Če posojilojemalec ne izpolnjuje dolžniških obveznosti iz posojila, ima vedno alternativo - izdati refinanciranje, odplačati dolg in odplačati novo prejeto posojilo pod ugodnimi pogoji. S pravim pristopom refinanciranje pomaga združiti skupino dolgov v eno, izboljšati pogoje, zmanjšati finančno breme in spremeniti valuto posojila. Spodaj bomo razmislili, v čem je ulov refinanciranja posojila, ker idealnih bančnih storitev ni.
Preden se prijavite za refinanciranje, je vredno ugotoviti, ali je v določenem primeru donosno. Ne smemo pozabiti, da prehod na novo posojilo zahteva zbiranje paketa dokumentov in dodatne stroške.
Refinanciranje je storitev, ki se izda za odplačilo prejšnjega posojila. Novi posojilodajalec je prisiljen ponovno preveriti posojilojemalca, zato se postopek registracije ponovi - vzame se potrdilo o delu in ZTI, stanovanje se oceni in izpolnjene so druge zahteve kreditne institucije.
Glede na vprašanje, kaj je ulov refinanciranja (on-posojila) posojila, je treba omeniti, da številne kreditne institucije še vedno plačujejo za zagotavljanje posojil, ponovno registracijo in druge storitve. Za izračun prihrankov je vredno poznati razliko med starim in na novo izdanim dolgom. Za odpravo finančnega ulova je vredno uporabiti posojilni kalkulator.
Če želite dobiti donosno refinanciranje brez trika, bodite pozorni na številne pogoje:
Če želite ugotoviti prednosti nadaljnjega posojanja in prepoznati ulov, je vredno narediti več korakov:
Ponovno posojanje je koristno, če:
Če želite vedeti, kje je ulov pri refinanciranju hipotekarnega, potrošniškega ali avtomobilskega posojila, morate razumeti pogoje in zahteve posojilodajalca. Pomembno je razumeti, kaj kreditna institucija goljufa ali ne pove pri registraciji storitve. Glavne "pasti" vključujejo:
Refinanciranje se pogosto uporablja za razširitev baze strank, pri čemer se lovijo posojilojemalci iz drugih bank. Povečanje števila strank vodi do povečanja dobička kreditne institucije. V tekmovalni "vojni" se uporabljajo različne metode. Posojilojemalec naj bo previden in se zaveda tveganja pridobitve slabega posojila in morebitnih pasti pri finančni instituciji.
Zgoraj je razpravljalo o tem, kaj je ulov refinanciranja hipoteke in kako priti do donosne storitve. Toda ko zaprosijo za posojilo, imajo posojilojemalci številna vprašanja, ki zahtevajo dodatna pojasnila. Tukaj so najpogostejši.
Zgoraj so bile upoštevane prednosti storitve - zmanjšanje mesečne obremenitve, podaljšanje obdobja posojila, združevanje skupine posojil v eno in druge. Toda praksa kaže, da ima refinanciranje več slabosti:
Posojilojemalce zanima, ali je za še večje ugodnosti in znižanje dolžniškega bremena na voljo ponovno posojanje. To je teoretično sprejemljivo, vendar zahteva:
Pomemben ulov pri izdaji novega posojila je potreba po cenitvi nepremičnine pri prenosu dolga z ene banke na drugo. Ta postopek je obvezen, saj mora banka za izdajo kredita, zavarovanega z nepremičnino, poznati njeno tržno (ocenjeno) vrednost. Zato je pri izračunu stroškov vredno upoštevati cenitev.
Če želite odpraviti ulov pri refinanciranju, bi morali uporabiti vladne programe. Tako od pomladi 2015 velja odlok, ki dovoljuje z vključevanjem države. Vsako leto se program podaljšuje in kreditni pogoji spreminjajo. Izvajanje takega programa je naloga posebne agencije, ki se ukvarja s prestrukturiranjem hipotek.
Po prejemu pozitivne odločitve se hipotekarni dolg zmanjša za 15-20%, vendar znesek prihrankov ne sme presegati 0,6 milijona rubljev. V prisotnosti dveh otrok znesek odpisa doseže 1,5 milijona rubljev, na zahtevo pa se izdajo kreditne počitnice za obdobje do 1,5 leta.
Ulov je v tem, da potrebujete storitev:
Če želite prejeti storitev, se morate obrniti na banko, pojasniti zahteve za vrednostne papirje, naročiti izpisek iz MFC za nepremičnine in izpolniti vlogo s prenosom na AHML. Po 30 dneh se izda odločba, po kateri ostane še priti na banko in naročiti storitev.
Ponovno posojanje neciljanih posojil je precej priljubljena storitev poslovnih bank, saj posojilojemalcem omogoča, da zmanjšajo finančno obremenitev posojilojemalčevega proračuna. Poleg tega banke aktivno promovirajo finančni produkt, saj lahko z njim zaprete več posojil hkrati in dobite gotovino za potrebe potrošnikov, hkrati pa bodo mesečna plačila manjša. Toda ali je dejansko donosno refinancirati potrošniško posojilo, če je tako, katera poslovna banka ponuja najboljše pogoje.
Bistvo tega programa je, da posojilojemalec vzame novo posojilo za poplačilo svojih obveznosti v drugi banki. To pomeni, da banka, ki izvaja nadaljnje posojanje, dodeli sredstva za določen namen - odplačilo posojil. In glavna prednost izdelka je, da je velikost mesečnega plačila za posojilo za refinanciranje manjša zaradi povečanja roka posojila in znižanja obrestne mere.
Banke izvajajo nadaljnje posojanje pod določenimi pogoji. Na primer, če imate več posojil pri različnih bankah, jih lahko združite v eno in plačali boste samo eni banki. Hkrati ima banka številne zahteve tako za posojilo kot za samega posojilojemalca. Zahteve se lahko nanašajo zlasti na rok refinanciranja posojila, na primer, plačnik v času refinanciranja mora že odplačati del dolga.
Upoštevajte, da ima večina bank eno samo zahtevo za vse posojilojemalce - to je odsotnost zamud pri tekočih obveznostih.
Kar zadeva sam postopek posojanja, je precej dolgotrajen in težaven. Postopek je vredno začeti s pripravo dokumentov. Če posojilojemalec najame bančno posojilo, mora pripraviti največji paket dokumentov, vključno s potrdilom o dohodku in dokumentom, ki potrjuje zaposlitev.
Obstaja še en pomemben odtenek, če posojilojemalec refinancira potrošniško posojilo s zavarovanjem, potem lahko banka zahteva zavarovanje za posojilo za refinanciranje. To pomeni, da bosta zastava in poroštvo posameznikov spet delovala kot jamstvo za novo bančno posojilo, zato je treba za predmet zastave in poroke ponovno pripraviti ustrezne dokumente.
Na splošno bo postopek posojanja videti takole, najprej izberete banko, ki zagotavlja storitev, nato zberete dokumente in se prijavite. V primeru pozitivne odločitve se boste morali obrniti na posojilodajalca, da zaprosite za predčasno odplačilo vašega posojila, vsekakor morate vedeti točen znesek za odplačilo dolga in obresti, te podatke boste potrebovali za prijavo na posojilo za refinanciranje.
V prihodnosti boste morali podpisati posojilno pogodbo z drugo banko in poplačati svoje dolgove. Tukaj se dogodki lahko razvijejo na različne načine, bodisi bo novi posojilodajalec sam prenesel izposojena sredstva za poplačilo dolga, bodisi bo posojilojemalec sam zaprl obstoječe obveznosti po prejemu gotovine in nato predložil dokument, ki potrjuje namensko uporabo sredstev. .
Pomembno! Če sredstva, dodeljena v okviru programa refinanciranja, niso bila porabljena v skladu z namenom, bo novi posojilodajalec zvišal obrestno mero.
Če govorimo o tem, ali je refinanciranje potrošniškega posojila donosno, potem je vprašanje sporno. Natančneje, korist bo odvisna od več dejavnikov:
To pomeni, da morate pri izbiri ponudbe, ki je za vas donosna, najprej paziti na odstotek, ki ga ponuja banka v okviru programa refinanciranja potrošniških posojil. Med drugim je treba upoštevati, da obrestna mera ne določa celotnega stroška posojila, ker posojilodajalec za svoje storitve, vključno z odprtjem in vodenjem kreditnega računa, zaračunava dodatne provizije. Zato najprej vprašajte svojega kreditnega pooblaščenca, kaj je vključeno v celotno ceno posojila in kolikšen letni odstotek bo na koncu veljal.
Poleg tega je vredno biti pozoren na pogoje posojila, saj daljši kot je rok posojila, več boste preplačali banki. Preden zaprosite za novo posojilo, prosite kreditnega referenta, da vam pripravi predhodni načrt plačil in primerja znesek preplačila pri tekočih obveznostih in pri posojilu za refinanciranje. Dejstvo je, da refinanciranje verjetno ne bo donosno, če zanj plačate več kot pri obstoječih posojilih.
Nič manj pomemben za posojilojemalca bo znesek mesečnega plačila. Praviloma, če uporabljate posojilo za refinanciranje, to pomeni, da morate vsak mesec plačati manjši znesek, sicer bo refinanciranje neprimerno. Mimogrede, ne pozabite, da vse banke vztrajno ponujajo sklenitev zavarovanja osebnih tveganj v akreditiranem podjetju ali hčerinski družbi. Zavarovalno polico se lahko odjavite, vendar lahko banka poveča letni odstotek. In če se strinjate, boste morali polico plačati naenkrat za celotno obdobje kreditiranja.
Nasvet posojilojemalcem! Če ste bančno posojilo predčasno odplačali z nadaljnjim posojanjem, imate možnost vrniti del zavarovalne premije za obdobje, v katerem dejansko niste uporabljali izposojenih sredstev.
Številne poslovne banke ponujajo to storitev pod različnimi pogoji. Da bi razumeli, v katerem bančnem posojilu je refinanciranje bolj donosno, je vredno primerjati več ponudb. Namreč za izvedbo pregleda ponudb, obrestnih mer in zahtev za posojilojemalce.
Tukaj lahko refinancirate potrošniško posojilo. Posojila drugih bank v skupnem znesku do 750 tisoč rubljev brez zavarovanja in do 1 milijon rubljev z zastavo ali poroštvom so predmet refinanciranja. Najdaljši rok je do 60 mesecev. Kar zadeva druge pogoje, ima stranka možnost izbire sheme odplačevanja dolga: renta ali diferencirana plačila. Ob vložitvi vloge mora biti rok odplačevanja kredita v drugi banki najmanj 1 leto od dneva prvega plačila brez zamud.
Kar zadeva obresti na posojilo, je minimalna vrednost 12,9 %, ki se povečuje glede na trajanje pogodbe in kategorijo kreditojemalca. Ugodne pogoje lahko pridobijo zaposleni v državnih institucijah. Osnovna stopnja se ob odpovedi zavarovanja poveča za 6 točk.
Banka lahko refinancira do šest posojil, odprtih v drugih kreditnih in finančnih institucijah. Obrestna mera od 13,5% na leto, z zneskom dolga nad 600.000 rubljev in od 14 do 17 odstotkov z zneskom, manjšim od 600 tisoč rubljev. Največji znesek posojila je do 3 milijone rubljev za obdobje do 60 mesecev.
Odtenek storitve je, da lahko s pomočjo tega programa izberete dve možnosti: zmanjšanje mesečnih plačil s povečanjem roka posojila ali zmanjšanje celotnega preplačila s skrajšanjem trajanja pogodbe. Poleg tega si lahko izposodite dodatna sredstva za osebne potrebe.
Banka ne refinancira posojil od bank, ki sodijo v finančno skupino VTB.
Tukaj se refinanciranje posojila izvaja pod naslednjimi pogoji: stopnja - od 12%, rok - do 5 let, znesek - do 1.000.000 rubljev, število posojil ni omejeno. Se pravi, tukaj lahko vzamete eno posojilo za poplačilo kakršnih koli obveznosti do bank in prejmete dodatna sredstva za osebne potrebe.
Kot lahko vidite, različne poslovne banke ponujajo podobne pogoje posojila. To pomeni, da se obrestne mere ne razlikujejo veliko od običajnih potrošniških posojil. Najbolj donosno refinanciranje potrošniškega posojila bo pod pogojem, da so izpolnjeni nekateri od zgoraj naštetih pogojev. Toda poleg tega lahko posojilojemalec zase naredi dodatno posojilo še bolj donosno:
Če povzamemo, storitev refinanciranja še zdaleč ni vedno koristna in uporabna za posojilojemalca. Če že odplačujete posojilo pod ugodnimi pogoji s sprejemljivo obrestno mero, potem je posojilo nesmiselno spreminjati. Refinanciranje bo resnično donosno le, če obrestna mera za trenutno posojilo presega 25% ali več.
januarja 2019
Refinanciranje je bančni izraz, ki pomeni sklenitev nove pogodbe ali spremembo trenutnih stališč z namenom izboljšanja kreditnih pogojev. Z drugimi besedami, to je novo posojilo za poplačilo prejšnjega posojila. Ta članek predstavlja najboljše banke za refinanciranje posojila in obravnava pogoje za prejemanje sredstev v letu 2019.
Refinanciranje pomaga pri soočanju s številnimi finančnimi težavami, na primer:
Finančne organizacije poskušajo pridobiti dobroverne posojilojemalce, ki jih poskušajo privabiti od konkurentov. V ta namen se razvijajo programi za refinanciranje posojil tretjih kreditnih institucij, ki omogočajo refinanciranje pod ugodnejšimi pogoji.
Banke, s katerimi je bila sklenjena posojilna pogodba, pa poskušajo obdržati svoje stranke, še posebej, če pravočasno opravijo vsa obvezna plačila. Te organizacije ponujajo najem novega posojila za poplačilo dolgov preverjenim strankam.
Nekatere banke imajo več programov refinanciranja posojil. Nekateri na primer refinancirajo hipoteke ali odplačujejo posojila, zavarovana s premoženjem. Seznam kreditnih institucij, ki ponujajo posebne programe, je precej velik:
Pomembno si je zapomniti, da banke objavljajo približne informacije o metodah refinanciranja. Položaj vsakega posojilojemalca se obravnava individualno, pogoji, zneski in obrestne mere pa se lahko razlikujejo.
Po analizi več možnosti lahko izberete najboljšo ponudbo za rešitev vaših finančnih težav. Spodaj je seznam finančnih institucij, kjer je bolje refinancirati posojilo.
Banka predstavlja najugodnejšo ponudbo za refinanciranje posojil od 9,99 % letno. Nizka obrestna mera je ponujena udeležencem v plačnem projektu banke, pa tudi zaposlenim v partnerskih podjetjih.
Znesek izposojenih sredstev je v razponu od 50 tisoč do 3 milijone rubljev. Pogodbo lahko sklenete za obdobje od 1 do 7 let. Če ima stranka potrebo, je možno poleg refinanciranja prejeti sredstva za osebne potrebe.
Banka deluje s posojili, ki izpolnjujejo določene parametre:
Zahteve neposredno do posojilojemalca so naslednje:
Oddajte prijavo
Opomba! Izdelek je na voljo izključno za prebivalce Moskve in moskovske regije.
Banka deluje s posojili drugih organizacij v višini 45 tisoč rubljev, največji znesek je 1,1 milijona. Plačila se izvajajo za obdobje od 6 mesecev do 7 let. Najnižja obrestna mera je 11 %. Interprombank ne refinancira hipotek in avtomobilskih posojil - le potrošniška posojila in kreditne kartice.
Ciljna poraba izposojenih sredstev je obvezna. Prijavitelj mora izpolnjevati naslednje zahteve:
Oddajte prijavo
Ta banka ponuja najem posojila za refinanciranje drugih posojil. Zahvaljujoč njegovemu programu lahko zaprete več posojil hkrati (število ni omejeno), izboljšate svoje finančno stanje in naredite situacijo bolj stabilno in predvidljivo.
Posojila, ki niso primerna za refinanciranje:
Pogoji za refinanciranje posojil tretjim osebam:
Osnovne zahteve za posojilojemalca:
Seznam potrebnih dokumentov za posojilojemalca:
Oddajte prijavo
Organizacija refinancira posojila drugih bank skupaj s svojimi posojili. Možno je kombinirati do 5 kreditov. Najboljši pogoji po pogodbi veljajo za plačne stranke:
Potencialna stranka mora izpolnjevati naslednje zahteve:
Oddajte prijavo
Vestni posojilojemalci z dobrim ugledom, ki sodelujejo v plačnem projektu banke, lahko dobijo posojilo s 13 % letno. Posojilo ima ročnost 2, 3, 5 ali 7 let. Za izdajo so na voljo sredstva od 30 tisoč do 1 milijon rubljev. Možno je predčasno odplačilo brez provizij.
Posojilojemalec mora izpolnjevati naslednje zahteve:
Od dokumentov boste potrebovali potni list in potrdilo o dohodku za zadnjih šest mesecev.
Oddajte prijavo
Bančna organizacija se lahko v postopku refinanciranja odzove z zavrnitvijo, posojilojemalec pa ne bo mogel storiti ničesar. Poleg tega številne finančne strukture neradi zagotavljajo to storitev svojim strankam. Ta postopek vključuje spremembo prvotnih posojilnih pogojev in spremembe pogodbe. To lahko vpliva na zmanjšanje plačilne sposobnosti in ugleda stranke. Banke morajo hraniti sredstva za refinanciranje lastnih posojil, kar povečuje finančno breme za organizacijo.
Če se posojilodajalec strinja, se pogoji trenutne posojilne pogodbe spremenijo. To pomeni, da iskanje novih porokov in dodatna ocena zavarovanja ne bosta potrebna. Toda banka ima pravico zavrniti posojilojemalca brez navedbe razlogov. V tem primeru ne bo odveč ugotoviti, katere banke se ukvarjajo z refinanciranjem posojil drugih bank.
Da, ta možnost je možna. Banka lahko na primer več dni odlaša z odločitvijo in obravnava vlogo, posojilojemalec pa tega postopka nikakor ne bo mogel pospešiti.
Finančne organizacije uporabljajo člen 43 Zveznega zakona št. 102 "O hipotekah", ki pomaga zadržati stare stranke. Po zakonu je refinanciranje hipotekarnega posojila dovoljeno le, če je to dovoljeno po prvotni hipotekarni pogodbi, ki mora veljati ob sklenitvi nove pogodbe. Z drugimi besedami, če je refinanciranje s pogodbo prepovedano, druga banka nima pravice računati na prejem kreditojemalčevega premoženja kot zavarovanje in refinanciranje tekočega posojila.
Vendar pa vse banke ne uporabljajo dodajanja prepovedi poznejših hipotek k posojilnim pogodbam. V tem primeru posojilojemalcu ni treba zaprositi za dovoljenje, lahko greste samo v drugo finančno institucijo in vzamete bolj donosno posojilo.
Kreditna pogodba z banko se prekine, nato pa se sklene nova z drugačnimi pogoji, zato refinanciranje traja več kot en dan. Posojilojemalec bo moral opraviti naslednje postopke: zbiranje novih dokumentov v skladu s pravili tretje bančne institucije, postopek preverjanja solventnosti in kreditne zgodovine ter razpravo o trenutku o pogojih zavarovanja.
Vedno pa obstaja način, kako hitreje dobiti novo posojilo. Finančna institucija lahko na primer v celoti poplača dolg, prejme potrdilo, da je obremenitev odstranjena s stanovanja, in prijavi lastništvo. Pomen takšnega postopka je naslednji: posojilojemalec soglaša z akcijo višje obrestne mere, vendar hitro prejme posojilo, banka pa obravnava vso dokumentacijo. Običajno se k obrestni meri dodata dve točki. To pomeni, da če je bila obrestna mera 9,5% pred refinanciranjem, bo kasneje postala 11,5% ali več. Odstranitev trenutne hipoteke z nepremičnine in priprava novih dokumentov traja približno mesec dni.
Tudi najbolj privlačna pogodba o refinanciranju ne izključuje skritih provizij in drugih pasti. Pred podpisom je treba vse papirje natančno preučiti, da ne bi prišli v finančno past.
Zelo pomembno je razumeti, kako se izračunajo obresti. Zaračunajo se lahko na naslednji način: bodisi od začetka trenutka, ko posojilojemalec prejme sredstva, bodisi od trenutka, ko je bila pogodba podpisana. Pogodba mora vsebovati efektivno obrestno mero. Seznanite se tudi z vrsto odplačevalnega načrta (plačila so lahko diferencirana ali rentna). Pogodba mora vsebovati načine predčasnega odplačila posojila. Po zakonu banke ne morejo uporabiti nobenih kazni za predčasno zaprtje posojila.
Če stranka zamudi plačila ali izgine, ima banka pravico do globe, naložitve sankcij in odpisa z računa, ki ga je državljan odprl v tej kreditni instituciji, če je taka klavzula prisotna v pogodbi. Večina posojilnih pogodb vsebuje določbo o pravici posojilodajalca, da izterja premoženje posojilojemalca, če ta ne izpolni svojih obveznosti. Pomembno je, da dobro preberete pogodbo, preden jo podpišete.
Kljub temu, da so sodobne banke usmerjene v stranke, delujejo predvsem v lastnih interesih. Majhna obrestna mera se izravnava z zavarovanjem, plačilnimi provizijami in drugimi dejavniki. Take določbe so zakonite, če so navedene v pogodbi. Refinanciranje je koristno le, če so pogoji novega sporazuma boljši od prejšnjega, ne le na besedah, ampak tudi na papirju.
Postopek refinanciranja pomeni spremembo pogojev posojila. Če je s prejšnjo organizacijo sklenjena nova pogodba, kjer je bilo posojilo že najeto, se ta operacija imenuje prestrukturiranje. Refinanciranje se lahko izvaja prostovoljno in obvezno. Levji delež finančnih institucij nalaga prepovedi in omejitve možnosti izvajanja tega ukrepa (vsaj za določeno obdobje). Članek bo obravnaval, ali je refinanciranje potrošniškega posojila donosno, pregledi ljudi, ki so uporabljali to storitev.
Stopnja deluje kot glavno merilo, na podlagi katerega je izbran določen program. Dobičkonosno bo nagnjena, če se bo glede na trenutni minimum zmanjšala za vsaj pol odstotka. Vendar pa tudi ob opaznem zmanjšanju obstoječe novo posojilo morda ne gre v korist, temveč v škodo posojilojemalca. Razmislite o primerih, v katerih bi bila nižja stopnja 100 % optimalna.
Refinanciranje ponujajo številne banke
Dejstvo je, da so takšne ponudbe na voljo le tistim posojilojemalcem, ki imajo dobro kreditno zgodovino. Posojilojemalec lahko zaprosi za znižanje obrestne mere le v določenih primerih:
V procesu refinanciranja, ki pomeni znižanje obrestne mere, se upošteva tudi oblika obračunavanja plačil. Lahko vključuje plačilo rent ali diferencialnih prispevkov. V prvem primeru se najprej plačajo obresti, nato pa telo posojila. V drugem primeru je prednost določena s posebno formulo ob upoštevanju zapletenih obresti.
Včasih, tudi v primeru opaznega znižanja obrestne mere, obstaja nevarnost znatnega preplačila. Na primer, ugodnost za posojilojemalca z diferenciranim plačilom ni tako velika kot pri renti. Takšna shema pomeni obračunavanje obresti na znesek preostalega zneska, pa tudi enaka plačila glavnemu organu. Slednji faktor se s časom zmanjšuje, zato se obresti, ki jih je treba zaračunati, zmanjšujejo.
Pri izračunu lastnih koristi morate upoštevati naslednje točke:
Refinanciranje je donosno ali ni donosno - vsak se odloči sam. In začeli bomo obravnavati še nekaj vidikov tega vprašanja.
Konverzija je ena od uglednih vrst refinanciranja, zlasti - sprememba vrste valute, v kateri je posojilo zagotovljeno. Za valutne enote, ki so prosto zamenljive, bančne organizacije določajo nižje obrestne mere, kar je za posojilojemalce zelo privlačno. Če pa stopnja "skoči", je posojilo vedno težje odplačevati, zato bo najbolj racionalen korak posojilojemalca prenos denarja v nacionalno valuto. To je posledica njegove večje stabilnosti in stabilnosti ter zanesljivosti transakcije.
Refinanciranje pomaga zmanjšati finančno breme
Levji delež posojilojemalcev raje najame novo posojilo, da bi znižal stopnjo mesečnih plačil starega posojila. Ta rezultat je mogoče doseči s podaljšanjem plačilne dobe. Kot vzročni dejavnik pri pridobitvi takšnega posojila je nastanek finančnih težav, ki so povzročile nezmožnost plačila ugotovljene denarne vrednosti. Takšna ponovna registracija bo v primerjavi s tem bolj donosna (navsezadnje jo bo banka zaračunala globe in kazni).
Za tovrstno storitev se obrnite na finančno institucijo, od katere ste prejeli zapleteno posojilo. To je treba storiti, da bi pridobili čas in denar. Pritožba se ustvari, še preden se občutijo kršitve pogodbenih pogojev in plačilnega načrta. Levji delež finančnih struktur je zainteresiranih, da bi obdržali svoje stranke, zato so se v takšnih zadevah pripravljeni srečati na pol poti.
Večina bank bo raje ponovno podpisala pogodbo pod novimi pogoji, kot da bi stopila v stik z davčnimi organi.
Ključna prednost te vrste posojila je možnost olajšanja odplačevanja več manjših potrošniških posojil. V tem primeru mora uporabnik izračunati znesek preplačila za vsako sklenjeno pogodbo ob upoštevanju provizij, zavarovanja. Nato se dobljena vrednost na koncu primerja s tisto, ki jo predlaga za plačilo organizacija, ki ponuja refinanciranje. Velik delež priljubljenih ruskih bank je pripravljen ponuditi programe, ki vam omogočajo, da združite do 5 posojil v 1.
Levji delež programov, ki vključujejo refinanciranje in prestrukturiranje, ni ena, ampak več možnosti - kombinacij. Da bi pogoji postali resnično ugodni, mora stranka predložiti dokaz o lastni plačilni sposobnosti. Za to je zagotovljena ustrezna podpora v obliki:
Vredno se je seznaniti s ponudbami več bank
Eden od načinov za optimizacijo kreditnega portfelja, ki ga lahko uporabi posojilojemalec, je refinanciranje. To storitev ponujajo številne finančne institucije, vendar je treba učinkovitost za posamezen primer oceniti individualno. Upoštevati je treba več dejavnikov, na podlagi katerih je treba odgovoriti na vprašanje: ali je nadaljnje posojanje donosno ali ne?
Oddajanje: Ali obstajajo resnične koristi?
Če imate posojilo pri banki, vendar so njegovi pogoji precej strogi ali trenutno obstaja možnost, da izdate posojilo z ugodnejšimi parametri, vam bo refinanciranje omogočilo, da znatno izboljšate svoj položaj. Če želite to narediti, boste morali dobiti novo posojilo v isti ali drugi banki in na njene stroške plačati obstoječi dolg. Po tem boste plačilo plačali že novemu posojilodajalcu.
Recimo, da ste sprva najeli posojilo z 19 % letno za obdobje do 5 let. A mine leto in obrestne mere so padle. Zdaj lahko dobite posojilo s 15% za 4 leta. Razlika v stroških je pravzaprav prihranek posojilojemalca. Hkrati lahko pričakujemo znižanje mesečnega plačila, kar bo posamezniku omogočilo znatno optimizacijo družinskega proračuna.
Možna je tudi nasprotna situacija, ko se posojilo izda z 19% letno za 3 leta, vendar posameznik postane udeleženec programa, ko prejme denar v višini 21% s povečanjem obdobja za 1-2 leti. Recimo 5 let. Potem je zaradi daljšega obdobja uporabe izposojenih sredstev možno zmanjšati mesečno plačilo, čeprav se s tem poveča skupno preplačilo. V kritični situaciji pomanjkanja denarja je to lahko prava rešitev problema. Poleg tega obstaja možnost, da dolg odplačate pred rokom in zmanjšate negativne posledice zase.
Posojanje posojilojemalcu omogoča, da pridobi bolj privlačne pogoje pri uporabi izposojenega kapitala. Te ugodnosti so odvisne od posebnega programa nadaljnjega posojila in parametrov trenutnega posojila. Posojilojemalec lahko zlasti:
Toda nadaljnje posojanje je lahko tvegano orodje, če ga uporabljate prepogosto in gradite piramidno shemo. Poleg tega se lahko prejeta sredstva uporabijo za predčasno kritje posojila, če je to dovoljeno s prvotno pogodbo in ni moratorija na odplačilo pred iztekom roka.
Finančne institucije posvečajo posebno pozornost študiju kreditne zgodovine posojilojemalca. Preiskuje se odgovornost posojilojemalca in odsotnost zamud tako za prej izdana posojila kot za posojilo, ki bo refinancirano. Če ste imeli pogoste in dolgotrajne zamude pri odplačilu dolga, vam bodo najverjetneje zavrnili refinanciranje.
Toda stranke same morajo biti previdne. Konec koncev, če kršite pogoje odplačevanja dolga po novem sporazumu, bo to negativno vplivalo na vašo kreditno zgodovino. Odnosi s finančno institucijo, ki je refinancirala, se bodo poslabšali, verjetnost za pridobitev novih posojil pri drugih bankah se bo močno zmanjšala.
Da bi bilo nadaljnje posojilo resnično donosno, morate skrbno izbrati pogoje. Priporočljivo je, da se osredotočite na naslednje parametre:
Pri izbiri nadaljnjega posojila je treba nujno oceniti, ali je donosno. Da bi lahko ugotovili privlačnost te sheme, je treba zbrati informacije o trenutnih posojilnih programih finančnih institucij. Takih bank bo veliko, njihovi pogoji se lahko bistveno razlikujejo. Ko ste prejeli potrebne informacije na spletnih mestih finančnih institucij ali neposredno od kreditnih upraviteljev v pisarnah, lahko izberete najugodnejše in najbolj privlačne pogoje za vas. Seveda jih morate primerjati s parametri posojila, ki ga nameravate refinancirati.
Recimo, da je posojilojemalec najel posojilo v višini 600 tisoč rubljev za 3 leta z 21% letno. V skladu z razporedom plačil z uporabo sheme rente za obdobje uporabe mora nakazati preplačilo v višini 213781 rubljev s skupnim mesečnim prispevkom 22605 rubljev. Po 10 mesecih se posojilojemalec odloči za refinanciranje. V tem obdobju je že plačal 226.050 rubljev. Hkrati je bilo v okviru teh 10 plačil plačanih 44,4 % zneska obresti do banke in le 21,8 % posojilnega telesa. Z drugimi besedami, rentna shema v začetnih fazah predpostavlja prevladujoče plačilo obresti.
Pogoji za pridobitev posojila po stopnji 21% letno.
V času refinanciranja mora posojilojemalec plačati 468958 rubljev glavnice dolga. Za ta znesek lahko dobite posojilo pri drugi finančni instituciji. Na primer po stopnji 17 % za preostalih 26 mesecev. V tem primeru bo preplačilo posameznika 94.933 rubljev, mesečno plačilo pa 21.668 rubljev.
Vidi se, da bo velikost periodičnega vračilnega prispevka v primeru refinanciranja nižja za 937 rubljev. Poleg tega je mogoče primerjalne izračune predstaviti na naslednji način:
Prednost posojilojemalca je vidna s prostim očesom - prihranki v višini 23.840 rubljev.
Če se refinanciranje izvede po višji obrestni meri, zaradi česar razlika med starimi in novimi obrestnimi merami ne presega 2 %, bodo koristi od operacije minimalne ali v celoti odsotne. Na primer, nadaljnje posojanje se izvaja po stopnji 19%. Nato bo posojilojemalec prvotni finančni instituciji plačal banki za refinanciranje 575.741 rubljev in 226.050 rubljev. Samo 801791 rubljev. Prihranki - 11.990 rubljev. In s stopnjo 20% bo ugodnost le 6013 rubljev.
Prihranki se zmanjšujejo, ko se razlika v stopnjah zmanjšuje. Toda hkrati je treba upoštevati še en parameter - trenutek začetka refinanciranja. Več plačil kot posojilojemalec opravi začetno posojilo, manj donosna je ta operacija. Poleg tega, če je polovica posojila že plačana, se bodo ugodnosti znatno zmanjšale.
Recimo, da je posojilojemalec že plačal ne deset, ampak 24 obrokov. Do tega trenutka je bilo že plačanih 357.232 rubljev iz telesa posojila in 185.288 rubljev obresti. Poleg tega je delež plačanega preplačila 86,7 % celotnega preplačila. Nato bo posojilojemalec po refinanciranju plačal obema bankama (če se refinanciranje izvede po 17% letno) 808219 rubljev, prihranki pa bodo enaki 5562 rubljev. Ker je bilo celotno odplačilo dolga po prvotnih pogojih sporazuma s prvo banko enako 813781 rubljev. Toda z obrestno mero refinanciranja 20% bodo prihranki le 1.397 rubljev.
5 (100%) 1 glas (i)
