Članek preučuje, ali je možno predčasno odplačati posojilo brez obresti. Ugotovili bomo, katere banke ponujajo to storitev, in tudi ugotovili, kako delno odplačati posojilo z anuitetnimi plačili. Za vas smo pripravili navodila in nasvete po korakih za predčasno odplačilo.
Vsak plačnik ima prej ali slej željo poplačati upnika pred rokom. A resnici na ljubo ni vsaka banka navdušena nad takšno odločitvijo stranke. Zato je treba k postopku pristopiti z vso odgovornostjo.
Ali je mogoče predčasno odplačati in kako pravilno odplačati posojilo, bomo razpravljali v tem članku.
Predčasno odplačilo posojila ima številne značilnosti. Oglejmo si jih nekoliko podrobneje.
Vredno je razumeti, da so vaši interesi in interesi bančne organizacije očitno različni. Če banka potrebuje, da stranka plačuje po urniku, potem želite zmanjšati svoje stroške. Veliko je odvisno od izbranega posojilnega programa. Tukaj morate pogledati: ali predvideva predčasno odplačilo ali ne.
Predčasno odplačilo je razdeljeno na dve vrsti: popolno in delno. V prvi situaciji morate plačati celotno stanje posojila naenkrat z obrestmi, ki se v tem trenutku obračunajo. Po tem se posojilna pogodba in samo posojilo zaključita.
Vendar pa obstajajo bančne organizacije, ki nalagajo moratorij na predčasna plačila. Zato si pred podpisom pogodbe preberite pravila v zvezi s plačili vašega kreditnega produkta in bodite pozorni na klavzulo, ki navaja možnost celotnega predčasnega odplačila.
Če načrtujete delno odplačilo pred rokom zapadlosti, morate položiti višji znesek od tistega, ki je naveden v urniku. En del zneska pokriva obresti, drugi pa zmanjšuje znesek posojila, zato se dolg hitreje zmanjšuje.
Posojilo je možno odplačati predčasno kadar koli na vašo vlogo, bančna organizacija pa za to ne zaračuna provizije.
Ugotovimo, ali je mogoče odplačati potrošniško posojilo, najeto pri banki. kapitala.
Zakonodaja Ruske federacije jasno ureja vprašanje odplačevanja posojil s pomočjo družinskega kapitala. Ko se obrnete na strokovnjake PFR z vprašanjem »Ali lahko plačam posojilo z uporabo mat. kapital? Pojasnili vam bodo, da je nemogoče odplačevati potrošniške kredite z MSK denarjem (mat. kapital). To je posledica dejstva, da so gotovinska posojila neciljne narave in se izdajajo izključno za vaše osebne potrebe.
Še eno pogosto vprašanje: Ali je možno odplačati posojilo za avto s sredstvi MSK? — naj pojasnimo, da je ta predlog zakona vložen v obravnavo, dokončna odločitev o njem pa je predvidena v začetku leta 2018.
Posledično lahko s sredstvi MSK plačate:
Pomembno! Pokojninski sklad Ruske federacije bo zavrnil prenos sredstev za vračilo, če posojilna pogodba ne navaja namena uporabe sredstev ali če izdelek ni na seznamu dovoljenih.
Najprej si poglejmo, kaj je refinanciranje. Torej, refinanciranje je ponudba bančne organizacije za odplačilo posojil, ki ste jih prej vzeli. Postopek vključuje združevanje več posojil, pridobljenih pri različnih finančnih institucijah.
Postopek predčasnega odplačila z refinanciranjem izgleda takole:
Nato bomo razmislili, katere banke lahko nudijo storitve refinanciranja. To število ne vključuje npr. Home Credit,. V teh bankah lahko dobite samo neciljno posojilo. V okviru programa refinanciranja delujejo naslednje finančne institucije:
Refinanciranje se izvaja pod naslednjimi pogoji:
Stik s to banko ima več prednosti:
Pogoji:
Posebnosti:
Pogoji:
Posebnosti:
Pogoji:
Posebnosti:
Pogoji:
Posebnosti:
Ruske bančne organizacije praviloma uporabljajo dve vrsti plačil: diferencirana in rentna. To pomeni, da vsak mesec plačate drugačen znesek ali enak znesek.
Za vsako banko predčasno odplačilo posojila pomeni izgubo dobička. Prej je bilo to urejeno z globami, trenutno pa so se razmere nekoliko spremenile. Kredit lahko odplačate brez provizije, vendar morate o tem obvestiti banko.
Strokovnjaki posojilojemalcem svetujejo naslednje:
Možnost predčasnega odplačila kredita je pravica vsakega kreditojemalca. Omogoča vam, da posojilodajalcu plačate vnaprej in zmanjšate končno preplačilo. Če poznate nianse postopka, lahko zaprete posojilo z največjo koristjo.
Predčasno odplačilo posojila pomeni popolno ali delno izpolnitev dolžniških obveznosti pred iztekom posojilne pogodbe. Preplačilo se izračuna glede na stanje dolga, zato prej kot je dolg poplačan, nižji bodo stroški posojila. To je še posebej pomembno pri anuitetnem načrtu odplačevanja posojila, ko se glavne obresti plačajo v prvem obdobju.
Pri predčasnem odplačevanju posojilnih obveznosti morate oddati vlogo. Banko obvesti o nameri posojilojemalca in je dogovor o odpisu sredstev za poplačilo dolga. V nasprotnem primeru se bremeni samo obvezno plačilo.
Finančna institucija ne more prepovedati odplačevanja posojila, kaznovati posojilojemalca ali postavljati časovnih omejitev. Predčasno zaprtje kredita vam daje pravico do vračila dela zavarovalne premije za neizkoriščeno obdobje.
Obstajata dve možnosti za zaprtje dolžniških obveznosti. Popolno predčasno odplačilo kredita pomeni plačilo celotnega zneska preostalega dolga in obresti, obračunanih na dan odpisa. Naknadnih obresti se opusti. To je najbolj donosna shema: posojilojemalec prihrani znaten znesek, ki ga je moral plačati za uporabo denarja banke. Posojilo se zapre in stranki se izda potrdilo o nezadolženosti.
Če ni dovolj denarja za popolno poplačilo obveznosti, lahko posojilo delno predčasno odplačate. Presežna odpisana sredstva obveznega prispevka bodo namenjena kritju dela glavnice dolga, ki je preplačan. V tem primeru bodo preračunani navzdol, kar bo zmanjšalo skupno preplačilo.
Posledica delnega vračila je sprememba urnika, ki se zgodi v smeri zmanjšanja plačila ali skrajšanja obdobja. V prvem primeru se zmanjša mesečno breme dolga in sprostijo dodatna sredstva. To je pomembno, če obvezno plačilo zavzame velik delež družinskega proračuna ali se pričakuje upad prihodkov.
Banke pri predčasnem odplačilu praviloma uporabijo eno od naslednjih shem. Če imate pravico do izbire, morate izhajati iz trenutnih potreb.
Zmanjšanje števila kreditnih obdobij je ugodnejše pri varčevanju pri plačilu obresti. Pristojbina ostaja enaka. Če imate stabilno finančno situacijo, je bolje izbrati to možnost.
Po bremenitvi banka izdela in komitentu izda nov plačilni načrt. Če želite preveriti pravilnost izračunov in določiti ugodnosti pred pologom sredstev, uporabite formule ali kalkulator posojila.
Mesečno plačilo je lahko anuitetno ali diferencirano. Obe možnosti predvidevata obračun preplačila na preostali dolg. V prvem primeru je višina prispevkov konstantna. Vsebuje razmerje med glavnico in obrestmi, ki se spreminja vsak mesec. Pri anuiteti se najprej plača večji del preplačila kredita. Proti koncu obdobja se delež glavnice v mesečnem plačilu poveča.
Ta shema je najpogostejša, saj banka prejme največjo korist. Obstaja več načinov za izračun plačila rente. Finančne organizacije uporabljajo svoje formule, ki so predpisane v posojilni pogodbi. Najpogostejša možnost izračuna je naslednja:
Plačilo rente = glavnica*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),
Diferencirano plačilo vključuje stalni znesek dela glavnice dolga. Vsak mesec se preplačilo zmanjšuje, zato se višina prispevka spreminja navzdol, mesečno breme dolga pa se zmanjšuje. Prispevek je v tem primeru spremenljiva vrednost, izračun se opravi za vsako obdobje posebej:
Diferencirano plačilo = znesek posojila / n + stanje glavnice*p,
kjer je p obrestna mera, deljena z 12 meseci, n skupno število plačilnih obdobij.
Znesek, ki ga je treba v celoti vrniti, je najpogosteje naveden v razporedu. Vsaka vrstica vsebuje podatke o mesečnem plačilu: obrestni del in višino glavnice. Eden od stolpcev prikazuje stanje dolga brez trenutnega obdobja. To pomeni, da bo znesek, ki ga je treba v celoti odplačati, sestavljen iz glavnice dolga za prejšnji mesec in naslednjega mesečnega plačila.
Formule za mesečna plačila so precej zapletene, zato kreditne institucije na svojih spletnih mestih objavljajo kalkulatorje, ki vam omogočajo neodvisne izračune. Glavne parametre najdete v pogodbi in terminskem planu. Tej vključujejo:
Poleg tega boste morali navesti število opravljenih plačil, znesek predčasnega odplačila in način ponovnega izračuna: z zmanjšanjem roka ali zneska obveznega prispevka. Program vam omogoča, da izberete najboljšo možnost za predčasno plačilo dolga z največjimi prihranki. Če kalkulator na spletnem mestu banke ne omogoča izračuna prispevkov ob upoštevanju predčasnega odplačila, lahko uporabite programe, objavljene na internetu na drugih virih.
Vzorec izračuna ugodnosti posojilojemalca za znesek posojila 500.000 rubljev, obrestno mero 12% in obdobje 60 mesecev. Recimo, da je izvedenih 24 plačil. Po dveh letih uporabe posojila je načrtovan depozit dodatnih 100.000 rubljev. Izkoristite prednosti predčasnega odplačila z anuitetno shemo:
Kako poteka predčasno odplačilo posojila z diferenciranimi plačili:
torej sprememba termina je najugodnejša strategija, ko morate čim bolj zmanjšati preplačilo.
Banke v pogodbah in pogojih za odobritev posojila določijo postopek predčasnega depozita sredstev za poplačilo dolga. Na zakonodajni ravni je določeno, da je posojilojemalec dolžan obvestiti posojilodajalca o predčasnem odplačilu 30 dni vnaprej. Kreditne institucije imajo pravico skrajšati to obdobje, vključno z odpisom zneska na naslednji datum plačila ali na isti dan.
Po uveljavitvi sprememb civilnega zakonika Ruske federacije leta 2011 se vse globe in provizije, ocenjene za predčasno odplačilo posojila, štejejo za nezakonite. Finančna institucija nima pravice vzpostaviti moratorija.
V nekaterih primerih banke uvedejo omejitev najnižjega zneska predčasnega odplačila, pri čemer navajajo dejstvo, da to ni v nasprotju z zakonom: posojilojemalec lahko plača del posojila vnaprej, katerega znesek je urejen s pogodbo. Najpogosteje gre za velika posojila.
Pred predčasnim plačilom morate pravilno izračunati svoja finančna sredstva. Preostala sredstva po depozitu morajo pokriti obvezne stroške in plačila. Potem potrebujete:
Tako ima posojilojemalec s pomočjo popolnega ali delnega predčasnega odplačila možnost zmanjšati preplačilo. Pomembno je upoštevati postopek, da se denar odpiše pravočasno in da ni zapadlih dolgov pri tekočih plačilih.
Vsebina
Mesečni stroški servisiranja kredita negativno vplivajo na družinski proračun. Posledično preplačilo posojila predstavlja impresivno številko, ki je sorazmerna z velikostjo dolga, zato je treba, če je dolg mogoče odplačati pred rokom, položiti razpoložljivi denar.
Ko se dolg vrne banki, ki presega znesek načrtovanih plačil, predvidenih v načrtu, se posojilo zmanjša. Posojilojemalec dobi priložnost, da prihrani pri plačilu obresti. V tem primeru posojilodajalec izgubi svoj dobiček, ki je enak koristi posojilojemalca, zato so prej banke zaračunavale kazen za predčasno odplačilo posojila, da bi nadomestile svoje izgube.
Po spremembah civilnega zakonika zakon prepoveduje zadrževanje kakršne koli provizije pri predčasnem odplačilu izposojenih sredstev. Obstajata dve možnosti za znižanje stroškov zadolževanja. Sredstva lahko položite pred dogovorjenim rokom za:
Posojilojemalec ima velike stroške pri servisiranju hipoteke - njena velikost je velika, izdana je za dolgo obdobje, zato je treba dolg odplačati hitreje. Po odločitvi o predčasnem odplačilu denarja se mora dolžnik obrniti na poslovalnico banke in zahtevati izračun predčasnega odplačila hipoteke - ugotoviti stanje svojega dolga in znesek naslednjih plačil hipotekarnih obresti.
Po tem se morate odločiti o znesku, ki ga je mogoče položiti, in ali bo zadostoval za popolno ali delno zaprtje dolžniške obveznosti. Če ni dovolj sredstev za dokončno zaprtje posojila, je treba ponovno izračunati hipoteko za predčasno odplačilo in poiskati nov načrt plačil. Kreditnim institucijam ni donosno, da bi dolžnik predčasno odplačal preostanek posojila ali njegov del, zato je treba ugotoviti, ali obstaja začasni moratorij ali omejitve:
Banka svojim strankam omogoča predčasno poplačilo dolga v celoti ali delno. Če želite predčasno odplačati posojilo pri Sberbank, morate napisati vlogo. Vsebovati mora datum nakazila sredstev, znesek in številko računa, s katerega bodo sredstva bremenjena. Predpogoj je, da navedeni datum pade izključno na delovne dni.
Banka posojilojemalcem omogoča predčasno odplačilo posojila. Obstaja postopek za oddajo vloge:
Za delno odplačilo posojila je posojilodajalec določil najnižjo mejo plačila, ki je navedena pri sestavi posojilne pogodbe. Za določitev, kako bo odplačan preostali del posojila, je stranki na voljo uporaba kalkulatorja predčasnega odplačila VTB 24. Posojilojemalec lahko izbere eno od možnosti in jo navede v vlogi:
Celotno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo preostalega zneska dolga in obresti, natečenih ob odplačilu. Nianse:
Če sredstev ni dovolj za celotno pokritje posojilnih obveznosti, je možno delno predčasno odplačilo posojila. Pri plačilu dela dolga se preračuna predvideni plan plačil. Način plačevanja prihodnjih mesečnih obrokov je odvisen od načina plačila, določenega v posojilni pogodbi. Plačila se razlikujejo:
Pri diferenciranih plačilih je telo posojila razdeljeno na enake dele. Mesečni obrok je sestavljen iz enega obroka in obresti na kredit. Prednost tega načina določanja plačil je hitro zmanjšanje dolga in manjši znesek preplačila posojilnih obveznosti. Obstaja samo ena pomanjkljivost - na začetku morate plačati visoke provizije. Pri predčasnem plačilu dela dolga se zmanjšajo obresti in doba posojila.
Anuitetne premije zahtevajo enaka mesečna plačila. Pomanjkljivost te metode je počasno zmanjševanje posojilnih obveznosti in velika preplačila. Če plačate del dolga pred rokom, lahko banka ponudi možnost, da izbere možnost z:
Bančne posojilojemalce zanima, ali je možno predčasno odplačati potrošniški kredit. Finančna institucija ne predvideva omejitev pri predčasnem plačilu dolga, ni določenih omejitev minimalnih plačil ali moratorijev. Določen znesek denarja morate položiti na določen račun na določen datum. V primeru neizpolnjevanja enega od pogojev se prijava razveljavi, dolg pa se odpiše po prejšnjem terminskem načrtu.
Ko se odločate o celotnem ali delnem poplačilu dolga, je pomembno upoštevati vse pravne vidike postopka polaganja denarja - vse dokumente morate pravilno izpolniti. Registracija predčasnega odplačila posojila zahteva zaporedno vrsto dejanj:
Vsako predčasno odplačilo posojila predpostavlja prejem novega načrtovanega načrta plačil. Izračuna jo strokovnjak za posojila. Pri diferenciranem načinu plačevanja se zmanjšajo mesečni obračuni obresti, pri rentnem načinu pa se zmanjša mesečni znesek prispevkov oziroma se zmanjša njihovo število in doba kreditiranja. Finančne institucije nudijo možnost samostojnega izračuna prispevkov.
Če želite izvedeti znesek prihajajočih plačil, lahko uporabite bančno storitev - kalkulator rente s predčasnim odplačilom. Z njegovo pomočjo lahko samostojno preračunate nove mesečne zneske prispevkov ali ugotovite, za koliko lahko skrajšate pogodbeno dobo. Po izračunih lahko izberete primerno shemo za nadaljnja plačila.
Primer izračuna prihrankov za rentna plačila (posojilo v višini 500 tisoč rubljev je bilo izdano za 48 mesecev pri 17 odstotkih letno, znesek preplačila je 192.521,02 rubljev) je podan v tabeli:
Predčasno odplačilo je sprememba stanja vašega kreditnega dolga do banke. To se doseže z odplačilom dela posojila, ki presega mesečno plačilo. Na splošno je pravilno, da posojilo odplačate predčasno, saj to zmanjša preplačila in pomaga zapreti posojilo z minimalnimi finančnimi izgubami. Toda zelo pogosto ljudje predčasno odplačujejo nepravilno, kar vodi do povečanega preplačila banki.
Poglejmo ključne napake pri predčasnem odplačilu
Marsikdo meni, da je bolje denar obdržati zase in posojilo redno plačevati. Po eni strani je to prav, po drugi pa banki enostavno daš več denarja.
Poglejmo si primer
Če želite odgovoriti, je najlažji način, da ga uporabite, ki bo prikazal to sliko
Na levi je posojilo s predčasnim odplačilom, na desni - brez predčasnega odplačila. Iz diagrama je razvidno, da boste banki na koncu plačali 19.470 več obresti, če ne boste predčasno odplačali. Še vedno boste plačali znesek 1 milijon rubljev, tudi brez predčasnega odplačila. Toda na obresti posojila lahko vpliva predčasno odplačilo.
Pomembno: vredno si je zapomniti da boste v 2 letih prihranili znesek 19470, tj. ob koncu odplačevanja posojila. Varčevanje bo nastalo postopoma zaradi zmanjševanja zneska obresti, ki se vrnejo banki ob vsakem odplačilu posojila.
To si je treba zapomniti in biti prepričan poskusite predčasno odplačati posojilo.
Sedaj lahko predčasno odplačate na 2 načina - tako, da greste na banko in napišete vlogo ali preko spletne banke.
Mnogi ljudje delajo napako, ko ne upoštevajo, da morajo plačati plačilo vsak mesec
Vzemimo primer.
Odločili ste se za predčasno odplačilo in šli na banko. Tam ste napisali izjavo, da morate na najbližji datum, 15., predčasno odplačati posojilo v višini 50 tisoč rubljev. Denar ste položili preko blagajne in čakate na zaključek akontacije.
Toda pozabili ste, da bi moralo biti na vašem računu še 15 tisoč rubljev. Posledično je banka najprej odpisala 15 tisoč rubljev k mesečnemu plačilu, nato pa poskušala predčasno odplačati 50 tisoč.
Za referenco: predčasno odplačilo opravi program, ki poskuša zmanjšati stanje na vašem računu za 50 tisočakov, tega pa ne more storiti, ker... Na vašem računu je še 50 - 15 = 35 tisočakov.
Znesek 35 tisoč očitno ni dovolj za predčasno odplačilo zneska, navedenega v vlogi. Vaš denar v višini 35 tisočakov ostane na računu in za težave z akontacijo boste izvedeli šele naslednjič, ko boste šli na banko.
Pomemben nasvet: vedno preverite razpoložljivost sredstev za mesečno plačilo in poskrbite, da bo po roku zapadlosti denar predčasno dvignjen (obremenjen z računa)
To pravilo se zdi pravilno – kolikor boste odplačali, toliko boste prihranili pri obrestih. Vendar v primeru Sberbank temu ni tako. Dejstvo je, da trenutno vse banke različno urejajo predčasno odplačilo.
Na voljo sta 2 možnosti:
Recimo, da se odločite za odplačilo posojila 15 dni po naslednjem plačilu. Na računu imate 1000 rubljev za predčasno plačilo. Vaš posojilni dolg na dan naslednjega plačila je znašal 100.000 rubljev.
notri druga možnost Predčasno odplačilo deluje na naslednji način:
Da se ne spuščamo v matematiko, je opisano. Takole izgleda na sliki
V stolpcu obresti - naših 1 tisoč rubljev je šlo za plačilo obresti. V stolpcu je stanje dolga nič. Po predčasnem odplačilu se mesečno plačilo ni spremenilo in je ostalo enako (prvi stolpec).
Marsikdo počaka, da se nabere dovolj velik znesek, da lahko gre nato na banko in predčasno odplača del kredita. To ni pravilno, saj kasneje ko bomo odplačevali, manjši bodo prihranki. To izhaja iz značilnosti anuitetnih plačil - najbolj priljubljene vrste plačila posojila:
Razmislite o posojilu v višini 100 tisoč rubljev za 36. mesec z datumom prvega plačila 9. septembra 2018
Naredimo predplačilo po 1 letu (levo) in po 2 letih (desno) za 50 tisoč rubljev in primerjamo preplačilo z istim kalkulatorjem za primerjavo posojil.
V primeru izdelave dop plačilo po 1 letu smo plačali cca 4 tisočake manj obresti, kot če bi ga delno odplačali po 2 letih.
Prej kot boste predčasno odplačali, manj boste plačali banki. Varčevati in nato naenkrat odplačati veliko vsoto je napačno. Prihranki v primeru predčasnega plačila bodo v tem primeru manjši
Seveda ta primer ni povsem idealen. Razmisliti bi bilo treba o odplačilu 50 tisočakov v 1, 2 in 3 letih proti 150 tisočakih v 4 letih, rezultat pa bi ostal enak - zgodnejše odplačilo je z matematičnega vidika vedno bolj donosno.
Dobro je odplačevati več kot mesečno plačilo, vendar morate oceniti svojo moč. Morali bi imeti finančno blazino - 3 ali še bolje 6 mesečnih obrokov posojila. To je v primeru, da vas ali vašega zakonca odpustijo z dela, zbolite itd. Lahko pride do višje sile, ki vas ne bo oprostila mesečnega plačila posojila.
Kaj je smisel, če predčasno odplačate posojilo in potem nimate sredstev za plačilo mesečnega obroka? Če plačilo zamuja, banke naložijo globe in kazni. Plačati jih bo treba in bodo prihranke pri predčasnem plačilu popolnoma znižali na nič.
Po popolnem predčasnem odplačilu obvezno vzemite potrdilo, da ni dolga, zaprite vse posojilne račune in prejmite potrdila o zaprtju. Tako se boste zaščitili pred nepričakovanimi presenečenji banke.
Ali menite, da vam gre dobro, če predčasno odplačate svoj dolg? Ne hitite v bančno poslovalnico in ugodite zaposlenim - za svojo pobudo tvegate, da boste prejeli globo ali zavrnitev, če pogodba prepoveduje predčasno odplačilo posojila.
So pa banke v zadnjem letu zaradi poslabšanja finančne discipline bolj zveste predčasnemu poplačilu, a to ni razlog za izgubo pazljivosti.
Za nepoučene se zdi posojilni trg tako zmeden sistem, da ga človek noče razumeti. Lepo bi bilo priti na banko, dati zahtevo za posojilo in slišati konkreten znesek, ki vas bo stal. Da ni dodatnih pogojev, provizij, zavarovanj, pa tudi storitev, ki se vsiljujejo, pri čemer se »pozabi« omeniti, da so neobvezne. Decembra se je na spletni strani Verkhovna Rada pojavil osnutek zakona o potrošniških kreditih, ki poskuša prisiliti finančne institucije, da v pogodbi razkrijejo celotno dejansko ceno posojila.
Obenem zakonodaja bankam ne nalaga, da stranke vnaprej opozorijo na pogoje za predčasno odplačilo posojil. Bankirji jih ne poskušajo razložiti, posojilojemalci pa ne vedo, da lahko ta možnost zanje povzroči globe, provizije, omejitve ali pa je popolnoma odsotna. Pozorno preberite posojilno pogodbo in našli boste podrobnosti. In če ti podatki niso jasno napisani (najpogosteje so), prosite bančnega uslužbenca za pojasnilo. Izvedeli boste marsikaj zanimivega.
Preden najamete posojilo, še posebej veliko, preverite, ali obstajajo provizije/globe v primeru predčasnega odplačila dolga - tako v celoti kot za občasna preplačila. Za banko se, za razliko od vas, ne izplača, da se posojilo zapre pred določenim rokom, saj bo tako prejela manj dobička (obresti za uporabo, stroški vodenja računa, plačila zavarovanja itd.). Ne bo vas posebej opozoril na klavzulo o predčasnem plačilu. Zato v dokumentu poiščite ustrezne podatke in o njih podrobno povprašajte svojega bančnega svetovalca.
Vsaka finančna institucija se samostojno odloči, ali bo določila provizijo ali ne, splošno sprejetih pravil za njen izračun pa ni. To je lahko določen odstotek zneska posojila, fiksna številka, obveznost plačila provizij v celoti za celotno načrtovano obdobje servisiranja računa, pa tudi zavarovanje, ki je bilo načrtovano za celotno obdobje posojila. Najbolj neprijetna stvar za posojilojemalca je popolna odsotnost možnosti predčasnega plačila, kar se tudi zgodi, čeprav veliko manj pogosto.
Ta zahteva se lahko pojavi, če želite v celoti predčasno odplačati dolg. Ustrezno pisno vlogo je treba predložiti banki nekaj delovnih dni pred načrtovanim datumom zaključka, tako da ima institucija možnost rešiti dokumentarno stran vprašanja. Za izpolnitev vloge, preračun odplačilnega načrta in druge storitve, povezane s tem postopkom, se lahko zaračuna provizija.
Dogaja se, da banke določijo obdobje, pred katerim posojila ni mogoče predčasno odplačati. To lahko traja več mesecev ali celo let. Če se torej nameravate hitro znebiti dolga, bo morda ta pogoj za vas igral odločilno vlogo pri izbiri bančne ponudbe.
Omejitev velikosti plačil je še en ukrep, h kateremu se zatekajo nekateri posojilodajalci. To pomeni, da če vam lahko banka glede na višino vašega uradnega dohodka da posojilo za obdobje najmanj 5 let in vam dodatni dohodek omogoča, da ga odplačate v enem letu, se prepričajte, da ni mejno klavzulo v pogodbi.
Na to točko je vredno nameniti posebno pozornost, če nameravate občasno preplačevati. Anuitetna shema predvideva odplačilo posojila v enakih obrokih. Do sredine roka so plačila sestavljena predvsem iz obresti na znesek dolga, nato pa je slika obratna. Če nakažete povečane zneske, se presežek prenese v poplačilo zadnjih vplačil, kjer prevladuje »telo« kredita. Posledično boste posojilo zaprli pred rokom.
Če je bilo zavarovanje posojila zavarovano ali je bilo za posojilojemalca zagotovljeno življenjsko zavarovanje, se zavarovanje lahko vrne, če je dolg v celoti poplačan pred rokom. Če želite to narediti, morate prekiniti zavarovalno pogodbo in prejeli boste nazaj znesek, ki ustreza obdobju uporabe izposojenega denarja.
Včasih je certifikat ključnega pomena za naše dobro počutje. Še posebej, ko gre za posojila. Po končnem plačilu mora posojilojemalec poskrbeti za tri stvari:
Zahtevajte od upnika potrdilo o zaprtju dolga;
Prepričajte se, da je zavarovanje oproščeno bremena.
V skladu z zahtevami zakona je možno umakniti zastavno pravico iz državnega registra pravic o državni registraciji hipotek in bremen (za premičnine obstaja državni register bremen na premičninah) v 5 dneh od dneva dolg je zaprt. Za to se mora banka na lastno pobudo ali na zahtevo posojilojemalca obrniti na registrarja. Če niste ljubitelj "presenečenj", se prepričajte, da je vprašanje zaprto v skladu z vsemi pravili: za to oddajte ustrezno vlogo banki.
Bodimo previdni pri podpisovanju posojilnih pogodb. Banka posojilojemalca ne bo zavajala, lahko pa »pozabi« kaj povedati ali razložiti. S pravnega vidika finančna institucija izpolnjuje vse zahteve zakona - posojilna pogodba jasno določa pogoje posojila; Ali razumemo pomen napisanega, je naša stvar. Enako velja za zahteve po predčasnem odplačilu dolga: načrtujte ta trenutek vnaprej in ne oklevajte z vprašanji, po možnosti pred podpisom pogodbe.
