Glavni cilj dejavnosti vsake poslovne banke je pridobivanje in pomnožitev dobička. Sestavljena je iz razlike med obrestmi na dana posojila in obrestmi na depozite. Seveda obresti na posojila znatno presegajo obrestne mere za depozite. Poleg tega številne komercialne organizacije strankam zaračunavajo bančne provizije, ki so prav tako sestavni del bančnega dobička. Pomemben vir dohodka poslovne banke so tudi kazni in globe za zamude pri danih posojilih.
Kreditne banke lahko svojim strankam nudijo številne storitve:
Izdajanje posojil prebivalstvu (potrošniška posojila, stanovanjska posojila, posojila za avtomobile), organizacijam in samostojnim podjetnikom;
Izvajanje poslov z depoziti in depoziti fizičnih in pravnih oseb;
Bančno poslovanje z devizami;
Izvajanje poslov z dragimi kamni in kovinami, pa tudi z vrednostnimi papirji;
Zaseg in zamenjava poškodovanih bankovcev za nove;
Nakup in prodaja tujih valut;
Posli registracije lizinških poslov;
Komercialne banke kot del splošnega bančnega sistema opravljajo podobne funkcije in posle kot centralna banka, razlikujejo pa se glede na vire virov, klientelo in naravo dejavnosti.
Komercialno poslovanje bank se izraža:
Pri posredovanju pri kreditiranju poslovnih subjektov;
Pri izvajanju posredovanja pri plačilih, pri poravnavah med poslovnimi subjekti;
V zvezi z oblikovanjem borznega trga sodelujejo pri poslih z vrednostnimi papirji, dovoljeno jim je izdajati vrednostne papirje;
Poslovne banke z obsežnimi ekonomskimi informacijami strankam svetujejo o strategiji učinkovitega finančnega razvoja;
Izvaja nakup in izdajo posojil po menicah.
Komercialne banke načrtno širijo obseg in oblike svoje gospodarske dejavnosti. V zadnjem času so faktoring, leasing, svetovanje in skrbniški posli postali zelo razširjeni.
V svoji najbolj splošni obliki je faktoring zagotavljanje provizij in komercialnih poravnav med nasprotnimi strankami. Banka plača dolg svojega komitenta, ta nato banki, s čimer se zapolni vrzel v nastali verigi neplačil. To so lahko odložena plačila: za blago, dela, storitve. Ta oblika dela omogoča nekaterim pravnim osebam, da prejmejo blago z odloženim plačilom, drugim pa, da kopičijo obratna sredstva, ne da bi jih dolgo zamrznili. Takoj po izbruhu finančne in gospodarske krize v svetu se je število ljudi, ki želijo skleniti pogodbo o faktoringu, močno zmanjšalo. Banke, ki se skušajo zaščititi pred plačilno nesposobnimi dolžniki, so na znesek transakcije dajale zelo visoke obresti, ki so včasih dosegale 40 na leto. Dobavitelji izdelkov so se soočili z močnim padcem cen, zato levjega deleža pičlih dobičkov niso želeli dati finančnim institucijam.
Kar zadeva dolžnike, so se preprosto soočili z zaostritvijo delovnih pogojev brez primere. In tako so v poslu ostale le velike institucije: banke, katerih obratni kapital jih je obdržal pri življenju med finančnim viharjem. Bolj ko je banka trdna, bolj donosno bo delo z njo in strožji bodo pogoji za začetek sodelovanja. Mnoge organizacije se raje niso vpletale v tako zapletene odnose, saj so nameravale počakati na boljše čase. Zdaj so prišli, če primerjamo s preteklostjo, in v letu 2010 je obseg faktoring poslov postal zelo pomemben.
Skoraj vse banke pa imajo raje regresni faktoring, po katerem imajo pravico zahtevati plačilo od upnika, če dolžnik zamudi. Po eni strani je to v nasprotju z duhom čistega faktoringa, saj je odkup dolgov tvegan podvig. Po drugi strani pa vam ni treba izbirati in tveganje, da ostanete brez denarja, je v takšni shemi veliko manjše kot pri klasični posojilni pogodbi.
Banke bodo sodelovale samo s tistimi organizacijami, ki so že izkazale resne namene in plačilno sposobnost. Vsi so pripravljeni sodelovati s takimi institucijami. Če je podjetje na trgu že več kot pet let in je krizo preživelo z dobrimi finančnimi rezultati, potem ima veliko možnosti za dostojne pogoje faktoringa. Neregresna obveznost, ko v primeru dolžnikove insolventnosti ni pravice do odškodnine od upnika, je preveč tvegana in je banke ne spodbujajo. Če nekdo pristane delati pod takšnimi pogoji, potem bodo vložki zelo visoki. Omeniti velja, da finančne institucije določajo letne stopnje, vendar so same omejene na kratke roke: za faktoring blaga je 90-120 dni. Po eni strani številne organizacije ne potrebujejo več: so posredniki v verigi in bodo lahko veliko prej prodale blago z dobičkom. Vendar pa je posel posel in finančne transakcije med pravnimi osebami niso vedno izvedene takoj. Če ima podjetje dolžnik v svoji bilanci stanja likvidno premoženje (nepremičnine, stroji, oprema), potem lahko računa na sodelovanje z bankami. Vendar pa bodo banke težko sprejele tiste organizacije, ki so bolj osredotočene na posredniške sheme in lahko kot zavarovanje ponudijo samo blago v obtoku.
Lizing - zagotavljanje proizvodnih sredstev pod pogoji srednjeročnega in dolgoročnega zakupa podjetjem uporabnikom. Za razliko od običajnega lizinga lizing praviloma vključuje nakup opreme ob koncu obdobja po preostali vrednosti.
Svetovalne (svetovalne) dejavnosti - strokovne znanstvene in inovativne storitve na področju ekonomije in upravljanja, ki jih poslovne banke in neodvisna svetovalna podjetja zagotavljajo podjetjem, organizacijam in državnim organom. Svetovanje (iz angleškega consulting - svetovanje) je intelektualna storitev, njihova naloga je pomagati strankam na določenem področju dejavnosti. Poleg tega svetovanje ni usposabljanje, ne mentorstvo, ne usposabljanja. Naloga svetovalca je pomagati naročniku pri reševanju določenega problema v danem času in na danem področju delovanja. Svetovanje ne vključuje aktivne povratne informacije med svetovalcem in svetovancem. Svetovalec razdaja svoje znanje, ne zahteva pa od stranke, da se ga nauči. To pomeni, da stranka, ki kupuje svetovalne storitve za plačilo, uporablja intelektualno lastnino svetovalca, njegove izkušnje, analitične sposobnosti itd. Svetovalne storitve se lahko izvajajo tudi na področju pridobivanja posojil. V tem primeru svetovalci nudijo celotno paleto storitev za iskanje ustreznega vira financiranja, preden organizirajo prejem te investicije. Stranka prejme popolne informacije o tem, kako najbolje zadovoljiti svoje finančne potrebe, kdo bo zanjo idealen investitor, kako organizirati prejemanje financiranja.
Stranka lahko vse te podatke pridobi sama, vendar bo v tem primeru morala opraviti veliko dela, predvsem:
Seznanite se z vsemi možnimi oblikami kreditiranja v regiji;
Analizirajte finančno stanje stranke, njene potrebe in priložnosti;
Izberite optimalen paket financiranja. virov financiranja je lahko več;
Pripravite paket dokumentov, potrebnih za pridobitev investicije, in ga predstavite investitorjem.
Očitno bodo storitve svetovalcev v tem primeru pomagale prihraniti veliko časa in na koncu denarja.
Skrbniški (trust) posli so omejeni na opravljanje storitev poslovnih bank v interesu in za račun strank na podlagi pravic skrbnika. poslovne banke izdajajo delnice in obveznice, izvajajo njihovo naknadno plasiranje, upravljajo z delom prejetih sredstev na tej podlagi. V tuji praksi skrbniški posli pomenijo posle upravljanja premoženja in opravljanje drugih storitev v imenu in v interesu stranke na podlagi pravic njenega skrbnika.
V domači literaturi je trust označen kot posebna oblika razpolaganja s premoženjem, ki določa pravice do prenesenega premoženja, do razdelitve dobička, prejetega s tem upravljanjem, in je razmerje med ustanoviteljem trusta, upravljavec in upravičenec. Ustanovitelj sklada (ali njegov ustanovitelj) je fizična ali pravna oseba, ki je ustanovila sklad in (ali) nanj prenesla določeno premoženje. Skrbnik je oseba, ki jo ustanovitelj imenuje za upravljanje take lastnine. "Premoženje" je lahko ne le lastnina ali lastninske pravice, ampak tudi denar, delnice in drugi vrednostni papirji, kar omogoča koncentracijo velikega števila majhnih vlog, da bi jih vložili v najbolj donosne projekte. Obveznosti in pravice skrbnika so določene z zakonom ali pogodbo o skrbništvu. Oseba, v korist katere je sklenjena skrbniška pogodba, se imenuje upravičenec. Lahko je bodisi tretja oseba bodisi sam ustanovitelj.
Funkcije skrbniških oddelkov poslovnih bank vključujejo tri velike skupine operacij:
Oporočno razpolaganje z dediščino strank;
Opravljanje poslov po pooblastilu in v zvezi s skrbništvom;
Agencijske storitve.
Če bi se poslovne banke ukvarjale le z organiziranjem denarnih poravnav, hrambo prihrankov in dajanjem posojil, potem ne bi opravljale ključne vloge, ki jim pripada v sodobnem gospodarstvu. Banke lahko brez tiskanja denarja povečajo ponudbo denarja in s tem uredijo gospodarsko življenje v državi. Smisel potekajočih procesov je, da se gotovinski depoziti iz bank ne dvigujejo istočasno. Če obstaja določen, zakonsko vzpostavljen rezervni sklad, se denar v banki da v obtok, t.j. dejansko se izvaja izdaja kredita.
Kreditna emisija je sestavljena iz povečanja ponudbe denarja s strani banke z odpiranjem novih čekovnih (tekočih) računov za tiste stranke, ki so od nje prejele posojila in jih ne vzamejo v gotovini, pri čemer se strinjajo, da bodo svoje prihodnje stroške porabile v brezgotovinski obliki. Vrste kreditnega denarja so lahko čeki, menice, depoziti, elektronski denar. Kreditna izdaja nima negativnega vpliva na gospodarsko življenje države, saj ima jasne omejitve, ki jih določa višina obveznih rezerv centralne banke. Celoten raznolik obseg aktivnega in pasivnega poslovanja poslovnih bank se izraža v njihovih prihodkih in odhodkih. Sredstva poslovnih bank so vsako premoženje banke, s katerim neposredno in neomejeno razpolaga in ima hkrati jasno denarno protivrednost. Preprosto povedano, premoženje bank se običajno imenuje vse njihovo premoženje, ki ga je mogoče ovrednotiti z denarnega vidika. Obstajajo štiri glavne vrste sredstev poslovnih bank:
Gotovina v blagajni (vsa razpoložljiva sredstva na računih bančne institucije);
Bančna posojila (obveznosti, ki jih imajo do banke tiste njene stranke, ki so jim posojila izdana pod določenimi pogoji - to je potencialni denar, katerega pravice pripadajo banki, vendar trenutno nimajo posebnega denarnega izraza);
Naložbe (najpogosteje se vlaga v vrednostne papirje zasebnih in javnih podjetij ter v državne vrednostne papirje);
Nepremičnina.
Sredstva poslovnih bank se običajno delijo na podlagi več kriterijev. Če jih obravnavamo z vidika likvidnosti (to je zmožnost hitrega iskanja kupca in ustvarjanja dohodka), potem se izkaže, da ima gotovina povprečno likvidnost, nepremičnine lahko uvrstimo med nelikvidna sredstva, medtem ko posojila in naložbe imajo visoko stopnjo likvidnosti. Če sredstva ovrednotimo glede na njihovo zanesljivost, se ugotovi, da imajo samo posojila in naložbe visoko tveganje (lahko ne prinašajo dohodka ali povzročijo izgube), nepremičnine in denar pa so praktično brez tveganja. Nazadnje lahko sredstva poslovnih bank ločimo na dohodkovna (naložbene operacije, posojila, depozitne operacije itd.) in nedonosna (gotovina in nepremičnine).
Enako pomembno vlogo pri izvajanju bančne dejavnosti imajo obveznosti bank. Dejstvo je, da pod obveznostmi komercialnih bank razumejo tako imenovane pasivne operacije, to je takšne operacije, katerih namen je na različne načine oblikovati bančna sredstva iz različnih virov. In pošteno povedano, je treba opozoriti, da so na splošno sredstva v zvezi z obveznostmi v bančništvu sekundarne narave - na začetku je za organizacijo bančne institucije potrebno izvajati operacije za zbiranje sredstev iz zunanjih virov ( obveznosti), da bi na njihovi podlagi ustvarili lastni kapital, ki ima denarno vrednost (torej ta ista sredstva). Pasivno poslovanje bank tvori vire bank in se deli na:
Oblikovanje lastnega kapitala banke s primarno izdajo (sprostitvijo) vrednostnih papirjev;
Sprejemanje depozitov (bančnih depozitov) od fizičnih in pravnih oseb;
Odbitki od dobička banke za povečanje kapitala in sredstev;
Pridobivanje posojil pri drugih bančnih institucijah in drugih kreditnih strukturah, vključno z državnimi.
Pasivno poslovanje bankam omogoča privabljanje sredstev v obtok in tako predstavlja njihov kreditni potencial, ki ga tvorijo lastna in izposojena sredstva. Lastna sredstva sestavljajo lastniški kapital (odobreni kapital, oblikovan z izdajo in prodajo vrednostnih papirjev), rezervni kapital (odbitki od dobička v primeru nenačrtovanih izgub in neugodnih sprememb razmer na borzi) in zadržani dobiček (ostanek po izplačilu dividend in polnitvi rezervni kapital). Sredstva, pridobljena iz različnih virov (depoziti, posojila in tako naprej), so dragocena, saj zagotavljajo veliko večino (do 90%) aktivnih bančnih operacij - zlasti skoraj vse kreditne operacije se izvajajo na njihov račun.
Glavni viri dohodka poslovnih bank so:
Obresti na posojilo;
Dividende na delnice in delnice;
Plačila provizij itd.
Stroški bank so zmanjšani na obračunane in plačane obresti, sredstva za vzdrževanje upravnega in vodstvenega aparata, amortizacijo in stroške poslovanja. Presežek prihodkov nad odhodki je bančni dobiček (spread), od katerega se več kot 55 % plača državi. Pretežni del preostalega dobička se porabi za oblikovanje rezervnih in drugih skladov ter za tekoče poslovne dejavnosti.
Komercialne banke se ukvarjajo tudi s posredniškimi operacijami, izvajajo univerzalne operacije za podjetja vseh panog in oddelkov na račun finančnih virov in prihrankov, ki jih pritegnejo depoziti. S tem pa se delovanje poslovne banke ne konča, saj trenutno šteje do 300 vrst različnih poslov.
Odnosi med stranko in banko so strogo formalizirani (pogodbeni). Komitenti se lahko samostojno odločajo o izbiri banke za servisiranje, tako za kreditne in poravnalne kot gotovinske. Podjetje ima pravico do storitev katere koli vrste bančnega poslovanja v eni ali več bankah. Vse operacije, ki se izvajajo v komercialni banki, se lahko izvajajo tako v rubljih kot v tuji valuti. Poslovne banke ne smejo opravljati poslov za trgovino ali proizvodnjo materialnih vrednosti, bankam pa je prepovedano tudi zavarovanje kakršnih koli tveganj, razen valutnih. Pri sklenitvi medbančne pogodbe lahko komercialne banke med seboj nameščajo in pritegnejo finančna sredstva v obliki posojil ali depozitov ter izvajajo druge vzajemno koristne posle, ki jih določajo listine institucije.
Komercialne banke se samostojno odločajo o izbiri banke za opravljanje poslov ali hrambo sredstev, za to odprejo korespondenčni račun. Poleg tega lahko komercialne banke s pomanjkanjem kapitala za izpolnjevanje svojih obveznosti ali posojanje svojih strank lahko zaprosijo za posojilo pri centralni banki.
kreditni sklad komercialne banke
Ministrstvo za izobraževanje Ruske federacije
Arhangelska državna tehnična univerza
Inštitut za ekonomijo, finance in poslovanje
Oddelek za finance in kredit
Specializirane banke
Izvaja študent
3 tečaji 7 skupin
posebnost 0605
Obraztsov N.V.
Preveri učitelj
Ermolina O.N.
Arhangelsk
1.1 Modeli za izgradnjo kreditnih in bančnih sistemov. nastanek
bančna specializacija 5
1.2 Specializirane banke kot povezave med
politika in gospodarstvo 6
1.2.1 Specializirane banke v zahodnih državah 6
1.2.2 Vloga specializiranih bank v razvoju gospodarstva
Japonska in Koreja 9
2 Vrste specializiranih bank v Rusiji in tujini
vaja 11
2.1 Merila za specializacijo banke 11
2.2 Investicijske banke 12
2.2.1 Opredelitev investicijske banke 12
2.2.2 Storitve investicijske banke 13
2.3 Hipotekarne banke 15
2.3.1 Pojem hipoteke in hipotekarne banke 15
2.3.2 Vloga hipotekarnih bank v gospodarskem razvoju 16
2.3.3 Aktivno in pasivno poslovanje hipotekarnih bank 17
3.1 Specializirane banke Ruske federacije 19
3.1.1 Ruska razvojna banka 19
3.1.2 Ruska kmetijska banka 22
3.2 Problemi razvoja specializiranih bank v Rusiji 22
3.2.1 Visoka tveganja 23
3.2.2 Nizka stopnja javnega zaupanja 23
3.2.3 Izzivi za razvoj investicijskih bank 24
3.2.4 Težave pri razvoju hipotekarnih bank 25
4 Univerzalne in specializirane banke 26
4.1 Težnja k univerzalizaciji 26
4.2 Državne in poslovne banke v Rusiji 29
Sklep 30
Reference 31
UVOD
Proces globalizacije gospodarstva, ki se je začel v 20. stoletju in je danes vodilo celotnega človekovega razvoja, je določil potrebo po pospešeni mobilizaciji finančnih virov, kar je povzročilo pomembne transformacije v kreditnih in bančnih sistemih razvitih držav. . Glavni trendi teh transformacij so bili izraženi zlasti v povečani koncentraciji in centralizaciji kreditnih institucij, rasti skupin velikanskih bank, ki delujejo kot transkontinentalne formacije, in posledično v procesih univerzalizacije bank. Težnja po univerzalizaciji je značilna za kreditne sisteme vseh razvitih držav. Ali so danes res lahko dobički bank, specializiranih za posamezne posle, dovolj veliki, da je njihova dejavnost na drugih področjih neobvezna? Ni vedno. Vse večja konkurenca med kreditnimi institucijami in pojav bistveno novih priložnosti v kontekstu razvoja močnega finančnega trga so številne banke pripeljali do iskanja drugih načinov za povečanje dobičkonosnosti njihovega poslovanja. Eden od načinov za rešitev problema je bilo močno povečanje števila operacij, ki so jih izvajale banke.
Hkrati pa analiza bančnih sistemov različnih držav kaže na vzporedni razvoj težnje k vse večji specializaciji dejavnosti komercialnih bank. Tako v državah z razvitim tržnim gospodarstvom, vključno s tistimi, ki imajo univerzalno strukturo kreditnega sistema, pomembno mesto (kljub rahlemu zmanjšanju njihovega števila) zasedajo specializirane banke.
Specializirane banke so danes zasebne in javne kreditne institucije s posebnimi nalogami, ki opravljajo številne funkcije za spodbujanje določenih področij nacionalnega gospodarstva.
Eden od ciljev Strategije razvoja bančnega sektorja Ruske federacije je prav oblikovanje takšnih bančnih institucij s posebnimi nalogami, povezanimi z uresničevanjem nacionalnih interesov. Prisotnost bank, ki bi delovale na področjih dejavnosti, ki so temeljnega pomena za rusko gospodarstvo, kot so dolgoročne naložbe, je pereč problem današnje Rusije.
1 VLOGA SPECIALIZIRANIH BANK V KREDITNEM SISTEMU
1.1 Modeli za izgradnjo kreditnih in bančnih sistemov. Pojav bančne specializacije
Svetovna praksa pozna dva glavna modela za izgradnjo kreditnih bančnih sistemov: segmentni (ameriški) in univerzalni (nemški). S segmentirano strukturo, za katero je značilna stroga zakonodajna ločitev področij delovanja različnih kreditnih institucij, so bančni posli za sprejemanje depozitov in izdajo kratkoročnih posojil ločeni od poslov za izdajanje in plasiranje vrednostnih papirjev industrijskih družb, zagotavljanje investicijska posojila in nekatere druge vrste finančnih storitev (posli z nepremičninami) itd.) Z univerzalno strukturo lahko banke v skladu z zakonom neomejeno opravljajo širši nabor finančnih storitev.
Glavne razlike med temi modeli so stopnja univerzalizacije in specializacije kreditnih institucij, oblike in viri financiranja realnega sektorja ter stopnje razpršenosti naložbenih portfeljev bank in podjetij. V nemškem modelu obvladovanje tveganj zagotavljajo univerzalne komercialne banke, ki so tako glavne upnice realnega sektorja kot glavni subjekti finančnega trga.
Delitev področij dejavnosti med različnimi kreditnimi institucijami je bila v številnih državah uvedena po svetovni gospodarski krizi 1929-1933. Tako so v Italiji pred krizo banke v upanju na ohranitev ugodnega okolja dajale srednje- in dolgoročne kredite na podlagi kratkoročnih hranilnih vlog. V razmerah gospodarske krize, ko so ob zmanjšani prodaji in padcu cen podjetja prenehala odplačevati posojila, vlagatelji pa so začeli dvigovati svoje prihranke, je to povzročilo poslabšanje likvidnosti bank in posledično verigo večjih stečajev. . Po zakonu o bančništvu iz leta 1936 je bila ustanovljena specializacija bank: določene so bile banke, ki se ukvarjajo samo s kratkoročnim ali samo srednje- in dolgoročnim kreditiranjem.
V ZDA so bile univerzalne banke v skladu z bančnim zakonom iz leta 1933 (Glass-Steagallov zakon) razdeljene na komercialne in investicijske banke. Komercialnim bankam, ki so svojo dejavnost usmerile v tradicionalno bančno poslovanje, je bilo prepovedano poslovati z vrednostnimi papirji, razen poslovanja z državnimi zveznimi ali občinskimi vrednostnimi papirji, ki so služili kot regulator za kompenzacijo cikličnih tržnih nihanj posojil. Investicijske banke so izvajale dolgoročne naložbe v razvoj industrije, poslovanje z vrednostnimi papirji na lastne stroške in na stroške strank. Takšno razlikovanje med poslovanjem z vrednostnimi papirji je bilo osnova za izgradnjo japonskega bančnega sistema, katerega obnova je po drugi svetovni vojni potekala po ameriškem vzoru z visoko stopnjo specializacije.
Tradicionalno je za britanske banke značilna visoka stopnja specializacije, vključno z depozitnimi (komercialnimi) in poslovnimi (komercialnimi) bankami. Kljub odsotnosti neposrednih zakonskih omejitev depozitne banke, podobno kot komercialne banke v ZDA, dolgo niso imele neposrednega dostopa do borznega trga in so bile osredotočene na kratkoročne depozitne in kreditne posle ter poravnave. To funkcionalno delitev je povzročila tudi reakcija na veliko propadov bank med krizo 1929-1933, ki so bili, tako kot v Italiji, posledica zagotavljanja srednjeročnih in dolgoročnih posojil depozitnih bank na podlagi kratkoročne obveznosti.
1.2 Specializirane banke kot vez med politiko in gospodarstvom
1.2.1 Specializirane banke v zahodnih državah
Prisotnost bank, ki ob podpori države delujejo na področjih dejavnosti, ki so pomembna za nacionalno gospodarstvo, je značilna za številne države.
Da, v Nemčija Kreditne institucije s posebnimi nalogami so zasebne in javne banke, ki opravljajo številne funkcije za spodbujanje določenih področij nacionalnega gospodarstva. Zasebna banka je na primer "Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank", ki se ukvarja z izdajanjem dolgoročnih posojil podjetjem, katerih finančno stanje ne omogoča zbiranja sredstev z izdajo delnic; v državni lasti - "Kreditanstalt fur Wiederaufbau" (Banka za okrevanje), katere dejavnosti so povezane s podporo kriznim sektorjem gospodarstva in kreditiranjem izvoza.
KfW in specializirane banke, kot je Deutschen Ausgleichsbank (Dta-Bank), opravljajo pomembne naloge pri podpori srednjega poslovanja, izvajanju ukrepov varstva okolja ali spodbujanju inovativnosti. Program podpore srednje velikim podjetjem izvajajo specializirane banke na lastne stroške, zato to ne dodatno obremenjuje državnega proračuna.
Na splošno področje delovanja specializiranih bank zajema podporo nemškemu gospodarstvu (z zagotavljanjem investicijskih posojil, financiranjem deležev nekaterih podjetij in podjetij v kapitalu drugih, dolgoročnim financiranjem izvoza in izvajanjem določenih projektov) , kot tudi zagotavljanje pomoči državam v razvoju.
Banke, ki spodbujajo gospodarski razvoj, povezujejo politiko s trgom. Vlada lokalnih struktur ne obvešča podrobno o svojih načrtih za spodbujanje podjetništva. Banka, ki izvaja ukrepe za podporo odločanju, naj deluje neodvisno v okviru lastne odgovornosti, vendar v skladu s cilji zasledovane politike.
Izvajanje nalog za podporo srednje velikim podjetjem po pravilih zasebnega poslovanja zagotavlja večjo fleksibilnost in hitrost. Ta pristop sta Kreditna hiša in DtA-Bank dokazali v začetku leta 1996 pri izvajanju programa investicij in ustvarjanja delovnih mest. Samo Kreditna pisarna je takrat za te namene pridobila dodatnih 10 milijard nemških mark sredstev. Od tega so v štirih mesecih podjetniki izkoristili tri milijarde. To pa je privedlo do naložb v skupni vrednosti več kot 5 milijard nemških mark, med drugim za razvoj lokalne infrastrukture in varstvo okolja.
Kar zadeva srednji sloj podjetnikov, je financiranje investicijskih dejavnosti v veliki meri zagotovljeno s privabljanjem kapitala od zunaj. Posojila prehajajo prek bank in hranilnic in vstopajo v glavni tok splošnega financiranja. Na ta način je bilo v veliki meri financirano okrevanje nemškega gospodarstva po drugi svetovni vojni. Z združitvijo države se je enak pristop izkazal tudi v novih zveznih deželah. Od leta 1990 je samo Kreditna pisarna zagotovila investicijska posojila v vrednosti 100 milijard nemških mark, predvsem obrtnikom, lokalnim oblastem in stanovanjski gradnji. Dta-Bank je za te namene namenila 55 milijard mark.
Naložba v višini 1 milijona nemških mark ustvari 1,9 novih delovnih mest v Vzhodni Nemčiji. V starih deželah je ta številka 1,3 delovnega mesta za enak vložek.
S pomočjo kreditov po preferenčni obrestni meri si Kreditna hiša prizadeva za intenziviranje investicijskih aktivnosti. Vsako leto v Nemčiji 15.000 malih in srednje velikih podjetij zaprosi kreditni urad za posojilo. Prepričani so, da jim bodo zagotovili dolgoročno financiranje naložb pod ugodnimi pogoji. V povprečju posojila in investicije letno ustvarijo 50 tisoč novih delovnih mest, od tega jih 700–800 tisoč postane konkurenčnejših.
Sistem socialno usmerjenega tržnega gospodarstva živi zaradi ljudi, ki znajo izkoristiti nove priložnosti, ki so pripravljeni tvegati in prevzeti odgovornost. Zato je ena najpomembnejših komponent nemškega gospodarstva srednji sloj podjetnikov. Politika, ki se izvaja v njegovem interesu, koristi celotnemu gospodarstvu države. Glavno pri tem je dati prostor podjetniški iniciativi, zagotoviti in razširiti "prosta mesta" na trgu. Fleksibilnost in pripravljenost srednjega razreda na inovativnost pripomoreta k dinamičnemu razvoju našega gospodarstva v razmerah evropske in svetovne konkurence.
AT Nizozemskaštevilne specializirane banke so v državni lasti ali delujejo na podlagi državnih poroštev. Med temi bankami sta zlasti Nacionalna investicijska banka ("De Nationale Investeringsbank NV"), ki vlaga v manj razvite regije in zagotavlja kreditno podporo podjetjem v finančnih težavah, in nizozemska kreditna zavarovalnica ("Nederlandse Credietverzekering Maatschappij NV") , ki izdeluje zavarovanje političnih tveganj v posebnih primerih.
notri Francija več kot polovica dolgoročnih posojil odpade na delež državnih kreditnih ustanov.
1.2.2 Vloga specializiranih bank v razvoju gospodarstva Japonske in Koreje
Tradicionalno je vloga države pri podpori nacionalnega, tudi bančnega, poslovanja v Japonska. Za razliko od zahodnega modela, ki je usmerjen v državno intervencijo v gospodarstvu v primeru izpada trga, je japonski model preventivne narave.
Zelo poučna je japonska izkušnja gospodarskega okrevanja, ki temelji na shemi prednostne proizvodnje, po kateri se je kapital preko državne korporacije za finančno sanacijo koncentrirano usmerjal v osnovne industrije. V poznejšem obdobju, z doseganjem stabilnosti gospodarskega razvoja, so bile ponovno vzpostavljene banke dolgoročne posojilnice, ki so zagotavljale finančno podporo investicijskemu povpraševanju, ustanovljene so bile skrbniške banke in številne državne finančne institucije, ki so dopolnjevale njihove funkcije: Japonska razvojna banka, Export -Import Bank of Japan, ki je zagotovila sredstva z računov biroja, skrbniških skladov Ministrstva za finance. Uporabljene so bile tudi nekatere vrste finančne regulacije: regulacija obresti, področij delovanja, ločevanje notranjega in zunanjega trga (valutni nadzor pri kapitalskih transakcijah itd.). Tako se je na podlagi vzpostavitve nizke obrestne mere spodbudilo investicijsko povpraševanje podjetij. Presežek dolgoročne obrestne mere nad kratkoročno je pripomogel k zmanjšanju obrestnega tveganja in stabilizaciji delovanja finančnih institucij. Pomembno vlogo pri razvoju japonskega gospodarstva je imela državna podpora dejavnosti "glavnih" specializiranih bank, ki so na podlagi stalne komunikacije s podjetji spremljale njihovo kreditno sposobnost in pomagale pri upravljanju.
Nedvomno zanimivi so procesi sodelovanja države pri oblikovanju mehanizmov za mobilizacijo investicijskega kapitala v novih industrializiranih državah, zlasti v republiki. Koreja kjer je bilo oblikovanje bančnega sistema podrejeno potrebam zagotavljanja gospodarske rasti.
Za financiranje gospodarskih razvojnih projektov v industrijskem in kmetijskem sektorju gospodarstva je bila ustanovljena Korea Development Bank, ki je državna specializirana kreditna institucija, in Agricultural Bank of Korea je bila oblikovana na podlagi Federation of Financial. Asociacije. Kasneje je bil oblikovan cel sistem specializiranih bank za zagotavljanje finančne podpore tako strateškim kot tudi manj pomembnim panogam, Korea Long-Term Credit Bank, Export-Import Bank of Korea, ustanovljene so bile trgovske in bančne družbe za zagotavljanje srednje- in dolgoročne rokovanje posojil nefinančnim podjetjem in mobilizacija tujega kapitala.
Tako je oblikovanje obsežnega in fleksibilnega kreditno-bančnega sistema ustvarilo potrebne predpogoje za doseganje visoke ravni investicij, sprejemanja industrijskih in tehnoloških inovacij.
Ti primeri prepričljivo kažejo, da je reševanje strateških nalog nacionalnega gospodarstva z aktiviranjem dejavnosti specializiranih kreditnih institucij zelo učinkovito, saj zagotavlja interakcijo države, bank in nefinančnih podjetij.
2 VRSTI SPECIALIZIRANIH BANK V RUSKI IN TUJI PRAKSI
2.1 Merila za specializacijo bank
Specializirane banke glede na merila specializacije lahko razdelimo v naslednje skupine:
Specializirane banke
Kriteriji specializacije
funkcionalna podružnica stranka teritorialno
specializacija: specializacija: specializacija: specializacija:
Slika 1 Razvrstitev specializiranih bank
Najbolj izrazita funkcionalna specializacija, saj bistveno vpliva na naravo dejavnosti banke, določa značilnosti oblikovanja sredstev in obveznosti, posebnosti dela s strankami.
Po drugi strani pa so v ožjem smislu pod specializiranimi bankami mišljene prav banke, opredeljene po funkcionalni klasifikaciji. Najpomembnejši in najpogostejši med njimi so naložba in hipoteka banke.
2.2 Investicijske banke
2.2.1 Opredelitev investicijske banke
V angleško-ruskem bančnem enciklopedičnem slovarju B. G. Fedorova investicijska banka opredeljena kot banka, specializirana za organizacijo izdaje, jamstva za plasiranje in trgovanje z vrednostnimi papirji; tudi svetovanje strankam o različnih finančnih zadevah, s poudarkom predvsem na veleprodajnih finančnih trgih (v ZDA) ali kot neklirinška banka, specializirana za srednjeročne in dolgoročne naložbe v mala in srednje velika podjetja (v Združenem kraljestvu).
Obstaja tudi druga definicija investicijska bančna hiša kot podjetje, ki se ukvarja s trgovanjem s podjetniškimi in državnimi vrednostnimi papirji, predvsem v obliki nakupa večjega paketa delnic in nadaljnje prodaje teh vrednostnih papirjev vlagateljem; financiranje podjetij v obliki zbiranja kapitala v breme izdanih vrednostnih papirjev ali v obliki dajanja dolgoročnega investicijskega posojila.
Glavne značilnosti investicijskih bank so:
Glavna dejavnost je pridobivanje financiranja preko vrednostnih papirjev;
Ker je velika organizacija, deluje predvsem na veleprodajnih finančnih trgih;
Prednost daje srednje- in dolgoročnim naložbam;
Vrednostni papirji tvorijo hrbtenico njenega portfelja, večina investicijskih bank pa se močno osredotoča na nedržavne vrednostne papirje.
Največje postavke dohodka investicijske banke vključujejo:
Prihodki od opravljanja storitev za pridobivanje financiranja;
Dohodek od upravljanja lastnega portfelja;
Prihodki iz zagotavljanja storitev upravljanja portfelja strank;
Prihodki od opravljanja posredniških storitev.
2.2.2 Storitve investicijske banke
V razvitih državah investicijske banke svojim strankam zagotavljajo naslednje storitve:
Privabiti finančna sredstva;
Poslovno prestrukturiranje z združitvami in prevzemi;
posredništvo;
Upravljanje portfelja;
Depozitarno-skrbniški;
Za opravljanje navedenih storitev investicijska banka razvija več vrst dejavnosti, ki jih lahko razdelimo na zunanji(namenjen neposredno stranki in nasprotnim strankam, ki tvorijo storitve) in domače(ustvarjanje potrebnih predpogojev za izvajanje zunanjih aktivnosti).
Zunanje delovanje banke (pravo investicijsko bančništvo) prinaša banki dobiček.
Tukaj sta dve glavni področji:
Privabljanje financiranja;
Združitve in prevzemi.
Poleg tega investicijske banke pogosto aktivno trgujejo s kontrolnimi deleži v malih in srednje velikih podjetjih, ne v imenu strank za prestrukturiranje njihovega poslovanja, temveč za pridobitev špekulativnega dobička. Hkrati lahko v obdobju, ko ima investicijska banka enega ali drugega kontrolnega deleža, izvede finančno sanacijo tega podjetja, optimizacijo financ te družbe, pa tudi druge ukrepe, namenjene povečanju tržne vrednosti tega podjetja. blok
Zbiranje sredstev najpogosteje pomeni obliko plasiranja vrednostnih papirjev stranke, vendar možnosti za privabljanje financiranja z ustanovitvijo podjetij tveganega kapitala in uporabo mehanizmov investicijskih posojil niso izključene.
Ta vrsta dejavnosti se seveda razdeli na več bolj specifičnih vrst dejavnosti:
Finančno svetovanje za stranko, ki želi pridobiti finančna sredstva z izdajo vrednostnih papirjev;
Sindiciranje zavarovanja, tj. ustanovitev in upravljanje sindikatov zavarovateljev;
Promocija strankinih vrednostnih papirjev na finančnih trgih;
Servisiranje strankinih vrednostnih papirjev na sekundarnem trgu.
Običajno v okviru investicijskega bančništva obstaja taka smer kot korporativne finance, kar pomeni zbiranje sredstev za pravne osebe, tj. pomoč pri pridobivanju dodatnega kapitala s strani družb - strank investicijske banke. Trenutno je le zelo majhen delež investicijskih bank vključen v zbiranje financiranja za vlade in občine, zato sta za večino drugih investicijskih bank izraza "investicijsko bančništvo" in "finance podjetij" v bistvu enaka.
Združitve in prevzemi za investicijsko banko, ki deluje v državi z razvitim finančnim trgom, pogosto postanejo glavno področje za ustvarjanje dohodka. Večina ruskih podjetij in finančnih skupin še ni dosegla stopnje razvoja, ko bi obstajala potreba po storitvah investicijske banke za združitve in prevzeme. V ruskih razmerah se združitve in prevzemi pogosto razumejo kot operacije z velikimi paketi delnic. Dejavnost nakupa in prodaje posameznih podjetij pa ni identična z združitvam in prevzemom. Dejavnosti investicijske banke med združitvami in prevzemi lahko razdelimo na naslednje komponente:
Svetovalne dejavnosti za določitev najboljše možnosti za poslovno prestrukturiranje;
Zbiranje finančnih sredstev za združitve in prevzeme;
Kopičenje na trgu velikih paketov delnic po naročilu stranke (nakup velikih paketov), prodaja velikih paketov;
Prestrukturiranje ločenega podjetja in prodaja njegovih delov;
Razvoj in implementacija učinkovite zaščite naročnika pred prevzemom.
2.3 Hipotekarne banke
2.3.1 Pojem hipoteke in hipotekarne banke
Del finančnega trga, na katerem se prerazporeja izposojeni kapital, zavarovan z zastavo nepremičnine, imenujemo trg hipotekarnega kapitala. Hipotekarne hipoteke služijo kot vrednostni papir na trgu hipotekarnega kapitala, ki upnikom zagotavljajo plačilo posojila, pa tudi možnost vračila vloženih sredstev, če posojilojemalci s prodajo predmeta zavarovanja ne izpolnijo svojih obveznosti.
Z drugimi besedami, hipoteka je zavarovanje obveznosti z nepremičnino, pri kateri ima zastavni upnik pravico, da v primeru neizpolnitve obveznosti s strani zastavitelja dobi zadoščenje iz zastavljene nepremičnine.
Hipotekarne banke igrajo pomembno vlogo na trgu hipotekarnega kapitala. Te banke dajejo posojila zavarovana z nepremičninami. V razvitih kapitalističnih državah imajo hipotekarne banke pomembno vlogo v bančnem sistemu. Nekatere banke dajejo državi posojila zavarovana z nepremičninami.
Hipotekarna pogodba se sklene v obliki hipoteke. Hipoteka mora biti notarizirana in predmet državne registracije. Hipotekarna pogodba začne veljati od trenutka registracije hipotekarne obveznice.
Hipoteko je mogoče ustanoviti na:
Zemljišče;
Podjetja, zgradbe in druge nepremičnine, ki se uporabljajo v poslovni praksi;
Stanovanjske hiše, stanovanja;
Dachas, vrtne hiše, garaže in druge zgradbe;
Druge nepremičnine.
Hipotekarna banka dobi sredstva za odobritev posojil od prodaje hipotekarnih obveznic. Gre za zanesljive dolžniške obveznosti banke do imetnikov s fiksnimi obrestmi. Hipotekarne obveznice so zavarovane s hipotekami ali hipotekarnimi dolgovi, posojili, ki jih dajejo in jamčijo banke.
Pomembna značilnost hipotekarnih listov je, da hipotekarna banka ne spreminja odstotka plačil na njih v celotnem obdobju njihove veljavnosti, zato lahko svojim posojilojemalcem za to obdobje določi fiksen odstotek plačil posojila. To je tisto, kar razlikuje kredite, dane s prodajo hipotekarnih listov, od kreditov hranilnic ali drugih bančnih ustanov.
Dejavnosti, ki jih lahko izvajajo hipotekarne banke skupaj s svojo osnovno dejavnostjo, vključujejo vlaganje v vrednostne papirje po določenih obrestnih merah, izdajanje posojil, zavarovanih z vrednostnimi papirji, in nekatere finančne storitve.
Hipotekarni banki so prepovedane postranske dejavnosti, povezane s tveganjem. Banka lahko na primer pridobiva zemljišča od svojih dolžnikov, le za namene preprečevanja izgub, gradnje upravnih stavb za svoje potrebe ali stanovanj za svoje zaposlene, banki je prepovedano špekulirati z zemljišči.
Zakonodajna omejitev v interesu imetnikov hipoteke naredi hipotekarne banke posebne institucije, ne pa univerzalne banke.
2.3.2 Vloga hipotekarnih bank v gospodarskem razvoju
Hipotekarna posojila so velikega pomena za razvoj gospodarstva. Glavni namen zveznih hipotekarnih institucij, vključno z bankami, je posojanje kmetijstva in stanovanj, zagotavljanje socialno-ekonomskih storitev za najbolj občutljiva področja gospodarstva, tj. manj premožnih slojev prebivalstva. Pogosto so hipotekarne banke izvajalci določenih ciljno usmerjenih vladnih politik za krepitev različnih sektorjev gospodarstva.
Zaradi svoje dolgoročnosti (20 - 30 let) so hipotekarni krediti še posebej primerni za financiranje v primerih, ko je plačilo obresti in odplačilo kredita možno le iz tekočih, običajno nizkih dohodkov, torej v majhnih obrokih. Na primer, pri financiranju gradnje stanovanjskih objektov za najem je možno odplačilo hipotekarnega kredita le iz prejemkov najemnin. To velja tudi za financiranje kmetijskih podjetij z namenom širitve zemljišč (dokupa zemljišč) ali gradnje stanovanjskih in gospodarskih objektov, saj je rast prihodkov v kmetijstvu razmeroma nizka.
Hipotekarne banke imajo v gospodarstvu dvojni pomen: kot družbene institucije, ki dajejo dolgoročna zemljiška posojila, in kot izdajateljice hipotekarnih obveznic, ki so najvarnejši način vlaganja kapitala in prinašajo obresti.
Vrednostne papirje, ki jih izdajajo hipotekarne banke, praviloma kupujejo poslovne banke in hranilnice, zavarovalnice ter druge kreditno-finančne institucije. To omogoča hipotekarnim kreditnim institucijam, da pridobijo potrebne vire in jih nato uporabijo za hipotekarna posojila za gradnjo mestnega prebivalstva, kmetov in malih podjetnikov.
Poleg tega so hipotekarne banke posredniki med kapitalskimi naložbami in pravim kreditom. Kapital imetnika hipotekarnih obveznic ne zagotavlja en predmet, temveč celota vseh predmetov banke, ki jamči za posojila. Tako se tveganje razprši. V nasprotju s posameznikom, ki posodi enemu samemu objektu, lahko banka zaračuna zelo nizke stopnje odplačila, ker se sredstva več posojilojemalcev lahko uporabijo za nova posojila.
2.3.3 Aktivno in pasivno poslovanje hipotekarnih bank
Posebnost dejavnosti hipotekarnih bank določa oblikovanje njihovega pasivnega in aktivnega poslovanja, ki se bistveno razlikuje od poslovanja komercialnih, hranilnic in investicijskih bank, kar potrjuje bilanca stanja hipotekarne banke.
Več kot 50 % pasivnega poslovanja je izdanih v obliki dolgoročnih obveznic, sledijo pritegnjena sredstva v obliki dolgoročnih posojil in prenosnih posojil (javna sredstva) ter lastna sredstva, vključno z lastniškim kapitalom, rezervami. sklad in zadržani dobiček.
V aktivnem poslovanju skoraj 85 % predstavljajo dolgoročni krediti, ki so namenjeni različnim komitentom za stanovanjsko in industrijsko gradnjo, sledijo tekoči krediti (javna sredstva - okoli 3 %, vrednostni papirji - 0,5 % in ostali - 1,5 %).
3 MOŽNOSTI IN PROBLEMI RAZVOJA SPECIALIZIRANIH BANK V RUSKI FEDERACiji
3.1 Specializirane banke Ruske federacije
Konec leta 2001 sta vlada Ruske federacije in Banka Rusije sprejeli Strategijo razvoja bančnega sektorja Ruske federacije, katere izvajanje je zasnovano za srednjeročno obdobje (5 let).
V skladu s to strategijo je vlada Ruske federacije za reševanje posebnih nalog državne ekonomske politike ustanovila dve specializirani državni banki: Rusko razvojno banko in Rusko kmetijsko banko.
3.1.1 Ruska razvojna banka
Primer vseh razvitih tržnih gospodarstev kaže, da dvotirni finančni sistem ne omogoča reševanja problemov dolgoročnega financiranja sfere materialne proizvodnje. V ta namen se ustanavljajo posebne kreditne institucije, ki zagotavljajo prestrukturiranje podjetij, financiranje projektov in programov nacionalnega gospodarskega pomena ter finančno podporo ustvarjanju široke plasti sposobnih malih in srednje velikih podjetij. Takšne finančne institucije vključujejo nacionalne razvojne banke, katerih glavna funkcija je izvajanje državne naložbene politike, vključno z instrumenti trga vrednostnih papirjev.
"Ukrepi Vlade Ruske federacije in Centralne banke Ruske federacije za stabilizacijo socialno-ekonomskih razmer v državi" zagotavljajo finančno podporo državni naložbeni politiki na podlagi razvojnega proračuna Ruske federacije.
Da bi zbirali sredstva in posojali organizacijam v realnem sektorju gospodarstva ter visoko učinkovite investicijske projekte, je bila ustanovljena Ruska razvojna banka (RDB). Hkrati je bilo kreditiranje določeno kot glavna usmeritev uporabe pritegnjenih sredstev banke.
Poleg tega naj bi imel RBR odločilno vlogo pri obnovi in razvoju domačega trga vrednostnih papirjev.
Pravi namen trga vrednostnih papirjev ni špekulacija, ne pokrivanje proračunskega primanjkljaja, ampak ustvarjanje finančnega mehanizma za zagon zasebnih naložb, za preživetje in obnovo industrije. Te funkcije opravlja v vseh državah z razvitimi tržnimi odnosi in v državah vzhodne Evrope.
Glavni cilj ponovne vzpostavitve domačega trga vrednostnih papirjev je ustvariti borzo, ki bo spodbujala gospodarsko rast.
Jasno je, da lahko takšna borza nastane le, če se v praksi uresničijo številni makroekonomski pogoji. Sem spadajo: rast monetizacije BDP z njegovim postopnim povečevanjem in ohranjanje zmerne inflacije, ki spodbuja rast; spodbujanje naložb domačih in mednarodnih finančnih institucij v realni sektor; zakonodajna podpora za izdajo državnih projektnih dolžniških vrednostnih papirjev za določene naložbene projekte z ohranitvijo davčnih ugodnosti za tiste od njih, katerih sredstva iz plasiranja se uporabljajo za kapitalske naložbe, financiranje znanosti in obetavnih tehnologij; spodbujanje dolgoročnih tujih naložb, tudi v podjetniške vrednostne papirje.
Seznam teh ukrepov je mogoče znatno razširiti, vendar ti ukrepi, če so pravilno pripravljeni, lahko zagotovijo obnovitev ruskega borznega trga in dajo zagon njegovemu razvoju.
Da bo razvojna banka zadovoljivo izpolnjevala dve glavni funkciji - kreditiranje realnega sektorja in podporo nacionalnemu kapitalskemu trgu - je treba pri njenem oblikovanju upoštevati naslednje značilnosti:
1. Glavna naloga banke je financiranje realnega sektorja gospodarstva, kar ni vedno donosen in zelo učinkovit posel. Zato razvojna banka ne more biti komercialna, katere dejavnosti so zgrajene samo za dobiček.
2. Razvojna banka mora imeti izjemen ugled na domačem in mednarodnem finančnem trgu, k čemur lahko pripomorejo ne le najvišje zahteve po strokovnosti njenega vodenja, ampak tudi pogoji, ki jih bo zanjo zagotovila država: državna poroštva za obveznosti, sredstva iz razvojnega sklada se lahko prenesejo na RDB v obliki podrejeno posojilo, oprostitev plačila dohodnine, pod pogojem reinvestiranja vseh dobičkov, ki jih je prejela banka.
3. Razvojna banka bi morala na trgu vrednostnih papirjev nastopati tako kot investitor kot izdajatelj. Banka bi morala kot izdajateljica čim bolj izkoristiti izdajo lastnih dolžniških vrednostnih papirjev (z visoko boniteto zaradi državnih garancij) in jih plasirati tako na domačem kot na mednarodnem kapitalskem trgu, s čimer širi svojo virsko bazo in se ne omejuje na sredstev sklada za razvoj.
V skladu z državnimi interesi vračanja kreditnih sredstev in ponovne vzpostavitve borznega trga bi morala banka razvijati storitve za podjetja na področju korporativnega financiranja: izdajanje vrednostnih papirjev za velike investicijske projekte, pomoč pri njihovem plasiranju, nastopanje kot zavarovalec.
Razvojna banka ima lahko pomembno vlogo tudi pri začetnem plasiranju državnih vrednostnih papirjev (predvsem obveznic), izdanih za določene investicijske projekte (na primer gradnja cest, stanovanjska gradnja, varčevanje z energijo), s kasnejšim reinvestiranjem sredstev, prejetih z njihovo plasiranjem. V kombinaciji z davčnimi spodbudami za te državne vrednostne papirje bo takšna vladna politika bistveno izboljšala investicijsko okolje v državi in povzročila pritok domačih in tujih zasebnih investicij.
Razvojna banka lahko prispeva tudi k učinkovitejšemu upravljanju kontrolnih deležev, ki bi jih podjetja dajala kot zavarovanje za prejeta posojila, prestrukturiranju teh podjetij in spremljanju lastniške strukture v ruski industriji.
3.1.2 Ruska kmetijska banka
Poslanstvo kmetijske banke je nekoliko ožje od poslanstva razvojne banke. Rosselkhozbank je bila ustanovljena leta 2001, da bi zapolnila nišo, ki je ostala po likvidaciji SBS-Agro. To pomeni, da bi morala biti glavna naloga nove banke razdelitev proračunskih sredstev, namenjenih kmetijsko-industrijskemu kompleksu. V proračunu za leto 2002 je ta znesek 15 milijard rubljev.
Kot je pokazala praksa, kreditiranje kmetijstva prek komercialne nedržavne banke ni zelo dobra ideja. Ustanovitev specializirane banke naj bi rešila glavni problem - namenskost posojil. To pomeni, da bo morala Rosselkhozbank zagotoviti izvajanje načela ciljne usmerjenosti in ciljne narave proračunskih sredstev proračunskega sistema Ruske federacije. Proračunska sredstva morajo prispeti do prejemnika pravočasno in v celoti.
3.2 Problemi razvoja specializiranih bank v Rusiji
Poleg zgoraj omenjenih državnih bank v Rusiji ni več specializiranih bančnih ustanov. In verjetno ne bodo. Dejstvo je, da imajo univerzalne banke v razmerah nestabilnih gospodarskih razmer več možnosti za razvoj.
Tudi vladna strategija razvoja bančnega sektorja navaja, da je univerzalna funkcionalnost bank priznana kot temeljno načelo organizacije ruskega bančnega sistema. To pomeni, da bi se morale ruske banke razvijati v okviru univerzalnega statusa, ki jim omogoča zmanjšanje tveganj z diverzifikacijo storitev in zagotavljanjem celovite storitve za stranke. Specializacija kreditnih institucij za določene bančne posle oziroma dejavnosti je možna, vendar v okviru njihovega univerzalnega statusa.
Dejansko si danes v Rusiji samo državne banke lahko privoščijo specializacijo za določene vrste poslov. V vsakem primeru jim je stabilnost zagotovljena - imajo dostop do proračunskih sredstev. Komercialnim bankam pa kljub njihovemu univerzalnemu statusu zaradi številnih težav grozi akutno pomanjkanje virov.
3.2.1 velika tveganja
Razvoj bančništva, predvsem investicijskega, omejujejo predvsem visoka tveganja.
Kreditno tveganje. Visoka stopnja tveganja nalaganja sredstev v realnem sektorju gospodarstva zavira rast kreditne aktivnosti bank. Delež kreditov realnemu sektorju gospodarstva v bilančni vsoti bančnega sektorja je približno 34-odstoten, delež teh kreditov v BDP pa okoli 12-odstoten. Po mnenju samih bank je visoko kreditno tveganje najpomembnejši dejavnik, ki omejuje njihovo kreditno aktivnost.
Likvidnostno tveganje. Pomanjkanje srednje- in dolgoročnih virov je pomemben dejavnik, ki zavira razvoj bančnega poslovanja. Dolgoročne obveznosti (z ročnostjo nad 1 letom) so na dan 1. julij 2001 predstavljale le okoli 7 % vseh obveznosti bank. V celotnem obdobju po krizi ostaja pomembno neravnovesje v strukturi sredstev in obveznosti kreditnih institucij po ročnosti, kar neposredno vpliva na raven likvidnosti v bančnem sektorju. Za zmanjšanje tega tveganja je potrebno izboljšati kakovost upravljanja likvidnosti, vključno z ukrepi dokapitalizacije bančnega sektorja.
3.2.2 Nizka stopnja zaupanja javnosti
Sredstva prebivalstva bi lahko predstavljala pomemben priliv srednjeročnih in dolgoročnih virov, ki bi bili osnova za kreditiranje podjetij s strani poslovnih bank za obdobje od 6 mesecev do 3-5 let.
Po krizi je prišlo do odliva precejšnje količine vlog prebivalstva iz poslovnih bank. Že tako prevladujoč delež Sberbank na trgu zasebnih depozitov se je povečal. Hkrati je obseg depozitov prebivalstva v poslovnih bankah izjemno nizek. Če so pred krizo v obveznostih bančnega sistema sredstva posameznikov presegla sredstva pravnih oseb, se je po krizi situacija spremenila: po krizi je šlo v "zalogo" iz sistema vsaj 5-10 milijard dolarjev poslovnih bank.
Neudeležba vlog posameznikov v znatnem znesku pri oblikovanju baze virov poslovnih bank je resna zavira pri kopičenju virov dolgoročnega posojila poslovnih bank proizvodnega sektorja in storitvenih podjetij ter s tem tudi ovira razvoj gospodarstva kot celote.
3.2.3 Problemi razvoja investicijskih bank
Ustanovitev investicijskih bank je še posebej pomembna za rusko gospodarstvo, ki tako potrebuje dolgoročne naložbe. Vendar se njihov razvoj sooča s številnimi izzivi.
Investicijske banke, ki poslujejo predvsem za svoj račun, imajo bistveno višje kapitalske zahteve kot poslovne banke, ki se ukvarjajo s tradicionalnimi bančnimi storitvami.
Dejavnosti investicijskih bank so tesno povezane z delovanjem trga vrednostnih papirjev: stopnja oblikovanja trga vrednostnih papirjev in izvajanje njegove vloge kot mehanizma za prerazporeditev kapitala v veliki meri določata področje delovanja investicijskih bank, možnost pridobivanje zadostnega dobička iz posameznega poslovanja na tem segmentu finančnega trga na podlagi izboljšanja specializacije, ki jo je izbrala banka.
Zato dodelitev investicijskih bank kot posebne vrste finančnih institucij pomeni dokaj visoko stopnjo razvoja trga vrednostnih papirjev. Če upoštevamo zgoraj navedeno, upoštevamo zgodovino nastanka investicijskih bank v Rusiji, kjer trg vrednostnih papirjev, ki se razvija v ozadju zapletenih kriznih pojavov, ni dosegel takšne stopnje razvoja in ne igra pomembno vlogo pri mobilizaciji in prerazporeditvi kapitala, postane očitno, da so pod temi pogoji imele banke, prvotno ustanovljene kot specializirane investicijske banke (Eastern European Investment Bank, East-West Investment Bank, International Investment Bank, Mezhregioninvestbank itd.). prisiljene praktično preiti na diverzifikacijo svojih dejavnosti, z izvajanjem vseh vrst bančnih poslov, značilnih za univerzalne banke.
3.2.4 Težave pri razvoju hipotekarnih bank
Hipotekarna posojila v Rusiji so popolnoma nerazvita. Na žalost obstoječe možnosti za hipotekarne sheme ne morejo zadovoljiti trga: doslej nobena od bank ne more ponuditi jasne, kompetentne hipotekarne sheme.
Eden najbolj perečih problemov pri razvoju sistema dolgoročnega hipotekarnega kreditiranja je problem refinanciranja bank, ki izdajajo dolgoročna posojila. Analiza različnih programov, ki se izvajajo v Moskvi ter v drugih mestih in regijah Rusije, kaže, da je kljub zanimanju za razvoj hipotek omejevalni dejavnik pomanjkanje zadostnih in dostopnih dolgoročnih virov za kreditiranje.
Pomanjkanje zakonodaje o hipotekah, nepopoln sistem registracije hipotek in zaseg nepremičnin brezvestnim plačnikom prav tako ovirajo razvoj operacij za zagotavljanje in razvoj hipotekarnih posojil v Rusiji.
Na zvezni ravni je bil sprejet zakon o hipotekah (ne predvideva ustanovitve posebnih hipotekarnih bank). Toda ob istem času zakon "o lastniških vrednostnih papirjih" še ni bil sprejet.
Čeprav bi lahko uvedba finančnih instrumentov, kot so potrdila o udeležbi in hipotekarne obveznice, na trg dejansko povečala obseg transakcij na trgu hipotekarnih posojil in razširila bazo virov takšnih posojil.
4 UNIVERZALNE IN SPECIALIZIRANE BANKE
4.1 Težnja po univerzalizaciji
Dobički bank, specializiranih za posamezne posle, so lahko precej veliki, zaradi česar je nepotrebno delovati na drugih področjih. Hkrati je, kot že omenjeno, za zadnja desetletja značilen jasen trend k univerzalizaciji bančnega poslovanja. Vse večja konkurenca med kreditnimi institucijami in pojav bistveno novih priložnosti v kontekstu razvoja močnega finančnega trga so številne banke pripeljali do iskanja drugih načinov za povečanje dobičkonosnosti njihovega poslovanja. Eden od načinov za rešitev problema je bilo močno povečanje števila operacij, ki so jih izvajale banke, razvoj oblik investicijske dejavnosti.
V okviru težnje k univerzalizaciji so se hitro razvile storitve, ki so bile prej netipične za poslovne banke: financiranje investicijskih projektov, lizing, upravljanje naložbenega portfelja strank, svetovalne storitve itd. V Italiji je primer uporaba sistema sodelovanja in medsebojnega kreditiranja bank, ki se ukvarjajo s kratkoročnim kreditiranjem, in bank, ki dajejo srednje- in dolgoročne kredite. V ZDA - organizacija bančnih holdingov, ustanovitev ali pristop pravno neodvisnih specializiranih investicijskih institucij, izdaja "enkratnih dovoljenj" za prevzem podjetij, ki so zakonito sprejeta v transakcije z vrednostnimi papirji.
Na podlagi kreditiranja industrijskih podjetij, ki najemajo njihovo opremo, so številne velike banke začele izvajati lizinške posle in ustanavljati lastne lizinške družbe. Bistveno se je razširilo sodelovanje bank pri projektnem financiranju, pri katerem banke samostojno pripravijo investicijski projekt ali strankam strokovno svetujejo, plačajo stroške projekta, v nekaterih primerih pa banke postanejo solastnice deležev v novonastalih podjetjih.
Prihaja do preusmeritve od kratkoročnih posojil k različnim vrstam in oblikam posojil, vse bolj se širi praksa dajanja ciljnih posojil za dolgoročno financiranje določenih programov.
Po drugi strani pa je intenzivna konkurenca med specializiranimi in komercialnimi bankami ter drugimi kreditnimi institucijami za pridobivanje denarnih prihrankov in dajanje posojil povzročila potrebo po specializiranih bankah, da presežejo tradicionalno poslovanje. Lahko so pritegnili depozite fizičnih oseb, vložili svoja sredstva v zasebne vrednostne papirje ter izvajali operacije lizinga in faktoringa za povečanje prihodkov.
Tako si čiste hipotekarne banke prizadevajo razširiti svoje poslovanje predvsem s široko diverzifikacijo, saj je njihov položaj trenutno tesno povezan z nihanji v gospodarskem okolju. Najmanjši padci v gospodarstvih zahodnih držav, zlasti v gradbeništvu in kmetijstvu, negativno vplivajo na položaj bank, saj se poveča verjetnost neplačila dolgov.
Težnja k univerzalizaciji je značilna za kreditne sisteme vseh razvitih držav, vendar ima v vsaki od njih določene značilnosti.
Najizrazitejša je v Nemčiji, kjer komercialne banke že vrsto let opravljajo najrazličnejše dejavnosti, vključno z dajanjem dolgoročnih posojil in vlaganjem v kapital podjetij. Pomembna lastniška udeležba poslovnih bank v kapitalu industrijskih družb ima prednosti tako za banke kot za podjetja: za banke je to priložnost, da zagotovijo nadzor nad dolgoročno finančno stabilnostjo posojilojemalca, za podjetja pa zmanjšajo potrebo po lastniški kapital in znižuje skupne stroške financiranja proizvodnje.
Univerzalno načelo je osnova organizacije bančnih sistemov Avstrije, Belgije, Luksemburga, Nizozemske, Norveške, Švice in Švedske. Po tem tipu so zgrajeni tudi bančni sistemi »novih industrializiranih držav«, kjer se univerzalizacija bančnih dejavnosti vidi kot način za krepitev položajev nacionalnih bank, povečanje njihove sposobnosti za učinkovito mobilizacijo prihrankov prebivalstva in sredstva komercialnih struktur in jih usmeriti v naložbe. V številnih državah se je razvoj univerzalizacije bančne dejavnosti okrepil pod vplivom sprememb zakonodajnih aktov.
Tako je v Franciji bančna reforma leta 1984 vzpostavila univerzalno naravo dejavnosti tako poslovnih bank, ki so se prej specializirale za dolgoročno posojanje, udeležbo v kapitalu in upravljanju podjetij, kot poslovnih bank, ki so z razvojem svojega poslovanja začele vlagati v velika industrijska podjetja, ustanoviti ali kupiti nebančne kreditne in finančne institucije, se ukvarjati s finančnim inženiringom.
V Združenem kraljestvu so komercialne banke zaradi reorganizacije londonske borze ("Big Bang") postale vodilni udeleženci na finančnem trgu, obseg diverzifikacije njihovih dejavnosti se je močno povečal, prodor investicijskih bank v trga, prevzem nepremičninskih agencij, združevanje s finančnimi hišami in družbami, ki se ukvarjajo s posli z vrednostnimi papirji.
Na Japonskem so banke v skladu z bančnim zakonom iz leta 1983 prejele določen dostop do transakcij z vrednostnimi papirji, s čimer se je začel proces prehoda japonskega bančnega sistema na univerzalni tip. Nova reforma bančnega sistema, ki s 1. aprilom 1998 odpravlja večino omejitev pri deviznih poslih in bančnih poslih, povezanih z uvozom in izvozom kapitala, vključuje odpravo ovir, ki ovirajo konkurenco med bankami in borznoposredniškimi družbami v naslednjih letih. tri leta; odprava številnih prepovedi, ki bankam preprečujejo uvajanje novih finančnih produktov; zagotavljanje prostega dostopa bank do trga sredstev javne porabe; povečanje poslov upravljanja sredstev nebančnih institucij, zlasti pokojninskih skladov.
4.2 Državne in poslovne banke v Rusiji
Bančni sistem v Rusiji bi moral biti zgrajen na tržnih načelih. To pomeni, da bi morale biti njegov temelj nedržavne zdrave poslovne banke.
Danes so razmere takšne, da državne banke ne le neposredno konkurirajo poslovnim bankam s prevzemanjem ustreznih komercialnih tveganj za državo, ampak tudi zavirajo njihov razvoj zaradi netržnih prednosti, ki jih ustvarjajo. Najbolj ilustrativen primer je hranilnica Ruske federacije, ki kot umetni monopolist na trgu zasebnih depozitov in z razvejano mrežo poslovalnic uporablja svoje netržne prednosti v konkurenci s poslovnimi bankami na področju kreditiranja podjetij in dejansko zavira posojilno dejavnost poslovnih bank, tudi z dampingom.
Poleg tega se rojevajo novi državni bančni projekti, kot sta Rosselkhozbank in Ruska razvojna banka. Ideje o ustanovitvi specializiranih bank v državni lasti so same dobrodošle (kot kažejo svetovne izkušnje, so preprosto nujne v šibkih gospodarstvih), hkrati pa bi moralo biti pomembno načelo njihovega delovanja opravljanje strogo določenih funkcij, ki dopolnjujejo ali spremeniti razmerje moči v finančnem sistemu države, seveda po načelu »ne škodi« razmeram v bančnem sistemu kot celoti.
Na splošno je pri ustanavljanju specializiranih bank v državni lasti pomembno, da ne delamo istih napak kot prej. To ne pomeni odhoda državnih bank iz sfer poslovanja komercialnih bank, ampak pomeni ustvarjanje enakih pogojev za vse banke na teh trgih, tj. ali odpravo teh netržnih prednosti ali v okviru protimonopolnega prava sprejetje ustreznih zakonskih omejitev.
ZAKLJUČEK
Za obdobja gospodarske krize je značilna krepitev vloge države v investicijskih procesih, tudi s povečanjem njene prisotnosti v kreditnih institucijah. Eden od naukov ruske krize je bilo spoznanje o nujnosti krepitve vloge države v gospodarstvu, pomembnosti državne podpore industriji za zagotovitev njenega izstopa iz sedanjega polkriznega stanja in sprejetje ukrepov za krepitev sodelovanja bank pri reševanju tega problema.
Nov prestrukturiran bančni sistem Ruske federacije bi moral biti podrejen potrebam zagotavljanja gospodarske rasti. Zato so tukaj nedvomno zanimivi procesi sodelovanja države pri oblikovanju mehanizmov za mobilizacijo investicijskega kapitala. Ustanovitev državnih specializiranih bank za financiranje gospodarskih razvojnih projektov v industrijskem in kmetijskem sektorju gospodarstva je pomemben korak na tej poti.
V mnogih državah je oblikovanje sistema specializiranih bank za zagotavljanje finančne podpore tako strateškim kot tudi manj pomembnim panogam ustvarilo potrebne predpogoje za doseganje visoke ravni naložb, sprejemanje industrijskih in tehnoloških inovacij.
Njihovi primeri prepričljivo kažejo, da je reševanje strateških nalog nacionalnega gospodarstva z aktiviranjem dejavnosti specializiranih kreditnih institucij zelo učinkovito, saj zagotavlja interakcijo države, bank in nefinančnih podjetij.
Kljub svetovnemu trendu univerzalizacije bank je torej malo verjetno, da bodo specializirane banke popolnoma izginile. Vsekakor, dokler bodo obstajala krizna gospodarstva, ki zahtevajo tesno sodelovanje med državo, bankami, nefinančnimi podjetji, ki je nujno za doseganje skupnih nacionalnih interesov, bodo specializirane banke igrale svojo pomembno vlogo.
BIBLIOGRAFIJA
1. Dodatek k izjavi Vlade Ruske federacije, Centralne banke Ruske federacije "O skupni strategiji Banke Rusije in Vlade Ruske federacije o razvoju bančnega sektorja" z dne 30. decembra 2001
2. Borovikov V.I. Denarni obtok, kredit in finance: učbenik za študente ekonomije. specialist. univerze. - Voronezh: ed - in un - that, 1996. - 192s.
3. Balabanov I.T. Poslovanje z nepremičninami v Rusiji - M.; Finance in statistika, 1996. - 192s.
4. Esipov V.E., Popov A.V., Makhovikova T.A., et al. Analiza hipotekarnih naložb: učbenik. - Sankt Peterburg, 1998. - 207p.
5. Žukov E.F., Maksimova L.M., Pečnikova A.V. in drugi Denar, kredit, banke: učbenik za študente ekonomskih specialnosti. - M.: UNITI, 2000. - 622 str.
6. Semenjuta O.G. Denar, kredit, banke v Ruski federaciji: učbenik. – M.: Kontur, 1998. – 304 str.
7. Kreditwesen. Nemčija: Specializirane banke kot vez med politiko in gospodarstvom // Business and banks. - 1999. - št. 34.
8. Pastukhova N. 12 prednostnih korakov za prestrukturiranje bančnega sistema // RCB. - 2000. - št. 6.
9. Nikonova I. RBR naj pomaga RCB // RCB. - 2001. - št. 10.
10. Igonina L.L. Izkušnje bank v razvitih državah na področju investicijske dejavnosti in možnost njihovega izvajanja v ruskem gospodarstvu // Bilten Inštituta za civilizacijo. - 1999. - št. 1.
11. Rubtsov B. Sodobni delniški instrumenti za financiranje hipotekarnih posojil // RCB. - 2001. - št. 6.
12. Pastukhova N. Uporaba vrednostnih papirjev kot orodja za refinanciranje dolgoročnih stanovanjskih hipotekarnih posojil // RCB. - 2001. - št. 9.
13. Movsesyan A., Libman A. Svetovne izkušnje pri reorganizaciji bančnega sistema // Bančništvo v Moskvi. - 2002. - št. 2.
Komercialne banke so razdeljene na dve vrsti:
Univerzalne CB se ukvarjajo s skoraj vsemi vrstami kreditnih, poravnalnih in finančnih transakcij, povezanih s servisiranjem poslovnih dejavnosti strank.
specializirane banke. Obstaja več meril za specializacijo:
1. Funkcionalna specializacija (inovativno, investicijsko, računovodsko, varčevalno, hipotekarno, depozitno, klirinško).
2. Specializacija industrije (gradbeništvo, energetika, zunanja trgovina, družbeni razvoj, industrija).
3. Specializacija strank (menjalnica, potrošniški kredit, komunalne storitve).
4. Teritorialna specializacija (regionalna, medregionalna, mednarodna).
Najbolj izrazita funkcionalna specializacija.
Investicijske in inovacijske banke specializirani za dolgoročno kopičenje sredstev, vklj. z izdajo obveznic. Med aktivnim poslovanjem izstopajo dolgoročna posojila.
Računovodske in depozitne banke specializirani za izvajanje kratkoročnih kreditnih poslov (3-6 mesecev) za zbiranje in plasiranje sredstev. V skupnem obsegu aktivnih poslov velik delež zavzemajo kreditno-računovodski posli s kratkoročnimi komercialnimi menicami.
hranilnice gradijo svoje dejavnosti s privabljanjem majhnih depozitov za določeno obdobje. Med aktivnim poslovanjem prevladujejo naložbe v hipoteke, zavarovane s stanovanjskimi objekti in drugimi vrednostnimi papirji, ter kreditiranje prebivalstva.
Hipotekarne (zemljiške) banke opravljajo kreditne posle za pridobivanje in dolgoročno plasiranje sredstev, zavarovanih z nepremičninami. Sredstva zbirajo z izdajo hipotekarnih obveznic.
Specializirane banke- to so banke, specializirane za eno ali dve operaciji ali za servisiranje katere koli kategorije strank.
investicijske banke. Trenutno obstajata dve vrsti investicijskih bank. Banke prva vrsta ( v ZDA, Angliji) so specializirani za izdajanje in plasiranje vrednostnih papirjev svojih strank, bank drugo vrsta(v Franciji, na Japonskem) - o srednje- in dolgoročnih posojilih.
investicijske banke prvi vrsta mobilizirati sredstva za velika podjetja in korporacije z izdajanjem in plasiranjem njihovih delnic in obveznic, sodelovati pri ustanavljanju novih podjetij, reorganizacijah, združitvah ter nalagati obveznosti tako centralne vlade kot lokalnih oblasti. Glavna dejavnost investicijske banke druge vrste - srednje - in dolgoročno kreditiranje različnih sektorjev gospodarstva , a tudi posebne ciljne projekte, povezane z uvajanjem naprednih tehnologij in dosežkov znanstveno-tehnološke revolucije.
Hipotekarne banke specializirani za zagotavljanje hipotekarnih posojil. Hipotekarno posojilo - To je posojilo, zavarovano z nepremičnino. Kreditojemalec obdrži pravico do uporabe nepremičnine. Ko je hipotekarno posojilo odplačano, se lastništvo, preneseno na posojilodajalca, likvidira. Hipotekarne banke lahko dajejo hipotekarna posojila za različne pogoje, vendar so posojila praviloma dolgoročna.
hranilnice z Specializirani so za privabljanje začasno prostih sredstev prebivalstva v depozite, pa tudi za posojanje prebivalstva. Pasivne in aktivne operacije Hranilnice se od poslovanja drugih poslovnih bank razlikujejo po višjem deležu vlog prebivalstva in kreditov prebivalstvu.
Banke, specializirane za storitve zunanjetrgovinske dejavnosti
Glavne dejavnosti banke, specializirano na storitev zunanja trgovina aktivnosti(izvozno-uvozne banke, zunanjetrgovinske banke): mednarodne poravnave; posojanje zunanje trgovine; jamstvo za zunanjetrgovinske kredite; zavarovanje zunanjetrgovinskih kreditov; zavarovanje tujih naložb; projektno financiranje v tujini; udeležba v kapitalu zunanjetrgovinskega poslovanja.
Bančni sistem Ruske federacije je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje centralno banko, kreditne organizacije, ki jih sestavljajo komercialne banke in druge kreditne in poravnalne institucije, včasih združene znotraj holdingov, ter bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančnih dejavnostih" opredeljuje koncept bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank. banke.
Ruski bančni sistem ima dvonivojsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga stopnja vključuje banke in nebančne kreditne organizacije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Trenutno so za ruski bančni sistem značilni naslednji trendi:
Prevladujejo majhne in srednje banke.
Glede na lastninsko obliko se banke delijo na delniške, delniške in mešane.
Glavnina bank je še vedno koncentrirana v osrednji regiji.
Število podružnic in predstavništev se povečuje tako v Rusiji kot v tujini.
Za Rusko federacijo so značilne univerzalne banke, mreža specializiranih bank, kot so hipotekarne banke, pa praktično ni razvita.
Glavni cilj bančnega sistema je kreditiranje gospodarstva v soočenju s tremi gospodarskimi subjekti - prebivalstvom, podjetniki in državo. V tem pogledu domači bančni sistem močno zaostaja za zahodnim. Skoraj samo Hranilnica se ukvarja s posojili prebivalstvu. Kreditiranje podjetij zavzema razmeroma majhno mesto v poslovanju poslovnih bank.
V strukturi pasivnega poslovanja pretežni delež zavzemajo rubljevi depoziti prebivalstva in pravnih oseb.
Bančni sistem Ruske federacije se postopoma izboljšuje in postaja vse bolj razvit sistem, ne le navzven, ampak tudi v bistvu izvedenih operacij. Širi se mreža podružnic in predstavništev tako v državi kot v tujini, širi se mreža nebančnih kreditnih institucij.
Specializirana banka je kreditna institucija, specializirana za določene vrste bančnih dejavnosti.
Do nedavnega so bile v številnih državah, na primer v ZDA in na Japonskem, banke razdeljene na kreditne in depozitne ter investicijske banke. Poleg tega ni bila dovoljena kombinacija dejavnosti za privabljanje depozitov in zagotavljanje storitev podjetjem pri sklepanju pogodb, borznem trgovanju z vrednostnimi papirji (razen državnih).
Številne ruske banke so bile ustanovljene kot specializirane kreditne institucije za določene panoge. Na ta način so na primer nastale banke za podporo pohištveni industriji, ladjedelništvu, kmetijskim podjetjem itd. Vendar je do zdaj velika večina komercialnih bank postala univerzalnih.
Glavno merilo za specializacijo teh bank je funkcionalni namen.
V skladu s tem kriterijem se razlikujejo naslednje specializirane banke:
Naložbe in inovacije banke so specializirane za akumulacijo sredstev za daljša obdobja in dajanje dolgoročnih posojil.
Oblika akumulacije sredstev je izdaja obvezniških posojil.
V nekaterih državah je v skladu z zakonodajo tem bankam prepovedano sprejemati sredstva od podjetij in javnosti, to pomeni, da je osnova njihovih virov njihova lastna emisijska dejavnost. V zvezi s tem investicijske banke opravljajo naslednje funkcije:
Računovodstvo in depozit banke so specializirane za kratkoročno pridobivanje prostega denarja (običajno za 3-6 mesecev).
V aktivnem poslovanju teh bank največji delež predstavljajo kratkoročni krediti in kratkoročne zadolžnice. Včasih je dodatna funkcija takih bank izdajanje zakladnih menic (kratkoročni državni dolg).
Hipoteka banke (zemljiške banke) so specializirane za izdajanje dolgoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami (zemljiščem in mestnimi zgradbami).
Sredstva hipotekarnih bank so sredstva, zbrana na podlagi izdaje hipotekarnih obveznic. Te obveznice so zavarovane z nepremičninami, sprejetimi kot zavarovanje.
Tradicionalna shema hipotekarnih posojil:
Izdajo obvezniških posojil lahko izvaja hipotekarna banka samostojno ali s posredovanjem posebnih finančnih družb.
Glavna težava pri razvoju hipotekarnih posojil v Rusiji je pomanjkanje ponudbe dolgoročnih kreditnih virov. Poleg tega ni zakonodaje o hipotekah. Zato sodobna praksa hipotekarnih posojil v Rusiji temelji na prednostnem posojilu zaposlenim v posameznih podjetjih, pa tudi na zagotavljanju kratkoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami.
Hranilnica in posojilnica je finančna in kreditna institucija za privabljanje prostih sredstev prebivalstva, shranjevanje prihrankov, brezgotovinsko plačevanje, izvajanje poravnalnih in kreditnih poslov za prebivalstvo ter dajanje posojil prebivalstvu.
Značilnost pasivnega poslovanja Sberbank je največji delež poslovanja s sredstvi prebivalstva:
V aktivnem poslovanju Sberbank obstajajo značilnosti:
klirinške banke zasnovan za organizacijo in izvajanje medbančnih poravnav na podlagi odprtja in uvedbe klirinških računov (obstajajo samo v ZK).
