Досрочное погашение аннуитетного кредита
Для досрочного погашения аннуитетного кредита перейдите на вкладку Досрочное погашение .
Перейти к досрочному погашению аннуитетного кредита Вы также можете на странице аннуитетного кредита, нажав кнопку Операции по кредиту и выбрав Частично погасить кредит или Полностью погасить кредит .
Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:
Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.
Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.
Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений , а также в разделе в личном меню.
Для полного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:
Внимание! Зарегистрировать заявку на полное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.
Внимание! Сумма для полного досрочного погашения кредита рассчитывается на текущую дату вне зависимости от выбранной даты погашения. Если Вы хотите произвести полное досрочное погашение в другой день, необходимо к рассчитанной в Сбербанк Онлайн сумме дополнить самостоятельно сумму дополнительно начисленных процентов.
Для осуществления досрочного погашения необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете, включая начисленные проценты, до 21:00 выбранной даты платежа.
Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.
Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.
Информацию об операции полного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений , а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.
Для просмотра истории досрочных погашений перейдите на вкладку Досрочное погашение .
В информационном блоке История досрочных погашений представлена информация о Ваших операциях на досрочное погашение кредита.
Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.
Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:
В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.
Расчет аннуитетного платежа (график)
Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.
Формула аннуитетных платежей
Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.
Формула дифференцированных платежей
Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета . Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.
Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.
Соотношение платежей
Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.
Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:
Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.
Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.
Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.
Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.
Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:
Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.
Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.
После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:
Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.
17 янв. 2016, 18:04
Вы оформили кредит в Сбербанке и хотите знать больше информации о ежемесячных платежах? Или вас интересуют эти сведения потому, что вы еще только собираетесь подписать соответствующий договор? В статье речь пойдет обо всех подробностях, связанных с расчетом указанных взносов, их оплатой, отсрочкой и другими важными моментами.
Проведенные оплаты, а также размеры предстоящих компенсаций доступны в таких источниках:Это наиболее доступные способы для каждого клиента. Все они взаимозаменяемы. И при отсутствии одного из них можно запросто воспользоваться другим.
Также клиент имеет право обратиться лично в банк либо позвонить на горячую линию Сбербанка. Здесь обязательно нужно предоставить данные по оформленному договору и по своему паспорту.
Точную сумму предстоящей компенсации можно узнать в тех же самых источниках. Единственное, что здесь не подойдет - это платежный чек. Также все зависит от выбранной системы погашения ссуды. Например, при аннуитетном графике размеры всех компенсаций будут одинаковыми.
А дифференцированные платежи отличаются, и поэтому перед каждым погашением необходимо уточнять их сумму. Последняя указана в подробном графике платежей, а также в личном кабинете интернет-банка.
Специальная таблица со сведениями о следующей дате погашения задолженности, ее размере и о сумме остатка является приложением к договору займа. В Сбербанке менеджер должен ознакомить клиента с его индивидуальным графиком и подробно разъяснить содержание последнего. Указанный документ служит ориентиром для заемщика и позволяет не проводить ежемесячные подсчеты по платежам. Кредитный отдел заранее указал все фиксированные суммы за каждый месяц компенсации.
Также клиенты Сбербанка имеют возможность просмотреть свой личный график при помощи интернет-банкинга. Для этого необходимо войти в систему Сбербанк Онлайн и в разделе «Кредиты» выбрать опцию «Детальная информация».
Если вы еще не оформили кредитное соглашение в Сбербанке, то у вас есть возможность просмотреть свой приблизительный график. Для этого достаточно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте учреждения.
Больше информации о преимуществах графиков платежей находится .
Все действия по дистанционному погашению задолженности совершаются только после входа в личный кабинет .
На рабочей панели клиент выбирает функцию «Платежи и переводы» и поступает следующим образом:
Система также предоставляет возможность погасить чужой кредит. Для этого необходимо выбрать опцию «Перевод клиенту Сбербанка», указать и перечислить средства на кредитный счет либо карту другого клиента.
Также для удобства клиентов в системе существует функция «Автоплатеж». При настройке последней, средства каждый месяц будут списываться автоматически в определенный заемщиком день. За сутки до осуществления перевода, на телефон клиента приходит соответствующее уведомление. Указанные операции производятся без комиссии.
Есть два варианта:
При первой ситуации клиенту необходимо:
После списания денег обязательно нужно уточнить у менеджера информацию о полном закрытии кредита. Сделать это можно уже на следующий день после погашения долга. Именно столько нужно для списания Сбербанком средств со счета клиента.
Во втором случае порядок действий следующий:
Другие нюансы досрочного погашения находятся .
Чтобы уберечь себя от неожиданностей перед внесением крайнего платежа обратитесь в офис для получения его точной суммы. Все дело в том, что за время выплат могли произойти различные ситуации, связанные с дополнительными начислениями банка. Поэтому, уяснив указанные сведения, вы только убережете себя от лишних затрат. Упустив этот момент, можно столкнуться с просрочкой.
После внесения точной суммы, указанной банком, необходимо собрать квитанции по всем ежемесячным взносам и вместе с договором принести в банк. На основании предоставленной документации у сотрудника следует попросить .
По указанному вопросу лучше обращаться не ранее суток после проведения последней операции. Но и затягивать с этим не стоит.
Кроме этого, выдача справки в день обращения необязательна. Банку может понадобиться несколько дней для формирования документа.
Наиболее популярными являются следующие четыре способа:
Реализовать последний вариант достаточно сложно. Но все же есть обстоятельства, при которых уместно написать указанное ходатайство, а именно когда на рынке наблюдается активное снижение ставок по ссудам. Банку нужно грамотно обосновать этот момент и тогда возможно получить положительный ответ.
Так называемые кредитные каникулы уместно просить в случае усложнения финансового положения во время погашения ссуды.
Сбербанк дает отсрочку на следующие периоды:
Следует помнить, что отсрочка предоставляется только на уплату основного долга. Сбербанк не позволяет отложить уплату процентов по кредиту.
Общеобязательной формы указанного документа в учреждении нет. Из этого следует, что в Сбербанк разрешается подать заявку довольной формы с указанием обязательных реквизитов и обстоятельств.
Пример рассматриваемого заявления:
Также с образцом заявления об отсрочке можно ознакомиться .
Получить каникулы на указанный срок можно при оформлении почти всех продуктов. Это следует из указанных выше периодов отсрочки Сбербанка.Алгоритм получения указанной услуги здесь не меняется и выглядит следующим образом:
В качестве аргументов для отсрочки платежа на год подойдут:
День внесения средств указывается в договоре займа и также обозначен в графике погашения ссуды. Перенесение указанной даты означает изменение условий, что в одностороннем порядке делать запрещено.
Поэтому о необходимости переноса всегда нужно информировать банк. Для этого:
О результатах рассмотрения вопроса заемщика проинформируют по телефону. Форма заявления свободная.
Несвоевременная оплата ежемесячного взноса грозит наступлением штрафных санкций со стороны кредитора. Характер последних, сумма, а также порядок начисления прописан в кредитном договоре. Из этого следует, что ознакомиться с последствиями просрочки в Сбербанке можно заранее.
Также при наступлении просрочки сотрудники банка попытаются связаться с клиентом и сообщить ему о наступивших обстоятельствах. Подобные звонки ни в коем случае не стоит игнорировать. Оператор грамотно объяснит сложившуюся ситуацию и даже может помочь в ее разрешении. Если игнорирование продолжится, то у банка появятся основания разорвать договор и подать иск в суд. Такой исход принесет заемщику еще больше проблем.
Основной санкцией банка за несвоевременную уплату является неустойка в виде штрафа либо пени. Особенность последней в том, что каждый день просрочки к основному долгу прибавляется определенная в договоре фиксированная сумма. Из этого следует, что чем больше не платить по кредиту, тем больше будет размер пени.
Принцип работы штрафной системы немного иной и состоит в следующем: в соглашении оговаривается фиксированный процент от суммы платежа, который начисляется при наступлении просрочки. То есть, сумма штрафа не зависит от количества дней неуплаты. Но его минус в том, что даже одни сутки несвоевременного погашения обязывают оплатить весь штраф.
Особенность банка в том, что он не использует этот вид неустойки при несвоевременной оплате. Сбербанк отдает предпочтение штрафу, и этот момент оговорен на сайте учреждения рядом с условиями каждой кредитной программы.
Размер санкции за просрочку погашения кредита составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа. Это условие начинает действовать со дня, следующего за указанной в договоре датой взноса ежемесячного платежа.
Также в кредитном соглашении Сбербанк обозначает период, в котором можно погасить просроченную задолженность. Если в эти дни не компенсировать появившийся долг, то банк имеет право расторгнуть договор и начать процедуру принудительного взыскания средств.
Аннуитетные платежи предполагают внесение одинаковой суммы планового платежа каждый месяц в период всего срока кредитования. Особенностью данного вида платежа является то, что изначально в сумму планового платежа включено около 30% суммы основного долга, но постепенна его доля увеличивается. Таким образом, произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах выгодно всегда.
Если вы собираетесь периодически вносить суммы, превышающие размер планового платежа, можно на стадии подписания кредитного договора написать заявление на безакцептное списание денежных средств, находящихся на счете, в счет погашения основного долга. Это позволит вам сэкономить время на поездки в банк для написания заявлений на частичное досрочное гашение.
Если платежи производятся безналичным способом, рекомендуется уточнять у специалистов в банке дату зачисления средств. Дело в том, что в некоторых случаях платеж зачисляется на счет в течение 3-5 дней, даже если вы вносите день через другой офис Сбербанка.
Стоит понимать, что существуют два вида досрочного гашения:
Однако не все договоры предусматривают досрочное гашение. Так, старые кредитные договоры Сбербанка предусматривают мораторий на частичное гашение, но предусматривают полное гашение. Также в некоторых договорах взимается комиссия за досрочное гашение кредитной задолженности. Во всех новых договорах ЧДГ и ПДГ возможно с первого месяца и без комиссии.
Если вы собираетесь закрыть кредит раньше окончания срока действия договора, стоит ознакомиться с ним. При отсутствии каких-либо ограничений, можно узнать необходимую для внесения сумму и внести ее.
Независимо от вида досрочного гашения кредита, клиенту необходимо предпринять следующие действия:
Большинство кредитных договоров Сбербанка предусматривают минимальную сумму частичного гашения 15 тысяч рублей.
При ЧДГ могут меняться сумма планового платежа, а срок договора остается неизменным или может оставаться аналогичная сумма планового платежа при уменьшении срока кредитования. В Сбербанке применяется только первый случай.
Обычно расчет досрочного гашения производится сотрудниками банка, но нужно понимать, что именно они делают, чтобы можно было их проконтролировать. Так, при внесении денежных средств свыше графика планового платежа, необходимо выполнить следующее:
Если говорить простым языком, то потребуется взять первоначальную сумму долга и вычесть из нее количество произведенных платежей по графику вместе с суммой ЧДГ. Выполнив эти действия, вы имеете следующие данные:
Для вычисления суммы нового планового платежа потребуется воспользоваться формулой аннуитета: .
В данном случае X – плановый платеж, S– сумма займа, m– месячная процентная ставка, n – количество предстоящих для выплаты месяцев.
Стоит отметить, что месячная процентная ставка – это ваша процентная ставка/100/12.
Это сделать довольно легко. Потребуется взять сумму процентов за пользование кредитом, которые предусмотрены кредитным договором и разделить это число на количество месяцев, во время которых вы фактически пользовались банковскими деньгами.
Если вы не хотите самостоятельно считать это, можете попросить сделать пересчет кредитного инспектора. Скорее всего во время пересчета окажется, что вы переплатили и банк вам должен какую-то сумму денег. Чем выше сумма досрочного гашения и чем дольше вы вносите средства в счет погашения кредита, тем больше может оказаться сумма переплаты.
Интересно, что заемщик может вернуть 13% от этой суммы, но для этого необходимо собрать необходимые документы и подать их в ФНС. Денежные средства будут перечислены на указанный вами счет. Однако для получения этого налогового вычета требуется иметь официальный доход.
Стоит отметить, что в Сбербанке в некоторых продуктах можно самостоятельно выбрать вид погашения. Если в дифференцированном платеже выгода очевидна – переплата по процентам меньше, то выгоды аннуитетного погашения долга завуалированы.
К основным преимуществам аннуитета можно отнести следующее:
Таким образом, если вы собираетесь досрочно погасить кредит в Сбербанке, который предполагает аннуитетное внесение денежных средств, необходимо предусмотреть все моменты. Конечно, можно обратиться к специалисту банка, который сам все сделает за вас, но вряд ли он будет считать проценты переплаты. Самостоятельно выполни в эти действия, можно предъявить сотруднику банка свои расчеты. Если они верные, то он будет вынужден внести корректировку и вернуть вам деньги, которые вы переплатили.
Не забудьте взять справку о закрытии долга, так как в некоторых случаях она может спасти вас от ошибки специалистов Сбербанка, которые закрывают счет днем позже и у клиента получается просроченная задолженность. Наличие такой справки не обяжет вас оплачивать банковскую ошибку и будет подтверждением того, что кредит был закрыт в полном объеме.
Другие материалы по теме
Укажите желаемую сумму кредита
Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены , с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.
Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.
Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:
В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.
Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.
В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:
В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты. Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.
Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.
В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:
Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под
15% годовых
на сумму 150 000.00 рублей
и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб
.
Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:
Вычисления:
Получаем следующее: 150 000.00 - 7 482.72 - 7 576.25 - 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб .
18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам .
| № | Год/месяц | Всего внесено | В погашение долга | В погашение процентов | Досрочный платеж | Остаток долга после платежа | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1/0 | - 150 000.00 | 0.00 | 0.00 | 150 000.00 | ||
| 1 | 1/1 | 9 357.72 | 7 482.72 | 1 875.00 | 142 517.28 | ||
| 2 | 1/2 | 9 357.72 | 7 576.25 | 1 781.47 | 134 941.03 | ||
| 3 | 1/3 | 9 357.72 | 7 670.96 | 1 686.76 | 40 000.00 | 127 270.07 | 87 270.06 |
Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в : , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.
Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92
Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:
| 0 | -87 270.00 | 0.00 | 0.00 | 87 270.00 | ||
| 1 | 1/4 | 6 416.65 | 5 325.78 | 1 090.88 | 0.00 | 81 944.22 |
| 2 | 1/5 | 6 416.65 | 5 392.35 | 1 024.30 | 0.00 | 76 551.22 |
| 3 | 1/6 | 6 416.65 | 5 459.76 | 956.90 | 0.00 | 71 092.11 |
| 4 | 1/7 | 6 416.65 | 5 528.00 | 888.65 | 0.00 | 65 564.11 |
| 5 | 1/8 | 6 416.65 | 5 597.10 | 819.55 | 0.00 | 59 967.01 |
| 6 | 1/9 | 6 416.65 | 5 667.07 | 749.59 | 0.00 | 54 299.94 |
| 7 | 1/10 | 6 416.65 | 5 737.90 | 678.75 | 0.00 | 48 562.04 |
| 8 | 1/11 | 6 416.65 | 5 809.63 | 607.03 | 0.00 | 42 752.41 |
| 9 | 1/12 | 6 416.65 | 5 882.25 | 543.41 | 0.00 | 36 870.16 |
| 10 | 2/1 | 6 416.65 | 5 955.78 | 460.88 | 0.00 | 30 914.38 |
| 11 | 2/2 | 6 416.65 | 6 030.22 | 386.43 | 0.00 | 24 884.16 |
| 12 | 2/3 | 6 416.65 | 6 105.60 | 311.05 | 0.00 | 18 788.55 |
| 13 | 2/4 | 6 416.65 | 6 181.92 | 234.73 | 0.00 | 12 596.63 |
| 14 | 2/5 | 6 416.65 | 6 259.20 | 157.46 | 0.00 | 6 337.44 |
| 15 | 2/6 | 6 416.65 | 6 337.44 | 79.22 | 0.00 | 0.00 |
Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).
Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб. (3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.
В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.
Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей , а также то, как они изменятся после досрочного погашения , то воспользуйтесь , размещенным на данной странице.
