Potencialni vlagatelj mora pri izbiri banke za sklenitev depozitne pogodbe primerjati več parametrov: obrestno mero, obdobje plasiranja, pogostost plačil obresti, možnost dodatne naložbe, pogoje za predčasno prekinitev pogodbe. Stranka od bančnega strokovnjaka pogosto sliši tudi koncept " kapitalizacija depozita"in" kapitalizacija obresti". Kaj je to in kakšne koristi ima stranka od tovrstnih depozitov?
Kapitalizacija depozita je povečanje prvotnega zneska za znesek obračunanih obresti. Hkrati se v naslednjem obdobju obračunavajo obresti na prvotno vložena sredstva. Po izteku pogodbe bo banka samo nakazala glavnico in obračunane obresti na tekoči ali kartični račun.
Sporazum lahko predvideva tudi samodejno podaljšanje depozita s kapitalizacijo. To pomeni, da če se vlagatelj na dan izteka pogodbe ne obrne na banko, se ta samodejno podaljša za enako obdobje, znesku naložbe pa se prištejejo obresti.
pomeni prištevanje obračunanih obresti v skladu s pogodbo na glavnico depozita. Obračun obresti za naslednje obdobje se že izvaja na povečan znesek depozita. Tako se uporablja formula sestavljenih obresti, ki vlagatelju omogoča dodatni dohodek.
V pogodbi mora biti določena pogostost kapitalizacije, in sicer:
Splošna formula za izračun dohodka od kapitalizacije je naslednja:
K \u003d S * (1 + r / m) m * n, kjer
K - skupni znesek, ki ga bo naročnik prejel ob koncu pogodbe;
S - začetni znesek naložbe;
r - letna obrestna mera;
m - število obračunskih obdobij, to je s polletno kapitalizacijo m=2, z mesečno kapitalizacijo m=12.
n je število let.
Na primer, vlagatelj želi dati denar v banko v višini 100.000 rubljev za 1 leto z 10% letno. Če pogodbeni pogoji ne predvidevajo kapitalizacije obresti, potem bo ob koncu mandata prejel:
100.000 + 100.000 * 0,1 \u003d 110.000 rubljev.
Če posojilojemalec pobere obresti in denar znova položi v dveh letih, bo v treh letih njegov dohodek:
10.000*3 = 30.000 rubljev
S četrtletno kapitalizacijo izračun dobička za tri leta bo videti tako:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Tako bo stranka prejela dohodek v višini 34.488,88 rubljev
Z mesečno kapitalizacijo se izračun izvede na naslednji način:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Čisti dobiček vlagatelja bo 34.818,2
Tako je iz primera jasno, da pogosteje ko se kapitalizacija izvaja, višji bo dohodek vlagatelja.
Za hiter izračun dobička iz bančnega depozita lahko uporabite naš spletni kalkulator depozita.
Obrestne mere za depozite z in brez kapitalizacije se razlikujejo. Če želite primerjati donosnost določene bančne ponudbe, morate primerjati efektivno obrestno mero.
Na primer, če dodelite 100.000 10% za leto, vendar z mesečno kapitalizacijo, bo dohodek:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Za enak donos, vendar brez kapitalizacije obresti, mora biti letna obrestna mera:
110471,3/100000 = 1,105 oz 10,5% letno.
Depoziti z obrestno kapitalizacijo so zanimivi za vlagatelje, katerih glavni cilj je maksimiranje dohodka. Toda donosnost depozita je treba oceniti glede na efektivno obrestno mero. Banke zelo pogosto uporabljajo vloge s kapitalizacijo za namene trženja, navadne vloge pa vlagatelju prinašajo velike koristi.
Vredno je biti pozoren na vloge s kapitalizacijo, ko je načrtovano polaganje sredstev za daljše obdobje (več let) brez letnega poziva k banki za podaljšanje pogodbe. Tako se zahtevani znesek pogosto nabere do določenega datuma.
Kapitalizacija je zanimiva predvsem z dolgoročno plasiranjem sredstev. Redno obračunavanje bo bolj priročno v naslednjih primerih:
Dodatna pomembna prednost kapitalizacije obresti je, da ko so prišteti znesku glavnice, so predmet sistema zavarovanja vlog. Glavni pogoj je, da mora biti kapitalizacija izvedena pred datumom zavarovalnega dogodka. Obresti, ki so bile obračunane, vendar niso kapitalizirane in niso plačane vlagatelju, se lahko izgubijo v primeru finančnih težav banke.
Zdravo! V tem članku bomo govorili o sestavljenih obrestih pri bančnih depozitih ali drugače - o njihovi kapitalizaciji.
Danes se boste naučili:
Eden najbolj priljubljenih načinov varčevanja v vseh časih in med vsemi segmenti prebivalstva je odpiranje bančnega računa. Toda vsi ne vedo, kaj pomeni kapitalizacija depozita in kako jo uporabiti.
Skoraj vsaka banka je pripravljena zasebnim strankam ponuditi dve vrsti hranilnih vlog:
Kapitalizacija depozita (ali kapitalizacija bančnih obresti)– dodajanje obračunanih obresti na depozit k znesku glavnice. Na ta dodatni znesek se bodo obračunale tudi obresti. Ta sistem se imenuje tudi "sestavljene obresti na depozit".
Znesek obračunanih obresti se povečuje z vsakim obdobjem kapitalizacije.
Na primer, predstavljajte si, kako se bo znesek depozita, odprtega 5. junija 2017, povečal z mesečno kapitalizacijo po stopnji 7% na leto.
| datum | Stanje na računu | Obračunane obresti (v rubljih) | Znesek depozita po kapitalizaciji |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
Brez kapitalizacije bi se prispevek pod enakimi pogoji spremenil na naslednji način:
| datum | Organ prispevka | Obračunane obresti (v rubljih) | Skupni znesek na računu, vključno z obrestmi |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
Kot je razvidno iz primera, se skupni znesek za šest mesecev ne razlikuje veliko za depozit z in brez kapitalizacije. Če pa govorimo o dolgoročnih naložbah, potem je kapitalizacija donosna. O načinih za dobiček od sestavljenih obresti bomo govorili kasneje.
Kot smo že videli zgoraj, vam kapitalizacija omogoča učinkovitejše povečanje prispevka kot standardni izračun obresti.
Kakšna je korist od kapitalizacije za vlagatelje:
Izkazalo se je, da če odpremo depozit za 150.000 rubljev, pri 7% na leto, s kapitalizacijo enkrat na mesec, bomo po 2 letih dobili: 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172.335 rubljev.
Druga, bolj poglobljena različica te formule: PV*(1+rj/100K)n, kjer so nove spremenljivke:
Z uporabo istih začetnih podatkov bomo dobili: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172335 rubljev.
Pravzaprav sta obe formuli, tako kot nekatere druge, ki jih najdemo v bankah, popolnoma enakovredni. Imena spremenljivk se lahko tudi razlikujejo, samo načelo razmerja med obrestno mero in pogostostjo obračunavanja obrestnih obresti ostaja nespremenjeno.
Tej vključujejo:
V iskanju najvišjih obresti na depozit ne pozabite na morebitni presežek obrestne mere refinanciranja. Če depozitna obrestna mera presega refinanciranje + 5 %, se razlika, ki presega prag, zadrži (35 %).
Na primer, znesek depozita je 200.000 rubljev, obrestna mera je 16% letno. Stopnja refinanciranja je 10 %.
16 % > 15 %, kar pomeni, da bo banka odtegnila dohodnino.
Za eno leto bo dobiček na depozitu 32.000 rubljev. Največji neobdavčeni dohodek je 30.000 rubljev. Od razlike med temi vrednostmi se zadrži 35%, v našem primeru je 700 rubljev.
Pogoji kapitalizacije posameznega depozita so opisani v pogodbi, sklenjeni med banko in stranko.
Na primer, velika črka se lahko izvede samo enkrat na dan ali teden ali enkrat na leto ali šest mesecev. V Rusiji je izredno težko najti zanesljive depozite s kapitalizacijo več kot enkrat mesečno, zato lahko rečemo, da taka pogostost obstaja le v teoriji.
Dnevna kapitalizacija zagotavlja maksimalno stopnjo rasti obrestnih obresti in s tem višine depozita. Toda v ruskih bankah takšne frekvence praktično ni mogoče najti.
Pogosteje ko se kapitalizacija pojavlja, večja je korist za vlagatelja. To bomo preverili na primeru depozita, odprtega 1. julija 2017 za eno leto z začetnim zneskom 50.000 rubljev, pri 6% letno.
| Znesek depozita na dan | Mesečna kapitalizacija | Četrtletna kapitalizacija | Kapitalizacija vsakih šest mesecev |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
Ta definicija pomeni takšno depozitno obrestno mero, ki bo dala enak donos na depozit z in brez kapitalizacije. Zelo pomembno je, da znamo določiti efektivno obrestno mero, da lahko objektivno primerjamo ponudbe različnih bank in različnih tarif.
Jasno je, da bo pri dveh depozitih z enakimi obdobji kapitalizacije najbolj donosna tista z višjo obrestno mero.
Če pa se predlogi razlikujejo ne le v odstotkih, temveč tudi po smislu, pa tudi po prisotnosti ali odsotnosti velike začetnice, jih bo najprimerneje pripeljati do istega imenovalca s formulo: (1+R/m)m-1, kje:
Primer. Leto po odprtju depozita za 150.000 rubljev pri 7% z mesečno kapitalizacijo dobimo 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160.785 rubljev.
Kakšna naj bo obrestna mera, da bi v enem letu zvišali enak znesek, vendar brez kapitalizacije? 160785/150000=1,0719-1=0,0719, z drugimi besedami, 7,2%.
Izhod: v našem primeru je depozit s kapitalizacijo 7 % letno donosnejši od depozita 7,1 % brez kapitalizacije.
Odpiranje depozita s kapitalizacijo je precej preprosto. Kot pravijo, "kakršna koli muha za svoj denar." Banke voljno sprejemajo prihranke državljanov v hrambo, vendar v zameno ne ponujajo vedno ugodnih pogojev. Nadalje vam bomo povedali, kako skrbno pristopiti k odprtju depozita in se izogniti napakam.
Faza 1. Izbira banke.
Danes se vlagatelji soočajo z zares široko izbiro bank. Številna napredna podjetja ponujajo polog na spletu, tudi za prebivalce drugih mest.
Registracija in geografska dostopnost banke nista več pomembna parametra. Zato izbira banke za odpiranje depozita zdaj temelji na drugih značilnostih.
Tej vključujejo:
Spletna stran bank Rusije (banki.ru) bo pomagala pri izbiri - tam lahko najdete veliko koristnih informacij o vsaki banki, registrirani na ozemlju Ruske federacije.
Vsaka banka ne zagotavlja zavarovanja depozitov. Če banka sodeluje v programu državnega zavarovanja in vplačuje prispevke v poseben sklad, se v primeru zaprtja ali odvzema licence strankam vrnejo vložena sredstva.
Na prvi stopnji se lahko ustavite pri več bankah z najboljšim ugledom in nato nadaljujete s preučevanjem njihovih ponudb za depozite.
Faza 2. Izbira depozita.
Pri izbiri depozita morate primerjati več ponudb na:
Prej smo že omenili izračun efektivne obrestne mere, ki vam omogoča, da na isti imenovalec pripeljete več različnih depozitov.
Razmislite o drugi, nekoliko drugačni različici te formule: (1+R/100/m) m/n -1.
Oznake spremenljivk smo pustili enake:
Primer. Dejanske obresti na depozit za eno leto z mesečno kapitalizacijo 6% letno in začetnim zneskom 110.000 rubljev bodo enake (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%
Faza 3. Odpiranje računa.
Ko sta izbrana banka in tarifa, lahko svoje prihranke vzamete s seboj in greste na banko. Pri določanju višine depozita bodite previdni in ne dajte celotnega kapitala banki.
Večina tarif ne dovoljuje nebolečega zgodnjega dviga gotovine.
Od dokumentov potrebujete samo potni list, vsi ostali dokumenti so že izdani na banki. Prej je seznam dokumentov mogoče razjasniti pri sami banki, saj ima vsaka organizacija pravico do lastnih sprememb postopka za registracijo depozita.
Pogodbo z banko je treba pred podpisom skrbno preveriti:
Zdaj številne banke ponujajo možnost odpiranja depozita prek spleta. Pogoje takšne storitve je mogoče pojasniti na spletni strani banke ali pri njenih operaterjih.
Če povzamemo, bomo navedli nekaj nasvetov, ki bodo začetnikom pomagali, da se ne izgubijo pri odpiranju kapitaliziranega depozita:
Za zaključek vam ponujamo izbor bank, ki ponujajo najboljše depozite z kapitalizacijo:
Vloge optimiziramo z uporabo kapitalizacije
V obdobju gospodarske nestabilnosti je vprašanje varčevanja še posebej pereče. V praktični ekonomiji je dovolj metod za zagotavljanje varnosti prihrankov. Eden od načinov je prispevanje v finančne institucije -, sklad oz. Hkrati vlagatelji ne razumejo vedno v celoti postopka za izračun obresti na depozit. Čeprav mislim, da so vsi bralci slišali za tako stvar, kot je kapitalizacija vlog.
Navadni človek praviloma pričakuje, da bo lahko od bančnega uslužbenca dobil vse potrebne informacije. Toda zaposlene v kreditnih / investicijskih organizacijah bolj zanima dobiček, zato informacije morda niso dovolj točne, da bi izbrali najbolj donosno ponudbo. V tem članku bomo govorili o kapitalizaciji, a ne samo o bančnih depozitih, gradivo bo aktualno tudi za druge finančne instrumente (naložbe v MFI, CCP, HYIP itd. instrumente s fiksnim donosom).
Blogam že več kot 6 let. V tem času redno objavljam poročila o rezultatih svojih naložb. Zdaj je portfelj javnih naložb več kot 1.000.000 rubljev.
Posebej za bralce sem razvil Tečaj za lenih vlagateljev, v katerem sem vam korak za korakom pokazal, kako spraviti svoje osebne finance v red in svoje prihranke učinkovito vložiti v desetine sredstev. Vsakemu bralcu priporočam, da opravi vsaj prvi teden usposabljanja (brezplačno).
Preprosto povedano, kapitalizacija je, ko se obresti, natečene v določenem obdobju, dodajo telesu naložbe.
V liniji bančnih produktov lahko ločimo dve vrsti: kapitalizacija obresti na depozit in kapitalizacija depozita. Glavna razlika je v tem, da se pri kapitalizaciji depozita obračunajo obresti na znesek začetnega depozita. Obresti na depozit se obračunajo ob koncu obdobja depozita ali pa se takoj plačajo vlagatelju.
Pri kapitalizaciji obresti na depozit se prihodki od obresti obračunajo tudi na znesek depozita, vendar se takoj dodajo telesu depozita. Če govorimo o bančnih depozitih, se kapitalizacija pojavlja mesečno. V skladu s tem se depozit poveča in naknadno obračunavanje obresti se opravi vsakič za naraščajoč znesek. To dohodek se poveča zaradi predhodno obračunanih obresti, kar depozitu zagotavlja večjo učinkovitost naložbe. Takšni prispevki se tudi imenujejo.
Vloge z obrestno kapitalizacijo se razlikujejo po terminih. Tu so najpogostejši primeri:
Gre za navaden depozit z enostavnimi obrestmi. Ugodno je le v primeru podaljšanja pogodbe (če govorimo o bančnem depozitu), ko na depozitu ostaneta tako sam depozit kot natečene obresti;
Depozit s podobno shemo obračunavanja ima povprečen donos v vrsti predlaganih shem.
Najbolj priljubljena shema med bančnimi depoziti.
Najpogosteje se uporablja ta shema.
Treba je razlikovati med pogostostjo obračunavanja obresti na depozit in pogostostjo njihove kapitalizacije. Na primer, naložbeni instrument lahko dnevno obračunava obresti, usredstveni pa jih mesečno.
Da bi ocenili učinkovitost depozita z kapitalizacijo obresti, primerjajmo njegov donos z donosom običajnega depozita. Če želite to narediti, upoštevajte letni depozit v višini 10.000 rubljev s stopnjo 10% letno.
Donos po običajni shemi obračunavanja, to je pri obračunavanju preprostih obresti, bo:
0,1 x 10.000 = 1.000 rubljev.
Razmislite o donosnosti depozita s podobnimi vhodnimi pogoji, vendar z mesečno kapitalizacijo:
Za ostala obdobja se obračunavajo po isti formuli. Skupni znesek za leto je 11.047,13 rubljev. Tako je donos na ta depozit znašal 1.047,13 rubljev, kar presega donos na redni depozit za 47,13 rubljev. Očitno je, da bo izbira daljšega roka depozita ali njegovega zneska povečala tudi dobičkonosnost.
Poleg tega je več kot je število obdobij za izračun obresti na depozite s kapitalizacijo, bolj donosna je vloga. To pomeni, da ima na primer depozit z mesečno kapitalizacijo višji donos kot depozit s četrtletno kapitalizacijo.
Ob upoštevanju depozitov z enostavnimi in sestavljenimi obrestmi se zdi, da lahko sklepamo, da so depoziti z obrestno kapitalizacijo prednostni za vlagatelje. Vendar pa so bančne vloge z enostavnimi obrestmi statistično bolj priljubljene.
Veliko strank bank raje prejema obresti od vlog kot redni dohodek, ne pa jih kopiči dolgo časa. Prav tako pogosto pogoji depozitov s kapitalizacijo ne dovoljujejo delnega dviga sredstev v obdobju namestitve. Za vlagatelje je pri izbiri odločilna sposobnost upravljanja s svojim denarjem brez izgube obresti v primeru nepredvidenih težav. Poleg tega večina bank ponuja depozite s kapitalizacijo po nižji obrestni meri kot depozite z enostavnimi obrestmi. Razlika je lahko 0,5-1% - to je odstotek, ki ga kapitalizacija daje poleg prispevka.
Pri izbiri depozitne ponudbe je treba izhajati iz trenutnega finančnega položaja vlagatelja. Jasno morate vedeti, ali bo morda potreben denar v obdobju pologa. Če ne, lahko izberete depozit, ki ima najvišjo efektivno obrestno mero, ki jo med drugim zagotavlja kapitalizacija obresti. Če takšnega zaupanja ni, je treba izbirati med depoziti z možnostjo delnega dviga. Mimogrede, na banki.ru običajno izvem najugodnejše trenutne ponudbe bank, priporočam pa lahko tudi blog blogbankir.ru, kjer najdete najugodnejše ponudbe.
V procesu izbire bančnih depozitov je treba poleg kazalnikov donosnosti posebno pozornost nameniti tudi zanesljivosti banke. Ne bo odveč preučiti trenutne ocene strank.
Vsa rast kapitalizacije!
Vsakdo s svojim prihrankom na bančne depozite (vloge) želi izboljšati svoj finančni položaj s povečanjem donosnosti vlog. Zato imajo praviloma prednost vloge z najvišjimi obrestnimi merami. Ta taktika ni vedno uspešna, kar bo postalo jasno, ko bomo izračunali depozit. Pri polaganju depozitov je vedno zaželeno upoštevati kapitalizacijo dohodka. Za izračun depozita in določitev donosnosti depozitov najprej razmislimo, katere možnosti izračuna obresti uporabljajo banke. Razmislite o štirih najpogostejših možnostih za izračun obresti:
| Mesečni znesek depozita: | Dohodek od obresti | Znesek depozita (2 leti) | Dohodek od obresti |
|
|---|---|---|---|---|
| 1 mesec | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 12 mesecev - 1 leto | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| Letno skupno | 332 250,00 | 32 250,00 | 332 250,00 | 32 250,00 |
Letni donos depozitov je znašal 32.250 rubljev. (300.000 rubljev * 10,75% / 100% = 32.250 rubljev). Z letno ponovno registracijo depozita bo dohodek za dve leti 64.500 rubljev. (32250 rubljev * 2). Po tem primeru kapitalizacija depozita ni zagotovljena in ni kapitalizacije obresti, ker. obresti, obračunane za prvo leto, se ne usmerijo v depozit.
2. možnost - Obresti se obračunavajo ob koncu roka depozita, kapitalizacija obresti nastopi po podaljšanju depozita za naslednji rok.
| Mesečni znesek depozita: | Znesek depozita po mesecih (1 leto) | Dohodek od obresti | Znesek depozita (2 leti) | Dohodek od obresti |
|---|---|---|---|---|
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 mesec | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 12 mesecev - 1 leto | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| Letno skupno | 332 250,00 | 32 250,00 | 367 966,92 | 35 716,92 |
V času podaljšanja depozita za drugo leto je znesek depozita ob upoštevanju kapitalizacije obresti znašal 332.250,00 rubljev. Donosnost depozita za dve leti je znašala 67.966,92 rubljev. (32250,00+35.716,92), vključno z donosnostjo depozitov samo zaradi kapitalizacije depozita - 3.466,92 rubljev. (35.716,92-32.250,00)
3. možnost - Obresti se obračunavajo četrtletno z kapitalizacijo obresti. Kapitalizacija depozita se izvaja četrtletno.
| Mesečni znesek depozita: | Znesek depozita po mesecih (1 leto) | Dohodek od obresti | Znesek depozita (2 leti) | Dohodek od obresti |
|---|---|---|---|---|
| 1 mesec | 300 000,00 | 333 573,54 | |
|
| 300 000,00 | 333 573,54 | |
||
| 300 000,00 | 8 062,50 | 333 573,54 | 8 964,78 |
|
| 308 062,50 | 342 538,32 | |
||
| 308 062,50 | 342 538,32 | |||
| 308 062,50 | 8 279,19 | 342 538,32 | 9 205,71 |
|
| 316 341,69 | 351 744,03 | |
||
| 316 341,69 | 351 744,03 | |||
| 316 341,69 | 8 501,67 | 351 744,03 | 9 453,12 |
|
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 12 mesecev | 324 843,36 | 8 730,18 | 361 197,15 | 9 707,16 |
| Letno skupno | 333 573,54 | 33 573,54 | 370 904,31 | 37 330,77 |
S četrtletnim obračunavanjem obresti in podaljšanjem roka na depozit za drugo leto je znesek depozita ob upoštevanju kapitalizacije obresti do konca drugega leta znašal 370.904,31 rubljev, dobičkonosnost depozita je bila že 70.904,31 rubljev, vključno z kapitalizacijo obresti - 6404 ,31 rub. (70904,31 - 64500,00).
4. možnost
- Obresti se obračunavajo mesečno s kapitalizacijo obresti. Kapitalizacija depozita se izvaja mesečno.
| Mesečni znesek depozita: | Znesek depozita po mesecih (1 leto) | Dohodek od obresti | Znesek depozita (2 leti) | Dohodek od obresti |
|---|---|---|---|---|
| 1 mesec | 300 000,00 | 2 687,50 | 333 887,42 | 2 991,07 |
| 302 687,50 | 2 711,58 | 336 878,49 | 3 017,87 |
|
| 305 399,08 | 2 735,87 | 339 896,36 | 3 044,90 |
|
| 308 134,95 | 2 760,38 | 342 941,26 | 3 072,18 |
|
| 310 895,33 | 2 785,10 | 346 013,44 | 3 099,70 |
|
| 313 680,43 | 2 810,05 | 349 113,14 | 3 127,47 |
|
| 316 490,48 | 2 835,23 | 352 240,61 | 3 155,49 |
|
| 319 325,71 | 2 860,63 | 355 396,10 | 3 183,76 |
|
| 322 186,34 | 2 886,25 | 358 579,86 | 3 212,28 |
|
| 325 072,59 | 2 912,11 | 361 792,14 | 3 241,05 |
|
| 327 984,70 | 2 938,20 | 365 033,19 | 3 270,09 |
|
| 12 mesecev - 1 leto | 330 922,90 | 2 964,52 | 368 303,28 | 3 299,38 |
| Letno skupno | 333 887,42 | 33 887,42 | 371 602,66 | 37 715,24 |
Z mesečnim obračunavanjem obresti in podaljšanjem roka depozita za drugo leto je znesek depozita ob upoštevanju kapitalizacije depozita do konca drugega leta znašal 371.602,66 rubljev. Donosnost vlog za dve leti je 71.601,00 rubljev, vključno z donosnostjo depozitov zaradi kapitalizacije obresti 7.102 rubljev.
Zgornji primeri nam omogočajo sklepanje, da je donosnost depozitov najpomembnejša pri mesečnem obračunavanju in kapitalizaciji enakih obresti. Zato je treba pri izbiri vrste depozita posvetiti posebno pozornost pogostosti obračunavanja obresti in razpoložljivosti kapitalizacije.
V tem članku nisem obravnaval vprašanja izračuna obresti na znesek vloge na vpogled, saj je obrestna mera za te vloge praviloma minimalna in tudi dolgoročno shranjevanje sredstev na njih ne daje oprijemljivega dohodek.
Zdaj pa poglejmo primer, kako lahko včasih izbira depozita po načelu najvišje obrestne mere na depozit zmanjša donosnost depozitov, če ne upoštevate prisotnosti ali odsotnosti kapitalizacije obresti in njihove pogostosti.
Pogojni primer parametrov: depozit v višini 300.000,00 rubljev. Rok depozita je 1 leto. Naložbeno obdobje, obravnavano v primeru, je 2 leti.
Ti 3 primeri kažejo, da lahko včasih z nižjo obrestno mero za depozit dobite več dohodka. Poleg tega ta izračun potrjuje, da je pri izbiri najboljše možnosti za pridobivanje dohodka od vlaganja sredstev vedno treba narediti dodaten izračun depozita, pri čemer je treba navesti pogostost obračunavanja obresti in razpoložljivost kapitalizacije depozitov in obresti.
Za zaključek analize izračuna vlog in kapitalizacije vlog vam želim veliko sreče pri izbiri banke za sodelovanje in izbiri najboljše možnosti za alokacijo kapitala. Da se ne boste zmotili, poglejte obrestne mere v več bankah.
