من بين أنواع الائتمان الحالية ، التي تُسمع اليوم ، بفضل التلفاز والراديو ووسائل الإعلام المطبوعة المختلفة (تجارية ، دولية ، مصرفية ، حكومية ، مرهن ، إلخ) ، ربما يكون أكثرها شهرة هو الائتمان الاستهلاكي.
وبمساعدتها نلبي احتياجاتنا الحالية. كل شيء لا يمكننا ، لسبب أو لآخر ، شراءه بأموالنا الشخصية ، يصبح متاحًا لنا بمساعدة الإقراض الاستهلاكي: من القروض الصغيرة للاحتياجات العاجلة ، واقتراض الأموال للإصلاحات أو رحلة إلى البحر ، إلى شراء هاتف ذكي ، أثاث ، سيارة ، شقق ، إلخ.
هل لدى مقدم الطلب (أو مقترض قائم بالفعل) معرفة كافية بالخدمة التي يتلقونها؟ جدد ذاكرتك كيف تلقيت ائتمانًا استهلاكيًا آخر مرة ، سواء قرأت العقد (من الغلاف إلى الغلاف). ربما بدت لك بعض الشروط غير مقبولة ، أو كنت مسرورًا جدًا بالقرار الإيجابي للبنك لدرجة أنك كنت على استعداد لتوقيع أي أوراق ، بما في ذلك التأمين ، لمجرد منح القرض المرغوب.
أو ربما حان الوقت للإبطاء قليلاً ومعرفة ، أخيرًا ، ما الذي تتعامل معه. افهم أن الإقراض الاستهلاكي ينظمه القانون بالكامل ، والذي بموجبه ليس للمقرض فحسب ، بل للمقترض أيضًا حقوقًا. وبمعرفة حقوقك ، يمكنك الشعور بثقة أكبر وعدم الخضوع لرغبة الدائن (وإن كانت محجبة) في خداع موكله - مقدم الطلب. هذا ما سنتحدث عنه في هذا المقال.
القرض الاستهلاكي (القرض) هو قرض يصدر للسكان ويهدف إلى تلبية احتياجاتهم الاستهلاكية (دفع أي نفقات شخصية). بتعبير أدق ، هذا هو أحد خيارات القرض ، حيث يتم إقراض الشيء (في حالتنا ، المال) للاستخدام المؤقت على أساس اتفاق ، وبشرط دفع الفائدة والعائد. القرض ، على عكس القرض ، لا يمكن أن يكون خاليًا من الفوائد (المزيد حول).
يُشار إلى عنصر أو خدمة يتم شراؤها باستخدام الأموال المقترضة ككائن للإقراض الاستهلاكي.
حسنًا ، ربما تكون الحقيقة في مكان ما في المنتصف ، ولن نذهب إلى التطرف ، ولكن ببساطة ندرس الموضوع بعناية أكبر ، لأن إقراض المستهلك هو حقًا مريح للغاية ، ومن غير المرجح أن نتمكن من التخلي عنه في على المدى القريب والبعيد.
سوف نتحدث أكثر عن إيجابيات وسلبيات الإقراض الاستهلاكي ، ولكن في الوقت الحالي ، هذه ملاحظة مهمة للغاية.
القانون الأكثر أهمية الذي سنشير إليه باستمرار في المقالة هو القانون الاتحادي رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" ، والذي ينظم بشكل كامل العلاقة بين المُقرض والمقترض ، ولن يضر الأقل فهمًا سطحيًا لها. لكل مقترض.
تخضع أي قروض ، بما في ذلك القروض الاستهلاكية ، لمراعاة إلزامية لعدد من المبادئ:
1. الاستعجال. يعني أن القرض تم إصداره لفترة معينة ، تم تحديدها بموجب اتفاقية القرض.
2. الدفع. يتم إصدار القروض ليس فقط من هذا القبيل ، ولكن مقابل رسوم (مقابل رسوم). هذه هي نفس الفائدة (الرسوم المصرفية) التي يتم تحصيلها من المقترض طوال مدة اتفاقية القرض. يشمل هذا أيضًا جميع أنواع العمولات والرسوم التي يدفعها المقترض في سياق الوفاء بالتزامات القرض للمقرض. المال هو نفس السلعة التي يدفع المقترض للبنك مقابل استخدامها.
3. التعافي. يجب سداد القرض وفق الشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، حتى في حالة الإخلال بالمدة المحددة في العقد.
4. الغرض.يقيد العميل لحسابه لأغراض محددة ، يتم الجمع بين بعضها بعبارة "الاحتياجات العاجلة". ولكن حتى إذا كان الغرض من طلب الأموال غير محدد في اتفاقية القرض (طبيعة الإقراض غير المناسبة) ، فإنه لا يزال موجودًا. سواء كانت إجازة مستحقة أو حذاء جديد - في كلتا الحالتين ، هذا هو الهدف.
5. الأمن.جوهر المبدأ هو أنه عند تلقي القرض ، يقدم العميل للبنك ضمانًا لعائده في الوقت المحدد. يمكن أن تكون الضمانة تعهدًا أو ضمانات من أطراف ثالثة أو تأمين ضد المخاطر. حتى إذا لم يتم توفير الضمان بموجب العقد ، فإن المؤسسة المالية مؤمنة عن طريق التحقق من ملاءة مقدم الطلب (طلب التاريخ الائتماني ، والتسجيل ، وما إلى ذلك)
6. التمايز.جوهر المبدأ هو نهج فردي لكل عميل. ستعتمد الشروط الرئيسية للمعاملة على هوية المقترض ، وأرباحه ، وتاريخ الائتمان ، ومدة القرض والانتماء إلى إحدى الفئات التفضيلية (الراتب ، العميل ، المتقاعد ، إلخ.)
إذا تم تجاهل هذه المبادئ ، لم يعد من الممكن تسمية العلاقة بين الطرفين بالائتمان. ركائز الإقراض الاستهلاكي هي المبادئ الثلاثة الأولى.
هناك العديد من المعايير لتصنيف القروض الاستهلاكية:
1 - الفروق بين القروض حسب موضوع المعاملة الائتمانية:
حسب نوع المقرض.وهي مقسمة إلى قروض مصرفية مقدمة حصريًا من قبل البنوك ، وقروض غير مصرفية صادرة عن مؤسسات مالية أخرى: تعاونيات ائتمانية ، ومنظمات تمويلية صغيرة ، ومكاتب رهن ، ومجموعات مالية ، ومنظمات تجارية ، ونقاط تأجير ، إلخ.
حسب نوع المقترض.تُمنح هذه القروض للفئات السكانية التالية:
2 - وفقا لشروط الحكم:
مره واحده. من المفترض أن يتم إصدار مبلغ القرض بالكامل لمرة واحدة دفعة واحدة ، دون تقسيمه إلى أجزاء ودون إمكانية اقتراض إضافي في إطار الاتفاقية المبرمة.
قابل للتجديد. هذا يشير إلى المتجددة. يُطلق على هذا القرض أيضًا اسم القرض المتجدد ، والذي يتم تقديمه للمقترض ضمن الحدود المنصوص عليها في العقد وشروط السداد في أي وقت ، تلقائيًا ، دون مفاوضات إضافية بين المُقرض والمقترض. تعمل بطاقات الائتمان على هذا المبدأ. أي بمجرد سداد جزء من القرض المأخوذ ، يتم زيادة حد الائتمان المتاح على الفور بنفس المبلغ.
3. بشروط الائتمان:
4. حسب شكل الإصدار:
سلعة. يتم استخدامه فيما يتعلق بالقروض المستهدفة ، في أغلب الأحيان عند بيع البضائع بالائتمان. ومن الأمثلة الحية على ذلك سلسلة المتاجر التي تبيع الأجهزة المنزلية ، عندما يتم تحويل مبلغ القرض بالكامل إلى البائع بواسطة البنك الشريك بطريقة غير نقدية ، بحيث لا يحتفظ العميل بالمال في يديه ، والمشتري لديه التزامات تجاه البنك.
القروض النقدية... يتلقى المقترض الأموال في مكتب النقد بالبنك أو عن طريق التحويل البنكي إلى بطاقته المصرفية (مثال -)
7. بطريقة السداد:
مخطط السداد المتنوع... يطلق عليه أيضًا اسم كلاسيكي. تحتوي كل دفعة على نفس الجزء من "هيئة القرض" ، والتي يتم حسابها بقسمة المبلغ الإجمالي لهيئة القرض على عدد الأشهر التي يتعين سدادها. يضاف إلى هذا الجزء الفائدة المستحقة على رصيد القرض ، والتي تنخفض بالتساوي كل شهر. نتيجة لذلك ، ستكون الدفعة الأولى هي الأكبر والأخيرة ستكون الأصغر. عادةً ما تكون المدفوعات الزائدة بموجب هذا النظام أقل (مقارنةً بالبرنامج الأكثر شيوعًا اليوم - مخطط سداد الأقساط). من الأكثر ربحية سداد القرض مسبقًا مع مخطط السداد هذا نظرًا لمبدأ حساب مدفوعات الفائدة.
مخطط المعاش... بموجب هذا المخطط ، يدفع المقترض نفس المبلغ شهريًا ، والذي يتكون في البداية من "حصة الأسد" من مدفوعات الفائدة وحصة صغيرة جدًا من الدين. اتضح أن المقترض يدفع بالفعل فائدة للبنك عن النصف الأول من القرض ، ثم يقوم بإطفاء جزء القرض. المدفوعات الزائدة لمثل هذا القرض أعلى (لمزيد من التفاصيل حول المقارنة وجوهر خطط السداد ، انظر) ، ولكن يمكنك التقدم بطلب مع ذلك.
سداد ديون بطاقة الائتمان... نظرًا لأن اقتراض الأموال في عملية استخدام بطاقة الائتمان ينتمي أيضًا إلى نوع من الإقراض الاستهلاكي ، فمن المستحيل تجاهل طرق سداد الديون على هذه الأداة المالية الحديثة الفريدة. الشرط الوحيد للبنك لحامل البطاقة هو أن يدفع كل شهر ، والتي ، كقاعدة عامة ، تساوي 5٪ إلى 8٪ من أصل الدين (بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة لفترة الفاتورة). أي أن المالك نفسه يقرر المبلغ الذي سيدفعه في تاريخ الدفع التالي. هذا جيد ومتعب. والخبر السار هو أن المقترض لا يحتاج إلى الاتفاق مع البنك على مبلغ السداد المحدد ، بالإضافة إلى أنه يمكنه سداد القرض قبل الموعد المحدد في أي وقت. الجانب السلبي هو أن عملية السداد مع الحد الأدنى فقط من المدفوعات يمكن أن تمتد لفترة غير محددة ، مما سيؤثر على التكلفة الإجمالية للقرض ، لأنه في كل مرة يتعين عليك دفع فائدة.
8. بطريقة السداد:
مع السداد لمرة واحدة... هذه عادة قروض قصيرة الأجل. مثال في مؤسسة التمويل الأصغر ؛
بدفع أقساط (مؤجلة)... هذا مخطط نموذجي لسداد معظم احتياجات القروض مع سداد الديون على أقساط في الفترات الزمنية التي يحددها العقد. يمكنك التعرف على مفهوم خطة التقسيط بمزيد من التفصيل في. غالبًا ما يكون هناك خلط بين شروط خطة التقسيط والتأجيل. يتم استخدامها بنفس المعنى ، على الرغم من اختلاف معانيها إلى حد ما (التفاصيل).
وفقًا للقانون رقم 353-FZ ، تتكون اتفاقية القرض من شروط عامة وشروط فردية. يجب إتاحة الشروط العامة للجمهور (على سبيل المثال ، على موقع الويب) ، وهي بمثابة إشعار مسبق للتعاقد للمقترض. حتى نتمكن من معرفة شروط الاستلام والإرجاع ، وتكرار المدفوعات ، ونطاق الأسعار ، ومسؤولية المقترض (مبلغ الغرامة) ، أي المعلومات التي سيتمكن مقدم الطلب بناءً عليها من اتخاذ قرار بشأن تقديم طلب إلى مؤسسة مالية معينة.
يتم تسليم هذه المعلومات إلى مقدم الطلب مجانًا (المادة 5 ، الفقرة 5 من القانون) ، ولكن يرجى ملاحظة: يجب تقديم نسخ من المستندات التي تحتوي على هذه المعلومات إلى المقترض بناءً على طلبه مجانًا أو مقابل رسوم لا تتجاوز تكلفة إنتاجهم. أي ، إذا ذهبت إلى البنك وطلبت تقديم 10 أوراق من الشروط العامة ، فيحق للبنك حجب رسوم رمزية منك ، بما في ذلك تكلفة الورق والحبر وما إلى ذلك.
تحتوي الشروط الفردية على معلومات أكثر تحديدًا - السعر الدقيق ، ومدة القرض ، ومقداره ، وحجمه ، وتكرار المدفوعات ، إلخ. تتم طباعة الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بخط مقروء جيدًا بدءًا من الصفحة الأولى من الاتفاقية في شكل جدول ، يتم تحديد شكله بموجب قانون تنظيمي صادر عن بنك روسيا .
يرجى ملاحظة أنه وفقًا للفقرة 7 من المادة 5 ، لا يمكن للمقرض أن يطلب من المقترض الدفع بموجب الاتفاقية المبرمة للمدفوعات غير المحددة في الشروط الفردية لمثل هذه الاتفاقية.
وأنت ، بالمناسبة ، تدرك أن القانون (المادة 5 ، البند 8) يلزم المُقرض بإبلاغ المقترض بمبلغ قرض قدره 100 ألف روبل أو أكثر بالمعلومات التالية. إذا كان المبلغ الإجمالي للمدفوعات لمدة عام واحد لجميع التزامات القروض لمقدم الطلب يتجاوز 50 ٪ من دخله السنوي ، فهناك خطر عدم الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) والتطبيق من العقوبات عليه. هذا عن فرض القروض. الدولة ، كما ترى ، تحذر المقترض بكل طريقة ممكنة من الخطر المحتمل ، وتصدر أيضًا مذكرات مختلفة. فيما يلي مثال على هذه المذكرة التي أعدها البنك المركزي للاتحاد الروسي - المنظم المالي الرئيسي.
خطأ GDE: خطأ أثناء تحميل الملف - أوقف تشغيل فحص الأخطاء إذا لزم الأمر (404: غير موجود)
إن اشتراط القانون بإخطار الدائن (المادة 5 ، الفقرة 15) بالتغيير في معلومات الاتصال ليس بأي حال من الأحوال عبارة فارغة. لا يتعجل الكثيرون في مشاركة جهات الاتصال التي تم تغييرها ، ولكن في هذه الحالة ، لن يتمكن المُقرض من إخطار المقترض في الوقت المناسب بشأن التغييرات في الظروف أو تقديم معلومات مفيدة أخرى.
لنذهب أبعد من ذلك. المادة 17 ، الفقرة 5 تخبرنا أنه إذا كانت الشروط الفردية للاتفاقية تنص على فتح حساب مصرفي من قبل المُقرض للمقترض ، فإن جميع العمليات على هذا الحساب تتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية ، بما في ذلك فتح حساب مصرفي. يجب أن يتم تنفيذ الحساب ، الذي يتم إصداره للمقترض والقيد في حساب المقترض لقرض استهلاكي (قرض) ، بواسطة المُقرض مجانًا. هذا البند يجعل من غير القانوني للبنوك أن تفرض على المقترض ، على سبيل المثال ، لفتح حساب.
وهنا بند آخر لا يقل إثارة للفضول ، يتحدث عن عدم مقبولية تحصيل الدائن للأجر مقابل أداء الواجبات المفروضة عليه بموجب القوانين التنظيمية للاتحاد الروسي ، وكذلك الخدمات ، التي يتم تقديمها يعمل الدائن حصريًا لمصلحته الخاصة ونتيجة لذلك لا يتم إنشاء ملكية منفصلة. صعب بعض الشيء للإدراك ، ولكن إذا كان في كلمتين ، يجب على المُقرض ألا يأخذ المال مقابل ما يلزمه بفعله بموجب القانون ، فابحث ، على سبيل المثال ، عن مقال حول تعلم شيء جديد ومثير للاهتمام بالنسبة لك.
في مرحلة الحصول على قرض وتوقيع اتفاقية ، يواجه المقترض مفهومًا مثل (UCS) ، والذي في الواقع يجب أن يخبرنا كثيرًا عن إجمالي التكاليف التي تنتظر المقترض. يتعين على البنوك الإفصاح عن هذه الخاصية الأساسية للاحتياجات الائتمانية. وهي مصممة لتقييم تكلفة الأموال المقترضة () ليس فقط من خلال قيمة سعر الفائدة ، ولكن أيضًا مع مراعاة المدفوعات الأخرى للمقترض المنصوص عليها في شروط الاتفاقية. هذا مفهوم غامض إلى حد ما ومن غير المرجح أن يخبر المقترض بما يحدث ، لذلك ربما تكون أفضل طريقة لتقدير تكاليفك التقريبية هي النظر إلى إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض في جدول السداد. على الرغم من أنك إذا سجلت جميع المعلمات الضرورية للقرض و UCI في حاسبة القرض في بعض المواقع الموثوقة ، فستحصل بلا شك على تقدير أكثر دقة لإجمالي المدفوعات الزائدة.
دعنا نقول بضع كلمات عن متطلبات مؤسسات الائتمان للمقترضين - عندما تكون فرص الموافقة على القرض كبيرة ، وعندما يتم تخفيضها إلى الصفر. قد تختلف من بنك لآخر ، ولكن بشكل عام يمكن تقسيمها إلى عدة لبنات أساسية:
1. المواطنة. كقاعدة عامة ، لا يوجد سوى عدد قليل من البنوك التي تُصدر قروضًا لغير المقيمين. للحصول على قرض ، أنت بحاجة إلى جواز سفر روسي.
2. قيود السن. يحدد كل بنك الحد الأدنى والحد الأقصى الممكن بشكل مستقل. يتم إصدار الجزء الأكبر من القروض بعد سن الرشد ، ولكن حتى سن التقاعد.
3. التوظيف والخبرة العملية. فقط بعض مؤسسات التمويل الأصغر المشكوك فيها أو محل الرهن يمكنها إصدار قرض لمواطن عاطل عن العمل LINK. ستتحقق بقية الهياكل المالية بالتأكيد من وجود خبرة في العمل (في المجموع ، ستة أشهر على الأقل) والتوظيف الفعلي في وقت تقديم الطلب.
4. التاريخ الائتماني (CI). دائمًا ما يثير "التاريخ الائتماني" الإيجابي العميل في نظر البنك ، في حين أن حالات التأخر في السداد السابقة قد تكون سببًا للرفض. من الصعب والمكلف للغاية الحصول على قرض مع CI سيئ (لتقليل مستوى المخاطرة ، يمكن للمقرض في بعض الحالات رفع سعر الفائدة) ، ولكن لحسن الحظ ،. يمكن أن تضع المتأخرات غير المسددة حداً لمستقبلك الائتماني الفوري.
5. مقدار الدخل. يحسب مديرو البنوك دون إخفاق ملاءة العميل ويقارنون القيم التي تم الحصول عليها مع مبلغ القرض المطلوب. بدون وثائق عن الدخل ، فقط الهياكل غير المصرفية تقرض القروض. يتضمن هذا أيضًا مؤشرًا مهمًا مثل عبء الائتمان - قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته الحالية تجاه الدائنين.
6. جغرافية التسجيل. من الممكن الحصول على قرض بحرية فقط في المنطقة التي تم تسجيل مقدم الطلب فيها رسميًا. في مناطق أخرى ، يكون هذا إما صعبًا أو مستحيلًا تمامًا.
جميع متطلبات المقترضين ملزمة. يمكن فقط للعملاء العاديين لمؤسسات الائتمان أو المقترضين من المنظمات غير المصرفية تجاوزهم جزئيًا ، حيث يتم تسجيل الجزء الأكبر من المعلومات من كلمات العميل (ولا يتم التحقق منها فعليًا).
لإكمال طلب للحصول على قرض استهلاكي ، ستحتاج إلى إحضار حزمة من المستندات ، يتم تحديد تكوينها بواسطة كل مؤسسة ائتمانية.
عند الإقراض لمؤسسات غير مصرفية (MFOs ، مكاتب الرهونات ، تعاونيات المستهلكين الائتمانية) ، فأنت تحتاج فقط إلى جواز سفر ، وفي بعض الحالات ، أي وثيقة ثانية. يمكن أن يكون جواز سفر ، رخصة قيادة ، هوية طالب ، شهادة معاش ، إلخ. مع هذا الحد الأدنى من مجموعة المستندات ، سيكون المعدل مرتفعًا بشكل طبيعي.
من الممكن خفض سعر الفائدة فقط عن طريق أخذ قرض من البنك. النسب المئوية هناك أقل بكثير ، لكن قائمة المستندات أطول. هنا سيتعين عليك تأكيد مبلغ دخلك بشهادة مقابلة (2-NDFL) والعمل الدائم مع نسخة من كتاب العمل أو عقد العمل. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج إلى بطاقة هوية عسكرية (للأشخاص المسؤولين عن الخدمة العسكرية) أو شهادة معاش (عند الاعتماد بموجب برنامج معاشات تقاعدية). وإذا كنت تأخذ قرضًا لشراء سيارة أو قرضًا مضمونًا عن طريق العقارات ، فقم بإعداد TCP أو بوليصة CASCO أو OSAGO أو سند ملكية للممتلكات المرهونة ، اعتمادًا على نوع القرض.
لمزيد من المعلومات حول المستندات المطلوبة لإبرام العقد ، راجع.
تعتمد أسعار الفائدة أيضًا على سياسة مؤسسة معينة ومنتج القرض المختار. في وقت كتابة هذا التقرير ، تم تحديد الحد الأدنى عند 14-15 ٪ ، ولكن ما هو الحد الأقصى سيكون سؤالًا كبيرًا. في بعض مؤسسات التمويل الأصغر ، يُشار إلى المعدلات على أنها فائدة يومية ، بالنسبة لمثل هذه القروض الجائرة ، يمكن أن تصل إلى 700٪ سنويًا. بالإضافة إلى ذلك ، لا تنسَ الخدمات والرسوم والعمولات الإضافية المختلفة التي تحاول المؤسسات المالية (وغالبًا ما تنجح) فرضها.
في الوقت نفسه ، تمارس البنوك الكبيرة جميع أنواع الترقيات وبرامج الولاء للعملاء الحاليين والجدد. وهي تتعلق بشكل خاص بمن يتقاضون رواتبهم على حسابات بنكية ، أو من هم (كانوا) مقترضين بحسن نية للبنك.
من الضروري هنا البدء بحقيقة أن القانون (المادة 5 ، الفقرة 20) يحدد أولوية معينة لسداد ديون المقترض للمقرض. مبلغ الدفعة التالية يسدد الدين بموجب الاتفاقية بالترتيب التالي:
كما ترى ، تعطى الأولوية للديون غير المسددة والمصاريف المستحقة نتيجة التأخير المعترف به على القرض. غالبًا ما لا يستطيع الشخص الذي يعاني من مشاكل مالية سداد الدفعة الشهرية وفقًا للعقد ، ولا يدفع سوى جزء من الدفعة (من الجيد أنه على الأقل يدفع شيئًا آخر!). وفقًا لذلك ، يتم تكوين دين على الفائدة والديون الرئيسية ويتم إنفاق الدفعة التالية لسداد هذا الدين. تتحول إلى حلقة مفرغة ، حيث تبين أن الدين الرئيسي لا ينخفض ، وأن المقترض ينفق أمواله على سداد الديون والغرامات المتأخرة ، أي يبدأ في الانزلاق أكثر في الديون.
بالتأكيد ، هذا ليس خطأ الدولة ، التي تسمح للبنوك بإصدار القروض ، وليس البنوك نفسها ، التي "تفرضها" ، ولكن الغريب أن الناس أنفسهم - فهم ببساطة لا يفهمون أفعالهم. يأملون بشكل عشوائي ويواجهون مشاكل خطيرة بسبب الأمية المالية الكاملة. في الآونة الأخيرة فقط ، بدأوا في الحديث عن زيادة مستوى الثقافة المالية على أعلى مستوى ، وإدخال الموضوعات ذات الصلة في المناهج الدراسية وتثقيف السكان بكل طريقة ممكنة. لكن هذا لا يكفي ، يجب على الشخص نفسه أن يريده ، وليس تحت العصا ، وإذا لم يحدث ذلك ، فلن يخرج غالبية السكان من "عبودية الائتمان".
نحن مشتتون قليلاً ، والآن لنكمل. في حالة عدم الوفاء بالتزامات سداد القرض ، يُعاقب المقترض بخسارة (المادة 5 ، الفقرة 21) ، والتي لا يمكن أن تتجاوز 20٪ سنويًا إذا استمرت الفائدة بموجب الاتفاقية عن الفترة المقابلة لانتهاك الالتزامات في التراكم ، و 0.1٪ من مبلغ الدين المتأخر عن كل يوم من أيام الانتهاك ، إذا لم يتم تحصيل الفائدة بموجب الاتفاقية عن فترة التأخير.
قد يوفر البنك العديد من طرق السداد ، ولكن يجب أن يكون أحدها (المادة 5 ، البند 22) مجانيًا في المنطقة التي تلقى فيها المقترض (عرضًا لإبرام اتفاقية) أو في موقعه المحدد في الاتفاقية.
مع تطور الإنترنت والاتصالات الخلوية ، ظهرت عدة طرق لسداد القرض:
إذا كان ذلك ممكنًا ، يجب عليك استخدام طرق السداد بدون عمولة ، وعدم تأجيل السداد حتى آخر مرة - اعتمادًا على الطريقة المختارة ، يمكن أن تنتقل الأموال من يوم إلى 5 أيام عمل.
الأهمية! يجب أن ينتهي أي إغلاق لائتمان استهلاكي باستلامه ، ويمكنك أن تقرأ عن بقية الفروق الدقيقة لهذا الإجراء المهم في.
يمنح القانون المقترض الحق غير المشروط (المادة 11) في سداد قرض المستهلك قبل الموعد المحدد. يجوز للمقترض ، دون إشعار مسبق للمقرض ، سداد مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد في غضون 14 يومًا تقويميًا من تاريخ استلامه ، مع دفع الفائدة عن فترة القرض الفعلية. وبالنسبة للقرض المستهدف (البند 3 ، المادة 11) ، يمكن القيام بالأمر نفسه في غضون ثلاثين يومًا من تاريخ استلام القرض ، ويمكنك إعادة المبلغ بالكامل أو جزء منه.
ويمنح البند 4 من نفس المادة للمقترض الحق في إعادة مبلغ القرض بالكامل أو جزء منه إلى المُقرض قبل الموعد المحدد مع إشعار مسبق قبل 30 يومًا على الأقل من اليوم المتوقع لإعادة الأموال. يجب أن تنص اتفاقية القرض على طرق الإخطار.
يمكنك التعرف على بقية تعقيدات السداد المبكر حيث وصفنا جميع الفروق الدقيقة في المادة 11 من قانون إقراض المستهلك وقدمنا تعليقات مفصلة. ضروري للنظر!
هذا موضوع مثير للغاية ، حيث غالبًا ما تفرض البنوك بإصرار ، ربما ، الخدمة الإضافية الأكثر شيوعًا -. قد يواجه المقترض حالتين رئيسيتين من هذه الخدمة "المحبوبة على نطاق واسع".
الحالة الأولى - العميل ملزم بالتأمين على موضوع الضمان (على سبيل المثال ، مع رهن عقاري) أو حياته (يفرض القانون هذا الالتزام عليه) ، ولكن السؤال الذي يطرح نفسه هو التأمين في شركة يقدمها بنشاط البنك نفسه (الذي يعد جزءًا من مجموعة مشتركة من الشركات معه) ، أو من شركة تأمين تابعة لجهة خارجية. ماذا يخبرنا القانون في هذه الحالة؟
يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بقرض استهلاكي بنفس الشروط (المبلغ وفترة سداد القرض الاستهلاكي (القرض) وسعر الفائدة) إذا كان المقترض قد قام بشكل مستقل بالتأمين على حياته أو صحته أو أي فائدة أخرى مؤمنة لصالحه. المُقرض مع شركة تأمين تفي بالمعايير التي وضعها المُقرض وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي (المادة 7 ، الفقرة 10).
وبالتالي ، يحق للمقترض اختيار أي شركة تأمين تفي بمعايير المُقرض. وفي هذه الحالة لن تتغير شروط الإقراض.
الحالة الثانية - إذا كان القانون لا ينص على الإبرام الإلزامي لعقد التأمين من قبل المقترض ، فإن المُقرض ملزم بتقديم خيار ائتمان استهلاكي بديل للمقترض بشروط مماثلة (مبلغ ومدة سداد القرض الاستهلاكي) دون شرط إبرام عقد تأمين إلزامي (نفس الفقرة 10). هنا نرى أن لنا كل الحق في رفض التأمين ، ولا يمكن للمقرض أن يرفض تزويدنا بقرض (التفاصيل في المقال :). لكن ، انتبه ، يمكنه تغيير سعر الفائدة عليها ، حيث لا يوجد شيء محدد في القانون على أنه يجب أن يظل كما هو.
في الفقرة 11 من نفس المادة ، نرى أنه إذا رفض المقترض التأمين ، على الرغم من وجود هذا المطلب في الاتفاقية ، يحق للبنك زيادة سعر الفائدة على القرض الذي تم إصداره بالفعل. وإذا فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين (البند 12 ، المادة 7) ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر الكامل للقرض. سيكون نفس الشرط قانونيًا في حالة انتهاك المقترض (البند 13 ، المادة 7) للالتزام باستخدام القرض للغرض المقصود ، بشرط استخدام الأموال المستلمة لأغراض معينة. ضعه بمخيلتك!
أيضًا ، يجب على أي مقترض أن يضع في اعتباره مصطلحًا مثل (الإمكانية القانونية لإلغاء التأمين في غضون فترة زمنية معينة من تاريخ تسجيله) وأن يكون على دراية بهذا الاحتمال. ونقدم العديد من عملاء سبيربنك للتعرف عليهم.
يمكن أن يحدث أي شيء في الحياة ، ويمكن للمقترض أن ينتهك التزاماته تجاه البنك لسداد القرض الاستهلاكي الذي تم الحصول عليه. إذا لم تكن شروط التأخير مهمة ، فلا داعي للحزن ، فالشيء الرئيسي هو محاولة الخروج من الموقف الذي نشأ. اقرأ واستخلص النتائج.
في حالة حدوث انتهاك خطير ، يمكن للبنوك اتخاذ إجراءات أكثر جدية من الإشارات الدورية عبر الرسائل القصيرة أو مكالمات التحذير. قد تأتي مؤسسة الإقراض للإنقاذ ، أو بدلاً من ذلك ، يجوز للبنك التنازل عن الحق في المطالبة بقرض.
لم يعد الجامع اليوم وحشًا فظيعًا كما كان من قبل ، وتم تنظيم أنشطة منظمات التجميع منذ عام 2016. وأوضح متطلبات وكالات التحصيل والقيود المفروضة على التواصل مع المدين في إطار أنشطة إعادة الديون المتأخرة.
وإذا تجاوز المحصلون الصلاحيات الممنوحة لهم بموجب القانون ، فيجب أن يعرف المدين.
وإلا كيف يمكن للمدين أن يساعد نفسه في موقف صعب؟ يمكنك محاولة الاتصال بالبنك لطلب أو سداد قرض قائم على حساب آخر بشروط ائتمانية أكثر ملاءمة (). القاعدة الأساسية للمقترض هي عدم الاختباء من المقرض وإبلاغه بالمشاكل المحتملة والتأخيرات المتوقعة دون أن يفشل!
وأخيرًا ، لا ينبغي لأحد أن ينسى إمكانية التحول ، ولكن من الأفضل عدم الوصول إلى هذه النقطة ، ولكن محاولة تسوية العلاقات مع البنك دون تدخل الحكومة.
الجوانب السلبية للإقراض الاستهلاكي واضحة:
ومن الناحية النفسية ، ليس من السهل أن تكون مدينًا ، خاصة إذا تم أخذ القرض لفترة طويلة بما فيه الكفاية. إن عبودية الدين ، التي لا نهاية لها في الأفق ، ليست حالة لطيفة.
الإقراض الاستهلاكي له مزايا لا شك فيها:
1. قد ترتفع أسعار السلع في المستقبل بشكل ملحوظ. ليست هناك حاجة لمعرفة كيف ترتفع أسعارنا. في مثل هذه الحالة ، قد يكون القرض بفائدته أكثر ربحية من تجميع الأموال للشراء المطلوب. في العهد السوفياتي ، كان من الممكن ادخار ما يكفي لسنوات والشراء بنفس المال ، لكن واقعنا اليوم ، للأسف ، ليس كذلك.
2. العناصر التي نحتاجها قد تختفي من البيع بالتجزئة. بعد كل شيء ، نقوم باستمرار بتحديث وتحسين شيء ما ، لذلك هناك مخاطر كبيرة أنه في غضون عام أو عامين لن تجد الشيء الذي كنت ترغب في شرائه. النموذج الجديد مع مجموعة من الوظائف الإضافية ليس دائمًا ما تريده.
3. نحصل على استخدام الشيء الذي نحتاجه هنا والآن. إن إنفاق المبلغ بالكامل دفعة واحدة على نفس الثلاجة ليس دائمًا أمرًا سهلاً وملموسًا للغاية. لكن سداد قرض على أجزاء صغيرة على مدار العام يعد حلاً جيدًا. الأموال من ميزانية الأسرة تترك شيئًا فشيئًا وهي بطريقة ما غير ملحوظة جدًا ، لكننا نستخدم هذا الشيء بالفعل.
4. القدرة على أخذ الائتمان التجاري. لشراء نفس الأجهزة المنزلية ، ليس من الضروري دفع عتبات المؤسسات المالية ، وجمع المستندات ، ثم انتظار القرار. يكفي اختيار منتج في المتجر وترتيبه بالائتمان على الفور.
وفي الختام ، أود أن أذكرك أن القرض لا يكون مربحًا إلا إذا كان سيحقق أرباحًا في المستقبل. هذا هو الاقتراض لتطوير عملك الخاص أو الاستثمار في نفسك (الدراسة ، العلاج ، الرهن العقاري ، إلخ). خلاف ذلك ، فهو غير مبرر وغير مربح من وجهة نظر إدارة التمويل الشخصي. يجب إنفاق الأموال بحكمة وكفاءة ، وعدم الخضوع للرغبات اللحظية.
نصيب الفرد من الدخل. بعبارة أخرى ، بفضل القرض الاستهلاكي ، من الممكن إلى حد ما معادلة مستوى الاستهلاك الفعلي للسلع المعمرة المذكورة أعلاه بين شخص يمكنه شرائها على الفور والشخص الذي سيتعين عليه توفير المال لشرائها لعدة سنوات. ولكن إذا كان الدخل النقدي الإجمالي للشخص يسمح له بسداد مدفوعات للبنك على قرض استهلاكي في الوقت المناسب ، فيمكنه استخدام المزايا المادية المقابلة المشتراة بقرض مصرفي ، أي العيش على الفور وفقًا للمعايير بشكل عام مقبولة في مجتمع معين ؛
2) الإنجابية. هذه هي وظائف الائتمان الاستهلاكي التي تؤثر على أنشطة الشركات المصنعة للسلع:
في الظروف الحديثة للانتقال إلى اقتصاد السوق ، تعتبر البرامج الاجتماعية ذات أهمية خاصة. يجب على مؤسسات بنك الادخار أن تلعب دوراً فعالاً في تنفيذ هذه البرامج باعتبارها روابط نظام الائتمان الأقرب لاحتياجات المواطنين.
يجمع بنك الادخار جزءًا كبيرًا من معدل دوران الأموال.
من الأشكال المهمة لمشاركة بنك الادخار في تنفيذ البرنامج الاجتماعي إقراض احتياجات المستهلكين للمواطنين. ومن الواضح أن القروض تمكن السكان من زيادة الإنفاق على بناء المساكن الفردية أو تكاليف الاستثمار الأخرى وللاحتياجات الحالية. وفي نفس الوقت الوقت ، لا يمكن للمرء أن يعتمد على وظيفة اجتماعية واحدة فقط للائتمان الاستهلاكي. يجب أن ينمو الائتمان على أساس اقتصادي سليم ، مع مراعاة طبيعة العلاقات الائتمانية. لذلك ، من الضروري تحقيق مزيج مثالي من الطبيعة الاقتصادية للائتمان الاستهلاكي و توجهها الاجتماعي ، مع مراعاة الظروف التي تتوافق مع تطور علاقات السوق.
يوفر بنك التوفير قروض طويلة الأجل وقصيرة الأجل للسكان. القروض طويلة الأجل بطبيعتها ذات طبيعة استثمارية ويجب أن تلبي احتياجات السكان في بناء المساكن. يتم تقديم هذه القروض لبناء منزل سكني فردي للإقامة الدائمة ، وشراء منزل سكني فردي للإقامة الدائمة ، وإصلاح منزل سكني فردي للإقامة الدائمة ، وقروض لأعضاء تعاونية إسكان ، وبناء منزل في المناطق الريفية من أجل الإقامة الموسمية ، وبناء منزل حديقة وتحسين الأرض.شراء منزل في الريف للحياة الموسمية ، وتجديد منزل في الريف ، وتجديد منزل حديقة لأعضاء جمعيات البستنة ، وبناء المباني الملحقة ، وشراء المعدات ، وإقراض المزارع وشراء الماشية وشراء الحيوانات الصغيرة.
يقوم بنك التوفير أو مؤسسة بنك التوفير التي أصدرت القرض بتحميل المقترضين فائدة على القروض المدرجة والفائدة المتزايدة للقروض المتأخرة. إذا لم يتم استخدام القرض للغرض المقصود منه ، فسيتم تحصيل الديون على القروض قبل الموعد المحدد. في هذه الحالة ، يتم تحميل الفائدة المتزايدة على كامل مبلغ القرض المستلم.
يتم إصدار القروض طويلة الأجل أيضًا من قبل بنك التوفير لموظفي البنك المركزي الروسي وبنك الادخار والتحصيل النقدي. وتشمل هذه القروض قروض الأثاث المنزلي ، وشراء السيارات ، وقروض شراء وتجديد الشقق ، والبيوت الصيفية والمباني السكنية.
كما يتم تنفيذ الإقراض قصير الأجل من قبل بنك التوفير. يتم إصداره عادة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. يتم تقديم الأنواع التالية من القروض قصيرة الأجل: للاحتياجات العاجلة ، بضمان الأوراق المالية.
يتكون إقراض السكان من عدة مراحل. في المرحلة الأولى ، يتم إجراء محادثة بين موظف قسم الائتمان والعميل. يجب أن يكتشف موظف القرض الأسئلة التالية: حول الجدارة الائتمانية للعميل من الجانب القانوني ، وما إذا كان العميل قادرًا على إبرام اتفاقية قرض ، أو الجدارة الائتمانية بالمعنى الاقتصادي ، وما إذا كانت هناك متطلبات اقتصادية للوفاء
شروط اتفاقية القرض حول طبيعة ضمان القرض.
إن أهم مشكلة عند العمل مع مقترض محتمل هي فحص الائتمان. الجدارة الائتمانية هي تقييم نوعي من قبل البنك ، يتم إجراؤه قبل اتخاذ قرار منح القرض وشروط إعادته. الغرض من تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض هو تحديد عوامل الخطر التي قد تؤدي إلى عدم سداد القرض الصادر عن البنك في الوقت المحدد ، وتقييم احتمالية السداد في الوقت المناسب للقرض. بشكل عام ، الغرض من فحص الائتمان هو تحديد قدرة المقترض على سداد القرض وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
يتم إجراء التدقيق من قبل قسم الائتمان في مؤسسة بنك الادخار. يمكن أن يكون عمل قسم الائتمان على النحو التالي. يجب على القسم جمع ومعالجة وتلخيص وتحليل المعلومات ذات الصلة. تتمثل المهمة الرئيسية التي تواجه إدارة الائتمان في إصدار رأي حول إمكانية تقديم قرض. تحليل الائتمان عملية معقدة وخلاقة. يتعين على ضابط القرض معالجة قدر هائل من المعلومات. يحتاج إلى دراسة قدرة المقترض على الحصول على دخل كافٍ لسداد القرض في الوقت المناسب. من الضروري التحقق من امتلاك المقترض لممتلكات يمكن أن تكون بمثابة ضمان للقرض. بالإضافة إلى العمل المباشر مع العميل ، يجب أن يعرف موظف قسم الائتمان حالة واتجاهات التغيرات في البيئة الخارجية التي يعمل فيها البنك الدائن وعميله. تشير البيئة الخارجية إلى بيئة العمل الاقتصادية والقانونية. يمكن أن تكون المعلومات من مكان العمل ومكان الإقامة وما إلى ذلك مصدرًا للمعلومات حول الفرد المقترض.
موظف في قسم الائتمان ، عند تقييم الجدارة الائتمانية ، يقوم بتحليل دخل ومصروفات العميل.
هناك ثلاث مجالات يتم تحديد الدخل فيها:
الدخل من الأجور
دخل المدخرات واستثمارات رأس المال ؛
مصدر دخل آخر.
تشمل البنود الرئيسية لمصروفات المقترضين: مدفوعات الضرائب ، النفقة ، الأقساط الشهرية ، مدفوعات التأمين ، فواتير الخدمات ، إلخ. العميل مسؤول عن تأكيد مبلغ الدخل والمصروفات. يجب عليه تقديم المستندات التالية:
جواز السفر (لموظف القرض ، المعلومات حول الحالة الاجتماعية للعميل ، سواء كان لديه أطفال ، مثيرة للاهتمام هنا) ؛
شهادة من مكان العمل (معلومات حول متوسط الراتب الشهري للعميل ، ومقدار الضرائب ، ومقدار الاستقطاعات الشهرية الإلزامية يتم استرجاعها هنا) ؛
دفتر المدفوعات للشقة.
المستندات التي تؤكد الدخل من الودائع المصرفية والأوراق المالية.
فيما يلي الظروف التي قد تؤثر على قرار إصدار القرض عند تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض. يجب أن يكون لدى موظف القرض فهم واضح لهدفه. ولا يبحث عن سبب لرفض القرض. يجب على الموظف مع العميل تحديد الشروط المنطقية لتوفير القرض وسداده. في الوقت نفسه ، يجب أن يتذكر ضابط القرض أن العميل المحتمل مهتم بإثبات أهليته الائتمانية. لذلك ، قد يقيّم بشكل غير صحيح قدرته على سداد القرض. يجب أن يساعد موظف القرض العميل في التخطيط وتحديد الإيرادات والمصروفات بشكل صحيح ، بحيث يكون من الممكن تنظيم تدفق ثابت لمدفوعات القرض ومنع حالات التأخر في السداد. يمكن أن يؤدي إلى زيادة في تكاليف المقترض. وتجدر الإشارة هنا إلى أن تحليل الملاءة يتم في وقت واحد لكل من المقترض وضامنه. حيث
طريقة التحليل والتوثيق هي نفسها المستخدمة في تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض نفسه.
بناءً على البيانات التي تم الحصول عليها ، يتم تحديد قدرة العميل على السداد في سداد الدين الرئيسي والفائدة ، ويقوم الضامن بتنفيذها في حالة عدم سداد المقترض الرئيسي.
يتم احتساب مبلغ الدفعة الشهرية للمبلغ الأساسي والفائدة. يجب على العميل سدادها حسب نوع القرض المطلوب.
يتم تحديد هذه الدفعة على أنها نسبة مبلغ الأقساط الشهرية للمبلغ الأساسي والفائدة على القرض إلى مبلغ الدخل الشهري للعميل:
K1 = MPS / D ، أين
MPS- مقدار الدفعة الشهرية للمطلوب
د- مقدار الدخل الشهري.
المعامل U يميز قدرة العميل على سداد القرض للبنك على أساس شهري. من المقبول أنه عند زيادة النسبة بأكثر من 1/6 ، يكون هناك خطر السداد في وقت غير مناسب للقرض. بعد ذلك ، تحتاج إلى حساب المعامل التالي (Kg) ، والذي يحدد حصة مصروفات العميل ، بما في ذلك تكلفة سداد القرض ، في دخله ، أي
Kg = (MPS + MR) / D حيث
МР - مجموع المصاريف الشهرية للمقترض.
تأخذ هذه النسبة في الاعتبار تأثير النفقات ، والتي تشمل سداد القرض ، على ميزانية العميل. يتم تقديم القرض ، كقاعدة عامة ، بشرط ألا يتجاوز الدخل ثلث مبلغ الدخل.
في نهاية هذه المرحلة ، وبعد تحديد الجدارة الائتمانية للمقترض ، يتخذ مدير الدائرة أو نائبه قرارًا بمنح القرض.
بعد اتخاذ قرار إصدار القرض ، يجب معالجته. هذا هو المكان الذي تبدأ فيه مرحلة جديدة من العمل مع العميل.
للتقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب على المقترض تقديم المستندات التالية: طلب ، التزام ، شهادة من مكان العمل ، حيث يجب الإشارة إلى الراتب ومقدار الاستقطاعات منه ، ضمان للمواطنين بمصدر ثابت من الدخل.
التزامات. في الكفالة
الضمان هو اتفاق يتم فيه تقديم التزامات أحادية الجانب ، والتي بموجبها يتعهد الضمان بالتزام للمقرض بسداد ديون المقترض ، إذا لزم الأمر. يجب على الضامن) إطفاء الدين القائم إذا تبين أن المقترض معسر. لإعداد الكفالة ، يلزم تقديم بيان مكتوب بالضمان. يحدد المدين والمبلغ في حالة إعسار المقترض يعطي الحق لمصرف الادخار في استخدام الضامن كما لو كان هو نفسه المدعى عليه الرئيسي للالتزامات. وتجدر الإشارة إلى أن الضمان يغطي كامل مبلغ القرض. إذا كان المقترض معسراً وسدد الكفيل الدين ، تنتقل الدعوى ضد المدين من البنك إلى الضامن. بمعنى آخر ، يتحمل الضامن مسؤولية الوفاء بالتزامات المقترض بسداد القرض ودفع الفائدة. اعتمادًا على مبلغ القرض طويل الأجل أو قصير الأجل ، قد تكون هناك حاجة إلى ضمانين. في بعض الحالات ، يجب أيضًا تقديم ثلاثة كفالات.
أيضًا ، اعتمادًا على نوع القرض ، يجب تقديم مستندات إضافية. لذلك ، عند الحصول على قرض لبناء مبنى سكني ، يلزم الحصول على شهادة تصريح للبناء على قطعة أرض مع الإشارة إلى التكلفة التقديرية للبناء. قرض لبناء منزل حديقة يتطلب شهادة من شراكة الحديقة.
بعد استلام جميع المستندات اللازمة ، يتم وضع اتفاقية قرض. يناقش التزامات بنك الادخار والمقترض ، ومسؤوليتهما ، وإجراءات حل النزاعات ،
بعد إبرام اتفاقية القرض ، ينتقل العمل مع العميل إلى المرحلة التالية - وهي التنفيذ الفني لعملية القرض. يجب أن يتم تسجيل القرض من قبل مسؤول القرض ، ويتم الاحتفاظ بالحسابات الشخصية للمقترضين من قبل موظفي المحاسبة ، ويتم تنفيذ عمليات إصدار الأموال من قبل موظفي القسم التشغيلي لفرع البنك.
بعد إعداد جميع المستندات ، يتم إيداع مبالغ القروض الممنوحة في حسابات لا تحمل فائدة. يتم فتح هذه الحسابات في مؤسسات بنك التوفير باسم المقترض. في المكتب الخلفي ، يتم أيضًا العمل مع الحسابات الجارية بدون فوائد على الودائع العادية للسكان. من حساب بدون فوائد ، يتم تحويل المبلغ كدفعة لمواد البناء ومنازل الحدائق والسلع الأخرى باستخدام دفاتر الشيكات وشيكات التسوية (التي تحمل علامة "قرض").
إن إنشاء بنك التوفير ، عند إصدار قروض لبناء أو شراء مبنى سكني ، يرسل إخطارًا إلى مكاتب التوثيق. بالنسبة إلى كاتب العدل ، فإن إشعار بنك التوفير هو حظر لبيع المنزل لشخص آخر. إذا كان المنزل مملوكًا لعدة أشخاص فيمنع بيع جزء من المنزل (شقة). بعد ذلك ، يكون للإشعار قوة رهن الملكية.
وفقًا لشروط اتفاقية القرض ، تبدأ المرحلة النهائية بعد دفع المبلغ للعملاء.
يمثل سداد الديون ودفع الفائدة على القرض.
في حالة السداد ودفع الفائدة على قرض طويل الأجل ، يتم سداد الدفعات من الربع التالي بعد استلام القرض. بعد ذلك ، يتم إجراء مدفوعات ربع سنوية. ومع ذلك ، هناك استثناء لهذه القاعدة. هذا هو العمل على القروض الصادرة ل
بناء مسكن فردي للإقامة الدائمة والعمل على قروض للمزارع. يبدأ سدادهم من السنة الثالثة بعد استلام القرض.
يجب على المقترض الامتثال للشروط المحددة لصرف القرض. من الضروري تقديم مستندات إلى فرع بنك الادخار تؤكد النفقات والاستخدام المقصود للقروض. على سبيل المثال ، إذا تم الحصول على قرض لبناء مبنى سكني ، فبعد عامين من استلامه ، يجب تقديم عمل لجنة القبول.
إذا لم يتم استلام المدفوعات في الوقت المحدد ، يجب على مؤسسة بنك الادخار تحويل مبالغ المدفوعات المستحقة إلى حساب القروض المتأخرة. كما ذكر أعلاه ، إذا فشل المقترض في السداد في الوقت المحدد ، يتم تحصيل مدفوعات القرض من الضامن. يتم التجميع وفقًا للأوامر التنفيذية لكتاب العدل.
كما يحق لمؤسسة بنك التوفير اللجوء إلى المحكمة. يمكن أن يحدث هذا عندما لا يتم سداد القرض في غضون 6 أشهر. علاوة على ذلك ، يؤخذ عدم السداد في الاعتبار من قبل المقترض والضامن في نفس الوقت. القروض المقدمة لبناء أو شراء المنازل ممنوعة من المنزل. ميزة خاصة في هذه الحالة هي حقيقة أن المؤسسة المصرفية لها الحق في الحصول على الرضا عن قيمة المنزل ، وخاصة أمام القروض الأخرى. إذا كانت قيمة المنزل غير كافية لتغطية القرض ، فيمكن جباية الرهن على ممتلكات المقترض.
عندما يبيع المقترض منزلًا وإذا لم يتم سداد دين القرض ، ترفع إدارة بنك التوفير دعوى قضائية في المحكمة لإلغاء هذه الصفقة غير القانونية. بعد ذلك ، يسترد البنك الدين المستحق ويجمع الدين على القرض إلى المنزل المبني بمشاركة القرض.
إذا غادر المقترض إلى مكان إقامة جديد ، وهو غير معروف ، وتوقف عن دفع الأموال لسداد القرض ، فحينئذٍ في وجود مذكرة تنفيذية
أو قرار المحكمة بشأن الدين ، تتقدم مؤسسة بنك الادخار إلى المحكمة بطلب ، يتم بموجبه إصدار حكم للبحث عن المدين من خلال هيئات الشؤون الداخلية. في حالة وفاة المقترض ، يجب على المؤسسة المصرفية ، في غضون 6 أشهر ، تقديم مطالباتها إلى الورثة أو منفذ الوصية ، أو مكتب كاتب العدل في مكان فتح الميراث ، أو رفع دعوى في المحكمة مقابل خاصية الميراث عند استحقاق السداد. من الممكن ، في حالة وفاة المقترض ، إعادة إصدار دين القرض إلى أحد أفراد الأسرة الأصحاء ، إذا وافق بالطبع على ذلك.
إذا كان المنزل ، قبل أن يسدد المقترض دين القرض بالكامل ، قد دُمر نتيجة حريق أو كارثة طبيعية أخرى ، فيحق للبنك تلبية مطالباته من تعويض التأمين المستحق للمقترض.
إن أسلوب منح القروض للإقراض قصير الأجل هو نفسه تقريبًا أسلوب منح القروض طويلة الأجل. على سبيل المثال ، عند تلقي قرض لاحتياجات عاجلة ، يجب على العميل أن يقدم إلى بنك التوفير بيان التزام ، وشهادة راتب ، وكفالة. يجب ألا تتجاوز بداية سداد القرض ثلاثة أشهر من تاريخ استلامه. يتميز دفع الفائدة في هذه الحالة بخصوصية: يجب دفع 50٪ من مبلغ الفائدة المتراكمة فور استلام القرض. يتم تقسيم باقي مبلغ الفائدة على عدد الأشهر التي يكون السداد خلالها مستحقًا ، ويتم إضافته إلى الدفعة الرئيسية للدين.
في حالة الإقراض قصير الأجل بضمان الأوراق المالية ، هناك عدد من الميزات الهامة. بحكم التعريف ، حق الرهن هو مطالبة بالحق في الحصول على تعويض من بيع القيمة المستحقة إذا لم يتمكن المدين من سداد التزاماته. لا يوفر التعهد إعادة المطالبة نفسها فحسب ، بل يوفر أيضًا دفع الفائدة المقابلة بموجب العقد. ينص قانون التعهد على القيم الملتزم بها مع مشترك
يجب تحويل موافقة الدائن والمدين إلى الدائن ، وفي حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته ، يحق للبنك بيع القيم المرهونة ومن الأموال المحققة لتغطية مطالباته. يقدم بنك الادخار قروضاً مضمونة بأوراق مالية مثل أذون الخزانة وشهادات بنك التوفير. من الواضح أن مبلغ الضمان يجب أن يتوافق مع مبلغ القرض ، مع مراعاة الفائدة على القرض. يجب الاحتفاظ بها حتى يتم سدادها بالكامل. فقط بقرار من السلطات القضائية ، إذا لم يتم استلام المدفوعات العاجلة في غضون 6 أشهر ، يتم استخدام مبلغ الأوراق المالية المقبولة كضمان لسداد القرض. وتجدر الإشارة إلى أنه عند ملء طلب للحصول على قرض ، يشير المقترض إلى ضمان الأوراق المالية المحددة والمبلغ المطلوب للقرض.
يلتزم موظف القرض بتعريف العميل بشروط رهن الأوراق المالية. ثم يجب عليه صياغة اتفاقية قرض. كما هو مذكور أعلاه ، تعكس الاتفاقية التزامات البنك والمقترض ومسؤولية الأطراف وتنص على إمكانية تغيير واستكمال شروط الاتفاقية.
الفرق في أسلوب معالجة القرض المضمون هو اتفاقية رهن الأوراق المالية. تسرد الاتفاقية الأوراق المالية المرهونة. يلتزم مالك الأوراق المالية في حالة عدم سداد الدفعات المستعجلة خلال 6 أشهر ، بتحويل الأوراق المالية إلى سداد للقرض ، بالإضافة إلى الفائدة عليه. فقط بعد التنفيذ النهائي لاتفاقية القرض واتفاقية رهن الأوراق المالية ، يتلقى العميل قرضًا. حسب الممارسة المتبعة ، يمكن للعميل الحصول على قرض بمبلغ 75٪ من قيمة الأوراق المالية. يتم أخذ الفائدة من مبلغ القرض بالكامل. يتم تحصيلها في نفس وقت استلام القرض.
بعد سداد القرض ، يعيد البنك الأوراق المالية المرهونة إلى مالكها.
لا تنمو مداخيل السكان عمليًا ، ويضطر الروس بشكل متزايد إلى الحفاظ على مستوى معيشتهم مع قروض... وماذا عن عودة القروض ، كم عدد المدينين في روسيا.
من حيث المبدأ ، فإن الوضع مع الديون الائتمانية للمواطنين الروس لا يدعو للقلق. لكن الملاءة المالية للمقترضين تنخفض بشكل حاد ، وعدد المقترضين لم يعد بإمكانهم خدمة التزامات قروضهم في الوقت المناسب. تعتمد الحالة المستقرة لسوق الائتمان بشكل مباشر على هذا ، على الرغم من أنها تعتمد إلى حد كبير على إمكانية الوقت المناسب دفع على القروض، وليس من المبلغ الإجمالي للديون ، المعدل حسب مقدار الدخل.
بلغ معدل نمو الدين في صيف 2014 40٪ على أساس سنوي ؛ وبحلول منتصف عام 2015 ، انخفض نمو الدين إلى 33٪. تبلغ نسبة حجم الديون على القروض للأفراد في الاتحاد الروسي إلى دخلهم 23٪ ، ونسبة مبلغ ديون الأفراد إلى الناتج المحلي الإجمالي 15٪. وفقًا للمعايير العالمية ، لا تزال هذه المؤشرات متواضعة جدًا ولا ينبغي أن تسبب القلق.
في البلدان المتقدمة ، تكون المؤشرات المماثلة أعلى عدة مرات. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة (في عام 2007) ، تجاوزت ديون الأسر المعيشية على قروض المستهلكين والرهن العقاري 90٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، في عام 2012 - 78٪ من الناتج المحلي الإجمالي.
تشير توقعات وزارة التنمية الاقتصادية الروسية إلى أنه بحلول عام 2030 ستصل نسبة قروض الأسر المعيشية إلى الناتج المحلي الإجمالي إلى 54٪.
القروض الغير مسددةلديها أكثر من نصف السكان النشطين اقتصاديًا (الأصحاء) في البلاد: 39.4 مليون شخص لديهم قروض (وفقًا لمكتب الائتمان المتحد) ، وعدد السكان في سن العمل 75.5 مليون (بيانات من Rosstat لعام 2013). وتعطي مصادر أخرى تقديرات مماثلة ، على سبيل المثال ، تقدر وكالة فيتش عدد المقترضين بنحو 40 مليون.
في أي أرقام يعبر عن هذا؟
في المجموع ، يدين المواطنون الروس بالبنوك بـ 10.6 تريليون دولار. روبل والعديد منهم لديهم عدة قروض في بنوك مختلفة. وفقًا لـ OKB: ربع المقترضين (حوالي 10 ملايين) لديهم قرضان في نفس الوقت ؛ و 18٪ (حوالي 7 ملايين) يخدم في نفس الوقت 3 قروض أو أكثر.
كلما زادت القروض التي يحصل عليها الشخص ، كان يدفعه أسوأ ، ومن بين أولئك الذين لديهم 3 قروض أو أكثر ، يتأخر كل مقترض ثالث في السداد (أكثر من 2 مليون).
على مدار العام ، زاد عدد المدينين في روسيا بمقدار 1.5 مليون ، وهم يواجهون بالفعل مشاكل خطيرة مع عودة القروض. عدد المتعثرين أكثر من 5.2 مليون. وتراكمت المدفوعات المتأخرة بمبلغ إجمالي قدره 780 مليار روبل.
الدين المستحق 1.28 تريليون دولار. فرك. (المدفوعات المتأخرة لأكثر من 90 يومًا). في الأساس ، هذه قروض غير مضمونة ، وفقًا لفيتش ، سيكون سدادها 5-7٪.
القروض المتعثرة ، وفقًا لتقديرات هواة التحصيل ، لديها واحد من كل خمسة مقترضين.
يتم تأكيد ذلك من خلال البيانات المصرفية ، على الرغم من اختلاف عدد المدينين في البنوك المختلفة اعتمادًا على سياسة المخاطر لبنك معين.
ماذا سيحدث إذا لم تسدد القرض
يمكن تقييم قدرة السكان على الدفع من خلال مؤشر آخر- هذه هي نسبة المدفوعات الجارية على القروض (الفائدة والأصل) ودخلها. يجب أن ينفق المواطن الروسي ما يزيد قليلاً عن 10٪ من دخله على خدمة القروض المصرفية لمدة عام (البيانات النظرية المأخوذة وفقًا لجداول سداد الديون).
في الواقع ، تختلف المدفوعات عن الجدول الزمني ، في أغلب الأحيان ، في اتجاه أكبر نظرًا لوجود العديد منها السداد المبكر.
من المستحيل فصل دخل المقترضين النشطين ، وبالتالي ، ترتبط مدفوعات القروض بإجمالي دخل السكان. نظرًا لعدم حصول الجميع على قروض ، فإن النسبة المئوية لعبء الائتمان على الدخل أعلى بالنسبة للمقترضين.
يبدو أن العبء على الدخل من خدمة القروض بنسبة 10٪ ليس بقيمة كبيرة جدًا ، لكنه في الولايات المتحدة هو نفسه تمامًا ، على الرغم من أن المستوى النسبي للقروض المنزلية أعلى بخمس مرات.
السبب الرئيسي لهذه المفارقة هو أن الروس لديهم قروض قصيرة ولكنها باهظة الثمن.
يدفع المقترض الروسي٪ أكثر ، ويجب سداد القرض نفسه في غضون فترة قصيرة.
"متوسط العمر" للقرض المصرفي للمقترض- للفرد ما يزيد قليلاً عن 2.5 سنة ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري لمدة تقل قليلاً عن 8 سنوات. يتم إنفاق أكثر من 8٪ من الدخل على سداد أصل القرض. كما أن الفائدة كبيرة إلى حد ما.
وفقًا لتقارير البنوك ، يتجاوز متوسط العائد على محفظة قروض التجزئة 18٪ سنويًا. لا يتم هنا أخذ العمولات المختلفة والتأمين الإضافي والأعباء الأخرى في الاعتبار ، حيث يتم إصدار ربع القروض بمعدل 12٪ (الرهن العقاري). في عام 2013 ، كان متوسط المعدل المرجح أعلى من 20٪ سنويًا على القروض الطويلة بالروبل.
دور الإقراض المصرفي في ضمان استهلاك السكان آخذ في الازدياد. تقترب نسبة القروض الاستهلاكية الصادرة حديثًا إلى إنفاق الأسر على السلع والخدمات 30٪.
هناك مخاطر كبيرة متأصلة في إقراض التجزئة ، ولكنها مدرجة مسبقًا في أسعار الفائدة على القروض ، لذلك لا تخشى البنوك بعد من زيادة عدد المدينين.
إحصاءات مثيرة للاهتمام: في عام 2013 ، ولأول مرة ، تجاوزت الزيادة في ديون القروض الاستهلاكية الزيادة في إقراض الشركات.
لماذا تستمر البنوك في إصدار الكثير من قروض التجزئة؟ يكاد الدخل الاسمي من القروض الاستهلاكية يعادل الدخل الناتج عن إقراض الشركات ، ويعد تطوير قروض التجزئة عالية العائد أحد طرق الحفاظ على الربحية الأعمال المصرفية.
التطور المعجل الإقراض الاستهلاكيهذا ممكن فقط بفضل العملاء ، أنا وأنت ، الذين يوافقون على دفع الفائدة ، أعلى بكثير من معدل التضخم.
لماذا يحدث ذلك؟
السبب الرئيسي هو رغبتنا في الحفاظ على مستوى استهلاكنا الثابت عند الدخول المنخفضة. كان معدل نمو دخل الأسرة في 2011-2012 متأخرًا بشكل كبير عن معدل نمو الاستهلاك ، وتم تغطية هذا الفارق بالقروض المصرفية.
هل يدفعون على القروض
بدأ السكان يعيشون بما يتجاوز إمكانياتهم. تنمو حصة المقترضين الذين لديهم أكثر من قرض واحد بشكل حاد ، وغالبًا ما يأخذون قرضًا آخر من أجل ذلك إطفاء السابقاليوم ، هناك عدد كبير من الناس في البلاد لا يدفعون ديونهم للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى. العدد الدقيق لهؤلاء المتعثرين غير معروف ، وفقا لبعض البيانات هناك حوالي 10 ملايين شخص. عددهم يتزايد باستمرار. يقدر الخبراء أن المدفوعات المتأخرة تمثل حوالي 15٪ من إجمالي مبلغ القروض الممنوحة. كلما زاد الوضع الاقتصادي صعوبة في البلاد ، زاد عدد المتعثرين.
خطط لميزانية عائلتك. قبل اتخاذ قرار بشأن القرض ، فكر في كيفية سداده ومقدار السداد الزائد بسبب الفوائد والرسوم الأخرى.
كثيرًا ما يطرح العديد من المواطنين السؤال عما إذا كان من الممكن العيش على الائتمان وأين من الأفضل الحصول عليه. بالطبع ، من الواضح هنا أن أفضل ما يمكنك فعله هو الحصول على قرض من أحد البنوك. في البلدان المتقدمة ، الائتمان أمر طبيعي وطبيعي. لكن شعبنا ، الذين اعتادوا العيش من الراتب إلى الراتب ، يجدون صعوبة في التغلب على الحاجز النفسي والبدء في حل مشاكلهم بمساعدة القروض المصرفية. ولكن كل عام يبدأ الوضع في إعادة البناء واليوم يعد إقراض السكان جزءًا لا يتجزأ من الحياة الواقعية.
تحمل الوظيفة الاجتماعية لإقراض السكان طبيعة العلاقات الائتمانية ويجب تطويرها على أساس اقتصادي متين وموثوق. وهذا هو سبب أهمية تحقيق تفاعل أفضل بين الطبيعة الاجتماعية للقرض وتوجهه الاقتصادي.
كقاعدة عامة ، تقدم البنوك قروضًا قصيرة الأجل وطويلة الأجل. الإقراض طويل الأجل بطبيعته هو استثمار بطبيعته وينبغي أن يساعد المستهلكين على حل مشكلات الإسكان. تهدف هذه القروض إلى شراء العقارات ، بما في ذلك بناء منزل خاص. يفرض البنك فائدة على القروض الصادرة عن المقترضين. إذا لم يتم استخدام القرض للغرض المقصود منه ، فسيكون لدى البنك كل الأسباب لتحصيل القرض مسبقًا ، بينما يتم تحصيل فائدة أعلى. يتم إصدار القروض قصيرة الأجل لمدة تصل إلى ثلاث سنوات بحد أقصى خمس سنوات. يتم تقديم هذه القروض لتلبية الاحتياجات العاجلة مع وبدون ضمانات.
إن أهم مشكلة عند العمل مع المقترضين المحتملين هي فحص الائتمان. تُفهم الجدارة الائتمانية على أنها تقييم من قبل البنك ، يتم إجراؤه قبل اتخاذ قرار منح القرض وشروط إعادته. الغرض من هذا التحليل هو تحديد عوامل الخطر التي يمكن أن تؤدي إلى التخلف عن سداد الالتزامات بموجب اتفاقية القرض من جانب المقترض ، أي عدم سداد القرض في الوقت المحدد. وبعبارة بسيطة ، فإن التصنيف الائتماني هو تحديد ما إذا كان المقترض سيتمكن من إعادة الأموال إلى البنك أم لا.
يجب ألا تتسرع في وضع توقيعك ، فهذا ليس بالأمر الصعب ، لكن من الأفضل أن تأخذ العقد إلى المنزل وتدرس بعناية جميع النقاط. من المفيد أيضًا أن تحسب بعناية كل دخلك ونفقاتك المستقبلية جنبًا إلى جنب مع القرض من أجل معرفة ملاءمتك. يجدر أيضًا تحليل ومقارنة العروض من البنوك المختلفة واختيار خيار أكثر ملاءمة وربحًا لنفسك.
