Решил упорядочить деятельность микрофинансовых организаций. С 29 марта 2016 года все микрофинансовые организации (МФО) разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). В чем разница между ними?
И микрофинансовые и микрокредитные компании являются разновидностью и создаются для получения прибыли путем выдачи микрозаймов.
Основное отличие между компаниями заключается в том, что микрофинансовые компании имеют право для своей деятельности в виде займов, а также юридических.
Микрокредитные компании могут использовать средства физ. лиц, только если они являются учредителями, деньги же юридических лиц можно использовать без ограничения.
МКК и МФК — это разновидности микрофинансовой организации (МФО). По умолчанию, с 29 марта 2016 г. все МФО, зарегистрированные в государственном реестре Центробанка относятся к микрокредитным компаниям. В течение года организации должны определиться со своим статусом. Те из них, которые хотят стать микрофинансовыми компаниями, должны увеличить свой уставный капитал до необходимого размера.
К МФК предъявляется больше требований, но и возможностей в микрофинансовой деятельности у них больше. Большинство организаций так и останутся микрокредитными компаниями, высокий уставный капитал не позволит стать МФК.
После переходного периода, к 29 марту 2017, все микрофинансовые организации должны указывать в своем наименовании к какому типу МФО они относятся, вместе с организационной правовой формой, например, МФК Быстроденьги (ООО) . В наименовании больше не должно быть указано слов «микрофинансовая организация» и «МФО».
Нина Полонская
Не успели люди привыкнуть к аббревиатуре МФО, как произошло разделение на рынке микрофинансирования. Теперь сервисы краткосрочных микрозаймов называются МФК и МКК.
Но для большинства россиян особых перемен не произойдет, поскольку в народе микрозаймы именуют «займами до зарплаты».
С момента вступления в силу Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ, которым, в частности, внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», реализован законодательный раздел МФО на два направления — микрофинансовые «МФК» и микрокредитные компании «МКК».
Порядок переименования прибавил хлопот владельцам небанковских структур. Для простых граждан, выступающих в роли заёмщиков, разделение на рынке микрокредитования не станет проблемой.
Небанковские организации, которые состоят в реестре МФО по умолчанию переводятся в «микрокредитные компании». Зависимые (дочерние, аффилированные) организации теперь могут использовать полное или сокращенное наименование МФК или МКК.
Из списков разрешенных организационно-правовых форм новый законопроект исключает некоммерческие партнерства и ассоциации, а также учреждения. Осуществлять деятельность на рынке микрофинансирования не смогут жилищные кооперативы.
Микрофинансовые (или микрокредитные) компании в обязательном порядке должны состоять в одной из существующих СРО (саморегулируемых организаций), к примеру, СРО «МиР».
Если до 29 марта 2017 года МФО смогла получить статус МФК, эта компания вправе по согласованию с займодавцем - физическим лицом (в том числе индивидуальным предпринимателем) увеличивать сроки возвратов привлеченных денежных средств путем внесения необходимых изменений в соответствующие договорные обязательства по займу.
Новый законопроект расширил список документов , предоставляемых в ЦБ РФ для включения компании в гос. реестр МФО. Дополнительные положения для осуществления деятельности:
Согласно новым нормативам Банк России вносит сведения в реестр МФО не позднее 30 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов (ранее срок внесения был 14 дней).
Разъяснения значительно упрощают процедуру перехода от одного статуса к другому для всех игроков рынка микрофинансирования. МФК и МКК не нужно менять реквизиты во всех ранее заключенных договорах. Все ранее подписанные соглашения остаются действующими и не предполагают перезаключения под новым названием.
Неотъемлемым атрибутом любой надзорной деятельности является подача отчетности «подшефных» компаний. МФО не являются исключением из правил. Отчетность состоит из 2 направлений:
Согласно статье 16 Закона, микрофинансовые организации должны предоставлять сведения об исполнении кредитных обязательств заёмщиком физическим лицом или ИП, как минимум, в одно БЮРО кредитных историй , из государственного реестра «БКИ».
В целом, рынок микрофинансирования позитивно принял модернизацию законодательных актов. Контроль за деятельностью МФО приведет к улучшению работы «белых» компаний. Теневые организации не в состояние перестроить рабочие схемы под новые требования.
Повышение качества контроля приведет к новому интересу со стороны инвесторов. Компании смогут снизить риски вкладов, что послужит к привлечению капиталов для развития деятельности.
Заёмщики в роли простых людей могут выбирать, что им лучше — идти за потребительским кредитом в банки или обратиться в микрофинансовую компанию за займом до зарплаты.
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
Выбирать микрокредитные организации необходимо очень тщательно: даже в условиях обновленного закона могут попасться нелегальные компании. Если вы стали жертвой недобросовестных кредиторов, можно написать жалобу в СРО или ЦентроБанк. Для нарушителей действуют такие меры, как штраф, исключение из списка, из СРО, что будет означать окончание деятельности. Также можно проверить номер организации на сайте Банка России.
На нашем сайте представлена единая электронная база данных по займам и инвестициям, в нее вошли только официальные компании.
Небольшая сумма, данная взаймы, делает должника; большая - делает врага
Луций Анней Сенека, римский философ-стоик
Несмотря ни на какие кризисы и санкции, а может быть и благодаря им, микрофинансовое кредитование в России набирает обороты. Ставки в сотни процентов годовых, жесткие, а порой и жестокие , умопомрачительные штрафы - ничто не останавливает соотечественников перед обращением за деньгами в МФО. Тем более, «лавки ростовщиков» с «деньгами до зарплаты», «быстроденьгами», «домашними деньгами» - без преувеличения, на каждом шагу. Только паспорт - и вы с наличными, а потом и с проблемой, которая очень скоро перерастает в «проблемище».Объем выданных в России микрофинансовыми организациями (МФО) займов, по данным Центробанка (ЦБР), составил в 2014 году 57 млрд р. Рост относительно 2013-го - 25%. Специалисты АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства) на 2016 год прогнозируют уже 73 млрд.
С 2013 года регулированием деятельности МФО занялся Банк России . «Железной рукой» регулятор вычистил с рынка, только в 2015 году, почти 900 организаций. Тем не менее, на 29.04.16 в его реестре 7798 действующих МФО. По оценкам экспертов, реально работают на рынке 2-2,5 тысяч.
Навести правовой порядок в бурной деятельности отечественных микрофинансистов был призван Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ 2 июля 2010 года. Но первоначальная редакция нормативного акта через пять лет потребовала существенных изменений и дополнений.
И в прошлом году представители Минфина и ЦБР заговорили о переменах. Суть новаций - разделение всех МФО на две категории. К первой отнесли менее рисковые и назвали их микрофинансовыми компаниями (МФК). Вторую, куда более обширную группу, образовали микрокредитные компании (МКК). Обратите внимание, разница в написании только во второй части первого слова (прилагательного) названия учреждений. Привыкнуть будет непросто, но придется.
По словам «центральных банкиров», МКК - нечто вроде «кассы взаимопомощи», как они изящно выразились: «МКК - скорее история небольшого города».
Закреплена юридическая «новелла о новых МФО» Федеральным законом 407-ФЗ от 29.12.2015 г., вступившем в силу 29 марта текущего года. Им внесены правки в основной закон об МФО № 151-ФЗ (далее, по тексту - Закон).
Что такое МКК и МФК?
В статье 2 Закона дается разъяснение, что же такое МФК, МКК и, в целом, микрофинансовая организация.
Под МФО в Законе понимают юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения о котором содержатся в специальном госреестре. Отныне существуют два вида микрофинансовых организаций - МФК и МКК.
Главное отличие микрокредитной компании от микрофинансовой заключается в механизме привлечения средств/вкладов. Если МФК может это делать за счет любых физлиц (с определенными ограничениями), то МКК доступны заемные деньги исключительно ее учредителей. Оба вида МФО могут кредитоваться у юрлиц.
Кроме того, МФО должны теперь соблюдать нормативы деятельности, в т.ч. и по собственному капиталу, установленные Законом.
Реестр МФО
Ведение госреестра микрофинансовых организаций определено статьей 4 Закона. Включение в реестр МФО и исключение из него, т.е. порядок ведения определятся Центробанком. Ознакомится с актуальным видом реестра можно на соответствующей странице сайта Банка России. Интересно, что на 29 апреля 2016 года все из почти 7800 действующих МФО, по классификации ЦБР являются микрокредитными компаниями. Здесь же можно найти МФО, исключенные ранее из реестра.
Ограничения, накладываемые на деятельность МКК и МФК
Статья 12 содержит информацию о лимитах в работе микрокредитных и микрофинансовых организаций.
В части первой статьи изложены 10 ограничений, введенных на операции любой МФО.
Главное, что запрещено:
В части второй статьи 12 даны дополнительные лимиты по МФК.
Ключевыми являются:
В части третьей статьи прописан запрет на выдачу микрокредитной компанией займов на одно физическое лицо более, чем на 0,5 млн р.
Нормативы
Поскольку, регулирует рынок и осуществляет за ним надзор Центробанк РФ, то вполне ожидаемо, он и для МФО ввел ряд нормативов, с помощью которых сможет эффективно выполнять функции регулятора. Так, как ЦБР делает это в банковском секторе.
Все МФО Банк России заставляет формировать резервы на случай невозврата выданных кредитов.
Для МКК вводятся нормативы ликвидности и достаточности собственных средств. Перечень для МФК шире и включает дополнительно норматив максимального риска на одного заемщика (группу заемщика) и аналогичный показатель на связанное с данной МФК лицо (группу такого лица). Собственный капитал МФО ЦБР определяет по своей методике.
Все «по-взрослому». Компании, нарушающие нормативы, «переводят из высшей лиги в первую» - из МФК в МКК с наложением соответствующих ограничений. Или запрещают привлекать средства. Не случайно, что на 29.04.16 в реестре Центробанка вообще нет микрофинансовых компаний, только микрокредитные. Пока нет. Не совсем понятно, где же МФО после 29.03.16 находят деньги для новых займов? Неужели только от учредителей?
Отчетность
Непременным атрибутом любого надзора является подача отчетности «подшефных» компаний. МФО совсем не исключение. Отчетность состоит из финансовой (бухгалтерской) и ежегодного аудиторского заключения по годовой финотчетности.
Согласно статье 16 Закона, микрофинансовые организации обязаны подавать сведения о заемщиках физлицах/ИП, как минимум, в одно бюро кредитных историй (БКИ), из госреестра БКИ.
В целом, «микрофинансовое сообщество» позитивно восприняло законодательные нововведения в своей деятельности. По их мнению, на рынке должно стать больше порядка. Случайные игроки уйдут. Должны уйти. Средства вкладчиков и участников (учредителей) МФО будут под большим контролем. Меньше должно стать и кошмарных историй по обслуживанию долга, особенно с привлечением коллекторов. Время покажет…
А простые граждане будуn выбирать, что им лучше - идти в банк или в микрофинансовую компанию или «писать отдельные истории небольших городов», т.е. создавать свои МКК - «кассы взаимопомощи».
