Pozdravljeni prijatelji!
Še naprej izboljšujemo svojo finančno pismenost in hkrati izboljšujemo našo angleščino. Danes je na vrsti tuj izraz "overdraft". Naučili se bomo njegovega pomena, se naučili razumeti in se ne bojimo.
Število uporabnikov bančnih kartic vsako leto narašča. Med njimi so študenti, upokojenci in celo otroci. zakaj? Je priročen, praktičen in varen v primerjavi s svežnjem denarja ali goro kovancev v vaši denarnici. Vse pogosteje uporabljamo bančne kartice za prejemanje zasluženega denarja, prenos denarja, dvig gotovine ter plačevanje blaga in storitev v trgovinah in na internetu.
Banke skušajo podpreti tudi našo željo po uporabi kreditnih kartic. Konec koncev so solventne stranke glavni vir dobička in razlog za obstoj same finančne in kreditne organizacije. Banke tekmujejo med seboj, nas mamijo z novimi bančnimi produkti in ponujajo ponudbe, ki jih je težko zavrniti.
Pojem, vrste in pogoje uporabe debetnih in kreditnih kartic smo že obravnavali. Izvedeli smo, kaj je na primer vračilo denarja in prekoračitev. Na slednjem se želim danes podrobneje posvetiti. Vsi ne marajo uporabljati posojila, vendar vsi ne sumijo, da lahko postanejo bančni dolžnik, ne da bi si izposodili denar. Kako je to mogoče? Ugotovimo.
Tuja beseda "overdraft" (overdraft) v prevodu iz angleščine pomeni "presežek", "presežek posojila". Vidimo znano besedo kredit, zato menimo, da se nanaša le na tiste, ki radi živijo v dolgovih. To ni povsem res. Vnet nasprotnik denarja drugih ljudi se lahko sooči tudi s prekoračitvijo. Ko sem prebral ocene imetnikov bančnih kartic, sem se v to prepričal. Ampak najprej stvari.
Prekoračitev na računu je kratkoročno posojilo, ki ga banka na podlagi pogodbe o bančnem računu zagotovi imetnikom kartic (običajno plačne kartice). Na primer, ko nimate dovolj lastnih sredstev za nakup izdelka, vam bo banka z veseljem zagotovila manjkajoči znesek. Ampak pod določenimi pogoji, seveda.
Civilni zakonik Ruske federacije (člen 850) določa, da če banka izvede plačila z računa stranke, če na njem ni denarja, mu s tem da posojilo z vsemi posledicami, ki izhajajo iz tega. Posojilo se izda za določeno obdobje in ni brezplačno. To velja tudi za prekoračitve.
To sproža poštena vprašanja: "Ali potrebujem prekoračitev?", "Kako se povezati?" in "Kako se ugasne?" Odgovori nanje so odvisni od njegove vrste in banke, ki opravlja to storitev.
razlikovati:
Osredotočimo se nanje podrobneje.
Dovoljeno prekoračitev se aktivira na osebno prijavo imetnika kartice. Zagotavlja se v okviru limita, ki ga določi banka, in v določenem odstotku. Ti pogoji se ne razlikujejo le za različne banke, ampak tudi za različne komitente iste finančne institucije.
Omejitev prekoračitve- to je znesek, ki ga lahko ima stranka banke, če na računu primanjkuje lastnega denarja. Izračuna se za določeno osebo na podlagi količine sredstev, ki prehajajo skozi njegovo kartico, njene kreditne zgodovine in nekaterih drugih dejavnikov.
Razlikujejo se tudi bančne obrestne mere. Sberbank je na primer nastavila naslednje:
Pozor! Sberbank storitev prekoračitve ne povezuje z vsemi karticami, ampak samo z debetnimi (plačnimi). Ampak, na primer, če ste lastnik "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium", potem omejitev prekoračitve ni zagotovljena. Celoten seznam je na voljo na spletni strani banke.
V svojem članku o tem sem se podrobneje osredotočil na vprašanja tarif, pogojev za njihovo pridobitev in uporabo. Če ga še niste prebrali, nadoknadite.
Tinkoff Bank ima naslednje pogoje:
Ti pogoji veljajo za debetne kartice, pri kreditnih karticah je možno le tehnično prekoračitev.
O pogojih uporabe in pasteh preberite v mojem članku. Lahko je zelo koristno. Še posebej, če ste na poti k izbiri optimalnega plačilnega sredstva.
Do nedovoljenega ali tehničnega prekoračitve lahko pride tudi, če si nikoli niste izposodili. In to pogosto postane neprijetno presenečenje, ki se spremeni ne le v videz dolga, temveč tudi v obračunavanje obresti in kazni za neplačilo. Da bi se temu izognili, morate poznati pogoste vzroke dolga:
Izogniti se tehničnemu prekoračitvi je enostavno. Kdor je opozorjen, je oborožen. Če se zavedamo potencialne negativne vrednosti, je dovolj, da na kartici obdržimo minimalno zalogo denarja ali pa nenehno spremljamo stanje na računu, da se dolg pravočasno odplača. Banke pogosto zagotavljajo obdobje mirovanja (običajno en mesec), v katerem lahko odplačamo celoten znesek dolga brez obresti.
Naj vas spomnim, da je prekoračitev na računu povezana s soglasjem stranke. Včasih se ta storitev samodejno vključi v pogodbo o bančnem računu. Zato se ne naveličam ponavljati, da pozorno preberemo vse dokumente in sprašujemo o vseh nejasnostih. V pogodbi je podpis - to pomeni, da smo se strinjali z vsemi zahtevami banke.
Pogoji za povezavo storitve prekoračitve v bankah so različni, vendar je tukaj približen seznam dokumentov, ki jih boste morda potrebovali:
Kot lahko vidite, je nabor dokumentov minimalen.
Ker se banka strinja, da bo svoj denar delila z nami, je povsem razumljivo, da potencialnim posojilojemalcem nalaga določene zahteve. Med njimi so lahko:
Zato je prekoračitev na računu aktivno povezana s plačnimi karticami. Pogosto banke same pokličejo stranko in ponudijo to storitev. Tukaj bi bilo primerno razložiti, kako se debetna kartica razlikuje od kartice za prekoračitev.
Zapomni si! Ko plačujete z debetno kartico, upravljate samo svoj denar. In niti centa več. Če ste priklopili storitev prekoračitve, si lahko manjkajoči znesek izposodite pri banki. A to ni več vaš, ampak denar drugih ljudi, ki ga je treba vrniti.
Prekoračitev na računu je kratkoročno posojilo. Njegovi roki se gibljejo od 6 mesecev do 1 leta. V tem času lahko izgubite ali zamenjate službo, se preselite ipd. Zato banke zahtevajo, da občasno podaljšujete pogodbo. Tako zmanjšajo tveganje nevračanja denarja, ki vam je bil zagotovljen.
Ta storitev deluje na enak način kot vsako posojilo. Izposodil sem si ga, kar pomeni, da ga je treba čez nekaj časa vrniti in plačati obresti za uporabo tujega denarja.
Čeprav je prekoračitev na računu vrsta potrošniškega posojila, med njimi še vedno obstajajo razlike.
| Možnosti primerjave | Kredit | Prekoračitev |
| Pogoji posojila | Različno, odvisno od kreditne sposobnosti posojilojemalca in vrste posojila. | Samo kratkoročno posojilo (v večini primerov do 1 leta). |
| Znesek kredita | Izračunano po temeljiti analizi plačilne sposobnosti posojilojemalca. Pri tem se ne upoštevajo le njegovi mesečni dohodki, ampak tudi dohodki družinskih članov, lastnina ipd. | Izračuna se na podlagi mesečnih prejemkov denarja na kartici. |
| Pogostost plačil | Občasno (običajno enkrat mesečno) v celotnem obdobju posojila. | Z naslednjim prejemom denarja na kartico se takoj bremeni celoten znesek dolga. |
| Pogoji izdaje | Komplet dokumentov, ki potrjujejo vašo plačilno sposobnost. Pogosto so potrebna zavarovanja in poroki. | Najmanjši nabor standardnih dokumentov. Brez zavarovanja in porokov. Hitra odločitev za povezavo storitve. |
| Pogoji uporabe | Celoten zahtevani znesek se izda takoj, ki se odplačuje v obrokih glede na pogoje pogodbe. Za podaljšanje kreditne linije se morate ponovno obrniti na banko. | Posojilo se obnavlja, ko se porabi in odplača. |
| Obrestna mera | Posameznik za različne vrste kredita, pogoji odplačevanja, plačilna sposobnost posojilojemalca. | Enako velja za vse imetnike kreditnih kartic. Običajno višja od posojila. |
Hitrost prejema | To zahteva čas, saj se banka odloči šele po analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca. | S pozitivno odločitvijo o priključitvi storitve prekoračitve je mogoče denar porabiti kadar koli podnevi ali ponoči. |
Tradicionalno bom upošteval vse prednosti in slabosti kartice za prekoračitev.
prednosti:
In seveda slabosti:
Če želite to storitev zavrniti, je dovolj, da o njej napišete izjavo. Pogodba bo odpovedana, če ne bo dolga do banke.
Upoštevajte, da če zamenjate službo, ni dovolj, da preprosto zavržete plačilno kartico bivšega delodajalca. Obrnite se na banko ali sami preverite, ali obstaja dolg. V nasprotnem primeru lahko dobite neprijetno presenečenje v obliki obračunanih obresti in kazni za zamudo pri odplačilu dolga.
Nekatere banke prakticirajo nezmožnost izklopa prekoračitve. Mora biti v pogodbi. V tem primeru lahko ob sklenitvi določite ničelno mejo prejema denarja.
Vsak se sam odloči, od kakšnega denarja bo živel, od svojega ali izposojenega. Prekoračitve se ne smete bati, vendar morate razumeti, kako jo uporabiti, da se ne zapeljete v dolžniško luknjo. Vedno imejte prst na utripu svojih financ. Potem si lahko privoščite malo več, kot imate trenutno. Strinjam se, to je včasih ključnega pomena.
Vesel bi bil, če v komentarjih dopolnite članek s svojimi mislimi o tej zadevi. Ali pa imate morda zanimive primere iz svojega življenja? Bralcem bodo dali potrebne izkušnje in jim nudili neprecenljivo pomoč.
Bančni izraz "overdraft" je angleškega izvora iz besede overdraft - prekomerna poraba, nad planom. Storitev dajanja posojila v obliki prekoračitve je postala razširjena tako med fizičnimi kot pravnimi osebami.
Prekoračitev kredita je plačilo blaga/storitev v denarju banke v primeru, da stranka na kartici nima dovolj lastnih sredstev. Odplačilo prekoračitve posojila poteka samodejno, denar pa pride na vaš račun. Po vzpostavitvi limita je prekoračitev spet "pripravljena za delo". Za fizične osebe se koncept prekoračitve uporablja za breme in plače. Če je storitev na voljo, lahko plačate v trgovini, na internetu, dvignete gotovino na bankomatu za znesek, ki presega trenutno stanje na "plastici". Gre za kombinacijo debetne in kreditne kartice. Seveda, kot pri vsakem posojilu, boste morali plačati.
V bančni praksi obstaja več vrst prekoračitvenih posojil.
Za posameznike:
Pooblaščeno ali odobreno prekoračitev izda banka kot dodatno storitev/možnost k vaši kreditni kartici. Na podlagi pogodbe o odprtju kartičnega računa (ki je priložena) natančno poznate ključne pogoje prekoračitve in jih po potrebi zavestno uporabljate. Gre za prekoračitev, kot pravijo, v svojem klasičnem smislu, v mejah dovoljenega.
Nedovoljeno ali tehnično prekoračitev se lahko zgodi, če vam iz nekega razloga »uspete« izposoditi pri banki znesek, ki presega omejitev prekoračitve. Takšni primeri se dogajajo in daleč od krivde stranke.
Lahko se pojavijo:
Če pride do tehničnega prekoračitve, ga je treba čim prej poplačati, da zanj ne velja zvišana obrestna mera. O pojavu takšne situacije lahko hitro izveste tako, da na svoje račune povežete internetno bančništvo.
Nepooblaščene banke za prekoračitev stanja se delijo na zagotovljene in nepredvidene. Pogoji (stopnja) za zagotovljeno tehnično prekoračitev se odražajo v pogodbi (tarife).
Situacijo z nepredvidenim prekoračitvijo na računu že ureja Civilni zakonik Ruske federacije. Prekoračitev je takšne narave, če je kartica/račun strogo obremenjen in sploh ne predvideva kredita.
Prekoračitev z odlogom- uporaba posojila brez plačila obresti v časovnem intervalu, ki ga določi banka. Po izteku takega obdobja ali redno, v več obrokih, je treba nastali dolg odplačati. V nasprotnem primeru dobite posojilno obrestno mero, ki ni nič.
Način delovanja debetnih kartic s prekoračitvijo v roku mirovanja je podoben postopku za navadno kreditno "plastiko" s. Pomembno je, da pozorno povprašate banko, kako se izračuna brezobrestno obdobje in kakšna plačila morate opraviti.
Ključni pogoji prekoračitvenega posojila ponavljajo glavne značilnosti standardnega posojila, in sicer:
Rok prekoračitve je običajno enak obdobju obtoka kartice. Lahko ga zmanjšate tako, da izklopite to storitev, če banka nudi takšno možnost.
Eden glavnih parametrov prekoračitve, skupaj s stopnjo, je njen najvišji znesek. Običajno se ne pojavlja v promocijskih ponudbah banke in se nastavi individualno. Višina limita je odvisna od načrtovanih prejemkov na vaši kartici. Zaradi tega je za finančne organizacije še posebej priročno, da prekoračitev na računu povežejo s plačno ali pokojninsko kartico. Standardna meja je ena ali dve plači ali pokojnine. Te informacije morajo biti prikazane v pogodbi o kartičnem računu ali v prilogi k njej.
Na primer, sprejeti bodo naslednji pogoji za prekoračitev posojila:
Izračun prekoračitve (stroški zanjo) bo izveden na podlagi naslednjega teoretičnega načrta uporabe kartice:
Tako je po nakupu 5. maja 20 tisoč vašega denarja ostalo na kartici. Nakup dne 10. že za 10 tisočakov je bil plačan za prekoračitev. 20. maja ste s plačilom 40 tisočakov izbrali celoten limit, 30. maja pa ste zaradi nesrečne okvare »zlezli« v tehnično prekoračitev.
Struktura vašega majskega dolga je naslednja:
Skupaj znesek obresti na prekoračitev = 54,79 + 301,37 + 1,37 = 357,53 rubljev.
Znesek glavnega dolga \u003d 10 + 40 + 1 \u003d 51 tisoč rubljev.
Skupno plačilo banki: 51000 + 357,53 = 51357,53 rubljev.
Po izplačilu plače se dolg do banke samodejno odpiše in na računu ostane 60000-51357,53 = 8642,47 rubljev.
Storitev lahko aktivirate na enega od treh načinov:
Spodaj so ključni pogoji za prekoračitve na plačilnih/debetnih karticah največjih ruskih bank (*).
Prekoračitev kredita se odpre, če uporabljate produkt "Depozit + kartica": 
Storitev lahko tudi onemogočite na enega od treh načinov:
Postopek odplačevanja prekoračitve je avtomatski. V celoti je odvisno od narave prejemkov na vaš kartični račun. Pri uporabi limita prekoračitve ali njegovega dela gredo vsa dopolnitev za poplačilo glavnice in ponovno vzpostavitev limita. Zato je izjemno pomembno, da banka načrtuje vaše načrtovane prihodke, ki sodijo na račun prekoračitve.
Na podlagi zneskov in pogojev vam bo bančni strokovnjak individualno izračunal limit transakcije. O tem boste izvedeli med obravnavo vprašanja prekoračitve. V prihodnosti se lahko znesek poveča, ob upoštevanju vaše plačilne discipline in statistike o gibanju sredstev na računu.
Plačilo za prekoračitev posojila je sestavljeno iz istih postavk kot stroški tradicionalnih posojil:
Znesek obresti na prekoračitev se izračuna podobno kot pri drugih posojilih (glej primer zgoraj). Pogoji odplačila dolga za obresti so določeni z računovodsko usmeritvijo banke. Običajno je to začetek meseca, ki sledi mesecu poročanja. Ob odprtju in vodenju računa lahko nastanejo provizije za prekoračitev. Pri povezovanju prekoračitve je treba natančno preučiti vse vrste tovrstnih provizij in upravitelju banke zastaviti čim več vprašanj. To je še posebej pomembno, če boste kartico uporabljali.
Kazni za prekoračitev na računu nastanejo, če na vaši kartici ne zagotovite potrebnega finančnega toka (prejemkov). Zato - kršitev pogojev odplačila dolga, tako glavnice kot drugega (obresti, provizije).
Prednosti prekoračitve stanja vključujejo:
Prekoračitev na bančnem računu- to je zagotavljanje sredstev posojilojemalcu s posojanjem s strani banke na njegov tekoči račun v okviru določenega limita, v primeru pomanjkanja ali odsotnosti sredstev na računu, za plačilo poravnalnih listin.
Z enostavnimi besedami lahko to rečemo o prekoračitvi na računu pri banki - to je kratkoročno, nenehno obnovljivo posojilo, ki ga lahko uporabljajo podjetja ali podjetniki, ki imajo občasno začasne kratkoročne potrebe po dodatnih sredstvih za plačila. Takšno posojilo banka vsak dan zjutraj samodejno odplača iz nastalega stanja sredstev stranke na njegovem računu. Tako je bil na primer prvi dan stranki izdan prekoračitev, naslednji dan je bil denar knjižen na račun, že zjutraj tretjega dne pa je bilo posojilo odplačano na račun zbranih sredstev. .
Banke svojim strankam ponujajo naslednje vrste prekoračitev:
Zahteve različnih bank do komitentov se pri obravnavi možnosti zagotavljanja prekoračitve lahko razlikujejo. Toda približni pogoji za prekoračitev v vseh bankah skoraj niso enaki in so sestavljeni iz naslednjih zahtev:
Za pridobitev prekoračitve morajo pravne osebe banki predložiti standardni paket dokumentov za obravnavo vloge za posojilo za posojilo in tudi:
Standardno prekoračitev - kreditojemalcu zagotovi banka v okviru določenega limita za izvršitev posojilojemalčevih plačilnih nalogov in plačilo stroškov, povezanih z njihovo izvršitvijo, ter posojilojemalčevih denarnih dokumentov, kljub pomanjkanju ali odsotnosti sredstev na Račun.
Izračun standardne omejitve prekoračitve se izvede po formuli:
L=T/2
kjer je: L – ocenjena meja prekoračitve; T je najmanjši okrnjen mesečni kreditni promet na TRR stranke.
Stranki, ki izpolnjuje zahteve banke, se zagotovi predhodno prekoračitev, da jo pritegne (vrne) za poravnavo in gotovinske storitve v banko.
Vnaprejšnji izračun omejitve prekoračitve se izvede po formuli:
L = T(a) / 3
kjer je: L – ocenjena meja prekoračitve; T (a) - minimalni okrnjeni mesečni kreditni promet na tekočem računu stranke minus prihodnja plačila za odplačilo dolgov po posojilih in plačilo obresti bankam upnicam.
Najmanjši okrnjen mesečni kreditni promet na bančnem računu stranke se izračuna na naslednji način:
Prekoračitev za izterjavo je zagotovljena komitentom, ki izpolnjujejo zahteve banke in najmanj 75 % prometa na dobroimetju tekočega računa, pri katerem je pobrana denarna sredstva (vključno s tistimi, ki jih na TRR nakaže stranka sama).
Izračun limita za izterjavo se izvede po formuli:
L = I / 1,5
kjer je: L – ocenjena meja prekoračitve; I - minimalni mesečni znesek denarnih prejemkov stranke
Najnižji okrnjen mesečni znesek izterljivega iztržka, upoštevajoč tiste, ki so bili izročeni strankam samim, se izračuna na naslednji način:
Tehnično prekoračitev se zagotovi stranki, ne glede na njeno finančno stanje, proti plačilu na račun posojilojemalca (prodaja/nakup valute na borzi, do vračila oročenega depozita ali drugih zajamčenih prejemkov na račun stranke).
Izračun tehnične omejitve prekoračitve se izvede po formuli:
L = 0,95xSuxK
oz
L = 0,95 x S
kjer je: L – ocenjena meja prekoračitve; Su je znesek sredstev v tuji valuti, poslanih v pretvorbo; K - menjalni tečaj (rublji/valuta) na dan prenosa sredstev; S - znesek zajamčenih prejemkov na račun stranke v naslednjih 3 (treh) delovnih dneh. Po prejemu pričakovanih prejemkov na račun stranke se tehnično prekoračitev zapre.
Metode obračunavanja prekoračitev v različnih bankah imajo lahko svoje posebnosti, vendar se splošno načelo ne spreminja. Standardne limite prekoračitev, akontacije in prekoračitve izterjave banke pregledujejo mesečno ob upoštevanju sprememb v poslovanju stranke. Za zagotovitev, da je limit izpolnjen, lahko vsak računovodja izračuna prekoračitev. Vendar pa mora biti vsak računovodja sposoben nadzorovati tok denarja in prihodkov, da bi povečal znesek limita prekoračitve, pri čemer se izogne posameznim velikim plačilom. Največja plačila, če je potrebno, delite z več povprečji.
Težave s prekoračitvijo na računu, ki se pojavijo v obdobju posojila:
Iz gradiva lahko izveste o prekoračitvah za fizične osebe.
Preprosto povedano torej prekoračitev na računu- To je vrsta neciljanega bančnega posojila, ki se izda za minimalno obdobje. Vendar teh dveh izrazov ne bi smeli enačiti, saj imata bistvene razlike.
Prekoračitev se lahko odobri le osebi, ki ima brezhiben ugled kot plačnik. Opozoriti je treba tudi, da bančni uslužbenci vnaprej opravijo temeljito preverjanje stopnje plačilne sposobnosti potencialne stranke in le v primeru pozitivnega rezultata lahko slednja računa na pozitiven izid zase.
V praksi se prekoračitev izkazuje v obliki prekoračitve porabe sredstev, ki so na voljo na kartičnem računu. Takšna rezerva je lahko zelo koristna za nenačrtovane primere. V tem primeru finančna institucija daje zaupanje stranki tako, da zagotovi kreditno kartico in zagotovi znesek posojila, ki bo morda potreben v primeru višje sile.
Pri prekoračitvi na računu organizacija, ki je posojilodajalec, samodejno doda manjkajoči znesek ob poravnavi. Zaradi te operacije pride do prekomerne porabe sredstev, ki se imenuje tudi breme. Preostali znesek bo enak znesku, izdanem v okviru prekoračitve.
Finančna institucija lahko dovoli breme na TRR stranke le, če je med strankama predhodno sklenjena pogodba o sodelovanju. Izjema je lahko, če je ta možnost vključena na seznam storitev, ki jih ponuja kreditna institucija.
V primeru prekoračitve dobi stranka takojšen dostop do zahtevanega zneska denarja. V tem primeru se poplačilo izvede samodejno zaradi prejema denarja na kartico plačnika. Od zneska, ki gre na račun kartice, se najprej odšteje limit prekoračitve in nato plačajo obresti. Preostali znesek se nakaže na račun kartice.
V kolikor do poplačila dolga ni prišlo v dogovorjenem roku (približno trideset ali petdeset dni) zaradi prejema sredstev na kartični račun, mora do plačila dolga nastopiti drugače.
Pomembne prednosti prekoračitve so odsotnost potrebe po pripravi velikega števila dokumentov in preverjanju s strani varnostne službe banke. Posledično je mogoče doseči znatne prihranke časa.
Prekoračitev na računu v Sberbank je neke vrste mini kredit, ki je za kratek čas na voljo tako pravnim osebam kot fizičnim osebam, ki imajo v lasti tekoče in debetne račune.
Prekoračitev v Sberbank za pravne osebe je obojestransko koristno sodelovanje med banko in podjetjem (pa tudi zasebnim podjetnikom), ki temelji na rednem denarnem toku na računih stranke, ki se plača z obrestmi, ki jih banka zaračuna za takšno storitev.
Skoraj vse banke v Ruski federaciji pravnim osebam nudijo takšno storitev kot prekoračitev: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank in druge, ki so med posojilojemalci manj priljubljene.
Prekoračitev v Sberbank za fizične osebe je zagotavljanje omejenega zneska denarja na plačno kartico stranke banke v sorazmerju z višino njegove plače v določenem odstotku.
Znesek posojila za fizično osebo se giblje v naslednjem znesku: od 1.000 do 30.000 rubljev pri 18% letno. Za podjetja drugačen znesek: od 100.000 rubljev. do 17 milijonov rubljev z minimalno obrestno mero 19,09% letno, kar je obratno odvisno od finančnega stanja posojilojemalca.
Storitev prekoračitve stanja pri Sberbank je koristna predvsem za tiste, ki si v redkih primerih izposodijo določeno vsoto denarja, hkrati pa imajo stalen dohodek, kar jim posledično ne bo omogočilo zamude pri plačilu v skladu z roki, ki jih določi banka.
Z razvojem bančnega sektorja v Rusiji se vse več državljanov obrača na banke za posojilne storitve. Hkrati pa je pridobivanje kratkoročnega posojila v obliki prekoračitve na računu danes precej pogost pojav med fizičnimi in pravnimi osebami. Ko pa bančni uslužbenec izgovori nekatere izraze, je njihovo bistvo in pomen za mnoge stranke popolnoma nerazumljivo. V tem članku vam bomo povedali, kaj je prekoračitev, njegove glavne razlike od posojila in oblikovne značilnosti.
Prekoračitev na računu je oblika kratkoročnega posojila v okviru določenega bančnega limita, ki imetniku kartice omogoča plačevanje tudi, če na tekočem računu nima dovolj sredstev.
Izraz prekoračitev (overdraft) v dobesednem prevodu iz latinščine pomeni "presežek", "presežek kredita". Preprosto povedano, to je zagotavljanje denarja z obrestmi za kratko obdobje (do enega meseca). Ta "preporaba" omogoča stranki, da ne porabi le sredstev, ki jih ima trenutno na računu, ampak tudi, kot pravijo, "grede v rdeče". Ta minus je prekoračitev.
Prekoračitev lahko prejmejo tako fizične kot pravne osebe, razlike so le v paketu dokumentov za registracijo.
Prekoračitev za posameznika je kratkoročno nenamensko posojilo, ki ga stranka lahko dvigne s svojega stanja, ki presega pozitivno stanje gotovine. Prekoračitev za pravno osebo pomeni neciljno kratkoročno bančno posojilo v negotovinski obliki v primeru pomanjkanja sredstev za tekoče poravnave na njenem računu.
Prekoračitev je neke vrste pomoč stranki v težkem finančnem obdobju. V obdobju nepredvidenega, a izjemno nujnega denarnega trošenja. Hkrati pa prekoračitev na računu odlikujejo ugodnejši pogoji v primerjavi z drugimi bančnimi kreditnimi produkti.
Kaj je razlog za znižan odstotek? Za banko ta vrsta posojila predstavlja minimalno tveganje, saj bodo kmalu na uporabniško kartico prejeta sredstva - plača, pokojnina, različna plačila, zato samozavestno gre proti stranki in zagotavlja prekoračitev. Da pa je takšna storitev na voljo, mora biti povezana z osebno bančno kartico.
Obstaja 5 vrst prekoračitve:
Razmislimo o vsakem od njih.
To je vrsta prekoračitve, ki je priložena plačilni kartici. Pri tovrstni prekoračitvi ni treba navajati višine prekoračitve in predložiti dodatnih dokumentov, ki označujejo namen izdatkov.
Za pridobitev tega posojila potrebujete:
Bodite pozorni na dejstvo, da če imate plačno kartico s prekoračitvijo v primeru odpuščanja s stalnega delovnega mesta, se prekoračitev samodejno izklopi.
Ta izdelek odlikuje enostavna registracija, saj vam ni treba porabiti časa za obisk bančne poslovalnice, vloge za posojilo, zbiranje dokumentov itd. Za plačilne stranke se ta storitev odpre samodejno.
Praviloma je omejitev prekoračitve na kartici majhna, v primeru "minusa" pa se takoj blokira s sredstvi iz plače, ki prihajajo na račun.
Znesek prekoračitve za to vrsto posojila se določi glede na višino plače (omejitev ni večja od 2 mesečnih plač). Obresti so 15-20% letno. Zaračunava se le za dneve koriščenja prekoračitve in za namensko porabljena sredstva.
Najdete lahko tudi drugo ime za to prekoračitev - standardno in vključuje izdajo posojila v okviru fiksnega limita. Te omejitve so predpisane v pogodbi, za izvršitev določenih plačilnih nalogov in tudi nadomestila stroškov.
Če želite biti upravičeni do tega posojila, morate:
Omejitev za to vrsto kreditiranja je enaka minimalnemu mesečnemu kreditnemu prometu na vašem tekočem računu kreditojemalca, deljenemu z 2. (L = T / 2). Povprečna obrestna mera je 14,5% letno.
Tovrstno prekoračitev se stranki zagotovi brez preverjanja njegovega finančnega stanja. Za izvedbo izračuna se znesek sredstev, prejetih na stanje stranke za zadnje tri dni, pomnoži s fiksnim koeficientom (0,95). Po določenem času se prekoračitev zapre.
Če želite pridobiti to vrsto posojila, morate:
Omejitev je minimalni mesečni dohodek posojilojemalca, deljen z 1,5 (L = I /1,5).
Povprečna obrestna mera v tem primeru bo enaka 15% letno.
Posebne značilnosti tehničnega prekoračitve so:
To vrsto kredita lahko pridobi le stranka, ki brezhibno izpolnjuje vse pogoje banke in je že potrdila svojo integriteto ter ima visoko boniteto. Da bi stranko pritegnili k storitvam poravnave, pripravijo donosno ponudbo posojila.
Dobite ga lahko pod enakimi pogoji kot druge vrste prekoračitve. V različnih bankah se seveda lahko razlikujejo, a praviloma so to:
Za izračun omejitve za to predplačilo morate uporabiti naslednjo formulo L = T (a)/3. v tej formuli je T(a) najmanjši okrnjen mesečni kreditni promet na računu stranke brez ciljno usmerjenih plačil za odplačilo dolgov po posojilih in plačil obresti bankam upnicam.
Znesek minimalnega prekoračitve, ki ga zagotovi banka, se izračuna na podlagi kreditnega prometa na računu stranke. Zaposleni v finančni instituciji upoštevajo največje zneske prejemkov na stanje stranke v preteklih 3 mesecih, razen sredstev, ki so prišla v stanje kreditojemalca z računov drugih bank.
Nato se določi mesec z minimalnim prometom in se upoštevajo plačila na posojilo ob upoštevanju odplačil obresti, tako kot pri klasičnem prekoračitvi. V roku enega meseca se sprejme odločitev o sodelovanju s tem posojilojemalcem.
Povprečna obrestna mera za akontacijo prekoračitve je 15,5% letno.
Ta vrsta posojila je dodeljena le strankam-posojilojemalcem, ki porabijo dohodek za 75 % posojilnega prometa. Ta dobiček se lahko uporabi za kreditiranje stanja stranke. Trajanje pogodbe je eno leto. Ta pogodba ima možnost podaljšanja po želji stranke in banke. Pri prekoračitvi za izterjavo se tranša izvede v 30 dneh.
Za pridobitev posojila za izterjavo morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:
Višina limita za takšno prekoračitev je neposredno odvisna od števila njegovih dolžnikov, od velikosti posojilojemalčevega prometa, od dejavnosti kreditiranja sredstev in tudi od vrste produkta.
Limit za izterjavo lahko izračunamo po formuli: L = I / 1,5, kjer je L limit in I minimalni mesečni znesek dobroimetja na račun stranke.
Povprečna obrestna mera je 14,5% letno. Pod pogojem, da se pri odpiranju limita v tem prekoračitvi obračuna provizija v višini 1%.
Na podlagi zgoraj navedenega ljudje ponavadi enačijo dva pojma, kot sta posojilo in prekoračitev. Da, v obeh primerih stranka prejme sredstva od banke za določeno obdobje in bo za prejeti denar plačala obrestno mero.
A ne glede na to, kako podobni so ti bančni produkti na prvi pogled, so med njimi bistvene razlike. Upoštevajte jih:
Kljub temu, da vsaka banka določa svoje postopke pri vlogi za prekoračitev in postavlja določene pogoje za stranke glede na vrsto posojila, obstaja določen seznam dokumentov, brez katerih pridobitev tega posojila ni mogoča.
Torej, približen seznam dokumentov za pridobitev prekoračitve:
Poleg tega posebne zahteve za pridobitev prekoračitve vključujejo:
Opozoriti je treba, da obdobje neprekinjenih delovnih izkušenj, ki so potrebne za pridobitev posojila, določi vsaka banka posebej.
Vsaka banka si pridržuje pravico, da določi potreben paket dokumentov za izdajo posojilnega produkta.
Med drugimi kreditnimi produkti so danes najbolj priljubljene plastične kartice s prekoračitvijo. Praviloma jih stranka dodeli na glavni račun kartice in zahteva hitro posojilo v določenem znesku.
S ponudbo plastičnih debetnih ali plačilnih kartic z določenim kreditnim limitom banke izkazujejo zvestobo svojim strankam.
Zvestoba stranki je ključni dejavnik uspeha, na katerem se gradi uspešno poslovanje vsakega podjetja. Če želite pritegniti nove stranke in obdržati obstoječe, jim morate pokazati zvestobo. Z drugimi besedami, ustvarite vse potrebne pogoje, da bo potrošniku toplo in udobno. Vse vrste storitev, popusti, dodatni bonusi in v našem primeru kratkoročno posojilo - to je kavelj, ki drži stranke.
Stranka ima na kartici vedno določen limit sredstev, ki ga lahko uporabi kadarkoli. To je priročno, saj vam po potrebi ni treba iti v banko za posojilo, stati v vrsti in izpolnjevati dokumente.
Še posebej ta storitev doda udobje na potovanju. Prekoračitev lahko postane tista zavarovalna finančna podpora, ki vam bo omogočila, da se na dopustu počutite sproščeno.
Banka praviloma določi obdobje mirovanja, v katerem se na uporabljeni kreditni limit ne zaračunavajo obresti. Tako, če je do plače ali pričakovanega datuma prejema denarja le še nekaj dni, lahko varno uporabite posojilo in hkrati ne izgubite obresti. Ko je denar knjižen na račun, bodo sredstva pokrila kreditni minus.
Pri podpisu pogodbe z banko o izdaji plačilne kartice s funkcijo prekoračitve se morate zavedati, da številne banke zaračunavajo skrite provizije za servisiranje.
Z izdajo tako zvestih produktov, kot je plačilna kartica s prekoračitvijo, so banke postavile precej stroge pogoje za servisiranje plastike. Zato bo korist od uporabe takšne kartice le ob doslednem upoštevanju vseh pravil.
Pred podpisom pogodbe se prepričajte, da pri specialistu preverite naslednje točke:
V bančnem sektorju strokovnjaki razlikujejo dve vrsti prekoračitev:
Kaj je dovoljeno prekoračitev stanja? To je posojilo, ki ga je stranka-posojilojemalec osebno izdala (zaprosila). In po dogovorjenem času je banka to vlogo odobrila. V tem primeru posojilojemalec zakonito uporablja ustanovljeno posojilo. Za porabo denarja s to vrsto prekoračitve, stranka plača do 20% letno.
Ko pa stranka porabi ves denar s svojega računa in preseže določeno mejo, pride do nedovoljenega (tehničnega) prekoračitve. V tem primeru so obresti za porabo denarja popolnoma drugačne, gibljejo se od 50% do 60% letno. In če ta znesek ne bo plačan v nekaj dneh, banka izpostavi impresivno globo.
Toda kljub temu obstajajo situacije, ko je možno tehnično prekoračitev.
Razlogi za to so naslednji:
Kot vsak bančni produkt ima tudi prekoračitev na računu svoje prednosti in slabosti.
Pozitivne lastnosti prekoračitve so naslednje:
Negativne lastnosti prekoračitve so naslednje:
Ker imajo kreditni limit v bilanci stanja, mnogi ljudje zaidejo v trajni "minus", iz katerega se je kasneje zelo težko izvleči. Ta težava je še posebej pomembna za tiste stranke, ki imajo odprta velika meja kreditnih sredstev, ki jih ni mogoče naenkrat pokriti z denarjem, prejetim od plače.
Po izteku obdobja mirovanja začnejo na posojilo teči obresti, komitent pa vse težje odplačuje posojilo.
Z dostopom do določene količine denarja lahko oseba pozabi na odplačilo dolga banki. Temu pravimo tehnično prekoračitev - dolg pri plačilu gotovine.
Če ni potrebe, je bolje, da storitev prekoračitve takoj onemogočite.
Če želite to narediti, se obrnite na banko in napišite vlogo. Eden od pogojev za takšno akcijo bo odsotnost dolga po tem programu.
Mnogi strokovnjaki imenujejo prekoračitev dolga provokator dolga. Spoznanje, da lahko denar na kartici vedno porabiš, marsikoga požene v dolžniško luknjo, iz katere se ni lahko izvleči. Na Zahodu se psihologi že dolgo sklicujejo na takšen koncept, kot je "kreditna odvisnost". Občuti določeno svobodo denarja pred takšnimi kreditnimi produkti, človek začuti vznemirjenje in se navadi "živeti v dolgovih".
Morda je to edina pomanjkljivost tega posojilnega produkta. Toda s kompetentnim pristopom v vseh drugih primerih prekoračitev izkazuje prednosti.
Da bi se izognili kakršnim koli nesporazumom, je še vedno bolje, da občasno obiščete banko, se obrnite na upravitelja z zahtevo, da zagotovi gibanje na vašem računu. Primerjajte izpiske s čeki na bankomatih in ne bojte se zahtevati poročila o sumljivih transakcijah na vašem izpisku.
In pri sklepanju pogodbe o prekoračitvi računa je vedno realno oceniti svoje finančne zmožnosti. Da bi prinesla koristi in koristi, morate skrbno spremljati stanje v bilanci stanja. Pomembno je, da izposojena sredstva porabite, pri čemer ste prepričani, da bo denar knjižen na račun v zahtevanem znesku pred iztekom obdobja mirovanja.
