Naložbeno življenjsko zavarovanje je finančni produkt, ki se je na domačem trgu pojavil relativno nedavno in še ni pridobil priljubljenosti med ruskimi potrošniki. Kaj je bil razlog: kompleksnost tega naložbenega orodja ali "pasti"? Ilya Panteleimonov, certificirani osebni neodvisni finančni svetovalec, ki so ga izšolali vodilni svetovni finančni strokovnjaki, je prosil za odgovore na najbolj priljubljena vprašanja o naložbenem življenjskem zavarovanju.

Kaj je ISJ?

Naložbeno življenjsko zavarovanje (ILI) je dolgoročna naložba s koristmi življenjskega zavarovanja, z drugimi besedami, naložba v lupino zavarovalne police. Je vsestranski produkt, za katerega sta značilna prilagodljivost naložb in prednosti zavarovalne police.

Naložbena življenjska zavarovanja ponujajo več vrst programov, v okviru katerih je mogoče sestaviti portfelje iz različnih razredov sredstev na svetovnem borznem trgu.

Kako dolgo že obstaja?

Naložbeno življenjsko zavarovanje se je v Veliki Britaniji pojavilo pred več kot 50 leti. Potem se je porodila ideja kot priložnost za zakonito znižanje davkov, pa tudi za ustvarjanje zaščitenih naložb, ki niso na voljo v primeru posega v premoženje državljana.

V sodobnem svetu je naložbeno življenjsko zavarovanje ena izmed najboljših finančnih storitev v Evropi, Aziji, Srednji in Latinski Ameriki ter Afriki. To dokazujejo dejstva, statistika in moje osebne izkušnje komuniciranja s kolegi iz različnih držav.

Kdo zagotavlja to storitev?

Zavarovalnice, ki delujejo kot posredniki, ki strankam zagotavljajo dostop do svetovnega borznega trga.

Naložbe in zavarovanja. Kakšna je povezava?

Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je neposredno zavarovanje formalnost. V praksi v storitvi običajno ni življenjskega zavarovanja. To pomeni, da bo družba v primeru smrti stranke upravičencem izplačala trenutno vrednost naložbenega portfelja - 100 % denarja stranke in + 1 % na ta znesek (po trenutnih izračunih). Same zavarovalnice storitev imenujejo "plačilo 101%" v primeru smrti. To se imenuje življenjsko zavarovanje.

Katere zavarovalnice nudijo to storitev?

Podjetja, kot so: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. Trenutno 3 podjetja sprejemajo stranke iz Rusije in CIS: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Kam je vložen denar?

Denar se vlaga v vzajemne sklade (podobno kot vzajemni skladi) največjih svetovnih družb za upravljanje: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS in drugih.

Kakšen donos lahko pričakujete?

Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je v konzervativnih portfeljih možno dobiti donos od 3-4% do 5-6%. 6-7-8-9% na leto - pri zmernih in približno 10-11-12% na leto pri agresivnih.

Dobičkonosnost je neposredno sorazmerna z uspešnostjo portfelja in stanjem na borzi.

Kakšne so prednosti naložbenega življenjskega zavarovanja?

1. Davčne ugodnosti. Če vlagate prek posredniške banke ali borznega posrednika, letno poročate in plačate dohodnino. Tukaj te potrebe ni, davek od dohodka plačate naenkrat ob koncu naložbenega obdobja (na primer po 20-25 letih).
2. 100 % zasebnost. Banke in borzni posredniki ne zagotavljajo zaupnosti strank. Če izberete naložbeno življenjsko zavarovanje, potem, zahvaljujoč lupini police življenjskega zavarovanja, dobite popolno zaupnost svojih prihrankov.
3. Zaščita pred sodnimi postopki, tožbami, aretacijami. Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je zagotovljena popolna garancija premoženja. V primeru delitve premoženja, tožb zoper vas, roparskih zasegov, odvzema premoženja itd. Vaš denar v polici (prihranki) bo ostal nedotakljiv.
4. Hitro dedovanje, brez davka. V primeru smrti stranke bodo dediči prejeli prihranke v roku 1 meseca. Upravičenca ni mogoče izpodbijati, dediščina pa ni predmet plačila davkov od njega.
5. Samodejna naložba. Nekateri načrti imajo možnost vlaganja po urniku, tako da nakazila prispejo na vaš račun z izbrano pogostostjo, na primer enkrat mesečno, četrtletno, enkrat na šest mesecev ali enkrat letno.
6. Vaš neodvisni borzni posrednik. Zavarovalnice so praviloma neodvisne posrednike. Ne zanimajo jih, da bi vam prodali določena sredstva (za razliko od na primer bank, ki pogosto prodajajo svoja sredstva stranki, kar za stranko ni vedno koristno).

Individualno življenjsko zavarovanje. Kako varno je?

1. To je polica življenjskega zavarovanja. Življenjska zavarovanja so danes ena najvarnejših oziroma najvarnejših vrst sredstev za ohranjanje osebnega in družinskega kapitala.
2. Zagotovljena dodatna zaščita strank in ločitev premoženja strank od premoženja zavarovalnice (z drugimi besedami, zagotovljeno je strogo računovodstvo). To dosežemo s tem, da zavarovalno posredniške družbe za svoje stranke odprejo trust, znotraj katerega je sklenjena zavarovalna polica.
3. Varnost premoženja naročnika je zagotovljena. Pozavarovalnega mehanizma ni, saj ni potrebe po njem. Prvič, ker tukaj ni dejanskega življenjskega zavarovanja in mehanizem pozavarovanja, kot veste, deluje samo za plačila življenjskega zavarovanja. Drugič, denar stranke je fizično ločen od denarja podjetja. V primeru stečaja družbe se stranki vrne do 100 % njenega premoženja. Stranka ne bo izgubila denarja v nobenem razvoju dogodkov, ker so v skladih največjih družb za upravljanje na svetu. Verjetnost, da bodo vsi skladi v Združenem kraljestvu bankrotirali, je zanemarljiva. Stečaj podjetja bo povzročil začasno neprijetnost za stranko, vendar ne ogroža izgube portfelja. Za naročnika bo preprosto opravljena sprememba storitve, t.j. prenos iz ene zavarovalnice v drugo.

Pasti ILI (individualno življenjsko zavarovanje)

1. Napihnjene provizije. Pogosto provizije podjetja v prvih dveh letih presegajo skupno povečanje prihrankov po pogodbi.
2. zrcalna sredstva. Nekatera podjetja imajo tako imenovane zrcalne sklade. Ustvarja jih podjetje samo. Denar stranke se ne vlaga neposredno v vzajemne sklade, temveč preko dodatnega posrednika. To vodi do višjih provizij za stranko.
3. Pomanjkanje fleksibilnosti v prvih dveh letih po sklenitvi pogodbe. V varčevalnih načrtih so praviloma velike finančne izgube za stranko pri dvigu denarja iz pogodbe v prvih dveh letih od dneva njene sklenitve.
4. Denar se vlaga izključno na trg vrednostnih papirjev. V primeru črpanja na trgu je treba pravilno oceniti možna tveganja.
5. Plavajoči odstotek donosa, ki je odvisen od stanja na borzi. Pogodba ne daje od 6 do 10% (ali drugega odstotka, odvisno od portfelja) stabilno. Te številke so povprečni odstotek za dolgoročno pogodbo, v nekaterih letih pa je lahko tudi precej pod 6 %.
6. V primeru tržnega črpanja polica ne sme kriti družinskih stroškov za tekoče življenje in v primeru smrti zavarovanca. Če se zavarovalni dogodek zgodi v času, ko pogodba še ni dosegla povprečnega deklariranega odstotka, je lahko zavarovalnina nižja od pričakovane s strani naročnika.

Za zaključek lahko povzamemo, da je naložbeno življenjsko zavarovanje primerno za reševanje problemov, kot je varčevanje za lastno prihodnost. To pomeni, da je to orodje za ustvarjanje prihodnje pokojnine, ustvarjanje sredstev ali pasivnega dohodka, za varčevanje denarja zunaj Rusije in optimizacijo davkov.

Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je na voljo obilica različnih programov: akumulacijski z rednimi prispevki (prispevek se začne v povprečju od 200-300 $ na mesec) in programi z enkratnimi prispevki (prispevek z dobrimi pogoji od 50.000-80.000 $). Pri odpiranju tovrstnih programov naložbenega življenjskega zavarovanja je treba biti pozoren na rok trajanja pogodbe in kazni, ki običajno trajajo določeno obdobje (običajno od 5 do 10-15 let).

Dandanes je zavarovanje postalo sestavni del življenja vsakega človeka. Moram reči, da več ko vsi vedo o zavarovalniških storitvah, boljša je njegova zaščita pred kakršnimi koli dejavniki. V tem primeru morate bolj skrbno razmisliti o vrsti zavarovanja, kot so:

Potovalno zavarovanje

Koliko stane polica osebnega potovalnega zavarovanja? Kako je in na kakšno pomoč lahko zavarovanec računa? To nikakor ni izčrpen seznam vprašanj, ki se takoj porajajo. Obstajata dve vrsti potovalnega zavarovanja – skupinsko in individualno. Seveda je bolj zanimivo in zabavno iti z družbo v sosednjo ali daljno državo. Čustva in vtisi s potovanja bodo bolj pisani in intenzivni. V tem primeru se kupijo police skupinskega zavarovanja. Se pa včasih zgodi tudi, da se moraš na pot odpraviti sam ali skupaj. V skladu s tem skupinsko zavarovanje ne pride v poštev. Odločitev za nakup individualnega potovalnega zavarovanja omogoča samostojno izbiro višine kritja in spremembo nekaterih klavzul v pogodbi. Posamezna politika, ne glede na smer in druge točke, je samo za eno osebo. Zavarovalnica zdaj odgovarja za eno osebo, ne za več turistov. Če pogledate statistiko, lahko vidite, da je individualna možnost bolj priljubljena kot skupinska možnost. Navsezadnje pogosteje turisti potujejo skupaj ali sami. Seveda vse države, v katere gre oseba, zahtevajo individualno politiko. Izjema so evropske države. Zahtevajo ogromno papirjev, ki vključujejo zavarovalne police. Pošteno vprašanje bi bilo: "Za kakšen namen se kupuje posamezna zavarovalna polica, ker bo še vedno treba izdati zdravstveno polico?" Odgovoriti je precej preprosto. Na primer, če je bila poškodba prejet v drugi državi, so potrebne zdravstvene storitve, ki jih predvideva zdravstvena politika. Toda s posamezno politiko bo ta pomoč operativna in razširjena. To je zelo pomembno, saj je zdravje na prvem mestu in na njem ne smemo varčevati.

Zavarovalne stopnje

Stroške individualnega potovalnega zavarovanja lahko izveste neposredno v turistični agenciji ob nakupu izleta. Najpogosteje cena na dan bivanja ne presega enega dneva. Včasih je celo višja. Ta strošek individualnega turističnega zavarovanja omogoča računanje na zavarovalno kritje v višini 15 tisoč dolarjev. Za našo državo je to velik znesek, ki bo zavarovancu zagotovil vse potrebne zdravstvene storitve. Na primer, če je ud zlomljen in se oseba ne more samostojno premikati, bosta primarna oskrba v Salzburgu in evakuacija v matično državo stala najmanj 10 tisoč dolarjev. Če v Braziliji prejmejo zmerno poškodbo, potem 35 tisoč dolarjev ne bo dovolj za pomoč. V skladu s tem pri nakupu police obvezno poglejte, koliko je kritja in se odločite, ali je dovolj. Seveda bo v nekaterih državah dovolj celo 15 tisoč dolarjev, obstajajo pa tudi tiste države, kjer bi moral biti veliko višji. Na primer, v Avstraliji, na Japonskem, v ZDA in Kanadi vsaj 50 tisoč dolarjev.

Če zavarovalna vsota ostane nespremenjena, je višina zavarovalnih premij obratno odvisna od trajanja pogodbe.

Ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju se zavarovalne premije lahko plačujejo v času trajanja pogodbe (z obročnim plačilom) ali v enkratnem plačilu. V prvem primeru bo tarifa višja, v drugem - nižja.

Zavarovalne stopnje se lahko razlikujejo za tiste, ki so zavarovani za isto zavarovalno vsoto in za isto obdobje. Povedano drugače, če dve zavarovalnici zavarujeta svoje življenje za enako vsoto in za isto obdobje, bodo zavarovalne premije višje za kategorijo zavarovalnic, ki sodi v visoko tvegano skupino.

Seveda na stopnji tveganja ne v živo na starost, določeno v pogodbi, ne vplivajo samo starost, temveč tudi spol, vrsta dejavnosti, pogoji, v katerih se opravlja delovna dejavnost, kraj bivanja, zdravstveno stanje zavarovanca itd.

V primeru neznatnih zavarovalnih vsot zavarovalnica praviloma izve za zdravstveno stanje zavarovanca iz ankete zavarovanca. Za velike zavarovalne vsote zahteva zavarovalnica izpisek iz sklepa zdravstvene ustanove o zdravstvenem stanju zavarovanca.

Individualno in skupinsko življenjsko zavarovanje

Glede na število oseb, določenih v pogodbi, se življenjska zavarovanja delijo na individualna (ena oseba je zavarovana po pogodbi) in skupinska (kolektivna), pri katerih je zavarovana skupina oseb.

Pri individualnem življenjskem zavarovanju je zavarovanec praviloma tudi zavarovanec. Čeprav ne vedno. Pri zavarovanju otrok so zavarovanci starši, zavarovanci pa otroci. Posameznik zavarovanje se lahko izvaja na stroške tako zavarovanca samega - zavarovanca, kot tudi pravne osebe (podjetja, ustanove, organizacije).

Pri skupinskem zavarovanju je največkrat zavarovanec delodajalec, zavarovanci pa zaposleni. Zavarovanje se izvaja na stroške pravne osebe (delodajalca). Višina zavarovalne premije po pogodbi se lahko določi povprečno za celotno ekipo ali pa se diferencira za posamezne skupine zavarovancev ob upoštevanju starosti, poklica, delovnih pogojev ipd.

Življenjsko zavarovanje za določeno zavarovalno vsoto s pogodbo predvideva razdelitev zavarovalnih premij na dva dela. Prvi je povezan z zavarovanjem tveganj, drugi - z vlaganjem in ustvarjanjem dobička. To je razloženo s tem, da mora tovrstno zavarovanje kriti tveganje (v primeru smrti) in zagotoviti plačilo obresti na določeno nabrano višino kapitala.

Delež premij za zavarovanje tveganj je odvisen od starosti. Starejša kot je starost zavarovanca, večja je verjetnost njegove smrti (kot povprečna oseba). Zato je tovrstno zavarovanje bolj privlačno za mlade kot za starejše.

Če zavarovanec ni fizična, temveč pravna oseba, potem lahko davčne spodbude naredijo tovrstno zavarovanje privlačno tudi za starejše.

Oglejmo si podrobneje zavarovanje z udeležbo zavarovanca v dobičku zavarovalnice.

Zavarovanje z udeležbo v dobičku zavarovalnice

Ker je življenjsko zavarovanje praviloma dolgoročno, njegova vsebina ni le način dolgoročne zavarovalne zaščite zavarovanca, temveč tudi dolgoročna oblika (način) vlaganja kapitala na obresti. Posebnost te metode alokacije kapitala je v tem, da Prvič, zakonodaja je praviloma prepovedala vlaganje začasno prostih sredstev zavarovalnic v visoko tvegane projekte zaradi dejstva, da je glavna funkcija zavarovalnice sposobnost zagotavljanja zavarovalniške storitve. In, kot veste, so najbolj donosni projekti z visokim tveganjem. Ker zavarovalnica ne tvega lastnega, temveč izposojenega kapitala zavarovalnic, so te omejitve uravnotežene in ustrezne.

Drugič , nobena zavarovalnica, ne glede na to, kako pomirjujoče je njegovo finančno stanje v 3-5 letih, ne more natančno vedeti, kaj ga čaka v naslednjih 5-10-15 itd. let. Zato lahko zavarovalnica zavarovancu (zavarovancu) obljubi pomemben delež dobička, položaj, v katerem bo zavarovalnica dejansko posloval, pa mu za to ne bo dal možnosti.

tretjič, trg vrednostnih papirjev ne more biti kazalnik za določanje pričakovane donosnosti na kapital, ki je vložen pri zavarovalnici, ker zavarovalnica, kot je opisano v 1. odstavku, ne sodeluje pri izvajanju visoko tveganih poslov in projektov. To pomeni, da zavarovanec morda sploh ne bo prejel donosa na svoj kapital.

V zvezi z navedenim sledi:

1) niti prejšnja niti sedanja donosnost zavarovalnice nista zagotovilo za njegovo visoko donosnost na dolgi rok;

2) edino zanesljivo merilo, ki oblikuje optimistična pričakovanja zavarovancev glede donosnosti kapitala, je primerjava višine zavarovalnih premij in plačanih zavarovalnih vsot. Menijo, da pod pogojem, da se zavarovalna vsota za 25 let življenjskega zavarovanja podvoji, potem zavarovalnica varno položi kapital.

Opisano stanje kaže na povprečno letno stopnjo donosa 4 %. To je zadostna raven za dolgoročno obdobje za države, kjer ima tovrstno zavarovanje več kot stoletno zgodovino 1 . Ukrajinski zavarovalnice ponujajo zavarovancem 2% dobička.

Obstajata dve vrsti pogodb s sodelovanjem zavarovanca v dobičku zavarovalnice:

o najprej predvideva pridobivanje dobička za povečanje zavarovalne vsote;

o drugič - Ločeno kopičenje deležev dobička.

Prva vrsta pogodbe omogoča prejemanje deležev dobička ob koncu pogodbe. Drugi omogoča prejemanje deležev dobička pred iztekom zavarovalne pogodbe.

Torej je zavarovalna premija sestavljena iz:

1) plačilo zavarovalnega tveganja;

2) delež depozita, ki je vložen in prinaša dobiček;

3) delnice, ki povrnejo administrativne in upravljavske stroške vzdrževanja pogodbe.

Na koncu pogodbe pri dolgoročnem življenjskem zavarovanju zavarovanec prejme zavarovalno vsoto + dobiček + delež.

Za prejem tega plačila mora zavarovanec predložiti: zavarovalno polico; potrdilo o plačilu zadnjega obroka, v primeru smrti zavarovanca pa potrdilo o smrti in izpisek iz zdravstvene anamneze.

Plačilo zavarovanja (ugodnosti) - to je z zakonom ali zavarovalno pogodbo določen denarni znesek, ki ga zavarovalnica plača zavarovancu, zavarovancu ali upravičencu v primeru zavarovalnega primera.

Višina zavarovalnine za zavarovanje za primer smrti je odvisna od vzroka smrti in možnosti izračuna zavarovalne stopnje.

Če je smrt nastala zaradi bolezni, bo zavarovalnina vključevala: zavarovalno vsoto in znesek prispevkov ob upoštevanju stopnje donosa. To je razloženo z dejstvom, da je za smrtno tveganje določena ločena tarifa, za nerealizirano tveganje - preživetje - pa se prispevki vrnejo.

Če je smrt od nezavarovani dogodek, upravičencu se izplača znesek, ki vključuje zavarovalne premije, ob upoštevanju stopnje donosa.

Pogodba življenjskega zavarovanja mora vsebovati podatke o pogojih, pod katerimi je zavarovalnica oproščena plačila zavarovanja v primeru zavarovalnega primera. Gre predvsem za samomor, pa tudi za naklepno kaznivo dejanje zavarovanca, ki je povzročilo smrt v zvezi s prometno nesrečo, če je bil zavarovanec pod vplivom alkohola ali drog itd.

Pogodba o dolgoročnem življenjskem zavarovanju se lahko odpove pred njenim iztekom.

Zgodnja razpustitev pogodbe življenjskega zavarovanja za določeno zavarovalno vsoto se lahko sklenejo tako na pobudo zavarovalnice kot na pobudo zavarovanca. V primeru odpovedi pogodbe na pobudo zavarovanca se njegove finančne izgube praviloma povečajo. Zato ima zavarovanec (zavarovanec) zaradi poslabšanja finančnega stanja zavarovanca in nezmožnosti pravočasnega plačila plačil, določenih z zavarovalno pogodbo, alternativne možnosti za izbiro svojega vedenja:

a) znižanje zavarovalne vsote in posledično višine tekočih prispevkov;

b) dogovoriti se za odlog plačil za določeno obdobje (če so te težave začasne);

c) podaljšanje pogodbe, kar spremlja tudi znižanje zavarovalnih premij.

Na pobudo zavarovalnice pogodba predčasno odpove, če zavarovanec premij ni plačal pravočasno in ga po tem, ko mu je zavarovalnica določil rok za poplačilo dolga, ni odplačal.

Predčasna odpoved življenjskega zavarovanja predvideva izplačilo odkupnine zavarovancu.

Odkupna vrednost v gotovini je znesek, ki ga plača zavarovalnica v primeru predčasne odpovedi pogodbe o življenjskem zavarovanju. Izračuna se matematično na dan prenehanja pogodbe o življenjskem zavarovanju, odvisno od obdobja, v katerem je pogodba veljala. Zahteve glede metodologije za izračun odkupnega zneska lahko izvaja pooblaščeni organ. Odkupnina se vrne v gotovini, če so bila vplačila zavarovanj v gotovini, in v negotovinski obliki, če so bili prispevki opravljeni v negotovinski obliki.

Individualno zavarovanje sklene posameznik in se nanaša predvsem na zavarovanca in njegove družinske člane.

Obstajajo naslednje oblike:

• popolno nezgodno zavarovanje, ki zagotavlja zavarovalno garancijo za katero koli obdobje zasebnega in poklicnega življenja osebe v času trajanja pogodbe;
• delno zavarovanje, ki zagotavlja garancijo le za določeno obdobje človeškega življenja; najpogostejše je nezgodno zavarovanje za čas potovanja, potovanja, tudi v tujino;
• dodatno zavarovanje, to je uporaba nezgodnega zavarovanja kot del različnih kombiniranih ali paketnih polic, na primer prometno nezgodno zavarovanje kot del avtomobilske police; jamstvo za izplačilo dvojne zavarovalne vsote za primer smrti zaradi nezgode pri življenjskem zavarovanju, nezgodno zavarovanje v paketni polici glave družine itd.

Nezgodno zavarovanje zagotavlja zaščito v obliki odškodnine v primeru nezgode.

35. Zdravstveno zavarovanje - oblika socialne zaščite interesov prebivalstva pri varovanju zdravja, izražena v jamstvu plačila zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera na račun sredstev, ki jih je zbrala zavarovalnica.

Zdravstveno zavarovanje državljanu omogoča brezplačno opravljanje določenega obsega zdravstvenih storitev v primeru zavarovalnega primera (zdravstvene motnje) ob prisotnosti dogovora z zavarovalno zdravstveno organizacijo. Slednji nosi stroške plačila za primer zdravstvene oskrbe (tveganje) od trenutka, ko občan vplača prvi prispevek v ustrezni sklad.

Subjekti zdravstvenega zavarovanja so: državljan, zavarovalnica, zavarovalna zdravstvena organizacija (zavarovalnica), zdravstvena ustanova. Predmet obveznega zdravstvenega zavarovanja so zdravstvene storitve, ki jih zagotavljajo programi obveznega zdravstvenega zavarovanja. Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovano tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera.

36. Obvezno zdravstveno zavarovanje- To je državni sistem socialnega varstva interesov državljanov pri varovanju zdravja. V okviru osnovnega programa obveznega zdravstvenega zavarovanja se izvaja primarno zdravstveno varstvo, vključno s preventivo, nujno medicinsko pomočjo (razen specializirane (sanitarne in letalske) nujne medicinske pomoči) in specializirano zdravstveno oskrbo. Politika MHI ni izdana:

· Vojaki.

• Osebe iz rednega in poveljniškega osebja organov za notranje zadeve Ruske federacije (MVD).
• Zaposleni v zvezni gasilski službi.
• Osebe, ki vodijo zvezne kurirske komunikacije.
• Zaposleni v ustanovah in organih kazenskega sistema (FSIN).
• Zaposleni v carinskih organih Ruske federacije s posebnimi činovi v zvezi z opravljanjem vojaških dolžnosti.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje- vrsta osebnega zavarovanja. Zlasti vam omogoča prejemanje pomoči v zdravstvenih ustanovah (HCI), ki ne delujejo v okviru programa obveznega zdravstvenega zavarovanja.

Prostovoljno zdravstveno zavarovanje običajno delimo na individualno (ob upoštevanju kompleksnosti posamezne bolezni določene osebe) in kolektivno (ob upoštevanju tveganja določenih bolezni v skupini ljudi).

Zavarovalnice so posamezniki (običajno v okviru individualnih programov – nosečnost, klopni encefalitis ipd.) in delodajalci (običajno po kolektivnih programih – ambulantna oskrba, bolnišnično zdravljenje, zobozdravstvo).

Fizične osebe so zavarovane.

Upravičenci so zdravstvene ustanove.

Zavarovanci prejemajo brezplačno zdravstveno oskrbo v upravičencih. Zavarovalnica upravičencu povrne nastale stroške.

V izjemnih primerih (ko ni mogoče dobiti pomoči v zdravstveni ustanovi, predvideni v zavarovalni pogodbi), lahko zavarovalnica povrne nastale stroške zavarovancu neposredno.

37. Predmet premoženjskega zavarovanja so premoženjski interesi v zvezi s posestjo, uporabo in razpolaganjem s premoženjem. Predmet zavarovanja:

• zgradbe, objekti, kapitalna gradnja v teku, vozila, stroji, oprema, inventar, inventar in drugo premoženje v lasti podjetij in organizacij (glavna zavarovalna pogodba);
• premoženje, ki ga organizacije sprejmejo za komisijo, skladiščenje, predelavo, popravilo, prevoz itd. (pogodba o dodatnem zavarovanju);
• domače živali, kožuharji, zajci, perutnina in čebelje družine;
• spravilo kmetijskih pridelkov (razen naravnih senožet).

Kot zavarovalnice delujejo vsa podjetja in organizacije različnih organizacijskih in pravnih oblik.

Po pogodbah o premoženjskem zavarovanju se lahko zavaruje kateri koli del (skupina) premoženja. Pravne osebe lahko zavarujejo premoženje tako v polni oceni, to je po dejanski, realni vrednosti, in v določenem deležu. Pri zavarovanju premoženja zavarovalna vsota ne sme presegati njene dejanske vrednosti ob sklenitvi pogodbe. Dejansko vrednost nepremičnine najpogosteje razumemo kot nadomestno (knjižno) vrednost. Pogodbe o premoženjskem zavarovanju se lahko sklepajo za eno leto in za nedoločen čas z letnim preračunom vrednosti premoženja in višine letnih izplačil.

Pri premoženjskem zavarovanju se pri sklenitvi zavarovalne pogodbe za manj kot polno vrednost premoženja uporabljata dva sistema odškodnin: sorazmerni odškodninski sistem in prvi sistem tveganja.

1. Po sistemu sorazmerne zavarovalne odškodnine se zavarovancu ne povrne celoten znesek škode, temveč le toliko odstotkov, kolikor je zavarovano premoženje. Na primer, če je premoženje zavarovano za 60 % in ne v polni vrednosti, se znesek škode povrne le v 60 %. Limit zavarovalne odgovornosti je omejen z zavarovalno vsoto. Ta sistem je pogostejši.
2. Po prvem sistemu tveganj je zagotovljena popolna odškodnina za škodo, vendar ne več od zavarovalne vsote, določene v zavarovalni pogodbi (v okviru polne vrednosti premoženja). Če je znesek škode večji od zavarovalne vsote, se razlika ne povrne. V tem primeru se škoda znotraj zavarovalne vsote imenuje prva (povratna) nevarnost, nad zavarovalno vsoto pa druga (nepovratna) nevarnost.

38. Zavarovanje kmetijskih pridelkov in trajnih nasadov se izvaja v primeru naslednjih zavarovalnih dogodkov: - suša, zmrzal, zmrzal, toča, dež, neurje, poplava, blato, požar; - premočenost, vlaga zaradi naravne nesreče; - znižanje kakovosti pridelkov posameznih kmetijskih pridelkov Zavarovalna vsota praviloma ne presega 70 % vrednosti cene na enoto zavarovalnice pridelka. Višina zavarovalnega kritja je odvisna od: · višine izkupička · višine škode · univerzalnosti zavarovanja Zavarovalna odškodnina se izplača ob prisotnosti naslednjih dejavnikov: - naravne nesreče; - pomanjkanje pridelka

Zavarovanje trajnih nasadov se izvaja v primeru takšnih zavarovalnih dogodkov: popolne smrti zaradi zmrzali, močnih snežnih padavin, poplav, neurja, nalivov, toče, potresov, požarov, suše, pa tudi popolnega uničenja karantenskih žuželk. Predmeti zavarovanja so: - trajnice; - spravilo trajnih nasadov Zavarovanje živali je namenjeno: 1. odškodnini za škodo zaradi: - primera, pogina ali prisilnega zakola živali; - krajo; - nezakonita dejanja tretjih oseb 2. Zmanjševanje in nadomestilo izgub živinorejskih proizvodov zaradi: - naravnih nesreč; - požari; - drugi neugodni dogodki Predmet zavarovanja so: proizvodno govedo, mladica, plemenske in dragocene živali. 39. Zavarovanje tehničnih tveganj - vrsta zavarovanja, katerega cilj je zagotoviti zavarovalno zaščito lastnikov opreme pred morebitnimi nesrečami, pa tudi pred potrebo po nadomestilu škode tretjim osebam.

Zavarovanje tehničnega tveganja vključuje naslednje vrste zavarovanj:

• zavarovanje gradbenih in montažnih tveganj;
• zavarovanje strojev in industrijskih naprav;
• zavarovanje mobilnih naprav;
• zavarovanje elektronske opreme.

Možno je zavarovati tehnološka tveganja, kot so:

• napake pri načrtovanju ali izdelavi, napake pri oblikovanju, napake materiala;
• okvara ali slabo delovanje kontrolno-merne opreme in krmilnih naprav;
• izpostavljenost visoki napetosti, kratkemu stiku in drugim električnim pojavom;
• pomanjkanje izkušenj, malomarnost, napake osebja pri izvajanju operacij.

Garancija je lahko podana v splošni obliki, ki zajema vsa tveganja, ali v omejeni obliki, samo za električne pojave. Oprema je zavarovana na stroške zamenjave.

40. V okviru zavarovanja kopenskega prometa se z zavarovalnim kritjem najpogosteje krijejo naslednja tveganja:

škoda na vozilu (škodno zavarovanje);

kraje vozila (zavarovanje kraje);

v zvezi z izgubo ali poškodbo dodatne opreme vozila (zavarovanje dodatne opreme);

v zvezi z izgubo ali poškodbo prtljage v vozilu (zavarovanje prtljage);

· izguba poslovnega videza vozila (zavarovanje izgube poslovnega videza vozila).

Predmet zavarovanja v pogodbi o zavarovanju vozila so zavarovančevi premoženjski interesi v zvezi s posestjo, uporabo ali razpolaganjem z vozilom, določenim v pogodbi.

pomorsko zavarovanje(Angleščina) pomorsko zavarovanje) - zavarovalniška panoga, ki zajema vrste zavarovanj, kjer so predmet premoženjski interesi, povezani z ladjami morske in rečne flote.

Morsko (rečno) kasko zavarovanje - zavarovanje trupa in opreme plovila. Glavna tveganja, ki jih krije morski trup, vključujejo:

trčenje ladij med seboj;

Hude vremenske razmere

ozemljitev;

požar, eksplozija, udar strele;

splošno povprečje;

druga tveganja.

letalstvo kasko , ali zavarovanje letal kot vrsta premoženja. Predmet letalskega kasko zavarovanja je izguba ali poškodba letala zaradi nesreče na tleh, v zraku, v vodi ali med prevozom. Standardni pogoji letalskega trupa izključujejo vojaška tveganja, teroristične napade, nasilje ali sabotažo, stavke, državljanske nemire, aretacijo letala in njegov umik na podlagi odločitve oblasti.

Nekatere izjeme od standardnega zavarovalnega kritja, kot so vojaška tveganja, so lahko zavarovane z ločeno pogodbo.

Zavarovanje letalskih tveganj vključuje tudi zavarovanje prekinitev proizvodnje in zavarovanje okvar motornih agregatov.

61. Zavarovanje premoženja državljanov: zgradb in objektov, živali, gospodinjskega in drugega premoženja.

Zavarovanje premoženja občanov se izvaja v primeru uničenja, smrti, izgube ali poškodovanja premoženja državljanov zaradi naravnih nesreč, nesreč in drugih neugodnih dogodkov. Pod lastnino občanov se razume gospodinjska oprema, gospodinjski predmeti in predmeti uporabe, ki se uporabljajo v osebnem gospodinjstvu in so namenjeni zadovoljevanju gospodinjskih in kulturnih potreb družine na lastninski pravici.

Predmet premoženjskega zavarovanja državljanov ne morejo biti dokumenti, vrednostni papirji, bankovci, rokopisi, zbirke, unikatni in starinski predmeti, predmeti iz plemenitih kovin, kamni, predmeti verskega bogoslužja ipd.

Najbolj razširjeni med prebivalstvom so prejeli zavarovanje:

zgradbe;

Apartmaji;

domača lastnina;

prevozna sredstva;

Kmetijske in domače živali.

Zavarovalni primer za zavarovanje objektov, ki so v lasti državljanov na podlagi osebne lastninske pravice (stanovanjske hiše, dače, vrtne hiše, gospodarska poslopja, garaže) je uničenje ali poškodba zaradi požara, eksplozije, udara strele, poplave, potresa, neurje, orkan, cunami, dež, toča, zemeljski plaz, zemeljski plaz, poplava, blato, odtok podzemne vode, dolgotrajno deževje, nenavadno za območje in močno sneženje, okvara ogrevalnega sistema, vodovodnega in kanalizacijskega omrežja, pa tudi demontaža objekta ali ga premaknete na drugo mesto, da preprečite širjenje požara ali v povezavi z nenadno grožnjo kakršne koli naravne nesreče.

Pri zavarovanju premoženja stanovanja je zavarovalni primer poplava prostora zaradi vdora vode iz sosednjih prostorov, tatvina premoženja ali škoda v zvezi s krajo ali poskusom ugrabitve.

Pri zavarovanju živali se dodaja pogin živali zaradi bolezni, nesreč, pa tudi prisilni zakol zaradi naravnih vzrokov ali po odredbi veterinarske službe.

V zavarovanje prevoza se doda primer njegovega izpada pod ledom in popolnega ali delnega uničenja zaradi nesreče. Nesreča je uničenje ali poškodba vozil kot posledica cestne (vodne) - prometne nesreče: trčenje z drugim vozilom, trčenje (udarec) na nepremične predmete (strukture, ovire, ptice, živali ipd.), prevračanje, poplava , kratki stik toka, lomljenje stekla zaradi kamnov in drugih predmetov, ki odletijo izpod koles drugega prevoznega sredstva.

Zavarovalna pogodba se lahko sklene za obdobje od dveh do 11 mesecev in od enega do vključno petih let. Domače premoženje se sprejme v zavarovanje v znesku, ki ga prijavi zavarovanec. V času veljavnosti zavarovalne pogodbe ima zavarovalec pravico povečati zavarovalno vsoto na podlagi dodatne pogodbe z navedbo obdobja veljavnosti do izteka glavne pogodbe. Zavarovalna vsota po glavni in dodatni pogodbi ne sme presegati vrednosti gospodinjskega premoženja (z amortizacijo) v mejah tržnih cen.

Cene so določene s pravili zavarovanja in se določijo sporazumno.

Škoda pri premoženjskem zavarovanju se šteje:

v primeru uničenja ali kraje predmeta - njegova dejanska vrednost (vključno z obrabo) na podlagi tržnih cen;

v primeru poškodbe stvari - razlika med njeno dejansko vrednostjo, navedeno zgoraj, in vrednostjo te stvari, ob upoštevanju amortizacije zaradi zavarovalnega dogodka.

V znesek škode so všteti stroški reševanja premoženja in njegovega urejanja v zvezi z nastankom zavarovalnega dogodka. Znesek takih stroškov se izračuna v skladu z normativi in ​​tarifami za delo, ki je priznano kot potrebno.

O vprašanju plačila zavarovalne odškodnine odloča zavarovalnica, ko prejme dokumente preiskovalnih organov. Pri vrnitvi ukradenih predmetov oškodovancu ali vsaj delni odškodnini krivcu pa je treba ta del sredstev vrniti zavarovalnici.

Izhod : pri zavarovanju premoženja državljanov ločimo predmete, ki so predmet zavarovanja, in predmete, ki niso zavarovani pri nobeni družbi. Najdaljše obdobje, za katerega se sklene zavarovalna pogodba, je dva meseca, največ pet let. Cene so določene s pravili zavarovanja in se določijo sporazumno.

62. Zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov motornih vozil.

Predmeti zavarovanja odgovornosti lastnikov vozil so premoženjski interesi zavarovancev, ki niso v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije in se nanašajo na odškodnino za škodo žrtvam za škodo, povzročeno tretjim osebam med delovanjem vozil. Škodo, povzročeno tretjim osebam zaradi prometnih nesreč, skoraj povsod krije zavarovanje odgovornosti lastnikov vozil.

V Rusiji, tako kot v večini evropskih držav ta vrsta zavarovanja je obvezna v zvezi s sprejetjem zveznega zakona "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" z dne 25. aprila 2002 št. 40-FZ.

Zavarovanje avtomobilske odgovornosti sposobne fizične in pravne osebe. Po pogodbi, sklenjeni s fizično osebo, se za zavarovano šteje civilna odgovornost lastnika vozila ali osebe, ki vozi vozilo po pooblaščencu. Če je pogodba sklenjena s pravno osebo, potem njen učinek velja za vse osebe, ki jim je dovoljeno voziti to vozilo.

Zavarovalnica se po zavarovalni pogodbi zavezuje, da bo v mejah odgovornosti povrnila škodo, ki jo je zavarovanec po zakonu dolžan oškodovanim tretjim osebam povrniti za škodo, povzročeno njihovemu življenju, zdravju ali premoženju.

Zavarovalni primeri so dogodki, povezani z upravljanjem vozila in posledica katerih je invalidnost, poškodba ali smrt oškodovanca ter uničenje ali poškodovanje premoženja tretjih oseb.

Zavarovalno kritje izključuje dogodke, ki so nastali kot posledica:

§ povzročitev škode družinskim članom zavarovanca, osebam, ki delajo zanj, ali osebam, ki so bile na vozilu, ki ga upravlja zavarovanec;

§ naklep ali huda malomarnost zavarovanca ali njegovih zastopnikov ter kršitev s strani katerega koli od njih uveljavljenih pravil za uporabo prevoznih sredstev, požarno zaščito, skladiščenje vnetljivih ali eksplozivnih snovi in ​​predmetov;

§ motornega vozila vozi oseba, ki do tega nima pravice, ali oseba, ki je pod vplivom alkohola, narkotikov ali strupenih snovi;

§ višja sila ali naravna nesreča;

§ sovražnosti, državljanski nemiri, nemiri;

§ zaplemba, zaseg ali druge odredbe oblasti.

Ob sklenitvi pogodbe zavarovanec in zavarovalnica določita seznam zavarovalnih dogodkov, ob nastanku katerih je zavarovalnica dolžan plačati zavarovalno odškodnino. Zavarovalna odškodnina se izplača na podlagi vloge zavarovanca, odločbe arbitražnega, arbitražnega ali civilnega sodišča, dokumentov pristojnih organov, ki potrjujejo zavarovalni dogodek (potrdilo prometne policije, policije ipd.), kot tudi kot sestavljen zavarovalni akt. Višina zavarovalne odškodnine se določi na podlagi ustreznih listin (zdravniške in delovne strokovne komisije, organi socialnega varstva, sodne odločbe ipd.) o dejstvu škode in njenih posledicah ter ob upoštevanju potrdil, računov in drugega dokumenti, ki potrjujejo nastale stroške.

Avtor obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti omejitev odgovornosti je 400 tisoč rubljev, medtem ko:

1. V smislu odškodnine za škodo, povzročeno življenju ali zdravju več žrtev - 240 tisoč rubljev. in ne več kot 160 tisoč rubljev. kadar povzroči škodo življenju ali zdravju ene žrtve.

2. V smislu odškodnine za škodo, povzročeno na premoženju več žrtev - 160 tisoč rubljev. in ne več - 120 tisoč rubljev. pri povzročitvi škode na premoženju ene žrtve.

Omejitev obvezne police je neodbitna, kar pomeni, da zavarovalnica povrne škodo za vsak zavarovalni dogodek v času trajanja police v okviru zakonsko določenega limita odgovornosti.

IN znesek zavarovalne odškodnine Ruske zavarovalnice vključujejo:

§ zaslužek, ki ga je žrtev izgubila zaradi invalidnosti ali zmanjšanja zaradi poškodbe ali druge okvare zdravja;

§ dodatni stroški, potrebni za obnovo zdravja (zdraviliško zdravljenje, protetika, stroški prevoza ipd.);

§ delež zaslužka, ki je pripadal osebam, ki so bile vzdrževane osebe žrtve;

§ stroški pokopa;

§ materialno škodo.

Prostovoljno zavarovanje ne nadomešča police obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Obvezno in prostovoljno zavarovanje odgovornosti lastnikov avtomobilov naj se dopolnjujeta. Avtomobilske zavarovalnice bodo same razvijale programe, ki bodo pri uvedbi obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil upoštevali razpoložljivost prostovoljne police.

Zanimivo je dejstvo, da lastnik avtomobila od 1. januarja 2004 ne more upravljati svojega avtomobila brez police obveznega zavarovanja civilne odgovornosti (kazen za neobvezno zavarovanje je od 3 do 5 minimalnih plač).

63. Mednarodni sistem "Zelena karta". Zavarovanje odgovornosti za lastnike drugih načinov prevoza.

Sistem "zelene karte".

"Zeleni zemljevid"- ime sistema mednarodnih pogodb in zavarovalne police obveznega zavarovanja civilne odgovornosti motornih vozil. "Zelena karta" je bila uvedena v zgodnjih petdesetih letih prejšnjega stoletja v državah EU, ime pa je dobila po izvirni barvi zavarovalna polica Ta dokument potrjuje, da ima lastnik zavarovanje vozila, veljavno na ozemlju katere koli države Evropske unije in nekaterih drugih držav, ki so pristopile k temu sistemu.Rusija ni vključena v ta sistem, zato državljani Ruske federacije, ko Za vstop na ozemlje katere od držav EU morate izdati "zeleno karto".

Z razvojem transnacionalnih cestnih komunikacij je bilo potrebno razširiti pogoje obveznega zavarovanja civilne odgovornosti, ki veljajo v državi, na tujce, ki prihajajo s svojim avtomobilom iz tujine. Obstajali so predpogoji za oblikovanje mednarodne zakonodaje na področju zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Tako se je pojavil sistem zelene karte, ki naj bi dosegel dva glavna cilja:

§ interese oškodovanca je treba zaščititi v kateri koli državi obiska v primeru prometne nesreče, ki jo povzroči tuj državljan;

§ Tuj državljan, ki je lastnik ali voznik motornega vozila, registriranega v tujini, ne sme naleteti na ovire v državi obiska v obliki različnih zahtev in omejitev, določenih z nacionalnimi zakoni o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti.

Sistem zelene karte je začel veljati 1. januarja 1953. Na podlagi tako imenovane vzorčne londonske vzorčne pogodbe so članice sistema - organizacije različnih evropskih držav - med seboj sklepale dvostranske sporazume. Najprej opredeljujejo pomene osnovnih pojmov, kot so »član sistema« (zavarovalna organizacija, ki je del nacionalnega urada), »zavarovanec« (oseba, zavarovana po pogojih police in ima veljavno zavarovalno potrdilo). - Mednarodna kartica avtomobilskega zavarovanja), "prevozno sredstvo", "zavarovalna polica", "prometna nesreča", "odškodnina" itd. vodenje poslov, postopek medsebojnih obračunov med biroji ter druge pomembne določbe za delovanje sistema.

Temeljna načela sporazuma so:

§ priznanje s strani države zavarovalnega kritja civilne odgovornosti tuje osebe, ki jo nosi kot lastnik motornega vozila v skladu z zakonodajo države gostiteljice;

§ zavarovalnice države, v kateri je nastal zavarovalni dogodek, so pooblaščene, da v imenu zavarovalnice tuje osebe, odgovorne za nesrečo, urejajo zahtevke prizadetih oseb svoje države za škodo, ki so jo povzročili med delovanjem zavarovalnice. motorno vozilo.

"Zeleni zemljevid"- to je po eni strani ime sistema mednarodnih pogodb, po drugi strani pa zavarovalno potrdilo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Brez takega potrdila je nemogoče prestopiti meje držav članic Mednarodne zveze zelene karte. Koordinacijsko telo sistema zelene karte je Svet mednarodnih birojev, katerega vodstvo in sekretariat se nahajata v Londonu. Londonski urad je združenje nacionalnih uradov sodelujočih držav in depozitar univerzalne pogodbe. Najvišji organ sveta uradov je generalna skupščina.

V vsaki državi, ki sodeluje v sistemu, zavarovalnice ustanovijo urade, ki opravljajo dve glavni funkciji:

§ izdajanje "zelenih kart" za kasnejšo izdajo njihovim zavarovalnicam (odškodninski urad);

§ Reševanje terjatev, ki nastanejo na ozemlju določene države in vložitev tožbe proti tujim državljanom, ki so krivi za povzročitev škode (škode), ko uporabljajo vozila in imajo potrdila zelene karte (biro za poravnavo terjatev).

Potrdilo zelene karte je enakovredno zavarovalni polici, izdani po zakonu o obveznem zavarovanju odgovornosti države obiska, pripravljeni v standardni obliki (z navedbo države ali skupine držav, za katero je zagotovljeno potrebno zavarovalno kritje in trajanje zavarovanje). Kljub zasebni naravi sporazuma mora legitimnost sistema zelene karte uradno priznati država, v kateri deluje nacionalni urad.

Vsak nacionalni biro je ena od pogodbenic mednarodne pogodbe, ki določa delovanje sistema zelene karte in je sklenjena med nacionalnimi uradi držav članic. Hkrati zavarovalnica, ki je zagotovila zavarovalno kritje, zagotavlja plačilo odškodnine oškodovancu v skladu z zahtevami zakonodaje države gostiteljice.

Dokument, ki potrjuje zavarovanje civilne odgovornosti je " Mednarodna kartica avtomobilskega zavarovanja"(ali "Zelena karta"). Vsebuje vse potrebne podatke o vozilu, njegovem lastniku, pogojih zavarovanja, vključno z rokom in krajem veljavnosti. Če lastnik kartice postane krivec prometne nesreče, jo predloži v organe ali policijo, žrtev pa stranka sporoči svoj naslov uradu v državi obiska, ki bo obravnaval reševanje zahtevkov.

Urad za odškodnine oškodovancev bo zaradi izterjave škode v skladu z veljavno nacionalno zakonodajo vložil odškodninski zahtevek pri odškodninskem uradu države, kjer je bilo vozilo kršitelja registrirano in kjer je bila izdana zelena karta. Kritje nastalih škod se tako izvaja na podlagi medsebojnih obračunov med nacionalnimi uradi, ki so članice sistema.

Vendar s povečanjem števila vozil in intenzivnosti prehajanja državnih meja izvajanje strogega nadzora nad razpoložljivostjo zavarovanj ne ustreza več načelom organiziranosti Evropske unije. Za odpravo tovrstnih kontrol na mejah je bilo treba vzpostaviti jamstveni mehanizem za oškodovanca z zagotavljanjem potrebne in zadostne odškodnine, tudi če kršiteljevo vozilo ni bilo ustrezno zavarovano.

Glavna načela organizacije takšnega mehanizma so:

§ uporaba motornega vozila je dovoljena le, če obstaja obvezno zavarovanje civilne odgovornosti, ta zahteva pa ne velja le za uporabo vozila znotraj meja države, na ozemlju katere je registrirano, temveč tudi za njegovo delovanje v državah kjer deluje sistem zelene karte;

§ narava in obseg zavarovalnega kritja znotraj meja posamezne države morata ustrezati zahtevam zakona o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti in se spreminjati v skladu z zahtevami podobnega zakona gostujoče države;

§ v primeru prometne nesreče po krivdi tujega državljana jamči nacionalni urad države obiska oškodovancu izplačilo zavarovalne odškodnine v imenu neposredne zavarovalnice (slednje, kot je že omenjeno). , zagotavljajo pravila za delovanje samega sistema);

§ v primerih, ko ima nacionalni urad obiskane države stroške plačila zavarovalne odškodnine oškodovancu, mu jih mora te povrniti nacionalni urad države, v kateri je registrirano vozilo povzročitelja nesreče.

Najpomembnejša novost sistema je bila povrnitev škode oškodovancu v primeru kakršnega koli zavarovalnega primera, ne glede na to, ali je tuji lastnik vozila zavarovan. Hkrati se s strani državnih organov ukine nadzor nad izpolnjevanjem zahtev glede razpoložljivosti zavarovanja odgovornosti voznikov, ki vstopajo v državo. Nov postopek delovanja sistema zelene karte je uvedla prva direktiva o avtomobilskem zavarovanju, ki določa, da se države članice sistema vzdržijo preverjanja razpoložljivosti zavarovanja odgovornosti po sklenitvi dodatnega sporazuma med nacionalnimi uradi o tej zadevi. . Drugi členi te direktive se nanašajo na režim obiskovanja držav - članic sistema z vozili iz drugih držav, ki niso vključene v to skupnost. Za slednje velja obveznost zavarovanja odgovornosti.

Naslednja faza v razvoju sistema "zelene karte" je bil proces razvoja ukrepov za odpravo obstoječih nasprotij pri njegovem delovanju v različnih državah članicah sistema. Tako so bili v vsaki od držav, kjer sistem deluje, določeni lastni limiti, obseg in pogoji zavarovalnega kritja v skladu z zahtevami nacionalne zakonodaje, kar je pogosto vodilo do bistvenih razlik, ki določajo pravice oškodovanca do odškodnine. škodo, ki ji je nastala. Na primer, v nekaterih državah (Grčija, Portugalska) zavarovalno kritje ni veljalo za potnike v vozilu, če so bili prvi člani družine lastnika vozila ali njegovega voznika. Pomembne so bile razlike v višini zavarovalnega kritja v primeru škode za zdravje tretjih oseb. V nekaterih državah (Španija, Grčija) so bile te omejitve zelo nizke, v drugih (Belgija, Luksemburg) niso bile omejene na najvišji znesek. Da bi odpravili tovrstno razliko, je bila razvita druga direktiva o avtomobilskem zavarovanju, ki je bila sprejeta 30. decembra 1993.

Osebno zavarovanje- nabor vrst zavarovanj (zavarovalništvo), kjer je predmet zavarovanja premoženjska korist zavarovanca, povezana z življenjem, zdravjem, dogodki v življenju posameznika.

Osebno zavarovanje - razmerja za zaščito osebnih interesov posameznikov v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz zavarovalnih premij, ki jih plačajo (zavarovalne premije). V skladu s tem se pogodba o osebnem zavarovanju v skladu s civilnim zakonikom Kirgiške republike razume kot sporazum, v skladu s katerim se ena stranka (zavarovalnica) zaveže plačati pavšalni znesek ali periodično določeno s pogodbo za plačilo (zavarovalno premijo). plača druga stranka (zavarovanec) v primeru škode za življenje ali zdravje zavarovanca samega ali drugega državljana (zavarovanca), ki je naveden v pogodbi, dopolni določeno starost ali nastopi v njegovem življenju drug dogodek (zavarovanec). dogodek), ki ga predvideva pogodba. Tako je za razliko od premoženjskega zavarovanja pri osebnem zavarovanju lahko zavarovana le oseba, pri premoženjskih pa so med drugim lahko zavarovani interesi organizacij. Seveda lahko kot zavarovanec nastopa tudi organizacija, vendar je zavarovani interes pri osebnem zavarovanju vedno interes, povezan z osebo, torej z osebo, in ne s premoženjem. Poleg tega za osebno zavarovanje, za razliko od premoženjskega zavarovanja, v Civilnem zakoniku Kirgiške republike ni ločenih vrst zavarovanj. Zavarovati je mogoče skoraj vsak interes, povezan z osebnostjo osebe, za nekatere vrste tovrstnih interesov pa ni določenih posebnih pravil. Civilni zakonik Kirgiške republike določa življenjsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje itd., ki so omejena na primer povzročitve materialne škode zavarovani osebi. Formalno velja čl. 934 Civilnega zakonika Kirgiške republike ne zahteva, da se zavarovana oseba sploh poškoduje, ampak dovoljuje izvajanje osebnega zavarovanja v primeru kakršnega koli dogodka v življenju zavarovanca. Vendar je zavarovanje oblika zaščite pred škodo. Zato je pri osebnem zavarovanju nujno, da je zavarovanec oškodovan tudi v zvezi z eno od nepremoženjskih koristi, ni pa nujno, da ima ta škoda denarno vrednost. Z drugimi besedami, ni nujno, da je zavarovanje vedno odškodninsko. Zato se v primeru zavarovalnega dogodka s premoženjem izplačilo imenuje odškodnina, v primeru zavarovalnega dogodka z osebo pa varščina. Pogodba o osebnem zavarovanju je javna. To pomeni, da »zdi se, da družba pravi, da zaščita posameznika v kateri koli njegovi manifestaciji, vključno z zaščito pred naključnimi dogodki s pomočjo denarnih plačil, ni čisto zasebna zadeva, ampak je za takšno zaščito zainteresirana tudi družba kot celota. .” Zavarovalec, ki ima pravico sklepati pogodbe o osebnem zavarovanju določene vrste, nima pravice zavrniti sklenitve takšne pogodbe nikomur od tistih, ki se zanj nanašajo. Poleg tega zavarovatelj pri sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju ni upravičen do uporabe različnih tarif in ugodnosti pri različnih zavarovalnicah. Če za eno osebo obstaja ugodnost, jo ima tudi drugi pravico zahtevati. Če je za enega zavarovalna premija obračunana po določeni stopnji, ima drugi pravico zahtevati, da se premija obračuna po enaki stopnji. To seveda ne velja v primeru, ko so na primer pri zdravstvenem zavarovanju določene različne tarife za različno starost. Javnost pogodbe ščiti le pred individualno določitvijo cene in s tem poudarja, da je tudi cena takšne pogodbe pod javnim nadzorom. Ko je določena, mora biti cena javnega naročila za vse enaka, individualen pristop k oblikovanju cen za tovrstna naročila pa je prepovedan.

Osebno zavarovanje je torej razmerje za zaščito osebnih interesov posameznikov v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz zavarovalnih premij, ki jih plačajo (zavarovalne premije).

Vrste osebnih zavarovanj

Pri osebnem zavarovanju lahko ločimo tri podsektorje zavarovanj:

• 1) Življenjska zavarovanja - vrste zavarovanj, pri katerih so predmet določeni dogodki v življenju zavarovanca:
  • -preživetje do določene starosti;
  • - smrt zavarovanca;
  • - dogodki v življenju zavarovanca, ki jih predvideva zavarovalna pogodba:
  • - poroka;
  • - sprejem v izobraževalno ustanovo;
  • - drugi dogodki, določeni z zavarovalno pogodbo.
• 2) Nezgodno zavarovanje - vrste zavarovanja, pri katerih se kot zavarovalni dogodek zagotovi zunanji vzrok praviloma kratkotrajnega vpliva, ki je povzročil začasno ali trajno invalidnost ali smrt zavarovanca. Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki je praviloma dolgotrajne narave (od nekaj let do več desetletij), se nezgodno zavarovanje sklene praviloma za obdobje do enega leta. Vrste nezgodnega zavarovanja:
  • - zavarovanje potnikov;
  • -zavarovanje otrok;
  • - zavarovanje zaposlenih v podjetju;
  • -zavarovanje državljanov (zavarovalna premija je odvisna od življenjskega sloga zavarovanca);
  • -druge vrste nezgodnih zavarovanj.
• 3) Zdravstveno zavarovanje - vrste zavarovanja, ki zagotavljajo nadomestilo zdravstvenih stroškov zavarovane osebe za zdravljenje v zvezi z boleznijo in/ali nesrečo. Obstajajo naslednje vrste zdravstvenega zavarovanja:
  • -obvezno zdravstveno zavarovanje, ki zajema vse kategorije državljanov;
  • - prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki se izvaja v kolektivni (delodajalec zavaruje svoje zaposlene) ali individualni obliki;
  • - zavarovanje zdravstvenih stroškov državljanov, vključno s turisti, ki potujejo v tujino;
  • -druge vrste zdravstvenih zavarovanj.

Pri osebnih zavarovanjih se lahko uporablja mešano življenjsko zavarovanje, ki vključuje več vrst osebnih zavarovanj, na primer zavarovanje preživetja, nezgodno zavarovanje. Metodološke utemeljitve in aktuarski izračuni, ki utemeljujejo finančno razmerje med zavarovalnico in zavarovancem (upravičencem) so pri dolgoročnih vrstah osebnih zavarovanj (življenjsko zavarovanje – angleško življenjsko zavarovanje) in kratkoročnih vrstah osebnih zavarovanj različni.

Vse vrste zavarovanj v zvezi z dogodki v življenju posameznega državljana so osebna zavarovanja. V takih primerih so predmet zavarovanja interesi zavarovanca, povezani z njegovim zdravjem, zmožnostjo za delo, življenjem ali starostjo. Ruski zavarovalni sistem predvideva naslednje glavne vrste osebnega zavarovanja: življenjsko zavarovanje; zdravstveno zavarovanje; nezgodno in zdravstveno zavarovanje; akumulativno zavarovanje; pokojninsko zavarovanje. Poglejmo jih podrobneje.

• 1) Življenjsko zavarovanje. Predmet te vrste zavarovanja so premoženjski interesi zavarovanca v zvezi z njegovim življenjem.
• 2) Zavarovalni dogodek pri življenjskem zavarovanju je dogodek, ki je nastal z zavarovalno pogodbo, ob nastanku katerega nastane obveznost zavarovalnice, da zavarovancu ali upravičencu plača zavarovalno plačilo, in sicer:
  • - preživetje zavarovanca do dneva izteka zavarovalne pogodbe;
  • - smrt zavarovanca v času trajanja pogodbe iz katerega koli vzroka, razen v primerih samomora in nekaterih drugih;
  • - preživetje zavarovanca do pogojev, določenih z zavarovalno pogodbo za plačilo zavarovalne najemnine.

Pogodbe življenjskega zavarovanja se sklepajo za obdobje najmanj 1 leta.

Pogodba je sklenjena za obdobje enega leta, predmet zavarovanja pa so premoženjski interesi državljana, povezani z njegovim življenjem.

Bolniško in nezgodno zavarovanje. Tovrstno osebno zavarovanje je posledica potrebe po zaščiti zavarovanca pred stroški, povezanimi z nastankom nezgode ali bolezni. Škoda, povzročena zdravju občana, je zavarovalni primer. In v skladu s členom 934 Civilnega zakonika Ruske federacije je možno skleniti osebno zavarovanje pred takšnim dogodkom. Podobno se lahko enaki stroški zavarujejo tako s posebno pogodbo o zdravstvenem zavarovanju kot s pogodbo o premoženjskem zavarovanju. Tako tudi tukaj, tako kot pri zavarovanju poslovnih tveganj, pravne posledice niso odvisne od vsebine razmerja, temveč od oblike, v katero je razmerje oblečeno. Obseg odgovornosti zavarovalnice po pogodbah o nezgodnem in zdravstvenem zavarovanju vključuje obveznost plačila zavarovanja, določenega z zavarovalno pogodbo ali zakonom v primeru naslednjih dogodkov:

• - poškodba zdravja zavarovanca zaradi nezgode ali bolezni;
• - smrt zavarovanca zaradi nezgode ali bolezni;
• - izguba (trajne ali začasne) zmožnosti za delo (splošne ali poklicne) zaradi nezgode in bolezni, razen zavarovanj, povezanih z zdravstvenim zavarovanjem.