يبحث
أخبار
عروض خاصة
آلة حاسبة
كل شيء عن الودائع
التأمين على الودائع
المساهمة (الإيداع)- مقدار الأموال التي يقبلها البنك من العميل لمدة معينة أو غير محددة. وبموجب القانون المدني، يلتزم البنك بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية. كما يحق للمواطن سحب الأموال من البنك في أي وقت. يجوز للبنك الروسي أن يرفض فتح وديعة لشخص خاص إذا قدم المواطن معلومات كاذبة عن نفسه، وكذلك إذا كان الشخص مشتبهًا به في انتهاك قانون غسل عائدات الجريمة (115-FZ). لإبرام اتفاقية لفتح وديعة، يكفي تقديم جواز سفرك.
رسملة الفائدة
رسملة الفائدة - تتيح إضافة الفائدة إلى مبلغ الوديعة إجراء حساب لاحق للفائدة على الفائدة. احتساب الفائدة على الفائدة، يستخدم في بعض أنواع الودائع المصرفية، أو في حالة الديون، تدخل الفائدة ضمن المبلغ الأصلي وتحسب عليه الفائدة أيضاً. يمكن تجميع الفائدة على الوديعة الرأسمالية يوميًا وشهريًا وربع سنويًا وسنويًا. إذا لم يتم دفعها، يتم إضافتها إلى مبلغ الوديعة. وفي الفترة القادمة سيتم استحقاق الفائدة على مبلغ أكبر.
دفع الفائدة
يتم دفع الفائدة على مبلغ الوديعة المصرفية من قبل البنك بالمبلغ الذي تحدده اتفاقية الوديعة المصرفية. إذا لم تنص اتفاقية الإيداع البنكي على مبلغ الفائدة الواجب دفعه، فإن البنك ملزم بدفع فائدة بمبلغ معدل إعادة التمويل الساري في تاريخ الدفع (المادة 838 من القانون المدني للاتحاد الروسي) .
تجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة المحدد في اتفاقية الإيداع البنكي هو سنوي، أي أن مبلغ إيداعك سيزيد كثيرًا سنويًا.
يمكن دفع الفائدة على الوديعة يوميًا وشهريًا وربع سنويًا وسنويًا وفي نهاية المدة.
التأمين على الودائع
ويعني التأمين على الودائع أنه في حالة الإفلاس، يتلقى الفرد، كليًا أو جزئيًا، الأموال المستثمرة في هذا البنك في أقصر وقت ممكن. يتم الدفع عن طريق صناديق خاصة يتم إنشاؤها على نفقة البنوك و/أو الدولة.
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي، إذا كان البنك مشاركًا في نظام تأمين الودائع، ففي حالة إلغاء الترخيص المصرفي للبنك، تضمن الدولة للأفراد عائدًا يصل إلى 1400000 روبل.
فرض الضرائب على الودائع
فيما يتعلق بالدخل في شكل فوائد مستلمة على الودائع في البنوك، يتم تحديد القاعدة الضريبية على أنها زيادة في مبلغ الفائدة المستحقة وفقًا لشروط الاتفاقية على مبلغ الفائدة المحسوبة على الودائع بالروبل على أساس إعادة التمويل معدل البنك المركزي للاتحاد الروسي، بنسبة خمس نقاط مئوية، صالح خلال الفترة التي تستحق فيها الفائدة المحددة، وللودائع بالعملة الأجنبية على أساس 9 في المائة سنويًا، ما لم ينص هذا الفصل على خلاف ذلك. لا تنطبق هذه القاعدة إذا كانت الوديعة بالروبل، وفي وقت فتح الوديعة، زاد معدل إعادة التمويل بمقدار خمس نقاط مئوية عن سعر الإيداع، ولم يتغير سعر الإيداع ولم يمر أكثر من 3 سنوات منذ آخر زيادة من سعر الفائدة على الودائع على سعر إعادة التمويل بنسبة خمس نقاط مئوية.x سنوات. إذا تم استيفاء جميع هذه الشروط، لا يتم فرض ضريبة على دخل الودائع.
معدل الضريبة على دخل الفائدة على الودائع للأشخاص المقيمين الخاضعين للضريبة في الاتحاد الروسي والذين يحصلون على هذا الدخل هو 35%؛ لغير المقيمين (الذين يقيمون بالفعل على أراضي الاتحاد الروسي لمدة تقل عن 183 يومًا في السنة التقويمية) - 30٪.
أنواع الودائع
إيداع الوقت- وديعة بنكية محددة لها فترة تخزين معينة (من عدة أشهر إلى عدة سنوات). يتم الاحتفاظ بهذه الوديعة في البنك بمبلغ المبلغ المودع ويتم إعادتها إلى المودع بالكامل مع الفائدة.
إجراء وديعة لأجل:
يتم تأكيد إيداع الأموال من خلال دفتر توفير أو شهادة ادخار أو إيداع أو أي مستند آخر يصدره البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها في القانون لهذه المستندات.
الاتفاقية الأكثر استخدامًا هي فتح وديعة وإيداع الأموال في حساب إيداع العميل. تحدد هذه الاتفاقية تاريخ فتح الوديعة ومعلومات عن المودع والمبلغ المودع والعملة ومدة الإيداع وسعر الفائدة وغيرها من الشروط.
يمكن تقسيم الودائع لأجل إلى أنواع فرعية منفصلة حسب الغرض منها:
الإيداع عند الطلب- وديعة بنكية تعاد إلى المودع كليا أو جزئيا بناء على طلبه الأول. يمكن سحب الأموال نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي أو عن طريق إصدار شيك. يتم تخزين الأموال التي يتلقاها البنك من المودع في حساب جاري أو حساب جاري.
الودائع الخاصة- يتم تقديم هذه الأنواع من الودائع، كقاعدة عامة، إلى مجموعة أضيق من الناس. على سبيل المثال، يمكن للبنوك تطوير منتجات خاصة للمتقاعدين والطلاب وغيرهم.
إيداع متعدد العملات -يسمح للعملاء بتخزين الأموال في وقت واحد بعملات مختلفة (عادةً الروبل والدولار واليورو).
يزداد الطلب على هذه الودائع خلال التقلبات الحادة في سعر صرف الروبل مقابل الدولار واليورو. من المعتقد أن إحدى المزايا الرئيسية للوديعة متعددة العملات هي إمكانية التحويل غير النقدي للأموال داخل الوديعة دون قيود ودون فقدان الربحية. البنوك، كقاعدة عامة، لا تتقاضى عمولات على التحويل، ولكن المعدلات على هذه الودائع أقل من الودائع العادية، في المتوسط بنسبة 1-2 نقطة مئوية.
المساهمة لصالح طرف ثالث- تكمن خصوصية الإيداع لصالح طرف ثالث في أنه حتى يقرر هذا الشخص ممارسة حقوق المودع (بمعنى آخر، قبل أن يتصل شخصيًا بالبنك)، يمكن للعميل الذي فتح الوديعة وأبرم اتفاقية كما يتمتع بجميع حقوق المودع. عادة، يتم تجديد الودائع المقدمة إلى طرف ثالث. ومع ذلك، قد تكون خيارات التجديد محدودة. إذا تم تجديد وديعة العملة الأجنبية ليس من قبل الشخص الذي تم فتحها باسمه، ولكن مباشرة من قبل المواطن الذي أودع الأموال في البداية، فسيتعين عليه تزويد البنك بتوكيل موثق نيابة عن نفس الطرف الثالث .
بالنسبة للودائع لدى أطراف ثالثة، عند وقوع حدث مؤمن عليه، يتم دفع التعويض على أساس عام. ولكن فقط الشخص الذي تم فتح الوديعة باسمه يمكنه الحصول على هذا التعويض. في كثير من الأحيان، يقوم العملاء الذين يرغبون في إيداع أكثر من 700 ألف روبل بعمل ودائع لأطراف ثالثة، على سبيل المثال، للأقارب.
الودائع عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو أجهزة الصراف الآلي أو الودائع الطرفية- لا تختلف عن الوديعة العادية. وهذا أيضًا مبلغ من المال يوضع في أحد البنوك لكسب دخل الفوائد. كما يتم فتح حساب إيداع منفصل للعميل، يتم فيه تسجيل الأموال المودعة. يتم أيضًا استحقاق الفائدة خلال فترات معينة ويتم إرجاع المدخرات مع الدخل. والفرق الوحيد هو في تقنية فتح الوديعة ومجموعة المستندات التي تثبت العلاقة بين الطرفين. من السمات الأساسية للإيداع من خلال قنوات الوصول عن بعد التوقيع الرقمي الإلكتروني (EDS) للعميل والبنك، بدلاً من التوقيعات الشخصية على الورق وقت إبرام الاتفاقية.
تم إنشاء وكالة تأمين الودائع في يناير 2004 على أساس القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي".
من أجل ضمان عمل نظام تأمين الودائع، تدفع الوكالة تعويضات الودائع للمودعين عند وقوع حدث مؤمن عليه؛ يحتفظ بسجل للبنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع؛ يتحكم في تشكيل صندوق تأمين الودائع، بما في ذلك من خلال المساهمات المصرفية؛ يدير أموال صندوق تأمين الودائع.
يبلغ عدد البنوك المشاركة 762 (البيانات اعتبارًا من 17 أغسطس 2018)، والأحداث المؤمن عليها - 454 (البيانات اعتبارًا من 2 أغسطس 2018).
مع اعتماد القانون الاتحادي الصادر في 20 أغسطس 2004 رقم 121-FZ "بشأن تعديلات القانون الاتحادي "بشأن إعسار (إفلاس) مؤسسات الائتمان" والاعتراف بعدم صلاحية بعض القوانين التشريعية (أحكام القوانين التشريعية) في الاتحاد الروسي" تم تقديم مؤسسة إفلاس الشركات في روسيا من قبل مدير البنوك المعسرة، والتي تم تعيين وظائفها للوكالة. ويبلغ عدد إجراءات التصفية بالنسبة للبنوك 642، وعدد إجراءات التصفية المكتملة 307.
في 27 أكتوبر 2008، تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 175-F3 "بشأن التدابير الإضافية لتعزيز استقرار النظام المصرفي في الفترة حتى 31 ديسمبر 2014"، والذي بموجبه تم تكليف الوكالة أيضًا بوظائف إعادة التأهيل المالي من البنوك. وبلغ عدد مشاريع إعادة تأهيل البنوك التي شاركت فيها الوكالة 23 مشروعا.
وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 28 ديسمبر 2013 رقم 422-FZ "بشأن ضمان حقوق الأشخاص المؤمن عليهم في نظام تأمين المعاشات التقاعدية الإلزامي في الاتحاد الروسي عند تكوين واستثمار مدخرات المعاشات التقاعدية، وإنشاء وتسديد الدفعات من مدخرات المعاشات التقاعدية"، والذي دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2014، تم إنشاء نظام لضمان حقوق المؤمن عليهم في نظام تأمين التقاعد الإلزامي.
لضمان عمل نظام ضمان حقوق الأشخاص المؤمن عليهم، تحتفظ الوكالة بسجل لصناديق التقاعد غير الحكومية - المشاركين في نظام الضمان؛ تشكيل واستثمار الأموال من صندوق ضمان مدخرات التقاعد؛ يتحكم في اكتمال وتوقيت استلام مساهمات الضمان في صندوق ضمان مدخرات التقاعد؛ عند وقوع حدث ضمان، ستدفع تعويضات الضمان للصندوق المشارك أو صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي.
حاليًا، يشارك 38 صندوقًا للمعاشات التقاعدية غير الحكومية في نظام ضمان حقوق الأشخاص المؤمن عليهم.
نصيحة إختصاصية
مجلس الخبراء التحليلي التابع للمؤسسة الحكومية "وكالة تأمين الودائع" هو هيئة عامة دائمة تضم ممثلين عن البنوك والجمعيات المصرفية الرائدة والمجتمع العلمي.
تتمثل الأهداف الرئيسية للمجلس في تقديم المساعدة المتخصصة والتحليلية والمنهجية لمجموعة DIA في حل مجموعة كاملة من المشاكل المتعلقة بضمان عمل نظام تأمين الودائع وأنشطة الوكالة بصفتها وصيًا على إفلاس الشركات في حالات الإفلاس وتصفية الشركات. مؤسسات الائتمان.
تعقد اجتماعات المجلس كل ثلاثة أشهر.
إن إنشاء نظام التأمين الإلزامي على الودائع المصرفية للسكان (CDI) هو برنامج حكومي خاص يتم تنفيذه وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي".
وتتمثل مهمتها الرئيسية في حماية مدخرات السكان المودعة في الودائع والحسابات في البنوك الروسية على أراضي الاتحاد الروسي. حاليًا، يتمتع 762 مودعيًا (البيانات اعتبارًا من 17 أغسطس 2018) من البنك المشارك في النظام بالحماية من خلال وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة، بما في ذلك:
تعتبر حماية المصالح المالية للمواطنين إحدى المهام الاجتماعية المهمة للدولة. تعمل أنظمة التأمين على الودائع في أكثر من 100 دولة حول العالم، بما في ذلك جميع الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة واليابان والبرازيل وأقرب جيراننا - أذربيجان وأرمينيا وبيلاروسيا وكازاخستان وأوكرانيا.
مبادئ تشغيل SSV
يعمل نظام تأمين الودائع على النحو التالي. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه فيما يتعلق بالبنك (يتم إلغاء ترخيصه لإجراء العمليات المصرفية)، يتم دفع تعويض نقدي للمودع على الفور: تعويض عن الودائع بالمبلغ المحدد. في حالة تصفية البنك، يتم تنفيذ تسوياته مع المودع في الجزء الذي يتجاوز الدفعة المحددة لاحقًا - أثناء إجراءات التصفية في البنك.
لتأمين الودائع، لا يحتاج المودع إلى إبرام اتفاقية تأمين منفصلة: يتم ذلك بقوة القانون. تقوم منظمة أنشأتها الدولة خصيصًا، وكالة تأمين الودائع، بإرجاع مبلغ مدخراته إلى المودع للبنك، وتأخذ مكانه في قائمة انتظار الدائنين ثم تقوم بعد ذلك بتسوية العلاقة مع البنك فيما يتعلق بإرجاع الدين.
لا يجوز أن يتجاوز مبلغ التعويض في بنك واحد الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين، حتى لو كان المودع يحتفظ بالمال في عدة حسابات في هذا البنك. ومع ذلك، إذا كان لديه ودائع في بنوك مختلفة، فيمكنه في كل منها الحصول على تعويض يصل إلى الحد الأقصى للمبلغ.
بالنسبة للأحداث المؤمن عليها التي تحدث بعد 29 ديسمبر 2014، فإن الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين هو 1.4 مليون روبل. (للأحداث المؤمن عليها السابقة، بدءًا من أكتوبر 2008 - 700 ألف روبل).
تخضع جميع أموال الأفراد المودعة لدى أحد البنوك المشاركة على أساس حساب مصرفي أو اتفاقية إيداع مصرفي للتأمين، باستثناء:
سداد الودائع
للحصول على تعويض عن الودائع، يجب على المودع تقديم طلب ومستندات تحدد هوية المودع إلى وكالة تأمين الودائع (البنك الوكيل المعتمد لها). ويمكن القيام بذلك في أي وقت من تاريخ الحدث المؤمن عليه وحتى الانتهاء من تصفية البنك، والتي تستمر في المتوسط لمدة عامين. سيتم دفع تعويض التأمين "للمتأخرين" في حالات استثنائية، على سبيل المثال، في حالة المرض الخطير، أو رحلة عمل طويلة الأمد إلى الخارج، أو الخدمة العسكرية.
يتم دفع تعويضات الودائع من قبل الوكالة (كقاعدة عامة، من خلال وكيل معتمد من البنك) وفقًا لسجل التزامات البنك تجاه المودعين، الذي شكله البنك الذي وقع فيه الحدث المؤمن عليه. يتم الدفع خلال ثلاثة أيام من تاريخ تقديم المودع المستندات إلى الوكالة (وكيل البنك). تبدأ الدفعات، كقاعدة عامة، بعد 10 إلى 14 يومًا من وقوع الحدث المؤمن عليه (فترة التحضير ضرورية للحصول على معلومات من البنك حول الودائع وتنظيم التسويات). يمكن دفع تعويضات الودائع بناءً على طلب المودع إما نقدًا أو عن طريق تحويل الأموال إلى حساب مصرفي يحدده المودع. يمكن دفع التأمين عن طريق البريد في مكان إقامة المودع.
المشاركون في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة
المشاركة في نظام التأمين إلزامية لجميع البنوك التي لها الحق في العمل مع الودائع الخاصة. تعتبر الودائع مؤمنة من يوم إدراج البنك في سجل البنوك المشاركة في CER.
صندوق تأمين الودائع الإلزامية
تدفع البنوك أقساط التأمين كل ثلاثة أشهر. واعتباراً من الربع الثالث من عام 2015، تم إدخال آلية دفع الاشتراكات بنسب متباينة، يتم تحديد مبالغها من قبل مجلس إدارة الوكالة. ويعتمد معدل المساهمة الكامل الذي يطبقه كل بنك خلال هذا الربع على الحد الأقصى لمستوى أسعار الفائدة على الودائع التي يجذبها البنك وهو 0.1 أو 0.12 أو 0.25 في المائة من متوسط أرصدة الودائع اليومية لدى البنك في هذا الربع.
استثمار صندوق تأمين الودائع الإلزامية
يتم استثمار أصول الصندوق على أساس مبادئ السداد والربحية والسيولة للأصول المكتسبة. بالنسبة لجميع الشركات الحكومية، تضع حكومة الاتحاد الروسي إجراءات وشروط عامة للاستثمار، بالإضافة إلى إجراءات وآليات مراقبة استثمار الأموال المتاحة مؤقتًا. ووفقاً للقواعد المقررة، تشمل قائمة الأصول المسموح بها لاستثمار أموال الصندوق ما يلي:
لا يجوز استثمار أموال الصندوق في الودائع والأوراق المالية لمؤسسات الائتمان الروسية.
ويتم نشر بيانات الدخل الناتج عن استثمار أموال الصندوق في التقارير السنوية للوكالة.
ويجوز استعادة أموال الصندوق التي أنفقت على دفعات تعويضات التأمين كلياً أو جزئياً عندما يتم سداد مطالبات الوكالة إلى البنوك المصفاة أثناء إجراءات التصفية. ومن أجل ضمان الاستقرار المالي لمركز خفض الانبعاثات المعتمدة، مُنحت حكومة روسيا الحق في تخصيص أموال من الميزانية الفيدرالية للوكالة في حالة وجود نقص في الأموال من الصندوق.
وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" (المشار إليه فيما يلي باسم القانون الاتحادي)، والأموال بالروبل والعملة الأجنبية التي يضعها الأفراد أو لصالحهم في بنك على أراضي الاتحاد الروسي على أساس اتفاقية إيداع مصرفي أو اتفاقية حساب مصرفي، بما في ذلك الفائدة المرسملة (المستحقة) على مبلغ الوديعة، بما في ذلك الأموال المودعة:
- في الودائع (الودائع تحت الطلب والودائع لأجل) ؛ - على الحسابات المصرفية المخصصة لتلقي الرواتب والمعاشات والمنح الدراسية والمزايا الاجتماعية، بما في ذلك إذا كانت المعاملات على هذه الحسابات تتم باستخدام البطاقات المصرفية؛
- على حسابات (ودائع) رواد الأعمال الأفراد المفتوحة للأنشطة التجارية (للأحداث المؤمن عليها التي وقعت اعتبارًا من 1 يناير 2014) ؛
- على الحسابات الاسمية للأوصياء أو الأمناء، والمستفيدون (المستفيدون) منهم هم الأجنحة (للأحداث المؤمن عليها التي تحدث اعتبارًا من 23 ديسمبر 2014)؛
- حسابات الضمان التي يفتحها الأفراد لتسويات المعاملات مع العقارات، للفترة التي يحددها القانون الاتحادي (للأحداث المؤمن عليها التي تحدث اعتبارًا من 2 أبريل 2015). الأموال التالية غير مؤمنة:
- إيداعها في الحسابات المصرفية (الودائع) للمحامين وكتاب العدل وغيرهم من الأشخاص، إذا كانت هذه الحسابات (الودائع) مفتوحة لتنفيذ الأنشطة المهنية المنصوص عليها في القانون الاتحادي؛
- إيداع الأفراد في ودائع بنكية لحاملها، بما في ذلك تلك المعتمدة بشهادة ادخار و (أو) دفتر ادخار لحاملها؛
- التحويلات من قبل الأفراد إلى البنوك لإدارة الثقة؛
- مودعة في فروع بنوك الاتحاد الروسي الموجودة خارج أراضي الاتحاد الروسي؛
- كونها أموالاً إلكترونية؛
- يتم وضعها على حسابات اسمية، باستثناء الحسابات الاسمية المنفصلة المفتوحة للأوصياء أو الأمناء والمستفيدين (المستفيدين) منها الأجنحة وحسابات الضمانات وحسابات الضمان، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك.
ينشأ حق المودع في الحصول على تعويض عن الودائع من تاريخ الحدث المؤمن عليه. الحدث المؤمن عليه هو أحد الظروف التالية:
1) إلغاء (إلغاء) ترخيص البنك من بنك روسيا للقيام بالعمليات المصرفية، إذا لم يتم تنفيذ خطة مشاركة الوكالة في تسوية التزامات البنك وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 26 أكتوبر 2002 رقم 127-FZ " بشأن الإعسار (الإفلاس)"؛
2) فرض بنك روسيا قرارًا بوقف تلبية مطالبات دائني البنوك.
يتم دفع التعويض عن الودائع في البنك الذي وقع بشأنه حدث مؤمن عليه إلى المودع بمبلغ 100 بالمائة من مبلغ الودائع في البنك، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل (للأحداث المؤمن عليها التي وقعت بعد 29 ديسمبر) ، 2014).
إذا كان لدى المودع عدة ودائع في بنك واحد، فسيتم دفع التعويض عن كل وديعة بما يتناسب مع حجمها، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل في المجموع. ينطبق هذا الشرط على جميع الودائع التي يقوم بها المودع (لصالح المودع) في بنك واحد، بما في ذلك الودائع التي تتم فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة التجارية المنصوص عليها في القانون الاتحادي (باستثناء حسابات الضمان المفتوحة من قبل الأفراد للتسويات على المعاملات مع العقارات).
يتم دفع التعويض بموجب اتفاقية حساب الضمان المفتوح للتسويات بموجب معاملات بيع وشراء العقارات بمبلغ 100 بالمائة من المبلغ الموجود في الحساب المحدد في وقت الحدث المؤمن عليه، ولكن ليس أكثر من 10 ملايين روبل. يتم احتساب السداد بموجب اتفاقية حساب الضمان ودفعه بشكل منفصل عن التعويض عن الودائع الأخرى. إذا تم إيداع الوديعة بالعملة الأجنبية، فسيتم احتساب مبلغ التعويض عن الودائع بالروبل بالسعر الذي حدده بنك روسيا في يوم وقوع الحدث المؤمن عليه. يتم دفع التعويضات عن الودائع بالروبل.
إذا كان البنك أيضًا بمثابة دائن فيما يتعلق بالمودع (أصدر قرضًا للمودع)، فسيتم تحديد مبلغ التعويض عن الودائع على أساس الفرق بين مبلغ التزامات البنك تجاه المودع ومبلغ المطالبات المضادة من هذا البنك إلى المودع الذي نشأ قبل يوم الحدث المؤمن عليه.
للحصول على تعويض عن الودائع، يحق للمودع (ممثله) أو الوريث (ممثل الوريث) الاتصال بشركة الدولة "وكالة تأمين الودائع" (المشار إليها فيما يلي باسم الوكالة) أو البنك الوكيل، إذا كان متورطا في دفع التعويضات عن الودائع. يمكن للمودع ممارسة هذا الحق من يوم وقوع الحدث المؤمن عليه حتى يوم اكتمال إجراءات إفلاس البنك، وإذا قدم بنك روسيا وقفًا اختياريًا لتلبية مطالبات الدائنين - حتى يوم انتهاء الوقف الاختياري.
وفي حالة ضياع المدة المحددة، بناء على طلب المستثمر (وريثه)، يمكن استعادتها بقرار من مجلس إدارة الوكالة في ظل الظروف المحددة في القانون الاتحادي.
يحق للوريث الاستفادة من حقوق المستثمر المتوفى المنصوص عليها في القانون الاتحادي منذ لحظة إصدار الوريث شهادة حق الميراث المناسبة أو وثيقة أخرى تؤكد حقه في الميراث أو الحق في استخدام حقوق الوريث أموال.
عند الاتصال بالوكالة (البنك الوكيل) لطلب دفع تعويضات الودائع، يقدم المودع (الوريث) ما يلي:
1) طلب بالنموذج الذي تحدده الهيئة.
2) المستندات التي تثبت هويته، وإذا تقدم الوريث بطلب، كذلك المستندات التي تؤكد حقه في الميراث أو حق استخدام أموال الموصي. يجب أن يشير السجل إلى تفاصيل المستند الذي أبرم على أساسه المودع اتفاقيات إيداع بنكي و (أو) اتفاقيات حساب مصرفي مع البنك، أو تفاصيل المستند، المعلومات المتوفرة في البنك (إذا كان يستبدل المودع وثيقة هويته ويبلغ البنك بهذه الحقيقة).
يقدم ممثل المودع (الوريث)، إلى جانب المستندات المذكورة أعلاه، توكيلًا موثقًا يؤكد حق الممثل في تقديم مطالبة بدفع تعويض عن الودائع.
يتم تقديم المستندات المحددة من قبل المستثمر (ممثله) أو الوريث (ممثله) عن طريق البريد، من خلال رحلة استكشافية، أو تسليمها مباشرة إلى المسؤول المخول بمراجعة المستندات.
يتم دفع التعويض عن الودائع من قبل الوكالة وفقا لسجل التزامات البنك تجاه المودعين خلال 3 أيام عمل من تاريخ تقديم المودع المستندات اللازمة للوكالة، على ألا يتجاوز ذلك 14 يوما من تاريخ المؤمن عليه حدث.
عندما يقدم المودع المستندات إلى الوكالة، يتم إعطاؤه مستخرجاً من سجل التزامات البنك تجاه المودعين مبيناً فيه مبلغ التعويض عن ودائعه. ترسل الوكالة رسالة حول المكان والزمان والشكل وإجراءات قبول الطلبات المقدمة من المودعين إلى البنك الذي وقع فيه الحدث المؤمن عليه، وتنشرها في "نشرة بنك روسيا"، وهي مطبوعة مطبوعة في موقع البنك وشبكة المعلومات والاتصالات الإنترنت. في غضون شهر من تاريخ استلام البنك لسجل التزامات البنك تجاه المودعين، يتم إرسال رسالة مقابلة إلى مودعي البنك، والتي توجد معلومات عنها في السجل، على أساس فردي.
يمكن دفع تعويضات الودائع بناءً على طلب المودع إما نقدًا أو عن طريق تحويل الأموال إلى حساب مصرفي يحدده المودع.
يتم دفع التعويضات عن الحسابات المصرفية (الودائع) لأصحاب المشاريع الفردية المفتوحة للأنشطة التجارية عن طريق تحويل الأموال إلى حساب مصرفي مفتوح للأنشطة التجارية. يمكن للوكالة قبول طلبات المودعين لدفع تعويضات الودائع وغيرها من المستندات الضرورية، وكذلك دفع تعويضات الودائع، من خلال البنوك الوكيلة التي تعمل نيابة عنها وعلى نفقتها.
يحتفظ المودع الذي حصل على تعويض من الوكالة عن الودائع المودعة في أحد البنوك والتي وقع بشأنها حدث مؤمن عليه، بالحق في المطالبة ضد هذا البنك بمبلغ يحدد على أنه الفرق بين مبلغ مطالبات المودع ضد هذا البنك ومبلغ التعويض. مقدار التعويض الذي يدفع له عن الودائع في هذا البنك، وذلك على الوجه الذي يحدده القانون المدني.
تأكد من أن المنظمة التي ستقوم بالإيداع فيها هي بنك مشارك في نظام تأمين الودائع (لديه الترخيص المناسب من بنك روسيا). تتنكر بعض المؤسسات في هيئة بنوك، وتقدم أسعار فائدة مرتفعة وتلتزم الصمت بشأن عدم وجود ضمانات مناسبة.
تحقق بعناية من التهجئة الصحيحة لاسمك وتفاصيل جواز السفر والعنوان البريدي في اتفاقية الإيداع، وأبلغ البنك دائمًا بالتغييرات - وهذا سيجعل من السهل العثور عليك بين المودعين عند دفع التأمين، وكذلك تقديم المعلومات اللازمة لك عن طريق البريد.
تذكر أن ما يلي لا يغطيه نظام التأمين:
- الودائع مصدقة بشهادة ادخار مستحقة الدفع لحاملها أو دفتر توفير مستحق الدفع لحاملها؛
- الحسابات المصرفية للأشخاص المشاركين في نشاط ريادة الأعمال دون تشكيل كيان قانوني، إذا تم فتح هذه الحسابات فيما يتعلق بالنشاط المحدد؛
- الودائع في فروع البنوك الروسية الموجودة في الخارج؛
- الأموال المحولة إلى البنوك لإدارة الثقة؛
- الأموال الموضوعة في حسابات معدنية غير شخصية؛
- الأموال المحولة إلى ما يسمى "المحافظ الإلكترونية" (النقود الإلكترونية).
تذكر أنه ليس فقط المبلغ المودع مؤمن عليه، ولكن أيضًا الفوائد المتراكمة. ويتم احتسابها بما يتناسب مع المدة الفعلية للوديعة حتى يوم وقوع الحدث المؤمن عليه. من أجل حماية مدخراتك التي تزيد عن 700 ألف روبل بشكل كامل، يُنصح بوضعها في بنوك مختلفة.
تعال واحصل على التأمين في أي وقت يناسبك - أمامك سنة أو سنة ونصف حتى نهاية إجراءات إفلاس البنك. إذا كان ذلك ممكنا، لا تتسرع في الحصول على التأمين في اليوم الأول من المدفوعات - قد تكون هناك قوائم انتظار. إذا لم تتح لك الفرصة للاتصال بأحد البنوك الوكيلة، فأرسل طلبًا إلى الوكالة عن طريق البريد واحصل على التأمين عن طريق البريد أو إلى حساب في بنك آخر. يجب أن يكون التوقيع على الطلب المرسل بالبريد (إذا كان تعويض التأمين 1000 روبل أو أكثر) موثقًا.
يقبل Promsvyazbank الودائع من حساب التوفير "قواعد بسيطة" - برنامج الخدمة "Your PSB Plus" بالروبل والدولار واليورو. مبلغ الوديعة المقبولة هو من 1 روبل، والحد الأقصى لسعر الفائدة على الوديعة يصل إلى 5.50٪ سنويا.
رأي عملاء Promsvyazbank وخبراء Capitaloff حول مزايا وعيوب الوديعة - حساب التوفير "قواعد بسيطة" - برنامج الخدمة "Your PSB Plus":
يمكن فتح الحساب لمدة غير محدودة. يتم تجديد الحساب دون قيود على المبلغ والفترة. سحب الأموال دون خسارة الفائدة. هناك حرية في استخدام الأموال. يتم توفير مكافآت لحساب التوفير لربط قواعد التراكم: "المتراكم المتجدد" و "المشترى المتراكم". الرسوم الإضافية لربط قواعد التراكم،٪ سنويًا - روبل روسي - +0.5، دولار أمريكي - +0.1، يورو - +0.1.
إجراءات حساب ودفع الفائدة
لهذا:
لهذا:
يمكنك التعرف على قواعد فتح وخدمة الحسابات المصرفية.
يمكنك التعرف على قائمة المستندات المطلوبة لفتح الحساب.
التمويل هو شريان الحياة للاقتصاد. تسعى كل دولة إلى إشراك أكبر قدر ممكن من المعروض النقدي في مجال الإنتاج. هناك عدة مصادر لهذا. وواحدة منها، وهي الأقوى، هي مدخرات المواطنين. ومع ذلك، فإن طرق استخدامه في الاتحاد الروسي والدول الغربية تختلف جذريا. الاقتصاد الغربي بشكل مباشر، من خلال الأسهم وسندات القروض والشهادات وغيرها. يجذب أموال مواطنيه إلى مجال الإنتاج. في روسيا، تقف البنوك بين الشركة المصنعة والمستثمر المحتمل.
أحد الشركات الرائدة في جذب مدخرات مواطني البلاد إلى الاقتصاد هو Promsvyazbank. وبناء على نتائج عمله خلال العام الماضي فهو من بين الأفضل في هذه الفئة. هل ودائع الأفراد في PSBank جذابة للغاية في عام 2019؟
في عام 2019، يقبل Promsvyazbank الودائع ليس فقط بالروبل، ولكن أيضًا بالعملة الأجنبية. عند إجراء الإيداع، نادرًا ما يفكر المستثمرون في العملة الأكثر ربحية لتخزين مدخراتهم. وحتى لا نتجاهل هذه النقطة، دعونا نلقي نظرة على مثال محدد لربحية استثمار الأموال في أحد البنوك بالروبل والدولار.
البيانات الأولية:
ولجعل الحسابات أكثر موثوقية، دعونا نأخذ الحد الأدنى لأسعار الفائدة على الودائع ونزيد توقعات التضخم إلى 4%. بعد فتح وديعة بالروبل بقيمة 100.0 روبل، أي 1736.11 دولارًا أمريكيًا (100000/57.6)، سيحصل عميل البنك على 106.7 ألف روبل في العام. أو 1781.30 دولارًا (106700/57.60*104.0/100). بعد إيداع مبلغ 1,736.11 دولارًا أمريكيًا في وديعة بالعملة الأجنبية، سيكون لدى المستثمر 1,752.60 دولارًا أمريكيًا خلال عام واحد.
الخلاصة: من الأكثر ربحية فتح وديعة لدى Promsvyazbank بالروبل وليس بالدولار.
قام PSB بتطوير خط إيداع لحاملي العملة الوطنية، مع مراعاة جميع مصالح المودعين: فرصة كسب المال والحصول على حساب توفير للمدفوعات اليومية للسلع والخدمات ذات العائدات المرتفعة. دعونا نلقي نظرة على أنواع الودائع التي يقدمها البنك.
"دخلي."بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في كسب المال على الودائع، يقدم PSB حساب إيداع "دخلي". وما يميزه عن المقترحات المماثلة الأخرى هو:
يتم قبول الإيداع بالشروط التالية:
مساهمة "مصلحتي"– خيار إيداع نموذجي مع القدرة على تخزين المدخرات بعملات مختلفة. بالنسبة للودائع بالروبل، طور البنك أسعار فائدة متغيرة، اعتمادًا على المبلغ وفترة التخزين.
"الحصالة الخاصة بي."يشير اسم الوديعة بالفعل إلى التجديد المستمر للحساب. ميزة أخرى هي إمكانية رسملة الفائدة أو سحبها إلى أي حساب آخر لنفس البنك. كما هو الحال مع خط الودائع بأكمله، من الممكن التمديد لمدة 3 مرات. عند سحب الأموال مبكرًا، يتم تطبيق سعر الإيداع "الطلب".
تم وضع الشروط التالية للإيداع:
"معاشي التقاعدي".في النضال من أجل العملاء، قدم PSB لكبار السن ظروفًا جذابة لتخزين مدخراتهم:
لا يمكن فتح هذا النوع من الودائع إلا من قبل المتقاعدين.
"قدراتي."منتج إيداع مثير للاهتمام للغاية. يسمح لك بإدارة أموالك بسرعة دون خفض سعر الفائدة. كما يمكن تجديد الوديعة وتحويل أي مبالغ منها إلى أي حسابات في نفس البنك. يمكن، بناء على طلب المودع، رسملة الفائدة على الوديعة أو تحويلها إلى حسابات أخرى. ويتم حسابها على أساس رصيد الحساب في نهاية الشهر.
من بين الشروط الأخرى:
لا تقتصر الودائع لدى Promsvyazbank على الودائع البحتة. هنا يمكنك استخدام حسابات التوفير.
كمرجع: الوديعة هي تحويل الأموال لحفظها إلى البنك لفترة زمنية متفق عليها مسبقا، والتي يتم احتساب الفائدة عليها. حساب التوفير هو أيضًا وديعة، ولكن مع إمكانية إدارة أموالك بحرية في أي وقت ضمن رصيد الحساب.
"مربحة".حساب أصلي للغاية، حيث تتمتع الودائع بالروبل بمستوى عالٍ من الربحية. تعمل مثل المحفظة المنزلية، ولكن بدون بطاقة مصرفية مرتبطة بحسابك. يسمح لك برسملة الفائدة، وسحب وتجديد حسابك بأي مبالغ، وليس له حدود زمنية، ولا يوجد حد أدنى محدد للرصيد، بمعدل سنوي واحد قدره 7٪. الشرط الرئيسي لفتحه هو الارتباط الصارم ببطاقة الخصم PSB مع قاعدة العمل:
وهذا النوع من الودائع مثير للاهتمام لمن لديهم دخل شهري يفوق احتياجات الأسرة من المال.
"قواعد بسيطة."وله نفس شروط إيداع الأموال في البنك مثل الحساب "المربح"، باستثناء سعر الفائدة. وهي أقل بكثير وتتراوح من 2.5% إلى 5.5%، وتزداد قيمتها عند الاتصال ببرنامج "Your PSB Plus" (0.5%)، وكذلك برنامجي "Your PSB Premium" و"Orange Premium Club" (1.0%). .
الخلاصة: إذا أراد المستثمر كسب المال، فعليه استخدام وديعة "دخلي". وفي جميع الحالات الأخرى، فإن الخيار الأكثر إثارة للاهتمام هو استخدام حساب التوفير "المربح".
لقد قدم البنك خيار الإيداع الذي يسمح لك باللعب على تقلبات أسعار الصرف عن طريق تحويل عملة إلى أخرى على الفور دون عمولة. هذا - "سلة متعددة العملات". يُسمح بتجديد الحساب وسحب المبالغ منه بالحد الأدنى للرصيد:
الربحية:
الودائع بالعملة الأجنبية في PSBank ممكنة في جميع خيارات الإيداع وبرامج الادخار المدروسة باستثناء إيداع "دخلي". وفي الوقت نفسه، تنطبق نفس الشروط على الودائع بالعملة الأجنبية كما تنطبق على الودائع بالروبل. والفرق الوحيد هو في الحد الأدنى من الأرصدة والربحية. بالنسبة لجميع الودائع ذات الحد الأدنى للمبالغ، الحد هو 300 دولار و300 يورو (وديعة "المعاش التقاعدي" هي 500 دولار و500 يورو).
تتراوح العائدات من 0.01٪ إلى 1.0٪. تم تقديم عرض خاص لوديعة "معاشي التقاعدي" - 1.42% بالدولار الأمريكي.
الخلاصة: إذا كان من الممكن مراقبة تقلبات أسعار الصرف بشكل يومي، فإن اقتراح "سلة العملات المتعددة" مثير للاهتمام، حيث يمكن تحويل الودائع بالدولار إلى الروبل والعكس. في حالات أخرى، يجب عليك التفكير فيما إذا كان الأمر يستحق الاحتفاظ بأموالك بالعملة الأجنبية في PJSC Promsvyazbank.
يتم تأمين جميع ودائع Promsvyazbank للأفراد على أساس القانون الاتحادي رقم 177 بشأن تأمين الودائع الخاصة. يوفر نظام تأمين الودائع إمكانية إعادة ما يصل إلى 1.4 مليون روبل للمودعين. عند وقوع حدث مؤمن عليه، حيث يكون الإفلاس هو الحدث الرئيسي. لسوء الحظ، المبالغ التي تتجاوز الحد الأقصى للدفع تعتبر خسائر غير قابلة للاسترداد.
يمكنك فتح الوديعة بطريقتين:
في الحالة الأولى، عليك أن تأتي إلى البنك بجواز سفر (لكبار السن - مع كتاب معاش) وتوقيع اتفاقية. في الثانية، انتقل إلى بنك الإنترنت، وحدد وافتح إيداعًا في علامة التبويب التي تحمل الاسم نفسه.
يمكن تحويل الأموال إلى الوديعة عن بعد من بطاقة الخصم البنكية.
لا يمكنك الاتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلا إذا كان لديك بطاقة PSBank نشطة.
الأمر متروك للمودع لتحديد الودائع التي سيتم فتحها، ولكن قبل القيام بذلك، يجب عليك قراءة عروض العديد من البنوك بعناية في وقت واحد حتى لا تفوت العروض المربحة.
