Kako pogosto v zadnjem času v medijih slišimo o brezpravju zbirateljev?! V Iskitimu je bila ženska posiljena pred njenim pretepenim možem in sinom, v Uljanovsku so zbiratelji skozi dolžnikovo okno vrgli molotovko in majhnemu otroku povzročili opekline, na Uralu je bilo delo reševalnega vozila in vrtca prekinjeno. popolnoma paraliziran, saj so zbiratelji dali številke na samodejno izbiranje. Takih primerov se je izkazalo za nespodobno veliko.
Ne le za posojilojemalce, zdaj tudi za poslance je postalo očitno, da sta potrebna ločen zakon o zbiralcih in zaostritev njihove dejavnosti.
In tak predlog zakona je bil sprejet sredi junija 2016, po 6 dneh pa ga je odobril Svet federacije. Spremembe so začele veljati 1. januarja 2017.
Kaj torej ta zakon obljublja posojilojemalcem? Kaj zbiralci lahko počnejo in kaj smejo početi? Kdo bo nadzoroval njihovo delovanje? Kakšne so negativne posledice zakona o zbiralcih iz leta 2017 za potencialne kreditojemalce MFI v prihodnosti?
Od 1. januarja 2017 lahko izterjavo opravljajo samo tiste agencije, ki so bile testirane glede izpolnjevanja zahtev zakona zoper zbiratelje in so prejele posebno licenco za opravljanje te dejavnosti (izterjave). Seznam takih agencij je na voljo na spletni strani FSS http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ ali na naši spletni strani v posebni iskalni storitvi.
Med minimalnimi zahtevami:
Druge organizacije, ki niso vključene v državni register in niso prejele licence, lahko nadaljujejo z delom od 1. januarja. Za kršitev se bodo pravne osebe soočile z globo do 2 milijona rubljev. Mimogrede, 30. decembra je bilo v register vključenih le 10 vesoljskih plovil od sto obstoječih.
Torej lahko za interakcijo s posojilojemalcem in tremi strankami:
Odslej bo dolg po cesijski pogodbi mogoče prodati le banki ali CA iz registra. V skladu s tem je prepovedana prodaja dolga samostojnim podjetnikom, posameznikom in drugim organizacijam.
Ločene zahteve so določene za zaposlene v agencijah za zbiranje. Od zdaj naprej nimajo pravice zaposlovati oseb z odprto kazensko evidenco, pa tudi tistih, ki so v tujini Ruske federacije. Prav tako morajo biti zbiralniki nameščeni izključno na ozemlju Rusije. Vsak stik s kreditojemalcem od zunaj je nezakonit.
Novi zakon o zbiralcih seveda prepoveduje:
Ena najpomembnejših točk zakona o zbiralcih je pravico posojilojemalca, da zavrne vsakršen stik z zbiralci. Posojilojemalec ima to pravico po 4 mesecih od datuma zamude. Da se enkrat za vselej znebite zbiralcev, morate napisati ustrezno vlogo in jo poslati s priporočeno pošto s povratnico CA in upniku. Po takšni izjavi zbiralec nima pravice do kakršnega koli stika s kreditojemalcem.
Zaradi novega zakona o izterjevalcih v letu 2017 ne bo mogoče kombinirati dejavnosti izterjave z dajanjem mikroposojil ali katero koli drugo dejavnostjo. To pomeni, da zaposleni v MFI (osebni menedžerji, oddelki za izterjavo, varnostna služba itd.) ne morejo sami izterjati dolga.
Zaradi sprejetja zakona o zbiralcih se je leta 2017 v zveznem zakonu o MFI pojavil nov člen. Zdaj najvišji znesek dolga ureja država. Od zdaj naprej posojilojemalcem ni treba skrbeti, da bo dolg od glavnice 5.000 rubljev narasel na 150.000 tisoč rubljev. To zaradi nove novele ni mogoče.
Pri razvoju novega zakona o zbiralcih je bil zveznemu zakonu št. 151 »O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah« dodan nov člen 121, ki ureja nov postopek za obračunane obresti v primeru zamude.
V skladu z njim ima MFI ob nastanku zamude pravico zaračunati % le na preostali znesek glavnice dolga in dokler znesek natečenih obresti ne doseže dvakratnega zneska neporavnanega dela dolga. To pomeni, da bo dolg prenehal rasti in se bo ustavil takoj, ko bo dolg za obresti dosegel določeno višino.
Spremembe bodo vplivale samo na tiste kredite, za katere so bile pogodbe sklenjene od 01.01.2017.
Sredi decembra je predsednik Ruske federacije podpisal odlok, s katerim je FSSP zavezal nadzor nad dejavnostmi zbiralcev. Toda ministrstvo za pravosodje je v istem odloku pozvano k izvajanju regulativne in pravne ureditve dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov posameznikov in samostojnih podjetnikov.
Tako bo na podlagi FSSP ustanovljen poseben oddelek, ki bo vključeval več kot 300 strokovnjakov po vsej Rusiji. Ti bodo vodili register zbirateljskih agencij, sprejemali ukrepe za vključitev/izključitev KA s seznama »izvoljenih«, nadzorovali in preverjali zbiralce.
Zato je najpomembnejši organ, na katerega se morate pritožiti glede dejanj določenega CA, FSSP in ne Centralna banka ali Rospotrebnadzor.
Z uveljavitvijo zakona o zbiralcih v letu 2017 si posojilojemalci lahko oddahnejo. Kot kaže praksa, so v prvem mesecu novega leta akcije zbiralcev oslabile le za kanček od prejšnjih kazalcev. Sodeč po ocenah se je število klicev v povprečju zmanjšalo za 10-15%, vendar grožnje po telefonu niso izginile. Izterjevalci še vedno niso sramežljivi v svojih izrazih in pritiskajo na dolžnike na vse razpoložljive in nedostopne načine, tudi tiste, ki jih novi zakon prepoveduje.
Očitno je, da se bo to nadaljevalo, dokler nadzorni organi ne bodo "odstranili" s trga vesoljskih plovil, ki delujejo do leta 2017, vendar nimajo dovoljenja za izvajanje dejavnosti zbiranja v skladu z zveznim zakonom št. 230.
Poleg tega je težko pričakovati kardinalne spremembe v metodah izterjave zapadlih dolgov, ki bodo v skladu s TOR od velikih licenčnih KA. Najverjetneje bo tako, dokler FSSP in Ministrstvo za pravosodje ne bosta preplavljena s pritožbami posojilojemalcev o kršitvah zakona o zbiralcih s strani ene ali druge agencije za zbiranje.
Nov zakon o zbiralcih bo nedvomno otežil izterjavo zamudnikov. Vendar pa bo po drugi strani prizadel tudi posojilojemalce MFI.
Dejstvo je, da večina MFI že v fazi preverjanja potencialne stranke izračuna, kateri od tveganih posojilojemalcev bo lahko izterjal dolg v primeru neplačila in za katere je bolje, da ne porabijo fizičnih in finančnih sredstev.
Po FZ-št.230 bodo številne MFI preprosto dvignile mejo za visoko tvegane potencialne stranke. In če so prej zlahka dobili mikroposojilo pri MFI, zdaj verjetno ne bodo mogli.
No, obstaja velika verjetnost, da bodo MFI začele "iti" na sodišča, česar prej praktično ni bilo.
Če je prej več kot polovica dolžnikov mirno čakala do izteka zastaralnega roka, po katerem je izterjava dolga po sodni poti skorajda nerealna, zdaj verjetno ne bo uspelo.
Gre za to, da bodo z novim zakonom male agencije zapustile trg zbirateljskih storitev. Njihovo mesto bodo prevzeli veliki igralci in zanje je veliko bolj donosno in bolj priročno delati z bančnim portfeljem kreditnega dolga kot z mikrokreditnimi posojilojemalci. Iz tega je mogoče domnevati, da bodo MFI precej težko našle zbiralce, ki bodo izterjali dolgove od svojih posojilojemalcev. In če je tako, potem ne bo druge možnosti kot iti na sodišče.
In v tem primeru bodo dolgove izterjali sodni izvršitelji, ki imajo pooblastilo za prisilno izterjavo dolga.
Posledično smo prejeli predlog zakona, ki po eni strani ščiti dolžnike, po drugi strani pa udari po njih in potencialnih kreditojemalcih mikrokreditnih organizacij v bodoče.
Posledično smo dobili nabor prepovedi in pravil, ki jih zbiralci ne smejo kršiti, statistika pa je pokazala, da se njihovo ravnanje od uveljavitve novega zakona o zbiralcih ni veliko spremenilo.
Prejšnji članek Naslednji članek
V sodobnem času je število kreditnih posojil med ruskim prebivalstvom doseglo neverjetne višine, saj ima po statističnih podatkih zdaj vsak tretji prebivalec države za sabo precej impresivno posojilo. Težava pa je bila v tem, da zaradi slabe gospodarske situacije v državi številni Rusi preprosto niso mogli plačati svojih računov, saj so začeli pogosteje prihajati v banke z zahtevo po spremembi kreditnih pogojev. Postavlja se logično vprašanje, ali bo leta 2020 kreditna amnestija, saj je za mnoge tak izhod iz te situacije edini način za poplačilo dolgov.
Mnogi posojilojemalci so zavedeni z besedo "amnestija", ker mislijo, da bo ta postopek omogočil osebi, da popolnoma pozabi na svoj dolg. Vendar praksa kaže, da je situacija nekoliko drugačna, saj praksa kaže, da je ta dogodek povezan s spremembo posojilnih pogojev. Posojilo je pravzaprav pogodba o finančnem razmerju in ko jo stranke podpišejo, se dogovorijo, da posojilo pomeni določeno obrestno mero za posojilo, v primeru zamude pri odplačilu pa mora oseba plačati precej impresivno globo. Če posojilojemalec noče plačati, se znesek globe poveča do neverjetnih višin, zaradi česar postane plačilo posojila skoraj nemogoče.
Vračilo posojila se začne z odplačilom obresti - kazni, glavnica pa se plača na podlagi preostalega zneska, če pa se velikost globe poveča, se čas odplačila posojila poveča in v tem primeru kreditna amnestija bo Rusom prišel prav.
Nov predlog zakona o kreditni amnestiji leta 2020 v Rusiji predvideva, da bo najvišja posojilna obrestna mera zdaj določena z ustreznim predlogom zakona, zato zdaj banka ne bo mogla zvišati obrestne mere nad zakonom. Poleg tega številna delovna mesta, za katera so prej veljale globe in omejitve, ne bodo več povzročala nevšečnosti posojilojemalcem, če oseba ne more odplačati posojilnega telesa (obresti v tem primeru niso posebej pomembna stvar). In najpomembnejša značilnost tega zakona je prepoved hitrega plačila dolžniških obveznosti in nabiranje denarnih sankcij.
Predvsem zakon o kreditni amnestiji 2020 v Rusiji skrbi seveda tiste Ruse, ki so se že soočili s težavami pri odplačevanju posojil, saj bo zanje fiksiranje dolga v enem znesku in znižanje obresti precej dobra novica. Po drugi strani pa bodo ti postopki zelo nedonosni za njihove lastne banke in finančne organizacije, saj zaslužijo s plačevanjem obresti, zato s takšno novostjo ne bodo preveč zadovoljni, vendar oblasti prebivalstvu zagotavljajo, da to inovacije bodo koristne za vse ljudi. To izjavo je precej preprosto razložiti - oblasti so zagotovile številne denarne kompenzacije za organizacije, ki bodo padle pod kreditno amnestijo, zaradi česar bo vsaka stran prejela svojo korist, pot pa bo zelo majhna. Ločeno je treba poudariti, da amnestija ne vpliva le na banke, ampak tudi na mikrofinančne organizacije, ki so danes še posebej priljubljene, zato bo veljala tudi zanje.
Od 1. januarja 2020 ni priporočljivo razmišljati o kreditni amnestiji bo namenjen vsakemu kreditojemalcu, saj ga običajno prejme le nekaj kreditojemalcev. Poslanci razpravljajo o tem, da bodo lahko na kreditne ugodnosti računali le vestni državljani, ki imajo dolgove za obresti, hkrati pa je njihova kreditna zgodovina pozitivna (vsak človek ima lahko težave, med krizo pa se to zgodi zelo pogosto). . Ta zakon bo osebi omogočil, da v celoti odplača znesek glavnega dolga in šele nato preide na obresti, čeprav Rusi prej niso imeli takšne možnosti.
Zaradi uvedbe zakona bo odpravljen dolg večine državljanov do bank in drugih organizacij, ki dajejo posojila, zato se bo kreditna zgodovina večine Rusov izboljšala. Kmalu si bodo lahko privoščili najemanje posojil pod ugodnejšimi pogoji, finančne institucije pa bodo prejele denarne kazni.
V sodobnem času se pogosto zgodi, da se oseba, da bi odplačala eno posojilo, zaveže, da bo prejela drugo, vendar pa mu lahko ob nezadovoljivi posojilni zgodovini ponudimo le tiste pogoje, pod katerimi se za vsako posojilo zaračunajo visoke obresti. Posledično se plačila povečajo, kakovost življenja posojilojemalca pa se zmanjša,Zatoocene o kreditni amnestiji 2020 za posameznikeobstajajo izjemno pozitivni in v tem ni nič presenetljivega. Nov predlog zakona bo državljanom omogočil prekinitev tako rekoč "začaranega" kroga dolžniških obveznosti, kar bo pozitivno vplivalo na kreditno sposobnost prebivalstva in gospodarstva države.
Problem nevračila izposojenih sredstev je danes precej akuten ne le za banke in druge kreditne organizacije, temveč tudi za njihove stranke. Razlogov za to stanje je več.
To je težka gospodarska situacija, nizka finančna pismenost državljanov in nezakonita dejanja zbiralcev. Za rešitev problema in zaščito pravic državljanov dolžnikov je bilo v zadnjem času sprejetih več predpisov. Razmislite, katere ukrepe predvidevajo ti dokumenti.
Od leta 2020 je v veljavi nekaj glavnih zakonodajnih novosti, ki se nanašajo na posojilojemalce:
Povedano drugače, problem vračila posojil se je izkazal za tako pomemben, da je bil sprejet nov, ločen normativni akt, ki ga podrobneje ureja. Določbe novega zakona zadevajo predvsem zbiratelje, pa tudi mikrofinančne organizacije. Številne določbe novega zakona se nanašajo prav na njihovo dejavnost.
Kaj točno se je spremenilo za banke in njihove kreditojemalce? Oglejmo si podrobneje novosti, ki so začele veljati v zadnjem času.
Prej so imele kreditne institucije dve glavni priložnosti za pridobitev vračila izposojenih sredstev od insolventnih dolžnikov:
Prva pot je dolga in draga, druga pa ni preveč zakonita in jo odobravajo družba in organi pregona. Toda zdaj obstaja tretja pot - popolnoma zakonita in ne zahteva sodnega postopka. Zakonodajalci so za izterjavo dolgov povezali notarje.
Nov, predkazenski postopek izterjave dolga po posojilu bo vplival na tiste kreditojemalce, ki so pogodbo sklenili po sprejetju zakona, torej od julija 2016. Njihova pogodba mora vsebovati pogoj, ki banki omogoča uporabo tega postopka. za poplačilo dolgov v primeru zamude.
Preberite tudi: Koliko naj zasluži mati samohranilka?
Banka nima pravice spreminjati obstoječih pogodb. Zato morate pred podpisom natančno prebrati dokument in pojasniti to točko.
V primeru zamude in če dolžnik ne ukrepa za odlog ali restrukturiranje posojila, ima banka pravico uporabiti pomoč notarja za poplačilo dolga. Izvršilni napis tega uradnika bo po pravni moči enak sodni odločbi in bo dal pravico do prenosa obveznosti izterjave dolga na sodne izvršitelje.
Vendar pa uporaba takega ukrepa, čeprav bo bankam olajšala vračilo izposojenih sredstev in obresti nanje, zahteva upoštevanje določenega postopka:
Za dejanja notarja v tem primeru so določene tudi nekatere zahteve. Trajanje dolga ne sme biti daljše od treh let (zastaranje). Zahteva za vračilo denarja mora biti nesporna, kar se potrdi s podpisi na pogodbi.
Če besedilo pogodbe ne določa uporabe predkazenskih postopkov, notar ne bo opravil izvršilnega napisa.
Spremembe zakonodaje o interakciji banke in dolžnikov pri posojilih ne bodo vplivale na hipoteko. Takšna posojila se izdajo pod zanesljivim zavarovanjem - stanovanje ali hišo. In v primeru neplačila dolga bo banka potrebni znesek prejela na drug način. Predvsem s prodajo zastavljenih nepremičnin.
Ne smemo pozabiti, da ima banka pravico do prejema sredstev, izdanih na račun zavarovanja, tudi če je stanovanje, kupljeno s hipoteko, edino lastnika. Nepremičnina se proda na posebni dražbi, nato pa banka prevzame pripadajoča sredstva, preostanek pa nakaže nekdanjemu lastniku.
Kljub temu, da ima banka pravico razpolagati z zavarovanimi nepremičninami na ta način, lahko to stori le s sodno odločbo.
Hipotekarnih dolžnikov torej poenostavljeni postopek izterjave ne ogroža. Vse se bo zgodilo kot prej, s poskusi pogajanj s posojilojemalcem, vložitvijo tožbe in pridobitvijo odločbe o izselitvi in izterjavi sredstev iz predmeta zavarovanja.
Toda na področju avtomobilskih posojil bo možnost izterjave zapadlega posojila našla svojo uporabo. Čeprav se bodo banke po mnenju poznavalcev k njemu zatekle le, če bo trajanje zamude že blizu kritične točke, čez katero ne bo več mogoče dobiti izvršilnega napisa pri notarju.
Sodni izvršitelji, ki bodo prejeli izvršilno listino, bodo vrnili sredstva, izdana kot posojilo, vendar bo to trajalo nekaj časa. Izrek aretacije avtomobila, odvzem avtomobila lastniku, cenitev in izvedba ni hiter postopek.
Poleg tega ni nobenega zagotovila, da se dolžnik ni znebil problematičnega premoženja. Z uvedbo registra podatkov o zastavljenem premoženju pa je to praktično onemogočeno. Kupec lahko predlagani nakup preko spleta preveri glede obstoječih bremen.
O izterjavi kazni od razvijalca. Nauči se več.
Največ sprememb, ki jih prinaša novi zakon o varstvu dolžnikov, se nanaša na dejavnost izterjevalcev. Za njihovo komunikacijo z dolžnikom odslej veljajo dokaj stroga pravila.
In prvi med njimi je vpis v poseben državni register. Če ne vsebuje informacij o podjetju, ki mu je bil dolg dodeljen, potem njegovi predstavniki nimajo pravice do kakršnega koli komuniciranja z dolžnikom. Za kršitev - globa do 2 milijona rubljev.
A v registru navedene agencije za izterjavo se bodo morale držati zahtev novega zakona.
Tako je na primer njihova komunikacija z osebo, ki ima zamude pri plačilih posojil, omejena le na:
Vsi drugi načini interakcije so možni samo s soglasjem dolžnika in izraženim v pisni obliki. In posojilojemalec ga lahko kadar koli dvigne. Na primer v primerih, ko zbiralci kršijo zahtevo zakona, da ravnajo razumno in v dobri veri.
Naslednja dejanja se nedvoumno razlagajo kot kršitve:
Dejstvo, da je v interakciji z njim v zvezi z vračilom posojila vključena organizacija, ki ni banka, je treba dolžnika obvestiti. To stori s pisnim sporočilom, izročenim proti prejemu osebno ali poslanim priporočeno po pošti. Odpovedni rok je en mesec. Isti dokument mora vsebovati podatke o prenosu osebnih podatkov.
V prihodnje teh podatkov ni več mogoče uporabljati brez pisnega soglasja. Prepovedano je kogarkoli obveščati o obstoju dolga, njegovi velikosti in drugih okoliščinah, povezanih s komunikacijo z banko in izterjevalci. To je skrivnost, ki je zaščitena z zakonom.
Dolžnik ima tudi pravico pisno zaprositi za banko upnico ali organizacijo, ki jo pritegne. Pismo lahko vsebuje vprašanja glede višine dolga, pogojev njegovega odplačila. Upnik in organizacija, ki ga zastopa, sta dolžna tudi pisno odgovoriti na tako pritožbo. Za to imajo na voljo mesec dni.
Vso škodo, ki jo banke in zbiralci povzročijo dolžniku, njegovemu premoženju, zdravju sorodnikov (moralna škoda) s svojimi dejanji, ki presegajo zakon, zakon zavezuje v celoti povrniti. In plačati kazen v korist države, za uporabo nedopustnih načinov odplačevanja dolgov.
Za same zbiratelje kot pravne osebe ali samostojne podjetnike obstajajo stroge omejitve poleg obvezne vključitve v državni register. Tako bi morale biti dejavnosti za spodbujanje izterjave v statutarnih in registracijskih dokumentih navedene kot glavne.
Takšna pravna oseba lahko obstaja samo kot društvo. Udeleženci in osebje zbirateljske organizacije ne morejo imeti kazenske evidence itd.
Če iz katerega koli razloga najetih posojil ni mogoče vrniti, imajo državljani pravico razglasiti stečaj. Zakon o insolventnosti fizičnih oseb je v veljavi od jeseni 2015.
Toda za vložitev predloga za stečaj pri sodišču je potrebno, da znesek dolga presega pol milijona rubljev, zamuda pa je več kot 3 mesece.
Postopek za uporabo disciplinskih sankcij. Poiščite povezavo.
O izterjavi preživnine. Preberite več tukaj.
Po opravljenem precej dolgotrajnem in zapletenem postopku se šteje, da je posojilojemalec popolnoma brez dolga. Toda v prihodnje je to dejstvo dolžan poročati še pet let ob vlogi za posojilo. Kar pa seveda ne bo plus pri odločitvi za posojilo.
Dolžniki po kreditih in posojilih, neplačniki komunalnih storitev nestrpno čakajo na nadaljnje privijanje vijakov. Vendar ne stopnjujte situacije. Tudi leto 2020 bo bogato s pozitivnimi dogodki, ki bodo polepšali življenje občanov. Kaj torej čaka dolžnike v letu 2020?
Preberite tudi: Kateri dokumenti so potrebni za stečaj posameznika
Najbolj pozitiven dogodek prihodnje leto bo začetek veljavnosti zakona "O varstvu pravic posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov." Zakon začne veljati 1. januarja 2020 in dolžnikom omogoča, da si oddahnejo.
Po zakonu bodo imeli dolžniki možnost, da popolnoma zavrnejo osebna srečanja in telefonske pogovore z zbiralci. Razlogi za to odločitev so nepomembni. Glavna stvar je, da vlogo zbiratelju pošljete s priporočeno pošto s potrdilom o prejemu. Obrazec te vloge bo še vedno odobril pooblaščeni organ, vendar mora navesti željo državljana, da zavrne sodelovanje z zbiralcem, ali navesti, da bo interakcija potekala samo prek navedenega predstavnika.
Dolžniki lahko takšno vlogo pošljejo zbiralcem ne prej kot 4 mesece od datuma nastanka zamude pri izpolnjevanju obveznosti. Po prejemu takega pisma zbiralci ne bodo mogli več delati z dolžnikom prek telefonskih klicev ali osebnih srečanj.
Na splošno, tudi če dolžnik ne zavrača interakcije, mora biti število stikov z njim strogo regulirano. Zlasti izterjevalci dolžnikov ne bodo mogli poklicati več kot enkrat na dan, 2-krat na teden, 8-krat na mesec. Osebna srečanja so dovoljena le enkrat na teden. SMS lahko pošljete največ 2-krat na dan, 4-krat na teden, 16-krat na mesec.
Omejitve
Različne omejitve, ki veljajo za neplačnike, ostajajo učinkovito orodje vplivanja v rokah izvršiteljev. Na primer, zaradi prepovedi potovanja v tujino so bili dolžniki v prvih 9 mesecih leta 2016 prisiljeni odplačati več kot 20 milijard rubljev, kar je 2-krat več kot v enakem obdobju leta 2015. Skupno je od konca oktobra 2016 omejitev potovanja v tujino veljala za 1 milijon Rusov.
Od januarja 2016 imajo sodni izvršitelji možnost, da dolžnikom omejijo pravico do vožnje avtomobila. Zaradi uporabe tega ukrepa in grožnje z njegovo uporabo so dolžniki morali plačati najmanj 1,9 milijarde rubljev. Skoraj 220.000 dolžnikov se je soočilo z omejitvijo vozniškega dovoljenja.
Vsi ti ukrepi dolžnike pričakujejo v letu 2020. Res je, spremembe lahko vplivajo na hitrost odprave omejitev za potovanja v tujino. Zlasti se predlaga pospešitev postopka za državljane, ki so izpolnili svoje obveznosti in poplačali dolgove.
Izterjava dolgov brez sojenja
S sprejetimi spremembami Osnov zakonodaje o notariatu so banke lahko izterjale dolgove brez sojenja. Po 2-mesečni zamudi pri posojilu lahko banka, ko je od notarja prejela izvršilni napis, takoj začne sodelovati s sodnimi izvršitelji, mimo sodnih postopkov. Tako dolžnik sploh ne bo imel časa pogledati nazaj, sodni izvršitelji pa bodo že prišli k njemu. Več o tem v članku Ali lahko banke izterjajo dolgove brez sojenja? »
Stečaj fizičnih oseb
Čeprav je po mnenju strokovnjakov potencialno število stečajnikov, ki imajo dolgove v višini 500 tisoč rubljev z zamudo 3 mesecev, približno 600 tisoč ljudi, se vsem ne mudi, da bi prejeli status insolventnega. V letu dni veljavnosti zakona o stečaju fizičnih oseb je stečaj vložilo le okoli 30 tisoč ljudi.
Nepriljubljenost mehanizma je razložena z visokimi stroški postopka. Zlasti ne more vsak najti sredstev za plačilo storitev arbitražnega upravitelja. So pa zakonodajalci nekoliko zmanjšali finančno breme morebitnih stečajnikov. Vsaj od 1. januarja 2020 bo državna dajatev za posameznike ob prijavi na sodišče za stečaj znašala le 300 rubljev in ne 6000 rubljev, kot je bilo prej. Zaenkrat je to majhen korak k pocenitvi stečajnega postopka, a obstaja upanje, da se zadeva ne bo ustavila pri tem.
Pripor edinega stanovanja
Redno se pojavljajo poročila o tem, kako je aretacija dolžnikovega edinega doma prispevala k poplačilu dolga. Danes je nemogoče prodati edino stanovanje za dolgove, vendar je bilo dovoljeno naložiti aretacijo. Morda bomo v letu 2020 k temu ukrepu vpliva še pogosteje posegali. Kaj grozi državljanom z aretacijo stanovanja, lahko izveste iz gradiva » Edina stanovanja dolžnikov bodo aretirana».
Pravijo, da je tujina v 20 letih odpisala za 140 milijard dolarjev dolžnikov
Dober večer Star sem 56 let. Danes sem upokojenec, prejemam pokojnino v višini 9364 rubljev. Vzel sem 2 posojila pri Rosgosstrakhbank. Nisem plačal do konca, imel sem 5 mesecev za potrpežljivost. Glavni dolg je bil 50.403 rubljev. Posojilna pogodba ni prenehala. Kazni za neplačilo se zaračunavajo vsak dan. In zdaj moram banki plačati dolg v višini 198.308 rubljev (podatki za januar 2020.) In za drugo posojilo je bil glavni dolg 32.830 rubljev, zdaj je 158.648 rubljev. Kako zamrzniti to zamudo. Da, kršil sem pogoje posojilne pogodbe, ker nisem pravočasno odplačeval ... A sem državljan, ki spoštuje zakone, pripravljen sem postopoma plačati znesek tehnične prekoračitve, ker. Trenutno nimam toliko denarja. In nepremičnine za prodajo ni. Ali je stanovanje v katerem so prijavljeni vsi družinski člani 5 oseb? Obstajajo samo dolgovi. Kako biti v tej situaciji? Povejte mi, na koga naj se obrnem? Kdo lahko reši to težavo? Ali pa pozabite na vse in živite, čakajoč na svojo smrt.
Ne strinjam se s tem dolgom, saj nisem bil pravočasno obveščen o globah za kazen.
Zaključek iz vseh teh zgodb je le en - živi po svoje, zasluženo. Prihranite za avto in ga kupite. Kakšna je razlika za vas: plačati banki vsak mesec ali dati to plačilo v svoj hranilnik, da boste kasneje kupili avto?
Kaj naj naredijo matere samohranilke, ki živijo s par tisoč dodatki, katerih bivši možje se skrivajo, da ne bi plačevale preživnine? Kako preživeti in odplačevati kredite?
Sami prepričujejo, moledujejo, da jim vzamejo posojilo, potem pa se čudijo, da jih ne vrnejo
Ob velikem številu izdanih posojil število zamud pri posojilnih obveznostih katastrofalno narašča. Zaskrbljujoče številke so se pojavile že leta 2015 - konec decembra so neporavnana posojila znašala 15%. V prvem mesecu prihodnjega leta se je ta številka povečala za 3 %. Tekoče leto stanja ni izboljšalo. Dolžniki veliko upajo na kreditno amnestijo. Bodo Rusi res odpustili posojila? In če odpustijo, komu in kakšnemu? Verjetno bodo neumno pojedli splošno amnestijo.
Položaj navadnih Rusov med posojilojemalci, ki ne morejo odplačati kreditnega dolga bankam ali MFI, ni zavidati - zaradi kazni se znesek dolga povečuje z neverjetno hitrostjo. Ne trpijo samo posojilojemalci, izgube trpijo tudi posojilodajalci. Kaj je pripeljalo do tako obžalovanja vrednega stanja v posojilnem sektorju?
Agencije za izterjavo niso nov pojav na trgu finančnih storitev. Večina posojilojemalcev je vsaj enkrat morala komunicirati s predstavniki takih podjetij, ki od posojilojemalca zahtevajo odplačilo bančnega posojila. O tem, kakšne pravice imajo agencije za zbiranje v skladu z novim zakonom o dejavnosti zbiranja in česa ne morejo storiti, bomo povedali v našem članku.
Neplačilo posojila bo povzročilo resne težave za dolžnika: sodišče, prisilna izterjava sredstev, aretacija računov. Vendar to ni vse, kar lahko grozi. Najbolj neprijetna stvar za posojilojemalca je komunikacija z zbiralci, ki ne uporabljajo vedno zakonitih metod delovanja. A tudi izterjava po zakonu dolžniku očitno ni v veselje.
Glavni cilj agencije je delo z zapadlimi terjatvami, komuniciranje s kreditojemalci in izterjava dolgov. Dejavnosti takih podjetij so naslednje:
Zakaj banka prenaša izterjatveno pravico na druge osebe, če lahko sama zahteva vračilo dolga? Finančne institucije katere koli ravni se znebijo posojila, ki se jim zdi brezupno. Kreditojemalec se obveznosti izmika, sodna izterjava je zaman - banka takšnih dolgov ne potrebuje, saj je pomembna pozitivna bilanca poslovanja.
V skladu z 12. členom zveznega zakona 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)" lahko banka prenese možnost terjanja dolga na tretje osebe.
Zakon o zbiralcih vam omogoča, da v celoti prodate ves dolg zbiralcem. Prav tako ima banka pravico ohraniti status upnice, medtem ko bo agencija delovala kot posrednik - izterjevalec.
Izterjevalci lahko po zakonu izterjajo zapadlo posojilo le, če bančna pogodba vsebuje pogoj o odstopu pravic. Pravzaprav se posojilojemalec ob vlogi za posojilo strinja, da bo posojilodajalec, če denarja ne vrne, prodal dolg tretjim osebam.
Skupaj z možnostjo izterjave zbiralci prejmejo osebne podatke posojilojemalca, izvirniki posojilne pogodbe in drugi papirji v lasti banke. Po sklenitvi cesijske pogodbe (prenosa dolga na agencijo) je treba vsa vprašanja rešiti z izterjevalci. Tako pravi zakon, ki pa je v zadnjem času prišlo do sprememb.
Ena od pomembnih sprememb je uvedba posebnega zakona o zbiralcih s strani države, ki določa pravila njihovega delovanja. Če so prejšnje agencije za izterjavo lahko delale z dolžniki v poljubnem vrstnem redu, se je zdaj vse spremenilo.
Ustanovljen z zveznim zakonom št. 230 o dejavnostih izterjave in postopku izterjave dolga Pravila vključujejo naslednje:
V praksi to pomeni: vsa ravnanja izterjevalcev so opisana v novem zakonu, zdaj pa so na ravni države opredeljeni še sprejemljivi in nesprejemljivi načini komuniciranja z dolžnikom in izterjave dolgov.
Določba 9 zveznega zakona št. 230 zavezuje banko, da obvesti posojilojemalca, da so bile pravice do posojila prenesene na tretjo osebo v 30 dneh od datuma prenosa.
Posojilojemalci se lahko pritožijo zaradi kakršnih koli kršitev podjetij za izterjavo dolgov. Izterjevalci na primer nimajo zakonske pravice groziti, klicati sorodnikov in posredovati podatke o dolžniku nepooblaščenim osebam.
Ker dejavnost izterjave prej ni bila zakonsko urejena, so dolžniki pogosto živeli v nenehnem strahu. Seveda je neplačilo posojila resen prekršek, vendar morajo biti metode izterjave zveste. Kaj se je spremenilo od začetka leta 2017?
Nova zakonodaja je postavila stroge okvire za delovanje podjetij, ki se ukvarjajo s slabimi terjatvami, in bistveno zmanjšala njihove pristojnosti. Evo, kaj lahko zbiratelji storijo zdaj:
Komunikacija z brezvestno bančno stranko na kateri koli način, ki ga dovoljuje zakon, je predkazenski način za rešitev spora. Pogosto se zbiralci srečajo z dolžniki na pol poti in jim ponudijo ugodne pogoje za odplačilo posojila.
Z dolžnikom naj dela le en zaposleni v podjetju, ki se posojilojemalcu v celoti predstavi. Spreminjanje upnika ali razkrivanje osebnih podatkov zunanjim osebam je nesprejemljivo.
Potrošnik sam lahko v skladu z zakonom o zbiralcih zavrne kakršno koli komunikacijo tako, da organizaciji pošlje pismo po izteku 4-mesečne zamude pri odplačilu dolga. Če je agencija v celoti odkupila dolg po cesijski pogodbi, ima novi upnik pravico izterjati posojilo na sodišču z vložitvijo ustreznega zahtevka.
Z zmanjšanjem pravic agencij za izterjavo je novi zakon uvedel precejšen seznam prepovedanih praks. Določene so tudi norme glede dovoljenega postopka zbiranja. Zbiratelji so z zakonom prepovedani.:
Določena so tudi pravila glede zaposlovanja zbiralcev. Torej v takih organizacijah osebe, ki imajo kazensko evidenco, ne morejo delati. Nevljudnost in pritisk na dolžnika sta nesprejemljivi lastnosti zaposlenega v podjetju.
Klici so zdaj urejeni: telefonski pogovori so dovoljeni največ enkrat na dan in dvakrat na teden. Sestanek z dolžnikom je lahko le enkrat tedensko.
Zbiratelji nimajo pravice nadlegovati s svojimi klici ali pismi. Vsa pogajanja izven delovnega časa so prepovedana (od 22:00 do 08:00 ob delavnikih in od 20:00 do 09:00 ob vikendih).
Glavni razlog za tako sovraštvo do izterjevalcev je njihov način dela, ki je usmerjen v zatiranje volje dolžnika, da bi čim prej izterjal dolg. Moti pa se tudi posojilojemalec, ki pozabi na svoje obveznosti odplačevanja posojila.
Kot kaže praksa, skrivanje pred zbiralci ni vredno. O postopku poplačila dolga se je najbolje dogovoriti z upnikom. Agencije pogosto odpišejo natečene kazni in globe, kar znatno zmanjša znesek posojila.
Zbiratelji so zdaj bolj zadržani, toleranten in pripravljen na dialog s potrošnikom. Vendar je treba telefonske klice snemati in pisma shraniti. Tako se bo posojilojemalec lahko dodatno pritožil na dejanja zbirateljev, če so bila nezakonita.
Če prej dejavnosti zbirnih agencij država ni na noben način regulirala, se je zdaj vse spremenilo. V skladu z zveznim zakonom št. 230-FZ lahko zaposleni v takšnih organizacijah pokličejo dolžnika, mu pošljejo pisma in vodijo osebna pogajanja o vprašanju odplačila dolga. Telefonski pogovori so v bistvu dovoljeni le enkrat in največ dvakrat na teden (in to le med delovnim časom).
Izterjevalci nimajo pravice groziti, uporabljati sile, zavajati posojilojemalca in tudi pogosto klicati (pogajanja s sorodniki so popolnoma prepovedana). V primeru kršitve določil zakona lahko dolžnik vloži pritožbo, agencija pa bo strogo kaznovana, vse do odvzema licence. Naš nasvet bralcem: ne izogibajte se banki ali zbiralcem, pogajajte se z njimi o prestrukturiranju in postopku odplačevanja posojila.
Začetek "obdobja krize" po nedavnem kreditnem razcvetu je povzročil množična neplačila državljanov za posojila in posojila. Ko ljudje prenehajo plačevati, se lahko upniki za izterjavo dolga obrnejo na izterjevalce. Grozote komuniciranja z zbiratelji so danes poznane številnim Rusom: mediji so že večkrat poročali o grožnjah, pretepu in zasegu premoženja.
Agencija za izterjavo je neodvisna organizacija, ki po dogovoru z upnikom vrne zapadli dolg za določen odstotek. To je popolnoma zakonit poklic - pravico do prenosa dolga v izterjavo določa civilni zakonik in je določena v posojilni pogodbi.
Vendar do nedavnega v Rusiji ni bilo zakona, ki bi določal metode dela zbirateljev, njihova dejavnost pa je bila bolj podobna izsiljevanju. Potreba po zakonski ureditvi tega področja je postala očitna po pojavu velikih težav z dolgovi.
Leta 2016 je bil sprejet zvezni zakon št. 230-FZ "O zaščiti zakonitih interesov posameznikov pri dejavnostih, povezanih z vračilom zapadlih dolgov". Zakon je začel veljati 1. januarja 2017.
230-FZ "O zaščiti zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov"
Sprejeto v državni dumi 21. junija 2016, odobreno 29. junija 2016
Določa postopek interakcije med posojilojemalcem in osebami, ki odplačujejo dolgove po posojilih
Zvezni zakon 230 opredeljuje postopek spremljanja dela zbirnih podjetij, jasno določa njihove pravice in obveznosti, določa vse postopke za interakcijo in odgovornost za kršitve. 
Poleg upnika lahko z dolžnikom komunicira zastopnik, ki ga ta določi. Zbiratelj mora biti uradno registriran, imeti kapital več kot 10 milijonov rubljev, njegovi lastniki, vodje in zaposleni pa ne smejo imeti kazenske evidence.
Zbiralci, ki izpolnjujejo pogoje, so vpisani v državni register. Nadzira jih zvezna služba sodnih izvršiteljev (FSSP). Številni zbiratelji so tudi člani NAPCA, strokovnega združenja, ki s svoje strani nadzoruje dejavnosti zbirateljev.
Nasilna dejanja in škodovanje zdravju so nesprejemljivi. Ne morete groziti dolžniku, njegovim sorodnikom, izvajati psihičnega pritiska. Zbirateljem je prepovedano poškodovati, zaseči ali zadržati lastnino.
Zbiratelji naj ne objavljajo informacij o dolgu v javnosti, na internetu, v vhodih hiš. Informacij ne morete razkriti sorodnikom, prijaviti se na delo.
Otroci, bolnišnične osebe in invalidi so že od samega začetka izvzeti iz pozornosti zbirateljev. Ostali imajo pravico do popolne zavrnitve stika z zbiralcem, če je od neplačila minilo več kot 4 mesece. Če želite to narediti, morate poslati vlogo upniku ali zbiralcu samemu.
Po prejemu takšne vloge izterjevalec nima več pravice do kakršnega koli stika z dolžnikom. V tem primeru upniku ostane edina možnost, da se obrne na sodišče za začetek izvršilnega postopka.
Izterjevalcem je prepovedano kakor koli goljufati dolžnika. Ob vsakem stiku se mora zaposleni v zbirni agenciji predstaviti in navesti naziv organizacije. Ne morete se lažno predstavljati kot javni uslužbenec, uporabljati uniforme.
Za zaščito dolžnika pred pretirano vsiljivostjo sta urejena pogostost in število stikov z izterjevalcem. Torej, klicati je dovoljeno največ enkrat na dan, dvakrat na teden, osebno pa se lahko srečate največ enkrat na teden.
Za nezakonita dejanja zbiralcev so predvidene upravne globe za organizacijo in njene vodje. Znesek globe lahko doseže 2 milijona rubljev, dejavnost zbiralca se lahko prekine, njegovi vodje ali zaposleni pa lahko diskvalificirajo.
Če je zbiralec povzročil škodo na nepremičnini, jo mora v celoti povrniti. V primeru škode za zdravje ali uporabe nezakonitih metod zbiranja (grožnje, izsiljevanje ali ugrabitev) - odgovornost bo že v skladu z ustreznim kazenskim členom.
Sprejetje novega zakona močno poenostavlja življenje dolžnika. Glavna metoda vpliva na zbiralca je psihološki vpliv: vsiljivi klici in sestanki, razkritje informacij med sosedi in sodelavci. Zdaj je to blokirano. Državna registracija in uvedba obveznih zahtev za zbiratelje vam omogoča, da izločite prevarante in razbojnike - zbiralce je zdaj mogoče preprosto preveriti v registru.
Zakon o izterjevalcih po novem ščiti tudi stranke mikrofinančnih organizacij. Najbolj kriminalizirana je bila izterjava dolgov do MFI, za mikroposojila pa prej obstoječa pravila niso veljala.
Vendar uporaba novega zakona v praksi sproža vprašanja. Omejitve, naložene zbiralcem, lahko izničijo učinkovitost njihovega dela, zato postane smotrnost predkazenske izterjave dolga za upnika dvomljiva.
Težave pri zakonitih dejavnostih zbiralcev jih lahko, nasprotno, potisnejo k uporabi novih shem, ki niso predvidene z zakonom. Posojilodajalci bodo pogosteje vključevali izvršitelje, ki imajo pravico do rubeža in prodaje premoženja, »sivi« izterjevalci pa lahko brezvestnim izvršiteljem pomagajo pri iskanju dolžnikovega premoženja.
Po dolgih razpravah in soglasjih je leta 2017 v veljavo stopil nov zakon o zbiralcih. Polno ime - Zakon z dne 3. julija 2016 št. 230-FZ "O varstvu pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov" (ali, kot se je že imenovalo v navadnih ljudeh, "Zakon o zbiralcih") ne ureja le dostopa zbiralcev do dolžnika, ampak tudi določa pravni status samih zbirateljskih organizacij. Zakon je začel veljati 1. januarja 2017, vendar je tudi določil, da so njegove zahteve obvezne tudi za razmerje med dolžnikom in izterjavo, ki je nastalo pred tem datumom.
Zakon upnike imenuje "upnik" in "oseba, ki deluje v imenu upnika". V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije in novim zakonom so to:
kreditne organizacije (banke, različne "mikroposojilne" organizacije itd.);
Pravne osebe, ki izvajajo dejavnosti izterjave zapadlih dolgov, so prav tiste organizacije, ki se imenujejo agencije za izterjavo, oddelki za predkazensko izterjavo, službe za poravnavo dolgov itd. V nadaljevanju jih bomo na splošno imenovali zbiralci.
Kot si je zamislil zakonodajalec, zbiralci od 1. januarja 2017 niso dvomljivi uradi s polkriminalnimi metodami dela, temveč uradne pravne osebe, ki izpolnjujejo določene (precej visoke) zahteve:
Zakon o zbirateljih je od leta 2017 usmerjen predvsem v zaščito interesov dolžnikov in njihovih bližnjih pred nadležnim in nezakonitim ravnanjem zbirateljev. To olajša:
-strogi pogoji za “vstop” v pravni posel izterjave. Vsi niso izpolnili pogojev za zaposlene in obratna sredstva, tisti, ki se jim je uspelo prijaviti, pa naj bodo pri zbiranju previdnejši, da ne pride do preklica registracije;
- prepoved zaposlovanja delavcev s »kazensko evidenco« in uporabo nedovoljenih metod vplivanja na dolžnika (nasilje, moralni pritisk, zavajanje, ustrahovanje itd.);
-jasno opredeljen okvir komunikacije izterjevalcev z dolžnikom in tretjimi osebami;
- zmožnost zavrnitve komunikacije z upnikom o dolgu.
Kot doslej imajo na voljo tri načine izterjave:
- prostovoljna poravnava dolga s pogajanji med upnikom in dolžnikom, tudi z vključitvijo posrednika v obliki službe za izterjavo ali zbiralca;
mediacija - rešitev vprašanja z vključitvijo tretje osebe in podpisom pravno zavezujoče pogodbe;
-sodna izterjava - v okviru izvršilnega postopka ali prostovoljne izvršitve sodne odločbe.
Novi zakon jasno opredeljuje vrste in pogostost dejanj, ki jih ima izterjevalec pravico izvesti pri izterjavi dolga.
Vrste interakcij(4. člen zakona 230-FZ):
Srečanja- ne več kot enkrat na teden.
Klici- ne več kot 1-krat na dan, 2-krat na teden, ne več kot 8 klicev na mesec.
SMS in govorna sporočila dovoljeno je izvajati dvakrat na dan, 4-krat na teden in ne več kot 16-krat na mesec.
Časovne omejitve za osebna srečanja, klice, sms in glasovna sporočila: 22:00 do 08:00 ob delavnikih in 21:00 do 09:00 naslednji dan ob vikendih- prepovedano je vznemirjati dolžnika in tretje osebe glede izterjave dolga.
Druge vrste in urnik komunikacije se lahko zagotovijo le po dogovoru z dolžnikom.
Ne glede na to, kakšno komunikacijo izbere upnik ali izterjevalec, mora navesti ime ali polno ime upnika ali osebe, ki izvaja izterjavo, podatke o dolgu (pri poštnih sporočilih - podrobne informacije o strukturi) , zamude, obresti in kazni ter popolni podatki o upniku), kontaktni podatki za komunikacijo. Vsi telefonski pogovori in sporočila se snemajo, evidence in korespondenca z dolžnikom se hranijo 3 leta.
Samo s pisnim soglasjem dolžnika in le, če svojci sami nimajo nič proti komunikaciji z oddelkom za izterjavo. Takšno soglasje je sestavljeno v posebnem dokumentu in ga ni mogoče vključiti v posojilno pogodbo v obliki klavzule »drobni tisk«.
Soglasje lahko dolžnik kadarkoli prekliče ali svojci pošljejo zavrnitev komunikacije z izterjevalci (priporočeno s povratnico ali preko notarja).
Zakon izrecno prepoveduje objavo informacij o strukturi in višini dolga, podatkov o dolžniku ali njegovih sorodnikih na internetu, na stavbah, na mestih za javni vpogled. Prav tako je prepovedano sporočanje informacij o zamudi pri denarnih obveznostih delodajalcu, sosedom, sodelavcem dolžnika.
Upnik ima pravico do prenosa osebnih podatkov o dolžniku, porokih in dolgu le pri prenosu dolga po cesijski pogodbi ali posredništvu.
Če menite, da zbiralec ne izpolnjuje teh zahtev ali kako drugače krši vaše pravice, storite naslednje:
- napišite obvestilo zbiralcu o zavrnitvi komuniciranja;
-napišite izjavo, da umikate soglasje za zbirateljevo komunikacijo s sorodniki (če ste predhodno dali soglasje) + prekličete soglasje za obdelavo vaših osebnih podatkov;
- napišite pritožbo o nezakonitih dejanjih tožilstvu ali sodnim izvršiteljem (običajno UFSSP v vašem subjektu federacije).
Odjavo lahko izvedete na dva načina:
Zavrnitev komunikacije je dovoljena ne prej kot 4 mesece po začetku interakcije z dolžnikom s strani upnika ali izterjevalca, ki ga pooblasti, in če se dolg izterja na sodišču, ne prej kot 1 mesec.
Zbiralce nadzoruje več oddelkov. Izberite glede na vrsto kršitve. Splošni nadzor agencij za izterjavo in služb za izterjavo izvajajo sodni izvršitelji, spoštovanje pravic državljanov na vseh področjih spremlja tožilstvo.
Lahko se pisno pritožite na Uradu Oddelka v regiji dolžnika ali pustite izjavo na spletni strani Oddelka (pritožba bo predložena v obravnavo, odgovor boste prejeli po e-pošti ali po telefonu) .
Če ne veste, katera agencija nadzoruje zbiralce posebej glede vašega vprašanja, napišite izjavo na tožilstvo - to je "univerzalni" nadzorni organ, ki spremlja človekove pravice. Tožilec sam bo vašo prijavo preusmeril na pravi oddelek in nadzoroval obravnavo.
Spodaj so navedeni naslovi in povezave do internetnih recepcij nadzornih organov:
