V ozadju tekoče revizije bančnega sektorja, ki se je začela jeseni, je Centralna banka pospešila čiščenje povezane industrije - mikrofinančnih organizacij (prebivalstvu zagotavljajo mikroposojila do 1 milijon rubljev). Centralna banka je 14. julija iz državnega registra mikrofinančnih organizacij (MFI) izključila 21 podjetij. Teh pa je v registru še 4273.
Najbolj množičen odvzem licenc je letos prizadel le regionalna podjetja, na seznamu ni niti enega metropolitanskega podjetja. Kot izhaja iz gradiva Centralne banke, je glavni razlog za ukrepe regulatorja ta, da organizacije niso predložile poročil o svojih dejavnostih, o osebni sestavi svojih organov upravljanja in o spremembah ustanovnih dokumentov.
Centralna banka je Izvestio spomnila, da je o načrtih regulatorja za trg MFO razpravljala predsednica Banke Rusije Elvira Nabiullina na plenarnem zasedanju Državne dume 20. junija 2014. Nato je opozorila, da je lani prvič veljal zakon, ki ureja hitro rastoči trg mikrofinanciranja, zdaj pa potekajo prizadevanja za razvoj enotne ureditve pravnih razmerij med posojilodajalcem in posojilojemalcem, ne glede na vrsto posojilodajalcev.
— Od začetka leta se je nadzor nad mikrofinančnimi organizacijami zaostril. Izvedene so bile številne zakonodajne spremembe. Prejšnji nadzor ni bil tako učinkovit, ker je bila zakonodaja bolj lojalna. Zdaj je Centralna banka začela obravnavati poročanje veliko bolj natančno in se odzivati na pomanjkljivosti in nezakonita dejanja posameznih MFI, - je dejal Dmitry Gorokh, predstavnik ene največjih mikrofinančnih organizacij Migcredit.
Poleg tega je Centralna banka letos prvič začela izvajati množične inšpekcijske preglede MFI na kraju samem v zvezi s kazenskim primerom Pavla Sigala, podpredsednika Opora Rossii in predsednika Mikrofinančnega centra, ki je osumljen prevare. z materinskim kapitalom.
Aleksey Lebedev, generalni direktor Narodnaya Kazna MFO LLC, meni, da je veliko število odvzemov dovoljenj posledica hitrosti in preprostosti, s katero so bile MFO predhodno vključene v register.
- Gre za rekordno veliko odvzetih dovoljenj, ki pa je za red manjše od številk za izdajo dovoljenj na samem začetku registra (prvi dan 192, drugi dan 195; registracija se je začela leta 2011). Seveda je regulator potreboval nekaj časa, da je zbral in sistematiziral statistiko kršitev, ki so po njegovem mnenju kritične za razvoj sistema, in začel boj proti vsem brezvestnim igralcem, meni strokovnjak.
Trend padanja števila MFI se je začel v letu 2013, ko se je upočasnil ritem vstopa na trg podjetij, ki ponujajo kratka posojila po višjih obrestnih merah. V letu 2013 je licenco izgubilo 611 podjetij, v letu 2012 - 69, v letu 2011 - eno. Maxim Osadchiy, vodja analitičnega oddelka banke BKF Bank, je ugotovil, da je bilo na dan 11. julija v registru MFO 4.294 MFO. Po njegovih besedah so bile višje stopnje izključitve od opaženega le lani - 26. decembra so bile na primer iz registra izločene 104 MFO, 25. decembra - 45 MFO, 19. decembra - 40. Po mnenju analitika v bližnji prihodnosti bo register znatno shujšal.
— 21 MFI je kaplja v morje. Podpiramo pobudo Centralne banke, ki je namenjena čiščenju MFI pred brezvestnimi igralci, in predvidevamo, da bo do konca leta 2015 v registru ostala polovica organizacij od sedanjega števila vpisanih v državni register - približno 2 tisoč. Polovica MFI ali celo več ne izpolnjujejo obstoječih standardov, meni Peas.
Po njegovih besedah 50 % mikrofinančnega trga predstavlja 10 največjih MFI, več tisoč podjetij pa je zelo majhnih igralcev v mestnem merilu, katerih dejavnosti je zelo težko spremljati.
— Prizadevanja centralne banke ne moremo imenovati odveč. Nasprotno, s svojimi dejanji regulator prispeva k oblikovanju stabilnega tržnega segmenta, se z njim strinja Lebedev.
Celoten seznam MFI je 14. julija odvzel dovoljenje:
1. Fast money LLC (OGRN 1125321005006), Veliki Novgorod
2. SotsFinance LLC (OGRN 1135658000048), Orenburg
3. Micro Loan LLC (OGRN 1135658006967), Orenburg
4. Favorit Financial Group LLC (OGRN 1136311001969), Samara
5. LLC "FastFinance" (OGRN 1136315001888), Samara
6. Otkritie LLC (OGRN 1107328002902), Uljanovsk
7. LLC "InvestCapital" (OGRN 1130280020078) Ufa
8. LLC "Million" (OGRN 1112536002380), Vladivostok
9. LLC "MFO Povolzhye" (OGRN 1125658019310), Orsk
10. SotsFinance LLC (OGRN 1090268002692), Sterlitamak
11. LLC "MEKA-S" (OGRN 1136330000531) regija Samara, naselje Bezenchuk
12. Ural Financial Company LLC (OGRN 1120280013974), Ufa
13. ST-Holding LLC (OGRN 1105658007575), Orenburg
14. First Microfinance Center LLC (OGRN 1077901005632), Birobidzhan
15. Clerk Finance LLC (OGRN 1122724016282), Khabarovsk
16. Standard Plus LLC (OGRN 1125658039033), regija Orenburg
17. LLC "Express-posojilo" (OGRN 1120267000886), Sibay
18. Kreditna agencija Business-Garant LLC (OGRN 1096312003424), Samara
19. LLC Assistance (OGRN 1125658021488), Orenburg
20. LLC "Mikrofinančna organizacija" Posojilni center "(OGRN 1121435008837), Jakutsk
21. Far Eastern Financial Broker LLC (OGRN 1072724004704), Khabarovsk
Ostre zahteve Centralne banke prisilijo kreditne institucije, da prenehajo s svojim delovanjem. Stroga ureditev trga mikrokreditov vodi do tega, da na desetine podjetij vsak mesec izgine iz registra. Da, na njihovo mesto prihajajo nove MFI. Toda število mikrofinančnih institucij se nezadržno zmanjšuje. Trenutno je v registru že manj kot 2 tisoč podjetij.
Mikrokreditne in mikrofinančne družbe, ki so zaradi različnih razlogov izgubile licenco Centralne banke, ne morejo izdajati posojil. Vsa poznejša posojila, ki jih izda MFI, se štejejo za neveljavne, nezakonite. Vendar mikrokrediti, izdani pred odločitvijo o prenehanju dejavnosti, niso takšni. Čeprav so nekateri državljani iz nekega razloga prepričani, da ne morejo odplačati prejetega posojila, saj je MFI izgubila licenco. To je napačno mnenje, ki se pogosto spremeni v resne težave.
Pravzaprav je vse preprosto. Dolg mora odplačati v celoti v skladu s časovnim razporedom, ki je na voljo. Za vas kot stranko se ni zgodilo nič izjemnega. Odločitev o prenehanju dejavnosti nikakor ne vpliva na posojilojemalca. Seveda mu nihče ne bo odpisal dolgov.
Strokovnjaki pravijo, da primeri, ko so stranke preprosto zavrnile plačilo po mikrokreditni pogodbi zaradi odvzema licence MFI, niso osamljeni. Aja, ker pri nas vsako leto na stotine podjetij izgine iz registra, »podjetni« državljani raje ne plačujejo. In potem se začnejo težave. Po pogojih pogodbe se zaračunavajo globe, nato pa do strank pridejo zbiralci. Vsi argumenti, da zaradi odvzema licence s strani družbe morda ne bodo plačali, se štejejo za neutemeljene. Strokovnjaki priporočajo, da se posojilojemalci držijo enega preprostega pravila: če je mikroposojilo izdala zakonita MFI v skladu z vsemi standardi, bo v vsakem primeru treba dolg odplačati. Tudi odsotnost licence ni utemeljen argument za odpis dolga.
Pravzaprav obstajata le dve možnosti za razvoj dogodkov:
Drugi primer je seveda težji. Običajno novo podjetje postavi informacije na staro spletno mesto. Vsebuje podrobnosti, na katere morate nakazati denar, nove kontaktne podatke in druge pomembne informacije. Zaposleni lahko pošiljajo obvestila na telefone, e-pošto in druge kontakte, določene v pogodbi.
Zgodi se, da se nič od naštetega ne zgodi. V tem primeru se mora stranka o tem vprašanju pozanimati sama. Najprej morate razumeti, da je to storjeno v njegovo dobro.
Strokovnjaki svetujejo: pokličite po telefonu, pišite na e-pošto, poiščite sestanek z zaposlenimi v novem podjetju, ki je lastnik vašega dolga. Če je potrebno, obiščite pisarno, tudi če je to za vas nevšečnost. Stvar je v tem, da čas teče. In takoj, ko pride do zamude, se začnejo težave. Novo podjetje ima vso pravico, da se za izterjavo dolgov obrne na izterjevalce.
Zato na koncu še pomemben nasvet: če ste vzeli mikrokredit pri zakoniti MFI, bodite pripravljeni, da ga odplačate. Dolgovi niso odpisani. In da bi se izognili težavam s prenosom dolga, se obrnite samo na velike in zaupanja vredne upnike. Preučite ocene na različnih spletnih mestih, preverite, katero podjetje je že dolgo v registru in je vredno zaupanja. Običajno trg MFI zapuščajo majhni igralci, ki se niso mogli prilagoditi sodobnim realnostim. Vsi večji upniki ne le uspevajo, temveč se v celoti prilagajajo novim zahtevam centralne banke in ustvarjajo znatne dobičke.
Mikrofinančni trg v letu 2017 preživlja težke čase. Kreditne institucije delujejo pod strogim nadzorom Centralne banke, ki je s sprejetjem ustreznega zakona zaostrila dejavnosti MFI v Rusiji. Prav on je postal kamen spotike za večino podjetij.
O tem, da bodo mikrofinančne organizacije v letu 2018 zaprte, so se že dolgo govorili, a to so le prazni pogovori. Nihče ne bo zaprl vseh mikrofinančnih organizacij. Besede vodje centralne banke Elvire Nabiulline to potrjujejo, vendar "ni dima brez ognja" in trend zapiranja MFI se krepi.
Zvezni zakon št. 230 »O zbiralcih«, ki vsebuje pomembne spremembe zakona »O mikrofinančnih organizacijah«, ki je začel veljati 1. januarja 2017, je bil eden od glavnih razlogov za množično zaprtje malih mikrofinančnih organizacij v letu 2017. Odgovoren bo tudi za zaprtje znatnega števila MFI v letih 2018–2019.
Preberite tudi:
Centralna banka je v spremembah zakona "o mikrofinančnih organizacijah" postavila zelo stroge zahteve, ki jih številna podjetja niso "potegnila". Predlog zakona je stopil v veljavo 1. januarja 2017, organizacije pa so imele čas do 29. marca 2017, da svojo dokumentacijo in status uskladijo z novimi pravili. Tisti, ki jim to ni uspelo, so zapustili trg. Tako je bilo v letu 2017 iz registra mikrofinančnih organizacij izločenih okoli 900 upnikov.
Konec leta 2017 je bilo v registru mikrofinančnih organizacij v Ruski federaciji 2.289 podjetij. Velika večina jih je mikrokreditnih organizacij. Ne morejo pritegniti sredstev posameznikov v depozite. Mikrofinančnih podjetij je več desetkrat manj, saj so zahteve zanje sorazmerno višje.
Tak upnik mora imeti lastniški kapital najmanj 70 milijonov rubljev. in zavarovati vsa neporavnana posojila. Zaradi težkih razmer lahko le redki postanejo MFC. Malo jih je pripravljenih potegniti celo status MCC, saj se morajo vsi brez izjeme pridružiti samoregulativnim mikrofinančnim organizacijam. To je drugi pomemben razlog, zakaj so mikrofinančne organizacije zaprte v letih 2017–2018.
Drug razlog za umik mikrofinančnih podjetij iz registra Centralne banke v letu 2018 bo zahteva Centralne banke po oblikovanju rezerve za izgube iz neplačanih posojil. To pomeni, da mora podjetje za izdane mikrokredite imeti primerljivo rezervo lastnih sredstev, ki je ni mogoče uporabiti. To je bistvena zahteva, ki je ne more izpolniti vsak.
Po mnenju večine strokovnjakov se bo zaprtje mikrofinančnih organizacij nadaljevalo, dokler v registru ne bo okoli 1000-1200 imen. Tako lahko v letu 2018 pričakujemo zaprtje še 700-1000 podjetij.
Večina mikrofinančnih organizacij, zaprtih leta 2017, so majhna lokalna podjetja, ki so dajala posojila v 1-2 mestih. Specializirali so se za mala posojila do plačil in imeli več pisarn. Vendar pa so pomembni akterji na seznamu izključeni iz registra.
Od največjih in najbolj znanih organizacij, zaprtih v letu 2017, lahko izpostavimo podjetje Mera, ki se je ukvarjalo s posojanjem državljanov prek interneta. Posojilodajalec je ponudil velika dolgoročna posojila do 1 leta s prenosom na bančno kartico posojilojemalca.
Zaprli so tudi finančni center. Družba je zagotavljala dolgoročna mikroposojila s postopnim odplačevanjem.
Leta 2017 je prenehal obstajati tudi MFO Migomdengi-Tomsk.
Znano podjetje Rusmicrofinance je bilo v začetku januarja 2017 izločeno iz registra Centralne banke.
Mikrofinančne organizacije so bile zaprte zaradi različnih kršitev. Najpogostejši med njimi:
Posojilojemalci se ne bi smeli veseliti zaprtja mikrofinančne organizacije, saj dolga ne bodo odpisali in ga ne bodo vprašali. Na voljo bo več možnosti za nadaljnji razvoj. Sprva bodo vodje zaprte organizacije poskušali dolgove izterjati sami, z ustreznimi dopisi.
V njih bo upnik vložil dokončno terjatev in ponudil 5-15 dni za popolno poplačilo dolga.
Nato bo vodja organizacije poskušal celoten portfelj posojil prodati izterjevalnim agencijam.
Za preostale dolgove bo sprejeta ločena odločitev - vložiti tožbo na sodišču ali zapustiti brez nadaljnjega gibanja ("oprosti dolg"). Včasih je neprimerno, da vodja MFI toži, ker morate najeti odvetnike za pripravo tožbe, plačilo državnih taks itd.
Če je znesek dolga majhen, so možnosti za dolgotrajno tožbo velike, potem upnik ne bo šel na sodišče. Precej “ceneje” je posojilojemalcu pošiljati pisma enkrat mesečno in upati, da bo kljub temu odplačal nastali dolg.
V tem primeru lahko vse traja tako dolgo, da bo minilo, posojilojemalec pa bo lahko zakonito ne vrnil dolga. Na to računajo dolžniki.
Če se bo trend zapiranja mikrofinančnih organizacij nadaljeval, bo na trgu ostalo približno 500-800 največjih regionalnih akterjev. To bo pripeljalo do dejstva, da se bodo v majhnih naseljih zaprle vse lokalne MFI, ki so delovale samo v tem mestu ali regiji. In če v mestu ni pisarn velikih mikrofinančnih organizacij, posojilojemalci preprosto ne bodo imeli izbire, kje bi lahko dobili posojilo do plačil v gotovini. Edina možnost za izposojo denarja je, da zaprosite za internetno posojilo, vendar vsi ne vedo zanje, vsi ne vedo, kako jih uporabiti.
Po drugi strani pa bodo mala podjetja prevzeli veliki igralci s celotno bazo strank, dolgov in danih posojil. To lahko imenujemo plus, saj bosta znana usoda posojila in posojilojemalca. To pomeni, da bo stranka vedela, komu vrniti dolg in v kakšnem roku. S takšnim prehodom pogoji izdanega posojila ne bodo kršeni, nihče ne bo zahteval predčasnega vračila denarja itd.
Ko bo manj mikrofinančnih organizacij, ne bo zdrave konkurence, spet predvsem v manjših naseljih na obrobju. Zaradi tega bodo sedanji igralci zaostrili posojilne pogoje. Zvišali bodo denimo obrestne mere, kljub temu, da imajo mikrofinanciranje že zdaj največje preplačilo.
Spremembe bodo vplivale tudi na druge pogoje posojila, na primer na zahteve za posojilojemalce. Da bi čim bolj zmanjšali tveganja nepoplačila in zmanjšali portfelj zavarovanj za neporavnane dolgove, bodo upniki zvišali najnižjo starostno mejo, zaostrili zahteve za zaposlitev ipd.
V letu 2016 je Centralna banka Ruske federacije nadaljevala s politiko optimizacije trga mikrokreditov za posameznike. Iz državnega registra mikrofinančnih organizacij je bilo izključenih 1715 podjetij, kar je skoraj 40 % vseh MFO, ki zakonito poslujejo v Rusiji. Med MFO, ki so izgubile tako imenovane licence, niso bile praviloma majhne MFC in MCC, ampak tudi velika zvezna podjetja, ki so že dolgo trdno stala na nogah. Čiščenje registra MFI je bilo največje v zadnjih letih – v letih 2014 in 2015 je bila licenca odvzeta 1.329 oziroma 1.681 mikrofinančnim organizacijam.
Tiskovna služba regulatorja je zagotovila, da se bo revizija seznama mikrofinančnih in mikrokreditnih podjetij v letu 2017 nadaljevala, vendar je malo verjetno, da bo čiščenje registra tako obsežno, kot je bilo lani. Prvič, tista podjetja, ki ne izpolnjujejo zahtev Centralne banke glede finančne zanesljivosti in stabilnosti ter kršijo pravice potrošnikov in različne regulativne dokumente, bodo izgubila licence MFI. Glavni razlogi za izključitev MFC in MCC iz državnega registra mikrofinančnih organizacij v letu 2016 so bili:
Kljub izključitvi več kot 1,7 podjetij iz državnega registra mikrofinančnih organizacij je lani trg mikrokreditov pokazal znatno rast, kar je povezano z zmanjšanjem realnih dohodkov Rusov, - pravi generalni direktor MFC E Zayem LLC (blagovna znamka E Zayem, posojila od 20 let za znesek do 30.000 rubljev) Corpse League. "Poleg finančnih težav prebivalstva so na povečanje povpraševanja po hitrih posojilih vplivale tudi zavrnitve bančnih posojil, saj se finančne institucije še niso vrnile v tempo kreditiranja posameznikov pred krizo," je generalni direktor je prepričan.
Tako kot v letu 2016 bodo tudi v prihodnjem letu hrbtenica komitentov MFC in MCC redni kreditojemalci, ki ob prejemanju mikrokredita uživajo ugodnejše pogoje in znižano obrestno mero. Predstavniki te kategorije potrošnikov so prepričani, da so posojila lahko poceni, če nenehno uporabljate storitve mikrofinančnih organizacij. Hkrati je mogoče prejeti ne le relativno majhne zneske do 15.000-30.000 rubljev, ampak tudi več kot 100.000 rubljev v MFI, če izpolnjujete določene zahteve:
.jpg)
