القانون الموضوعي والإجرائي قد انتهكت عند اتخاذ القرار. تشير إلى أن حقيقة تحصيل غرامة منها بسبب التأخر في سداد الفائدة للبنك لاستخدام القرض أمر غير قانوني، وقد جمعت المحكمة منها ضعف مبلغ الفائدة لاستخدام القرض في الفترة من 2 يونيو 2012 إلى 4 أكتوبر 2013 . وتعتقد أن المحكمة رفضت بشكل غير معقول مطالبتها المضادة بالاعتراف بإنهاء العقد، ومطالب البنك بتحصيل فائدة منها مقابل استخدام القرض بمبلغ 18.9٪ سنويًا من مبلغ الالتزامات غير المحققة للفترة من 5 أكتوبر، 2013 إلى يوم السداد الفعلي للديون راض بشكل غير معقول. بالإضافة إلى ذلك، أخطأت المحكمة في حساب مبلغ العقوبة.
في اعتراضات مكتوبة على الاستئناف، لا يتفق OJSC "OTP Bank" مع حجج المدعى عليه. ويطلب ترك قرار المحكمة دون تغيير ورفض الاستئناف.
وقد تم إخطار الأطراف حسب الأصول بجلسة نظر الاستئناف. وحضر المتهم، الذي أيد حجج الشكوى، وممثل المدعي الذي اعترض على استيفاء الشكوى، للمشاركة في جلسة المحكمة.
وبعد الاستماع إلى الأطراف، وفحص مستندات الدعوى، وتقييم الأدلة المتوفرة فيها، والتحقق من قانونية وصحة قرار المحكمة الابتدائية بناء على الحجج المبينة في الاستئناف، لم تجد الهيئة القضائية أي سبب لإلغاء قرار المحكمة.
بناءً على المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ من الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها.
تنطبق القواعد على العلاقات بموجب اتفاقية القرض القانون المدني RF على قرض، ما لم تنص قواعد هذا القانون على الائتمان على خلاف ذلك ولا يتبع جوهر اتفاقية القرض.
وفقًا للمادتين 811 و395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ما لم ينص القانون أو اتفاقية القرض على خلاف ذلك، في الحالات التي لا يسدد فيها المقترض مبلغ القرض في الوقت المحدد، تُدفع الفائدة على هذا المبلغ على أساس الخصم سعر الفائدة البنكية، إذا كان سعر الفائدة مختلفًا غير محدد بموجب قانون أو اتفاقية، من اليوم الذي كان ينبغي إعادته فيه حتى يوم إعادته إلى المقرض، بغض النظر عن دفع الفائدة المنصوص عليها الفقرة 1 من المادة 809القانون المدني للاتحاد الروسي.
إذا كانت اتفاقية القرض تنص على إعادة القرض على أجزاء، فإذا انتهك المقترض الموعد النهائي المحدد لإعادة الجزء التالي من القرض، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي مع الفائدة المستحقة.
يترتب على مواد القضية أنه في 17 مايو 2011، قام بنك OJSC OTP وSvench T.V. أبرمت اتفاقية قرض N "..." والتي بموجبها قامت Svench T.V. تم تقديم قرض بمبلغ "..." روبل لمدة 60 شهرًا بفائدة 18.9٪ سنويًا.
وفقًا للبند 5.2.1. بموجب شروط اتفاقية القرض، يتحمل المقترض التزامات بسداد القرض المستلم في الوقت المناسب ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض. تكون فترة سداد القرض على أقساط شهرية متساوية بمبلغ "..." روبل في موعد لا يتجاوز اليوم الأول من كل شهر، بدءًا من الشهر التالي للشهر الذي تم فيه استلام القرض. تلفزيون سفنش تم توفير جدول سداد القرض.
وفقًا للفقرة 4.11 من شروط اتفاقية القرض، في حالة السداد المبكر لجزء من القرض أو التأخر في دفع الفائدة لاستخدامه، يلتزم المقترض بدفع غرامة للبنك عن فترة التأخير في المبلغ 0.5% من المبلغ المتأخر عن كل يوم تأخير.
تلفزيون سفنش إذا سددت دفعات متأخرة لسداد الدين الرئيسي حتى مايو 2012، فإن مبلغ الدفعات التي تم سدادها لاحقًا كان كافيًا فقط لسداد الفائدة على القرض (حتى أكتوبر 2012). وبعد ذلك، لم يقم المدعى عليه بسداد القرض. تم إرسال المدفوعات التي تمت في ديسمبر 2012 ويناير 2013 من قبل البنك لدفع الغرامة، ولكن أي مطالبات بخصوص Svench T.V. ولم أظهره للبنك.
في 7 أكتوبر 2013، أرسل البنك Svench T.V. طلب سداد دين القرض الناتج والذي لم يتم الوفاء به.
بعد تقييم الأدلة المقدمة، وجدت المحكمة أنه نتيجة لانتهاك المقترض لشروط اتفاقية القرض، فقد تكبدت دينًا، والذي بلغ اعتبارًا من 4 أكتوبر 2013 "..." روبل من الدين الرئيسي، "..." روبل الفوائد المستحقة وغير المدفوعة لاستخدام القرض للفترة من 02 يونيو 2012 إلى 4 أكتوبر 2013، "..." روبل الفوائد المستحقة وغير المدفوعة لاستخدام الدين الرئيسي المتأخر للفترة من 2 أكتوبر 2012 إلى 04 أكتوبر 2013. بلغ مبلغ العقوبة على الديون المتأخرة للفترة من 4 ديسمبر 2012 إلى 4 أكتوبر 2013 "..." روبل؛ بلغ مبلغ الغرامة على مدفوعات الفائدة المتأخرة للفترة من 10 يناير 2013 إلى 4 أكتوبر 2013 "..." روبل.
في هذه الحالة، مع الأخذ في الاعتبار أن صحة شروط اتفاقية القرض ومبلغ المدفوعات التي قام بها المقترض لم تكن محل نزاع، فإنها لا تفي بشكل صحيح بالتزامها بسداد القرض خلال الفترة المنصوص عليها في الاتفاقية، تطالب المحكمة البنك بالإعادة المبكرة لكامل المبلغ المتبقي من القرض مع الفوائد المستحقة، لدفع الغرامة المعترف بها على أنها مبررة، وبالتالي استيفاء مطالبات OJSC "OTP Bank".
تم تحديد مبلغ الأموال التي ستستردها المحكمة على أساس شروط اتفاقية القرض والمعلومات المتعلقة بالمدفوعات المقدمة من بنك التسوية. ولم يقدم المدعى عليه أي حسابات أخرى للمحكمة. تم تخفيف العقوبة من قبل المحكمة وفقًا للمادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
لم تر المحكمة الابتدائية الأسباب المنصوص عليها في المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي لإنهاء العقد في العلاقات بين الطرفين؛ وبناء على ذلك، رفضت قناة Svench TV. في ارضاء الدعوى المضادة.
تتفق هيئة القضاة مع استنتاجات المحكمة الابتدائية وتعتبرها صحيحة، بناءً على الأدلة التي تم فحصها وقواعد القانون المذكورة أعلاه.
ولا يمكن لمحكمة الاستئناف أن تأخذ بعين الاعتبار حجج الاستئناف المتعلقة بالعقوبة، لأنها لا تؤدي إلى تغيير قرار المحكمة.
تنص المادة 307 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه بموجب الالتزام، يلتزم شخص واحد (المدين) بتنفيذ إجراء معين لصالح شخص آخر (الدائن)، على وجه الخصوص، لدفع المال، والدائن وله الحق في مطالبة المدين بالوفاء بالتزامه.
تنشأ الالتزامات من العقد. وبناء على ذلك، ينشأ التزام ائتماني من اتفاقية القرض، والذي يتكون من التزام المدين بسداد مبلغ القرض ودفع الفائدة مقابل استخدامه.
وفقًا للمادتين 329 و330 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تعد العقوبة إحدى الطرق لضمان الوفاء بالالتزام. العقوبة (الغرامة، العقوبة) هي مبلغ من المال يحدده القانون أو العقد والذي يلتزم المدين بدفعه للدائن في حالة عدم الوفاء بالالتزام أو الوفاء به بشكل غير صحيح، ولا سيما في حالة التأخير في الوفاء . عند المطالبة بدفع الغرامة، لا يشترط على الدائن إثبات تعرضه للخسائر.
وبالتالي، فإن شرط اتفاقية القرض بشأن تراكم غرامات التأخير في سداد الفائدة يتوافق مع قواعد القانون المذكورة أعلاه ولا يمكن أن يكون تحصيل هذه العقوبة من قبل المحكمة غير قانوني.
توضح الفقرة 15 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 13، الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم " ... " من " ... " أنه عند النظر في النزاعات المتعلقة قبل وفاء المقترض بالتزاماته بسداد القرض البنكي، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الفائدة التي يدفعها المقترض على مبلغ القرض بالمبلغ وبالطريقة المحددة الفقرة 1 من المادة 809القانون المدني للاتحاد الروسي، هي رسوم لاستخدام الأموال وتخضع للدفع من قبل المدين وفقًا لقواعد الدين النقدي الرئيسي.
الفائدة المقدمة الفقرة 1 من المادة 811يعد القانون المدني للاتحاد الروسي مقياسًا للمسؤولية المدنية. يتم استحقاق الفائدة المحددة المحصلة فيما يتعلق بالتأخير في سداد مبلغ القرض على هذا المبلغ دون مراعاة الفائدة المستحقة يوم السداد لاستخدام الأموال المقترضة، ما لم يكن هناك بند مباشر في القواعد الملزمة للبنك الأطراف أو في الاتفاق على إجراء مختلف لحساب الفائدة.
لا يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الفائدة المدفوعة في وقت غير مناسب لاستخدام الأموال المقترضة، عندما تكون مستحقة قبل سداد المبلغ الأصلي للقرض، على أساس الفقرة 1 من المادة 811 من القانون، ما لم ينص على خلاف ذلك صراحة بموجب القانون أو الاتفاق.
كما ذكرنا سابقًا، نصت اتفاقية القرض المبرمة بين الطرفين على فرض غرامات على مدفوعات الفائدة المتأخرة.
إن استخدام المحكمة الابتدائية لصيغة غير صحيحة لتقليل مقدار العقوبة لا يخالف حقوق المدعى عليه ولا يتعارض مع القانون.
معنى المادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي هو حق المحكمة في تخفيف العقوبة إذا كانت العقوبة المستحقة غير متناسبة بشكل واضح مع عواقب انتهاك الالتزام.
ومع ذلك، فإن مبدأ تخفيف العقوبات لا يحدده القانون. إن تخفيض العقوبة على أساس معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي، المستحق على المبالغ المتأخرة، أو ما يصل إلى مبلغ معين هي مجرد طرق لتحديد مبلغ العقوبة المخفضة. العقوبة المستحقة على المدعي، والتي طلب استردادها من المدعى عليه بمبلغ "..." روبل و"..." روبل، خفضتها المحكمة إلى "..." روبل و"..." "الروبل، أي. كثيراً.
إن حجة الاستئناف بأن المحكمة فرضت ضعف مبلغ الفائدة لاستخدام القرض للفترة من 2 يونيو 2012 إلى 4 أكتوبر 2013 لا تتوافق مع الواقع.
وقام المدعي، ومن ثم المحكمة، بتقسيم الفوائد المستحقة لاستخدام القرض إلى فوائد مستحقة لاستخدام مبلغ القرض الذي لم يتأخر في استحقاقه، وفوائد مستحقة لاستخدام القرض الذي جاءت فترة سداده. كلا الجزأين من الفائدة هما فائدة لاستخدام القرض. ويترتب على الحساب الذي قدمه المدعي أنه فرض فائدة لاستخدام جزء معين من القرض شهريا، على النحو المنصوص عليه في الاتفاقية. نظرًا لأن المدعى عليه لم يسدد الجزء المقابل من القرض، فقد تم أيضًا استحقاق فائدة على هذا الجزء من القرض في المستقبل لاستخدام القرض، ولكن تم حسابها بشكل منفصل، كفائدة على دين متأخر السداد، ومن لحظة التأخير حدث حتى 4 أكتوبر 2013. وبالتالي، فإن الفائدة على استخدام القرض تم تجميعها وتحصيلها ليس بمبلغ مزدوج، ولكن بشكل منفصل للقرض الذي لم يتأخر في سداده وللقرض المتأخر.
يتم دفع الفائدة حتى يوم سداد مبلغ القرض منصوص عليه في المادتين 809 و 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي واتفاقية القرض.
حجج الاستئناف Svench T.V. جزئيًا، يستند الخلاف مع رفض تلبية مطالبتها المضادة بإنهاء اتفاقية القرض إلى تفسيرها غير الصحيح لقواعد القانون الموضوعي.
تنص المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن إنهاء العقد ممكن باتفاق الطرفين، ما لم تنص القوانين أو العقد على خلاف ذلك.
بناءً على طلب أحد الطرفين، لا يجوز إنهاء العقد بقرار من المحكمة إلا في حالة حدوث انتهاك كبير للعقد من قبل الطرف الآخر، في الحالات الأخرى المنصوص عليها في القانون أو العقد.
في حالة الرفض المنفرد لتنفيذ العقد، عندما يكون هذا الرفض مسموحًا به بموجب القانون أو اتفاق الطرفين، يعتبر العقد منتهيًا.
تلفزيون سفنش تعتقد أنه من خلال تقديم طلب لها للتحصيل المبكر لمبلغ القرض المتبقي، رفضت المدعية من جانب واحد الوفاء بالعقد.
وهذا الحكم للمقترض خاطئ.
قام البنك بالوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض من خلال تقديم القرض.
إن شرط السداد المبكر لكامل المبلغ المتبقي من القرض (الائتمان) مع الفائدة المستحقة هو، على النحو التالي من المادة 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، نتيجة لانتهاك المقترض لاتفاقية القرض (الائتمان) .
يتم إنهاء الالتزام بالوفاء به بشكل صحيح (المادة 408 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
من خلال تقديم طلب للمقترض للسداد المبكر للقرض، لا يرفض البنك الوفاء باتفاقية القرض، ولكنه يطلب تنفيذها بشكل صحيح من المقترض.
وبالتالي، لا توجد أسباب للاعتراف باتفاقية القرض التي أبرمها الطرفان على أنها منتهية.
أيضًا في الاستئناف Svench T.V. يشير إلى عدم الاتفاق مع تحصيل الفائدة منها بموجب اتفاقية القرض بمبلغ 18.9٪ سنويًا من مبلغ الالتزامات غير المحققة للفترة من 5 أكتوبر 2013 إلى يوم السداد الفعلي للديون. في هذه الأثناء، بحسب الفقرة 2 من المادة 809القانون المدني للاتحاد الروسي، في حالة عدم وجود اتفاق آخر، يتم دفع الفائدة شهريا حتى يوم سداد مبلغ القرض. بموجب البند 4.3.2. وفقًا لشروط الاتفاقية، يتم استحقاق دفعة القرض الشهرية (الفائدة المستحقة على رصيد دين القرض) من التاريخ التالي لتاريخ إصدار (توفير) القرض حتى يوم السداد الفعلي شاملاً.
مع مراعاة الأحكام المنصوص عليها ورسوم الإقراض، لا يعد تقديم المقرض طلب تحصيل الفوائد المستحقة لاستخدام القرض إساءة استعمال للحق.
توضح الفقرة 16 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 13، الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 14 بتاريخ 8 أكتوبر 1998، أنه في الحالات التي، على أساس الفقرة 2 من المادة 811القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لمبلغ القرض أو جزء منه، مع الفائدة المستحقة؛ الفائدة على المبلغ المحدد في الاتفاقية (المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي) يمكن تحصيلها بناءً على طلب المُقرض قبل اليوم الذي يجب فيه إعادة مبلغ القرض وفقًا للاتفاقية.
تتيح أحكام اتفاقية القرض تحديد المبلغ المحدد الذي يمكن تراكم الفائدة عليه لاستخدام القرض، وكذلك سعر الفائدة المستخدم في الحساب؛ وبناء على ذلك، يحق للبنك أن يطلب من المدعى عليه دفع مبلغ - الفائدة التي تحددها الاتفاقية لاستخدام الجزء المتبقي من القرض للفترة من 5 أكتوبر 2013 إلى يوم سداد كامل مبلغ القرض مع مراعاة سداده الفعلي.
وبالتالي، فإن قرار المحكمة في هذا الجزء قانوني أيضًا. إن حجج الشكوى التي تشير إلى خلاف ذلك تخضع للرفض.
يشير المدعى عليه في الاستئناف إلى حقيقة أن المحكمة لم تحدد في الجزء التنفيذي من قرار المحكمة مبلغ الدين المتبقي على الدين الرئيسي. يمكن القضاء على أوجه القصور هذه من خلال تقديم طلب إلى المحكمة الابتدائية مع طلب توضيح قرار المحكمة.
ولا يتضمن الاستئناف أي حجج أخرى يمكن بناءً عليها إلغاء قرار المحكمة أو تغييره.
ولم تخالف المحكمة الابتدائية قواعد القانون الموضوعي والإجرائي.
وبناءً على ما سبق، واسترشاداً بالمادتين 328 و329 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، فإن الهيئة القضائية
مُعرف:
تم ترك قرار محكمة مقاطعة أوكتيابرسكي لمدينة أومسك بتاريخ 23 ديسمبر 2013 دون تغيير، ولم يتم قبول الاستئناف.
رئاسة
