Stranke finančnih institucij se redno srečujejo s konceptom obrestnih mer. Letna stopnja se uporablja pri izračunu posojil in odpiranja depozitov. V prvem primeru posojilojemalec banki plača denar, v drugem primeru pa finančna institucija nagradi stranko za položeni depozit. Članek obravnava izračune, ki se nanašajo na depozite z in brez kapitalizacije obresti.
Izračune lahko izvajate na kalkulatorju, pa tudi z uporabo MS Excel.
Potreba po izračunih se pojavi v primerih, ko želi stranka vedeti višino dobička. Glede na rezultat lahko sklepamo, da je pritožba na banko relevantna. Tudi stranka, ki ve kako od zneska izračunati 15 letno, bo lahko preveril poštenost banke.
Brez dvoma se celoten proces obračunavanja zgodi samodejno. Toda nihče ni imun pred nepravilnim delovanjem sistema in najpogosteje se napake zgodijo ne v korist stranke.
Če govorimo o depozitu brez kapitalizacije, se izračuni izvedejo po osnovni formuli:
C \u003d (Sv x% x Dn) / Dg, kjer
Če želite določiti vrednost dni, morate pogledati v pogodbo. Določiti mora število dni, za katere bo finančna institucija obračunala.
Da bi razumeli vprašanje, se je bolje obrniti na primere. Tako stranka na banki nakaže 500.000 rubljev za šest mesecev z 10% letno. Zato se postavlja vprašanje: 10 odstotkov na leto, koliko na mesec bo vlagatelj prejel dohodek?
Če govorimo o niansah, potem je vse odvisno od števila dni, ki je lahko 30 in 31.
Torej, v prvem primeru bo vlagatelj prejel 4.109,58 rubljev, v drugem pa 4.246,57. Osnova za izračune so formule:
V tem primeru upoštevamo leto s 365 dnevi. Upoštevajte tudi, da ima februar manj dni.
Drugi primer. Izračun skupnega zneska obresti. Za celotno obdobje bo komitent banke prejel 49.863,01: izračun obresti na leto- (500.000 x 0,1 x 364) / 365. Formula označuje 364 dni, saj zadnji dan depozita ne predvideva obračunavanja obresti. Pomembno je, da natančno preberete pogodbo, saj dan odprtja računa tudi morda ne bo upoštevan.
Prav tako se morate ustaviti pri bolj zapletenem izračunu. Na primer, stranka banke je 1. marca imela na računu 500.000 rubljev. 14. marca je depozit dopolnil za 50.000 rubljev, 20. marca pa je dvignil 450.000.
Depozitna obrestna mera je 8%. Na prvi stopnji je treba izračunati število dni, v katerih je bil denar na depozitnem računu. Glede na pogoje se lahko predstavijo naslednji rezultati:
Izračuni se izvedejo na naslednji način: (500.000 x 0,08 x 13) + (550.000 x 0,08 x 6) + (70.000 x 0,08 x 11) / 365 = 2.316,71 rubljev.
Za to obstaja tudi formula, ki jo lahko ugotovi vsak, tudi brez ekonomske izobrazbe. Formula ima naslednjo obliko Sp \u003d Sv x (1 +%) k - Sv, kjer je:
Eksponentiranje se lahko izvede na kalkulatorju, računalniku ali mobilni napravi. Za razumevanje izračunov se je treba sklicevati na primere. Torej, stranka položi 500.000 rubljev v investicijski sklad pod 30 letno je koliko na mesec?
Za izračun mesečnega dohodka morate dobiti obrestno mero v času kapitalizacije za mesec:% = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Zdaj se izračun izvede po formuli: 500.000 x (1 + 0,0250) 12 - 500.000 \u003d (500.000 x 1.344) - 500.000 \u003d 172.000 rubljev. Za poenostavitev izračunov z eksponentacijo lahko uporabite spletne storitve.
Za stranke bank, ki morajo pogosto najeti posojila ali vplačati depozite, je veliko lažje uporabljati Excel. Računalniški program se zelo hitro nastavi.
Uporabnik bo moral samo določiti določene vrednosti, torej kako izračunati letni odstotek Program bo v avtomatskem načinu.
S pomočjo programske opreme lahko prihranite veliko časa in dobite najbolj natančne rezultate, brez človeškega faktorja.
Mnogi bralci lahko zastavijo ustrezno vprašanje: zakaj takšne izračune izvajate sami, saj so kalkulatorji na spletni strani skoraj vsake banke. letni odstotek zneska lahko izračunate na spletnem kalkulatorju bančne institucije ali storitve tretje osebe. S pomočjo takšnih kalkulatorjev lahko izračunate skoraj vse, od odstotka izplačil rente do efektivne letne stopnje.
Težava je v tem, da nihče razen lastnikov spletnega mesta ne more vedeti, katere formule so vključene v spletni kalkulator.
Ni znano, v čigavo korist priča kalkulator. Toda to ne pomeni, da vsi kalkulatorji "lažejo". Dovolj je, da uporabnik večkrat preveri kalkulator in ga sproti uporablja. Ni težko preveriti, kako izračunati obresti na depozit po branju tega članka lahko vsakdo.
Po branju gradiva in obravnavi primerov izračunov bo lahko vsak preveril, kako pošteno banka obračunava obresti na depozit.
Bankir je trgovec. On kupuje denar depozitne obresti po nizki ceni in jih prodaja posojilne obresti na višjem. Nastala razlika je njegov dohodek.
Več je ljudi, ki se želijo sposoditi, kot tistih, ki želijo položiti denar z obrestmi. Zato lahko poslovne banke dobijo posojilo TSB RF Centralna banka države. Za september 2016 pod "ključna stopnja"
(tudi "stopnja refinanciranja") 11% letno. Logično je domnevati, da komercialnim bankam ni preveč donosno sprejemati prispevek depoziti z obrestno mero nad to vrednostjo. Izjema so lahko samo VIP stranke - lastniki tovarn, časopisov, parnikov.
V preostalem je lahko visok odstotek depozita marketinški trik, saj se bo nadomestil s pomočjo različnih provizij.
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 2 leti:
letno: 5000 rubljev je 100% x rubljev je 9% x=5000*9/100=450 rubljev za dve leti: 450 rubljev za 1 leto x rubljev za 2 leti x=450*2/1=900 rubljev 5900 rubljev, ki jih bo vlagatelj prejel ob koncu mandata * Kaj je 100? "Odstotek je stotinka števila." cm. .Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece:
letno: 5000*9/100=450 rubljev za 90 dni: 450 rubljev za 365 dni x rubljev za 90 dni x=450*90/365=110 rubljev 96 kopekov 5110 rubljev 96 kopekov, ki jih bo vlagatelj prejel ob koncu obdobja * 365 je . V prestopnem letu jih bo 366. .| datum | prihajajo | znesek na računu |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Odstotek dopolnjenih depozitov je nižji. To je razloženo z dejstvom, da se lahko v času trajanja depozitne pogodbe obrestna mera refinanciranja zniža in depozit za banko ne bo več donosen. To pomeni, da bo morala banka plačati obresti na depozit, višje od obresti, ki jih bodo upniki plačali banki.
Izjema: če je depozitna obrestna mera odvisna od stopnje refinanciranja. Z drugimi besedami, obrestna mera refinanciranja raste - obresti na depozit rastejo, obrestna mera refinanciranja se znižuje - obresti na depozit se zmanjšajo.
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece. Mesec dni kasneje je položil še 3000 rubljev:
letno: 5000*9/100=450 rubljev za 30 dni: 450*30/365=36,986 rubljev stanje po 30 dneh: 5000+3000=8000 rubljev letni preračun: 8000*9/100=720 rubljev za preostalih 60 dni: 720*60/365=118.356 rubljev Skupni znesek obresti: 36,986+118,356=155 rubljev 34 kopejk Skupni znesek, ki ga bo vlagatelj prejel: 5000+3000+155,34=8155 rubljev 34 kopejk| prispevati | ||||
| datum | prihajajo | porabe | znesek na računu | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Obresti se lahko plačajo:
1. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo 5.000 rubljev z 9% letno za 6 mesecev 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 009590 1,01534609946 = 5226,06 Glede na zgornjo tabelo:
Tehnika ne uspe. Ko je izpisek na računu, ni tako težko ročno preračunati zapadlih obresti.
Primer: 20. januarja je oseba enkrat na četrtletje odprla depozit s kapitalizacijo za 5.000 rubljev z 9% letno za 9 mesecev 273 dni. 10. marca sem svoj račun napolnil s 30.000 rubljev. 15. julij je dvignil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 padeta na nedeljo.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Predvidevam, da se lahko pojavi vprašanje glede davkov, zakaj ni bil izdelan ustrezen kalkulator.
Obrnimo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije): če ob sklenitvi oz. podaljšanje razširitve pogodbe do 3 let, obresti na depozit v rubljih presegajo februar 2014: 8,25 % + 5 % = 13,25 % stopnja refinanciranja za 5 odstotnih točk, potem depozitna obrestna mera minus 13,25% na prihodke od obresti nad to vrednostjo državljan Ruske federacije mora plačati 35-odstotni davek. Za pripravo ustreznih dokumentov je odgovorna banka.
V praksi nihče ne postavi odstotka višjega od 13,25 %:
Najpogosteje se za izračun stroškov posojila ali depozita uporablja letna obrestna mera. Ko položite denar na depozit, vam banka plača obresti za njihovo uporabo, ko najamete posojilo, plačate obresti banki. Tako deluje ta posel. Če vam nekdo ponudi, potem imate vse razloge, da dvomite v spodobnost tega posojilodajalca.
Kaj so letne obresti? Začnimo z definicijo:
Letna obrestna mera- to je določen odstotek zneska posojila (depozita), ki ga posojilojemalec (banka) plača za uporabo posojila (depozita) za eno leto.
Na primer, če je letna obrestna mera 20% , nato letna pristojbina za uporabo zneska v 100 000 rubljev bo enak 20 000 rubljev(100.000*20% = 20.000). To definicijo je mogoče oblikovati tudi na naslednji način:
Letne obresti na posojilo (depozit)- to je nadomestilo, izraženo kot letni odstotek zneska posojila (depozita), ki ga banka (vlagatelj) prejme za posojilo (položen depozit).
Bodite pozorni na eno pomembno točko:
Letni odstotek prikazuje provizijo (nadomestilo) za uporabo posojila (depozit) samo med letom.
Se pravi, če si izposodite 100 000 rubljev za eno leto manj 20% na leto, potem da - plačali boste za leto njegove uporabe 20 000 rubljev, in če tri leta, potem to številko pomnožite s tri in dobite - 60 000 rubljev (100 000*20%*3=60 000).
Le da nekateri posojilojemalci napačno dojemajo letno obrestno mero kot izračunan kazalnik celotnega preplačila kredita za celotno obdobje. Tak posojilojemalec pogleda na številko 20% letno in pomisli: "Super! Zdaj bom vzel posojilo v višini 100.000 rubljev za tri leta in postopoma vrnil 120.000 rubljev banki!
Aha! Zdaj! Vrnil se boš! Nato boste z dolgočasnim nasmehom pogledali urnik plačil in se spraševali: "No, zakaj 160.000 in ne 120.000, kot sem mislil?"
Podobno je pri depozitih. Če položite 100.000 rubljev pri 15% letno, potem je 15.000 rubljev znesek nadomestila, ki vam ga bo banka plačala za uporabo tega denarja samo eno leto.
Jasno je, da je posojilojemalec (banka) poleg nadomestila dolžan sam pravočasno plačati znesek posojila (depozita).
Na splošno bodite previdni, prijatelji, ko se ukvarjate z letnimi obrestmi.
Mimogrede, v praksi za dolgoročno posojilo, prejeto od banke za 100.000 rubljev pri 20% letno, v enem letu, najpogosteje ne 20.000, ampak veliko manj. Zakaj se to zgodi? Razlog je v nenehno spreminjajoči se osnovi, na kateri se obračunavajo obresti. To temo bomo obravnavali.
Vsak, ki je vsaj enkrat zaprosil banko za posojilo in dobil odobritev, ve, kakšne so letne obresti na posojilo. So pa državljani, ki se jim s tem še ni bilo treba ukvarjati. In čeprav se zdi, da je koncept očiten, je treba še dati nekaj razlag.
Letne obresti na posojilo so celoten strošek, ki ga posojilojemalci plačajo banki za uporabo posojilnih sredstev v določenem obdobju, v tem primeru koledarskem letu. Izražen je v odstotkih. Banke jih zaračunavajo vsakemu kreditojemalcu, ne glede na vrsto posojila (in podobno).
Za banke opravljajo dve funkciji. Prvi je zmanjšanje tveganja. Tako banke ščitijo svoje interese. Če posojilojemalec nima zavarovanja in drugih jamstev, ga posojilodajalec ne more obravnavati kot popolnoma zanesljivo stranko. Zato banka precenjuje letne obrestne mere in se pozavaruje. Druga funkcija obresti je plačilo za zagotovitev za določeno časovno obdobje možnosti uporabe denarja, ki pripada upniku.
Tako banke z manipuliranjem s tem orodjem in dejstvom, da mnogi ne razumejo veliko, kakšna je letna obrestna mera za posojilo, ustvarjajo nove posojilne produkte in s tem ustvarjajo iluzijo iluzije izbire za potrošnika. Če pa poznate resnične odstotke, ki nam jih finančne institucije ne mudijo razkriti, se lahko izognete številnim preplačilom, se naučite primerjati ponudbe, pri čemer dajete prednost tistemu, kar je resnično koristno za nas in ne za banko.
Mnogi se sprašujejo, ali je mogoče dobiti posojilo po nizki obrestni meri, odgovor je razočaran. Kljub dejstvu, da nekatere banke s pomočjo zvitih marketinških tehnik poskušajo strankam vsiliti izdelek po neverjetno nizki ceni, v resnici temu ni tako. Nobena finančna institucija ne bo poslovala z izgubo. Zato vam močno priporočamo, da natančno preučite vse pogoje, ki so predpisani v, predvsem klavzulo o najvišjih obrestnih merah (razpon letnih obresti).
Preden izberete eno ali drugo vrsto posojila, je nujno, da ugotovite dejanski znesek preplačila, kakšno mesečno plačilo morate plačati in po kateri shemi (diferencirano ali rentno). Obstaja več načinov za izračun letnih obresti na posojilo:
Prva metoda vključuje naslednja dejanja: pogledate posojilno pogodbo in ugotovite razpored plačil. V programu ustvarite preglednico, v kateri povzamete vsa plačila za vsak mesec. Nato morate številki, dobljeni kot rezultat seštevanja, dodati tudi znesek provizije (na primer za obdelavo posojila, obravnavo vloge itd.).
Če je stranka vzela kreditno kartico, mora prišteti obresti, ki se zaračunavajo kot letna storitev. Zdaj pomnožite vrednost, ki je nastala med matematičnimi operacijami, z odstotno stopnjo, katere vrednost je v pogodbi. Nato morate to številko deliti s časovnim obdobjem za uporabo kreditnih sredstev (eno, dve, pet, sedem let). Rezultat akcije se pomnoži s 100%.
Na koncu dobite efektivno obrestno mero, ki jo posojilodajalec zahteva, da plačate.
Drugi način je bolj priročen, preprost, hiter in praktičen, saj bo spletno orodje naredilo vse namesto vas. Poleg tega nimajo vsi nameščenega Excela v računalniku. Upoštevajte, da bo v primeru hipotekarnega posojila izračun letnih obresti drugačen, saj obstajajo posebne provizije in dodatne provizije.
Obe obrestni meri lahko izračunate z našim kalkulatorjem, vključno s hipotekarnimi obrestmi. Če želite to narediti, je dovolj poznati vse iste podatke, ki bi bili potrebni za neodvisne izračune: vrsto plačil in njihovo mesečno velikost, znesek posojila, njegovo trajanje, stopnjo provizije institucije.
Upoštevajte, da nekatere bančne strukture ne posojajo brez zavarovanja. Znesek, ki ga za to vzamejo, je predpisan tudi v posojilni pogodbi, upošteva se pri izračunu obresti na posojilo. Ne jemljite prelahko podpisa tega dokumenta, najprej natančno preglejte besedilo, ne preskočite tistih delov, ki so označeni z zvezdico in imajo opombe. Ne bodite leni in ne oklevajte pri študiju, analiziranju vseh številk, doplačil in da vam bo banka zaračunala ob sklenitvi posla.
