لا يعرف غالبية المقترضين شروط إصدار بوليصة التأمين. هل التأمين مطلوب عند الحصول على قرض من سبيربنك أم أن البوليصة تنتمي إلى فئة الخدمات الإضافية؟ أو ربما يكون هذا إجراءً ضروريًا مصممًا لحماية العميل والبنك في حالة حدوث مواقف غير متوقعة؟
تأخذ بوليصة التأمين بعين الاعتبار المخاطر التالية:
إذا تم إلغاء البوليصة ، بعد قرار إيجابي بشأن القرض ، فإن التغطية التأمينية لا تكون مستحقة سواء في حالة المرض أو الوفاة. بشراء بوليصة ، لا يدفع المقترض رسومًا إضافية. يتم منح المبلغ المؤمن عليه للشركة التابعة من قبل البنك نفسه ، بما في ذلك المبلغ الإجمالي للقرض.
لا شيء مستحق في إرجاع التأمين ، لأن هذه الشروط مقررة عند صدوره.
لإعادة الأموال مقابل بوليصة التأمين ، يجب عليك:
يحدث الإنهاء المبكر للوثيقة إذا:
لا تنتظر حتى يخبرك المدير بإمكانية استرداد الأموال على التأمين. على الرغم من أن برنامج التأمين اختياري ، إلا أنه يساعد بالفعل في بعض الحالات. لذلك ، يجب أن تقرر ما إذا كان التأمين إلزاميًا عند الحصول على قرض من Sberbank بنفسك. في حالة ظهور صعوبات ، ستقوم الشركة بسداد جزء من القرض أو كله. في هذه الحالة ، يعمل المؤمن إلى جانب البنك وإلى جانب المقترض.
في عملية الحصول على قرض ، تصر معظم البنوك على أن يقوم المقترض بالتزامن مع عقد تأمين. على وجه الخصوص ، هذا ينطبق على الحالات التي تظهر فيها مبالغ كبيرة وطويلة الأجل. عادة ما يتم طرح مثل هذا الشرط عندما يتلقى العميل قرضًا عقاريًا.
يتساءل الجزء الرئيسي من المقترضين عن رفض التأمين. بعد توقيع الاتفاقية وإصدار أموال القرض للاستخدام ، هل يمكن إلغاء عقد التأمين المبرم مسبقًا؟ سنتحدث عن هذا أكثر.
بادئ ذي بدء ، نلاحظ أن التأمين الإجباري على الحياة هو أداة قدمتها البنوك للحصول على ضمانات إضافية. لا توجد مادة واحدة تنص على التزام المقترض بإبرام عقد تأمين أثناء عملية التسجيل. على العكس من ذلك ، يجب اعتباره بمثابة فرض للخدمات من قبل البنوك. أما إذا رفض العميل إبرام عقد تأمين ، فيحرم من القرض ، ودون إبداء أي سبب.
يستخدم سبيربنك ممارسة يتعهد بموجبها المقترض بالحصول على تأمين إضافي على الحياة طوال مدة الاتفاقية. تم توضيح هذه النقطة على وجه التحديد في الاتفاقية. يوقع العملاء عقد تأمين لمدة أقصاها سنة واحدة. ثم يتم تجديد التأمين على الحياة بشكل دوري حتى نهاية الاتفاقية الرئيسية.
من الناحية النظرية ، يمكنك إلغاء التأمين فور توقيع العقد الأساسي. والعديد من العملاء يفعلون ذلك. لكن سبيربنك سيعتبر مثل هذا الإجراء بمثابة انتهاك لشروط العقد. وفي هذه الحالة ، سيتم تطبيق عقوبات شديدة على المقترض.
للقيام بذلك ، يجب عليك تقديم طلب إلى شركة التأمين ، مما يشير إلى نية المقترض رفض التأمين. لا يحق للشركة رفض إنهاء أو إلغاء الاتفاقية. لكن في بعض الحالات لن يكون من الممكن إعادة الأموال المودعة مسبقًا. يتم تحديد هذه الشروط على أساس فردي. في معظم الحالات ، تقوم شركة التأمين بإعادة حساب وخصم غرامة الإنهاء المبكر من الرصيد. في هذه المرحلة ، لن يشارك البنك بأي شكل من الأشكال.
بعد استلام الأموال ، لا يمكن لأحد ولا شيء أن يمنع المقترض من التخلي عن التأمين على الحياة المبرم سابقًا. لكن شركة التأمين ملزمة بإخطار البنك فور إنهاء التأمين. سيتلقى البنك ، بدوره ، جميع أسباب تطبيق العقوبات المدنية على العميل. يمكن أن تبدو مثل هذا:
لذلك ، من الممكن رفض التأمين ، ولكن يجب على العميل بعد ذلك توقع عقوبات من مؤسسة الائتمان. لاحظ أن إنهاء اتفاقية القرض نفسها بمبادرة من البنك سيكون مستحيلاً.
في مثل هذه الحالات ، يستخدم سبيربنك آلية واحدة فقط ، ويتم تحديدها مسبقًا في الفقرة المناسبة. نحن نتحدث عن زيادة كبيرة في سعر الفائدة ، والتي لن تعتبر بعد الآن مخالفة لأحكام القانون المدني. بعد إجراءات رفض العميل ، تزداد مخاطر سبيربنك بشكل كبير ، مما يعني أنه يجب تغطيتها بطريقة ما. نتيجة لذلك ، يكون لدى الشخص خيار معين: حتى نهاية تغطية جميع الالتزامات لدفع وتجديد التأمين على الحياة أو دفع الأموال بسعر فائدة متضخم. الخيار الثاني أكثر تكلفة ، لذلك يفضل الكثير من الناس الدفع لشركة التأمين.
كل شيء هنا يتبع القواعد المعمول بها بشكل عام. إن رفض التأمين بعد الحصول على قرض من VTB 24 يعني نفس النتائج كما في حالة Sberbank. قبل تنفيذ مثل هذه الإجراءات ، يوصى بقراءة اتفاقية القرض بعناية. بمزيد من التفصيل ، من الضروري الخوض في الفقرة المتعلقة بالعقوبات. يجب أن يكون هناك مؤشر على تغيير أحادي الجانب في إجمالي الفائدة من جانب البنك.
يسمح VTB 24 بإجراءات الرفض من جانب المدين دون تطبيق العقوبات إلا إذا تم سداد 75٪ على الأقل من إجمالي الدين. يستخدم سبيربنك نفس الممارسة. ولكن هنا يتم أيضًا أخذ الصفات الفردية لكل مقترض في الاعتبار - عدد التأخيرات والعمر وحتى الحالة الصحية للمواطن.
انتباه!!!ابتكار كبير في مجال التأمين!
مرحبًا بالجميع ، يطلعك مشروع قوانين الأشخاص على أحدث المعلومات. اليوم سوف نتحدث عن تأمين الائتمان الذي حصل للجميع إلى حد كبير. ومع ذلك ، ليس فقط.
في وقت سابق ، درست بالتفصيل قضايا إعادة التأمين التي يفرضها البنك. ، ويمكنك دراسة كل شيء بمزيد من التفصيل. ولكن في وقت لاحق. الآن سأخبرك كيف تغير عالم التأمين المفروض منذ ذلك اليوم.
ما لدينا. التأمينات المفروضة لا تزال تعتبر قانونية. لا أحد يعتقد أن البنوك تفرضها على المقترضين. لا يوجد دليل ، مما يعني أن مثل هؤلاء المقترضين المحتالين ليس لديهم ما يفعلونه في المحكمة.
ومع ذلك ، ظهرت مساعدة ممتازة في هذا الاتجاه. إذا كنت لا تعرف بعد ، بالطبع. الحقيقة هي أن أنشطة شركات التأمين من حيث تلقي أقساط التأمين ودفع تعويضات التأمين تخضع لسيطرة بنك روسيا. كان هو الذي اعتمد ، في 20 نوفمبر 2015 ، وثيقة تحمي جميع المقترضين الجدد. بالمناسبة ، لم يتم استلام الخلاص من قبل المقترضين الائتمانيين فحسب ، ولكن أيضًا من قبل أي مواطن آخر أجبر ، لسبب ما ، على إبرام عقد تأمين طوعي.
في 20 نوفمبر 2015 ، أصدر بنك روسيا التعليمات رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الاختياري".حددت هذه الإرشادات الحد الأدنى من المتطلبات لشروط وإجراءات التأمين على الحياة للأفراد.
الآن ، إذا أتيت إلى البنك لتقديم طلب للحصول على قرض ، لكنهم يفرضون عليك التأمين ، فلا تتسرع في التخلي عن المال. يمكنك إلغاء عقد التأمين بعد التوقيع عليه ، ويضمن لك استرداد أموالك.
لقد تحدثت بالفعل عن هذا في بداية المقال ، لكنني سأكرر مرة أخرى:
تنطبق التعليمات على عقود التأمين المبرمة بعد دخول هذه الوثيقة حيز التنفيذ.
لتوضيح: تم نشر التعليمات في نشرة بنك روسيا رقم 16 بتاريخ 20 فبراير 2016 ، ودخلت حيز التنفيذ في بداية شهر مارس ، وانتهى الموعد النهائي الذي تم منحه لشركات التأمين للانتقال إلى القواعد الجديدة في مايو. 31. وبالتالي ، اعتبارًا من 1 يونيو 2016 ، بالنسبة لجميع عقود التأمين الجديدة ، يجب تطبيق هذه القواعد.
من الآن فصاعدًا ، يجب على شركة التأمين أن تقدم في عقودها شرطًا أساسيًا ، والذي بموجبه يحق لحامل البوليصة ، أي لك ، استرداد قسط التأمين المدفوع في حالة إلغاء عقد التأمين في غضون 5 خمس عمل. أيام من تاريخ انتهائها. الشيء الرئيسي هو أن الحدث المؤمن عليه لا يحدث خلال هذه الفترة.
يحق لشركة التأمين ، أي شركة التأمين ، زيادة هذه الفترة ، أي إتاحة الفرصة للشخص لإنهاء العقد وإعادة أمواله ليس في 5 أيام ، ولكن في فترة أطول. لكنني شخصياً أشك في أن شركات التأمين ستفعل ذلك. خمسة أيام كافية حتى يتأخر الشخص في تقديم الطلب. لذا تحكم في التوقيت.
لنأخذ مثالا.لقد أصدرت قرضًا في البنك ، ووقعت على التأمين المفروض ، وبعد ذلك ، في غضون 5 أيام عمل من تاريخ توقيع عقد التأمين ، ولكن قبل تاريخ التزامات شركة التأمين بموجب العقد المبرم (تاريخ بدء التأمين ) ، أبلغ شركة التأمين برفضك للتأمين. في هذه الحالة ، يتعين على شركة التأمين أن تعيد لك كامل المبلغ حتى بنس واحد. يفترض هذا الخيار أن تاريخ إبرام العقد وتاريخ بدء صلاحية التأمين يختلفان بالنسبة لك. لتوضيح الأمر ، سأعرض لك بالأرقام: لقد أبرمت عقد تأمين في 2 يونيو 2016 ، لكن التأمين الخاص بك يبدأ في العمل في 5 يونيو 2016.
إذا كان تاريخ إبرام العقد وتاريخ بدء التأمين هو نفسه ، فستقوم شركة التأمين أيضًا بإعادة الأموال إليك ، ولكن ليس بالكامل ، ولكن بخصم جزء بما يتناسب مع مدة عقد التأمين ، الذي مر من تاريخ بدء التأمين حتى تاريخ إنهاء العقد الاختياري. بالروسية: لقد وقعت العقد في 2 حزيران (يونيو) وأنهيت العقد في 7 حزيران (يونيو). ستقوم شركة التأمين بخصم هذه الأيام الخمسة من القسط المراد استرداده. علاوة على ذلك ، يجب أن يتم الحساب بالتناسب ، وليس كما هو الحال في العقود القديمة ، والتي بموجبها يمكن لشركة التأمين أن تعيد لك فقط 2 - 5٪ من مبلغ قسط التأمين حتى ليوم واحد من عقد التأمين.
لا يمكنك استلام أموالك لمدة تزيد عن 10 أيام من تاريخ تسجيل طلبك ، سواء نقدًا أو في شكل غير نقدي.
تعليمات بنك روسيا لا تنطبق على:
سألخص ، وسأكرر في عدة نقاط كيف ترفض التأمين على قرض استهلاكي بشكل صحيح... لقد تلقيت قرضًا وفرض البنك عليك تأمينًا. لاستعادة أموالك ، تحتاج إلى:
بالمناسبة ، الآن ملكي كتاب "How to get money back for Credit insurance"وزعت مجانا!
هذه هي الابتكارات ، أيها الأصدقاء. في الواقع ، إنها حالة نادرة في السنوات القليلة الماضية عندما ذهبت الدولة لمقابلة المقترضين. دعونا نرى ، بالطبع ، كيف ستعمل هذه الإرشادات عمليًا ، لكن الفكرة جيدة جدًا. مشاركة أفكارك في التعليقات. هل تعتقد أن هذه التعليمات ستساعدك على سحب تأمينك بعد الحصول على قرض؟
لا يعرف غالبية المقترضين شروط إصدار بوليصة التأمين. هل التأمين مطلوب عند الحصول على قرض من سبيربنك أم أن البوليصة تنتمي إلى فئة الخدمات الإضافية؟ أو ربما يكون هذا إجراءً ضروريًا مصممًا لحماية العميل والبنك في حالة حدوث مواقف غير متوقعة؟
تأخذ بوليصة التأمين بعين الاعتبار المخاطر التالية:
إذا تم إلغاء البوليصة ، بعد قرار إيجابي بشأن القرض ، فإن التغطية التأمينية لا تكون مستحقة سواء في حالة المرض أو الوفاة. بشراء بوليصة ، لا يدفع المقترض رسومًا إضافية. يتم منح المبلغ المؤمن عليه للشركة التابعة من قبل البنك نفسه ، بما في ذلك المبلغ الإجمالي للقرض.
لا شيء مستحق في إرجاع التأمين ، لأن هذه الشروط مقررة عند صدوره.
لإعادة الأموال مقابل بوليصة التأمين ، يجب عليك:
يحدث الإنهاء المبكر للوثيقة إذا:
لا تنتظر حتى يخبرك المدير بإمكانية استرداد الأموال على التأمين. على الرغم من أن برنامج التأمين اختياري ، إلا أنه يساعد بالفعل في بعض الحالات. لذلك ، يجب أن تقرر ما إذا كان التأمين إلزاميًا عند الحصول على قرض من Sberbank بنفسك. في حالة ظهور صعوبات ، ستقوم الشركة بسداد جزء من القرض أو كله. في هذه الحالة ، يعمل المؤمن إلى جانب البنك وإلى جانب المقترض.
غالبًا ما تكون الحاجة إلى شراء بوليصة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض مبادرة مصرفية يمكن أن تحمي المؤسسة من بعض المخاطر المحتملة لسداد الدين الرئيسي. في المقابل ، يبحث المقترضون ، الذين لا يرغبون في دفع مبالغ زائدة لأموالهم ، عن طرق لإعادة جزء على الأقل من أقساط أقساط التأمين.
بوليصة التأمين هي نوع من الضمان المصرفي ، والتي تنص على استرداد الأموال عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وتجدر الإشارة إلى أن المؤسسات المصرفية لها مزاياها الخاصة من التعاون مع شركات التأمين - من خلال بيع بوالص التأمين ، تحصل البنوك على مصالحها الخاصة ، والتي تعتمد بشكل مباشر على عدد الأشخاص المشتركين في خدمات التأمين.
إجراء التأمين هو نوع من الحماية المصرفية ضد بعض المخاطر التي قد تكون مرتبطة بعدم إعادة أموال القروض التي يتلقاها المقترضون. على الرغم من أن البنك ليس لديه الحق في فرض هذه الخدمة دون أن يفشل ، إلا أنه غالبًا ما يتم تضمينها في حزمة الخدمات المقدمة في إجراءات الحصول على قرض.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن يتذكر العملاء دائمًا أنه يمكن رفض خدمة التأمين. في هذه الحالة ، يمكن تنفيذ الإلغاء فورًا بعد تنفيذ العقد. من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن إنهاء المستندات لا يؤثر على زيادة الفائدة أو العقوبات الأخرى من جانب البنك.
من الضروري كتابة بيان مباشرة إلى شركة التأمين ، بشرط إعادة قسط التأمين جزئيًا بعد فترة. ولكن على أي حال ، من أجل الحصول على تأمين للحصول على قرض ، من الضروري تنفيذ جميع معاملات الدفع في الوقت المحدد. بعد انقضاء ستة أشهر بعد استلام القرض ، يمكنك التقدم إلى شركة التأمين بطلب مكتوب. من الضروري الانتظار ستة أشهر ، حيث يتم تنفيذ العقد على وجه التحديد لهذه الفترة.
لكن يمكن للبنك زيادة المدفوعات الشهرية عند إنهاء عقد التأمين. هذا يرجع إلى حقيقة أن المؤسسة المصرفية يمكنها تعويض الأموال المفقودة. خيار موثوق لرفض خدمات التأمين هو الاستئناف أمام المحاكم ببيان مطالبة مكتوب.
يمكن للعميل دائمًا إنهاء عقد التأمين الموقع بعد الإصدار الفوري لأموال الائتمان. في غضون ستة أشهر ، يمكنك كتابة إفادة مقابلة لإنهاء إجراءات بوليصة التأمين الرئيسية. ومع ذلك ، قد لا تقدم بعض البنوك خدمة الإنهاء هذه مع شركة تأمين. على أي حال ، يمكنك كتابة بيان ينص على إنهاء عقد التأمين ، وكذلك لإعادة حساب تكلفة القرض الرئيسي.
قد تكون هناك حالات عندما يقدم العميل طلبًا للإنهاء المباشر لعقد التأمين عندما تنتهي المدة الأساسية لتقديم مطالبة ، وهي 3 سنوات. أي بعد انتهاء هذا الوقت ، لم تعد هذه الخدمة تعمل: لن يتمكن المقترض من إصدار قسط تأمين على القرض والحصول عليه.
من الضروري أيضًا النظر في العقد بشكل صحيح ومراعاة جميع النقاط. تنص بعض بنود الاتفاقية على استحالة استرداد الأموال ، وفي هذه الحالة حتى المحكمة لن تساعد في كسب القضية عند تلقي الأموال للتأمين.
وتشير الإحصائيات إلى أن 80٪ من دعاوى إعادة التأمين تنتهي بشكل إيجابي بالنسبة للمقترض. في هذه الحالة ، تقوم مؤسسة الائتمان بإنهاء عقد التأمين وإعادة حساب التكلفة الإجمالية للقرض الذي حصل عليه المقترض.
تحاول المحكمة دائمًا حماية حقوق المقترض بموجب قانون المستهلك. في هذه الحالة ، لا يتم تنفيذ الإجراء إلا إذا تم تقديم الخدمة من قبل مؤسسة مصرفية بشروط غير قانونية وتعتبر مدفوعات التأمين خدمة مفروضة. لهذا السبب يجب عليك قراءة شروط الاتفاقية بعناية قبل أخذ أي أموال للقرض وإعداد الأوراق وفقًا لجميع القواعد.
وفقًا للقانون ، يحق للمقترض رفض إصدار التأمين على الإقراض الاستهلاكي. في الوقت نفسه ، هناك بعض الفروق الدقيقة التي يجب على المقترض أن يتقدم بها لإنهاء عقد التأمين في غضون فترة لا تتجاوز أسبوعين. في الوقت نفسه ، هناك ممارسة عندما يقوم المقترض بدفع مبلغ مقطوع من المبلغ المطلوب وفقًا لعقد التأمين الرئيسي ويترك قرار دفع هذا المبلغ لتقدير شركة التأمين.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، يحق للمقترض رفض أي خدمات تأمينية تمامًا. لكن بعض البنوك تدخل خدمات التأمين الإجباري في العقد وتفصل هذا الحكم إلى بنود منفصلة.
في الوقت نفسه ، يشرح البنك وجود تأمين إلزامي من خلال تخفيض السعر الأساسي للقرض. وإذا رفض المقترض هذه الخدمة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة بشكل كبير. في أغلب الأحيان ، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بذلك عند التقدم للحصول على قروض سريعة لشراء سيارة.
في أي حال ، يمكن إنهاء المحادثة حول عقد التأمين. إذا لم يمنح البنك الضوء الأخضر لهذه العملية ، فيمكنك الاتصال بالمحاكم بأمان.
يتم تنفيذ خدمة "التأمين على الحياة للمقترض" عند تسجيل الإقراض العقاري. الشيء هو أنه في حالة العجز بسبب حادث ، فإن الدين على قرض له مبلغ كبير يجب دفعه للأقارب. لهذا السبب ، يتعمد بعض العملاء الحصول على بوليصة تأمين على الحياة.
يعتبر إجراء إلغاء تأمين الرهن العقاري عملية معقدة إلى حد ما. هناك العديد من الفروق الدقيقة ، لأنه وفقًا للقانون ، يحق للبنك وضع شروط تأمين معينة. لكن في نفس الوقت ، قرار التأمين الخاص بالعميل مجاني. إذا كان العميل قد أبرم بالفعل عقد تأمين ، فيحق له كتابة طلب لإنهاء المستندات واستلام قسط التأمين في غضون ثلاثة أشهر.
هناك منهجية معينة تسمح لك بحساب مبلغ قسط التأمين للإقراض. عادة ما يتم حسابها من خلال الصيغة المعروضة في النموذج B = S + i * S ، حيث قيمة B هي المبلغ المؤمن عليه الرئيسي ، S هي مقدار الدين على القرض نفسه ، i هو السعر الرئيسي على الإقراض المستلم .
توفر المواقع الرسمية للعديد من البنوك خدمة مناسبة لحساب مبلغ التأمين باستخدام آلة حاسبة خاصة عبر الإنترنت. في أي حال ، باستخدام الصيغة الأساسية ، يمكنك حساب مبلغ التأمين بنفسك.
