حد الائتمان هو التزام المؤسسة المالية تجاه العميل بتقديم قرض نقدي ضمن مبلغ متفق عليه مسبقًا في وقت مناسب للمقترض وبالأجزاء اللازمة له. ويقارن هذا بشكل إيجابي بالإقراض لمرة واحدة، حيث يمكن للشخص الحصول على المبلغ المطلوب بالكامل مرة واحدة فقط في يوم متفق عليه مسبقًا.
يوفر خط الائتمان الفرصة لاستخدام الأموال المقترضة من البنوك حسب الحاجة، مع البقاء ضمن حد معين. اعتمادًا على ملاءة عميله، قد يقدم البنك له خطًا ائتمانيًا بحد يزيد أو ينقص اعتمادًا على مدى سرعة اقتراض العميل للأموال وسداد الديون.
تشمل مزايا فتح خط ائتمان ما يلي:
يوفر حد الائتمان للكيانات القانونية فرصة لتغطية النفقات الضرورية دون سحب أموالك الخاصة من التداول. يعتبر خط الائتمان للأفراد مناسبًا لأنه يمكن استخدام الأموال لأي غرض.
تشمل عيوب خط الائتمان ما يلي:
بالإضافة إلى ذلك، لفتح خط ائتماني بحد كبير، قد تحتاج المؤسسة المالية إلى ضمانات.
مهم:يعد توفر أموال الائتمان التي يقدمها البنك بموجب حد ائتماني ميزة كبيرة (في كل مرة تحتاج فيها إلى الحصول على قرض، لا تحتاج إلى قضاء الوقت في ملء المستندات وانتظار الموافقة من البنك) وفي وفي الوقت نفسه، هناك عيب كبير (نظرًا لوجود إغراء لإعادة استخدام أموال الائتمان، مما قد يؤدي إلى إجراء عمليات شراء أو معاملات غير مدروسة بالكامل).
دعونا نلقي نظرة فاحصة على أنواع خطوط الائتمان.
وفي هذه الحالة يتيح البنك للعميل فرصة استخدام الأموال المقترضة لفترة زمنية معينة وضمن مبلغ متفق عليه مسبقاً لتمويل مشروع معين. وفي الوقت نفسه، تحدد الاتفاقية الشروط العامة للإقراض، ولكل عملية فردية في إطار الاتفاقية الرئيسية، يتم إبرام شروط إضافية. عادة ما يتم تقديم خطوط الائتمان الإطارية للشركات التي تهدف إلى توسيع أعمالها.
عند الطلب (عند الطلب) هو خط ائتمان يتم فيه تجديد حد الائتمان في كل مرة يتم فيها سداد جزء من الدين بنفس حجمه تمامًا. وبما أن القروض التي تم أخذها سابقاً يتم سدادها، يتم استعادة الحد تلقائياً في هذه الحالة (دون الحاجة إلى الدخول في اتفاقيات إضافية) ويتم تحديده اعتماداً على تقييم التزامات الدين التي تعهد بها المقترض للبنك.
الحساب الجاري هو حد ائتماني عند فتح حساب نشط، والذي لا يمكنك سحب الأموال منه فحسب، بل يمكنك أيضًا تجديده. في هذه الحالة، يتم سداد الدين المستحق للبنك تلقائيًا في كل مرة يتم فيها استلام الأموال في الحساب.
خط الائتمان غير المتجدد هو البنك الذي يصدر أموالاً مقترضة للعميل، محدودة بحد معين، في شكل شرائح. يمكن للمقترض استخدام الأموال المقدمة له عندما يحتاج إليها، وبالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. وفي الوقت نفسه، فإن سداد جزء من القرض لا يزيد من حد الصرف. أي أنه في كل مرة يتم تخفيض الحد بمقدار المبلغ المقترض سابقا ولا يتم استعادته حتى بعد إعادته في الوقت المناسب ومع الفوائد. وبمجرد استنفاد العميل للحد الأقصى بالكامل، فلن يتمكن بعد ذلك من استخدام حد الائتمان هذا.
خط الائتمان المتجدد هو توفير الأموال المقترضة، والتي يقتصر حجمها على حد معين، في أجزاء. وفي هذه الحالة، يمكنك سداد القرض في أي وقت خلال فترة القرض بأكملها. عند سداد جزء من القرض، يزيد حد الصرف. أي أنه إذا احتاج المقترض الذي قام بالفعل بسداد جزء من القرض، خلال مدة القرض، إلى اقتراض مبلغ لا يتجاوز الرصيد الموجود في حساب حد الائتمان مرة أخرى، فسيكون له الحرية في القيام بذلك.
من أجل فتح حد ائتماني، يتعين عليك الاتصال بالبنك الذي تستخدم منتجاته المالية. يتم تحديد حجم ومعدل وشروط القرض لكل عميل بشكل فردي ويتم تحديدها في اتفاقية القرض.
في هذه الحالة، يجب أن يؤخذ في الاعتبار بالضرورة التاريخ الائتماني للمقترض وحالته المالية، فضلاً عن سمعته التجارية. لذلك، إذا كان لديك حساب، فلا تتوقع أنهم سيفتحون لك أيضًا حدًا ائتمانيًا. يتأثر حجم الحد الائتماني بضمانات المقترض.
من المهم جدًا في هذه الحالة مفهوما "حد الدين" و"حد الإصدار" اللذين تعمل بهما البنوك عند فتح خطوط الائتمان. إذا قمت بفتح خط ائتمان بحد إصدار، فهذا يعني أن إعادة الأموال المقترضة لا تجدد حد الإقراض، وهو أمر ليس مناسبًا دائمًا لرجال الأعمال الذين يحتاجون إلى أموال مقترضة بشكل متكرر. لكن حد الائتمان مع حد السحب مناسب جدًا لأولئك الذين يخططون لتحمل نفقات كبيرة على عدة مراحل، ولكنهم يريدون تجنب جميع الإغراءات الأخرى. إذا كنت ستقوم بإجراء عملية شراء كبيرة واحدة فقط، فإن فتح خط ائتمان ليس له أي معنى: فمن الأفضل ببساطة أو مع أي بنك آخر.
إن فتح خط ائتمان مع حد للدين يعني أن مبلغ الدين فقط هو المحدود. أي أنك إذا قمت بسحب جزء من الأموال ثم قمت بإعادتها، فلن ينخفض الحد الائتماني. يعد حد الائتمان المتجدد مناسبًا لأولئك الذين يحتاجون إلى استخدام الأموال المقترضة بشكل متكرر، ولكن في نفس الوقت يعرفون كيفية التحكم في إنفاقهم.
دعونا نلقي نظرة على الأسئلة الشائعة حول هذا الموضوع.
يختلف القرض عن حد الائتمان لأنه في حالة حد الائتمان، يحصل العميل على فرصة التخطيط بشكل مستقل لتقويم سداد الديون اعتمادًا على الموقف، بينما يتعين عليه القيام بذلك مسبقًا مع قرض لمرة واحدة. بالإضافة إلى ذلك، إذا قام بفتح حد ائتماني، فيمكنه سحب الأموال المقترضة من الحساب عدة مرات وعندما يكون ذلك مناسبًا له. وفي الوقت نفسه، يدفع الفائدة على استخدام الأموال المقترضة فقط لتلك الفترات التي يستخدمها فيها بالفعل.
السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل يكون البنك على استعداد لتقديمه لعملائه الجديرين بالثقة. من الناحية العملية، يبدو أن هذه فرصة لسحب المزيد من المال من بطاقة الراتب البلاستيكية الخاصة بك (يتم تحديد حجم السحب على المكشوف من قبل البنك) مما يأتي عادة، وهو أمر مناسب للغاية عندما تنشأ حالات القوة القاهرة. وفي الوقت نفسه، لا يُطلب من العميل تقديم أي دليل على ملاءته المالية، بخلاف ما لدى البنك بالفعل، بينما لفتح خط ائتمان يحتاج المرء إلى جمع وتقديم مجموعة كبيرة من المستندات.
سيكون من الخطأ الاعتقاد بأن السحب على المكشوف هو: الفائدة عليه أعلى بكثير من الفائدة على القروض العادية. يستخدم الأشخاص ببساطة السحب على المكشوف بشكل غير متكرر، وعادة ما يكون السداد أسرع (نظرًا لأن السحب على المكشوف يرتبط دائمًا بحساب جاري يتم تجديده بشكل متكرر) مما لو قاموا بفتح خط ائتمان عمدًا.
احفظ المقالة بنقرتين:
يحظى خط الائتمان اليوم بشعبية كبيرة بين الأفراد والكيانات القانونية، لأنه يجعل من الممكن استخدام الأموال المقترضة المقدمة لهم (ضمن الحد المنصوص عليه في الاتفاقية) بشكل متكرر وعندما يكون لدى العملاء مثل هذه الحاجة.
في تواصل مع
خط الائتمان هو اتفاق خاص تم إعداده وفقًا للقواعد واللوائح القانونية الأساسية. الطرفان هما المقترض والبنك. وبناء على هذه الوثيقة تقوم المؤسسة المصرفية بتحويل الأموال إلى المقترض بمبلغ معين لفترة محددة، ويمكن استخدام الأموال عدة مرات دون إعادة تنفيذ العقد. يجب أن يعرف كل مقترض ما هو حد الائتمان، بالإضافة إلى أنواعه وميزاته.
يمكن أن تكون خطوط الائتمان:
تعتبر هذه الخدمة التزامًا مصرفيًا خاصًا، تلتزم بموجبه المؤسسة الممثلة بتوفير الأموال المقترضة للمقترض بشروط معينة. عند تنفيذ هذه العملية، يفتح البنك خط ائتمان لعملائه. يتم توثيق الإجراء بموجب اتفاقية، كما يتم الإشارة إلى المبلغ المطلوب من قبل المقترض، ويجب أن يكون ضمن الحد المتفق عليه مسبقاً.
بالنسبة للعملاء، يعد هذا القرض بسيطًا ومربحًا، وكذلك بالنسبة للبنك. يعد الخط فرصة للمقترض ليحصل من البنك في وقت معين على الأموال اللازمة في الحساب. بالنسبة لمثل هذا القرض، تكون الرسوم إما غائبة تماما أو غير ذات أهمية.
الاختلافات بين القرض وعروض البنوك الأخرى هي:
غالبًا ما يتم استخدام الخط من قبل رجال الأعمال الذين يحتاجون بشكل دوري إلى مبالغ مقترضة صغيرة لتطوير الأعمال التجارية أو الحفاظ عليها. بالإضافة إلى ذلك، يصبح الأفراد الذين يمتلكون بطاقات ائتمان عملاء. إنهم يتمتعون بفترة بدون فوائد، وإذا لم ينتهكوا الشروط، فإنهم لا يدفعون أي أموال مقابل استخدام الأموال المقترضة.
يتمتع خط الائتمان المتجدد بمزايا معينة، مما يجعله مطلوبًا بين الأفراد وبين الشركات المختلفة.
المزايا تشمل:
لفتح الخط، يطرح البنك شروطًا معينة، وعادة ما تكون فردية لكل عميل. الشرط نفسه لجميع البنوك هو الملاءة المالية العالية والمثبتة للمقترض، حتى يتمكن من التعامل مع جميع الأحمال الائتمانية. كلما كان الوضع المالي للعميل المحتمل أفضل، كلما زاد احتمال أن يفتح البنك خط ائتمان متجدد بشروط مواتية. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك واثق من موثوقية وملاءة المقترض، وبالتالي فإن مخاطر عدم السداد ضئيلة. يتيح لنا هذا الوضع تحديد سعر فائدة منخفض له وتقديم شروط فريدة وجذابة أخرى للتعاون المستمر.
إذا كانت المنظمة عميلاً، فيجب أن تكون موثوقة وطويلة الأمد ولها وضع مالي مستقر. تتراوح مدة فتح خط الائتمان في الدول الغربية من 3 أشهر إلى 5 سنوات. عادة ما تقدمه البنوك الروسية لمدة عام واحد.
يمكن أن يكون حجم الخط مختلفًا، ويتم حسابه اعتمادًا على المؤشرات المالية المختلفة للشركة أو الأرباح الرسمية للفرد.
إذا كان المقترض شركة، عادة ما يتم توفير خط الائتمان المتجدد لفترة تنفيذ بعض المعاملات الهامة والكبيرة. ومن الممكن أيضًا تحديد فترة زمنية محددة ومتفق عليها مسبقًا لذلك.
يعد استخدام مثل هذا العرض البنكي مناسبًا للمقترض، مما يوفر الوقت والنفقات اللازمة لتقديم طلب للحصول على قرض منتظم. يمكن لأي شخص الحصول على المبلغ المطلوب من المال في أي وقت مناسب دون اتخاذ إجراءات غير ضرورية.
يعمل البنك فقط مع المقترضين الذين تم التحقق منهم، ومع ذلك، لا تستطيع المنظمة التنبؤ بالتغيرات في السوق، لذلك غالبا ما تكون هناك مواقف عندما يفلس العملاء أو يفقدون ملاءتهم المالية، وبالتالي لا يمكنهم الاستمرار في التعامل مع المدفوعات.
يمكن تقديم خط الائتمان المتجدد في الأصناف التالية:
وبالتالي، فإن كل نوع من الخطوط فريد من نوعه، لذلك يحدد المقترض بشكل مستقل الخيار المناسب لنفسه.
خطوط الائتمان المتجددة هي خيارات إقراض مناسبة لأي مقترض أو بنك. بدأت البنوك الروسية في الاستفادة من هذا العرض مؤخرًا نسبيًا، ولا يتم تقديم هذه القروض بالروبل فحسب، بل أيضًا بعملات أخرى قابلة للتحويل بحرية.
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بشكل فردي لكل مقترض، حيث يتم بالتأكيد دراسة دخله وتاريخه الائتماني وحالة الشركة وغيرها من المعالم لتحديد موثوقية العميل ومسؤوليته وملاءته المالية. تتوفر أسعار الفائدة العائمة والثابتة. قد تكون هناك حالة يتم فيها تطبيق مخطط خاص بنسب معينة لكل معاملة على حدة.
وبالتالي، تعتبر خطوط الائتمان وسيلة مثيرة للاهتمام وغير عادية للإقراض، ولها مزايا عديدة. ومن الصعب جدًا على الشركات الحصول عليها، لأنه يجب على المقترض أن يقيم علاقة ثقة مع البنك. لكن المؤسسات المالية تصدر بطاقات الائتمان للأفراد دون مشاكل غير ضرورية، وغالباً ما لا تتطلب سوى عدد قليل من المستندات.
تتيح مجموعة متنوعة من منتجات القروض للمقترضين حل مشكلة نقص الأموال بطرق مختلفة. عند اختيار نوع معين من القرض، يركز مقدم الطلب أولاً على مزايا المنتج وسهولة استخدامه.
في الآونة الأخيرة نسبيًا، بدأت البنوك تعرض على عملائها الحصول على الأموال المقترضة ليس على الفور، ولكن على أقساط معينة. ظهرت هذه الفرصة بفضل منتج جديد – حد الائتمان. ما هو المميز في هذا القرض؟ ما هي مزايا وعيوب النقد المرحلي؟ كل هذا تمت مناقشته بالتفصيل في مقالتنا.
منتج مصرفي خاص
خط الائتمان هو نوع من القروض النقدية التي يحصل عليها المقترض على مراحل ضمن الحد الذي يحدده البنك. أي أن المؤسسة المالية لا تصدر الأموال المقترضة بكامل المبلغ مرة واحدة، ولكن في أجزاء معينة طوال فترة القرض بأكملها. يمكن للمقترض الحصول على المبلغ الذي يطلبه في أي وقت خلال العقد. في هذه الحالة، يتقاضى البنك فائدة فقط على المبلغ الفعلي للدين. ومن الجدير بالذكر أن الحد الأقصى لهذا القرض عادة ما يكون أعلى من المنتجات الأخرى في مجموعة الاقتراض النقدي. وبطبيعة الحال، يعتمد ذلك في المقام الأول على مستوى ملاءة الشخص مقدم الطلب.
أما بالنسبة لشروط فتح خطوط الائتمان، فغالبًا ما تطلب المؤسسات المصرفية من المقترض تقديم ضمانات سائلة كافية. وبالتالي، يشير هذا القرض إلى منتجات الضمان التي يتم الحصول عليها فقط مع ضمان كبير لسدادها. كل سطر له فترة صلاحية محدودة. أثناء تنفيذ معاملة القرض، يتفاوض البنك والمقترض حول الفترة التي يتم فيها إبرام اتفاقية القرض.
متى يكون هناك حاجة إلى خط ائتمان؟
وبطبيعة الحال، ليس كل من يريد الحصول على قرض يحتاج إلى استلام تدريجي للأموال المقترضة. وعلى وجه الخصوص، لا يتم استخدام هذه الطريقة في تقديم القرض في الإقراض المستهدف. أي أنه باستخدام خطوط الائتمان لا يمكنك الحصول على أموال لشراء سيارة أو منزل. ولكن في الوقت نفسه، يمكن استخدام هذا المنتج لبناء منزلك الخاص. نظرا لأن هذه العملية تنطوي على تكاليف تدريجية - لشراء المواد، ودفع خدمات البناء، وما إلى ذلك، فإن الحصول على قرض بالتقسيط سيكون مريحا للغاية.
إذا فتح المقترض خط ائتمان لإنشاء ما يسمى بشبكة الأمان المالي لنفسه، فهذا أيضًا خيار جيد. ولكن فقط إذا كان يعلم على وجه اليقين أنه سيستخدم الأموال التي يقدمها البنك خلال مدة الاتفاقية. إذا تحدثنا عن فئات معينة من المقترضين، فإن منتج سوق القروض هذا مربح جدًا لممثلي الشركات الصغيرة والمتوسطة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن رواد الأعمال لديهم الفرصة لسحب المبلغ الذي يحتاجونه من الحساب بحرية إذا لزم الأمر. وهذا بدوره يسمح لك بحل مشاكل نقص المال بسرعة دون سحب الأموال من رأس المال العامل.
المميزات والعيوب
ل إيجابيتشمل أطراف هذه المنتجات المصرفية للمجموعة الائتمانية ما يلي:
وبطبيعة الحال، مثل أي منتج مصرفي، لا يتمتع خط الائتمان بمزايا كبيرة فحسب، بل لا يقل أهمية أيضًا عيوب. وتشمل هذه بدورها:
أشياء للذكرى
للحفاظ على القدرة التنافسية، تحتاج المنظمة إلى استثمارات طويلة الأجل. يمكنك جذب موارد إضافية من خلال السحب على المكشوف أو القرض المستهدف أو حد الائتمان. سوف تتعرف على جوهر وشروط تقديم هذه الخدمة من خلال هذه المقالة.
حد الائتمان هو حق يمنح للمؤسسة لاستخدام البنك لفترة زمنية محددة وفي حجم محدد. يتم تحديد شروط محددة في العقد. تتيح لك هذه الخدمة التخلص من الفجوات المالية دون سحب رأس المال من التداول. يمكن للعميل أن يختار بشكل مستقل متى وكم الأموال التي سيتم استخدامها.
يتم توفير خط ائتمان غير متجدد على شرائح خلال فترة معينة وحدود الأموال. يختار المقترض متى يستخدم المال. وسداد جزء من الدين لا يزيد الحد.
خط الائتمان المتجدد هو قرض يتم تقديمه على أقساط خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. يؤدي سداد الديون في الوقت المناسب إلى زيادة الحد الأقصى للأموال المتاحة. يدفع العميل فقط المبلغ الفعلي لرأس المال المستخدم.
في الحالة الأولى، يقوم المقترض بإرجاع هيئة القرض والفائدة إلى البنك، وبعد ذلك يتم إغلاق الخط. وفي الثانية، بعد سداد الشريحة الأولى، يزداد حد الأموال المتاحة، ويمكنك استخدام الأموال المقترضة مرة أخرى. هناك قيد واحد فقط - يجب سداد الدين خلال فترة معينة. في أغلب الأحيان يكون 3 أشهر.
يتم استخدام خط ائتمان غير متجدد مع حد للصرف إذا كان العميل يحتاج إلى أموال مقترضة لفترة معينة. لكن التاريخ الدقيق لبدء الإنفاق غير معروف.
يتم فتح حد ائتماني إطاري لدفع ثمن التوريدات التي يتم تنفيذها بتكرار معين، خلال فترة زمنية محددة.
يوجد برنامج منفصل لا يمكن بموجبه استلام الشريحة الجديدة إلا بعد سداد كامل الشريحة السابقة عدة مرات خلال فترة زمنية محددة. يطلق عليه خط الائتمان الثوري.
هناك عدة أنواع أكثر تحديدًا:
في بعض الأحيان يفرض البنك رسومًا على الجزء غير المستخدم من الأموال. في المثال الموصوف أعلاه، هذا الرقم هو 300 ألف روبل. وأيضًا، من خلال النظام المتجدد، يتم تحديد فترة سداد لكل شريحة. يمكن إصدار العقد لمدة سنة واحدة. ولكن يجب سداد كل جزء فردي من الأموال المستخدمة في غضون 2-3 أشهر.
يمكن الحصول على القرض بالروبل أو الدولار أو اليورو. يعتمد المبلغ على ملاءة الكيان القانوني وتاريخه الائتماني ودوران الحساب. تختلف المدة من 3 أشهر إلى 5 سنوات. إذا تم فتح خط ائتمان "طويل" بحد دين يزيد عن 1000 ألف روبل، فقد يطلب البنك ضمانات كافية: العقارات والأراضي والنقل والمعدات. يمكن للشركة الحصول على قرض:
يتم دائمًا تحديد مكافآت البنك بشكل فردي وتعتمد على المبلغ والعملة والشروط والوضع المالي للمقترض وسمعة المنظمة ومستوى المخاطر. العمولة تتراوح بين 10-20% سنويا. إن فتح حد ائتماني سيكلف المقترض 2% من مبلغ الحد. قد يكون للمخطط المتجدد رسوم صيانة شهرية. ويمكن أيضًا وضع حدود على مبلغ الشريحة الواحدة.
تقدم أكبر مؤسسة مالية في البلاد قرضًا يصل إلى 3 ملايين روبل. بمعدل 19-19.5% بدون ضمان أو كفالة. يمكن للشركة استخدام هذه الأموال لتجديد الأصول المتداولة أو لتطوير الأعمال. وفي الوقت نفسه، يحق للبنك تجميد الشرائح من جانب واحد عند ظهور الصعوبات المالية الأولى.
يعتمد حد الأموال التي يتم توفير حد ائتمان سبيربنك لها على تفاصيل العمل والمشروع المحدد والاستقرار المالي للشركة والضمانات والسمعة التجارية للمنظمة. إذا كان مبلغ القرض كبيرًا، فستحتاج إلى تقديم ضمانات. يمكن أن يكون هذا المباني والمعدات والمركبات والمخزونات والأوراق المالية. ويعتمد حجم القرض على 50-70% من قيمة الضمان. تتم معالجة الطلب لمدة أسبوع تقريبًا. خلال هذا الوقت، يتم تقييم العوامل الخارجية والداخلية وسيولة الضمانات. إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا، فيمكنك التوقيع على الفور على اتفاقية حد الائتمان. لن يتم قضاء أي وقت إضافي في إعادة تقييم الأصول.
تصل حاجة الشركات إلى قروض "طويلة الأجل" إلى 900 مليار روبل. سنويا، ولكن الشركات لا تحصل على أكثر من 10٪ من هذا المبلغ. الاستثمارات تصل إلى 7-10 سنوات. يقوم سبيربنك بتمويل الشركات الصغيرة بنشاط. ويتكون حوالي نصف محفظة قروض المنظمة من استثمارات طويلة الأجل تبلغ قيمتها أكثر من 600 مليار روبل، والتي تم تقديمها لأكثر من مليون شركة. تم تطوير خط ائتمان "تجاري" للشركات الصغيرة، والذي بموجبه يمكنك الحصول على أموال مقترضة لأي غرض: من شراء المواد إلى تشغيل المعدات وتمويل القروض من مؤسسات أخرى.
يصبح من غير المربح للبنوك تقديم خطوط ائتمان للكيانات القانونية. ويتجلى ذلك من خلال الممارسة القضائية مع العملاء المفلسين. ويتم تقييم هذه المطالبات بنفس الطريقة المتبعة مع القروض التقليدية. لا يتم حساب مبلغ الأموال التي يجب على العميل إرجاعها من حد القرض، ولكن من إجمالي حجم المدفوعات المقدمة. وينظر المصرفيون إلى هذا المنتج ليس باعتباره منتجًا لمرة واحدة، بل باعتباره منتجًا متجددًا. ونتيجة لذلك، فإن تكاليف مؤسسات الائتمان تزيد بشكل كبير.
يمكن للروس أيضًا الحصول على خط ائتمان، ولكن لا تقدم جميع البنوك هذه الخدمة وبضمانات فقط. يتم استخدام الأخير كوديعة مفتوحة. الهدف هو تمويل قرض من بنك آخر أو الحصول على رأس المال العامل لبدء مشروع تجاري. ومع ذلك، فإن هذه الخدمة لها مزايا:
هناك مثال آخر - بطاقة الائتمان الدوارة. يمكن استلام الأموال في أي وقت، وسدادها مع تأجيل. يتضمن ذلك أيضًا قروضًا للتعليم وبناء المساكن عندما يتم استلام الأموال على دفعات ويمكنك توفير الفائدة.
خط الائتمان هو نوع جديد من التمويل للمؤسسات. يتم منح رأس المال المقترض لفترة معينة. يمكن استخدام الأموال بالضبط عند الحاجة إليها. يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ المستخدم. وفي هذه الحالة، يمكن أن يكون السعر ثابتًا أو متغيرًا أو فرديًا لكل شريحة. اعتمادا على الحاجة إلى رأس المال، يمكن توفير حد ائتمان سبيربنك دون ضمانات أو ضمانات. يتم خدمتها بمعدل 19.5٪ سنويًا.
محتوى
القرض ليس المنتج المصرفي الوحيد الذي يمكنك من خلاله اقتراض الأموال من مؤسسة مالية. خط الائتمان هو نوع من القروض يفترض أن إقراض الأموال لا يتم في وقت واحد، بل على أجزاء، ويمكن أن يكون الدين متجددًا أو مع حد للإصدار. يعد هذا خيار إقراض مناسبًا يفيد كلاً من المقترض والمقرض. يتم تقديم هذا المنتج من قبل العديد من المؤسسات المالية، ولكن أكبر حجم من الإقراض يأتي من Sberbank وVTB24 - فهم يخدمون حصة الأسد من السكان الروس.
يشبه خط الائتمان قرض المستهلك العادي، لأن مبلغ الأموال المقترضة محدد في البداية في الاتفاقية ولا يتغير طوال فترة التعاون مع البنك. يقوم البنك بإصدار الأموال بشكل تدريجي، ويتم الاتفاق على وتيرة ومبلغ كل شريحة نقدية مسبقًا. عندما لا يمكن استلام دفعة، يحتفظ البنك برصيد الأموال المستحقة (عادة يتم فرض رسوم على هذه العملية).
يحظى خط الائتمان مع حد السحب بشعبية كبيرة - لدفع تكاليف التعليم، أو إعادة تمويل الرهن العقاري، أو شراء سيارة. غالبًا ما تستخدم الكيانات القانونية هذا النوع من القروض عند الدفع مقابل الإمدادات والمعاملات المالية الكبيرة طويلة الأجل. يتم سداد أموال القرض وفقًا لجدول سداد فردي (في وقت واحد في نهاية المدة أو على فترات زمنية محددة في الاتفاقية). يتم دفع الفائدة شهريًا أو ربع سنويًا.
غالبًا ما تقدم المؤسسات المالية للشركات خطًا ائتمانيًا محدودًا. أسعار الفائدة ثابتة أو محددة لكل معاملة على حدة. تتقاضى المؤسسات المالية ما يقرب من 2٪ لفتح قرض للكيانات القانونية وقد تطلب ضمانات سائلة من المقترض في شكل ممتلكات منقولة وغير منقولة وأصول ملموسة وغير ملموسة للمؤسسة.
الفوائد للكيانات القانونية:
خط الائتمان غير المتجدد مفتوح للأفراد ويمكن تقديمه لأي حاجة، وهذا القرض غير مستهدف. يستغرق الأمر سداد ديون الطلاب وشراء سيارة وحتى شقة. تبين أن الخيار الأخير أكثر ربحية من الرهن العقاري - حيث يتم احتساب الفائدة على استخدام أموال البنك فقط على مبلغ القرض المستخدم بالفعل. هناك أيضا عيوب - بمجرد أن يكون لدى المقرض شكوك حول أهليتك الائتمانية، فيمكنه منع إصدار الشرائح، والانضباط المالي ضروري هنا مثل الهواء.
والفرق الرئيسي عن الإقراض التقليدي لمرة واحدة هو أن المؤسسة المالية لا تقدم قرضًا بكامل المبلغ مرة واحدة، ولكن بشكل تدريجي في شكل شرائح منتظمة. قد تختلف الشروط - مع حد الإصدار، عندما يتم تحديد مبلغ القرض في الاتفاقية مقدمًا ولا يتغير، وحد الدين، عندما يمكن استخدام أموال القرض مرة أخرى بعد سداد الجزء الرئيسي من الدين. هناك اختلاف آخر عن القرض التقليدي وهو التوفير في الفائدة، لأنه يتم حسابه على الأموال الصادرة.
تقدم البنوك نوعين رئيسيين مناسبين لكل من المؤسسات والأفراد:
يبرم العميل اتفاقية مع البنك لدفع مبلغ معين من الدين له، ولكن ليس في وقت واحد، ولكن على أجزاء. يمكن أن تنص الاتفاقية على ما إذا كان سيتم تقديم مدفوعات منتظمة (على سبيل المثال، للحصول على شريحة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر) أو ما إذا كان المقترض سيحدد بشكل مستقل متى وما هي المبالغ التي سيحتاجها. يعد هذا النوع من القروض مفيدًا لرواد الأعمال - لتجديد رأس المال العامل أو الدفع للموردين أو تطوير الأعمال تدريجيًا أو للأفراد الذين يقترضون من البنك لغرض معين.
في الواقع، هذا قرض متعدد، يتم وضع العقد الخاص به مرة واحدة فقط. يتم ببساطة تحويل الأموال إلى الحساب الجاري للعميل تلقائيًا خلال التاريخ المحدد، أو يتم إصدارها للمقترض في البنك بناءً على طلبه. ينص العقد بوضوح على فترة السداد - إما في فترة محددة، أو بشكل تعسفي، ولكن خلال فترة معينة من العقد. وبنهاية العقد يجب إغلاق الدين وتوقف تطبيق التزامات البنك والعميل.
وفي هذه الحالة، يحصل المقترض على الأموال من وقت لآخر، ولكن ضمن الحد الذي تحدده المؤسسة المالية. يتم سداد الدين بشكل تعسفي، وبعد السداد الجزئي للدين يمكنك استخدام أموال البنك مرة أخرى. المثال الأكثر شيوعًا لاتفاقية القرض المتجدد هو بطاقة الائتمان. ومع سحب الأموال منه، يزداد الدين المستحق للبنك، ولكن بعد السداد الجزئي للدين، يمكن للعميل استخدام الأموال المقترضة مرة أخرى. يتم دفع الفائدة فقط على الدين الفعلي للبنك.
غالبًا ما يستخدم هذا النوع من الإقراض من قبل المؤسسات الكبيرة التي تتقدم بطلب للحصول على سلسلة من القروض لمعاملات محددة. هذا قرض مستهدف، وقد يطلب البنك مستندات تؤكد أن العميل سيستخدم القرض للغرض المقصود منه. تدخل المؤسسة المالية في اتفاقية رئيسية لفتح خط ائتمان وعدة اتفاقيات لكل شريحة جديدة تصدر للعميل. طريقة ملائمة لإقراض الشركات الموسمية، علاوة على ذلك، لا تحتاج إلى تقديم المستندات إلى البنك في كل مرة، مما يوفر الوقت بشكل كبير.
الشرط الرئيسي لفتح قرض متجدد هو وضع حد معين للأموال المصدرة. وعلى عكس غير القابلة للتجديد، فهو يسمح للمقترض بسداد الدين بأي أمر واقتراض أموال البنك مرة أخرى، ولكن في حدود الحد المتفق عليه والمحدد في الاتفاقية. وقد تتكرر هذه العملية عدة مرات خلال مدة الاتفاقية مع البنك. المثال الأكثر شيوعًا هو بطاقة الائتمان ذات حد الصرف المتاح.
هناك أنواع أخرى من المخططات:
تبدو شروط الإقراض لكيان قانوني كما يلي:
يتم إصدار الأموال للمقترض بالروبل أو العملات القابلة للتحويل بحرية في البلدان الأخرى (اليورو أو الدولار). مع نظام الإقراض متعدد العملات، يكون الخيار ممكنًا عندما يتم إعداد اتفاقية للحصول على قرض بالروبل، ويتم تحويل الشرائح بالعملة الأجنبية. وهذا يساعد على توفير تكلفة رسوم التحويل، وهو أمر مفيد جدًا للقروض الكبيرة، وكذلك عند بناء محفظة القروض. هذه الأنواع من القروض متاحة أيضًا للأفراد.
يتم تحديد مبلغ إجمالي الدين بناءً على بيانات الميزانية العمومية وملاءة المقترض - حجم رأس ماله العامل والأصول المتاحة لشركته. صيغة الحساب: C=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS)، حيث:
عادة، يفتح البنك خط ائتمان لشركة أو فرد لمدة ثلاث إلى خمس سنوات. في بعض الأحيان يتم إبرام اتفاقية لمدة لا تقل عن سنة واحدة، ولكن في هذه الحالة تحتاج المؤسسة المالية إلى التحقق من قدرة العميل على إعادة الأموال وتقييم حالة أصوله وطلب ضمانات سائلة - أي ممتلكات لشركة أو فرد، النقل والإسكان والأصول والمعدات، والتي لها اتفاقية إضافية.
تتجلى خصوصية هذا النوع من القروض في طرق مختلفة لحساب الفائدة - أي رسوم استخدام الأموال:
مقابل خدمة فتح حساب جاري في إطار اتفاقية حد ائتماني، يتحمل العميل عمولة إضافية قدرها اثنان بالمائة من مبلغ القرض. في النظام غير القابل للتجديد، قد يتم تطبيق رسوم احتياطية (عندما يكون العميل غير قادر على استلام الشريحة). في حالة السحب على المكشوف الفني (تجاوز حجم الإقراض المسموح به)، يتم احتساب فائدة جزائية إضافية. بالنسبة للقرض المتجدد، قد يتم فرض رسوم صيانة الحساب.
يتم فتح حد ائتماني في البنك الذي تتم فيه خدمة الفرد أو المؤسسة. الخوارزمية التقريبية للإجراءات هي كما يلي:
كقاعدة عامة، يتم فتح حد الائتمان في نفس المكان الذي تتم فيه خدمة المؤسسة. عند فتح حساب جاري، يتم تقديم نسخ من المستندات الرئيسية (الميثاق والمعلومات حول المؤسسين والميزانية العمومية) إلى المؤسسة المالية. للنظر في إصدار قرض لشركة صغيرة ومتوسطة الحجم، قد يطلب المتخصص مستندات إضافية: الميزانية العمومية للمؤسسة للأشهر الستة الماضية، وعقد إيجار للمبنى أو ملكية عقار، وكشف حساب مصرفي، ومعلومات حول الأصول المحتملة للضمانات.
يمكن للبنك فتح حد ائتماني للفرد، بشرط أن يكون لديه حساب جاري أو حساب راتب خاص به، يتم من خلاله إجراء المعاملات بشكل مستمر أو فتح الودائع أو القروض التي سبق الحصول عليها. يتم إصدار القروض بسحب على المكشوف إيجابي (تاريخ الائتمان). يتم حساب الحد الأقصى للمبلغ بناءً على مستوى الأرباح أو معدل دوران الحساب. يتم إبرام العقد لمدة عام، وفي المستقبل يتم تجديده تلقائيا.
بطاقة الائتمان ليست أكثر من خط ائتمان متجدد مع حد للدين. المبدأ الرئيسي لبطاقة الائتمان هو الاستخدام المتكرر لأموال البنك. يتم تحديد الحد الأقصى للأموال المقترضة من قبل البنك بناءً على المستندات المقدمة بشأن حجم الأرباح ومدة الخدمة في مكان واحد. يمكن أن يصل المعدل إلى 50% سنويا، ولكن في المتوسط يتراوح من 20 إلى 38%. وفي نهاية العقد، يتم إعادة إصدار البطاقة ويمكن استخدامها مرة أخرى. لفتح خط ائتمان متجدد، يلزم وجود جواز سفر لمواطن روسي ذو تسجيل دائم.
يمكن تسمية هذا النوع من الإقراض بطريقة تقدمية للتعاون مع المنظمات المالية وله العديد من المزايا:
هناك أيضًا عيوب:
